证券代码：300483 证券简称：沃施股份公告编号：2020-030
上海沃施园艺股份有限公司
关于公司及子公司2020年度向银行申请综合授信额度的公告
上海沃施园艺股份有限公司（以下简称“公司”）于2020年3月16日第四届董事会第十四次会议审议通过了《关于公司及子公司2020年度向银行申请授信额度的议案》，具体内容如下：
一、申请银行综合授信的内容
为满足公司及子公司生产经营和发展的需要，公司及子公司预计2020年度向银行等金融机构申请综合授信额度拟为不超过人民币10亿元，在此额度内由公司及子公司根据实际资金需求进行银行借贷。
为便于公司及子公司2020年度向银行申请授信额度工作顺利进行，公司董事会拟授权董事长、总经理吴海林先生全权处理与公司及子公司向银行申请授信额度相关的一切事务，由此产生的法律、经济责任全部由公司承担。本次授权决议的有效期自公司2019年度股东大会审议通过之日起至下一年年度股东大会审议之日止。
此事项尚须获得股东大会的批准。
二、独立董事独立意见
我们认为：为满足公司及子公司生产经营和发展的需要，公司及子公司预计2020年度拟向银行申请综合授信额度不超过人民币10亿元，在此额度内由公司及子公司根据实际资金需求进行银行借贷。
取得银行授信额度，有利于保障公司及子公司业务发展对资金的需求，从而为公司及子公司保持持续稳定发展奠定了坚实基础。公司及子公司生产经营情况正常，具有足够的偿债能力，公司已经制定了严格的审批权限和程序，能够有效
《中国建设银行额度授信管理办法（试行）》第一章总则 第二章一般额度授信 第三章公开额度授信 第四章对多头授信客户及集团客户的额度授信 第五章授信额度及使用额度的审批 第六章额度授信的后续管理 第七章信贷管理信息系统 第八章附则 建设银行各省、自治区、直辖市分行，总行直属分行，苏州、三峡分行： 《中国建设银行额度授信管理办法（试行）》已于1999年10月20日经中国建设银行第33次行长办公会议审议通过，现印发你们，请遵照执行。 各行接本通知后，要立即转发所属，认真组织学习。学习和执行中发现的问题，要及时报告总行。 附件一：中国建设银行额度授信管理办法（试行） （1999年10月20日中国建设银行第33次行长办公会议通过）第一章总则 第一条为适应向商业银行转轨的需要，加强对客户信用风险的总量控制，提高效率，方便客户，根据《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》、《商业银行实施统一授信制度指引（试行）》等有关法律、法规和规定，特制定本办法。
第二条本办法所称授信是建设银行对客户办理贷款、担保、承兑、开立信用证、贸易融资以及信用卡透支等各项信贷业务的总称。额度授信是指建设银行根据信贷政策和客户条件对法人客户确定授信控制总量，以控制风险、提高效率的管理制度。 上款中“授信控制总量”称为授信额度，包括对同一客户表内外形式的全部本外币授信。 第三条额度授信的适用对象为非金融类法人客户。 第二章一般额度授信 第四条一般额度授信是指建设银行通过对每个法人客户确定用于我行内部控制的授信额度，以实现对单一客户从授信总量上控制信用风险的目标。 第五条在授信额度内可以对客户进行固定资产贷款、固定资产性质的房地产贷款、流动资金贷款、票据贴现、票据承兑、信贷证明、信用卡透支、保证业务、进出口贸易融资（包括信用证）、银团贷款及境外筹资转贷款等全部表内外形式的本外币授信。 第六条建设银行在对客户进行全面评价的基础上，在原则上不超过按照《中国建设银行客户评价办法》测算出的对客户的授信控制量的前提下，综合考虑下列因素，确定对客户的授信额度。 （一）客户的客观信用需求； （二）预计其他银行对客户的授信变动情况； （三）建设银行的信贷政策。 第七条一般额度授信工作采取逐步推进的方式，首先从以下客户做起： （一）多头授信客户； （二）集团客户； （三）贷款五级分类为正常和关注类的客户；
银行额度授信管理办法 ,,银行额度授信管理办法 第一章总则 第一条为适应向商业银行转轨的需要，加强对客户信用风险的总量控制，提高效率，方便客户，根据《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》、《商业银行实施统一授信制度指引(试行)》等有关法律、法规和规定，特制定本办法。 第二条本办法所称授信是,,银行对客户办理贷款、担保、承兑、开立信用证、贸易融资以及信用卡透支等各项信贷业务的总称。额度授信是指,,银行根据信贷政策和客户条件对法人客户确定授信控制总量，以控制风险、提高效率的管理制度。 上款中“授信控制总量”称为授信额度，包括对同一客户表内外形式的全部本外币授信。 第三条额度授信的适用对象为非金融类法人客户。 第二章一般额度授信 第四条一般额度授信是指,,银行通过对每个法人客户确定用于我行内部控制的授信额度，以实现对单一客户从授信总量上控制信用风险的目标。 第五条在授信额度内可以对客户进行固定资产贷款、固定资产性质的房地产贷款、流动资金贷款、票据贴现、票据承兑、信贷证明、信 用卡透支、保证业务、进出口贸易融资(包括信用证)、银团贷款及境外筹资转贷款等全部表内外形式的本外币授信。 第六条 ,,银行在对客户进行全面评价的基础上，在原则上不超过按照《,,银行客户评价办法》测算出的对客户的授信控制量的前提下，综合考虑下列因素，确定对客户的授信额度。
