试论信用卡业务的风险及
其防范
Prepared on 22 November 2020
山东工商学院SHANDONG INSTITUTE OF BUSINESS AND TECHNOLOGY
学年论文(设计)
ACADEMIC TIME（DESIGN）
试论信用卡业务的风险及其防范
[摘要]
我国信用卡业务虽然起步较晚，但是发展非常迅速，中国已悄然成为全球信用卡发展潜力最大的市场。我国信用卡业务高速发展的同时也产生了很多问题，如信用卡受理环境差，特约商户普及率低导致刷卡消费受限，机械故障多、退货还款繁琐，服务落后等。为此，必须从外部环境和信用卡自身两方面入手，结合信用卡发展现状特征，改善受理
环境，提高信用卡安全性能，增强信用卡的信用度，引导消费者正确消费等，促进我国信用卡业务的健康发展。
[关键词]：信用卡；信用卡业务；银行
The Problems and Counter Measures of Credit Card Industry In China Abstract: Although our country’s credit industry started relatively later ,it developed very rapidly, China has become the largest potential market in the global credit card world. With the fast development of the credit card business, a lot of problems arised. Such as: the environment of credit card accepting is disappoint, consume with credit card be limited. And there are impediments in POS machine, returning merchandise is very troublesome ,and so on. Therefore, we must go to research with exterior and interior environment, and combining the present conditions to prefect the credit card accepting environment. Improving credit card’s security, enhancing credit card’s credit, leading consumer to use credit card. From this , credit card business can grow rapidly.
Key words：credit card；credit-card business；bank
目录
一．现阶段我国信用卡业务的基本情况 (5)
二．信用卡业务风险成因分析 (5)
（一）外部因素 (5)
（二）业务参与者的主体行为因素 (6)
三．信用卡业务风险的防范 (8)
（一）体制制度方面 (8)
（二）银行内部信用卡风险管理体系 (9)
四．促进我国信用卡发展的总体思路 (10)
（一）对产业开发模式的创新 (10)
（二）对产品模式的创新 (10)
（三）对银行服务模式的创新 (10)
五．推动信用卡业务规范发展的监管措施 (11)
六．进一步促进信用卡业务创新发展的监管措施 (12)
参考文献 (14)
一、现阶段我国信用卡业务的基本情况
自中国第一张银行卡诞生以来，中国银行卡产业已经走过了20多年的发展历程，尤其是信用卡，已经成为信息技术应用于金融领域的成功典范。中国信用卡产业的发展道路，就是中国信用卡的创新之路。
源于中国人的传统消费模式，一些专家认为，透支消费很难在中国行得通，因为群众把信用卡看成是一种支付方式，普通用户通过自动还款，银行可能赚不到利息，因此，在美国靠信用卡透支利息盈利的经营模式可能在中国无法复制。但实际上，随着我国金融业改革和金融市场化程度日益提高，商业银行的银行卡业务已经从简单模仿和复制新产品，向服务方式创新、服务渠道创新、交易工具创新和交易市场创新的方向发展。银行卡也从简单的“存款、贷款、汇款”业务载体，发展到多层次、多品种的综合服务载体，增值服务日益丰富，除存款、基金、证券、国债、理财等业务以外，公用事业缴费、购物、保险、纳税、罚款等方面的服务，随着银行卡业务的创新发展而日益方便快捷。
截至目前，我国商业银行已发行银行卡亿张，其中信用卡亿张（占比7%）。2010年一季度，银行卡交易总金额万亿元，其中消费金额万亿元；信用卡交易金额万亿元，其中消费金额5774万亿元；信用卡的透支消费金额达到银行卡总消费金额的20%；在社会消费品零售总额中的占比从2006年的%迅速上升至2010年一季度的%；在GDP中的占比从2006年的%迅速上升至2010年一季度的%，对促进消费、拉动内需起到了重要作用，也为消费者提供了更加便捷的金融服务。
与此同时，银行卡产业也面临诸多风险和挑战，伪卡欺诈、信用卡套现、虚假申请、ATM资金诈骗、短信和电话转账等方面的风险案件与日俱增，犯罪手段不断向高科技、专业化、集团化、规模化发展，对银行和持卡人的资金安全造成威胁，在一定程度上影响了银行卡产业健康持续地发展。
二、信用卡业务风险成因分析
（一）外部因素
受体制、经验以及社会环境等因素的制约, 国内银行普遍存在对信用卡业务的特殊性认识不足, 风险管理的基础薄弱等问题, 风险管理体系不能适应信用卡业务发展的问题已经暴露出来。
1.法律建设的滞后性。目前, 银行主要依据中国人民银行1999 年1 月5
日制定的《银行卡业务管理办法》和《中国银行长城人民币信用卡风险管理暂行办法》开展业务. 该办法在涉及法律方面的问题时, 仅仅是一种行业规范和处罚, 无形中使信用卡业务风险敞口增多, 不利于发卡机构进行有效的风险防范。
2.信用体系不完善。目前我国仅在北京、上海等地建立了个人征信体
系, 个人信用评估技术处于探索阶段, 全国性的统一完善的企业和个人征信系统尚未形成, 没有实现全国联网和资源共享, 个人信用状况很难掌握, 无法从根本上堵住欺诈申请的源头。
3.宏观经济影响。经济周期影响是信用卡业务最主要的系统性风险源. 香港2001 年、2002 年整体信用卡业的撇帐率( Charge-off Rates) 高达8 .3 % 和9 % , 同期的盈利水平也较其他地区低. 而此前, 香港是世界上银行信用卡业
务盈利水平最高的地区之一. 造成这种状况的根本原因就是香港的经济滑坡、失业率上升, 香港2001年7月的失业率达到4 .7 % ,2002 年7 月达到7 .8 % ,2002年底更是达到8 .0 % , 失业率与信用卡的撇帐率成正相关关系[ 1] .
4.管理理念的影响。首先, 我国信用卡业务的定位为中间业务, 定位上的偏差使信用卡无法发展成为符合市场经济规律的规范化产业直接影响了信用卡风险控制政策的制定、风险管理组织体系的建立和风险管理手段的应用。其次, 我国国内各发卡机构采用分散化的操作经营方式, 形成了“小而全、地区分割”的经营格局. 这种组织体系和运作模式造成信用政策不统一、授信分散、效率低下, 给银行带来大量的操作风险和交易风险。
（二）业务参与者的主体行为因素
1.外部风险。
2 .2 .1 .1 持卡人信用风险
信用风险由于持卡人的行为变化会随时发生; 从时间的角度看, 客户资信状态也会发生变化; 信用卡跨区域交易功能使得信用风险更加隐蔽.
( 1) 持卡人的行为不确定[ 2]
①持卡人在办卡之初故意夸大自己的偿还能力、利用假资料或以循环担保方式获取超过授信额度的信用卡;②在信用卡使用过程中, 持卡人违反信用卡章程, 有意骗取银行资金, 以限额下多次消费压单等隐密手段进行恶意透支;③持卡人有可能隐瞒或转移自己的资产, 造成自己偿还能力低下的假象, 在有偿还能力的情况下逃避还款.
( 2) 持卡人偿还能力的变化
持卡人主观上并无诈骗企图, 客观上因资信状况恶化从而无力偿还透支款.
持卡人收入的可靠性、职业的稳定性、家庭结构的变化、未被预期到的开支等因素的变化都会影响到他的偿还能力. 如果偿还能力波动到不足以偿付应偿付透支额时, 损失就会转嫁给发卡行.
( 3) 流动性增强
首先是人员的流动性引起预期收入的不确定导致偿债能力的不足, 形成风险. 其次是交易的流动性, 持卡人可以跨地区、超限额使用, 进行恶意透支, 往往使发卡银行难以追索.
2 .2 .1 .2 特约商户操作或欺诈风险[ 3]
形成特约商户操作风险主要是由于发卡行培训不足、商户管理不足而引发不规范操作.欺诈风险是商户工作人员与犯罪分子串通, 用公司卡套取现金或以分单压卡、限额下多次消费等方式逃避授权的恶意行为造成.
2 .2 .1 .
3 不法分子欺诈风险
信用卡在限额内取款或消费时无需向发卡行索权, 这样在方便持卡人的同时也给持卡人一把打开银行金库的钥匙. 不法分子利用偷窃、拾得或其他方式获得信用卡后, 通过模仿持卡人签名、伪造身份证等手段, 冒充持卡人进行欺诈性消费或取现; 通过更改持卡人的卡号, 或者使用伪造的信用卡进行诈骗, 造成特约单位或发卡银行的损失; 以假身
份骗取发卡银行的信任, 领卡后大量地高频率使用, 造成发卡银行无法追回被骗资金而
蒙受损失.
