浅谈金融支持县域小微企业的难点及建议
——乐亭农行公司业务部刘滢小微企业体量虽小但数量庞大,在促进县域经济增长、推动技术创新、缓解就业压力以及维护社会和谐稳定等方面,具有不可替代的作用。但它们总是缺少足够的途径或方式接近金融机构，在利用金融产品或金融服务方面也存在诸多困难和障碍。它们处在正规金融服务的边缘，或被完全排除在正规金融系统之外，金融支持县域小微企业正受到严峻挑战。
一、县域小微企业概述
（一）小微企业概述
小微企业，就是指个体工商户或者企业经营者，其特点有规模较小，财务、企业管理方面都存在严重的不规范。根据国家工信部、统计局、发改委、财政部2011年企业规模划分标准,工业小微企业是指从业人员300人以下，营业收入2000万元以下的企业及个体工商户，批发业小微企业是指从业人员20人以下，营业收入5000万元以下的企业及个体工商户。
（二）县域小微企业的现状
以乐亭农行为例进行调查思考，乐亭农行2013年小微企业的数量（17户）占总数（21户）的81%，截至2013年底，小微企业贷款（含贴现）余额20561万元，占总贷款余额的12%，比年初下降1300万元，今年以来，虽然乐亭农行在支持小微企业发展方面下了很大力度，但小微企业贷款总量增长相对较慢，贷款结构不平衡。由此可见，金融支持县域小微企业还有一定的难点，具体情况请看下文。
二、金融支持县域小微企业的难点
（一）贷款产品定价高，融资成本高
县域小微企业大多数自身财力较弱，资金积累有限，经营不稳定，抗风险能力差，一方面，县域小微企业大多以劳动密集型企业为主，企业自主创新能力较弱，竞争力较差，自身的发展动能不足；另一方面，全球经济持续低迷，国内又面临经济结构调整、经济增速放缓的压力，市场有效需求不足，企业生产、营销难度加大，而金融对小微企业的贷款产品定价过高，贷款利率一般执行上浮30%以上，贷款利率上浮的幅度吞噬了小微企业的利润率，增加了县域小微企业的融资成本和融资负担。
（二）审批路径复杂，审批时间较长
县域小微企业对贷款的需求具有“短”“频”“急”的特点，大多数小微企业的资金需求呈现季节性和周期性，而县域金融机构对小微企业的贷款基本沿用大、中型企业模式，即使是小企业简式快速贷款，审批过程也比较繁琐，不能做到随还随贷，期限一般最短为一年，到期之后才能再贷，也要经过评级、分类等流程，这些恰好与小微企业对贷款的需求相悖。
（三）贷款品种单一，大多以抵押为主
一方面县域金融机构对小微企业金融产品和服务方式创新起步晚且不及时，贷款品种单一，大多以抵押为主。另一方面县域小微企业普遍缺乏足够的抵押物，抵押能力普遍较弱，担保公司又不愿意介入为其提供担保，无法满足金融机构抵押担保的要求，与金融机构对抵押物的要求形成了明显的矛盾，大多数县域小微企业都因缺乏有效的抵押物而被金融机构拒之
门外，得不到贷款支持。
（四）企业制度不完善，管理不规范
县域小微企业普遍存在规模小、管理水平不高、法人治理结构欠缺等问题，不符合金融机构贷款准入要求。部分小微企业财务制度不健全、财务报表失真，使金融机构无法判断企业财务报表的真实性和完整性。通过个人账户采购和销售企业产品，从而使县域金融机构无法判断企业收入来源甚至还款来源，因此不愿向其发放贷款。
三、金融支持县域小微企业的建议
（一）降低利率上浮幅度，实行差异化利率
一是适当降低对县域小微企业利率上浮的幅度，减轻小微企业贷款成本，让利于小微企业；二是针对县域小微企业不同的行业特点，形成差异化的服务体系，制定专门的信贷准入标准和评价办法，实行差异化利率。
（二）研究小微企业贷款路径，简化审批操作流程
针对县域小微企业贷款“短”“频”“急”的特点，县域金融机构要改进审批方式，简化贷款审批路径和操作流程，研究一套专门针对县域小微企业的贷款路径。设立县域小微企业贷款专用窗口，开辟县域小微企业贷款“绿色通道”，对县域小微企业设立独立的信贷准入和审批标准，建立工厂化、流水线化的授信审批模式，从授信业务发展到审批，实行一条龙式的高效服务，简化业务流程，缩短放款时间，从而提高贷款效率。例如对500万元以下小微企业贷款简化审批环节,并参照零售银行业务模式实行批量化贷后管理、集中抵押登记。
（三）增添新的业务品种，破解抵押不足难题
针对抵押不足难题，金融机构要深入小微企业，加强调研，认真研究小微企业担保抵押物不足的现实问题，加强担保方式创新，例如可采取存货抵押担保、订单合同抵押担保、无形资产抵押担保等方式，切实解决小微企业担保难问题，为小微企业发展助一臂之力。例如深泽县多家金融机构因企制宜，想方设法化解担保难题。根据企业实际，推出了小额联保贷款，有效解决了一些企业融资担保难题。
（四）实行合理考核机制，强化信用体系建设
一方面由于县域小微企业的制度不健全，金融机构可以实行不同于大企业的贷款考核机制，提高县域小微企业贷款的风险容忍度；另一方面人民银行可以拓宽征信渠道，目前，县域金融机构在查询人行征信时，可以查到借款企业的基本信息、关联企业、信贷记录明细和对外担保明细等，如果可以拓宽征信渠道、细化征信内容，加上电信、工商、公安、环保、质检等部门配合，人民银行的征信系统会使得借款方信息采集变得相对容易，为进一步加大小微企业信贷投放力度提供了信息支持和决策参考。
以上是针对金融支持县域小微企业的难点给出的建议，解决了县域小微企业贷款利率高、审批慢、抵押难和不规范的问题才能真正的解决金融支持县域小微企业的难点。县域小微企业为县域经济的发展做出了重要的贡献，它们的成长壮大直接关系到县域经济的发展与繁荣。而融资难已成为制约县域小微企业发展壮大的最重要因素之一，因此只有解决了这一问题，才能使小微企业健康成长，实现县域经济的全面起飞。
支持小微企业金融服务 的情况汇报 Document serial number【LGGKGB-LGG98YT-LGGT8CB-LGUT-
