1.资产主义银行产生的途径：两条。一是旧的高利贷性质的银行逐渐适应新的经济条件，演变为资本主义银行。二是新兴的资产按照资本主义原则组织的股份制银行。
1.第一家资本股份制的商业银行：英格兰银行。
2.商业银行的性质：以追求利润为目标、以金融资产和负债为对象、综合性和多功能的金
融企业。
3.商业银行的作用：信用中介、支付中介、信用创造、金融服务
4.商业银行的类型：单一银行制、分行制、银行控股公司制
5.商业银行的“三性原则”：安全性、流动性、盈利性
6.《巴塞尔协议》的资本构成：（1）核心资本：股本（普通股、永久非累积优先股）；
公开储备
（2）附属资本：未公开储备、重估储备、普通准备金、
混合资本工具、长期附属债务
8. P34《新巴塞尔协议》最低资本，即最低资本充足率要求：（1）核心资本（一级资本）与风险加权资产的比率不低于4%，即核心资本比率=（核心资本/风险加权资产）*100%；（2）总资本（一级资本与二级资本之和）与风险加权资产的比率不得低于8%，二级资本最高不得超过一级资本的100%。其中，作为二级资本的次级债务和中期优先股的总额最高不得超过一级资本的50%。按照信用风险标准法的要求，一般准备金可以包括在二级资本中，但是不能超过风险加权资产的1.25%。按照内部评级法的要求，不再按照1988年的处理方法将一般准备金（即普通贷款损失准备金）计入二级资本，即总风险资本比率=（总资本/风险加权资产）*100%=[（核心资本+附属资本）/（信用风险加权资产+12.5*市场风险+12.5*操作风险）]*100%>=8%
9.《新巴塞尔协议》三大支柱：第一支柱是最低资本要求。第二支柱是监管当局的监督检查。第三支柱是市场纪律。
10.资本筹集方式：（1）内部筹集：未分配利润是银行资本内部融资的限制性条件、银行资产持续增长模型。（2）外部筹集：出售资产与租赁设备、发行普通股、发行优先股、发行中长期债券、股票于债券互换等等。
11.存款的构成：存款的构成是指银行吸收的存款要考虑到其稳定性城府和利率构成。
12. 非存款负债种类：同业拆借、从中央银行的贴现借款、证券回购、国际金融市场融资、发行中长期债券。
13.商业银行负债成本：利息成本、营业成本、资金成本、可用资金成本。
14.现金资产的构成：库存现金、托手中的现金、在中央银行的存款、存放同业存款。
15.存款准备金包括：法定准备金和超额准备金。存款准备金是商业银行现金资产的重要组成部分。
16.法定准备金是按照法定比率向中央银行缴存的存款准备金。法定存款准备金的调整是中央银行进行宏观调控的一般性货币政策工具。
17.超额准备金是指在中央银行存款准备金账户中超出了法定存款准备金的那部分存款。当法定存款准备金增加是，超额准备金相应减少；反之，超额准备金增多。超额准备金是货币政策的近期中介目标，直接影响社会的信用总量。
18.商业银行的头寸：资金头寸、可用头寸、基础头寸、可贷头寸。
19.流动性需求管理原则：进取型原则、保守型原则、成本最低原则、
20、贷款的种类：（1）按贷款的偿还期限可以分为活期贷款和定期贷款（短期、中期、中长期）；（2）按贷款的保障程度分为抵押贷款和信用贷款；（3）按贷款的偿还方式分为一次性还清贷款和分期偿还贷款；（4）按贷款的数量可分为“批发”贷款和“零售”贷款。
21.贷款政策原则：品质、能力、现金、抵押、环境、控制
22.贷款的分类：正常类、关注类、次级类、可疑类、损失类
23.呆账准备金。（1）银行提取呆账准备金要符合两项原则：及时性原则、充足性原则。（2）呆账准备金的三种类型：一是按贷款组合余额的一定比例提取的普通呆账准备金；二是根据贷款分类结果，对各类贷款按不同比例提取的专项准备金；三是按贷款组合的不同类别，如国家、行业、地区等提取的特别准备金。
24.流动资金贷款即短期贷款，银行对企业发放的短期贷款通常是指企业临时性、季节性贷款。
25.借款企业担保分析：抵押、质押、保证、附属合同。
26.成本加成贷款定价法。这是根据银行贷款的成本来确定贷款价格的方法。成本加贷款定价认为，任何商业性贷款均应包括四个部分：<1>银行筹集可贷资金的成本；<1>银行人的经营成本（工资和物质设施设备的成本）；<3>银行对违约风险作出必要的补偿；<4>每笔贷款的适当利润，以保证银行的所有者获得必要收益。成本加成贷款定价法的公式如下：
贷款利率=筹集放贷资金的边际成本+非资金性银行经营成本+预计补偿违约风险的边际成本+银行预计利润水平
公式中的每一项都用贷款数额的百分比表示。假设有一钢铁制造公司要求银行给予500万美元的银行贷款，如果银行为了筹款必须在贷币市场上以10%的利率卖
出大额可转让存单，筹集资金的边际成本就是10%。银行分析、发放及监管这项贷款的非资金性经营成本大约为500万美元的2%，银行信贷部门建议为了补偿贷款不能及时全额偿付的风险再加上500万美元的2%。最后，银行要求在该项贷款的财务、经营和风险成本之上再加上1%的利润水平，这样，这家银行就以15%的利率水平（10%+2%+2%+1%=15%）来发放这笔贷款。
27.个人贷款的分类。（1）按照资金的用途，个人贷款可以分为个人住房贷款、个人汽车贷款、个人综合消费贷款、个人助学贷款、个人经营贷款等。（2）按照贷款方式，个人贷款可以分为个人抵押贷款、个人质押贷款、个人信用贷款（包括信用卡贷款）等。
28.影响个人贷款定价的因素（8点）：资金成本、风险、担保、规模、市场竞争、盈利目标、选择性因素等。
29.个人住房抵押贷款的基本要求：（1）在贷款人所在地有常驻户口或有效居住证明，（2）有稳定的职业和收入；（3）信用良好，有按期偿还贷款本息的能力；（4）有贷款人认可的资产作为抵押或质押；（5）有购买住房合同；（6）缴纳了贷款人要求的首付款；（7）在同一家银行的贷款购房不超过三套。
30.个人综合消费贷款对借款人的要求：（1）有完全民事行为能力，年龄在65岁以下；（2）有正当的职业和稳定收入，有还款能力；（3）信用良好，没有信用方面的不良记录；（4）能够提供合法、有效、可靠的担保；（5）贷款用途明确。
31.个人综合消费贷款结构：担保方式、贷款额度、贷款期限、贷款利率。
32.国家助学贷款是指想高等院校中经济困难学生发放的，用于支付学杂费和生活费的贷款。商业银行发放的助学贷款可以分为国家助学贷款和一般助学贷款。国家助学贷款是指对符合中央和地方财政贴息规定的高等学校在校学生发放的人民币贷款；一般助学贷款是指对高等学校在校学生和新录取学生发放的无贴息的人民币贷款。
国家助学贷款不需要担保，由借款人毕业后用自己的收入进行偿还，一般要求借款人毕业后6年内还清，也可根据具体情况延期偿还，但最长不超过10年。国家助学贷款的利率执行中国人民银行规定的同期同档次的基准利率，一般使用按月分期还本付息的方式。
32.个人经营贷款是指想借款人发放的用于其合法经营活动所需资金周转的贷款。银行的个人经营贷款主要用于满足经营状况良好、收入稳定的个人经营资金需求，贷款对象为个人独资、合伙企业的主要出资人或股东。根据个人经营状况不同，个人经营贷款金融最高可达500万元，期限一般不超过5年。由于个人经营贷款具有较高的市场风险和信用风险，银行要求借款人提供足够的担保。我国商业银行的个人经营贷款增长较快，目前已经占到个人信贷总额的10%以上。
33.证券投资的功能：获取收益、管理风险。增强流动性、管理风险资本、税收庇护。
34.政府债券有三种类型：中央政府债券、政府机构债券、地方政府债券。
35.公司债券是公司为筹措资金而发行的债务凭证，发行债券的公司向债券持有者做出承诺，在指定的时间，按票面金额还本付息。公司债券可分为两类：一类是抵押债券；另一类是信用债券。
36.商业银行证券投资收益率计算。P227
1票面的收益率（也叫名义收益率）.票面收益率也分为三种；第一种是在证券票面上标明的收益率。例如一张面值100元的债券，票面上表面黏利息率10%，这10%就是该债券的票面收益率，它标明债券持有人凭此债券可以每年获得10元的利息。第二种是票面规定的收益额与票面面额之间的比率。这种证券票面上并为标明收益率，但附有息票，载明每期支付利息的数额，每期剪下息票兑取利息。例如一张面值100元的债券，息票上载明每期利息为5元，分3期支付，则该债券的票面收益率为：5*（3/100）*100%=15%；第三种是预扣利息额与票面金额的比率，这种证券票面上并未标明收益率或利息额，二是通过贴现发行预先扣除应付的利息。例如一张面值为100元的债券，发行价为80元，1年后兑现100元，其利息收入为20元，票面收益率为[（100-80）/100]*100%=20%
