赴江苏、浙江农村商业银行学习考察报告
郴州办事处副主任欧阳挺
当前，郴州市农村信用社正在积极朝着农村商业银行模式转型。外在的、体制上的转型只需一纸批文即可实现，但是内在的、经营理念和管理模式上的转型却是关键的，也是最难的。为此，郴州办事处决定采取“请进来”和“走出去”的办法进行借鉴。今年5月，办事处请上海银院的教授来郴州进行了理论上的培训；6月，安排我带领正在进行农商行改制的宜章农商行、桂东联社、北湖联社和苏仙联社的同志，到江苏、浙江考察学习。我们先后考察了浙江杭州联合农村商业银行、江苏海安农村商业银行，还与中国光大银行南京分行的客户经理进行了交流。他们解放思想、锲而不舍、创造性地开展工作，积累了许多成功的经验，给我们提供了有益的启示。
一、主要特点
1、经营理念新。两家农村商业银行地处华东经济发达地区，引进了国外战略投资者，以设立农商行为契机，一是推进中长期战略管理。以建立现代金融企业为目标，建立决策与监督相制衡、鼓励与约束相结合的法人治理机制。二是推行精细化管理，施行差异化经营。他们非常注重企业内在和外形的规范化、标准化，精准地将制度覆盖到每个环节，合理地将绩效考核计算到每笔业务。杭州联合银行实施“集中差异化”发展战略，深耕目标市场；海安农商行以“科学定位，细分市场，差异化经营”作为经营策略，注重地域差别，将经营区域分为六类地区进行考核。三是推广中间业务。这两地金融衍生产品、支付结算手段、代理业务市场十分活跃。杭州联合银行去年单POS机和特约商户就分别增加了2551台和2462家，手续费收入达到4514万元。
2、核心竞争力强。一是服务规范化。两家农村商业银行大力推进文明规范服务工作，树立了“以客户为中心，后台为前台服务，二线为一线服务，总行为支行服务，支行为客户服务”的服务理念。服务流程规范、服务礼仪标准，置身其中，无时不刻感觉到自己是尊贵的客人。光大银行南京分行聘请专业培训机构为员工培训服务礼仪知识，并聘请“神秘人”对员工的服务态度进行暗访，以此作为年度考核依据。二是网点转型快。两家农村商业银行根据业务发展需要，加大财务投入，对辖内所有营业网点实行升级改造，网点装修风格相同、标识统一、功能齐全、综合服务能力强。三是金融产品多。两家农村商业银行都在快速推进电子银行建设，开办了网上银行、手机银行、自助银行、POS机终端、理财业务和贷记卡等新型业务，高端产品多。杭州联合银行还开办了国际金融业务，办理外汇存款、出口业务、进口业务、特色汇款、贸易融资、保函等业务。四是员工
素质高。杭州联合银行2010年末在编在岗员工1346人，平均年龄36.32岁,本科以上学历811人,占比60%以上,其中硕士研究生以上学历59人。海安农商行
现在编员工620人，专科以上学历占比60%以上，每年新招大学生40多名。五
是品牌形象好。两家农村商业银行都注重企业文化建设，在社会公众中打造良好的品牌形象。海安农商行努力营造一个公平的环境，员工升职、进机关、进县城，都要考试或竞聘，员工的职业追求在这里得以实现，员工的晋升渠道在这里得以畅通。形象留人、事业留人、待遇留人，在这里得到较好的体现。海安县已有
13家银行进驻，还有两家正准备开业，但海安农商行员工没有一人到这14家银行去应聘。
3、业务发展快。杭州联合银行下辖139家（3家异地支行）分支机构，2010年末各项存、贷款余额分别为639亿元、445亿元，增幅均为23%，五级分类不良率0.79%,贷款损失准备充足率362%,拨备覆盖率465%,净利润8.7亿元，资本充足率13.93%。海安农商行下辖56家分支机构，2010年末各项存、贷款余额分别为155亿元、114亿元，增幅均为18%，五级分类不良率1.61%,净利润2亿元。今年前5个月，两家银行存款分别比年初净增30亿元、25亿元，业务呈现超常规发展趋势。
二、主要经验
1、不断深化产权制度改革，提升发展层次。两家农村商业银行坚持以科学发展观统领全局，以深化产权制度改革为突破口，先改制成农村合作银行，再改制成农村商业银行，发展层次不断提升。
杭州联合银行是杭州办事处下辖的机构，是在原杭州市区信用联社的基础上，于2005年6月8改制成股份合作制的农村合作银行，当时各项存、贷款余额分别为186亿元、127亿元。2006年7月引进荷兰合作银行、国际金融公司作为战略投资者。学习国际银行先进的管理技术，发展层次得到提升，存款平均每年以75亿元净增。2009年9月启动了股份制改造，于今年3月12日挂牌成立杭州联合农村商业银行股份有限公司。
海安是江苏省南通市下辖的一个县，面积1100多平方公里，人口93万多人。2008年11月11日，海安农村合作银行挂牌，当时各项存、贷款余额分别为102亿元、76亿元。挂牌开业后，存款平均每年以26亿元净增。2010年上半年启动了股份制改造，于今年2月28日挂牌成立海安农村商业银行股份有限公司。发展速度继续加快，今年前5个月净增存款25亿多元。
2、不断加快机制转型，提高竞争能力。一是加快对服务的转型。两家农村商业银行转变服务理念，以客户为中心，对总行和支行的服务职能进行重新定位。总行负责政策制定、科研开发、业务指导、隐蔽监督，大力提倡马上办、主动办、
限时办、急事急办、特事特办，真正做到一切为了发展、一切服从发展、一切服务发展，彻底改变了以前总行的“官本位”作风。支行服务角色也从简单交易型向销售服务型进行转变，改变过去“皇帝女儿不愁嫁”、等客上门、坐堂放贷的工作作风，坚持主动出击，“藤缠树”、“傍大款”、“嫁豪门”，深入企业、农户选择优质项目和黄金客户群的服务理念。二是加快对管理的转型。杭州联合银行深化支行转型，出台公司客户经理和零售客户经理管理办法，开展营销型分理处转型试点工作，提升客户关系管理能力及网点综合服务能力；增设公司二部，负责制定部室转型工作计划，组织转型培训；建立实施营销工作例会制度，加强部室与支行间的交流和沟通；加强产品和服务创新，开发“全额贷”、“设备通”等新产品，推出汽车金融供应链融资产品，推出以小额贷款卡为载体的“小额创业贷”业务，开展银行卡主题营销，稳步推进网银业务；初步建立了“乐惠”个人业务品牌、“乐盈”中小企业品牌及“乐通”国际业务品牌，丰富了产品种类，提升了市场竞争能力。海安农商行以创建苏中最优秀的社区银行为目标，依靠服务和金融产品创新和灵活高效的经营机制，培育和发展长期稳定的基本客户群。三是加快对控案的转型。两家农村商业银行都实行全面的风险管理，杭州联合银行是下派风险经理，海安农商行则是下派主任会计，风险管理覆盖到每个部门、每项业务、每个岗位、每名员工。海安农商行对不良贷款的源头控得比较严，对失职的追责比较重，他们最大的一笔责任人罚款达到了50万元，累计已达到500多万元。此外，海安农商行还建立了员工风险责任保障基金。
