第四章金融机构体系习题与答案
1、2、中央银行商业银行专业银行商业银行
3、中央银行商业银行
4、银行性金融机构非银行性金融机构
5、证券承销
6、国家开发银行中国农业银行中国进出口银行
7、财产保险人身保险8、城市信用合作社农村信用合作社
二、选择题
1、A
2、ABD
3、CD
4、CD
5、C
6、ACDE
7、C8、Ａ9、Ａ10、Ａ
一、填空
1、1694年成立的____ ____银行是最早出现的股份银行,它的出现标志着现代银行制度的建立。
2、一般来说,一国的金融体系由______,_______,______和外资(合资)金融机构五个环节组成,其中________是其银行体系的主体.
3、我国金融体系的构成是以________为核心,以________为主体,多种金融机构并存的格局.
4、按是否以存,放,汇为业务特征,可以将金融机构划分为________和________。
5、投资银行的最本源的业务是______。
6、在西方国家的金融体系中,政策性的专业银行包括________,________,________。目前,我国三大政策性银行分别是________,和_______，_________。
7、保险公司按其保险的标的不同,可分为________和________。
8、信用合作社分为________和________。
1、A
2、ABD
3、CD
4、CD
5、C
6、ACDE
7、C8、Ａ9、Ａ10、Ａ
二、选择题(以下选项至少有一个符合题意)
1、下列金融机构中属于存款性金融机构的有()
A互助储蓄银行B投资银行C货币市场互助基金D金融公司
2、下列哪些属于非银行金融机构()
A信托公司B合作金融机构C政策性银行D财务公司
3、采取没有中央银行的金融机构体系的国家和地区有()
A俄罗斯B瑞士C新加坡D香港
4、下列属于专业银行的是（）
A投资银行B开发银行C不动产抵押银行D中国农业发展银行
5、我国政策性银行的资金来源主要靠()
A自筹B发行股票C财政划拨与发行金融债券D集资6、我国的四大国有独资商业银行包括()。
A中国工商银行B中国人民银行C中国建设银行
D中国农业银行E中国银行F交通银行
7、对商业银行和储蓄银行表述不正确的是()。
A资金来源都是靠吸收存款B都是以存、放、汇为业务特征
C贷款对象都是全社会成员D资金主要都运用于贷款
8、在我国,负责管理和处置中国工商银行不良资产的资产管理公司是()。
A信达资产管理公司B华融资产管理公司
C东方资产管理公司D长城资产管理公司
9、信用合作社属于()。
A存款型金融机构B契约型金融机构
C投资型金融机构D政策型金融机构
10、2003年,银行、证券、保险——中国金融业“分业经营,分业监管”的框架最终完成,其标志是()。
A银监会的成立B中国人民银行的成立
C证监会的成立D保监会的成立
三、名词解释
1、金融中介机构
2、专业性银行
3、政策性银行
4、信用合作社
5、保险
6、基金
7、投资银行
8、国际清算银行
9、国际货币基金组织
四、问答题。
1、我国金融机构体系包括哪些内容？
2、非银行金融机构有哪些？他们的主要业务是什么？
3、何谓投资基金？它有什么特点？
4、信用合作社有哪几个重要特征？
5、试比较说明我国目前的金融机构体系和西方发达市场经济国家金融机构体系的异同。
6、试述70年代以来金融机构的发展趋势。
第四章习题答案
一、填空题
1、英格兰银行
2、中央银行商业银行专业银行商业银行
3、中央银行商业银行
4、银行性金融机构非银行性金融机构
5、证券承销
6、国家开发银行中国农业银行中国进出口银行
7、财产保险人身保险8、城市信用合作社农村信用合作社
二、选择题
1、A
2、ABD
3、CD
4、CD
5、C
6、ACDE
7、C8、Ａ9、Ａ10、Ａ
三、名词解释
1、金融中介机构——指专业化的融资中介人，以发行融资证券的方式汇集各种期限和数量的资金，并进行集中运作，投向需要资金的社会各部门，促进了资金从盈余者向资金短缺者的流动。
2、专业性银行——指专门从事指定范围内的金融业务、提供专门金融服务的银行。专业银行一般有其特定的客户群和业务范围。目前各国主要的专业银行包括投资银行、不动产抵押银行、开发银行、储蓄银行和进出口银行。
3、政策性银行——由政府投资建立，按照国家宏观政策要求在限定的业务领域从事信贷融资业务的政策性金融机构，其业务经营目标是支持政府发展经济，促进社会全面进步，配合宏观经济调控。其资金来源主要依靠财政拨款、发行政策性金融债券等方式，有特定的服务领域，不与商业银行竞争。
4、信用合作社——由个人集资组成的以互助为宗旨的合作性金融组织。这些合作机构以互助、自助为目的，在社员中开展存款、放款业务，分为农村信用社和城市信用社。
5、保险基金——由保险费、保险公司的资本以及保险盈余共同构成，是补偿投保人损失及赔付要求的后备基金。
6、基金——又称投资基金，是通过发行基金凭证，将众多投资者分散的资金集中起来，由专业的投资机构分散投资于股票、债券或其他金融资产，并将投资收益分配给基金持有者的投资制度。具有集合投资、分散风险和专家管理的特点。
7、投资银行——专门对工商企业办理投资和长期信贷业务的银行。
8、国际清算银行——西方主要发达国家中央银行和若干大商业银行合办的国际金融机构，成立于1930 年5 月，总部设在瑞士巴塞尔。其常设监督机构巴塞尔银行监管委员会，致力于跨国性银行的监管工作。
9、国际货币基金组织——为协调国际间的货币政策和金融关系，加强货币合作而建立的国际性金融机构，是联合国的一个专门机构，1945 年12 月成立，总部设在华盛顿。
