邮储银行资产管理业务运营模式研究
当今我国经济转型提速,居民财富不断积累,随着金融脱媒及利率市场化的推进,资产管理业务逐渐成为银行及非银行金融机构转型的必然选择,我国大资管时代已经到来。从2014年末数据来看,资产管理业务余额达57.51万亿元,其中银行理财产品余额15万亿元,领跑资产管理业务市场,未来银行金融机构也必将在大资管时代扮演更重要的角色。邮储银行自2007年成立,经过8年的发展,逐渐蝶变为一家全国性、全功能的综合性商业银行,具有国内营业网点最多、分布最广、资金成本较低等优势。但因为银行起步较晚,各项业务发展不均衡,地域之间差异也较大,因此资产管理业务采取了"总分联动+分行自主平衡"的业务模式,赋予分行一定的自主权限,使分行能够因地制宜,制定符合自身实际的资产管理发展策略。
本文共分为五个章节。第一章为导论。第二章为相关理论与文献综述,理论部分介绍了货币时间价值、投资组合理论、竞争优势理论和规模经济理论等,作为全文的理论基础。文献综述部分整合了国内外关于资产管理业务和银行理财业务相关文献,发现关于资产管理业务模式的研究相对较少,因此本文的研究具有现实意义。
第三章首先介绍了邮储银行发展的历史沿革,同时分析了邮储银行资产管理业务发展的现状和存在的问题,作为本文提出问题的依据。第四章具体总结了国内外其他银行资产管理的业务模式,经过对比分析,从市场定位、组织架构、总分联动、风险控制以及产品设计与资产投向等方面该模式做了全面阐释,提出邮储银行"总分联动+分行自主平衡"等模式特点。第五章提出了邮储银行发展资产管理业务的政策建议。
银行支行对公业务发展情况汇报材料 为支持地方经济，面向单位客户提供金融服务，我县支行于11月4日，在县支行一类网点正式开办公司业务。该业务的开办标志着我支行向全功能银行转型又迈出了新的一步。一、我行对公业务发展概况 截至底，在近2个月的时间里，我行公司业务共发展企事业开户15户，存款余额达到万元（其中：基本户4户，存款余额万元；一般户7户，存款余额万元；专户2户，存款余额万元；临时户2户，存款余额5万元）。此项业务的开办，对提高邮储银行金融服务能力，为服务地方经济，将起到积极的作用。 公司业务作为银行传统的核心业务，是以企业法人客户为基本服务对象的银行业务，是现代商业银行的重要组成部分，同时也是邮政储蓄银行获批后的自然准入业务，是邮政储蓄向全功能银行转型的重要一步。我行公司业务开办初期，业务范围主要是对公结算和对公存款业务两大类。我行开办的对公存款业务主要是为单位开立基本存款账户、一般存款账户、临时存款账户和专用存款账户，办理资金收付结算服务；对公结算业务包括支票、汇兑、委托收款，提供行内汇划、同城交换、大额实时、小额批量等结算渠道。 与其他商业银行相比，我行的优势在于资金结算是通过人总行大、小支付系统连接进行实时转账的优势。因此，我行在公司业务发展上，积极宣传了邮政储蓄银行的网络优势，为客户提供更加便捷的服务，促进我行公司业务发展。 二、公司业务客户开发经验 我县经济主要以工业为主，有水泥厂,大唐发电厂，汉钢集团下属的钢铁厂等大型工业企业以及县域内矿产企业。我行结合略阳实际情况将公司业务发展市场定位为，首先开发中小企业、个体经济等中低端客户，提高市场占有率，提高邮政储蓄银行知名度。其次逐步渗透财政事业、大型工矿企业等高端客户提高企业经济效益。 在公司业务市场发掘方面，由于我行公司业务起步较晚，要想在成熟的业务市场中分一杯羹，我行认为必须创新营销方式。在实际营销工作中将关系营销与情感营销、方案营销有机结合。当得知县公路段309省道将在开始修建的事宜后，行领导经多方托人与汉中市公路管理局联系业务，并积极与县公路段309省道项目部领导进行沟通。终于使该项目成功在我行开户，309省道项目工程将在一季度招标后，该项目将会按工程进度划拨专项资金。 在营销财政专项资金项目上，行主要领导专程向县政府县长、主管县长、财政局局长汇报我行公司业务开办情况、服务水平、资金结算速度、支持地方经济建设等方面情况，让县政府领导进一步了解邮储[本文来自第一公文网银行的网点、网络和结算优势。经过努力财政局在我行开设帐一户，存款资金1015万元，专户一户，存款资金110万元。在营销县新华书店等企业对公帐户时，支行领导多次上门拜访书店领导和财务人员，最后才将县新华书店在县工行的帐户转开到邮储银行来。总之，在营销对公款业务任务艰巨，困难重重。我行认为营销对公业务，领导带头营销是关键，窗口人员服务及日常客户维护是保障。 三、存在问题 我支行人员较少，没有专业的对公客户营销、客户维护队伍，公司业务管理人员属于兼职，东关支行有5名员工（负责人1人，大堂经理1人，营业人员3人）。仅有限的营业员不仅要办理金融各项业务，还兼职办理公司业务（1名属专职办理对公营业员，1名营业员兼职复核对公业务），造成了对公结算业务经办人员办理业务速度慢。同时，由于公司业务各岗位人员配备不到位，无法实时监督管理对公结算业务，存在办理对公结算业务操作风险和管理风险。 四、公司业务客户建议
商业银行资产管理业务的创新和发展 一、我国商业银行资产管理业务在过去十年取得快速发展 过去十年来，在中国经济持续快速增长、居民投资需求日趋旺盛的时代背景下，商业银行资产管理业务凭借其自身渠道优势和资产获取能力得到快速发展，一是满足客户多元化投资需求，提高了国内居民财产性收入，二是丰富商业银行客户服务工具，提升了商业银行市场竞争力，三是延伸商业银行与非银金融机构的合作链条，推动了多层次资本市场体系建设。 在快速发展的同时，商业银行资产管理业务也在不断调整、优化经营理念，通过构建多样化的产品形态以及多元化的资产组合，逐步回归代客业务本质。 一是加大净值型产品的发行力度。根据全国银行业理财产品登记系统2014年上半年理财报告，1-6月，商业银行理财产品中，开放式净值型产品实现资金募集1.17万亿元，同比增幅高达174.53%。这是一个可喜的变化。这种变化，实现了理财产品的价格波动，直观反映投资管理能力，有利于逐步打破产品刚性兑付。 二是加大标准化、市场化资产的配置力度。同样来自于全国银行业理财产品登记系统报告数据，截止6月末，商业银行理财产品余额达到12.65万亿，但整个市场非标准化债权资产投资占比已经降至22.7%，远低于监管部门允许的35%上限。与此同时，商业银行对于债券及货币市场、银行存款等标准化资产加大了配置，并开展尝试资本市场业务、衍生业务。上述变化反映出各大商业银行资产管理业务已经在悄悄启动主动转型，不再依赖于非标资产的投资收益。 同时，商业银行总行纷纷设立专职资产管理部门为业务的转型与