3、不断完善绩效考核，激发员工作潜能和积极性。杭州联合银行作为一个东部省城的农商行，他们的市场份额不降反升，绩效考核是制胜的法宝。因杭州联合银行的工资只有比例控制没有总额控制，且地处大城市，所以他们实行的是模拟利润（内部计价）薪酬分配法。这种计酬法的特点是差距大、难度大，但有利于发展大业务，去年有两个客户经理的薪酬超过了董事长，与此同时该行过亿元业务的客户也增加了不少。他们对每个客户经理制定一个任务绩效模块，进行业绩管理，对每笔业务进行模拟利润计算，对客户经理实行五级分类管理。针对客户进行产品开发，为其量身定做适合客户自身的一个营销产品。
海安农商行从2009年开始，就致力于绩效考核系统的建设。因海安农商行有工资总额控制，且是县域金融机构，所以他们实行的是结构工资计酬法。这种计酬法的特点是差距相对较小，能调动大部分人的积极性，更适合农村地区金融机构。他们根据各个支行所处的区域，设不同的系数和参数，共设置了220
个参数。各种业绩数据导入不同的系数、参数，系统可自动分析生成。他们对支行行长、内勤主任、客户经理、柜员和总行机关员工分别制定了一个绩效考核方案，与每个员工签订一份经营目标责任书，明确了九大项经营和管理目标，主要
包括组织资金、运用资金、各项收入、清收不良贷款、清收应收未收利息、中间业务、认账利润、内部规范化管理和安全保卫工作等方面。现在，全行形成了你追我赶的良好氛围。
光大银行南京分行用人机制比较活，对不放贷款的客户经理只发少量保障工资，其余全部按业绩计酬。员工感到压力大，但积极性高、自律性强。
三、几点启示
据说清同治年间，在江苏做按察使的郴州人陈士杰，请人将被称为“百戏
之祖、百戏之师”的苏州昆曲传到了郴州，后来结合湖南话的特点，郴州的苏昆曲逐渐变成了湘昆曲，如今已成为楚湘大地上艺术瑰宝。通过考察学习，我们感觉到近几年来郴州农村信用社虽有发展，但与所考察单位差距较大。对此，我市县级行社应弘扬苏昆曲变成湘昆曲的精神，加快推进理念转变、机制创新、战略转型。
1、增强敬业精神，引进精细管理。面对日益激烈的市场竞争，县级行社如何应对新挑战，是摆在我们面前一个重大而紧迫的课题。最重要的是我们县级行社班子成员的事业心和责任感还有待加强，需要进一步解放思想，开拓创新，带领自己的团队迈出跨跃式发展的步伐。我们应按照省联社视别系统的要求装修网点、按照星级服务的标准规范礼仪，按照统一的标准摆放窗帘和办公物品，按照细分的原则制定系统的考核目标，按照结构工资的内容制定完善的绩效考核办法，由过去的相互“推”客户变成相互“争”客户，努力营造一种规范服务、激烈竞争、创新进取的企业文化。
2、充实基层行社，试行事业部制。凡是成功的行社，都是重视基层建设的。海安农商行现有员工620名，在县城以下的农村地区就有418名，占2/3; 与之相应的是，海安农商行存款约2/3来自农村地区。他们规定农村地区员工的薪酬增长不低于城区员工的薪酬增长，有些福利如房租、水电、安保费等农村行有的城市行不一定有，就连员工的私家车为农商行打广告的广告补贴，农村地区也多达6000元/台年。反观我们有的行社，有“三集中”的倾向，费用向机关集中、人员向城区集中、贷款向营业部集中。个别基层行社水电费和电话费都没有保障，更谈不上配置简单的交通工具了。存在少人、费用紧、不放贷款的怪现象。我们应该改变这种状况，做实“三基”工作，加强基层建设，占领我们赖于生存和发展的农村阵地，真正成为党联系农民的金融纽带。可选择一两个信用社（支行）或者机关部室试行事业部制，经费相对独立，实行模拟利润计价制。赋予较大的事权：对存款和理财大户进行全方位的营销，对资产大、信誉好的客户发放联保贷款，鼓励全辖员工向事业部推荐客户。利用事业部制为我市农村信用社突破大业务、新业务和信用业务的颈瓶。
3、多方筹措资金，试发理财产品。杭州联合银行去年投资收益3.65亿元，增长51.59%。其中理财产品投资收益584万元。我们可尝试发行风险小、易操作的债券型理财产品，投资的渠道是在银行间债市场购买央行票据及企业信用融资券等。因为央行票据及企业信用融资券个人无法直接投资，这类理财产品实际上为客户提供了分享货币市场投资收益的机会。
在工作态度方面，勤奋敬业，热爱本职工作，能够正确认真的对待每一项工作，能够主动寻找自己的不足并及时学习补充，始终保持严谨认真的工作态度和一丝不苟的工作作风。
农村商业银行发展的几点建议近几年来,由农村信用社改组成立的农村商业银行作为农村金融的主力军，被赋予了支持“三农”的历史使命，承担着农村金融服务的职责，建设社会主义新农村是农村商业银行的一项重要任务。但是，由于农村商业银行是在农村信用社的基础上组建起来的，其内部制度和外部政策环境都带有深厚的农村信用社痕迹，面临着诸多与股份制商业银行制度不相适应的困境和约束，阻碍了农村商业银行的长远发展。农村商业银行面对金融市场的不断开放，如何应对日趋激烈的金融业竞争，克服自身弱势，在竞争中寻求生存与发展，已成为农村商业银行迫切需要探索和解决的问题。对此，笔者结合工作提出以下建议： 一、健全内控机制，强化统一法人治理结构 农村商业银行要严格按照现代金融企业的要求来构建公司治理结构，同时要更多地关注利益相关者的利益，不仅要考虑公司价值的最大化，更要注重银行本身的安全和稳健运行。要强化内部治理机制的完善，通过内部管理控制机制优化银行的治理行为。要完善公司治理结构，真正形成以董事会为核心，由监事会、经理人等共同构成，各司其职，相互制约的银行公司治理架构。同时，要建立健全各项内部控制制度，明确每一项业务的规定程序和手续，使业务有章可循，
有据可依，通过制度的有效运作提高业务开展的透明度，切实防范可能产生的各种风险。 二、协调商业化经营与政策性支农，积极服务新农村建设 “改制不改向”是农信社改革的基本原则，这就要求改革后的农村商业银行在走商业化道路的同时，也要承担政策性支农的职能。作为以盈利为主要经营目标的企业，农村商业银行一定要确立正确的经营目标，其经营业务要与农村经济的发展相结合，积极寻求政策和市场的最佳结合点，通过支农业务的创新与发展来促进其经营管理水平的提高，更进一步地促进支农业务的发展壮大，最终建立一种自身经营管理和支农业务相互依存、相互促进、协调发展的良性循环机制，从而实现支农的社会效益与自身经济效益的“双赢”。 三、优化资产结构，提高信贷资产质量 农村商业银行贷款的决策要由经验决策向科学化、民主化转变，力求做到定性、定量分析，为贷款项目提供必要性、安全性、效益性的科学依据；要抓住由原来的多级法人转化为一级法人的有利时机，实现贷款管理由粗放式管理转向集约式管理，同时贷款监督由单项静态监测转向动态全方位监测；要实施审贷分离，发挥制约机制；借贷方式要由信用担保转向质押、抵押担保，用以减少或转嫁风险；要委派业务