2.当期收益率是指证券票面收益额与证券现行市场价格的比率。有价证券的价格并不纵欲其票面价格相一致，它随着市场行情的变化而变化，这时如果仍然使用票面收益率就不能真实反映证券的收益状况。例如某银行以96元买进一张面值100元的债券，票面收益率为10%，到期后，银行获得10元的债券利息收入，其当期收益率为10.4%（=10/96 *100%），高于票面收益率。当期收益率考虑了证券市场的价格变化，比票面收益率更接近实际。
3到期收益率。到期收益率包括当期收益率与资本收益之和，票面收益率和当期收益率实际上都只考虑了证券的利息收入，而未考虑证券的资本利得（或损失）。到期收益率则是考虑了票面收益、票面价格、购买价格及到期期限等因素后得出的，更为精确和全面。到期收益率可用公式表示为：
37.风险分类：系统性风险（战争、通货膨胀、经济衰退）和非系统性风险（财产风险、信用风险）、内部经营风险（个人风险、财产风险、经营风险、责任风险）和外部风险（信用风险、市场风险、购买力风险、流动性风险）。
38.商业银行资产负债管理理论（4个）：
（一）资产管理理论：主要研究如何把筹集到的资产恰当地分配到现金资产、证券投资、贷款和固定资产等不同资产上。商业银行的资产管理理论一资产管理为核心，早在十七八世纪，资产管理就成为商业银行管理遵循的原则。商业银行资产管理理论历史上依次经历了由商业贷款理论向资产转移理论和预期收入理论发展的演变过程。
⑴商业贷款理论
商业贷款理论是早期的资产管理理论，源于亚当斯密的《国名财富性质原因的研究》一书。
基本观点：
存款是银行贷款资金的主要来源，而银行存款的大多数是活期存款，这种存款随时可能被提取，为了保证资金的流动性，商业银行只能发放短期的与商业周转有关的、与生产物资储备相适应的有偿性贷款，而不能发放不动产等长期贷款。银行贷款应该以商业行为为基础，以商业票据为凭证。
局限性：
①这种带有自偿特征的放款理论，不能满足经济发展对银行长期资金的需求，也限制了银行自身的发展；
②忽视了银行存款的相对稳定性，没有充分利用长期负债；
③忽视短期贷款的风险性，且使银行的发展受制于经济周期及其带来的风险。
⑵资产转移理论
亦称为可转换理论，最早由美国的莫尔顿于1918年在《政治经济学杂志》上发表的一篇论文中提出。
基本观点：
为了保持足够的流动性，商业银行最好将资金用于购买变现能力强的资产。这类资产一般具有以下条件：
①信誉高，如国债或政府担保债券以及大公司发行的债券；
②期限短，流通能力强；
③易于出售。
局限性：
①证券价格受市场波动的影响很大，当银根紧缩时，资金短缺，证券市场供大于求，银行难以在不受损失的情况下顺利出售证券；
②当经济危机发生使证券价格下跌时，银行大量抛售证券，却很少有人购买甚至不购买，这与银行投资证券以保持资产流动性的初衷相矛盾。
⑶预期收入理论
该理论是一种关于商业银行资产投向选择的理论，最早是由美国的普鲁克诺于1949年在《定期放款与银行流动性理论》一书中提出。
基本观点：
银行的流动性应着眼于贷款的按期偿还或资产的顺利变现，而无论是短期商业贷款还是可转让资产，其偿还或变现能力都以未来收入为基础。只要未来收入有保证就可以保证银行资产的流动性。
局限性：
①把预期收入作为资产经营的标准，而预期收入状况由银行自己预测，不可能完全精确；
②在贷款期限较长的情况下，不确定性因素增加，债务人的经营情况可能发生变化，到时并不一定具有偿还能力。
（二）负债管理理论
该理论产生于20世纪50年代末期，盛行于60年代。
负债管理理论是以负债为经营重点，即以借入资金的方式来保证流动性，以积极创造负债的方式来调整负债结构，从而增加资产和收益。这一理论认为：银行保持流动性不需要完全靠建立多层次的流动性储备资产，一旦有资金需求就可以向外借款，只要能借款，就可通过增加贷款获利。
负债管理理论历史上依次经历了由存款理论向购买理论和销售理论发展的三个阶段：
⑴存款理论
该理论曾今是商业银行负债的主要正统理论。其主要特征是它的稳健性和保守性，强调应按照存款的流动性来组织贷款，将安全性原则摆在首位，反对盲目存款和贷款，反对冒险谋取利润。
基本观点：
①存款是商业银行最主要的资金来源，是其资产业务的基础；
②银行在吸收存款过程中是被动的，为保证银行经营的安全性和稳定性，银行的资金运用必须以其吸收存款沉淀的余额为限；
③存款应当支付利息，作为对存款者放弃流动性的报酬，付出的利息构成银行的成本。
局限性：
①没认识到银行在扩大存款或其他负债方面的能动性；
②没认识到负债结构、资产结构以及资产负债综合关系的改善对于保证银行资产的流动性、提高银行盈利性等方面的作用。
⑵购买理论
该理论是继存款理论之后出现的另一种负债理论，它对存款理论作了很大的否定。
基本观点：
①商业银行对存款不是消极被动，而是可以主动出击，购买外界资金；
②商业银行购买资金的基本目的是为了增强其流动性；
③商业银行吸收资金的适宜时机是在通货膨胀的情况下。直接或间接抬高资金价格，是实现购买行为的主要手段。
局限性：
助长商业银行片面扩大负债，加深债务危机，导致银行业恶性竞争，加重通货膨胀负担。
⑶销售理论
该理论产生于20世纪80年代的一种银行负债管理理论。
基本观点：银行是金融产品的制造企业，银行负债管理的中心任务就是迎合顾客的需要，努力推销金融产品，扩大商业银行的资金来源和收益水平。该理论给银行负债管理注入了现代企业的营销观念，即围绕客户的需要来设计资产类或负债类产品及金融服务，并通过不断改善金融产品的销售方式来完善服务。它反映了20世纪80年代以来金融业和非金融业相互竞争和渗透的情况，标志着金融机构正朝着多元化和综合化发展。
局限性：
未能很好地解决如何使银行盈利性与流动性和安全性统一的问题。
（三）资产负债管理理论
20世纪70年代末80年代初，金融管制逐渐放松，银行的业务范围越来越大，同业竞争加剧。使银行在安排资金结构和保证获取盈利方面困难增加，客观上要求商业银行进行资产负债综合管理，由此产生了均衡管理的资产负债管理理论。
⑴该理论的主要特点：
①综合性。即资产和负债管理并重；
②适应性。即根据经济环境的变化不断调整自己的经营行为，加强动态管理。
⑵该理论提出的基本经营原则：
①总量平衡原则。即资产与负债规模相互对称，统一平衡。
②结构对称原则。即资产和负债的偿还期及利率结构对称。
③分散性原则。即资金分配运用应做到数量和种类分散。
⑶资产负债管理的主要技术方法：
①缺口管理法。分为两种：
▲利率敏感性缺口管理方法。基本思路是: 银行可以根据利率变动的趋势，通过扩大或缩小利率敏感性资产与利率敏感性负债之间缺口的幅度，来调整资产和负债的组合及规模，以达到盈利的最大化。
▲持续期缺口管理方法。具体做法是: 在任何一个既定时期，计算资产加权平均到期日减负债加权平均到期日的差额，即持续期缺口。如该缺口为正，则说明资金运用过多；反之，则资金运用不足，应根据外部环境进行调控。
②利差管理法。即控制利息收入和利息支出的差额，以便适应银行的经营目标。主要手段有：
▲增加利差。即控制利息收入和利息支出的差额，以便适应银行的经营目标；
▲创新金融衍生工具及交易方式。即运用金融期货交易、金融期权交易、利率互换等衍生工具，进行利差管理与资产的避险保值。
（四）商业银行的资产负债表
1.资产
资产
现金及存放同业
存放中央银行
拆放同业
存出发钞基金
贵金属
以公允价值计量且其变动计入当期损益的金融资产
衍生金融产品资产
客户贷款和垫款净额
证券投资
－可供出售证券
－持有至到期日债券
－贷款及应收款
投资子公司投资
联营企业及合营企业
固定资产
投资物业递延所得税资产
其他资产
2.负债
同业存入
对中央银行负债
发行货币债务
发行存款证及同业拆入
以公允价值计量且其变动计入当期损益的金融负债
衍生金融产品负债
客户存款
发行债券
借入其他资金
应付税款
退休福利负债
递延所得税负债