(一)客户的客观信用需求; (二)预计其他银行对客户的授信变动情况; (三),,银行的信贷政策。 第七条一般额度授信工作采取逐步推进的方式，首先从以下客户做起: (一)多头授信客户; (二)集团客户; (三)贷款五级分类为正常和关注类的客户; (四)贷款余额居各经办行前十位的客户; (五)在我行贷款余额占其全部贷款余额60%以上的客户; (六),,银行拟争取的绩优客户。 第八条对客户确定的用于内部控制的授信额度是,,银行的商业秘密，不得以任何形式对外泄露。 第三章公开额度授信 第九条公开额度授信是指,,银行在对客户确定用于内部控制的授信额度的基础上，对符合本办法第十一条规定条件的客户，可以将部分授信额度向客户作出公开承诺，即给予公开授信额度。 第十条对客户的公开授信额度不包括固定资产贷款、固定资产性质的房地产贷款以及境外筹资转贷款。,,银行应从对客户确定的用于内部控制的授信额度内扣除预计在公开额度授信期限内客户对上述品种的信用需求量，再结合考虑,,银行的信贷政策后确定对客户的公开授信额度。 第十一条我行公开额度授信客户原则上应同时符合以下条件: (一)经,,银行评定的AA级以上(含AA级)信用等级; (二)资产负债率不超过70%(建筑施工、房地产开发以及进出口贸易融资客户不超过80%);
目录 前言 (3) 一、银行/P2P网贷平台审核借款人有哪些维度 （一）银行审批企业 (4) （二）银行审批个人 (4) （三）网贷平台审批个人 (4) 二、授信需要提交的资料及各方的审批流程 （一）企业申请授信向银行提交的资料及审批流程 (5) （二）个人申请授信向银行提交的资料及审批流程 (7) （三）个人申请授信向P2P网贷平台提交的资料及审批流程 (8) 三、如何提高企业/个人的授信额度 （一）企业如何提高银行授信额度 (8) （二）个人如何提高银行授信额度 (9) （三）个人如何提高P2P网贷平台的授信额度 (8) 四、银行/P2P网贷平台如何进行风险控制 （一）银行如何对予以授信的企业进行风险控制 (9) （二）银行如何对予以授信的个人进行风险控制 (10) （三）P2P 网贷平台如何对借款人进行风险控制 (11) 五、目前P2P网贷平台投资者口碑最好的几家 （一）优秀P2P平台的标准 (12) （二）综合实力强的网贷平台 (13) （三）投资者点评 (17) 六、首批试点民营银行 （一）深圳前海微众银行 (18) （二）上海华瑞银行 (19) （三）温州民商银行 (19) （四）天津金城银行 (20) （五）浙江网商银行 (21) 附：“信用钱包”征信知识及常见问题
前言 授信是指银行向客户直接提供资金支持，或对客户在有关经济活动中的信用向第三方作出保证的行为。 授信，一般是银行对满足条件的客户给与授信。授信的内容，涵盖的金融业务多。常见的是银行与单位借款人签订综合授信额度，在此额度下，借款人可以提用额度贷款，开立银行承兑汇票占用部分额度，在银行额度下对外出具保函等等。 授信不能等同于贷款。授信是一种风险控制的总的概念。授信包括了银行的表内、表外业务，开信用证也要授信。 授信额度是指商业银行为客户核定的短期授信业务的存量管理指标，只要授信余额不超过对应的业务品种指标，无论累计发放金额和发放次数为多少，商业银行业务部门均可快速向客户提供短期授信，即企业可便捷地循环使用银行的短期授信资金，从而满足客户对金融服务快捷性和便利性的要求。 授信的特点： （1）一次授信，循环使用，随用随还，一次授信后，在约定的时间和额度内随借随用随还； （2）凭证贷款，手续简便，借款人依据授信合同办理授信业务，银行不再重新进行授信调查、审批； （3）如果为综合授信额度，借款人除了可以获得贷款外，还可以办理授信合同规定的开立承兑汇票、国际结算融资等业务。
银行授信业务全解读 一、银行授信概述 授信是指商业银行向非金融机构客户直接提供的资金，或者对客户在有关经济活动中可能产生的赔偿、支付责任做出的保证，包括贷款、贸易融资、票据融资、融资租赁、透支、各项垫款等表内业务，以及票据承兑、开出信用证、保函、备用信用证、信用证保兑、债券发行担保、借款担保、有追索权的资产销售、未使用的不可撤消的贷款承诺等表外业务。 简单来说，授信是指银行向客户直接提供资金支持，或对客户在有关经济活动中的信用向第三方作出保证的行为。授信按期限分为短期授信和中长期授信。短期授信指一年以内（含一年）的授信，中长期授信指一年以上的授信。 授信是指银行向客户直接提供资金支持，或对客户在有关经济活动中的信用向第三方作出保证的行为。授信按期限分为短期授信和中长期授信。银行通常都会给一些经营状况良好的企业提供大额授信，有些授信额度甚至高得惊人，这也是强占优质客户的一种手段。 表内授信包括贷款、项目融资、贸易融资、贴现、透支、保理、拆借和回购等；表外授信包括贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等。表外授信包括贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等。 银行授信- 授信工作中的概念 （一）授信工作指商业银行从事客户调查、业务受理、分析评价、授信决策与实施、授信后管理与问题授信管理等各项授信业务活动。 （二）授信工作人员指商业银行参与授信工作的相关人员。 （三）授信工作尽职指商业银行授信工作人员按照本指引规定履行了最基本的尽职要求。 （四）授信工作尽职调查指商业银行总行及分支机构授信工作尽职调查人员对授信工作人员的尽职情况进行独立地验证、评价和报告。 二、银行授信决策与实施尽职要求 商业银行授信决策应在书面授权范围内进行，不得超越权限进行授信。 商业银行授信决策应依据规定的程序进行，不得违反程序或减少程序进行授信。 商业银行在授信决策过程中，应严格要求授信工作人员遵循客观、公正的原则，独立发表决策意见，不受任何外部因素的干扰。
