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银行业内大部分业务差错和违规操作案例的发生,均由柜员思想意识淡薄,风险防范意识
篇一：柜员违规操作引发的案例
柜员违规操作引发的案例
一、案例经过
客户要求办理大额汇款，柜员在做联网核查时发现客户机内所录入的身份证号
码与客户持有的二代身份证号码不符且联网核查不匹配。在此情况下，柜员绕
过正常业务流程，随意转换客户角色，将存款人本人信息录入为代理人信息，
违规为客户办理了大额汇款，此笔业务被评定为风险事件。
二、案例分析
（一）柜员随意简化业务操作流程，是导致风险事件发生的最主要的原因。柜
员发现客户机内身份信息有误，应提示客户提供可以证明二个身份证为同一人
的有效依据；然后，通过修改个人客户信息交易，选择“证件号码变更调整”，通过交易核验客户所提供的业务介质和密码无误后，经有权人员审核授权后为
客户办理证件要素变更后，柜员再办理相关业务。
（二）柜员风险敏感度薄弱、风险防范意识不强。柜员办理的每一笔业务，关
乎到银行的声誉和资金安全，业务凭证和个人客户信息的完整性、准确性和有
效性则是判断业务的真实性的依据之一。柜员已发现客户机内身份信息不正确，还违规为客户办理大额汇款业务，为该笔业务埋下了资金安全隐患；一旦引发
经济纠纷，银行将有可能要为之买单，严重影响我行声誉。
三、案例启示
（一）柜员是所有业务风险的第一道防线，对业务的真实性、合规性、完整性
负首要责任。因而要严格按照操作规程认真审核凭证资料的真实性和完整性，
养成严谨的工作态度和良好的操作习惯，杜绝因责任心不强、随意操作而形成
的差错事故，避免业务处理完成后不合规引发的风险事件。
（二）现场管理人员作为事中控制风险的第一把关人，要充分发挥现场监督的
作用，认真审核业务的真实性，督促柜员严格按各项制度规定和操作流程办理
业务。
篇二：柜员自办业务的案例
柜员自办业务的案例
一、案例经过
业务运营风险管理系统经查看录像显示：网点柜员由于违反营业场所“禁身上
岗规定”制度规定，将本人银行卡置放在办公桌上。在办理客户存款业务时，
柜员误将本人的卡误当作客户的卡，进行了刷卡交易(客户同为银行卡)，形成
一笔“经办自办”业务。自办业务发生后，柜员没有按规定：立即反交易处理，进行纠错整改，而是采取在ATM自动取款机上支取款项，补平客户资金。
二、案例分析
本案例产生的主要原因：
（一）经办柜员在办理业务时，没有按照营业场所工作要求“禁身上岗规定”
制度规定，导致“经办自办”业务。说明柜员严格执行制度规定，工作责任心
不强，精力不集中，麻痹大意，操作上随意性大；
（二）经办柜员在办理该笔业务时，风险防笵意识较淡薄，不了解业务流程。
自办业务发生后，未按规定应先反交易后，再按正确流程办理业务，掩盖了业
务事实真相。存在认识上的误区，没有充分认识到自己的错误操作是一种更大
的风险，这样做既增加柜员和网点潜在的风险隐患，同时，对银行声誉造成损害；
（三）网点现场管理人员对柜员业务操作的准确性、合规性关注不够，使柜员
的不良操作行为
得不到及时纠正，事中控制不严，是引发该笔高风险事件的又一个重要原因。
该笔业务由于现场管理人员对部分重要业务风险点掌控不到位，跟踪监控不到位，未能及时有效规避高风险事件发生。
（四）员工采取了主观行为进行遮掩，形成风险事件是“操作因素”，性质较
严重。对网点、柜员的风险度、风险暴露水平都将产生重要影响。
三、案例启示
（一）柜员要加强业务学习的自觉性，强化制度和操作流程的落实。切实树立
风险防范意识，正确、清醒、敏感地认识到因工作疏忽、执行制度不到位，而
形成的风险事件及有可能带来的严重风险隐患。重视操作细节，规范操作行为，从思想上杜绝麻痹大意、马虎应付的工作意识，从源头上杜绝风险事件的发生，
银行违规案例学习心得（精选3篇） 银行违规案例学习心得（精选3篇） 银行违规案例学习心得一：银行违规案例学习心得通过我行组织的《江苏省农村信用社员工违规行为处理暂行办法案件责任追究暂行 办法》的学习，使我认识到我行的规章制度办法不仅仅是工作的规范，更是涵盖了生活作风的方方面面。通过办法的学习，让我们体会到了合规文化建设的重要性，体现了一个新兴农村商业银行在内控和风险防范上面所注重的程度与防范能力。 一、加强自身修养，提高合规意识 作为赣榆农商行的一员，点滴小事往往是最能够反映对相关制度办法的理解程度。在思想上要高度重视本次学习的内容，坚持集中学习与自学相结合，积极参加上级行组织的各类集中培训；在工作上要对自己的工作，尽力做到让同事与领导满意，以合规、合法为基础；生活上坚持做到廉洁自律，以身作则。 二、结合工作实际，领会学习内容 我行把提高资产质量和防范案件作均为重要工作之一，这也是规范办法中对业务上所要求的，进一步加大力度，加快步伐，采取有效措施，建立长效机制，将降低不良资产和防范案件“攻坚战”向纵深推进。在对存量不良贷款全力压缩的同时，加强对存量正常贷款和增量贷款的预警和基础管理工作，从贷前、贷中、贷后三个环节严格履行信贷监管的职责，保证信贷业务稳健运行。同时,按照制度化、规范化、精细化的要求，加强基础管理和内控建设，为全面提升风险防控能力，促进业务健康发展奠定了基础。 三、廉洁自律，严格要求自己 此次的办法学习是对现实出现的案例的归纳与总结，对进一步加强工