关于ⅩⅩ农商银行ⅩⅩ支行的调研报告 一、调研企业概况 7月8号，我对的ⅩⅩ农商银行ⅩⅩ支行进行了调查研究，目的是对现在银行的发展状况、所开展的业务情况以及服务质量等方面进行了解，从中学到一些书本上没有得知识，同时也发现一些需要解决的问题，提出一些合理化的建议。下面我对这次调查的结果进行一下简单的探讨。 ⅩⅩ农商银行前身是始建于1952年、至今已有六十年发展历史的ⅩⅩ市农村信用合作联社。ⅩⅩ农村商业银行股份有限公司（简称“ⅩⅩ农商银行”）是一家具有独立法人资格的股份制商业银行，截止至2014年拥有注册资本19亿元，下辖1个总行营业部和107家支行，是ⅩⅩ历史最悠久、营业网点最多、服务面最广、盈利能力突出的本土法人银行，也是ⅩⅩ最大的涉农贷款银行和拥有中小企业客户最多的银行，资本充足率、资本利润率等监管指标均居国内银行业优秀行列。曾荣获中国最具影响力农村金融机构，自2007年以来已连续6年为“ⅩⅩ纳税贡献百强企业”。 据调查了解，ⅩⅩ农商银行ⅩⅩ支行成立于2013年，地处居民住宅要道的交口处，所以周围居民较多。除国家法定假日外，平时照常营业，每天的营业时间为上午的8点30到下午的5点。该银行业务的经营范围： 吸收人民币公众存款； 发放人民币短期、中期和长期贷款； 办理国内结算； 办理票据承兑与贴现； 代理发行、代理兑付、承销政府债券； 买卖政府债券、金融债券； 从事同业拆借； 从事银行卡业务（借记卡）； 代理收付款项及代理保险业务； 提供保管箱服务； 经银行业监督管理机构批准的其他业务。 主要的业务是存取款和对公业务，使用的结算方式为日清月结，每日结算。最常使用的银行卡分为：贷计卡（无须存款，可先消费后还款的信用卡）、借计卡（储蓄卡，不能透支）、
招标投标企业报告 浙江稠州商业银行股份有限公司福州鼓楼支行
本报告于 2019年9月24日 生成 您所看到的报告内容为截至该时间点该公司的数据快照 目录 1. 基本信息：工商信息 2. 招投标情况：招标数量、招标情况、招标行业分布、投标企业排名、中标企业 排名 3. 股东及出资信息 4. 风险信息：经营异常、股权出资、动产抵押、税务信息、行政处罚 5. 企业信息：工程人员、企业资质 * 敬启者：本报告内容是中国比地招标网接收您的委托，查询公开信息所得结果。中国比地招标网不对该查询结果的全面、准确、真实性负责。本报告应仅为您的决策提供参考。
一、基本信息 1. 工商信息 企业名称：浙江稠州商业银行股份有限公司福州鼓楼支行统一社会信用代码：913501000543217829工商注册号：350100100291156组织机构代码：054321782 法定代表人：魏英梅成立日期：2012-09-19 企业类型：股份有限公司分公司(非上市、自然人投资或控 股) 经营状态：存续 注册资本：/ 注册地址：福州市鼓楼区鼓东街道观风亭街99号七海花园8座1层商场营业期限：/ 至 / 营业范围：办理人民币存款、贷款、结算业务；办理票据承兑与贴现；代理发行、代理兑付、承销政府债券；代理收付款项业务；外汇存款、外汇贷款、外汇汇款、国际结算业务；提供保险箱服务；经中国银行业监督管理委员会批准并经其上级行授权的其他业务。(依法须经批准的项目，经相关部门批准后方可开展经营活动) 联系电话：*********** 二、招投标分析 2.1 招标数量 企业招标数： 个 （数据统计时间：2017年至报告生成时间）7
农村商业银行发展ＳＷＯＴ分析 随着我国农村合作金融体制改革的不断深化，股份制已经成为农村信用社改革的主导方向，各省将经营情况良好的农村信用社改造为农村商业银行的步伐日趋加快。农村商业银行无论从产权、公司治理和竞争对象都与前身农村信用社完全不同，作为地方性法人银行机构面对金融市场的不断开放，如何应对区域内日趋激烈的金融业竞争，进行有效的体制建设和机制转换，如何克服自身弱势，在竞争中寻求生存与发展，已是大势所趋，也成为各家农村商业银行迫切需要探索和解决的问题。 一、为何要对农村商业银行进行SWOT分析 虽然国家一再推出扶持“三农”的优惠政策，但对于农村金融市场，显然并没有构建垄断的意图，邮储银行的建立和国有股份制银行在农村地区分支机构的恢复可表明农村金融市场的多元化趋势。愈演愈烈的金融市场竞争，已使得各家金融机构不得不制定一个相对稳固的发展战略以应对愈来愈狭小的市场优势。对于先天不足的农村商业银行而言，本身已在国内金融市场的竞争中处于劣势，面临的竞争压力不容乐观：一是国家的宏观调控对其发展的影响要大于其他商业银行。由于农村商业银行是区域性一级法人，其规模和影响力均小于其他商业银行，随着存款准备金率的不断提高，对农村商业银行发展规模和效率影响较大。二是银行业同业竞争将日趋激烈。由于农村商业银行基本上成立于经济较为发达的城市，各股份制商业银行和外资银行也在陆续进驻，使其所在城市的金融企业无论从量上还是从质上都有一个飞跃，同时各家金融企业都在调整目标市场定位，转变经营思路和营销策略，将会对农村商业银行的经营空间和方式产生影响。三是农村商业银行都是从过去的农村信用社改制过来的，改制后的农村商业银行作为股份制商业银行将不再享受免征所得税政策，将一定程度上减少农村商业银行的可用资金。 从经典的营销学理论而言，SWOT分析是一个普遍运用且科学性较强的分析工具。这种分析工具通过对公司企业的内部情况：优势（Strengths）、劣势（Weaknesses）；企业的外部环境：机会（Opportunities）、风险（Threats）以矩阵的形式进行分析，可以较为全面地对企业进行分析与定位，并制定相应战略。因此，从金融市场形势与营销学定位分析理论，对农村商业银行进行SWOT分析既有科学性，也有必要性。综合二者，进行SWOT分析，可以说实际操作意义较强，也具有相当的价值。 二、对农村信用社的SWOT分析
编号：QC/RE-KA9657 农村金融调研报告标准范本 The new situation in operation, especially the emergency, makes the information open and transparent by reporting the details, and then forms a closer cooperative relationship. （工作汇报示范文本） 编订：________________________ 审批：________________________ 工作单位：________________________