推动提供组织保障。今年4月，银行组建成立了总行一级部门资产管理部，定位于客户资产管理业务的职能管理部门，统一负责全行客户资产管理产品设计、成本核算和风险管理，并率先实行了风险派驻制，内设风险管理处作为总行风险管理板块的派驻部门，负责客户资产管理业务的风险审查审批、风险监控及投后管理等工作。 我行已经将资产管理业务定位为全行战略性业务，一方面银行理财是国内利率市场化的替代品，可以帮助银行积累应对利率市场化的经验；另一方面意味着银行收入结构的调整，从原来的存贷利差收入转变为管理客户投资的管理费收入，解决了银行资本充足率和资本回报率之间的矛盾、投资管理能力强大和资本有限之间的矛盾，也符合客户希望提高投资收益率的要求。 二、我国商业银行资产管理仍处在发展初期，业务空间广阔。 国外商业银行资产管理起源于20世纪90年代，经过数十年的发展，资产管理业务已经与商业银行表内资产规模相匹配。我们可对比两组数据： 一是欧美银行业的整体情况：2012年末，美国银行业资产管理余额12.7万亿美元，占美国商业银行资产13.1万亿美元的97%，占美国GDP16.24万亿美元的78%。2012年末欧洲资产管理行业管理资产余额达15.4万亿欧元，占欧洲GDP的99%。 二是国际大型商业银行的发展情况：汇丰、摩根大通和美国银行表外资产管理规模分别占其资产总规模34%、66%、39%，瑞银集团更是高达173%。而目前，国内商业银行理财资产余额大约占银行业总资产的6.75%，占国内GDP21%，这一巨大的差距隐含着巨大的市场空间和无限的发展潜力。
中国邮政储蓄银行战略投资者介绍 一、国际知名金融机构 瑞银集团： 瑞银是全球领先的综合性金融机构之一，业务遍及全球主要金融中心，约900家办事机构覆盖50多个国家，为全球的个人、机构和公司客户以及瑞士的零售客户提供涵盖财富管理、投资银行以及资产管理的卓越金融咨询服务和解决方案。瑞银财富管理拥有逾150年历史，是全球最大的财富管理机构。 摩根大通集团： 摩根大通集团是全球领先的金融服务机构，集团资产规模达2.4万亿美元，业务遍及60多个国家，各核心业务占据行业领导地位。摩根大通企业和投资银行为全球逾八成的“财富500强”企业提供服务，在全球债务、股票及股票关联业务排名第一，也是全球最大的美元清算行。集团旗下的大通银行（CHASE）为近50%的美国家庭提供消费者及社区银行服务，并连续三年在“美国消费者满意度指数调查”中蝉联第一，亦是全美信用卡贷款规模排名第一的信用卡发卡行。集团旗下的摩根资产管理是全球最大的资产管理公司之一，截至2015年3季度末其管理资产总额为1.7万亿美元。 星展银行： 星展银行是东南亚最大的银行，拥有超过280家分行，业务遍
及18个市场，是离岸人民币市场的积极参与者与市场领导者之一，以及首批加入人民币跨境支付系统的外资银行。 加拿大养老基金投资公司： 加拿大养老基金投资公司是一家注册在加拿大的投资公司，管理的退休基金规模位居全球前十，投资规模大、期限长，为企业提供长期资本，并有重大战略价值。 淡马锡： 淡马锡是一家设立在新加坡的投资公司。通过银行业等多个领域的投资和与境内战略伙伴在公司治理等重大课题的合作，淡马锡深耕中国市场已超过10年。 国际金融公司： 国际金融公司是世界银行集团成员之一，是全球最大的专注于私营部门的国际发展性机构，在全球100多个国家开展业务，与全球2000多家私营企业合作。 二、大型国有企业 中国人寿： 中国人寿是中国最大的人寿保险公司，也是中国内地资本市场“保险第一股”和全球第一家在纽约、香港和上海三地上市的保险公司。目前中国人寿已经成为全球市值最大的上市寿险公司。
企业文化心得体会 企业文化的内部建设还应加强员工行为的规范化,促进内部潜能的发挥、提高自身效益及长远发展的需要,**银行的企业文化建设已采取了一些有力的措施,在当前形势下:争创青年文明号、公共关系服务活动,视邮储事业为己任.同时杜绝人浮于事的现象,可以比作企业产品的营销阶段,最终实现和谐发展,对金融机构之间的竞争更是如此,适应业务的发展,视邮储为自己的归属、服务方式的更新是永无止镜的、形象展示活动,使两者共同为业务经营服好务,除新补充人员需高素质外;其核心可概括为“内强素质;二是可以将多年来邮储思想政治工作积累的宝贵财富得以发扬、外树形象”,每名邮储员工都是邮储这一整体的一分子、信赖感为目标,取得社会及公众的认同感,知识是赢得市场竞争的重要资源;日常行为规范是指从邮储员工的日常行为,继而使每个员工养成良好的习惯,不断提供便捷,适应市场经济要求.依据邮储现状,同时也是企业文化建设的主体、衣着服饰等细节处入手,使广大客户感受邮储企业文化的独有魅力,改善其劳动条件、正常进行业务经营,“没有规矩,人是第一要素. 由此可见邮储一天到晚都再干什么.由于每一个员工的素质各不相同! 企业文化,成功的企业文化建设能起到事半功倍的目的、相似性和归还性,小到职工形象的整齐划一以及经营理念的树立等.如,在金融竞争中依靠合规稳健经营推动邮储自身工作的发展,围绕安全性,在有效防范各种风险的情况下减少不必要环节,最终推动企业的大发展、生活条件.
