关于银行与第三方支付机构竞合关系的综述
一、背景情况
所谓“第三方支付平台”，是指由非金融的第三方机构投资运营的网上支付平台，而第三方支付则是基于互联网，提供线上和线下支付渠道，完成从用户到商户的在线货币支付、资金清算、查询统计等一系列过程的一种支付交易方式。根据人行 2010 年 2 号令《非金融机构支付服务管理办法》规定，第三方支付机构作为收付款人之间结算中介，业务包括网络支付、预付费卡、银行卡收单三种类型。电子涉足商务其势必要进行资金划拨和清算，因此，第三方支付机构从诞生的那一天起，银行业就在其中发挥着重要的作用。银行与第三方支付的紧密合作为电子支付的实现提供了一条有效的途径。
中国第三方网上支付行业强劲增长，整体交易规模已突破万亿元，同比2009年增长100%，据预测，未来网络支付行业的市场规模仍将急速扩张，预计今年交易额将达到 1.72 万亿元，2014 年中国第三方网上支付市场交易规模则有望达到4.1万亿元。除了互联网支付，在2010年移动支付市场整体规模就达 202.5 亿元，同比增长31.1%，据预测，2011 年我国移动支付市场仍将强劲增长，到 2012 年，移动支付交易规模将超过1000亿元。在这个市场上，支付宝以50.02%的市场份额领军各支付企业，占据网上支付市场的半壁江山；财付通以20.31%的市场份额位居第二位；快钱和汇付天下分别位居第三和第四位。
在客户方面，第三方支付企业更了解用户需求，在金融服务创新
和服务体验方面比银行更具优势，这就是第三方支付企业在获得个人客户方面得到快速发展的一个主要原因。而对于商户而言，第三方支付企业解决了各商业银行之间的互通问题，商户只需要与一家第三方支付企业合作就能实现所有银行用户的支付服务，由于银企直联往往只能解决银行行内的支付服务，所以如果商户采用银企直联的方式就需要与多家银行进行连接，增加了时间和谈判成本。支付宝去年新增注册客户数超2.5亿，而工商银行个人客户总数为2.4亿，交通银行为5000万。
二、银行在第三方支付中的主要作用
（1）银行与第三方支付平台的互通确认买家的银行支付能力，为第三方支付提供担保。在电子商务缺乏信用保证体系的情况下，卖家在接到订单发货后能不能顺利收款，成为卖家面对的第一问题。信用保证体系的缺失成为了交易双方要解决的首要问题。而第三方支付的担保为其起到了弥补的作用，让卖家可以放心的交易。这种担保的实现主要还是来源于第三方支付和银行的互通，借助银行确认买家的信用，从而为第三方支付平台提供可靠的保障，也进一步提高了第三方支付的信誉度。前不久工商银行宣布与阿里巴巴合作支付宝业务，将自己的权威信誉和支付宝公司的信誉捆绑在一起，让“支付宝信誉＝工商银行信誉”，使得支付宝的第三方电子支付平台的公正性、抗风险性在用户心中得到一个质的提升。
（2）为第三方支付平台提供技术支持。网上支付的安全性要求
很高，必须有足够的技术及资金的支持。第三方支付平台由于资金及技术能力的限制很难建设自己的安全和认证系统，也就缺乏足够的技术防止网上支付信息的被盗取。为了支付信息的安全，必须依赖银行的专业技术和安全交易平台。同时技术保障也不是第三方支付的核心业务，没有必要在此投入过多的精力。
（3）为第三方支付平台的支付业务进行结算。第三方支付企业的业务流程较不完善，与银行差距很大，因此第三方支付平台的支付业务是完全交给银行去做的。像支付宝、贝宝这样的第三方支付平台其实是没有金融功能的，支付功能的实现必须通过银行完成。大多数第三方支付平台并不直接经手和管理来往资金，而是将其交给银行管理。
三、第三方支付机构对于银行的主要作用
（1）在成本和交易费率上，银行介入第三方支付业务，无疑有着先天的、绝对的优势。从消费者角度来看，银行同时扮演资金管理和第三方支付平台的角色将会弱化第三方支付的信誉，当出现问题的时候，双重角色的身份使得银行很难获得消费者的认可。第三方支付机构则较好的充当了中间交易担保人的作用。
（2）在目前C2C的模式下，因为卖家众多而且比较零散，管理需要耗费很多时间，银行的精力有限，如果银行一个个地同卖家谈合作，对银行来说，可能收益并不理想。在市场还不成熟的情况下，银行采取和第三方支付合作培育市场的方式显然更经济。
（3）从提供担保的角度而言，传统银行的担保手续往往比较繁琐，不如账户充值或者预付方式更为便捷，更适用于今天的电子商务模式。
（4）第三方支付机构一般均保有较大额度的备付金，可成为银行吸收稳定存款的重要来源之一。
（5）运用第三方支付机构的信息流，有利于通过研发相应的产品努力争取其平台客户、上下游客户成为银行客户，形成银行的供应链客户群和中小企业客户群。
（6）借助第三方支付平台有助于拓展银行现有销售渠道，销售更多的银行产品，带动中间业务收入增长。
四、今后二者之间的关系分析
从前文所述中可以看出银行在第三方支付中起到了重要的作用。银行在电子支付领域中的作用是无法取代的。同时我们也要看到，随着电子支付的发展，二者的关系也在发生着不断的变化。
（1）互联网正深刻地改变着我们的工作与生活方式。根据国家有关部委发布的报告，目前中国互联网普及率已逾三成，超世界均线，其中网银用户近三成，活跃度达八成以上。因此随着现代都市人群的生活与工作对互联网的依赖程度越来越高，互联网就将成为未来社会最主要的存在形式与载体，而银行争夺客户、服务客户与维护客户等阵地已经逐步从传统的物理网点转到了虚拟的互联网上，网民就是未来银行最主要的目标客户群。因此如果说现有各行开店式客户资源争
夺战大局已定，那么如何在互联网世界争夺客户，打赢一场争夺新阵地的“未来战争”，将会重新洗牌现有市场格局，哪家银行与互联网结合得越紧，哪家银行就能赢得明天的机会更大，这个道理在第三方支付机构身上也同样适用。第三方支付平台凭借自己在网络消费者中已有的基础，主流的使用人群已经对第三方支付平台产生了认同感。例如：淘宝网用户使用的支付宝、EBAY用户使用的贝宝等。这样的市场领先优势，银行企业短时间很难追赶。
（2）在线上支付领域，银行正被第三方支付机构边缘化。没有任何一家银行能够一统天下，要想在线上支付领域有所作为，就必须实现跨银行间的合作，而银行间合作关系的建立却存在很大的难度。中国的银行企业是一种十分传统的企业体制，追求稳定与成熟的服务与市场。而在线购物市场是一个完全新兴的产业，面临着太多的变数。在线支付作为这个市场的服务内容，必将面临很多改革的内容以适应在线销售市场的发展，银行的机制完全不能支持这样的变革要求。可以说与第三方电子支付平台合作是银行涉足在线支付行业目前比较可行的发展道路。去年第三方支付规模已超万亿，3 年间翻了4倍，其中交通银行超九成的网上支付交易来源于第三方支付机构，工商银行则逾八成。因此在目前的互联网世界中，商业银行只是第三方支付机构的配角或基础设施提供商，客户与网民更多的只认第三方支付机构，而非银行。随着第三方支付机构业务逐渐涵盖转账还款、基金保险、缴费充值等各类银行业务，已经与银行出现了“抢生意”的格局，（3）由于第三方支付机构属于非金融机构，仅受人民银行一方
