卫生经济研究圆园员9年10月第36卷第10期总第390期
健康管理是以维护和促进身心健康为目标，
对健康风险因素进行监测、评估和干预的过程，是对疾病预防、治疗、康复和护理等系统管理的总称，主要包括医疗服务、健康管理与促进、健康保险以及相关服务[1]。20世纪
60年代，美国政府为了解决医疗成本的急速上升，
提出了管理式医疗（managed care ）的概念，之后健康管理迅
速兴起并发展壮大，健康管理组织（HMO ）已成为美国健康管理市场的重要力量。20世纪90年代，健康管理
传入我国，近年来随着商业健康保险业的蓬勃发展，国内各商业保险公司通过业务合作、
自建和投资参股等方式，开始试水健康管理服务领域，并取得了一定经验，但总体还处于探索阶段。本文在充分研究当前国内外商业
保险公司开展健康管理服务模式和路径的基础上，全面分析其优势、劣势、机会及威胁，为商业保险公司开展健康管理服务提供参考。
1优势
（Strengths ）1.1控制经营成本，降低赔付支出的动机
近年来，我国商业健康保险得到长足发展，2010—
2018年，商业健康保险原保费收入从677.47亿元迅速
增长至5448.13亿元，增速居所有险种之首，其中健康险占全行业保费收入的比重从4.66%增长到14.33%。
但与此同时，赔付率居高不下，
医疗费用难以控制，商业保险公司经营成本不断增加（见图1）。究其原因，一是被保险人风险特征的不稳定性和疾病风险的不确定性，
加大了健康险费率厘定和产品设计的难度；
二是以费用补偿为主要特征的保险产品忽视了个体健康状况及其影响因素；三是第三方付费机制一定程度上助长了医疗
费用的不合理上涨。而将健康险融入健康管理，实现健康服务的全产业链闭环发展，
可以从源头上提高个体的健康素质，降低患病风险，监督医疗行为，减少赔付支出，进而降低经营成本、提高盈利水平，这是商业保险公司开展健康管理服务最大的内在动力。
1.2控制道德风险和逆向选择的动机
道德风险和逆向选择是影响健康险发展的重要因
素，其产生的根本原因是保险市场的信息不对称。由于保险公司和被保险人掌握的信息不同，
被保险人往往可以利用信息优势做出有利于自身的决策，
而保险公司为了减少损失只能提高保费，导致健康险门槛被提高[2]。
通常，逆向选择发生在投保环节，道德风险发生在赔付环节。而健康管理为投保人建立以健康档案为核心的网
络信息平台，将分散的医疗资源有效整合，进行高效的信息传导和共享，以此实现对整个健康流程的监控和追踪，在很大程度上减少了道德风险和逆向选择的发生，
营造了更有利于保险公司发展的市场环境。
商业保险公司开展健康管理服务的发展分析
孙向谦1，宗苏秋1
[摘要]运用SWOT 分析方法，从政治、经济、社会、技术等方面全面分析我国商业保险公司开展健康管理服务
的优势、劣势、机会和威胁，为我国商业保险公司开展健康管理服务提供借鉴。
[关键词]商业保险公司；健康管理服务；SWOT 分析
中图分类号：R19
文献标识码：A
文章编号：1004-7778（2019）10-0065-04
1.山西医科大学管理学院，山西晋中030600
[健康产业]
Analysis on the Development of Health Insurance Services for Commercial Insurance Companies
SUN Xiang-qian ，ZONG Su-qiu
Abstract ：Using SWOT analysis method ，this paper comprehensively analyzed the advantages ，disadvantages ，opportunities and
threats of China's commercial insurance companies in health management services from political ，economic ，social and technical aspects ，and provided reference for China's commercial insurance companies to carry out health management services.
Key words ：commercial insurance company ；health management service ；SWOT analysis
First-author's address ：School of Management ，Shanxi Medical University ，Jinzhong Shanxi 030600，China
健康管理服务内容 健康管理是连续的、长期的、循环往复、始终贯穿的过程。 在近几年我国相应出现的健康管理机构经过实践总结认为，健康管理服务可分为健康档案管理、健康体检管理、健康风险分析与评估管理、生活方式管理、亚临床管理、疾病管理、健康需求管理、健康知识管理、动态跟踪管理等九部分内容(图1—3）。 一、健康档案管理 (一)健康档案的定义建立健康档案是健康管理中所必需的。 健康档案是用来记录客户生命体征以及自身所从事过的与健康相关的行为与事件。它主要包括健康现状、既往病史、诊断治疗情况、家族病史、历次体检结果及个体的生理、心理、社会、文化、压力调适、生活行为等。它是一个动态连续且全面的过程，通过详细完整的健康记录为客户提供全方位的健康服务。 (二)健康档案的内涵 健康档案管理服务包括: 1．个人历史医疗资料的收集、整理、建档包括生活方式、行为习惯、体格检查、疾病状态等与健康相关的信息资料。个人健康信息资料收集被评估者提供的个人的家族史、健康史、生活方式、膳食结构、体格报告以及相关实验室检查报告。 ２．个人健康状况动态跟踪和记录包括过去健康状况、曾患病史、现在健康状况、现病史、家族疾病史等状况的演变、警示和全面的动态跟踪与全程的记录与更新维护。 3．疾病治疗方案及效果评估存档包括既往病史、现病史的治疗情况与效果评价及调整，促进疾病治疗学上的观察意义。 (三）做好健康档案管理的目的 做好健康档案管理的目的是通过个人既往健康历史、现在健康状况以及健康未来走向的预测分析来帮助客户更加了解自身的健康，从多方面去避免疾病的发生、发展,提供可供参考的健康信息依据资料,为延缓衰老、延长寿命做一个自我健康完整记录。 (四）健康档案信息化管理是健康管理的基础 随着人们物质生活水平的不断提高,因各种不良生活方式导致人们患病的概率和风险增高,引发健康需求的加大,造成临床医疗负担加重，医疗费用支出增加,致使居民“看病难，看病贵”的问题日益严重。面对这一严峻现实,有关专家指出：中国必须建立一个以预防为主的健康管理体系，卫生改革要“战略前移,重心下移”。健康管理是从上游解决民众“看病难，看病贵”的问题。现在的中国面临着同美国一样的困境,而出路也必然是健康管理。 为了充分利用社区卫生服务机构网点多、服务遍及、医疗费用低廉等优势,实行门诊首诊在社区，通过双向转诊，保证患者得到及时有效的医疗服务,减少医疗费用成本支出，北京市卫生局从２008年率先“改版升级”，给市民带来更多的便利。家庭医生走人每个家庭，健康档案人人享有,“能量干预设备”进入城八区,三个区试点户籍妇女免费开展子宫颈、乳腺疾病筛查……。 生老病死是人生的头等大事,而人的一生都离不开医院。有人开玩笑说:人生其实是在进行着“从医院到医院”的环形运动。由此可见，医院在人类社会生活中的重要地位。而随着整个人类社会进入信息化时代,医疗系统的信息化也成为一种必然的趋势。 2003年春季的一场SARS疫情,更让人们认识到信息化医疗体系的优势。在防治SＡＲS的过程中,信息技术在帮助我们战胜SARS的过程中发挥了非常重要的作用。
我国商业健康保险发展存在的问题及对策研究摘要：近年来，由于环境污染、人们工作压力大等原因而引起重大疾病屡屡发生。给人们的日常生活和社会经济造成了沉重的打击，人们对健康方面越来越重视。作为国民医疗体系中重要补充作用的商业健康保险的需求越来越多，它能够充分保障被保险人的合法权益，减轻政府的经济压力，同时在维护社会经济的稳定方面具有重要作用，能够促进社会的协调发展。我国商业健康保险的发展严重滞后于社会经济发展,原因不仅有自身的问题,还存在着外部的影响因素。对此，我国根据自身情况并借鉴外国经验出台了相应的一些促进我国商业健康保险发 展的对策。 商业健康保险不仅与人们的切身利益息息相关，而且已经成为人们一生当中需求最大的保险险种。我国商业健康保险市场潜力非常巨大，前景非常广阔，理应成为保险市场中的一个亮点。但是由于我国现有“低水平、广覆盖”的医疗保障体系，导致人们发展一直存在巨大的阻力。因此，就商业健康保险存在必要性和可能性进行系统分析。然后描述商业健康保险在我国的发展现状，阐述商业健康保险存在的自身问题。而后对这些问题进行原因分析。最后借鉴德国和美国的成功发展的案例对我国的商业健康保险提出改进和完善的对策。让商业健康保险的作用得到完整的发挥，从而保证社会和谐与稳定。 关键词：商业健康保险；现状；问题；对策 引言：我国的商业健康保险是用被保险人的身体作为保险标的，来保障被保险人在疾病或意外事故所导致伤害时的直接费用或间接损失获得赔偿的保险，包含医疗保险、疾病保险、收入保护保险和持久看管保险。疾病保险指以疾病的产生为给付前提的保险；医疗保险指以商定治疗的发生为给付条件的保险；收入保护保险指以因无意伤害、疾病致使收入间断或削减为给付保险金前提的保险；持
健康管理服务合作协议 甲方：公司 联系地址： 联系电话： 乙方：有限公司 联系地址：楼室 联系电话： 第一部分总则 第一条根据《中华人民共和国合同法》及相关法律法规规定，甲乙双方本着真诚合作、互惠互利的原则，经共同协商，就双方合作事宜达成本协议。双方同意按本协议相互合作，履行各自的义务，行使各自的权利。 第二条甲方作为乙方合作的健康管理机构，提供服务如下： 1.医疗专家疾病咨询预约服务； 2.医疗专家诊疗服务； 3.健康管理专家现场讲座和咨询服务； 4.健康体检结果分析、健康调养建议咨询等；
5.医疗处理就诊及转诊绿色通道； 6.定期提供费用支出明细给乙方。 第三条乙方需在甲方服务过程中，向甲方提供客户身份确认及相关费用信息。 第二部分合作内容 第四条预约方式 1.预约咨询：乙方预约专家咨询，需要提前7个工作日，紧急情况下至少提前3个工作日向甲方提出，甲方给予安排并在接到预约申请后1个工作日内给予回复确认；如因甲方原因需重新预约的，甲方需提前3个工作日通知乙方，并协商解决方案。 2.预约讲座：乙方预约专家讲座，提前7日向甲方提出，甲方给予安排并在接到预约申请后1个工作日内给予回复确认；如因甲方原因需取消或者重新预约专家的，甲方需在预约讲座日1个工作日之前告知乙方，并在乙方认同的情况下，尽可能的安排同级别专家前往讲课。 3.预约诊疗：乙方预约专家诊疗，需要提前7个工作日，紧急情况下至少提前3个工作日向甲方提出，甲方给予安排并在接到预约申请后1个工作日内给予回复确认；如因甲方原因
需重新预约的，甲方需提前3个工作日通知乙方，并协商解决方案。
第五条费用标准及结算： 1.乙方需一次性交付预付诊疗费用0000 元，由乙方法定代表人路博代付。预付诊疗费标准见附件1。 2.乙方客户发生的全部费用（除药费外）从预付诊疗费用中扣减，不享受医保；药费另行支付，可享受医保。 3.预付诊疗费用使用完后，乙方需在10天之内一次性续存同等费用及以上，每月定期核对费用的使用情况。 4.预付诊疗费的10%金额为年服务费。 5.健康管理服务费用标准见附件2。 6.预约专家专享服务后，如出现以下情况，甲方仅提供部分退费服务或不提供退费服务： （1）在约定就诊时间前2小时内，致电取消预约，收取咨询费用的30%，退回剩余费用； （2）因乙方客户的原因，迟到超过1个小时（提前半个工作日说明情况除外），未能在约定时间到达，造成咨询服务未能按时完成，影响专家其他诊疗活动，收取咨询费用的30%，退回剩余费用； （3）在预约咨询时间到达之前，未通知取消，也未在
健康管理服务内容
