第六章保险经营
第一节保险经营的特点与原则（一）保险商品的特点
（1）无形性
（2）需求的潜在性
（3）可替代性
（4）长期性
（二）保险经营的特点
1.经营资产的负债性
2.保险经营的特殊风险
（1）投保人和被保险人的道德风险
（2）中间人风险
（3）分保风险
（4）偿还能力风险
（5）投资风险
3.保险基金的返还性
4.保险业务的分散性
5.保险经营的技术性
6.利润核算的特殊性
7.保险影响的广泛性
二、保险经营的一般原则
（一）经济核算原则
1.保险成本核算
对保险成本的核算，就是要核算保险经营所耗费的物化劳动和活劳动。
2.保险资金核算
3.保险利润核算
保险企业利润核算的指标体系有两个：一是利润额；二是利润率。
（二）随行就市原则
指根据市场行情及时调整保险商品的结构和价格以适应市场的需求。
（三）薄利多销原则
保险企业以略高于保险成本的低廉价格，打开保险销路，依靠较大的销售量来保证盈利。具体做法是，保险企业在制订保险费率时，应尽可能合理。
三、保险经营的特殊原则
（一）风险大量原则
指保险人在可保风险的范围内，应根据自己的承保能力，争取承保尽可能多的风险和标的。
风险大量原则是保险经营的首要原则原因：
1.风险是偶然的，不确定的
2.大数法则
3.扩大承保数量是保险企业提高经济效益的一个重要途径。
（二）风险同质原则
保险人承保的同一类业务中，不同保险标的的风险性质要基本相同
（三）风险选择原则
（四）风险分散原则
第二节保险营销
一、保险营销的概念
以保险为商品，以市场为中心，以满足被保险人的需求为目的，实现保险企业目标的一系列活动。
二、对象：保险产品
保险营销与保险推销的区别在于推销只是营销的一项内容。
三、保险营销的基本程序
分析营销机会→保险市场调查与预测→保险市场细分与目标市场选择→制定保险营销策略→实施营销计划
?第三节保险展业与承保
一、保险展业
概念：就是争取保户、推销保单、扩大承保面。
两个核心问题：保险宣传、展业渠道的选择
（一）保险宣传
1.保险宣传的意义
唤醒人们的风险意识、扩大保险影响
有利于保险公司宣传企业文化、树立品牌
（二）保险展业渠道的类型
1、直接展业
保险公司依靠本身的专职人员直接推销保险单。
2、保险代理人展业
?保险公司与代理人签订代理合同，委托代理人在职权范围招揽业务，保险人按照保险费收入的一定
比例支付佣金。
?保险代理分为专职代理和兼业代理。
3、保险经纪人展业
保险经纪人受投保人之托，代办投保、缴费、索赔等，向保险公司收取佣金。
4、其他展业方式(网络营销模式)
通过网络实现展业
（三）保险展业渠道的选择
选择保险展业渠道时考虑的因素：
1、保险险种
保险险种将直接影响到保险公司对展业渠道的选择
2、市场需求
市场需求方面主要是考虑保险消费者的偏好
3、企业自身条件
?直接展业渠道适合新成立的、规模较小的保险公司。
?间接展业渠道适合规模较大、市场占有份额较高、营销控制能力较强的保险公司。
?财产保险公司应采取直接展业渠道。
?人寿保险公司应采用代理制。
二、保险承保
定义：保险人收到投保人提出的保险申请后，经审核认为符合保险条件，同意接受其投保并与之签订保险合同的行为。
（一)保险业务选择
a.对物的选择：指对保险标的的选择
b.对人的选择：包括对投保人和被保险人的选择
（二）承保控制
保险责任控制
1)保险金额控制
2)规定按实际损失赔偿
3)规定免赔额
4)实行比例承保
5)费率优待
（三）承保工作程序：接受保险单、验险核保、签单、收费
第四节保险金额
一、保险金额确定的原则
?可保利益原则
?保险金额必须在标的价值内
二、保险金额确定的方法
（一）企业财产保险金额的确定
（二）货物运输保险金额的确定
起运地成本价、目的地实际成本价、目的地市价
（三）人身保险金额的确定
三、保险金额确定的形式
定值保险：以包厢当事人双方商定的价值作为保险金额，并载明于包厢合同中。
不定值保险：不列明保险标的的实际价值，只列保险金额作为最高赔偿限度，并载明于保险合同中
足额保险：投保时确定的保险金额与保险标的价值一致的保险
不足额保险：投保时确定的保险金额低于保险标的的实际价值的保险
超额保险：投保时确定的保险金额高于保险标的的实际价值的保险。
重复保险：对同一保险标的，由两个以上的保险人承保同一险别，保险合同的保险金额总额超过标的的实际价值。
共同保险：同一保险标的有两个以上保险人承保同一险别，而保险金额之和等于或小于保险价值的保险。
补充：损失补偿原则的例外（可能出现保险赔款大于实际损失）
1、定值保险
保险人按约定全额补偿。(不考虑保险标的的实际价值)、（人身保险、货物运输保险）
2、重置价值保险
以被保险人重置或重建保险标的所需费用或成本确定保险金额。
3、施救费用的赔偿
对被保险人已从第三者处获得赔偿的处理
（1）被保险人如已从第三者处获得完全赔偿，则根据损失补偿原则，保险人不再承担赔偿责任。（2）被保险人虽已获得第三者根据其责任限额所作的最高赔偿或经保险人同意接受第三者的赔
偿数额仍不能弥补实际损失，则：
（A）在足额保险的情况下，保险人扣除该数额后，赔偿剩余的保险金；
（B）在不足额保险的情况下，保险人只能根据其本可分享的对第三者赔偿请求权比例乘以该数额再作相应扣除后，赔偿剩余的保险金。
（3）被保险人未经保险人同意，擅自与第三者和解以减轻其赔偿责任，保险人有权按第三者的最高赔偿责任限额依上一方法在保险赔偿金中扣除。
（4）如果被保险人已从第三者获得赔偿，保险人在不知情的情况下又赔偿了保险金，事后有权请求被保险人作相应返还。
物上代位
是指保险标的遭受保险责任范围内的损失，保险人按保险金额全数赔付后，依法取得该项标的的所有权。
①物上代位产生的基础：通常产生于对保险标的作推定全损的处理。
推定全损：A、虽未全部毁损，但实际已不可使用；
B、修复或施救费用将超过保险价值；
C、失踪
第五节保险费率
一、保险费率的构成
（一）保险费与保险费率
保险费：投保人为了获得经济保障而向保险人缴纳的费用。
保险费率：每一单位保险金额应缴纳保费的比率
二、保险费率厘定的原则
（一）公平合理原则
（二）保证保障原则
（三）稳定灵活原则
（四）促进防灾减损原则
第六节保险赔偿与给付
一、保险赔偿和给付的原则
不从保险中额外获利
避免“超额保险”
确定损失是否属于合同的约定
第一危险（损失）赔偿方式
二、保险理赔原则
重约守信
实事求是
准确及时
第七节保险财务
一、保险准备金
未到期责任准备金、未决赔款准备金、保险总准备金、人身保险责任准备金
二、保险偿付能力