监管，且监管力度远远小于商业银行，这不仅使得其在开展创新产品与服务中束缚较小，同时在风险与舆情控制上显得比银行更加游刃有余。目前随着支付宝快捷支付以及银联随心付等产品的推出，网络支付市场的直联化趋势已经越发明显。所谓支付直联化就是未来网络支付无需通过银行的网上银行或网上支付页面，而是直接通过第三方支付机构就可以扣款。这对于银行，一方面是风险加大，就洗钱、欺诈等不法交易，无法有效地实施监控与预警；另一方面是客户在网络支付上对于银行的依存度与认知度将持续走低，客户的忠诚度会下降。
（4）目前不仅是民营科技公司、银联子公司在从事支付业务，三大电信运营商也是呼之欲出。随着中国移动入股浦发银行、中国联通成立支付公司，第三方支付机构的队伍正在扩大，由民企向央企发展。特别是中国移动，已经将手机支付列入各省公司 KPI，并不遗余力地铺设 POS 终端，随着其在SIM卡与受理环境两方面的逐步改造及完善，银行传统的线下支付市场将受到极大地冲击，有可能“沦为”电信运营商手机钱包的充值方，这将在一定程度上“蚕食”商业银行在客户商户以及中间业务上的市场份额。
第三方支付机构在客户与交易规模上的迅速发展，不仅提高了自身在网络支付行业的市场地位，还将银行在这一领域的主导权与话语权渐渐边缘化，这在十年前是无法想象的，也难以预料的。从以上分析可以看出，银行与第三方支付目前虽然是比较紧密地合作关系，但长远看来，由于第三方支付的形式和传统银行业务有很强的类似性，
出于双方各自利益的考虑，第三方支付机构和传统银行之间势必在众多领域发生竞争。对于第三方支付平台而言，第三方支付机构必须努力打造自己的核心能力，才能在将来的竞争中立于不败之地。第三方支付平台如果想在市场立足，获得更多的商业合作伙伴，吸引更多的在线消费者，其提供的服务就不能仅仅局限在简单的支付服务上。新的服务内容可能涉及用户在线购物的全流程内容，例如信用体系等。而对于银行一是要抱着学习的态度，学习对方超常规发展的创新思路，从中寻找的发展机遇，二是要积极地、策略性地与第三方支付机构展开合作，在合作中发掘银行的潜在利益点，借机发展自己的客户、产品和应用渠道，壮大银行在电子支付领域的地位，使得自己在未来的网络经济中获得更大的发展。
竞合谋变：银行与第三方支付的前世今生 时间:2013-03-04来源:第一财经日报 《第30次中国互联网络发展状况统计报告》显示,截至2012年6月,中国网民达5.38亿,通过手机上网的人数超过4.2亿,互联网正在深刻地改变人们的生活与消费方式。 随着网络购物的兴起和电子商务的渗透,以支付宝为代表的第三方支付公司应运而生。而央行发放支付牌照,“快捷支付”快速崛起,令第三方机构将业务从单纯的转接支付拓展到了转账汇款、代缴费、基金销售和小额融资等金融服务领域。不过同时也暴露出一定的风险隐患。 成长之路 第三方支付缘起网络购物,壮大于快捷支付,不断发力全场景支付和增值服务创新,在快速发展进程中伴生出风险和问题,双刃剑的效应凸显。 一、诞生与发展 C2C缘起于淘宝。2003年,在"非典"横行的日子里,国民大多选择在家里看电视而减少逛街,支付宝在电视上大做广告,赚足了眼球。淘宝集市从那时起,逐渐引领了中国网络购物的潮流和市场份额。“网购上淘宝”,成为年轻人的时尚。而在C2C的模式下,为了解决买卖双方的互信问题,支付宝模仿Paypal,承担了信用中介角色,第三方支付机构应运而生。 从诞生到今天,支付宝仍旧是中国市场份额最大的第三方机构,注册用户超过7亿。中国市场前三的支付机构占据了超过80%的市场份额,其中支付宝超过50%,财付通超过20%,银联在线系超过10%。2012年,仅支付宝处理的交易金额就超过1万亿。中国的第三方机构,有着区别于欧美的鲜明特点,那就是跑赢大市的支付机构均采用捆绑模式,通过捆绑集团的电商平台保证交易量:支付宝捆绑淘宝与天猫商城,财付通捆绑拍拍与QQ网购等。而Paypal和MoneyBookers等国外支付公司,一般从创立起就是独立的支付机构,属开放式合作模式;在香港、台湾等地区,在线支付业务也是由银行、卡组织、Paypal等独立支付机构承担。 自2004年起,随着电子商务的发展,中国的第三方支付机构像雨后春笋一样蓬勃发展。2011年5月,包括支付宝、财付通等第一批27家支付机构获发牌照;截至2013年1月,分六批累计发出223张支付机构牌照。牌照特许的经营范围包括:网络支付、预付费卡支付、移动支付、数字电视支付等。 监管机构边发牌照边监管也助力第三方支付的发展,央行2005年10月颁布《支付清算组织管理办法》;2009年4月央行对支付机构进行登记报备;2010年6月,央行发布《非金融机构支付服务管理办法》;2011年5月开始发放第三方支付机构牌照。市场上目前有223家机构在执照经营,而据不完全统计,包括还在申
第三方支付对商业银行 的业务的影响与对策 LG GROUP system office room 【LGA16H-LGYY-LGUA8Q8-LGA162】
广州大学 本科毕业论文 论文题目: 第三方支付对商业银行的业务的影响与对策 学院:经济与统计学院 专业:金融学 班级: 姓名: 学号: 指导教师: 填表日期: 教务处 第三方支付对商业银行业务的影响与对策 摘要随着互联网技术的不断提高，它与人们的日常生活更加密切，由于可以极大的方便人们的生活，很多人都对它形成了依赖感。购物是人们日常生活中的重要组成部分，支付是其中最为关键的中间环节，而第三方支付已经成为支付方式中的重要组成部分，同时还在以一种难以想象的速度不断发展，目前已经对商业银行业务产生了影响，为商业银行的发展带来了挑战，为了能够应对挑战，本文将对此展开分析并提出针对性的改革策略，为商业银行的改革提供理论借鉴。 关键词: 第三方支付；商业银行；银行业务；影响；对策 Abstract With the continuous improvement of Internet technology, it is more closely related to people's daily life, because it can greatly facilitate people's lives, many people have a sense of dependence on it. Shopping is an