XX村镇银行 支持小微企业金融服务的情况汇报自2017年1月12日开业以来，XX村镇银行大力支持小微企业发展，以市场为导向、以需求为基础，根据小微企业“小、频、快”的业务模式，结合各县域经济特色，细分目标市场和目标客户，有针对性的支持小微企业创品牌、拓市场、增效益，陆续推出林权抵押贷款、抵押循环贷款、“助保贷”贷款、机械设备抵押贷款等贷款品种。此外，为更好地推动银税企三方的合作，我行推出小微企业贷款品种“税融通”，不断完善并创新小微企业信贷新机制，破解小微企业等融资难的瓶颈，全方位支持小微企业发展壮大。截至2018年5月底，我行贷款余额XX万元，其中1000万以下小微企业贷款余额XX万元，占比77.63%，较年初增加4981.36万元，增速为38.32%，不良贷款余额为“0”。 一、加大小微企业信贷支持的举措 （一）信息宣传工作 由于我行是新设立的新型农村金融机构，当地居民和企业对我行的经营范围及经营情况还比较陌生，开业以来通过微信公众号、户外广告及外墙LED大屏幕不断滚动宣传我行在居民、个体工商户、小微企业金融服务的相关内容；通过扫楼扫街、分区营销派发我行居民、个体工商户、小微企业相关金融服务宣传手册及主动上门到企业宣传我行小微企业金融服务。 （二）金融服务差异化 1、不断注重提高小微企业信贷业务管理专业化水平。研究及优化信贷审批流程，针对小微企业信贷业务“短、小、频、急”的特点，提高信贷业务审批效率；充分发挥一级法人决策半径短的优势，明确了各层级职责权限，使信贷业务能够快速决策、尽早实施；同时，通过建立严格的信贷文化，有力规范客户经理行为。一是制定限时服务制度。通过
关于金融支持民营企业发展的调研报告 近年来，XX联社聚焦民营企业、小微企业融资难、融资贵、融资慢等问题，采取扩大信贷投放、创新模式产品、建立长效机制、完善配套服务、强化风险防控等措施，着力支持民营经济高质量发展。 一、民营企业金融服务总体情况 截止XX年12月末，支持小微企业户数达到XXX户，发放贷款金额XXX万元，其中：企业XX户，金额XXX万元；小微企业主贷款XX户，金额XXX万元；个体工商户贷款XX 户，金额XXX万元。投向农村合作社成员用于安格斯牛养殖类贷款XX户，金额XX万元；向符合贷款条件的XXX家小微企业授信XXX万元。 二、采取主要措施和取得成效 创新模式产品，进一步拓宽民营企业融资渠道 1.创新信贷产品。根据民营企业生产经营和资金需求特点，推出富商贷、下岗再就业小额担保贷款、循保商户贷、携手商户贷、小企业循环贷、小企业联盟贷等信贷产品。采取“一次核定、随用随贷、额度控制、循环使用”的产品管理模式，为企业提供存款、支付、结算、代理等一体化的综合金融服务。 2.扩大抵质押物范围。积极采用“不动产抵押+其他补
充担保措施”的组合担保方式，扩大抵押率，解决企业足额贷款问题。注重对企业第一还款的分析判断，在第一还款覆盖充分和风险可控的前提下，对符合国家产业政策、公司治理完善、负债水平合理、履约记录良好的优质企业适当提高贷款比例。 3.创新还款方式。积极拓宽民营企业兼并重组融资渠道，通过展期、期限重约、贷款重组、无还本续贷等方式，提高存量资金使用效率，推动企业产业转型升级。对暂时遇到经营困难，但产品有市场、项目有发展前景、技术有市场竞争力、诚信经营的民营企业，区分外部原因导致的暂时困难与企业自身经营管理缺陷导致的困难，实行“一企一策”的风险化解策略，不盲目停贷、压贷、抽贷、断贷，采取分期偿还本金等方式减轻企业负担，帮助企业渡过难关。 建立长效机制，进一步降低民营企业融资成本 1.加强融资成本管理。结合民营企业生产经营特点、周期和风险状况等因素，实行差别化的利率政策，合理确定民营企业贷款利率浮动幅度。充分压降内部管理成本，运用科技手段降低运营成本，带动企业融资成本下降。 2.严格收费管理。严格落实“七不准”“四公开”“两禁两限”要求，进一步落实好服务价格相关政策规定，及时整改不合法、不合理收费，酌情减免合法收费，不将尽职调查、押品评估等相关成本转嫁给客户，不对民营企业贷款收
邮储银行关于金融支持小微企业的报告 中国邮政储蓄银行镇江市分行2008年3月成立以来，始终坚持把支持广大小微企业作为服务实体经济的主要手段，充分发挥网络优势、品牌优势和资金优势，为支持小微企业发展提供了强有力的金融支持。现将我行对小微企业金融业务的优惠政策和措施汇报如下： 一、坚持服务实体经济，打造企业融资“绿色通道”。 我行坚持服务实体经济，坚持把广大小微企业作为服务实体经济的主体，将践行绿色信贷确定为长期发展战略，认真贯彻落实绿色信贷相关监管要求，执行国家产业政策、环保政策，支持绿色产业发展，在经济社会的可持续发展进程中，实现银行自身的可持续发展。在信贷资源紧张的情况下，我行及早统筹安排，充分保障企业信贷额度，执行优惠利率政策，研发推广新产品，丰富担保方式，解决企业“融资难、融资贵”的问题，成为真正的“绿色银行”、“阳光银行”。 二、坚持规范收费，实现利率优惠 我行一直保持小微企业贷款利率处于市场较低水平。除收取规定的贷款利息外，不再收取任何附加费用。真正做到为企业减费让利，降低企业运营成本。在制定中间业务收费标准时依法合规，严格遵守相关规定，最大限度体现社会责任，公开透明，给客户充分知情权和选择权。 我行在自觉规范服务收费、优化营销服务的同时，尽量在服务收费上进行优惠减免，比如在银行卡、企业网银等方面都推出
了全免费服务或高于同业的减免、优惠、奖励措施。目前在我行 办理小企业贷款的客户可享受免收网银账户服务费、数字证书服 务费等优惠政策。 二、创新金融产品，提升融资服务质量。 随着业务不断发展，我行逐步实现“以产品为核心”向“以客户为核心”过渡。近年来陆续推出小微企业快捷贷、助保贷、小微企业保证保险贷款、小微企业流水贷等新产品，其中“快捷贷”产品简化了对客户财务信息的要求，在业务受理过程中享受快速通道便捷服务，最短时间内实现贷款投放，提高贷款效率，充分满足了小微企业短、平、快的融资需求。同时，为提升我行产品竞争力，适应市场和客户需求，近年来我行也陆续推出了增信贷、税贷通等纯信用类小企业贷款产品。此类产品突破了传统抵押、担保的贷款方式，采用纯信用方式，扩大了企业融资渠道。 三、引入多方机构，完善风险分担机制 2015年9月，中国邮政储蓄银行江苏省分行与镇江市政府签订了战略合作协议，协议金额420亿元，其中重点项目建设、“三农”、中小微企业融资不少于200亿元。借此合作契机，我行加强“银政担”合作，拓宽服务领域，完善风险分担机制，降低担保费用。根据丹阳新区路灯产业集群的特点和我行市场定