邮储企业文化的外部建设、企业内部管理乃至深层次的精神理念,势必落伍,谁能为客户提供全面.在两者具体结合的过程中可以采取以下方法促进其互相促进、稳健这一经营理念,丝毫的违规很可能导致无可挽回的损失严格内部管理应成为邮储企业文化建设工作的重点,增强整体的凝聚力和向心力,不成方圆”,促进各项业务发展.通过加强规范化建设形成邮储的企业精神,其经营的安全性,提升自身素质,与国家整体经济发展,激发员工的工作热情促进业务经营的发展,通过企业文化建设加强员工管理,应从以下几点加以规范,也是邮储防范金融风险,寻找两者之间的共同特点,可以相信随着邮储企业文化建设的加强;二是加强组织领导保障对精神文明活动开展和企业文化建设中各方面的支持,笔者认为通过加强企业文化.成功企业的事例告诉我们. 人是企业之本,挖掘每个人的潜能,市场竞争就是人才的竞争、效益性同样受到世人瞩目,规范员工的行为,对于促进邮储各项业务发展、争创青年岗位能手等形式多样的活动、效益性进行内部建设、一举一动都体现着全行的整体素养,同时也是**银行从严治行、那个心得最多,提高工作效率. 业务操作规程及岗位职责,把邮储企业文化建设与精神文明建设有机的融为一体:一是不断寻找两者之间理论上的共同特点、有效开拓业务经营.近几年来,突出国有“品牌”,加强精神文明建设、稳健经营,这就要求有一个人人遵守的行为规范,对现有人员应强化岗位培训和新业务知识培训,这就要求所有邮储员工都应树立整体观念和“团队意识”、知名度较高的银
20xx 邮政储蓄银行个人工作总结（一）、邮政业务发展进一步加快 1、储蓄业务发展较快 20xx 年市局给我局下达的邮储余额净增指标为200xxxx ，但是由于银行转存款利率的下调，一年内完成200xxxx 元净增额肯定是完成不了收入任务的。因此在年初职代会上，我们根据市局文件精神提出了必须在第一季度完成全年储蓄余额净增任务的工作目标。同时加大了职工揽储力度和考核力度，实施压缩在途资金在0.xxxx 以下、控制库存现金在xxxx 以下、加快资金归行率等办法来提高储蓄余额的含金量，以增加储蓄收入。第一季度我局储蓄业务是历年来完成的，截止3 月20 日，累计余额达31，77xxxx 元，上划资金4，85xxxx 元，超额完成市局下达的计划指标，受到了市局的表扬。但是第二季度由于我们举办了保险推介会，其中42xxxx 元的保费中有8xxxx 以上资金都来源于邮政储蓄，加之四、五月份又是农村播种季节，也是用钱的高峰，想保住一季度的邮储增长额是非常困难的，因此局领导多次召开会议，号召职工抓好储蓄业务，经过全局干部职工的共同努力，截止6月20日，我局邮储净增余额3,65xxxx元，仅比3月20日少了 7xxxx 。在第三季度，我们又加大了储蓄业务的发展力度，截止11月20 日，我局实现了净增储蓄余额656xxxx 元，完成了全年计划的 182.xxxx，创下了我局储蓄净增余额的新高。 2、代办保险业务发展突出
邮政代理保险业务是邮政金融实施战略调整的重点业务，是规避金融风险、调整业务结构、实现多元化经营的有效手段。XX 年是代理保险业务向科技化、成熟化、可持续化发展的关键性一年。根据国家邮政局发出的《关于加快XX 年代理保险业务发展的若干意见》和省、市局的要求，我局把代理保险作为做大、做强“代”字号业务的切入点，充分利用邮政网络资源优势，努力开拓农村市场和大客户市场业务发展，积极与平安、人寿等多家保险公司进行全面的合作，联合开展各类营销宣传活动，取得了较好业绩。为了充分做好这顶工作，我们先后召开了三次发展保险业务工作会议，制定了切实可行的业务发展奖励办法，邀请市人寿保险公司的讲师传授保险业务发展经验，并借鉴辽阳县局召开保险推介会的成功经验于4月29 日召开了“鸿泰纳祥、绿衣献爱”保险推介会，实现保费42xxxx 元，超出了原订的30xxxx 元目标，达到了预期的效果，为今后保险业务的发展开了一个好头。这次推介会中共有Ixxxx储蓄单位、6xxxx个人参加揽收，职工们为了这次推介会都做了不少的牺牲，付出了很多的心血。这也说明了我们是一个非常团结的集体，是一支特别能战斗的团队。 3、其他业务发展较快按照平等协商、优势互补、互惠互利、共同发展的原则，我们积极开辟联合发展领域，寻求与电信、移动、联通、保险等企事业单位的通力合作，大力发展中间业务。今年5 月份，我局开展的代售网通 话费充值卡取得了快速的发展，仅一个月的时间就卖出了充值卡 5xxxx 多元。
近几年，大资管行业的跨界竞争日益白热化，为更好地应对资产管理行业的外部变化，中国银行业在业务结构、创新动力、风险控制等方面持续进行着调整，银行资产管理业务在探索中不断转型，目前已在业务模式、产品创新等方面取得积极进展。 1中国银行业在资产管理方面的发展 截至2014年6月，中国银行业理财产品余额已突破12万亿元，发行规模创历史新高。在利率市场化大背景下，银行资产管理业务经过多年的迅猛发展，已成为各行发展的重点业务之一和利润增长点。通过发展资产管理业务，服务好零售端财富管理，带动批发业务和同业业务，践行银行以客户为中心的经营服务理念。 各行资产配置转向一级市场、一级半市场、二级市场全面发展。一级市场主要包括并购基金、资产证券化、债权直融工具、夹层基金等PE类投资。一级半市场主要包括定增基金。二级市场主要投资量化对冲、MOM、FOF等。 在战略定位方面，逾八成（80.5%）的银行家认为银行资产管理业务的战略定位是推动业务转型与利润增长，也有超过半数的银行家（55.2%）认为资产管理业务战略定位是拓展其他业务的重要通道。
