中国村镇银行生存与发展专题报道（一）
村镇银行：新的、弱小的、值得期待的
口SMEIF广州编辑部
执行/李明其策划/钮海津
1、出生篇
2、成长篇
3、解读篇
出生篇
中国村镇银行生存与发展专题报道01
这是改革的出路
上世纪九十年代，国有控股商业银行在完成商业化改革后逐步退出了薄利的农村市场。与此同时很多银行取消在县级分支向居民贷款，仅保留吸收存款的功能，实际上就是通过自己的银行系统将资金转移到其他地区，造成农村资金流失到非农村地区。这使得农村金融服务进一步滑向边缘地带。
为了解决部分农村地区“金融真空”和农村金融服务不足等问题，2006年12月20日，银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，按照“低门槛、严监管”的原则，调整和放宽了农村地区银行业金融机构准入政策，并首批选择在四川、青海、甘肃、内蒙古、湖北等6省（自治区）进行试点。2007 年1 月，银监会制定并发布《村镇银行管理暂行规定》，为村镇银行进入农村金融市场以及合法地位提供了法律依据。2007 年3 月1 日，村镇银行试点工作在全国展开，中国首家村镇银行——四川仪陇惠民村镇银行正式挂牌。
2007年10月，经国务院同意，银监会决定扩大调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策试点范围，将新型农村金融机构试点范围由先期6省（区）扩大到全国31个省（区、市）。2011年7月，银监会下发《关于调整村镇银行组建核准有关事项的通知》，调整村镇银行组建核准方式，完善村镇银行挂钩政策，引导和鼓励主发起行批量化发起设立村镇银行，进一步加强和改进中西部地区和欠发达县域的农村金融服务。从依法发起设立或参股村镇银行、符合条件的小额贷款公司改制为村镇银行，到支持民间资本参与村镇银行发起设立或增资扩股、村镇银行主发起行的最低持股由20%降低到15%……密集出台的政策，不断把村镇银行推向了金融综合改革的前沿。
从最初几百万、几千万的注册资金，通过增资扩股，发展到近亿或几亿资本金，从亏损到逐渐盈利，5年的发展实践表明，村镇银行的设立，强化了农村金融服务，是推动农村经济持续腾飞的长效之举，对支持社会主义新农村建设，促进农村经济社
会和谐发展和进步，具有十分重要的意义。
从目前农村的发展状况我们可以看出，当前农民对金融的要求越来越迫切，贷款需求也越来越多，额度也在扩大。新农村建设突飞猛进，农村人均收入在逐年上升，消费水平也在不断提高，对资金的需求也水涨船高。因此，进一步完善农村金融体系，创新农村信贷模式也越来越重要。村镇银行应是其中不可或缺的一部分。
据银监会统计，截至2012年3月末，全国共有村镇银行740家，已开业的665家，筹建中75家。已开业村镇银行的资产总额2653亿元，负债总额2188亿元，实收资本422亿元，各项存款余额1758亿元，各项贷款余额1511亿元，盈利16亿元。自组建以来至2011年底，全国村镇银行已累计向37.7万户农户发放贷款889亿元，累计向6.9万户小企业发放贷款1570亿元。村镇银行正逐步成为支农支小的新生力量。
然而发展之路注定布满荆棘，这支农村金融生力军不可避免地遇到诸多问题，他们正在试图寻找突破口。中国村镇银行将如何实现健康、可持续发展，值得我们关注。
链接：什么是村镇银行
村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。
村镇银行可经营吸收公众存款，发放短期、中期和长期贷款，办理国内结算，办理票据承兑与贴现，从事同业拆借，从事银行卡业务、代理发行、代理兑付、承销政府债券、代理收付款项、代理保险业务以及经银行业监督管理机构批准的其他业务。按照国家有关规定，村镇银行还可代理政策性银行、商业银行和保险公司、证券公司等金融机构的业务。
成长篇
中国村镇银行生存与发展专题报道02
1、湖北随州曾都汇丰村镇银行：首家进入中国农村的国际性银行
2006年12月，中国开放内陆中小城镇，准许各类资本背景的银行投资兴办村镇银行。汇丰银行成为第一家获准开办村镇银行的外资银行，将它的第一颗“棋子”落在了湖北省随州市曾都区。2007年12月13日，“湖北随州曾都汇丰村镇银行有限责任公司”成立。
汇丰银行选择随州作为村镇银行的第一个“落子”自然有其道理。原名随州市的曾都区，曾是湖北省四个直管市之一，亦是湖北省的十强县，目前人口逾200万，其中农村人口占80%。其对外贸易在省内同等城市中位居前列，分量较重的是香菇、木耳、兰花等特色农副产品及小机械制造，而对外出口的最主要目的地正是汇丰银行总部所在地香港。为进出口贸易提供金融服务，是汇丰银行的优势业务。在中国成立村镇银行后，汇丰银行将这些海外经验引入中国，为农村社区和企业提供量身定制的
金融服务。
针对当地经济特征，该行设计了一系列产品，把客户的现金流和还款能力作为贷款最基本的考量因素，如直接为农户与个体工商户提供无抵押小额贷款的“贷得乐”。通过了解农业、农户、中间商等各类经济主体间的生产经营关系，以自身为桥梁搭建起互助机制，使其可以相互担保，从而形成“公司+农户/中间商”的价值链融资模式和合作社联保等贷款模式。截至2012年2月底，曾都汇丰村镇银行近80%的贷款是针对涉农企业和农户的，累计发放涉农贷款达数亿元。
2008年9月以来，汇丰集团组建的其他几家村镇银行陆续开业或已经获得批准，在接下来的几年内，汇丰集团计划在银监会的支持下，在中国建立更多的村镇银行。
2、民生村镇银行：2011年净利1.9亿
2011年年报中显示，在上市银行设立的村镇银行中，民生银行以税后净利润合计1.9亿元居于首位。
2011年年报称，民生村镇银行是民生银行作为主发起行，发起设立的各家村镇银行的总称。依托集中统一的风险控制及专业支持，民生村镇银行积极探索具有当地特色的中小（含微型）及农村金融服务模式，形成了民营、小微金融战略的有效延伸，扩大了民生银行在县域、村镇的市场份额。
报告期内，该行加速了村镇银行的设立进程，先后在湖北、上海、山东、江苏、河北、
福建等地发起设立9家村镇银行。
截至报告期末，民生银行共设立18家村镇银行，存款余额共计100.26亿元，贷款余额
共计68.66亿元；实现税后净利润合计1.9亿元。开业运营一年以上的9家村镇银行均实现盈利，其中上海松江民生村镇银行的资产规模和盈利水平在全国村镇银行中名列前茅，慈溪民生村镇银行荣获中国地方金融研究院评选的“首届十佳村镇银行”称号。
3、浦发银行：进入村镇银行批量化建设阶段
2012年6月11日，在“浦发银行在湘批量设立村镇银行启动暨签字仪式”上，浦发银行副董事长陈辛宣布，将在湖南省沅江市、临武县、茶陵县、衡南县4个县（市）批量设立4家村镇银行。
陈辛表示，根据中央和银监会的服务农村金融的政策导向，浦发银行积极推进村镇银行建设，并取得了显著成效。自2008年12月在四川绵竹设立第一家村镇银行以来，至2012年5月末，浦发银行（600000）已在全国发起设立了13家村镇银行。依托其母体优势，四年来，浦发村镇银行迅速成长：截止2012年3月末，浦发村镇银行的总资产达到133亿元，各项存款余额112亿元，各项贷款余额79.2亿元。在发放的全部贷款中，涉农贷款占比82%，增幅高于全部贷款增幅；中小企业贷款占比也达到73%。
自成立以来，浦发村镇银行围绕地方农业及农村经济特色，创新推出了一系列金融产品和一揽子服务项目。如上海奉贤浦发村镇银行推出了“农民专业合作社综合创新服务模式”项目，通过创新业务模式、风险评估模式和担保方式，整合资源解决农合社（农民专业合作社）的融资难题。2011年，发放农合社贷款近100笔，为
近60户村民累计提供一亿多元资金支持，在奉贤当地农合社贷款市场的占比接近40%。
“积极兴办村镇银行既是支持‘三农’的责任之举，也是我行跨市场经营、转型发展、不断提升核心竞争优势的战略布局。今明两年，计划村镇银行总数将达到25家”，陈辛说。
4、中国银行：2013年将建百家村镇银行
近日，中银富登村镇银行首席执行官潘伟贤在接受媒体访问时表示，在现有全国18家村镇银行的基础上，计划今年将这一数量增加到60家，明年增加到100家。
中银富登是由中国银行与新加坡国有投资机构淡马锡控股旗下合资子公司富登金融控股合资组建，中行控股90%。中行行长李礼辉此前表示，中银富登将在全国设立至多400家村镇银行。
“虽然整体经济增速放缓，但中西部地区经济发展仍然有很大潜力，而且县域地区的中小型和小微型企业对于金融服务仍然有巨大的需求，未来我们不但计划进入更多的县域经济，还将把银行服务向乡村和社区延伸”，潘伟贤说：“中银富登有国际化的风险控制和流程管理，专注中小微企业、工薪阶层和农业客户等细分市场，合理评估其风险承受力和事业发展所需，业务将下探到5万元甚至更低的额度”。