中国银监会关于进一步做好 小微企业金融服务工作的指导意见 银监发〔２０１３〕３７号 各银监局，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行，邮政储蓄银行，各省级农村信用联社： 为贯彻落实《国务院办公厅关于金融支持小微企业发展的实施意见》（国办发…２０１３?８７号），进一步推进银行业小微企业金融服务工作，现提出如下意见： 一、银行业金融机构应坚持商业可持续原则，深入落实利率风险定价、独立核算、贷款审批、激励约束、人员培训、违约信息通报等“六项机制”，重点支持符合国家产业和环保政策、有利于扩大就业、有偿还意愿和偿还能力小微企业的融资需求。 二、银行业金融机构应在商业可持续和有效控制风险的前提下，主动调整信贷结构，单列年度小微企业信贷计划，并将任务合理分解到各分支机构，优化绩效考核机制，由主要负责人层层推动落实。同时，银行业金融机构应充分发挥信贷资产流转、证券化对小微企业融资的支持作用，将盘活的资金主要用于小微企业贷款。 各银监局应于每年一季度末汇总辖内法人银行业金融机构当年的小微企业信贷计划，报送银监会。各政策性银行、国有商业银行及中信银行、光大银行、邮政储蓄银行应于每年一季度末
将当年全行的小微企业信贷计划报送银监会，同时抄送相关机构监管部门。 三、银行业金融机构应根据自身的市场定位和发展战略，在风险可控的前提下，切实加大对小微企业的信贷资源投入和考核力度，力争实现“两个不低于”目标，即：小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速，增量不低于上年同期。 各银监局应对辖内小微企业贷款增长情况（含法人银行业金融机构、分支机构和总行营业部）实行按月监测、按季考核，并针对辖内银行业金融机构细化考核要求，确保全辖实现“两个不低于”目标。 四、进一步完善小微企业金融服务监测指标体系。将小微企业贷款覆盖率、小微企业综合金融服务覆盖率和小微企业申贷获得率３项指标纳入监测指标体系，按月进行监测、考核和通报。具体填报要求见附件。 小微企业贷款覆盖率和小微企业综合金融服务覆盖率主要 考察小微企业从银行获得贷款及其它金融服务的比例。小微企业申贷获得率主要考察银行业金融机构对小微企业有效贷款需求 的满足情况。银行业金融机构要进一步改进内部机制体制，增强服务意识，切实提高小微企业贷款可获得性，拓宽小微企业金融服务覆盖面。 五、继续强化对小微企业金融服务的正向激励。各银行业金融机构必须在全年实现“两个不低于”目标、且当年全行小微企
龙源期刊网 https://www.doczj.com/doc/2f12374875.html, 浅谈如何有效提升金融机构服务小微企业的水平 作者：靳娴 来源：《中小企业管理与科技·中旬刊》2015年第07期 摘要：近年来，小微企业在带动就业、增加税收、创造财富等方面发挥着重要的作用， 在国家经济中占据着举足轻重的地位。为此，国务院、银监会和人民银行密集出台了一系列政策，要求银行业金融机构加大对小微企业扶持力度。然而小微企业在发展过程中并不是一帆风顺，突出表现在日益增长的金融需求得不到有效满足，融资难问题没有得到有效改善。如何破解小微企业融资难，努力提升服务小微企业的水平就成了摆在广大金融机构面前的一道难题。笔者从研究小微企业融资现状出发，积极寻求提升金融机构服务小微企业水平的对策。 关键词：金融机构；小微企业；服务水平 1 当前小微企业融资现状 1.1 小微企业自身存在诸多缺陷。较之大企业，小微企业自身有着许多不利因素：比如小微企业的财务制度不够完善，金融机构无法从中获知有效信息；规模较小，管理不规范，固定资产较少，可供抵押担保的资产不足等。 1.2 金融机构存在“惜贷、慎贷”现象。解决小微企业融资难问题早已成为银行业金融机构的共识，但实际操作中，不少金融机构并未充分认识服务小微企业的重要性，对小微企业贷款积极性不高，由于害怕承担风险和责任，金融机构在主观上更是产生“惜贷、慎贷”现象。 1.3 各地政府出台的小微企业优惠政策收效甚微。为支持小微企业发展，各地政府部门响应国家号召，出台了许多优惠政策，引导金融机构加大对小微企业的信贷支持力度，然而这些优惠政策在金融机构很难得到落实。政策中规定的“减轻企业行政性收费、规范中介机构等经营性服务收费”等优惠政策因涉及有关部门利益，也难以很好执行。 1.4 中介服务体系建设滞后。政府主导的小微企业担保机构建设滞后；信用保险机构和农业保险机构建设滞后；会计师事务所、资产评估事务所等中介服务机构建设滞后，出于自身利益的考虑，部分中介机构对企业会计报表和资产现状视而不见，没有公正、客观地反映企业经营情况，这些都不利于金融机构分散贷款风险。 2 针对小微企业融资现状，金融机构在提升小微企业金融服务水平中应采取的对策
******银行关于小微企业金融服务情况的报告 ******： 按照《******银监局办公室关于开展民营企业及小微企业金融服务情况稽核调查的通知》文件要求和工作安排，结合自身实际情况我行积极开展了关于小微企业金融服务情况的专项自查工作，现将自查情况报告如下： 一、基本情况 （一）高度重视，认真部署，确保自查工作顺利开展按照通知要求，我行高度重视，认真组织，召开专题会议认真研究部署自查工作。一是成立了以行长为组长，副行长为副组长的小微企业金融服务情况的专项自查工作领导小组。二是制定了《关于******银行小微企业金融服务情况自查工作实施方案》，明确了工作目标和计划，形成良好的工作机制，圆满完成了小微企业金融服务的自查工作。 （二）改进小微企业金融服务，全面支持小微企业金融发展 当前我国经济发展已经进入新常态，我行认真贯彻党中央、国务院的决策部署，进一步改进小微企业金融服务，积极推动“大众创业、万众创新”。长期以来，我行坚决执行支持小微企业金融服务政策，强化利率风险定价机制，对小
微企业进行利率优惠；高效审批小微企业的金融服务方案，加大对小微企业金融服务的激励考核，加强对小微企业金融服务人员的培训等；对小微企业金融服务单列信贷计划、单独配备人力资源等。