银行卡收单业务管理办法
目录
第一章总则 (2)
第二章特约商户管理 (3)
第三章业务外包管理 (9)
第四章业务规则和风险控制 (11)
第五章监督管理 (16)
第六章罚则 (18)
第七章附则 (22)
第一章总则
第一条为规范银行卡收单业务管理，保障各参与方合法权益，促进银行卡业务健康有序发展，依据《中华人民共和国中国人民银行法》等法律法规，制定本办法。
第二条收单机构在中华人民共和国境内从事收单业务，适用本办法。
收单机构为境内银行卡在境外特约商户使用提供跨境收单服务，遵守本办法有关规定。
第三条本办法所称银行卡收单业务是指收单机构通过受理终端为特约商户代收货币资金的行为。
受理终端是指通过银行卡信息（磁条或芯片）读取、采集或录入装置生成银行卡交易指令的各类实体支付终端，包括但不限于POS（销售点）终端、电话支付终端、自助支付终端、读卡装置。
特约商户是指与收单机构签订协议并接受使用银行卡完成资金结算的企事业单位、个体工商户或其他组织。
第四条本办法所称收单机构是指从事收单核心业务、具备收单业务资质并承担收单业务主体责任的企业法人，包括经国务院银行业监督管理机构批准可以从事银行卡业务或信用卡收单业务的银行业金融机构和经中国人民银行批准可以从事银行卡收单业务的非金融支付机构。
非金融机构未取得有关银行卡收单业务许可，不得从事银行卡收单业务。
第五条收单机构开展收单业务，应遵守法律法规和本办法规定，不得损害国家利益、社会公众利益和持卡人的合法权益。遵循下列原则：
（一）平等自愿、公平竞争、诚信经营；
（二）安全高效、资源共享、合作共赢；
（三）保护持卡人信息和资金安全；
（四）维护收单市场秩序，不损害市场其他参与主体合法权益。
第六条收单机构应从事全部收单核心业务，不得将任何一项收单核心业务外包。收单核心业务是指：
（一）特约商户实名制审核、审批和签约；
（二）特约商户档案和信息管理，含特约商户信息管理系统的运行和维护；
（三）收单交易处理，含收单交易处理系统的运行和维护；
（四）特约商户资金结算；
（五）收单业务差错和争议处理；
（六）收单交易监测、风险控管和处理，含收单交易监测系统和相关风险控管系统的运行和维护。
第七条非金融收单机构为境外银行卡提供境内收单服务以及为境内银行卡提供境外收单服务，应经人民银行批准，并遵守本办法及国家外汇管理有关规定。
收单机构为境内银行卡提供境外收单服务，应在业务开办国家（地区）设立相应经营机构，并取得当地监管部门有关开展业务的合法经营资质，遵守当地监管部门监管要求。
第二章特约商户管理
第八条特约商户管理是指收单机构对特约商户进行拓展、审批、签约、布放受理终端以及后续对特约商户和受理终端进行档案管理、培训教育、监测检查的活动。
第九条收单机构不得发展以下商户：
（一）非法设立的；
（二）从事非法经营活动的；
（三）商户或商户法定代表人、负责人已被列入有关不良信
息系统的。
第十条收单机构应落实特约商户实名制要求，通过证照审核、财务分析、系统核查、实地调查等措施，了解特约商户的经
营背景、经营场所、经营范围、财务和资信状况等，确保特约商
户是依法设立、内部管理规范、经营状况良好的商户。
收单机构对特约商户实地调查时，应拍摄经营场所照片，清
晰显示商户门店、对外经营名称及店内商品和服务内容概貌。
第十一条收单机构应制定特约商户审批流程和审批制度，
明确审批权限，实现特约商户审批的独立化和集中化。
审批独立化是指落实专人负责特约商户审批工作，不得与特
约商户拓展等相关岗位兼岗。
审批集中化是指县及县以上的特约商户的审批权限要至少
集中至收单机构地市级分支机构；以下谨慎发展类型商户审批权
限应至少集中至省级分支机构或省级法人：
（一）机票代售点、手机专卖店；
（二）夜总会、KTV（电视练歌房）、酒吧等各类娱乐场所；
（三）中介、咨询类服务商户；
（四）持卡人需要预付款的商户；
（五）电购、邮购、网购商户；
（六）公益、房地产、批发类商户。
本办法所称省包括省、自治区、直辖市和计划单列市。
第十二条收单机构要严格审核特约商户申请材料的真实性、完整性、有效性，对于申请材料缺失、要素不全或不合规的，不得审批通过。
对企业单位及个体工商户应至少核验工商营业执照、税务登
记证、单位结算账户开户许可证、法定代表人或负责人有效身份
证件。对于无税务登记证的小型或个体商户，应核验无需办理税
务登记证的证明文件或经营期间的完税证明材料。对行政事业单
位和社会团体，应至少核验组织机构代码证或事业单位法人证
书、法定代表人或负责人有效身份证件。
除以上证照外，收单机构还应审核所拍摄特约商户经营场所照片的真实性、完整性、有效性。
第十三条收单机构要与特约商户签订银行卡受理协议，明确双方的权利、义务。协议内容至少包括：
（一）商户信息资料、银行卡结算手续费；
（二）向商户开放的交易和业务类型及受理要求；
（三）受理终端的使用管理要求；
（四）账户信息与交易数据保密条款；
（五）交易凭证的管理要求；
（六）资金结算、账务核对、差错处理、纠纷处置等要求；
（七）收单服务的终止和续展条件；
（八）相关业务风险承担方和违约责任。
收单机构法人要统一规范与特约商户签订的银行卡受理协议版本。
第十四条收单机构应根据特约商户经营特点和业务需求、风险评估结果，向特约商户开放以下一项或多项业务：（一）普通消费支付业务：持卡人在特约商户面对面购买商品和服务，向商户收银员出示卡片，由商户收银员使用受理终端发起银行卡交易并由持卡人对支付结果进行确认的业务。
（二）自助消费支付业务：持卡人在家庭、便民支付点、单位办公室、银行网点等场所，自行操作自助支付终端并确认发起银行卡交易的业务，包括自助购物、缴纳公用事业费用、支付账单等。
（三）订购业务：持卡人通过电话、传真、邮件等非面对面交流方式向特约商户订购商品或服务，并告知银行卡支付信息，由特约商户据此主动发起银行卡交易并完成支付的业务。
（四）代收业务：在特约商户与持卡人间存在商品买卖、服务供给、费用收缴等关系的情形下，特约商户根据与持卡人间的协议约定，主动发起交易，对持卡人周期性应付款项完成资金收取的业务。
（五）其他经中国人民银行批准开展的业务。
第十五条收单机构应尊重特约商户对收单机构的自由选
择权，不得干涉或变相干涉特约商户与其他收单机构合作。
与同一特约商户签约的收单机构为一家。对于星级宾馆酒店、百货类中规模较大的特约商户，可有两家收单机构与其签约，但每个收银柜台应摆放一台可联网通用的受理终端。收银柜台上还可摆放专门用于分期付款、积分消费等特色业务功能且不开通跨行交易功能的受理终端。
第十六条收单机构应按照市场化原则与特约商户协商确
定银行卡结算手续费率，不得采取不计成本降低银行卡结算手续费率等恶性竞争行为，不得损害其他参与方合法权益。
收单机构直接参与银行卡结算手续费分配，按照外包服务协议支付外包费用。
本办法所称不计成本，是指银行卡结算手续费低于规定的发卡机构交换费和清算组织手续费率之和的情形。
第十七条收单机构应正确设置商户类别码。对同时销售多种商品和服务的商户，应区分经营业务的类别分别设置商户类别码。对经营业务类别相互不独立、无法严格区分的商户，应参照工商营业执照上注明的业务范围并按照其主营业务设置商户类
别码。
第十八条收单机构应在开通商户交易功能前对特约商户
进行业务和技能培训。培训内容至少应包括：
（一）银行卡受理的业务流程、操作说明；
（二）交易明细对账数据的获取方法和对账要求；
（三）账务处理流程、差错处理方法和要求；
（四）交易退货操作流程及其处理周期；
（五）各种交易异常可能的原因及解决办法；
（六）银行卡风险防范知识；
（七）有关服务品质的要求；
（八）其他与银行卡受理相关事项。
收单机构应对特约商户建立持续性培训计划，每半年至少开展一次业务和技能培训，并保留培训记录备查。
第十九条收单机构应在特约商户受理场所明显位置张贴或
标注银行卡受理标识，受理相应品牌标识的银行卡。
第二十条收单机构要建立特约商户信息管理系统，提升对特约商户信息的电子化管理水平。
特约商户信息至少应包括：营业执照号（组织机构代码、事业单位法人证书号）及有效期、工商注册名称、商户类别码、银行卡结算手续费、税务登记证号、商户结算账户信息（开户银行行名、行号，商户结算账户名、账号）、商户对外营业名、经营
地址、联系人名称、电话、法定代表人或负责人姓名、有效身份证件号码、受理终端类型、开通的交易功能和业务类型、受理终端安装地址、外包服务机构名称、特约商户审批和资料录入人员姓名或标识。
第二十一条收单机构要建立特约商户档案管理制度。特约商户档案至少应包括商户申请材料、审批材料、受理协议书、风险评估、商户培训、商户信息变化、商户巡查、受理终端管理、商户退出等文件资料。
商户申请材料、审批材料、风险评估、商户信息变化、商户退出等文件资料的保存年限至少为商户受理协议终止后两年。
第二十二条收单机构应建立特约商户证照年检制度，每年
一次对特约商户的工商营业执照、税务登记证、法定代表人或单位负责人的有效身份证件等证件的原件进行核验，检查特约商户留存证照信息的有效性、真实性。对于风险等级较高的特约商户，应提高年检频率。
