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绿色信贷的实施与管理

银行业金融机构应从战略高度推进绿色信贷，加大对绿色经济、低碳经济、循环经济的支持，防范环境和社会风险

绿色信贷的实施与管理

《绿色信贷指引》起草背景及主要特点

为配合落实《国务院“十一五”节能减排综合性工作方案》，银监会于2007年11月印发了《节能减排授信工作指导意见》。银行业金融机构据此开展绿色信贷业务，取得了一定成效。随着国家节能减排战略的持续推进，银行业金融机构在调整信贷结构、防范环境和社会风险方面仍面临很大压力，因此希望能出台一个更为细化的绿色信贷指导政策。

2011年9月，国务院总理温家宝在全国节能减排电视电话会议上强调“把节能减排作为硬任务、硬举措、硬指标”，要求全面落实“十二五”节能减排综合性工作方案，务求取得预期成效。国务院《“十二五”节能减排综合性工作方案》对银行业提出了明确要求。为此，中国银监会根据国务院《“十二五”节能减排综

■　叶燕斐

合性工作方案》的要求以及温总理在全国节能减排电视电话会议上的讲话精神，综合国内银行业金融机构的实际情况，今年2月份印发了《绿色信贷指引》（银监发[2012]4号），对银行业金融机构有效开展绿色信贷，大力促进节能减排和环境保护提出了明确要求，配合国家节能减排战略的实施，充分发挥银行业金融机构在引导社会资金流向、配置资源方面的作用。

《绿色信贷指引》要求，银行业金融机构要贯彻落实国务院《“十二五”节能减排综合性工作方案》《关于加强环境保护重点工作的意见》等宏观调控政策，从战略高度推进绿色信贷，加大对绿色经济、低碳经济、循环经济的支持，防范环境和社会风险，并以此优化信贷结构，提高服务水平，更好地服务实体经济，促进发展方式转变。同时，《绿色信贷指引》在以下六个方面有了新的突破。

一是从三方面着力推进绿色信贷。银行业金融机构应加大对绿色经济、低碳经济、循环经济的支持，严密防范环境和社会风险，关注并提升银行业金融机构自身的环境和社会表现。

二是有效控制环境和社会风险。银行业金融机构应重点关注其客户及其重要关联方在建设、生产、经营活动中可能给环境和社会带来的危害及相关风险，包括与耗能、污染、土地、健康、安全、移民安置、生态保护、气候变化等有关的环境与社会问题。

三是加强绿色信贷的组织管理。银行业金融机构应树立绿色信贷理念，确定绿色信贷发展战略和目标，建立机制和流程，开展内控检查和考核评价，明

确高层管理人员和机构管理部门责任并配备相应资源，从组织上确保绿色信贷的顺利实施。

四是完善绿色信贷政策制度及能力建设。银行业金融机构应完善环境和社会风险管理政策、制度和流程，明确绿色信贷的支持方向和重点领域，推动绿色信贷创

新，实行有差别、动态的授信政策，实施

风险敞口管理制度，建立健全绿色信贷标识和统计制度，完善相关信贷管理系统。

五是在授信流程中强化环境和社会风险管理。银行业金融机构应通过加强授信尽职调查、严格合规审查、制定合规风险审查清单、加强信贷资金拨付管理和贷后管理，从贷前、贷中和贷后三个方面加强对环境和社会风险的管理。

六是完善内控管理与信息披露。银行业金融机构应至少每两年开展一次绿色信贷的全面评估工作，将绿色信贷执行情况纳入内控合规检查范围，建立绿色信贷考

核评价和奖惩体系，公开绿色信贷战略、政策及绿色信贷发展情况。

引导银行业金融机构

开展绿色信贷的主要做法

加强操作指引。2007年银监会发布了《节能减排授信工作指导意见》，银行业金融机构据此开展绿色信贷业务并取得了一定成效。2011年，银监会根据《“十二五”节能减排综合性工作方案》要求，制定了更为详尽的《绿色信贷指引》，从组织领导及能力建设、流程管理、政策和制度制定、监督检查与信息披露等方面对银行业金融机构支持企业节能减排以及防范环境和社会风险进行了指导和要求。

开展绿色信贷统计制度专题研究。针对商业银行提出的绿色信贷缺乏统一标准，难以对绿色信贷工作进行管理和统计的问题，银监会在2011年对制定统一的绿色信贷统计制度开展了研究，初步制定了绿色信贷统计标准并召开了专题征求意见会议，目前该统计标准还在进一步修改中。

加强风险提示。针对银行业信贷投放和管理中出现的各种苗头性、倾向性问题，银监会及时向银行业金融机构发布风险提示。对环保部挂牌督办的环境违法案件，国家明确列出的“两高”行业，产能过剩行业及落后产能较严重的行业，银监会多次进行风险提示。

加强与政府部门间的协调配合，做好信息服务。为了解产业、环保等具体政策、准确领会和掌握国家宏观调控精神，2011年银监会加强了与发改委、环保部、工信部等部门的信息交流与沟通，如环保部提供的环境违法违规企业名单等，通过专线联网形式及时向银行业金融机构转发，引导银行业金融机构及时把握政策界限，严控对淘汰落后产能企业的贷款、加大对节能环保产业的支持力度。