农村金融调研报告标准范本 使用指南：本报告文件适合在为规范管理，让所有人员增强自身的执行力，避免自身发展与集体的工作规划相违背，按固定模式形成日常报告进行上交最终实现及时更新进度，快速掌握所需了解情况的效果。文件可用word任意修改，可根据自己的情况编辑。 金融业作为现代经济的核心，在经济社会发展中的作用越来越重要。大力发展金融业是促进榆林市经济更好更快发展的重要保障。当前，农村资金的供求矛盾突出已成为农村经济发展和农民收入增长的重大制约因素。推动农村金融改革，改善农村金融服务已经迫在眉睫。最近，根据省政协的通知精神，我市政协财农委组织人员，对全市金融业发展情况进行调研，调研组先后听取了有关方面的情况通报，召开了金融界人士座谈会，并走访了有关金融机构，企业界人士和农村，了解我市
金融业发展取得的成绩，查找存在的问题和不足，积极提出加快发展的建议。现将有关情况报告如下： 一、榆林金融业的现状 （一）榆林金融业机构建设概况 目前，我市共有银行业金融机构5类21家，包括1家政策性银行——农业发展银行；4家大型股份（国家控股）商业银行——中国工商银行榆林分行、中国农业银行榆林分行、中国银行榆林分行、中国建设银行榆林分行；3家银行类农村合作金融机构——榆阳农村合作银行、神木农村合作银行、府谷农村合作银行；9家县级农村信用合作联合社；3家股份制商业银行——长安银行榆林分行、交通银行榆林分
美国商业银行经营管理考察报告 美国商业银行经营管理考察报告 美国商业银行经营管理考察报告 根据总行党委关于2002年度中高层管理干部的培训安排，我们一行18人于10月25日至11月13日赴美国进行商业银行经营管理培训与考察活动。现将培训考察的收获与心得简要汇报如下： 一、赴美培训学习的主要内容 1、美国商业银行的经营环境； 2、美国商业银行的主要业务； 3、美国商业银行企业信贷业务的经营与管理； 4、美国商业银行的风险管理； 5、美国商业银行的主要产品分析； 6、美国商业银行的内部控制——总行对下属行的控制； 7、电子技术在美国商业银行业务中的应用； 8、美国商业银行的客户关系管理； 9、美国商业银行的人力资源管理。 二、美国商业银行先进的经营管理经验 1、重视经营环境的研究，注意把自身的经营管理活动与经营环境相结合，融入到当地的经济环境中去。 （1）注意与市场竞争环境相结合。在美国，财务公司是商业银行资产业务的最主要竞争对手，而共同基金则是商业银行负债业务的最主要竞争对手。（2）注意与监管环境相结合。（3）注意与技术环境相结合，充分利用现代信息技术改善自身的经营与管理。在美国，由于金融机构、金融工具的多样性以及竞争的充分性，商业银行的整体市场地位正在逐步下降。 2、重视市场定位与奋斗目标的确定。
美国商业银行不管大小，从开业的那天起，就已明确自己的经营理想(vision)、经营使命(mission)和企业核心价值观（corevalue），从而注意企业文化的塑造、培育与传播。市场定位与奋斗目标的明确，有利于全行朝着统一的目标前进，全行员工也有了统一的行动指针。 3、重视业务的不断创新。 美国商业银行业务种类和金融工具（含货币市场工具、资本市场工具、衍生金融工具）繁多。根据市场与客户需求的变化不断推出新业务品种是美国商业银行的一大特点。目前，美国商业银行开展得比较多的新业务品种有：租赁型业务、客账购理业务、贷款买卖证券化业务、锁箱收账业务等。事实上，推动美国商业银行金融创新的原动力主要有三种：（1）COST，即成本；（2）CUSTOMER，即客户需求；（3）CONVENIENCE，即方便性。另外还有一个C，就是COMPUTER（计算机）。信息技术的飞速发展为金融创新提供了可能性和润滑剂，先进的信息技术是美国商业银行业务增长与效益增长的基石。在美国，住房按揭贷款证券化的比率为65%。证券化意味着贷款卖掉，贷款卖掉使原来的融资性业务变成收费性业务。 4、重视风险管理。 美国商业银行的信贷销售（信贷员）与信贷质量管理（信贷分析员、信贷检查员、次级贷款管理员）是严格分开的。从以下方面，我们可以看出美国商业银行对风险管理的重视程度：（1）对所有贷款的质量进行详细的划分，一般分为12级；（2）现代信息技术在商业银行风险管理中的大量应用；（3）十分注意利率风险管理，把利率风险管理作为风险管理的重要内容来抓；（4）年度信贷检查一般采取外援法（即信贷检查外包），聘请咨询公司中经验丰富的人员（往往是已退休的信贷员）进行检查，以提高信贷检查的客观性，同时也可节约雇佣专职检查人员的成本开支。 5、重视贷款政策的制定和完善。 在美国，每一家银行的信贷政策都是一大本，写得非常透彻，规定得很细致，并且注意适时调整，每年审核、修订一次。美国商业银行的信贷政策十分注意行业授信总额的控制和各级风险贷款比重的控制，如“911”导致航空业整体严重下滑，房地产业贷款过分集中等问题。 6、重视效率比和成本控制。
浙江诸暨农村合作银行 形象识别系统（CIS）与企业文化 知识问答手册 上海复为品牌策划有限公司 二○一二年十月二十五日
目录 第1问：什么是CIS？ (1) 第2问：CIS的功能是什么？ (1) 第3问：CIS的作用是什么？ (2) 第4问：什么是MIS？ (2) 第5问：什么是BIS？ (2) 第6问：什么是VIS？ (3) 第7问：CIS各子系统之间的关系是什么？ (3) 第8问：CIS理念体系的内容有哪些？ (3) 第9问：什么是核心价值观？ (4) 第10问：什么是企业愿景？ (4) 第11问：什么是企业使命？ (4) 第12问：什么是企业精神？ (5) 第13问：什么是经营宗旨？ (5) 第14问：什么是企业标志？ (5) 第15问：什么是企业标准色？ (6) 第16问：什么是企业文化？ (6) 第17问：企业文化的作用是什么？ (6) 第18问：CIS与企业文化的关系是什么？ (7) 第19问：中国企业文化建设的总体发展目标是什么？ (8) 第20问：花旗银行文化对我国金融企业有哪些启示？ (8)
第1问：什么是CIS？ 答：CIS（Corporate Identity System）,译成中文即为企业识别系统，简称为CIS或CI。CIS主要包含企业理念识别（MIS）、行为识别（BIS）、视觉识别（VIS）三个子系统。CIS是市场经济发展的产物，起源于19世纪的欧洲。 CIS是把企业文化、企业经营理念和管理行为等融入到现代商业策划设计和企业经营管理活动之中，使之成为系统化、规范化、标准化的企业形象战略。 第2问：CIS的功能是什么？ 答：企业实施CIS工程，往往能使企业组织在各方面发生显著而积极的变化，从而整合企业的各方面资源，产生全方位的功效。具体而言，CIS的功能主要有： （1）识别功能。识别功能是CIS最基本的功能。CIS的基本功用，就是将企业本身及其产品、品牌与竞争对手区别开来，独树企业形象，从而提高企业的非产品品质竞争力，在市场竞争中脱颖而出。 （2）管理功能。CIS不仅在对外传达企业形象与文化方面发挥着强烈的识别功能，同时在规范企业内部管理方面发挥着有力作用。通过CIS管理，将经营理念与行为规范的贯彻执行，起到对全员统一思想、严明纪律，增强团队战斗力的作用。 （3）传播功能。导入CIS塑造企业形象的过程，主要是通过传播予以实现。通过运用各类的传播载体和形式，有效地将企业的理念、行为以及视觉等信息传达给相关受众。