对有关证照已过有效期或有效期存在疑点，且特约商户未及时重新提供或无法提供合理解释的，收单机构应与商户解除收单协议。
第二十三条收单机构应要求特约商户在其信息资料发生
变更时，及时通知收单机构。收单机构需对有关变更信息进行核
实并保存纸质档案，在特约商户信息管理系统中进行相应变更。
对未及时提供变更信息或在核实过程中发现异常情况的，收单机构应要求特约商户限期改正，必要时应停止提供收单服务。
第二十四条收单机构要建立健全特约商户现场检查制度。根据特约商户的经营特点、风险等级，制定不同的检查频率和方式，保留检查记录备查。
收单机构应每半年至少对所有商户进行一次现场检查。对新签约商户、经营珠宝、手表、电脑等易变现商品的商户、发生过可疑交易及风险等级较高的商户，现场检查频率应为每三个月至少一次。
第二十五条收单机构对特约商户的现场检查内容至少包
括：受理终端是否合规使用、是否有侧录设备、是否被违规移机，特约商户经营是否有重大变更，风险防范措施是否到位，收银员对受理终端和银行卡安全知识是否足够了解。
收单机构进行现场检查时，还应调阅特约商户的部分签购单、销售凭证等单据，并在商户现场测试受理终端，留存打印凭条，以查证交易背景的真实性及交易行为和终端使用的合规性。
第二十六条除个体工商户外，特约商户的收单结算账户应为单位银行结算账户。对使用个人结算账户作为收单结算账户的个体工商户，收单机构不得直接或变相开通信用卡交易受理功能。同一特约商户只能使用一个收单结算账户。
特约商户的收单结算账户名称应与特约商户单位名称一致，无字号个体工商户的收单结算账户名称应当为“个体户”字样加营业执照记载的经营者姓名。使用个人结算账户作为收单结算账户的个体工商户，账户名称应与个体工商户经营者姓名一致。
收单机构经法人批准，并在特约商户提交授权证明的情况下，可允许特约商户使用与其单位名称不严格一致的收单结算账户。
第二十七条收单机构应按照受理协议约定对特约商户提
供资金结算及对账服务，妥善、及时处理收单业务产生的差错和
争议，保障持卡人资金安全。
收单机构应将银行卡交易的差错、退款资金，退回至原支付银行卡账户内，不得中途截留或退至其他账户内。原支付银行卡账户已销户时，收单机构应主动联系发卡机构，确保将款项退回持卡人本人账户。
第二十八条收单机构要建立特约商户风险监控系统，保证在商户资金结算前，完成对收单交易的实时风险监测。对发现的可疑交易，要立即核查，必要时进行现场核查。
特约商户风险监控系统应能根据不同类型的银行卡风险行为，设置差异化的可疑交易侦测参数，并根据实际情况不定期调整完善侦测参数。
收单机构对特约商户开通预授权、消费撤销、退货等交易功能的，应加强交易监控。
第二十九条收单机构要加强受理终端管理，建立覆盖受理终端申请、参数设置、程序灌装、使用、更换、维护、撤销等各环节的受理终端使用管理制度，规范受理终端程序的版本控制。
收单机构应通过绑定受理终端对应的固定电话号码、手机号码、网络IP（网络互联协议）地址等形式加强风险管理，防范违规移机风险。
第三十条收单机构应指定专人管理受理终端主密钥和相关参数，实现“一终端一密”。
收单机构应要求受理终端维护人员和收银员等相关人员严
格按照规定设置和保管密码。
第三十一条收单机构为特约商户提供人民币银行卡收单服务，涉及到跨法人机构交易转接和资金清算的，应直接通过中国人民银行批准的合法的银行卡清算组织进行。
收单机构和外包服务机构不得从事或变相从事银行卡跨行
交易转接清算服务。
第三章业务外包管理
第三十二条收单业务外包是指收单机构将收单核心业务
以外的业务委托给外包服务机构承担的行为。
收单机构作为特约商户管理主体的责任不因外包关系而转移，承担因对特约商户和外包服务机构管理不善造成的所有风险责任。
第三十三条第六条中所称收单核心业务禁止外包，不包括收单机构分支机构的收单业务系统由其法人运行和维护的情形。
因收单业务系统与银行卡清算组织直接相联而需要将收单
交易处理等核心业务外包的，收单机构应报经中国人民银行同意。
第三十四条收单机构法人应制定专门的外包服务机构管
理办法，明确统一的管理要求和资质标准。
收单机构在选择外包服务机构时，应充分审查、评估外包服务机构的经营状况、财务状况和实际风险控制与责任承担能力，并进行尽职调查。
第三十五条收单机构应与外包服务机构签订书面协议，明确双方的权利义务和责任。在书面协议中，应明确规定外包服务机构在外包服务关系存续期间及终结后的安全管理责任及风险
损失赔偿责任。
第三十六条收单机构应与外包服务机构建立有效的联络
沟通和信息交流机制，定期对外包服务机构和外包业务进行风险评估和监测，审慎管理外包风险。
收单机构应制定确保外包业务连续性的应急预案。
第三十七条收单机构应禁止外包服务机构有下列行为：（一）受理终端主密钥生成及其管理；
（二）向其他机构转让、转包业务；
（三）存储银行卡密码、有效期、验证码等交易验证信息；
（四）自主设置交易路由或加载未经收单机构同意的程
序；
（五）以大商户身份接入收单机构并下挂多个二级商户；
（六）自行编制、篡改、仿冒或重组交易报文。
第三十八条收单机构同时为收单外包服务机构的，应成立独立的法人机构或内部单独事业部，对收单业务和外包服务业务分别管理，不得因具有收单业务资格而在外包服务业务中从事收单核心业务。
收单机构同时作为收单外包服务机构为其他收单机构提供
外包服务的，应严格遵守信息保密协议，不得泄露或利用其他收单机构的特约商户信息牟取不当利益。
第四章业务规则和风险控制
第三十九条收单机构应根据特约商户经营特点、风险等级及实际业务需要，有选择的布放受理终端。原则上，开通普通消费支付业务功能的特约商户仅限布放POS机。
收单机构应审慎为特约商户布放POS机以外的受理终端用于普通消费支付业务，严格限定其他受理终端的布放范围。移动受理终端只能布放在航空、交通罚款、上门收款、移动售货、物流配送等POS机难以通过商户固定收银台进行款项结算的行业商户。电话支付终端在县及县以上城市地区只能布放在批发市场。读卡装置等功能简单的受理终端只能布放在小型商户和个体工
商户。
收单机构使用移动受理终端、电话支付终端、读卡装置等受理终端开展普通消费支付业务，应视同POS终端业务管理，遵守POS终端业务有关特约商户和受理终端及结算手续费管理规定。
第四十条收单机构布放移动受理终端的，要采取屏蔽用户身份识别卡（SIM卡）漫游功能等必要措施确保移动受理终端不超出本省范围使用。收单机构经其法人审批同意，可为确有支付需要的特约商户开通移动受理终端跨省使用功能，但应按不同地
收单机构布放读卡装置等简易受理终端的，应经其省级法人或分支机构审批同意，并要通过控制布放范围、限制业务类型等形式加强风险控制，防范操作风险。
第四十一条收单机构为特约商户提供自助消费支付业务服务，应通过布放于家庭或公共场所的自助支付终端实现。自助支付终端的申请及布放审核应严格执行实名制，确保申请地址与布放地址一致。
布放于家庭的自助支付终端仅限以个人名义申请并为申请
人和其家庭自用。收单机构应审核并登记申请人有效身份证件、姓名、家庭地址、联系方式、通讯电话等信息。
布放于公共场所的自助支付终端应限于便民支付服务点、单位办公室、银行网点等安全性高的固定场所。收单机构应审核并登记布放场所管理方的工商营业执照（事业单位法人证书）、地址、通讯方式、终端接入号码以及负责人和联系人的个人有效身份证件、联系方式等信息。
第四十二条收单机构在为个人家庭开通自助支付终端的交易功能前，应完成持卡人账户定制，将持卡人指定的用于自助支付交易的银行卡卡号与终端号绑定。收单机构应根据风险管理需要限定每台终端定制账户数量，负责验证终端发起交易的账户定制关系，确保交易账户为终端定制账户。禁止由持卡人自助完成账户定制。
收单机构在公共场所布放自助支付终端时，应与布放场所管理方签订协议，明确双方有关终端安全管理的责任。收单机构要保证自助支付终端在使用期间有人值守或安装24小时监控设备，每半年至少巡检一次，保存巡检记录备查。
电话支付终端、读卡装置可作为自助支付终端，布放于家庭或公共场所，为特约商户提供自助消费支付功能，但不得开通普通消费支付业务，并应遵守本办法关于自助支付终端的管理规定。
第四十三条收单机构为特约商户提供订购支付业务、代收
业务，应谨慎选择特约商户，从严制定商户审核标准。特约商户应限于提供实名类或定向、可追溯类商品和服务的商户类型。代收业务特约商户还应具备与持卡人具有长期业务关系等条件。
收单机构提供订购业务的，应采取措施确保业务运作全过程中，持卡人银行卡卡号、有效期、CVN2（信用卡验证码）、身份证件号码等敏感信息得到安全处理，并应在与特约商户的受理协议中，就信息保密责任、因信息泄露导致损失的赔偿机制等内容进行额外规定。
收单机构提供代收业务的，应要求特约商户事先与持卡人签订代收协议明确支付事宜，建立委托关系，审查持卡人身份的真实性和用于支付代收款项的银行卡的有效性。收单机构应对委托关系进行管理并在代收交易处理中验证委托关系，确保持卡人与支付账户所有人的一致性。
第四十四条收单机构要针对收单业务建立包含数量、收益
和风险在内的综合考核指标体系。