银行业金融机构授信管理制度 第一章总则 第一条为加强对银行客户信用风险管理，提高信贷管理水平和金融服务水平，根据银监会《商业银行授信工作指引》、《商业银行内部控制指引》以及人民银行《商业银行授权、授信管理暂行办法》、《商业银行实施统一授信制度指引》等法律法规的规定，以及银行的《内部控制指引》、《信贷审查委员会议事规则》关于授信的相关规定，结合银行实际情况，特制订本制度。 第二条本制度所称统一授信是指在银行对客户的风险和财务状况进行综合评价的基础上，对单一法人客户统一确定最高综合授信额度，实施集中统一控制客户信用风险的信贷管理制度。银行对客户提供的本外币贷款、承兑、贴现、信用证、国际结算项下贸易融资、担保等表内外信用余额之和不得超过最高综合授信额度，该授信额度可在授信期限内滚动使用。 第三条银行实施统一授信制度。统一授信所指“统一”，包括以下四个方面的统一: （一）授信主体的统一。即银行作为一个整体统一向客户提供授信。信贷审查委员会是按上会标准审核批准银行客户授信的最高权力机构。 （二）授信形式的统一。银行按照统一的标准识别和评价客户的整体信用风险。并将客户的授信风险总量控制在授信风险限额之内。 （三）不同币种授信的统一。将本币业务授信与外币业务授信置于同一授信额度之下。 （四）授信对象的统一。授信对象必须是符合银行授信条件的企业法人客户。 第四条银行在确定对法人客户的最高综合授信额度的同时，应根据风险程度获得相应的担保。有条件授信时，必须先落实条件后实施授信，条件未落实或条件变更，不得实施授信。 第五条银行建立统一的授信审批程序及执行程序。 （一）授信审批程序。 1.未达信贷审查委员会审议标准的，按业务部门发起授信申请、风险管控部授信审 查、总经理审批的流程执行; 2.达到信贷审查委员会审议标准的，按业务部门发起授信申请、风险管控部授信审查、信贷审查委员会审议、总经理审批的流程执行。 （二）授信执行程序。最高授信额度确定后，各种具体授信形式的发放应由各业务部门按银
XX银行公司授信额度管理办法 第一章总则 第一条为有效防控集中度风险和信用风险，提高授信工作质量与效率,促进全行授信业务健康发展，根据《商业银行法》、《商业银行实施统一授信制度指引（试行）》《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》等法律法规及我行相关规定，制定本办法。 第二条本办法中客户是指我行的债务人及交易对手。 第三条授信是指我行向客户提供资金支持，或者对客户在有关经济活动中可能产生的赔偿、支付责任做出保证。包括但不限于：贷款、贸易融资、票据承兑和贴现、透支、保理、担保、贷款承诺、开立信用证、债券投资、特定目的载体投资（应按照穿透原则对应至最终债务人）及其他实质由我行承担信用风险的表内外业务。 第四条授信限额管理是指我行通过对客户制定和实施授信额度方案,以实现对单一客户/集团客户从授信总量上控制信用风险的目标。在对客户进行全面评价、覆盖各类授信业务的基础上，合理确定对单一客户/集团客户的最高授信限额。在最高授信限额内核定低风险授信额度和授信敞口额度。 第五条本办法适用于已（拟）在我行开展授信业务的企事业法人客户（含金融机构客户）、其他经济组织，分为
单一客户和集团客户。 第二章管控原则 第六条统一授信原则。对同一客户提供的所有币种、所有形式的表内外授信业务均应纳入统一授信管理范畴。 第七条收益与风险平衡原则。按照我行的风险偏好和信贷政策，以资本约束为底线，综合考虑客户的偿债能力和我行承担损失的能力，实现收益与风险的平衡。 第八条授信方案控制原则。我行应通过授信额度方案的制定，对客户的授信总量和结构、风险防范措施等进行事前合理安排，通过全流程组织实施，实现对客户集中度风险和信用风险的动态防范与控制。 第九条差别化原则。针对不同的客户类型及其对授信产品的需求，为其提供差别化的授信额度安排，并实施差别化的授信管理方式。 第三章授信额度分类管理 第十条低风险授信额度是指我行对客户办理低风险业务核定的授信额度。 低风险授信业务实行授信金额管控，与一般风险、高风险业务的审批权限分开计算。 第十一条除低风险授信业务外，所有表内外授信业务实行授信敞口管控。 授信敞口额度是在综合分析客户资信状况、授信需求、
授信额度的计算 客户授信额度由信用评级确定的客户信用上限、申请额度、金融资产、总资产以及公司剩余可用授信额度等因素共同确定。 根据监管部门相关规定以及公司相关要求，客户的融资融券授信额度=MIN （公司剩余可用授信额度，公司单一客户额度上限，客户申请额度，信用上限，金融资产×50%或总资产×25%）。 即客户授信额度不得超过： 1、公司剩余可用授信额度； 2、公司规定的单一客户额度上限：单一客户融资额度不得超过净资本的2%；融券额度不得超过净资本的1%； 3、客户申请额度； 4、客户信用上限； 5、客户金融资产的50%或总资产的25%。 其中，客户信用上限的确定方法如下： 1、客户信用上限=客户普通账户资产×信用系数。 2、客户普通账户资产包括现金和证券市值，其中，证券市值按客户申请日前一交易日收盘价计算，仅限于人民币计价的证券，且不包括客户账户内被冻结、流动性受限或其他原因导致的资产权利不完整的证券资产。 3、信用系数根据客户征信评级确定的信用等级确定。 附一：客户信用等级及信用系数 公司将客户信用等级分为AAA、AA、A、BBB、BB、B、C、D等八个等级，并对应不同的信用系数。 客户信用评分确定后，根据信用等级对照表，确定客户的信用等级，同时确定客户信用系数。 信用等级及信用系数对照表
1、信用评分等于或高于85分（即被评为A级）的客户，除一般的信用评分程序外，还需由融资融券部负责人审核。 2、信用评分低于60分（即被评为D级）的客户，将被直接拒绝融资融券交易申请。 附二：客户金融资产及总资产确定方法 客户金融资产包括证券账户资产、银行存款、基金份额、期货权益、黄金及理财产品等。客户总资产包括客户的金融资产、房产及其他资产等。具体确定方法如下： 附三：案例解析： 1、客户普通账户资券值为100万元，信用评级为BB（信用系数为0.7），客户未提供任何资产证明材料，客户申请额度100万元。则： 客户信用上限=100*0.7=70万