网上银行调研汇报材料
××县农村信用社关于开展 网上银行业务功能需求的调研汇报材料 各位领导、各位同仁： 大家好，首先对各位领导在百忙之中莅临××进行网银调研和指导工作，表示热烈欢迎！根据会议安排，我代表××就我县业务经营情况、开展网上银行业务需求调研情况向各位领导做一汇报，不妥之处，请批评指正。 一、我县业务经营运行情况 近年来，在省联社领导的亲切关怀下，×办事处的正确领导下，××联社在以仇理事长为核心的班子领导下，全体员工精诚团结，奋力拼搏，始终以全省农村合作金融机构工作会议精神为指导，以围绕支持×县域经济为主线，大力提升内部管理水平，切实改善金融服务环境，坚持以业务经营为中心，以经营效益为目标，各项经营业务实现健康快速发展，呈现出了存、贷款规模快速增长，不良贷款实现双降，财务收支状况良好的态势。截止2012年2月末，全县信用社各项存款余额达到亿元，较年初净增亿元，完成季度任务亿元的；各项贷款余额为亿元，较年初上升亿元，其中农贷占比为%；按贷款五级分类不良贷款余额为万元，较年初净降万元，不良贷款占比为%；全县富秦家乐卡张，
授信总额亿元，贷款余额为亿元。 二、开办网上银行的必要性 目前，各大商业银行不断加大网上银行建设的投入力度，市场规模逐年扩大，实现了巨大的经济效益；现今电子信息技术在银行业务经营和内部管理上的广泛应用已成为必然趋势。而包括我省的全国大部分农村信用社还没有建立起网上银行，开办网上银行已经成为农村信用社发展的迫切要求。 （一）开办网上银行业务，是实现我省农村信用社发展战略的必然要求。 近年来，伴随着科技进步的强大动力，我省农村信用社稳步推进了信息系统开发建设工作，金融产品不断创新，服务功能进一步完善，管理信息化初步形成；高效、快捷的结算渠道和不断创新的金融产品使我们与各大商业银行形成竞争态势；只有网银业务成为我们明显缺少金融服务产品。网银不仅是一种简单的渠道产品，而且是实现我省农村信用社发展战略的必然要求。我们只有加快全省农村信用社电子化进程，尽快开通网上银行业务系统，实现业务全面发展，才能更好的应对当前市场竞争，才能为客户提供更优质的服务。 （二）开办网上银行业务，是赢得市场，提高金融服务水平的必然要求。
2 绍兴银行实地考察报告 一、具体经营业务 负债业务：1、吸收公众存款：如定存冠项目，定存冠为绍兴银行推出的高收益定期储蓄产品。优势在于定期储蓄，保本保息，提前支取，靠档计息，利率和收益高。主要有三种，分别是5万元，380天，2.88%；10万元，380天，2.93%；2万元，380天，2.83%。绍兴银行任一网点柜面办理。如金利保项目，适用于活期储蓄，提前支取，靠档计息支取日利率上浮。还有零存整取、整存整取、教育储蓄等业务。 资产业务：2、发放短期、中期、长期贷款。如市场经营户周转贷款项目，这个产品主要针对中小企业融资，解决经营户小额、短期的流动资金贷款，范围限定在绍兴市区及所辖县各种市场内经营户。借款人必须在绍兴银行开立基本存款账户或一般存款账户。单个客户贷款额度，由承办支行报总行确定，原则上不超过1000万元，贷款期限一般不超过6个月。如仓单质押贷款项目，借款人可以质押所有权明确、产品合格并符合国家有关标准、不易贬值、具有较强变现能力的货物，贷款金额最高不得超过双方协商或经中介机构评估的货物价值的60%。贷款期限一般为三个月。还有个人住房贷款、汽车消费贷款等业务。 中间业务：3、代理收付款项业务。如商银通项目，该产品集POS刷卡功能和固定电话功能于一体的现代化金融服务产品，刷卡支付操作简便、交易快捷、简化收款手续，节约费用成本。还有代理保险、代收水电费等业务 4、银行卡业务。如兰花公务卡，可以根据客户的资信情况给予额度，客户可以在信用额度内先消费，后还款，享受最长56天超长免息期。有消费积分，可以在线支付，在境内外带有银联标识的商户和自助设备上刷卡消费和取现。 5、国际业务。跨境贸易人民币结算业务、汇出汇款、汇入汇款、进口代收业务、出口代收业务、信用证通知、可转让信用证业务、出口议付业务、出口打包贷款。 6、提供信用证服务及担保。 7、办理票据承兑与贴现。 8、从事同业拆借。 二、窗口业务办理流程 因为银行的自助终端机有修改密码，选择短信通知提示，存折打印，对账单打印，支票存款，开通开户，查询银行卡账户，查询银行卡历史交易，自助服务终端缴费、充值等功能，ATM机有现金取款，现金存款，余额查询，本行或异行转账等功能，所以窗口业务一般是处理理财产品购买咨询，办理贷款业务，办理银行卡和存取款业务。
农村合作银行要全部改制为农村商业银行 中国银监会合作金融机构监管部主任姜丽明近日接受记者采访时表示，今后将不再组建新的农村合作银行，现有农村合作银行要全部改制为农村商业银行。全面取消资格股，鼓励符合条件的农村信用社改制组建为农村商业银行。要在保持县（市）法人地位总体稳定前提下，稳步推进省联社改革，逐步构建以产权为纽带、以股权为联接、以规制来约束的省联社与基层法人社之间的新型关系，真正形成省联社与基层法人社的利益共同体。 目前，全国农村信用社资格股占比已降到30%以下，已组建农村商业银行155家、农村合作银行210家，农村银行机构资产总额占全国农村合作金融机构的41.4%。另外，还有1424家农村信用社已经达到或基本达到农村商业银行组建条件。通过改革，农村信用社治理模式已经发生了根本性变化，长期存在的内部人控制问题得到有效解决，机构自身已经形成了深入推进深层次体制机制改革的内生动力。
国内的农村商业银行 北京 北京农商银行（原北京农村商业银行） 上海 上海农村商业银行 重庆 重庆农村商业银行 天津 天津农村商业银行（原天津农村合作银行）天津滨海农村商业银行 广东 深圳农村商业银行 广州农村商业银行 东莞农村商业银行 佛山顺德农村商业银行 揭阳榕城农村商业银行 广东阳东农村商业银行 河源农村商业银行 江门新会农村商业银行 广东南海农村商业银行 江门融和农村商业银行 广东大埔农村商业银行 广东新会农村商业银行 广东高明农村商业银行
惠州农村商业银行 清远农村商业银行 珠海农村商业银行 佛山农村商业银行 湖北 武汉农村商业银行 湖北竹山农村商业银行 湖北秭归农村商业银行 湖北松滋农村商业银行 湖北潜江农村商业银行 湖北竹溪农村商业银行 湖北大冶农村商业银行 湖北宣恩农村商业银行 湖北利川农村商业银行 湖北通山农村商业银行 荆门东宝农村商业银行 湖北大悟农村商业银行 湖北长阳农村商业银行 湖北武穴农村商业银行 湖北仙桃农村商业银行 三峡农村商业银行（原宜昌夷陵农村合作银行） 随州农村商业银行 湖北团风农村商业银行 湖北当阳农村商业银行 黄石农村商业银行（筹）（原黄石滨江农村合作银行）湖北阳新农村商业银行（筹） 湖北恩施农村商业银行（筹） 湖北天门农村商业银行（筹） 湖北襄阳农村商业银行（筹） 湖北巴东农村商业银行（筹） 吉林 长春农村商业银行 延边农村商业银行 吉林九台农村商业银行
