汽车消费金融与内部控制案例
要想建立一个完善高效的内控体系，财务必须深入了解业务流程，必须懂得业务链条的所有环节，设置好控制点。
介绍AutoChina International Limited（开元汽车）和其CFO王嘉伦（Jason Wang）之前，我们先看两个行业背景：一、2004年，我国成立第一家汽车金融公司。截至2014年11月末，数量增加至18家，资产总计3260.94亿元，是2005年底的52倍，贷款余额3091.71亿元，十年来增长76倍。有机构分析预测，2015年汽车消费金融市场份额将达到6700亿元。二、自从2013年以来，互联网金融的概念火遍了大江南北。2014年“互联网金融”一词出现在政府工作报告。正在召开的2015年两会上，李克强总理将互联网金融的发展描述为“异军突起”，并在部署2015年工作时把该行业纳入“互联网+”行动计划。
通过这两个行业背景，可以把开元汽车的现在和未来做一清楚总结。2009年在纳斯达克上市的开元汽车主营业务为汽车金融，且只专注于卡车融资租赁。开元汽车总部位于河北省，是一家典型的本土民营企业。目前，开元汽车是中国最具规模、网点最全的提供卡车分期付款的公司。截至2014年底，开元汽车在全国已经有550个网点和2000多名员工。未来，开元汽车计划将这些网点全部转为办事处，搭上互联网金融的东风，将业务全部互联网化。
在公司上市4个月后，有着典型中国面孔却完全在美国长大的“ABC”王嘉伦成为了开元汽车的CFO。
“ABC”的财务优势
得益于在财务、资本市场运作方面的丰富工作经验，虽然过着美国、中国两头跑的日子，但是王嘉伦处理起公司的财务工作也并不觉得吃力：“在这几年的CFO工作中，让我特别记忆犹新的一件事发生在2011年初，当时在美国资本市场上的中概股集体遭遇了危机，有些机构就借此打压其他中概股，我们也未能幸免。当时正值中国农历的大年初一，正是中国公司放假的时候。我当时人在美国，整个新年期间丝毫没有放松，并在第一时间进行了应对，每天都在跟投资者进行沟通，消除了负面影响，虽然说度过了一个异常忙碌的农历新年，但我认为这正是作为一个上市公司CFO必须要履行的职责。”
王嘉伦无疑深谙美国资本市场的口味和应对之道，谈起国际投资者对开元汽车的评价和态度时，王嘉伦说：“从投资人的角度来看，他们对开元汽车的经营模式很感兴趣，虽然他们可能对卡车融资租赁业务并不熟悉，但是对于我们比较完善的金融服务模式很认可，而且现在互联网金融更是受到追捧。虽然开元汽车所针对的卡车融资租赁这个行业很传统，但是我们的业务模式却在不断创新，尤其是我们开始进行互联网金融的转型之后，备受投资者的青睐。”
虽然并没有在国内成长，但王嘉伦对国内重卡市场以及客户关系培养有着深刻的理解：“事实上，国家宏观经济的走向对我们这个行业的影响非常明显，在政府发放四万亿补贴下来的时候，全国都在大兴土木做基础建设，很多农民都开始租用卡车用来跑货运、拉土方，租赁业务非常火爆。这几年又随着电子商务的发展，物流行业蒸蒸日上，跑运输的重卡需求更是
越来越大。对于这些市场的动向，我们要比实际跑运输的农民敏感得多，其中的风险和机遇也会有专业的分析。客户培训的工作我们管理层也会经常做，培训客户的同时也是为我们的业务累积更多的经验与可能性。”
新竞争模式
在商战中，有这么一句老话：“如果不能成为第一名，那就成为第一名的一部分。”显然，在行业整合频繁的今天，这句话尤为适用。王嘉伦坦言在卡车融资租赁市场存在着很多大大小小的竞争对手，行业相对比较分散，即使作为目前中国最大的卡车租赁公司，开元汽车依然只占有2%的市场份额，行业整合迫在眉睫。
中国的重卡市场一年大概有80万辆左右的市场规模，分散的市场也正意味着整合的机会。在卡车租赁行业里有无数规模只有十几辆重卡的小公司，这样的小型卡车租赁公司分布在全国各地四线城市，比比皆是。于是，针对这种竞争局面，开元汽车选择了一条更具有诱惑力的竞争模式：“和同行的小微公司竞争，在价格上，很多时候我们并不占优势。他们通常人工成本非常低廉，甚至仅仅就是一家人和亲戚朋友一起来做的，只有几个人、十几辆车的家庭作坊式小企业。针对这样的竞争对手，我们的方法不是挤压他们的生存空间，而是让他们成为开元汽车的一部分，我们现在跟这些小公司谈合作，我们成为了这些小型卡车金融租赁公司背后的金融公司，我们为他们的金融业务提供金融支持。也就是说，我们的转型为他们提供了金融服务。开元汽车以前是零售商，现在更像是批发商，这个业务已经从2014年开始起步。”据了解，开元汽车即将推出“轻易贷”服务，为小型卡车租赁公司提供金融服务，并利用P2P模式将这个服务彻底互联网化。
二次革命
开元汽车上市初期主营业务是经营汽车4s店以及卡车融资租赁业务。随着经济环境和市场的变化，公司逐渐剥离了4s店业务，将精力投入到卡车融资租赁以及金融业务上来。现在，开元汽车的汽车金融业务模式——全国载货汽车分期付款连锁经营已经成为公司主营业务，形成了辐射全国27个省、自治区、直辖市的连锁服务体系。
多年的卡车租赁业务经验让开元汽车从主营4s店业务转型到卡车金融服务显得顺理成章。然而，开元汽车在上市不久就进行主营业务的转型，这也考验了开元汽车的把控能力和应变能力。可更是因为这点，也让在美国长大的王嘉伦对这个中国民营企业大加赞赏，“这个转型对当时的开元汽车来说，是个不小的挑战，但是，公司规范的管理和业务的顺利过渡让我们再次获得了资本市场的信任。开元汽车这种勇于创新的挑战的精神让我非常钦佩。”
如果说转向深耕卡车融资租赁业务是开元汽车的第一次转型，那互联网金融就是其“二次革命”的目标。2014年开元汽车正式推出“垫付宝”，全面开启互联网金融模式，这让开元汽车向着全面互联网转型迈出了坚实的一步。据了解，“垫付宝”针对群体依然是运输行业的客户，是开元汽车公司下辖全国550多家服务网点为需要资金周转的汽车企业或个人提供消费垫款服务的系统。支付系统和金融借贷系统的整合。王嘉伦介绍：“垫付宝以先垫后付款的运作模式，服务于广大卡车用户，为上千万卡车车主及分期公司提供无息贷款。业务包括加油垫款、购买配件垫款、维修垫款、结运费垫款、购车垫款、购买保险垫款等数十种模式，
更像是某种形式的信用卡。通过给予用户会员一定的资金垫付，用户可以到指定的会员（商户）处凭额度消费，再由垫付宝将用户消费项定期支付给商户，最后用户定期向垫付宝还款。基于互联网模式的垫付宝业务大大伸展了数以万计的的卡车客户群的产业链，利用互联网技术，结合电子商务模式实现交易全过程。
终端市场风控