截至今年5月，中银富登已在全国设立18家村镇银行。其去年3月在湖北蕲春设立的第一家村镇银行，也是全国首家中外合资村镇银行。
5、广州农商银行：专注服务“三农”和小微企业
随着广州城市化进程的加快推进，农村金融环境发生了重大变化，传统三农在GDP 中的占比逐渐减小。同时，“千年商都”广州是广大市民创业的沃土和经商的宝地，专业市场遍布，小微企业数量众多，由于缺乏抵押物等诸多原因，“融资难”成为小微企业普遍面临的问题。作为一家本土法人金融机构，广州农商银行与时俱进，加快转型创新步伐，在服务“三农”和缓解小微企业贷款难等方面积极探索，取得了较好的经济效益和社会效益。
1）创新三农服务模式
该行认真落实监管部门关于加快设立新型农村金融机构的政策要求，完善农村金融服务体系，重点推进村镇银行的发起设立。截至今年5月，已在广东、河南、四川等地发起设立21家村镇银行，现有630多个网点中，有520个遍布各村镇，村镇网点数占地区银行同业村镇网点总数的70%。
（1）积极探索新思路
广州农商银行根据新“三农”发展的需求，积极调整支农思路，实现“三大转变”：一是由支持传统“三农”经济向支持新“三农”经济转变；二是由支持传统农业向支持都市型现代农业转变；三是由单纯支持第一产业向支持农村城镇建设，支持农村第二、三产业发展转变。
（2）创新支农信贷产品
根据农户的财产和收入特性，先后推出农户小额信用贷款、订单农业贷款、农户股金分红质押贷款、宅基地上盖物业升级改造贷款等业务产品，以及“村民经营贷”、“设备按揭贷”、“村社高管授信”和“市场商户贷”等创新产品，破解农户融资
难题。推出“新家园、新农村、新希望”个人贷款系列产品，全方位满足农户在住房、创业、教育等方面的贷款需求。对农村自主创业青年推出“青年创业致富”贷款。
（3）优化服务流程
对符合条件的涉农贷款开辟快速通道，提高贷款办理效率。总行成立“村社审贷小组”，在花都、增城等郊区成立四家“审贷分中心”，分管周边3-4个支行的审贷业务，加快内部环节的流转。同时，对农户小额信用贷款、村社经济组织还旧借新及部分个贷业务，实行向支行转授权，切实提高支农服务效率。
2）助力小微企业发展壮大
广州农商银行一直专注于服务小微企业，在贷款余额中保持相对稳定的占比。至2011年末，中小企业贷款余额317.9亿元，比年初净增69.3亿元、增幅27.9%，贷款余额占全行贷款总额的26.7%。
（1）引进国际先进管理模式和技术
总行成立中小企业中心和小微金融事业部，聘请德国IPC公司作专职咨询顾问，先后在广州市设立12家微小贷经营中心，覆盖近百个专业市场。同时，引进IPC公司先进的小额信贷技术，针对缺乏有效抵押物的小微企业主开发了“微小贷”业务。超过200个网点可以直接办理中小企业对公业务。
（2）推出有竞争力的信贷产品
陆续推出“村社经济组织贷款”、“经营性物业贷款”和“联保贷”、“三旧改造贷款”等创新产品，支持了包括狮岭皮具市场、江南果菜市场、中大布匹等商圈内的一大批中小企业。“微小贷”业务则满足了广大小微企业“短、频、急”的贷款需求。其中，“微贷”业务提供最高额度为50万元的免抵押贷款，“小贷”业务贷款额度为50至500万元，接受多样化担保方式。目前，微小贷业务累计发放贷款超4000笔，余额超11亿元，涉及80多个行业。
（3）建立“政银商企”协商对话机制
积极搭建多方对话平台，加强与各区政府、街道办、村社、工商联、行业商会（协会）、工业园（区）、商圈商户沟通联系，提升和推广“微小贷”品牌。通过开展多边业务交流会，确保融资业务的顺利对接。
6、北京银行：“四位一体”支持现代农业产业化建设
日前，由北京银行独家提供贷款资金4.07亿元的北京平谷300万只蛋鸡现代化养殖项目全面竣工。该项目是多方合力开展新农村建设的成功实践，首创了“政府、银行、龙头企业、合作组织”四位一体的发展模式，整合了政府的行政资源、银行的金融资源、企业的技术和市场资源、农民的土地资源，为破解农村金融难题探索了一条新路。
据了解，该项目占地面积779亩，改变了以往由企业征占地的传统方式，由农民带地加入合作社，合作社以土地参股项目建设，农民在不失去土地的前提下获取土地租金、资产租金等多重收益，并成为现代农业项目真正意义上的主体。同时，该项目通过引进残疾人事业资金，全部解决了全区近800户农村残疾低保户的生活问题，实现户均增收1.76万元，有效促进了民生社会事业发展。
此外，北京银行与北京市农委、北京市妇联、北京市农担公司合作推出的“5+5行动
计划”，为京郊农户办理专用借记卡“京卡富民卡”，扶持农村地区劳动力自主创业、增收致富。截至目前，已经发放“富民卡”11万多张，发放涉农贷款近300亿元。
7、中信银行：旗下首家村镇银行近日开业
近日，随着浙江临安中信村镇银行股份有限公司开业庆典的举行，中信银行村镇银行建设正式启动。这是中信银行积极延伸农村金融服务范围、领域和层次，加大“支农支小”工作力度的重要步骤，也是其履行社会责任、加快自身经营转型、探索新形势下金融机构发展模式的体现。
临安中信村镇银行是其在全国范围内的第一家村镇银行，由中信银行绝对控股，中信银行杭州分行负责筹建。由荣膺“全国优秀党务工作者”和“全国劳动模范”的中信杭州分行行长王利亚出任董事长，体现了该行对浙江市场的高度重视。
浙江临安中信村镇银行坚持服务三农、服务中小企业的市场定位，以打造全国一流新型农村金融机构、努力成为村镇银行的标杆为发展目标，注重特色化、差异化经营，业务呈现快速健康发展态势，截至4月末，各项存款余额达到4.3亿元，存款增量在当地全部14家银行机构中位居第二，仅次于临安信用联社；贷款投放近4亿元，新增贷款位居同业第一，占临安全市新增贷款总量的69%，有力支持了当地经济社会发展，实现了开好局、起好步的目标，为进一步做大做强奠定了坚实基础。
成长篇?区域
中国村镇银行生存与发展专题报道03
1、新疆：村镇银行发展大提速
为进一步有效解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、竞争不充分等问题，新疆银监局年初制定了《新疆村镇银行发展规划》，计划2012至2014年在全疆先期重点培育40家村镇银行，基本实现经济较发达的县（市）及兵团师部所在地、部分经济较发达的中心团场设立一家村镇银行的目标，基本满足新疆各地“三农”的有效金融需求。
在近日召开的新疆银监局村镇银行监管工作会议上，宁波鄞州农村合作银行（简称“鄞州银行”）负责人就批量化发起设立村镇银行一事与拟设地政府部门进行了沟通。
据悉，鄞州银行2012年在新疆设立8家村镇银行的计划已获中国银监会批准。而此前在新疆设立的五家渠国民村镇银行、石河子国民村镇银行和昌吉国民村镇银行这三家村镇银行的主发起行，均为鄞州银行。未来三年内，鄞州银行将在新疆境内共设立20家村镇银行。
此次鄞州银行在新疆批量发起设立村镇银行的计划是以乌昌地区和天山北坡经济带为出发点，往北疆、南疆梯度推进，分别在阿拉尔市、伊宁市、博乐市等七大营房
区以及乌鲁木齐市西山农场等地设立村镇银行。鄞州银行的扩军对新疆村镇银行发展而言无异于一次大提速。
新疆银监局党委书记、局长赖秀福在会上表示，要从促进发展与提升监管两方面来推进新疆村镇银行的发展。在村镇银行公司治理上，要构建科学有效的公司治理结构。
截至2012年5月末，新疆已在昌吉、石河子、塔城、哈密设立了7家村镇银行。各村镇银行强化经营管理，加大了对“三农”的支持力度，总体上保持了稳健的运行态势。辖区内村镇银行各项资产达443620.44万元，各项贷款达320248.65万元，其中涉农贷款达292092.13万元，占各项贷款的91.21%，从贷款投向上看，投放前三位的分别是：农林牧渔业贷款占64.03%，制造业贷款占7.57%，批发和零售业贷款占6.43%，三个行业贷款合计占全部贷款的78.03%。
2、福建：“十二五”将组建50家村镇银行
作为国民经济“毛细血管”的小微企业，自去年以来就感受到了经济增速下滑的阵阵凉意。福建省小微企业多，融资需求大，形势尤为严峻。
今年以来，福建银监局及福建银行在服务机构、信贷管理机制和技术、融资模式和服务手段、服务方式上进行了创新，出台了《小微企业金融服务十项监管措施》，在经济增速下行时为小微企业“雪中送炭”。“引银入闽”工程也正在福建省全面展开，积极引进中外资银行来闽设立机构，加快村镇银行组建步伐，为小微企业金融服务带来新资金、新产品和新技术。
