中国银行股份有限公司国内机构公司客户信用评级管理办法(2010年版)
中国银行股份有限公司
国内机构公司客户信用评级管理办法
（2010年版）
第一章总则
第一条为进一步规范中国银行股份有限公司（下称“我行”）客户信用评级管理，防范授信业务风险，完善我行内部评级体系，依据中国银行业监督管理委员会颁布实施的《商业银行信用风险内部评级体系监管指引》（银监发[2008]67号）以及《中国银行股份有限公司信用风险内部评级政策（试行）》（中银发[2009]267号），并结合我行实际，制定本办法。
第二条客户信用评级属于债务人评级，是我行对授信客户和担保客户资信状况的评价确认。客户信用评级结果是我行授信业务授权管理、客户准入和退出管理的重要依据，是授信审批决策、授信定价、授信资产风险分类的重要参考因素。
第三条我行客户信用评级遵循以下原则：
（一）统一标准：总行统一制定评级管理办法，由各级机构获得评
级专业资格人员进行实施。同一客户在我行内部只能有一个评级。
（二）集中认定：除中小企业业务部门管理的中小企业业务新模式
下的中小企业客户，其他客户等级认定集中在总行和一级分行。
（三）定期评估：每年根据客户最新年度财务报表及其他经营管理
状况进行评级更新。
（四）动态调整：客户状况发生重大变化时，及时进行评级更新。
第四条本办法适用于我行总行及国内机构的非金融机构公司类客户信用评级工作。
第二章基本概念
第五条客户信用等级
我行将客户按信用等级划分为A、B、C、D四大类，分为AAA、AA、A、BBB+、BBB、BBB-、BB+、BB、BB-、B+、B-、CCC、CC、C、D十五个信用等级。D级为违约级别，
其余为非违约级别。各信用等级含义如下：
AAA：信用极佳，具有很强的偿债能力，未来一年内几乎无违约可能性。
AA：信用优良，偿债能力强，未来一年内基本无违约可能性。 A：信用良好，偿债能力
较强，未来一年内违约可能性小。
BBB+：信用较好，具有一定的偿债能力，未来一年内违约可能性较小，违约可能性略低
于BBB级。
BBB：信用较好，具有一定的偿债能力，未来一年内违约可能性较小。BBB-：信用较好，具有一定的偿债能力，未来一年内违约可能性较小，违约可能性略高于BBB级。
BB+：信用一般，偿债能力不稳定，未来一年内存在一定的违约可能性，违约可能性略低
于BB级。
BB：信用一般，偿债能力不稳定，未来一年内存在一定的违约可能性。 BB-：信用一般，偿债能力不稳定，未来一年内存在一定的违约可能性，违约可能性略高于BB级。
B+：信用欠佳，偿债能力不足，未来一年内违约可能性较高，但违约
可能性略低于B-级。
B-：信用欠佳，偿债能力不足，未来一年内违约可能性较高。 CCC：信用较差，偿债能力弱，未来一年内违约可能性高。
CC：信用很差，偿债能力很弱，未来一年内违约可能性很高。 C：信用极差，几乎无偿债能力，未来一年内违约可能性极高。 D：截至评级时点客户已发生违约。
第六条债务承受额
债务承受额是我行在客户信用评级管理过程中，按照规定程序和方法核定的、反映客户在一定期间内对我行授信承受能力的内部参考指标。对客户核定债务承受额，不意味着我行有义务向客户提供等量授信。债务承受额是我行对客户核定授信总量、进行风险监控的参考因素。
第三章评级对象
第七条凡申请或正在使用我行授信的企（事）业法人客户、具有独立融资权的非法人企
业客户，须按本办法进行信用等级评定，并核定债务承受额。
具有独立融资权的非法人企业包括：
（一）根据我国法律规定，持有非法人营业执照、贷款卡，并持有具有法人资格上级公司融资授权的非法人企业（主要指企业法人的分支机构）。该类客户具有借款人资格。
（二）私营企业中的独资企业和合伙企业，具有工商机关核发《个人独资企业营业执照》和《合伙企业营业执照》，但无法人资格。
上述非法人企业客户若申请我行公司授信，应纳入我行客户信用评级11违约定义详见《中国银行股份有限公司信用风险内部评级体系违约定义规定》。
范围进行信用评级。对于第一类非法人企业，如果编制了独立完整的财务报表，应使用其本身的财务报表评级；如果没有编制独立完整的财务报表，应采用其上级法人公司本部的报表进行信用评级，但不应高于上级法人公司评级结果。
第八条为我行授信客户提供担保的单位，应按本办法进行信用等级评定，不需核定债务承受额。
第九条申请或正在使用我行授信的金融机构客户、国家机关客户、自然人客户，不在本办法执行范围之内，其中：
（一）金融机构客户，包括银行类金融机构客户和非银行类金融机构客户，按照我行金融机构客户信用评级管理办法评级。
（二）国家机关客户，包括中国共产党的各级机关、国家各级立法权力机关、国家各级行政机关、各级审判机关、各级检察机关、军队中的各级机关、中国人民政治协商会议的各级机关等暂不能满足评级条件的法律实体，暂不进行信用评级。
第十条仅叙做低风险业务的客户，依据《商业银行信用风险内部评级体系监管指引》并结合我行实际，采取灵活的处理方法，其评级结果由分行终审认定。
第四章评级模型
第十一条我行客户信用评级根据客户性质，分别采用一般统计模型和打分卡模型。
第十二条一般统计模型
一般统计模型通过统计分析的方法，运用一系列定量和定性指标，计算客户在未来一年的违约概率，并根据该违约概率确定客户的信用等级。模型使用的定量指标主要是客户的财务指标，例如:现金比率、债务
（三）对于改制企业，无论企业改制采用何种方式，应遵循"实质重于形式"原则，如果企
业的经营实质未发生根本变化，两年的财务报表数据能有效衔接，则不采用新建类模型评级。
第十五条在选择客户适用的基本评级模型时，按以下顺序判断：事业类、新组建企业类、非新组建企业类。然后根据客户所处行业和规模，选择具体适用的评级子模型。
第十六条各模型指标体系及评分标准详见附件1-1和附件1-2。
第五章总体要求
第十七条客户信用评级流程包括评级发起、评级认定、评级推翻和评级更新。评级发起
与评级审核认定人员应相互独立。
第十八条评级时效。原则上，各级机构风险管理部门应在5个工作日内完成客户信用评
级的审核、认定或上报工作。工作时效的计算不包括评级发起部门补报材料时间。年度集中评级期间工作时效要求根据集中评级工作安排另行确定。
第十九条评级频率。原则上，存量客户信用评级工作每年进行一次，每年度集中评级时
间为第二季度，新客户的信用评级工作按“随报随评”的方式进行。当客户信用状况出现重
大变化时，应及时发起评级更新。
第二十条评级有效期。
（一）采用年度报表评级时，评级有效期至报表决算日后18个月。
（二）对于新建类客户或由于资本金大幅增加而采用非年度报表（如月报、季报、半年报等）评级时，评级有效期至报表年份次年的6月30日。
（三）采用当年财务报表发起评级，并对评级结果认定后，采用往
年财务报表评级的结果自动失效。
（四）对于特殊企业（如下半年才发布上年年报的特大型国有企业），若6月30日前无
法提供上年度财务报表，则上年度评级有效期顺延至提供年报评级后为止，原则上不超过当年8月31日。
（五）债务承受额有效期与评级有效期相同。
第二十一条我行客户信用评级认可的审计机构
为提高客户评级财务信息质量、保证客户评级结果的客观准确，我行实行了客户信用评级认可的审计机构管理制度，认定规则和使用规定详见相关规定2。
对于未经审计的财务报表，除对其做降级或扣分处理外，应从严从紧审核其财务信息的真实性与合理性。
第二十二条加强对财务报表真实性审核及合理性判断。
（一）不同年度财务报表是否衔接。如不衔接，财务报表附注或借款人应出具说明材料，业务部门及风险部门应对其合理性做出判断。
（二）不同年度财务报表是否更换审计机构进行审计。对于无故频繁更换审计机构的借款人，应对其财务信息质量予以特别关注。
（三）不同年度财务报表中相同会计科目、财务比率等是否出现异常波动。如存在异常波动的会计科目，应结合其他相关财务指标综合判断其合理性。
（四）同一年度财务报表之间是否存在勾稽关系。通过判断其是否存在勾稽关系，可间接审核财务报表的真实性与合理性。
（五）评级时点是否使用较早年份的财务报表。如由于种种原因，评级时点客户不能提供上年度末的财务报表、而采用两个年度前的年报进行评级，则应从严从紧审核该借款人财务报表的真实性与合理性，尽量获取能够反映借款人最新财务状况的财务信息（如季度报表、半年度2详见《中国银行客户信用评级审计机构认证管理规定》。
报表等），动态修正评级结果，并对尽责审查人员等做出必要提示。
（六）被评级人是否为我行新客户。应适当加大对新客户财务报表真实性和合理性的审核力度，保证我行新增客户的质量。
（七）对于治理机制不完善、决策机制欠佳、扩张快、摊子大、资本运作及关联交易频繁、财务制度不健全的民营或非民营企业，要尤其关注其财务报表真实性问题，适当加大对其财务报表真实性和合理性的审核力度。对于此类客户，原则上不允许向上推翻。必要时应通过向下推翻来真实反映客户的信用状况。
第六章评级发起
第二十三条评级发起。各级机构业务部门在调查、分析的基础上，进行客户信用等级初评，对授信客户核定客户债务承受额，将信用评级材料报送本级或上级风险管理部门审核。