健康管理服务内容 健康管理是连续的、长期的、循环往复、始终贯穿的过程。 在近几年我国相应出现的健康管理机构经过实践总结认为，健康管理服务可分为健康档案管理、健康体检管理、健康风险分析与评估管理、生活方式管理、亚临床管理、疾病管理、健康需求管理、健康知识管理、动态跟踪管理等九部分内容(图1—3)。 一、健康档案管理 (一)健康档案的定义建立健康档案是健康管理中所必需的。 健康档案是用来记录客户生命体征以及自身所从事过的与健康相关的行为与事件。它主要包括健康现状、既往病史、诊断治疗情况、家族病史、历次体检结果及个体的生理、心理、社会、文化、压力调适、生活行为等。它是一个动态连续且全面的过程，通过详细完整的健康记录为客户提供全方位的健康服务。 (二)健康档案的内涵 健康档案管理服务包括： 1．个人历史医疗资料的收集、整理、建档包括生活方式、行为习惯、体格检查、疾病状态等与健康相关的信息资料。个人健康信息资料收集被评估者提供的个人的家族史、健康史、生活方式、膳食结构、体格报告以及相关实验室检查报告。
2．个人健康状况动态跟踪和记录包括过去健康状况、曾患病史、现在健康状况、现病史、家族疾病史等状况的演变、警示和全面的动态跟踪与全程的记录与更新维护。 3．疾病治疗方案及效果评估存档包括既往病史、现病史的治疗情况与效果评价及调整，促进疾病治疗学上的观察意义。 (三)做好健康档案管理的目的 做好健康档案管理的目的是通过个人既往健康历史、现在健康状况以及健康未来走向的预测分析来帮助客户更加了解自身的健康，从多方面去避免疾病的发生、发展，提供可供参考的健康信息依据资料，为延缓衰老、延长寿命做一个自我健康完整记录。 (四)健康档案信息化管理是健康管理的基础 随着人们物质生活水平的不断提高，因各种不良生活方式导致人们患病的概率和风险增高，引发健康需求的加大，造成临床医疗负担加重，医疗费用支出增加，致使居民“看病难，看病贵”的问题日益严重。面对这一严峻现实，有关专家指出：中国必须建立一个以预防为主的健康管理体系，卫生改革要“战略前移，重心下移”。健康管理是从上游解决民众“看病难，看病贵”的问题。现在的中国面临着同美国一样的困境，而出路也必然是健康管理。 为了充分利用社区卫生服务机构网点多、服务遍及、医疗费用低廉等优势，实行门诊首诊在社区，通过双向转诊，保证患者得到及时有效的医疗服务，减少医疗费用成本支出，北京市卫生局从2008年率先“改版升级”，给市民带来更多的便利。家庭医生走人每个家庭，健康档案人人享有，“能量干预设备”进入城八区，三个区试点户籍妇女免费开展子宫颈、乳腺疾病筛查……。
我国商业健康险发展现状 （一）保费收入现状 2006-2018中国商业健康险保费收入与增长速率统计表 单位：亿元2006 2008 2010 2012 2014 2016 2018 509 716 871 1142 1594 2507 4136 商业健康险保 费收入 增长速率\ 40.7% 21.6% 31.1% 39.6% 57.2% 64.9% 2008-2018中国商业健康险收入占比统计表 单位：亿元2008 2010 2012 2014 2016 2018 商业健康险保费收入716 871 1142 1594 2507 4136 人身险保费收入9755 10147 11028 13124 16388 24231 商业健康险占人身险保 7.3% 8.6% 10.4% 12.1% 15.3% 17.1% 费比重 从我国商业健康险发展状况来看，商业健康险保费收入增长率从2012年至 今一直保持着持续上涨状态，2018年寿险业务原保险保费收入达到了23735亿 元，同比增长高达24.15%，而健康险业务原保险保费收入则有4136亿元，同比 增长64.9%。由以上数据可以明显看出，近几年来我国商业健康保险发展迅速， 并且商业健康险保费收入增长率也呈逐年上升趋势，但是在商业健康险快速发展 的初期阶段，商业健康险保费收入增长率有着较为明显的波动，在对数据以及相 关文献资料进行细致分析后笔者认为造成这一现象的原因有以下几个方面：首先， 在商业健康险快速发展的初期阶段，商业健康险无论是产品种类还是市场规模都 相对较小，在缺少强大且稳固的市场环境下，商业健康险的发展就会受到诸多因 素的影响变得极不稳定；其次，在商业健康险快速发展的初期阶段，商业健康险 的经营主要是借助寿险的经营经验，因此早起商业健康险具有明显的寿险公司特 点，因此保险产品多具备理财、投资等方面的功能，并且保险公司更加注重业绩 与利润的提升，因此在初期阶段对商业健康保险产品的重视度并不高，进而导致 商业健康保险保费增长速率较不稳定。
我国商业健康保险市场发展的对策分析 （一）提高商业健康险市场规模及覆盖 对商业健康险有一个正确、全面的认知是消费者购买商业健康保险的前提，同时也是促进商业健康险市场不断扩大，提升商业健康险覆盖的基础，因此保险公司方面应当加强对公众进行健康保险的宣传力度，提高社会公众对健康保险的认知，让更多消费者明白商业健康保险的重要性，从而扩大商业健康保险消费群体，促进健康险市场进一步发展。 （二）重视技术、管理经营模式创新、推进健康保险产品的创新开发行业的发展离不开技术、产品以及管理经营模式的创新，因此商业健康保险市场在发展过程中应当根据消费者的实际需求，推出相应的健康保险产品，同时根据保险行业发展态势，及时对经营管理模式进行优化创新，从而使商业保险市场得到更好的发展。 （三）挖掘市场人才，加强专业人才队伍建设，加大对人才的培养管理由于商业保险的运营具有一定的风险性，要求经营者与公司工作人员要有敏锐的眼光与较强的专业能力才能够有效开展相关业务。因此，要想使我国商业健康保险能够进一步发展，首先要做的就是挖掘专业人才，同时对现有健康保险人才进行培养，从而组建出一支高素质商业健康保险人才队伍，更好的开拓国内商业健康保险市场、发展商业健康保险业务。 （四）完善相关法规制度体系 当前我国在商业健康险方面的法律法规还并不完善，因此为了防止个别人钻法律的漏洞利用商业健康险来获取非法牟利，政府方面应当尽快对商业健康保险法律法规进行完善，同时明确商业健康保险在我国医疗保障体系中的地位，促进健康险市场的发展。 （五）国家加大对健康保险的政策扶持力度，促进行业数据共享 商业健康保险市场的良性发展离不开国家政策的扶持与市场监管制度的约束，因此国家方面应当推出促进商业健康保险发展的扶持政策，同时提高保险行业入行门槛、制定政府与市场多重监督管理制度，从而提升商业健康保险行业服务质量，使国内商业健康保险市场向规范化方向发展。与此同时，国家层面可以对商业健康险行业进行协调，成立行业发展协会，从而促进商业健康险内部数据
