商业银行与第三方支付平台的合作
问题分析与对策
学校:武汉理工大学华夏学院
团队:e建缘
队员:曹喜兵刘莉樊磊龚平陈思
目录
目录 (2)
摘要 ...............................................................................................................................................................................I 1关于银行和第三方支付平台合作问题的提出.. (1)
1.1第三方支付平台的产生 (1)
1.2第三方支付平台的特点 (2)
1.3国内第三方支付交易管理中存在的问题 (2)
2关于银行和第三方支付平台合作问题的分析 (4)
2.1商业银行与第三方支付平台的合作模式分析 (4)
2.1.1银行难以抛弃第三方支付平台独霸在线支付市场 (4)
2.1.2银行在第三方支付中的主要作用 (5)
2.1.3银行与第三方支付平台合作关系探讨 (5)
2.2银行与第三方支付平台良性竞争模式分析 (6)
2.2.1二者在多领域内的竞争 (6)
2.2.2银行在介入第三方业务时存在的困难 (7)
3关于银行和第三方支付平台合作共赢的对策 (9)
3.1目前银行与支付宝的合作方式 (9)
3.2基于当前未成熟市场的对策分析 (10)
3.2.1制定灵活的利润分成或收费标准实现共赢 (10)
3.2.2利用宣传与推广实现共赢 (11)
3.2.3支付宝功能的提升 (12)
3.2.4利用建行与支付宝的增值性服务实现共赢 (12)
3.2.5利用差异化服务实现品牌增值实现共赢 (13)
3.2.6业务整合与创新 (14)
3.3基于未来成熟市场的对策分析 (14)
结束语 (16)
摘要
随着第三方支付平台的快速发展,其产业特点和运营模式在很大程度上推动了电子商务的发展，与此同时商业银行也在为降低成本,提高效率,实现共赢作积极的努力。因此商业银行与第三方支付平台之间的合作势在必行。针对探讨它们之间应如何合作,我们运用定量分析法、个案研究法和思维方法,提出了一些方案，特别是针对效率便捷方面的问题,提出公交卡支付宝的创新思想。
据最新消息，截至2008年8月底，支付宝的注册用户已经超过1亿，这比之前预测的“年底突破1亿”整整提前了一个季度。随着支付宝在第三方支付平台的竞争中不断崛起并且占据着绝对的优势地位，商业银行与支付宝的合作是最有利于双方的发展的。所以我们的方案以建行和支付宝合作为例,提出网上交易存在的安全信用成本问题,分析电子商务发展现状与第三方支付平台的优缺点,来论述银行与第三方交易平台之间的竞争合作,最后提出解决方案及合作后未来的发展前景.
关键词:商业银行；第三方支付平台；竞争合作
1关于银行和第三方支付平台合作问题的提出
1.1第三方支付平台的产生
据统计，2005年我国电子商务的交易额达到7400亿元，同比增长50%。网上购物用户的数量达到2200万户，同比增长600万户；而中国网上支付市场规模每年也以成倍的速度增长，2007年的市场规模将达到605亿。上海作为电子商务高速发展的城市之一，2005年电子商务网上交易额更是达到了1327.09亿元，极具膨胀的交易量对网络支付的公证、安全性也更为严格。IDC估计，在2007年中国B2B电子商务交易额规模达到16078亿人民币的基础上，B2B电子商务交易额在2008年将保持20%左右的增长速度，B2C/C2C在2008年保持约30%的增长。这与2008年不景气的宏观经济形势和低落的市场信心形成了鲜明的对比。还据分析说，2009年电子商务交易总额在25100亿的数量级、2010年是32200亿人民币。这意味着，未来两年的增长幅度都在28%的高位。在这种逆势增长的过程后，当全球经济在2010年底复苏后，电子商务市场在2011年和2012年仍将处于高速扩张期内，25%的增幅仍然处于乐观的预期之中。