加强现场检查。现场检查是银监会落实监管要求的重要手段。针对银行信贷在“两高”行业，产能过剩行业及落后产能较严重的行业中的各类风险，银监会组织

各种形式的现场检查和风险排查，督促银

行业金融机构及时完善内部政策和内控流

程，加强风险管理，纠正违法违规行为，

并进行必要的整改。

银行业金融机构

绿色信贷工作取得初步成效

在银监会的督促和指导下，各银行业

金融机构的社会责任意识逐年增强，研究

制定有利于推动节能减排工作的信贷政

策，加大防范环境和社会风险措施力度，

探索建立节能环保金融服务的长效机制。

2011年各银行业金融机构推动节能减排的

主要工作有：

加大对节能环保及新能源项目的信贷

支持力度。2011年各银行业金融机构纷纷

加大了在国家节能减排重点工程和重点推

广技术、新能源行业、资源综合利用、循

环经济等节能减排和环境保护相关领域的

信贷投放，信贷余额保持较高增长速度。

截至2011年年末，各行在以上领域的贷款

余额超过2万亿元，其中国家开发银行、

四家大型商业银行和交通银行的节能环保

绿色食品基地管理办法

绿色食品xxx牌甜瓜基地管理办法为确保绿色食品祥祥牌甜瓜种植基地稳定和质量安全，便于基地的生产管理，特制定本管理办法。一、建立基地绿色食品祥祥牌甜瓜种植基地按《NY/T 391-2000绿色食品产地环境技术条件》的要求选址，基地选址在嘉兴市南湖区余新镇金星村朝阳庙桥北，该基地具备以下条件： 1、基地远离城镇、周边无厂矿企业等工业污染源。 2、基地基础设施配套齐全，水利排灌设施完善，交通便捷。 3、基地土壤肥沃，水质良好，水土气质量符合相关生产要求。 4、建立标准钢管设施大棚，实行甜瓜水稻（水旱）轮作有利于改良土壤和控制病虫害发生。二、生产技术管理 1、基地按照《绿色食品祥祥牌甜瓜种植规程》进行生产管理，制定生产计划、技术管理、病虫防治措施，现代科学技术管理。 2、基地聘请专业技术员进行甜瓜种植生产技术管理，甜瓜种植面积长期固定。 3、基地内选用适宜长三角地区的优良品种厚皮甜瓜；基地严格按《绿色食品祥祥牌甜瓜种植规程》进行种植管理。 3、基地甜瓜生产投入品使用，执行《NY/T 394-2000 绿色食品肥料使用准则》、《NY/T 393-2000 绿色食品农药使用准则》。肥料、农药向具有农资经营资质的企业采购。并做好农业投入品的采

购、使用记录，基地甜瓜种植按照《绿色食品祥祥牌甜瓜种植规程》，在技术人员的指导下使用农业投入品。 4、对基地管理与生产操作人员每年参加镇、区举办的甜瓜生产技术培训，每一生产周期不少于2次。 5、基地甜瓜种植好田间生产档案的记录，由专人做好生产周期记录、归档保存，接受上级有关部门的检查。 6、病虫害防治：按照“预防为主，综合防治”的原则，以农业防治为主，严格按《绿色食品祥祥牌甜瓜种植规程》进行防治，确保绿色食品祥祥牌甜瓜的质量标准。三、采收与包装管理 1、祥祥牌甜瓜的采收时间，根据甜瓜的成熟度，进行适时采收，采摘人员做好清洁卫生，装运甜瓜器具选用无毒、无污染的塑料筐或泡沫箱，轻摘轻放，装运时要避免过度堆压。 2、祥祥牌甜瓜根据瓜的成熟度分批、定时采摘，确保产品质量，进行定点定量及销售。 3、甜瓜出售前，有专人进行分级包装、装箱，在每箱内存放印甜瓜批次的标签，以便于质量的可追溯。产品包装执行《NY/T658－2002绿色食品包装通用准则》。 4、装箱后做好临时贮存，运输工具、车辆做好清洁卫生工作，严防二次污染；在装运过程中要轻搬轻放，严防挤压、防雨淋、以确保甜瓜产品质量。嘉兴市珍风果蔬种植有限公司二〇一二年十二月十二日

信贷业务责任追究制度

信贷业务责任追究制度第一章总则第一条为建立健全公司贷款项目风险约束机制，进一步加强风险管理，明确相关人员的责任，特制定本制度。第二条本制度所称的责任追究，是指当贷款业务发生损失后，对相关责任人员进行行政和经济处罚的公司行为。第二章风险责任人第三条风险责任人包括下列人员（一）对贷款项目承担贷前调查、贷后管理的业务人员及所在部门负责人；（二）对贷款项目承担审查责任的风控专管员及所在部门负责人；（三）对贷款项目决策承担审批责任的有权审批人，公司分管领导。第四条公司行政人员、财务人员在用印、利息、本金收取等业务环节由于故意或过失，致使公司经济利益、名誉受损，也应当按照本制度追究责任。第三章风险责任追究的围

第五条业务人员及所在部门负责人（一）提供的项目资料严重失真，导致整个项目决策错误而造成的损失。包括但不限于：借款人主体资格、财务报表、对外签定的合同等虚假，资产不存在或权属凭证系伪造，股东结构不真实或发生重大变化等未能发现或发现后没有提示也未采取补救措施；（二）调查中对借款人的总体情况了解缺乏完整性，有重大遗漏，直接或间接导致公司损失的，包括但不限于：借款人有重大涉诉活动；主要资产已被司法机关、行政机关查封；有数额巨大的对外或有负债，如对外抵押贷款，足以影响公司贷款安全；环保、消防没有经过有关行政机关的审批或被行政处罚停止该项经营，致使借款人经营产生重大困难；（三）对抵押物的价值严重高估，与实际价值相比有重大偏离，致使在贷后追偿中，给公司带来重大损失；对能够办理抵押登记的抵押物，由于工作的过失，使抵押登记无效或者存在严重瑕疵，致使公司受到损失的；（四）在签订合同、协议、承诺书、股东会决议、董事会决议等法律文件时，借款人、股东等签名不真实，印章虚假的；（五）在贷后管理中，未按制度规定行使监管职责，严重疏于管理，或发现风险不报告，甚至伙同借款人一起隐瞒，导致贷款损失。第六条风控专管员及所在部门负责人

银行个人贷款管理办法

ⅩⅩ银行个人贷款管理办法第一章总则第一条为规范全行个人贷款业务的管理和操作，完善内控制度建设，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》等法律法规，制定本办法。第二条本办法中的个人贷款（以下简称贷款）是指向符合我行贷款条件的自然人发放的，用于借款人及其家庭消费、生产经营等用途的人民币贷款。本办法中的特别贷款业务是指以借款人本人或第三人所有的我行储蓄存款、凭证式国债、电子式储蓄国债、保本型个人理财产品以及我行认可的其他金融机构签发的存单等作全额质押发放的个人贷款业务。除上述外的其他贷款业务称为一般贷款业务。第三条贷款业务管理主要包括贷款受理、贷款调查、贷款审查审批、贷款发放、贷后管理等环节。第四条贷款的发放、使用和管理遵循国家有关法律法规，遵循平等、自愿、公平和诚实信用的原则，遵循安全性、效益性和流动性的原则。第五条单个客户贷款实行最高额度管理。采用循环贷款授信的，在授信额度和期限内可循环使用贷款。采用自助方式放款的，在设定期限和额度范围内可自助循环发放贷款。