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我国金融机构体系现状 列宁在剖析帝国主义阶段经济特征时曾指出，银行已由普通的中介人变成势力极大的垄断者，变成“现代经济生活的中心，是整个资本主义国民经济体系的神经中枢”。由此可以推导出银行等金融机构在社会经济生活中发挥何等巨大的作用！建立起完善的金融机构体系，大大提升了主力金融机构内部治理结构的水准及其抗风险能力，同时，也支持着现在的总体信心，提供了中国今后长远发展的基本条件。我国金融机构体系的建立经历了怎样的坎坷历程，金融机构体系的现状又是如何，下文将从这两个方向展开论述。 一、我国金融机构体系建立的坎坷历程 1、新中国金融体系的建立 新中国金融体系的诞生以中国人民银行的建立为标志，它的建立是通过组建中国人民银行、合并解放区银行、没收官僚资本银行、改造私人银行与钱庄，以及建立农村信用合作社等途径实现的。这种金融体系直到1953年以前，基本上是以中国人民银行为核心和骨干，但仍保存了几家专业银行和其他金融机构的体系格局。在当时特定的历史条件下，这种格局有利于国民经济的迅速恢复，并有力地支持了国有经济的发展。 2、“大一统”模式的金融体系 从1953年我国开始大规模有计划地发展国民经济以后，实行高度集中的计划管理体制，与此相适应，金融机构也按照苏联的银行模式，建立起一个高度集中的国家银行体系，这种“大一统”的银行体系模式一直延续到70年代开始改革之际。 在当时高度集中的计划经济管理体制下，“大一统”的金融体制指挥协调如意，便于政策贯彻，利于全局控制。但问题是，高度集中的计划经济模式与社会生产力发展的要求不相适应，不能使社会主义制度的优越性得到应有的发挥，管得过多过死，忽视商品生产、价值规律和市场调节作用。在这种情况下，金融体制改革迫在眉睫。3、1979年以来金融体系的改革 党的十一届三中全会以来，在金融领域进行了一系列改革，其变革大致可以分为两个阶段。 （1）第一阶段，1979—1993年，主要是突破过去那种高度集中型的金融机构体系朝
金融机构体系》习题 、判断题 1.（）金融机构体系一般可分为中央银行和商业银行两大类。 2.（）在多数国家，银行类金融机构在整个金融体系中占有支配性地位。 3.（）银行类金融机构与非银行类金融机构划分的最重要的依据在于是否开展证券业务。 4.（）银行和非银行金融机构的区别主要在于是否吸收活期存款。 5.（）金融机构体系通常包括中央银行和商业银行两类金融机构。6（）早期的高利贷信用是现代银行制度形成的重要途径之一。 7（）早期银行只有信用媒介功能而没有信用创造功能。 8（）哪种将自由化当做世界银行业发展趋势的说法是对银行业发展趋势的一种曲解或误判。 9（）吸收活期存款并非是存款类金融机构的专利。 10.（）中央银行是一国金融运作体系的主体。 11.（）中央银行是一国最高的货币金融管理机构，在各国金融体系中居于的领导和核心的地位。 12.（）其实中央银行并不是一家金融机构，而是国家机器的一个组成部分。 13.（）随着金融自由化的发展，现在西方发达国家的中央银行已逐渐成为“金融百货公司”。 14.（）其实政策性银行与中央银行一样，它们不以盈利为目的，
共同制定和实施货币政策。
15.（）政策性银行是重要的专业银行之一。 16.（）国有企业和各级政府的存款是政策性银行最主要的资金来源。 17.（）不追求盈利是政策性银行最重要的经营特点之一。 18.（）中国进出口银行是直属国务院领导的政策性金融机构。 19.（）专业银行是指专门经营指定范围业务和提供专门性金融服务的组织。 20.（）其实专业银行也就是商业银行。 21.（）投资银行是一国专门负责开发性建设项目投融资的专业银行。 22.（）商人银行是商业银行早期的称谓。 23.（）中国投资银行是迄今为止我国唯一的、真正的投资银行。 24.（）西方国家的农业银行具有政策性银行的性质。 25（）投资银行也吸收部分存款，但一般限于定期存款，不接受活期性质存款。 26.（）开发银行一般都属于政策性银行。 27.（）开发银行一般为非营利性机构。 28.（）开发银行其实也就是投资银行。 29.（）依靠发行股票和债券筹集资金是储蓄银行主要的资金来源。 30.（）储蓄银行也就是储蓄所。 31.（）储蓄银行的服务对象主要是普通居民。 32.（）储蓄银行90%以上的资金来自居民的储蓄存款。 33.（）在西方的银行体系中，储蓄银行主要服务于居民的资本性储备需求。
第三章金融机构概述 学习目标 使学生了解金融机构的含义及其性质与职能、西方国家和我国金融机构体系的基本构成，掌握非银行金融机构的主要业务及其发展趋势，明确国际金融机构的宗旨及其基本概况。 §1金融机构 在一个发达的信用经济体系中，以中央银行为中心，商业银行为主体，各类银行和非银行的金融中介机构并存，构成现代世界各国的金融机构体系。 一、金融机构的含义 关于金融机构的含义，有广义和狭义之分。 一般将狭义的金融机构定义为金融活动的中介机构，即在间接融资领域中作为资金余缺双方交易的媒介，专门从事货币、信贷活动的机构，主要指银行和其他从事存、贷款业务的金融机构。该类金融机构与货币的发行和信用的创造联系密切，主要是中央银行和商业银行等金融机构。 广义的金融机构则是指所有从事金融活动的机构，包括直接融资领域中的金融机构、间接融资领域中的金融机构和各种提供金融服务的机构。 直接融资领域中金融机构的主要任务是充当投资者和筹资者之间的经纪人，即代理买卖证券，有时本身也参加证券交易，如证券公司和投资银行等。 对金融机构含义的认识，是随着现代市场经济体系中金融机构的发展而逐步深化的。早期从铸币兑换业演变而来的金融机构(即银行)，主要从事货币的汇兑和存、贷款业务； 以后，随着金融市场的迅速发展，产生了直接融资领域中的金融机构；20世纪50年代，由于金融业的激烈竞争，产生了各种从事金融服务性业务的金融机构。因此，金融机构的含义也逐步拓宽，由简单的金融中介机构而变为广泛从事各种金融活动的机构。 二、金融机构的产生 银行业是一项非常古老的行业。早在古代的巴比伦和中世纪的一些文明国家，尤其是罗马，银行就已经存在。中国古代也曾有钱庄、银号、票号等从事汇兑、放债收息的机构，但一直未能实现向现代银行的转化。 近代银行业起源于文艺复兴时期的意大利，当时的意大利处于欧洲各国国际贸易的中心地位，成为银行的发源地。当时的银行除了买卖外汇以外，还经营活期存款和定期存款业务。银行一词的起源便来自于意大利文(Banca)，即商业交易所用的桌子或长凳。