急件中国建设银行文件 建总发〔2008〕246号 关于印发《中国建设银行额度 授信管理办法》的通知 各省、自治区、直辖市分行，总行直属分行，、三峡分行: 《中国建设银行额度授信管理办法》（以下简称《办法》）于2008年11月18日经中国建设银行2008年第15次行长办公会审议通过，现予印发，并就有关事项通知如下，请尽快转知所属遵照执行。 一、《办法》是我行授信管理的基础性制度，各级分支机构应高度重视，组织客户经理、风险经理、审批人等相关人员，对《办法》深入学习，准确理解和把握《办法》的管理要求，确保我行授信业务管理的平稳运行。 二、《办法》生效后新发生（申报）的授信额度审批及其额
度项下的单笔业务办理适用新规定；《办法》生效前已审批且在有效期的授信业务，按照原有规定扣减额度。 三、在项目法人评级模型上线应用前，对新设项目法人可按照“特定授信程序”办理，即按“授信、使用”程序办理。对新设项目法人，要在项目评估报告中客观、准确、审慎分析投资项目的预期收益和资产价值，重点考察评估项目本身未来产生的收益、现金流与资产价值，并按照项目固定资产投资中实际所需授信品种，来确定给予借款人的授信方案。 各行在执行中遇到的问题，请及时向总行反映。 制度联系人：焱、单亮，：7，67598140 系统联系人：东、向军，：0，2155505 二○○八年十二月二十五日（本文发至全行）
中国建设银行额度授信管理办法 目录 第一章总则 第二章额度授信的基本规定 第三章额度授信的流程 第四章集团客户额度授信 第五章附则
第一章总则 第一条为有效防和控制债务人与交易对手（以下简称“客户”）集中度风险与信用风险，提高授信工作质量与效率，促进全行授信业务健康发展，根据中国人民银行《商业银行授权、授信管理暂行办法》、《商业银行实施统一授信制度指引(试行)》和中国银行业监督管理委员会《商业银行集团客户授信业务风险管理指引（修订）》、《商业银行部控制指引》、《商业银行授信工作尽职指引》、《银行并表监管指引（试行）》、《商业银行风险监管核心指标（试行）》、《商业银行小企业授信工作尽职指引》、《银行开展小企业授信工作指导意见》、《新资本协议实施监管指引》等规定，制定本办法。 第二条本办法所称额度授信是指建设银行在为客户核定授信额度的基础上，通过制定和实施额度授信方案，达到控制风险与服务客户有机统一的信用风险管理行为。 授信额度是指建设银行在客户信用风险限额基础上，综合分析客户资信状况、授信需求、建设银行风险偏好、授信业务风险与收益等因素确定的未来一段期限和一定条件下对客户能够和愿意承担的信用风险敞口控制量。 信用风险敞口是指考虑表外业务信用风险转换和建设银行认可的风险缓释后未受到有效保护的信用风险暴露（以下简称“风险敞口”，具体计算方法见附件1）。 第三条额度授信的适用对象为建设银行已（拟）开展授信
资金担保和使用授信额度规定 第一章总则 第一条为了明确总公司对外提供资金担保的程序，减小总公司的担保风险；同时加强对信用证授信额度的管理，明确职责，避免损失，特制定本规定。 第二条本规定适用于总公司为所属公司提供资金担保或提供总公司授信额度等各项业务。对于为系统以外的其他单位提供资金担保的，可参照本规定执行。 第三条提供资金担保和开立信用证工作由总公司财务本部负责具体组织实施。 第二章资金担保条件 第四条所属各公司向总公司申请银行借款担保，应符合下列条件： 1、有符合银行规定比例的自有资金。 2、生产经营项目须经有关部门（机关）批准，符合国家产业政策，产品适销对路，并持相关有效合同（协议）。 3、资信状况良好，具有按期偿还借款本息的能力和保证措施。 4、具备实施项目的相关条件。 5、具有其他保证措施（如有可作抵押物的发票凭证等）。 第五条所属各公司向总公司申请资金担保，应向总公司提交下列文件资料： 1、项目批准书，进出口许可证、批件。 2、业务合同副本或协议。 3、借款人营业执照副本、近期资产负债表。损益表及其他能证明资产负债和经营状况的资料（如会计师事务所的审计报告等）。 4、项目所需配套资金的落实情况。 5、项目经济可行性分析报告。 6、企业按期弥补亏损的来源及切实保证。。 第三章资金担保审批程序及收费标准
第六条所属各公司需总公司出具资金担保的项目，须按总公司有关合同管理和项目审批的规定程序报总公司财务本部及其他相关部门审批。 第七条总公司批准为其提供资金担保的公司，属系统内的，必须与总公司签订保证书；系统外的，必须向总公司提供相应“保证措施”（互保除外）。 第八条所属各公司向总公司申请办理资金担保，担保期3个月以下的（含），总公司收取所担保金额1％的担保费；担保期3一6个月的（含6个月），总公司收取所担保金额1．5％的担保费；担保期6一12个月的（含12个月），总公司收取所担保金额2％的担保费。 第九条所属各公司使用总公司资金，总公司按银行同期货款利率上浮2个百分点收取利息。各公司根据与总公司签订的借款合同的规定，按期归还本息。 第四章使用总公司授信额度开支信用证条件与程序 第十条所属各公司委托总公司开立进口信用证，应符合下列条件： 1，属国家计划内或免税商品或大宗商品进口项目经总公司有关部门审批的。 2、按不同标准所需的保证金到达总公司帐户的。 3、有有关部门（机关）的批准件、进口许可证。 4、有合法的进口合同和相应的内销合同。 5、其他必备条件。 第十一条所属各公司委托总公司开立进口信用证，应向总公司提交下列文件资料： 1、总公司内部审批单。 2、有关部门（机关）的批准件、进口许可证。 3、进口、内销合同（协议）副本。 4、银行开证申请书等其他相关资料。 第十二条凡占用总公司信用证授信额度银行户头头寸的业务，在开立信用证时，每份合同金额在60万美元以下（含）的，须经专业公司财务主管和总公司财务本部资金处经理共同审签，由总公司主管领导签批后方可开证、改证及议付；每份合同金额在60万美元以上的，须经总公司财务本部总经理。总公司