农村商业银行发展的SWOT分析 随着我国农村合作金融体制改革的不断深化股份制已经成为农村信用社改革的主导方向各省将经营情况良好的农村信用社改造为农村商业银行的步伐日趋加快。农村商业银行无论从产权、公司治理和竞争对象都与前身农村信用社完全不同作为地方性法人银行机构面对金融市场的不断开放如何应对区域内日趋激烈的金融业竞争进行有效的体制建设和机制转换如何克服自身弱势在竞争中寻求生存与发展已是大势所趋也成为各家农村商业银行迫切需要探索和解决的问题。 一、为何要对农村商业银行进行SWOT分析 虽然国家一再推出扶持“三农”的优惠政策但对于农村金融市场显然并没有构建垄 断的意图邮储银行的建立和国有股份制银行在农村地区分支机构的恢复可表明农村金融市场的多元化趋势。愈演愈烈的金融市场竞争已使得各家金融机构不得不制定一个相对稳固的发展战略以应对愈来愈狭小的市场优势。对于先天不足的农村商业银行而言本身已在国内金融市场的竞争中处于劣势 面临的竞争压力不容乐观一是国家的宏观调控对其发展的影响要大于其他商业银行。由于农村商业银行是区域性一级法人其规模和影响力均小于其他商业银行随着存款准备金率的不断提高对农村商业银行发展规模和效率影响较大。 二是银行业同业竞争将日趋激烈。由于农村商业银行基本上成立于经济较为发达的城市各股份制商业银行和外资银行也在陆续进驻使其所在城市的金融企业无论从量上还是从质上都有一个飞跃同时各家金融企业都在调整目标市场定位转变经营思路和营销策略将会对农村商业银行的经营空间和方式产生影响。三是农村商业银行都是从过去的农村信用社改制过来的改制后的农村商业银行作为股份制商业银行将不再享受免征所得税政策将一定程度上减少农村商业银行的可用资金。 从经典的营销学理论而言SWOT分析是一个普遍运用且科学性较强的分析工具。这种分析工具通过对公司企业的内部情况优势Strengths、劣势
报告编号：YT-FS-9030-89 农村金融调研报告(完整 版) After Completing The T ask According To The Original Plan, A Report Will Be Formed T o Reflect The Basic Situation Encountered, Reveal The Existing Problems And Put Forward Future Ideas. 互惠互利共同繁荣 Mutual Benefit And Common Prosperity
农村金融调研报告(完整版) 备注：该报告书文本主要按照原定计划完成任务后形成报告，并反映遇到的基本情况、实际取得的成功和过程中取得的经验教训、揭露存在的问题以及提出今后设想。文档可根据实际情况进行修改和使用。 金融业作为现代经济的核心，在经济社会发展中的作用越来越重要。大力发展金融业是促进榆林市经济更好更快发展的重要保障。当前，农村资金的供求矛盾突出已成为农村经济发展和农民收入增长的重大制约因素。推动农村金融改革，改善农村金融服务已经迫在眉睫。最近，根据省政协的通知精神，我市政协财农委组织人员，对全市金融业发展情况进行调研，调研组先后听取了有关方面的情况通报，召开了金融界人士座谈会，并走访了有关金融机构，企业界人士和农村，了解我市金融业发展取得的成绩，查找存在的问题和不足，积极提出加快发展的建议。现将有关情况报告如下： 一、榆林金融业的现状
（一）榆林金融业机构建设概况 目前，我市共有银行业金融机构5类21家，包括1家政策性银行——农业发展银行；4家大型股份（国家控股）商业银行——中国工商银行榆林分行、中国农业银行榆林分行、中国银行榆林分行、中国建设银行榆林分行；3家银行类农村合作金融机构——榆阳农村合作银行、神木农村合作银行、府谷农村合作银行；9家县级农村信用合作联合社；3家股份制商业银行——长安银行榆林分行、交通银行榆林分行、招商银行榆林分行；1家邮政储蓄银行——中国邮政储蓄银行榆林分行，构成榆林银行业金融机构的基本框架。其中法人机构12家（12家农村合作金融机构），非法人机构9家。从业人数5064人，营业网点544个，其中农村合作银行和农村信用社325个，邮政储蓄银行79个，农业银行61个，占营业网点的85.4%；从分县情况看，主要集中在经济发展相对较快的榆阳区、神木、府谷、定边、靖边和横山县，分别为106、60、72、52、48、40个，占营业网点的69.4%。当然全市仍有
农商银行调研报告 农商银行调研报告 浙江泰隆商业银行原名泰隆城市信用社，是一家1993年成立于浙江省台州市路桥区的纯民资金融机构。20xx年8月，它升格为城市商业银行。 “整块的‘大肉’被国有商业银行吃了，我们就吃‘骨头缝中的肉’。”泰隆董事长王钧说。但有意思的是，这家“捡剩菜”吃的民营金融机构活得还挺滋润。泰隆开业之初只有2间租赁房、7名员工、100万注册资本金。20xx年，它税前总利润 1.32亿元、存、贷款业务均占到整个路桥区的20%以上，在当地11家银行类金融机构中，位居第二。 台州市路桥区珠宝商陈云生是泰隆商业银行的老客户，10多年前，他带着5000元的本钱做起了钟表生意。由于国有商业银行很难贷款，他的第一笔钱是当地农村信用社贷款，后来看到泰隆服务灵活、贷款到账速度快，就转到了泰隆。 “其实，我现在的生意也不大，每次贷款也就在三五十万左右。不过刚开始时生意更小，家里的地没了，做钟表，贷个两三万。我这样的客户，国有银行都不太愿意做的。”陈云生说。 像陈云生这样的小工商业者是泰隆商业银行的核心客户。泰隆银行争取这批客户的方法是提供尽可能便捷的服务。“我们的服务对象是小工商户，他们晚上9点收摊，我们营业到9点。而
且，适应小工商户的特点，我们的贷款也‘短、频、快’，大部分贷款不需要抵押，只需要提供保证人，贷款审批程序也简单，新客户两三天，老客户只需要半天，有的甚至能够做到20分钟内贷款打入账户。”泰隆董事长王钧说。 近3年来，泰隆银行年存、贷款增长速度达40.6%。目前，该行半个工作日内的贷款审结率超过90%，拥有核心客户8000多家。 扣准“声誉机制”做文章不良资产率不到0.83% 20xx年8月升格前，银监会派人对泰隆的资产进行了详尽的核查。在这次被王钧称为“扒光了衣服”的核查中，泰隆银行的不良资产率被认定不到0.83%。微小企业倒闭的风险极大。泰隆用什么来控制风险? 对刘巧红的采访给记者留下了深刻的印象。当被问到为什么不多贷点时，她说：借多了，人都会抖(怕还不起)。这句话里实际上藏着泰隆得以成功的玄机。 “在路桥这边，一个人名声坏了，不仅会被人看不起，还可能找不到合作伙伴，什么事情也做不了。这种惩罚对失信者是最大的惩罚。我们敢不要抵押，靠的就是这个。”泰隆银行风险总监金轩宇说。 复旦大学金融研究院教授熊继洲则说，在中国农村，欠钱不还这种恶行足以让一个人声败名裂。在一些交往频繁的紧密型群体中这种“声誉机制”也能起到重大作用。