第五章金融机构体系 一、填空题 1、凡专门从事各种金融活动的组织，均称（）。 2、（）是由政府投资设立的、根据政府的决策和意向专门从事政策性金融业务的银行。 3、我国四家国有独资商业银行是（）、（）、（）、（）。 4、我国第一家民营性质的商业银行是（）。 5、一国金融机构体系的中心环节是（）。 6、专业银行的存在是（）在金融领域中的表现。 7、（）是西方各国金融机构体系中的骨干力量。 8、（）是专门对工商企业办理投资和长期信贷业务的银行。 9、不动产抵押银行的资金主要是靠发行（）来筹集的。 10、（）是通过金融渠道支持本国对外贸易的专业银行。 二、单选题 1、下列不属于中国人民银行具体职责的是（） A、发行人民币 B、给企业发放贷款 C、经理国库 D、审批金融机构 2、投资银行是专门对（）办理投资和长期信贷业务的银行。 A、政府部门 B、工商企业 C、证券公司 D、信托租赁公司 3、中国人民银行专门行使中央银行职能是在（）年。 A、1983 B、1984 C、1985 D、1986 4、下列不属于我国商业银行业务范围的是（）。 A、发行金融债券 B、监管其他金融机构 C、买卖政府债券 D、买卖外汇 三、多选题。 四、简答题。 1、直接融资中的中间人与间接融资的金融中介的根本区别是什么？ 2、简述一国金融机构体系的构成。 第六章商业银行 一、填空题 1、1845 年，中国出现的第一家新式银行是（）。 2、中国自办的第一家银行是（）。 3、当西方资本主义国家先后建立起新的银行体系时，中国信用领域占统治地位的金融机构是( ) 。 4、银行相互之间的资金融通被称作（）。 5、商业银行接受客户的现金存款以及从中央银行获得的再贴现和再贷款叫做（）。 6、存款货币的创造是在商业银行组织的（）的基础上进行的。 7、商业银行经营的三原则是（）、（）和（）。 8、商业银行为了保持资金的高度流动性，贷款应是短期和商业性的，这种经营管理理论叫做（）。 9、在改革开放之前我国是（）的银行体制。 10、银行根据客户的要求，买进客户未到付款期的票据的业务，叫做（）。 二、单选题
第六章金融机构体系 一、填空题 1、凡专门从事各种金融活动的组织，均称（）。答案：金融机构 2、（）是由政府投资设立的、根据政府的决策和意向专门从事政策性金融业务的银行。 答案：政策性银行3、我国四家国有独资商业银行是（）、（）、（）、（）。 答案：中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行 4、我国第一家民营性质的商业银行是（）。答案：中国民生银行 5、一国金融机构体系的中心环节是（）。答案：中央银行 6、专业银行的存在是（）在金融领域中的表现。答案：社会分工 7、（）是西方各国金融机构体系中的骨干力量。答案：存款货币银行 8、（）是专门对工商企业办理投资和长期信贷业务的银行。答案：投资银行 9、不动产抵押银行的资金主要是靠发行（）来筹集的。答案：不动产抵押债券 10、（）是通过金融渠道支持本国对外贸易的专业银行。答案：进出口银行 11、1988年以前，我国的保险业由（）独家经营。答案：中国人民保险公司 12、新中国金融体系诞生以（）的建立为标志。答案：中国人民银行 13、70年代末以前，我国金融领域的“大一统”格局取决于高度集中的（）体制。 答案：财政信贷管理 14、截止1996年底，我国经过重新登记的金融租赁公司有（）家。 答案：16 15、我国规模最大的商业银行是（）。答案：中国工商银行 二、单选题 1、下列不属于中国人民银行具体职责的是（） A、发行人民币 B、给企业发放贷款 C、经理国库 D、审批金融机构答案：B 2、中国建设银行的经营战略是（） A、以效益为中心、集约化经营 B、不放弃农村，但不局限于农村 C、为大行业、大企业服务 D、发展国际金融业务答案：C 3、1997年底，我国经重新登记的信托投资公司为（）家。 A、244 B、72
第四章金融机构体系 一学习目的和要求 通过本章的学习，了解金融机构体系的构成及其职能，特别是中央银行与商业银行的性质和职能。二本章考核知识点概要 一、金融体系的职能 二、金融机构体系的构成 三、我国金融机构体系的建立与发展 四、商业银行的性质和职能 五、商业银行的类型和组织形式 六、我国商业银行体系的构成 七、中央银行的产生 八、中央银行的性质和智能 九、我国中央银行 十、非银行金融机构的构成 十一、政策性金融机构的性质和经营特点 三本章知识框架图 金融机构体系 银行 非银行性金融机构 中央银行 商业银行 （存款银行） 政策性银行 性质 职能 类型 组织形式 商业银行体系 产生 性质 职能 我国的中央银行 性质 种类 国家开发银行 中国农业发展银行 中国进出口银行 保险公司 各种基金公司 信托投资公司 投资银行
四知识点精讲 一、金融体系的职能 一国金融体系最基本的经济职能首先是充当资金流通的媒介，使资金由盈余的单位迅速流向资金短缺的单位，让资金发挥最大的效益。 这一职能的实现要借助于两种方式：一是间接融资方式。二是直接融资方式。 二、金融机构体系 金融机构体系：一国金融机构按照一定的结构形成的整体。分中央银行、商业银行、其他金融机构。 我国的金融机构体系是以中央银行为领导，政策性金融和商业性金融相分离，以国有独资商业银行为主体，多种金融机构并存的现代金融体系。具体实施中，主要是围绕贯彻“分业经营、分业管理”的原则推进的。 （2005年7月单选6题，2005你那4月简答34题） 三、我国金融机构体系的改革经历三个阶段 （1）高度集中的金融机构体系； （2）多元混合型金融机构体系； （3）中央银行制度下的金融机构体系。 四、商业银行的性质 商业银行是各国金融机构体系中最重要的组成部分，是通过吸收单位和个人的存款，从事贷款发放、投资等获取利润的企业。其性质是：以追求利润为目标的、以经营金融资产和负债为对象、综合性、多功能的金融企业。 1、商业银行是一种企业 2、商业银行与一般的工商企业不同 3、商业银行是一种特殊的金融企业 （2008年7月单选6题） 五、商业银行的职能 1、信用中介职能。是商业银行最基本的职能，也是最能反映其经营活动特征的职能。信用中介职能的实质是通过商业银行的负债业务，把社会上的各种闲散资金集中到银行，再通过商业银行的资产业务，把它投向社会经济各部门。（2006年7月单选4题） 2、支付中介职能。商业银行在存款的基础上，为客户兑付现款等，成为工商业团体和个人的货币保管者、出纳和支付代理人。 3、信有创造职能。这是在信用中介与支付中介的职能基础之上产生的。商业银行利用吸收的存款发放贷款，在支票流通和转账结算的基础上，贷款又转化为派生存款，在这种存款不提取或不完全提现的情况下，最终形成数倍于原始存款的派生存款。