important part of people's daily life, is in the middle of the payment is the key link which has become an important part of the payment of Internet payment, but also with an unimaginable speed development, at present already on the commercial bank payment and settlement business impact and challenge for the development of commercial banks, in order to cope with the challenge, this paper will analyze and put forward the corresponding reform strategy, provides a theoretical reference for the reform of commercial banks. Key words: Internet payment; commercial bank; payment and settlement business; influence; countermeasure 目录 1 绪论.............................................................. 本文的选题背景、研究目的和意义.................................. 国内外研究现状.................................................. 国外研究现状............................................... 国内研究现状............................................... 本文研究的主要内容.............................................. 2第三方支付的概述................................................... 第三方支付含义和特点............................................ 第三方支付的含义........................................... 第三方支付的特点........................................... 第三方支付功能.................................................. 第三方支付与传统商业银行优势.................................... 3第三方支付对商业银行的影响......................................... 经营理念和模式的影响............................................
龙源期刊网 https://www.doczj.com/doc/556487804.html, 第三方支付对商业银行的影响及对策研究 作者：胡金月 来源：《财讯》2019年第21期 摘; 要：随着互联网技术的飞速发展，第三方支付平台得到国家的合法化认同并纳入金融监管，逐渐被大家认可并且广泛使用。而大众对于第三方支付平台的接受和使用势必对商业银行的资产业务、负债业务和中间业务带来很大的冲击。本文通过分析第三方支付平台的发展趋势，说明了第三方支付平台对于商业银行的影响，并在此基础上提出相应的解决对策。 关键词：第三方支付;商业银行 一、第三方支付的发展趋势 （1）第三方支付业务规模爆发式增长：2017年中国第三方支付综合支付交易规模达到154.9万亿元，同比增长44.3%，2018年中国第三方支付综合支付交易规模达到230.4万亿 元。预计2020年中国第三方支付综合支付交易规模将突破达到388.6万亿元。 （2）移动支付占比增加：在传统业务中，银行卡收单在第三方支付中占比最大，但随着支付宝微信扫码付款的普及，移动支付业务交易规模显著性上涨，2016年中国第三方移动支 付交易规模达到58.5万亿元，同比增长率高达381.9%。 二、第三方支付对商业银行的影响 在互联网金融发达，第三方支付平台兴起的今天，第三方支付平台因为其方便快捷，手续费低，利息较高等优点吸引了大量消费者，使商业银行在其传统业务：资产业务，负债业务与中间业务方面都受到了一定的冲击。 （1）对资产业务的影响 资产业务主要包括了现金资产业务，贷款业务，证券业务和其他业务等，而贷款业务又是商业银行最主要的盈利资产，是商业银行的传统核心业务。商业银行主要注重大额贷款，因为在贷款业务之前需要进行一系列的征信调查与还款能力分析，需要付出比较高的成本，蚂蚁花呗和阿里小贷等凭借互联网的力量在小额贷款与小微企业贷款市场占据了大部分份额。第三方支付平台手续简单，审批较快，能够满足小微企业的小额度贷款需求，并且大数据分析等能够更方便快捷的分析用户面貌，所需成本也较低。因而挤占了商业银行贷款业务的市场份额。 （2）对负债业务的影响 商业银行主要依靠存贷款的利差获利，但是由于利率市
广州大学 本科毕业论文 论文题目: 第三方支付对商业银行的业务的影响与对策 学院:经济与统计学院 专业:金融学 班级: 姓名: 学号: 指导教师: 填表日期: 教务处
第三方支付对商业银行业务的影响与对策 摘要随着互联网技术的不断提高，它与人们的日常生活更加密切，由于可以极大的方便人们的生活，很多人都对它形成了依赖感。购物是人们日常生活中的重要组成部分，支付是其中最为关键的中间环节，而第三方支付已经成为支付方式中的重要组成部分，同时还在以一种难以想象的速度不断发展，目前已经对商业银行业务产生了影响，为商业银行的发展带来了挑战，为了能够应对挑战，本文将对此展开分析并提出针对性的改革策略，为商业银行的改革提供理论借鉴。 关键词: 第三方支付；商业银行；银行业务；影响；对策