在复杂且庞大的电了商务系统工程中，网上电子支付可以说是电了商务发展的核心工程，它将带动网络经济的新兴市场的形成和发展。但与此同时也应该看到，支撑电子商务发展的信用及支付体系等环节却仍然是电子商务发展的障碍所在。第三方支付平台在这样的背景下应运而生。所谓第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。
在第三方支付交易流程中，支付模式使商家看不到客户的信用卡信息，同时又避免了信用卡信息在网络上多次公开传输而导致信用卡信息被窃。以B2C交易为例：第一步，客户在电子商务网站上选购商品，最后决定购买，买卖双方在网上达成交易意向；第二步，客户选择利用第三方作为交易中介，客户用信用卡将货款划到第三方账户；第三步，第三方支付平台将客户已经付款的消息通知商家，并要求商家在规定时间内发货；第四步，商家收到通知后按照订单发货；第五步，客户收到货物并验证后通知第三方；第六步，第三方将其账户上的货款划入商家账户中，交易完成。
1.2第三方支付平台的特点
可以看到，第三方支付具有显著的特点：第一，第三方支付平台提供一系列的应用接口程序，将多种银行卡支付方式整合到一个界面上，负责交易结算中与银行的对接，使网上购物更加快捷、便利。消费者和商家不需要在不同的银行开设不同的账户，可以帮助消费者降低网上购物的成本，帮助商家降低运营成本；同时，还可以帮助银行节省网关开发费用，并为银行带来一定的潜在利润。第二，较之SSL、SET等支付协议，利用第三方支付平台进行支付操作更加简单而易于接受。SSL是现在应用比较广泛的安全协议，在SSL 中只需要验证商家的身份。SET协议是目前发展的基于信用卡支付系统的比较成熟的技术。但在SET中，各方的身份都需要通过CA进行认证，程序复杂，手续繁多，速度慢且实现成本高。有了第三方支付平台，商家和客户之间的交涉由第三方来完成，使网上交易变得更加简单。第三，第三方支付平台本身依附于大型的门户网站，且以与其合作的银行的信用作为信用依托，因此第三方支付平台能够较好地突破网上交易中的信用问题，有利于推动电子商务的快速发展。
1.3国内第三方支付交易管理中存在的问题
第三方支付是适应市场需求的一个很有发展潜力的行业，将越来越广泛、深远地介入到人们的现实生活中，对个人财产安全、经济秩序稳定都将产生不可估量的影响。特别是当前发生的一些案件，提示我们要特别重视第三方支付中的安全问题，保障网络和谐发展。
（一）第三方支付交易平台已经成为不法分子窃取资金的新工具。
2007年，接到的网上银行盗窃报案就多达366宗，涉案金额达数百万元。通过分析研究，在这些网银被盗案中，第三方支付平台已经越来越多地被盗窃者利用，成为其套取网上银行存款的工具。其作案手段是，通过黑客手段窃取到账号、密码以及相关信息后，由于没有银行卡实物，卡里的钱还拿不到手，但是通过第三方平台，窃贼往往自己既充当网上交易的买方又充当卖方进行套现。作为买方时，窃贼使用窃取的账户上的钱，从卖方(其实就是自己)那里买东西。这样，别人账户上的钱就顺利地套取到自己账户上了。如从我支队近期破获的“招商银行特大网银诈骗案”来看，犯罪分子利用黑客手段获得受害者的卡号和密码后，正是利用“腾讯”、“北京网银”、“淘宝”等第三方交易平台的网上支付功能，大量购买游戏卡、充值套现，再将资金转到其本人的银行账户上。第三方支付交易平台逐渐成为了犯罪分子将非法所得资金转换成虚拟财产再从虚拟财产转换成现实金钱的主要工具。又如，我支队正在侦办的一个网络团伙案件中，已经发现犯罪嫌疑人通过美国
公司的E－gold电子货币进行3层转换的“洗钱”方式，犯罪的隐蔽性和侦破难度大大增加。
（二）第三方支付交易平台逐渐成为不法分子从事地下交易和销赃的新渠道。虽然网易、盛大等网络游戏运营商都在其用户协议声明禁止游戏帐户、游戏中获得的装备、道具、金币等的私下交易，但是大量网民仍然可以通过第三方平台私下进行网上交易。当前已经形成由“制造计算机病毒——传播计算机病毒——盗窃网络帐号——第三方平台销赃”等多个环节违法犯罪活动构成的盗号产业链，并朝着职业化和规模化的方向发展，活动十分猖獗，危害十分严重。如我支队2006年侦破的“5·22”专案中，犯罪嫌疑人正是通过第三方支付交易平台将网上盗取的数百万个QQ号和Q币以较低价格进行转卖，非法获利70多万元。通过查询拍卖网站淘宝发现，该网站的“网络游戏虚拟商品交易区”有网络游戏代练信息52202条，网络游戏帐号信息37510条，网络游戏装备/货币信息359002条。其网站上还开设各种虚拟财产交易专区，分门别类销售各类虚拟财物，而绝大多数在第三方平台上交易的这些虚拟财产来源俱属非法。