2.内部风险。
内部风险因其隐蔽性较强, 不易防范, 数额巨大,还可能涉及其他相关金融业务, 因此
所造成的风险比外部风险更具危害性.
( 1) 内控制度不健全引发的风险
主要表现在风险防范意识淡漠, 管理松懈, 没有建立严密的业务操作规程; 岗位分工不
明确, 责任不到位, 岗位间的监督制约不足等方面. 内控制度不完善极易形成管理漏洞, 引发风险. 主要表现为: 缺乏专业风险管理人员; 风险控制技术落后; 缺乏有效的内控
机制.
( 2) 重点岗位风险[ 4]
信用卡业务的高风险也充分体现在对众多岗位的机密要求上, 如果银行不把好人选关、
监督关、制约关和检查关, 就容易造成泄露机密、内外勾结、串通作案等情况的出现,
给发卡行带来难以挽回的损失.另外, 成熟有效的激励约束机制和绩效考评制度是降低
重点岗位风险的有力措施, 同时也可以使人员动态的介入整个管理过程, 使风险控制运
作体系的效果发挥更佳.
( 3) 业务操作风险
为有效防范业务风险, 各发卡行对密码信封的印制、授权操作、换卡条件、审查要素等
都做了较为明确的规定. 但在实际工作中, 有章不循、违规操作的现象时有发生, 存在
着风险隐患.
3.技术风险。
( 1) 业务系统性能风险[ 5]
银行因受网络条件和系统开发水平所限, 现有业务系统的稳定性并不理想. 尤其在业务高峰期, 单方扣账、重复扣账等问题很严重, 不仅影响持卡人对发卡行的信任度, 同时也形成了业务风险.
( 2) 软件设计风险
信用卡业务系统的设计格外注意各级别操作员的相互制约和资料的保密, 不成熟的设计往往容易造成机密资料的泄露和制约失控.
( 3) 技术设备固有的缺陷风险
ATM 受理业务只凭卡磁道信息和密码来识别卡片真伪, 根本不能识别卡面上的信息. 这便使犯罪分子可利用“伪造卡”和“变造卡”在ATM 上作案.
三、信用卡业务风险的防范
（一）体制制度方面
1.建立完善的个人信用体系。个人信用体系是指在现代经济环境中, 个人通过信用方式获得支付能力, 以进行消费、投资和经营的一种金融体制, 包括个人信用登记制度、个人信用评估制度、个人信用风险预警、个人信用风险管理和个人信用风险转嫁等.
2.完善相关法律体系。个人信用体系的建立和完善离不开严格规范的信
用法律体系, 法律能规范经济生活中的各种信用关系,支持并推动信用卡风险管理的发展. 应及早制订相关法律, 保护所有银行卡市场参与者的合法权益.
3.借鉴国际信用卡业务的先进风险管理经验。应当通过各种形式, 与国外大型发卡机构、国际卡组织以及知名的风险管理系统服务商开展信用卡业务的交流, 引进先进的风险管理体系与方法, 提升自身的风险防控能力.
（二）银行内部信用卡风险管理体系
具体而言, 业务流程主要包括事前风险预防、事中风险监控与分析以及事后坏账处理3 个环节.
1.事前风险预防。( 1) 授信政策制定. 及时搜集、整理和分析各项资料, 既包括国内外发卡行授信的先进经验, 又包括我国的具体政策环境、信用条件等, 制订并不断修订科学高效的授信政策, 形成一套合理的授信管理原则, 并确保这一规则的遵循;( 2) 市场营销. 要加强对市场人员的思想道德培训和业务能力培训, 从源头上大大防范信用风险;( 3) 征信、授信. 按照授信政策制订的标准, 对信用卡申请者的资信状况进行严格的筛选, 最终决定申请者能否获得授信, 并授予被核准客户相应的信用额度直接决定了持卡人的整体风险状况.
2.事中风险监控与分析。( 1) 客户风险分析及管理. 应有专门从事风险分析及管理的部门, 负责对客户的交易进行监控, 并定期分析持卡人的整体风险状况和风险分布状况, 并与其他部门进行沟通及时防范风险;( 2) 授权. 为持卡人提供24 小时的信用卡交易授权服务, 这也是风险产生的一个重要环节. 必须明确专人负责授权业务, 并对客户交易进行监控, 发现可疑交易立即采取相应措施降低风险;( 3) 客户服务[ 6] . 处理挂失、冻结等业务, 协助客户降低失卡、伪卡风险;( 4) 催收. 负责对短期逾期客户进行还款提醒及协商还款事宜, 对于长期或恶意拖欠客户采取法律途径进行催讨, 并对逾期状况分布进行分析, 适时调整催收政策.
3.事后坏账处理。主要是指对于呆坏账进行资产管理, 并通过诉讼、强制执行等法律途径来降低不良贷款率, 保证债权的实现。运用高科技发展信用卡业务. 必须加大科技力量的投人, 建立信用评价机制、信用动态跟踪分析机制等, 利用各种先进的技术和方法来控制信用卡业务风险. 同时建立现代化的授权交换网络系统和资金清算系统, 缩短清算时间和止付周期, 解决透支问题, 降低持卡人失卡风险.对于从业人员的培训是降
低信用卡内部风险的基本途径. 内部风险产生于内部员工的工作疏忽或道德风险. 通过培养员工的职业道德, 增强员工对工作的责任感, 并提高员工的业务水平, 更准确的判别、预测、分析和控制风险.
四、促进我国信用卡产业发展的总体思路
信用卡业务是金融业务与信息技术相结合并不断创新的集中体现。商业银行提供越来越多的信用卡产品和服务，不仅使传统银行服务随着金融消费者的需求不断升级，而且使各类发展模式得到不断创新。因此，推动产品和服务的持续创新应主要关注以下方
面：
（一）对业务开发模式的创新
第一，信用卡业务缩短了客户与银行的距离，加快了客户需求信息的记录和传递过程，使银行对客户消费行为的了解、信息采集和分析工作都更加深入，并进一步使各类业务创新的目标和动力日益清晰；第二，信用卡业务基于电子化的“一篮子”处理方式可以快速完成新产品向市场的投放，提高客户接收各类金融产品和服务的效率，扩大了商业银行服务的影响范围；第三，信用卡产品和服务能够满足金融消费者对市场透明度和跨地域业务处理的更高要求，增加了银行业的竞争程度。这些业务开发模式的创新能够促使商业银行更加紧密地贴近市场，细分客户群，提高研发效率，缩短开发周期，更多地研究和提供特色服务。
（二）对产品模式的创新
信用卡业务从简单到复杂，从单一到多元化经历的周期很短，但是目前我国信用卡产品已经形成了与公共查询类、基本功能类、网上交易类、系统联通类和直接业务类等五大类金融服务紧密结合的发展态势。从这些与信用卡业务紧密结合的金融服务类别可以看出，信用卡业务作为一个整体平台能够为持卡人提供丰富的、不断发展的、综合化的
金融产品服务模式，因此，信用卡业务成为商业银行金融产品创新的密集区域并不断加深居民日常生活与金融服务的融合度，是积极应对各类挑战的重要方式。
（三）银行服务模式的创新
商业银行提供的各类信用卡产品实际上是各类银行服务集成的平台，这一平台不仅通过与柜台服务的紧密结合提高了商业银行的运营效率，而且基于日益丰富的电子银行服务渠道和方式满足了更多的金融消费者的需求，为金融消费者提供了更加丰富、快捷、简便和多样化的服务，明显改善了以往银行业存在的业务手续繁杂、验证程序复杂、纸质交易信息留存量大和不易清理等问题。信用卡业务赋予了客户办理银行业务的自主性，扩大了客户在时间、空间和业务品种上的选择权。这种服务模式的创新在大量节约客户业务办理成本的同时，也降低了银行的各项经营成本。
五、推动信用卡业务规范发展的监管措施
中国银监会高度重视在防范风险的前提下促进中国信用卡业务的创新发展，采取了一系列的风险防范和管理措施，以加强信用安全管理，防范银行卡犯罪。
早在银监会成立之初，就发布了《关于加强银行卡安全管理有关问题的通知》，对商业银行的银行卡交易密码、持卡人账户信息、交易数据、制卡流程和磁条信息重写等方面的安全管理作出了明确的规定。随后，银监会与中国人民银行联合下发了《关于防范信用卡风险有关问题的通知》，就申请人资信审核、交易监测、商户和外包商管理、POS机具管理、防范欺诈行为等方面提出了详细的管理要求，并通过《关于加强银行卡发卡业务风险管理的通知》进一步强调商业银行在信用卡资信审核、额度授信、欺诈交易监测等方面应采取的风险防范措施，切实保护持卡人合法权益。