公共卫生中医药健康管理服务项目 实施方案 为进一步深化医药卫生体制改革，发挥中医药在基本公共卫生服务中的作用，根据国家中医药管理局印发的《中医药健康管理服务技术规范》及《国家基本公共卫生服务规范第三版》要求，结合我辖区实际，制定本方案。 一、项目目标 通过实施老年人中医药健康管理服务项目，对辖区老年人开展中医体质辨识和一般体格检查，根据检查结果提供中医健康状态评估，给予中医保健健康指导，并对其进行定期随访。通过普及老年人中医养生保健知识与方法，倡导科学生活方式和习惯，提高自我保健能力及水平，使老年人普遍享有优质的中医健康指导服务。预防疾病，促进健康，提高中医药服务满意率和知晓率。 二、项目内容 （一）项目范围：辖区内65岁以上老年人。 （二）组织实施 1、中医药健康宣教 积极开展中医药健康教育知识进农村、进家庭、进学校活动，其中中医药内容不少于40%。各级医疗机构设有固定的中医药健康教育
宣传阵地，基层医疗机构能提供不少于6种有中医药内容的健康教育文字资料，播放不少于2种有中医药内容的音像资料。通过印制健康教育资料、播放音像资料、制作宣传栏、开展讲座和咨询活动等，对中医药基本理念、养生文化以及老年人中医养生保健进行健康宣教。
2、开展中医体质辨识，进行中医健康指导 每年为辖区65岁及以上老年人提供一次中医药健康管理服务，内容包括中医体质辨识和中医药保健指导。按照老年人中医药健康管理服务记录表前33项问题采集信息，根据体质判定标准进行体质辨识，并将辨识结果告知服务对象。根据不同体质和健康状态提供中医养生保健和疾病防治等健康指导，并记录在健康档案中，指导内容包含三方面的内容：1、常用养生保健方法，包括心理调摄、饮食调养、起居调摄、运动保健等；2、中医体质辨识及保健要点；3、老年人常见病症的预防保健，如高血压、糖尿病、腰腿痛、失眠、便秘、健忘、耳鸣、尿频等。 三、管理措施 （一）组织领导 开展基本公共卫生服务中医药服务项目，关系着深化医药卫生体制改革的成效，关系着医疗卫生事业的发展，关系着到广大人民群众的切身利益。卫生院要加强中医科建设，强化村卫生室中医药服务功能。确定专人负责项目的执行、宣传、动员和质量控制的具体工作，指导村级卫生室具体实施项目工作，并承担老年人健康体检中相关辅助检查等工作，对行动不便、卧床居民提供上门服务；开展健康指导、随访等工作，及时将相关信息纳入健康档案。各村卫生室要熟悉服务项目要求，掌握技术操作规范。负责收集、登记辖区内服务对象人口信息、告知服务内容、预约服务时间，不断提高中医药服务水平。
2018年商业健康险行业分析报告 2018年3月
目录 一、商业健康保险：打开保障空间的钥匙 (5) 1、战略重地：医疗保障第三大支柱 (5) 2、打开需求侧：人口结构与消费力带动 (7) （1）居民收入、结构改变推动需求增长 (7) （2）老龄化加剧健康保障需求 (8) （3）医疗保障体系压力催化商业保险需求 (9) 3、配合供给侧：政策支持与险企觉醒 (10) 二、理解健康险：具备量、质双优的人身险 (12) 1、人身险的重要组成：重疾、医疗为主 (12) 2、倚重病差益盈利，穿越周期的高价值产品 (13) 三、对标海外，我国的健康险路径 (14) 1、三大保障模式，商业健康保险影响不同 (14) 2、美国、英国、德国的经验借鉴 (15) （1）美国：商业健康保险主导模式 (15) （2）英国：国家健康保险主导模式 (17) （3）德国：社会健康保险模式 (17) 3、我国的发展模式：建立在三种模式基础上的新型社会保障体系 (18) 四、我国的借鉴与发展：商业健康保险蓝海 (19) 1、当前的问题及原因 (19) （1）我国商业健康保险的现实问题 (19) （2）产业局限：逆选择与道德风险 (23) （3）体制限制：公立医院垄断与社保资源分配失衡 (23) （4）公司滞后：成本控制乏力与产品创新不足 (24)
2、它山之石，发展方向 (24) （1）找准目标客户，不断创新满足变化中的需求 (24) （2）以客户为中心，精细化健康保险服务 (25) （3）打造完善健康产业链，进行健康管理 (27) （4）深度参与社会医疗保障体系建设 (28) 五、上市险企健康险市场谋篇布局 (29) 1、健康保险市场，商业保险公司的兵家之争 (29) 2、四大险企的谋篇布局 (32) （1）中国平安：战略核心，领先健康管理 (32) （2）中国太保：绘制客户脸谱+搭建健康产业链 (33) （3）新华保险：深化产品改革，打造健康管理平台 (34) （4）中国人寿：打通健康产业链 (34)
中医药健康管理服务规范 老年人中医药健康管理服务 一、服务对象 辖区内65岁及以上常住居民。 二、服务内容 每年为65岁及以上老年人提供1次中医药健康管理服务，内容包括中医体质辨识和中医药保健指导。 （一）中医体质辨识 按照老年人中医药健康管理服务记录表前33项问题采集信息，根据体质判定标准进行体质辨识，并将辨识结果告知服务对象。 （二）中医药保健指导 根据不同体质从情志调摄、饮食调养、起居调摄、运动保健、穴位保健等方面进行相应的中医药保健指导。 四、服务要求 （一）开展老年人中医药健康管理服务可结合老年人健康体检和慢性病患者管理及日常诊疗时间。 （二）开展老年人中医药健康管理服务的乡镇卫生院、村卫生室和社区卫生服务中心（站）应当具备相应的设备和条件。有条件的地区应利用信息化手段开展老年人中医药健康管理服务。 （三）开展老年人中医体质辨识工作的人员应当为接受过老年人中医药知识