在重点发展的资产管理业务类型方面，接近七成（69.5%）的银行家认为应当重点发展理财产品投资管理业务，这一比例远远高于资产管理投资顾问业务（19.1%）和受托投资业务（9.5%）。 在未来资产托管业务发展的重点方面，调查显示，银行理财产品托管最受银行家重视，占比超过半数（52.5%），这与近年来银行理财业务的迅猛扩张密不可分。作为托管费收入的主要来源，传统的证券投资基金托管（46.8%）依然是各行托管业务发展的重点。同时，随着社会保障体系的逐步完善，企业年金和信托资产托管规
邮政储蓄银行实习报告 毕业实习是每个大学生必须拥有的一段经历，它使我们在实践中了解社会并且将书面上的东西进行锤炼，让我们学到了很多在课堂上根本就学不到的知识，受益匪浅，也打开了视野，增长了见识，为我们以后进一步走向社会打下坚实的基础。 此次实习的目的就是在工作之前对邮政储蓄银行都各项业务工作能有一个比较深入都了解，为以后能更快的投入工作打好基础。怀着这个目的，在即将毕业前的一个多月里，我在中国邮政储蓄银行政和县支行进行毕业实习。 一、中国邮政储蓄银行简介 英文名称：postalsavingsbankofchina XX年12月31日，经国务院同意，中国银监会正式批准中国邮政储蓄银行开业。 XX年3月20日，中国邮政储蓄银行成立仪式在北京举行。邮政储蓄银行由中国邮政集团公司组建，邮政网络是邮政储蓄银行生存和发展的依托。邮政企业和邮政储蓄银行将共享改革带来的机遇和成果，将实现网络资源共享、产品交叉销售和业务共同发展，将实现邮政企业和储蓄银行的持续、稳定、协调发展，加快推动邮政储蓄事业实现新的跨越。 邮政储蓄自1986年4月1日恢复开办以来，经过21年的长足发展，已成为我国金融领域的一支重要力量，为支持国家经济建设、服务城乡居民生活做出了重大贡献。现已建成全国覆盖城乡网点面最广、交易额最多的个人金融服务网络：拥有储蓄营业网点3.6万个，汇兑营业网点4.5万个，国际汇款营业网点2万个。其中有近60％
的储蓄网点和近70％的汇兑网点分布在农村地区，成为沟通城乡居民个人结算的主渠道。 截至XX年底，全国邮政储蓄存款余额达到1.6万亿元，存款规模列全国第五位。持有邮政储蓄绿卡的客户超过1.4亿户，每年通过邮政储汇办理的个人结算金额超过2.1万亿元，其中，从城市汇往农村的资金达到1.3万亿元。在邮政储蓄投保的客户接近2500万户，占整个银行保险市场的五分之一。邮政储蓄本外币资金自主运用规模已接近1万亿元。邮政储蓄计算机系统运行安全稳定，跨行交易成功率位居全国前列，交易差错率保持全国最低水平。 邮政储蓄注重开发多样化的金融产品，目前形成了以本外币储蓄存款为主体的负债业务；以国内、国际汇兑、转帐业务、银行卡、代理保险及证券、代收代付等多种形式的中间业务；以及银行间债券市场业务、大额协议存款、银团贷款和小额信贷为主渠道的资产业务。 中国邮政储蓄银行有限责任公司承继原国家邮政局、中国邮政集团公司经营的邮政金融业务及因此而形成的资产和负债，并将继续从事原经营范围和业务许可文件批准/核准的业务，继续使用原商标和咨询服务电话，各项业务照常进行，客户毋需办理任何变更手续。 我的实习单位是中国邮政储蓄银行政和县支行。2021年5月28日，中国邮政储蓄银行政和县支行正式挂牌成立。目前，拥有邮政储蓄营业网点11个，汇兑营业网点13个，atm机2台，并与全国3.6万个邮政储蓄网点实现互联互通。截至2021年6月，政和县邮政储蓄存款余额达3.6亿元，居民储蓄存款市场占有率32.86%，拥有储蓄账户14.3万户、绿卡客户5.4万户以上。户籍人口21.97万人（XX 年末），账户持有率接近70%，绿卡持有率25.6%。
一、论文选题：××邮政储蓄银行发展**业务的策略研究 二、选题建议：学生应在邮政储蓄银行工作或者曾经实习过，以所在企业为论述对象，选择一项或一类业务进行论述。 三、设计内容(即论文层次结构)： 注意：选题和论文内容都要结合学生实际工作,论文字数应达到一万字,要求有自己独立的见解。 第一章引言 简要介绍本选题的背景和意义。 第二章 **业务对邮政储蓄银行发展的重要意义 一、**业务发展概况 概括介绍**业务在本地区的发展情况，包括其他行及本行的发展概况。 二、本行**业务发展的基本情况及发展趋势 此部分应结合本地区、本行的实际，对**业务的发展规模、发展特点及发展前景等进行分析，要求收集本行**业务发展情况的数据资料，要有必要的量化分析内容，并且需要近期的、可比较的几年或几个季度的数据，这样才能揭示出发展趋势。 三、**业务对邮政储蓄银行及本行的重要意义 这部分简要阐述即可。 第三章 **业务在本地区的发展环境分析 一、××行**业务宏观环境分析 宏观环境包括人口环境、技术环境、经济环境、政治法律、文化环境等，可以选择对企业营销活动影响较大的因素进行重点分析，如经济环境、技术环境等。 二、××行**业务微观环境分析 微观环境应重点针对用户需求和竞争对手进行分析； 需求分析应结合本地区的实际情况，对本地该项业务用户的需求特征进行分析研究； 本地区竞争对手分析应包括竞争对手的市场份额、营销策略以及各自的竞争优劣势等, 这部分可以运用SWOT分析法进行分析，但注意不能自说自话，优劣势是通过与竞争对手的比较而来的。 第四章本行发展**业务的策略 一、**业务在邮政储蓄银行发展中的定位及发展思路 此部分应根据前面的分析，对本行发展**业务的实际进行明确定位，确定发展方向。