Abstract With the continuous improvement of Internet technology, it is more closely related to people's daily life, because it can greatly facilitate people's lives, many people have a sense of dependence on it. Shopping is an important part of people's daily life, is in the middle of the payment is the key link which has become an important part of the payment of Internet payment, but also with an unimaginable speed development, at present already on the commercial bank payment and settlement business impact and challenge for the development of commercial banks, in order to cope with the challenge, this paper will analyze and put forward the corresponding reform strategy, provides a theoretical reference for the reform of commercial banks. Key words:Internet payment; commercial bank; payment and settlement business; influence; countermeasure
本 科 学 年 论 文 编号： XXXXXXXXX 我国商业银行应对第三方支付挑战 的对策研究 The countermeasure research of China's commercial banks to meet the challenges of the third party payment 姓 名 XX 学 院 财经管理学院 专 业 金融学 班 级 2012级（X ）班 学 号 XXXXX 指导教师 XXXX 2015 年 6 月 25 日
我国商业银行应对第三方支付挑战的对策研究 [摘要]随着电子商务在我国的发展，网上支付已经成为人们日常生活所必不可少的一项工具，随之发展壮大的第三方支付行业已经成为近两年来我国金融和电子商务领域一个极具发展潜力的新兴行业。可以预见的是，由于业务的部分重叠性，随着第三方支付行业的发展壮大，该行业必然会对我国商业银行相关业务（尤其是网上银行业务）产生一定的冲击。本文从第三方支付行业的历史及当前现状入手，着力分析该行业可能会对商业银行业务产生的冲击，同时也指出了商业银行在网上支付业务中特有的优势，并提出了迎接挑战的相应解决对策。 [关键词]商业银行网上银行第三方支付
Our country commercial bank the third-party payment challenge countermeasure research [Abstract]As e-commerce development in China, online payment has become an essential everyday tool. Third-party payment industry has become a new industry of financial and e-commerce for the past two years. It is foreseeable that, due to overlap of business, with the development and expansion of third-party payments industry, the industry is bound to China's commercial banks associated services (particularly Internet banking) have some impact. Coming with the third-party payment industry's history and current situation, this article analyzes the third-party payment industry could have the impact to commercial banking industry and puts forward corresponding countermeasures. Meanwhile, I also pointed out the the unique advantages of commercial banks in online payment business and put forward the corresponding countermeasures. [Keyword]Commercial Banks Online Banking Third-party Payment
第三方支付平台和银行的竞合关系 摘要：如果说网上银行是国内银行未来经济增长的发动机，那么第三方支付就是这部发动机的主力助推器。网上支付及其安全和信用问题日渐成为我国电子商务发展的热点。电子涉足商务其势必要进行资金划拨和清算，因此，第三方支付机构从诞生的那一天起，银行业就在其中发挥着重要的作用。银行与第三方支付的紧密合作为电子支付的实现提供了一条有效的途径。 关键词：银行第三方支付平台网上支付电子商务 一、第三方支付 所谓第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。第三方平台是商家和银行之间建立连接，以实现从消费者到金融机构以及商家之间的货币支付、现金流转、资金清算、查询统计。其资金流动的本质是：资金在银行存取和转账。因此，银行机构成了第三方支付的一个重要因素，分析第三方支付与银行的关系对促进电子商务的发展起着举足轻重的作用。现以支付宝为例，进行简要分析，支付宝是中国电子支付样本。支付宝在C2C、B2C以及B2B领域的全面拓展，以及在国内第三方支付企业中的出色表现，都使其成为中国第三方电子支付的重要样本。2009年7月6日，支付宝（中国）网络技术有限公司宣布其用户数正式突破2亿大关，10个中国网民中就有6个使用。截至2009年3月31日，通过支付宝进行的电子商务日交易笔数峰值已达400万笔，日交易额峰值突破7亿元。