第六条经营机构负责贷款营销、受理、调查、放款审核、收贷收息、贷后检查维护等。业务管理部门负责营销管理、客户经理管理、档案管理、产品开发、业务培训等。信用风险管理部门负责贷款的审查审批、放款复核、五级分类、贷后管理的监督与预警、资产保全、信贷系统管理等。第七条为鼓励信贷业务产品创新，分行在本办法规定范围内，可开展贷款业务的组合和创新，报总行批准后实施。第二章贷款种类第八条贷款按用途分类，分为个人消费性贷款和个人经营性贷款。个人消费性贷款，指我行发放的借款人及其家庭用于购房、购车、购买大额消费品、装修、旅游、医疗、教育助学及其他消费性支出的个人贷款业务。个人经营性贷款，指我行发放的个人及其家庭用于生产、经营的个人贷款业务。第九条贷款按贷款期限不同，分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。短期贷款，系指贷款期限在1年（含）以内的贷款。中期贷款，系指贷款期限在1年以上、5年（含）以下的贷款。长期贷款，系指贷款期限在5年以上的贷款。第十条贷款按担保方式不同，分为抵押贷款、质押贷款、保证贷款和信用贷款。

绿色食品标志监督管理员

绿色食品标志监督管理员工作绩效年度考核与奖励暂行办法第一章总则第一条为加强绿色食品质量监督检查工作，强化和规范绿色食品标志监督管理员（以下简称监管员）工作绩效考核，充分调动监管员的积极性，依据《绿色食品标志管理办法》和《绿色食品标志监督管理员注册管理办法》及相关工作制度，特制定本办法。第二条本办法适用于所有经中国绿色食品发展中心（以下简称中心）核准注册的并在监管岗位履职的监管员。第三条监管员工作绩效考核遵循工作数量和工作质量相结合的原则，每年度考核一次。第四条中心将在工作绩效考核的基础上对于业绩突出、表现优秀的监管员进行奖励和表彰，每两年一次。第二章考核内容第五条绩效考评内容：（一）指导绿色食品用标企业（以下简称企业）贯彻执行绿色食品管理制度和生产标准，督促企业履行《绿色食品标志许可使用合同》，为企业提供相关咨询服务的情况；（二）对企业进行年检实地检查及完成情况；

（三）协助配合绿色食品定点监测机构开展产品抽检工作情况；（四）开展绿色食品标志市场监察，配合行政执法部门查处违规用标和假冒绿色食品，维护绿色食品市场秩序工作情况；（五）查找、收集质量安全风险预警信息，协助做好绿色食品行业与区域质量安全风险防控工作情况；（六）指导、支持下级绿色食品管理机构的监管员和企业内检员开展工作情况；（七）参加中心和省级工作管理机构培训活动；（八）开展绿色食品监督检查工作调查研究工作情况。第三章考核组织第六条省级工作管理机构负责组织开展本辖区监管员的考核工作，中心质量监督处具体负责核准工作。第七条省级工作管理机构须于次年1月底前将上年度考核结果报中心。第八条中心于三月底完成核准工作，期间将对各省的考核结果和工作情况进行抽查。如发现存在弄虚作假情况将取消当事人监管员资格并对相关省级工作机构通报批评。第四章考核项目指标及分值第九条依据绩效考核内容，按照以下项目指标和相

中国人民银行关于颁布《个人住房贷款管理办法》的通知

中国人民银行关于颁布《个人住房贷款管理办法》的通知中国人民银行各省、自治区、直辖市分行、深圳经济特区分行；中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、中信实业银行、光大银行、华夏银行、中国投资银行、中国民生银行、广东发展银行、深圳发展银行、招商银行、福建兴业银行、上海浦东发展银行、海南发展银行、烟台住房储蓄银行、蚌埠住房储蓄银行（各城市合作银行由当地人民银行转发）：为促进住房消费，支持住房产业成为新的经济增长点，改善银行信贷资产结构，我行对《个人住房担保贷款管理试行办法》进行了修改，现将修改后的《个人住房贷款管理办法》（以下简称《办法》）印发给你们，请遵照执行，并就有关问题通知如下：一、个人住房贷款业务可在所有城镇办理。二、个人住房贷款限用于购买自用普通住房和城市居民修、建自用住房，不得用于购买豪华住房。三、各家银行要认真组织学习《办法》，加强对此项业务的监督和管理。对《办法》执行中出现的新情况、新问题，要及时研究解决并报人民银行总行信贷管理司。附件：个人住房贷款管理办法中国人民银行１９９８年５月９日附件：个人住房贷款管理办法第一章总则

第一条为支持城镇居民购买自用普通住房，规范个人住房贷款管理，维护借贷双方的合法权益，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》和《贷款通则》，制订本办法。第二条人住房贷款（以下简称贷款）是指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。贷款人发放个人住房贷款时，借款人必须提供担保。借款人到期不能偿还贷款本息的，贷款人有权依法处理其抵押物或质物，或由保证人承担偿还本息的连带责任。第三条本办法适用于经中国人民银行批准设立的商业银行和住房储蓄银行。第二章贷款对象和条件第四条贷款对象应是具有完全民事行为能力的自然人。第五条借款人须同时具备以下条件：一、具有城镇常住户口或有效居留身份；二、有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；三、具有购买住房的合同或协议；四、不享受购房补贴的以不低于所购住房全部价款的３０％作为购房的首期付款；享受购房补贴的以个人承担部分的３０％作为购房的首期付款；五、有贷款人认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为保证人；六、贷款人规定的其他条件。第六条借款人应向贷款人提供下列资料：一、身份证件（指居民身份证、户口簿和其他有效居留证件）；

绿色食品标志管理办法(1).