保险企业对所承担的保险责任在发生保险事故时履行赔偿或给付的能力（四）偿付能力的影响因素
1.偿付准备金的绝对数额
2.偿付准备金的相对数额
3.损失概率计算的准确性
4.风险因素
?保险法关于承保能力控制的规定
第102条：经营财产保险业务的保险公司当年自留保险费，不得超过其实有资本金加公积金总和的四倍。
第103条：保险公司对每一危险单位，即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过其实有资本金加公积金总和的百分之十；超过的部分应当办理再保险。
第八节保险防灾减损
是指保险人与被保险人对所承保的保险标的采取措施，减少或消除风险发生的因素，防止或减少事故所造成的损失，从而降低保险成本，增加经济效益的一种经营活动。?1、保险防灾的内容
?⑴加强与各防灾部门的联系与合作；
?⑵进行防灾宣传和检查；
?⑶及时处理不安全因素和事故隐患；
?⑷提取防灾费用，建立防灾基金；
?⑸积累灾情资料，提供防灾技术服务。
?2、保险防灾的方法
?法律方法、经济方法、技术方法
第一章 1、理论费率：是保险精算人员依据不同风险单位和保险公司的业务费用支出而厘定的费率。 2、实际费率：是保险理论费率的市场化表现，是受市场供求规律、价值规律、竞争规律及 监管费率约束的保险费率。 3、监管费率：是为了保护被保险人的利益，由保险监管机构代表政府对保险实际费率做出 的最低要求。 4、纯费率：纯费率是指一定时期内保险赔款总额与保险金额总和的比率，是一定时期内保 险人的保险金额损失率情况的综合反映。 5、附加费率：根据保险公司营业费用来确定的，营业费用包括：按保险费的一定比例支付 的业务费、企业管理费、代理手续费和缴纳的税金，以及支付的职工工资以及附加费用。 1、简述保险费率厘定的要素P8~10 2、请论述保险公司的经营环境？（主要包括保险公司经营的内部环境和外部环境） 答：保险经营环境是指与保险业务经营有关的各种内部因素和外部因素的总称。这些因素相互联系、相互影响和相互制约，使保险经营环境呈现出相关行和复杂性。分析和研究影响保险业务经营的内部环境和外部环境，对指定科学合理的经营策略，实现经营目标具有十分重要的意义。 一．保险公司的内部环境。 保险公司的外部环境包括自然环境、人口环境、经济环境、政策环境、社会环境、文化环境和市场环境。这些这些环境因素对保险公司来说属于不可控制因素。 （一）. 自然环境：保险经营的自然环境包括保险公司经营过程中可以利用的各种自然资源和自然界的不规律变动而异导致的自然风险两部分。 （二）.人口环境：人口环境是指人口密度、出生率、死亡率、人口的年龄结构、地理分布、婚姻状况、受教育程度以及因人口的性别的差异、文化差异、地域差异、种族差异的职业差异而导致的生活习惯和消费方式打扰差异。 （三）.经济环境：保险公司的经济环境包括经济周期和一个国家的经济发展水平。 （四）.政策环境：政策环境主要是指一个国家政策变化、经济发展策略和相关法律调整，特别是国家对保险公司政策的变化会直接影响保险公司的业务经营。其包括税收政策、利率政策、汇率政策和国家对保险投资的限制。 （五）.社会环境：社会环境是人类在自然环境的基础上，经过长期有意识的社会活动所创造的人工环境，如政治环境、经济环境、文化教育环境、法制环境、道德风俗环境等。 （六）.文化环境：文化环境潜移默化地影响甚至决定着人们的价值观、生活方式和消费习惯，人们的风险意识是保险经营中非常重要的文化环境。 （七）.市场环境：保险经营市场主要是指保险市场的发育和完善程度以及保险市场的竞争方式和竞争激烈程度。 二．保险公司经营的内部环境主要有劳动者、经济技术、资金、信息等。 （一）.劳动者：劳动者历来都是公司中起决定性作用的生产要素，保险公司的员工也不例外，他们是保险经营活动中最具有创造力的经营资源，是保险公司活力的源泉。 （二）.经营技术：保险经营技术是指保险经营活动中应用的各种技能、技巧、知识和方法，它是保险经营活动的科学基础，也是提高保险经济效益的根本保证。 （三）.资金：资金既是保险公司履行经济补偿职能的保证，也是保险公司经营实力的集中体现。 （四）.信息：信息是保险公司经营管理者了解公司内部环境、确定保险经营决策的依据。 3、保险公司经营的特殊原则 P18 （1）风险大量原则。 指保险人在可保风险的范围内，应根据自己的承保能力，努力承保尽可能多的风险和标的。风险大量原则是保险经营的首要原则。 （2）风险选择原则。 指保险人不仅需要承保大量的可保风险和标的，还需对所承保的风险加以主动的选择，使集中于保险保障之下的风险单位不断趋于质均划一。通过承保质量的提高，保证保险经营的稳定性。包括事前选择和事后选择。 （3）风险分散原则。
一．单项选择题（在下列每小题的四个备选答案中选出一个正确的答案，并将其字母标号填入题干的括号） 1承保责任围最广泛的商业性医疗保险是（ A ） A．普通医疗费用保险 B．住院费用保险 C．重大疾病保险 D．大额医疗费用保险 2．认为保险是一种损失赔偿合是（B ）。 A.损失分担说 C.危险转嫁说 B.损失赔偿说 D.欲望满足说 3. 二元说的代表人物是（ D） A 日本的米谷隆三 C 美国的休勃纳 B 德国的马修斯 D 德国的爱伦贝堡 4．房主外出忘记锁门属于( C ) A.道德风险因素 C.心理风险因素 B.社会风险因素 D.物质风险因素 5. 对于损失概率高、损失程度小的风险应该采用的风险管理方法是 (B ) A.保险 B.自留风险 C.避免风险 D.减少风险 6. 股市的波动属于（ B ）性质的风险。 A.自然风险 B.投机风险 C.社会风险 D.纯粹风险 7. 影响保险需求总量的诸多因素中，（ D）与总量成反比关系。 A.风险因素 C.科学技术因素 B.经济发展因素 D.价格因素 8. 现代保险首先是从（ A ）发展而来的。 A.海上保险 C.人寿保险 B.火灾保险 D.责任保险 9. 以投保时保险标的实际价值或估计价值作为保险价值，其保险金额按保险价值来确定，这种保险被称之为（ B ） A.不定值保险 C.定额保险 B.定值保险 D.超额保险