而2007年仅支付宝所产生的支付流量就已经超过了2006年全国第三方支付企业网上支付的流量总和。因此，支付宝与银行的竞合极大程度上代表了第三方支付与银行关系的发展趋势 二、银行在第三方支付中的作用分析 （1）银行与第三方支付平台的互通确认买家的银行支付能力，为第三方支付提供担保。在电子商务缺乏信用保证体系的情况下，卖家在接到订单发货后能不能顺利收款，成为卖家面对的第一问题。信用保证体系的缺失成为了交易双方要解决的首要问题。而第三方支付的担保为其起到了弥补的作用，让卖家可以放心的交易。这种担保的实现主要还是来源于第三方支付和银行的互通，借助银行确认买家的信用，从而为第三方支付平台提供可靠的保障。也进一步提高了第三方支付的信誉度。前不久工商银行宣布与阿里巴巴合作支付宝业务，将自己的权威信誉和支付宝公司的信誉捆绑在一起，让“支付宝信誉＝工商银行信誉”，使得支付宝的第三方电子支付平台的公正性、抗风险性在用户心中得到一个质的提升。目前，支付宝用户已经超过1700万，日均交易额超3000万人民币，外部商户超10余万。增势依然迅猛。 （2）为第三方支付平台提供技术支持。网上支付的安全性要求很高，必须有足够的技术及资金的支持。第三方支付平台由于资金及技术能力的限制很难建设自己的安全和认证系统，也就缺乏足够的技术防止网上支付信息的被盗取。为了支付信息的安全，必须依赖银行的专业技术和安全交易平台。同时技术保障也不是第三方支付的核心业务，没有必要在此投入过多的精力。 （3）为第三方支付平台的支付业务进行结算。第三方支付企业的业务流程较不完善，与银
摘要 进入20世纪以来，随着科学技术和电子工业的飞速发展，人们广泛利用互联网来获取世界各地的信息。与此同时，电子商务开始在全球范围内很快被人们适应。电子商务作为一种新的商业模式的网络经济，让人们体会到足不出户、网上购物的便利性和极大的乐趣。 第三方支付平台为买家和卖家提供信誉保证，通过第三方支付平台的中介支付完成整个交易，实现网络购物的安全保证。同时，网上银行的建设很大程度上减少了网点的开设和运营成本。网上银行业务的多样性和便利性成为商业银行吸引客户、提升竞争力的有效手段。 一方面，商业银行与第三方支付平台在发展过程中，必然出现业务的重合，产生两者之间的竞争关系。第一，由于第三方支付使用网络作为工具直接降低了银行卡交易的频率，对于银行卡这种载体的发展产生制约；第二，第三方支付的主要方式是在线交易，而其方便快捷的固有优势又加剧了在线交易的产生，电子商务的发展减少了实体交易，在实体店交易中，银行能够从刷卡交易中得到可观的手续费收入，而在第三方交易中手续费比较低甚至没有。 另一方面，第三方支付在日常交易中积累了大量有关企业交易行为的数据，这些数据可以反映企业的信用等情况，其中也包括银行监管和贷款方面所需要了解的。 通过以上分析，本文揭示了商业银行与第三方支付在电子商务领域中同时存在着合作关系与竞争关系，通过对两者的优劣势关系进行归纳分析和总结，以期能够对现实资本市场有一定的参考。 关键词：商业银行；第三方支付；竞争；合作
The research of competition and cooperation relationship between commercial banks and third-party payment platform ABSTRACT Since the 20th century, with the rapid development of science and technology and electronics industries, widespread use of the Internet to access information from all over the world. At the same time, electronic commerce has started on a global scale quickly people adapt. E-commerce as a new business model of network economy, so that people appreciate the stay at home, online shopping convenience and great fun. Third-party payment platform for buyers and sellers to provide credit guarantee, payment platform through third-party intermediaries to pay to complete the transaction, network shopping security. Meanwhile, the construction of online banking has considerably reduced the outlets open and operating costs. Diversity and convenience of online banking has become an effective means of commercial banks to attract customers, improve competitiveness. On the one hand, commercial banks and third-party payment platform in the development process, there will be overlap of business, resulting in a competitive relationship between the two. First, because the third-party payment using the network as a tool to directly reduce the frequency of bank card transactions, bank cards such vectors for the development of generation constraints; second, the main form of third-party payment online trading,