数据显示，福建省小微企业金融服务开局良好。截至一季度末，福建银行业小微企业贷款余额4172亿元人民币，比年初增加206亿元，同比增长20.7%，高于各项贷款增速2.7个百分点。小微企业贷款余额在企业类贷款中的比重达47.58%，比年初提高0.92个百分点，位居全国首位。
加快村镇银行组建步伐则成为新近重点推出的破解融资难的重大举措。福建省政府5月出台的《关于金融服务实体经济发展十一条措施的通知》明确指出，福建省将大力推动村镇银行的组建工作，“十二五”期间各县（市）至少组建1家村镇银行，推动金融机构向金融服务薄弱的县域、乡镇和中小企业集中地区延伸。
该省现有村镇银行9家，其中已开业7家。截至第一季度末，福建辖区村镇银行涉农贷款余额为14.45亿元。
3、贵州：金融服务将覆盖乡镇
来自贵州省人民政府的信息：贵州将加大力度实施“金融服务乡镇覆盖工程”，引导村镇银行在城郊村镇和区域乡镇设立分支机构，增加网点覆盖，力争已初步明确主发起行的19家村镇银行在年内获准开业或筹建。
据悉，贵州正银投资管理有限公司注册资本2000万，将在贵州省内设立试点村镇银行。目前所有的手续已经递交相关部门，预计今年将在凤冈县设立2到3家村镇银行，该项目得到了县委县政府的大力支持。
凤冈县位于贵州东北部，气候湿润，物产丰富。而制约当地发展的主要瓶颈就是经济问题。该县大部分是山区，交通不便，经济较其他地方欠发达，有好的资源和项目却没有资金开发利用，招商引资和开办村镇银行是缓解当地经济发展的有效手段
之一。
中国人民银行贵阳中心支行的数据显示，截至5月23日，全省12家村镇银行中已有5家获得支农再贷款，比去年同期增加4家；支农再贷款发放余额6557万元，同比增加6207万元。在支农再贷款政策工具推动下，贵州省村镇银行1至4月各项贷款余额达9.9亿元，同比增加5.8亿元，增幅达141.5%，较好发挥了金融促进“三农”发展的积极作用。
贵州第一家村镇银行――毕节发展村镇银行，于2008年9月开业，注册资本5000万元，随后龙里国丰村镇银花溪建设村镇银行等村镇银行又相继建立。
成长篇?小贷
中国村镇银行生存与发展专题报道04
小额贷款公司转为村镇银行的路难行
2012年3月28日，温家宝总理主持召开国务院常务会议，会议批准实施《温州金融综合改革试验区总体方案》，温州市金融综合改革试验区正式启动。
方案提出鼓励和支持民间资金参与地方金融机构改革，依法发起设立或参股村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等新型金融组织。特别提出，符合条件的小额贷款公司可改制为村镇银行，更是被看做民间资本进入银行业的重大突破。
此前，尽管2005年的“非公36条”和2010年的“民间投资36条”都鼓励民间投资进入银行等金融领域，银监会于2009年规定持续营业3年以上的小额贷款公司有机会改制为村镇银行，但由于诸多障碍和过高的准入门槛，全国只有民生银行能真正称得上非国有银行。民间资本唯一可进入的领域是小额贷款公司，但小额贷款公司本身并非银行金融机构，不能吸收公众存款，主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。这使得小额贷款公司在制度设计上先天不足。现有制度规定：“村镇银行最大股东或唯一股东必须是银行业金融机构。最大银行业金融机构股东持股比例不得低于村镇银行股本总额的20%，单个自然人股东及关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的10%。”这意味着，民间资本要设立村镇银行，必须由作为最大股东的银行来牵头，否则根本无法成立，这成为民资进入银行业的最大制度障碍。
这次温州金融改革方案提出，符合“条件”的小额贷款公司可转为村镇银行。如果小额贷款公司转为银行的通道被打开，则事实上意味着民间投资可以曲线成为银行的大股东，设立银行，这在制度上无疑是一个重大的突破。按温州地方提出的金融发展计划，到2012年小额贷款公司达100家，公司资本净额总量达到800亿元。如果其中的一些小额贷款公司能够转为银行，无疑将为温州民间金融的合法化找到一条真正的可行之道。
自2009年6月中国银监会下发《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》规定持续
营业3年以上的小额贷款公司有机会改制为村镇银行以来，三年来广东省还尚未有一家小贷公司真正完成转制的梦想。而小贷公司进入高速发展阶段，是因为不少小贷公司就是冲着能够改组村镇银行而来的。由于村镇银行的种种掣肘，不少小贷公司已开始将眼光转向了它处。
目前，对于小贷公司来说，资金和融资杠杆几乎是每一家都会屡屡提到的瓶颈。虽然年初广东省小贷“新规”有规定，小额贷款公司融入资金额度达资本净额的50%后，对持续经营1年以上的，经与融入资金的金融机构协商同意，可再增加融资额度至资本净额的100%，但是各个银行依然按照50%的比例给予融资，业内很少有小贷公司能够靠股东的力量完成100%的融资率。这一天然的资本屏障，如果一旦能够改制为村镇银行，似乎可以迎刃而解。由于村镇银行可以合法吸储，能够缓解小贷公司的资金紧缺之困。而这条转制之路也被不少民间资本视为进入金融行业的一扇门。广州日报分析了小贷公司转制村镇银行的两个“掣肘”：
掣肘一：公司股东担忧丧失控股权
控股权是不少小贷公司股东所担心的问题。小贷公司高管表示，虽然非常希望往村镇银行的方向发展，但是现在要求商业银行控股，并作为主发起人。“公司股东并不希望由别人来控股。其实最初开始做小贷的时候，很多领导都希望我们未来能改组成银行，但我们的股东都认为继续做小贷比较好”，广州市天河益建小额贷款有限公司董事总裁谢军也坦言，银行除了资本金以外，还要做巨额的资金投入，需要长期的时间积累，“我们没有依靠一个大的金融集团，一旦改组，存款和资金来源也不那么确定，风险很大”。
日前，全国人大财经委副主任委员吴晓灵也表示，不认为小贷公司的前景在于变成村镇银行“，小贷公司经营的小额业务和经营银行的那些业务在技术上是有很大差别的，这时候让它们经营小客户资金的风险还是比较大的”，村镇银行具有很大的劣势，吸收存款非常难，而且由于规模小，贷款风险分散能力也比较弱。
掣肘二：转制村镇银行吸引力降低
目前村镇银行面临着吸储难、监管严、产品创新能力不足、人才资源短缺、网点少、认知度不高等问题。按银监会规定，每个区县只能成立一家村镇银行，村镇银行的营业网店只能在该选定的区域内，不能跨区经营，比如说，白云民泰村镇银行就只能在白云区内设点，花都的稠州村镇银行也只能在花都范围内设点，目前几家村镇银行网点都还不多。
网点不多直接带来的影响就是吸储的压力，村镇银行的存款利率已调整到基准利率的1.1倍，但竞争优势并不明显，为此，不少村镇银行也想了不少办法，比如说推出“跨行取款免收手续费”等措施来吸引存款，但也难解存款压力的燃眉之急。
据此前媒体报道的数据显示，广东的首家村镇银行中山小榄村镇银行2009年底存款余额就达到8.16亿元，但到2011年底存款余额仍仅有9.4亿元，两年间只增加了1.3亿元。贷款方面，数据显示，小榄村镇银行2009年至2011年分别为6.3亿元和6.1亿元和7.5亿元。尽管2011年存贷比数据有所回落，但依然高出了监管标准1%。
据了解，村镇银行的存贷比红线是75%。有业内人士指出，如果村镇银行的存款水平上不去，即使有资金，但由于怕触及相关监管部门的红线，村镇银行一般都不敢放贷。吸储的压力和放贷方面的严格监管大大减弱了村镇银行对于小贷公司的吸引力。新出路：不少小贷公司将目光投向上市
现在，不少小贷公司已将目光投向上市和拓展上下游产业链，打造金融公司。全国已有少数小贷公司依靠母公司上市，但未有小贷企业单独上市。佛山顺德欧浦小额贷款公司总经理黄志强表示，作为小贷公司，当然希望能够上市，但是还要看政策上是否能够得到足够的支持。谢军也表示，天河益建未来“还是安心做小额贷款公司，有规划向资本市场发展”，他表示，上市的规划并没有精确到年份，要看证监会的门槛，“小贷公司的发展缺少想象空间，最大增到5个亿，盘子特别小，因此最有希望的是拓展上下游的产业链，融资租赁和融资担保，下一步想做金融服务公司，搞成一个金融集团，围绕产业链来做，走集约化的道路”。
------------------
《中小企业投融资》2012年9月刊
下期预告
中国村镇银行生存与发展专题报道（二）：《村镇银行：新的、弱小的、值得期待的》（3、解读篇 4、谋划篇 5、论坛篇）将于2012年10月5日刊出，敬请垂注。
-------------------------