绿色食品标志管理办法 (征求意见稿第一章总则第一条为加强绿色食品标志使用管理,确保绿色食品信誉,促进绿色食品事业健康发展,维护生产经营者和消费者合法权益,依据《中华人民共和国农业法》、《中华人民共和国农产品质量安全法》和《中华人民共和国商标法》 ,制定本办法。第二条本办法所称绿色食品, 是指产自优良生态环境、按照绿色食品标准生产、实行全程质量控制并获得绿色食品标志使用权的安全、优质食用农产品及相关产品。第三条绿色食品标志依法注册为证明商标,受法律保护。第四条农业部依法对全国绿色食品及绿色食品标志进行监督管理。县级以上地方人民政府农业行政主管部门依法对本行政区域绿色食品及绿色食品标志进行监督管理。第五条中国绿色食品发展中心负责全国绿色食品标志使用申请的审查、颁证和颁证后跟踪检查工作。省级人民政府农业行政主管部门所属绿色食品工作机构 (以下简称“省级工作机构” 负责本行政区域绿色食品标志使用申请的受理、初审和颁证后跟踪检查工作。第六条绿色食品产地环境、生产技术、产品质量、包装贮运等标准和规范,由农业部制定并发布。

第七条承担绿色食品产品和产地环境检测工作的技术机构,由中国绿色食品发展中心指定并报农业部备案。第八条县级以上地方人民政府农业行政主管部门应当鼓励和扶持绿色食品生产,将其纳入本地农业和农村经济发展规划,支持绿色食品生产基地建设。第二章标志使用申请与核准第九条申请使用绿色食品标志的产品,应当符合《中华人民共和国食品安全法》和《中华人民共和国农产品质量安全法》等法律法规规定,在国家工商总局商标局核定的范围内,并具备下列条件: (一产品或产品原料产地环境符合绿色食品产地环境质量标准; (二农药、肥料、饲料、兽药等投入品使用符合绿色食品投入品使用准则; (三产品质量符合绿色食品产品质量标准; (四包装贮运符合绿色食品包装贮运标准。第十条申请使用绿色食品标志的生产单位(以下简称申请人 ,应当具备下列条件: (一能够独立承担民事责任; (二具有绿色食品生产的环境条件和生产技术; (三具有完善的质量管理和质量保证体系; (四具有与生产规模相适应的生产技术人员和质量控制人员; (五具有稳定的生产基地。第十一条申请人应当向省级工作机构提出申请,并提交下列材料: (一标志使用申请书;

信贷管理制度及操作流程

信贷管理制度及操作流程商业银行信贷管理制度信贷管理制度是商业银行信贷经营和管理必须遵循的基本准则。它对加强信贷管理，规范信贷行为，防范信贷风险，优化客户结构，提高信贷资产质量，具有现实意义。信贷经营和管理必须坚持效益性、安全性和流动性相统一的原则。信贷业务包括本外币贷款、承兑、贴现、信用证、担保等资产和或有资产业务。一、信贷管理组织体系（一）实行审贷部门分离制度。在办理信贷业务过程中，将调查、审查、审批、经营管理等环节的工作职责分解，由不同经营层次和不同部门承担，实现其相互制约和支持。（二）按照“横向平行制约”原则，按规定设立客户部门和信贷管理部门，成立贷款审查委员会。客户部门承担信贷业务的开发、受理、调查、评估和审批后信贷业务的经营管理，信贷管理部门承担信贷业务的审查和整体风险的控制，贷款审查委员会承担信贷业务的审议。（三）实行贷款审查委员会制度。贷审会由本行信贷相关部门负责人和具有评审能力的人员组成，行长为贷审会主任委员，分管信贷业务的副行长为副主任委员。贷审行无记名投票表决（四）实行信贷业务授权管理制度。实行逐级有限授权，各级行行长在授权范围内，对发生的信贷业务负全部责任。（五）实行主责任人、经办责任人制度。在信贷业务办理过程中，调查、审查、审

批、经营管理各环节的有权决定人为主责任人，具体承办的信贷人员为经办责任人，相应承担各自责任。（六）实行信贷业务报备制度。本级行授权范围内的信贷业务，在有权审批后实施前，要按规定的范围向上一级行进行报备。二、客户对象和基本条件（一）、资格客户应当是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。（二）基本条件 1、从事的经营活动合规合法。 2、有稳定的经济收入和良好的信用记录，能按期偿还本息; 原应付利息和到期信用已清偿或落实了经营行认可的还款计划。 3、在商业银行开立存款帐户。 4、有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资符合国家有关规定比例。5 、除自然人外的客户，须持有人民银行核准发放并经过年检的贷款卡，以及技术监督部门颁发的组织结构代码;

湖南省农村信用社信贷管理基本制度

湖南省农村信用社信贷管理基本制度第一章总则第一条为进一步加强信贷管理，规范信贷经营管理行为，有效防范和控制信贷风险，提高信贷资产质量，根据国家有关法律法规，结合湖南省农村信用社实际，制定本基本制度。第二条本基本制度是辖内各级农村信用社（含农村商业银行、农村合作银行、县级联社及其所辖支行、信用社、分社、分理处，省联社及其办事处、市联社，以下简称信用社）信贷业务经营和管理必须遵循的基本准则，是制定各类信贷管理制度办法的基本依据。第三条信用社信贷业务必须遵循国家法律法规，执行国家区域产业政策，促进区域经济发展；坚持市场经济原则；坚持自主经营原则；坚持有效控制风险原则。第四条本基本制度所指信贷业务是信用社对客户提供的各类信用的总称，包括表内信贷业务、表外信贷业务。第五条本基本制度所指信贷人员是信用社从事信贷业务经营和管理的人员。第二章组织结构及原则第六条信贷经营管理组织结构设臵。 (一)省联社及办事处（市联社）主要负责指导全省信用社依法合规开展业务；制定各类管理制度和办法；通过现场、非现场方式加强对信贷业务的检查监督；为法人行社提供系统平台等服务；协调各方关系，提高信用社业务发展质量和速度；对法人行社超过规定权限的信贷业务开展咨询。 (二)法人行社（含农村商业银行、农村合作银行、县级联社，下同）信贷经营管理组织架构包括:董事会及其专门委员会、监事会、

高级管理层和信贷业务前中后台部门： 1.董事会及其专门委员会法人行社董（理）事会是信贷业务经营管理的最高风险管理和信贷决策机构，承担信贷经营管理的最终责任。负责批准信贷工作制度、风险管理战略政策、目标计划，决定授权、奖惩等重大事项。董（理）事会下设风险管理和关联交易控制委员会、三农委员会等专门委员会。风险管理和关联交易控制委员会负责制定风险管理战略政策，制定相应的关联交易管理制度并对本行的关联交易进行管理。三农委员会执行协调、推进全行三农金融业务的管理与发展。 2.监事会监事会是法人行社的监督部门，对股东（社员代表）大会负责，主要职责是：全面了解商业银行的信贷业务经营管理状况；监督董事会和高级管理层制定、执行信贷管理制度；监督高管层尽职开展信贷经营管理；对违规经营行为、经营管理失职行为进行责任追究。 3.高级管理层高级管理层是信贷业务经营管理的具体实施机构，对法人行社的发展质量和速度负有直接责任。其主要职责是执行信贷管理制度，制定、完善信贷管理的程序和操作规程；掌握信贷管理经营状况及风险管控水平并采取有效措施提升发展质量、速度；完成董（理）事会下达的经营指标。法人行社贷款审批委员会(简称“贷审会”，下同)是信贷业务经营管理的智力支持者，在经董 (理)事会通过的信贷制度办法和批准授权范围内，评估审批信贷业务的风险及可行性。贷审会实行法人行社行长（主任）负责制，对董 (理)事会负责。行长（主任）或分管行长（主任）为贷审会主任或副主任。分管行长（主任）组织执