浙江省城商行发展分析 一、宏观政策环境分析 随着十八届三中全会的召开，中国深化改革开放的道路逐步清晰，按照中央提出的改革举措，中国将迎来下一个黄金十年，对于金融机构而言也意味着更多的机遇与挑战。而在刚刚闭幕的中央经济工作会议上，中央领导班子也对明年的经济工作作了具体的部署，明确了明年的六大任务，并提出了经济工作的总基调为：坚持稳中求进、改革创新，继续实施积极的财政政策和稳健的货币政策。，在具体的改革路径和措施上，《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》可作为今后几年经济金融发展的纲领性指引。其中决定未来改革的三大抓手分别是：“市场”在整个经济体系中的核心地位，公有和非公有经济的共同发展，以及独立的司法体系。同时，中央还成立了国家安全委员会和全面深化改革领导小组来保障改革的统一性、协调性和执行力。作为实体经济改革的坚实后盾，金融业的改革将是重心之一，而货币政策导向、利率市场化和自贸区是金融业改革绕不开的三大课题。 在货币政策导向方面，值得一提的是今年6月的“钱荒”事件。由于近年来银行业快速发展同业业务，并通过信托受益权、买入返售等方式避开信贷监管变相放贷，同时加上商业银行在资产负债管理上的“长资产、短负债”，最终导致了“钱荒”的发生。事件不仅反映出商业银行在流动性风险管理上的欠缺，同时也暴露出日益庞大的影子银行体系所隐藏的巨大的系统性风险。针对“钱荒”事件，央行的态度也体现了当前货币政策的基本导向，即保持稳健。同时，在确保经济稳中求进的同时，逐步降低同业业务积累的杠杆，逐步挤出影子银行带来的融资泡沫，以实现“用好增量、盘活存量”。 中国的利率市场化目前已取得了巨大的进步，但是总体上还远不及发达国家。中国的利率市场化改革采取了渐进式的稳步推进方式，大概经历了银行间拆借利率、债券市场利率、存贷款利率三步改革。目前利率市场化改革已进入最后的攻坚阶段，即存款利率上限的放开。可以预见的是下一步央行会择机推出存款保险制度以及大额可转让存单（CD），为存款利率的放开铺平最后的道路。
农村商业银行发展建议 Prepared on 22 November 2020
农村商业银行发展的几点建议近几年来,由农村信用社改组成立的农村商业银行作为农村金融的主力军，被赋予了支持“三农”的历史使命，承担着农村金融服务的职责，建设社会主义新农村是农村商业银行的一项重要任务。但是，由于农村商业银行是在农村信用社的基础上组建起来的，其内部制度和外部政策环境都带有深厚的农村信用社痕迹，面临着诸多与股份制商业银行制度不相适应的困境和约束，阻碍了农村商业银行的长远发展。农村商业银行面对金融市场的不断开放，如何应对日趋激烈的金融业竞争，克服自身弱势，在竞争中寻求生存与发展，已成为农村商业银行迫切需要探索和解决的问题。对此，笔者结合工作提出以下建议： 一、健全内控机制，强化统一法人治理结构 农村商业银行要严格按照现代金融企业的要求来构建公司治理结构，同时要更多地关注利益相关者的利益，不仅要考虑公司价值的最大化，更要注重银行本身的安全和稳健运行。要强化内部治理机制的完善，通过内部管理控制机制优化银行的治理行为。要完善公司治理结构，真正形成以董事会为核心，由监事会、经理人等共同构成，各司其职，相互制约的银行公司治理架构。同时，要建立健全各项内部控制制度，明确每一项业务的规定程序和手续，
使业务有章可循，有据可依，通过制度的有效运作提高业务开展的透明度，切实防范可能产生的各种风险。 二、协调商业化经营与政策性支农，积极服务新农村建设 “改制不改向”是农信社改革的基本原则，这就要求改革后的农村商业银行在走商业化道路的同时，也要承担政策性支农的职能。作为以盈利为主要经营目标的企业，农村商业银行一定要确立正确的经营目标，其经营业务要与农村经济的发展相结合，积极寻求政策和市场的最佳结合点，通过支农业务的创新与发展来促进其经营管理水平的提高，更进一步地促进支农业务的发展壮大，最终建立一种自身经营管理和支农业务相互依存、相互促进、协调发展的良性循环机制，从而实现支农的社会效益与自身经济效益的“双赢”。 三、优化资产结构，提高信贷资产质量 农村商业银行贷款的决策要由经验决策向科学化、民主化转变，力求做到定性、定量分析，为贷款项目提供必要性、安全性、效益性的科学依据；要抓住由原来的多级法人转化为一级法人的有利时机，实现贷款管理由粗放式管理转向集约式管理，同时贷款监督由单项静态监测转向动态全方位监测；要实施审贷分离，发挥制约机制；借贷方
报告编号：YT-FS-6445-84 商业考察报告(完整版) After Completing The T ask According To The Original Plan, A Report Will Be Formed T o Reflect The Basic Situation Encountered, Reveal The Existing Problems And Put Forward Future Ideas. 互惠互利共同繁荣 Mutual Benefit And Common Prosperity
商业考察报告(完整版) 备注：该报告书文本主要按照原定计划完成任务后形成报告，并反映遇到的基本情况、实际取得的成功和过程中取得的经验教训、揭露存在的问题以及提出今后设想。文档可根据实际情况进行修改和使用。 一、赴美培训学习的主要内容 1、美国商业银行的经营环境; 2、美国商业银行的主要业务; 3、美国商业银行企业信贷业务的经营与管理; 4、美国商业银行的风险管理; 5、美国商业银行的主要产品分析; 6、美国商业银行的内部控制——总行对下属行的控制; 7、电子技术在美国商业银行业务中的应用; 8、美国商业银行的客户关系管理; 9、美国商业银行的人力资源管理。 二、美国商业银行先进的经营管理经验 1、重视经营环境的研究，注意把自身的经营管理