同时，为规范业务运行和防范信用卡犯罪，银监会先后印发了《关于做好网上银行风险管理和服务的通知》、《关于商业银行电话银行业务风险提示的通知》、《关于信用
卡套现活跃风险提示的通知》、《关于近几届奥运会曾出现的部分金融服务问题的通报》和《关于防范伪卡欺诈风险的通知》等规范性文件，要求商业银行采取有效防范措施，及时处置信用卡欺诈等犯罪行为，并与公安部门、各商业银行、银联公司等紧密配合，共同研究、排查疑点、联合防控，有效地打击了银行卡相关犯罪活动。同时，银监会还通过新闻媒体、官方网站、公众教育服务区等多种渠道向社会公众多次发出风险提示。
今年以来，银监会先后下发《关于进一步加强银行卡服务和管理有关问题的通知》、《关于进一步加强信用卡业务风险管理的通知》和《关于进一步规范信用卡业务的通知》，对加强银行卡安全管理，规范信用卡营销、授信、催收和外包行为，防范信用卡欺诈和套现等提出监管要求，并与中国人民银行、公安部和工商总局联合印发《关于加强银行卡安全管理预防和打击银行卡犯罪的通知》，从发卡、交易、使用和受理等各环节全面、系统地提出了风险防控要求，以预防和打击银行卡犯罪行为、规范银行卡市场秩序，更好地发挥银行卡刺激消费、扩大内需、促进经济增长的作用。
六、进一步促进信用卡业务创新发展的监管措施
业务创新在帮助信用卡业务提高效率、提高盈利能力、提高服务水平的同时，也会给银行带来各类风险。特别是目前，银行对许多创新业务还缺乏管理经验，对潜在风险认识不足。为防范信用卡风险，建立有序的市场环境，银监会将采取以下措施：
（一）在积极支持和鼓励我国信用卡业务创新发展的同时，坚持以防范风险为己任
在“规范与发展并重”的原则下，针对信用卡业务创新国际化、复杂化、高科技化等特点及趋势，遵循“管法人、管风险、管内控、提高透明度”的监管理念，密切关注信
用卡业务创新中的风险，及时引导银行业金融机构加强风险管理，促进稳健经营，保护广大金融消费者的合法权益。
（二）继续修订和完善法规制度，推动改善信用卡业务创新的外部环境如推动核销、税收、征信等相关政策和制度的不断发展和完善，并积极推进信用卡业务的会计、统计等相关基础建设，及时建立有针对性的风险监测和统计指标体系，规范对信用卡业务的管理。
（三）继续加强日常监管工作
对开办信用卡的创新业务及时进行风险提示，督促其制定科学的新产品研发战略和规划，对新产品的可行性严密论证，进行充分的风险测算，完善产品定价机制和风险管理措施，做到成本可算、风险可控，同时确保消费者的合法权益得到保护，使银行最大限度地防范风险。另外，银监会还将继续采取多种方式，挖掘国内外资源，加大对监管人员进行知识更新和技能培训的力度，不断提高监管的专业化水平，以适应信用卡业务创新对监管的要求。
（四）继续督促商业银行在信用卡业务创新的过程中，以防范风险为前提
坚持“区别对待、强化内控、充分披露”的原则，充分考虑自己对各类风险的承受能力、控制能力和资本实力，按照成本可算、风险可控、信息可披露的原则，真正做到通过创新实现收益的最大化和提高竞争力，避免心中无数，盲目跟风，违背创新初衷。
（五）与银行业金融机构和市场参与各方共同努力
促进信用卡业务在防范风险的前提下稳健发展，不断创新，使信用卡业务创新战略的制订和实施，真正成为银行业提高综合竞争力和实现良性发展的推动力。
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银行信用卡欺诈风险分析与防范机制 近年来，国内信用卡业务蓬勃发展，发卡量激增。在高速发展的同时，信用卡业务的风险也日益显现，信用卡欺诈案件呈不断攀升的趋势。如何在业务快速发展的同时控制风险，防止因信用卡欺诈而给持卡人、商业银行和整个社会带来危害，是发卡银行面临的一个十分严峻的问题。商业银行迫切需要建立起有效的信用卡欺诈风险防范机制。 一、信用卡欺诈风险的表现形式 1、按照欺诈产生的行为主体分为持卡人本人欺诈、不法分子欺诈和商户欺诈。持卡人本人欺诈是指客户本人以不诚实的方式申请并获得信用卡，或在使用信用卡的过程中恶意透支拒不归还。不法分子欺诈是指社会上的不法分子以虚假信息申办信用卡，或通过各种不法手段盗用、冒用他人信用卡，骗取银行资金或持卡人信用卡上的资金。商户欺诈是指不法商户以虚假信息或虚构消费交易骗取银行资金，或与不法分子勾结盗取持卡人信用卡信息、盗刷信用卡等行为。 2、按照风险产生的不同阶段分为申请阶段欺诈和用卡阶段欺诈。申请阶段欺诈是指不法分子在申请信用卡环节，通过提供虚假个人信息或盗用、冒用他人信息骗取信用卡的行为。用卡阶段欺诈是指在信用卡核发后的使用过程中，不法分子通过各种非法手段获取信用卡卡片或信用卡信息，非法使用或进行其他欺诈的行为。 3、按照风险产生的源头分为内部欺诈和外部欺诈。内部欺诈是指来自发卡银行内部的欺诈案件，通常是银行内部员工(包括营销人员和各类业务人员等)非法违规操作或与不法分子串通，骗领信用卡或非法使用信用卡。外部欺诈主要指来自银行外部的各类通过信用卡或以信用卡为介质所进行的诈骗行为。信用卡欺诈的常见手法有提供虚假信息或窃取他人信息骗取信用卡、利用高科技手段获取持卡人卡片信息克隆或伪造信用卡、冒用他人卡片(包括被盗卡和邮寄未达卡)、电话欺诈、短信欺诈、网络欺诈以及通过ATM或其他自助设备实施欺诈等。 二、信用卡欺诈风险的成因 1、持卡人缺乏安全用卡意识。目前，虽然很多人持有银行卡或信用卡，但是却不懂得如何有效地使用并保证其安全。为图方便不设置或随意取消信用卡消
我国信用卡信用风险管理的探讨 摘要:目前,我国信用体系的建立和信用卡支付环境的形成正在逐步趋于成熟,但是相对国外,还是有些脆弱。随着美国次贷风波引发的金融危机,中国的信用卡业务也或多或少受到一定的冲击和影响,信用卡产业的风险也呈现出一定的不确定性。本文在分析了信用卡风险的主要表现形式的基础上,对在新形势下如何有效地防范和化解信用卡风险提出了建议。 关键字: 信用卡；风险管理；金融危机。 一、我国商业银行信用卡业务发展概况 近几年来我国信用卡发展十分迅猛,发卡量和授信总额进一步增加。根据中国人民银行发布的《2009年支付体系运行总体情况》统计,截至2009年末,信用卡发卡量为18555.56万张,同比增长30.4%。信用卡授信总额13634.96亿元,同比增加39.1%;应偿信贷总额2457.58亿元,同比增加55.3%。应偿信贷总额占金融机构人民币居民户短期消费性贷款余额的38.5%,同比提高了0.3个百分点。 但是,在信用卡业务从高速增长逐渐转向平稳增长的同时,由于商业银行盲目扩张、恶性竞争,其盈利空间不断压缩,信用卡透支贷款质量下降,风险隐患逐步显现。截至2009年末,信用卡逾期半年未偿信贷总额76.96亿元,同比增长127.9%;信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的3.1%,较2008年底增长1个百分点,信用卡违约率增加,坏账风险加大。 因此,在新形势下有效地防范和化解信用卡风险,减少发卡银行的损失,促进信用卡业务的快速、健康发展,是当前面临的重要问题。 二、信用卡风险的主要类型及表现 2.1信用风险 因持卡人不能依约按期偿还本息的风险。当前各行在信用卡业务的发展上,重规模、轻质量,不能有效区分潜在客户,对客户授信未予以严格把关,发卡对象有向高风险群体扩展的现象,过度消费、透支炒股等高风险事件时有发生。另外,不少银行向收入不稳定人群(包括没有固定收入的青少年和在校生等)发放信用卡,也埋下了较大的风险隐患。这些均反映出部分商业银行盲目追求发卡量而对申请人状况审查不严或者降低门槛的问题。 主要表现为以下几个方面: 1.恶意透支。恶意透支是最常见的、最隐蔽和最难防范的信用卡犯罪手段。 2.谎称未收到货物而拒绝还款。即在收到货物后提出异议,谎称从未进行交易或者有交易但没有收到货物为由拒绝还款。