我国村镇银行发展存在的问题及对策 内容摘要村镇银行的发展对于促进新型农村金融体系的形成服务新农村建设具有十分重要的意义但是目前我国村镇银行在股本设置、政策支持、信用环境、金融监管、存款来源等方面存在一系列问题阻碍了村镇银行的发展为此本文提出完善法人治理结构、加大政策扶持力度、优化经营环境、完善监管体系、拓展资金来源、加强金融手段创新等发展对策 关键词村镇银行股本设置信用环境农村金融体系 村镇银行是经有关法律、法规批准由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资在农村地区设立的银行业金融机构主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务 2006年10月在国际上享有“小额信贷之父”、“穷人银行家”美誉的穆罕默德尤努斯以其在孟加拉国创立的世界上第一家乡村银行——格莱珉银行获得诺贝尔和平奖30年前他曾把27美元借给42名赤贫的孟加拉农村妇女不久建立起孟加拉乡村银行至今已形成一个有1200个分行、遍及4.6万多个村庄的银行系统使400多万孟加拉农村的贫困人口脱贫致富我国借鉴格莱珉银行成功模式2006年12月20日银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策、更好支持社会主义新农村建设的若干意见》（下文简称《意见》）这是中国农村金融政策的重大突破正是在这样的背景下全国各地村镇银行纷纷建立起来根据银监会统计数据截至2008年底全国已有105家新型农村金融机构获准开业其中村镇银行89家目前这些村镇银行总体运行良好2009年2月1日中央一号文件再次强调在加强监管、防范风险的前提下加快包括村镇银行在内的多种形式新型农村金融组织发展这表明村镇银行逐渐成为服务社会主义新农村建设、支持地方经济发展不可或缺的力量 我国村镇银行发展过程中存在的问题及原因分析 （一）股本设置欠合理且村镇银行股份制优势难以发挥 从村镇银行的股权设置看虽然民间资金参与了新设的村镇银行但是由于《村镇银行管理暂行规定》中明确规定村镇银行的最大股东或惟一股东必须是银行业金融机构并且最大银行业金融机构股东持股比例不得低于村镇银行股本总额的20%这样大股东对村镇银行占有的绝对控股地位致使村镇银行在成立初期相当于大银行的一个分支机构人员管理、业务经营诸多方面都受到约束自主经营权难以发挥另外村镇银行注册资本金较低导致其抗风险能力较弱存款客户特别是一些大额资金不敢进入影响了负债业务发展此外受最大贷款户比例不得超过注册资本5%限制难以满足一些中小企业的信贷需求影响其资产业务拓展 （二）配套法规政策不健全 自从《意见》出台以后中国银监会又陆续发布了《村镇银行管理暂行规定》等6项新型农村银行业金融组织的行政许可及监管细则但是对农村新型金融组织的财政支持、税收优惠、业务管理等具体规定还没有出台各地区的政策也不一样具体表现为一是国家税收政策扶持不明确能减多少税、免税多少年没有规定；二是国家还未建立支农奖惩机制对支农有突出贡献的单位尚未建立激励机制影响其支农积极性；三是中国人民银行支农再贷款尚未向村镇银行倾斜；四是村镇银行的不良资产处置能否享受国有商业银行的剥离、核销呆账和农信社的中央银行票据置换等政策当前还未能明确
中国村镇银行研究报告 目录 第一章村镇银行概述 (1) 第一节村镇银行概念 (1) 第二节村镇银行发展背景 (1) 第三节村镇银行发展历程 (2) 第四节村镇银行研究框架 (2) 第二章村镇银行发展外部环境分析 (4) 第一节政策环境：鼓励村镇银行快速、规范发展 (4) 第二节经济环境：农村经济持续迅速，金融服务供需失衡 (5) 第三节社会环境：三农发展的呼声日益高涨 (6) 第四节技术环境：信息技术的快速发展为村镇银行提供保障 (7) 第三章村镇银行市场整体分析 (9) 第一节村镇银行市场概述 (9) 一、村镇银行数量：增长较快且潜在空间巨大 (9) 二、村镇银行地区分布：东部发展快于中西部 (9) 三、村镇银行盈利：部分实现盈利，尚未全面盈利 (10) 四、主发起人结构：以地方中小金融机构为主，国有大型银行谨慎参与 (10) 第二节村镇银行的需求与供给情况 (11) 第三节村镇银行的产业特性 (12) 一、行业生命周期分析 (12) 二、村镇银行发展的驱动因素 (13) 三、村镇银行存在的问题 (15) 第四章村镇银行重点区域运行分析 (18) 第一节华东地区村镇银行运行情况 (18) 第二节华南地区村镇银行运行情况 (18) 第三节华中地区村镇银行运行情况 (18) 第四节华北地区村镇银行运行情况 (18) 第五节西北地区村镇银行运行情况 (18) 第六节西南地区村镇银行运行情况 (18) 第七节东北地区村镇银行运行情况 (18) 第八节主要省市集中度及竞争力分析 (18) 第五章村镇银行竞争格局分析 (19) 第一节行业内企业竞争 (19) 第二节潜在进入者 (19) 第三节替代产品威胁 (19) 第四节客户议价能力 (19)
中国农业银行分析报告 摘要：中国农业银行是四大国有独资银行之一，它因网点遍布城乡，资金实力雄厚，服务功能齐全深受广大客户信赖。而2009年1月15日，中国农业银行完成工商变更登记手续，由国有独资商业银行整体改制为股份有限公司，并更名为“中国农业银行股份有限公司”。农行A股、H股分别于2010年7月15日、16日上市，行使超额配售权后，农行以募集221亿美元成全球最大IPO。 关键词：中国农业银行；经营模式；优势；劣势 中国农业银行，前身最早可追溯至1951年成立的农业合作银行，是在新中国时期成立的第一家专业银行。上世纪70年代末以来，相继经历了国家专业银行、国有独资商业银行和国有控股商业银行等不同发展阶段。2009年1月15日，整体改制为股份有限公司。2010年7月15日和16日，分别在上海证券交易所和香港联合交易所挂牌上市，完成了向国际化公众持股银行的跨越。2009年，中国农业银行全面推进业务经营转型，其价值创造力、市场竞争力和风险控制力持续提升。2010年末总资产突破10万亿元，2011年达11.68万亿元，占全国银行金融业资产总额的11.3%，是中国最具规模和实力的大型上市商业银行，也是中国金融体系的重要组成部分。2011年末各项存款达9.62万亿元，各项贷款5.63万亿元左右，资本充足率为11.94%，核心资本充足率为9.75%，均处较高水平，截至2011年末，不良贷款率同比分别下降0.48%，拨备覆盖率为263.1%，提升95.05%，各核心指标跃居国内可比同业前列。农行年报也显示，其中间业务发展最迅速，全年实现手续费及佣金净收入约461.28亿元，比上一年多收入104.88亿元左右，增幅超三成，如剔除代理财政部处置不良资产业务手续费收入后，那么这一增速更可提高至42.8%，其中的电子银行、信用卡、投资银行、代理保险等业务增幅均在50%以上。 2010年农行实现营业收入2904.18亿元，同比增长30.7%；净利润约949.07亿元，利润增长率达到46%左右；2011年实现营业收入3777.31亿元，同比增长30.1%，实现净利润约1220亿元，同比增长28.5%，利润增长率居四大行之首。 作为中国主要的综合性金融服务提供商之一，农行致力于建设面向“三农”、城乡联动、融入国际、服务多元的一流商业银行。农行凭借全面的业务组合、庞大的分销网络和领先的技术平台，向最广大客户提供各种公司银行和零售银行产