作要求与规范行为、严格监督管理起到了重要作用。作为赣榆农商行员工，要时刻以办法为行为规范，保持清醒头脑，远离不良风气，免受各种诱惑，严格按照办法上的规章制度来要求自己。 四、严格执行各项规章制度，进一步提高自我防范能力我们平时疏于学习，对规章制度理解不够全面，只抱着努力做好工作、遵守纪律的想法，而忽视了对规章制度和相关法律法规的学习，日久会产生一些自由散漫的思想，导致违规违纪的情况发生，甚至是违法的案件发生。通过这次活动的开展，使我深刻认识到，不学习法律法规的有关条文，不熟悉规章制度对各环节的具体要求，就不可能做到很好地遵守规章制度，也不可能成为一名合格的赣榆农商行员工。因此，掌握法律法规基本知识，学好内部的各项规章制度，对我们的工作和生活具有重要的指导意义和现实意义。 通过这次活动的学习，联系全行实际，我感到当前关键要加强约束机制，严格业务操作管理，加强业务监督，禁止岗位职责混淆、业务运作交叉，严格按照规章制度规定的各项要求，提高员工的自我防范能力，从源头上杜绝各类案件的发生。 银行违规案例学习心得二：银行违规案例学习心得（1282字）由总行编辑并下发全行员工学习的《中国建设银行警示教育案例》，收集了近几年来全行发生的30个重大典型案例，通过讲述分析具体的事例，详尽地描写了案件的经过，深刻地剖析了案件的成因，同时也揭示出那些曾经同我们一起并肩工作的同志是怎样走上犯罪道路的。我觉得这本书印发得非常及时，有很强的真实性，警示性和可读性，对我们全行员工有很强的警示作用。 《走错一步入深渊》这篇文章给我留下了深刻的印象。山西省长治市郊区支行曾是长治市分行多年的盈利大户和先进单位，也是长治市分行会计工作中最早达总行一级标准的基层行。然而，就在这耀眼的光环下，原行长李伟伙同金融掮客们，通过伪造客户印章等非法手段，
2018年中国农村银行业网点数量、银行卡数量及ATM交易情况分析「图」 一、农村银行网点数量 现代农业和农村经济发展离不开金融服务的支持。由于农业的弱质性和农村处于弱势地位，农村生产要素不断向城市集中，形成城市发展的马太效应，而农村和农业发展停滞不前。大型国有商业银行不青睐农村，尤其是1997年东南亚金融危机后，国有商业银行纷纷撤并县及县以下分支机构，只剩下农业银行一家，并且商业银行贷款权力上收，农业银行对农村只存不贷。农村合作基金会也被撤销，农村信用社成为农村主要的金融机构。 传统银行类金融机构主要有农村信用社、农业银行、农业发展银行和邮政储蓄银行等。新型的农村金融机构如村镇银行、小额贷款公司和农村资金互助社等。其中，部分地区农村信用社改制为统一法人的农村信用社联社、农村商业银行或农村合作银行。例如北京、上海、天津、深圳等大城市，都先后成立了全市统一法人的农村商业银行与二级法人的农村合作银行。 截至2018年末，农村地区银行网点数量12.66万个；每万人拥有的银行网点数量为1.31个，县均银行网点56.41个，乡均银行网点3.95个，村均银行网点0.24个。 2015-2018年我国农村地区银行网点数量 资料来源：中国人民银行
二、农村银行卡和信用卡发卡数量 截至2018年末，农村地区银行卡发行量32.08亿张。人均持卡量为3.31张。其中，借记卡29.91亿张，增长11.13%；信用卡2.02亿张，增长15.60%；借贷合一卡1434.35万张。 2015-2018年我国农村地区信用卡发卡数量 资料来源：中国人民银行 更多内容相关报告：华经产业研究院发布的《》 三、农村地区ATM交易情况分析 目前，我国农村地区ATM数量增长速度下滑，截至2018年末，农村地区ATM38.04万台，增长0.82%，每万人拥有ATM机数量3.93台。 2015-2018年我国农村地区ATM数量
柜员违规办卡引发的风险事件 一、案例介绍 客户咨询：需办理一张他人银行卡，并在卡内存入**万元后，再将此款转入本人银行卡内，但本人无他人身份证原件，持复印件是否能办理？柜员即答复可以办理。客户未出示他人身份证件原件，持他人身份证复印件即为他人代办了1张银行卡，经办柜员提示客户在《个人客户业务申请书》等业务凭证上签他人姓名；随后经办柜员将客户携带的**万元现金存入他人卡内，客户在此业务凭证上签本人姓名，但柜员未录入代理人信息；最后客户要求将他人卡内**万元转入客户自己卡内，客户在此业务凭证上签代他人姓名。由此，柜员在办理客户开卡业务时违规操作，并违规办理后续业务，引发了一笔风险事件。 二、案例分析 （一）代理办卡未录入代理人信息，未核实代理人身份,未填写代理开户核实单，申请书上所留信息均为代办人信息，且未留办卡人本人电话，经办柜员明知客户为代理人，却未按流程办理业务，不但不审核代理人证件，更未进行代理人信息的录入。客观上形成冒名办卡的事实，为今后的业务埋下了风险隐患。 （二）客户签名是明确银行与客户之间契约关系的重要依据。办理大额转款业务要求代理人签本人姓名，与事实不符，因客户签名非本人，客户本人一旦追究，极易引发后续法律、资金风险。 三、案例启示 （一）这笔风险事件深刻反映出该柜员风险意识淡漠，没有意识到随意由他人冒名办卡，易引发客户和银行之间的纠纷。以上错误如果不能够及时纠正，将留有一定的风险隐患，因代理客户虚假签名银行将负有不可推卸，后续的法律风险不容忽视。 （二）经办人员客户身份审核工作流于形式，冒名办卡成功后若引发后续案件，客户本人极易追溯我行的开户责任，被客户投诉、追究法律责任的风险，以及由此引发的声誉风险也不断加大。 （三）随着我国法制建设的进一步发展，公民法制意识逐渐加强，且由于近年经济社会的发展，银行与客户之间、客户与客户之间的经济纠纷越来越多，作为一个公众服务机构，我们每天都会和形形色色的人打交道，柜员应该清醒的认识到：在履行职责或者提供服务过程中要有一定的法律常识及自我保护意识，在处理业务的任何环节均要做到对客户身份的识别。
案件防范心得体会 这几天，我认真学习了关于ⅩⅩ副行长在省分行案件和重大风险事件防控专题会议上的讲话，并结合最近发生在周边人身上的错误，作如下心得体会，引以为戒。再回想起前段时间看的警示教育片，我的心情久久不能平静。影片中讲述的是几个具有影响力的领导如何走向了不归路，他们用声泪俱下的忏悔，用他们对自由和生活的渴望，给我们敲响了警钟，沉思之后，颇多感慨。 “天网恢恢，疏而不漏”，“任何作奸犯科的人要想在现场不留下任何蛛丝马迹都是不可能的”，“要想人不知，除非己莫为”等耳熟能详的话历经了无数前人的经验提炼，而作案的人却总带着侥幸心理，认为自己高明，不会被发现，铤而走险。然而最终还是难以逃脱法律的制裁，而最终陷入痛苦的深渊。 人是万物之灵，人和动物最大的区别就在于人有自制力。我们每一个生命都是极其偶然的存在，而人从生下来那一刹那起就注定要回去。我们所拥有的生命原本就是一种责任和承诺---对父母、对亲友、对社会。然而，生命太短促了，我们更应该倍加珍惜。一个人只要记住无论在什么时候，什么地方留给别人都是美好的东西，那么他的生活将非常愉快。而守住诚实、正直、忠贞、善良和表里如一的品质最终才会获得幸福。其实在生活中，富贵的人并不一定幸福，贫穷的人也并不见得痛苦。何况我们只要踏踏实实、认认真真干工作，也不可能沦为贫穷阶层。为什么不脚踏实地走正道，遵纪守法做好人呢？ 作为一名建设银行的员工，在自己的岗位上不仅要尽职尽责、安份守纪、保质保量地做好每一天的工作，还应该具有敏锐的观察力，智慧的头脑，在工作中和一起共事的同事共同坚持制度，严格按照各