信用卡业务的风险防范 银行信用卡作为一种新型、便利的支付工具，最近几年逐渐被国内广大消费者所熟悉使。但随着信用卡的飞速发展，所凸现出一系列的问题也随之而来，不断增加的利用银行信用卡的犯罪事件时有发生，银行信用卡的恶意透支造成不良资产的不断增加，给社会各个方面敲响了警钟，在高速发展的同时，其中必然存在着诸多问题和风险，对此如不引起足够重视，相应的风险累积也可能酿成大的风暴。现阶段，各个银行为信用卡的风险问题都伤透脑筋，不惜花费大量的人力、物力去控制其中的风险，信用卡风险防范管理成为银行中间业务发展的关键。 那么，银行信用卡业务风险该如何防范呢？ 我想就自己浅薄的认知从以下几点来阐述下自己的观点。 首先还是从信用卡业务发展开始： 一、关于信用卡业务发展中存在的不足与风险 1、法律法规不太完善。 信用卡发展到今天走过二十几年的历程，特别是这两年快速发展，从发卡市场，受理市场，经营模式，国际经济形势等等发生巨大变化的前提下，我国信用卡的相关法律仍然沿用人民银行99年下发的《银行卡管理办法》，这个属于行业性的法规，严重滞后不适应也延误发展，没有一部涉及管理模式，发卡机构，收
单市场，资产管理，风险防范，商户管理，网络支付全方面的法律，这个是同业也是银行卡协会和监管部门共同的职责，来促使信用卡产业科学健康有序的发展。 2、个人信用体系需完善。 社会信用体系严重滞后也是制约信用卡业务进一步良性发展的另一个突出问题。首先，现行使用的人民银行个人征信系统，数据主要来源各商业银行，在实际运行中尚存在数据更新不及时、信息滞后等问题，难以据此对个人信用状况做完整、准确的判断；其次，由于我国个人信用体系的建设尚处初建阶段，虽已实行了个人存款实名制，但是因涉及个人隐私、部门利益等原因，至今尚未真正建立对自然人的身份、收入来源、各项金融资产、个人可用于抵押的其它实物资产以及过去的信用状况等情况进 行评估和调查的制度。（我在银行前台上班，由于历史原因造成的非实名制开户还大有人在，虽然现在在开展非实名制的清理，但效果并不明显）；再次，目前各银行在调查申请人的资信状况方面缺少可采信的客观依据，存在难度大、成本高且不全面等实际困难，不能有效预防各类信用风险的发生，特别是欺诈、恶意透支等风险有上升趋势。 3、对特约商户的管理缺乏有效制约。 特约商户违规操作已成为目前信用卡重要的风险源之一。由
论信用卡业务的风险及其防范的论文开题报告 一、论文题目：论信用卡业务的风险及其防范 信用卡作为现代经济生活中最为简便、安全、快捷的一种信用消费工具，不仅引发了金融消费方式的革命与创新，更为推动推动金融经济向更为广阔的领域发展创造了机遇和条件。 在我国信用卡产业参与金融全球化态势下的国际竞争的背景下和深入研究信用卡的发展历史的同时，更需要分析信用卡业务的风险所产生的背景、信用卡业务经营中的安全风险和强化信用卡安全监管需要解决的问题。因此，为使我国信用卡产业的有序健康发展，就必须着眼于实际、综合分析，并阐明观点、提出建议。在上述背景的前提下《论信用卡业务的风险及其防范措施》应依据国内外的相关资料，在改革开放的深入发展而产生于金融领域中的一个具有强大生命力的金融创新产业，通过分析不同阶段的信用卡发展状况及其水平以及未来发展的前景，通过比较中外信用卡业务的发展过程，深度剖析信用卡的安全风险，并提出保障信用卡安全的意见和建议，为完善信用卡安全机制提出了发展思路。 二、选题依据 1. 与选题相关的研究现状及发展趋势 虽然信用卡业务在国内起步较晚，但在国外信用卡产业有一个比较完整的系统，对于信用卡业务的研究也有比较深入的见解。xx年，美国戴维h布泽尔在其《银行信用卡》中队银行信用卡业务的风险进行了详细的分析，并对美国商业银行信用卡业务的经营与管理进行了权威的分析与介绍，并提出了一些其所在的弊端。xx年美国戴维s埃文斯、理查德斯默兰在《银行卡时代消费支付的数字化革命》
中总结信用卡支付产业的发展教训，分析了制度与技术聚合而起的新经济对支付产业的深层影响，解释了信用卡产业的影响魔力。相比较国外的研究，陈建在《现代信用卡管理》〔xx〕、尹龙《信用卡业务管理与监管制度发展》、毕曼《中国银行信用卡业务的发展与回顾》〔xx〕等对于我国信用卡也务的风险与防范做深入的研究，但从国外信用卡业务的风险管理与我国市场现状来看，信用卡业务的风险防范已成为我国商业银行迫在眉睫的必然选择。 随着金融经济在金融全球化快速发展的态势，以知识为载体的综合国力的竞争不断加剧，信用卡产业全球发展的不平衡性决定了信用卡市场仍然具有巨大的发展空间，就必须成立独立核算、专门管理的信用卡业务中心，并实行高度专业化分工，加强发展信用卡监管原则，健全信用卡法律体系。建立一套较为科学、实用的风险防范与评价体系就是一个非常有应用价值的研究课题。 2.与选题相关的参考文献 [1] 虞月君. 中国信用卡产业发展模式研究[m]. 北京：中国金融出版社，xx 年版 [2] 陈建. 现代信用卡管理[m]. 北京：中央财政经济出版社， xx年版 [3] 戴维h布泽尔. 银行信用卡[m]. 北京中国计划出版社， xx年版 [4] 尹龙. 信用卡业务管理与监管制度发展[j]. 中国信用卡， xx年第2期 [5] 刘沛、卢文刚. 金融安全的概念及金融安全网的建立[j]. 中国信用卡，xx 年第2期 [6] 马丁迈耶. 大银行家[m]. 海南：海南出版社， xx年版 [7] 陈勇、胡改琴、胡雪琴等. 我国商业银行信用卡操作风险控制研究[j]. 现代经济， xx年第8期
摘要：大学生在信用卡消费中是一特殊群体，大学生具有易于接受新思想新事物的特点，特别是西方“先消费，后付款”的消费观念。本文通过对大学生信用卡的产生、现状的阐述，分析大学生信用卡消费的各种风险并提出风险控制的措施和对策。关键词：信用卡消费；现状；风险；措施一、背景 2004年9月20日, 金诚信用和广东发展银行联名发行了第一张大学生信用卡后, 在我国银行界引发了争相办理大学生信用卡的热潮, 如建设银行的龙卡名校卡、招商银行的Young 卡、兴业银行的加菲猫信用卡、中信银行的中信I卡、工商银行的牡丹学生卡等。这种大学生信用卡不仅具有一般信用卡的特征还具有自身独特的特征, 只需要填一张申请表, 提供身份证和学生证复印件, 没有担保人的情况下就可以申请办理信用卡。二、现状 1.有关数据表明53.7% 的大学生拥有信用卡，说明大学生对信用卡消费持有积极的态度，另一方面也可以看出大学生信用卡市场的发展潜力还很大。在持卡数量方面，持有一张信用卡的比例高达68.3%，还有相当一部分学生申办了两张信用卡。 2.办理信用卡的主要原因是使用方便和可以透支，此外，还有刷卡时尚方便，获得小礼品，增加信用积分和信用等。 3.大学生对信用卡的各项有关条款并不很清楚，由此反映出银行在向大学生推广信用卡时并没有对信用卡的各项条款和功能进行详尽介绍，而很多学生在办理信用卡时也未对各项条款仔细阅读。 三、大学生信用卡的风险分析 大学生信用卡虽然可以给银行和大学生带来许多方面的好处, 但是它是在无担保人的情况下发行的, 所以风险也是十分明显的。一些银行如广发银行就已经暂时停止了大学生信用卡的发行, 其原因就主要在此。因为商业银行是一个企业, 它在提供金融服务的时候, 追求的是盈利性、安全性和流动性的统一。大学生属于无工作、无固定收入的特殊群体, 缺乏还贷能力, 导致安全性不高。同时, 银行提供免费服务, 导致赢利性不强。我国的大学生虽然人数众多但缺乏消费能力, 所以流动性也不强。 1.信用风险 指大学生持卡人透支后违反约定、不按时足额还款而给银行带来损失的不确定性。大学生尚没有固定工作, 没有稳定可靠的薪酬收入, 主要经济来源依赖父母, 所以没有稳定的还款来源。 此外消费观也不成熟，很有可能冲动消费而到期无法偿还；收入与消费的严重不对等性, 使大学生信用卡的违约风险较大。 2.欺诈风险 是指大学生恶意透支、骗取、冒用、使用伪造或作废的信用卡以及特约单位诈骗给银行造成经济损失的可能性。由于许多大学生拥有较强的理论背景和专业知识，他们进行高科技伪造信用卡透支给银行和社会带来了极大的损失和威胁。 3.成本风险很多大学生办卡并非出于消费需要，对信用卡使用率低，给银行带来了成本风险。 4. 法律风险 发卡行向透支额度大、毕业前不能偿还债务学生的监护人追偿欠债，存在巨大法律风险。目前银行在办理大学生信用卡时，没有征得监护人许可，监护人在银行发卡时并没有进行担保，法律上没有偿还义务。四、控制风险的办法分析 (一) 在发卡环节, 加强审批, 严格把关, 做好风险的预防 在发卡环节, 商业银行应加强审批, 提高大学生信用卡的申请门槛, 提高办卡质量。除了要对大学生的经济能力、信用情况严格审查之外, 要求申卡学生提交家长担保人证明和电话，达到主动控制风险的目的。对于大学生信用卡的额度而言并没有必要太高, 对于一般的本科生, 一个月2500元或者最多3000元的额度就足够了。 ( 二) 加强账户监控及追讨拖欠款 对大学生账户进行日常监控, 便于商业银行及时处理并制止大学生的恶意透支行为。对