收单机构应加强特约商户交易功能管理。对订购支付业务、代收业务等涉及无磁无密交易的收单业务，应制定专门的风险管理措施；对预授权、消费撤销、退货等高风险交易功能开放要加强商户培训和交易监测；对外卡收单业务应单独管理，加强对外卡收单特约商户的培训及交易的风险监控，与外卡清算机构建立风险预警和处理机制。
第四十五条收单机构应要求特约商户履行以下基本职责：
（一）根据协议约定规范受理银行卡；
（二）不得代其他商户发起交易，不得转卖、租借受理终端、结算账户；
（三）不得要求其他商户代理发起交易，不得使用转卖、租借的受理终端和结算账户；
（四）对收单机构规定金额以上的手工压单等交易，必须通过电话等方式向收单机构索取授权；
（五）妥善保管银行卡受理交易相关电子交易凭证和纸质凭
证，保管期限自交易日起至少两年；
（六）配合收单机构做好查询、交易单据调取、差错调整等工作；
（七）妥善保管交易数据信息，确保只有授权人员接触，不得未经持卡人授权同意而存储交易验证信息或者将存储的交易
验证信息用于持卡人授权以外的用途；
（八）不得将受理终端、受理标识用于受理协议约定以外的用途；
（九）在协议约定的地点使用受理终端，不得私自移机使用；
（十）不得拒绝受理协议约定的银行卡，不得因受理银行卡向持卡人另行收取手续费。
第四十六条收单机构应建立和完善特约商户风险评级制度，综合考虑地域、行业、经营规模等因素，划分商户风险等级。对风险等级较高的商户，应通过设置单笔或当日交易限额、强化交易监测、现场检查、证照审核、建立商户风险准备金、延迟清算等措施，防范风险。
第四十七条收单机构应对特约商户和受理终端进行唯一
性编码管理，该编码应连同商户类别码、特约商户名称在交易整体流程中体现，确保每笔交易可定位、可追踪。
禁止多家特约商户共用一个商户代码以及多个受理终端共
用一个终端代码。
第四十八条收单机构发送银行卡交易信息应使用加密和
数据校验措施，保证交易数据的完整性、安全性、可追溯性和不可抵赖性。
收单机构应适当屏蔽受理终端打印的银行卡卡号（预授权交易除外），以保护持卡人的信息安全。
第四十九条收单机构应根据特约商户受理的真实场景、特
约商户和持卡人的实际交易行为正确选用交易类型，完整准确上送交易信息，不得套用交易类型，不得仿冒、伪造交易信息，不得骗取发卡机构的交易授权。
交易信息至少应包括：商户名称、商户代码、商户类别码、受理终端类型、受理终端代码、交易类型等。其中商户名称应与特约商户在收单机构登记的名称一致，为该商户工商营业执照、事业单位法人证书或主管部门相关批文上的全称。
第五十条收单机构应要求特约商户基于真实的商品和服务交易背景受理银行卡，不得从事或协助从事信用卡套现行为。
本办法所称信用卡套现是指以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式将信用卡授信额度中的部分或全部转化为资金支付给持卡人的行为。
第五十一条收单机构不得以任何形式存储银行卡交易密码。原则上，也不得在交易完成后存储银行卡有效期、验证码等交易验证信息，并应采取有效措施防止特约商户和外包服务机构存储交易验证信息。因预授权类业务需要在资金清算之前存储银行卡有效期的除外。
对因开展订购支付业务等需要，收单机构需在交易完成后存储银行卡有效期、验证码等交易验证信息的，收单机构应经持卡人本人同意并确保存储的信息仅用于持卡人指定的用途。
第五十二条收单机构通过受理终端提供收单服务的，原则上商户限于具有实体经营场所的特约商户，终端信息传输渠道只能为电话专线。
收单机构通过受理终端为不具有实体经营场所特约商户提供收单业务的，应向人民银行报备，遵守本办法有关受理终端管理要求，比照本办法有关特约商户管理要求加强管理。
收单机构通过互联网、公共通信网络等公共网络传输受理终端发出的交易信息的，应采取措施加强风险控制，受理终端信息必须进行加密或在加密通道中传输。
第五十三条收单机构开展收单业务应坚持属地化原则，不得跨省向特约商户提供收单服务。
因特约商户资金归集需要，收单机构可采取总对总签约模式提供收单服务。但特约商户分支机构的服务和管理工作仍应由收
单机构相应的分支机构或收单机构在当地委托的外包机构进行，收单机构分支机构设立数量应不少于特约商户分支机构数量的60%。收单机构应按不同地区为特约商户分支机构设置代码。
本办法所称资金归集是指跨省范围经营且具有连锁或集团性质的特约商户的分支机构，向特约商户总部所在地的资金账户集中划付资金的业务模式。
总对总签约模式是指收单机构法人或经其授权的特约商户总部所在地的分支机构与跨省经营且具有连锁或集团性质的特约商户总部直接签订银行卡受理协议。
第五十四条收单机构应建立资金结算风险防范机制，不得挪用特约商户待结算资金，不得在实际交易发生前预付资金。
收单机构为非金融机构的，应在银行业金融机构开立用于特约商户资金结算的专用存款账户。
第五十五条收单机构可根据特约商户交易量、风险等级以及开通的交易和业务类型，向特约商户收取风险保证金，并进行专户管理。经核实确因特约商户欺诈等原因造成的风险损失，收单机构可按约定从风险保证金中偿付。
第五十六条收单机构发现疑似信用卡套现、移机、受理伪卡、欺诈、侧录、洗钱等风险事件，可以对特约商户采取暂停银行卡交易、撤回终端机具、延缓商户资金结算等相关措施；涉嫌犯罪的，应立即向当地公安机关报案，同时向所在地人民银行分支机构报告。
收单机构对因涉嫌信用卡套现、移机、受理伪卡、欺诈、申请资料虚假或洗钱等原因而被解除协议的特约商户，应将该商户及法定代表人或负责人信息录入有关风险信息共享系统。
第五十七条对于发卡机构的调单、协查要求和银行卡清算组织发出的风险提示，收单机构应及时进行调查核实并如实反馈。
第五十八条收单机构应制定突发事件应急预案，建立灾难备份系统，确保收单业务的连续性和收单业务系统安全可靠运
行。
第五章监督管理
第五十九条银行业金融机构开办、变更、终止收单业务，应向中国人民银行及其分支机构报告。非金融机构开办、变更、终止收单业务，应经中国人民银行批准。
第六十条中国支付清算协会依据法律法规和自律规则，对收单业务进行自律管理。
银行卡收单业务相关经营机构应当加入中国支付清算协会，接受行业协会的自律管理。
第六十一条中国人民银行及其分支机构可以采取如下措施，对收单业务进行现场检查：
（一）进入与收单活动相关的场所进行检查；
（二）查阅、复制与检查事项有关的文件、资料；
（三）询问有关工作人员，要求对有关事项作出说明；
（四）检查有关系统和设施，复制有关数据资料；
（五）中国人民银行认为有必要采取的其他检查措施。
第六十二条收单机构应协助配合中国人民银行及其分支机构依法开展的现场及非现场检查，定期报送收单业务统计信息和管理信息。
第六十三条收单机构应向中国人民银行及其分支机构报告下列事项：
（一）开办新的业务类型;
（二）开通新的受理渠道；
（三）布放新型受理终端；
（四）通过POS终端以外的受理终端为特约商户提供普通消费支付业务的；
（五）通过受理终端为不具备实体经营场所的特约商户或通过非电话专线形式传输受理终端交易信息开展收单业务的；
（六）按总对总签约模式开展跨省收单服务情况的；
（七）开通移动受理终端跨省收单服务功能的；
（八）业务外包开展、管理、变更等情况；
（九）收单机构与其他参与方之间以及特约商户与持卡人之间发生交易纠纷及处理情况；
（十）中国人民银行及其分支机构要求报送的其他事项。
第六十四条收单机构应按年对收单业务发展与管理情况
进行总结，并于次年第一个季度内报中国人民银行及其分支
机构。总结报告至少应包含收单机构组织架构、基本经营情
况、创新情况、跨境业务开展情况、业务外包情况、风险管
理情况及下一年度业务发展规划。
第六十五条收单机构或其外包服务机构、特约商户发生以下涉嫌银行卡犯罪或重大风险事件的，收单机构应于事件发生后２个工作日内向中国人民银行及其分支机构报告：
（一）特约商户因套现、盗刷等欺诈情况被公安部门立案侦查，或导致收单机构被起诉或被申请仲裁的；
（二）发生重大的银行卡账户信息或交易信息泄露等信息安全事件，一次性涉及发卡机构3家以上或涉及银行卡数量在50张以上的；
（三）特约商户或受理终端遭不法分子攻击，一次性涉及的伪卡、丢失卡、偷窃卡等欺诈交易总计达10万元人民币以上，或涉及的欺诈交易在10笔以上的；
（四）因特约商户原因导致发卡机构调单，收单机构无法提供合规的交易凭证，涉及金额10万元以上的；
（五）因突发事件导致收单业务中止1小时以上的；
（六）被媒体曝光，在社会上造成比较大负面影响的；
（七）可能导致持卡人、特约商户或发卡机构合法利益受损的其他风险事件。
第六章罚则
第六十六条非金融机构从事收单业务有下列情形之一的，由中国人民银行分支机构责令其限期改正，并视情节给予警告、通报批评或处以1万元以上3万元以下罚款：
（一）未按规定建立并落实有关收单业务综合考核指标体系、特约商户实名制度、审批制度、内部管理制度和风险管理制度的；
（二）违反公平竞争原则，在商户拓展、商户结算手续费签订、同一商户签约数量、收银柜台摆放受理终端数量、受理终端联网通用、等方面具有恶性竞争或违规行为，损害其他参与方合法权益的；