第五章《金融机构体系》习题 班级姓名学号 一、判断题 1.（）金融机构体系一般可分为中央银行和商业银行两大类。 2.（）在多数国家，银行类金融机构在整个金融体系中占有支配性地位。 3.（）银行类金融机构与非银行类金融机构划分的最重要的依据在于是否开展证券业务。 4.（）银行和非银行金融机构的区别主要在于是否吸收活期存款。 5.（）金融机构体系通常包括中央银行和商业银行两类金融机构。 6（）早期的高利贷信用是现代银行制度形成的重要途径之一。 7（）早期银行只有信用媒介功能而没有信用创造功能。 8（）哪种将自由化当做世界银行业发展趋势的说法是对银行业发展趋势的一种曲解或误判。 9（）吸收活期存款并非是存款类金融机构的专利。 10.（）中央银行是一国金融运作体系的主体。 11.（）中央银行是一国最高的货币金融管理机构，在各国金融体系中居于的领导和核心的地位。 12.（）其实中央银行并不是一家金融机构，而是国家机器的一个组成部分。 13.（）随着金融自由化的发展，现在西方发达国家的中央银行已逐渐成为“金融百货公司”。 14.（）其实政策性银行与中央银行一样，它们不以盈利为目的，共同制定和实施货币政策。 15.（）政策性银行是重要的专业银行之一。 16.（）国有企业和各级政府的存款是政策性银行最主要的资金来源。 17.（）不追求盈利是政策性银行最重要的经营特点之一。 18.（）中国进出口银行是直属国务院领导的政策性金融机构。 19.（）专业银行是指专门经营指定范围业务和提供专门性金融服务的组织。 20.（）其实专业银行也就是商业银行。
21.（）投资银行是一国专门负责开发性建设项目投融资的专业银行。 22.（）商人银行是商业银行早期的称谓。 23.（）中国投资银行是迄今为止我国唯一的、真正的投资银行。 24.（）西方国家的农业银行具有政策性银行的性质。 25（）投资银行也吸收部分存款，但一般限于定期存款，不接受活期性质存款。 26.（）开发银行一般都属于政策性银行。 27.（）开发银行一般为非营利性机构。 28.（）开发银行其实也就是投资银行。 29.（）依靠发行股票和债券筹集资金是储蓄银行主要的资金来源。 30.（）储蓄银行也就是储蓄所。 31.（）储蓄银行的服务对象主要是普通居民。 32.（）储蓄银行90%以上的资金来自居民的储蓄存款。 33.（）在西方的银行体系中，储蓄银行主要服务于居民的资本性储备需求。 34.（）英美国家通常将储蓄银行称之为“信托储蓄银行” 35.（）以土地为抵押的长期贷款是不动产抵押银行最主要的资金运用方式。 36（）保险公司通常将投保人缴纳的保费作为投资资金运作平添了投保人的风险。 37.（）信用合作社的资金运用具有封闭性的特点。 38.（）租赁公司是一种通过融物形式融资的金融企业。 39.（）融资租赁和经营性租赁本质上是一码事。 40.（）间接融资机构主要指证券交易所、证券公司等金融中介组织。 41.（）交通银行是中国早期四大银行之一。 42.（）我国第一家官督商办的银行是1897年成立的交通银行。 43.（）中国银行一直来是我国金融机构体系中起领导与核心作用的国家银行。 44.（）中国工商银行是新中国最早设立的国家独资的专业银行。 45.（）交通银行是现今中国大陆最具实力和影响力的四大国有控股商业银行之一。 46.（）现行中国人民银行的分支机构是按省（市、自治区）来设置的。 47.（）中国农业银行是我国改革开放后第一家恢复设立的国家级专业银行。 48.（）中国民生银行是我国改革开放后第一家完全由企业法人持股的股份制银行。 49.（）招商银行是中国改革开放后第一家由民间资本发起设立的股份制银行。 50.（）中国历史上第一家官督商办的股份制银行是1897年设立的中国通商银行。
第5章金融机构体系 ● 选择题 1、金融机构包括（）。 A 商业银行 B 证券公司 C 保险公司 D 信用合作社 E 财务公司 2、银行机构包括（）。 A 商业银行 B 政策性银行 C 投资银行 D 商人银行 3、目前我国有政策性银行（）。 A 国家开发银行 B 中国进出口银行 C 中国人民银行 D 中国农业银行 E 中国农业发展银行 4、目前中国人民银行有（）分行。 A 31家 B 9家 C 10家 D 29家 5、中国人民银行成立于（）年。 A 1948 B1949 C 1950 D 1955 6、在社会主义金融体系建设的过程中，我国做了（）等工作。 A 建立中国人民银行 B 没收官僚资本银行 C 没收外资银行 D 改造民族资本银行 E 建立农村信用合作社 7、1983年起中国人民银行专门行使中央银行职能，其将商业银行业务移交给（）。 A 中国银行 B 中国工商银行 C 中国人民建设银行 D 国家开发银行 8、中国加入WTO后，（）年将向外资银行开放人民币业务。 A 10 B 5 C 3 D 2 9、目前我国实行的金融管理体制是（）。 A 分业经营 B 混业经营 C 分业管理 D 综合管理