项规章制度办事，才能有效地抑制案件发生。按规定程序办理业务做到一笔一清，一方面，让自己的工作更加完善；另一方面，也让自己的工资收入颗粒归仓。 此外，要加强学习，特别是加强规章制度的学习，熟悉和掌握规章制度的要求，提高自身的综合素质和分析能力。认真履行工作职责，将各项制度落实到业务活动中去。强化责任意识，要求自己爱岗敬业，认真严肃对待自己的职业，忠于自己的事业，勤奋工作，深思慎行，将责任心融化于血液，体现于行动，在自己的岗位上要坚定信念，放松要求必然迷失方向，抵御不住诱惑定会走向犯罪的深渊，树立正确的价值观，人生观，在本职工作中把握自己，管住自己，走好人生路。 银行内部风险防控学习心得 通过对ⅩⅩ副行长《深刻反思从严管理周密部署认真做好当前案件防控和旺季营销工作》报告的学习，结合自身目前工作的具体内容，对于各项具体业务我认为应从以下几点防范：
柜员违背上岗规定造成自办业务的案例 一、案例经过 业务运营风险管理系统经查看录像显示：网点柜员由于违反营业场所“禁身上岗规定”制度规定，将本人银行卡置放在办公桌上。在办理客户存款业务时，柜员误将本人的卡误当作客户的卡，进行了刷卡交易(客户同为银行卡)，形成一笔“经办自办”业务。自办业务发生后，柜员没有按规定：立即反交易处理，进行纠错整改，而是采取在ATM自动取款机上支取款项，补平客户资金。 二、案例分析 本案例产生的主要原因： （一）经办柜员在办理业务时，没有按照营业场所工作要求“禁身上岗规定”制度规定，导致“经办自办”业务。说明柜员严格执行制度规定，工作责任心不强，精力不集中，麻痹大意，操作上随意性大； （二）经办柜员在办理该笔业务时，风险防笵意识较淡薄，不了解业务流程。自办业务发生后，未按规定应先反交易后，再按正确流程办理业务，掩盖了业务事实真相。存在认识上的误区，没有充分认识到自己的错误操作是一种更大的风险，这样做既增加柜员和网点潜在的风险隐患，同时，对银行声誉造成损害； （三）网点现场管理人员对柜员业务操作的准确性、合规性关注不够，使柜员的不良操作行为得不到及时纠正，事中控制不严，是引发该笔高风险事件的又一个重要原因。该笔业务由于现场管理人员对部分重要业务风险点掌控不到位，跟踪监控不到位，未能及时有效规避高风险事件发生。 （四）员工采取了主观行为进行遮掩，形成风险事件是“操作因素”，性质较严重。对网点、柜员的风险度、风险暴露水平都将产生重要影响。 三、案例启示 （一）柜员要加强业务学习的自觉性，强化制度和操作流程的落实。切实树立风险防范意识，正确、清醒、敏感地认识到因工作疏忽、执行制度不到位，而形成的风险事件及有可能带来的严重风险隐患。重视操作细节，规范操作行为，从思想上杜绝麻痹大意、马虎应付的工作意识，从源头上杜绝风险事件的发生，应认真对待每一笔业务，严格按操作流程办理业务，规范业务操作行为，提高自身业务水平，风险防控意识，保障网点业务运行安全； （二）现场管理人员要加强履职管理，充分发挥其现场审核把关的工作职责。必须加大事中控制力度，严格把关。对业务操作出现的错误，应及时给予纠正。要引导员工正确对待量化考核，真正起到事中控制风险的一道屏障，做好风险把控工作。作
银行违规案例学习心得体会三篇银行背规案例学习心得1通过我行组织的《江苏省农村信誉社员工背规行动处理暂行办法案件责任追究暂行办法》的学习，使我认识到我行的规章制度办法不单单是工作的规范，更是涵盖了生活风格的各个方面。通过办法的学习，让我们体会到了合规文化建设的重要性，体现了1个新兴农村商业银行在内控和风险防范上面所重视的程度 与防范能力。 1、加强本身修养，提高合规意识 作为赣榆农商行的1员，点滴小事常常是最能够反应对相干制度办法的理解程度。在思想上要高度重视本次学习的内容，坚持集中学习与自学相结合，积极参加上级行组织的各类集中培训;在工作上要对自己的工作，尽力做到让同事与领导满意，以合规、合法为基础;生活上坚持做到廉洁自律，以身作则。 2、结合工作实际，领会学习内容 我行把提高资产质量和防范案件作均为重要工作之1，这也是规范办法中对业务上所要求的，进1步加大力度，加快步伐，采取有效措施，建立长效机制，将下降不良资产和防范案件“攻坚战”向纵深推动。在对存量不良贷款全力紧缩的同时，加强对存量正常贷款和增量贷款的预警和基础管理工作，从贷前、贷中、贷后3个环节严格实行信贷监管的职责，保证信贷业务稳健运行。同时,依照制度化、规范化、精细化的要求，加强基础管理和内控建设，为全面提升风险防控能力，增进业务健康发展奠定了基础。 3、廉洁自律，严格要求自己 此次的办法学习是对现实出现的案例的归纳与总结，对进1步加强工作要求与规范行动、严格监督管理起到了重要作用。作为赣榆
农商行员工，要时刻以办法为行动规范，保持苏醒头脑，阔别不良风气，免受各种诱惑，严格依照办法上的规章制度来要求自己。 银行背规案例学习心得相干文章: 1.农行学习背规案例警示教育的心得3篇 2.银行案例警示教育心得体会 3.银行学案例、讲操守,防风险学习心得3篇 4.银行案件防控学习心得 5.银行合规警示教育心得体会 4、严格履行各项规章制度，进1步提高自我防范能力 我们平时疏于学习，对规章制度理解不够全面，只抱着努力做好工作、遵照纪律的想法，而忽视了对规章制度和相干法律法规的学习，日久会产生1些自由涣散的思想，致使背规背纪的情况产生，乃至是背法的案件产生。通过这次活动的展开，使我深入认识到，不学习法律法规的有关条文，不熟习规章制度对各环节的具体要求，就不可能做到很好地遵照规章制度，也不可能成为1名合格的赣榆农商行员工。因此，掌握法律法规基本知识，学好内部的各项规章制度，对我们的工作和生活具有重要的指点意义和现实意义。 通过这次活动的学习，联系全行实际，我感到当前关键要加强束缚机制，严格业务操作管理，加强业务监督，制止岗位职责混淆、业务运作交叉，严格依照规章制度规定的各项要求，提高员工的自我防范能力，从源头上杜绝各类案件的产生。 银行背规案例学习心得2近日以来，通过对我行员工背规案例的深入学习和剖析，触发内心感慨万千。 1个个鲜活的案例，1幕幕熟习的场景，让我在为那些落马的同仁扼腕叹息之余，也开启了1番关于工作责任与个人名利、职业道德