其他负债
39.利率风险定义及类型。
利率风险的定义：是指利率变化导致商业银行的实际收益与预期收益或实际成本与预期成本发生背离，使其实际收益低于预期收益或实际成本高于预期成本，从而使商业银行面临遭受损失的可能性。
利率风险的类型:(1)重新定价风险，也称为期限错配风险，是最主要和最常见的利率风险形式。源自银行资产、负债和表外业务到期期限（就固定利率而言）或重新定价期限（就浮动利率而言）所存在的差异。例如，如果银行以短期存款作为长期固定利率贷款的融资来源，当绿龙上升时，贷款的利息收入是固定的，但存款的利息支出却会随着利率的上升而增加，从而使银行的未来收益减少和经济价值降低。（2）收益率曲线风险。重新定价的不对称性也会是收益率曲线斜率、形态发生变化，即收益率曲线的非平行移动，对银行的收益或内在经济价值产生不利影响，从而形成收益率曲线风险，也称为利率期限结构变化风险。（3）基准风险。也称利率定价基础风险，是另一种重要的利率风险来源。在利息收入和利息支出所依据的基准利率变动不一致的情况下，虽然资产、负债和表外业务的重新定价特征相似，但因其现金流和收益的利差发生了变化，也会对银行的收益或内在经济价值产生不利影响。（4）期权性风险。是一种越来越重要的利率风险。源自银行资产、负债和表外业务中所隐含的期权。、
40.中间业务定义和种类
中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务，即能为商业银行带来货币收入，却不直接列入银行资产负债表内的业务。中间业务的种类：（1）按照巴塞尔银行监管委员会的分类：或有债权/债务类表外业务、金融服务类表外业务；（2）按照中国人民银行的分类：支付结算中间业务、银行卡业务、代理类中间业务、担保类中间业务、承诺类中间业务、交易类中间业务、基金托管业务、咨询顾问类业务、其他类中间业务；（3）按照风险大小和是否含有期权期货性质中间业务分类：无风险/低风险类中间业务、不含期权期货性质风险类中间业务、含期权期货性质风险类中间业务。
41.信用证的含义：是指开证银行应申请人的要求并按其指示向第三方开立的载有一定金额的，在一定的期限内凭符合规定的单据付款的书面保证文件。信用证是国际贸易中最主要、最常用的支付方式。
42.备用信用证含义：又称担保信用证，是指不以清偿商品交易的价款为目的，而以贷款融资，或担保债务偿还为目的所开立的信用证。
43.跟单信用证和备用信用证的区别：（1）跟单信用证下，受益人只要提交与信用证要求相符的单据，即可要求开证银行付款。而在备用信用证下，受益人只有在开征申请人为履行义务时，才能行使信用证规定的权利，如果开征申请人履行了约定的义务，则备用信用证就称为备而不用的文件。（2）跟单信用证一般只适用于货物的买卖，而备用信用证可适用于货物以外的多方面交易。（3）跟单信用证一般以符合信用证规定的货运单据为付款依据，而备用信用证一般只凭受益人出具的说明书开证申请人未能履约的证明文件，开征银行即保证付款。
44.常见的贷款承诺有3类：定期贷款承诺、备用贷款承诺、循环贷款承诺
45.租赁定义：租赁是指以收取租金为条件让渡物使用权的经济行为，即由财产所有者（出租人）按契约规定，讲财产的使用权转让给承租人使用，出租人对财产始终保有所有权，承租人根据契约按期缴纳一定租金给出租人的经济行为。
46. 现代租赁的特征：(1)融资和融物相结合。（2）信用和贸易相结合。（3）租赁物的使用权和所有权分离。（4）租赁期限一般较长。（5）涉及3方当事人
47.融资租赁和经营租赁
（1）融资租赁业务是由商业银行出资购买承租人选定的设备，并按协议将设备出租给承租人使用。具有以下特征：当企业需要筹款天之设备时，银行不是直接提供贷款，二是为其代购有关设备，然后出租给该企业，以融物的形式达到融资的目的。银行与承租人的合同一旦签订，不可中途解约，且合同期限基本上与设备耐用年限相同。承租人按合同分期向银行缴纳租金，设备的安装、保养、保险、纳税等由承租人负责。租赁期满后i，设备可采取退还银行、续租、留租三种形式处理。
（2）经营性租赁业务是一种短期租赁，是出租人想承租人租出设备，在租期内由出租人负责设备的安装、保养、保险、维修、纳税和提供专门的技术服务，因此其租金要高于融资性租赁。经营性租赁要短于设备的预期寿命，租赁合同可中途解约，一次租赁的租金不足以抵消购置设备的成本。经营性租赁特点：租赁关系简单、租期一般较短、租赁的目的主要是短期使用设备、租赁物的使用有一定的限制条件。
48. 国际银团贷款，又称辛迪加贷款，指多家商业银行组成一个集团，由一家或几家银行牵头共同向借款人提供巨额资金的一种贷款方式。当事人：牵头行、一般参与行、代理行、管理行、安排行。
49.买方信贷指为了支持本国出口商向国外出口大型机器设备，由出口方银行直接向外国进口商（买方）或进口方银行提供贷款，以便于进口商用来偿付货款。
50.卖方信贷：指出口方银行向本国出口商（卖方）提供贷款，以支持出口商因向国外进口商赊销大型机器设备等商品所面临的融资需要。
《商业银行业务经营管理》练习题答案 第一章 一、名词解释 1 .商业银行商业银行是依照《中华人民共和国商业银行法》和《中华人民共和国公司法》设立的吸取公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。 2. 银行控股公司制由一个集团成立股权公司，再由该公司控制或收购两家以上的银行，在法律上，这些银行是独立的，但其业务与经营政策统属于同一股权公司所控制。 3. 存款保险制度要求商业银行按存款额的大小和一定的保险费率缴纳保险费给存款保险机构，当投保银行经营破产或发生支付困难时，存款保险机构在一定限度内代为支付，为其提供支持。 二填空题 1. 1694年历史上最早的股份制银行一一（英格兰银行）诞生了。 2. （信用中介）是商业银行最基本，也是最能反映其经营活动特征的职能。 3. （单一银行制）在美国非常普通，是美国最古老的银行组织形式之一。 4. 目前世界上多数政府对银行的监管秉承的是（谨慎监管即camel）原则。 5 .我国现行的银行业监管机构是（中国银行业监督委员会）。 三、不定项选择题 1. 商业银行的职能作用是（ABCD。 A.信用中介 B.支付中介 C .信用创造 D.金融服务 2. 商业银行的外部组织形式有（ABD）。 A.单一银行制 B .分行制 C .集团制 D .银行控股公司制 3 .现代股份制银行的内部组织形式可分为（ABC）。 A.决策机构 B .执行机构 C .监督机构 D .监管机构 4. 银行的管理系统由（ABCDE方面组成。 A.全面管理 B .财务管理 C .人事管理 D .经营管理 E .市场营销管理 5. 政府对银行业实行谨慎监管原则，即“ CAMEL骆驼）原则”，包括（ABCDE。 A.资本 B.资产 C.管理 D.收益 E.清偿能力 四、问答题 1. 如何理解商业银行的性质？ 答：商业银行首先是企业，与其他各种企业一样，以利润最大化为经营目标。 （1）商业银行必须面向市场，千方百计地去满足市场的各种现实需求。 （2）商业银行业务开发或创新的最终目的是获取利润。 （3）商业银行的一切经营管理活动必须讲求效益。 （4）商业银行必须依法经营。 2. 总分行制的优缺点是什么？ 答：分行制的优点在于：（1）分支机构多、分布广、业务分散，因而易于吸收存款、调剂资金，可以充分有效地利用资本，同时由于放款分散、风险分散，可以降低放款的平均风险，提高银行的安全性；（2）银行规模较大，易于采用现代化设备，提供多种便利的金融服务，取得规模效益；（3）由于银行总数少，便于金融当局的 宏观管理。 分行制的缺点在于：（1）容易造成大银行对小银行的吞并，形成垄断，妨碍竞争；（2）银行规模过大，内部层次、机构较多，管理困难。 3. 简述商业银行的内部组织结构。 答：（1）决策系统：包括股东大会和董事会以及董事会下设置的各种委员会。