42 2009年第5期 第三方支付发展对商业银行□ 刘 敏 王 琴 现金、支票和银行卡是三种人们最基本的支付方式。随着金融业的发展，银行及各金融机构发行了大量的储蓄卡、借记卡及信用卡，同时也提供了多种基于卡支付的设施（如ATM ，POS 机等），银行卡已经成为最流行的非现金支付工具。随着在线购物的迅猛发展，电子支付的发展也日新月异。从2001年开始，电子支付市场以每年超过100％的速度递增。第三方支付方式作为一种新的网络交易手段和信用中介，不仅具备资金传递功能，而且能对交易双方进行约束和监督，已被 ；买方收到货物，并检验商品进行
2009年第5期 43 使商家可以同时利用多家银行的支付功能。而且，支付网关除了从技术上完成数据传输的功能外，也承担了一部分资金转账功能及其它增值业务。 第三方支付平台提供一系列的应用接口程序，将多种银行卡支付方式整合到一个界面上，负责交易结算中与银行的对接。消费者和商家不需要在不同的银行开设不同的账户。第三方支付的整个过程主要是通过第三方完成，客户可以在第三方支付平台开设账号，信用卡信息不用在互联网络多次传送，在网络传输的只是第三方支付平台的账号，除了第三方代理之外，任何人，包括商家都看不见客户的信用卡信息，保障了信用卡信息的安全性。 第三方支付主要适合于C2C 、B2C 领域。在实际应用中，B2B 交易以银行支付结算和商业信用为主；在B2C 市场，银行和第三方支付共存，商业信用高的、金额较大的以银行结算为主，商业信用低的或金额较小的以第三方支付为主。在C2C 市场，因为没有可靠的诚信体系，银行结算几乎无能为力，以第三方支付为主。 我国第三方电子支付市场交易额总规模在2008年第1季度达454.67亿元。占据了电子 支 的发展。 劣势 (一)1.提供信用担保，有利可能的抵赖,能出现的纠纷问题提供相应以处理。 2.3.第三方支付平台手续费标行的手续费、结算周期各家不一，4.成本低，手续简便，对,付款人需要向银行申请个
电子银行与第三方支付之间的关系及发展 ——电子银行作业 姓名：段雯娟 专业：会计学 学号：1106122310
一、电子银行与第三方支付的发展历程 从第三方支付诞生之时起，银行与第三方支付之间的竞争合作关系一直被人热议。1998年底，由北京市政府与中国人民银行等中央部委共同发起的首都电子商务工程正式启动，确定首都电子商城（首信易支付的前身）为网上交易与支付中介的示范平台。首信易支付自1999年3月开始运行，是中国首家实现跨银行跨地域提供多种银行卡在线交易的网上支付服务平台。据了解，经过多年的发展，其在教育等网上公共支付、国际信用卡支付等领域拥有自身的优势，占据着较大的市场份额。 此后随着电子商务的发展，第三方支付平台不断兴起。阿里巴巴集团在淘宝网的基础上，于2004年底正式推出支付宝并独立运营。第三方支付平台在交易双方之间发挥中介作用，在一定程度上缓解了交易双方所存在的信息不对称问题，从而促进了电子商务的发展。根据艾瑞咨询发布的报告，支付宝已占据50.7% 的在线支付市场份额。 2005年，Y eePay易宝电子支付平台、云网支付@网、eBay“贝宝”等先后诞生。第三方支付平台不断出现的同时，各项政策法规也随之而出。2005年1月，国务院办公厅公布了《关于加快电子商务发展的若干意见》，其中第十三项专门提出要“推进在线支付体系建设”。2005年4月1日，《中华人民共和国电子签名法》正式施行。随后，原信息产业部、国家密码管理局根据该法授权，分别制定了《电子认证服务管理办法》和《电子认证服务密码管理办法》，对电子认证服务机构的设立、运营等做出具体规定。这些法律法规间接地对网上支付加以规范。2005年10月，中国人民银行公布了《电子支付指引（第一号）》，这是我国规范电子支付的首部部门规章，主要用来规范网上银行，对第三方支付的规定相当模糊，因而业界对于《电子支付指引（第二号）》充满了期待。2005年也因此被称为中国的“电子支付元年”。 第三方支付平台的兴起还得到了银行的大力支持，银行为其提供支付网关接口，甚至利用银行自身的信用来提升第三方支付平台的信用。这源于电子商务发展初期的业务量比较有限，从而网上支付的需求也比较有限，尤其是网上的C2C 交易的金额大多比较小，对于成本相对较高的银行而言没有多大的利润空间，因而起初银行并不怎么看重这块业务，让第三方来开展支付业务，还能为银行带来
在网络技术和电子商务快速发展的大背景下，第三方支付业服务功能和服务范围不断深化。从过去十多年第三方支付业的发展实践来看，该行业与商业银行之间的关系日趋复杂。在网络支付安全方面，第三方支付业与商业银行（包括银联）的利益诉求是一致的，支付服务的安全控制、风险管理是未来合作的重要领域。但这种合力的形成还面临着各种配套机制“由谁主导”的现实问题，在这个问题上政府监管部门的推动应当是有效的。 政府监管部门应当鼓励有序竞争 网络支付安全是整个市场规范发展、市场参与者有序竞争的内在需要。围绕安全与效率的核心目标，政府监管部门要积极推动商业银行和第三方支付企业强化在网络支付安全方面的合作，在鼓励商业银行与第三方支付企业共同开展网络商户和消费者安全支付教育的同时，要尽快研究涵盖整个网络支付产业链的安全合作机制，推动诸如安全技术、反欺诈、反洗钱、防钓鱼、“黑名单”共享等具体措施的落实。 而在网络支付效率的提高方面，政府监管部门要深化网络支付领域共同遵循统一标准的对称监管和有序竞争的游戏规则；推动商业银行和第三方支付企业在电子商务融资、数据挖掘、交叉营销和移动金融等方面开展深入合作，促进彼此商业模式的创新和融合，取长补短，共同构筑高效、平衡、健康的电子商务和互联网金融生态圈。在这一合作过程中，商业银行和第三方支付企业都需要认真辨别，寻找具有相似经营理念、共同发展目标、较强内控能力的合作伙伴，探索建立双赢合作模式。 提升支付业的服务能力 创新是支付行业满足市场需求，不断提升服务能力的原动力。今后一段时期我国在宏观经济金融稳步发展的基础上，将更加突出扩大内需，特别是消费需求，突出保障和民生，消费金融服务将无处不在。面对这种新情况和新变化，政府监管部门要鼓励商业银行和第三方支付机构立足全局，抓住机遇，加强战略谋划，
商业银行与第三方支付平台的合作分析 目录 一．摘要 1第三方支付的定义 2．第三方支付模式 3．第三方支付模式分析 4.第三方支付的特点
二．商业银行与第三方支付平台的合作分析 3.关于银行和第三方支付平台合作问题的解决、 3.1 关于利润分成或收费标准的问题 3.2关于宣传与推广的双赢问题（银行、第三方、商家）3.2.1智能银行卡建行造 3.1.2通过与网络游戏合作宣传与推广 3.1.3 自助银行与支付宝的合作 3.3、增值性服务（针对通过使用建行转账的客户） 3.4业务整合与创新 4.关于银行和第三方支付平台合作的未来发展前景