10.下列哪些利益可作为保险利益（D ） A.违反法律规定或社会公共利益而产生的利益 B.精神创伤 C.刑事处罚 D.根据有效的租赁合同所产生的对预期租金的收益 11.在保险合同订立程序中，一般（B）为要约人。 A.保险代理人 B.投保人 C.保险人 D.被保险 人 12.保险人与被保险人订立保险合同的正式凭证为（C） A.保险凭证 B.暂保单 C.保险单 D.投保单 13.再保险合同( D ) A.只具有给付性 B.具有补偿性或给付性，视原保险合同的性质而定 C.既有补偿性又有给付性，二者同时具备 D.以补偿为原则，表现为分摊性 14.建筑工程一切险中，安装工程项目的保险金额一般按（ B ）A．实际价值计算。 B．重置价值计算。 C．双方协商确定计算。 D．现金价值计算。 15.有关保险市场述错误的有（C ） A.保险市场就是保险商品买卖和交易相关行为的总和 B.现代意义的保险市场已突破传统的地理上的意义 C.保险市场应具备买方、卖方和中介三大要素：主体、客体、交易价格 D.现代保险市场指促进保险交易实现的诸多环节，既供给者、需求者、中介人、管理者在的整个市场运行机制。 16. 我国《保险法》规定，同一保险人不得同时兼营财产保险业务和人身保险业务。这一经营规则是指（ A ）。 A.禁止兼业 C.禁止联营 B.分业经营 D.禁止专营 17.普通医疗费用保险负责被保险人因疾病或意外伤害支出的（C ）。 A.住院医疗费用 C．门诊医疗费用 B.手术医疗费用 D．各种医疗费用
1．徐某购得新车一辆，并在保险公司办理了财产保险，保险价值8万元。某日，其车停在楼前车位内被其邻居贺某倒车时撞坏，损失1万元，徐某碍于邻里情面，放弃了赔偿的请求，并找到了保险公司要求保险公司赔偿其损失。对此，保险公司的正确做法是( A )。 A．不承担赔偿责任 B．承担赔偿责任之后向贺某追偿 C．要求徐某先向贺某请求赔偿，贺某无力承担的部分，保险公司承担赔偿责任 D．不承担赔偿责任，但应退还已收取的保险费 2．某国有企业于1999年1月就企业的厂房和设备向甲保险公司投保了财产保险，保险金额100万元，系足额保险。同年4月又就该厂房和设备向乙保险公司投保了足额保险。同年7月该单位所在地遭受洪水袭击，厂房倒塌，设备受损，估损90万元。甲、乙两家保险公司知悉重复保险的情况，应( C )。 A．甲保险公司先承保，由甲保险公司按实际损失90万元赔偿 B．甲、乙两家保险公司各应赔偿90万元 C．甲、乙两家保险公司各赔偿实际损失的一半，即各赔45万元 D．乙保险公司承保后，甲保险公司的承保失去意义，由乙保险公司赔偿90万元的损失 3.某企业财产价值200万元，投保时保了100万元。在一次电路短线所致火灾事件中，实际遭受损失为190万元，企业为保护和抢救财产支出费用20万元，为确认保险责任范围内的损失交付的估价费用为4万元，为此保险公司应向企业赔付( D )万元。 A．124 B．112 C．107 D．100 4．在财产保险合同中，如果保险金额超过保险标的的保险价值，'则（D ）A．该保险合同无效 B．如果投保人有恶意或过失，该合同无效 C．按保险欺诈处理 D．超过保险价值的部分无效 5．盗抢险是家庭财产保险最为普遍的一种附加险。一般来说，保险人负责赔偿的盗窃损失是( A )。 A．保险财产遭受外来人员盗窃，并有明显现场痕迹，3个月未能破案 B．保险财产遭受外来人员盗窃，并有明显现场痕迹，6个月未能破案
保险公司经营管理 一、名词解释 1.资产管理：业务的管理活动使得资产，负债两方面的决策 协调一致，具体来讲资产与负债在一定的风险承受范围与约束条件下，为实现一定的财务目的而进行的有关资产与负债战略的计划、组织、协调以及调整的一系列连续的过程。 2.目标市场是指由一组有共同需要或者特征的购买者所组 成的市场。 3.市场定位是指确定目标市场后，企业将通过何种营销方 式、提供何种产品和服务，在目标市场与竞争者以示区别，从而树立企业的形象，取得有利的竞争地位 4.市场集中度：是对整个行业的市场结构集中程度的测量指 标，它用来衡量企业的数目和相对规模的差异，是市场势力的重要量化指标。 5.保险营销是以保险这一特殊商品为客体，以消费者对这一 特殊商品的需求为导向，以满足消费者转嫁风险的需求为中心，运用整体营销或协同营销的手段，将保险商品转移给消费者，以实现保险公司长远经营目标的一系列活动。 6.资产负债管理：业务的管理活动使得资产，负债两方面的 决策协调一致，具体来讲资产与负债在一定的风险承受范围与约束条件下，为实现一定的财务目的而进行的有关资
产与负债战略上的计划，组织，协调以及调整的一系列连续的过程。 二、填空 1.作出承保决定 ●正常承保（保险公司按标准费率承保保险标的的风险， 出具保险单。） ●条件承保（保险公司通过增加限制性条件或加收附加 保费的方式予以承保，出具保险 单。） ●拒绝承保（如果投保人条件明显低于保险人的承保标 准，保险人会拒绝承保。） 2.核保包括核保选择和核保控制 3.理赔的基本原则：主动迅速，准确合理 4.保险公司的资金运用限于下列形式：银行存款；买卖债券、 股票、证券投资基金份额等有价证券；投资不动产；国务院规定的其他资金运用形式。保险公司的资金运用必须稳健，遵循安全性原则。 5.投保动机形成的3个条件：1保险需要的存在2 相应的刺 激条件 3有满足保险需求的产品 6.投保决策过程：1风险认知阶段 2信息收集阶段3投保方 案的评估4投保决策 5保后评价 7.企业资源分为有形资源、无形资源、人力资源
风险因素:也称风险条件，是指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加的条件。 风险事故:也称风险事件，是指损失的直接原因或外在原因，也即指风险由可能变为现实、以至引起损失的结果。 损失:是指非故意的、非计划的和非预期的经济价值的减少。 责任风险：是指个人或团体因行为上的疏忽或过失，造成他人的财产损失或人身伤亡，依照法律、合同或道义应负的经济赔偿责任的风险。 避免：是指设法回避损失发生的可能性，即从根本上消除特定的风险单位和中途放弃某些既存的风险单位。 可保风险：即可保危险，是指可被保险公司接受的风险，或可以向保险公司转嫁的风险。 商业保险：又称合同保险或自愿保险。所谓商业保险，即保险双方当事人（保险人和投保人）自愿订立保险合同，由投保人交纳保险费，用于建立保险基金；当被保险人发生合同约定的财产损失或人身事件时，保险人履行赔付或给付保险金的义务。 保险的本质：是指保险的社会属性，它与保险的自然属性不同。 定值保险合同：是指保险合同双方当事人事先确定保险标的的保险价值，并在合同中载明，以确定保险金最高限额的保险合同。