商业银行有哪些业务 商业银行的业务，按资金的来源和运用将其业务划分为资产业务、负债业务、中间业务三类。 1. 什么是负债业务？ 银行的负债业务是形成银行资金来源的业务。银行资金来源主要包括存款、借入款和银行资本等。 2. 什么是资产业务？ 资产业务是指银行运用其吸收的资金，从事各种信用活动，以获取利润的行为。主要包括放款业务和投资业务两大类。 3. 什么是中间业务？ 商业银行在经营资产业务、负债业务的同时，还利用其在机构、技术、资金、信誉和住处等方面的优势，提供一些服务性的业务与之配合。如：结算业务，信托业务等。 （一）保险的基本职能 保险的基本职能是保险原始与固有的职能。关于保险基本职能主要有两种观点，一种观点认为保险的基本职能是分摊损失和补偿损失或给付保险金；另一种观点认为保险的基本职能是经济补偿和保险金给付职能。 经济补偿职能是在发生保险事故、造成损失后根据保险合同按所保标的的实际损失数额给予赔偿，这是财产保险的基本职能； 保险金给付职能是在保险事故发生时保险双方当事人根据保险合同约定的保险金额进行给付，这是人身保险的职能。 （二）保险的派生职能 保险的派生职能是在基本职能的基础上产生的职能。保险的派生职能是融资职能、防灾防损职能。 防灾防损是风险管理的重要内容。保险防灾防损工作的最大特点就在于积极主动地参与、配合其他防灾防损主管部门扩展防灾防损工作。保险防灾防损工作体现于：从承保到理赔履行社会责任；增加保险经营的收益；促进投保人的风险管理意识，从而促使其加强防灾防损工作。 保险的融资职能是保险人参与社会资金融通的职能。其体现在两方面：一方面具有筹资职能；另一方面通过购买有价证券、购买不动产等投资方式体现投资职能。 （三）保险的宏观作用 保险的宏观作用是保险对全社会和国民经济总体所产生的经济效应。具体表现为以下几方面：
云南大学滇池学院2012-2013学年下学期经济学院金融专业2011级《商业银行业务管理》期中考试（开卷）试卷 满分100分考试时间：100分钟任课教师：梁隆斌班级：＿＿＿＿学号：＿＿＿＿姓名：＿＿＿＿ 一、名词解释（本大题共10个小题，每小题5分，共50分） 1、内源资本 根据商业银行的资本来源进行划分，可以将资本分为内源资本和外源资本两种；所谓内源资本是指银行尚未动用的累计税后利润以及股息分配后的留存收益等。 2、法定准备金 商业银行在经营活动中为了解决其流动性和安全性问题，需要提取一定比率的准备金。银行准备金有三种形式：法定存款准备金、超额准备金和银行自留准备金。 所谓法定准备金是指根据法律规定，在所获取的存款中必须按照一定比率上缴给中央银行的那部分资金。 3、横向并购 以美国为模板，世界经济发展过程中经历了五次（横向、纵向、混合、杠杆、超大并购）并购浪潮，其中第一次属于横向并购。所谓横向并购是指生产相同或相近产品的企业之间的一种并购行为，银行业由于其产品大部分是相同或相近的金融产品，因此，银行业之间的并购主要是横向并购。 4、活期存款 按照传统的存款业务进行分类，可以将商业银行的存款分为活期、定期和储蓄存款，其中活期存款是指可由存户随时存取和转让的存款，它没有确切的期限规定，银行也无权要求客户取款时做事先的书面通知，活期存款是商业银行最为主要的资金来源。
5、基础头寸 商业银行的头寸根据层次来划分，可以分为基础头寸和可用头寸两种，所谓基础头寸是指商业银行的库存现金与中央银行的超额准备金之和，这类头寸是商业银行随时可以动用的资金，在解决商业银行流动性问题方面显得尤其重要，因此称其为基础头寸。 6、损失吸收 商业银行在发行混合债过程中，可以通过利息递延和损失吸收提高银行抗风险的能力。所谓损失吸收是指银行陷入经营困境时必须递延的本金和利息，这种经营困境包括两种情况，其一是当债券到期时，银行无力支付清偿全在混合债之前的银行债务，其二是银行支付混合债将导致无力支付偿索权在该债券之前的银行债务。 7、信用贷款 根据借款人所提出的借款申请，银行可以视其信用情况发放信用贷款或担保贷款。所谓信用贷款是指银行完全凭借借款人的良好信用而无需提供任何财产抵押或第三者担保而发放的贷款，这类贷款一般发放给银行熟悉的较大公司借款人或信誉良好的借款人。 8、杠铃结构方法 商业银行在进行证券投资时必须采取一定的投资策略，共有五种常用策略形式，期中杠铃结构法是指银行把要投资的证券划分为短期和长期两个类别，银行资金之分布在这两类证券上，一旦所购买的长期证券其偿还期限达到中期时就立刻卖出，并再次投资于长期证券，而短期证券到期后若无流动性需求再次投资于短期证券，这类投资策略反映在图形上类似于一个杠铃的形式因而得名。 9融资性租赁 融资性租赁是现代租赁业务的代表形式，它是指生产产品的厂商自己不购买生产设备，转而向租赁公司租用设备，租赁公司根据客户的需求运用自有资金或银行贷款向生产设备的厂商购买设备租给生产产品的厂商使用的一种租赁行为。整个过程涉及至少三个当事人，两个合同，其中购物合同从属于租赁合同，是一种融物形式的融资行为。 10、抵押率 抵押率又称垫头，是指银行贷款本息之和与借款者抵押物的价值之比，抵押率越低，对银行越有利，对企业不利，反之，则对银行不利，而对企业有利。
商业银行经营 学分： 3 总学时：54 课程性质与目的 商业银行是我国金融业的主体，在国民经济进展中发挥了十分重要的枢纽作用。当前，我国商业银行的改革正日益深化，各种金融工具的引入和创新方兴未艾，已能提供发达国家商业银行所能提供的大多数金融服务。加入世贸组织后，我国商业银行进展的步伐进一步加快。然而，在融入国际金融市场的进程中，仅仅依靠过去的金融治理知识与治理方法已难以习惯外部环境变化的需要，必须采纳国际上通行的现代商业银行的治理原理、方法和手段，方能更好地参与国际竞争。为此，我们有必要全面了解和学习当代商业银行经营治理的成功体会。 课程差不多要求 本课程采纳任课教师在课堂进行授课并结合案例讨论和分析的教学方法。 通过本课程的学习，达到如下差不多要求： 学生要全面把握商业银行内部治理和外部治理的概念，以及商业银行业务流程。 学生要懂得当代商业银行的各类业务，包括负债业务、资产业务、传统的中间业务和新兴表外业务及其操作程序。 学生能够懂得把握商业银行的经营创新活动，并对商业银行经营进展趋势有所了解。 学生必须课前预习，并完成和提交教师布置的作业。 课程差不多内容 本课程运用现代经济学的研究方法，系统地阐述了商业银行进展历程、商业银行的职能及其经营方针，全面介绍了当代商业银行的各类业务，包括负债业务、资产业务、传统的中间业务和新兴表外业务及其操作程序，以及商业银行的经营创新活动，并对商业银行经营进展趋势作了推测和展
望。另外，本课程对当代商业银行的一些重要的经营思想和治理模型作了有深度的探讨和介绍，对有关商业银行治理的最新理论也作了比较完整的阐述。 导论 知识要点 商业银行是以盈利为目标，追求利润最大化的专门金融机构。 商业银行是通过旧式高利贷银行转变、股份公司形式组建和政府要紧出资三种途径产生。 商业银行现今的要紧职能有：信用中介、支付中介、金融服务、信用制造、调剂经济等。 商业银行大多按《公司法》组建，其组织结构可分为四个系统：决策系统、执行系统、监督系统和治理系统。 商业银行体系构建的差不多原则是：有利银行业竞争、有利爱护银行体系安全、保持银行适当的规模。 商业银行有全能银行和职能银行两种类型。 商业银行是在保证安全性、流淌性的基础上争取最大盈利。 考核要求 简述商业银行的定义及其功能。 简述商业银行在国民经济中的地位。 简述商业银行的组织结构。 简述建立商业银行体系的差不多原则及其必要性。 简述商业银行的经营原则及如何贯彻这些原则 简述对商业银行监管的必要性。 商业银行资本
（发展战略）商业银行中间业务发展问题及战略研究
商业银行中间业务发展问题及战略研究 我国商业银行中间业务起步晚,收入比重低,品种少,创新能力不足,服务收费不合理。加入WTO后,中外银行的激烈竞争促使我国商业银行于发展中间业务上必须尽快提高认识,完善组织管理,强化产品开发,实施有效市场营销,优化服务手段,完善人才培养机制,调整收费标准,防范市场风险。 中图分类号:F830.3文献标识码:A文章编号:1003-7217(2004)03-0031-04壹、我国商业银行中间业务发展现状及存于的问题 (壹)我国商业银行中间业务现状 近几年,国内银行业的竞争日趋激烈,传统的商业银行业务所能带来的利润越来越小,为寻求和扩大盈利空间,各商业银行将目光投向了中间业务。据了解,我国四大银行2002年中间业务占其全部收益比重分别为:中国银行约17%、中国建设银行约8%、中国工商银行约5%、中国农业银行约4%。但因我国银行中间业务起步较晚,发展不快,不仅业务量占总收入的比重偏低,而且品种较少,仅仅限于结算、代理收费等劳动密集型产品。而技术含量高的资信调查、资产评估、个人理财、期货期权以及衍生工具类于我国才刚刚起步,有的基本没有开展。目前,我国各商业银行已经开展的中间业务大约有260余个品种,可是,其中有相当壹部分是不收费的,例如邮寄对帐单、代发工资、银证转帐等业务均不收费。 (二)我国商业银行中间业务发展存于的问题 和西方商业银行发达的中间业务相比,我国银行中间业务无论于规模仍是质量