第二十四条各级机构授信业务部门是客户信用评级发起部门。发起部门负责如下工作内容：
（一）发起客户信用评级。分支机构评级发起部门在调查、分析、核实的基础上填写客户信用评级基本材料，将初评结果和相关材料报送同级行或上级行风险管理部门审核，同时应根据各级审核人员的要求补充审核要件。评级发起部门需对评级材料的真实性、合理性进行审核判断，对所报送材料的真实性、准确性、唯一性、完整性、合规性和及时性负责。客户经理需在财务报表及审计报告复印件上签字确认其与原件相符。
（二）对于符合评级更新条件的客户，应按权限和流程及时、主动发起评级更新。
（三）根据客户信用评级的最新结果，及时核对、更新信贷系统等风险管理信息系统中的客户评级信息，确保信用评级结果在相关系统内得到及时、准确维护。
（四）负责客户信用评级工作的自查，并配合风险管理部门开展监控检查工作。
（五）根据不同评级结果，采用不同的监控手段和频率。
第二十五条评级发起原则上以年度报表为基础，对于新建类客户或由于资本金大幅增加
而采用非年度报表（如月报、季报、半年报等）的评级，评级人员应严格控制，并加强人工判断和管理监控。
第七章评级认定
第二十六条评级认定分为专业审核和终审认定。
（一）专业审核。风险管理部门评级专业人员对客户信用评级进行审核，审核后将本级机构认定权限内的评级报送本级机构有权认定人认定，将超本级机构认定权限的评级报送上级行审核。
（二）终审认定。有权认定人对认定权限内的客户信用评级进行终审。
第二十七条各级风险管理部门及获得评级认定转授权的中小企业业务部门是客户信用评
级认定部门。
认定部门负责如下工作内容：
（一）审核客户信用评级。对评级发起部门报送的客户信用评级材料进行审核，判断材料的真实性和合理性，对评级系统填报信息与审核要件进行一致性核查，对于数据填报有误的，返回发起部门修改；风险管理部门有权对评级结果进行向下调整；审核后，根据评级认定权限，将审核结果报送有权认定机构。认定部门对评级结果的准确性负责。
（二）对同级授信业务部门和辖内机构的信用评级工作进行指导、检查和后评价。
（三）一级分行风险管理部除负责上述（一）、（二）两项工作内容
第三十二条一级分行认定权限
（一）一级分行本部和辖内分支机构发起的、总行认定权限以外的授信客户的信用评级。
（二）一级分行本部和辖内分支机构发起的全部担保客户的信用评级。
（三）一级分行本部和辖内分支机构发起的仅叙作低风险业务的客户信用评级。
第三十三条一级分行转授权规定
（一）对总行直属分行的转授权。对于直属分行业务部门及其辖内分支机构发起的、一级分行权限内的客户评级，一级分行可以根据实际情况，将客户评级认定权限全部或部分转授权给直属分行。
（二）对中小企业业务部门的转授权。对于中小企业业务部门管理的中小企业业务新模式下的中小企业客户评级，一级分行可根据授信管理专项规定，授权辖内中小企业业务部门认定。
（三）转授权方案由一级分行在遵循上述原则的前提下自行制定，报备总行。
第三十四条一级分行权限内认定的授信客户，在评级有效期内发生批复授信总量金额或
授信余额变动后，如超出一级分行认定权限，评级发起机构应在15个工作日内按权限和
程序发起并报总行终审认定。
第八章评级推翻
第三十五条评级推翻包括评级人员对计量模型评级结果的推翻和评级认定人员对评级发
起人员评级建议的否决。
第三十六条无论何种形式的评级推翻，都必须依据充分理由，评级人员应在审批流程中
明确阐述推翻依据。
第三十七条向下推翻是指评级人员根据客户实际情况，对模型输出等级在评级系统内进
行等级下调。后手审核人员可对前手审核人员的向下调级进行回调，但调整后的信用等级不得高于模型输出等级。
第三十八条向下推翻的原则。评级人员应本着审慎合理的原则，在有充分理由的基础上，合理确定客户信用等级的推翻幅度，确保推翻后的信用等级真实反映客户实际情况。
第三十九条向下推翻的依据。
对于客户信用等级，可以在模型输出级别的基础上向下推翻，具体要求详见《中国银行股份有限公司国内机构公司客户信用评级推翻指引》。
第四十条向上推翻是指评级发起部门根据客户实际情况，对模型输出等级有上调要求，
发起向上推翻申请并按程序报批。
向上推翻仅适用于使用一般统计模型评级的授信客户，其他评级客户不得进行向上推翻。
第四十一条向上推翻的原则。各机构应本着审慎合理的原则，在有充分理由的基础上，
合理确定客户信用等级的推翻幅度，及时提出评级向上推翻申请。
各一级分行风险管理部应严格审核评级发起部门的申请，合理确定客户信用等级的推翻幅度，把握好推翻的客户数量和质量。
总行对各行向上推翻的总量和推翻幅度进行终审控制，其中对于推翻幅度超过两个等级的申请，总行风险管理部除进行业务审核外，还进行技术测试。总行对推翻的结果进行跟踪和监控。
第四十二条向上推翻的依据。
对于客户信用等级，可以在模型输出级别的基础上向上推翻，具体要求详见《中国银行股份有限公司国内机构公司客户信用评级推翻指引》。
第九章评级更新
第四十三条评级更新包括年度评级更新和动态评级更新。
第四十四条年度评级更新是根据客户最新年度财务报表及其他经营管理状况进行的评级，每年至少进行一次。
第四十五条动态评级更新是指客户在年度评级更新后的有效期内，客户情况发生重大变化，评级发起部门及时进行的评级。
第四十六条动态评级更新的原则。动态评级更新应遵循及时、主动、审慎、有效的原则。
第四十七条在获得信息符合评级更新条件后，应在三个月内完成评级更新。
第四十八条评级结果有效期内，担保客户转变为授信客户，应及时发起评级，并按授信
客户评级认定权限报批。如客户情况未发生变化，信用等级应保持不变，只增加核定债务承受额；如客户情况发生变化，应根据实际情况调整信用等级，并核定债务承受额。
第十章特殊类型评级
第四十九条集团客户信用评级
（一）集团客户评级范围。本章所称“集团客户”指纳入《中国银行股份有限公司集团客户
授信管理办法（2009年版）》管理范围的集团客户。原则上，应对集团客户、集团板块、集团成员分别进行信用评级。
（二）集团客户信用评级应基于集团合并报表。评级发起部门应尽量获取集团合并报表，如果由于集团客户尚未编制合并报表，或集团客
户属我行管理意义上的集团而非实体集团、因而无法编制合并报表，则暂不对集团客户进行信用评级。
（三）集团客户评级职责分工
集团客户及板块牵头行负责组织集团客户及板块信用评级的发起、审核、权限内认定及超权限上报总行认定工作。
集团客户参与行负责所管辖集团成员的信用评级发起、审核、权限内认定及超权限上报总行认定工作。同时，各参与行有责任根据牵头行要求，配合实施集团客户信用评级各项工作。
（四）除以下情况外，集团客户评级的具体要求与单一客户相同：
1、集团客户履约情况、授信资产风险分类结果，按照集团母公司（本部）的情况掌握，
如本部在我行无授信，可参考其他重要成员情况掌握。
2、集团客户的评级类型选择，以集团营业收入中占比最高的行业选择主行业进行评级。
3、当以集团母公司为评级对象时，应以母公司的审计报告和财务报表进行评级。如果确
属无法获取母公司报表的，可用集团合并财务报表进行信用评级，但应将集团合并报表内“长期股权投资”、“少数股东权益”作为无效资产从“所有者权益”中扣除，并在此基础上酌
情进行等级下调。各分行风险管理部应严格控制审核此类评级。
第五十条中小企业信用评级
（一）适用范围。中小企业业务部门管理的中小企业业务新模式下的中小企业客户。
（二）评级权限。一级分行可将评级认定权限对中小企业业务部门转授权，转授权方案需报备总行。
（三）评级流程。执行与中小企业业务新模式管理相适应的简化流程，审核人员须具备“中国银行股份有限公司评级专业人员资格”。
（四）职责分工。根据转授权方案，评级认定机构需对评级结果的
告中提示存在不良授信时提供）。
（五）存量客户授信总量批复发文扫描件；新增客户授信申请函扫描件。如果新增客户尚未正式提出授信申请，应在评级基本信息表中明确填写我行拟提供授信总量金额。
（六）因财务因素发起的评级更新，需提供新的财务报表及审计报告；因增资转制因素发起的评级更新，需提供新的财务报表及验资报告；因授信资产分类变化因素发起的评级更新，需提供资产分类系统页面扫描件；因企业重大案件、违约行为、重大经营问题及报表虚假事项等因素发起的评级更新，需提供相关证明材料。
（七）如为向上推翻，在（二）至（五）项的基础上，需补充提供“评级向上推翻申请表”
扫描件以及具体推翻理由涉及的证明文件。
（八）评级人员认为有必要提供的其它材料。
第五十五条评级系统信息具体包括如下资料：
（一）客户信息，包括客户基本资料、财务报表、定性指标、债务承受额匡算表等，由评级发起人员填写。
（二）审批流程信息，包括审批意见、推翻记录等，由评级发起人员和审核人员填写。
（三）我行客户信用等级和债务承受额通知书，由评级系统自动生成。第五十六条信用
评级档案管理主体和对象。有权认定机构负责客户信用评级档案管理。客户信用评级档案应包括评级审核要件影像资料和评级系统信息的全部内容，涵盖本级机构终审和报上级机构终审的所有客户评级。