和技能培训的卫生技术人员。开展老年人中医药保健指导工作的人员应当为中医类别执业（助理）医师或接受过中医药知识和技能专门培训能够提供上述服务的其他类别医师（含乡村医生）。 （四）服务机构要加强与村（居）委会、派出所等相关部门的联系，掌握辖区内老年人口信息变化。 （五）服务机构要加强宣传，告知服务内容，使更多的老年人愿意接受服务。 （六）每次服务后要及时、完整记录相关信息，纳入老年人健康档案。 五、工作指标 （一）老年人中医药健康管理率＝年内接受中医药健康管理服务的65岁及以上居民数/年内辖区内65岁及以上常住居民数×100％。 注：接受中医药健康管理是指建立了健康档案、接受了中医体质辨识、中医药保健指导、服务记录表填写完整。 六、附件 1.老年人中医药健康管理服务记录表 2.体质判定标准表
毕业论文 我国商业健康保险发展存在的问题及对策研究
摘要 近年来，由于环境污染、人们工作压力大等原因而引起重大疾病屡屡发生，给人们的日常生活和社会经济造成了沉重的打击，人们对健康方面越来越重视。作为国民医疗体系中重要补充作用的商业健康保险的需求越来越多，它能够充分保障被保险人的合法权益，减轻政府的经济压力，同时在维护社会经济的稳定方面具有重要作用，能够促进社会的协调发展。我国商业健康保险的发展严重滞后于社会经济发展,原因不仅有自身的问题,还存在着外部的影响因素。对此，我国根据自身情况并借鉴外国经验出台了相应的一些促进我国商业健康保险发展的对策。 商业健康保险不仅与人们的切身利益息息相关，而且已经成为人们一生当中需求最大的保险险种。我国商业健康保险市场潜力非常巨大，前景非常广阔，理应成为保险市场中的一个亮点。但是由于我国现有“低水平、广覆盖”的医疗保障体系，导致人们发展一直存在巨大的阻力。因此，就商业健康保险存在必要性和可能性进行系统分析。然后描述商业健康保险在我国的发展现状，阐述商业健康保险存在的自身问题。而后对这些问题进行原因分析。最后借鉴德国和美国的成功发展的案例对我国的商业健康保险提出改进和完善的对策。让商业健康保险的作用得到完整的发挥，从而保证社会和谐与稳定。 关键词商业健康保险；现状；问题；对策
ABSTRACT In recent years, due to environmental pollution and working pressure, significant diseases occur repeatedly, that is a heavy blow to people's daily life and social economy. So People give more consideration to their health problem. Commercial health insurance plays an important role in the system of National Health and people have a higher requirement for commercial health insurance. It can fully protect the legitimate rights and interests of consumers, to reduce the economic pressure on the government, while maintaining social stabilizing the economy plays an important role in promoting the coordinated development of society, has a very important practical significance. This paper focus on the essential attribute of commercial health insurance to expend, the text is divided into four parts, the first part analyzes the current situation of the development of commercial health insurance in China for the formation of basic health insurance knowledge theory. The second part analyzes now the development of the commercial medical insurance is far behind of the level of the economy. The reason is not only the problem of itself, but also the circumstances of the outside. The third part analyzes commercial health insurance policy, to Germany and America as an example. And it is the accumulation of experience to promote the development of commercial health insurance in China. Finally, the fourth part of the first three on the basis of the analysis, explains the measures for promoting the development of commercial health insurance in China. Keywords Commercial health insurance; Development status; Question; Countermeasures