在商业银行加快信用卡业务发展的同时，信用卡风险隐患也逐步显现。截至2009年末，国内商业银行信用卡逾期半年未偿信贷总额79.96亿元，同比增长127.9%；信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的3.1%，较2008年底增长1%。 对于刚刚涉水信用卡市场的邮储银行来说，在技术、人员、经验相对缺乏的情况下，如何有效防范和化解信用卡风险，减少发卡行的损失，促进信用卡业务快速、健康发展，是当前面临的重要问题。 一、信用卡生命周期理论 根据生命周期理论，信用卡业务有其自身的生命周期，各周期风险管理的内容也有特别之处。因此，根据信用卡发展生命周期制定风险管理措施是必要的。 笔者暂以生命周期理论为依据，结合信用卡的使用过程，将信用卡生命周期划分为如下几个阶段： 推广期：此阶段主要是开拓新客户，扩大市场份额和发卡规模。此阶段要瞄准和吸收诚实守信、大量用卡、循环信贷、对营销活动反应积极的优良客户，避免信誉差、不负责任的不良客户，有针对性地制定产品激励政策，合理定价。推广期是信用卡生命周期的第一阶段，筛选客户质量直接影响到后期信用卡风险管理的难易。 审核期：申请人递交申请表后，经过发卡行的资信调查同意申请人的申请后，核定客户信用额度，建立客户档案，制作卡片发给申请人。发卡后，持卡人即与商业银行建立了关联，形成了信用卡两大主体。 稳定期：此阶段指持卡人在信用卡激活后的持续用卡过程，稳定期的长短与信用卡赢利密切相关。该过程涉及发卡行、持卡人和特约商户多个对象，隐含的风险最多。 衰退期：持卡人用卡次数大幅减少，出现长期违约拖欠账款现象，最终客户流失，终止使用信用卡。 二、信用卡生命周期各阶段的风险管理策略 信用卡风险贯穿于信用卡生命周期的各个阶段。完善的信用卡风险管理必须对各个环节可能产生的风险特征充分认知并加以控制，尽可能延长信用卡生命周期时间。笔者认为，不同的阶段包含不同的风险，应有针对性地制定各阶段的风险管理策略。 推广期的风险管理：推广期是有效控制信用卡风险的第一步，该阶段的风险管理能从源头上控制产生，在信用卡整个生命周期的风险管理中处于较为重要的位置。此阶段最重要的环节是选择合适的优质目标客户进行推广，可在很大程度上控制风险。银行推广人员可根据客户的自身情况，尽量选择收入稳定、单位资质良好、信誉良好的客户，这类客户是营销推广的重点。 审核期的风险管理：此阶段的主要任务是根据申请者的信用评分及相关调查情况，决定
银行信用卡风险防范 1银行信用卡的风险特点 1.1透支风险 透支风险在信用卡风险中透支风险尤以恶意透支为严重，这些持卡人无视信用卡章程规定，欺银行不是国家权力机关不能绳之以法，利用银行信用卡结算，传递时间差冒险做案，侥幸逃窜，消遥法外，盲目自乐。 1.2诈骗风险 一般来讲客户在办理信用卡时总是很直观地与储蓄存折、存单相比较。确实信用卡与存单、存折有许多功能相似之处，但又有与其相比更多的优点和更大的风险。存单、存折万一丢失，客户只要到办理存款的银行办理挂失即可阻止风险，而信用卡不慎丢失客户挂失后发卡银行则要上报总行迅速通知到全国成千上万个受理点和物约商户止付。然而由于使用信用卡出示的身份证有效期二十年之久，其年限跨度之大，使繁忙的银行和商户工作人员往往难以辨认身份证照片真伪，且冒用者只要在签字上略施小计便可蒙混过关巧取豪夺而后溜之，致使挂失后风险仍然存在。 1.3征信风险 由于目前对于个人信用体系建设的滞后，导致银行在办理信用卡授信过程中信息不对称，同一申请人可以在不同的银行间多头授信，并缺少对过度授信的有效监测手段，为个别信用不良者恶意透支开了绿灯，形成过度授信，导致授信风险。同时，由于信用卡业务竞争中，放松了对持卡人的信用调查，对于信用卡申请者的个人资信审查也越来越流于形式，致使新推出的可透支信用卡在发卡量迅速上升的同时，恶意透支的持卡者的数量也在急剧上升，增加了信用卡业务产生坏账的风险。 1.4个人风险 个人风险主要表现为信用卡持有人安全用卡意识不强，信用卡丢失后不及时挂失；密码设置过于简单或使用生日、电话号码作为密码，丢失后很容易被破译或被熟悉的人掌握等。捡拾他人信用卡后取款的情形占到信用卡诈骗案件总数的一半以上的情况，充分说明持卡人安全用卡的意识有待加强。
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美国戴维h布泽尔在其《银行信用卡》中队银行信用卡业务的风险进行了详细的分析，并对美国商业银行信用卡业务的经营与管理进行了权威的分析与介绍，并提出了一些其所在的弊端。xx年美国戴维s 埃文斯、理查德斯默兰在《银行卡时代消费支付的数字化革命》中总结信用卡支付产业的发展教训，分析了制度与技术聚合而起的新经济对支付产业的深层影响，解释了信用卡产业的影响魔力。相比较国外的研究，陈建在《现代信用卡管理》〔xx〕、尹龙《信用卡业务管理与监管制度发展》、毕曼《中国银行信用卡业务的发展与回顾》〔xx〕等对于我国信用卡也务的风险与防范做深入的研究，但从国外信用卡业务的风险管理与我国市场现状来看，信用卡业务的风险防范已成为我国商业银行迫在眉睫的必然选择。 随着金融经济在金融全球化快速发展的态势，以知识为载体的综合国力的竞争不断加剧，信用卡产业全球发展的不平衡性决定了信用卡市场仍然具有巨大的发展空间，就必须成立独立核算、专门管理的信用卡业务中心，并实行高度专业化分工，加强发展信用卡监管原则，健全信用卡法律体系。建立一套较为科学、实用的风险防范与评价体系就是一个非常有应用价值的研究课题。 2.与选题相关的参考文献 [1] 虞月君. 中国信用卡产业发展模式研究[m]. 北京：中国金融出版社，xx年版 [2] 陈建. 现代信用卡管理[m]. 北京：中央财政经济出版社， xx 年版