2018年无人银行行业 分析报告 2018年5月
目录 一、“智能化”无人银行业务齐全 (3) 1、客户视角初体验 (4) 2、智能自助服务机完成各项业务 (5) 二、融合人工智能及虚拟现实的无人银行 (6) 1、赋予无人银行“智慧”的人工智能 (6) 2、拓宽无人银行业务的VR设备 (9) 三、逐步走向大众化的虹膜识别技术 (12) 1、首次搭载的虹膜识别技术 (12) 2、虹膜识别产业现状 (14) 3、下游应用前景广国内厂商崛起 (16)
首家无人银行落地上海，业务功能齐全影响深远。4 月9 日，中国建设银行宣布：国内首家“无人银行”在上海市九江路303 号开业。在完全无柜台人员和大堂经理的帮助下，客户可办理普通银行90%的现金与非现金业务。不能办理的业务，客户也可在VIP室与云端客服VR 视频连线办理。无人银行的诞生对未来银行业的发展影响深远。 前沿科技产业链也将借智能服务产业的契机，迎来新一波浪潮。无人银行融合了人工智能，VR，虹膜识别等多项前沿科技。基于人工智能的语音识别和人脸识别技术赋予银行“智慧”。通过VR技术开拓了“CCB 建融家园VR 看房系统”是无人银行最为博眼球的业务之一。AI 和VR 产业链也将借智能服务的契机迎来新的浪潮，多家A 股相关标的公司受益。 虹膜识别技术将面向多场景逐步走向大众化。虹膜识别技术作为一种新兴的生物识别技术成为这家银行最大的亮点之一，这也是国内银行业首次将虹膜识别技术作为身份认证的成功应用于VR设备及金融自助机中。作为目前精准度和安全性最高的生物识别技术，随着消费电子市场的打开以及国内核心算法自主研发的成功，虹膜识别技术的下游应用场景也将不断拓宽，生物识别市场将出现以指纹、人脸以及虹膜识别共存主导的局面。 一、“智能化”无人银行业务齐全 坐落于上海市九江路303 号的中国建设银行是国内首家真正意义上的无人银行，传统银行的大堂经理和柜台人员变成了现代前沿科
2018年银行行业分析 报告 2018年4月
目录 一、中国银行业状况 (4) （一）概述 (4) （二）国内银行业市场格局 (6) 1、历史沿革 (6) 2、银行业体系和市场格局 (6) （1）大型商业银行 (8) （2）全国性股份制商业银行 (8) （3）城市商业银行 (8) （4）农村金融机构 (9) （5）其他类金融机构 (9) 3、全国性股份制商业银行市场格局 (9) （三）银行业准入政策 (11) （四）国内银行业的影响因素及发展趋势 (11) 1、宏观经济对银行业发展带来的影响 (11) 2、商业银行资本监管趋严 (12) 3、小微企业金融服务成为重要增长点 (13) 4、零售银行业务需求日益增加 (14) 5、综合化经营能力要求不断提高 (14) 6、银行间和交易所市场不断发展 (15) 7、互联网金融的双向影响 (15) 8、利率市场化背景下竞争日益激烈 (16) 9、推进民营银行发展 (17) 10、存款保险制度的稳步推进 (17) 二、国内银行业的监管体制 (18) （一）概述 (18) （二）主要监管机构 (19) 1、中国银监会 (19)
2、中国人民银行 (21) 3、其他监管机构 (23) （三）国内银行业监管内容 (23) 1、市场准入监管 (23) 2、业务监管 (24) 3、审慎性经营的要求 (24) 4、风险管理的要求 (24) 5、公司治理的要求 (24) （四）国内银行业主要法律法规及政策 (24) 1、基本法律法规 (25) 2、行业规章 (25) （五）国内银行业监管趋势 (26) 1、巴塞尔协议的影响 (26) 2、综合经营的交叉监管和监管国际化 (28) 3、强化互联网金融、普惠金融的监管 (28) 4、宏观审慎评估体系的影响 (29) 5、银行业监管环境趋严 (29)
2018年农村商业银行行业分析报告 2018年4月
目录 一、国内银行业状况 (4) 4（一）概述 .............................................................................................................. （二）国内银行业市场格局 (6) 1、历史沿革 (6) 2、银行业体系和市场格局 (7) 3、银行业准入政策 (9) （三）国内农村商业银行的发展历程 (10) 1、第一阶段：上世纪五十年代初期至七十年代末的组建初期 (10) 2、第二阶段：十一届三中全会到2003 年的发展阶段 (10) 3、第三阶段：2003 年11 月至今，农村信用社深化改革阶段 (10) （四）国内银行业的影响因素及发展趋势 (11) 1、宏观经济对银行业发展带来的影响 (11) 2、商业银行资本监管趋严 (12) 3、小微企业金融服务成为重要增长点 (12) 4、零售银行业务需求日益增加 (13) 5、综合化经营步伐不断加快 (13) 6、信息科技的开发与完善 (14) 7、银行间和交易所市场不断发展 (15) 8、互联网金融的巨大影响 (15) 9、利率市场化背景下竞争日益激烈 (16) 10、推进民营银行发展 (17) 11、存款保险制度的稳步推进 (17) 二、国内银行业的监管体制 (18) 18（一）概述 ............................................................................................................ 19（二）主要监管机构 ............................................................................................