个人贷款管理暂行办法

中国银行业监督管理委员会令 2010年第2号《个人贷款管理暂行办法》已经中国银行业监督管理委员会第72次主席会议通过，现予公布，并自发布之日起施行。主席：刘明康第一章第一条为规范银行业金融机构个人贷款业务行为，加强个人贷款业务审慎经营管理，促进个人贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中第二条中华人民共和国境内经中国银行业监督管理委员会批准设立的银行业金融机构（以下简称贷款人）经

第三条本办法所称个人贷款，是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外第四条个人贷款应当遵循依法合规、审慎经营、第五条贷款人应建立有效的个人贷款全流程管理机制，制订贷款管理制度及每一贷款品种的操作规程，明确相应贷款对象和范围，实施差别风险管理，建立贷款各操作第六条贷款人应按区域、品种、客户群等维度建第七条个人贷款用途应符合法律法规规定和国家贷款人应加强贷款资金支付管理，有效防范个人贷款业务风险。第八条个人贷款的期限和利率应符合国家相关规第九条贷款人应建立借款人合理的收入偿债比例控制机制，结合借款人收入、负债、支出、贷款用途、担保

情况等因素，合理确定贷款金额和期限，控制借款人每期还款额不超过其还款能力。第十条中国银行业监督管理委员会依照本办法对个人贷款业务实施监第二章受理与调查第十一条（一）借款人为具有完全民事行为能力的中华人民（二）贷款用途明确合法；（五）借款人信用状况良好，无重大不良信用记录；第十二条贷款人应要求借款人以书面形式提出个人贷款申请，并要求借款人提供能够证明其符合贷款条件的

绿色食品基地管理制度

绿色食品基地管理制度 2007年4月17日 21:48 随着农业结构调整步伐加快，我场蔬菜产业得到快速发展，为了保证茄子、番茄、辣椒、黄瓜、瓠子、豆角、四季豆、莴苣、红菜薹、萝卜等十个骨干品种的优质品质，减少农药用量，控制化肥用量，打造绿色食品标志品牌，扩大蔬菜绿色食品销售市场，不断提高经济效益和社会效益，我们主要采取以下控制措施和管理制度是：一、成立绿色食品标准申报管理指挥部小组一是农场成立由向忠安副场长为指挥长，基地技术管理负责人高忠（农业师）为副指挥长，农场农技站站长、农业生产办公室、质量检测站站长和各大队队长为成员的指挥部。各生产基地按照属地管理的原则，成立绿色食品管理分指挥部。指挥部按层级责任制度，把人员分解到村、组、户，按造册名单对号管理，确保绿色食品蔬菜生产基地100%的不使用法律法规禁止使用的高毒高残留农药和超标农药，不使用含激素的化学制剂和超量使用无机化肥。二是成立绿色食品蔬菜技术领导小组：农场农业办公室主任、场长助理、农艺师高忠为组长，农技站站长（农艺师）盛志松为副组长，及从事多年蔬菜的农场农技中心三名专职技术人员组成技术小组，执行包队到户，做到地块落实，确保菜农在种植技术上不出问题，并强调绿色蔬菜栽培技术标准，减少用药和用肥量。三是凡在本基地从事生产绿色食品黄瓜、番茄、茄子的农户，都必须及时参加各项技术培训。种植技术必须服从农场农业技术推广中心安排的专业人员统一指导。农户对生产绿色食品不按规程操作的，当年拒收该户的产品，并按该农户产量的50%赔偿收购和销售方。二、大力推广无公害或绿色食品肥料我们从2000年已开始推广有机肥，菜农们目前已得到了认识，尝到了甜头。在基地范围内执行了目标责任制，大队与小队、小队与菜户都提出承诺，不得使用化肥和含有氯离子的肥料，并且从农户---小队---大队挂勾，大力推广无公害肥料、饼肥和腐热的猪牛鸡粪混合等有机肥，以提高黄瓜、番茄和茄子等十个品种的产品质量。三、准确预报，提供最佳生产绿色食品产品的防治方案从2000年起，一是我们加大了蔬病病虫害预测预报力度，由武汉市蔬菜技术服务总站、区植保站根据蔬菜不同品种，按季节定点、定时、及时准确的向菜农发布病虫预报。二是对蔬菜生产要求加强了农业防治：作物收后及时清园，菜地深翻和晒田，促进耕作制度改革，推广深沟高垄栽培，田间及时排水，降低田间温度，适时摘老叶、病叶，采取不同作物轮作等措施来减少病虫为害。三是进行物理防治，基地按50亩一盏，全部推广了频振杀虫灯。四是推广生物农药“武大绿洲一号”等绿色食品推选用药。五是大力推广人工捕捉害虫，严禁违反有关农药使用间隔期制度，严禁超浓度、超剂量用药。四、规范市场、禁止高毒、高残留农药在蔬菜上使用为让农民吃上“放心菜”，武汉市从2003年开始，制定和颁发《武汉市蔬菜农药残留监督管理条例》，明文禁止在专业蔬菜区内销售使用6105、3911、甲胺磷、克百威等剧毒、高毒、高残留农药58个品种。市、区农药管理站、土肥站进行不定时对基地进行检查督促，从源头上堵绝了高毒农药进入基地。每次在施肥、用药时菜农必须在指定的技术人员指导下使用数量和品种，不得随意改变用药、用肥品种，一旦发现有违规用药和用肥，将全年没收该户产品。全范围地推广绿色食品、无公害农药和绿色食品、无公害肥料。五、坚持以农业防治为基础，减轻农药化肥的面源污染要求从选用抗病品种、深翻作垄、合理施肥作起，重点强调轮作换茬，推广绿色健康栽培和生态种植法，控制病虫病源和虫源在土壤中的存活量，以减少农药使用量。一是保护天适，提高生物防治水平，大力推广Bt等生物农药；二是进