大学生信用卡消费风险分析与防范 【摘要】随着我国信用卡市场的不断发展，各商业银行纷纷把目光投向了大学生这一特殊消费群体上。农行、建行、招行等银行都相继在全国各大高校推出了大学生信用卡。短短几年中，大学生信用卡持卡人数和比例飞速增长。因此，大学生信用卡的风险研究也越来越被大家所重视。本文从大学生信用卡使用现状进行分析，针对大学生信用卡消费的风险提出一些防范措施。 【关键词】大学生信用卡风险防范措施 一、引言 (一)背景 信用卡于1915年起源于美国。经过几个世纪的发展，信用卡作为一种灵活便利的信用贷款，越来越受到消费者欢迎，已成为个人消费信贷领域十分重要的金融工具。我国于1986年由中国银行发布长它城卡正式开启我国的信用卡发行序幕。2004年金诚国际信用管理公司和广东发展银行联合发行了中国第一张大学生信用卡以来，短短八年间，大学生信用卡实现了从无到有的快速发展，拥有大学生信用卡的在校大学生人数逐渐增加。2007年美国发生的次贷金融危机震惊了全世界，我国发行信用卡虽然时间不长但发生的各种状况也不少。 (二)大学生信用卡概述 信用卡，是指由银行、金融机构或专营公司依法向资信良好的单位、个人签发的、可以在指定的商店或场所进行直接消费，并可在发卡银行及联营机构的营业网点存取款、办理转账结算在信用额度内享受的消费信贷的一种信用凭证和支付工具。 大学生信用卡，就是银行在原有信用卡功能的基础上根据大学生的特点和需求而设计的、针对大学生群体发行的、以大学生为持卡人，持卡人可在信用额度内先消费，后还款的贷记卡，并且规定不同层次大学生有不同的最高授信额度。 二、大学生信用卡使用的利弊分析 (一)大学生使用信用卡的积极影响 1.“先消费，后还款” 受西方消费文化以及大众传媒的影响，“超前消费”的观念已经被大学生所接受、认可。信用卡消费能够使大学生实现“用明天的钱圆今天的梦”，能够满足他们处于缺乏经济独立性的学习期间的各种物质享受和需要。 2.有助于理财 大学生使用信用卡是对理财的初步尝试，合理地使用信用卡是理财的方式和途径之一。使用信用卡，就可以使自己所掌控的资金有更多的灵活性。比如在学校或者外面搞一些小生意，购买自己需要有暂时无法完全支付的商品等等应急资金，发挥其时间价值
我国商业银行信用卡风险及其防范对策初探 内容摘要 [摘要] 信用卡业务在发达国家存在相对成熟的经营模式，具有许多成功的经验可资借鉴。信用卡业务进入中国金融业界十几年来，各发卡机构虽积累了一定的经营管理经验，也初步形成了以四大国有商业银行和中小股份制银行为代表的两种信卡经营模式，但是，纵观信用卡在国内的发展历程，信用卡业务发展并没有达到预期的效果。迫切需要在总结国外信用卡经营模式的成功特质以及国内信用卡发展条件的基础上，对国内信用卡业务经营模式进行理性选择。论文通过对国内现行经营模式的客观分析，针对提出了各种规避风险的对策。 [关键词]信用卡经营模式风险防范研究 信用卡作为一种现代化、大众化的金融电子产品，越来越受到市场和客户的普遍欢迎，但受各种因素的影响，商业银行在发展信用卡业务中，面临的风险也越来越大。信用卡具有显著的风险特征，其无担保循环信贷的产品特性和贷款实际发生的非计划性、无固定场所、市场主体多元化、单笔金额小等特点，决定了信用卡业务是一项风险较高的业务。信用卡业务的主要风险来自信用风险、欺诈风险、特约商户操作风险、发卡行内部风险等。为此，应着重从这四个方面进行预防和控制。采取相应的防范和化解措施。 一、我国商业银行信用卡发行状况 (一)信用卡概念 信用卡起源于20世纪的美国商品信用领域，当时在商品流通中起到支付媒价作用的卡种通称为支付卡，随着业务发展和科技水平的提高，各类别卡种不断融合、兼备，功能重叠，但从原理和特征方面看，它们仍然是截然不同的金融产品。2004年12月29日，第十届全国人大常委会第十三次会议通过了对信用卡的法律解释，明确规定了“信用卡”在我国刑法中的法律定义，即“信用卡”是指由商业银行或者其他金融机构发行的具有消费支付、信用贷款、转帐结算、存取现金等全部功能或者部分功能的电子支付卡。根据刑法对“信用卡”的定义，本文中所涉及的信用卡专指由银行预先授予持卡人一定的信用透支额度，持卡人无需事先存款就可以在信用额度内透支消费或提取现金，其中透支消费在一定期限内享受免息还款待遇，持卡人可以在规定期限内全额或部分还款，从而实现循环信用功能的一种小额授信金融工具。 在国内,对信用卡风险防范的措施主要采取的是“数据为王”,面对数百万级的客户群体只能“以数据说话”。一些国际领先银行在信用卡风险管理上遵循着这样的原则：“数
工行新余分行实现个人电子银行业务快速发展的五点 经验 2008年11月7日9点53分来源：中国金融网作者：邹平【中国金融网声明：本作品系中国金融网独家所有，已与中国金融网签约的合作单位需转载本文，请注明来自“中国金融网”，未授权的媒体或网站不得转载。如有合作意向请与中国金融网联系(086)0】 关键词: 工行新余分行 【本文摘要】工行江西新余分行依托个人金融业务“专业化经营、系统化管理”改革平台，围绕姜董事长提出的电子银行业务“跑马圈地”战略目标，实施二次创业
工程,实现了个人电子银行业务的快速发展。 工行江西新余分行依托个人金融业务“专业化经营、系统化管理”改革平台，围绕姜董事长提出的电子银行业务“跑马圈地”战略目标，实施二次创业工程,实现了个人电子银行业务的快速发展。据统计，截至10月31日，工行新余分行个人网上银行客户、个人网上银行证书客户、个人电话银行客户、手机银行客户营销已完成或超额完成全年任务。工行新余分行的主要做 法是： 一是深化“两化”改革，整合营销渠道。按照个人金融业务“专业化经营、系统化管理”的改革要求，工行新余分行对个人金融业务产品营销渠道进行了整合，将“以客户为中心”的经营思想落实在经营管理的各个环节，改变传统了的部门分割、多头管理、产品分散经营的局面，将个人电子银行产品的营销管理职能整合到
个人金融业务部，直接负责各支行、各分理处的个人电子银行产品的宣传、推介和营销管理，在组织模式上实现了对接，在体制上保证了“以客户为中心”的“大个金”经营模式，为个人电子银行业务发展打下了坚实的 基础。 二是加大宣传力度，树立品牌形象。今年以来，工行新余分行加大了对个人电子银行产品的宣传推广力度，努力扩大个人电子银行产品在社会的影响，提高了个人电子银行品牌产品的知名度。首先是网点宣传。通过经常性地在营业网点悬挂宣传横幅、在咨询台摆放宣传折页、张贴宣传画开展宣传。还专门制作了宣传幻灯在营业网点的电子宣传牌反复播放，加强了对个人电子银行产品宣传。其次是上街宣传。工行新余分行经常组织人员到居民社区、购物广场、休闲广场等公共场所宣传包括个人电子银行产品在内的个人金融产品宣传。最
-- 大学生信用卡消费风险分析与防范 【摘要】随着我国信用卡市场的不断发展,各商业银行纷纷把目光投向了大学生这一特殊消费群体上。农行、建行、招行等银行都相继在全国各大高校推出了大学生信用卡。短短几年中，大学生信用卡持卡人数和比例飞速增长。因此，大学生信用卡的风险研究也越来越被大家所重视。本文从大学生信用卡使用现状进行分析，针对大学生信用卡消费的风险提出一些防范措施。 【关键词】大学生信用卡风险防范措施 一、引言 (一)背景 信用卡于191５年起源于美国。经过几个世纪的发展，信用卡作为一种灵活便利的信用贷款，越来越受到消费者欢迎,已成为个人消费信贷领域十分重要的金融工具。我国于1９86年由中国银行发布长它城卡正式开启我国的信用卡发行序幕。２0０4年金诚国际信用管理公司和广东发展银行联合发行了中国第一张大学生信用卡以来，短短八年间,大学生信用卡实现了从无到有的快速发展，拥有大学生信用卡的在校大学生人数逐渐增加。２007年美国发生的次贷金融危机震惊了全世界，我国发行信用卡虽然时间不长但发生的各种状况也不少。 (二)大学生信用卡概述 信用卡,是指由银行、金融机构或专营公司依法向资信良好的单位、个人签发的、可以在指定的商店或场所进行直接消费,并可在发卡银行及联营机构的营业网点存取款、办理转账结算在信用额度内享受的消费信贷的一种信用凭证和支付工具。 大学生信用卡,就是银行在原有信用卡功能的基础上根据大学生的特点和需求而设计的、针对大学生群体发行的、以大学生为持卡人，持卡人可在信用额度内先消费，后还款的贷记卡，并且规定不同层次大学生有不同的最高授信额度。 二、大学生信用卡使用的利弊分析 (一)大学生使用信用卡的积极影响 1.“先消费，后还款” 受西方消费文化以及大众传媒的影响，“超前消费”的观念已经被大学生所接受、认可。信用卡消费能够使大学生实现“用明天的钱圆今天的梦”,能够满足他们处于缺乏经济独立性的学习期间的各种物质享受和需要. 2.有助于理财 大学生使用信用卡是对理财的初步尝试，合理地使用信用卡是理财的方式和途径之一。使用信用卡，就可以使自己所掌控的资金有更多的灵活性。比如在学校或者外面搞