风险防控是金融行业最重要的工作。“我们的客户群体比较特殊，主要是分布在四线城市及以下城镇的农民。目前中国的信用体系对这些客户很难进行信用评估。”王嘉伦十分清楚本土情况。开元汽车很注重吸收和培养本地的员工。“显然，他们对本地区的经济状况、地理情况和风土人情更为了解，这种了解从某种程度上成了公司客户风险控制的一层天然保障。此外，遍布全国的网点，可以方便公司在对一些贷款逾期不还，并且已经开到了外地的车辆进行及时拦截。由于我们的车辆在贷款的时候会有一定比例的首付限制，所以，只要能及时追回逾期的车辆，就不会造成大的损失。”王嘉伦解释说。
在卡车融资租赁这个行业，虽然小型公司比比皆是，但因为其网点不够多，一旦出现异地客户违约风险时，追讨起来就非常麻烦，也成为很多小型公司无法成长壮大的主要原因。同时，这也是成就开元汽车为行业第一龙头竞争优势的一个主要因素。王嘉伦说：“在多年的经营中，我们一直保持着堪比银行安全水平的损失率，而我们的内含报酬率可以达到15%～25%左右，远远高过银行8%左右的水平。”同时，在业务布局上，开元汽车积极发展网点的兼业代理业务，在开元汽车全国550多个网点中，每个网点都同时提供车险代理业务。开元汽车鼓励公司的网点为其他车型提供车险代理的服务，兼业代理使公司在不增加任何固定成本开销的前提下增加了利润，员工也增加了收入。
得益于从事这个行业20多年经验的积累，开元汽车已经有了一整套非常严格的业务流程体系。“即使是一个简单的客户信用评估，我们也要分为前、中、后三个阶段。比如在前期评估阶段，我们会到客户家里进行家访和实地调查，还要向这位客户的街坊邻里了解客户的品行、为人，以及是否具有不良嗜好等等方面的调查，做得非常详尽，也很接地气。”王嘉伦进一步介绍。
王嘉伦认为，要想建立一个完善高效的内控体系，财务必须深入了解业务流程，必须懂得业务链条的所有环节，设置好控制点。这样一个看似简单的卡车融资租赁业务，开元汽车内部就有912条流程控制。王嘉伦和我们详细分享了开元汽车的内控经验，“目前借助ERP系统，在这912个控制点中778项实现了可由总部进行统一控制，实现风险集中统一管理。此外，在这912个控制点中有196项控制点是由系统自动完成，其中包含了几乎全部的财务基础数据处理的工作，收款以及凭证的自动生成等环节，都是由系统自动完成，节约了很多财务人员的工作量。”
资本市场合规
2013年5月，COSO（全美反舞弊性财务报告委员会下属的发起组织委员会）发布了新的内部控制框架。作为CFO的王嘉伦坦言，COSO新内控框架对在美国上市企业的影响非常直接。新框架在2014年12月15日之后正式生效并且旧框架同时废止，因而在美上市企业需要在2014年的年报中按照新框架对自身的内部控制的有效性进行评估，如果不能做出快速
的调整，继续沿用旧框架很可能招致美国证券委员会的质疑和质询，这将直接影响到企业财务报告的合规性。为此，开元汽车财务部门迅速组织了一个团队，从整个财务审计和风险控制的角度入手，对整个企业的风控体系做出了调整，并且已经初步通过了外部审计。
在新框架下，开元汽车将业务进行了重新梳理，将整个业务梳理成为八大流程：销售与收入、资金管理、采购与成本、财务报告、投资管理、固定资产、人事和薪酬、税金。“新COSO 的17个大原则和81个关注点要求我们明确地体现在企业自身的风控体系中，事实上，在公司内控流程中，我们自己又多加了关注点的子目标来进行有效的控制。”
其实早在开元汽车在纳斯达克上市初期，公司就已经具备了应对美国资本市场合规性要求的所有准备。作为一家中国民营企业，要按照美国资本市场的要求打造内控体系，并不是一件容易的事情。王嘉伦告诉我们：“开元汽车从2009年开始做内控，起初很多人都不理解，觉得条条框框太多，受到了很多限制，但是不到两年的时间，这种科学的内控机制就慢慢起到了作用。从以往突出‘人治’到现在在制度管理之下，反而使工作流程更加顺利。现在大家对COSO和新COSO支持的力度非常大，我们每一个基层员工都知道自己明确的岗位职责和管理目标。”
王嘉伦认为新时期的管理目标更加明细化。“如我们现在不仅要有十分明确的运营目标，而且要把目标进行清晰地分解，做到事前可防控，事中可监督，各个关键控制点都非常清晰。比如我们做一笔卡车贷款业务，首先要有专人负责调查客户信用情况，然后由该控制点的专员进行审核。此外，合同执行到哪一个步骤、合同执行期间的收益情况，都要求实现动态管理，且有专人针对每一辆卡车进行GPS监测，了解车辆的实时情况、车辆运营的风险。”
对于学金融出身的王嘉伦来说，担任开元汽车CFO是一份非常有挑战和创新的工作：“开元汽车一直以来都在求新求变，尤其是现在正在向着全面互联网金融方面进行转型，这是个全新的挑战。我也将尽我所能，和开元汽车一起迎接这个挑战。
中国汽车消费者群像九大人群4个阶层分析 2009年05月14日 08:13 来源：汽车商业评论作者：屈志超 字号：大中小打印 当下的中国，汽车消费者呈现出多种景象，我们将之区分为9大人群4 个阶层，他们对于汽车各有所好。 很长一段时间，中国消费者主要以首次购车为主，有车族为少数，有车就更有面子，而车也是攀比、显示身份、赢得生意的工具。未来随着私家车 的普及、二次购车者逐渐增多，同时伴随汽车知识的普及，人们购车将更加理性。 当下的中国，汽车消费者呈现出多种景象。一线城市现在主流强调个性，未来更看重性价比，因而在一线城市讲“精彩”、讲“自在追求”、讲“畅意畅行”、讲“卓越”、讲“当红”都能起到一定的效果。 二线城市，更为感性，在意身份地位的体现；三四线城市更看重社会归属，买什么档次的车，无疑贴上一道什么档次的标签。汽车营销在三四线城市，应该说发掘当地较权威的意见领袖开展BTL活动效果更好。 总体看来，中国消费者可分为四大类别，富人阶层（新贵人士+传统成功 人士）、中产阶层（内敛型中产者+张扬型中产者）、小资阶层（价值乐 趣者+感性主义者）、大众阶层（传统主义者+个人效率者+节俭主义者）。 富人阶层（新贵人士+传统成功人士） 人口学特征：占中国总体人群2%左右。家庭年收入200万元以上。主要 是房产投资商、公司CEO及合伙人、MBO企业主、矿主等，他们不一定有高学历、但一定有重大的机遇。新贵人士一般为40岁以下，较年轻，传 统成功人士一般较年长。 价值观：他们自信、有胆有识，相信机遇、目光敏锐。较之新贵人士，传统成功人士更崇尚仁、义、信，追求更大的成功，崇尚“成功，无非是新 的起点”。 家庭及朋友观：懂得最大化利用资源，与人为善，注重家庭团聚，注重企 业接班人培养。 购物观：购车以C+、D级车为主。传统成功人士购车要体现自己的身份地位而且要庄重，以奔驰S、奔驰E、宝马7L、宝马5、奥迪A8、奥迪A6L、雷克萨斯LX等为主。新贵人士奉行较为极端的享乐主义，较为张扬，购 车以保时捷cayman或卡宴、宝马Z4或X5、奔驰SL、奥迪Q7、VOLVO XC90