（三）未规范与特约商户协议版本或因特约商户管理不严，发生风险事件并致使持卡人资金损失的；
（四）无法出具完整的特约商户合作协议和商户信息资料，或特约商户信息严重缺失，管理不善的；
（五）不符合资金归集和总对总签约模式，而与跨省的实体特约商户签订银行卡受理协议的；
（六）未按规定建立商户信息管理系统和商户档案管理制度的；
（七）未建立受理终端管理制度，或未能采取有效管理措施造成商户违规使用受理终端的；
（八）未严格遵守有关收单结算账户管理要求，为以个人结算账户作为收单结算账户的特约商户开通受理信用卡功能的；
在实际交易发生前预付资金的；
（九）因管理不善致使特约商户或外包服务机构出现账户信息外泄事件，涉及银行卡数量在100张以下或造成发卡银行实际损失10万元以下的；
（十）未建立特约商户现场检查制度、交易风险监控系统，现场检查、非现场监控流于形式，或发现特约商户出现违法违规
行为未及时采取有效的规范、纠正措施直至终止合作关系的；
（十一）电话支付终端超范围布放和经营的；
（十二）未按规定向中国人民银行及其分支机构履行相关报告义务的。
第六十七条非金融机构有下列情形之一的，由中国人民银行及其分支机构责令其限期改正，并处3万元罚款；情节严重的，由中国人民银行及其分支机构暂停其收单业务资格，责令其停业整顿直至吊销其支付业务许可证；涉嫌犯罪的，依法移送公安机关立案侦查；构成犯罪的，依法追究刑事责任：
（一）拒绝、阻碍中国人民银行及其分支机构依法监督检查的；
（二）隐瞒重大风险事件，妨碍中国人民银行调查，提供虚假信息的；
（三）因管理不善，出现系统故障导致业务中断，造成严重影响的；
（四）截留、挪用商户或持卡人待结算资金或商户风险保证金的；
（五）将收单核心业务外包且未经中国人民银行批准的；
（六）收单机构同时作为外包业务机构，未落实机构和业务分离措施的；
（七）明知、应知商户属于禁入类或不得审批通过的仍违规发展的；
（八）未按本办法规定布放受理终端和开通特约商户受理银行卡功能的；
（九）纵容、协助特约商户进行欺诈交易、信用卡套现等违法活动的；
（十）收单机构或其特约商户、收单外包服务机构出现账户信息安全事件，涉及银行卡数量100张以上或造成发卡银行实际损失10万元以上的。
第六十八条银行业金融机构开办收单业务，有符合第六十
附件1 浙江省银行卡收单业务管理办法（试行） 第一章总则 第一条为规范浙江省银行卡收单业务行为，维护良好的收单市场秩序，促进银行卡业务有序发展，根据《银行卡业务管理办法》、《中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、公安部、国家工商总局关于加强银行卡安全管理预防和打击银行卡犯罪的通知》（银发…2009?142号）等有关银行卡业务管理规定，结合浙江省实际，制定本办法。 第二条浙江省内银行卡收单机构、收单外包服务机构、银联分公司、特约商户均应遵守本办法。 第三条本办法所称收单机构是指与特约商户签订受理银行卡业务协议并向该商户承诺付款的银行机构及有资质从事专业化收单业务的非金融机构。 本办法所称特约商户是指与收单机构签约并同意使用银行卡进行资金结算的商户。 本办法所称收单外包服务机构是指接受收单机构委托，从事银行卡收单非核心业务的自主经营、自负盈亏的法人企业及其分支机构。 本办法所称银联分公司是指中国银联股份有限公司在浙江
的分支机构。 第四条本办法仅适用于人民币银行卡收单业务。 第五条银行卡收单业务应坚持“谁发展的特约商户谁负责”、商户与收单机构双向自主选择、同一商户“一柜一机”、联网通用、公平竞争等基本原则。 第六条人民银行浙江省内各级分支行负责指导、管理、监督、检查辖内银行卡收单业务。 第二章收单机构管理 第七条在浙江省内开展银行卡收单业务的机构应具备以下条件： （一）持有金融许可证的银行机构或已经取得资质从事专业化收单业务的非金融机构； （二）须在浙江省内办理工商注册登记； （三）内部管理完善，内控制度健全，配备的人员素质和数量符合管理要求； （四）具有完善的收单业务处理系统和健全的业务管理制度； （五）具备办理银行卡收单业务所需的场所和硬件设施； （六）人民银行杭州中心支行规定的其他条件。 第八条已取得有权管理部门认定的资质，在浙江省内从事收单业务的非金融机构，应于业务开办前向人民银行杭州中心支
2.4银行卡收单业务风险管理 2.4.1银行卡收单业务风险类别 银行卡收单业务的风险来源主要有四个方面，第一是卡片的的生产商，可能会出现伪卡，而且被投入使用，会给持卡人带来损失；第二是银行卡的持卡人，可能会出现的风险是道德风险，诈骗等行为以及卡片丢失的风险；第三是与银行签约的商户，可能会出现虚拟操作、诈骗等风险；第四是交易过程中可能会产生风险，比如利用信用卡套现、洗单等。基于这四个方面的风险来源，可以将风险类别归为以下两种： a.商户面 （1）商户操作风险 商户操作风险是指商户在与客户交易中存在的风险，这方面风险产生的主要原因有：第一，商户在操作培训过程中未熟练掌握整个操作过程，会造成在操作过程中产生问题但商户并不知情的情况；第二，在使用卡片进行支付时，商户未能按照标准步骤和流程从而导致发卡商户银行拒付；第三，商户没有将客户的交易数据及资料进行完整保存，会使得向银行提交资料不完整而遭到发卡银行拒付；第四，商户不能对客户的卡片的真伪及所有权进行识别，有可能会有利用假卡或者偷盗的卡片进行消费的，发卡银行也是不予以支付的。 （2）商户管理风险 商户管理风险是指由于商户在管理过程中的不规范而产生的风险，产生这种风险的原因主要有两个，第一，商户自身内部管理机制存在问题，使得内部人员可能利用职权之便，肆意勾结进行欺诈，套现等行为；第二，商户对于客户的管理不善，给与一些不法分子持假卡或盗卡消费的机会。 （3）商户欺诈风险 商户的欺诈风险是指商户对于发卡银行的欺诈行为。这种风险主要有三个方面的来源：第一，商户的恶意倒闭，像预存费商户、跳骚市场、二手市场以及街头的个体商铺这样的商户恶意倒闭；第二，商户套现，商户通过投资理财、贸易咨询以及中介服务的方式进行套现；第三，商户洗单，商户与不良持卡者或其他第三方勾结，或商户自身通过虚拟交易套取现金。（4）商户经营风险 商户经营风险是指由于商户的经营能力所限，导致商户经营失败，从而造成收单方失败，使得该项业务终止。 b.收单服务面 收单服务面主要涉及的风险有：设备程序下装风险、设备参数设置风险以及POS机具损坏、遗失风险。
业务连续性和风险管理实施办法 共13页 （包括封面）
目录 一、目的 2 二、定义 2 三、流程 3 四、范围 5 五、影响业务连续性的风险管理 5 六、重要电话号码 6 七、重大变更时对客户的通知 6 八、业务连续性计划（BCP） 8
业务连续性和风险管理实施办法 一、目的 为了使公司有效控制业务实施中遇到的各种风险，从而实现保证公司和客户利益，保证公司业绩持续增长。 二、定义 2.1 风险管理计划 风险管理计划是由生产部门和质量部门定期编制和维护。该计划明确定义风险管理行动范围、目的，风险管理要求、风险等级评估标准等等。 2.2 风险管理登记表 风险管理登记表用于记录识别出来的风险，针对已识别的风险提出降低风险的行动计划，通过定期回顾和评估，将高风险逐步降低到低风险，采取有效行动来避免风险发生，保证公司业务按既定计划高效运行。 2.3 业务连续性计划 业务连续性计划是保证公司业务连续性管理的工具文件，它是由生产部门和质量部门负责定期编制和维护的文件。该文件针对风险要识别出来的对公司存在潜在威胁的影响因素，并为恢复及有效响应能力的建立提供了一个机制，来保障公司和关键客户的利益。业务连续性管理流程包括应急反应流程、事件决策及业务恢复、培训、监测、检查和计划维护等。 三、流程
公司风险协调员组织建立公司级风险团队，重点识别并管理风险项目的缓解和消除行动，公司级风险团队成员分别来自于公司各个业务部门，他们将代表各个业务部门分析、提出风险项目。 公司风险管理团队负责识别、确认所有影响公司业务的风险项目，公司风险协调员负责组织将确认出来的风险项目记录到风险登记表中。 公司风险协调员分别组织管理团队对风险项目进行评估，按照风险评分标准确定风险优先级别，汇总出高风险项目提交公司经理层讨论认可。 风险项目的范围包括但不限于： ?产品, 设备、设施或人员（独苗岗位） ?替代设备备份 ?关键过程或供应商风险 ?计算机数据备份 ?计算机信息系统备份 使用如下标准进行评估 评估初始 P (可能性) 和初始I（影响）和需要采取的行动 “风险矩阵”图上的行和列分别表示初始 P（概率）和初始I（影响）。可以用"L"（低）、"M"(中等) 和"H"（高）表示。 设置风险级别必须基于以下因素： ?概率排名“L”的可能十年发生一次 ?概率排名“M”，可能每年发生一次 ?概率排名“H”，可能每年发生在一次以上 ?影响排名“L”，影响轻微，可以忽略