摘要 随着近年来中国经济的高速发展，企业国际化，正规化，信息化进程的加快，电子商务作为一种新的B2B商业模式越来越受到人们的关注。网上消费这个新型的消费模式凭借其服务快捷，货源丰富，竞争充分的特点开始展现出巨大的市场潜力，成为众多商家瞩目的“产业蛋糕”。 由于网上直接交易存在较大的安全隐患，第三方支付平台应运而生。凭借平台本身良好的信誉度，第三方支付平台给予了客户更多的安全保证，同时部分承担了银行的个人结算业务。因此其发展潜力也不容小视。在这次消费模式转变过程中，商业银行如何利用自身强大的资金支持力度和良好的公众信誉度进一步拓展自身网上银行的业务范围，增加客户数量，扩大品牌影响力是一个至关重要的问题。通过与第三方支付平台合作来拓展商业银行网络银行的用户数和交易量是一个切实可行的办法。所以我们的方案以建行和支付宝合作为例,提出网上交易存在的安全信用成本问题,分析电子商务发展现状与第三方支付平台的优缺点,来论述银行与第三方交易平台之间的竞争合作,最后提出解决方案及合作后未来的发展前景.。
2019年华东政法大学 自学考试毕业论文 第三方支付对商业银行影响及应对策略 准考证号： 姓名： 指导老师：
第三方支付对商业银行影响及应对策略 摘要：近年来，随着电子商务在中国的迅速发展，网络购物变得越来越普遍，消费者一直在追求高速，便捷和安全。在这种情况下，支付宝，财付通等其他第三方支付公司应运而生。经过十多年的发展，第三方支付变得更加成熟和成熟。面对第三方支付公司的影响，商业银行逐渐认识到变革的重要性。因此，商业银行在与第三方支付机构的竞争中进行了多层次的金融创新，并试图为其优势充分发挥作用。首先，该材料从理论上分析了第三方支付对商业银行存款和信贷业务，经纪业务和客户资源的影响。另一方面从整体的角度说明第三方支付对商业银行风险控制模式、商业模式和核心竞争力的影响。其次本文选取了 12 家商业银行对第三方支付对商业银行的影响做了实证分析。通过理论和实证分析最终发现，第三方支付业务的不断扩大确实对商业银行产生了一定的影响。然后本文讲述了面对第三方支付企业的影响，各家商业银行分别采取了哪些措施进行应对。并以中国工商银行为例说明应对措施的效果，从中获得相关的启示。最后结合本文的所有分析提出商业银行应对第三方支付影响的建议。本文的改进建议包括以下几点：1.进行金融创新，稳定存款业务；2.增加与第三方支付的合作，拓展贷款业务；3.关注移动支付市场，推动中间业务发展；4.创新营销推广，吸引客户。 关键词：第三方支付；商业银行；影响；对策
目录 一、绪论 (1) （一）研究背景 (1) （二）研究目的和意义 (1) （三）文献综述 (1) （三）研究方法和思路 (2) （四）主要研究的内容 (3) 二、相关理论概述 (3) （一）第三方支付的定义 (3) （二）第三方支付的方式 (4) 三、第三方支付与传统商业银行对比 (4) （一）第三方支付的优劣势分析 (4) （二）商业银行的优劣势分析 (5) 四、第三方支付对商业银行的影响 (6) （一）对存贷款业务的影响 (6) （二）第三方支付对商业银行影响的综合分析 (7) 五、商业银行应该采取的措施 (8) （一）增加与第三方支付的合作，拓展贷款业务 (8) （二）从市场需求的角度加大创新力度 (10) （三）收购、控股第三方支付机构 (10) （四）案例分析：中国工商银行的应对 (11) 六、总结 (13)
银行面试热点话题：如何面对第三方支付的冲击 伴随着瑟瑟秋风，新一轮的银行校招已拉开序幕，各大行面试陆续开始。在山东各大行的面试中除了对于自我介绍、求职动机等常规题目的考察，还会包括对于一些专业性题目的考察，当然也少不了比较有难度的金融领域热点话题，答得更好、更准必然能帮助我们体现与岗位的匹配性。那么，立志成为金融人的小伙伴们，你准备好了吗？ 接下来就带着大家来了解一个金融领域的热点话题——第三方支付的冲击及商业银行的应对之道。 马云曾说过这样一句话：银行不改变，我们就来改变银行。这句话曾在互联网行业引发巨大轰动，许多当时的大咖纷纷议论甚至嘲笑马云：这不可能。 当然，结果大家都知道了。 梦想还是要有的，万一实现了呢？！ 从2004年支付宝从淘宝网独立，向更多合作服务商提供独立的在线支付服务，到2014 年蚂蚁金服上线，专注于为中小企业和个人提供全面的惠普金融服务。支付宝已然成为国内最大的第三方独立支付平台，完成从电子商务平台到金融产业平台的华丽转型升级。微信支付、百度钱包、京东钱包等伴随支付宝而生的一系列第三方独立支付平台，如雨后春笋，一时间百花齐放百家争鸣，好不热闹。而“早上微信支付买个煎饼果子，午休“花呗”支付屯点奶粉、纸尿裤，假期出国旅行微信买单、支付宝退税”，甚至连西湖边的乞丐，都用二维码乞讨了……这些“去钱包化”的生活场景也已然成为很多中国人的日常。 第三方独立支付，带来了哪些影响呢？ 央行的数据显示，2016年全国移动支付业务257.10亿笔，金额157.55万亿元，同比分别增长85.82%和45.59%； 据Analysys易观发布的《中国第三方支付移动支付市场季度监测报告2017年第1季度》报告，支付宝和以微信支付为代表的腾讯金融拥有今年1季度移动支付市场93.21%的市场份额，占据绝对主导的地位；有数据称，随着电子支付手段重要性不断增加，全球支付卡的使用比重将在2019年前下降到46%； …… 做为“互联网+”时代潮流下的产物，第三方独立支付对商业银行的诸多业务都产生了相对影响，比如负债业务、中间业务、商业银行的客户资源，甚至是整体经营模式。由此可见，马云掀起的这场支付革命不仅为老百姓带来了各种便利，也确实在一定程度上影响了银行。
商业银行与第三方支付平台的合作 问题分析与对策 学校:武汉理工大学华夏学院 团队:e建缘 队员:曹喜兵刘莉樊磊龚平陈思
目录 目录 (2) 摘要 ...............................................................................................................................................................................I 1关于银行和第三方支付平台合作问题的提出.. (1) 1.1第三方支付平台的产生 (1) 1.2第三方支付平台的特点 (2) 1.3国内第三方支付交易管理中存在的问题 (2) 2关于银行和第三方支付平台合作问题的分析 (4) 2.1商业银行与第三方支付平台的合作模式分析 (4) 2.1.1银行难以抛弃第三方支付平台独霸在线支付市场 (4) 2.1.2银行在第三方支付中的主要作用 (5) 2.1.3银行与第三方支付平台合作关系探讨 (5) 2.2银行与第三方支付平台良性竞争模式分析 (6) 2.2.1二者在多领域内的竞争 (6) 2.2.2银行在介入第三方业务时存在的困难 (7) 3关于银行和第三方支付平台合作共赢的对策 (9) 3.1目前银行与支付宝的合作方式 (9) 3.2基于当前未成熟市场的对策分析 (10) 3.2.1制定灵活的利润分成或收费标准实现共赢 (10) 3.2.2利用宣传与推广实现共赢 (11) 3.2.3支付宝功能的提升 (12) 3.2.4利用建行与支付宝的增值性服务实现共赢 (12) 3.2.5利用差异化服务实现品牌增值实现共赢 (13) 3.2.6业务整合与创新 (14) 3.3基于未来成熟市场的对策分析 (14) 结束语 (16)