授信业务部门还须执行我行公司类授信档案管理办法中，有关评级信息归档的规定。
第五十七条信用评级档案管理的介质和年限。评级审核要件影像资料，在我行影像系统
到位前，通过专用硬盘或光盘保存，保存期限自
评级认定当年算起十年；在影像系统到位后，保存在影像系统中。评级系统信息，在公司信贷管理系统中保存。
第十二章评级工作检查
第五十八条各级评级发起部门和风险管理部门应根据工作需要，定期或不定期开展自查；风险管理部门应定期或不定期对辖内机构开展非现场和现场检查。
第五十九条总行风险管理部对一级分行的检查包括但不限于以下内容：
（一）客户信用评级制度和组织机构建设情况，包括客户信用评级制度建设情况、客户信用评级机构和岗位设臵、评级专业人员资格及聘任情况、相关培训工作的开展情况等。
（二）客户信用评级政策流程执行情况，包括权限执行的合规性、审核流程的合规性、评级范围的全面性等。
（三）客户信用评级工作质量情况，包括评级结果的准确性、等级调整依据的充分性和评级结果的客观性、评级审核材料的完备性、评级系统信息的准确性、定性指标评分的科学性、审核意见的明确性、评级档案管理的规范性等。
（四）客户信用评级结果运用情况，包括相关系统评级信息更新的及时性等。
各级评级发起部门和风险管理部门根据实际情况，参照上述内容、有所侧重地开展自查和检查。
第六十条检查的工作程序
各级部门在实施检查前，应制定检查方案、明确检查内容并提前通知被查部门。被查部门应根据通知要求，开展相关准备工作和检查过程
中的配合工作。检查部门应以正式形式及时向被查部门反馈检查结果，并根据需要形成检查报告向行领导和上级部门汇报、向辖内机构通报。对于检查发现的问题，检查部门应督促被查部门整改，并视情开展后续检查。
第六十一条我行客户信用评级模型、评级材料、评级结果是我行内部管理信息，除以下特殊情况及法律法规另有规定外，我行任何机构或个人不得对外披露。
（一）客户由于公开招投标的需要，申请我行提供评级结果。业务部门应要求客户提供有关材料，包括申请书、招投标书及相关证明材料，审查通过后，由一级分行使用统一格式提供信用等级证明书。
（二）银行监管部门、国家审计部门在正常检查、审计过程中，依据正式文件，有权查阅客户信用评级资料。
第六十二条检查结果的运用和奖罚原则
（一）总行对分行客户评级工作的检查和后评价情况纳入对分行风险管理能力评价；客户评级和等级调整的工作质量，是核定分行向上推翻客户数量和调整评级认定授权的重要决定因素。
一级分行风险管理部门对辖内机构评级工作的检查结果，也应纳入对辖内机构的考核和评价体系。对于实行评级认定权限转授权的一级分行，应结合检查结果，动态调整受权机构的评级审批权限。
（二）对于违反客户信用评级管理规定的机构、部门及个人，总行或上级行一经发现将限期整改；情节严重的或整改不力的，应给予通报批评并在绩效考核中扣分；对于蓄意提供虚假评级信息、蓄意高评信用等级或扩大债务承受额的，按《中国银行股份有限公司员工违规处理办法》及其他有关规定，追究有关责任人经济或政纪责任。
（三）对于违反规定，对外透露我行内部评级信息，给我行造成重大不利影响或直接、间接损失的，将按我行有关规定追究有关责任人经济或政纪责任。
第十三章附则
第六十三条本办法由总行风险管理部负责解释。
第六十四条本办法自发文之日起施行。原《中国银行国内机构客户信用评级管理办法》（中银险[2007]23号）同时废止。
附件1-1：中国银行股份有限公司客户信用评级指标体系与评分标准说明
附件1-2：中国银行股份有限公司打分卡客户信用评级指标体系与计分标准表
附件2：中国银行股份有限公司客户信用评级向上推翻申请表附件3：中国银行股份有限公司客户信用评级基本信息表附件4：中国银行股份有限公司客户信用等级证明书
中国银行股份有限公司
国内机构公司客户信用评级管理办法
（2010年版）
第一章总则
第一条为进一步规范中国银行股份有限公司（下称“我行”）客户信用评级管理，防范授信业务风险，完善我行内部评级体系，依据中国银行业监督管理委员会颁布实施的《商业银行信用风险内部评级体系监管指引》（银监发[2008]67号）以及《中国银行股份有限公司信用风险内部评级政策（试行）》（中银发[2009]267号），并结合我行实际，制定本办法。
第二条客户信用评级属于债务人评级，是我行对授信客户和担保客户资信状况的评价确认。客户信用评级结果是我行授信业务授权管理、客户准入和退出管理的重要依据，是授信审批决策、授信定价、授信资产风险分类的重要参考因素。
第三条我行客户信用评级遵循以下原则：
（一）统一标准：总行统一制定评级管理办法，由各级机构获得评
级专业资格人员进行实施。同一客户在我行内部只能有一个评级。
（二）集中认定：除中小企业业务部门管理的中小企业业务新模式
下的中小企业客户，其他客户等级认定集中在总行和一级分行。
（三）定期评估：每年根据客户最新年度财务报表及其他经营管理
状况进行评级更新。
（四）动态调整：客户状况发生重大变化时，及时进行评级更新。
第四条本办法适用于我行总行及国内机构的非金融机构公司类客户信用评级工作。
第二章基本概念
第五条客户信用等级
我行将客户按信用等级划分为A、B、C、D四大类，分为AAA、AA、A、BBB+、BBB、BBB-、BB+、BB、BB-、B+、B-、CCC、CC、C、D十五个信用等级。D级为违约级别，
其余为非违约级别。各信用等级含义如下：
AAA：信用极佳，具有很强的偿债能力，未来一年内几乎无违约可能性。
AA：信用优良，偿债能力强，未来一年内基本无违约可能性。 A：信用良好，偿债能力
较强，未来一年内违约可能性小。
BBB+：信用较好，具有一定的偿债能力，未来一年内违约可能性较小，违约可能性略低
于BBB级。
BBB：信用较好，具有一定的偿债能力，未来一年内违约可能性较小。BBB-：信用较好，具有一定的偿债能力，未来一年内违约可能性较小，违约可能性略高于BBB级。
BB+：信用一般，偿债能力不稳定，未来一年内存在一定的违约可能性，违约可能性略低
于BB级。
BB：信用一般，偿债能力不稳定，未来一年内存在一定的违约可能性。 BB-：信用一般，偿债能力不稳定，未来一年内存在一定的违约可能性，违约可能性略高于BB级。
B+：信用欠佳，偿债能力不足，未来一年内违约可能性较高，但违约
可能性略低于B-级。
B-：信用欠佳，偿债能力不足，未来一年内违约可能性较高。 CCC：信用较差，偿债能力弱，未来一年内违约可能性高。
CC：信用很差，偿债能力很弱，未来一年内违约可能性很高。 C：信用极差，几乎无偿债能力，未来一年内违约可能性极高。 D：截至评级时点客户已发生违约。
第六条债务承受额
债务承受额是我行在客户信用评级管理过程中，按照规定程序和方法核定的、反映客户在一定期间内对我行授信承受能力的内部参考指标。对客户核定债务承受额，不意味着我行有义务向客户提供等量授信。债务承受额是我行对客户核定授信总量、进行风险监控的参考因素。
第三章评级对象
第七条凡申请或正在使用我行授信的企（事）业法人客户、具有独立融资权的非法人企业客户，须按本办法进行信用等级评定，并核定债务承受额。
具有独立融资权的非法人企业包括：
（一）根据我国法律规定，持有非法人营业执照、贷款卡，并持有具有法人资格上级公司融资授权的非法人企业（主要指企业法人的分支机构）。该类客户具有借款人资格。
（二）私营企业中的独资企业和合伙企业，具有工商机关核发《个人独资企业营业执照》和《合伙企业营业执照》，但无法人资格。
上述非法人企业客户若申请我行公司授信，应纳入我行客户信用评级11违约定义详见《中国银行股份有限公司信用风险内部评级体系违约定义规定》。
范围进行信用评级。对于第一类非法人企业，如果编制了独立完整的财务报表，应使用其本身的财务报表评级；如果没有编制独立完整的财务报表，应采用其上级法人公司本部的报表进行信用评级，但不应高于上级法人公司评级结果。
第八条为我行授信客户提供担保的单位，应按本办法进行信用等级评定，不需核定债务承受额。
第九条申请或正在使用我行授信的金融机构客户、国家机关客户、自然人客户，不在本办法执行范围之内，其中：
（一）金融机构客户，包括银行类金融机构客户和非银行类金融机构客户，按照我行金融机构客户信用评级管理办法评级。
（二）国家机关客户，包括中国共产党的各级机关、国家各级立法权力机关、国家各级行政机关、各级审判机关、各级检察机关、军队中的各级机关、中国人民政治协商会议的各级机关等暂不能满足评级条件的法律实体，暂不进行信用评级。
第十条仅叙做低风险业务的客户，依据《商业银行信用风险内部评级体系监管指引》并结合我行实际，采取灵活的处理方法，其评级结果由分行终审认定。
第四章评级模型
第十一条我行客户信用评级根据客户性质，分别采用一般统计模型和打分卡模型。
第十二条一般统计模型
一般统计模型通过统计分析的方法，运用一系列定量和定性指标，计算客户在未来一年的违约概率，并根据该违约概率确定客户的信用等级。模型使用的定量指标主要是客户的财务指标，例如:现金比率、债务