附件1： 银联卡收单机构商户风险管理规则 （中国银联风险管理委员会第一届第一次会议审议通过，第三届第一次会议修订） 第一章总则 1目的 为了规范收单机构对特约商户（以下简称商户）及收单专业化服务机构（以下简称专业化机构）的风险管理，维护银联卡跨行网络各参与方的合法权益，特制订本规则。 2适用范围 本规则适用于加入银联POS网络的成员机构、专业化机构和商户。 若收单业务由多个机构（包括收单机构、专业化机构、结算银行）等共同参与完成，各参与机构之间风险责任的划分应根据各自承担的职责及分润情况在合作协议中协商确定，不在本规则规定范围之内。 对于网购、电购、邮购商户风险管理的相关规则，将另行制订。 第二章商户准入规定 1禁入商户类型 收单机构禁止发展下列商户： 1.1非法设立的经营组织； 1.2特殊行业商户：包括本国法律禁止的赌博及博彩类、色情服
务类、出售违禁药品、毒品、黄色出版物、军火弹药等其他与本国法律、法规相抵触的商户； 1.3可疑商户：商户或商户负责人（或法人代表）已被列入中国银联的不良信息系统； 1.4注册地及经营场所不在收单机构所在国的商户。 2违规处理 2.1商户 收单机构违反本章第1条规定的，一经调查确认，中国银联将暂停该商户的银联卡交易转接，并发出书面通知，要求收单机构立即终止该商户的银联卡交易，同时将该商户及负责人的相关信息报送至中国银联不良信息共享系统。自书面通知发出日起十个工作日内，收单机构未提交任何理由，且仍未终止该商户银联卡交易的，中国银联将终止该商户的银联卡交易转接，并将该商户及负责人的相关信息列入中国银联不良信息共享系统。 2.2收单机构 2.2.1收单机构违反本章第1.1或1.2条的，中国银联将建议董事会或风险管理委员会对收单机构的违规行为进行相应处罚； 2.2.2收单机构违反本章1.3或1.4条的，发卡机构可对在该类商户发生的欺诈交易进行退单。发卡机构对这些欺诈交易已进行了欺诈报告的，收单机构对该类退单须无条件承担，不得进行再请款。
银行卡收单业务管 理办法
中国人民银行公告 〔〕第 9 号 银行卡收单业务管理办法 第一章总则 第一条为规范银行卡收单业务，保障各参与方合法权益，防范支付风险，促进银行卡业务健康有序发展，根据《中华人民共和国中国人民银行法》、《非金融机构支付服务管理办法》等规定，制定本办法。 第二条本办法所称银行卡收单业务，是指收单机构与特约商户签订银行卡受理协议，在特约商户按约定受理银行卡并与持卡人达成交易后，为特约商户提供交易资金结算服务的行为。 第三条收单机构在中华人民共和国境内从事银行卡收单业务，适用本办法。 本办法所称收单机构，包括从事银行卡收单业务的银行业金融机构，获得银行卡收单业务许可、为实体特约商户提供银行卡受理并完成资金结算服务的支付机构，以及获得网络支付业务许可、为网络特约商户提供银行卡受理并完成资金结算服务的支付机构。 第四条收单机构应当依法维护当事人的合法权益，保障信息安全和交易安全。 第五条收单机构应当遵守反洗钱法律法规要求，履行反洗
钱和反恐怖融资义务。 第六条收单机构为境外特约商户提供银行卡收单服务，适用本办法，并应同时符合业务开办国家（地区）的监管要求。 业务开办国家（地区）法律禁止或者限制收单机构实施本办法的，收单机构应当及时向中国人民银行报告。 第二章特约商户管理 第七条收单机构拓展特约商户，应当遵循“了解你的客户”原则，确保所拓展特约商户是依法设立、从事合法经营活动的商户，并承担特约商户收单业务管理责任。 第八条商户及其法定代表人或负责人在中国人民银行指定的风险信息管理系统中存在不良信息的，收单机构应当谨慎或拒绝为该商户提供银行卡收单服务。 第九条收单机构应当对特约商户实行实名制管理，严格审核特约商户的营业执照等证明文件，以及法定代表人或负责人有效身份证件等申请材料。特约商户为自然人的，收单机构应当审核其有效身份证件。 特约商户使用单位银行结算账户作为收单银行结算账户的，收单机构还应当审核其合法拥有该账户的证明文件。 第十条收单机构应当制定特约商户资质审核流程和标准，明确资质审核权限。负责特约商户拓展和资质审核的岗位人员不得兼岗。
****银行集团客户授信业务风险管理办法 第一章总则 第一条为准确识别与计量集团客户，有效防范和控制集团客户信用风险，加强全行集团客户管理，根据中国银行业监督管理委员会《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》、《资本管理办法（试行）》等有关规定，结合我行实际，特制定本办法。 第二条集团客户的定义。本办法所称集团客户，是指在企业财务和经营决策中，相互之间具有控制、被控制、同受第三方控制关系，或者一方对另一方具有共同控制的独立法人（含具有独立融资权的非法人机构）组成的客户群。 第三条集团客户认定标准。 （一）对于纳入集团客户识别范围的法人客户，在确认符合下列标准后认定为集团客户： 1.在股权上或者经营决策上直接或间接控制其他企事业法人或被其他企事业法人控制的； 2.共同被第三方企业业法人所控制的； 3.主要投资者个人、关键管理人员或与其近亲属（包括三代以内直系亲属关系和二代以内旁系亲属关系）共同直接控制或间接控制的； 4.存在其他关联关系，可能不按公允价格转移资产和利润，我行认为应视同集团客户进行授信管理的。
上述控制或者被共同控制关系，应从财务管理、资金调度、人事控制（高层）、重大经营决策等角度，进行实质性判断。 （二）双方或与共同第三方之间出现以下情形的，应判断为集团客户： 1.一方直接拥有、间接拥有、或直接和间接拥有另一方超过50％以上表决权资本。 2.虽然一方拥有另一方表决权资本的比例不超过50％以上，但可通过拥有的表决权资本等其他方式达到对另一方的控制。 3.纳入合并财务报表的； 4.实行财务集中管理，可以随时了解资金余额、收支情况或进行控制的； 5.统一或者分别借款（融资）、资金统一调度使用的； 6.存在大量、长期占用资金、资产的； 7.通过关联交易等行为转移资金、利润，虚增资产、销售收入、利润的； 8.能够直接任免或独家提名董事长、总经理、财务总监等企业高管人员，或者可以决定其薪酬的； 9.在董事会拥有过半数席位的； 10.民营企业的法定代表人、企业实际控制人为同一人或为直系亲属、夫妻、兄弟（姐妹）关系的； 11.属于同一个家族企业；有投资、担保决定权的。
银行卡收单业务管理办法 一、针对业务实质及风险管理核心进行有效规范，《银行卡收单业务管理办法》将网络渠道发起的线上收单业务与传统线下收单业务一并纳入监管。 二、严格规范收单机构特约商户管理，《银行卡收单业务管理办法》从特约商户拓展、资质审核、协议签订、档案管理、业务培训等方面明确了管理要求。 1、收单机构拓展特约商户，确保所拓展特约商户是依法设立、从事合法经营活动的商 户，并承担特约商户收单业务管理责任。 2、商户及其法定代表人或负责人在中国人民银行指定的风险信息管理系统中存在不良 信息的，收单机构应当谨慎或拒绝为该商户提供银行卡收单服务。 3、收单机构应对商户实行实名制管理，审核商户的营业执照等证明文件，以及法人或 负责人有效身份证件等申请材料。如果商户是个人，则应当审核其有效身份证。如商户使用单位银行结算账户作为收单银行结算账户的，收单机构还应当审核其合法拥有该账户的证明文件。 4、收单机构应当制定特约商户资质审核流程和标准，明确资质审核权限。负责特约商 户拓展和资质审核的岗位人员不得兼岗。 5、收单机构应当与特约商户签订银行卡受理协议，明确双方的权利、义务和违约责任。 6、特约商户需履行：基于真实的商品或服务交易背景受理银行卡，并遵守相应银行卡 品牌的受理要求，不得歧视和拒绝同一银行卡品牌的不同发卡银行的持卡人；按规定使用网络支付接口和收单银行结算账户，不得利用其从事或协助他人从事非法活动；妥善处理交易数据信息、保存交易凭证，保障交易信息安全；不得因持卡人使用银行卡而向持卡人收取或变相收取附加费用，或降低服务水平。 7、收单机构应当在提供收单服务前对特约商户开展业务培训，保存培训记录。 8、对特约商户的档案资料，收单机构应当至少保存至收单服务终止后5年。 9、收单机构应当建立特约商户信息管理系统，记录特约商户的信息并及时更新。