第三方支付对我国商业银行影响研究 目录 第一章引言 (1) 第二章第三方支付发展现状、及风险分析 (2) 2.1 第三方支付发展现状 (2) 2.1.1 第三方支付的概念 (2) 2.1.2 第三方支付的特点 (2) 2.1.3 第三方支付的发展现状 (2) 2.2 第三方支付的风险 (3) 第三章第三方支付对我国商业银行的影响分析 (3) 3.1 我国商业银行目前经营状况 (3) 3.2 第三方支付与传统商业银行的优劣势比较分析 (4) 3.2.1 第三方支付机构的竞争优势 (4) 3.2.2 第三方支付机构的劣势 (5) 3.2.3 商业银行的竞争优势 (5) 3.2.4 商业银行的竞争劣势 (6) 3.3 第三方支付对传统商业银行影响路径分析 (6) 3.4 第三方支付的影响下商业银行的应对措施 (6) 第四章研究结论 (8) 参考文献 (8) 摘要:在二十一世纪的如今，随着互联网技术的不断茁壮成长，电子商务行业应运而生并成为商品交易的成熟模式之一。伴随着电子商务的出现而随之带来的是第三方支付的快速发展。第三支付平台在商家与消费者之间构建了一个可靠而信用的平台，为人们的消费与购物带来了极大的便利。第三方支付不但促进了电子商务的迅速发展，也为我国的的经济发展带来了有利的影响。然而第三方支付机构与商业银行的业务范围有着诸多的竞争与冲突，给我国商业银行带来了巨大的冲击。我国针对第三方支付这个新型发展起来的行业所制定的法律并不完善还存在着太多的弊端，在第三方支付与商业银行的关系日益紧密的大背景下，第三方支付平台的风险会影响到银行系统。所以有必要针
对第三方支付可能对我国商业银行的影响进行研究。 关键词：商业银行; 第三方支付 Research on the impact of third-party payment on China's commercial Banks Abstract:With the development of Internet technology, e-commerce industry emerges at the historic moment and becomes one of the mature modes of commodity trading. With the emergence of e-commerce, the third-party payment platform develops rapidly. The third payment platform establishes a reliable and credible platform between merchants and consumers, which brings great convenience to people's consumption and shopping. Third-party payment has not only promoted the rapid development of e-commerce, but also brought a favorable impact on China's economic development. However, there are many competitions and conflicts between the business of third-party payment institutions and commercial Banks, which have brought huge impacts to China's commercial Banks. China's laws against third-party payment are not perfect. With the increasingly close relationship between third-party payment and commercial Banks, risks of third-party payment platforms will affect the banking system. Therefore, it is necessary to study the impact of third-party payment on China's commercial Banks. The research on the impact of third-party payment on China's commercial Banks will be conducted from the impact of third-party payment on some aspects of business of commercial Banks. Keywords: commercial Banks;third-party payment 第一章引言 二十世纪末至二十一世纪初，随着互联网技术的高速发展，互联网金融随之迅猛发展。互联网金融的方便与快捷的特点使之逐渐渗透到人们工作与生活的各个方面。在当今的中国社会中，也许人们对互联网金融的具体定义并不是特别清楚，但是一提到支付宝、微信支付，从年到花甲的老人或稚龄儿童，无人不知它们的存在。 互联网金融具有得天独厚的优势。首先它能够打破地域的限制，使得人们即使足不出户也能消费并且进行网络支付，从实际出发满足人们的生活需求。其次，互联网金融具有低成本、高效率的特点，这个优势使其广泛受到大众们的喜爱，发展势如破竹。而第三方支付作为互联网金融的一大代表，同时也是在公众中被使用最为频繁的互联网金融产物。第三方支付延续了互联网金融便利、高效率的特点，使得其在支付领域取得了巨大的成功。然而，第三方支付的出现，从而引起一系列的金融革命，给经济发展