（三）第三方支付交易平台中客户虚拟账户的资金沉淀可能带来非法挪用的新风险。早在2005年11月24日，中国社会科学院金融研究所在其发布的VISA国际组织委托的研究课题《现代电子支付与中国经济》报告中也曾警示：“支付宝等第三方支付机构从事资金吸储并形成资金沉淀，如缺乏有效的流动性管理，则可能存在资金安全和支付的风险”。其中，仅阿里巴巴公司的支付宝业务日交易额就超过3000万元人民币，由于大量的交易需买方收到货物确认后才将货款汇到卖方帐户，每日的资金沉淀量虽然暂时还无法统计，但肯定为数不小。2007年1月，网上有帖子广为流传，称支付宝的一位出纳人员卷走巨额资金，旋即引起轩然大波。虽然事后这一事件被认为是“竞争对手造谣”，但从中反映出电子支付工具的资金沉淀问题存在监管空白点。目前，第三方支付交易平台普遍存在资金安全和支付的风险，而且涉及金额巨大，一旦出现非法挪用客户资金的情况，将会引发社会不安定因素。
总而言之，目前的第三方支付市场存在种种漏洞，缺乏监管是其问题的主要根源。为了解决这些问题，我们借此次竞赛的机会，提出了利用银行这个金融核心部分与第三方支付以一种良性竞争、紧密合作的方式来解决问题。而在解决问题之前，我们从分析商业银行与第三方支付平台之间的合作问题开始。
2关于银行和第三方支付平台合作问题的分析
2.1 商业银行与第三方支付平台的合作模式分析
2.1.1银行难以抛弃第三方支付平台独霸在线支付市场
尽管各网上银行可以实现与支付宝、财付通、易宝支付等第三方支付平台相同的支付功能，且由于没有第三方平台的参与，操作及转帐可谓更方便、更快捷，甚至已经有业内人士开始置疑第三方电子支付平台的发展前途是否因此会受到威胁。而事实上，在线支付市场中，银行试图超越第三方支付平台、甚至跨越第三方支付平台，道路还很漫长，且阻碍重重，第三方支付行业仍有极强的市场竞争力。
首先从银行角度分析阻碍有二：
第一、引用梁春晓（中国信息经济学会电子商务专业委员会副主任）的话“没有任何一家银行能够一统天下”。我想这绝对是银行想一统在线支付天下一道难以逾越的障碍，必将在线支付中跨行操作问题不能避免，解决的唯一途径就是在各银行（无论中外、大小、级别）之间建立合作关系，操作难度极大，而通过第三方支付平台则完全可以忽略这个问题。
第二、银行企业都属于传统的企业体制，奉承成熟、稳定的作风，任何新业务的推出以及变更都需要一个长久的运作过程，而对于电子商务这个每日都会发生变化的行业，在线支付作为其间不可或缺的重要环节，需要随时应对变革来追随电子商务市场的发展，但显然银行的机制很难支持这种要求。
其次从第三方支付企业角度分析，银行难以赶超的优势也有三：
第一、由于数十家企业并存的现状，市场竞争日趋白热化，为争夺更多商业合作伙伴，吸引在线支付用户，除频繁发起各种促销优惠活动外，个人及商户信用体系的把控与建立、商户结算服务的完善等，已超越了单纯的在线支付服务，这些是银行所难以顾及到的。
第二、绝大多是第三方支付平台除支持银行卡支付外，多样化的支付方式进一步地使其市场更开阔，并确保了与网银的差异化。例如：支付宝支持邮政网汇e，网银在线支持神州行卡支付，易宝支付除支持神州行卡支付外，还可支持盛大一卡通、骏网一卡通、征途一卡通的。
第三、第三方支付企业面对突发事件的反应速度之快，令人咋舌。最鲜活的例子便
是去年的网上震灾捐款，地震发生24小时内，支付宝、财付通、易宝支付便分别为李连杰壹基金、北京红十字会开通个人网上捐款平台。仅1天，三大平台捐款额先后突破300万，2天突破800万，截止时共募得善款逾易宝支付1850万元，支付宝为2100万元、财付通为2400万元。该事件除反映了在线支付的即时性及便利性外，第三方支付企业具备快速应对突发事件的能力不可小看。