2.2银行卡收单业务特点和作用 2.2.1银行卡收单的定义 银行卡收单是指银行等金融机构向商户所提供的一种本外币资金结算服务。持卡人可以在与银行有该业务的商户处进行刷卡消费，由银行最终与商户进行清算。银行该项业务的结算过程是：首先从商户那里获得持卡人的消费记录及数据，然后扣除相应费用，将资金直接划至商户的账户中。银行卡收单业务的主要任务就是与商户之间受理协议的签订以及按约定承担银行卡交易资金结算过程中的责任。 银行卡收单业务按照不同的分类标准也可以分为不同的种类。主要有：（1）按照银行受理交易的途径来划分，可以分为联机收单业务和手工收单业务；（2）按照受理卡片的内容，可以分为外汇结算的银行卡收单业务和人民币收单业务；（3）照受理卡片的渠道，可以分为商户收单业务、柜台收单业务以及自助终端收单业务；（4）按按照卡片自身物理特性来划分，可以分为磁条卡收单业务和芯片卡收单业务。 a.外卡收单业务和人民币收单业务 （1）外卡收单业务 外卡收单业务是指持卡人通过境外银行或者境外信用卡公司发行的可在全球范围内通用的信用卡、借记卡等银行卡在我国境内银行指定的提现网点、商户。ATM终端提取现金或者进行消费，国内收单银行代理持卡人进行支付或者完成交易处理的电子商务业务。 （2）人民币收单业务 人民币收单业务是指收单银行为国合法银行卡提供业务培训、人民币垫付以及相应的风险管理，同时从发行银行卡的银行中获取资金偿付的业务。 b.商户收单业务、柜台收单业务以及自助终端收单业务 （1）商户收单业务 商户收单业务是指收单银行通过与合作商户签订银行卡受理协议，为商户提供银行卡受理机具和培训服务，通过其布放在商户端的终端机具受理发卡银行发行的各类银行卡的持卡人发起的购物消费等交易。 （2）柜台收单业务 柜台收单业务是指收单银行在银行网点建立银行卡受理系统，通过此受理系统可以为持卡人办理存款、取款、查询、转账、缴费等交易业务。 （3）自助终端收单业务 自助终端收单业务是指收单银行设立ATM自助终端，通过该终端为持卡人办理查询、存款、取款、转账等交易业务。 c.磁条卡收单和芯片卡收单 （1）磁条卡收单业务 磁条卡收单业务是指收单银行只办理以磁条作为信息存储介质的银行卡所需要办理的交易
保理业务风险管理办法
目录
一、目的 为了完善保理公司保理业务风险管理体系，通过建立有效的风险事前防范、事中评估与监控、事后收款管理机制，加强保理业务风险的合法防范和合理规避，更高效地利用信用资源，保证业务回款的及时和完整，促进业务健康有效开展，确保公司持续盈利。 二、主要内容 本管理办法明确公司名下涉及风险管理中的名词定义、额度管理、各职能部门管理分工、保理业务操作流程、应收账款风险管理流程、责任划分和追究及开始实施日期等。 三、适用范围 本办法适用于公司保理业务模式下产生的信用额度占用及相关应收账款管理的所有业务。 四、保理业务风险管理体系 4.1 风险管理全员防范体系 风险管理体系的核心是实施全员风险防范。建立全员性的、责任清晰的管理体系是保障经营质量和业务可持续发展的重要条件之一。全员风险防范体系的重点内容是保障业务和客户真实，员工诚信，呆帐清理、诉讼及时，决策快捷。 因此，确定公司各管理层和部门的职责分工如下： 4.1.1公司董事会： 1.确定总体保理业务风险管理策略； 2. 推进保理业务风险管理制度的执行；
3. 监督有关部门风险防范实施状况。 4.1.2业务部总经理、业务人员： 1. 保证客户和项目基本信息准确、完整，开发和维护优质客户，保障业务的真实性； 2. 保证不私自向客户承诺额度、帐期等未经审核信息； 3. 负责客户信息的维护工作，健全信息管理； 4. 负责确保业务运作遵循风控部意见； 5. 时刻把握客户经营状况和项目进度，了解市场和客户信息，执行风险管理制度； 6. 在授权范围内正确判断和决策； 7. 把控授信的风险防范条件，预警恶性事件前兆，杜绝恶性事件的引发的重大损失； 8. 把控回款的条件和应急措施，承担回款责任，提出预警并追踪结果； 9. 保证授信与客户可承担风险的经济实力匹配，个人担保有效。 4.1.3 风控部、法务部： 1. 与业务部门共同研究制订风险管理策略和制度，并及时调整以促进业务发展； 2. 对客户进行评估、授信、调整、冻结、取消额度等全过程操作和监控； 3. 负责回款分析，有关报表报告报表体现授信和应收质量及趋势，提出信用状况预 警并追踪结果，并建议解决方案； 4. 定期走访客户和进行市场调查，保障客户动态管理有效； 5. 负责合同中条款的审核及合同保管，规避合同风险； 6. 识别风险回款，提出业务人员预警应收款并追踪结果； 7. 负责客户档案管理工作，规避证据风险； 8. 提供法律文件保障和咨询服务； 9. 推进诉讼程序和结果跟进。 4.1.4 财务部： 1. 负责发票开票、银行回单的收集和保管； 2. 对退票进行登记备查，对空头支票即时向风控部通报； 3. 负责与客户对帐，保证应收帐信息准确，及时核销应收帐款。
附件1： 中国农业银行河北省分行 银行卡商户收单业务风险管理实施细则 第一章总则 第一条为促进我行银行卡商户收单业务健康发展，防范和控制收单业务风险，根据《中国农业银行银行卡商户收单业务风险管理办法》与我行的相关规章制度，制定本细则。 第二条商户收单业务相关概念 收单机构是指我行开展收单业务的各级机构；收单行是指收取特约商户签购单的经办行。 特约商户是指与收单行签订受理协议，受理银行卡的商户。 收单专业化服务公司（以下简称“专业化公司”）是指与收单机构签订协议并提供商户收单业务外包服务的公司。 第三条商户收单业务风险是指在开展商户收单业务过程中，因各种原因导致收单机构、特约商户、持卡人或其他当事人权益受到损害的各种可能性。 第四条商户收单业务风险管理是指各级收单机构在开展商户收单业务过程中，对商户收单业务风险进行识别、防范、控制和处理的行为。 第五条本办法适用于我行开展人民币卡商户收单业务和国际卡商户收单业务的各级分支机构。
第二章商户收单业务风险分类 第六条根据风险来源，商户收单业务风险分为内部风险和外部风险。 （一）内部风险：因银行内部原因导致的风险。主要为操作风险等。 操作风险是指因银行相关人员操作错误或失误导致的风险，或因银行管理不善泄露商户信息、交易信息、持卡人信息导致的风险。 （二）外部风险：因特约商户、专业化公司或其他外部原因导致的风险。主要包括政策风险、信用风险、操作风险等。 政策风险：因监管部门、行业协会、银行卡组织政策或制度变动导致的风险。 信用风险:因特约商户、专业化公司无法履行约定义务导致的风险。 操作风险:因特约商户、专业化公司进行欺诈活动，或因特约商户、专业化公司未按制度、流程操作或操作失误，以及因特约商户、专业化公司管理不善泄露交易信息、持卡人信息导致的风险。 第三章风险管理机制 第七条各级收单机构应按照总、分行相关规定，建立收单组织体系,设置专职收单业务岗位,并配备相应人员。省分行要设置商户市场拓展岗、业务管理岗、系统管理岗、审批岗、风险管理岗等岗位，且商户审批岗与风险管理岗不得混岗。各市分行应设置商户市场拓展岗、
中国人民银行公告 〔2013〕第9号 为规范银行卡收单业务管理，保障各参与方合法权益，防范支付风险，促进银行卡业务健康有序发展，中国人民银行制定了《银行卡收单业务管理办法》，现予发布实施。 中国人民银行 2013年7月5日 银行卡收单业务管理办法 第一章总则 第一条为规范银行卡收单业务，保障各参与方合法权益，防范支付风险，促进银行卡业务健康有序发展，根据《中华人民共和国中国人民银行法》、《非金融机构支付服务管理办法》等规定，制定本办法。 第二条本办法所称银行卡收单业务，是指收单机构与特约商户签订银行卡受理协议，在特约商户按约定受理银行卡并与持卡人达成交易后，为
特约商户提供交易资金结算服务的行为。 第三条收单机构在中华人民共和国境内从事银行卡收单业务，适用本办法。 本办法所称收单机构，包括从事银行卡收单业务的银行业金融机构，获得银行卡收单业务许可、为实体特约商户提供银行卡受理并完成资金结算服务的支付机构，以及获得网络支付业务许可、为网络特约商户提供银行卡受理并完成资金结算服务的支付机构。 第四条收单机构应当依法维护当事人的合法权益，保障信息安全和交易安全。 第五条收单机构应当遵守反洗钱法律法规要求，履行反洗钱和反恐怖融资义务。 第六条收单机构为境外特约商户提供银行卡收单服务，适用本办法，并应同时符合业务开办国家（地区）的监管要求。 业务开办国家（地区）法律禁止或者限制收单机构实施本办法的，收单机构应当及时向中国人民银行报告。 第二章特约商户管理
第七条收单机构拓展特约商户，应当遵循“了解你的客户”原则，确保所拓展特约商户是依法设立、从事合法经营活动的商户，并承担特约商户收单业务管理责任。 第八条商户及其法定代表人或负责人在中国人民银行指定的风险信息管理系统中存在不良信息的，收单机构应当谨慎或拒绝为该商户提供银行卡收单服务。 第九条收单机构应当对特约商户实行实名制管理，严格审核特约商户的营业执照等证明文件，以及法定代表人或负责人有效身份证件等申请材料。特约商户为自然人的，收单机构应当审核其有效身份证件。 特约商户使用单位银行结算账户作为收单银行结算账户的，收单机构还应当审核其合法拥有该账户的证明文件。 第十条收单机构应当制定特约商户资质审核流程和标准，明确资质审核权限。负责特约商户拓展和资质审核的岗位人员不得兼岗。 第十一条收单机构应当与特约商户签订银行卡受理协议，就可受理的银行卡种类、开通的交易类型、收单银行结算账户的设置和变更、资金结
银行卡收单外包服务协议范本
甲方（服务外包方）： 法定代表人： 地址： 邮编： 传真： 电子邮箱： 乙方（服务供应商）： 法定代表人： 地址： 邮编： 传真： 电子邮箱： 经甲、乙双方友好协商，本着自愿、互利和共赢的原则，根据《中华人民共和国合同法》、中国人民银行《非金融机构支付服务管理办法》、《银行卡收单业务管理办法》等国家法律法规、规章及相关业务规定（以下简称“法律法规”），就乙方向甲方提