等方面均存于许多问题,主要体当下: 1.绝对收入额及其占营业收入的比例偏低 表12001年四大国有商业银行中间业务收入比较单位:亿元 ─────────────────────────────── 工商银行农业银行中国银行建设银行合计 ─────────────────────────────── 中间业务 26.169.6652.4632.28120.56 收入 营业收入 746.6496.57403.59595.312242.07 净额 中间业务 净收入占3.51.95135.425.38 比例 ─────────────────────────────── 注:中国银行中间业务净收入中其他营业收支净额(含汇兑损益)为25.2亿元,建设银行其他营业收支净额(含汇兑损益)为3.2亿元。 从表1中见出,除中国银行因历史原因外汇业务收入较大导致其中间业务的业
2013-2014学年第一学期 《商业银行业务与经营》 案例分析题 金融教研室 (2013.9.1)
第一章商业银行导论 案例 ---美国“花旗”模型金融控股公司 对拥有多家银行的控股公司年银行持股公司法案)为了限制银行规模过度膨胀，(1956规定的限 制性条款有：不允许跨州购并新银行；不允许拥有和经营非银行业务的子公司等。因此许多大银行利用这一法律漏洞大力发展单一银但法律对单一银行的控股公司没有限制，作为(Citicorp)，花旗银行于1968年成立了单—银行控股公司-----花旗公司行控股公司。能提供多样化的金融业务。13个子公司，花旗银行的母公司。包括花旗银行,花旗公司共拥有也正是两块牌子。花旗公司与花旗银行的董事会成员同一套人马，公司和银行是一个班子，年就成为美国最大的银行持股公司。1984通过这种多样化的金融混业经营方式，花旗公司在详见图。亿美元，70001998年4月美国花旗银行和旅行者集团合并组成“花旗集团”，总资产为保险等领域，成为世界上规模最大的全能型证券、业务遍及世界100多个国家，涉及银行、从根本上动摇了传统的金同时也在美国本土开创了全能化金融集团之先河，金融集团之一，融分业制度。该法案在涉及银行控{1998年金融服务业法案)，月 1998年513日，美国众议院通过了股组织结构的条款中，创造了“金融控股公司”这一新的法律概念，允许银行成立金融控股公司控制或拥有银行、证券和保险机构。，允许银行持股公司升格为金融月，美国众议院正式通过(金融现代化法案) 1999年11证控股公司，允许升格的或新成立的金融控股公司从事具有金融性质的任何业务，即银行、 各子公券和保险等业务，但其混业经营是通过各个子公司经营不同性质的金融业务来实现，的方式达到分业监管和司在法律和经营上是相对独立的法人。其意义就是以“内在防火墙”混业经营的目的。: 回答问题 1. 什么是银行控股公司？银行控股公司有哪些类型？银行控股公司有哪些优点？? 2. 美国花旗银行为什么采取金融控股公司组织机构 商业银行资本管理第二章资料 稳定我国商业银行资本充足水平的几点思考（节）杨凯生（工行行长）2010-04-13 世纪经济报道来源：21 可以粗略地作一测算，即使撇开中小型上市银行不谈，仅按工、中、建、交在现有基础上每年贷款平均增幅15%(2009年四行贷款分别增加25%、49%、22%和38%)，风险权重贷款增加约占贷款增加额的85%计(2006年至2009年工、中、建、交四行年平均该数据分别为84.3%、82.4%、85.4%和87.1%)，四大行在今后5年内风险权重贷款将增加15万亿。按监管部门的不低于11.5%的资本充足率要求，5年共需增加资本占用1.73万亿。再以工、中、建、交2009年净利润3500余 亿为基础，今后5年平均增长12%计，5年内可实现净利润25000亿，如按50%利润留成作为内 生性资本补充，则5年内共计还有资本缺口约4800亿。而且这还仅仅是测算了贷款增长所带来的资本占用因素，如果进一步考虑市场风险和操作风险的因素，)前者目前在计算资本充足率时只作了一个简单的计入，后者目前则尚未计算在内( 银行资本缺口将更为显著。其资本占用还将进一步增加。若再加上资本定义日渐趋严的因素，: 问题如何评价商业银行资本充足程度？ 1. 2. 提高我国商业银行资本充足水平途径有哪些? 第三章商业银行负债业务 案例 被诉挪用国债北方证券同意与农信社进行调解 2005-04-22上海证券报，21日，北方证券与上海长宁区新泾农村信用合作社国债交易纠纷案在
商业银行的业务范围 我国《商业银行法》第三条规定了商业银行的13种业务，商业银行可以经营下列部分或者全部业务： 1、吸收公众存款 商业银行吸收公众的存款是商业银行最为传统的业务，这项业务的特点在于：第一，向公众吸收存款。公众包括本地的居民存款，也包括在本地的外国人的存款。“公众”一词不仅指众多的个人客户组成的公众，也包括企业和事业单位组成的“公众”客户。法律在这里使用的“公众”一词，不是指在银行开户的特定客户，而是成千上万的普通客户。第二，商业银行吸收的“存款”，是特指的活期存款。定期存款是除了商业银行可以吸收，其他非银行金融机构也可以吸收的存款。例如，信托公司可以吸收定期的信托存款。一些海外的接受存款公司也不是商业银行，但可以接受一定条件下的定期存款。所以，单在定期存款方面，还难以将商业银行与非银行金融机构区别开来。 2、发放短期、中期和长期贷款 商业银行的贷款业务中以短期和中期的贷款业务为主，在历史上长期贷款业务在传统上是储蓄银行的业务，其原因在于历史上的储蓄银行吸收公众存款可以计复利，并且储蓄银行可以发放金融债券。由于吸收的债务是长期和稳定的，所以，适合作长期的贷款。 我国的商业银行是综合性业务银行，综合了商业银行和储蓄银行的功能，不另设储蓄银行。在经济体制改革之前，我国的长期贷款即国家基本项目贷款，主要是由中国建设银行承办，中短期贷款原行是由中国人民银行办理，1984年中国工商银行成立以后，中短期贷款由中国工商银行承担。经济体制改革之后，专业银行之间的业务划分开始融合，20世纪80年代以后设立的商业银行在业务上没有限制，所以，我国的商业银行可以作任何期限的贷款业务，也包括长期贷款业务。这也是我国商业银行的业务特点之一。 3、办理国内外结算
浅议商业银行零售业务现 状及发展趋势 摘要随着我国商业银行建设现代金融企业进程的加快发展,国内各主要商业银行纷纷提出经营战略转型的要求,其中尤以个人零售业务作为经营战略转型的产品研发方向和核心内容试从营销观念、目标客户定位、产品研发、流程整合等方面分析国内零售业务发展趋势和发展要求 关键词商业银行;零售业务;趋势 银行零售业务是商业银行以客户为中心战略的集中体现,已成为商业银行提供差异化零距离服务的主要途径,成为打造知名品牌的主要工具,成为创造核心竞争力的主要手段,是商业银行利润来源的重要组成部分和可持续发展的基础及动力国际经验充分表明,随着商业银行业务重心向零售业务的转移,零售业务在银行的利润来源中已经占有越来越大的份额近年来,随着我国商业银行体制改革的深入,如何进一步加速我国商业银行零售业务的发展,已经成为我国金融
界的现实课题 1我国商业银行零售业务的现状 零售业务是商业银行重要的利润来源,零售业务收入在银行总收入中的占比上升是国际银行业发展的大趋势国外银行零售业务已有数百年的发展历史,无论大中小商业银行,无论全国性银行还是地区性银行,无论分业性银行还是混业性银行,没有一家商业银行不开展零售业务比如美国的银行业,其零售业务的增长不仅表现在资产运用方面,在收益构成上也表现得相当突出如美国花旗银行2004年的利润中就有72%来自于零售业务,汇丰银行2004年税前利润中个人业务利润占比为40%,美洲银行占比为41%但我国商业银行零售业务近年刚刚兴起,零售银行、个人业务、贵宾理财、私人银行、零售经纪人、流程再造等新概念、新词汇正不断被人们大量引用,信用卡、汽车贷款等发展多年的老产品也被赋予更多的新意,网点柜台、ATM、电话等服务渠道的作用也在发生重大变革据统计,2005年上半年全国商业银行零售业务利润仅占