信贷管理制度

信贷管理基本制度第一章总则第一条为加强信贷管理，规范信贷行为，防范信贷风险，提高信贷资产质量，根据国家有关法律法规，结合我公司的实际，制定本制度。第二条本制度是全公司信贷业务经营和管理必须遵循的基本准则，是制定各类信贷管理制度和办法的基本依据。第三条本制度所指信贷业务是公司对客户提供各类信用的总称。包括贷款、贴现、承兑、信用证等资产和或有资产业务。第四条本制度所指信贷人员是公司参与信贷业务经营和管理的人员。第五条本制度所指信贷部门是指有权办理和经营信贷业务的部门。第六条贷款的发放必须符合国家法律法规和公司贷款规定。坚持“三农”为本，农业、农村、农民优先；审慎经营，择优扶持；审贷分离、分级审批和安全性、流动性、效益性统一的原则。公司依法办理信贷业务，不受任何单位和个人强制干预。第二章基本制度第七条实行信贷准入管理制度。信贷准入管理包括准入对象、准入条件、准入过程和准入权限的管理。（一）严格准入对象。公司信贷准入对象主要包括： 1、“三农”客户。指一般农户、农村专业大户、农业产业化龙头企业和其他涉农企业。 2、一般客户。指辖区内的自然人、法人和机构客户。 3、重点客户。指信用等级高，偿债能力强，无不良记录，发展前景好，综合效益佳的中小客户。 4、个人消费客户。包括住房、商用房、汽车、助学等消费需求客户。 5、重点项目。指对公司具有较大贡献度，列入政府发展计划的重点项目。 6、优势区域。指经济发达，信用环境好，地方政府重视，支持农信社发展的区域。

7、优势行业。指具有垄断优势的系统行业、具有比较优势的支柱产业和具有后发优势的高新技术产业等。 “三农”客户实行贷款优先、利率优惠。（二）严格准入条件。公司办理信贷业务坚持“有条件、保安全、创效益”原则。 1、基本条件：（1）《贷款通则》规定的条件。（2）符合国家产业政策，发展前景看好。（3）具备评信条件的客户，信用等级在A级以上，无不良信用记录。（4）用途合规合法。（5）第一还款来源充足，担保合法、有效、足值，还款计划切实具体。（6）公司规定的其他条件。 2、除以上基本条件外，对不同类型客户，还须符合相应的准入条件。（1）公司类客户：已建立现代企业制度，法人治理结构完善；资产负债比率一般不得超过70%，净资产收益率原则上不得低于同期银行贷款利率，经营性现金净流量为正值；或有资产业务存入规定比例保证金。（2）机构类客户：实行独立经济核算，财务管理规范，经费自给率50%以上，收支有盈余，还款来源落实可靠。以上两类客户申请项目贷款的，项目资本金比率不得低于30%，建设资金来源落实可靠。（3）自然人客户：有合法身份、固定住所、正当职业、稳定收入和良好信用。（三）严格准入过程：公司办理信贷业务的准入过程要按照客户申请与受理、调查与分析、审查与评估、评级与授信、贷审与审批五个环节进行，不得逆程序、少程序操作。（四）严格准入权限。公司办理信贷业务要坚持“分级审批、分级管理”原则，严格按照权限办理。

村镇银行个人贷款管理办法

村镇银行个人贷款管理办法??村镇银行个人贷款管理办法第一章总则第一条为规范我行个人贷款业务，促进业务健康发展，防范和控制信贷业务风险，根据中国银行业监督管理委员会《个人贷款管理暂行办法》、相关法律法规和行内规章制度，制定本管理办法。第二条本管理办法所称个人贷款是指我行向符合条件的自然人或小企业主发放的用于个人消费、生产经营等用途的本币贷款。我行个人贷款按期限可分为短期和中长期。第三条我行个人贷款业务的调查、风险评价和审批、合同签订、发放和支付、贷后管理、监督检查等适用本办法。本管理办法未规定事项，适用我行相关规定。第四条个人贷款业务遵循以下原则: 个人贷款用途合法合规，不得用于股权等权益性投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途，不得挪用。第二章受理与调查第五条办理个人贷款业务的借款人应同时具备以下基本条件: (一)借款人须是18岁以上(含)，60周岁以下，具有完全民事行为能力的自然人，若借款人是小企业主，则其企业必须是依法设立; (二)借款人属新都市常住户口、非新都市常住户口但在新都居住2年以上(含)，或借款人在新都市有固定的居所和生产经营场所，且经营年限原则上在6个; 月以上 (三)借款人是小企业主的，其生产或销售的商品符合国家产业政策，具有合法的销售许可(或授权)、生产许可，符合国家关于环境保护、生产加工安全、用工制度等方面的规定; (四)借款人及其开办的企业信用状况良好，无重大不良信用记录; (五)借款人工作稳定或其企业运转正常，资产及财务状况良好; (六)借款用途明确、合法;借款人具有稳定的还款来源，具备按期还本付息能力; (七)我行要求的其他条件。第六条借款人申请个人贷款应提交经签字或签章证明真实有效的以下资料: (一)借款申请; (二)借款人有效身份证明、收入证明、财产证明，其开办企业的公司章程、营业执照、组织机构代码证书、税务登记证明、贷款卡、验资报告、法定代表人身份证明等; (三)借款人贷款资金用途的说明或证明材料(如商业合同、订单等文件; (四)贷款担保或其他保障措施证明资料; (五)我行要求的其他资料。第七条办理个人贷款业务，客户经理应按照我行有关规定进行调查，并形成贷前调查报告。调查报告的主要内容包括:

信贷业务管理制度

信贷业务管理制度第一章总则第一条为了加强信贷管理，规范信贷行为，防范信贷风险，提高信贷资产质量，根据国家有关法律法规，结合我公司的实际，制定本制度。第二条本制度是全公司信贷业务经营和管理必须遵循的基本准则，是制定各类信贷管理制度和办法的基本依据。第三条本制度所指信贷业务是公司对客户提供各类信用的总称。包括贷款、贴现、承兑、信用证等资产和或有资产业务。第四条本制度所指信贷人员是公司参与信贷业务经营和管理的人员。第五条本制度所指信贷部门是指有权办理和经营信贷业务的部门。第六条贷款的发放必须符合国家法律法规和公司贷款规定。坚持“三农”为本，农业、农村、农民优先；审慎经营，择优扶持；审贷分离、分级审批和安全性、流动性、效益性统一的原则。公司依法办理信贷业务，不受任何单位和个人强制干预。第二章基本制度第七条实行信贷准入管理制度。信贷准入管理包括准入对象、准入条件、准入过程和准入权限的管理。（一）严格准入对象。公司信贷准入对象主要包括： 1、“三农”客户。指一般农户、农村专业大户、农业产业化龙头企业和其他涉农企业。 2、一般客户。指辖区内的自然人、法人和机构客户。 3、重点客户。指信用等级高，偿债能力强，无不良记录，发展前景好，综