不定值保险合同：是指保险双方当事人对保险标的不预先确定其价值，而在保险事故发生后再估算价值、确定损失的保险合同。 定额保险合同：是针对人身保险合同而言的。它是指在订立合同时，由保险人和投保人双方约定保险金额；在被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同所约定的年龄、期限时，保险人按照合同约定给付保险金的保险。 足额保险合同：是保险金额与保险价值相等的保险合同。 不足额保险合同：又称低额保险合同，它是指保险金额小于保险价值的保险合同。 超额保险合同：是指保险金额超过保险标的价值的保险合同。 原保险合同：是指投保人直接与保险人订立的保险契约。保险标的如有损失，由保险人直接向被保险人或受益人承担赔偿给付责任。 再保险合同：也称分保，是保险人在原保险合同的基础上，通过签订分保合同，将其所承保的部分风险和责任向其他保险人进行保险的行为。 保险合同的解释：是指当保险当事人由于对合同内容的用语理解不同发生争议时，依照法律规定的方式或者约定俗成的方式，对保险合同的内容或文字的含义予以确定或说明。 保险利益原则的基本内涵：是指在签订保险合同时要求投保人必须对投保的标的具有保险利益，否则，保险合同无效;保险标的发生保险责任事故,被保险人不得因投保而获得不属于保险利益限度内的额外利益。
第六章保险公司的经营管理 一、单项选择 1．保险费率是保险的价格，是计算和收取保险费的标准和依据，其由（ A ）和附加保险费率构成。 A．纯保险费率B．自然保险费率C．均衡保费率D．趸缴纯保费率 2．缴纳寿险纯保费时，以死亡率为缴付标准计算，按年收取，随着年龄的增大所缴保费越多。这是哪种缴费方法？（ C ）。 A．趸缴纯保费B．年缴纯保费C．自然纯保费D．均衡纯保费 3．以下属于直接展业方式的是（ C ）。 A．保险兼业代理B．保险经纪人展业C．个人保险代理D．保险网络销售 4．保险人在承保管理中，审核投保人资格时主要审核的内容是（ A ）。 A．投保人对保险标的的保险利益B．投保人的民事行为能力 C．投保人的民事权利能力D．投保人的缴费能力 5．风险程度高的人比风险程度低的人更愿意投保，这种倾向称为（ B ）。 A．保险欺诈B．逆向选择C．负选择D．道德风险 6．1693年，天文学家哈雷编制了第一张（），精确表示了每个年龄的死亡率，为寿险计算提供了依据。 A 保险表 B 费率表 C 统计表 D 生命表 7．人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，对保险人请求赔偿或者给付保险金的权利，其索赔时效为（ B ）。 A．1年B．2年C．3年D．4年 8．人寿保险的被保险人或者受益人对保险人请求给付保险金的权利，其索赔时效为（ C ）。 A．3年B．4年C．5年D．7年 9．人身保险的赔偿方式是（ B ）。 A．比例责任赔偿方式B．定额给付赔偿方式C．限额责任赔偿方式D．定值保险赔偿方式10．在定值保险合同中，保险金额为12000元，与保险标的价值相等。财产损失当时当地的完好价值为10000元，受损财产在当地处理残值为3000元。赔款额是（ C ）。 A．7000元B．9000元C．8400元D．12000元 11．张某拥有100万元的家庭财产，向保险公司投保家庭财产保险，保险金额为40万元。在保险期间张某家中失火，当财产损失分别为10和50万元时，保险公司应如何赔偿？（第一危险赔偿方式）（ A ）。 A．10万元，40万元B．4万元，20万元 C．10万元，50万元D．10万元，20万元 12．在保险合同中规定采用比例计算赔偿方式，保险金额为8000元，损失价值9000元。保险财产的实际价值是10000元，求保险赔款额（ B ）。 A．8000元B．7200元C．9000元D．10000元 13．在保险合同中规定采用比例计算赔偿方式，保险金额为18000元，损失价值9000元。保险财产的实际价值是10000元，求保险赔款额（ C ）。 A．16200元B．7200元C．9000元D．10000元 二、多项选择 1．大数定律是保险精算的基本原理，主要有（ABC ）。 A．切比雪夫大数定律B贝努利大数定律 C 泊松大数定律D欧拉大数定律 2．保险人在厘定费率时遵循权利与义务平衡的原则，具体包括（ABCD ）。 A．公平合理原则B．充分原则C．相对稳定原则D．促进防灾防损原则。 3．寿险纯保费可以按缴费方法分为（ACD ）。 A 趸缴纯保费 B 月缴纯保费 C 自然纯保费 D 均衡纯保费 E 年缴纯保费 4．利息的计算在人寿保险中非常重要，通常，计算利息的基本因素包括（ABD ）。 A 利率 B 本金 C 终值 D 期间 E 现值 5．保险合同中保费多少由（AC ）等方面决定
第一章风险与保险 ◆风险的概念：是指在特定的客观情况下、在特定期间内，某种损失发生的可能性。 ◆风险的特征：1、客观性；2、损失性；3、不确定性；4、可测性。 ◆风险的分类：按风险损害的对象：1、财产风险；2、责任风险；3、人身风险。 按风险的性质：1、纯粹风险；2、投机风险。 按损失的原因：1、自然风险；2、社会风险；3、经济风险。 按风险的影响程度：1、基本风险；2、特定风险。 ◆风险处理：是指根据风险识别和风险衡量的结果，对风险管理技术和措施进行选择及实施的过程。 ◆风险处理主要方法：（重点） ●避免风险：是指考虑到风险的存在或可能发生，主动放弃或拒绝实施可能引起风险损失的方案或活动。 ●预防风险：是指通过对风险的预测，实现有针对性地采取各种技术或措施，以降低风险发生的频率、减 少损失的机会。 ●抑制风险：是指在灾害事故发生时或发生后，为防止灾害的过大或蔓延、减少损失而采取的技术或措施。 ●自留风险：是指个人或企业自己承担风险。 ●转移风险：是指将风险转移给别人处理，主要是保险。保险是风险处理的最重要、最有效的一种方法。 ◆风险与保险的关系：1、风险是保险产生和存在的前提； 2、风险的发展是保险发展的客观依据； 3、保险是风险处理的重要有效方法； 4、保险经营效益受风险管理技术的制约。 第二章保险的职能和作用 ◆保险的概念：是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其 发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或当被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。 ◆保险的性质：1、经济性；2、互助性；3、适法性；4、科学性。 ◆保险的基本职能： ●分摊风险的职能：是将个别投保单位和个人的损失风险，分摊给所有的投保单位和个人。 ●经济补偿（赔付）的职能：保险人通过向投保人收取保险费，建立保险基金，当被保险人遭受损害时， 用保险基金进行赔付，就是用所有投保人的钱来弥补一部分被保险人的损失。 ◆保险的基本职能： 1、保险对风险的分摊是建立在灾害事故的偶然性和必然性这一矛盾对立统一基础上的。对个别投保单位和 个人来说，灾害事故的发生具有偶然性和不确定性，但对所有投保单位和个人来说，却是必然的和确定的； 2、保险的实质就是将个别被保险人面临的风险损失分摊给所有的投保人； 3、这种风险的分摊是通过保险人的中介活动来完成的。 ◆保险的作用： ●社会稳定器的作用：1、有利于受灾企业及时恢复生产，保障社会再生产的顺利进行。 2、有利于安定人民生活。 ●经济助动器的作用：1、有利于科学技术向现实生产力的转化； 2、增加外汇收入，促进对外经济的发展； 3、为社会提供长期的建设资金来源。 ◆保险的分类：按实施形式：法定保险、自愿保险； 按保障的主体：企业保险和个人保险、团体保险和个人保险； 按经营目的：商业保险、社会保险； 按保险标的：财产保险、责任保险、信用保险、人身保险； 按风险转嫁方式：原保险与再保险、复合保险与重复保险、共同保险； 按保险金额确定方式： ●定值保险：指在投保时确定保险标的的价值，并以此确定保险金额的保险；一般适用于不易确定价值的 财产为标的的保险。发生保险事故时，不论财产的实际价值如何，保险人均按约定的保险金额来计算赔
东 北 大 学 秦 皇 岛 分 校 课程名称： 保险学 试卷类型： (A ) 考试形式： 闭 卷 授课专业： 金融学 考试日期：2012年11月26 日 试卷：共 4 页 一、 判断题：（每题1分，共10分） 1、人身保险中最古老的险种是健康保险（ × ） 2、按危险性质分类，保险分为社会保险和商业保险。（ × ） 3、在健康保险中必须指定受益人（× ） 4、财产保险公司经申请才可以经营海上保险（ √ ） 5、风险事故是风险因素的直接原因（ × ） 6、财产保险的理赔不能适用分摊原则。（ × ） 7、成数再保险是中一般会规定一个责任限额。（ √ ） 8、我国《保险法》中没有关于指定受益人的具体规定（ × ） 9、社会保险是以劳动者的身体和财产为保险标的的一种政策性保险（ × ） 10、现在的人身保险一般采用阶梯费率制（ × ） 二、 单项选择题：（每题2分，共30分） 1、保险合同的最高限额叫做（ B ） A 保险事件 B 保险金额 C 保险内容 D 保险标的 2、下列保险不属于广义财产保险的是（ C ） A 、出口信用保险 B 责任保险 C 意外伤害保险 D 农业保险 3、保险的派生职能是（ C ） A 分担风险和补偿损失 B 分担风险和融资职能 C 防灾防损和融资职能 D 防灾防损和补偿职能 4、下列不是最大诚信原则的内容是（ D ） A 告知 B 保证 C 弃权与禁止反言 D 委付 5、人身保险中的狭义受益人是（ D ）死后享有保险金请求权的人 A 保险人 B 投保人 C 投保人和被保险人 D 被保险人 6、保险合同的关系人包括 ( C ) A 保险人和投保人 B 保险人和被保险人 C 被保险人和受益人 D 保险人和受益人 7、在合同订立过程中,一方当事人就订立合同的主要条款,向另一方提出订约建议的明确意思表示,被称为 ( B ) A 承诺 B 要约 C 订立 D 承保 8、在财产保险合同中,确定保险金额的基础是 ( C ) A 保险标的 B 保险价值 C 保险利益 D 保险事故 9、（ A ）在保险合同中的义务是按时缴纳保险费。 A 投保人 B 被保险人 C 保险人 D 受益人 10、在保险合同变更的各种情况中,由于保险人的变动而引起的保险合同变更属于 ( A ) A 保险合同主体变更 B 保险合同内容变更 C 保险合同客体变更 D 保险合同效力变更 11、保险合同载明的对于保险标的在约定的保险事故发生时,保险人应承担的经济赔偿和给付保险金的义务称为 ( B ) A 保险赔偿 B 保险责任 C 保险给付 D 保险保障 12、受益人取得受益权的唯一方式是 ( C ) A 依法确定 B 以血缘关系确定 C 被保险人或投保人通过保险合同指定 D 以经济利害关系确定 13、在各类保险单证中,保险双方当事人享有权利与承担义务的最重要的凭证和依据是 ( A ) A 保险单 B 小保单 C 投保单 D 暂保单 14、当投保人,被保险人未按规定维护保险标的的安全时,保险人可采取的措施之一是 ( A ) A 增加保费 B 减少保费 C 增加保额 D 缩短保险期限 15、（ D ）合同是给付合同，不受重复保险的限制 装 订 线 装 订 线 内 不 要 答 题 学 号 姓 名 班 级
第一部分选择题（共40分） 一、单项选择题（本大题共20小题，每小题1分，共20分） 在每小题列出的四个备选项中只有一个是符合题目要求的，请将其代码填写在题后的括号内。错选、多选或未选均无分。 1.科学的经营决策的关键是（） A.确定经营目标 B.制定决策方案 C.选择决策方法 D.正确执行决策 2.对于股份制保险企业来说，其经营活动的直接内在动力，在很大程度上取决于（） A.社会贡献目标 B.股东利益目标 C.员工个人利益目标 D.被保险人利益目标 3.在进行保险经营财务稳定性测算中，当各年度实际赔付率等于预期赔付率时，K值（） A.小于0 B.等于0 C.等于1 D.大于1 4.根据新修订的《中华人民共和国保险法》的规定，经营财产保险业务的保险公司经保险监督管理机构核定，可以经营的人身保险业务是（） A.全部人身保险业务 B.短期健康险和意外伤害险业务 C.全部健康险和意外伤害险 D.人寿保险和全部健康险业务 5.保险代理人从事保险代理业务，获得代理手续费，该笔费用的支付者是（） A.投保人 B.被保险人 C.保险人 D.受益人 6.下列属于保险计划数量指标的是（） A.保费收入 B.人均保费收入 C.职工技术构成 D.综合费用率 7.展业人员接近展业对象的方法主要是（） A.介绍接近和直接接近 B.代理人展业和直接展业 C.代理人展业和经纪人展业 D.直接展业、代理人展业和经纪人展业 8.由两家或两家以上的保险企业共同承担风险责任的承保方式是（） A.综合承保 B.共同承保 C.总括承保 D.全国承保 9.国际上，保险业普遍采用的防灾防损的工作形式是（）