中国汽车金融的现状及对策目录： 摘要 1绪论 1.1研究背影及意义 1.1.1研究背景 1.1.2研究意义 1.2国外研究的现状及述评 1.2.1汽车金融定义 1.2.2国外研究现状 1.2.3国研究现状 1.2.4对现有研究的述评 2汽车金融的概述 2.1汽车金融相关的概念 2.1.1汽车金融公司 2.1.2汽车金融产品 2.2汽车金融的定义 2.3汽车金融的主体 2.4汽车金融的主要作用 3国外汽车金融发展的现状 3.1国外汽车金融发展与趋势 3.2 国外主要的汽车金融服务模式 4 中国汽车金融的现状分析 4.1.中国汽车金融发展的历程 4.2 汽车金融发展现状及问题分析 4.3中国汽车金融运行模式 4.4中国汽车金融存在的问题 5 中国汽车金融发展对策建议
6结论 7致 摘要 汽车金融是围绕汽车生产、汽车销售环节的一系列金融服务，是汽车生产厂家、经销商和消费者之间的纽带和核心,伴随着汽车产业的发展,汽车金融起着重要的作用。 近年来中国汽车产业发展迅速，并成为了全球新车产销第一大市场。但与汽
车产业连续稳定发展相比，中国汽车金融服务却处于增长缓慢阶段，国外汽车消费信贷占汽车销售比例大约在70%，而中国国2013年汽车消费信贷比例才20%左右，如此低比例显示中国汽车金融市场前景广阔，但同时也表明中国汽车金融发展存在一些问题。本文从汽车金融机构主体、业务、制度环境与市场环境等各方面要素着手，分析了中外汽车金融发展的诸多差异及原因，结合中国国情，提出了推进国汽车金融发展的建议。 全文分为五个部分：第一部分为引言，主要说明选题背景和意义，以及国外的相关研究和动态综述；第二部分为汽车金融理论概述，说明汽车金融服务相关概念，阐述汽车金融服务的主体以及作用；第三部分和第四部分主要阐述国外国汽车金融服务发展的现状、机构、业务模式和盈利模式，并指出制约中国汽车金融发展的主要因素；第五部分是在借鉴国外经验的基础上，结合中国的具体国情，对中国如何发展汽车金融服务业提出了策略建议；最后对中国汽车金融服务业的发展做了展望。 关键词：汽车金融消费信贷发展现状对策 Abstract
汽车行业两大经典营销案例 宝马：准确的定位营销法 今年10月，我到德国慕尼黑参加“欧亚青年领导者论坛”，论坛的主题是“面对不确定的年代”。宝马集团营销高级副总裁Karl-Heinz Kalbfell先生作为论坛特邀嘉宾，以宝马汽车的亚洲市场研究为例，做了题为“在国际市场上降低不确定性”（Minimizing Uncertainty in International Markets）的演讲。我正在攻读营销方面的博士学位，多年来也见识了不少中外企业的营销方略，但这次演讲还是给我留下了难忘的印象。我最深的感受是：成功不是偶然的，市场的成功一定建立在前期营销研究的基础之上。科学的营销研究不仅有用，而且其方法也是可以学习模仿的。营销，从某种程度讲，同样是一门科学。 对中国企业来说，宝马汽车的市场研究案例深具可借鉴性。这项研究分为四个大的步骤：将市场潜力定量化，理解消费者，确定产品项目，把握市场进入时机。 一、将市场潜力定量化 怎样界定你的产品即将进入的市场的潜力和容量？中国企业对这个问题的回答往往是比较含糊的。 宝马的做法是，通过对外部信息资源和内部信息资源的研究，对到2015年的汽车市场规模作出定量的预测。外部资源包括：专业研究机构，专业传媒，高校。内部资源包括：市场情报，销售部门的数据，市场和趋势研究，竞争者研究等。然后将内外数据进行归并和细分，作出战略性的预测。 宝马将汽车分为豪华轿车、一般轿车和轻卡。在全球范围内，预计从2002年到2008年，豪华轿车的市场将从503万辆增长到680万辆，增长35%；一般轿车的市场将从4143万辆增长到4770万辆，增长15%；轻卡市场将从827万辆增长到986万辆，增长19%。总体来说，全球汽车市场的容量将从2002年的5473万辆增长到2008年的6436万辆，增长18%。 而在亚洲市场，2002年这三种汽车的市场容量分别为32万辆、930万辆和317万辆，预计到2008年的市场容量分别增长到54万辆、1258万辆和420万量，分别增长69%、35%和32%。其总体市场容量将从1279.9万辆增长到1732万辆，增长35%。 通过以上的分析，宝马得出了第一个重要的结论：亚洲汽车市场的增长速度将是全球市场增长速度的2倍，而其中豪华轿车的增长比例又是最高的。 接下来，宝马对日本、中国大陆、东南亚6国（印尼、马来西亚、菲律宾、新加坡、泰国、越南）三个区域汽车市场进行预测，方法同上。最后的结论是：这三个区域从2002年到2008年的市场增长率分别为6%、66%、73%，其中豪华轿车的增长率依然是最高的，分别为32%（从19万辆到25万辆）、127%（从5.5万辆到12.5万辆）和129%（从3.5万辆到8万辆）。
消费者购买汽车的消费行为分析 班级:09商务学号:09060611 姓名:蒋燕 消费者是指为个人的目的购买或使用商品和接受服务的社会成员。消费行为是指消费者在内外部环境的刺激下，为了满足生活消费需要，围绕着消费品的购买所产生的内在心理活动过程和外在行为过程的总和。 消费者行为并非不可捉摸的，通过精心设计和调查，消费者的行为是可以被理解和把握的，消费者行为虽然多种多样，但在这些千差万别的行为背后，存在一些共同的特点或特征。任何消费者行为都受人为的需要所支配，而人类的需要最终可以从生理、心理、社会等方面找到终极的源头。正是需要的共性决定了行为的共性，由此使我们对消费者行为规律的探索成为可能。消费者行为还具有可诱导的特点。消费者有事对自己的需要并不能清楚地意识到。此时，企业可以通过提供合适的产品来激发消费者的需要，正是在这个意义上，我们说，消费者的行为能够被影响的。企业可以通过其产品来影响消费者购买行为，从而实现企业的最大化和利润最大化。 家用汽车，作为居民家庭拥有率很低的一种高档耐用消费品，随着居民收入水平的不断提高和国家鼓励轿车进入居民家庭政策的出台，正在快速进入普通家庭。目前，城镇居民的家电等家庭耐用消费品已基本饱和，城镇居民消费正在从千元级向万元级台阶迈进。经过几年的购买力积聚，汽车已成为消费需求趋势之一。私人汽车拥有量占民用汽车的保有量比重迅速上升，说明我国汽车市场结构发生了根本性的变化，居民个人已经成为我国汽车市场的消费主体，居民个人汽车消费的快速增长，成为支持我国汽车工业发展的主要力量之一。 影响汽车私人消费市场购买行为的因素: 1、文化因素