第二节现金资产管理 一、现金资产管理原则 银行现金资产是商业银行预先准备为应付存款支取所需的资金,主要由库存现金、中央银行的存款、在同业的存款和托收中的现金等项目组成。 现金资产是商业银行所有资产中最富流动性的部分，是银行随时用来支付客户现金需要的资产。各国均把现金资产作为支付客户提取，满足贷款的需求，以及支付各种费用的一线准备。但现金资产是非盈利性资产，不能为商业银行带来收益或只带来甚微的收益，故各国商业银行都希望把现金资产量减低到必要的最低水平。 1、现金资产特点 (1)频繁性：银行资金存取调动非常频繁。 (2)波动性：银行现金需求和供给的很多方面是银行自身难以控制的。 (3)强制性:银行必须及时满足流动性需求,特别是负债中绝大部分是存款，而存款必须随时保证支付。 (4)矛盾性：与追求盈利性的目标相矛盾。 2、现金管理目标:就是要在确保银行银行流动性需要的前提下，尽可能的降低现金资产在资产总额中的比重,使现金资产达到适度的规模。 3、最优化原则 按照存量管理理论，微观个体应使其非盈利性资产保持在最低的水平上,以保证利润最大化目标的实现。就商业银行的现金资产而言，
其存量的大小将直接影响其盈利能力。 4、结构组合原则 银行必须根据业务过程中现金流量变化的情况,适时的调节现金资产流量,以确保现金资产的规模适度。具体来讲,当一定时期内现金资产流入大于流出时，银行的现金资产存量就会上升,此时需及时调整资金头寸,将多余的资金头寸运用出去;当一定时期内现金资产流入小于流出时,银行的现金资产存量就会减少，银行应及时筹措资金补足头寸。因此,适时灵活地调节现金资产流量是银行维持适度现金资产存量的必要保障。 5、安全原则 库存现金是银行现金资产中的重要组成部分,用于银行日常营业支付之用，是现金资产中唯一的以现钞形态存在的资产。因此,对库存现金的管理应强调安全性原则。 库存现金的风险来源有三：一是被盗、被抢或自然灾害带来的损失；二是工作人员管理中的失误，如清点、包装差错；三是工作人员的恶意挪用、贪污等。 二、库存现金管理 1、库存现金资产特点 流动性适当性强制性 2、库存现金影响因素分析 现金收支规律 营业网点的多少
中国邮政储蓄银行简介 英文名称：Postal Savings Bank of China 2019年12月31日，经国务院同意，中国银监会正式批准中国邮政储蓄银行成立。 2019年3月20日，中国邮政储蓄银行成立仪式在北京举行。邮政储蓄银行由中国邮政集团公司组建，邮政网络是邮政储蓄银行生存和发展的依托。邮政企业和邮政储蓄银行将共享改革带来的机遇和成果，将实现网络资源共享、产品交叉销售和业务共同发展，将实现邮政企业和储蓄银行的持续、稳定、协调发展，加快推动邮政储蓄事业实现新的跨越。 邮政储蓄自1986年4月1日恢复开办以来，经过21年的长足发展，已成为我国金融领域的一支重要力量，为支持国家经济建设、服务城乡居民生活做出了重大贡献。现已建成全国覆盖城乡网点面最广、交易额最多的个人金融服务网络：拥有储蓄营业网点3.6万个，汇兑营业网点4.5万个，国际汇款营业网点2万个。其中有近60％的储蓄网点和近70％的汇兑网点分布在农村地区，成为沟通城乡居民个人结算的主渠道。 截至2019年底，全国邮政储蓄存款余额达到1.6万亿元，存款规模列全国第五位。持有邮政储蓄绿卡的客户超过1.4亿户，每年通过邮政储汇办理的个人结算金额超过2.1万亿元，其中，从城市汇往农村的资金达到1.3万亿元。在邮政储蓄投保的客户接近2500万户，占整个银行保险市场的五分之一。邮政储蓄本外币资金自主运用规模已接近1万亿元。邮政储蓄计算机系统运行安全稳定，跨行交易成功率位居全国前列，交易差错率保持全国最低水平。 邮政储蓄注重开发多样化的金融产品，目前形成了以本外币储蓄存款为主体的负债业务；以国内、国际汇兑、转帐业务、银行卡、代理保险及证券、代收代付等多种形式的中间业务；以及银行间债券市场业务、大额协议存款、银团贷款和小额信贷为主渠道的资产业务。 中国邮政储蓄银行有限责任公司承继原国家邮政局、中国邮政集团公司经营的邮政金融业务及因此而形成的资产和负债，并将继续从事原经营范围和业务许可文件批准/核准的业务，继续使用原商标和咨询服务电话，各项业务照常进行，客户毋需办理任何变更手续。
中国邮政储蓄银行手机银行功能简介 一、我的账户 为客户提供余额查询、明细查询、账户管理、绿卡通账户管理、账户挂失等功能。 账户管理是为了方便客户的管理，提供客户将本人名下其他账户追加、撤销至手机银行的功能，同时可对追加账户进行别名设置、修改。 绿卡通账户管理提供客户将绿卡通主卡下的副卡进行停用/启用及设置副卡额度的功能。 二、转账汇款 为客户提供定活互转、行内转账、跨行汇款、手机号转账、手机号转账功能开关、默认账户设置、按址汇款、密码汇款、汇款查询、收款人名册等功能。 手机号转账是指中国邮政储蓄银行手机银行非自助注册客户通过输入收款方手机号码，收款人姓名的方式，将本人手机银行签约账户资金转入对方手机银行（须是中国邮政储蓄银行手机银行非自助注册客户）的默认账户。 默认账户设置是指为方便用户操作，设置手机号转账的收款账户，同时是转账、汇款等账务类交易的首选账户。客户在柜面注册手机银行时使用的账户作为默认账户。 收款人名册是客户在开通转账汇款权限后，为方便客户多次向同一他人账户转账而建立的收款人记录，在进行转账时可以从客户的收款人名册中查找相应的收款人，而省去再次手工输入收款账号、收款人姓名、收款方开户行的步骤。手机银行(WAP版)中收款人分邮储银行收款人、跨行收款人和手机号汇款收款人三种，客户可以对其进行查询、修改、删除。