综合授信协议（适用于单位） 协议编号：
授信对象A： 住所： 邮政编码： 法定代表人/主要负责人： 电话：传真： 授信对象B： 住所： 邮政编码： 法定代表人/主要负责人： 电话：传真： （以上授信对象A、B合称“甲方”） 授信人： 住所： 法定代表人/主要负责人： 电话： 传真： 根据中华人民共和国现行相关法律、法规，甲乙双方遵循平等、自愿、公平和诚实信用原则，经协商一致，订立本协议。
目录 第一章授信额度及类别 (5) 第二章授信期限 (6) 第三章授信额度的使用 (6) 第四章费用和支出 (7) 第五章担保 (8) 第六章甲方承诺 (8) 第七章乙方的承诺 (10) 第八章额度调整和加速到期 (10) 第八章合同效力 (11) 第九章适用法律与争议的解决 (11) 第十章附则 (11) 附件一：授信额度取消申请书 (15)
第一章授信额度及类别 第1条甲方各借款人在本协议约定的授信有效期限内可向乙方申请使用的最高授信额度总和为：元。该最高授信额度内，授信对象A、B可使用的最高额度分别为美金一千万元、美金两千万元。 第2条本协议项下的额度使用范围为以下： 1)甲方使用； 2)甲方及其下属全资或控股公司（以下称"子公司”）使用，可使用综合授信额度的子 公司名单另附； 第3条本协议项下各具体业务的具体授信额度： 第4条本协议项下的授信额度为承诺性额度。在有效使用期限内，甲方可根据本协议的约定，使用和叙做具体授信额度项下的业务。 第5条本承诺性授信额度项下，在甲方违反本协议或本协议项下各具体业务合同中约定的权利和义务时，乙方经书面通知甲方后甲方在合理期限内仍未改善者,乙方有权拒绝甲方使用该授信额度的申请，并采取包括停止叙做业务、调整额度、调整业务品种等在内的措施。由此造成甲方损失的，乙方不承担责任。 第6条有关贸易融资业务的具体授信额度的使用事项，由甲乙双方另行签订贸易融资主协议。
授信额度确定及计量方法研究 总行授信审批部 李翀 研究目的：合理核定、有效控制风险，促进业务有效发展，同时避免“砍一刀”误会。 研究思路：分析借款原因、判断还款能力、确定授信额度。 授信是指银行以自身信用向客户提供本外币贷款（含项目贷款等）、担保、开立信用证、汇票承兑等业务。授信额度是指银行批准的可在规定授信期内给予某客户授信的最高值，是银行对该客户最高风险承受能力的量化指标。 授信额度如何有效确定一直是困扰在资产经营部门和信用风险管理部门之间的难题，不仅不同角度的看法不同，而且不同的企业、企业集团、项目在不同的发展阶段都有着不同的核定方法，但基本思路是要“三步走”，即：一是要分析具体的借款原因（解决为什么要借）；二是要判断还款能力（拿什么来还？）；三是要合理核定授信额度。 额度核定是个庞大系统的工程，本文仅就一般单个企业的综合授信额度（不含贸易融资、项目贷款和集团授信）如何核定并计量进行探讨。 2013年第11期9月23日 星期一
第一部分 借款原因分析 企业经济活动主要由经营、投资和筹资三个环节所组成，资金的流入和流出也紧紧围绕这三个领域开展，企业申请融资的具体原因也是与这三个环节密不可分。企业借款原因具体表现如下： 一、经营活动环节的借款原因 1.季节性销售循环（月度、季度数据，如大豆玉米销售公司等，短期） 2.长期销售增长导致的营运投资变化（长期） 3.营运投资周转效率变化导致的营运投资变化（短期） 4.盈利能力下降（短期） 二、投资活动环节的借款原因 1.固定资产替换和扩张（长期） 2.长期投资支出（长期） 三、筹资活动环节的借款原因 1.股利分配 2.偿还债务（置换他行贷款） 3.其他原因（如并无明显借款需求，但考虑银企合作关系需要等） 一般对银行而言，融资期限越短，风险相对越低，经营环节的融资风险相对要低于投资环节的融资风险，后者又相对低于筹资环节的融资风险，所谓“流水不腐”就是这个道理。另外，借款原因与授信用途是不同的，用途是具体的。 第二部分 还款能力判断 向申请人提供授信就必须要进行“信用”分析，信用=“信”+“用”，且先有“信”，后有“用”。而“信”的判断依据不是仅来自于企业的偿还意愿，更主要是来自于企业的偿还能力，“仓廪实而知礼节”才能使得“有
授信额度与授信敞口的区别 1、为何要区分授信额度与授信敞口 银行内部将授信业务区分为低风险业务和一般风险业务，低风险业务需满足以下条件：（1）抵质押物为现金类或银行认可的金融机构保证（金融机构在银行同业授信名录内，且在同业授信额度内）；（2）担保能全额覆盖银行债权（包括本金、利息和手续费等）；（3）担保不存在法律瑕疵和政策风险。 2、授信额度与授信敞口的基本概念 答：授信额度指客户可以使用的授信产品金额；授信风险敞口指授信额度扣减保证金后的金额，授信风险敞口≥0。这里所提到的保证金包括：全额存单质押、银行承兑汇票贴现、全额凭证式国债质押等。 案例1：A企业在甲银行获批2000万元额度，授信担保方式为A 企业提供三年期的2000万元定期存单质押，则A企业在甲银行获得的授信额度为2000万元，授信风险敞口实际为0。 从该案例我们可以看出，授信敞口对于银行而言才是实际承受的贷款最高损失金额，而授信额度是一个放大了杠杆的概念。 3、授信额度与授信敞口双控管模式 答：实行授信额度和敞口双重控管，具体业务授信额度之和不得超过审批批复和授信协议的授信额度（在任一时点上），具体业务授信风险敞口之和不得超过审批批复和授信协议的授信风险敞口（在任一时点上）。