老年人健康管理服务规范培训试题 一、名词解释: 老年居民健康管理率：老年居民健康管理率＝接受健康管理人数/年内辖区内65岁及以上常住居民数×100％。 二、简答题: 老年居民健康管理考核指标：1.老年居民健康管理率2.健康体检表完整率。三、论试题 老年人健康管理服务要求 （一）加强与村（居）委会、派出所等相关部门的联系，掌握辖区内老年人口信息变化。 （二）加强宣传，告知服务内容，使更多的老年居民愿意接受服务。 （三）预约65岁及以上居民到乡镇卫生院、村卫生室、社区卫生服务中心（站）接受健康管理。对行动不便、卧床居民可提供预约上门健康检查。 （四）每次健康检查后及时将相关信息记入健康档案，具体内容详见《城乡居民健康档案管理服务规范》健康体检表。 （五）积极应用中医药方法为老年人提供养生保健、疾病防治等健康指导。 四、填空题 1、服务对象包括（）及（）。 2、入户摸底调查，准确掌握辖区内老年人口信息。（）不纳入管理、（）当地居住者不纳入管理、（）但是在当地居住（）者属于管理对象。 3、每年进行1次老年人健康管理，包括（）、（）和（）等。
4、生活方式和健康状况评估：包括（）、（）、（）、（）、（）常见症状和既往所患（）、（）及（）等情况。 5、体格检查：包括（）、（）、（）、（）、（）、（）、（）、( )、( )、( )、（）、（）等检查以及（）、（）和（）的一般检查。 6、辅助检查：每年检查一次（）。 7、对所有老年居民进行（）和（）、（）及（）、（）和（）等健康指导。通过（）过程实施健康指导。 五、判断题（每题2分，共8分）。 1、65岁以上老人体检只对户口在本地的常住人口进行。（） 2、辅助检查可根据实际情况有选择地开展。（） 3、体检是采用知情、自愿、免费的原则。（） 4、体检结果除向受检对象及陪检的直系亲属告知外，还可以向他人随意泄露患者的体检结果。（） 六、选择题 A1 1. 老年人健康管理服务规范服务对象:B A. 辖区内居民。 B. 辖区内65岁及以上常住居民。 C. 辖区内常住居民。 D. 辖区内60岁及以上常住居民。 E. 辖区内60岁以上常住居民。
健康管理在社会医疗保险和商业健康保险中的应用研究 社会医疗保险（以下简称医保）和商业健康保险（以下简称商保）是国家运用保险机制对全社会人民群众的生命健康进行有效保障的重要手段和措施，它体现了政府对人民群众生命健康的关爱和重视。从一定意义上说，医保与商保的工作效果直接关系到人民群众的生活与生命质量，关系到国 民生产总值，甚至关系国家的安定团结。医保与商保的工作效果是受许多因素影响的，其中费用的控制问题是核心问题。如何既能高质量地满足群众的健康需求，又能有效地将费用控制在提供保障一方能够承受的围是一个世界性难题。根据发达国家走过的历程和我国医保与商保的现状表明，采取有效的措施，控制导致医疗费用快速上涨的根本原因，从而从根本上控制医疗费用的增长，是我们目前亟待解决的问题。 那么我们应该采取什么方法和措施，才能达到既满足群众的医疗健康的需求又控制医疗费用支出这一目的？本文拟对这些问题进行探讨。 一、导致医疗费用上升的主要原因 1、慢性非传染性疾病发病率迅速上升 随着社会经济的发展和人们生活水平的提高，我国疾病谱已经发生了很大的变化，与生活方式密切相关的慢性非传染性疾病(以下简称慢性病)已成为危害人们健康的头号杀手。以下几组数字可充分说明这一点： ●据卫生部门统计，我国疾病死亡谱发生了重大变化。上个世纪50年代，我国总死亡人口中约有24%死于生活方式疾病；到90年代末，则有约70%的人死于生活方式疾病。 ● 2004年10月由国务院新闻办公室发布了《中国居民营养与健康现状》的调查报告显示，慢性病患病率上升迅速，几种主要慢性病患病人次达到近6亿，其中高血压患病率为18.8%，估计全国患病人数1.6亿多；18岁及以上居民糖尿病患病率为2.6%，空腹血糖受损率为1.9%。糖尿病现患病人数2000多万，另有近2000万人空腹血糖受损；成人超重率为22.8%，肥胖率为7.1%，估计超重和肥胖的人数分别为2.0亿和6 000多万；血脂异常患病率为18.6%，估计血脂异常现患人数1.6亿。 ●据《第三次国家卫生服务调查分析报告》的资料显示：我国2003年的卫生资源消耗达6500多亿元，因疾病、伤残等造成的损失大约8000多亿元，两项合计接近14000亿元。在这惊人的数字中，与生活方式相关的高血压、糖尿病、心脑血管病慢性病的医疗支出占30%以上，是十年前的5倍。 ● 2004年5月22日，第五十七届世界卫生大会做出的《饮食、身体活动与健康全球战略》决议中，预计到2020年慢性病引起的死亡率、发病和残疾将占所有死亡的73%（比2002年上升13%）和全球疾病负担的60%（比2002年上升13%）。这种状况如果不采取有效的措施加以遏制，将给国家的安定团结和百姓的生命健康带来重大隐患。 2、慢性病防治中存在的根本性问题 （1）只对症不对因。
健康管理服务的分类与基本流程 一、健康管理服务的分类 1．按疾病类别划分可分为糖尿病、冠心病、高血压、高脂血症(血脂异常)、肥胖、痛风、代谢综合征、脑卒中等。 2．按危险因素程度划分可分为低危险因素、中危险因素、高危险因素、极高危险因素。 3．按不同职业人群划分可分为教师、公务员、白领阶层、企业家、IT人士、基金风险投资者、产业投融资者等。 4．按收费标准划分可分为自费、公费、第三方支付等。 5．按市场营销模式划分可分为低端、中端、高端、VIP等。 6．按客户形态划分可分为保险、企业、机关、事业单位等。 7．按客户属性划分可分为个人、家庭、团体等。 8．按功能属性划分可分为体重管理、控烟管理、限酒管理、睡眠管理、压力管理、运动管理、慢病管理等。 9．按不同生命时期划分可分为围生期、新生儿期、婴儿期、幼儿期、儿童、青少年、青年、中年、老年等。 10．按健康状态划分可分为健康、亚健康、亚临床、疾病、特殊生理时期状态等。 二、健康管理服务的基本流程 1．健康信息收集健康信息管理。 2．健康风险分析评估了解疾病的危险性。 3．健康管理干预计划采取行动。 4．健康动态跟踪随访效果评价。 三、健康管理的常用服务流程 健康管理的常用服务流程由五个部分组成。 (一)健康体检管理 健康体检管理是以人群的健康需求为基础，按照“早发现，早干预”的原则来选定体格检查的项目。检查的结果对后期的健康干预活动具有明确的指导意义。 健康体检管理项目可以根据个人的年龄、性别、工作特点等进行调整。目前一般的体检服务所提供的信息应该可以满足这方面的要求。 (二)健康风险评估 健康风险评估是通过分析个人健康史、家族史、生活方式和从精神压力等问卷获取的资料，可以为服务对象提供一系列的评估报告，其中包括用来反映各项检查指标状况的个人健康体检报告、个人总体健康评估报告、精神压力评估报告、疾病危险度分级报告、心理健康评估报告、运动身心健康评估报告等。 (三)个人健康管理咨询 在完成上述步骤后，个人可以得到不同层次的健康咨询服务。 个人可以去健康管理服务中心接受咨询，也可以由健康管理师通过电话、E-mail、上门等方式与个人进行交流沟通。
南宁市居民商业健康保险购买现状、影响因素及对策分析 中国平安财产保险股份有限公司广西分公司 林炎华
【摘要】随着我国国民经济快速健康发展和人民生活水平不断提高，人们对健康越来越重视，商业健康保险市场的发展潜力巨大。但综观目前国内的健康保险市场，由于受多方面因素的制约，其发展速度、规模、质量与发达国家相比仍显落后。通过对南宁市青秀区居民商业健康保险购买现状及影响因素的调查，可以反映出居民在不同的年龄阶段、收入水平、家庭结构、风险意识、认知程度等情况下购买商业健康保险的特点，居民性别、年龄、文化程度、家庭月收入等因素对居民购买商业健康保险具有一定的影响；由于国家对商业健康保险的宣传力度不够，以致居民对保险的认知程度较低；保险公司服务行为直接影响到居民对商业健康保险的需求。商业健康保险产品缺乏市场适应性和吸引力，保险从业人员的素质有待提高，保险政策需要进一步完善。 【关键词】商业健康保险购买现状影响因素对策 中图分类号：F-84 前言 随着我国经济的不断发展和医疗保险制度的不断完善，健康问题越来越引起人们的关注，人口老龄化的迅速发展，慢性非传染性疾病的增加，医疗费用的过快增长以及健康保障模式的改变等，促使人民群众对健康保障的需求更加迫切，健康保健意识不断增强。如何提高居民健康保险认知度和满足居民的健康保障需求已成为当前全社会的关注热点。
目前国内学术文献中，已经有若干关于人身保险的论文，但关于商业健康保险的文献并不多见，魏洁（2012）等研究社区居民对健康保险的认知情况，认为居民健康投资不足且重治疗轻预防，健康保险认知度和满意度都相对较低，建议相关部门加大健康投资构建健康保障网，加强健康保险行业监督力度，进一步规范健康保险服务行业，促进健康保险的可持续发展。刘芳芳（2010）分析了商业健康保险供给与需求的影响因素，提出要努力发展经济,提高城乡居民收入水平，扩大宣传,进一步提高保险意识，加强产品开发。杜巍（2008）对我国商业健康保险发展现状进行分析，同时借鉴德国等OECD国家经验，提出发展商业健康保险的政策路径及建议，探索政府购买服务与风险管理的合作模式，加强商业健康保险的市场监管，加大健康保险业务税收政策支持力度。詹长春（2009）等从发展现状、制约发展的因素进行分析，提出积极改变系统的结构、加强适用性产品的开发、加强专业化经营以及积极寻求政府政策支持等对策，目的在于促进我国商业健康保险的可持续发展。 但目前多数文献中基于实地调查的研究很少，而现有文献中针对商业健康保险了解度、购买现状及影响因素等综合性实地调查研究就更为少见，本文笔者用实践研究的方法来探寻居民商业健康保险的购买现状及其影响因素是一个全新的视角，它可以让我们对居民商业健康保险的实际运行状况有更为真实、深入的了解，并为今后的研究提供新的路径，有助于理论的完善与发展。
金家律师修订 本协议或合同的条款设置建立在特定项目的基础上，仅供参考。实践中，需要根据双方实际的合作方式、项目内容、权利义务等，修改或重新拟定条款。本文为Word格式，可直接使用、编辑或修改 健康管理服务协议 甲方： 乙方： 根据《中华人民共和国合同法》《中华人民共和国消费者权益保护法》及其他有关法律、法规的规定，甲乙双方在平等、自愿、公平、诚实、信用的基础上，就健康管理服务的有关事宜，达成协议如下： 一、甲方享有的权力和义务 第一条：甲方应在入会之初缴纳1年的健康管理服务费。健康管理卡使用期为1年，甲方可在健康管理卡到期前办理续费手续。 第二条：甲方享有乙方承诺的各种服务的权利。 第三条：甲方有保护个人隐私的权利，对某些涉及隐私的内容，可要求乙方不录入健康档案。 第四条：尊重乙方的决定和各项规章制度。维护乙方的形象和声誉。 第五条：甲方在注册时须真实填写会员申请表，若变更居住地址、电话号码或其它重要情况时，应及时通知乙方，因甲方的疏忽或迟于通知，导致乙方未能履行相关服务内容，其后果或责任由甲方承担。 第六条：乙方在甲方注册之日一周内与甲方联系，约定进行全面体检的时间，乙方全科医师、健康秘书全程陪同体检。
第七条：乙方提供的健康管理服务项目除特别说明外，甲方不再付给任何服务费用。 第八条：如果会员卡遗失，应及时通知乙方，办理补卡手续。 二、乙方的权利和义务 第一条：甲方应尊重乙方工作人员的人身、名誉和其它合法权益，同时，甲方不能命令或误导乙方工作人员从事与健康服务无关的事项。 第二条：乙方有义务按《健康管理卡会员手册》上规定的服务项目全心全意为甲方服务。 第三条：乙方在未经甲方授权的情况下不得把甲方的资料向第三方泄密。 第四条：甲方应积极配合乙方为其安排的各项健康管理服务内容，按照乙方“私人医生团队”制定的健康管理计划要求完成规定的内容，乙方全科医师对甲方拖延、松懈、放弃制定的相关健康保健要求的行为有权进行健康督导和干预，帮助甲方采取有效的健康行动。 第五条：乙方在安排健康管理人员上门服务时，都要事先与甲方约定，并在上门服务时一律配戴乙方的工作卡。未经预约甲方有权拒绝接待，若甲方对乙方工作人员有疑问时应及时向乙方进行电话询问，否则，凡冒充乙方工作人员发生有损甲方利益的行为，乙方不承担任何责任。 第六条：服务期满后，甲方未重新交纳会员费，乙方提供的健康管理服务即告终止。甲方不得私自要求乙方健康管理人员为其进行健康服务，否则，乙方将自行解除健康管理人员合约并追究其经济赔偿。服务期满后甲方与乙方健康管理人员发生的任何纠纷与乙方无关。 第七条：甲方在接受乙方健康管理服务时应主动出示会员卡并由乙方工作人
