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非监护人代理未成年人办理账户开户的案例
一、案例经过
业务运营风险管理系统展示一笔风险事件。监测员发现某客户代理两名未成
年人开立结算账户，未提供监护关系证明，且《个人客户业务申请表》上代理人未签名。经核实，某学校老师代理两名未满16岁学生开立结算账户，学校未出具委托开户证明，柜员也未指导客户在《个人客户业务申请表》上正确签名。
二、案例分析
（一）《个人金融业务操作规程》的规定未成年人开户，应由法定监护人代理办理，由经办柜员对提供的证明文件的真实性进行核查。《电子银行操作规程》规定年满16岁的在校学生，可由学校出具委托证明后办理相关业务。本笔案例柜员在操作中简化操作流程，在法定监护人未在场、未提供其他相关证明、未与客户电话核实的情况下违规办理代理开户业务。
（二）银行开户申请书上客户的有效签名是客户与银行的签约。本案例客户是未成年人，不具备独立民事行为能力，其签名不具备法律效应，柜员应指导监护人在申请表上注明“监护人代办”，填写姓名，明晰责任。
三、案例启示
（一）柜员在办理未成年客户开户业务中，应严格执行相关的规章制度，遵守业务操作规程。
（二）网点应加强内部管理，强化柜员风险防范意识和自我保护意识，避免造成不必要的风险隐患。应本着对客户、对银行、对自己负责的工作态度，认真、细致、审慎处理每一笔业务，减少操作差错，从源头上减少风险事件的发生。