活动与经营环境相结合，融入到当地的经济环境中去。 2、重视市场定位与奋斗目标的确定。 美国商业银行不管大小，从开业的那天起，就已明确自己的经营理想(vision)、经营使命(mission)和企业核心价值观(corevalue)，从而注意企业文化的塑造、培育与传播。市场定位与奋斗目标的明确，有利于全行朝着统一的目标前进，全行员工也有了统一的行动指针。 3、重视业务的不断创新。 4、重视风险管理。 5、重视贷款政策的制定和完善。 在美国，每一家银行的信贷政策都是一大本，写得非常透彻，规定得很细致，并且注意适时调整，每年审核、修订一次。美国商业银行的信贷政策十分注意行业授信总额的控制和各级风险贷款比重的控制，如“911”导致航空业整体严重下滑，房地产业贷款过分集中等问题。 6、重视效率比和成本控制。
浙江农信招聘考试笔试面试真题复习资料浙江农信概况 浙江省农村信用社成立于1952年，历经人民公社管理、国家银行托管等历史阶段，1996年与农行脱钩，交由人行、银监管理。 1农信简介 60年风雨征程，60年改革发展，浙江农信系统走过了一条极不平凡的创业、改革、发展之路。[1] 浙江省农村信用社成立于1952年，历经人民公社管理、国家银行托管等历史阶段，1996年与农行脱钩，交由人行、银监管理。2003年6月，国务院《深化农村信用社改革试点方案》（国发〔2003〕15号）将信用社的管理交由省级政府负责，要求省级政府不把对信用社的管理权下放给地（市）和县、乡政府。根据省委、省政府《浙江省深化农村信用社改革试点实施方案》（浙委办〔2004〕5号），浙江省农村信用社联合社（简称浙江省农信联社）成立，履行对浙江农信系统的“管理、指导、协调、服务”职能，主要承担“管方向、管班子、管风险、优服务”的行业管理任务。 自农村信用社交由省政府管理以来，在省委、省政府的直接领导下，在人行、银监、财政等有关部门的大力支持下，浙江省农信联社团结和带领浙江农信系统全体干部员工，以服务跨越发展、服务“三农”和中小企业、造福民生、奉献社会为己任，抢抓机遇，开拓创新，实现了从“丑小鸭”到“金凤凰”的完美嬗变。 目前，浙江省农信联社在全省11个地市设立办事处，下辖38家县（市、区）农信联社、40家农村合作银行、3家农村商业银行，共有营业网点4200余个，员工43000余人，已成为全省营业网点和从业人员最多、服务范围最广、资金规模最大的综合性、多功能地方金融机构。 “十一五”时期，在省委、省政府的正确领导下，浙江农信系统始终坚持服务“三农”和小微企业的经营方向，持续推进农村信用体系建设，推出丰收小额贷款卡等重大创新型金融产品，积极转变发展方式，实现了大跨越、大发展。到2011年末，全省农信系统各项存款余额8931.27亿元，居全省银行业第1；各项
农商银行未来发展9大趋势 农村商业银行是农村金融体系改革的产物，其前身是立足于广大农村的农村信用社。在1979年国家恢复农业银行，拉开了农村金融体制改革的序幕，在此阶段农村信用社归属农业银行管理，是农业银行的下属单位，与农业银行有行政隶属关系。在1996年国务院发布的《关于农村金融体制改革的决定》中明确规定农村信用社与农业银行脱离行政隶属关系，农村信用社独立经营。在2001年11月全国首家农村商业银行张家港农村商业银行由农村信用社改制成立，拉开农村信用社股份制改制的序幕，随后有多家农村商业银行相继改制建立；2004年下半年，随着北京、上海、天津等省市农商行改革试点的全面铺开，农村信用社改革全面加速。 自改制以来，农村商业银行的发展突飞猛进，无论是机构数量还是资产规模、税后利润都得到迅速攀升，在农村金融体系中占有的越来越重要的地位。同时，得益于经营能力和风险管理水平的提升，农商行不良贷款率有所下降，但是国内经济增速放缓后，它们将面临的风险管理仍不容忽视。加上实际存在的“影子银行”、“民营银行”、与及快速发展的农村市场，都使得农商行所面对的竞争只会越来越激烈。 农村商业银行正处于战略转型的关键时点。 目前，农商行已形成了多样化的发展趋势，面临着来自外部和内部的多重挑战。一方面，规模增速正呈现逐年放缓趋势，本地市场增长受限，同业竞争加剧市场份额侵蚀。另一方面，农商行的盈利能力仍落后于其他类型商业银行，其收入结构、资产结构和经营效率仍待改善。同时，还应加强内部管理，注重组织架构和人力资源管理，提升风险管理能力，保障战略规划和业务转型的有效实施。 农商行主要发展趋势 趋势一：跨区域发展 农村商业银行的跨区域发展不仅是其银行规模增长与业务扩张的必然结果，而且通过跨区域发展，农村商业银行有利于降低区域性风险和优化合理配置资源。农村商业银行在发展之初，主要是为当地区域经济服务，因此其地域集中度、行业集中度较高。在经济形式发生变化，地区经济及行业经济发展受到影响的时
银行下乡调研报告 一、银行下乡基本情况近期，山东省银监局集中发布了一批文件公告，其中有多家银行在县乡筹建了网点。其实近两年来，省内银行掀起了一股下乡的浪潮，越来越多的银行把目光瞄准了经济蓬勃发展的乡镇市场。在银行下乡的背后，体现的是金融业竞争升级、差异化发展。自2008年年底山东开设首家村镇银行开始，由于注册资本门槛相对较低、贷款审批灵活迅捷，村镇银行就成了省内农村金融市场最活跃的一股力量。截止2013年底，山东省村镇银行也以每年增设十几家的速度发展着，截至目前省内已开设了85家村镇银行，在全国位居前列。村镇银行的快速发展
与其开设门槛较低有关，在县设立的村镇银行，其注册资本不得低于人民币300万元;在乡设立的村镇银行，其注册资本不得低于人民币100万元。设立村镇银行，其股东至少有1家为持股比例不低于20%的银行业金融机构，且主要发起人为出资额最多的银行业金融机构，我省村镇银行的主发起人既有外资银行也有城市商业银行。根据我省“十二五”金融业发展规划纲要要求，“十二五”末要达到村镇银行县域全覆盖、县区覆盖率85%以上，而全省村镇银行的数量也将达到100家左右。目前我省开设的村镇银行，注册资本多在5000万-1亿元，村镇银行就是小银行，找准市场定位是当务之急，规模虽小，却是一级独立法人，区别于商业银行的分支机构，村镇银行信贷措施灵活、决策快。目前山东省很多村镇银行最快可以3个工作日放贷，而一般的商业银行审批周期至少要10天。针对农户、农企的特点，村镇银行还能量身为其设计信贷方案。在
村镇银行之外，城商行无疑也是银行下乡的主力。二、银行下乡过程中存在的问题信贷规模与支持地方经济发展相矛盾。近年来，聊城市地方经济实现了突破性发展，现代农业逐步实现规模扩张和标准化生产，工业经济实现质量和效益双突破，旅游产业实现了基础加强和效益提升，特别是全市农村金融产品与服务创新工作取得了阶段性成果，农村金融产品日趋丰富，金融服务水平显著提升，金融服务覆盖城乡，农村信用体系和支付环境也得到了显著改善。农村合作金融机构作为农村金融中坚力量，对于推动全市经济特别是农业经济起到了重要作用。农村合作金融机构在支持地方经济发展中虽然贡献较大，但由于山东省农村信用联合联社的规模控制，使得农村合作金融机构不能独力发挥经营优势。信贷规模与自身发展状态相矛盾。在大型国有商业银行撤出农村市场后，农村合作金融机构作为农村地区尤其偏远乡镇唯一的金融机构，