中国工商银行介绍 一．中国工商银行概况 中国工商银行是中国最大的商业银行，中国四大国有商业银行之一，世界五百强企业之一，上市公司。中国工商银行实行统一法人授权经营的商业银行经营管理体制。中国工商银行总行是全行的经营管理中心、资金调度中心和领导指挥中心，拥有全行的法人财产权，对全行经营的效益性、安全性和流动性负责，在授权和授信管理的基础上，实行“下管一级、监控两级”的分支机构管理模式，达到稳健经营，防范风险，提高经济效益的目的。 中国工商银行经营范围包括：办理人民币存款、贷款和消费信贷，居民储蓄，各类结算，发行和代理发行有价证券，代理其他银行委托的各种业务，办理外汇存款、贷款、汇款，进出口贸易和非贸易结算，外币及外币票据兑换，外汇担保和见证，境外外汇借款，外币票据贴现，发行和代理发行外币有价证券，代办即期和远期外汇买卖，征信调查和咨询服务，办理买方信贷，国际金融组织和外国政府贷款的转贷，以及经中国银行业监督管理委员会依照有关法律、行政法规和其他规定批准的业务。 中国工商银行于1984年成立，全面承担起原由中国人民银行办理的工商信贷和储蓄业务，担当起积聚社会财富、支援国家建设的重任。 2005年，中国工商银行完成了股份制改造，正式更名为“中国工商银行股份有限公司”（以下简称“工商银行”）；2006年，工商银行成功在上海、香港两地同步发行上市。公开发行上市后，工商银行共有A股250,962,348,064股，H股83,056,501,962股，总股本334,018,850,026股。 工商银行在中国拥有领先的市场地位、优质的客户基础、多元的业务结构、强劲的创新能力和市场竞争力，以及卓越的品牌价值。工商银行正以建设国际一流现代金融企业为目标，不断发展进步，以真诚的服务与专业的能力帮助全球客户管理资产、创造财富。 2009年，中国工商银行股份有限公司（以下简称“工商银行”）面对复杂多变的国际国内宏观经济金融形势，积极稳妥应对，持续推进经营转型，加快业务创新，优化收益结构，严格成本控制，有效降低了全球金融危机及中国经济增长放缓对经营管理带来的负面影响，成功化危为机，获得了历史性的发展，实现了良好的盈利增长，显著提升了公司治理水平。 中国工商银行的经营业绩为世界金融界所瞩目。多次被《欧洲货币》、《银行家》、《环球金融》、《亚洲货币》和《金融亚洲》杂志评选为“中国最佳银行”、“中国最佳本地银行”、“中国最佳内地商业银行”，并连续被国内媒体评为“中国最受尊敬企业”。 二．业务概况 截至2010年末，工商银行拥有386,723名员工，通过16,232家境内机构、162家境外机构和遍布全球的逾1,504家代理行以及网上银行、电话银行和自助银行等分销渠道，向361万公司客户和2.16亿个人客户提供广泛的金融产品和服务，基本形成了以商业银行为主体，跨市场、国际化的经营格局，并在绝大多数商业银行业务领域保持国内市场领先地位。 截至2010年末，工商银行总资产117,850.53亿元，增长20.8%；总负债111,061.19亿元，增长21.4%；总市值2，690亿美元，居全球上市银行之首。在拨备覆盖率大幅提高至164.41%的情况下实现净利润 1,293.50亿元，比上年增加181.99亿元，增长16.4%，蝉联全球最盈利银行；每股收益0.39元，加权平均净资产收益率为20.14%，分别较上年增长18.2%和提高0.75个百分点，均创历史新高；成本收入比为32.87%，保持在合理水平；不良贷款余额和不良贷款率连续第十个年头保持双下降，不良率降至1.54%；资本充足率和核心资本充足率分别为12.36%和9.90%，在业务快速发展过程中仍保持了较好的资本充足水平。当年营业收入3,094.54亿元，与上年基本持平；非利息收入636.33亿元，增长36.2%；营业支出1,434.60亿元，下降13.7%；所得税费用378.98亿元，增长11.0%。 工商银行积极推进国际化战略，2009年国际市场布局取得新突破，收购了加拿大东亚银行70%的股权，对泰国ACL银行的自愿要约收购正在有序进行，合并诚兴银行和澳门分行成立工银澳门，河内分行开业，获得阿布扎比分行、马来西亚子银行经营牌照。截至年末，已在全球20个国家和地区设立了23家营业性机构，分支机构总数达到162家，全球服务能力显著增强。各境外机构在积极应对国际金融危机中加快业务创新和本土化经营，保持了健康快速发展态势，不仅全部实现盈利，而且整体盈利水平有了较大提升。 根据人民银行数据，截至2010年末，工商银行公司类贷款和公司存款余额均列同业首位，市场份额
村镇银行发展问题及对策 摘要： 村镇银行作为新型农村金融机构,在有效满足农村金融需求方面发挥着越来越重要的作用，但村镇银行也存有着诸多问题，严重地制约了其健康发展。本文分析了村镇银行的现状，比较了与其他金融组织的异同，探讨了村镇银行面临的机遇与挑战，提出了村镇银行健康发展的对策。 关键词： 村镇银行；发展状况；问题；建议 一、村镇银行的发体现状
村镇银行即为当地“三农”经济发展提供金融服务的银行机构。2006年，中国银监会提出了相关放松银行业金融机构准入意见，以此 来解决当前农村区域内存有金融抑制问题，如：村镇银行分支机构较少、资金短缺、服务不规范、竞争力弱等问题。在农村地区成立金融 机构要求较低，使得银行金融机构得以多元化。在这些基础条件之下 村镇银行才得以成立。2007年初，银监会关于《村镇银行管理暂行办法》发布，让制度更加标准完善，对设股东资格、公司治理以及检查 监督办法都实行规范。所以说，我国的村镇银行产生于新的制度下并 参照其他国家的农村金融组织体系建立的。我国村镇银行自2007年成 立以来，总体发展趋势还是较好，政府也为这个新的金融机构发布相 关法律规定，在资本金以及业务范围管理做出规范。国家其他金融机 构也很重视村镇银行，赋予了其更多自由发展机会。在成立初期设立 村镇银行的积极性并不高，增长速度也比较慢，在2009年底也只成立 了148家，增长速度相比于2008年减慢。为了增大对村镇银行的投资，银监会探索出了新的管理模式，并取得了成效。在这之后村镇银行就 在全国各地加速成立。村镇银行数量持续增长，但在2012年以后增长 率有所下降，“三农”的贷款余额也在一直增加，在2013年增长率较大，2014年有所回落，但整体依旧在增加，其中农户贷款在2014年将贷款限额从五万元以下提升到了五到十万元，大大满足了农户贷款需求。 二、村镇银行与其他金融组织形式的比较 中国农村金融机构供给组织结构较为完善，种类也很繁多。但是 具体服务与村镇银行也有着一些不同，如：设立原则、基本性质、产 权结构、服务对象等方面。同时，都作为农村金融机构他们存有着扶
村镇银行 一、简介 所谓村镇银行就是指为当地农户或企业提供服务的银行机构。区别于的分支机构，村镇银行属一级法人机构。目前农村只有两种金融主体，一是，二是只存不贷的邮政储蓄，农村的金融市场还处于垄断状态，没有竞争，服务水平就无法提高，农民的贷款需求也无法得到满足。改革的出路，就是引进新的金融机构。 二、背景 2006 年12月22日中国银行业监督管理委员会公布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》中在准入资本范围、注册资本限额，投资人资格、业务准入、高级管理人员准入资格、行政审批、公司治理等方面均有所突破。其中，最重要的突破在于两项放开：一是对所有社会资本放开。境内外银行资本、产业资本、民间资本都可以到农村地区投资、收购、新设银行业金融机构。二是对所有金融机构放开。调低注册资本，取消营运资金限制。在县（市）设立的村镇银行，其注册资本不得低于人民币300万元；在乡（镇）设立的村镇银行，其注册资本不得低于人民币100万元。 在乡（镇）新设立的信用合作组织，其注册资本不得低于人民币30万元；在行政村新设立的信用合作组织，其注册资本不得低于人民币10万元。放开准入资本范围,积极支持和引导境内外银行资本、产业资本和民间资本到农村地区投资、收购、新设以下各类银行业金融机构。新设银行业法人机构总部原则上设在农村地区，也可以设在大中城市，但其具备贷款服务功能的营业网点只能设在县（市）或县（市）以下的乡（镇）和行政村。农村地区各类银行业金融机构，尤其是新设立的机构，其金融服务必须能够覆盖机构所在地辖内的乡（镇）或行政村。 三、简介 村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。
中国农业银行中间业务调查报告 调查显示，发达国家银行的中间业务收入占总收入的40%~50%,且中间业务具有投资少、风险低、收益稳定和创新发展空间较大等特征，在商业银行业务中的日趋稳固，发展中间业务已经成为我国银行扩大社会影响、拓展社会服务领域的重要途径，中间业务的发展正在为银行业创造者新的利润增长点，改变着银行也的经营方式，从而成为竞争日趋激烈的银行业的主要进军方向。 一、调查对象的一般情况： 中国农业银行是国际化公众持股的大型上市银行，中国四大银行之一；，前身最早可追溯至1951年成立的农业合作银行，是在新中国时期成立的第一家专业银行，也是中国金融体系的重要组成部分，总行设在北京。年来，中国农行一直位居世界五百强企业之列，在“全球银行1000强”中排名前7位，穆迪信用评级为A1。上世纪70年代末以来，农行相继经历了国家专业银行、国有独资商业银行和国有控股商业银行等不同发展阶段。2009年1月15日，农行整体改制为股份有限公司。2010年7月15日和16日，农行分别在上海证券交易所和香港联合交易所挂牌上市，完成了向国际化公众持股银行的跨越。 2009年，中国农业银行全面推进业务经营转型，其价值创造力、市场竞争力和风险控制力持续提升。2010年末总资产突破10万亿元，2011年达11.68万亿元，占全国银行金融业资产总额的11.3%，是中国最具规模和实力的大型上市商业银行，也是中国金融体系的重要组成部分。2011年末各项存款达9.62万亿元，各项贷款5.63万亿元左右，资本充足率为11.94%，核心资本充足率为9.75%，均处较高水平，截至2011年末，不良贷款率同比分别下降0.48%，拨备覆盖率为263.1%，提升95.05%，各核心指标跃居国内可比同业前列。农行年报也显示，其中间业务发展最迅速，全年实现手续费及佣金净收入约461.28亿元，比上一年多收入104.88亿元左右，增幅超三成，如剔除代理财政部处置不良资产业务手续费收入后，那么这一增速更可提高至42.8%，其中的电子银行、信用卡、投资银行、代理保险等业务增幅均在50%以上。 2010年农行实现营业收入2904.18亿元，同比增长30.7%；净利润约949.07亿元，利润增长率达到46%左右；2011年实现营业收入3777.31亿元，同比增长