代办业务引发违规的案例 一、案例经过 网点对外营业前，一柜员将客户委托其现金代缴电费存折（内夹有若干现金），从柜员抽屉中取出，将客户提供的现金随手放入柜员口袋。通过大堂保安在自助终端上以无卡转账方式，将客户委托代缴金额从柜员个人账户转入客户存折帐户，大堂保安转帐后，柜员自办刷卡、打印转账信息业务。 二、案例分析 这起看似简单的代客户代办业务，其实质涉嫌违规操作风险： （一）涉嫌代客户保管存折和现金风险。柜员从抽屉中取出客户存折和现金，说明不是当天客户前来网点委托，而是存折早已放在柜员处，涉嫌违反禁止性规定“严禁违规代客户保管身份证件、现金、存单（折）、卡、有价单证、印章、证书、贵金属等重要资料和贵重物品”之规定，违规代客办理业务。 （二）涉嫌“用本人卡代客过渡缴费”的自办业务行为风险。柜员代办客户缴费没有按正常流程办理，而是将客户缴费现金放入自己的口袋，归为自己，再通过自助终端上以无卡转帐方式给客户。从收支情况看，柜员将客户代办缴费金额分文不少转入客户帐户。其性质涉嫌“用本人卡代客过渡缴费”的违规自办业务行为。 （三）涉嫌违规查询客户信息风险。柜员工作期间在没有客户的情况下私自将自带的客户存折通过刷卡、存折打印、查看信息。该操作行为涉嫌“严禁违规查询、下载、复印、保存、变更、删除我行系统信息和客户信息”的规定。 三、案例启示 这起违规案例虽属个案，但充分暴露了银行个别员工内控意识谈薄，自我保护意识不强，合规管理的重要性认识不足，风险防控的必要性理解不深，制度学习不够到位。 通过这个案例： 一是要告戒员工，牢固树立内控优先的经营理念，增强风险意识和自我保护意识。合规操作，切实防范操作风险。 二是从严禁执行银行的有关规定，以员工行为规范教育活动为契机，结合内控文化建设加强员工传导和教育，提高员工思想认识，规范员工行为。 三是要加强监督管理，堵塞违规操作渠道，防范以习惯代替制度、以情面代替纪律、以信任代替管理，提高员工自我保护，自我约束、自我抵制能力。
违规处理现金长款引发的案例 一、案例简介 运行督导员对网点进行业务运营情况检查时发现，一柜员在日终轧账清点库存现金时发现长款，通过调阅业务凭证、查看录像监控等手段进行有针对性的分析核查，发现系柜员在办理一笔个人卡存款时，误办理成取款交易，造成了库存长款。当日日终，网点未能联系到客户进行处理，现场管理人员理应督促柜员进行及时的挂账处理，但却是默许柜员直接将600元存入客户账并代客户签名轧平账务。 运行督导员发现这一问题后，现场对网点负责人、现场管理人员、柜员进行了业务辅导纠正，当即要求网点相关人员进行切实的整改，并下发了限期整改通知书。 二、案例分析 本案例中，网点柜员违规操作引发风险事件后，相关人员既没有积极寻找当事人，也未按正确处理方式进行纠正,一错再错，极容易导致出现日后不必要的纠纷。发生这起操作风险事件有以下几点原因： 一是经办环节。经办柜员业务处理不细心，操作上存在着随意性，将银行卡存款交易画面时误选成银行卡取款交易画面未能发现，继续完成配款处理，这是导致这起操作风险事件发生的直接原因。 二是自审环节。凭证打印的信息，是柜员业务操作的最终结果，审核凭证打印内容，是柜员自行审核的最后一道关口，柜员必须认真审核打印内容中的账号、户名、金额、记账方向、现/转标志等，有效规避操作风险。案例中经办柜员没有审核凭证打印内容，未能及时发现差错，这是导致这起操作风险事件发生的次要原因。 三是现场监督环节。现场管理人员发现柜员长、短款差错，应立即组织查找，针对差错情况督促柜员按规定做挂账处理，并上报上级行。但本案例中现场管理人员不仅没有按要求指导柜员处理出现的长款差错，相反却是默许柜员违规处理该笔长款，工作态度极不认真负责，现场监督环节形同虚设，这是现金差错未能正确处理的主要因素。 三、案例启示 （一）加强对一线柜员基本业务的操作培训，让每一位临柜人员都能熟练掌握业务交易码的规范使用、熟知业务处理流程、风险点、风险环节及控制措施，并从思想上认识到违规操作的行为性质和将会造成的后果，自觉规范其操作行为，这样，才能确保临柜人员严格按业务操作流程选择正确的交易来处理每一笔业务，减少风险事件对网点的冲击。 （二）一线柜员的工作较为繁琐，出现差错是难免的，但当业务差错不可避免的
银行违规案例心得体会
银行违规案例心得体会 【篇一：银行违规案例心得体会】 银行员工违规心得一：银行员工违规制度学习心得体会 通过我行组织的《交通银行员工违反规章制度》视频学习，使我认识到我行的规章制度办法不仅仅是工作的规范，更是涵盖了生活作风的方方面面。通过办法的学习，让我们体会到了合规文化建设的重要性，体现了一个大型国有上市银行在内控和风险防范上面所注重的程度 与防范能力。 一、加强自身修养，提高合规意识 作为交行的一员，点滴小事往往是最能够反映对相关制度办法的理解程度。在思想上要高度重视本次学习的内容，坚持集中学习与自学相结合，积极参加上级行组织的各类集中培训；在工作上要对所分管的工作，尽力做到让同事与领导满意，以合规、合法为基础；生活上坚持做到廉洁自律，以身作则。 二、结合工作实际，领会学习内容 我行把提高资产质量和防范案件作均为重要工作之一，这也是规范办法中对业务上所要求的，进一步加大力度，加快步伐，采取有效措施，建立长效机制，将降低不良资产和防范案件“攻坚战”向纵深推进。在对存量不良贷款全力压缩的同时，加强对存量正常贷款和增量贷款的预警和基础管理工作，从贷前、贷中、贷后三个环节严格履行信贷监管的职责，保证信贷业务稳健运行。同时,按照制度化、规范化、精细化的要求，加强基础管理和内控建设，为全面提升风险防控能力，促进业务健康发展奠定了基础。 三、廉洁自律，严格要求自己