中国银行业风险分析 ——“金融改革与金融安全”课题系列研究报告之七 张承惠 2002-03-14 在银行、证券、保险、信托等领域中，银行业应该是最受重视的部分，改善和强化银行业监管应成为金融监管工作中的首要任务和政策研究的重点。这不仅是因为银行业属于高风险行业，影响千百万储户的切身利益；更是因为经过多年的发展，中国的银行业已经成为金融领域的主导力量和国民经济发展的重要支柱、因为银行业内外部的制度缺陷而产生了独特的风险生成机制、因为银行业将承受金融开放的首要冲击。 一、中国银行业潜伏着巨大的风险 无须讳言，目前中国的银行体系中潜伏着巨大的风险。根据不同的来源，笔者将这些风险分成内源型、外源型和混合型三类。 (一)内源型风险 内源型风险主要由银行内部管理不善、风险控制机制不健全造成。这类风险主要表现在资产负债总量控制失衡、流动性要求难以满足、资产结构中贷款比重过高、贷款合同要素不全、信贷决策失误和贷后管理缺乏、人情贷款和关系贷款、高息揽储恶性竞争、机构重叠分散、银行及分支机构之间缺乏信息沟通造成对恶意贷款人的交叉贷款审查控制不力、违规开立信用证和签发承兑汇票、银行有关人员以权谋私违规操作、搞账外经
营和违规自办实业等方面。 需要指出的是，1998年以后，随着全国上下防范金融风险意识的增强和中央银行监管力度的加大，各商业银行通过深化信贷管理体制改革，建立审贷分离制度、统一授信制度和责任追究制度，加强了信贷风险约束，在一定程度上改善了内源型风险的控制机制。 (二)外源型风险 外源型风险由银行业外部各类因素造成，主要表现在四个方面： 第一，社会信用风险。由于社会信用基础薄弱，银行在经营活动中遇到大量因企业不讲信誉而形成的风险，如在申请银行贷款时不披露企业真实经营情况，提供水份大的报表；借款人还款意愿差，有的甚至在借款时就不打算还款，一些银行反映按期履约比例仅为1／3；特别是近年来企业借改制等形式逃废银行债务的情况相当普遍。据不完全统计，至2000年末，在四大国有商业银行开户的6万多家改制企业中，逃废债企业约占50％，逃废银行贷款本息占改制企业全部贷款本息的30％以上。 第二，金融诈骗风险。近年来，金融诈骗的大案要案呈上升趋势(例如，西安一犯罪团伙在1999年11月～2000年8月期间，多次以伪造或变造存款单位预留印鉴等手段将单位大额存款转移至犯罪团伙开设的帐户，涉案金额达8000万余元，涉及工农中建和城市信用社等诸多金融机构。再如，经查明，在1998年10月至2000年9月期间，
证券代码：601988 证券简称：中国银行公告编号：临2013-022 转债代码：113001 转债简称：中行转债 中国银行股份有限公司关于董事长任职的公告 2013年5月29日，中国银行股份有限公司（“本行”）2012年年度股东大会选举田国立先生为本行执行董事。本行董事会已召开会议 选举田国立先生为本行董事长。中国银行业监督管理委员会现已核准 田国立先生的任职资格。 本行董事会于此正式宣布：自2013年5月31日起，田国立先生 就任本行董事长、执行董事、董事会战略发展委员会主席及委员。 田国立先生简历如下： 田国立先生，1960年生，自2013年4月加入本行。2010年12 月至2013年4月担任中信集团副董事长兼总经理，其间兼任中信银 行董事长、非执行董事。1999年4月至2010年12月历任中国信达 资产管理公司副总裁、总裁，中国信达资产管理股份有限公司董事长。1983年7月至1999年4月任职于中国建设银行，曾工作于多个岗位，先后担任支行行长、分行副行长、总行部门总经理及行长助理。1983 年毕业于湖北财经学院，获经济学学士学位。 田国立先生担任本行董事长、执行董事的任期为三年，至2016 年召开的本行年度股东大会之日止。根据本行《董事会战略发展委员 会议事规则》的规定，自担任本行董事长之日起，田国立先生同时担
任本行董事会战略发展委员会主席及委员。 本行董事长的报酬主要由基本年薪、绩效年薪和社会保险及住房公积金单位缴存部分构成。本行董事长的报酬根据国家有关政策确定，由本行人事和薪酬委员会负责审议每年的薪酬分配方案，并向本行董事会提出建议，提交股东大会审议批准。本行董事长不在本行附属机构领取酬金。 就本行董事所知及除上文所披露外，田国立先生与本行任何董事、高级管理人员、主要或控股股东没有任何关系，没有在本行或其附属公司中担任任何职务，在过去三年也没有在其证券于中国内地、香港或海外任何证券市场上市的其他公众公司中担任董事职务。于本公告发布日期，田国立先生不持有任何本行或其相联法团股份之权益（按香港《证券及期货条例》第XV部所指的定义，包括但不限于本行股份和可转换公司债券）。 除上文所披露外，就田国立先生的委任而言，没有任何根据《香港联合交易所有限公司证券上市规则》第13.51(2)条(h)至(v)中要求而须予披露的资料，亦没有任何须提请股东注意的事项。田国立先生没有受过中国证券监督管理委员会或其他有关部门的处罚或证券交易所的惩戒。 本行董事会对田国立先生的加入表示热烈欢迎。 特此公告 中国银行股份有限公司董事会 二○一三年五月三十一日
银行柜员一般指在银行分行柜台里直接跟顾客接触的银行员工，银行柜员在最前线工作，这是因为顾客进入银行第一类人就是柜员。那么，银行柜员工作计划怎样写呢？下面给大家分享银行柜员工作计划，欢迎借鉴！ 我叫xxx，一年多以来，我从一个在对银行业务几乎什么都不懂的实习生到现在对各项业务都能熟练应对并服务于每一个客户，这其中的成果离不开领导的支持和同事们的帮助，在这里真诚的向大家说声：谢谢!为不辜负领导的期望将工作做的更好，我特制定出个人工作计划。 我所在的岗位是XX的服务窗口，我的一言一行都代表着本行的形象。我的工作中不能有一丝的马虎和放松。众所周知，储蓄所是最忙的，每天每位同志的业务平均就要达到近两百笔，接待的顾客二百人左右，因此这样的工作环境就迫使我自己不断的提醒自己要在工作中认真认真再认真，严格按照行里的制定的各项规章制度来进行实际操作。三个月中始终如一的要求自己。 记得刚来时，在业务上还不是特别熟练，为了尽快熟悉业务，当我一遇到问题的时候，我会十分虚心的向老同志请教。对待业务技能，我心里有一条给自己规定的要求：三人行必有我师，要千方百计的把自己不会的学会。今后想在工作中帮助其他人，就要使自己的业务素质提高。刚开始的时候，我还由于不够细心和不够熟练犯过错误，虽然赔了钱，但是这并不影响我对这份工作的积极性，反而更加鞭策我努力的学习业务技能和理论知识。 所位于城乡结合部，有着密集的人口。在储蓄所的周围有很多领社保和医保的下岗、退休工人，也有好几所学校。文化层次各不相同，每天都要为各种不同的人服务。我时刻提醒自己要从细节做起。把行里下发的各种精神与要求落实到实际工作中，细微化，平民化，生活化。让客户在这里感受到温暖的含义是什么。 所里经常会有外地来的务工人员或学生来办理个人汇款，有的人连所需要的凭条都不会填写，在银行就有这样一条是：不论身份，不论金额大小，耐心服务每一个客户。谨记在心，每次我都会十会细致的为他们讲解填写的方法，一字一句的教他们，直到他们学会为此。 临走时还要叮嘱他们收好所写的回单，以便下次再汇款时再写。当为他们每办理完汇款业务的时候，他们都会不断的我表示感谢。也许有人会问。个人汇款在储蓄所只是一项代收业务。并不能增加所里的存款额，为什么还要这么热心的去做，但是我认为，用心来为广大顾客服务，才是最好的服务。当我听到外边顾客对我说：你的活儿干的真快那个小妹儿态度真不错。就是好这样的话的时候。我心里就万分的高兴，那并不光是对我的表扬，更是对我工作的认可，更是对我工作的激励。 新的一年里我为自己制定了新的目标，那就是要加紧学习，更好的充实自己，以饱满的精神状态来迎接新时期的挑战。明年会有更多的机会和竞争在等着我，我心里在暗暗的为自己鼓劲。要在竞争中站稳脚步。踏踏实实，目光不能只限于自身周围的小圈子，要着眼于大局，着眼于今后的发展。我也会向其他同志学习，取长补短，相互交流好的工和经验，共同进步。征取更好的工作成绩。 本人在xx支行任职柜员，于20XX年加入中国银行工作至今，曾担任公司业务、清算业