商业银行业务与经营 一、判断题 1、商业银行在经济危机的时候为保证银行的流动性，所以其资产一般应该比正常的经济 时期更多的放于短期的项目。（） 2、商业银行放于中央银行的超额准备金是满足日常清算的需要。（） 3、商业银行的流动性管理不仅应该考虑商业银行的业务需求，还要考虑商业银行的资金 来源。（） 4、商业银行不采取主动负债的方法而采取自身资产转换、出售方式来满足流动性的需要 是一种保守型的管理方式，它比通过主动负债满足流动性需求的风险要低。（） 5、在我国，银行向中央银行存入超额准备金时，中央银行会付给银行利息。（） 6、库存现金是一项不获得利息的资产，所以对于一家商业银行而言库存现金越少越好（） 7、法定存款准备金是按照法定比率向中央银行缴存的存款准备金，不得动用，并定期按 银行存款额的增减而进行相应调整。所以法定存款准备金已经失去了防范银行挤兑的作用。（） 8、商业银行可以在评估关系人信用后，只有信用合格的情况下，才能给关系人发放信用 贷款;发放担保贷款的放款条件也不能优于其他借款人同类的贷款条件。（） 9、信贷集中仅指的是贷款集中于某一个行业或集中于某一类贷款(如房地产贷款)。信贷 集中有损于银行经营的安全,一旦借款人发生风险,银行会受到损失。（） 10、普通呆账准备金无法反映贷款的真实损失程度,它不仅与贷款的总量有关,而且与贷 款的实际质量有关，当总量越多，质量越差，那么普通呆账准备金就越多。（） 11、逾期（含展期后逾期）90天以内的不良贷款，应列为催收贷款，在逾期贷款项下单 独统计和上报。（） 12、贷款未逾期则不需要列入呆滞贷款。（） 二、选择题 1、银行借入资金的渠道主要包括（） A、再贷款 B、发行大额可转让定期存单 C、同业拆借 D、票据再贴现 2、银行的可以用来进行日常的各种支付和放贷活动的是（） A、法定存款准备金 B、超额存款准备金 C、库存现金 D、储户活期存款 3、以下各因素一定能够影响银行存款准备金比例的是（） A、央行法定存款准备金比率变动 B、存款的增加 C、贷款的增加
中国商业银行业务分类 来看看银行都干了些什么，也就是他们的业务细分。 最通用的分类是：负债业务（商业银行形成资金来源的业务），资产业务（商业银行运用资金的业务），中间业务（银行不需运用自己的资金，代客户承办支付和其他委托事项而收取手续费的业务） 一、资产业务 资产业务，是商业银行的主要收入来源。 1、贷款(放款)业务--商业银行最主要的资产业务 1) 信用贷款： 信用贷款，指单凭借款人的信誉，而不需提供任何抵押品的贷款，是一种资本贷款。 ●普通借款限额： 企业与银行订立一种非正式协议，以确定一个贷款，在限额内，企业可随时得到银行的贷款支持，限额的有效期一般不超过９０天。普通贷款限额内的贷款，利率是浮动的，与银行的优惠利率挂钩。 ●透支贷款： 银行通过允许客户在其帐户上透支的方式向客户提供贷款。提供这种便利被视为银行对客户所承担的合同之外的“附加义务”。 ●备用贷款承诺： 备用贷款承诺，是一种比较正式和具有法律约束的协议。银行与企业签订正式合同，在合同中银行承诺在指定期限和限额内向企业提供相应贷款，企业要为银行的承诺提供费用。 ●消费者贷款： 消费者贷款是对消费个人发放的用于购买耐用消费品或支付其他费用的贷款，商业银行向客户提供这种贷款时，要进行多方面的审查。 ●票据贴现贷款： 票据贴现贷款，是顾客将未到期的票据提交银行，由银行扣除自贴现日起至到期日止的利息而取得现款。 2）抵押贷款： 抵押贷款有以下几种类型 ●存货贷款 存货贷款也称商品贷款，是一种以企业的存贷或商品作为抵押品的短期贷款。 ●客帐贷款 银行发放的以应收帐款作为抵押的短期贷款，称为“客帐贷款”。这种贷款一般都为一种持续性的信贷协定。 ●证券贷款 银行发放的企业借款，除以应收款和存货作为抵押外，也有不少是用各种证券特别是公司企业发行的股票和债券作押的。这类贷款称为“证券贷款”。 ●不动产抵押贷款
第六章商业银行业务与管理 第一节商业银行概述 一、商业银行的起源和发展 商业银行是以追求最大利润为目标，能向客户提供多种金融服务的特殊的金融企业。盈利是商业银行产生和经营的基本前提，也是商业银行发展的内在动力。银行是由货币经营业演变而来的，而历史上的货币经营又是在货币兑换业的基础上逐渐形成的，可以说，货币经营业是银行的先驱。货币经营业与银行的主要区别在于有无信用活动，银行是专门经营货币信用业务的金融机构。 近代银行的出现是在中世纪的欧洲，意大利是银行最早产生的发源地，英文Bank 来自于意大利文Banco 一词，原意是指柜台、长凳。早在十二世纪，意大利一些城市的货币经营业就相当发达，但货币经营商的工作条件却比较简陋，只凭借一把长凳和一个柜台便可营业。起初一部分商人从事货币的兑换业务，就是把不同国家、不同地区的铸币兑换成金块或银块，或兑换成本国铸币和本地区铸币。以后，又开始为各种商人办理货币保管业务，同时，受商人委托，办理货币收付、结算、汇兑等业务。这就是货币经营业的主要业务活动，也是早期银行产生的基础。随着货币经营业务的扩大，在货币经营者手中聚积起大量货币，其中有一部分并不需要立即支付，于是他们就将这部分货币贷出去赚取利息。同时，社会上一部分人将货币存放在货币经营者手中，以便带来利息收入。这样，在货币经营业务基础上产生的货币存贷业务的发展，使货币经营业转变为早期的银行。这样商业银行算是出现了。意大利于1171年设立的威尼斯银行，1407年设立的热那亚那银行以及此后相继成立的一些银行，主要从事存、放款业务，大多具有高利贷性质。从17世纪开始,银行这一新型行业的金融机构开始由意大利传播到欧洲其它国家，在英国出现了由金匠业等演变为银行业的过程，1694年英格兰银行是历史上第一家股份制银行，该行一开始就把向工商企业的贷款利率定为 4.5%-6% ，而当时的高利贷利率高达20% -30%，英格兰银行成立后，很快地动摇了高利贷银行在信用领域的地位，也因此成为现代银行业产生的标志。欧洲其他国家也先后按英格兰银行的组建模式建立了自己的现代商业银行。商业银行逐渐在世界范围内得到普及。 尽管世界各国经济发展水平不同，其商业银行产生与发展的条件不同，但商业银行的发展基本上是遵循两种传统。 一是英国式融通短期资金传统。英美等国商业银行的贷款业务至今仍以短期自偿性商业贷款为主。这种传统的优点是能够较好地保持银行的安全性和清偿力；缺点是银行
第六章商业银行 第一节商业银行概述 一、商业银行的产生与发展 1、商业银行的产生及其特征 现代银行的产生经历了货币经营业——早期银行——现代银行的过程，其产生途径有二：一是由早期银行转变而成，一是以资本主义原则组织起来的股份制银行。与早期银行相比具有利率水平适当、信用功能扩大、具备信用创造功能等特征。 2、商业银行的集中与垄断 3、20世纪90年代以来国际银行业的并购浪潮 二、商业银行的性质与职能 （一）商业银行的性质 1、商业银行经营的主要目标是盈利； 2、商业银行是经营货币信用业务的金融机构; 3、商业银行是存款货币的主要提供者。 （二）、商业银行的职能与作用 1、信用中介 信用中介职能是所有银行基本和首要的职能。商业银行的信用中介职能表现在两方面：一方面，通过办理负债业务将社会上各种暂时闲置的资金集中起来；另一方面，又通过办理资产业务将其投放到各产业和经济部门。 商业银行信用中介职能的发挥，对一国经济的运行和发展具有重要意义。首先，商业银行发挥信用中介职能，克服了借贷双方之间直接借贷的局限性，为他们顺利进行资金融通提供了现实条件。当借贷双方的借贷数量、借贷期限不一致或贷出者对贷入者的信用状况不了解时，借贷行为就难以成立。而商业银行作为信用中介，则不受上述条件的限制。他可以和任何一个企业、单位发生信用联系，为他们提供必要的资金支持；其次，商业银行发挥信用中介职能，可以提高社会总资本的使用效率，集中社会上的闲散资金，再贷放出去，大大提高了社会总资本的使用效率，促进经济的发展。 2、支付中介