信用卡业务的风险及其防范措施 目录 标题 (2) 摘要 (2) 英文摘要 (3) 引言 (4) 一、我国信用卡业务的基本情况介绍 (4) （一）我国信用卡业务的发展 (4) （二）当前信用卡业务的发展特点 (4) （三）信用卡业务迅速发展的原因 (5) 二、我国当前信用卡业务存在的风险 (5) （一）信用卡欺诈型风险 (5) （二）授信风险控制机制不完善风险 (6) （三）征信体系不完善的风险 (6) （四）客户拓展方式不合理 (6) 三、导致我国信用卡业务风险的原因 (7) （一）国家方面的因素 (7) (二) 银行方面 (7) （三）技术风险 (8) （四）持卡人导致的风险 (8) 四、解决我国信用卡业务风险的措施 (9) （一）政府方面 (9) (二)银行内部管理 (9) (三)持卡人 (11) 五、结论 (9) 参考文献 (12) 致谢......................................... 错误！未定义书签。
信用卡业务的风险及其防范措施 摘要 目前，全球各国都处于稳步发展的状态，我们可以看到在欧美的发达资本主义国家中，其推动经济发展的主要动力就是金融业的发展，而在金融业中，银行是金融市场的主要参与者，而在银行业务中，存贷款业务依然是主体，但是近年来兴起的信用卡业务也越来越被人民普遍接受。随着我国金融体制和制度的不断创新和发展，信用卡业务的外部生存条件也变得越来越好。我国的信用卡业务虽然起步较晚于美国等西方发达国家，但是信用卡业务在我国金融市场的发展速度是非常惊人的，我国信用卡业务的市场前景非常的广阔。在我国信用卡业务如火如荼发展的同时，也伴随着许多危及商业银行自身资产安全的问题。如信用卡的使用率低，技术水平不高、个人信用违约，银行服务水平落后等。因此，必须要加强对信用卡业务的管理，结合我国信用卡业务发展的自身情况，学习借鉴西方国家的先进管理经验，提高信用卡的使用效率，加大对信用卡业务的技术支持，提高消费者的个人道德等，推进我国信用卡业务的快速发展，推动国民经济继续健康发展。 关键字：信用卡；商业银行；信用卡业务；信用卡业务风险；
信用卡风险暴露的国际案例 目录 C O N T E N T S 19年上市行信用卡情况 资产质量分析 其他个贷简要分析 信用卡违约传导 01 02 03 04 05
1.1 美国：次贷崩溃的连锁反应 04-06年高度证券化的次级按揭贷款大行其道，发生 违约连锁反应。 图：2006年美国次级按揭贷款在按揭贷款中占比高达23.5% 优惠贷款 美国住房抵押贷款中级贷款 次级贷款 ?2006年，美国发放了6000亿美元的次级 按揭贷款，占到全部按揭贷款的23.5%， 其中约2/3的部分经过了证券化。 ?1996-2006年，次级按揭贷款在整体按 揭贷款中占比从10% 左右迅速增长到 20%以上。
1.1 美国：次贷崩溃的连锁反应 次贷危机前美国居民杠杆率奇高，高点时是今天中国的2倍。 杠杆率飙升 2000-2007年，美国居民部门杠杆率从69.2%上升至98.5%；经历了2015-2016住房按揭大扩张的中国，截至1Q20，我国居民部门杠杆率仅为 57.7%。 住房按揭贷体量飙升 住房按揭推动杠杆率升高，其在贷款总额占比，从 2000年初42%，逐步升高到06-07年55%以上，彼时住房按揭贷款的体量约是消费贷款的5倍。 图：次贷危机期间，美国居民部门杠杆率达到98.5%的高点 图：美国所有银行贷款中不动产抵押占大头（十亿美元） 120.00 中国居民杠杆率% 美国居民杠杆率% 100.00 80.00 60.00 40.00 20.00 0.00 10000 9000 8000 7000 6000 5000 4000 3000 2000 1000 工商业贷款 不动产抵押借款 消费贷款 其他贷款和租赁 2000-03 2001-01 2001-11 2002-09 2003-07 2004-05 2005-03 2006-01 2006-11 2007-09 2008-07 2009-05 2010-03 2011-01 2011-11 2012-09 2013-07 2014-05 2015-03 2016-01 2016-11 2017-09 2018-07 2019-05 2020-03 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 2016 2017
龙源期刊网 https://www.doczj.com/doc/f61444239.html, 浅谈如何防范和化解信用卡风险 作者：董瑞 来源：《时代金融》2012年第17期 【摘要】随着银行卡交易逐年上升，银行卡风险问题特别是信用卡套现、诈骗案件呈逐年上升。如何防范和化解用卡风险，商业银行与客户共同构建安全用卡环境是当务之急。 【关键词】信用卡风险管理对策 一、银行卡业务的基本情况 近年来，我国银行卡业务发展迅速，截至2011年底，银行卡发卡量累计超过28.5亿张，同比增长18%。银行卡跨行交易全年超过16万亿元、104亿笔，同比分别增长44%、24%。 刷卡消费额超过16万亿元，同比增长超过50%，占社会消费品零售总额的比重预计超过40%，比2010年提高约6个百分点。但随之引发的银行卡风险问题日益受到社会关注，特别 是信用卡套现、诈骗案件及涉案金额呈明显上升趋势，如何防范及化解信用卡风险，商业银行与客户共同构建安全用卡环境已刻不容缓。 二、信用卡业务存在的风险 （一）内部方面 1.银行对信用卡客户的资料审核不严，为信用卡诈骗提供了可能。银行工作人员对信用卡客户资料审核不严，未发现冒用他人身份证办理信用卡，或未留存申办人现场照片，则冒用人恶意透支或申办人赖账，银行面临无法追偿的风险。 2.银行将个人账户作为商户收单资金结算账户，为商户和持卡人套现提供了条件，面临外部监管风险。银行为商户开立个人账户作为收单资金结算账户，违反了国家法律及人民银行规定，为商户协助持卡人套现提供了便利。持卡人通过套现将信用卡授信额度转变为现金，即获得了无担保的个人贷款，而发卡银行不知晓资金实际用途，难以进行有效跟踪检查，信用卡的信用风险可能演变为投资或投机风险，一旦投资或投机失败，极易导致持卡人无法偿还欠款，造成银行资金风险及较大外部监管风险。 3.银行设置商户类别码与标准扣率不匹配、扣率判定错误、录入错误等，造成部分信用卡商户交易负收益，直接影响银行中间业务收入，同时也为套现节约成本。商户佣金为信用卡业务的主要收入来源之一，由于银行人员操作失误或市场竞争因素等主客观原因，商业银行设置的系统扣率比银联规定的最低扣率标准低，导致手续费收入小于支出，产生负收益，直接影响银行中间业务收入。另一方面，商户POS交易手续费率较低，持卡人与商家或某些“贷款公司”、“中介公司”合作，持卡人通过付给商家手续费来获取套现。