2.1.2银行在第三方支付中的主要作用
（1）银行与第三方支付平台的互通确认买家的银行支付能力，为第三方支付提供担保。
在电子商务缺乏信用保证体系的情况下，卖家在接到订单发货后能不能顺利收款，成为卖家面对的第一问题。信用保证体系的缺失成为了交易双方要解决的首要问题。而第三方支付的担保为其起到了弥补的作用，让卖家可以放心的交易。这种担保的实现主要还是来源于第三方支付和银行的互通，借助银行确认买家的信用，从而为第三方支付平台提供可靠的保障。也进一步提高了第三方支付的信誉度。
（2）为第三方支付平台提供技术支持。
网上支付的安全性要求很高，必须有足够的技术及资金的支持。第三方支付平台由于资金及技术能力的限制很难建设自己的安全和认证系统，也就缺乏足够的技术防止网上支付信息的被盗取。为了支付信息的安全，必须依赖银行的专业技术和安全交易平台。同时技术保障也不是第三方支付的核心业务，没有必要在此投入过多的精力。
（3）为第三方支付平台的支付业务进行结算。
第三方支付企业的业务流程较不完善，与银行差距很大，因此第三方支付平台的支付业务是完全交给银行去做的。像支付宝、贝宝这样的第三方支付平台其实是没有金融功能的，支付功能的实现必须通过银行完成。大多数第三方支付平台并不直接经手和管理来往资金，而是将其交给银行管理。
2.1.3银行与第三方支付平台合作关系探讨
（1）第三方支付平台企业离不开银行
银行在电子支付领域是无法取代的，而且银行应该发挥其积极的作用，应该意识到自身在推动发展电子商务的发展过程中有应尽的责任，应该积极推动电子商务的发展。事实上，支付公司之间的竞争最先反映在和银行关系的竞争上。能否与各大商业银行形成紧密合作，能否在和银行的谈判中将价格谈到最低，成为支付公司竞争的首要手段。
（2）银行和第三方支付企业合作为明智之举
而同为做支付生意的银行，对于身边突然冒出来的竞争对手，是否有排斥的心理？时下，银行与第三方支付公司还是一种彼此需要、相互合作的关系。
我们看到，2006年初，工行就与阿里巴巴签署战略合作伙伴协议，双方通过加深网上支付工具“支付宝”的合作，共同进军第三方支付市场。之前，电子商务企业与银行的合作，基本上是电子商务企业向银行现有的技术平台靠拢。但是，在工行与阿里巴巴的合作中，银行首次成为一个主动的适应者――根据电子商务交易的特殊性，专门开发与支付宝相应的模式以进行对接。此举表明，银行对这些新兴的第三方支付公司不但不排斥，反而是看中了电子商务行业越来越大的交易所带来的庞大资金流，借第三方支付公司之力，拓展网上支付市场空间。
2.2银行与第三方支付平台良性竞争模式分析
从以上的分析中可以看出银行在第三方支付中起到了重要的作用。银行在电子支付领域中的巨大作用是无法取代的。同时我们也要看到，随着电子支付的发展，二者的关系也在发生着不断的变化。目前来看，银行与第三方支付平台之间更多的是合作关系，但长远看来，由于第三方支付的形式和传统银行业的中间业务、信用卡业务模式有很强的类似性。第三方支付机构和传统银行之间势必在众多领域发生竞争，博弈刚刚开始。
2.2.1二者在多领域内的竞争
（1）在成本和交易费率上，银行介入第三方支付业务，无疑有着先天的、绝对的优势。然而在C2C的模式下，因为卖家众多而且比较零散，管理需要耗费很多时间，银行的精力有限，如果银行一个个地同卖家谈合作，对银行来说，可能收益并不理想。在市场还不成熟的情况下，银行采取和第三方支付合作培育市场的方式显然更经济。当然也不排除在市场成熟、利润空间比较稳定之后，银行会独立开拓这一领域。目前，中国工商银行、招商银行、兴业银行、广发银行等都已经在网上电子支付中投入了很大力量。
（2）从提供担保的角度而言，银行介入这种第三方支付业务，在支付能力的确认上将使担保的过程更便捷（即不必往第三方支付机构的账户上充值或者预付）。但是，传统银行的担保手续往往比较繁琐，不如账户充值或者预付方式更为便捷，更适用于今天的电子商务模式。如果传统银行能够仿照第三方支付，在电子支付过程中提供支付担保等中间业务，其优势将是第三方支付机构无法相比的。