A.专职防灾防损 B.兼职防灾防损 C.单一防灾防损 D.综合防灾防损 10.对于因保险事故而受损的损余物资，一般应作如下处理（） A.作价折归被保险人，并在保险赔款中作相应扣除 B.作价折归保险人 C.作价折归被保险人，在保险赔款中不予扣除 D.归被保险人所有，但要补缴一定比例的保险费 11.保险金额、保险价值均为10万元，实际损失8万元，绝对免赔额1万元，则保险人的赔偿金额为（） A.10万元 B.8万元 C.7万元 D.9万元 12.农作物收获保险一般采用（） A.第一损失赔偿方式 B.比例赔偿方式 C.不足限额赔偿方式 D.超过一定限额赔偿方式 13.再保险合同的当事人包括（） A.原保险人和被保险人 B.原保险人和再保险人 C.再保险人和被保险人 D.再保险人和分入公司 14.一成数分保合同规定，分保额比例为60%，某风险单位发生保险事故，损失额为200万元，则分出公司应承担的赔款为（） A.120万元 B.80万元 C.60万元 D.40万元 15.根据我国《保险法》，保险公司对每一危险单位所承担的责任不得超过（） A.其注册资本金加公积金总和的10% B.其注册资本金加公积金总和的20% C.其实有资本金加公积金总和的10% D.其实有资本金加公积金总和的20% 16.从保险公司利润中提取，逐年积累，主要用于应付特大自然灾害和意外事故所造成的损失的赔偿和给付的准备金是（） A.未到期责任准备金 B.呆帐准备金 C.赔款准备金 D.总准备金 17.根据保险公司财务制度的规定，保险公司法定盈余公积金停止提取的标准是法定盈余公积金累计达到注册资本的（） A.10% B.20% C.25% D.50% 18.保险信息按照其作用对象的层次划分，可分为决策性保险信息、指导性保险信息和（） A.静态保险信息 B.动态保险信息 C.参考性保险信息 D.价格信息 19.依照特定的目的，采用科学的手段，把分散杂乱的原始信息，经过加工成为井然有序的信息资料的工作过程，被称为（） A.保险信息加工 B.保险信息收集 C.保险信息传递 D.保险信息贮存 20.根据每一类别、级别的职务，制定出各种考核因素和标准，以此衡量员工的成绩和能力的考核方法是（）
精品文档 江西农业大学2013～2014学年第一学期期末考试试卷(A) 课程名称： 保险学 开课单位： 经管学院 考试方式： 闭卷 适用班级： 金融、劳保、经济 考试日期： 2013年 考试时间： 120分钟 2、考试结束后，考生务必将试卷、答题纸和草稿纸交给监考教师。 一、单项选择题（本大题共20小题，每小题1分，共20分） 1.个人故意促使事故发生,导致损失的风险因素属于（ ） A.心理风险因素 B.道德风险因素金 C.人为风险因素 D.物质风险因素 2. 某保险标的的保险金额为90万元，实际价值为120万元，出险后该标的的损失为80万元，按照比例赔偿方式，保险人应支付的赔偿额为（ ） A.60万元 B.80万元 C.90万元 D.120万元 3.财产保险独有的原则是（ ） A.保险利益原则 B.最大诚信原则 C.赔偿原则 D.近因原则 4.某汽车的保险金额为200，000元，规定绝对免赔额为2，000元。汽车出险发生全损，其中合理的施救费用为5，000元，则保险人应支付赔款（ ） A.195，000 B.200，000 C.203，000 D.205，000 5. 在产品责任保险中，不属于被保险人的是（ ） A.产品制造方 B.产品出口方 C.产品使用方 D.产品零售方 6.在保险合同的履行过程中，由于丧失了某些必要条件致使合同暂时失去效力，称为（ ） A.合同终止 B.合同中止 C.合同复效 D.合同中断 7. 保险人按照合同约定，定期向被保险人给付保险金的险种是（ ） A.意外伤害保险 B.死亡保险 C.年金保险 D.健康保险 8、李女士所在单位为其购买了一份终身保险，此时李女士已有身孕并指定胎儿为 受益人。胎儿出生半年后，该女士在一次车祸中遇难。此时保险公司应该将保险金支付给（） A 李女士的法定继承人 B 李女士的孩子的监护人 C 李女士的配偶 D 李女士的代理人 9、下列陈述错误的是（） A 财产保险合同的标的往往表现为一定的物质财产或其派生利益 B 人身保险合同的标的无法用货币衡量 C 财产保险合同与人身合同均以损害补偿为理论基础 D 多数情况下，财产保险合同主体较简单，投保人与被保险人同属一人 10、下列保险合同中，使用代位追偿原则的是（） A 责任保险合同 B 定期寿险合同 C 年金保险合同 D 意外伤害保险合同 11、某人投保了人身意外伤害保险，某天在回家的路上被汽车撞伤送往医院，在其住院治疗期间因心肌梗塞而死亡。那么，在这一死亡事故中的近因是（） A 被汽车撞倒 B 心肌梗塞 C 被汽车撞倒和心肌梗塞 D 被汽车撞倒导致的心肌梗塞 12、按照保险金额的一定比例确定再保险合同的自留金额和分出金额的保险合同是（ ）A.超额赔款再保险合同 B.溢额再保险合同 C.成数再保险合同 D.转分保合同 13、有批货物投保海上货运险，保险金额即为约定保险价值180000美元，保单中规定有3％的绝对免赔率。后在运输途中损失5800美元，保险公司应赔（ ）。 A 5626美元 B 5800美元 C 400美元 D 0（不赔） 14．对雇主责任保险基本责任陈述有误的是（ ）。 Ａ 职业性疾病是指经过医院确诊的与职业有关的疾病 Ｂ 受雇过程是在保险期限内不包括假日和加班 Ｃ 雇员从事的工种必须是列明的或与列明有关的 Ｄ 雇主伤亡属于保险责任范围 15、（ ）是指当保险合同约定的事故发生时，保险金按照合同约定的保险金额给付保险金的保险合同。 A 足额保险金合同 B 定额保险合同 C 超额保险金合同 D 定值保险合同 16．在保险活动中，人们以不诚实或故意欺诈行为促使保险事故发生，以便从保险活动中获取额外利益的风险因素属于（） A 逆选择 B 道德风险 C 心理风险 D 法律风险 17．保险标的在航运途中遭遇保险责任范围内的灾害事故时，被保险人及其代理人为了避免或减少损失而进行抢救、保护、清理等工作所支付的合理费用，称为（ ）。 A 施救费用 B 特别费用 C 救助费用 D 额外费用 院： 班级： 姓名： 学号： 装 订 线
《保险学》课程练习题 第一章风险与保险 一、名词解释 风险风险因素风险事故损失 纯粹风险投机风险风险管理可保风险 风险单位 二、单项选择题 1．关于风险因素、风险事故和损失三者之间的关系，下面表述正确的是___________。A.风险因素直接导致损失发生 B.风险事故是引起风险因素增加的基本条件C.只有实质风险因素才是导致损失的直接原因 D.风险因素是导致风险事故形成的基本条件，风险事故是导致损失的直接原因 2．以风险的性质为分类标准，风险可以被区分为___________。 A.静态风险与动态风险 B.财产风险与人身风险 C.自然风险与社会风险 D.纯粹风险与投机风险 A.保险 B.避免 C.自担风险 D.损失控制 6．对于损失频率高、损失程度小的风险，一般采用__________。 A．保险 B.自担风险 C.避免风险 D.损失控制 7．企业使用自有资金或借入资金补偿灾害事故损失称为__________。 A.保险 B.自担风险 C.避免风险 D.损失控制 三、问答题 1.试述风险的特征。 2.风险识别有哪些基本方法？ 3.试述风险处理的方法。 4.可保风险应具备哪些条件？