此次的合规办法学习是对现实出现的案例的归纳与总结，对进一步加强工作要求与规范行为、严格监督管理起到了重要作用。作为交行员工，要时刻以办法为行为规范，保持清醒头脑，远离不良风气，免受各种诱惑，严格按照办法上的规章制度来要求自己。 四、严格执行各项规章制度，进一步提高自我防范能力我们平时疏于学习，对规章制度理解不够全面，只抱着努力做好工作、遵守纪律的想法，而忽视了对规章制度和相关法律法规的学习，日久会产生一些自由散漫的思想，导致违规违纪的情况发生，甚至是违法的案件发生。通过这次活动的开展，使我深刻认识到，不学习法律法规的有关条文，不熟悉规章制度对各环节的具体要求，就不可能做到很好地遵守规章制度，也不可能成为一名合格的交行员工。因此，掌握法律法规基本知识，学好内部的各项规章制度，对我们的工作和生活具有重要的指导意义和现实意义。 通过这次活动的学习，联系全行实际，我感到当前关键要加强约束机制，严格业务操作管理，加强业务监督，禁止岗位职责混淆、业务运作交叉，严格按照规章制度规定的各项要求，提高员工的自我防范能力，从源头上杜绝各类案件的发生。 银行员工违规心得二：银行员工违规心得体会（386字） 我作为基层网点的一名普通员工由于我目前的岗位为法人客户经理，所以在岗位相关方面的规定有一定认识，以下是我的一点心得体会。 一、形势分析 银行的业务特点决定了每个业务环节都具有潜在的风险作为法人企 业也同样会受到风险波及的不良影响，显然成了各方面所关注的焦点。 目前受美国次贷危机的影响，为有着良好业务关系且发展前景良好的小企业在关键时刻雪中送碳，使宁波地区经济水平不会因次贷危机受到过大影响.
因柜员操作差错而擅自冻结扣划客户帐户的案例 一、案例介绍 业务运营风险管理系统展现一笔触发“提前解冻”的风险事件。12月18日，某网点柜员使用交易办理一笔客户汪某帐户解冻业务，经调阅凭证影像后，监测员下发查询，经核查回复，该柜员于12月12日办理客户汪某存款业务，由于工作疏忽，将客户存款金额记错，本应存入500元，而错记为5000元，轧帐时发现库存不平，出现4500元现金短款，当日与该客户联系，但客户不承认，并开始动用帐户部份资金，使帐户余额剩余4400余元，为此，网点将该客户帐户进行冻结处理。 网点对录像及凭证证据保存并请求当地派出所进行协助解决，但客户仍不承认。12月18日，网点对该帐户进行解冻，并将帐户剩余款项4400余元扣划到银行内部帐户。12月19日，网点将该笔款项从“内部帐户”转入银行员工XXX帐户中。 二、案例分析 （一）我们对该案例的源头进行分析，12月12日，柜员办理客户存款业务时，将客户存款500元错记为5000元，造成多存入4500元的差错，反映出柜员在办理业务的过程中，未按流程进行操作，未对交易录入信息的重要要素进行仔细核对，造成录入金额与客户实际存入金额不一致，暴露出柜员日常规范性操作执行不到位，留下了风险隐患，形成了风险事件。 （二）差错发生后，与客户沟通，客户拒不承认，为防止该帐户资金被支付，发生经济损失，对该客户帐户进行冻结、扣划处理，看似合情合理，但却未意识到因柜员操作失误而擅自冻结、扣划客户帐户已违反了制度规定，且冻结帐户资金长达6天。 （三）柜员处理扣划业务，本应将扣划款项记入“待处理出纳长短款”内部户，而柜员却记入“其他应付款待清算过渡款项”帐户，未按规定使用内部帐户。同时将该笔款项从内部户转入银行员工XXX帐户无业务处理依据。 （四）该笔业务首先因柜员操作失误形成差错，之后又无任何依据擅自冻结、扣划客户帐户，一笔简单的存款业务却导致金额错记、解冻、扣划等多笔风险事件。 三、案例启示 （一）柜员办理业务要认真按照业务操作流程，对录入的重要交易信息要认真核对，养成良好的操作习惯，避免因工作疏忽而导致风险事件的产生。 （二）加强网点柜员法律意识教育，业务要发展，风险也要控制，尤其是本案例，严谨法律手续，不要只急于挽回眼前的损失，却忽略了潜在的法律风险。 （三）现场管理及远程授权要认真履行工作职责，切实发挥现场管理事中审核
违规案例警示教育心得体会（银行员工） 近日行里组织我们学习了各种案例教育，其中员工代客理财或违规代客办理业务、代客保管重要物品是目前各家商业银行基层机构风险和案件防控的重点，因案例中员工“代客”行为发生的案件占了相当一部分且都非常典型，给银行的声誉造成了极坏的影响！那么对于银行风险和案件防控部门来说，如何有效防止银行员工代客理财或违规代客办理业务、代客保管重要物品存在三个方面的难点：一是“行为控制难”二是“事后监督难”三是“思想教育难”行为是案件滋生的温床，极易发生内外勾结、监守自盗等违法犯罪行为，给银行和客户的资金带来重大损失，是银行控必须防范和机制的行为，为保障客户资金安全，禁止员工代客户办理业务行为或为客户保管重要物品现象出现，挽救我们的员工行为，从自身的工作角度出发，我认为应从以下几点控制员工的“代客”行为。 一、改进监控手段，克服行为控制难的问题； 首先是杜绝柜面违规行为，加强监控措施。网点建立严格合理的日常柜面物品检查流程。员工上岗着装不佩戴口袋的工装，不携带手提袋进入工作区，在员工的工作区建立网