(1)社会文化。从广义的角度理解，文化是指人类社会历史发展过程中所创造的物质财富的总和，它既包括人类生产的物质财富和提供的各种服务，也包括价值观念、伦理道德、风俗习惯、行为规范、宗教信仰等意识范畴。不同民族、不同社会，其文化内涵的差别很大。因此社会文化因素对汽车消费者行为有着广泛的深刻影响。 (2)亚文化。亚文化又被视作“文化中的文化”，有种文化都由若干更小的文化组成，它为某种文化群体带来更明确的认同感和集体感。亚文化群体的成员不仅具有与主流文化共同的价值观念，还具有自己独特的生活方式和行为规范。就汽车消费者购买行为而言，亚 文化的影响更为直接和重要，有时甚至是根深蒂固的。 (3)社会阶层。社会阶层是指一个人在社会中的地位或在社会结构中所占据的位置。很显然，一个人的社会地们不同，其价值取向也是不同的。 2、社会因素 汽车私人消费市场的购买行为也经常受到一系列社会因素的影响。这些因素主械有:参照群体、家庭、角色与地位。 (1)参照群体。参照群体是指对个人的态度具有直接或间接影响的群体。它可是一个团体组织，也可能是某几个人;可能是正式的群体，也可能是非正式的群体。参照群体是人们效仿的对象和行动的指南，在缺乏客观标准的情况下，个人的消费选择往往以群体的标准为依据。比如，几个相处较好的朋友就可能会都买一品牌的轿车。 )家庭。家庭是以婚姻、血缘和有继承关系的成员为基础形成的一种社会单位。大部分(2 的消费行为是以家庭为单位进行的，在一个典型的现代家庭中，作为家庭成员的丈夫、妻子以及子女在购买决策中的角色各不相同。首先，夫妻二人购买决策权
个人汽车贷款业务流程（银行） 个人汽车贷款业务主要有以下四个环节： 一、车贷业务受理和前期调查 目前个人向银行申请普通银行车贷主要通过两种方式，一是个人直接向银行申请车贷，这种方式要求客户具有比较优秀的个人条件；再一种是通过专门的车贷担保公司向银行申请车贷，这种方式是目前车贷的主流操作模式，对客户的要求相对降低了不少。车贷的受理是指从客户向银行提交借款申请书、银行受理到上报审核的全过程。车贷申请者填写个人汽车贷款借款申请书，并按银行要求提交相关申请材料。对于有共同申请人（比如申请者的妻子）的车贷申请者，应同时要求共同申请人提交有关申请材料。 银行（或担保公司）应对车贷申请人提交的借款申请书及申请材料进行初审，主要审查借款申请人的主体资格及借款申请人所提交材料的完整性与规范性。经初审符合要求后，经办人应将借款申请书及申请材料交由贷前调查人进行贷前调查。 车贷前期调查是主要是核实车贷申请人的相关材料是否真实、完整、合法、有效，并调查车贷申请人的还款能力、还款意愿、购车行为的真实性以及贷款担保（反担保）等情况。车贷前期的调查主要集中在以下几点：①车贷申请者提供的材料是否真实（比
如户籍、房产证、工作单位、收入证明、购车用途等）②车贷申请者经济状况、还款意愿及能力的调查。 车贷受理前期的调查完成后，应对调查结果进行整理、分析，提出是否同意贷款（担保）的明确意见及贷款额度、贷款期限、贷款利率、担保方式（反担保）、还款方式、划款方式等方面的建议，并形成对车贷申请人还款能力、还款意愿、担保情况以及其他情况等方面的调查意见，连同申请资料等一并送交贷款审核人进行贷款审核。 二、银行对车贷申请的审查和审批 1.车贷审查 贷款审查人负责对车贷申请人提交的材料进行合规性审查，对贷前调查人提交的面谈记录等申请材料以及贷前调查内容是否完整等进行审查。 贷款审查人审查完毕后，应对贷前调查人提出的调查意见和贷款建议是否合理、合规等提出书面审查意见，连同申请材料、面谈记录等一并送交贷款审批人进行审批。 2.车贷审批 贷款审批人依据银行个人汽车贷款办法及相关规定，结合国家宏观调控政策，从银行利益出发审查每笔个人汽车贷款的合规性、可行性及经济性，根据借款人的还款能力以及抵押担保的充分性与可行性等情况，分析该笔业务预计给银行带来的收益和风险。
消费者购买汽车的消费行为分析
消费者购买汽车的消费行为分析 消费者是指为个人的目的购买或使用商品和接受服务的社会成员。消费行为是指消费者在内外部环境的刺激下，为了满足生活消费需要，围绕着消费品的购买所产生的内在心理活动过程和外在行为过程的总和。汽车消费者的购买行为是指汽车消费者在一定的购买欲望支配下,为了满足对汽车的需求而购买汽车的过程。 消费者行为并非不可捉摸的，经过精心设计和调查，消费者的行为是能够被理解和把握的，消费者行为虽然多种多样，但在这些千差万别的行为背后，存在一些共同的特点或特征。任何消费者行为都受人为的需要所支配，而人类的需要最终能够从生理、心理、社会等方面找到终极的源头。正是需要的共性决定了行为的共性，由此使我们对消费者行为规律的探索成为可能。消费者行为还具有可诱导的特点。消费者有事对自己的需要并不能清楚地意识到。此时，企业能够经过提供合适的产品来激发消费者的需要，正是在这个意义上，我们说，消费者的行为能够被影响的。企业能够经过其产品来影响消费者购买行为，从而实现企业的最大化和利润最大化。 家用汽车，作为居民家庭拥有率很低的一种高档耐用消费品，随着居民收入水平的不断提高和国家鼓励轿车进入居民家庭政策的出台，正在快速进入普通家庭。当前，城镇居民的家电等家庭耐用消费品已基本饱和，城镇居民消费正在从千元级向万元
级台阶迈进。经过几年的购买力积聚，汽车已成为消费需求趋势之一。私人汽车拥有量占民用汽车的保有量比重迅速上升，说明中国汽车市场结构发生了根本性的变化，居民个人已经成为中国汽车市场的消费主体，居民个人汽车消费的快速增长，成为支持中国汽车工业发展的主要力量之一。 影响汽车私人消费市场购买行为的因素： 1、文化因素（1）社会文化。从广义的角度理解，文化是指人类社会历史发展过程中所创造的物质财富的总和，它既包括人类生产的物质财富和提供的各种服务，也包括价值观念、伦理道德、风俗习惯、行为规范、宗教信仰等意识范畴。不同民族、不同社会，其文化内涵的差别很大。因此社会文化因素对汽车消费者行为有着广泛的深刻影响。（2）亚文化。亚文化又被视作“文化中的文化”，有种文化都由若干更小的文化组成，它为某种文化群体带来更明确的认同感和集体感。亚文化群体的成员不但具有与主流文化共同的价值观念，还具有自己独特的生活方式和行为规范。就汽车消费者购买行为而言， 文化的影响更为直接和重要，有时甚至是根深蒂固的。（3）社会阶层。社会阶层是指一个人在社会中的地位或在社会结构中所占据的位置。很显然，一个人的社会地们不同，其价值取向也是不同的。
汽车市场消费者行为分析 西南财经大学陈雪浩41113086 摘要：随着社会经济的持续快速发展,我国汽车市场规模不断扩大,市场环境由卖方市场转为买方市场。当前，一方面有着各种质量的汽车经销商存在于汽车市场，影响了汽车市场的健康发展；另一方面，汽车经销商与汽车厂商存在着一定的矛盾。汽车市场总体发展不够平衡。随着市场竞争进一步深化，汽车的营销方式也亟待整合升级。 众多汽车经销商不仅要面对其他品牌的竞争，更要防范相同品牌的蚕食。在此背景下，深度营销，可能就是应对挑战的唯一法宝。深度营销，就是跳出产品的概念，走入消费者的内心。不要只将卖车放在心上，而是要将消费者的需求和感受放在第一位。要围绕汽车生活方式做文章。汽车作为一个新兴行业他的发展潜力是巨大的。通过对汽车消费者购买行为的研究从而合理的引导汽车消费者的消费行为无疑对扩大内需和促进经济发展具有重要的意义。 关键词：调查决策整合营销市场分析 正文 一、1.1消费者购物态度是指他对产品、商标、商店、服务等印象的好坏，从而决定他的购物意图和行为。这种态度不是先天就有的，而是在后天生活环境中，通过逐步学习而形成的。这种态度具有很大的习惯性，一旦形成，便成为个人习惯，时间久了，便会成为一种刻板的消费习惯。但是，消费者的态度是可以通过学习而改变的，这种学习可以是主动学习，也可以是被动学习，前者由消费者主动去了解商品；后者是通过营销者的各种促销手段去施加影响，使消费者在无意中潜移默化。