在有效提高贷款增量的基础上，努力实现“两增两控”的金融服务目标。 二、自查情况 1、找准市场定位，努力实现“两增”金融服务目标 我行自成立以来，坚持立足县域经济的市场定位，以服务“三农”、小微企业、个体工商户为主体，不断深化改革，积极拓展业务，加大营销力度，提高服务水平，为农牧民增收和农牧区经济发展发挥了积极作用，为助推全旗经济发展做出了一定的贡献。 截至2018年9月末，我行当年累计发放各项贷款******笔，金额******万元，各项贷款余额达到了******万元，其中累计发放小微企业贷款******笔，金额******万元，小微企业贷款余额为******万元，较年初增加了******万元，完成全年计划任务的******%，小微企业贷款占各项贷款余额的******%，虽然未能完成年初暨定任务目标，但也对当地小微企业及个体工商户经济发展起到了一定的作用。 截至2018年9月末，我行各项贷款同比减少******万元，减幅为******%，小微企业贷款余额同比增加******万元，增幅为******%，小微企业贷款增幅与各项贷款增幅差额为******%；小微企业余额户数为******户，较去年同
基于互联网金融的小微企业融资策略,企业 管理- 摘要：立足于现代信息技术的互联网金融为传统的银行为主导的小微企业融资模式提供了新的发展方向，文章分析了在互联网金融介入下的供应链金融的发展现状，指出了基于P2P网贷和电子商务企业主导的供应链企业融资方式是目前主要的供应链企业融资创新模式，通过互联网平台能够促进供应链中物流、信息路和资金流的高效集成。提出了基于互联网金融范式的未来供应链企业融资的创新模式和小微企业基于互联网金融的融资策略。 关键词：互联网金融;供应链金融;融资创新 一、引言 移动支付、大数据挖掘和云计算等信息技术的发展对传统小微企业融资模式产生了深远的影响，出现了既不同于资本市场直接融资，也不同于商业银行供应链金融业务间接融资的第三种融资模式，这种融资模式被业界称为“互联网金融”。互联网发展引领的商业和金融革命不可逆转，以互联网为代表的现代信息技术已经将多个传统行业重新洗牌，互联网金融正在挑战商业银行传统的经营和服务模式。互联网金融发展至今共出现了六种典型范式，分别是众筹模式、供应链金融、互联网货币、互联网整合销售金融产品、P2P网贷和第三方支付。在供应链中，由于核心企业与其上下游小微企业的各种融资业务发生在各种交易过程中，融资期限较短;且由于供应链中产品和服务的多样性，所产生的融资业务充满了不确定性;各融资业务的融资金额也大小
不一，这些特性特别适合互联网金融各种模式为供应链上下游小微企业提供灵活的中小额度融资，加上供应链核心企业信用的引入，亦能有效规避风险。互联网金融的出现为小微企业融资提供了新的渠道和思路，本文主要探讨在互联网金融快速发展的背景下，与传统的商业银行授信和供应链金融模式相比，小微企业通过互联网金融实现融资模式的创新途径。 实践中小微企业融资业务已经开始利用互联网金融快捷便利的特点，对传统业务和产品进行模式创新，以适应互联网金融发展实践。互联网金融发展至今的的三个核心部分分别是支付方式、信息处理和资源配置。如今小微企业的金融资产的转移、支付以及清算等操作无不借助于互联网金融平台进行，而其基础则是高速发展的移动支付技术;互联网金融平台也在信息处理方面为小微企业融资提供了便利，小微企业的融资需求可以通过搜索引擎接入云计算服务器，形成连续且动态的实时需求信息序列，云计算服务器可以进行相应地对其进行资信风险评估和违约概率的计算;互联网金融平台的信息实时更新性也为小微企业融资提供了资源配置方面的支持，小微企业的融资需求信息可以实时于互联网上发布，借助互联网平台搜索匹配的供给，供给方可以通过网络平台跟踪需求方的资信信息，供需双方在平台上同交易，甚至可以实现多方同时交易，交易效率得到了很大的提升，且信息准确透明，定价也因其透明性而相对公平。 二、互联网融资的特点和优势 各大商业银行面临激烈的市场竞争，准备大力发展面向小微企业的供应链金融以拓宽业务渠道并以供应链核心企业为核心，绑定供应链客户群时，却发觉新兴的互联网金融平台提供商和一些有实力的电子商务企业已经开始借助其自身的平台和多
赤峰市农发行小微企业金融服务 差别监管会议汇报材料 各位领导，同志们： 您们好！ 2012年，赤峰市分行小微企业金融服务工作在赤峰银监分局的指导下，在上级行的领导下，立足赤峰地区实际，健全工作机制，创新金融产品，在帮扶小微企业、推动“三农”经济发展上，充分发挥了农业政策性金融的骨干与支柱作用。根据会议要求，现将我行小微企业金融服务工作汇报如下： 一、小微企业贷款的基本情况 为坚决贯彻落实国务院关于支持小型微型企业健康发展的金融政策，今年我行突出信贷重点，继续加大对小企业信贷投放力度，进一步规范小企业信贷服务，完善小企业授信“六项机制”与“四单管理”和风险管控助工作，助推了小微企业发展。截至2012年5月末，我行支持小企业78家，累计投放小企业贷款17.75亿元，小企业贷款余额31亿元，占我行贷款总额37%，小企业贷款较年初增量14.61亿元，贷款增幅为88.8%，小企业贷款投放增速远高于我行全部贷款平均增速。信贷支持领域遍及农业、林业、畜牧、加工、流通、农机制造等多个行业。
二、小企业信贷服务机构设置及产品 （一）设置小微企业金融服务专营机构 我行全市共有12家县级分支机构，全部开展了对小企业的金融支持。市分行客户服务部是小企业金融服务工作的职能部门，部门内设2人专职负责对辖内分支机构小企业金融服务的营销、指导、调查、管理工作。 （二）提供的特色金融服务产品和项目 根据上级行有关文件，我行开办的小企业贷款的业务范围主要集中在粮油收购、粮油加工、林木、园艺、中药材、蔬菜、畜牧等领域，按信贷品种分为：小企业粮油购销信贷业务、农业小企业信贷业务、小企业非粮棉油产业化龙头信贷业务、小企业中长期项目贷款业务，按贷款用途分为流动资金贷款和固定资产贷款。 （三）支持小微企业金融服务年度目标 2012年在支持小企业金融服务工作中我行把“抢抓机遇能快则快，控制风险该慢则慢，立足实际，着眼未来，科学谋划，稳健经营”为工作目标，进一步加大信贷投放力度，确保小企业贷款投放增速不低于我行全部贷款平均增速，实现业务全面、协调、可持续发展。 （四）制约我行开展小微企业金融产品创新的难点 我行作为国家政策性银行,其业务范围受到国务院的严格界定，所有贷款品种全部由农发行总行根据银监会批复开