4、授信额度分类 按授信申请方式分为综合授信额度和单笔单批授信额度，这里重点介绍下何为单笔单批额度：（1）一个业务品种；（2）不可循环；（3）授信批复项下只能签订一个合同。 案例1：B企业在乙银行获批综合授信额度2000万元，品种为流动资金贷款，期限为一年期。2019年1月提用2000万元，2019年6月归还1000万元。2019年7月因生产经营需要，再次提用1000万元，还款日为2020年1月。 案例2：A企业在甲银行获批20000万元固定资产贷款，期限为三年期，专项用于某项目的投资建设，授信额度为单笔单批额度，A企业仅需与甲银行签订一个固定资产借款合同，可分笔提款，A企业于2018年7月28日提款10000万元，2018年8月28日提款10000万元，还款方式为宽限期半年后，按季还本付息，在2019年1一季度开始还本金500万元。 案例2与案例1的最大区别在于，因B企业在银行获得的额度为综合授信额度，为可循环额度，当其授信在有效期内，授信额度小于审批额度时，可循环提用。而案例2中的A企业获得的额度为单笔单批额度，归还贷款本金后，授信额度减少不可再循环提用。 5、授信产品有哪些 一般而言，授信产品分为低风险产品、一般风险产品。银行授信产品分为一般产品、特定产品、低风险产品。其中：低风险产品主要指的是存单质押授信、银票贴现、国债质押等；一般产品指的是流动资金贷
银行信用卡授信额度审核有哪些规则？ 现在有不少朋友都来问怎么样才能申请到银行的大额信用卡。但是由于不少朋友由于自身情况，如没有高学历、高收入、高职位，那么这些朋友怎么样才能拿到一张10万元额度的信用卡呢？今天要说的就是银行信用卡授信额度审核规则与详解。 银行是以什么标准来审核的呢？ 银行信用额度审核标准：个人信用记录、个人财产与收入水平、技术职称与工作单位、学历高低、婚姻状况等。这样就意味着如果你想要高额信用卡，那么你必须是高学历、高收入、高职位，并且信用记录良好，婚姻状况也良好。 然后银行会根据你个人近5年的信用记录状况来决定是否受理信用卡的申请。另外，就信用额度的分配有一套严格的评分系统，15-20万元以上额度的信用卡评分为人工授权评审： (1)存款额度； (2)理财产品； (3)固定资产； 信用卡申请要出示各种证明，例如身份证、车证、房产证等可以证明申请人财力的证件。但卡神也了解到一个比较奇怪的现象：有些工薪族，只要申请也不
需提供过多文件，就会得到一万甚至几万的信用额度。而一些高薪人士，年薪6~7位数，却遭到银行拒绝。这背后到底有什么样的机制在操纵？信用卡额度到底由谁做主？ 银行的评分系统决定你的信用卡授信额度。银行的信用卡中心会设有专门的审核机构，将对申请人提交的证件进行评估。此外，还会参考申请人的信用记录。审核人员会将申请人的资料输入一套评分系统，最后对个人的信用作出评价的将是一台电脑。 发卡银行会考虑申请人的年龄、职业、存款、资产和住房等各种因素，而电脑评分系统就会对每一项都按照一定的标准评分，最后汇总成信用累积分。而积分的多少将直接影响到信用额度的大小。若积分达不到银行既定的合格标准，申请就有可能被拒绝。 信用额度的其他影响因素 申请人可以自由申请信用额度，但是一般银行会从客户的个人婚姻、工作、学历、经济能力、技术职称等方面来衡量。然后决定是否批复。下面详细介绍影响您信用额度的几个因素： ●婚姻状况：银行更青睐已婚且夫妻关系好的客户，会比单身者更具有稳定性。一家银行的模拟评审系统中，在其他条件不变的情况下，已婚人士可以获得比未婚人士整整一个级别的信用提升。
Ref. No. **银行资信证明书 授信额度证明 CERTIFICATE OF LINE CREDIT XXXX公司： To whom it may concern: 我行应XXXX（公司名称）的要求，兹证明如下： Without any responsibility on our part and at the request of (company name), We hereby certify that: 根据我行资料记录，截止XXXX年XX月XX日，我行给予该公司授信额度达 According to our records up to the date of (yyyy/mm/dd), (company name) maintains the following account balances at our Bank: 人民币XXXX元或低/中/高XX位数字，其中短期流动资金额度达人民币XXXX元 或低/中/高XX位数字，银行承兑汇票额度人民币XXXX元或低/中/高XX位数字。 上述额度为本行根据申请人现在信用情况而定，不作为本行必然为该客户提供上 述额度融资的依据。 Overall credit lines granted by our bank: RMB (or RMB low/mid/high figures) and in which: 1．.Line of current fund: RMB (or RMB low/mid/high x figures); 2．.Line of bank acceptance bill: RMB (or RMB low/mid/high x figures). The above credit lines are based on the applicant’s present credit situation and should not be proved that our bank must provide or have provided the amount of the credit lines. 上述描述仅代表本行观点，供参考。本证明函既非保证函，亦非承诺函，不 构成本行对本证明申请人的任何形式的担保或承诺。任何受文人对自身的投资或 其它商业行为应持谨慎态度，任何受文人依以上描述所做的投资或其它商业行为 与本行无关，并不得凭此证明向本行提出索偿。 This letter serves as a reference and should not be deemed as our guarantee or our commitment for the applicant. Receiver of this letter should be cautions about his/her investments or commercial activities