企业信用等级的评定 在我国，不同的管理机构根据自身业务特性及目的，采取了不同的信用等级划分标准。目前，较为流行的是三级十等信用等级标准，被大多银行和评级机构所认可。 1.中国农业银行企业信用等级评定 中国农业银行企业信用评定按得分高低，企业信用等级分为AAA、AA、A、B、C五个等级：1．AAA企业。得分为90分(含)以上，且资产负债率、利息偿还率和到期信用偿付率指标得分均为满分，现金流量指标得分不得低于5分，有一项达不到要求，最高只能评定为AA级。2·AA级企业。得分为80分(含)～90分(不含)，且资产负债率、利息偿还率指标得分均为满分，到期信用偿付率指标得分不得低于10．8分，现金流量指标得分不得低于3分，有一项达不到要求，最高只能评定为A级。3．A级企业。得分为70(含)～80分(不含)，且资产负债率指标得分不得低于5分，利息偿还率指标得分不得低于8．1分，到期信用偿付率指标得分不得低于9．6分。4．B级企业。得分为60分(含)～70分(不含)；或得分在70分以上，但具有下列情形之一的：(1)属于国家限制发展的行业；(2)资产负债率得分为5分以下；(3)利息偿还率得分在8．1分以下；(4)到期信用偿付率得分在9．6分以下。5．C级企业。得分为60分(不含)以下；或得分在60分以上，但具有下列情形之一的：(1)生产设备、技术和产品属国家明令淘汰，(2)资不抵债(3)企业已停产半年以上；(4．存在逃废银行债权的行为，(5)利息偿还率得分在2．7分以下}(6)到期信用偿付率得分在3．6分以下。 2.国家开发银行企业信用等级评定 国家开发银行企业信用等级评定实行AAA级、AA级、A级、BBB级、BB级、B级、C级七级。行业信用等级用预警信号表示，分为绿信号、黄信号、红信号三种。地区信用等级用风险程度表示，分为低风险、较低风险、中等风险、较高风险、高风险五类。 3.北京市中关村科技园区管委会企业信用评级 北京市中关村科技园区管委会企业信用评级划分为：ZCl、ZC2、ZC3、ZC4、ZC5五级。（1）ZCl级：企业在经营、信贷、纳税等方面信誉度很高，享有很好的社会信誉，有着突出的经营业绩，企业财务状况好，在行业中处于领先地位。企业的信用风险低。（2）：ZC2级：企业在经营、信贷、纳税等方面信誉度较高，享有较好的社会信誉，有较好的经营
中国银行股份有限公司存款交易明细对账单 STATEMENT OF BANK ACCOUNT 账号33892334331 Account No. 币种人民币（CNY）Currency 账户名称北京新时代有限公司 Account Name 帐户类型单位人民币活期基本帐户存款 Currency Type 开户行中国银行北京西花市支行 Bank Name 承前页余额 38,100,496.13 Previous Page Balance 起始日期20150101 1 页/共 2 页 From(YYYYMMDD) 截止日期 20150131 出账周期季 To(YYYYMMDD) Reconciliation Period 序号记账日起息日交易类型凭证No. | BK.D. |Val.D | Type |Vou.| 凭证号码/业务编号/用途/摘要 Vou. No./Trans.No/Details 借方发生额 | Debit Amount 贷方发生额 | Credit Amount 余额 | Balance 机构/柜员/流水 | Reference No| 备注 Notes 【正本】 1| 150104 |150104|大额支付|3001| | | | | | 2| 150104 |150104| 收费|3001| | | | | | 3| 150104 |150104|大额支付|3001| | | | | | 4| 150104 |150104| 收费|3001| | | | | | 5| 150104 |150104|现金收款|3002| | | | | | 6| 150104 |150104| 收费|3002| | | | | | 7| 150105 |150105|国内汇款| | | | | | | 8| 150105 |150105|国内汇款| | | | | | | 9| 150105 |150105|国内汇款| | | | | | | 10| 150105 |150105|转账支出| | | | | | | 11| 150106 |150106|小额普通|3001| | | | | | 12| 150106 |150106|转账支出| | | | | | | 13| 150106 |150106| 收费|3001| | | | | | 14| 150106 |150106|大额支付|3001| | | | | | 15| 150106 |150106| 收费|3001| | | | | | 1040113014151495/HVPS104100006610 20150104126| 87441/放款 | 1040113014151495/对公跨行柜台转账汇款手续费 | | 1040113014151494/HVPS104100006610 20150104123| 88535/放款 | 1040113014151494/对公跨行柜台转账汇款手续费 | | 1040111004049185 | | 1040111004049185/日提现5万以上手续费 | | 17020040150000097/现金/杨晓波 | | 17020040150000098/现金/李国友 | | 17020040150000099/现金/杨莹斌 | | | | 1040113014151498/BEPS104100006610 20150107522| 72804/书费 | 1040113015151499/放款 | | 1040113015151450/日提现5万以上手续费 | | 1040113014151495/HVPS104100006610 20150106132| 58435/放款 | 1040113015151450/日提现5万以上手续费 | | 557,175.00| | 20.00| | 992,000.00| | 20.00| | 200,000.00| | 150.00| | | | | | | | | | 10,0000| | 600,000.00| | 20.00| | 1,560.000,00| | 20.00| | | | | | | | | | | | | | 4,970,000.00 | | 912,833.42| | 998,966.67| | | | | | | | | | | | | | 37,543,321.13| | 37,543,301.13| | 36,551,301.13| | 36,551,281.13| | 36,351,281.13| | 36,351,131.13| | 41,321,131.13| | 42,320,097.80| | 43,232,901.22| | 43,232,881.22| | 43,222,881.22| | 42,622,901.22| | 42,622,881.22| | 41,062,856.22| | 41,062,836.22| | 20040/624326| 2/83761410| 40040/624326| 2/83761410| 20040/624326| 2/84313487| 20040/624326| 2/84313487| 20040/837116| 2/132908515| 20040/837116| 2/132908515| 20040/837118| 2/132908515| 20040/837118| 2/132908515| 20040/837118| 2/132908515| 20040/988080| 0/130081522| 20040/624326| 2/145074132| 20040/624326| 2/145074132| 20040/624327| 2/145074132| 20040/624328| 2/145074132| 20040/624329| 2/145074132| 王珊/中国工商银行股份有限| 公司北京禄米仓支行| | 杨莹斌/中国工商银行股份有| 限公司北京百旺新城支行| | 杨晓波| 李国友| 杨莹斌| 北京八八众筹投资管理有限公| 司/华夏银行北京奥运村支行| 高尔辉| 温娜| 借方合计：12,752,841.00 Debit Total 贷方合计：20,231,752.46 Credit Total 本页余额：41,062,836.22 Current Page Balance 本对账期末余额：45,567,192.73 Balance At the End of the Period 1.余额前面标注-代表借方金额，没有标注的则代表贷方金额 - mark represents debit amount; otherwisely represents credit amount. 2.对账单中如出现错误或遗漏情况，请于收到后的七日内通知我行，否则将视同此对账单无误。请妥善保管对账单，并在您的地址/联系电话发生变更时，及时书面通知我行。For any errors or omission in this statement,please kindly notify whitin 7 days after receipt,otherwise it would be deemed as agreed.Please keep this statement properly and timely inform us with written notice of address of contact number change.