******银行 关于小微企业金融服务情况的报告 ******： 按照《******银监局办公室关于开展民营企业及小微企业金融服务情况稽核调查的通知》文件要求和工作安排，结合自身实际情况我行积极开展了关于小微企业金融服务情况的专项自查工作，现将自查情况报告如下： 一、基本情况 （一）高度重视，认真部署，确保自查工作顺利开展 按照通知要求，我行高度重视，认真组织，召开专题会议认真研究部署自查工作。一是成立了以行长为组长，副行长为副组长的小微企业金融服务情况的专项自查工作领导小组。二是制定了《关于******银行小微企业金融服务情况自查工作实施方案》，明确了工作目标和计划，形成良好的工作机制，圆满完成了小微企业金融服务的自查工作。 （二）改进小微企业金融服务，全面支持小微企业金融发展 当前我国经济发展已经进入新常态，我行认真贯彻党中央、国务院的决策部署，进一步改进小微企业金融服务，积极推动“大众创业、万众创新”。长期以来，我行坚决执行支持小微企业金融服务政策，强化利率风险定价机制，对小微企业进行利率优惠；高效审批小微企业的金融服务方案，加大对小微企业金融服务的激励考核，加强对小微企业金融服务人员的培训等；对小微企业金融服务单列信贷计划、单
独配备人力资源等。在有效提高贷款增量的基础上，努力实现“两增两控”的金融服务目标。 二、自查情况 1、找准市场定位，努力实现“两增”金融服务目标 我行自成立以来，坚持立足县域经济的市场定位，以服务“三农”、小微企业、个体工商户为主体，不断深化改革，积极拓展业务，加大营销力度，提高服务水平，为农牧民增收和农牧区经济发展发挥了积极作用，为助推全旗经济发展做出了一定的贡献。 截至2018年9月末，我行当年累计发放各项贷款******笔，金额******万元，各项贷款余额达到了******万元，其中累计发放小微企业贷款******笔，金额******万元，小微企业贷款余额为******万元，较年初增加了******万元，完成全年计划任务的******%，小微企业贷款占各项贷款余额的******%，虽然未能完成年初暨定任务目标，但也对当地小微企业及个体工商户经济发展起到了一定的作用。 截至2018年9月末，我行各项贷款同比减少******万元，减幅为******%，小微企业贷款余额同比增加******万元，增幅为******%，小微企业贷款增幅与各项贷款增幅差额为******%；小微企业余额户数为******户，较去年同期减少******户；未能全面完成小微企业“两增两控”的金融服务目标。 2、单列信贷计划，优化信贷结构 围绕小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速的目
互联网金融支持小微企业融资的模式及启示① 摘要：互联网金融开展的小微企业融资主要有电商模式和P2P网络借贷平台模式，其优势在于客户群体明确，产品设计具有针对性，业务处理效率较高，可以充分利用信息技术解决信息不对称并管理风险，这直接对传统银行业提出了挑战。对此，商业银行需要充分认识到银行业是专业技术要求较高的行业，综合利用自己的专业技术、品牌、资金规模优势，并积极借鉴互联网金融支持小微企业融资的经验，从战略上重视小微企业金融，明确目标客户群体，设计标准化的产品，并利用信息技术做好小微企业金融。 关键词：互联网金融；小微企业；商业银行 互联网金融在2013年获得了较大发展，并在小微企业融资领域发挥了积极作用。从目前的实践情况看，互联网金融支持小微企业融资的模式大体可以分为两种，一种是电商模式，即电商企业利用自己的平台，为通过本企业的平台进行交易的小微企业，以及与本企业有合作关系的上下游小微企业提供融资支持的模式，这一模式又被称为互联网供应链融资模式；另外一种是P2P网络借贷平台模式，即专门成立P2P网络借贷平台，整合供求双方的供求信息，利用资金盈余方的资金，为有资金需求的小微企业提供融资支持的模式。在支持小微企业方面，互联网金融融资支持小微企业的优势明显，但其相对缺乏风险管理的专业知识积淀，且客户群体聚焦后继续扩大的难度较大。面对互联网金融的竞争，商业银行需要充分发挥既有的专业技术、品牌、资金规模优势，并充分借鉴互联网金融支持小微企业的经验，适时调整战略并采取切实措施，争取在小微金融领域发挥更大的作用。基于此，本文对互联网金融支持小微企业的两种模式进行分析，并以此为基础阐释其对商业银行发展小微金融的启示。 一、电商模式的小微企业融资 电商模式的小微企业融资国内主要包括阿里巴巴小额贷款股份有限公司（以下简称“阿里小贷公司”）、京东供应链金融服务平台等。此处结合阿里小贷公司的阿里小贷、京东商城的京东供应链金融服务平台和“京宝贝”加以分析，并将 ①原文发表于《武汉金融》，2014年第4期，第6-8页。 1
安徽******银行支持 小微企业金融服务工作情况汇报我行自成立以来，就一直大力支持小微企业发展，截至****年底，我行小微企业贷款余额*****万元共计***户，贷款余额占比**.**%，户数占比**.**%。我行的主要工作措施有： 一、明确工作目标，努力实现“三个不低于” 当前我国经济发展已经进入新常态，我行认真贯彻党中央、国务院的决策部署，进一步改进小微企业金融服务，积极推动大众创业、万众创新。长期以来，我行坚决执行支持小微企业金融服务政策，强化利率风险定价机制，对小微企业进行利率优惠；高效审批小微企业的金融服务方案，加大对小微企业金融服务的激励考核，加强对小微企业金融服务人员的培训等；对小微企业金融服务单列信贷计划、单独配备人力资源等。在有效提高贷款增量的基础上，努力实现小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速、小微企业贷款户数不低于上年同期户数，小微企业申贷获得率不低于上年同期水平。 二、单列信贷计划，优化信贷结构 围绕小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速的目标，我行每年初都要单列小微企业信贷计划，执行过程中不挤占、不挪用，并且工作过程中，注意根据工作实际情况，随时调整其他信贷计划向小微企业倾斜，****年，我行共发放小微企业贷款*****万元。 三、加强机构建设，扩大网点覆盖面