（3）从安全角度而言，银行介入第三方支付业务，将会提高第三方支付的安全性。在第三方支付平台中，除支付宝等少数几个并不直接经手和管理来往资金、而是将其存在
专用账户外，其他公司大多代行银行职能，可直接支配交易款项。这就有可能出现不受有关部门的监管而越权调用交易资金的风险。目前，国内的第三方支付公司进入门槛不高，国家也没有严格的资质审查。大量的小支付公司不断出现，使得这种风险明显加大。
2.2.2银行在介入第三方业务时存在的困难
（1）银行引以为荣的金融机构身份反而可能会成为其进入第三方支付行业的障碍。银行同时扮演资金管理和第三方支付平台的角色将会弱化第三方支付的信誉。当出现问题的时候，双重角色的身份使得银行很难获得消费者的认可。
（2）没有任何一家银行能够一统天下，要想在在线支付领域有所作为，就必须实现跨银行间的合作，而银行间合作关系的建立却存在很大的难度。中国的银行企业是一种十分传统的企业体制，追求稳定与成熟的服务与市场。而在线购物市场是一个完全新兴的产业，面临着太多的变数。在线支付作为这个市场的服务内容，必将面临很多改革的内容以适应在线销售市场的发展，银行的机制完全不能支持这样的变革要求。当然银行可以借鉴银联的作法，但从目前的实际情况来看，不同的银行对于第三方支付的兴趣显然差别很大，导致投入的差别也很大，银行间短期内很难达成一致的协议。因此可以说与第三方电子支付平台合作是银行涉足在线支付行业目前惟一可行的发展道路。
（3）随着中国在线购物市场的发展，中国的在线支付市场也保持着迅速的发展态势。而第三方支付平台凭借自己在网络消费者中已有的基础，主流的使用人群已经对第三方支付平台产生了认同感。例如：淘宝网用户使用的支付宝、EBAY用户使用的贝宝等。这样的市场领先优势，银行企业短时间很难追赶。
当前，银行和第三方支付机构之间更多的是合作关系，但长远看竞争是难免的。从一定角度来看，电子支付更像银行业务中的增值业务或延伸业务，而这是当前银行业务电子化中的主要业务之一。当前，他们之间更多的是合作关系，但从长远看，在市场成熟、利润空间比较稳定之后，银行会独立开拓这一领域，甚至会反手吞掉一些有实力的第三方支付机构的可能性。毕竟，这种第三方支付的形式和传统银行业的中间业务、信用卡业务模式有很强的类似性。总之，只有永恒的利益。
尽管有些第三方支付打出了“你敢用，我就敢赔”的口号，但是这种担保，归根到底还是来源于第三方支付和银行互通，确认的买家的银行支付能力。设想，如果银行介入这种第三方支付业务，在支付能力的确认上将捅破买家和银行之间的窗户纸，使担保的过程更便捷（即不必往第三方支付机构的账户上充值或者预付）。如果传统银行能够仿照第三方支付，在电子支付过程中提供支付担保等中间业务，那么其优势将是第三方支付机构
无法相比的。
3关于银行和第三方支付平台合作共赢的对策
3.1目前银行与支付宝的合作方式
就电子商务的主要模式B2B、B2C、C2C三种形态来说企业在他们之间的流动转换也有所增大，分化也越来越明显。其中一个明显趋势是随着部分个人网商的交易规模不断增大，C2C阵营的网商开始发生某些升级和转移,由此从这种交易量小但是用户数量巨大的市场来看，银行开展与第三方支付平台的合作是非常之必要的，那么面对市场上的第三方支付平台如阿里巴巴旗下的“支付宝”、易趣的“安付通”、腾讯旗下的“财付通”、eBay旗下的“PayPal”和其在中国的产品“PayPal贝宝”那么选择哪个好呢？
众所周知从月交易量不足1万元发展成单日交易额近5.5亿元的以支付宝为代表的中
国第三方电子支付平台的壮大速度着实令人惊讶，为什么支付宝有傲立群雄的能力呢？
首先得从支付宝的发展历史来看，2003年10月，淘宝网首次推出支付宝服务，作为淘宝网上交易双方信用的第三方担保。2004年12月，支付宝公司成立，支付宝网站上线并独立运营，支付宝开始成为全行业的应用工具，并且从第三方担保平台逐渐向在线支付平台转变。支付宝所肩负着的建立电子商务诚信体系的重大任务，在这四年中已经打下了坚实的基础，即将发挥重要的作用。支付宝发展到今天为止，借记卡网银业务占到83%以上，剩下不到17%份额里面，还包括线下邮政零售汇款和其它的充值渠道，信用卡方面的业务大概只有10%左右，支付宝是针对网上交易而特别推出的安全付款服务，其运作的实质是以支付宝为信用中介，在买家确认收到商品前，由支付宝替买卖双方暂时保管货款的一种增值服务。