供银行卡收单外包业务服务事项达成协议如下： 术语定义 1.“支付服务”是指甲方依照《非金融机构支付服务管理办法》、《银行卡收单业务管理办法》等相关法律法规在收付款人之间作为中介机构提供的货币资金转移的相关服务。 2.“外包服务”是指支付服务中不涉及支付交易下货币资金转移的，法律法规及监管机关允许支付机构按照规定外包给具备一定标准和条件机构的服务事项。本协议下指乙方向甲方提供的银行卡收单外包业务服务事项。 3.银行卡收单外包业务是指除特约商户资质审核、受理协议签订、收单业务交易处理、资金结算、风险监测、受理终端主密钥生成和管理、差错和争议处理业务以外的服务内容，主要包括特约商户推荐、受理终端布放与受理标识张贴、特约商户培训、受理终端维护、耗材配送、特约商户调单等。 4.“受理终端”是指通过读取或输入银行卡相关信息，发起交易并提示操作方完成的读取或输入银行卡相关信息，发起交易并提示操作方完成的专用设备及其终端程序。 5.“特约商户”是指与收单机构签订银行卡受理协议，按约定受理银行卡并委托收单机构为其完成交易资金结算的企事业单位、个体工商户或其他组织，以及按照国家工商行政管理机关有关规定，开展网络商品交易等经营活动的自然人。
风险控制管理办法 第一章总则 第一条为保障公司股权投资业务的安全运作和管理，加强公司内部风险管理，规范投资行为，提高风险防范能力，有效防范和控制投资项目运作风险，根据《证券公司直接投资业务试点指引》等法律法规和公司制度的相关规定，特制定本办法。 第二条股权投资业务是指使用自有资金对境内企业进行的股权投资类业务。 第三条风险控制原则 公司的风险控制应严格遵循以下原则： （1）全面性原则：风险控制制度应覆盖股权投资业务的各项工作和各级人员，并渗透到决策、执行、监督、反馈等各个环节； （2）审慎性原则：内部风险控制的核心是有效防范各种风险，公司部门组织的构成、内部管理制度的建立要以防范风险、审慎经营为出发点； （3）独立性原则：风险控制工作应保持高度的独立性和权威性，并贯彻到业务的各具体环节； （4）有效性原则：风险控制制度应当符合国家法律法规和监管部门的规章，具有高度的权威性，成为所有员工严格遵守的行动指南；执行风险管理制度不能存在任何例外，任何员工不得拥有超越制度或违反规章的权力；
（5）适时性原则：应随着国家法律法规、政策制度的变化，公司经营战略、经营方针、风险管理理念等内部环境的改变，以及公司业务的发展，及时对风险控制制度进行相应修改和完善； （6）防火墙原则：公司与关联公司之间在业务、人员、机构、办公场所、资金、账户、经营管理等方面严格分离、相互独立，严格防范因风险传递及利益冲突给公司带来的风险。 第二章风险控制组织体系 第四条风险控制组织体系 公司应根据股权投资业务流程和风险特征，将风险控制工作纳入公司的风险控制体系之中。公司的风险控制体系共分为五个层次：董事会、董事会下设的风险控制委员会、投资决策委员会、风险控制部、业务部。 第五条各层级的风险控制职责 董事会职责：（1）审议批准风险控制委员会的基本制度，决定风险控制委员会的人员组成，听取风险控制委员会的报告；（2）审议单笔投资额超过公司资产总额30%，或者单一投资股权超过被投资公司总股本40%的股权投资项目；（3）决定公司内部风险管理机构的设置；
银行卡收单业务管理办法 第一章总则 第一条为加强银行卡收单业务管理，规范银行卡收单业务行为，防范银行卡收单业务风险，维护银行卡收单业务各参与方的合法权益，依据《中华人民共和国中国人民银行法》、《中华人民共和国反洗钱法》、《中华人民共和国行政许可法》、《非金融机构支付服务管理办法》及有关法律法规，制定本办法。 第二条本办法所称银行卡收单业务（以下简称“收单业务”）是指通过银行卡受理终端（以下简称“受理终端”）为银行卡特约商户代收货币资金的行为。 受理终端是指通过银行卡信息读入装置生成银行卡交易指令要素的各类支付终端，包括销售点（POS）终端、转账POS、电话POS、多用途金融IC卡支付终端、非接触式接受银行卡信息终端、有线电视刷卡终端、自助终端等类型。 银行卡收单包括人民币卡收单业务和外币卡收单业务。 第三条凡在中华人民共和国境内参与银行卡收单业务的收单机构、收单外包服务机构、特约商户应遵守本办法。 本办法所称收单机构，是指与特约商户签订银行卡受理协议并向该商户承诺付款以及承担核心业务主体责任的银行业金融机构和非金融机构。
本办法所称收单外包服务机构，是指接受收单机构委托从事收单业务中非核心业务的企业。 本办法所称特约商户，是指向持卡人提供商品或服务，并接受使用银行卡完成资金结算的企事业单位、个体工商户或其他组织。 第四条营业范围中许可开展银行卡业务的银行业金融机构可以开展收单业务；非金融机构作为收单主体从事收单业务，应依据《非金融机构支付服务管理办法》规定获得《支付业务许可证》，并取得办理收单业务的资格。 第五条收单机构、收单外包服务机构、特约商户办理收单业务应遵守下列原则： 一、联网通用的原则； 二、平等自愿、公平竞争的原则； 三、安全、效率和诚信的原则。 第六条收单机构从事的收单业务环节主要包括： （一）发展特约商户，对特约商户进行资质审核，与特约商户签约并向其承诺支付受理款项； （二）对特约商户收银员和财务人员进行培训，教育特约商户正确、合规受理相关业务； （三）对特约商户及其收单业务进行交易监测、现场检查； （四）负责收单业务风险管理和处置，承担特约商户管理不善的责任；
风险评审委员会工作制度 第一章总则 第一条为建立完善公司科学规范的风险管理机制，形成科学规范的风险评审制度、风险监管体系和法律保障制度，提高资产与业务风险防控能力和工作效率，保障公司平稳健康运行，坚持以合法性、安全性和效益性为基本原则，根据公司章程和公司《董事会议事规则》规定，制定本制度。 第二条风险管理委员会对公司董事会负责，在公司董事会领导与授权下开展工作，负责公司资产、业务和管理风险识别、防范、控制、转化等工作。 第三条风险管理委员会组成应突出成员的学识水平、知识的专业性、知识结构的复合性和实际的业务经历。 第四条风险管理委员会坚持集体审议、充分论证、独立表决的审议决策原则；追求科学缜密决策，确保业务质量，有效识别防控风险，实现预期效益的决策目标。 第二章风险管理委员会职责 第五条风险管理委员会的主要职责包括： （一）对公司高级管理层在担保业务、市场、操作等方面的风险控制情况进行评审监督；并具体审定以下公司业务： 1.担保类业务； 2.委托贷款等资产类业务； 3.项目融资类业务； 4.短期资金拆借类业务； 5.信息咨询、顾问、理财等中间业务；
6.其它业务。 （二）尽职评估担保业务风险，充分发表分析意见，客观公正地投票表决； （三）提出完善公司风险管理和内部控制的建议，掌握业界动态，研究银行政策，关注担保企业风险状况。 （四）董事会授权的其它事项。 第六条风险管理委员会负责制定或者审定公司业务规章制度和内控制度。 第七条涉及业务核销、以物抵债、抵债物变现与报损等不良资产处置事项，报公司董事会审批。 第八条超过董事会授权权限以及风险管理委员会认为有必要上报董事会的事项，报公司董事会审定。 第九条风险管理委员会可以聘请中介机构提供专业意见，有关费用由公司承担。 第三章风险管理委员会的组织结构第十条风险管理委员会设常务委员7人，包括以下方面人员：（一）公司总经办公室2人，总经理任风险管理委员会主任，副总经理任第一副主任； （二）市场业务部门3人，部门经理任风险管理委员会常务委员； （三）风险管理部门1人，部门经理任风险管理委员会副主任。 风险管理委员会设会议秘书1名，负责会议通知、会议资料的收集、整理、打印和分发会议文件、会议记录和委员投票统计工作等。会议秘书由风险管理部门派专职人员或派员兼职。 风险管理委员会可设候补委员1－3人。 第十一条风险管理委员会主任与第一副主任由公司董事担任。
XX银行收单业务管理办法（试行） 第一章总则 第一条为规范XX银行收单业务管理，促进收单业务健康、稳定、持续发展，根据中国人民银行郑州中心支行《河南省银行卡联网通用管理暂行办法》和中国银联《银行卡业务运作规章》、《银联卡特约商户类别码使用细则》等相关文件规定，结合我行实际情况，特制定本办法。 第二条收单业务是指我行为特约商户提供交易终端设备和资金结算服务，并按约定比例或金额向特约商户收取手续费的业务；特约商户是指在我行开立结算账户并签订协议，受理银行卡结算交易的商户；交易终端设备是指特约商户用于受理银行卡刷卡结算的机具。 第三条我行收单业务实行“直联模式，联网通用，规模与质量并重”的经营管理原则，在获取收单收益的同时，承担由此项业务带来的风险。 第四条我行所辖各分支机构开展收单业务时须遵守本办法。 第二章机构职责及岗位设置 第五条个人金融业务部是我行收单业务的综合管理部门，内设客户管理岗、设备管理岗和风险控制岗。 客户管理岗岗位职责： (一)负责特约商户资料的审核及保管； (二)负责商户信息资料的录入、变更和机具密钥下载; (三)负责组织我行员工和特约商户进行收单业务培训； (四)负责商户后期管理、定期回访等； (五)负责商户服务工作及受理投诉。