2020银行员工试用期的工作计划 试用期是指包括在劳动合同期限内，用人单位对劳动者是否合格进行考核，劳动者对用人单位是否符合自己要求也进行考核的期限。下面是xx整理的关于银行员工试用期的工 作计划。 试用期工作计划(一) 本人在xx支行任职柜员，于20XX年加入中国银行工作至今，曾担任公司业务、清算业务前台柜员工作，对于有幸成为中国银行的一员，感到很高兴，本人一直怀着认真积极、热诚有礼的工作态度去面对工作，履行职责，以满腔的热情在各个岗位上兢兢业业工作。 能参加行里组织的后备人才竞聘，是我一直以来的奋斗目标，能为行里作贡献，提升自我，赢取客户对我们工作的认可，为中国银行的金漆招牌添光彩，特制定以下工作计划于设想： 一、团结协作、增加团队凝聚力 不断提升业务技能与团队协作不可分，在自我增值的同时，必须强化自身的业务能力水平，勇于担起业务骨干的担子，配合行里领到分配的工作，带动全员营销、合规经营、严抓内控的工作重点，以点带面，发挥协作精神，增强团队凝聚
力，以良好的精神面貌、顽强的拼搏精神去面对日益剧精品办公范文荟萃． 烈的市场竞争。 二、以标准化服务为基准，加强服务意识 日常业务中，标准化服务的规章制度要求必须铭记于心，以优秀的服务意识，了解客户之所需，急客户之所急，文明礼貌、服务入微，让客户感到宾至如归，提高客户对我行的忠诚度，有利于发掘客户需求，有利于我行发展。提高服务质量，必先由大堂、柜台开始，打造专业的服务团队，增强责任感、增强服务意识、提高工作效率，以过硬的业务技能，高效率、高质量地完成柜台工作，减少客户在大堂等候的时间。 试用期工作计划(二) 根据我行今年一年来会计结算工作的实际情况，明年的工作主要从三个方面着手：抓服务、抓质量、抓素质，现就针对这三个方面制定我营业部在20XX年的工作思路。 一、以客户为中心，做好结算服务工作。客户是我们的生存之源，作为营业部又是对外的窗口，服务的好坏直接影响到我行的信誉 1、我行一直提倡的“首问责任制”、“满时点服务”、“站立服务”、“三声服务”我们将继续执行，并做到每个员工能耐心对待每个顾客，让客户满意。 2、随着金融业之间的竞争加剧，客户对银行的服务要求
中国银行股份有限公司个人客户“中银步步高”1号产品协议书（模板） 甲方：中国银行股份有限公司 乙方：申请人 为保证乙方在甲方开办个人客户“中银步步高”1号产品的合法权利，规范业务管理，经甲乙双方友好协商，达成以下协议： 第一条个人客户“中银步步高”1号产品（以下简称：中银步步高1号产品）是指乙方与甲方签订协议后，在协议有效期内，当乙方指定的人民币个人活期存款账户（以下简称：签约账户）存款余额达到或超过甲方要求的存款金额并满足一定天数要求时，甲方将在保留原有人民币个人活期存款账户计、结息规则基础上，对于满足存款金额要求的日期，根据协议有效期内签约账户存款余额达到或超过甲方要求的存款金额的累计天数，给予对应的中银步步高1号收益。具体收益说明请见本协议第六条。 若乙方在协议未到期时提前解约，则协议有效期内签约账户仅按原有的人民币个人活期存款账户规则计、结息，不享受中银步步高1号收益。 本协议提及的“存款余额”，若无特殊说明，均指签约账户每日日终的存款余额。 第二条中银步步高1号产品支持个人人民币普通活期和个人活期一本通账户（人民币子账户），支持个人人民币储蓄账户和结算账户，不支持个人外币存款账户、个人支票账户。本协议后续条款提及的“活期存款账户”，若无特殊说明，均指本条款规定的可签约中银步步高1号产品的账户。 若账户处于冻结（包括金额冻结、账户借方冻结、账户贷方冻结、账户借贷方冻结、圈存）、已关户等非正常状态，不能签约中银步步高1号产品。 第三条乙方可根据需求办理其名下一个或多个活期存款账户的中银步步高1号产品签约、解约，以及签约/解约关系查询，但同一活期存款账户在一个协议有效期内只能签约一款中银步步高产品。 第四条办理中银步步高1号产品的签约、解约、查询时，应由乙方持本人有效身份证件和账户配发的借记卡或存折到甲方网点柜台办理，如乙方委托他人代理，还须同时出具代理人有效身份证件。若签约账户为无要求支取方式的，仅限至原开户机构办理；若签约账户为凭密码支取方式的，除个人人民币医保存款产品（含：单卡、单折、卡折合一）仅支持省内网点办理外，其它活期存款账户均支持在甲方联网网点办理。 第五条中银步步高1号产品签约、解约、查询等各环节均不收取手续费。
银行业动态跟踪:政策调控较为密集、信贷控制仍为主要标的货币供应量增速回落新增信贷低于市场预期。2011 年1 月末M1、M2 增速分别回落至13.6、17.2分别较2010 年年末下降7.6 和 2.5 个百分点。这显示了货币政策回归常态化企业活期存款出现较大幅度减少。在上调存款准备金率、实施差别存款准备金率等多项措施的作用下1 月人民币新增贷款 1.04 万亿低于市场预期的1.2 万亿这表明了央 行信贷控制有所成效。银行业基本面较为稳定息差提升可期。2011 年新增信贷增速将较为平稳银行业贷款平均余额的良好增长仍是推动业绩增长的关键因素。在2011 年经济增长较为稳定的预期下我们认为银行的净息差将在加息周 期中受益具体的提升幅度将根据通胀的发展以及加息的频率、方式等因素而定。2011 年经济基本面较为稳定预计行业资产质量将保持整体稳定的态势。行业监管政策调控较为密集价格型调控工具对银行业中性偏利好存款准备金率 和动态差别准备金率调整对银行构成利空。预计 3 月份政策调控的节奏和力度将保持平稳后续政策持续大幅收缩的 空间预计有限。银行业基本面较为稳定估值具有较高的安全边际。市场普遍预期2011 年上半年通胀压力较大货币政策紧缩预期将压制行业估值修复进程随着银监会相关监管 政策的进一步明确预期未来年报、季报披露行情或将成为股价较好表现的时间窗口。银行业未来估值修复可期具备了中
长期的投资价值维持行业的“增持”评级。华泰证券股份有限公司大连在全国率先实现刷银行卡“打的” 2011 年05 月27 日13:28 来源：大连电视台参与互动0 【字体：↑大↓ 小】据大连电台报道，中国工商银行大连分行与大连市出租汽车有限公司今天正式启动打车刷银行卡便民工程，今后凡持有各家银行“银联卡”的市民，不论是本地还是外地的都可刷卡付费，不用再付现金了。因而，大连也成为全国首个“刷卡打的”城市。请听报道。上个世纪九十年代初，大连出租汽车公司“蓝灯的士”在全国率先实行计价器收费，此举闻名中外。如今，随着金融业的发展和打车市民越来越多，乘车交现金已不适应现代“打的”需求。为了方便市民和外地游客在大连“打的”，大连出租汽车公司便与银行联手实行刷卡打车。记者看到，安装在蓝灯的士上的消费终端机与计价器连接，不但可以受理各家银行发行的普通“银联卡”，还能识别“芯片银行卡”和“手机信用卡”，也就是说乘客既可刷卡、插卡付费，也可以挥卡“闪付”。中国工商银行大连市分行银行卡中心总经理钱景秀告诉记者，这种刷卡方式时间很短，特别是挥卡闪付和挥机闪付它的交易时间从原来的接近 1 分钟的时间能够缩短到0.2 秒。目前，大连市共有1200 辆蓝灯的士，大连出租汽车有限公司正分批对车辆进行银行卡受理改造，今年内使公司的“蓝灯的士”陆续加装消费终端，受理银行卡支付业务。公司党委书记许建红表示，公司现与
报告总结参考范本 员工中国银行工作总结 $
我是** 中国银行的一名普通员工。*年*月从** 学校毕业后，被分配到中行XX市分行XX分理处从事会计工作。**年*月通过竞聘上岗，被组织上委任到市分行XX支行XX分理处任主任。工作之余，我参加成人高考，于XX 年顺利取得了会计电算化大专文凭。曾在XX年获“地区分行存款工作先进个人”，在总行省行组织的业务技能测试中先后获得“计算器三级能手”、“中文储蓄传票录入二级能手”、“中文文章录入一级能手”等称号。在中行工作的这几年中，我始终保持着良好的工作状态，以一名合格中行员工的标准严格的要求自己。立足本职工作，潜心钻研业务技能，使自己能在平凡的岗位上默默的奉献青春，为中行事业发出一份光，一份热。带着领导的重托和同事们的信任，我来到了XX分理处任主任。现将这段时间的工作总结如下，敬请各位提出宝贵意见。 “麻雀虽小，但五脏俱全”要真正管理好一个分理处也不是件容易的事，我深知自己的责任重大。XX分理处是一个刚成立不久的小所, 我刚去时分理处的人民币储蓄存款余额667万无，公司企业存款余额还是零。面对这样的情况，我首先认真的调阅了分理处历年的报表等资料，客观的分析了分理处业务之所以不能得以发展的原因。分理处起步晚，而周边又已经有了好几家开业已久的其它商业银行，市场占额十分有限。要想在这样的处境下求生存、求发展，就必须采取紧逼战略，超常规的干。在紧紧围绕市分行提出的“跑赢大市、逐年减亏” 的经营目标和“强力出击，两翼齐飞”的发展战略前提下，我决定把存款工作作为一切工作的切入点，创造性地开展工作，带领全所员工全身心的投入到“储蓄存款百日吸存”竞赛活动中去。白天工作忙， 我们就利用晚上时间打电话，托关系，找熟人利用各自自身的条件，通过各种渠道，展开形式多样的营销活动，为大力拓展分理处的存款业务尽心竭力。记