政府、企业、个人及各种组织在商业银行开立账户，他们之间的资金往来便通过商业银行来进行。因而商业银行起到了代理客户实施货币收付的作用。 支付中介职能建立在信用中介职能的基础上，大大加速了社会资金的周转速度。 3、信用创造 商业银行的信用创造职能，是在信用中介和支付中介职能的基础上产生的。信用创造职能主要表现为创造信用流通工具和创造存款货币。 商业银行创造的信用流通工具主要是支票，类似于纸币的货币符号，在当代，西方发达国家90%以上的经济交易是以支票进行支付的。 创造存款货币是商业银行的重要职能。这种创造存款货币的能力是由商业银行和中央银行共同完成的。商业银行利用其所吸收的存款发放贷款，在支票流通和转账结算的基础上，贷款又转化为存款，在这种存款不提取现金或不完全提现的情况下，就增加了商业银行的增加来源，在整个商业银行体系，形成数倍于原始存款的派生存款。 4、提供多种金融服务 商业银行为了加强与客户的信用联系，加强竞争能力，以取得高额利润，还为客户提供各种金融服务，如信托、租赁、保管、咨询等。 5、调控经济的功能 首先，通过传递中央银行货币政策来调节经济。中央银行的货币政策工具一般不能直接作用于企业，而是通过商业银行来对企业施加影响。如再贴现率、法定存款准备金率。 其次，商业银行经常要根据国家经济政策和产业政策的要求，有针对性地确定贷款投向，实行贷款倾斜，以达到优化经济结构的目的。 再次，通过办理消费信贷业务来调节和引导消费。商业银行向个人消费者提供信用，可以大大提高消费者的支付能力，这样作既能将消费者的远期消费转变为即期消费，刺激了全社会的消费需求，同时也扩大了企业的产品销售，促进了生产的发展。 最后，通过对外筹资来调节国际收支逆差。 三、商业银行的类型
一、当前我国商业银行业务创新的现状? 受国外商业银行创新的影响，也源于金融改革与发展的需要，我国商业银行近年来的业务创新，无论在制度上，还是在品种、工具上都迈出了可喜的步伐。政策性银行与商业银行分立，商业银行遵循“三性原则”自主经营，成立金融资产管理公司剥离国有商业银行的不良资产等举措，都在制度创新上逐步与国际惯例接轨；在创新金融工具和金融产品上。也涌现出债券融资、电子货币“一卡通”、网上银行、债转股等新的品种和服务手段。但是我们必须看到我国的商业银行业务创新由于体制、技术、宏观政策等多方面因素的制约，目前与发达国家和地区相比仍然存在很大的差距，主要表现在以下3个方面：? 1．品种少。由于这些年我国的金融业一直推行严格的分业经营、分业管理制度，银行、证券、信托和保险业完全分离，商业银行的业务被限制在一个相当狭窄的范围内，业务创新的空间受限，致使我国国有商业银行业务创新的品种较为单一。从开办得较为成功的品种来看，仅有个人住房信贷业务、信用卡业务、代收代付业务和票据贴现业务近年来发展得较快，逐步走向成熟；消费信贷、网上银行、租赁、个人理财业务等只是少量开办，仍处于探索阶段；投资银行、商人银行、国际金融和衍生金融工具业务等方面，尚有可观的发展空间，还处在待发展阶段。? 2．规模小。从已开办的新业务的发展水平来看，由于受到来自内外的约束限制，国有商业银行新业务的发展规模较小，在银行的整个业务规模中占比小，难以起到调整优化整体资产负债结构的作用，也难以产生相应的规模效应。以消费信贷为例，据统计，我国消费信贷规模目前仅占贷款规模的4％~5％，西方发达国家消费信贷约占贷款规模的20％~25％；在我国消费总额中，消费信用占比不足1％，西方发达国家消费信用占消费总额的比重通常都高于20％。美国的房地产融资结构中，消费环节一般要占到60％以上。1998年，我国个人住房贷款在全国各项信贷余额中的比重仅有0.8％，我国汽车贷款规模估计不到1亿元人民币，而美、德、日三国汽车消费贷款占销售总额的比重分别为70％、50％和60％。? 3．收益低。由于目前我国商业银行的业务创新尚处于初创阶段，各行的业务拓展过分注重扩规模、占份额，再加之缺乏统一的市场规范与相应的制度约束，在业务营销之初大都低价促销，让利于客户，这不但使市场陷入混乱、无序的状态，也使得商业银行的新业务收益难以保证，在一定程度上损害了新业务的健康发展。以票据业务为例，由于缺乏统一的规范，目前的票据贴现市场价格极为混乱，有的行甚至以仅高出中央银行再贴现基准利率1个百分点的价格对客户办理贴现业务。再以个人支付结算业务为例，目前国内各大商业银行的计算机业务处理系统先后实现了全国或局域联网，在活期储蓄存款的省内(局域)异地通存通兑存取款业务的办理上，一些行最初按5％的标准收取手续费，然而却受到个别商业银行“零手续费”促销手段的巨大冲击，最后也不得不取消了5％的手续费。其实在零售与信用卡业务计算机全国联网的开发上，各行都投入大量的资金与技术力量，然而却在该项业务上丧失了巨额的手续费收入。? 二、我国国有商业银行业务创新存在的主要问题? 当前国内商业银行业务创新的现状不尽如人意，中间存在着许多亟待解决的 问题与障碍。主要表现在5个方面：?
一. 商业银行的起源和发展 1694年在政府的帮助下，英国建立了历史上第一家资本主义股份制商业银行一一英格兰银 行。英国早期的 银行是在金匠业的基础上产生的。 清政府于1897年在沪成立中国通商银行，标志着中国现代银行的产生。 二. 商业银行的性质和作用 ｛看书｝或论述或选择 性质：以追求利润为目标，以金融资产和负债为对象，综合性，多功能的金融企业。 定义：我国商银法规定，商业银行是依照本法和公司法设立的吸收公众存款，发放贷款，办 理结算等业务的企业法人。(中央银行是国家的金融管理当局和金融体系的核心) 作用： 信用中介。最基本，最能反映其经营活动特征的职能。 支付中介。 信用创造。在信用中介和支付中介的基础上产生的。 金融服务。 三. 商业银行组合结构(选择) 外部组织形式： 1) 单一银行制，又叫独家银行制，不设或限设分支机构。 2) 分行制(总行制，总管理处制)，在本地及国内外普遍设立分支机构。 3) 银行控股公司制，指由一个集团成立股权公司，再由该公司控制或收购两家以上的银行。 内部组织结 构： 1) 2) 3) 4) 5) 6) 7) 8) 商业 银行的内部组织结构，以股份制形式为例可分为决策机构，执行机构，监督机构。 四. 政府对银行业的监管 内容及原则：政府对银行业的监管要以谨慎监管为原则，即 C 代表资本，建立国际上共同的资本标准。 A 代表资产，资产品质是一个关注的问题， 监管人员对银行的未清偿贷款和贷款的担保进行 仔细审核。 M 代表管理， E 代表收益，银行的盈利能力主要由银行的资产收益率和资本的受利率来衡量。 L 代表清偿能力，用来衡量银行满足提款和借款需求而又不必出售其资产的能力。 各国对银行业进行监管时 的主要内容： 1) 2) 3) 4) 5) 存款保险制度(选择) 产生于20世纪30年代的金融大危机以后的美国， 成立的宗旨是：重新唤起社会公众对银行 1) 2) 3) 4) 股东大会，最高权力机构。 董事会 各种常设委员会 监事会 行长或总经理，行政主管，是银行内部的行政主管。 总稽核 业务和职能部门 分支机构，业务经营体系的基层单位。 ”CAMEL ”骆驼原则。 银行业的准入，规定最低注册资本。 银行资本的充足性，按《巴塞尔协议》规定的资本比率对商业银行进行资本监管。 银行的清偿能力，包括资产和负债两个方面。 银行业务活动的范围，主要指银行业与证券业，保险业合业和分业经营的问题。 贷款的集中程度，对带狂集中程度的监管是商业银行分散风险的需要。