2009年7月10日第7期 JUL ．10，2009NO．7 近几年来，随着国内信用消费环境的日趋成熟，各银行纷纷采取措施，大力发展信用卡业务，全力扩大信用卡市场份额，使我国信用卡的发卡量呈几何级数增长。从２００４年平均每１３０人拥有一张信用卡到现在平均每１２人拥有一张信用卡，增长了近１０倍，且信用卡使用率有了很大提高，信用卡市场也有了长足的发展。伴随着信用卡业务的高速发展，其潜在的风险也日益突出，亟待完善。 一、信用卡业务的风险 信用卡业务风险是指在信用卡业务的经营与管理过程中，因各种不利因素而导致发卡机构、持卡人、 特约商户三方遭受损失的可能性。其主要表现为信用风险、欺诈风险和操作风险。从我国信用卡业务发展阶段来看，信用风险和欺诈风险是当前我国商业银行信用卡业务所面临的主要风险，而操作风险同样不容忽视。 （一）信用风险 １．“密集”发卡与“粗放式”的经营理念易形成信用风险。信用卡业务在我国的发展仅有十几年的时间，在制度建设与管理方面，作为主要发卡机构的商业银行还存在着很多问题。尤其是发卡初期，各商业银行为了扩大市场占有率而采取粗放式的经营理念，有的商业银行为了迅速占领市场，甚至放松了对持卡人的信用调查，盲目推销本行的信用卡，造成一人多卡、一户多卡现象普遍存在。同时，由于大范围“密集”发卡，部分信用卡向收入不稳定以及低收入人群发放，在经济形势与持卡人就业情况发生逆转的情况下，这部分可能成为引发信用卡危机的源头，易形成信用风险。 ２．“多头授信”易造成持卡人整体授信与支付能力不匹配，进而造成恶意透支。目前，我国个人征 信体系刚见雏形，个人信用数据较为简单。在信用卡发放环节，各发卡行除依托人民银行个人征信系统查询个人信用记录外，并无其他共享的个人信用与个人整体授信信息可供参考。信用体系建设的滞后，导致各商业银行在办理信用卡授信过程中信息的不对称。此外，商业银行对目标客户的信用评估由于受到所掌握的客户信用信息少的限制，无法准确地反映出目标客户的信用等级，使防范信用卡风险的第一道屏障失效，同一申请人可以在不同的银行多头授信。由于缺少对过度授信的有效监测手段，可能为个别信用不良者恶意透支开了绿灯，提供了方便。 （二）欺诈风险 １．信用卡“技术含金量”的不足使信用卡犯罪行为时有发生。近年来，随着信用卡的普及，利用伪造信用卡犯罪的案件急剧增加。由于我国信用卡制作并未使用芯片技术而是使用磁条技术，不法分子利用先进的技术和设备，窃取合法持卡人资料后，就可以制成以假乱真的伪卡，再利用伪卡进行“刷卡”消费，给持卡人、商家和发卡银行造成损失。 ２．持卡人对信用卡发卡与消费知识的欠缺，导致信用卡犯罪行为时有发生。近年来，不法分子针对我国信用卡持卡人对信用卡发卡与消费知识了解不足的状况，通过在银行自助设备上张贴假告示或以发送诈骗短信等方式，通过转账方式骗取持卡人账户内的资金，给客户造成重大的经济损失。 ３．整体信用环境对恶意透支行为的约束不够，使恶意透支行为时有发生。 （１）不法商户与不法分子勾结，恶意透支，套取现金，给银行等发卡机构造成资金损失。 （２）守信观念尚未深入人心。由于一些人不重 信用卡业务发展过程中的风险与防范措施 ■中国人民银行锦州市中心支行 李瑛 支付清算 ６７ ６７
信用卡反欺诈 二、信用卡欺诈类型的特征分析与防范措施 当前信用卡欺诈类型主要分为申请欺诈和交易欺诈两大类别。申请欺诈是指不法分子使用虚假身份、伪造证明文件或未经同意冒用他人身份申领信用卡的欺骗行为；交易欺诈一般分为伪冒克隆卡交易、商户套现、丢失被盗卡交易、未达卡交易、账户盗用不和非面对面交易欺诈等类型。 总体来说，信用卡欺诈类型主要包括申请欺诈、伪卡、未达卡、失窃卡、非面对面交易、账户盗用、商户欺诈等。 1.申请欺诈(application fraud) 欺诈分子往往通过盗取他人的电话账单、水电费账单、银行对账单等途径获得他人身份信息，然后以盗取的他人身份信息或伪造的他人身份证件，以他人的名义申请信用卡，进行欺诈使用。 申请欺诈的防范是各发卡行风险管理的重要工作内容。主要应抓好队伍建设、完善规章制度、严密操作流程、提高反欺诈系统效率、保持内部
信息通畅等几个具体环节入手，不断提高申请欺诈风险的识别和防范能力。 2.伪卡交易(counterfeit) 指犯罪分子通过非法手段截获银行卡磁条信息，按照银行卡的磁条信息格式写磁、凸(平)印伪造真实、有效的银行卡进行交易的欺诈行为。按照银联口径统计2008年上半年伪卡交易损失占全部信用卡欺诈损失的11.7％。伪卡的基本类型有：账号生成欺诈、“克隆”卡欺诈、“白卡”欺诈、变造卡欺诈。 尽快规范收单市场可以减少伪卡危害，建议可以采取以下这些防范手段：一是通过欺诈侦测系统实施交易控管并及时与真实持卡人核实交易；二是设置异常交易限制，将伪卡交易风险控制在一定幅度内；三是对在高风险地区和高风险商户发生过交易、存在信息泄露风险的卡片进行及时换卡，有效防范风险。 3.未达卡交易(mail non-receipt) 指卡片在寄送过程中被他人截获并激活进行的欺诈交易。这种欺诈损失虽然占的比例不是特别高，但近年来急剧上升，主要是因为银行在其它方面加强了反欺诈力度，而欺诈分子也不断地探索新的欺诈渠道，盗取邮件便是其中之一。
我国银行信用卡风险防及措施 目录 一、我国信用卡风险管理的现状 （1）信用卡在我国的发展历程及现状 （2）我国信用卡风险管理的现状 二、我国信用卡风险管理的问题分析 （1）我国信用卡风险管理存在的问题 三、我国信用卡风险防措施 （1）建立个人信用征信体系，健全社会诚信体系 （2）我国个人征信体系的建立 （3）运用法律手段，规信用卡消费 （4）提高从业人员的整体素质，严格规业务操作 （5）积极防欺诈风险 （6）加强行业自律 [容提要]：信用卡作为一种先进的新型支付工具, 对方便和改进我国居民支付方式、发展消费信贷、推动经济增长有着重要的现实意义。近年来, 我国银行卡业务快速发展, 发卡量大幅上升, 受理环境明显改善, 银行卡联网通用的目标已基本实现。但是, 我国银行卡用卡频率、持卡消费比例、商户普及率等与发达国家相比存在较大差距, 同时, 还存在相关法律制度建设滞后、受理市场不规、
特别是信用卡业务风险日益突出等问题。为促进信用卡业务快速健康发展, 有效防和控制信用卡风险已成为我国商业银行亟待解决的重要问题之一。 [ 关键词]：商业银行; 信用卡; 风险；防 一我国信用卡风险管理的现状 1 信用卡在我国的发展历程及现状 我国信用卡产业起步于 20 世纪 70 年代末，从 70 年代末到现在的二十多年中，中国信用卡产业经历了从代理国际信用卡到自行发卡，从发行准贷记卡到发行国际标准的信用卡和可以使用双币结算的信用卡的不同阶段，发展速度比较快。1979 年，中国银行省分行与东亚银行签定协议，开始代理国外信用卡业务，信用卡从此进入中国地。1985 年 6 月，中国银行分行发行了中国首具有购物消费、存取现金和透支功能的准贷记卡——中银卡。中银卡的出现标志着中国信用卡产业迈入了准贷记卡时期。随后，中国银行、中国农业银行、中国工商银行、中国建设银行、交通银行等纷纷加入维萨（VISA）和万事达（MasterCard）国际组织。1995 年 3 月，发展银行首次发行了国第一真正意义上的符合国际标准的人民币贷记卡和国际卡，我国从此进入真正意义上的信用卡产业时代。 进入 21 世纪，我国信用卡产业开始了实质性的发展，除了四大国有银行外，全国各商业银行纷纷加入该领域开展信用卡业务，并且各自先后建立独立的信用卡中心，把信用卡业务作为银行业务的重要支柱之一。2002 年 5 月，中国工商银行在成立了牡丹卡运营中心，建立了较为独立的信用卡专业化经营体系，同年 7 月，工行开始发行牡丹贷记卡。中国建设银行于 2002 年 12 月开始发行贷记卡并于 2003 年第 3 季度发行了双币种贷记卡。招商银行、发展银行也于 2002 年下半年开始发行贷记卡。银行于 2002 年 12 月发行了人民币双币种卡，是我国第一家发行贷记卡的城市商业银行。 2 我国信用卡风险管理的现状 自 2002 年免担保无抵押办卡流行以来，各银行为了争夺客户资源和抢占市场份额，片面追求发卡量，市场竞争日趋激烈，相应出现了年费减半、免首年年费和终生免年费等措施，削弱了银行的赢利能力。由于社会诚信体系尚未健全，商业银行部信用风险管理的手段相对落后，对信用卡业务的赢利模式、经营方式、信用风险管理原则等的认识还处在比较模糊的阶段，使商业银行信用卡业务整体收益水平不高，处在盈亏平衡或微亏状态。银行为争抢发卡量而不计成本和忽视风险管理的恶性竞争的背后，是风险隐忧的积累。 二、我国信用卡风险管理的问题分析 我国信用卡风险管理存在的问题 尽管我国信用卡经营管理的法律法规和政策在不断完善，各商业银行也在不断改进信用卡风险管理的技术和水平，但由于我国信用卡发展毕竟还是处于起步阶段，风险管理水平和经验还很不够，与国际先进的信用卡风险管理体系相比，国信用卡风险管理体系存在着很大差距，这些问题和差距主要体现在： （1）在风险管理容上，现阶段主要还是单一的信用风险管理，而不是信用、市场、操作等