向县域及乡镇设立网点，延长了我行支持小微企业金融服务的半径。在国有银行撤点减人的情况下，我行大力向县域及农村增设营业网点。我行成立两年多来，在全市四县一区均已设立营业网点，目前埇桥区的蕲县镇支行已经在这****年正式营业，同时埇桥区朱仙庄镇支行、符离镇支行和泗县草沟镇支行已完成装修正在验收阶段，在泗县黄圩镇，灵璧县冯庙镇，萧县杨楼镇，砀山县李庄镇正在洽谈物色网点地址。县域及乡镇营业网点的设立，极大地延长了我行支持小微企业的半径。让县域广大小微企业在接受银行服务上多了一份选择。 四、落实尽职免责，调动工作积极性 根据监管部门工作要求，我行明确授信部门和授信工作人员在按照相关法律法规和银行业相应的管理制度勤勉尽职地履行职责的，在授信出现风险时，将免除相关人员和相关部门的合规责任。 五、改进考核机制，激发内生动力 按照相关监管要求，我行不断改进小微企业业务管理、考核和激励机制，确保小微企业业务条线的资源配置充足。在本行内部明确了小微企业业务的牵头部门，制定绩效考核机制，对小微企业业务的考核实行倾斜，落实有关提高小微企业贷款不良率高出其他贷款年度目标*个百分点的容忍度。 六、加大金融创新，提升服务能力 科技支持小微企业，让小微企业享受现代金融改革发展的成果，我们接入了“安徽农金”这一高科技银行金融平台，我行发行的银行卡是银联识别卡，一卡在手走遍全球；我行为小微企业安装的网银可
深化民营小微企业，普惠金融我们在行动- 先进事迹材料 深化民营小微企业，普惠金融我们在行动 民营小微企业是经济发展的生力军、吸纳就业的主要渠道、创业创新的活力源泉，是推动经济高质量发展的重要力量。而民营小微企业发展一直面临系列挑战与困难，特别是在经济增长放缓的条件下，中小企业承受市场和融资的双重压力。2018年，作为国有大型商业银行，建设银行认真贯彻党中央、国务院决策部署，主动承担大行责任，全面启动三大战略之普惠金融战略，以“双小”承接“双大”落实共享发展理念，提升小行业、小企业的金融服务可获得性，基于对民营小微企业需求痛点的理解，借助新兴科技，重构小微金融服务模式，拓展金融服务广度和深度，以商业可持续的方式，为百姓安居乐业服务。截至2018年10月末，共为小微民营客户办理“小微快贷”授信贷款额度1197.9万元，客户支用贷款573.9万，累计为44户小微企业提供信贷资金支持，得到双辽民营企业、监管部门、社会公众的广泛认可。 一、理念引导，“普惠金融”纳入工作重点 建行推出“三大战略”后，双辽建行高度重视，反复学习和领会“三大战略”精神，全员增强了践行“三大战略”的思想意识。在业务发展方向上，支行将“普惠金融”业务作为主要工作来抓。组建“普惠金融”推进团队，设立了“普惠金融”推进工作小组，明确职责分工，保证“普惠金融业务”快速有序的发展。根据“普惠金融”业务发展需要，结合上级行制定的《2018年
普惠金融领域贷款推进方案》，明确了目标客户、任务数量及推进措施。 二、打造品牌，构建普惠金融新模式 为了更好的推动“普惠金融”业务的开展，建行用金融+科技，打造了数据化、精准化、自动化、智能化的普惠金融服务新模式，依托“新一代”系统，打通全行不同渠道、不同部门数据壁垒，实现对小微企业和企业主信息的系统整合，同时广泛联通税务、工商等外部公共信息，以大数据手段精准分析小微企业生产经营和信用状况，为小微企业融资有效增信，推动批量精准获客。从交易、结算、纳税等场景切入，围绕小微企业实际经营状况，形成分类分层的产品体系，云税贷、结算云贷、账户云贷、小微快贷多种产品，让客户感到“总有一款适合你”。 三、构建“三个一”模式提效率降成本。 创新“小微快贷”，实现全程线上自动化审批，构建“一分钟”融资、“一站式”服务、“一价式”收费的“三个一”信贷模式，大幅提高服务效率，降低综合成本。“一分钟”融资，即一分钟以内完成贷款申请到支用的全流程操作；“一站式”服务，即可通过“建行惠懂你”APP实现在线测额、预约开户、身份认证、及贷款申请、签约、支用、还款等一站式办理。“一价式”收费，即除贷款利息外，无担保、过桥等费用，随借随还，按日计息，真正做到“一次定价，费用全清”。 四、深入企业走访，打造“普惠金融”品牌。 双辽建行营销团队制定“走近市场，走进千家万户”活动方
分析互联网金融对小微企业融资影响 来源:金窝窝 多家金融结构及非金融机构企业都开始进军互联网金融领域。对于小微企业而言，互联网金融为其提供了诸多途径以获取金融服务，这将是小微企业金融崭新的一页。本文首先介绍互联网金融的发展现状，并对小微企业金融服务的需求及现有的解决途径进行了分析。结合小微金融服务的困境，探索互联网金融对小微企业的影响。 关键词：互联网金融、小微企业、监管 随着互联网技术的不断进步以及互联网的普及范围不断扩大，我国的金融行业已经全面进入互联网时代。网络金融对传统金融业形成的革命性的冲击，代表这一新的金融时代的到来。网络金融逐渐成为人们生活中必不可少的一种支付和操作手段，互联网企业依靠电子商务平台及电子支付工具，开始向金融行业的其他产品和服务渗透。 互联网金融的飞速发展对解决我国小微企业的困境也起到了重要作用。长久以来我国小微企业面临着融资困难的问题，在我国传统的银行常常面临尴尬，不需要资金的大企业贷款容易，需要资金的小微企业却身处窘境，类似阿里小贷的互联网金融的发展给小微企业带来了春天，那么互联网金融对于普惠小微企业究竟带来了哪些影响，对于小微企业发展又有哪些帮助，本文以此为研究内容来详细介绍互联网金融以及互联网金融对我国小微企业发展的影响。 1、互联网金融的内涵 首先互联网金融目前来说没有一个权威的定义，广义上凡是借助互联网和移动互联网的服务均可以时互联网金融。