简单地说，银行授信额度就是指银行能贷给你最高多少的钱。 授信就是金融机构(主要指银行)对客户授予的一种信用额度，在这个额度内客户向银行借款可减少繁琐的贷款检查。一般是指银行向非金融机构客户直接提供的资金，或者对客户在有关经济活动中可能产生的赔偿、支付责任做出的保证，包括贷款、贸易融资、票据融资、透支、各项垫款等表内业务，以及票据承兑、开出信用证等表外业务。 授信可分为表内授信和表外授信两类。表内授信包括贷款、项目融资、贸易融资、贴现、透支、保理、拆借和回购等;表外授信包括贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等。 授信按期限分为短期授信和中长期授信。短期授信指一年以内(含一年)的授信，中长期授信指一年以上的授信。 信用额度是指银行根据信用卡申请人的收入状况、信用记录等，事先为申请人设定的最高使用金额，这反映了商业银行对个人信用程度的肯定。在卡片有效期和信用额度内，申请人使用信用卡并还款后，信用额度会自动恢复，从而可循环使用信用卡。共享授信额度，是指两个或两个以上的信用卡及其账户共享同一个信用额度，当任意卡片及账户消费一定金额后，这几个卡片及账户的可使用的信用额度均会相应减少。 举一个例子，某位客户拥有两张同一银行发行的信用卡，假设分别为A卡和B卡。两张卡共享10 000的信用额度，当这位客户使用A卡消费3 000元后，当他再用B卡去消费时，由于B卡的额度与A卡共享，这就意味着B卡实际只能使用7 000元的额度。假设A卡为双币信用卡，由人民币和美元两个账户组成，两个账户共享10 000元人民币，美元账户的信用额度为等值人民币，上述情况在信用报告中展示为： 授信的流程从大体可以分为四个阶段，即对客户实施信用等级评定，确定对客户的总体授信额度和授信方式、依据客户申请在授信总额度内对客户实施用信、用信后的跟踪和检查。 授信与贷款的区别 授信不能等同于贷款。授信是一种风险控制的总的概念。贷款是银行或其他信用机构向借款人所作的借款,须在一定期限内归还,并支付利息。客户对银行的需求不仅包括贷款，还有票据、信用证等。授信包括了银行的表内、表外业务，开信用证也要授信。 公开授信和内部授信的区别 授信有两种，一种是银行内部的风险控制，内部授信。还有一种是公开授信，或叫客户授信，就是在内部控制线或者额度内告诉客户的授信额度，这部分额度可以向外部公开，在这个授信额度内提款审批就非常方便。
宁波大学答题纸 （20 15—20 16学年第2 学期） 课号：课程名称：授信管理改卷教师： 学号：136330703 姓名：张晏忠得分： 商业银行授信风险管理研究 摘要：授信业务在我国商业银行主营业务中占有最重要的地位。通过对国内商业银行授信业务管理情况的调查研究发现：随着综合授信制度的逐步建立，各家银行普遍增强了信用风险管理能力；但主要由于信用风险量化技术能力不匹配，综合授信制度应有的功能在一定程度上受到了抑制。本文对授信制度涉及的相关理念进行了梳理与澄清，并针对存在的共性问题提出了改进授信管理的建议。关键词：商业银行；风险管理；授信额度；银行授信 授信是指商业银行向非金融机构客户提供的资金，或者对客户在有关经济活动中可能产生的赔偿、支付责任做出的保证，包括贷款、贸易融资、票据融资、融资租赁、透支、各项垫款等表内业务，以及票据承兑、开出信用证、保函、备用信用证、信用证保兑、债券发行担保、借款担保、有追索权的资产销售、未使用的不可撤消的贷款承诺等表外业务。 改革开放以来，尤其是上世纪80 年代末至今，在计划经济向市场经济的转轨过程中，市场改革催生出大量中小企业，它们普遍存在着经营风险大，管理者素质低等问题。从提供资金服务的商业银行来看，又由于自身内部管理不善，风险意识薄弱，发放贷款存在盲目性，导致一大批授信资产损失案例的发生，这不仅给商业银行经营带来巨大的损失，同时也延缓了我国金融体制改革的顺利实施，值得我们深思和借鉴。风险管理是全球金融机构经营管理中至关重要的问题，也是目前中国金融界不可回避、必须积极面对的大问题。随着金融市场的迅速发展，利率和汇率管制的逐步放开，我国商业银行和其他金融机构面临的风险暴露进一步增加，这就要求我国金融机构尽快采取应对措施，将信用风险、市场风险和操作风险纳入到整体的风险管理范畴，逐步推行全方位风险管理模式。 一、授信业务的风险管理 中国银行总行原风险部总经理陈四清说，现代商业银行风险管理发展方向可以概括为全球的风险管理体系、全面的风险管理范围、全员的风险管理文化、全程的风险管理过程、全新的风险管理方法和全额的风险管理计量。建立健全商业银行风险管理长效机制，就是要按照这一方向，在战略偏好、组织架构、政策体系、制度规范、决策机制、监控评价、检查纠偏等方面，建立有效的运行机制。风险管理是指为了建构风险与回应风险所采用的各类监控方法与过程的统称。 风险管理过程实质上是规避风险，实现效益，以确保银行授信资金的安全性、流动性和效益性。