合效益佳的中小客户。 4、个人消费客户。包括住房、商用房、汽车、助学等消费需求客户。 5、重点项目。指对公司具有较大贡献度，列入政府发展计划的重点项目。 6、优势区域。指经济发达，信用环境好，地方政府重视，支持农信社发展的区域。 7、优势行业。指具有垄断优势的高新技术产业等。 “三农”客户实行贷款优先、利率优惠。（二）严格准入条件。公司办理信贷业务坚持“有条件、保安全、创效益”原则。 1、基本条件：（1）《贷款通则》规定的条件。（2）符合国家产业政策，发展前景看好。（3）具备评信条件的客户，信用等级在A级以上，无不良信用记录。（4）用途合规合法。（5）第一还款来源充足，担保合法、有效、足值，还款计划切实具体。（6）公司规定的其他条件。 2、除以上基本条件外，对不同类型客户，还须符合相应的准入条件。（1）公司类客户：已建立现代企业制度，法人治理结构完善；资产负债比率一般不得超过70%，净资产收益率原则上不得低于同期银行贷款利率，经营性现金净流量为正值；或有资产业务存入规定比例保证金。（2）机构类客户：实行独立经济核算，财务管理规范，经费自给率50%以上，收支有盈余，还款来源落实可靠。以上两类客户申请项目贷款的，项目资本

银行个人综合消费贷款管理办法

＃＃银行个人综合消费贷款管理办法第一章总则第一条为加强综合消费贷款业务管理，防范业务风险，根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》和《关于开展个人消费信贷指导意见》（银行办发[1999]75号），特制定本办法。第二条本办法所称个人综合消费贷款,是指向借款申请人发放的用于指定消费用途的人民币担保贷款。第三条办理个人综合消费贷款业务应遵循“贷款真实、担保有效、用途明确”的原则。第四条本办法适用于我行开办个人综合消费贷款业务的所有分支机构。第二章贷款条件第五条个人综合消费贷款用途包括住房装修、购置耐用消费品、教育支出、旅游和医疗等消费用途。第六条申请个人综合消费贷款的借款申请人应具备以下条件：（一）具有完全民事行为能力的公民，年龄在65周岁（含）以下，在贷款人所在地有固定住所，有常住户口或有效居住证明；（二）有正当的职业和稳定的收入，有按期偿还贷款本

息的能力；（三）具有良好的信用记录和还款意愿，在我行及其他金融机构贷款无不良记录；（四）能提供贷款人认可的合法、有效、可靠的担保；（五）有明确的贷款用途，且贷款用途符合相关规定；（六）在我行开立个人结算账户；（七）贷款人规定的其他条件。第七条个人综合消费贷款担保方式包括抵押、质押和保证，贷款用途为医疗和留学的，担保方式限于抵押和质押。采取抵押方式的，抵押物须为借款申请人本人或第三人（限自然人）名下的拥有房屋所有权证的住房或商用房。禁止以商场的分割销售摊位、酒店式公寓及其他存在产权纠纷、不易变现的房产作抵押。第八条对最近一次抵押物交易时间或评估时间超过2年或贷款人要求评估的，贷款经办行应委托二级分行（含）以上机构认可的房地产评估机构进行价值评估。第九条以质押或保证方式担保的，贷款额度、期限、利率、还款方式及贷款调查、审查、审批要按照《＃＃银行个人质押贷款管理办法》（银行发[]216号）和《＃＃银行个人信用贷款管理办法》（银行办发[]564号）的相关规定执行。第三章贷款期限、利率和还款方式

个人贷款管理办法

附件1 个人贷款管理办法（试行）第一章总则第一条为规范我行个人贷款业务管理工作，加强个人贷款审慎经营管理，促进个人贷款业务稳健发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》、《个人贷款管理暂行办法》等法律法规及其他有关规定，结合我行实际，特制定本办法。第二条本办法所称个人贷款，是指我行向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。第三条个人贷款管理应遵循依法合规、审慎经营、平等自愿和公平诚信原则。第四条个人贷款实行全流程管理，须制定每一贷款品种的操作规程，明确相应的贷款对象和范围。第五条办理个人贷款业务时应加强对贷前调查、贷款审查、贷款审批、贷款发放、贷款支付、贷后管理等环节的尽职调查和合规操作。第六条每笔贷款的贷前调查、面谈面签、担保落实等环节的操作应由不少于两名信贷人员完成。第七条经办行应加强贷款资金支付管理，有效防范个人贷款业务风险。第二章贷款对象、条件和用途

第八条个人贷款的贷款对象为年满18周岁至60周岁，具有完全民事行为能力的自然人，且借款人年龄加贷款年限原则上不得超过70年。第九条申请个人贷款的借款人(含共同借款人)应具备以下条件：（一）借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人；（二）贷款用途明确合法；（三）贷款申请金额、期限和币种合理；（四）借款人具有稳定的职业和经济收入，有偿还贷款本息的能力以及还款意愿；（五）个人信用状况良好，无重大不良信用记录；（六）我行规定的其他条件。第十条个人贷款资金须用于个人合法消费、生产经营等需要，不得用于法律、法规所禁止的用途。第三章贷款种类第十一条个人贷款按资金来源可分为自营贷款和委托贷款。第十二条个人贷款按担保方式可分为信用贷款和担保贷款。其中担保贷款按担保方式可分为：保证贷款、抵押贷款、质押贷款。第十三条个人贷款按期限可分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。短期贷款是指贷款期限在1年（含）以下的贷款，中期贷款是指贷款期限在1年（不含）以上5年（含）以下的贷款，长期贷款是指贷款期限在5年（不含）以上的贷款。第十四条个人贷款按贷款用途可以分为个人消费贷款和个

绿色食品生产资料标志管理办法实施细则(肥料)