截至2008年8月28日，使用支付宝的用户已经超过1亿，支付宝日交易总额超过4.5亿元人民币，日交易笔数超过200万笔。目前除淘宝和阿里巴巴外，支持使用支付宝交易服务的商家已经超过46万家。更况且支付宝后面有全球最大的电子商务网阿里巴巴的强大支撑。
支付宝在电子支付领域稳健的作风、先进的技术、敏锐的市场预见能力及极大的社会责任感赢得银行等合作伙伴的认同。目前国内工商银行、农业银行、建设银行、招商银行、上海浦发银行等各大商业银行以及中国邮政、VISA国际组织等各大机构均和支付宝建立了深入的战略合作，不断根据客户需求推出创新产品，成为金融机构在电子支付领域最为信任的合作伙伴。
所以阿里巴巴旗下支付宝无疑成为首选。
3.2基于当前未成熟市场的对策分析
对于目前第三方支付市场来说，财付通、拉卡拉、快钱等独立第三方支付公司从半路杀了出来，引燃了第三方支付市场的硝烟。竞争对手的加入，意味着行业会进入一轮冲动、非理性的惨烈厮杀。但由于《支付清算组织管理办法》迟迟未能出台，对于收费，所有的第三方支付企业都非常谨慎，唯恐因小失大。
基于当前的未成熟市场，我们提出了以下的对策：
3.2.1制定灵活的利润分成或收费标准实现共赢
在圈地阶段第三方赔本赚吆喝，抢占新生市场，极力成为市场先入者，这个阶段作为银行应该清醒认识到，不光是第三方在和位置对手抢时间抢市场，作为银行也在为自身的存在竞争，换句话说，不是只有我一家银行在观望`，在寻求与第三方的合作，所以在一定程度上，给予第三方一定程度的分红，是有必要的，即使是在现在圈地阶段，别的银行不给我们给，不需要花的钱，不代表不必要。
通过对第三方支付平台制定优惠政策，增加银行的储户量和储蓄金额，以扩大银行的间接获利。
银行除了与第三方支付平台存在合作和竞争外，银行与银行之间的竞争也是非常激烈的。所以怎样在与第三方支付平台取得合作的同时又能在银行的竞争中占有优势也是重要的问题。所以应该与第三方支付平台制定更加优惠的策略。
可以采取的对策如下：
（1）如果买卖双方都是用建设银行的卡转账到第三方的，则银行向第三方支付平台所收取的手续费可以完全减免。
（2）如果买卖的其中一方用的是建设银行的卡转账到第三方的，则银行向第三方支付平台所收取的手续费用可以减低50个百分点。
从表面上看资金虽然是在买家和卖家之间流动，但是实质上还是在同一个银行内转动，银行可以从中获利，增加储蓄金额和储户的数量。
（3）按金额比例提高第三方在银行的存款利息。由于第三方是通过存款所获得的利息进行盈利的，所以银行可以按第三方存款金额的数量弹性制定活期或定期利率政策，以吸引第三方的存款。
3.2.2利用宣传与推广实现共赢
（1）继续利用传统媒体有效宣传
在之前的热播电影“天下无贼”中，支付宝利用该影片做了很好的宣传，比如说拍卖剧中明星道具，借用广告宣传“用支付宝，天下无贼”，都给影迷和淘宝网用户留下很深刻的印象。
在加强建设银行合作的基础上，可借鉴的方法有：
1）在建行银行卡的宣传资料上为支付宝做广告；
2）通过建设银行大厅的电视上开设支付宝频道，介绍相关的使用网银安全防护方法；
3）与建行联名冠名或者赞助某些体育赛事，特别是大学生校园足球赛；
4）发行建行支付宝杂志，同时为淘宝网或者广大建行签约网上商户做宣传推广。
（2）利用网络媒体宣传推广
1）在建行网上银行开辟支付宝栏目，专门介绍支付宝最新动态以及解答建行用户在使用支付宝的过程中遇到的问题；
2）在一些分类信息买卖网站，发布建行支付宝广告。由于分类信息用户交易支付存在较多的障碍与问题，更加具有针对性；
3）与网络软件的合作，在一些常用的软件迅雷、flashget、暴风影音上面发布相应的支付宝广告。
（3）利用网络游戏宣传推广
这可以借鉴可口可乐和魔兽世界的合作，因为作为第三方支付，和网络游戏的受众重合相当大。这样又可以节约广告成本，而且有一加一大于二的效果，关键中的关键在于有好的创意能够把两者结合得不勉强不做作，给于人一种影响深刻的感觉，还有塑造自身形象，广告，危机处理，公共关系，服务，等等方面的宣传，给于所有人一种定向思维：我（第三方）就是信誉的保证。然后再引入银行，比如可以采用如果使用建行转账到第三方那么可以为游戏装备打折（犹如会员制度）