点（业务）主管和网点负责人日常物品检查制度。主要检查员工是否有携带“代客”重要物品，及时在工作中发现和制止员工的违规行为。这一制度还可以扩展到基层行其他业务和后台管理部门，职责由部门负责人或制定人员负责； 其次是建立不定期客户业务调查制度，对于违规行为加强惩罚力度，而且要发现一笔严惩一笔。组织由银行基层机构制会计人员或案防部门人员以问卷或电话回放等方式开展监督调研，了解我行是否有员工存在“代客”业务行为，并依据客户提供情况进行业务排查。发现和处理员工的“代客”业务行为，形成一道与客户相连的防护手段； 再次是加强技防监督，授权人要严把关，杜绝由于关系网造成的违规代办业务行为。例如：对于特殊业务能否实现本行员工办理业务,签名的系统自动比对，同时提高基层网点重点特殊特业务的授权层次，从而尽可能的减少员工柜面“代客”业务行为的发生。 二、建立多层监督。形成基层机构互相协助的监督机制；显然，“代客”行为的发生，不只在基层网点员工，其他各部门的员工都可能发生这种行为，仅靠网点柜面的核算监督或个别管理部门的努力是远远不够的，必须形成个业务部门、管理部门与网点齐抓共管的格局才能收到更好的实效。在银行基层机构的各个部门负责人或部门指定的负责人员必须切实承担起本部门员工“代客”行为的监督管理工作，
银行柜面合规案例学习心得 银行是经营风险的企业，始终在风险博弈中求生存、求发展。但 风险无处不在，近年来，国内外银行业因操作风险导致重大资金损失 的案件颇多，严重威胁银行和客户资金安全。近期，我行针对柜面业 务风险把控进行了一系列的案例学习，以下是2006年柜员挪用现金案件的发生经过： 德州平原某支行一名年仅23岁的营业室综合柜员，在49天内从容盗用银行资金2180万元而未被察觉。 涉案人员为年仅23岁的普通临柜人员。她绕开银行内部各监管 环节，从容盗取银行资金，前后49天，历经例行检查未被发现。 据银监会案件专项治理督导组（下称督导组）的调查，2006年8月23日至10月10日期间，时为平原支行短期合同工的刁娜共挪用、盗用银行资金2180万元，用于购买体育彩票，并中得彩票奖金500万元。 督导组的调查表明，刁娜的作案手法有二：一为空存现金，二为 直接盗取现金。所谓“空存现金”，即在没有资金进入银行的情况下，通过更改账户信息，虚增存款。由于存单本身是真实的，所以尽管事 实上并没有资金入账，但还是可以将虚增的“存款”提取或者转账出来，成为自己可以支配的资金。 为了获取资金购买彩票，刁娜向李顺刚（刁娜男友李顺峰之兄）、周会玲（德州卫校体彩投注站业主）、冯丽丽（德州保龙仓体彩投注 站业主）三人开立的四个账户虚存资金52笔，共计2126万元。
在实际操作中，刁娜将其中的1954万元分54次转入体彩中心账户，提现的172万元也均用于购买彩票。 相对而言，直接盗取银行现金更为困难。因为银行每天下班前都要轧账。但由于管理漏洞重重，刁娜得意轻易得手。调查表明，刁娜 在作案期间，多次直接拿出现金，或在中午闲暇时直接交给柜台外的男友李顺峰，或下班后自行夹带现金离开，或将现金交其他柜员存入李顺刚账户；如此这般，盗取现金总计54万元。 2006年9月17日，在刁娜购买彩票中得500万奖金时，她选择以“空取现金”（与空存现金相反）的方式归还了部分库款，但最终 留给支行1680万元的现金空库；扣除公安部门追缴冻结的资金74万元之后，银行涉案风险资金为1606万元。 目前，刁娜、李顺峰已被正式批捕。周会玲、冯丽丽等其他人员 是否直接涉案，公安机关还在侦察之中。 调查结果表明，由于某行的分行、平原支行和营业室相关管理人员不认真履职甚至严重失职，使得刁娜轻松越过授权、查库、事后监 督检查、库存现金限额管理控制和安全管理等“五道关口”和至少十 二个业务环节的风险控制闸门，从容作案。 例如，营业室副主任尹某某在刁娜作案期间查库六次，但每次都 不实际盘查库款，只是登记《现金单证核查登记簿》，结论是“账实相符”。同样是刁娜作案期间的9月12日，某行分行会计业务检查组对平原支行营业室进行检查，刁娜仅以生病为由就逃避了库存的检 查。
2018年区域性银行行业分析报告 2018年7月
目录 一、概览：高成长强特色，发展面临挑战 (6) 1、现状：规模与盈利高增长，两类银行各有优势 (6) 2、特点：发展与地域相连，业务模式较简单 (8) （1）经营范围集中于省内，与地方经济高度相关 (8) （2）营收以利息收入为主，对公业务特色鲜明 (10) （3）目前上市比例较低，融资渠道有待扩充 (11) 3、转型：内外因叠加添挑战，以史为鉴需转型 (13) （1）内因限制经营发展，外部环境加剧竞争 (13) （2）借鉴美国银行业史，革新谋求新发展 (14) 二、变革：六大锦囊指路，开启发展新时代 (16) 1、奠基：多元渠道增资本，提供转型必要前提 (16) 2、正心：回归监管定位，深挖地区产业特色 (18) （1）挖掘地区特色需求，业务创新塑独特风景 (18) （2）小微业务大有可为，完备风控筑护城河 (20) 3、修身：借金融科技力量，塑造自身竞争力 (22) 4、齐家：打造市场化基因，与员工共享发展成果 (24) （1）变革需要内生动力，国外激励制度可参考 (24) （2）市场化基因是生命力，股权结构创新注活力 (25) 5、治国：多牌照合作求互补，塑造金融联盟帝国 (27) （1）多金融牌照携手，构建完整业务闭环 (27) （2）银证合作为重头，顺应形势专业互补 (28) （3）积极探索银行联盟，共创协同效应 (30) 6、平天下：并购政策或放开，中小行称雄新机遇 (31) （1）国内商业银行跨区并购初现，并购将助银行维持稳定盈利增长 (32)