XX村镇银行发展状况调研报告 建立村镇银行是解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等“金融抑制”问题的创新之举,对于促进农村地区投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的新型农村金融体系的形成,进而更好地改进和加强农村金融服务,支持社会主义新农村建设,促进农村经济社会和谐发展和进步,具有十分重要的意义。但村镇银行在组建和发展过程中还存在诸多瓶颈,尤其是欠发达的落后地区,组建难度大,发展缓慢,亟须从源头上加以调整和解决。 一、村镇银行发展现状,银监会出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》,放宽了农村地区银行业金融机构准入政策,首批选择四川、吉林等六省区作为新型农村金融机构试点。1月,银监会出台《村镇银行管理暂行规定》,加快了村镇银行试点工作。10月,在总结试点经验的基础上,将试点范围扩大到全国31个省份。到末,全国已有148家村镇银行开业,发放贷款50多亿元,其中支持农户和农民的贷款达60%以上。今年“两会”期间,中国银监会主席刘明康表示,银监会对村镇银行的发展目标是家,凡是有条件的县都可以有一家。村镇银行发展呈现出美好的愿景。
湖南省自开展村镇银行试点以来,已组建村镇银行5家,较好地发挥了服务“三农”的作用。湘西州委、州政府高度重视,来积极争取村镇银行试点,得到了银监部门的批准。但在组建过程中遭遇中梗阻,目前还是一片空白。 二、发展村镇银行的瓶颈 (一)政策失灵:自下而上,本末倒置。按照银监会规定,村镇银行只能实行发起方式设立,且至少应有1家以上境内外银行业金融机构作为主发起人。规定要求村镇银行的最大股东或唯一股东必须是银行业金融机构。根据这一规定,需要试点县市政府从最基层的县域开始向上逐级寻找主发起人。当前我国银行业实行一级法人制度,分支行对机构的设置缺乏审批权限。由于村镇银行的设置处于试点阶段,既没有规定各银行业金融机构必须发起设立村镇银行的义务,也没有相应的数量规定,更没有自上而下的特别指定。这样,形成部分试点县市“申请报告无处送,高层领导无法见,村镇银行无法办”的难堪局面。 (二)主体失落:路径单一,一主难求。虽然一些地方性商业银行具备主发起人资格,但在欠发达地区,除农村信用社改制外,几乎没有地方性商业银行。泸溪县为组建村镇银行,成立了专班,明确专人,积极寻找主发起人,从起,先后与省内外10余家银行业金融机构进行联系协调,开出了一系列优惠政策和条件,但都因经济总量小、地处偏远而被拒绝。一
工商银行发展历程 1984年1月1日成立 1984年，中央决定中国人民银行不在开展商业银行业务，而将84年1月1日前中国人民银行手中的个人及工商企业存款划拨出来单独成立中国工商银行。 2005年4月18日，国家批准工商银行的股份制改革方案。 截至6月末，中国工商银行的股改财务重组工作基本完成，资本总额2806亿元，充足率为9.12%，其中核心资本达到2525亿元，充足率为8.07%；境内外机构不良资产率为2.72%，不良贷款率降至4.58%，拨备覆盖率达到100%，中国工商银行成功迈出了股份制改革的第一步。 正式成立于1984年1月1日的中国工商银行，经过21年发展，总资产、总资本、核心资本、营业利润等多项指标都居国内业界第一位，在中国金融市场上有着无可比拟的优势： (1)布局合理的营销网络，广泛而优质的客户基础 中国工商银行通过21000多家境内机构、100家境外分支机构和遍布全球的上千家代理行，以领先的信息科技和电子网络，向八百多万法人客户和1亿多个人客户提供包括批发、零售、电子银行和国际业务在内的本外币全方位金融服务。截至2004年末，现金管理签约客户3700多家，为这些客户的1.96万个上下游或附属单位提供了现金管理服务；个人消费信贷客户数397万户，贷款余额4,839亿元；个人金融业务高端产品--理财金账户客户总规模超过124万户。 (2)多元化的业务结构，产品优势明显，创新能力强 通过信贷行业、客户和地区结构调整，中国工商银行巩固了优质的公司和机构业务市场，成功争取了多项全国重点建设项目，新开发一批跨国公司、大型优质企业和机构客户，拓展了优质中小企业市场。 工商银行在巩固本币结算、国际结算和代理业务等优势领域的同时，大力开拓现金管理、投资银行、资产托管和各类理财等高成长性、高技术含量和高附加值的新兴中间业务市场，形成了9大类400多个品种的中间业务体系，中间业务收入由1996年的19.4亿元增加到2004年的123亿元，中间业务收入占营业收入的比重提高到2004年的9.71%。 中国工商银行是第一家证券投资基金托管银行和首批获得QFII资格的银行，也是当前中国规模最大的托管银行，2004年托管资产总额1230亿元。其中托管证券投资基金40只、基金资产1,128亿元，市场占比34.8%，托管基金数量和资产规模连续7年居国内托管银行之首。工商银行是国内首只LOF（上市型开放式基金）和ETF（交易所交易基金）的托管人，QFII托管客户包括瑞士信贷第一波士顿、日本大和证券和德累斯顿银行等。 2002年4月工商银行在国内业界率先建立了投资银行业务组织体系，业务范围涉及财务顾问、银团贷款、重组并购及资产管理等。2004年实现投行收入12.4亿元。 工商银行在资本市场表现活跃，2004年全年通过货币市场融资14,661亿元，央行票据承销
浅谈我国村镇银行实践效应及发展障碍 摘要： 所谓村镇银行就是指为当地农户或企业提供服务的银行机构。区别于银行的分支机构，村镇银行属一级法人机构。目前农村只有两种金融主体，一是信用社，二是只存不贷的邮政储蓄，农村的金融市场还处于垄断状态，没有竞争，服务水平就无法提高，农民的贷款需求也无法得到满足。改革的出路，就是引进新的金融机构。建立村镇银行是为了解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、竞争不充分、金融供给不足、金融服务缺位等“金融抑制”问题，更好的建设农村金融生态环境。但作为新生事物，研究发现村镇银行在建立及发展中还存在一些新的问题，本文从村镇银行存在的问题入手，提出现阶段促进村镇银行发展的一系列措施，希望能在商业性金融如何发挥政策性支农作用这一本质问题上提出一些有益的建议。 一、引言 中国经济最大的问题是城乡经济结构二元化，在金融领域，则突出地表现为城乡金融的二元化，农村地区金融服务的匮乏对经济发展起到一种抑制作用，但农村金融发展是世界性的难题，20世纪80年代以来，世界金融理论界形成了“农业信贷补贴论”、“农村金融市场论”和“不完全竞争市场论”等多种理论流派。前者实质是一种政府主导的思想，中者是市场驱动理论，后者则是对前二者的折衷。其中“不完全竞争市场论”认为发展中国家的金融市场是一个不完全竞争的市场，贷款方对借款人的情况无法充分掌握，完全依靠市场机制无法培育出社会所需的金融市场，这一理论更适合我国国情，是我们发展农村金融的理论基础，有学者研究表明，要以农村金融需求为导向，从整体角度调整农村金融组织的区域布局，构建需求型为导向的农村金融组织结构体系，发展农村中小型金融机构和社会公共投资机构，实现金融组织的多元化是促进农村金融深化的有效途径（何广文，2005）。