它涵盖了传统的银行、证券、保险等金融机构的互联网化，也包括第三方支付公司以及互联网公司提供的金融服务;它较以传统的金融的区别不仅是媒介的不同，而重要的是参与者深谙互联网金融“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得传统金融更具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、成本更低、操作上更便捷等一系列特征。理论上任何涉及到了广义金融的互联网应用，都应该是互联网金融，包括但是不限于为第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务等模式。 互联网科技和电子商务的逐渐发展，共同为互联网与金融业的融合提供动力。从网银到第三方支付到手机结算转账、再到互联网理财产品及网络信贷，互联网至今已经为我们提供了丰富的产品和服务。此外，互联网金融从业主体类型增多，更以互联网企业为主导，形成了结构比较完整，内容丰富的互联网金融体系。而平台化、移动化、自助金融将成为我国金融的主要发展方向。 2互联网金融的特点 1互联网进军金融成本低，传统企业也难企及
中小银行发展小微金融服务具有重要的战略意义 加强和改善小微企业金融服务，积极创新和发展小微企业信贷业务，是商业银行落实科学发展观、优化信贷结构的一项新创举，也是银行信贷营销理念和风险管理理念的一次新突破。我行《2011-2015年改革与发展战略规划》明确指出，要坚持“差异化生存、特色化发展”的战略思路，大胆尝试独特的发展路径，努力开拓细分市场和业务蓝海，通过创新业务模式，改造业务流程，成功打入微小企业市场，并形成比较竞争优势。从这个意义上来说，大力发展小微金融服务，是落实我行五年战略规划、实践“五个一”和“八个好”战略指导思想的重要举措，也是我行推进“二次改革、二次创业”的题中应有之义。 一、发展小微金融服务是培育竞争新优势的重要途径 二十世纪七十年代开始，以孟加拉格莱珉银行(Grameen Bank)为代表，小微金融机构开始利用为一个联保群体发放贷款的方式向低收入家庭提供免抵押担保小额信贷。这种贷款金额微小、手续简便、还款率较高、高利率和可持续性强，取得了一定成功，掀起了一场“小微金融革命”。近年来，国内银行同业越来越深刻地认识到小微企业及其富裕的企业主对商业银行业务发展的战略意义，纷纷加大了小微客户金融产品和营销模式的研发推广，涌现出一系列针对性强、便利性好、适用性优的小微企业金融服务解决方案。例如，中国银行的“信贷工厂”、民生银行的“商贷通”、北京银行的“小巨人”等中小企业
金融服务品牌都取得了巨大成功，成为国内银行学习和借鉴的典范。其中，以民生银行“商贷通”小微企业金融服务模式最具影响力。据了解，截至2011年6月末，作为民生银行战略业务的“商贷通”贷款余额达到2076.5亿元，比上年末增加486.6亿元，增幅30.6%，占全部贷款增量的57.5%。从国际先进经验和中国最佳实践看，小微金融服务是银行经营模式创新的一片蓝海。为此，我们一定要抓住大多数兄弟行小微金融服务尚处于论证期、探索期和成长初期的有利条件，充分发挥我行经营体制活、决策链条短、执行效率高的优势，“认好形势布好局”，积极探索可持续的小微金融服务商业模式，力争成为国内最佳小微金融服务提供商。 二、发展小微金融服务是提升资本效率的有效手段 近年来，我行改革步伐持续加速，公司治理、内控制度、资本充足建设和贷款质量管理等方面都有了很大的改善，全行的整体实力和抗风险水平得到了新的提高。但是，我们也应该看到，我行还没有完全摆脱粗放型经营模式，贷款主要向中型偏大客户集中，仍然是走一条“高风险、高耗能”的外延式扩长路径。然而，预计今后一个时期银行业资本监督力度将不断提高，这会对我行传统粗放型发展模式提出严峻挑战。日前，银监会发布《关于中国银行业实施新监管标准的指导意见》，大幅提高了资本充足率监管要求，并且明确了新监管标准实施的时间表。按照新标准，正常条件下非系统重要性银行的资本充足率不低于10.5%，若出现系统性的信贷过快增长，商业银行还需计提不超过2.5%的逆周期超额资本。同时，引入杠杆率监管标准，
浅谈金融支持县域小微企业的难点及建议 ——乐亭农行公司业务部刘滢小微企业体量虽小但数量庞大,在促进县域经济增长、推动技术创新、缓解就业压力以及维护社会和谐稳定等方面,具有不可替代的作用。但它们总是缺少足够的途径或方式接近金融机构，在利用金融产品或金融服务方面也存在诸多困难和障碍。它们处在正规金融服务的边缘，或被完全排除在正规金融系统之外，金融支持县域小微企业正受到严峻挑战。 一、县域小微企业概述 （一）小微企业概述 小微企业，就是指个体工商户或者企业经营者，其特点有规模较小，财务、企业管理方面都存在严重的不规范。根据国家工信部、统计局、发改委、财政部2011年企业规模划分标准,工业小微企业是指从业人员300人以下，营业收入2000万元以下的企业及个体工商户，批发业小微企业是指从业人员20人以下，营业收入5000万元以下的企业及个体工商户。 （二）县域小微企业的现状 以乐亭农行为例进行调查思考，乐亭农行2013年小微企业的数量（17户）占总数（21户）的81%，截至2013年底，小微企业贷款（含贴现）余额20561万元，占总贷款余额的12%，比年初下降1300万元，今年以来，虽然乐亭农行在支持小微企业发展方面下了很大力度，但小微企业贷款总量增长相对较慢，贷款结构不平衡。由此可见，金融支持县域小微企业还有一定的难点，具体情况请看下文。