1.2 “6W” Who, 1）、私人消费者2）、集团消费者）3）、运输营运者）4）、其他直接或间接客户）中间商等。 Why, 汽车既是一种生产资料，也是一种消费资料。汽车既是一种生产资料，也是一种消费资料。汽车既是一种生产资料汽车是一种最终商品。 How, 1、复杂型购买行为：购买产品品牌多，差异大，参与购买人方案多，消费者对产品产生信念→消费者对产品产生信念→对产品和品牌形成态度→采取购买行为。 2、求证型购买行为：购买产品是价格昂贵的耐用品，但品牌差异不大消费者持有的购买行为。购买后易发现产品弱点而继续求证。 3、习惯型购买行为：购买品牌差异不大的实用消费品消费者低度介入的习惯购买行为。购买不太重视，很少做购后评价。 4、多变型购买行为：品牌差异很大，消费者低度介入会经常改变品牌的选择。满足好奇心起很大作用。 组织用户的购买方式 组织的采购部门通过一定的传播媒体发布广告或发出信函，说明拟采购的商品、规格、说明拟采购的商品、规格、数量和有关要求，邀请供应商投标。集团组织的采购部门同时和若干供应商就采购项目的价格和有关交易条件展开谈判，最后与符要求的供应商签定合同，达成协议。 What,1）、需求具有多样性2）、需求具有伸缩性3）、需求具有替代性4）、需求具有发展性5）、需求具有可诱导性6）、需求具有集中性和广泛性7）、需求具有时代性Who，（参与者）, 决策权限授予上，不同类型采购部门不尽相同。决策发挥作用的成员
关于个人汽车贷款业务的调研报告 为了了解汽车市场及汽车贷款市场情况，以有效推动个人汽车贷款业务的开展，特对市场进行了调研，形成了调研报告。 一、汽车贷款市场 1、汽车市场情况 中国汽车市场进入普及期，未来10年将保持持续增长。2009年国内累计实现汽车销售1365万辆，同比增长46 %。我国已成为全球最重要的汽车消费市场。2010年前三季度汽车销售量已达去年全年水平。美、日、德等发达国家目前乘用车千人保有量在500辆以上，而我国千人保有量尚不足50辆。参照成熟市场的发展轨迹，我国乘用车市场刚刚进入普及期，在未来10年或更长时间内仍将保持年平均10％以上的增速。 2、乘用车市场 2009年，为应对国际金融危机、确保经济平稳较快增长，国家出台了一系列促进汽车消费的政策，有效刺激了汽车消费市场，汽车产销呈高增长态势。当年乘用车产销分别为1038.38万辆和1033.13万辆，同比分别54.11％和52.93％。汽车销量前五名的城市有北京、上海、天津、重庆、广州。 在经济持续高速增长、居民出行半径不断扩大、收入水平普遍提高、购车成本下降等因素的驱动下，中国乘用车市场蕴藏着巨大的市场机遇。 3、商用车市场
2009年全球汽车市场在金融危机阴霾的笼罩下，仍处低谷，而中国车市却迎来了红红火火的一年。在乘用车销量大幅增加异常抢眼的同时，商用车销量的增长同样不可忽视，2009年商用车销售增长23.80%，也创造了2003年以来最高增速，预计2010年商用汽车增长率20%左右。中国目前已成为全球唯一增长的商用车市场。随着国家相关鼓励政策的落实及经济复苏的刺激，将进一步促进商用车的销量增长。 从2009年的销售情况看，商用车各类车型中，货车市场表现最好，增长36.89%，该类车型占商用车市场的三分之二，尤其是主流重卡，成为拉动商用车增长的主要力量；客车和货车底盘仅增长4.31%和5.10%，半挂牵引车和客车非完整车辆仍低于上年同期。 根据中国汽车工业协会统计，2009年，商用车销量排名前十位企业依次为：北汽福田、东风、一汽、江淮、重庆长安、金杯股份、重汽、江铃、凯马和上汽通用五菱，分别销售58.85万辆、44.99万辆、30.42万辆、19.54万辆、15.95万辆、15.78万辆、12.50万辆、11.12万辆、10.51万辆和8.82万辆。 4、二手车市场 随着我国汽车保有量的增加，二手车交易逐渐升温。09年以来，各地都在规划和发展二手车交易市场，有了很大的作为。各大中城市二手车交易十分活跃，市场规模不亚于新车市场。目前，私人汽车保有量前十名的城市有：北京、广州、成都、深圳、天津、上海、苏州、杭州、东莞、佛山。
中国汽车消费心理分析 随着中国汽车国际化程度的不断加深，国内外汽车业的激烈竞争不断加剧。为了比竞争对手拥有更大的竞争优势，汽车生产厂商除了要关注产品本身的质量、品牌以及服务外，还要对消费者的消费心理有很好的掌握，这样才能立于不败之地。对消费者需求心理的研究是营销的一项重要的内容，准确的把握消费者的心理，是成功制定产品和销售策略的关键。美国著名市场营销学家菲利普·科特勒提出了一个非常简洁的消费者购买行为模式。他认为，购买者行为模式一般有三部分构成，通过以下方式发生作用，外界刺激对购买者产生影响，导致购买者的反应。由于购买者的心理活动过程是在其内部完成的，既看不见又难为人知而被誉为“黑箱”。因此营销人员最感兴趣的是消费者对于公司安排的营销刺激会如何反应。能够真正掌握消费者对不同产品特色、价格、广告要求等反应的公司，将比竞争对手拥有更大的竞争优势。因此，汽车企业们也纷纷尽力研究“黑箱”的究竟，研究消费者的汽车消费心理，争取在中国这个大市场上分得更多的蛋糕。本文就中国汽车的消费心理问题，提出一些个人的看法。 Ⅰ影响中国汽车消费者行为的因素 1、价格 尽管中国消费者的消费观念日趋成熟，但是出于对价格的敏感，价格依旧十左右消费者购车选择的第一要素。消费者对价格的要求并不仅仅是越低越好，更重要的是价格要体现“值”，明显背离内在价值的高价格，更是现阶段国内汽车消费者多“痛恨”的。 2、品牌 购车价格在30万元以上的消费者比较关注品牌，这部分消费者大多是收入较高的，他们更在乎的是个人的自我形象。品牌在某种意义上代表着消费者的形象，当品牌形象与顾客的自我形象一致时，他就会做出选择这一品牌的决策。 3、油耗 今后人们会像关心农贸市场那样关心石油市场。石油价格的波动势必影响人们在购车时考虑到汽车的油耗问题，石油价格越高，消费者考虑油耗量就越多。 4、安全性 消费者在选择自己的爱车时，对于汽车的安全性能的要求也越来越高，对其认识也越来越成熟，车辆的安全性能尤其是碰撞安全性已经成为消费者购车考虑的重要因素。 5、销售方式 即使到了经济市场化程度已经非常高的20世纪90年代中期，计划经济时期的汽车流通主体企业在汽车销售中仍然占有相当重要的地位，汽车销售的模式更多是“正规军批发，杂牌军炒车”。而在汽车销售中端上，很长一段时间也是汽车大市场一统天下，部分小经销商们在汽车市场塔起“草棚”就开始卖车。 6、售后服务 消费者对售后服务的重视程度逐渐成为消费者购车时考虑的重要因素之一。消费者