[摘要] 对商业健康保险的定义及分类不统一，造成了健康保险统计数据的混乱，这不仅不能正确反映商业健康保险的发展状况，而且为专家学者的学术研究和领导决策提供了不实信息。根据各国对健康保险的定义及分类分析，我国商业健康保险应定义为：以被保险人的身体为保险标的，保证被保险人在疾病或意外事故所致伤害时的直接费用或间接损失获得补偿的保险，包括疾病保险、医疗保险、收入保障保险和长期看护保险。 一、商业健康保险的定义问题 目前，我国各保险公司对健康保险的定义及分类不统一，是在健康保险专业化经营过程中所遇到的普遍问题。对于哪些险种应该纳入健康保险专业化管理，有的认为重大疾病保险的精算和形态与寿险相似，不是健康保险，不需按健康保险来进行专业化管理；有的认为健康保险与财产保险类似，只包括一年期及一年期以下的险种，长期险不是健康保险；还有的认为健康保险只包括可单独销售的主险，附加医疗险种不是健康保险……以上各保险公司的分歧，直接造成了统计数据的严重混乱。（见表1） 从表1可以看出，不同途径的统计数据相差甚远，而且同一途径的数据亦不合常理，如《中国保险年鉴》中1999年收人为39亿元，2000年反而下降至30亿元，同样，中国保险监督管理委员会网站提供的2001年的保险费收入比2000年下降了4个亿，而各保险公司的事实却是健康保险的业务各年均在大幅增长，如中国人寿2000年较上年增长 55％；太平洋人寿2000年较上年增长90％，2001年较上年增长158％；泰康人寿2000年较上年增长97％，2001年较上年增长98％；友邦2000年较上年增长115％，2001年较上年增长63％。 为什么不同渠道获得的数据与事实有如此大的出入？究其原因，在于各保险公司对商业健康保险的定义及分类没有一个统一的认识，保监会亦没有严格定义的商业健康保险的统计报送制度。 为了准确客观地反映我国商业健康保险的现状，为学术研究和领导决策提供准确信息，本文在对部分国家商业健康保险的定义及分类进行分析的基础上，提出了我国商业健康保险的定义及分类建议。 二、部分国家健康保险定义及分类分析 1.德国健康保险股份公司（DKV）对健康保险的定义及分类 德国健康保险股份公司是一家专业经营健康保险的公司，目前是欧洲最大的商业健康保险公司，该公司的险种被明确定义为：“补偿因疾病和意外事故而导致的经济损失的险种”，分为医疗费用保险、住院日额津贴保险和收入损失补偿保险（即失能保险）三种类型。从补偿的性质上来看，前两类保险主要是补偿被保险人在接受治疗的过程中所需的直接医疗费用支出，而收入损失补偿保险补偿的则是被保险人因健康受损带来的间接经济损失。
·生 活· ■王 平 个人健康管理服务内容 【健康管理】 个性化健康体检服务 1.根据个人的年龄、职业、既往病史、身体状况等，由健康管理服务公司专业医生或健康管理师量身定制设计一套完整的综合的健康体检方案。与医院传统体检模式相比更具有针对性、个性化，既节省费用，避免不必要的检查，又避免遗漏必要的检查。 2.对于体检结果，专业医生或健康管理师认真分析，详细解读，并提供保健、治疗建议，使其对自己的身体现状明明白白，一清二楚，使体检的价值、意义及效果得到保证。 3.个人只需一个电话，复杂的体检手续，健康管理公司全权办理，体检过程由健康管理公司的专业人员陪同引导，一切变得方便、快捷、省时、省力。 健康评估及健康促进计划 1.分析相关个人健康信息，采用先进的“健康与疾病评估”模型，提供一系列健康及疾病危险性的评价报告，以帮助个人确定患各种慢性病的危险程度及发展趋势。 2.健康管理公司的专业医生或健康管理师为个人设计个性化健康指导计划，从饮食、营养、运动、心理、习惯等众多方面，包括营养配餐方案、运动保健方案、药膳调理方案、康复理疗方案、习惯干预方案，实施针对性、个性化日常保健指导，帮助其有目标、有计划、有措施、有跟踪、有指导地进行个人健康的改善和促进，从而达到预防和干预疾病发生发展的目的。 建立个人家庭健康档案 1.健康管理公司详细记录了个人疾病的发生、发展、治疗的过程，包括医生诊断报告、检查报告、医生处方、医疗费用清单、健康咨询记录等，随时随地方便查询。 2.通过前后资料和数据的对比，个人可以掌握自己健康状况的变化、疾病发展趋向、治疗效果等情况，有利于下一步医疗保健的决策。 3.个人就医时，健康档案会为其疾病的早期诊断、早期治疗提供依据。同时，健康档案中的药物过敏记录、近期检查记录等，不仅会为其节约医疗开支，还减少了因重复检查所带来的麻烦和痛苦。健康管理公司会有专业人士为个人及其家人建立详尽、完整、连续的健康档案，并确保个人的私密性会得到极大的保护和尊重。 全新VIP 就医绿色通道 健康管理公司开通所在区域内合作医院绿色就医通道，个人需就医时，只需打个电话，健康管理公司会根据其实际健康状况或需要代为预约专家，准确及时地为其就医或入院选择最佳医院、最佳科室、最佳医生，争取宝贵的就医时间，避免“病急乱投医”而延误病情，且全程由健康管理公司的健康专员陪同，代为挂号、划价、交费、取药、送标本、办理烦琐手续等，使其省心、省力、省时，享受尊贵服务。 特色医疗中介服务 面对突如其来的疾病或者是久治不愈的顽疾，当个人存在疑惑时，请联系健康管理公司，将会得到合理的建议及指导，预约名医，请专家会诊。 ◆健康咨询服务 健康管理公司为个人提供365天的咨询服务，通过电话或网络在线等形式为其提供病情咨询、保健咨询、用药咨询、康复理疗咨询、健康知识咨询、饮食及运动方案咨询等。一个电话为个人解决有关健康的难题，轻轻松松享受“贴身医生”的服务。健康管理公司可以以短信形式定期发送健康知识、资讯。 ◆专业医生跟踪服务 专业医生或健康管理师定期回访，了解个人及其家人的健康计划执行情况，对健康信息进行延续性的了解和记录，协助个人做好自我健康促进。 14