我国村镇银行现状和未来发展前景探析 李德2010-11-05 摘要：我国村镇银行的成立对支持“三农”起到了重要作用。本文回顾了村镇银行的发展历程，结合国际经验总结了我国村镇银行的特点，指出发展中存在的一些问题并提出未来发展展望。 关键词：村镇银行，农村金融，三农问题，金融服务，资金来源，信贷投放，政策支持 一、我国村镇银行的发展状况 （一）村镇银行的建立和发展 2005年以来，根据我国农村地区金融服务不足，竞争不充分的状况，人民银行、银监会等部门开始调整农村地区金融机构准入政策，部分省市的县及县以下地区试点设立了村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司等四类机构。 2006年12月21日，银监会印发《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，按照“低门槛、严监管”原则，调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策。2007年1月，银监会陆续发布《村镇银行管理暂行规定》、《村镇银行组建审批工作指弓J》等规章。2007年初，村镇银行等新型农村金融机构的设立，首先从四川、青海、甘肃、内蒙古、吉林、湖北等6省（自治区）开始试点。2007年3月挂牌开业的四川仪陇惠民村镇银行是我国第一家村镇银行。2007年5月，银监会发布《关于加强村镇银行监管的意见》，进一步加强了村镇银行的监管。2007年10月，银监会决定扩大调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策试点范围，将新型农村金融机构试点范围由先期6省（区）扩大到全国31个省（区、市）。截至2010年6月末共设立村镇银行214家。村镇银行等新型农村金融机构成立后，建立了农村金融供给新渠道，增强了农村金融机构活力，提升了农村金融服务水平。
xx中国农业银行企业调研报告 中国农业银行于1979年2月恢复成立，总部设在北京。本文将介绍xx中国农业银行企业调研报告。 随着金融改革深入和发展，银行间的竞争日趋激烈。在激烈的市场竞争中，而我行如何克服自身所面临的各项困境，走出一条特色发展之路已迫在眉睫。目前，我国加入WTO的过渡期已结束，金融业面临全面开放的客观现实，外资银行入主我国金融市场，面对这种形势，找出农村商业银行经营发展中存在的问题并努力加以解决，这我银行面临的重要内容。本次调查从我行业务经营入手，查找出业务经营中存在的问题，并针对该问题提出相应的改革措施，以达到使我行业务得到进一步发展的目标。 (一)高端客户数量占比低。高端客户具有较高的关系价值，能够给银行带来较高的利润贡献。麦肯锡公司的调查报告指出，目前大约有3000万户中国城市家庭可以被称作中高收入家庭这些家庭的年人均收入在4300美元以上，其中4%即120万户家庭拥有10万美元以上的存款，这一富裕客户群实际上占中国商业银行个人存款总额50%以上，且贡献了整个中国银行业赢利的一半以上。但是，我行贡献度高和富有发展潜力的客户数量偏少，占比仅仅只有%，缺乏优质客户。
(二)客户满意度低。银行客户对目前金融机构的满意度较低，低于亚洲75%的总体水平，这一比例在亚洲受访国家和地区中排在倒数第三位。这表明，客户的满意率大大低于总体满意率，越是层次高的客户对大型商业银行的满意度就越低。 (三)客户忠诚度低。客户忠诚度偏低，很多优质客户已经将其最主要的银行关系转移至其他银行。优质客户的转移或流失显示了他们对银行现有服务的不满，许多富裕客户已经放弃了我行，投向了那些新兴的、更有客户意识的竞争对手。特别是近年来，随着中国国内金融市场的逐渐发育，竞争主体不断增多，日趋激烈的市场环境使客户满意度对忠诚度 ___力度不断增强，不满意于我行的优质客户在与其它商业银行的激烈争夺中大量流失，造成了我行优质客户忠诚度的急剧下降。 一是业务发展速度有所放缓，核心业务市场份额下滑，城区竞争力明显不足，市场份额亟待提升。 二是业务营销乏力，快速有效的市场反应机制尚未建立，营销层次、营销模式、营销效率、营销队伍素质都有待提升，联动营销、综合营销落实不到位，考核激励落实不到位。主要问题是员工柜面、业务压力大，无法“走出去”营销，激励、收入不到位，导致影响营销积极性。
中国村镇银行生存与发展专题报道（一） 村镇银行：新的、弱小的、值得期待的 口SMEIF广州编辑部 执行/李明其策划/钮海津 1、出生篇 2、成长篇 3、解读篇 出生篇 中国村镇银行生存与发展专题报道01 这是改革的出路 上世纪九十年代，国有控股商业银行在完成商业化改革后逐步退出了薄利的农村市场。与此同时很多银行取消在县级分支向居民贷款，仅保留吸收存款的功能，实际上就是通过自己的银行系统将资金转移到其他地区，造成农村资金流失到非农村地区。这使得农村金融服务进一步滑向边缘地带。 为了解决部分农村地区“金融真空”和农村金融服务不足等问题，2006年12月20日，银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，按照“低门槛、严监管”的原则，调整和放宽了农村地区银行业金融机构准入政策，并首批选择在四川、青海、甘肃、内蒙古、湖北等6省（自治区）进行试点。2007 年1 月，银监会制定并发布《村镇银行管理暂行规定》，为村镇银行进入农村金融市场以及合法地位提供了法律依据。2007 年3 月1 日，村镇银行试点工作在全国展开，中国首家村镇银行——四川仪陇惠民村镇银行正式挂牌。 2007年10月，经国务院同意，银监会决定扩大调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策试点范围，将新型农村金融机构试点范围由先期6省（区）扩大到全国31个省（区、市）。2011年7月，银监会下发《关于调整村镇银行组建核准有关事项的通知》，调整村镇银行组建核准方式，完善村镇银行挂钩政策，引导和鼓励主发起行批量化发起设立村镇银行，进一步加强和改进中西部地区和欠发达县域的农村金融服务。从依法发起设立或参股村镇银行、符合条件的小额贷款公司改制为村镇银行，到支持民间资本参与村镇银行发起设立或增资扩股、村镇银行主发起行的最低持股由20%降低到15%……密集出台的政策，不断把村镇银行推向了金融综合改革的前沿。 从最初几百万、几千万的注册资金，通过增资扩股，发展到近亿或几亿资本金，从亏损到逐渐盈利，5年的发展实践表明，村镇银行的设立，强化了农村金融服务，是推动农村经济持续腾飞的长效之举，对支持社会主义新农村建设，促进农村经济社
中国工商银行发展史 一、中国工商银行的正式成立 1978年12月党的十一届三中全会召开以后，我国金融体制改革的步伐加快。随着各类金融机构的恢复建立和金融服务需求的多样化，为解决中国人民银行(简称人民银行)既承担货币政策制定和金融监管职能，又从事具体业务经营的矛盾，1983年9月国务院正式决定人民银行专门行使中央银行职能，另组建中国工商银行，承接原由人民银行办理的工商信贷和储蓄业务。经过紧张筹备，1984年1月1日，中国工商银行(简称工商银行)正式成立，这标志着我国国家专业银行体系的最终确立。 (一)工商银行成立的背景 改革开放之前，我国主要实行高度集中的计划经济体制。与此相适应，社会的投融资体制是以财政为主、银行为辅，纵向分配社会资金。就金融体系而言，基本上是人民银行“一统天下”的格局。1978年12月党的十一届三中全会召开，我国开始确立改革开放政策。随着改革开放的不断推进，经济社会日益发展，城乡居民收入逐步增加，对金融服务提出了更多的需求。这种局面与当时财政为主、银行为辅，一家银行包揽天下的投融资体制产生了矛盾，原有的金融体制迫切需要进行改革。1979年10月，我国改革开放的总设计师邓小平明确
提出了“必须把银行真正办成银行”的着名论断，由此拉开了我国金融体制改革的帷幕。 为满足多样化的金融服务需求，1979年，中国农业银行(简称农业银行)、中国银行和中国人民建设银行(简称建设银行)先后恢复设立。同时批准成立了中国国际信托投资公司，城市和农村信用社等也在各地蓬勃发展起来。但是，我国统一有序的中央银行制度尚未建立，金融领域出现了群龙无首、无序竞争的局面。当时的人民银行承担着中央银行和专业银行双重职能，在农业银行、中国银行分设后，仍从事工商信贷和城镇储蓄两项业务。人们曾形象地比喻，人民银行既当裁判员，又是运动员，在金融管理方面不能处于超脱的地位。各家专业银行在自身利益驱动下，加上自我约束机制不健全，纷纷抢占活动地盘，争相发放贷款，导致信贷投放出现失控局面，从而影响了国民经济的调整与发展。 随着金融体制改革的逐步深入，1983年9月17日，国务院正式下发了《关于中国人民银行专门行使中央银行职能的决定》，提出“中国人民银行专门行使中央银行职能，不再兼办工商信贷和储蓄业务，以加强信贷资金的集中管理和综合平衡，更好地为宏观经济决策服务”。同时决定“成立中国工商银行，承担原来由人民银行办理的工商信贷和储蓄业务”。 (二)工商银行成立前后的紧张筹备