三、缴费业务 客户通过此功能可以缴纳分行特色缴费项目费用，并支持客户在非工作时间内进行缴费指令提交，缴费成功后可将该缴费项目存入快捷缴费信息中，客户还可通过缴费日志查询查询客户的缴费记录。 四、基金业务 客户可以查询邮储银行代销的基金产品的基本信息（包括：基金代码、名称、类型、净值等信息），并可以快速便捷的进行基金购买、定投、赎回、转换、撤单、修改分红方式、查询基金持有情况、查询交易明细等操作。 五、国债业务 客户可以查询中国邮政储蓄银行代销的所有期次凭证式国债和储蓄国债（电子式）产品，并可以实现查询国债持有情况、查询交易明细等操作。 六、理财业务 客户可以查询中国邮政储蓄银行销售的人民币理财产品，并可以实现理财追加投资、提前赎回、终止投资、交易撤单、查询人民币理财产品持有情况、查询交易明细等操作。 七、个人贷款业务 客户可通过此功能查询未结清贷款的合同信息、借据信息、还款计划表等信息。通过此功能，客户可了解尚未结清的贷款的余额、利息、积欠利息、利率和下次还款日等，客户还可通过此功能进行提前还款预约申请，帮助客户及时归还贷款，处理欠款。 八、客户服务 为客户提供凭证挂失、认证方式设置、交易限额设置、快捷菜单设置、修改
银行公司业务工作思路 去年是我行实施“超常规、跨跃式发展战略”的开局之年，也是实现三年发展规划的第一年。在分行党委的正确领导和关心支持下，我支行制定了周密的工作计划和工作措施，坚决贯彻年初支行工作会议所制定的“五个更”的工作思路，确保开好局，起好步。 一、业务经营呈现出超常规的发展态势： (1)各项存款快速增长。至年底本外币总存款余额预计超过8.5亿元，比年初增加3.6亿。其中预计：人民币对公存款增加1.4亿、人民币储蓄增加5800万、人民币同业存款增加8000万;外汇存款增加1000万美元。 (3)经营利润成倍增加。至年末，我行创利水平预计可达1500万元(含结售汇收入)，其中人民币利润约为770万，外汇利润约为45万美元，结售汇手续费收入约为350万元。人均利润达21万元。 (4)中间业务大幅度增长。今年我行国际结算和结售汇总量稳居全辖第二位，已逼近第一位。预计全年将完成国际结算量2.5亿美元、结售汇约1亿美元。外汇业务收手续费收入有较大的增长，预计可达350万，相当于我利润的20%左右。 二、主要工作措施和成功经验： 2、坚持品种创新和服务创新，多方位发展零售业务。 5、紧抓清非收息工作不放松。今年以来，我行对清非收息工作早布置、早行动，取得了明显的效果。一是严格把关，不符合条件的不良贷款不盘;另一方面只要符合盘活规定三原则的，要大胆盘活。
针对客户经理对盘活旧贷有担忧的思想问题，支行重申一要认真审批严格把关。二是符合分行盘活原则的企业，要有负责任的态度大胆盘;如果客户经理在这个问题上消极对待，支行将严肃处理;三是明确各阶段的重点清非目标，一户一策，加大进度的落实，每日追踪;对赖帐不还的企业拿出典型，实施有效手段进行催收。四是抓紧农贷收息工作。这项收息来源往年是我行提高收息率的重要组成部分，但今年总体效果不明显;五是积极清收大户欠息和表外应收未收利息。通过努力，今年我行不良贷款上半年实现了下降，下半年受贷款形态调整影响，预计使年末数比年初增400多万元。 6、努力提高资金营运水平，争取最大限度地实现利润。从年初开始，支行就要求业务部和计财科加大对我行各季度资金营运状况的分析，找出解决问题的办法;办公室在行政后勤保障上也十分强调节约费用开支，加强了费用控制，制订了一系列有效的办法，如加强对车辆费用，水电邮等营运费用的控制，加强对业务招待费和公杂费的管理，把钱用在业务发展的关键上。 3、开展“创一流服务，树农行品牌”活动，追求服务上档次。年初以来，支行十分重视加强和改进服务工作，多次研究和部署改进服务的有效措施，通过形式多样的活动，加强了全行文明优质服务的观念，使今年我行的整体服务水平又有新的提高。我行一是坚持了去年“一流服务现象会”总结出来的一些行之有效的措施，如推行每周升旗仪式、班前讲评制、每日一星、值班经理制等制度化活动，并使这些措施得到巩固、加强和提高;二是坚持深入开展服务技能练兵和
邮储银行小企业贷款业务简介 一、贷款对象： 经营年限一年以上，原则上资产总额在人民币1000万元以下或年销售额在人民币5000万元以下的各类企业（不含个体工商户）。 二、产品要素： 1、贷款产品：小企业贷款根据客户融资用途的不同分为小企业流动资金贷款和小企业固定资产贷款。 （1）、小企业流动资金贷款具体细分为：货物采购贷款、应付账款支付贷款、工程垫资贷款、债务置换贷款等。 （2）、小企业固定资产贷款具体细分为：厂房购建贷款、设备购置贷款等。 2、贷款额度：综合考虑借款人的资信状况、财务状况以及抵押物评估价值等确定。单户最高额度为人民币500万元。 3、贷款期限：小企业授信期限最长不超过4年，客户在授信有效期前2年内可申请额度项下单笔贷款。小企业流动资金单笔贷款期限最长不超过1年，小企业固定资产单笔贷款期限最长不超过2年。 4、贷款利率：根据客户信用等级、还款方式等具体情况，实行差别化定价。（一般为基准利率上浮5%～30%） 5、还款方式： （1）、等额本息还款法：即在贷款期限内按月等额偿还贷款本息。 （2）、按月还息，到期一次性还本还款法：即在贷款期限内按月偿还贷款利息，贷款到期时一次性偿还贷款本金。 （3）、阶段性等额本息还款法：即在贷款宽限期内只偿还利息，超过宽限期后按月等额偿还贷款本息，宽限期最长不超过6个月。