第五章中国银行股份有限公司案例分析 5.1 中国银行股份有限公司背景 1912 年2 月，经孙中山先生批准，中国银行正式成立。从1912 年至1949 年，中国银行先后履行中央银行、国际汇兑银行和外贸专业银行职能，坚持以服务社会民众、振兴民族金融为己任，稳健经营、锐意进取，各项业务取得了长足发展。新中国成立后，中国银行长期作为国家外汇专业银行，成为我国对外开放的重要窗口和对外筹资的主要渠道。1994 年，中国银行改为国有独资商业银行。2003 年，中国银行启动股份制改造。2004 年8 月，中国银行股份有限公司挂牌成立。2006 年6 月、7 月，先后在香港联交所和上海证券交易所成功挂牌上市，成为国内首家在境内外资本市场上发行上市的商业银行。 中国银行是中国国际化和多元化程度最高的银行，在中国内地、香港澳门台湾及31 个国家和地区为客户提供全面的金融服务。主要经营商业银行业务，包括公司金融业务、个人金融业务和金融市场业务，并通过全资子公司中银国际开展投资银行业务，通过全资子公司中银集团保险及中银保险经营保险业务，通过全资子公司中银集团投资从事直接投资和投资管理业务，通过控股中银基金管理有限公司从事基金管理业务，通过中银航空租赁私人有限公司经营飞机租赁业务。在近百年的发展历程中，中国银行始终秉承追求卓越的精神、稳健经营的理念、客户至上的宗旨、诚信为本的传统和严谨细致的作风，得到了业界和客户的广泛认可和赞誉，树立了卓越的品牌形象。面对新的历史机遇，中国银行将积极推进创新发展、转型发展、跨境发展，向着国际一流银行的战略目标不断迈进。 5.2 中国银行股份有限公司案例 5.2.1 柜面服务案例 （1）一天一位70多岁的老人来到营业网点，谨小慎微的说能否咨询一下业务，他已去过好多网点都没弄明白，虽然经过讲解但他还是搞不明白怎么存钱，怎么样才能把钱存好，我们的柜员正忙，于是大堂经理把他让到座位上为他详细说明，经过一个多小时，才为这位老人弄明白，使老人深受感动。 分析：老人的反映能力慢，需要更加耐心、细致的服务，他们也能成为我们的潜在客户。通过我们的服务，感动了老人，把儿女的存款都放在我们行里。及
【行业分析】中国银行业分析报告 xxxx年xx月xx日 xxxxxxxx集团企业有限公司 Please enter your company's name and contentv
目录 上篇：行业分析提要部分 (3) I基本分析 (3) II基本评价 (4) 下篇：行业分析说明部分 (5) I银监会政策走势分析 (5) 一、加强对股份制银行监管 (5) 二、重拳严控银行贷款流向 (6) 三、股市房地产成风险控制重点 (7) 四、重点彻查固定资产3000万以上的贷款项目 (7) 五、全线监管银行票据业务 (9) 六、政策悄然改变外资银行扩张提速 (10) 七、商业银行进入基金业几成定局 (12) II建立我国银行业持续性监管机制的问题分析 (15)
一、建立我国银行业持续性监管体制保障性要素分析 (15) 二、我国银行业建立持续性监管机制的问题分析 (18) III银行贷款利率走势及对上市银行影响分析 (22) 一、实际货币利率有望上浮 (22) 二、利差水平扩大影响大 (24) IV我国银行业发展的方向选择分析 (26) 一、加快我国银行业的国际化进程 (26) 二、从分业经营走向混业经营 (28) 三、必须大力发展网上银行 (28) 四、进一步深化我国的金融创新 (29) 五、金融监管与国际接轨 (30) V银行业热点分析 (32) 一、中国银行改革已经进入了全面加速的阶段 (32) 二、国有商业银行当前面临五大挑战 (35)
三、商业银行资本约束加强 (37) 四、国家对城市商业银行的监管力度加大 (44)
上篇：行业分析提要部分 I基本分析 2004年一季度，股份制商业银行继续呈现资产快速扩张势头，资产总额达到4.09万亿元，增长34.3%。在所有银行业金融机构中，股份制商业银行资产总额增长最快，增速高于平均水平17个百分点。 配合国家宏观调控政策，给过热行业降温，银监会最近频出重拳严控银行贷款。银监会提出，严禁企业将银行贷款借给关联企业作为项目资本金，严禁将流动性贷款用于固定资产投资，严格控制城市建设等各类打捆贷款。 银监会提出信托业要加强风险防范，当前要严防公募、保底、挪用、关联交易等违规风险，密切关注股市、房地产等高风险领域的风险控制。 银监会决定全面清理银行业金融机构对在建、拟建项目已发放或已承诺发放的固定资产贷款。其中重点是对总投资(包括固定投资和流动投资)3000万元及以上项目发放的固定资产贷款。 为进一步加强银行票据业务监管，防范银行票据业务风险，促进银行票据业务健康发展，中国银行业监督管理委员会日前就银行票据业务
中国银行基本情况 1912年2月，经孙中山先生批准，中国银行正式成立。从1912年至1949年，中国银行先后行使中央银行、国际汇兑银行和外贸专业银行职能，坚持以服务大众、振兴民族金融业为己任，稳健经营，锐意进取，各项业务取得了长足发展。新中国成立后，中国银行成为国家外汇外贸专业银行，为国家对外经贸发展和国内经济建设作出了重大贡献。1994年，中国银行改为国有独资商业银行。2003年，中国银行开始股份制改造。2004年8月，中国银行股份有限公司挂牌成立。2006年6月、7月，先后在香港联交所和上海证券交易所成功挂牌上市，成为首家在内地和香港发行上市的中国商业银行。2008年，中国银行作为北京奥运会和残奥会唯一银行合作伙伴，为奥运盛会的圆满举行提供了优质高效的金融服务。 中国银行是中国国际化和多元化程度最高的银行，在中国内地、香港、澳门、台湾及37个国家为客户提供全面的金融服务。主要经营商业银行业务，包括公司金融业务、个人金融业务和金融市场业务，并通过全资附属机构中银国际控股集团开展投资银行业务，通过全资子公司中银集团保险有限公司及其附属和联营公司经营保险业务，通过控股中银基金管理有限公司从事基金管理业务，通过全资子公司中银集团投资有限公司从事直接投资和投资管理业务，通过中银航空租赁私人有限公司经营飞机租赁业务。按核心资本计算，2009年中国银行在英国《银行家》杂志“世界1000家大银行”排名中列第十一位。2011年和2012年，中国银行连续两年成为新兴市场经济体中的唯一入选全球性系统重要银行的金融机构。2012年末，中行资产总额达到12.68万亿元。 在一百年的发展历程中，中国银行始终秉承追求卓越的精神，将爱国爱民作为办行之魂，将诚信至上作为立行之本，将改革创新作为强行之路，将以人为本作为兴行之基，树立了卓越的品牌形象，得到了业界和客户的广泛认可和赞誉。面对新的历史机遇，中国银行将积极推进创新发展、转型发展、跨境发展，向着建设国际一流的大型跨国经营银行集团的战略目标不断迈进。 中国银行发展战略 核心价值观追求卓越诚信绩效责任创新和谐 战略目标 追求卓越持续增长建设国际一流的大型跨国银行 战略定位 以商业银行为核心。多元化服务、海内外一体化发展的大型跨国银行 商业银行业务是中国银行的传统主营业务，包括公司金融业务、个人金融业务及金融市场业务（主要指资金业务）。 11月12日，联合国环境规划署金融行动机构“2013年可持续金融全球峰会”在北京开幕，中国银行以“绿色赞助商”身份赞助支持了该峰会。 [2013年]中国广告协会“中国广告长城奖” [2013年]美国通讯公关职业联盟“年度报告综合类评比金奖” [2013年]中国企业社会责任年会“国有上市企业社会责任榜百强企业” [2013年]《贸易金融》杂志“中国最佳贸易融资银行” [2013年]《银行家》、中国社会科学院金融研究所“最佳金融企业形象奖”