10、目前，我国有处理国有商业银行不良资产的金融资产公司（）。 A 华融 B 长城 C 东方 D 信达 E 金穗 [返回] ● 辨析题 1、（）非银行金融机构主要从事存贷款业务。 2、（）中央银行不以盈利为目标。 3、（）信用合作社管理的基本原则是同股同权。 4、（）财务公司主要从事财务咨询业务。 [返回]● 名词解释 商业银行政策性银行财务公司共同基金储蓄银行不动产抵押银行 [返回] ● 简述题 1、银行机构有哪些？非银行金融机构有哪些？ 2、简述我国现有的金融体系。 3、西方国家的专业银行通常包括哪些？ [返回] ● 论述题 1、论述改革开放后我国金融体系的改革。 [返回]● 参考答案 一、选择题
目前我国金融机构体系现状 国际审计学院2011级审计二班刘懿 目前我国金融机构的发展总体呈向前趋势，但仍有诸多问题，诸多阻碍，若要论述我国金融体系现状，必要从原因纠起，从以下三方面进行论述。 一．外部环境 较于大多数西方国家来说，我国金融机构体系的形成起步较晚，许多机构至今仍处于转型阶段，一些在国际组织中的应有权利也因为战争以及国家内部原因遭到极为大幅度的推迟，或者不能获得平等的待遇。 以下的例子足以说明这种情况。 国际清算银行创立于第一次世界大战之后，也就是1918年左右，而中国人民银行1996年才得以进入该组织发光发热。 国际货币基金组织（IMF），中国本是国际货币基金组织的创始国之一，但由于美国等少数国家的阻挠，直到1980年4月才恢复了代表权的决定，在开始只有2.22%的投票权，经过27年的发展，中国经过增资和认购数额的调整，2007年上升至3.72%，在国际货币基金组织中名列第三，可喜可贺，而美国今年来的投票值大概稳定在17%左右，也可想而知美国在当年阻挠中国进入国际货币基金组织也是有一定的力度的。 世界银行（WB）主要是向成员国提供长期的优惠贷款，在某种程度上，世界银行是国家借款的一个比较方便快捷的途径，作为发展中国家的中国，在1999年7月起，被世界银行判定已接近从中等发达国家的水平，因此不再对我国提供优惠的软贷款（软贷款指的是贷款额度一般不超过项目资本金的50％。贷款期限为25年，其中宽限期5年。贷款利率比其他商业银行同期利率下浮10％。贷款方式主要是与各级政府合作选项、建立相应融资平台和发放贷款，并由各级财政对项目实行还款担保）。我本人并不认为我国经纪水平在20世纪末就能达到中等发达国家的水平，也许同当时亚洲金融危机中中国的强硬表现有关，不知是国际组织出现错觉还是借题发挥。 各大国际金融机构在发展世界经济和区域经济方面发挥了积极作用。诸如，组织商讨国
论我国农村金融组织体系的现状、存在问题及对策 论我国农村金融组织体系的现状、存在问题及对策 殷武 （西北政法学院西安710063） 【摘要】我国农村金融组织体系包括正规性金融组织与非正规性金融组织两大类。目前它存在诸多问题，如四大国有商业银行正在淡出农村金融市场、农发行的政策性金融功能弱化、合作金融的“互助共济”性的缺失及非正规金融组织中的高利贷。现阶段为了适应农村经济发展新形势的客观需要，必须在坚持“五农原则”的基础上建立以政策性金融组织为基础、合作金融组织为主导、商业金融为发展方向的分工协作的农村金融组织新体系。 【关键词】农村金融组织正规性金融组织非正规性金融组织 存在问题对策 一、问题的提出 农村、农业和农民即所谓的“三农”问题，始终是中国的根本问题，也是中国历届政府必须关注与解决的问题。如果“三农”问题不解决，我国实现小康社会的理想蓝图将成一纸空文。《中共中央国务院关于促进农民增加收入若干政策的意见》再次把农业和农村问题作为中央第一号文件下发，也说明了这个问题的严重性，充分体现了当前我国政府把解决“三农”问题作为在新形势下经济工作重中之重的战略意图和远见卓识。而诸多“三农”问题的解决，核心是增加农民收入，实现途径是培育和完善农村要素市场、推动农村劳动力转移，保持农业的稳定、持续发展，农村经济发展，所有这些都直接或间接依赖于农村金融的发展和支持。70年代末期以来，农村金融改革在政府主导下围绕农村金融组织更好地服务“三农”这一中心而展开，包括恢复农业银行(1979年)、扩大农村信用社自主权(80年代中期-90年代中期)、创立农业发展银行(1994年)、农村信用社与农业银行脱钩(1996年底)、促使农业银行成为真正的商业性金融、取缔农村合作基金会(1999年)、恢复农村信用社合作金融组织(1996-20XX年)、20XX年下半年开始的农村信用社明晰产权和完善管理体制的改革等，基本确立了农村金融主体运作的基本规范，建立了农村金融市场框架。农业发展需要金融的支持，但从1999年金融体制改革以来，四大国有商业银行基本取消了县一级分支机构的放贷权，只保留了吸储功能；占据大片农村金融市场的邮政储蓄也只吸储不放贷，使得本来急需资金支持的广大农村得不到现有国有商业银行的支持的同时，农村
金融机构体系概述 一、名词解释 金融机构 国际金融机构 政策性金融机构 商业性金融机构 二、填空 1、资金从盈余单位向赤字单位的流动和转化就是（）。 2、金融机构提供有效（）的服务是适应经济发展需求最早产生的功能。 3、作为专业化的融资中介人，所有金融机构所具有的基本功能是（）。 4、作为一种特殊的企业，金融机构的经营对象是（）。 5、1944年7月，44个同盟国在美国新罕布什尔州召开国际金融会议，成立 了（）组织。 6、国民党统治时期，国民党政府和四大家族运用手中的权力确立了以 （）为核心的官僚资本金融机构体系，并成为国民党政府实行金融垄断的重要工具。 7、1995年我国内地成立的第一家民营商业银行是（）。 三、单项选择题 1、下列不属于存款型金融机构。 A、商业银行 B、储蓄银行 C、信用社 D、投资基金 2、下列不属于投资型金融机构 A、共同基金 B、金融公司 C、货币市场共同基金 D、养老基金 3、在我国，负责管理和处置中国工商银行不良资产的资产管理公司是。 A、信达资产管理公司 B、华融资产管理公司 C、东方资产管理公司 D、长城资产管理公司 4、下列不是投资基金的特点。 A、专家理财 B、投资组合 C、规模经营 D、收益率特别高 5、商业银行的性质是（）。 A、国家机关 B、社会团体 C、普通企业 D、特殊的企业 6、我国政策性金融机构的资本金来源主要是（） A、发行股票 B、发行债券 C、国家预算拨款 D、存款 7、西方国家的储蓄银行是专门办理以（）为主要资金来源的专业银行。 A、活期存款 B、工商企业存款 C、私人储蓄 D、政府存款 四、多项选择题 1、全部银行机构就其组成来看，主要分为（） A、中央银行 B、投资银行 C、存款货币银行 D、专业银行 2、二十世纪70年代以来，西方国家金融机构发展的趋势是（） A、业务上不断创新，向综合化方向发展 B、建立跨国银行，推动金融国际化 C、广泛建立分支机构是商业银行调整的有效手段 D、由综合经营走向分业式经营 E、由分业式经营走向综合经营 3、下列金融机构中，属于全球性的金融机构是（）