根据银行授信业务的相关流程，结合全流程风险管理要求可按三个风险管理流程进行控制。第一，风险端口前移，现场论证，提出风险控制措施，完善和优化授信方案。第二，优化审查审批流程提高质量，有针对性地提出先决条件和管理要求，使之更具操作性，便于贷后管理。第三，定期与资产监控部沟通，了解每月增加的不良授信情况，分析不良授信产生的主要原因，并对授信审批过程中如何避免该类风险提出相关建议。 二、现阶段存在问题 （一）授信额度的确定带有粗放经营管理的特点，而且多头授信现象比较普遍，信用向大户集中的趋势明显，存在授信过度和集中度过高的风险。调查表明，商业银行对大客户多头授信出于以下原因：一是商业银行为满足这些客户大量的资金需求，纷纷授信，以解决单独一家银行难以提供足够资金的问题。二是有些银行授信时忽视客户在其他银行授信的情况。三是部分银行利用扩大授信额度的手段来挤占他行市场份额。这样，很可能出现多头授信额度总和超过该客户正常经营情况下的
甲方（受信人）： 法定代表人： 乙方（授信人）： 法定代表人： 依据我国《合同法》、《商业银行法》等有关法律法规之规定，甲方与乙方本着诚实信用、平等自愿的原则，经协商一致，订立本合同，以共同信守。 第一章授信额度及类别 第一条甲方在本合同约定的授信有效期限内可向乙方申请使用的最高授信额度为人民币（大写）（￥元），币种为。 本合同项下的额度由： 1、甲方使用 2、甲方及其下属全资或控股公司（以下称"子公司”）使用；本合同的授信额度均指扣除保证金担保的净额度。 第二条本合同项下的最高授信额度可用于下列授信种类： 人民币业务： 1、贷款； 2、汇票承兑； 3、汇票贴现； 4、保函； 5、其他：； 贸易融资业务： 1、外币贷款； 2、保函； 3、出口押汇；
4、票据贴现； 5、汇票承兑； 6、开立信用证； 7、其他：。 其他业务： 第二章授信期限 第三条本合同第1条约定的最高授信额度的有效使用期限自年月日起至年月日止。 第四条乙方有权随时对本合同项下授信额度的使用情况进行审查，如出现本合同第七章述明的情形，乙方有权调整授信期限。 第三章担保 第五条为保证本合同项下形成的债权能得到清偿，采取如下一项或数项担保： 1、保证人与乙方签订编号为《最高额保证合同》； 2、抵押人与乙方（即抵押权人）签订编号为《最高额抵押合同》； 3、质押人与乙方（即质押权人）签订编号为《最高额质押合同》； 4、甲方为附件列明的其子公司所使用的额度提供最高额保证担保。 5、其它： 第六条甲方与乙方在本合同项下签订具体业务合同时，乙方有权要求甲方另行提供除本合同第五条之外的担保。 第四章授信额度的使用 第七条在本合同约定的授信期限和最高授信额度内，甲方可一次或分次使用授信额度。乙方经审查认为符合本合同的约定，应当与甲方签订相应授信业务的具体合同或协议（简称“具体业务合同”）。
第一章额度授信
第一章额度授信 1.1 概述 1.1.1 定义 额度授信是指建设银行通过综合评价客户资信状况、授信风险和信用需求等因素，在信用风险限额的基础上核定信用控制量即授信额度，并通过对授信额度的分配支用、监控管理来集中、统一控制客户信用风险的过程。 信用风险限额是建设银行按照有关客户信用评级办法的规定，测算出未来一段时期内本行能够承受的客户最大信用风险总量。原则上授信额度不能超过信用风险限额。 1.1.2 对象和条件 原则上建设银行应对所有企事业法人客户（包括单一法人客户和集团客户）进行额度授信，但以下情况除外： 1. 仅申请办理低风险业务的客户； 2.其他建设银行总行认为不需要进行额度授信的客户。 1.1.3 目标 一是控制集中度风险。建设银行对单一客户的信用不能过于集中，应当设定最高额度，建设银行对客户办理的信贷业务余额不能超过这个额度。 二是提高效率。对于不同的授信客户，在已确定的授信额度特别是公开授信额度内办理单笔信贷业务，可相应地简化手续。 三是增强竞争能力。建设银行通过额度授信，可密切与优质客户的合作，有助于培养建设银行的客户群体，树立建设银行的良好形象。 1.2 额度授信方式 额度授信的方式分为一般额度授信和公开额度授信。 1.2.1 一般额度授信 1.2.1.1 定义 一般额度授信是指建设银行通过对法人客户确定用于我行内部控制的授信额度，以实现对单一客户从授信总量上控制信用风险的目标。
在一般授信额度内可办理各类贷款（固定资产贷款、房地产开发贷款、境外筹资转贷款、流动资金贷款、股票质押贷款、贸易融资项下的各类贷款等）、信用证、提货担保、保理预付款、保理担保付款、法人帐户透支、单位信用卡透支、承兑、保证、信贷证明、商业承兑汇票贴现等全部表内外形式的本外币信用业务。 一般授信额度是建设银行的商业秘密，不得以任何形式对外泄露。 1.2.1.2 期限 一般授信额度的有效期最长不得超过三年，具体有效期由审批确定。额度到期后必须按规定重新报批。在一般授信额度内办理单笔业务的期限不受额度有效期的约束。 1.2.2 公开额度授信 1.2.2.1 定义 公开额度授信是指建设银行在对客户确定用于内部控制的一般授信额度的基础上，对符合规定条件的客户，可以将部分或全部授信额度向客户做出公开承诺，即给予公开授信额度。 未进行一般额度授信时，不能对客户核定公开授信额度。 公开授信额度内不可办理固定资产贷款、房地产开发贷款以及境外筹资转贷款。 1.2.2.2 条件 建设银行公开额度授信客户原则上应同时符合以下条件： 1.经建设银行评定的信用等级在AA级（含）以上； 2.资产负债率不超过70％（建筑施工、房地产开发以及进出口 贸易融资客户不超过80%）； 3.净资产不低于4000万元人民币（进出口贸易融资客户不低于 1000万元人民币）； 4.近三年按期偿还贷款本息且无其他对银行（包括建设银行和 其它银行）的违约行为。 1.2.2.3 期限