浅谈我国村镇银行实践效应及发展障碍 摘要: 所谓村镇银行就是指为当地农户或企业提供服务的银行机构。区别于银行的分支机构, 村镇银行属一级法人机构。目前农村只有两种金融主体, 是信用社，二是只存不贷的邮政 储蓄，农村的金融市场还处于垄断状态，没有竞争，服务水平就无法提高，农民的贷款需求也无法得到满足。改革的出路，就是引进新的金融机构。建立村镇银行是为了解决我国现有 农村地区银行业金融机构覆盖率低、竞争不充分、金融供给不足、金融服务缺位等“金融抑 制”问题，更好的建设农村金融生态环境。但作为新生事物, 研究发现村镇银行在建立及发 展中还存在一些新的问题，本文从村镇银行存在的问题入手，提出现阶段促进村镇银行发展的一系列措施，希望能在商业性金融如何发挥政策性支农作用这一本质问题上提出一些有益 的建 议。 、引言 中国经济最大的问题是城乡经济结构二元化，在金融领域，则突出地表现为城乡金融的 二元化，农村地区金融服务的匮乏对经济发展起到一种抑制作用, 但农村金融发展是世界性 的难题，20世纪80年代以来，世界金融理论界形成了“农业信贷补贴论”、“农村金融市场论”和“不完全竞争市场论”等多种理论流派。前者实质是一种政府主导的思想，中者是市 场驱动理论，后者则是对前二者的折衷。其中“不完全竞争市场论”认为发展中国家的金融 市场是一个不完全竞争的市场，贷款方对借款人的情况无法充分掌握，完全依靠市场机制无法培育出社会所需的金融市场，这一理论更适合我国国情，是我们发展农村金融的理论基础, 有学者研究表明，要以农村金融需求为导向，从整体角度调整农村金融组织的区域布局，构建需求型为导向的农村金融组织结构体系，发展农村中小型金融机构和社会公共投资机构, 实现金融组织的多元化是促进农村金融深化的有效途径（何广文, 2005） 。
北京： 北京密云汇丰村镇银行 北京延庆村镇银行 北京怀柔融兴村镇银行 天津： 天津市蓟县村镇银行 天津市北辰村镇银行 天津津南村镇银行 河北： 张北信达村镇银行张北县 山西： 盂县汇民村镇银行盂县 陵川县太行村镇银行陵川县 内蒙古： 固阳包商惠农村镇银行固阳县 克什克腾农银村镇银行克什克腾旗 达拉特国开村镇银行达拉特旗 阿拉善左旗方大村镇银行阿拉善左旗 鄂温克旗包商村镇银行鄂温克旗 内蒙古和林格尔渣打村镇银行和林格尔县辽宁： 辽宁大石桥隆丰村镇银行大石桥市 庄河汇通村镇银行庄河市 铁岭新星村镇银行铁岭市 沈阳沈北富民村镇银行沈阳市 辽宁彰武金通村镇银行彰武县 瓦房店长兴村镇银行瓦房店市 阜新农商村镇银行阜新县 开原象牙山村镇银行开原市 本溪同盛村镇银行本溪县 昌图民祥村镇银行昌图县 抚顺东洲丰源村镇银行抚顺市 抚顺顺城银通村镇银行抚顺市 抚顺启运村镇银行抚顺市
辽宁抚顺李石村镇银行抚顺市 大连金州联丰村镇银行大连市 朝阳柳城村镇银行朝阳市 吉林： 镇赉国开村镇银行镇赉县 通化融达村镇银行通化市 东丰诚信村镇银行东丰县 敦化江南村镇银行敦化市 磐石融丰村镇银行磐石市 前郭县阳光村镇银行前郭尔罗斯县黑龙江： 东宁远东村镇银行东宁县 杜尔伯特润生村镇银行杜尔伯特县巴彦融兴村镇银行巴彦县 依安国民村镇银行依安县 上海： 上海崇明长江村镇银行 上海奉贤浦发村镇银行 上海松江民生村镇银行 江苏： 沭阳东吴村镇银行沭阳县 宜兴阳羡村镇银行宜兴市 东海张农商村镇银行东海县 金坛常农商村镇银行金坛市 徐州铜山锡州村镇银行徐州市 溧阳浦发村镇银行溧阳市 通州华商村镇银行南通市 靖江润丰村镇银行靖江市 邗江民泰村镇银行扬州市 昆山鹿城村镇银行昆山市 丹阳保得村镇银行丹阳市 江都吉银村镇银行江都市 张家港华信村镇银行张家港市 射阳太商村镇银行射阳县 江阴浦发村镇银行江阴市 泰兴建信村镇银行泰兴市 溧阳浦发村镇银行溧阳市 宿迁宿豫东吴村镇银行宿迁市
关于村镇银行 一、村镇银行概述 1.什么是村镇银行？ （1）村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。 （2）村镇银行是独立的企业法人，享有由股东投资形成的全部法人财产权，依法享有民事权利，并以全部法人财产独立承担民事责任。村镇银行股东依法享有资产收益、参与重大决策和选择管理者等权利，并以其出资额或认购股份为限对村镇银行的债务承担责任。（3）村镇银行以安全性、流动性、效益性为经营原则，自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束。村镇银行依法开展业务，不受任何单位和个人的干涉。 （4）村镇银行不得发放异地贷款。 （5）村镇银行应遵守国家法律、行政法规，执行国家金融方针和政策，依法接受银行业监督管理机构的监督管理。 2.设立村镇银行的意义是什么？ 村镇银行的设立将促进农村金融体系的完善和农村金融服务水平的提高，促进城乡金融和城乡经济的协调发展，促进社会主义新农村与和谐社会的构建。设立村镇银行是解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等“金融
抑制”问题的创新之举，对于促进农村地区投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的新型农村金融体系的形成，进而更好地改进和加强农村金融服务，支持社会主义新农村建设，促进农村经济社会和谐发展和进步，具有十分重要的意义。 3.村镇银行可以满足哪些市场需求？ （1）国民投融资的经济意识逐渐增强。（2）二元主体对资金需求个性化。（3）信贷业务的服务需求。 ①政策服务需求。由于社会环境和文化水平等因素的制约，不少农户缺乏应有的金融知识，十分需要金融机构为其提供金融、信贷结算、利率等方面的政策法规知识。 ②信息服务需求。农民还希望金融机构提供良种、生产、加工、经营、销售、市场、科技等信息，即需要在增产增收时提供全方位金融服务。 ③理财服务需求。目前农村的投资渠道狭窄，农民对积余的货币进行合理投资就需要正确运用储蓄、国债、保险等投资工具，增强规避风险能力，增长理财知识，合理进行消费，以期获得最佳的投资理财收益。 ④管理服务需求。农户在生产经营中普遍缺乏财会知识，迫切需要搞好经济核算，加强经营管理，提高盈利水平。 ⑤金融工具的多样化需求，由于农村金融需求主体的多元化以及需要的金融服务全面化，从而也就相应地需要多样化的金融工具，满足不同主体的金融需求。近年来，随着农村经济的不断发展，农村居民
保定工行在白沟“工银商友俱乐部”材料中国工商银行经过20多年的发展历程，建立起了现代金融企业制度，成为中国第一大商业银行，确立了以商业银行为主体、跨市场、全球化的经营格局，被誉为全球成长性最好的大型银行之一。在总省行的正确领导下，在保定市委、市政府及各县市党委政府的大力支持下，工商银行保定分行以服务地方经济建设为已任，不断加强金融创新，金融产品已达200余种，其中融资类金融产品达40多种，形成了数以万计的客户群体，与众多企业和个人建立了密切合作、互利共赢、共同发展的良好合作关系。在与社会各界加强合作的同时，实现了各项业务的快速健康发展。目前，我行各项贷款余额达225亿元，存款余额达465亿元，均居全市同业首位。先后被市委、市政府授予“保定市文明单位”、“支持地方经济建设先进单位”等称号，连续四年被评为“行风评议先进单位”。这些都离不开政府和社会各界的鼎立支持。借此机会，我代表工商银行保定分行向多年来关心支持工商银行发展的党政领导、社会各界朋友表示由衷地感谢！ 我行高度关注白沟市场的建设和发展，保定市委市政府设立白沟新城的决策令我们振奋。为此，我们进一步加大了对白沟市场的政策倾斜力度，不仅增设了新的机构，而且从全行调配了20余名业务骨干，专门为白沟众多客户提供服务。同时，针对白沟市场的经营模式和客户需求，创新金融产品，推出了
小企业贷款、个人经营贷款和个人消费贷款等融资业务，并辅之以结算、理财、银行卡、电子银行等多种金融产品，以满足广大商户多方面的金融需要。目前，我行已在白沟投放各项贷款余额达14亿元，其中个人经营贷款余额达3.2亿元，占全行的60%。工银商友俱乐部，是我行为白沟客户提供的又一新型服务载体和服务平台，目的就是为了进一步提高对广大商户的服务水平和内涵，促进工商银行与商户、商户与商户之间交流、互动、共赢。我们将根据会员的实际需求，为广大会员朋友设计专属的结算套餐、融资产品及理财产品，为各位企业家及商界人士提供资金结算、生产经营、商贸流通、财富管理等方面的专业服务。我们将以工银商友俱乐部建设为契机，进一步加快金融创新，完善服务功能，依托我行强大的资金、网络、技术、产品等优势，为把白沟新城建设成一座充满活力、实力、竞争力的现代化中等城市，为保东经济板块的迅速崛起贡献我们的力量。