洞见 罗兰贝格 09.2020 上海 / 中国 罗兰贝格2020中国汽车金融报告
2019年，中国乘用车新车销量延续了下滑势头，较上年继续下降近10%。随着中国汽车行业进入发展成熟的“新常态”时期，汽车金融市场的整体增速也开始减缓。与此同时，各种背景的公司继续涌入汽车金融市场，现有行业玩家也不断投入，加剧的竞争压缩了行业整体利润空间。日益严格的监管引领行业走上规范化的道路，但也给部分玩家带来经营压力，提出转型要求。 进入2020年，疫情成为各行各业讨论的关键词。汽车金融行业也受到巨大冲击，行业亟待反弹。在这样的背景下，汽车金融企业需要对自我进行审视，重整旗鼓，摆脱粗放的经营模式，塑造可持续的发展竞争力。 尽管困难重重，前市并不悲观，许多积极的市场变化驱动着行业前进。细分场景逐步明确，待拓空间逐渐明朗。拨云见日，我们看到汽车金融市场孕育着许多新的机遇。 汽车本身的变革将在未来很长一段时间内推动汽车金融的发展和变化。在汽车新四化的浪潮下，新能源和移动出行都催生出了区别于传统的金融需求，对乘用车金融的模式和渠道都将带来深远的影响。在这过程中，汽车金融企业迎来梳理业务、自我塑造的窗口。 与此同时，我们也发现，二手车销量及其对应的金融市场仍在快速成长，行业基础和规范的建立是大势所趋。从事二手车金融的企业迎难而上，继续努力创造市场秩序，随着数据体系的完善，突破业务瓶颈指日可待。 在本报告中，我们首次覆盖了商用车金融市场，对市场趋势、竞争格局和模式演变进行了总结。商用车新车金融是一个规模近3,000亿元的大市场，具备较高专业性，尤其在渠道开拓 和风险管理等方面具有其独特鲜明的发展特点。此外，商用车在用车环节占据了更大的全生命周期价值，为相关金融服务提供了巨大的想象空间，正待不断进取的企业进行开拓。面对各细分市场的机会，树立独特优势对于汽车金融企业来前言 面图片： S e r g e y N i v e n s - F o t o l i a 力创造条件。用车环节金融和出行金融服务也将成为汽车金融企业商业模式拓展的必争之地。在这样的背景之下，我们倡导开放合作、共同创新的发展主旋律。 本报告是罗兰贝格自2014年发布《中国汽车金融报告》以来的第六期。罗兰贝格持续观察汽车金融市场的变化趋势，并基于行业洞察提供相应的分析及预测，谨以此报告抛砖引玉，在这机遇和挑战碰撞的市场环境中，为行业相关人士提供思考，共同推进中国汽车金融行业的蓬勃发展。
（汽车行业）汽车维修经典 案例
当人坐在汽车中准备启程时，却发现发动机无法启动，这是令人十分懊恼的事。可是有的时候，发动机不能启动，只是由于壹些小毛病造成的，如果了解这些原因，了解这些汽车修理基础知识就能尽快地解决基本问题，本文只是最基础的汽车修理知识，希望您能把这些汽车修理知识掌握，以防自己的爱车出小问题的时候能自己修理。以下就是汽车修理基础知识：首先要检查分电器、火花塞、高压线等是否因为汽车淋雨等受潮，如果是这样，能够把受潮机件晾干，然后再发动。 其次，检查火花塞是否损坏，如果损坏，只要更换新火花塞即可。 第三，检查蓄电池电压是否足够。有的时候，停车忘记关灯，时间长了，就可能耗尽电源。如果是这样，把车挂二挡，脚踩离合，用车拖拽，当行驶到壹定速度时，松开离合，拧动点火开关，汽车就能自然启动，如果是发电机有问题，此法不能奏效。 换挡时发动机熄火 行进中换挡，如果操作规范，但出现熄火现象，需要检查以下问题： 首先见怠速是否稳定，怠速是否过低，如果怠速不稳或怠速低，只要把怠速调整到正常转速即可。仍要把怠速截止阀拧紧，插头插紧。 其次，如果怠速正常，则可能是化油器器被堵塞，需要到专业修理站清洗化油器。 高速行驶时方向盘震颤 汽车在高速行驶或在某壹较高车速行驶时出现行驶不稳、摆头，甚至方向盘抖动，出现这种情况的原因有如下几点： 1、前轮定位角失准，前束过大。 2、前轮胎气压过低或轮胎由于修补等原因起动不平衡。 3、前轮辐变形或轮胎螺栓数量不等。 4、传动系统零部件安装松动。 5、传动轴弯曲，动力不平衡，前轴变形。 6、减振器故障 高速振摆有俩种情况，壹是随着车速的提高振摆渐强烈，二是在某壹较高车速出现振摆，且引起方向盘抖动。能够先架起驱动桥，前轮加塞安全塞块，启动发动机且逐步换入高速挡，使驱动轮达到终试摆振速度。若此时车身和方向盘都出现抖动，则为传动系统引起的振摆。因为此时前轮前桥处于静止状态，若达到终试振摆速度，汽车不出现抖动，则振摆的原因是汽车前桥部分存在故障；检查前轮各定位角和前束是否符合要求，如失准应调整；架起前桥试转车轮，检查车轮动平衡情况及轮胎是否变形过大。必要时可换良好的车轮进行对比试验；检查前轴、车架是否变形，检查传动轴是否弯曲，有条件时应做传动轴动平衡。 转向沉重 转向沉重的原因较多，但通常有以下几点： 壹、轮胎气压不足，尤其前轮气压不足，转向会比较吃力。 二、助力转向液不足，需添加助力转向液。 三、前轮定位不准，需进行四轮定位检测。 行驶时跑偏 检查跑偏，壹般是在行驶时，摆正方向盘，然后放开方向盘行驶，见汽车是否走直线。如果不走直线，就是跑偏。 首先跑偏可能是因为左右轮胎气压不壹致造成的，需给不足的轮胎充气。 其次可能是前轮定位不准。前轮外倾角、主销角或主销内角不等，前束太小或负前束都会造成跑偏，必须到专业维修站检测。 汽车维修vehiclemaintenanceandrepair 汽车维护和修理的泛称。
三一文库（https://www.doczj.com/doc/3314221072.html,）/总结报告/调查报告 对汽车消费贷款市场的调查报告 我为了深刻了解目前消费者在贷款消费中对汽车消费贷款 的形势及汽车消费贷款的政策，在XX年7月18日至XX年月09月15日，对深圳市中汇安投资咨询有限公司作了详细的调查。社会调查报告说明，本人此次提供的社会调查报告是围绕自己所从事的金融行业而展开的一次亲身实践和总结的报告，金融行业中所围绕“消费贷款”为主题，分析社会公众在当今经济形势下对“提前消费”的看法和举动，并从侧面反映到社会公众的“提前消费”对经济效益的影响。 此次社会调查报告还重点包括了围绕金融行业中对“消费贷款”政策的竞争和优劣势。其中，有各大银行的信贷政策和各大金融机构或担保集团的政策竞争。在充当金融市场中的重要角色中，“消费贷款”的竞争成为了各大金融机构的热点和焦点话题。 目前，消费贷款主要有两项：购房消费贷款和购车消费贷款。 当前的社会经济发展条件下，曾几何时，“提前消费”成了一种时尚，人们都畅谈于、享乐于“花明天的钱，为今天消费!”。然而，这种“消费贷款的模式终归是需要在一定的条件下进行的，