中国金融机构体系的发展现状与发展趋势 中国金融机构体系的发展现状与发展趋势 一、银行产生和发展的主要过程及现代银行体系建立的途径 银行是在商品生产和市场交易逐步发展的过程中产生与发展起来的，因而是经济发展的产物。 在金属货币出现以后，就出现了早期的金银兑换、保管和汇兑业务，形成了早期的货币兑换商和钱在银号等机构。如在欧洲的古希腊与古罗马时期，就有了大量的金银保管兑换与放贷的记载。但一直至漫长的中世纪结束前，这种钱庄业务一直停留在传统的形式上。 近代资本主义生产方式与工业革命，是传统的货币经营业向现代金融业转变的主要动力。到16世纪中叶，地中海沿岸各国的工商业与贸易有了较大的发展，为了适应经济的发展与存款。贷款的要求，出现了最早的商人银行，这些商人银行既办理存款与贷款，也从事转帐结算业务。但他们的贷款往往带有高利贷性质，使一般工场手工业主和商人很难获得贷款，即使获得也会因高额利息而无利可图。这显然不能适应资本主义经济发展的需要，必须建立资本主义的银行。 在资本主义工商业发展的推动下，真正现代意义上的银行在17世纪末至明世纪中逐步发展起来了。现代银行体系的建立并取代传统的货币经营业、高利贷商，是通过两条途径实现的：一是旧式的高利贷银行在新的经济条件下，调整放款原则而逐渐转变为现代的银行，主要特征是较大规模地吸收社会资金，同时以较低的利率发放贷款；二是按照资本主义原则组织的股份制银；行，其一开始就具有现代商
业银行的性质，并从事大规模的融资与贷款活动，股份制的商业银行因其资本雄厚、融资能力强，贷款利率低，所以逐步成为现代信用领域的主导形式，银行成为整个社会信用的中心。1694年，英格兰成立了第一个现代银行——英格兰银行，其建立标志着高利贷在信用领域的垄断地位被打破。从此以后，现代银行在欧洲就广泛地发展起来了。 二、银行是一种特殊的企业，如何理解？ 银行是一种金融机构，也是一种企业。说它是企业，是因为它与一般的工商企业有共同之处。企业的共同特征是：从事直接的经营活动，具有一定的资金，独立核算，并通过经营活动获取利润。银行具有企业部门的一切特征，它是实现资本循环周转的一个必要环节。 与其他企业相比，银行又具有一般企业所不具备的特殊性，这些特殊性主要表现在以下三个方面： 1．银行的特殊利益。银行的特殊利益大致可概括为两个：①从行业特点得到的好处，即不需投入很多的自有资本即可进行经营活动，并可赚取可观的收益。②从国家的干预以及与国家政权的密切关系中得到的好处。 2．银行的特殊风险。银行作为经营货币信用的特殊企业，它与客户之间并非是一般的商品买卖关系，而是一种以借贷为核心的信用关系。这种关系在经营活动中表现为以信用为基础，以还本付息为条件的借贷，即银行以存款方式向公众负债、以贷款方式为企业融资。银行经营活动的这种特殊性，在激烈的竞争中产生特殊的风险：①信
第三章金融体系 （一）单选选择 1．金融结构是指（）。 A. 金融机构的相对规模 B. 直接融资的相对规模 C. 间接融资与金融机构的相对规模 D. 金融工具与金融机构的相对规模 2．收入大于支出的经济单位可以称为（）。 A. 赤字单位 B. 盈余单位 C. 投资单位 D. 融资单位 3．支出大于收入的经济单位可以称为（）。 A. 赤字单位 B. 盈余单位 C. 投资单位 D. 融资单位 4．间接融资中资金的最终供需双方（）。 A. 要发生直接借贷关系 B. 需要通过金融中介机构发生直接联系 C. 不发生直接联系 D. 需求方要签发自己的债务凭证给资金的最终供给方。 5．间接融资在于金融中介机构是否发行自己的（）。 A. 股票 B. 债券 C. 汇票 D. 债权债务凭证 6．（）是提供金融服务和产品的企业。 A. 金融市场 B. 金融体系 C. 金融中介 D. 金融工具 7．直接融资的投资收益与间接融资收益相比较一般（）。 A. 要高 B. 要低 C. 持平 D. 不确定 8．直接融资中资金盈余单位承担的风险与间接融资相比较（） A. 要高 B. 要低 C. 基本相同 D. 不确定 9．国际金融机构是（）的国际机构。 A. 与商业银行没有区别 B. 不以营利为目的 C. 协调各国政府金融政策 D. 代表国家财政 10．投资银行在英国称为商人银行，在日本称为（）。 A.商业银行 B.证券公司 C.信托机构 D.投资基金 11．金融市场是（），它发挥着吸收分配储蓄、确定利率与金融资产的价格的作用。 A. 重要的金融机构 B. 是不可或缺的金融组织 C. 管理金融体系的机构 D. 金融体系的中心 12．共同基金又叫（），它通过向个人出售股份来筹集资金，然后用于购买多样化的股票和债券组合。 A. 货币基金 B. 开放式基金 C. 投资基金 D. 股票基金 13．商业银行又称为（）。 A. 储蓄银行 B. 投资银行 C. 贷款银行 D. 存款银行 14．金融市场按照交易工具（）的不同，可以分为资本市场和货币市场。 A. 发行方式 B. 契约性质 C. 交易场所 D. 到期时间 15．商业银行提供的产品主要有（）。 A. 股票和债券 B. 贷款和存款 C. 股票和存款 D. 基金和贷款 （二）多项选择 1．金融体系中资金融通的渠道主要有（）。 A. 国际融资 B. 直接融资 C. 债券融资 D. 间接融资 E. 股权融资 2．需要对金融体系进行监管的原因有（） A. 维护金融体系的合理竞争 B. 让投资者获得更多的信息 C. 确保金融中介机构健全可靠 D. 提高金融交易的效率 E. 完善货币政策控制 3．中国当前的金融监管体系由（）构成。 A. 保险监督管理委员会 B. 中国人民银行 C. 证券监督管理委员会 D. 期货监督管理委员会 E. 银行监督管理委员会