商业银行业务管理制度 商业银行的业务管理制度是按照一定的原则、程序和方法，从人力、资金、物资设备和信息对货币信用活动进行计划、组织、指挥、监督和调节，从而达到以尽量少的投入耗费、取得最佳效果而进行设计的规范化的制度。 (一)商业银行业务管理的任务 商业银行的业务管理主要有以下两个方面的任务： 第一，确定业务种类，制定管理制度。商业银行业务种类的设置应依据所属对象不同的特点，从适合于社会经济需求和有利于开展金融业务出发，确定业务种类以利于商业银行机构开展工作，更好地为客户服务。 第二，不断完善管理机构，提高银行的内部行政管理效能。完善商业银行系统业务管理机制的主要内容是：合理建立健全金融系统内部的管理机构和职能部门，改革系统内部的计划管理、资金管理、财务管理机制;建立健全各项规章制度等。 实行全面的业务管理、不断完善管理机构，对促进经济发展和保障商业银行的安全性意义重大。商业银行与客户之间的业务往来，本质上是一种利益关系。商业银行自身的业务特点决定了它在业务管理中心须有健全的管理制度与相应的管理机构，才能在制度上保障商业银行的经营安全。 (二)存款业务管理制度必须遵循的原则 首先，必须维护存户的正当权益。商业银行存款是一种信用行为，它并不改变资金的所有权，只是资金的使用权的暂时转让。因此商业银行在吸收客户的存款时，必须维护存款户的正当权益，以保护一切存入银行的存款不受侵犯，并按照国家规定的利率付给一定的利息，对居民个人储蓄存款还要严守保密，不得让任何单位、部门和个人非经法定程序随意查阅。 其次，必须讲求存款服务质量。作为业务管理制度的有机组成部分，存款业务制度中必然要求和规定商业银行讲求存款服务质量。办理存款的商业银行应当注意开展各种形式的宣传工作，并依据存户的特点，安排合理的服务时间
商业银行的发展现状 班级: xxx 学号: xxx 姓名: xxx 专业: xxx 论文标题: 商业银行发展的现状
目录 中文摘要 (3) 第一章商业银行的产生和发展商业银行 (5) 第一阶段：出现了货币兑换业和兑换商。 (5) 第二阶段：货币兑换业演变成货币经营业。 (5) 第三阶段：银行业与银行的产生。 (5) 第二章商业银行的现况 (5) 第一，注重顶层设计，再造业务流程。 (6) 第二，整合相应资源，打造平台经济。 (6) 第三，构建多方合作渠道，借力发力。 (6) 第四，探索体制创新，实现专业化运作。 (6) 第三章我国商业银行存在的问题 (6) 一商业银行国有化程度高，内部机制不健全 (6) 二不良贷款率持续上升，迎来新挑战 (7) 三按揭贷款和信用卡等粗放竞争带来的整体性风险不断积累 (7) 第四章银行未来发展趋势 (7) 一大幅提升客户体验。 (7) 二是引导客户及员工行为。 (8) 三是指导银行打破固有经营模式。 (8) 参考文献 (8)
商业银行在一个国家的经济中起着至关重要的金融中介作用。在过去几年里，由于经济的快速的增长以及宽松的经济政策，中国银行业维持了高速增长的势头。但是在资产质量、经营管理和风险管理等方面还存在许多问题,许多银行面临沉重的历史包袱,如果处理不当,银行系统可能成为中国经济持续发展的障碍,甚至印象整个经济的稳定,本文对中国的商业银行的现状做了一下分析,并在此基础上对今后几年发展轨迹做几点推断和建议。 商业银行，英文缩写为CB，其网络通俗谐音是“存吧”，意为存储银行。商业银行的概念是区分于中央银行和投资银行的，是一个以营利为目的，以多种金融负债筹集资金，多种金融资产为经营对象，具有信用创造功能的金融机构。一般的商业银行没有货币的发行权，传统的商业银行的业务主要集中在经营存款和贷款（放款）业务，即以较低的利率借入存款，以较高的利率放出贷款，存贷款之间的利差就是商业银行的主要利润。商业银行的主要业务范围包括吸收公众、企业及机构的存款、发放贷款、票据贴现及中间业务等。它是储蓄机构而不是投资机构。
商业银行业务与经营论 文 Company Document number：WUUT-WUUY-WBBGB-BWYTT-1982GT
商业银行业务与经营 期末论文 学院金融学院 班级14金融4班 学号 姓名马欢 题目我国商业银行营销存在的问题及其对策 [总评成绩： ] 我国商业银行营销存在的问题及其对策 金融学院金融学专业14级4班马欢 内容摘要：随着经济全球一体化的快速发展，我国金融市场和资本市场也随之对外开放，许多外资银行陆续在我国落户，这在给我国商业银行带来发展机遇的同时也增加了我国商业银行的发展压力。我国商业银行要想在日益激烈的国际竞争中立于不败之地，就必须提高自主创新能力加强对市场营销的重视。本文即是在阐述商业银行市场营销内涵、特点及必要性的基础上，分析其存在的问题并提出相应对策，以此促进我国商业银行向创新化、规范化、国际化的方向发展。 关键字：商业银行，营销，问题，对策
前言 经济全球化的发展，大部分的外资银行进入了我国的银行市场，开始争抢市场份额，激烈的市场竞争给商业银行带来了严峻的挑战。商业银行要想更好的生存和发展，则需要对市场营销渠道进行不断的完善，从而创造出最大化的营销业绩。营销渠道选择的好坏，直接关系到营销业绩和成本水平，同时商业银行营销组织的其他因素也会带来较大的制约，作为商业银行的战略策略，营销策略的制定具有复杂性和挑战性①。 一.我国商业银行营销的含义及其特点 (一)商业银行营销的概念 银行营销是指银行业以金融市场为导向，利用自身的资源优势，把金融产品和服务销售给客户，以满足客户和社会发展的需要并实现银行的发展及其盈利目标的一系列管理活动。银行营销作为市场环境中竞争优势的新要素为银行业所运用，成为当前银行业经营制胜的重要保证②。 (二)商业银行营销的特点 从银行最基本的业务来看，商业银行最基本的盈利模式也就是吸收存款后再发放贷款。其不像普通的工业企业，仅仅做好产品的宣传和营销就可以保证其盈利，银行一方面要做好存款的营销，吸引足够的存款来满足其自己来源；另一方面又要做好贷款产品的推广，吸纳更多的企业来成为自己的客户。正是银行的这种双重性质造成了其营销的繁杂与困难。因而，银行营销具有如下特点： 1.产品的无形性 ①赵蓉. 浅析我国商业银行营销渠道的选择[J].市场营销，2014，（13） ②李惠萍. 当前我国商业银行营销存在的问题及对策研究[J].开封大学学报，2013，（13）
商业银行业务分类大全 来看看银行都干了些什么，也就是他们的业务细分。 最通用的分类是：负债业务（商业银行形成资金来源的业务），资产业务（商业银行运用资金的业务），中间业务（银行不需运用自己的资金，代客户承办支付和其他委托事项而收取手续费的业务） 一、资产业务 资产业务，是商业银行的主要收入来源。 1、贷款(放款)业务--商业银行最主要的资产业务 1）信用贷款：信用贷款，指单凭借款人的信誉，而不需提供任何抵押品的贷款，是一种资本贷款。（1）普通借款限额：企业与银行订立一种非正式协议，以确定一个贷款，在限额，企业可随时得到银行的贷款支持，限额的有效期一般不超过90天。普通贷款限额的贷款，利率是浮动的，与银行的优惠利率挂钩。（2）透支贷款：银行通过允许客户在其上透支的方式向客户提供贷款。提供这种便利被视为银行对客户所承担的合同之外的“附加义务”。（3）备用贷款承诺：备用贷款承诺，是一种比较正式和具有法律约束的协议。银行与企业签订正式合同，在合同中银行承诺在指定期限和限额向企业提供相应贷款，企业要为银行的承诺提供费用。（4）消费者贷款：消费者贷款是对消费个人发放的用于购买耐用消费品或支付其他费用的贷款，商业银行向客户提供这种贷款时，要进行多方面的审查。（5）票据贴现贷款：票据贴现贷款，是顾客将未到期的票据提交银行，由银行扣除自贴现日起至到期日止的利息而取得现款。 2）抵押贷款：抵押贷款有以下几种类型（1）存货贷款。存货贷款也称商品贷款，是一种以企业的存贷或商品作为抵押品的短期贷款。（2）客帐贷款。银行发放的以应收帐款作为抵押的短期贷款，称为“客帐贷款”。这种贷款一般都为一种持续性的信贷协定。（3）证券贷款。银行发放的企业借款，除以应收款和存货作为抵押外，也有不少是用各种证券特别是公司企业发行的股票和债券作押的。这类贷款称为“证券贷款”。（4）不动产抵押贷款。通常是指以房地产或企业设备抵押品的贷款。 3）保证书担保贷款：保证书担保贷款，是指由经第三者出具保证书担保的贷款。保证书是保证为借款人作贷款担保，与银行的契约性文件，其中规定了银行和保证人的权利和义务。银行只要取得经保证人签字的银行拟定的标准格式保证书，即可向借款人发放贷款。所以，保证书是银行可以接受的最简单的担保形式。 4）贷款证券化：贷款证券化是指商业银行通过一定程序将贷款转化为证券发行的总理资过程。具体做法是：商业银行将所持有的各种流动性较差的贷款，组合成若干个资产库（Assets Pool），出售给专业性的融资公司（Special Purpose Corporation），