这“条件”我们也称之为政策。中央银行有对各商业银行金融市场的监管，对经济的宏观调空起到举足轻重的作用。而各商业银行又有属于自己银行营业政策，此次针对的政策是：“消费贷款”政策。消费贷款主要有两项：购房消费贷款和购车消费贷款。以房子或者车子作为抵押物的形式抵押于银行和金融机构或担保 集团的提前消费行为是最为常典型常见的消费贷款。其中，楼房与车辆又有较大的区别：其一，一般楼宇是属于保值产品。简明的解释说，就好比，在目前的经济形势向好的情形下，楼宇是随时间、随经济的向好形式而存在有很大的升值空间。就因为如此，一般情况下，银行或金融担保集团对于购房的消费贷款的政策是较为放松的。购房是一种消费行为，购房消费贷款是推动经济发展的动力。而相同的车辆消费贷款，贷款政策是不相同的，有原因在于，一般的消费贷款的汽车都不属于保值类的产品，一台新车从“车轮子着地“开始，它就意味着贬值的开始，所以同样一汽车作为抵押物的形式抵押于银行或金融担保集团，但相应承担的风险却是不一样的，所关系到风险的问题，都是局限于大小的问题。 目前，买房可以贷款，买车可以贷款。其中，汽车消费贷款又是最为典型的贷款类型。典型之处表现在：第一，汽车消费贷款不同于购房消费贷款，购房消费贷款在以房产抵押的形式抵押于银行或金融担保公司就可以简便的完成购房消费，购房贷款手续简单、快捷……中间无需要金融公司或担保集团的担保，而恰
未来中国汽车金融行业IT发展趋势 1、流程自动化、移动化 “我们已经执行了贷款审批流程自动化的系统，为什么还要BPM系统？”这是大部分打交道的IT人员和最终用户的反馈。实际上，这是一个非常好的问题。 大部分国内车企集团的汽车金融公司采用了巴基斯坦的Netsol系统作为核心，少数采用法国的或者浪潮和国内厂商的汽车金融系统。核心被指望能够使业务流程实现一体化和自动化，事实上，大部分供应商在贷款管理上也确实可以实现流程化管理贷款业务的功能。然后这并不等同于流程自动化的概念。 在深入谈IT概念之前，我们先来谈一下业务。一个优秀的企业架构师在考虑IT战略布局的时候会第一考虑企业的整体战略，比如国内的某集团汽车金融公司，要实现的是多元化、集团化的经营格局。这个最高战略指导着业务布局，其板块有金融、资本、保险及财务等业务模块。各自的业务板块下有相应的IT系统支撑。那么，问题来了，如何有效地监管这些业务流程？并且使竖井式的IT系统有效沟通？ 图表企业战略布局 资料来源：中投顾问产业研究中心 BPM系统可以有效地计划、执行、控制、监控和改进分散在组织里各个系统中的业务流程，在主车厂中是ERP、PDM、CRM、MES，在汽车金融公司里可以是核心、CRM、ERP 等等。在贷款审批流程中，很多汽车金融公司的流程决策需要参考位于不同系统中的关键数据，甚至包括独立的Excel文件，所以流程比较低效，经常需要人为的判断。 数据层面的通讯可以搭建数据仓库，做大数据平台，做商务智能；应用层面的通讯可以减少接口数量，减少后续系统的集成难度。 移动化是走得比较靠前的汽车金融公司在考虑的问题。国内的车贷智能程度大致分为3级：1)远程视频面签；2)资质好的客户远程签，其余到柜台签；3)全部柜台签。 金融界里，平安的小额贷款支持移动化和人脸识别功能（请大家自行尝试“平安普惠”APP）。在风控模型完善到一定程度后，移动化将会是个大热的趋势。 2、更优质的客户体验管理 “买车贷款的客户数据沉淀了近百万，但是不知道怎么用。”这是很多缺乏战略思考的汽车金融公司需要解决的问题。汽车金融，虽然起源于汽车，本质确是金融。 设想一下，张先生拿着巨额的多币种纸币去银行存款，银行的数据库录入了该条存款业
汽车行业案例分析 一、汽车行业pest分析 世界汽车产业处于成熟期，而中国处于迅速扩张期。 我国汽车工业在过去十年间年均增长15％，是同期世界汽车年均增长率的10倍。轿车产量从1991年的8.1万辆增长到2001年的70.4万辆，增长7.69倍，在汽车总产量中所占的比例，从11.4％上升到30％。今年中国汽车生产量和销售量都将突破５００万辆，全行业销售收入将突破10000亿元人民币。 中国汽车市场也已进入以大众消费为基础的成长期，正经历着购置力由“实发增长到理性增长的过渡阶段”。下面用pest模型对我国汽车行业进行分析： 1、政治法律环境分析:1、税收政策对汽车行业的制约 2、产业政策。汽车产业政策重点从生产环节向销售环节转变，以便更好地发挥汽车产业的支柱作用。 ⑴《乘用车燃料消耗量限值》：有利于抑制能源需求增长过快的势头 ⑵《汽车产业发展政策》 ⑶加入世界贸易组织：取消汽车产品进口配额管理，继续降低汽车进口关税 ⑷《二手车市场管理办法》：二手车市场经营主体多元化 ⑸《汽车品牌销售管理实施办法征求意见稿》：提出只要汽车生产商授权，进口车可以和国产车同网销售。 ⑹《汽车产业“十一五”发展规划纲要》：发展自主品牌 ⑺其他产业政策 在国家政策上，近年来陆续推出了汽车补贴政策，汽车下乡政策，还有汽车贷款政策，小排量车的减征购置税等，很有利的促进了我国汽车产业的发展。汽车产业作为一个国民经济的支柱产业，国家的强有力的政策支持，完善的鼓励汽车消费的政策的出台，为汽车产业的发展提供了一个坚实的基础和平台。节能减排与新能源汽车将成为产业转型升级的关键。 ②经济经济环境主要是指一个国家或地区的经济制度、经济结构、产业布局、经济发展水平以及未来的经济走势等。构成经济环境的关键要素包括：国内生产总值（GDP）的变化发展趋势、利率水平的高低、财政货币政策的松紧、通货膨胀程度及趋势、失业率水平、居民可支配的收入水平、汇率升降情况、能源供给成本、市场需求情况等。 随着中国2001年加入WTO以来，国外大的汽车生厂商纷纷进入，形成了九州分天下的局面，根据2000年的资料显示，中国汽车市场份额中97%属于合资企业，而20多家国内企业仅仅占到了3%。竞争非常激烈，但同时，中国的汽车产业正处于快速发展时期，无论是产量还是销量都是在快速的上升今年我国的汽车产销量已经突破了1000万辆，成为了目前世界上最大的汽车消费国。经济环境分析看出，汽车需求已开始进入高速增长期 ③社会文化环境包括一个国家或地区的社会性质.人们的价值观.人口状况.教育程度.风俗习惯.宗教信仰等。社会文化环境：是指一个国家、地区或民族的传统文化。 ?①价值观念：人们对社会生活中各种事物的态度和看法。 ?②风俗习惯：世代相传形成人们的行为和思维习惯的不成文规范。 ?③审美观念：人们对商品的好与坏、美与丑、喜欢与嫌恶的不同评价。 ④技术环境：既保护环境、节约能源、多燃料化、未来汽车。保护环境指的是降低汽车对环境排放的污染物，保护国家的环境。节约能源指的是降低汽车的消耗能源，提高整车的匹配