第四章金融机构概述 【学习要求】 了解金融机构的概念、分类与功能 了解西方国家金融机构体系的一般构成 掌握我国金融机构体系的构成 一、金融机构的概念、分类与功能 （一）金融机构的含义 金融机构有狭义和广义之分。 狭义的金融机构是指金融活动的中介机构，即在间接融资领域中作为资金余缺双方交易的媒介，专门从事货币、信贷活动的机构，主要指银行和其他从事存、贷款业务的金融机构。该类金融机构与货币发行和信用创造联系密切，主要是中央银行和商业银行等金融机构。 广义的金融机构是指所有从事金融活动的机构，包括直接融资领域中的金融机构、间接融资领域中的金融机构和各种提供金融服务的机构。直接融资领域中的金融机构的主要任务是充当投资者和筹资者之间的经纪人，即代理买卖证券，有时本身也参加证券交易，如证券公司和投资银行。 （二）金融机构的类型 金融机构的种类众多，各不相同的金融机构构成整体的金融机构体系。从不同的角度出发和按照不同的标准，金融机构可以划分为不同的种类。 1、根据是否属于银行系统，分为银行金融机构和非银行金融机构
（1）银行金融机构。银行金融机构以接受存款，从事转账结算业务为基础，具有信用创造功能，其负债可以发挥交换中介和支付手段的职能作用，其资产业务主要是承做短期贷放，所以是以存款负债为前提的资产运作机制。 银行金融机构体系又可进行多种分类。按照银行的地位和职能不同来划分，有中央银行、商业银行、政策性银行和专业银行等；按照出资形式不同来划分，有独资银行、合资银行、股份制银行和合作银行；按照资本所有权归属不同来划分，有国有银行、私营银行和公私合营银行；按照业务范围的区域不同来划分，有全国性银行、地方性银行和跨国银行。 （2）非银行金融机构。非银行金融机构没有这些鲜明的特征，其业务的资金来源是通过发行股票和债券等渠道筹集起来的，资产业务则以非贷款的某项金融业务为主，包括保险公司、信托公司、证券公司、租赁公司、财务公司等。 2、按照是否能够接受公众存款，分为存款类金融机构与非存款类金融机构 （1）存款类金融机构。存款类金融机构主要通过存款形式向公众举债从而获得其资金来源，如商业银行、储蓄贷款协会、合作储蓄银行和信用合作社等；非存款类金融机构则不得吸收公众的储蓄存款。 （2）非存款类金融机构。非存款类金融机构又可划分为契约型储蓄机构、投资性金融中介机构和服务类金融机构。①契约型储蓄机构主要是依据契约定期取得资金(如保险费、养老保险费)，并据约提供保险理赔或提供年金的金融机构，例如人寿保险公司、财产和意外灾害保险公司、个人养老保险基金以及政府退休基金等。②投资性金融中介机构则包括投资银行、投资基金、金融公司、货币市场共同基金、风险投资公司等金融机构，其主要特点是通过发行基金股份、商业票据或从银行借款等途径获得资金，然后把这些资金主要投资于资本市场或货币市场的各种股票和债务工具，或对个人和小企业进行小额贷款。③服务类金融机构主要是提供金融资讯或金融咨询服务，部分公司专门从事金融信息服务。最早的金融信息服务机构是评级公司，如专门从事证券评级的穆迪公司、标准普尔公司和惠誉公司，为保险业评级的贝斯茨公司。最近发展起来的其他信息类机构是提供财务数据的公司与提供共同基金业绩统计的公司。
第五章金融机构及其体系 一、教学内容 第一节银行的产生与发展 西方银行的产生发展是与经济发展水平相适应的。 银行业发展中具有两个特点： (一)对经济发展在资金上的支配性作用。 (二)与国家政治的紧密的结合使银行在国家对经济发展的干预中起重要作用。 银行是一种特殊的企业，其特殊性体现在两方面： (一)银行的特殊利益，包括从行业的特点与从国家的干预以及与国家政权的密切关系中得到的好处； (二) 银行的特殊风险，包括自信风险、资产负债失衡的风险、公众信任的风险、竞争的风险 第二节金融机构体系的构成与发展趋势 银行性金融机构在一国金融机构体系中居支配地位，主要包括： (一)商业银行，即办理各种存款、放款和汇兑业务的银行； (二)中央银行，即一国的金融管理机构； (三)专业性银行是集中经营指定范围内的业务并提供专门性金融服务的银行。 非银行金融机构是各个金融机构体系中的重要组成部分，包括： (一)保险公司：是专门经营保险业务的非银行金融机构； (二)信用合作社是吸收城市手工业者和农民的存款，办理放款业务的信用组织； (三)消费信用机构是为刺激生产、促进消费而建立的一种信用组织； (四)证券公司是专门从事有价证券经营及相关业务的金融机构；
(五)财务公司是经营部分银行业务的金融机构； (六)信托投资公司是专门办理信托投资业务的金融机构； (七)租赁公司是通过融物的形式起融通资金作用的金融机构； 本世纪70年代以来，西方国家金融机构呈现出以下发展趋势： (一)在业务上不断创新，并向综合化方向发展 (二)跨国银行的建立使银行的发展更趋国际化 (三)按照《巴塞尔协议》的要求，重组资本结构和经营结构 (四)兼并成为现代商业银行调整的一个有效手段 (五)银行性金融机构与非银行性金融机构不断融合，形成更为庞大的大型复合型金融机构 第三节西方主要国家的金融机构体系的构成 美国的金融机构体系由联邦储备银行、商业银行、其他金融机构和在美国的外国银行构成。 (一)联邦储备银行设立于12个联邦储备区的指定城市中； (二)商业银行是美国金融机构体系骨干力量； (三)其他金融机构包括储蓄银行、信用社、保险公司、&127;信托公司和崐国家专业性银行等； (四)外国银行也纷纷在美国开设分支机构，开展业务。 英国的金融机构体系是以中央银行为核心的典型的金融体系。 (一)英格兰银行是英国的中央银行； (二)英国典型的商业银行包括存款银行、商人银行、贴现所； (三)其他金融机构包括保险公司、住房互助协会、国民储蓄银行等。 日本的金融机构体系比欧美国家金融机构体系繁杂。 (一)日本银行是日本的中央银行 (二)商业银行包括都市银行和地方银行两种；