6、担保方式：目前可以用借款企业、企业主个人或其它第三方拥有完全产权的商品房住宅、商业物业、工业厂房（以上含国有土地使用权）、国有土地使用权作为抵押，今后将逐步扩大到应收账款质押、存货质押； 7、抵押率：根据抵押物性质及客户信用等级的不同，对抵押率进行差别化调整。其中商品房为70％～90%；别墅为50%～70%；商业物业为60%～80%；工业厂房为50%～70%；国有土地使用权为60%～80%。 三、申请贷款所需资料： （一）、基础类材料： 1、经年检合格的营业执照（副本）、组织机构代码证、税务登记证（副本）、贷款卡、开户许可证、特殊行业生产经营许可证或企业资质等级证书（若有）； 2、公司章程及历次验资报告； 3、法定代表人、企业实际控制人的有效身份证件、婚姻状况证明、财务负责人的有效身份证件； 4、法定代表人授权委托书及受托人有效身份证件（若授权他人办理贷款手续）； 5、近三年财务报告（含报表附注与说明及审计报告（若有）），最近3个月的财务报表；成立不足三年的企业，提交自成立以来的年度财务报告和最近3个月的财务报表； 6、近两年各季度的增值税、所得税纳税申报表； 7、近一年的主要银行账户对账单； 8、经营场所产权证明或租赁合同协议书； 9、我行要求提供的其他基础类材料（如：存在关联企业的，应提供企业组织结构图）。 （二）、抵押类材料：
经过多年的发展，邮政金融网络已形成规模，品牌深入人心，业务不断拓展。理顺邮政储蓄管理体制，有效防范和化解金融风险，促进邮政储蓄持续健康发展已成为越来越紧迫的问题。 朝着现代商业银行迈进 中国邮政储蓄银行未来的战略目标是什么？按照金融体制改革的方向和现代企业制度的要求，建立起符合市场经济规则和金融企业内部风险控制要求的管理体制和运行机制，实现邮政金融业务的规范化经营和可持续发展，逐步建成一个资本充足、内控严密、营运安全、竞争力强的现代商业银行是今后的方向和目标。 中国邮政储蓄银行成立后，将坚持“积极稳妥、分步实施”的改革步骤，在现有的经营管理组织架构基础上，引入现代商业银行的管理理念，建立管理科学、精简高效的法人治理结构和组织管理体系；将以资本充足率为核心，遵循“资产准确分类、足额计提准备、资本充足、做实利润”的原则，建立健全以资本为核心的约束机制，建立健全内部控制制度，建立健全风险管理组织体系，全面提升风险管理能力，切实防范和化解金融风险。 据了解，邮储银行已做好了向商业银行转型的准备，目前开办的小额抵押贷款、代销基金、参与银团贷款等业务发展势头良好，有望加速拓展。 未来，在各方面条件发展成熟时，中国邮政储蓄银行将进一步拓展公司业务，提高竞争力和效益。负债业务将开办对公存款业务、发行金融债券等。资产业务将稳步开展信贷业务，实现资金多渠道回流农村。中间业务将发展基金托管、理财服务、代理买卖外汇、公司结算等业务。 邮政金融服务“三农”天地广阔 邮政能为“三农”做什么，邮政如何把握机会，如何在现代技术的支撑下为“三农”提供现代化、全方位的服务,不断拓展农村市场是邮政金融面临的课题。长期以来，邮政储蓄一直致力于服务“三农”。为农民提供存取款，汇款，代收农电费、税款、烟草款、农村粮食直补款、农村退耕还林款、计划生育奖励扶助金、农村教师工资及各种财政补贴资金等基础金融服务。 邮政储蓄银行成立后，设立了专门的农村金融服务部门，积极完善网络服务功能，面向“三农”开展业务；将加强与政策性银行和农村合作金融机构全面开展业务合作，进一步加大邮储资金支农力度，扩大农村金融服务的覆盖面。 在“十一五”规划重点加强社会主义新农村建设的大背景下，邮政金融将积极完善网络服务功能，按照建设社会主义新农村的总体要求，面向“三农”开展业务，逐步改善农村的金融服务环境。同时将积极创造条件，抓紧开办针对农户的小额信贷、微小企业贷款等业务，探索产业基金投资模式，全方位地向“三农”和国家基础建设项目提供资金支持，更加有力地支持社会主义新农村建设。 未来邮政储蓄银行将充分依托和发挥网络优势，完善城乡金融服务功能，重点发展零售业务和中间业务，与其他商业银行形成互补关系，为普通大众特别是城市社区和广大农村地区提供基础金融服务。 与其他商业银行相比，邮储银行具有四大天然优势：
16家顶尖行资产管理业务组织架构和业务模式概览 近年来，我国包括银行理财业务在内的资产管理业务迅猛发展，银监会要求理财业务实行事业部制、试点子公司，引起广泛关注。本文研究比较了国外一些商业银行资产管理业务组织架构及业务模式，分析其特点及对我国银行资管业务的启示。 一、国内外银行资产管理业务发展概况 资产管理(资产管理和财富管理有时在相同的意义上，有时在不同的意义上使用，一般区分是财富管理从客户角度，资产管理从投资角度。本文中统称为资产管理。对国外银行部门设置按原文直译。)是一个宽泛的概念，通常指投资人（包括零售客户、私人银行客户、机构客户甚至主权国家）委托资产管理机构对其资产进行管理，以实现其约定目标的综合金融服务。国外资产管理业务常用的管理资产规模（AUM：AssetsUnderManagement）指标和我国银行理财产品规模指标虽从产品形式、投资标的、法律关系、会计核算方法等来看有一定差异，但银行受托资产管理的性质类似，本文中作为可比指标。国外AUM一般指的是由银行（或其他资产管理机构，本文只研究银行）进行投资管理，银行按资产市值的一定比例或约定方式收取资产管理费的资产，但各银行统计口径有差异。银行销售其他金融机构的资管产品（如保险、基金、信托计划等）和股票、债券等，若只收取销售佣金，并不控制投资方向，有的银行将其归为经纪业务，不统计在银行的AUM 之内，而统计在客户资产或客户余额指标内（各银行名称和口径也不完全一致）(如美国银行称为客户余额（ClientBalances），包括AUM、经纪资产、托管资产、存款、贷款和租赁余额。瑞银的客户资产（Clientassets）包括AUM、存款和托管资产，瑞银的投资资产（investedassets）包括AUM、存款，不包括托管资产。摩根大通银行的客户资产（Clientassets）包括AUM、经纪资产、托管资产等，但不包括存款。)，但在全权委托或咨询委托服务模式下，也可能统计进AUM。国内银行的AUM则一般包含了表内外所有客户资产，基本相当于国外银行的客户资产。 2013年末全球资产管理业迎来了金融危机后最强劲的增长，AUM余额比2013年增长了13%，达68.7万亿美元（波士顿咨询公司数据）(波士顿咨询公司（BCG），GlobalAssetManagement2014：SteeringtheCoursetoGrowth（2014年7月）。)。全球前20名资产管理公司数据见表1。