5.试述保险与风险管理的关系。 6.试分析你的家庭面临的风险及应采用何种管理方法。
第二章保险产生和发展 一、名词解释 保险深度保险密度共同海损 二、问答题 1．简述保险产生和发展的条件。 2．分析全球保险业发展的趋势。 三、思考题 你如何评价我国保险业在国民经济中发挥的作用。
第三章保险性质、职能及其作用 一、名词解释 保险保险人投保人被保险人保险利益保险标的保险基金 二、问答题 1．比较保险与储蓄、社会救济、保证、赌博的异同点。 2．商业保险与社会保险有哪些不同。 3．论述保险的职能。 4．简述保险基金的特征。
第六章财产保险 1. 财产保险基本险对( C )风险造成的损失，保险人不负赔偿责任。 A.火灾 B.爆炸 C.暴雨 D.雷击 2. 责任保险的直接赔偿对象是（B） A.受害人 B.被保险人 C.受益人 D.保险人 3 企业财产保险中，流动资产的保险价值按( D )确定。 A.投保时的账面原值 B.出险时的重置价值 C.投保时的重置价值 D.出险时的账面余额 4. 某企业投保财产保险综合险，保险金额100万元，在一次电路短路引起的火灾中，实际损失95万元，为保护财产支出必要费用10万元，为确认保险责任范围内的估价合理费用为2万元，保险公司应向该企业赔偿( C)。 A.95万元 B.105万元 C.100万元 D.107万元 5. 某固定资产投保财产保险综合险，保险金额为20万元，出险时重置价值为25万元，财产实际损失8万元，保险人应赔( B)元。 A.5.6万 B 6.4万 C.7.2万 D.8万 6. 产品生产者或者销售者等因产品的缺陷致使消费者遭受人身伤害或财产损失时应承担的经济赔偿责任称为（C）。 A.公众责任 B.职业责任 C.产品责任 D.雇主责任 7. 某企业将其原料投保财产保险综合险，保险金额为6万元，出险时账面余额为8万元，财产实际损失5万元，残值1万元，保险人应赔( C )元。 A.4万 B.3万 C.2.75万 D.5万 8. 王某将其房屋投保家庭财产保险综合险，保险金额为1万元，保险期内因火灾造成损失6000元，投保时房屋的市场价为1.5万元，出险时房屋的市场价为1.2万元，保险人的赔偿金额应为( C)。 A.6000元 B.4000元 C.5000元 D.10000元 9. 投保家庭财产保险盗抢险的财产，在被盗( C)内未能破案的，保险人负责赔偿。 A.1个月 B.2个月 C.3个月 D.4个月 10. 信用保险是指权利人向保险人投保（ C ）的信用的一种保险。 A.债权人 B.债务人 C.义务人 D.委托人 11. 责任保险属于（A）。 A.广义的财产保险 B. 狭义的财产保险 C.人身保险 D.意外伤害保险 12. 雇主责任保险的被保险人是（B）。 A.雇员 B.雇主 C.第三者 D.长期固定工 13. 职业责任保险主要承保专业技术人员在工作中的（B）。 A.故意责任 B.疏忽或过失责任 C.一般责任 D.特殊责任 14.下列不可投保家庭财产保险的有( D)。 A.城乡居民家庭或个人 B.外国驻华者个人及其家庭的自有财产 C.代他人保管财产或与他人共有的财产 D.个体工商业者及合作经营组织 二、多项选择题 1. 责任保险的可保责任通常要具备的条件有（ADE ） A被保险人的过失；B被保险人的故意行为；C被保险人的非法行为 D损害事实的存在；E过失与损害事实的因果关系
智慧树知到《保险学》章节测试答案第一章 1、风险按性质分类可以分为（）。 A:人身风险和财产风险 B:纯粹风险和投机风险 C:自然风险和社会风险 D:静态风险和动态风险 答案: 纯粹风险和投机风险 2、（）风险因素是有形因素。 A:道德 B:实质 C:风纪 D:心理 答案: 实质 3、风险估测是建立在（）基础之上的。 A:风险评价 B:风险选择 C:风险识别 D:风险效果评价 答案: 风险识别 4、可保风险的要件不包括（）。 A:风险是投机的
B:风险是偶然的 C:风险是意外的 D:风险有重大损失的可能 答案: 风险是投机的 5、关于风险管理与保险的关系，下列说法正确的包括（）。 A:风险管理的范围小于保险的范围 B:保险是风险管理的基础 C:保险是风险管理中转移风险的一种形式 D:保险针对的是纯粹风险，风险管理针对的包括投机风险 答案: 保险是风险管理的基础,保险是风险管理中转移风险的一种形式,保险针对的是纯粹风险，风险管理针对的包括投机风险 6、以下不属于纯粹风险的有（）。 A:自然灾害 B:套期保值 C:股票投资 D:参与赌博 答案: 套期保值,股票投资,参与赌博 7、风险事故的不确定性表现在（）。 A:风险是否发生不确定 B:风险何时发生不确定 C:发生的状况不确定 D:风险何地发生不确定 答案: 风险是否发生不确定,风险何时发生不确定,发生的状况不确定,风险何地发生不确定
8、如果损失频率为0和1时就不存在风险。 A:对 B:错 答案: 对 9、运用控制型风险管理技术的目的是降低损失频率和减少损失程度。A:对 B:错 答案: 对 10、纯粹风险所导致的结果有三种，即损失、无损失和盈利。 A:对 B:错 答案: 错 第二章 1、按照保险实施方式分类，保险分为（）。 A:人身保险和财产保险 B:强制保险和自愿保险 C:原保险和再保险 D:社会保险和商业保险 答案: 强制保险和自愿保险 2、保险基金的主要来源于（）。 A:开业资金 B:保险费