绿色食品生产资料标志管理办法实施细则（肥料）第一章总则第一条根据《绿色食品生产资料标志管理办法》（以下简称《管理办法》），制定本细则。第二条本细则适用于申请使用绿色食品生产资料标志（以下简称绿色生资标志）的肥料产品，包括有机肥料、微生物肥料、有机无机复混肥料、微量元素水溶肥料、含腐植酸水溶肥料、含氨基酸水溶肥料、中量元素肥料、土壤调理剂，以及农业部登记管理的、适用于绿色食品生产的其它肥料。第二章标志许可第三条申请使用绿色生资标志的肥料产品必须具备下列条件：（一）企业在农业部或农业部授权的有关单位办理登记手续，取得《肥料正式登记证》或《肥料临时登记证》；（二）产品符合《绿色食品肥料使用准则》（NY/T 394）要求。第四条申请人应向省级绿色食品工作机构提交《绿色食品生产资料标志使用申请书》和下列材料（一式两份）：（一）企业营业执照复印件；（二）产品《肥料正式登记证》或《肥料临时登记证》复印件；（三）产品安全性资料，包括毒理试验报告、杂质（主要重金属）限量、卫生指标（大肠杆菌、蛔虫卵死亡率）。产品中添加微生物成分的应提供使用的微生物种类（拉丁种、属名）及具有法定资质的检测机构出具的菌种安全鉴定报告复印件。已获农业部登记的微生物肥料所用菌种可免于提供；

（四）县级以上环保行政主管部门出具的环保合格证明；（五）外购肥料原料的，提交购买合同及购买发票复印件；（六）产品执行标准复印件；（七）具备法定资质的质量监测机构出具的一年内的产品质量检验报告复印件；（八）田间试验效果报告复印件；（九）产品商标注册证复印件；（十）产品包装标签及产品使用说明书；（十一）企业质量管理手册；（十二）系列产品中，绿色生资与非绿色生资生产全过程（从原料到成品）区分管理制度；（十三）产品实行委托检验的，需提交委托检验协议和被委托单位资质证明复印件；（十四）其它需提交的材料。第五条同类产品中，产品的成分、配比、名称、商标等不同的，按不同产品分别申报。第六条审核程序如下：（一）省级绿色食品工作机构收到申请材料后，10个工作日内完成初审工作。初审内容包括： 1.材料审查（1）申报产品是否符合第三条规定的条件；（2）申请材料是否齐全、规范；

贷款公司信贷管理制度

贷款公司信贷管理制度贷款公司信贷管理制度范本第一章总则第一条根据《公司法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国物权法》、《贷款通则》、《省政府办公厅关于开展农村小额贷款组织试点工作意见(试行)》等国家有关经济金融法律法规规定，结合本公司实际，特制定本制度。第二条本制度是本公司建立信贷业务内部管理相互制约机制、实行对公司业务规范运作及程序化管理的基本管理制度。第三条本公司开展信贷业务必须遵循国家法律法规，应严格执行《省政府办公厅关于开展农村小额贷款组织试点工作意见(试行)》的相关规定，以安全性、流动性、效益性为前提，以支持“三农” 服务中小及微型企业为宗旨。第四条本公司实行审贷分离、分级审批的制度。在办理信贷业务的过程中，将调查、审查、审批、贷后管理等环节的工作职责分解，由不同经营层次和不同部门承担，实现其相互监督和制约。第五条本公司信贷人员应严格遵守本制度，做到讲究道德，廉洁奉公、钻研业务、爱岗敬业。第二章贷款对象及条件第六条贷款对象应当是本公司服务辖区内经公司行政管理机关(或主管机关)核准登记的中、小、微型企业法人(包括农业企业)、其他经济组织、个体工商户、农户或本公司服务辖区内具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。第七条贷款条件另行确定。

第三章贷款业务种类第八条贷款期限长短分为周转贷款和短期贷款;贷款性质分为中小微型企业贷款和“三农”贷款;按贷款对象分为企业贷款和自然人贷款。周转贷款是指贷款期限在三个月以下(含三个月)的贷款。中小微型企业贷款是指对中、小、微型企业(除农业企业)发放的各项贷款。 “三农”贷款是指在坚持为农民、农业、农村经济发展服务的原则下对农业企业和农户发放的贷款。企业贷款是指本公司服务辖区内经公司行政管理机关(或主管机关)核准登记的中、小、微型企业法人(包括农业企业)、其他经济组织、个体工商户。自然人贷款是指本公司服务辖区内具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。第九条贷款按有无担保分为信用贷款和担保贷款。担保贷款包括保证贷款、抵押贷款、质押贷款。第十条信用贷款是指以客户的信誉发放的贷款。第十一条保证贷款是指按《中华人民共和国担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或连带责任而发放的贷款。本公司发放的保证贷款都为连带责任保证贷款。第十二条办理保证贷款，应当对保证人保证资格、资信情况及其还款记录进行审查，并签订保证合同。第十三条保证人是指具有代为清偿能力的法人、其他组织或者公民。下列单位不能作为保证人 (一)国家机关， (二)学校、幼儿园、医院等以公益目的的事业单位、社会团体。

三个办法一个指引(个人贷款管理暂行办法)

银监会公布并实施《个人贷款管理暂行办法》中国银行业监督管理委员会令 2010年第2号《个人贷款管理暂行办法》已经中国银行业监督管理委员会第72次主席会议通过，现予公布，并自发布之日起施行。主席：刘明康二○一○年二月十二日个人贷款管理暂行办法第一章总则第一条为规范银行业金融机构个人贷款业务行为，加强个人贷款业务审慎经营管理，促进个人贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，制定本办法。第二条中华人民共和国境内经中国银行业监督管理委员会批准设立的银行业金融机构（以下简称贷款人）经营个人贷款业务，应遵守本办法。第三条本办法所称个人贷款，是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。

第四条个人贷款应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。第五条贷款人应建立有效的个人贷款全流程管理机制，制订贷款管理制度及每一贷款品种的操作规程，明确相应贷款对象和范围，实施差别风险管理，建立贷款各操作环节的考核和问责机制。第六条贷款人应按区域、品种、客户群等维度建立个人贷款风险限额管理制度。第七条个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。贷款人应加强贷款资金支付管理，有效防范个人贷款业务风险。第八条个人贷款的期限和利率应符合国家相关规定。第九条贷款人应建立借款人合理的收入偿债比例控制机制，结合借款人收入、负债、支出、贷款用途、担保情况等因素，合理确定贷款金额和期限，控制借款人每期还款额不超过其还款能力。第十条中国银行业监督管理委员会依照本办法对个人贷款业务实施监督管理。第二章受理与调查第十一条个人贷款申请应具备以下条件：（一）借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人；