（4）利用移动平台宣传推广
移动平台是我们比Internet利用更多的电子商务服务形式，通过开发其商业价值，对于提高支付宝与银行的知名度有显著的帮助。
1）利用短信平台小区广播，特别针对校园市场进行短信彩信宣传，一方面目标群体比较适合，另一方面可以节约推广费用
2）利用于中国移动公司合作，在移动定制模块中加入支付宝手机软件；
3.2.3支付宝功能的提升
决定一个产品的优劣，宣传推广固然很重要，但是该产品的本身价值更重要。针对目前的圈地市场来说，能够比别个提供更好的服务，无疑可以走在别人的前面。
目前支付宝的主要功能有：
（1）担保交易—收款、付款；
（2）缴费；
（3）信用卡还款；
（4）转账、批量付款；
（5）商家推广。
可提升的功能有：
（1）手机平台功能，如：提供手机客户端下载、手机绑定功能和帐户变动手机提醒功能；
（2）手机、智能卡、银行、qq帐户快速充值通道，利用支付宝提供对多种帐户的快速对接；
（3）支付宝帐户身份认证功能，相对于大众版与专用版的区别，可以在建行银行柜台办理支付宝数字证书，解决目前第三方支付所不能解决的身份认证功能，增
加其安全系数；
（4）网络游戏货币交易快速通道，如为魔兽世界虚拟道具、金钱、游戏角色等虚拟财产提供支付宝技术支持，增加虚拟财产网上交易保障；
3.2.4利用建行与支付宝的增值性服务实现共赢
（1）ATM自助银行与支付宝的共赢模式
建行早在很久之前就推出了支付宝龙卡的服务，用户可以不开通网银也可以使用第三方支付，既增加了储蓄金额又增加了储户量，使双方达到互赢的效果。
鉴于网上交易的频繁，支付宝用户数量的增加。应开通传统的自助银行与支付宝的服务，例如可以提供：
1）建行ATM机来为支付宝帐户充值（银行账户与支付宝帐户的互转）
2）建行ATM机查询支付宝帐户的信息，交易明细，进一步的第三方与支付宝合作力度。
3）建行ATM机利用支付宝来缴纳公共事业费，例如水、电、报纸、个人所得税等等
（2）智能（IC）银行卡与支付宝的共赢模式
随着城市基础建设的不断完善，公交、地铁、轮渡、轻轨等交通工具日益大众化，人流量特别的多，建设银行可以协同第三方同他们合作，便利卡建行造，智能卡与银行卡绑定并通过支付宝充值。
一方面可以在交通工具上的多媒体体平台为银行和支付宝免费打广告，另一方面银行与支付宝可以举办一些优惠增值活动，如团购可以打折、按季度或年份充值可以送十元等。另外，可以根据城市的特点制定不同的政策，如通过支付宝可以便利为建行公交IC卡充
图3.1 建行公交卡网上充值服务
3.2.5利用差异化服务实现品牌增值实现共赢
（1）支付宝优惠券赠送活动，对新加入的用户或老用户可以采用赠送淘宝、京东、卓越亚马逊等知名网站购物券的方式，实现在线商城与第三方支付的双赢；
（2）支付宝用户VIP等级服务。当通过支付宝消费的金额到达一定数额，可以升级。例如可以分为普通会员、黄金VIP、白金VIP会员、钻石VIP会员和企业VIP会员，不同等级的会员提供一定的优惠政策。通过此种方式也可以在一定程度上，建立良好的信用体系。
表3.1 支付宝用户VIP优惠政策
3.2.6业务整合与创新
业务整合重要的是从新分工，提高效率，节约成本。先说重新分工，首先要找出现存问题，哪些工作重复了，那些工作不必要，比如给顾客双重会员，登陆商城即可直接使用第三方支付，双方同时给予会员一些便利增值功能。比如，第三方只能作为收钱给钱的？？难道不能够直接参与对卖方的评估和选择给消费者？（从中收取卖方一定好处费是应该和可以的），再比如，消费者可否提前给第三方一定费用（可以存20送2元等等优惠），然后划账，类似电子银行`，然后要求只允许在该商城消费` 。
3.3基于未来成熟市场的对策分析
对于未来成熟市场来说，市场结构、法律体制等慢慢走向规范。在这种条件下，成熟的第三方支付何去何从，如何在宣传与推广之后实现共赢，我们对此进行了展望:
（1）银行投资第三方支付平台，成为其股东之一。
这里我们可以借鉴金银岛的硬信用模式。金银岛采用“款到发货”和“货到结款”的全程双向保全机制，交易货款由中国银行监管，交易纠纷由中国国际经济贸易仲裁委员会仲裁，开创了“金银岛—金融机构—仲裁机构”三方共同缔造的“金三角”商业新模式，这种模式使得大家不仅能够再网上谈成生意，还能够在网上放心地做成生意！随着时机的成熟，商业银行可以顺利与第三方支付开展更深层次的合作，成为第三方支付的经营者或者投资者。业务模式的整合也有利于用商业银行来监管、监督第三方支付的运营与发展，消除第三方支付的一些弊病，如金融犯罪、网络洗钱。
（2）从规划化转变为专业化经营
未来阶段服务于自身长期的商业战略：商业上每个环节的低成本未必是最终的低成本。未来阶段，企业用户更加关注支付服务商的产业链定位与自身业务的耦合程度给自己带来的竞争力，包括支付商所拥有的企业与个人用户资源、电子推广销售渠道资源、广告定位能力等。而且企业用户十分关注支付服务商的全面创新能力能否跟得上企业自身的业务变换，把握企业需求十分关键；而个人用户可能会选择不同定位的前三家支付服务商的钱包，来满足自己在网络的消费与价值，并且个人用户对支付商的忠诚度增强，影响到企业商户对支付服务商的选择。例如，支付宝可以立足于阿里巴巴、阿里妈妈和淘宝网，致力于为广大网上商城提供从宣传推广、贸易磋商、网上支付、物流服务、客户服务的一条龙式网络信息服务。
（3）利用支付宝资金流优势，开展投资服务
中国电子商务的发展必将带来在线支付的需求，按照国际规律，这种在线金融增值服务的交易量放大和用户集聚到一定程度，就会实现运营的盈亏平衡。当销售额继续放大后，利润就相当可观。投资者特别是面向互联网与电子商务投资的投资者，深知中国这些领域的巨大商机，即使支付短期盈利不足，从投资组合角度看，也是值得的。支付行业是运营互联网提供金融增值服务的业务，因此这个跨多个领域的投资，为投资者创造概念高价退出提供了可能性。支付平台的交易数据为国内外投资者捕捉所关注领域企业的经营与发展情况，提供了先机，投资者甚至不需要做太多的尽职调查，就可以很快确定投资来获取高额利润，而积累的企业用户与个人用户消费数据，为投资者在国内投资的其他企业的竞争策略、销售推广策略决策等，提供了数据支持，从而有助于促进支付以外的投资企业的发展。同时这些企业的发展，也为支付平台的流量增长起到了促进作用。
结束语
商业银行过去的几年实现了网络化，大大推进了电子商务的进程，与此同时也扩大了银行的业务范围。而在网上支付领域，商业银行与第三方支付平台之间存在广泛的竞争关系，基于此我们小组在以上它们之间的多方面关系上讨论并且一致认为如何让这种竞争变成推动双方发展的动力才是最重要的。
我们知道商业银行的四大基础职能分别是信用中介，支付中介，金融服务和金融衍生品。但是在这四种职能中有几点是与第三方支付平台相冲突，这就是竞争存在的原因。但是从长远来看，在未成熟的市场上竞争对双方都有利有弊，在市场相对成熟时我们觉得商业银行与第三方平台合作才是最重要的。
因为银行各方面人力物力财力毕竟有限不可能一家独大，在银行方面通过与第三方平台合作，可以得到专业的电子支付扩展服务，这样可以赢得更多客户，同时有助于商业银行与电子商务的有效结合。对第三方平台来说，银行不紧可以提供支付网关接口等一些基础设施，还可以在其他方面提供支持。这样对双方抢占市场，提升服务质量都是有益的。
我们一致认为未来商业银行与第三方平台合作将多元化个性化，用不同的方式满足不同的客户的需求。因为现在C2C市场上个人支付信用问题很严重，银行不可能直接充当支付平台，这样对银行来说不仅需要更大的财力也需要更多的物力。有了第三方平台这个问题就可以很好的解决。顾客就是上帝，顾客需要什么样的服务能做到的，银行也可以根据具体情况实施策略。
银行很可能与第三方平台融合成一体，当然我们认为并不是完完全全隶属于一方，譬如银行可以持有第三方平台的一部分股份，一旦他们找到一个契合点，银行和第三方可以通过划分市场，做大自身资源和实力优势，从而推动整个电子行业的进步。
最后谢谢各位专家、评委的对我们的方案不吝指导，希望留下您的宝贵意见！