现阶段中国的金融机构体系 我国金融机构体系是以中央银行为核心，政策性银行与商业性银行相分离，国有商业银行为主体，多种金融机构并存的现代金融体系，且形成了严格分工，相互协作的格局。 我国现阶段所形成的金融机构体系的总体情况如表所示。 中央银行中国人民银行 政策性银行国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行 国有独资商业银行中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行、中国银行 新型商业银行交通银行、中信实业银行、招商银行、华夏银行、中国光大银行、中国民生银行、深圳发展银行、广东发展银行、上海浦东发展银行、福建兴业银行、烟台住房储蓄银行、蚌埠住房储蓄银行 城市商业银行北京、上海、深圳、大连等十八家 非银行金融机构保险公司、证券公司、信托投资公司、财务公司、融资租赁公司、城市信用合作社、农场信用合作社、邮政储蓄机构等 （表一）我国现阶段金融机构体系的主要构成 （一）中国人民银行 中国人民银行是我国的中央银行，是国务院领导下制定和执行货
币政策、对金融业实施监督管理的国家机关。它是我国的货币发行的银行、银行的银行和政府的银行。按《中国人民银行法》的规定，中国人民银行的具体职责包括：1、发表、履行与其制作有关的命令和规章。2、依法制定和执行货币政策。3、发行人民币，管理人民币流通。4、监督管理银行间同业拆借市场和银行间债券市场。5、实施外汇管理，监督管理银行间外汇市场。6、监督管理黄金市场。7、持有、管理、经营国家外汇储备、黄金储备。8、经理国库。9、维护支付、清算系统的正常运行。10、指导、部署金融业反洗钱工作，负责反洗钱的资金检测。11、负责金融业的统计、调查、分析和预测。12、作为国家的中央银行，从事有关的国际金融活动。13、执行国务院规定的其他职责。 中国人民银行的最高决心机构是理事会，李事长由中国人民银行行长担任。中国人民银行总行设在北京，1998年以前按行政区划设置其分支机构，1998年以后按经济区域设立了天津、沈阳、上海、南京、济南、武汉、广州、成都、西安等九个跨行政区的分行，各分行下设若干支行。各分支行在总行领导下在各自的辖区内履行中央银行的有关职责。同时，中国人民银行还在北京和重庆设立两个直属于总行的营业管理部。 （二）政策性银行 政策性银行是由政府投资设立的，不以盈利为目的，根据政府的决策和意图专门充实政策性金融业务的银行。 1、国家开发银行
本章小结 金融机构泛指从事金融业务、协调金融关系、维护金融体系正常运行的机构。金融机构体系又称之为金融体系，是一个由经营和管理金融业务的各类金融机构组成的整体系统。 西方国家的金融体系主要由中央银行、商业银行、各种专业银行和非银行机构等组成的。专业银行种类繁多，名称各异，包括开发银行、储蓄银行、抵押银行、进出口银行、外汇银行、农业银行等。 一般将中央银行、商业银行、专业银行以外的金融机构称为非银行金融机构。非银行机构种类繁多。包括保险公司、退休或养老基金会、投资基金、信用合作社、邮政储蓄机构等。 目前，我国已形成了一中央银行为核心，商业银行为主体，政策性金融机构、其他非银行金融机构等多种金融机构并存，分工合作，相对完整的金融机构体系。 学习建议： 应该把握金融机构体系的各个组成部分的构成，尤其是西方专业银行与我国政策性银行的异同，以及我国与西方非银行金融机构的构成差异。 本章重点： 西方金融体系的构成、专业银行的构成、非银行金融机构的构成、我国政策性银行的构成、我国金融监管体系的构架。 本章难点： 西方专业银行与我国政策性银行的异同，以及我国与西方非银行金融
机构的构成差异。 核心概念： 金融机构金融机构体系中央银行商业银行专业银行非银行金融体系投资银行保险公司政策性银行 知识点： 直接金融机构与间接金融机构最明显得区别是，前者在中介融资过程中一般不发行以自己为债务人的融资工具，只是协助将筹资者发行的融资工具（股票，债券等）销售给投资者，完成筹资目标；而后者则发行以自己为债务人的融资工具来筹资资金，然后又以各种资产业务分配这些资金。 商业银行与其他专业银行和非专业金融机构的基本区别在于商业银行是唯一能接受、创造和收缩活期存款的金融机构。
第四章金融机构体系 (一)名词解释 1.商业性金融机构——经营工商业存放款、证券发行与交易、资金管理等业务，以利润为主要经营目标的金融企业。 2政策性金融机构——专门配合宏观经济调控，根据政策要求从事各种政策性金融活动的金融机构。 3. 区域性金融机构——成员国主要在区内，但也有区域外国家参加，或者完全由地区内的国家组成的金融机构。 （二）单项选择 1.金融机构适应经济发展需求最早产生的功能是（ B ）。 A.融通资金 B.支付结算服务 C.降低交易成本 D.风险转移与管理 2.在一个国家或地区的金融监管组织机构中居于核心位置的机构是（ C ）。 A.社会性公律组织 B.行业协会 C.中央银行或金融管理局 D.分业设立的监管机构 3.现代各国商业经营性金融结构，尤其是银行业，主要是按照（ D ）形式建立的。 A.合作制 B.国有制 C.私人所有制 D.股份制 4.国际货币基金组织的最高权力机构是（ A ）。 A.理事会 B.董事会 C.会员国协商 D.监管机构 5.国际金融公司作为专门向经济不发达会员国的私营企业提供贷款和投资的国际性金融组织，它的资金的运用主要是（ D ）。 A.向最贫穷的成员国提供无息贷款 B.向成员国官方、国营企业和私营企业贷款 C. 成员国的官方财政金融当局 D.提供长期的商业融资，促进私营部门投资 6.负责协调各成员国中央银行的关系，故有“央行中的央行”之称的机构是（ D ）。 A.世界银行 B.国际货币基金组织 C.欧洲中央银行 D.国际清算银行 7.我国出现的第一家现代商业银行是（ B ）。 A.西北农业银行 B.英国丽如银行 C.中央银行 D.中国通商银行 8.1999年4月20日，我国成立的首家经营商业银行不良资产的金融资产公司是