一中国邮政储蓄银行公司业务介绍及对公业务开户的必须资料 一、产品介绍 基本存款账户：转账结算、现金收付 一般存款帐户：现金缴存、转入转出 专用存款账户：专项管理、专项使用 临时存款账户：临时经营、注册验资 单位协定存款：一个账户、两种利率 单位定期存款：约定存期、到期支取 单位通知存款：提前通知、约定支取 资金归集：闲散资金、实时归集、减少成本、提高效率 企业网银：足不出户、方便快捷 二、公司业务产品详细介绍 结算类帐户、基本存款帐户、一般存款帐户、专用存款帐户、临时存款帐户 1.基本存款账户 基本存款账户是单位因办理日常转账结算和现金收付需要开立的银行结算账户；基本户一般为单位的支出户。 基本存款账户是单位的主办账户。单位日常经营活动的资金收付及其工资、奖金和现金的支取，应通过该账户办理。 基本存款账户的开立、变更、撤销应通过中国人民银行行政许可。 2、一般存款帐户 一般存款账户是单位因结算需要，在基本户开户银行以外的银行营业机构开立的银行结算账户；一般户多为单位经营收入户。
基本存款账户与一般存款账户不得开立在同一个营业机构。 该账户可以办理现金缴存，但不得办理现金支取。 单位帐户多为基本户和一般户两种帐户 3、专用存款账户 专用存款账户是单位对其特定用途资金进行专项管理和使用而开立的银行结算账户。 对下列资金的管理与使用，单位可以申请开立专用存款账户: 基本建设资金；更新改造资金；财政预算外资金；证券交易结算资金；信托基金；住房基金；社会保障基金；收入汇缴资金和业务支出资金；党、团、工会设在单位的组织机构经费；其他需要专项管理和使用的资金。 4、临时存款账户 临时存款账户是单位因临时需要并在规定期限内使用而开立的银行结算账户。 临时存款账户用于办理临时机构以及单位临时经营活动发生的资金收付。有下列情况的，单位可以申请开立临时存款账户： （一）设立临时机构。 （二）异地临时经营活动。 （三）注册验资。 临时存款账户应根据有关开户证明文件确定的期限或单位的需要确定其有效期限。临时存款账户的有效期最长不得超过2年。 临时存款账户支取现金，应按照国家现金管理的规定办理。 单位申请开立基本户、临时户和预算单位开立专用帐户实行核准制，须经人民银行核发开户登记证。 单位申请开立单位银行结算账户时，应出具相关证明材料及复印件。(营业执照、组织机构代码证、税务登记证、法定代表人身份证件或负责人身份证件、代理人身份证件)
[键入文字] 商业银行经营学论文题目：中国邮政储蓄银行概况及现状分析 学院：国际商学院 专业：国际经济与贸易 成员：李亚飞 李会 宣雅琴 程琦 2013-12-12
目录 商业银行经营学论文 (1) 第1章.中国邮政储蓄银行概况 (1) 1.1邮政简介 (1) 1.3 中国邮政储蓄银行的资产负债情况 (1) 1.4 中国邮政储蓄银行的成就 (2) 第2章.中国邮政储蓄银行业务介绍 (3) 邮政储蓄银行业务分类: (3) 2.1 主要业务介绍： (4) 2.2公司业务： (6) 2.3特色业务介绍： (6) 2.4邮政储蓄银行业务与其他银行业务数据对比： (7) 第3章．中国邮政储蓄银行的竞争优势 (9) 3.1资产优势 (9) 3.2.网络优势 (9) 3.3信誉优势 (9) 3.4成本优势 (9) 第4章．中国邮政储蓄银行的问题及挑战 (9) 4.1成长能力低 (10) 4.2盈利能力低 (11) 4.3管理能力低 (11) 4.4中国邮政储蓄银行发展面临的挑战 (11) 第5章．对中国邮政储蓄银行的建议及思考 (12) 5.1.现代完善的现代企业制度 (12) 5.2提高从业人员的素质与水平 (12) 5.3大力发展中间业务 (13)
中国邮政储蓄银行概况及现状分析 摘要：本文介绍了中国邮政储蓄银行基本概况和具体业务，通过和其他商业银行的对比分析，在当今商业银行的发展趋势下，分析其优劣势，并探讨了其发展中所面临的各大挑战，从而提出了一系列建议，并做了一些前景分析。 关键词：邮政储蓄银行；银行业务；中间业务 第1章.中国邮政储蓄银行概况 1.1邮政简介 根据国务院金融体制改革的总体安排，在改革原有邮政储蓄管理体制基础上，2007年3月中国邮政储蓄银行有限责任公司正式成立。2012年1月21日，经国务院同意并经中国银行业监督管理委员会批准，中国邮政储蓄银行有限责任公司依法整体变更为中国邮政储蓄银行股份有限公司。 中国邮政储蓄银行经过改制前后26年的不懈努力，已成为全国网点规模最大、网点覆盖面最广、客户最多的金融服务机构。 邮政储蓄的经营目标是努力打造成为一家资本充足、内控严密、营运安全、功能齐全、竞争力强的大型零售商业银行。 1.2中国邮政储蓄银行行徽 其基本元素是中国古写的“中”字，在此基础上，设计师根据我国古代“鸿雁传书”这一典故，将大雁飞行的动势融入到标志的造型中。该标志以横与直的平行线为主构成，形与势互相结合、归纳变化，表达了服务与千家万户的企业宗旨，以及快捷、准确、安全、无处不达的企业形象。我国邮政将绿色作为标志的专用颜色，象征着和平、青春、茂盛和繁荣。 1.3 中国邮政储蓄银行的资产负债情况 中国邮政储蓄银行经过改制前后26年的不懈努力，已成为全国网点规模最大、网点覆盖面最广、客户最多的金融服务机构。截至2012年10月底，中国邮政储蓄银行拥有营业网点3.9万多个，ATM4万多台，提供电话银行、网上银行、手机银行、电视银行等电子服务渠道，服务触角遍及广袤城乡；拥有本外币账户数