（2）商业银行跨区并购预计将逐步放松 (32) 三、借鉴：美国M&T银行是如何取得成功的 (33) 1、亮点：经营出色股价强势，长期受股神青睐 (33) 2、经验：成功因素有四，掌握天时地利人和 (35) （1）精心挑选地区及业务，深入挖掘区域客户需求 (35) （2）人才激励广泛深入，以人为本获长期活力 (37) （3）多元金融业务共发展，全面服务客户创收入 (38) （4）快速精准外延并购，提升地区占有率和规模 (39) 3、启示：深耕区域强增长，有的放矢做并购 (41) 四、国内相关企业简析 (41) 1、上海银行：区位优势突出，打造精品银行 (45) （1）从上海市到长三角，区域优势明显 (45) （2）资产质量良好，资本充足率较高 (46) （3）零售转型启动，定位于精品银行 (47) 2、贵阳银行：借力地方特色，定价能力突出 (48) （1）深耕贵州特色，受益崛起奇迹 (48) （2）小微服务专家，息差优势明显 (48) （3）不良确认加速，战略转型落地 (49) 3、常熟银行：战略思维领先，零售定位明确 (50) （1）较早引进战投，股权激励突出 (50) （2）县域经济良好，资产质量优异 (51) （3）农商行零售先驱，塑造农村金融领跑者 (52)
wzoa-cyx1-ttth柜面合规案例学习心得 银行是经营风险的企业，始终在风险博弈中求生存、求发展。但风险无处不在，近年来，国内外银行业因操作风险导致重大资金损失的案件颇多，严重威胁银行和客户资金安全。近期，我行针对柜面业务风险把控进行了一系列的案例学习，以下是2006年柜员挪用现金案件的发生经过： 德州平原某支行一名年仅23岁的营业室综合柜员，在49天内从容盗用银行资金2180万元而未被察觉。 涉案人员为年仅23岁的普通临柜人员。她绕开银行内部各监管环节，从容盗取银行资金，前后49天，历经例行检查未被发现。 据银监会案件专项治理督导组（下称督导组）的调查，2006年8月23日至10月10日期间，时为平原支行短期合同工的刁娜共挪用、盗用银行资金2180万元，用于购买体育彩票，并中得彩票奖金500万元。 督导组的调查表明，刁娜的作案手法有二：一为空存现金，二为直接盗取现金。所谓“空存现金”，即在没有资金进入银行的情况下，通过更改账户信息，虚增存款。由于存单本身是真实的，所以尽管事实上并没有资金入账，但还是可以将虚增的“存款”提取或者转账出来，成为自己可以支配的资金。 为了获取资金购买彩票，刁娜向李顺刚（刁娜男友李顺峰之兄）、周会玲（德州卫校体彩投注站业主）、冯丽丽（德州保龙仓体彩投注站业主）三人开立的四个账户虚存资金52笔，共计2126万元。 在实际操作中，刁娜将其中的1954万元分54次转入体彩中心账户，提现的172万元也均用于购买彩票。 相对而言，直接盗取银行现金更为困难。因为银行每天下班前都要轧账。但由于管理漏洞重重，刁娜得意轻易得手。调查表明，刁娜在作案期间，多次直接拿出现金，或在中午闲暇时直接交给柜台外的男友李顺峰，或下班后自行夹带现金离开，或将现金交其他柜员存入李顺刚账户；如此这般，盗取现金总计54万元。 2006年9月17日，在刁娜购买彩票中得500万奖金时，她选择以“空取现金”（与空存现金相反）的方式归还了部分库款，但最终留给支行1680万元的现金空库；扣除公安部门追缴冻结的资金74万元之后，银行涉案风险资金为1606万元。 目前，刁娜、李顺峰已被正式批捕。周会玲、冯丽丽等其他人员是否直接涉案，公安机关还在侦察之中。 调查结果表明，由于某行的分行、平原支行和营业室相关管理人员不认真履职甚至严重失职，使得刁娜轻松越过授权、查库、事后监督检查、库存现金限额管理控制和安全管理等“五道关口”和至少十二个业务环节的风险控制闸门，从容作案。 例如，营业室副主任尹某某在刁娜作案期间查库六次，但每次都不实际盘查库款，只是登记《现金单证核查登记簿》，结论是“账实相符”。同样是刁娜作案
1业绩综述：净利润增速环比回升，盈利能力下滑速度减缓 (4) 1.1不良拨备压力减小，净息差下滑收窄，行业净利润增速环比回升 (4) 1.1.1大行拉动整体净利润增速回升，城商行净利润增速有所回落 (4) 1.1.2归因分析：不良拨备压力减小、净息差下滑负面影响收窄带来净利润增速回升 (6) 1.2净利润增速回升但仍不足以提高ROE (10) 1.2.1ROE、ROA继续回落 (10) 1.2.2杜邦分析：净息差下滑是盈利能力下滑主因 (13) 2资产负债结构：受监管影响，贷款占比回升，同业负债占比压缩 (13) 2.1资产：贷款占比回升，新增贷款多投向基建行业 (13) 2.2负债：受监管影响同业负债占比压缩，中小行结构调整承压 (15) 3资产质量：资产质量向好，部分行业不良贷款压力犹存 (17) 3.1不良生成率降低，资产质量好转 (18) 3.2部分行业的不良贷款压力犹存，长三角、珠三角地区不良贷款率持续回落19 4投资建议 (20) 5风险提示 (21)
图1：上市银行净利润同比增速的驱动因子贡献对比 (7) 图2：上市银行拨备前利润同比增速的驱动因子贡献对比 (7) 图3：上市银行合计生息资产余额同比：细分项目（时点数据） (8) 图4：上市银行合计手续费收入同比及细分项目 (9) 图5：17年3月-6月银行理财产品余额及同比增速变化（万亿元） (9) 图6：2017H1上市银行合计本期计提资产减值损失/本期实际新增不良贷款回升10 图7：16家上市银行合计ROE回落（移动平均消除季节性） (11) 图8：16家上市银行合计ROA回落（移动平均消除季节性） (11) 图9：上市银行合计贷款结构变动 (15) 图10：上市银行合计对公贷款结构变动 (15) 图11：四家银行合计的重要行业不良贷款情况 (20) 表1：上市银行2017上半年净利润情况 (6) 表2：上市银行合计2017H1盈利能力情况 (12) 表3：上市银行合计2017H1盈利能力情况（与FY16对比） (13) 表4：2017H1上市银行资产结构及变动情况 (14) 表5：2017H1上市银行负债结构及变动情况 (17) 表6：16家上市银行不良贷款率、拨备覆盖率数据 (18) 表7：16家上市银行不良贷款相关指标 (19) 表8：四家银行合计的贷款及不良贷款区域分布情况 (20)