二、金融支持县域小微企业的难点 （一）贷款产品定价高，融资成本高 县域小微企业大多数自身财力较弱，资金积累有限，经营不稳定，抗风险能力差，一方面，县域小微企业大多以劳动密集型企业为主，企业自主创新能力较弱，竞争力较差，自身的发展动能不足；另一方面，全球经济持续低迷，国内又面临经济结构调整、经济增速放缓的压力，市场有效需求不足，企业生产、营销难度加大，而金融对小微企业的贷款产品定价过高，贷款利率一般执行上浮30%以上，贷款利率上浮的幅度吞噬了小微企业的利润率，增加了县域小微企业的融资成本和融资负担。 （二）审批路径复杂，审批时间较长 县域小微企业对贷款的需求具有“短”“频”“急”的特点，大多数小微企业的资金需求呈现季节性和周期性，而县域金融机构对小微企业的贷款基本沿用大、中型企业模式，即使是小企业简式快速贷款，审批过程也比较繁琐，不能做到随还随贷，期限一般最短为一年，到期之后才能再贷，也要经过评级、分类等流程，这些恰好与小微企业对贷款的需求相悖。 （三）贷款品种单一，大多以抵押为主 一方面县域金融机构对小微企业金融产品和服务方式创新起步晚且不及时，贷款品种单一，大多以抵押为主。另一方面县域小微企业普遍缺乏足够的抵押物，抵押能力普遍较弱，担保公司又不愿意介入为其提供担保，无法满足金融机构抵押担保的要求，与金融机构对抵押物的要求形成了明显的矛盾，大多数县域小微企业都因缺乏有效的抵押物而被金融机构拒之
银行支持小微企业发展调查与思考与银行支行业务部 经理述职报告汇编 银行支持小微企业发展调查与思考 一、基本情况 县是个传统农业县，是全国粮食生产先进县、全国生猪调出大县。近年来，县实行大开放战略，工业经济发展迅速。XX年底，全县共有私营企业2054家，其中小微企业1918家，占全部企业的93.4%，它们在支持县域经济发展中发挥了积极的作用，吸纳了大部分人员就业。各银行业机构对小微企业给予了大力支持，但因其实力普遍较弱，难以满足银行放贷条件，信贷资金满足率仅六成左右。据不完全统计，目前县内小微企业资金缺口达5.6亿元。对工业园近40家中小企业进行调查显示，7000多万元资金需求未得到满足，融资难问题极大地制约了企业发展步伐。 二、主要做法及成效 （一）银行对小微企业信贷支持力度不断加大。近年来，随着机构改革的逐步到位，县银行业信贷业务得到恢复和快速发展，小企业贷款规模也得到迅速扩大。XX年末全县银行业发放小微企业贷款83901万元，比年初增加24403万元，增长41.01%，高于全部贷款增速31.35个百分点。比如工行县支行XX年共发放7户小微企业余额1626万元，XX年发放10户小微企业贷款余额3728万元，XX年发放17户小微企业贷款余额11653万元，增速非常之快，支持小微企业的发展的力度不断加大。
（二）银行对小微企业信贷审批手续不断优化。根据小微企业贷款特点，县银行业优化信贷审批手续，开辟了审批绿色通道。如工行县支行推出了评级、授信、抵押、贷款四合一流程，有效提高审批时效；农行支行推出一条以县域规模化融资和中小企业服务为基础，以农户为重点，以惠农卡为载体，具有农行特色的服务“三农”新模式。 （三）银行对小微企业信贷产品不断创新。为满足小微企业贷款需求，县银行业机构不断创新信贷产品，推出了保理业务、商品融资、网贷通、银行承兑汇票、国内国际信用证等信贷新品，为企业现场量身定做信贷产品，较大程度满足小微企业的多元化信贷需求。工行新产品“网贷通”允许企业在授信额度和有效期内，通过网络办理贷款业务，随借随还，加快了企业资金周转，降低了企业融资成本，受到企业青睐。农行简式快速贷款也为企业提供了方便的融资渠道。 （四）银行对小微企业服务质量不断提高。多年来县银行业不断加强与企业的沟通协作，通过召开银企座谈会等方式，了解企业信贷需求，有针对性的做好企业服务，推出限时服务承诺，不断提高信贷服务质量。工行实行“白+黑、5+2”的工作模式，白天上门收集资料、晚上审核并组织材料上报，做到一次性收集、一次性完善、一次性签字盖章，加快信贷审批速度，深受企业的好评；农发行对信贷企业实行“一对一”贴心服务，金农米业集团就是其从小一手扶植发展的。该集团XX年5月份改制成股份制企业以来，在农发行的悉心支持下迅速发展壮大，现已形成以大米加工为主业，进行谷壳发电、生产大米蛋白等多种高附加值产品的集团化企业，先后获得“农业产业化国家级重点龙头企业”、“全国粮食加工五十强”等称号。
金融支持小微企业发展意见_工作计划_模板 金融支持小微企业发展意见 一、引导支持金融机构加大小微企业信贷投放力度 市政府建立小微企业贷款风险补偿机制，专项补助银行业金融机构、小额贷款公司、融资性担保公司对小微企业贷款或融资担保等风险损失，对小微企业贷款增量和新增担保额给予奖励。鼓励小额贷款公司、融资性担保公司增资扩股、做大做强，加大对小微企业的支持力度。人行广安市中心支行、广安银监分局负责按照省上要求，将“两个不低于”小微企业贷款覆盖率、服务覆盖率和审贷获得率等纳入银行业金融机构考核考评内容，逐项落实到每家银行，定期考核，按季通报。同时，各银行业金融机构要严格执行“七不准”、“四公开”相关规定，各中介机构要规范服务收费，进一步降低小微企业融资成本。 二、建立完善小微企业金融服务网络 认真领会贯彻党的十八届三中全会精神，支持由民间资本发起设立自担风险的民营银行，大力引进股份制商业银行，尽快促成符合条件的信用联社改制为农村商业银行，健全完善金融服务体系。鼓励各银行业金融机构到前锋区、广安经开区、枣山物流商贸园区和协兴生态文化旅游园区设立分支机构，支持到产业园区乡镇、村组设立金融服务网点，进一步改善和提升金融服务环境。 三、积极搭建小微企业便捷融资服务平台 支持银行业金融机构、小额贷款公司、融资性担保公司和小微企业共同组建广安市小微企业融资服务俱乐部，加强信息交流对接，定期开展融资对接活动，积极搭建小微企业便捷融资服务平台。各银行业金融机构要在2014年6月底前建成小微企业金融服务专营机构，()配备专门服务人员，优化业务流程，完善服务审核机制，实行单独核算、独立审批和正向激励。 四、鼓励小微企业尝试多渠道融资 积极推进场外市场融资工作，支持符合条件的小微企业开展股权挂牌交易，有序推进企业上市。大力推进中小企业集合债券融资，用好用活债券市场融资优惠政策。加大新型融资工具推介培训力度，支持小微企业通过股本融资、股份转让、资产重组等方式开展资产管理、资产证券化等业务，鼓励运用信托、金融租赁等新型融资工具直接融资。 五、提高小微企业不良贷款容忍度 各银行业金融机构要对小微企业不良贷款实行差异化管理，摒弃传统做法，在考核整体质量及综合回报的基础上，探索创新风险控制机制，适当提高小微企业不良贷款容忍度，小微企业不良贷款率可设定在高于全部贷款不良率2个百分点以内。工业企业发展情况调研报告论我国企业发展绿色物流的意义和对策县民营企业发展状况的调查与思考区司法局年终