《保险学》名词解释 责任风险：因行为上的疏忽或过失造成他人的财产损失或人身伤亡，依照法律、合同或道义应负的经济赔偿责任的风险。 社会风险：过失行为、不当行为以及故意行为造成损失的可能性 10、可保风险：可以被保险公司接受承保的风险。 11、道德风险:由于机会主义行为而带来更大风险的情形称为道德风险。 道德风险是从事经济活动的人在最大限度的增进自身效用的同时作出不利于他人的行动，或者当签约一方不完全承担风险后果时所采取的使自身效用最大化的自私行为。 12.逆选择：逆选择是指由于交易双方对产品的类型和质量等信息的不对称而导致次货驱赶良货的一种现象。 13.冒险借贷：由借款人以船舶或船载货物为抵押获得银行贷款，在船舶或货物安全抵达目的地后一定期限内偿还借款的本金和利息，若船舶航行途中受损、失事沉没，则免去借款人部分或全部还本付息义务的借贷合同。 14.共同海损：指在同一海上航程中，当船舶、货物和其它财产遭遇共同危险时，为了共同安全，有意地、合理地采取措施所直接造成的特殊牺牲、支付的特殊费用，由各受益方按比例分摊的法律制度。 15.保险密度：保险密度：是指按照一个国家或地区的人口计算的人均保费收入 保险密度=保费收入/入口总量 16.保险深度：是指一个国家或地区的保费收入与该国或地区的GDP的比率保险深度=保费收入/GDP 17.纯费率:是指纯保费占保险金额的比率，是作为保险金用于补偿被保险人因保险事故造成保险标的的损失金额。 18.偿付能力:是指保险人履行赔偿或给付责任的能力.保险人应具有与其业务规模相适应的最低偿付能力,对偿付能力的监管也是国家对保险市场监督管理的核心内容。 19.保险价值:指投保人与保险人订立保险合同时，作为确定保险金额基础的保险标的的价值，也即投保人对保险标的所享有的保险利益在经济上用货币估计的价值额 20.宽限期条款:在分期缴费的人寿保险中，如果投保人未按时缴纳第二期及以后各期的保险费时（投保人如未缴纳第一期保险费则寿险合同一般不生效），在宽限期（一般为30天或60天）内保险合同仍然有效，如果发生保险事故，保险人仍予负责，但要从保险金中扣除所欠的保险费。如果宽限期结束后投保人仍然没有缴纳保险费，也无其他约定，则保险合同自宽限期结束的次日起失效。 21.犹豫期条款:犹豫期”是指投保人在收到保险合同后10天（银行保险渠道为15天）内，如不同意保险合同内容，可将合同退还保险人并申请撤消。在此期间，保险人同意投保人的申请，撤消合同并退还己收全部保费。 22.等待期条款：等待期，是指可行权条件得到满足的期间。对于可行权条件
第六章保险经营 第一节保险经营的特点与原则（一）保险商品的特点 （1）无形性 （2）需求的潜在性 （3）可替代性 （4）长期性 （二）保险经营的特点 1.经营资产的负债性 2.保险经营的特殊风险 （1）投保人和被保险人的道德风险 （2）中间人风险 （3）分保风险 （4）偿还能力风险 （5）投资风险 3.保险基金的返还性 4.保险业务的分散性 5.保险经营的技术性 6.利润核算的特殊性 7.保险影响的广泛性 二、保险经营的一般原则 （一）经济核算原则 1.保险成本核算 对保险成本的核算，就是要核算保险经营所耗费的物化劳动和活劳动。
2.保险资金核算 3.保险利润核算 保险企业利润核算的指标体系有两个：一是利润额；二是利润率。 （二）随行就市原则 指根据市场行情及时调整保险商品的结构和价格以适应市场的需求。 （三）薄利多销原则 保险企业以略高于保险成本的低廉价格，打开保险销路，依靠较大的销售量来保证盈利。具体做法是，保险企业在制订保险费率时，应尽可能合理。 三、保险经营的特殊原则 （一）风险大量原则 指保险人在可保风险的围，应根据自己的承保能力，争取承保尽可能多的风险和标的。 风险大量原则是保险经营的首要原则原因： 1.风险是偶然的，不确定的 2.大数法则 3.扩大承保数量是保险企业提高经济效益的一个重要途径。 （二）风险同质原则 保险人承保的同一类业务中，不同保险标的的风险性质要基本相同 （三）风险选择原则 （四）风险分散原则 第二节保险营销 一、保险营销的概念 以保险为商品，以市场为中心，以满足被保险人的需求为目的，实现保险企业目标的一系列活动。 二、对象：保险产品
一、名词解释 1.强制保险：又称法定保险，是国家或政府通过法律或行政手段强行实施的一种保险。 2.自愿保险：也称任意保险，是指在自愿平等的基础上投保人与保险人双方通过订立保 险合同或者自愿组合而建立起的保险关系。 3.足额保险：是指投保人以保险价值的全部投保，在投保合同中约定的保险金额通常与保 险价值相等的一种保险。 4.重复保险：是指投保人以同一保险标的，同一保险利益，对同一风险共同缔结保险合同 的一种保险。 5.保险深度：是指一个国家或地区的保险收入与该国或地区的GDP的比率。 6.保险密度：是指按照一个国家或地区的人口计算的人均保费收入。 二、填空题 1.按照保险标的划分，保险可以分为（财产保险）和（人身保险）。 2.按照承保方式不同，保险可以划分为（原保险）、（再保险）、（复合保险）、（重复保险） 和（共同保险）。 3.按照风险转嫁方式不同，保险可以划分为（不足额保险）、（足额保险）和（超额保险）。 4.按照保险性质不同，保险可以分为（商业保险）、（社会保险）和（政策保险）。 5.按照经营目的不同，保险可以划分为（盈利保险）和（非盈利保险）。 6.按照投保单位不同，保险可以划分为（个人保险）和（团体保险）。 7.凡为全体利益减轻船只载重投弃入海的货物而遭受损失的，须由全体分摊归还，这种 原则称为（一人为众，众人为一）原则，并于公元前916年为（罗地安）海商法所采用。 8.1667年，（尼古拉·巴蓬）开设了第一家专门承保房屋火灾保险的商行，并于1681年
改组，正式设立火灾保险公司。 9.近代海上保险发源地是（意大利） 10.（大数法则）的编制和运用，奠定了现代人寿保险的数理基础。 11.商业保险和社会保险的不同表现在（实施方式）、（举办主体）、（保费来源）和（保 险金额）等。 三、判断题 1.非寿险就是指财产保险。（×） 2.按照投保时是否足额保险，财产保险可分为定值保险和不定值保险。（×） 3.国外最早产生保险思想的并非现代保险业发达的资本主义国家，而是处在东西方贸易要道上巴比伦、埃及和欧洲的希腊和罗马等文明古国。（√） 4.频繁的火灾使人们渴望保障，故近代保险首先从火灾保险发展而来。（×） 5.1523年佛罗伦萨制定了一部较完整的条例，规定火灾标准格式保险单。（×） 6.劳合社是世界著名的保险公司之一。（√） 7.中国保险监督管理委员会成立后取代中国人民银行行使保险监管职责。（×） 8.商业保险公司按商业经营原则经营的商业保险都不是强制保险。（×） 9.商业保险以赢利为经营目的，故商业保险不是社会保障体系的内容。（×） 10.社会保险与商业保险的实施方式不同。各国法律一般规定社会保险应遵循自愿原则。（×） 11.保险产生和发展的经济基础是商品经济高度发展。（√） 四、单项选择题 1.从法律角度讲，保险关系一般被认为是一种（B ）。 A.行政法律关系 B.民事法律关系 C.刑事法律关系 D.劳动法律关系 2.我国《保险法》将保险公司经营的业务分为（C ）。