中国汽车消费者群分析(4) 大众阶层(传统主义者+个人效率者+节俭主义者) 人口学特征：占乘用车消费人群42%左右。共同特征是收入并不高，一线城市家庭年收入30万以下，二三线城市家庭年收入15万元以下。传统主义者主要是50岁左右，各地都有，政府(甚至村镇干部)、国企、教育和事业部门工作，职员居多；另二类主要是22-35岁之间，包括大学生、企事业单位的中低层、小生意者、二三四线富裕起来的农民等。 价值观：因为生活在社会的较低层，儒家文化中的“明哲保身;表现的更为明显。传统主义者非常看重传统儒家文化、喜欢按照常规和原则办事，对待工作认真努力。个人效率者极端理性价值导向，注重便捷、效率和定制化，关注结果和实效。节俭主义者随和、稳重、保守、讲究归属和社会认同，不冒险激进，性格内向、含蓄，不愿出风头和承担责任。 家庭及朋友观：共同特征是传统的家庭观表现的更为强烈，“父为子纲、夫为妻纲;在这些人的头脑中约定俗成；即使年轻人也向往温馨的生活，用“家庭美满;、“有爱相随;一定能打动这部分群体。 购物观：传统主义者消费观念合理，不会过分追求价格，侧重B-、A，如索纳塔、骏捷、东方之子、桑塔纳、捷达、福美来二代、比亚迪F3、奇瑞A5等。个人效率者购车为了提高赚钱的效率，更讲求低新车成本、低服务成本，侧重A、A0-、低端SUV，如凯越、伊兰特、赛拉图、新宝来、乐风、RIO千里马、利亚纳、哈弗等。节俭主义者消费心态较谨慎，对价格比较敏感，通常只会购买自己必需的东西，更信赖已用过的产品和服务，不愿尝新，侧重A0-、A00，如QQ、北斗星、奔奔、威姿、路宝等。 媒体习惯：最信赖的媒体渠道是朋友口碑。大部分更关注传统媒体，包括电视、报纸、广播，同时关注公交媒体、地铁媒体；而年轻族群对各种新媒体、泛媒体甚至游戏媒体更关注。 兴趣爱好；个人效率者喜欢安静放松，如旅游、泡温泉等；传统主义者喜欢安静休闲，如看电视、看新闻、看相声等；节俭主义者喜欢看
国内主要汽车金融公司简介 1.上汽通用汽车金融有限责任公司 上汽通用汽车金融有限责任公司（GMAC-SAIC）成立于2004年8月，总部位于中国上海，是经中国银监会批准成立的全国第一家汽车金融公司。公司目前注册资本为15亿元人民币，是由上汽集团财务有限公司、美国通用汽车金融公司（现更名为Ally Financial Inc.）和上海通用汽车有限公司三方出资组建的中外合资公司，公司目前股权结构如下：上海汽车集团财务有限责任公司40％；通用汽车金融服务公司（GMAC）40％；上海通用汽车有限公司 20％。其组建目的是将通用有限责任公司，汽车金融服务公司多年的全球汽车金融服务经验与上汽对中国市场的认识相结合，为中国消费者提供专业汽车金融服务。该公司自2004年8月成立以来，汽车零售信贷和批发信贷两项主营业务始终保持高速增长的势头。截止2010年12月，公司资产规模突破282亿元人民币。 其业务范围包括： （一）对成员单位办理财务和融资顾问、信用鉴证及相关的咨询、代理业务；（二）协助成员单位实现交易款项的收付；
（三）经批准的保险代理业务；（四）对成员单位提供担保；（五）办理成员单位之间的委托贷款及委托投资；（六）对成员单位办理票据承兑与贴现；（七）办理成员单位之间的内部转账结算及相应的结算、清算方案设计；（八）吸收成员单位的存款；（九）对成员单位办理贷款及融资租赁；（十）从事同业拆借；（十一）经批准发行财务公司债券；（十二）承销成员单位的企业债券；（十三）对金融机构的股权投资；（十四）有价证券投资；（十五）成员单位产品的消费信贷、买方信贷及融资租赁；（十六）中国银行业监督管理委员会批准的其他业务；（十七）国家外汇管理局批准的外汇金融业务。 具体业务包括：接受中国境内股东单位3个月以上期限的存款，提供购车贷款业务，办理汽车经销商采购车辆贷款和营运设备贷款，转让和出售汽车贷款应收业务，向金融机构借款，为贷款购车提供担保，与购车融资活动相关的代理业务，以及经银监会批准的其他信贷业务。 公司主营业务介绍： 公司主营业务为发放汽车贷款，由零售信贷与库存融资两大业务模块组成。 截至2010年Q2 零售信贷业务批发信贷业务 覆盖城市数量228 212 经销商数量1085 571
行业案例分析 一、已发行项目 （一）世纪华通 1、发行人主营业务 公司属于汽车零部件二级供应商，主要从事各种汽车用塑料零部件及相关模具的研发、制造和销售，公司产品共分6大系列、3000余种，目前已形成以热交换系统塑料件为主打产品，空调系统、车灯系统、安全系统、内外饰件等各类塑料零部件以及散热器主片等金属件协同发展的业务格局。根据国家统计局行业分类标准，公司属于汽车零部件行业，细分行业为汽车用塑料零部件行业。 2、发行人设立以来主营业务变化情况 公司控股股东华通控股及实际控制人具有十几年专业从事汽车用塑料零部件的研发、生产、销售经历。2002年以前，华通控股及实际控制人专注于研发、生产汽车散热器水室产品，实际控制人于1994年在国内研制成功桑塔纳轿车塑料水室，水室类产品在国内市场始终保持较高市场地位，并出口北美售后市场；2002年起，华通控股逐步向空调系统、车灯系统等其他汽车用塑料件领域拓展。2005年华通有限（即公司前身）设立后，华通控股及其关联企业陆续将经营性资产及汽车塑料零部件相关业务整合进华通有限，截至2006年9月，业务整合基本完成，公司2008年整体改制前后，公司一直从事汽车用塑料零部件研发、生产、销售，主营业务未发生变化。 公司除生产汽车用塑料零部件外，还生产部分金属件，主要为中冷器气室、散热器主片等，该类金属件主要是应客户要求配套公司水室产品销售，且大部分
为出口产品；此外，公司模具以“生产模具”24为主，大部分与客户单独结算，不体现在产品销售单价中，其他产品系公司采购的半成品经加工、整理、包装后进行销售的中冷器气室、橡胶垫等产品。
（二）京威股份 1、公司的主营业务概览 公司是一家中德合资的乘用车内外饰件系统综合制造商和综合服务商，主要为中高档乘用车提供内外饰件系统，并提供配套研发和相关服务。公司具有很强的产品模块化生产制造能力、同步开发能力和整体配套方案设计能力，是中国中高档乘用车内外饰件行业的领先者。公司已实现塑料及金属辊压复合挤出、复合注塑、型材挤出、铝合金氧化、喷漆、喷粉等全系列高品质的材料成型和表面处理工艺技术“精而全”的大集成，形成铝合金、不锈钢、冷轧及镀锌钢板、塑料和橡胶等涵盖主流基材的汽车内外饰件系统的配套规模化供应能力，是国内乘用车装饰系统零部件应用材质最齐全的企业之一。最近三年以来，公司主营业务没有发生重大变化。 2、公司主要产品 按照产品功能的不同，公司产品分类如下：