设备管理岗岗位职责： (一)负责机具和耗材的采购工作； (二)负责机具的布放安装工作; (三)负责对已布放的机具进行检查、维护等日常管理，并做好耗材配送； (四)负责机具管理，包括对机具的收、发保管工作以及已布放机具的监管工作等。 风险控制岗岗位职责： (一)负责新增商户资质初步审查（包括实地调查和登录中国银联风险管理系统进行核对）及违规商户的上报工作； (二)负责商户信息资料录入后的复核; (三)负责对特约商户的巡检及风险防范工作； (四)负责对申请所报商户资料的审核及复查工作，对不符合规定的商户不能成为我行特约商户； (五)负责机具程序、密钥的安装； (六)在接收到电子银行部的调单通知后进行调单处理； (七)制定风险控制方案及紧急情况下的处理预案。 第六条电子银行部是我行收单业务的清算数据接收和账务查询及差错处理的管理部门，内设业务处理管理岗。 业务处理管理岗岗位职责： (一)负责接收银联清算数据并及时提供清算资金入账流水明细； (二)负责受理账务查询及差错查询工作，及时与中国银联协调处理; (三)负责银联差错平台发起的调单接收，并将调单申请提交个人金融 业务部。 (四)负责相关差错、手工退货、手工预授权类交易处理；
风险管理部规章制度 【篇一：某公司风险管理部工作职责和岗位分工】 风险管理部工作职责、权限和工作规范 一、部门职责 （一）业务审批和流程管理 1、参与贸易事项的予审批； 2、参与贸易合同的审批； 3、参与套期保值业务的审批； 4、对业务部门遵守公司业务流程的情况进行监督. （二）存货风险管理 1、不定期地现场核查存货； 2、跟踪存货减值并提出处置建议。 （三）授信管理和重要事项调查 1、对拟授信的客户进行调查和走访； 2、对新业务的客户进行信用和履约能力调查和评估； 3、对服务商（物流、仓储）进行信用和履约能力调查和评估； 4、对重大业务亏损、货款预期不能收回和合同履行中出现的其他重大业务过失的进行调查。 （四）货物保险管理 负责运输商品和库存商品的保险管理工作，包括： 1、制定和完善公司财产保险管理制度，监督财产保险管理制度的执行； 2、预选保险公司和保险经纪公司，负责与保险公司和保险经纪 公司签订长期服务合同； 3、保险业务的安排和保险索赔工作； 4、向保险公司和保险经纪公司的进行业务咨询； 5、指导下属公司的财产保险工作。 （五）制定和完善公司风险管理制度 1、制定和完善公司风险管理制度； 2、检查风险管理制度的执行情况。 （六）指导下属企业的风险管理工作 （七）负责公司法律风险管理和法律纠纷的处理 二、部门权限 （一）业务审批
1、有权要求业务部门对报送审批的业务和合同说明情况，补报资料。 2、对不符合要求的业务和合同有权提出意见，对于不按照风险管理 部意见操作的业务和起草的合同，有权提出否决意见。对于风险管 理部提出否决意见的业务和合同，任何人员和部门均无权执行和签 订合同。 3、对于套期保值方案有权提出意见，对于未按照套期保值方案操作 的业务，有权提出否决意见。 （二）存货风险管理 1、有权根据实际情况自行决定对存货进行现场核查。 2、对存货进行现场核查时，有权要求公司有关业务部门和职能部门 派员协助。 3、有权要求公司有关部门提供存货的有关数据和资料。 4、有权对存货管理的安全性提出意见。 （三）授信管理和重要事项调查 1、风险管理部对重要事项进行调查时，有权要求有关部门和人员应 当予以协助，有权要求有关部门和人员提供所有相关资料和如实反 映情况。 2、有权根据公司与仓储和物流企业的合作情况、企业的资信状况， 对仓储、物流企业的选择使用提出意见。 3、有权根据合同履行情况，定期评价有关客户资信。风险管理部对 客户的信用评价应当作为公司有关部门的业务决策参考。 4、对重大业务亏损、货款预期不能收回和合同履行中出现的其他重 大业务过失的进行调查后，有权提出处理意见。 5、因重大业务亏损、货款预期不能收回和合同履行中出现的其他重 大业务过失给公司造成损失，并已经查实责任的，应当作为有关部 门和人员奖惩、聘免的依据。 （四）货物保险管理 1、除保险公司和保险经纪公司的选择、以及重大保险事故的索赔之外，有权自行安排货物保险的各项管理工作。 2、有权指导货物的投保操作工作； 3、有权要求下属公司提供财产投保情况的数据和资料。 （五）制定和完善公司风险管理制度 1、有权调查公司风险管理制度的执行情况，被调查的部门和人员应 当予以配合。 2、有权完善自己权限范围内的各项风险管理制度。
商业银行信用卡业务管理暂行办法 （修改稿） 第一章总则 第一条为加强商业银行信用卡业务管理，保障客户及银行的合法权益，促进信用卡业务健康有序发展，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国外资银行管理条例》等法律法规，制定本办法。 第二条本办法所称信用卡业务，是指商业银行利用具有授信额度和透支功能的银行卡及其特定服务设施和专用网络提供的银行服务，主要包括发卡业务和收单业务。 第三条境内商业银行应当按照本办法的规定开展信用卡业务。 第四条商业银行从事信用卡业务应遵循平等、自愿和诚实信用的原则。 第五条商业银行应遵守法律法规和国家有关政策规定，按照合理规划、统一管理、符合国家技术标准和国内外行业技术标准、保障业务安全运行、符合客户利益和风险承受能力的原则，审慎开展信用卡业务。 第六条商业银行经营信用卡业务，应依法保护申请人、持卡人和特约商户等的相关信息安全。未经申请人、持卡人或特约商户书面授权，不得将相关信息用于本行信用卡业务以外的其他用途。
第七条商业银行应根据信用卡业务特点，建立健全信用卡业务风险管理体系和内部控制体系，严格实行授权管理，有效地识别、评估、监测和控制信用卡业务风险。 第八条中国银行业监督管理委员会（以下简称“中国银监会”）及其派出机构负责对商业银行信用卡业务实施监督管理。 第二章定义和分类 第九条本办法所称发卡业务，是指发卡银行与符合条件的客户签约发放信用卡并在授信额度内提供信用卡业务的服务。发卡业务包括营销推广、审批授信、卡片制作发放、交易授权、交易处理、交易监测、资金结算、账务处理、争议处理、增值服务和欠款催收等业务环节。 第十条本办法所称发卡银行，是指经中国银监会批准开办信用卡发卡业务，并承担发卡业务风险管理相关责任的商业银行。 第十一条本办法所称发卡业务服务机构，是指协助发卡银行提供初审录入、卡片制作、信函制作和传输、客户资料保管、信息传输、交易处理、系统维护、增值服务、欠款催收等外包服务的法人机构或其他组织。 第十二条本办法所称收单业务，是指商业银行与对信用卡受理终端具备所有权、使用权的相关法人（或其他组织）签约或形成授权关系，并完成支付交易结算的服务。收单业务包括商户资质审核、商户培训、受理终端安装维护管理、获取交易授权、处理交易信息、交
保理业务风险控制管理办法 第一章总则 第一条为规范保理业务评审工作，防范保理业务风险，根据相关法律法规及公司有关制度，特制定本管理办法。 第二条保理业务评审是指风险管理部评审人员在业务部门尽职调查工作和融资管理部对贸易真实性、银行征信系统和其他审核的基础上，依据业务部门提供的尽职调查材料，对保理业务进行客观、公正、审慎、严谨、专业、独立的尽职审查，并形成书面的评审意见。 第三条项目评审人员对业务部门报送项目的资料完整性、项目的合法合规性、项目的可行性、风险控制措施的有效性等进行审查。对于不符合上报条件的项目，提出补充资料、修订方案等反馈意见；对于符合上报条件的项目，形成明确的评审意见，报公司项目评审委员会审议。 第二章保理业务报送材料内容及要求 第四条报送材料内容包括内部材料和外部材料，具体应根据业务类型、项目金额、复杂程度等区分对待。 （一）内部材料为报送项目的必备材料。内部材料包括：经业务主办、协办人员签字，业务部门负责人、业务部门分管领导签字的《保理业务立项表》、业务部门和融资管理部签署意见的《业务审查审批表申请表》，经业务主办、协办人员、业务部门负责人签字的尽职调查报告、项目申报材料。
（二）外部材料为根据公司《尽职调查管理办法》的要求，业务人员在尽职调查过程中收集的能支持方案结论或意见、体现主要依据和事实的材料。所有外部材料复印件须加盖“复印件与原件核对一致”章，项目主办、协办人员签字确认，并对材料的真实性负直接责任。 （三）如业务部门提交的项目资料不完整或未到达公司制度要求，融资部可退回业务部门补充资料。 第三章保理业务评审程序及要求 第五条业务部门应在完成项目立项及尽职调查后将项目移交融资部审查。 （一）业务部门填写《项目材料清单》，将项目资料移送融资部审查。（二）融资部收到业务部门报送的项目资料后，核对项目资料清单，核实无误后在项目资料清单上签收。 （三）项目评审人员原则上应在正式接卷后4个工作日内完成对保理业务的评审。对项目资料不全、问题分析不透彻的项目，评审人员向业务部门发送《项目评审工作联系单》，明确需要业务部门补充调查的事项。业务部门应在7哥工作日内形成补充报告，连同其他补充资料，再次提交项目评审人员审查。项目评审人员审查通过后，在《保理业务审查表》上签署意见后，连同评审意见、项目资料等提交部门负责人审核。 对项目是否符合上会条件业务部门和融资部门有争议的，提请评审委员会主任认定。 第四章保理业务审查内容及方法 第六条保理业务评审包括项目基础资料审查、业务方案合规性审查、