中国银行股份有限公司国内保理业务基本规定（2010年版） 第一章总则 第一条为加强对我行国内保理业务的管理，促进我行国内保理业务的健康发展，依照国家相关法律法规及总行相关规章制度，特制订本规定。 第二条本规定所涉及的国内保理业务适用于以赊销（O/A）为付款方式且付款期限不超过180天（含）的国内货物贸易或服务贸易。 第三条本规定是我行制订国内保理业务其他相关规定和操作规程的基本依据。 第二章组织架构及职能分工 第四条总行公司金融总部（国际结算）是我行国内保理业务的经营管理部门，主要负责： 一、研究制订我行国内保理业务的发展规划，组织新产品开发与推广，进行市场拓展与客户营销。 二、建立健全国内保理业务规章制度，实施业务授权，审批超权限业务。 三、考核国内保理业务经营指标和工作实绩，监督检查规章制度的执行情况。
四、制订和调整国内保理业务的各项收费标准。 五、制订国内保理业务信息科技支持方案，提出应用系统需求。 六、开展对国内保理业务人员的专业技能培训。 七、承担中国银行业协会保理专业委员会（FAC）主任单位的职责。 八、与国内保理业务的有关监管机构沟通、联络、配合工作。 九、汇总分析国内保理业务的统计数据。 十、承担总行本级国内保理业务的营销、授信发起和业务操作。 第五条总行直属分行是辖属分支机构国内保理业务的管理部门，主要负责： 一、根据总行各项规章制度制订有关实施细则，办理国内保理业务。 二、组织辖属分支机构贯彻实施总行制订的国内保理业务发展规划。 三、管理、指导、检查、考核辖属分支机构的国内保理业务。 四、开展对辖属分支机构国内保理业务人员的专业技能培训。 五、汇总并上报辖内国内保理业务数据及相关业务信息。 第三章国内保理业务授权管理 第六条我行国内保理业务采取总行授权制，未经总行授权，任何分支机构不得办理国内保理业务。
中国银行业竞争力研究报告 金融业作为国民经济进展的加速器，对我国的经济增长起了不可忽视的作用。加入WTO之后的中国银行业，面对跨国金融集团逐步入境的“狼群效应”，如何在以后激烈的市场竞争中塑造自身的核心竞争力，巩固原有的市场，维持并进展现有的地位，已成为国内各大银行的当务之急。 本报告在全国范围内开展了关于银行的网络调查，就消费者对各大银行的中意度，需求类型等作了全面的综合调查。 此次调查范围包涵了国内的各大银行以及所有进入中国市场的外资银行，具有专门强的代表性和可参性。下图为部分调查结果：
据调查显示，目前最常光顾的银行排名前四的均为国有商业银行，其中中国工商银行以69.65%的支持率排名第一。由此能够看出，在加入WTO后对外资银行尚未完全取消监管的前三年，国有银行凭借着在国内长久以来建立的营销网络和深入中国消费者心中的信用观念，在外资银行未完全适应中国市场之前具备一定的竞争优势，但更应该看到的是，在今后的几年金融市场逐步完全开放的情况下，外资银行庞大的资金实力，成熟的经营模式，规范化的治理服务，以及遍及全球的营销网络对国有银行来讲将是强有力的竞争威胁。 消费者经常办理的业务决定着银行业以后进展的方向，同时对潜在需求的开发也是构成银行竞争力一个重要因素。
由上图能够看出，目前中国内地市场需求要紧集中在日常储蓄，生活费用的缴纳及异地汇款上，分不占到84.86%，39.74%和41.92%。这是传统国有银行建立在经营网点资源基础上的优势，但要看到的是，随着内地市场发育日益成熟，需求结构也在日益发生着变化，传统的金融服务项目在银行的利润空间中所占比例将日趋缩水；相反，信用卡业务，投资性贷款的需求将不断上升，这些业务的开展较传统业务需要更高的技术及人才储备，而这些恰恰是外资银行在全球扩张的竞争优势，作为国内的商业银行应该在看到自身优势的同时，把眼光放到长远的金融进展方向上去，做好与跨国金融集团同台竞争的预备。 在银行业的竞争中，客户对服务的中意度是构成银行综合竞争力的重要环节，这也是外资银行强调标准化服务的要紧缘故，下图是以中国工商银行和汇丰银行为例消费者服务评价的调查：
（行业分析）中国银行业投 资分析报告
中国银行业投资分析报告 北京汇智联恒咨询有限X公司 定价：俩千元 第壹章国际银行业 1.1国际银行业概况 1.2美国 1.3欧洲 1.4日本 1.5香港 第二章国内货币运行分析 2.1我国货币市场概况 2.1.1我国货币供应量情况 2.1.2国内货币市场的现状 2.1.3国内货币市场中存在的问题 2.1.4货币市场存在的问题和未来的发展 2.2货币信贷状况分析 2.2.1我国货币信贷结构变化的基本特点 2.2.2货币信贷及金融市场运营形势 2.2.3我国货币信贷运行存在的问题和对策 2.3国内货币政策分析 2.3.1我国货币政策回顾分析 2.3.2开放经济条件下货币政策的影响和困境 2.3.3我国货币政策发展的对策
2.3.4的金融及货币政策展望 第三章国内银行业概况 3.1中国银行的概念及分类 3.1.1银行的概念 3.1.2中国银行的分类及其职能 3.2中国银行业现状 3.2.1我国银行业的发展历程 3.2.2中国银行业发展现状 3.2.3中国银行业运行状况 3.2.4我国银行业概览 3.2.5银行信息化建设的现状 3.3银行业概况 3.3.1银行发展现状 3.3.2银行业发展回顾 3.3.3银行业信息化投资建设增长3.4银行业存在的问题和对策 3.4.1我国银行业的发展特点 3.4.2中国银行业存在的问题 3.4.3中国银行业发展的策略 3.5银行业改革和资产组合分析 3.5.1中国银行业改革的历史进程回顾3.5.2股份制商业银行改革的三个环节
3.5.3商业银行资产组合结构的调整措施3.5.4商业银行资产组合结构调整的趋势第四章银行主要业务发展分析 4.1负债业务 4.1.1银行负债业务 4.1.2我国银行存的款现状和对策 4.1.3我国居民储蓄存款将不断攀升 4.1.4银行间同业拆借交易数据分析 4.2资产业务 4.2.1商业银行的资产业务 4.2.2银行贷款的种类 4.2.3中国银行业资产业务要创新 4.2.4我国银行资产业务突破的三个方面4.2.5银行信贷风险分析及对策 4.3中间业务 4.3.1中间业务的分类及定义 4.3.2我国银行中间业务发展现状及建议4.3.3中国银行中间业务发展策略 4.3.4国内银行中间业务面临的机遇 4.3.5我国银行中间业务存在的问题及建议4.3.6银行发展中间业务存在的障碍及趋势第五章其他热点业务分析
2021最新银行柜员工作计划 The work plan is a prerequisite for improving work efficiency. A complete work plan can make the work progress in an orderly manner, orderly, and more efficiently and quickly. ( 工作计划 ) 单位：______________________ 姓名：______________________ 日期：______________________ 编号：YB-JH-0252
2021最新银行柜员工作计划 本人在xx支行任职柜员，于20XX年加入中国银行工作至今，曾担任公司业务、清算业务前台柜员工作，对于有幸成为中国银行的一员，感到很高兴，本人一直怀着认真积极、热诚有礼的工作态度去面对工作，履行职责，以满腔的热情在各个岗位上兢兢业业工作。 能参加行里组织的后备人才竞聘，是我一直以来的奋斗目标，能为行里作贡献，提升自我，赢取客户对我们工作的认可，为中国银行的金漆招牌添光彩，特制定以下工作计划于设想： 一、团结协作、增加团队凝聚力 不断提升业务技能与团队协作不可分，在自我增值的同时，必须强化自身的业务能力水平，勇于担起业务骨干的担子，配合行里领到分配的工作，带动全员营销、合规经营、严抓内控的工作重点，
以点带面，发挥协作精神，增强团队凝聚力，以良好的精神面貌、顽强的拼搏精神去面对日益剧烈的市场竞争。 二、以标准化服务为基准，加强服务意识 日常业务中，标准化服务的规章制度要求必须铭记于心，以优秀的服务意识，了解客户之所需，急客户之所急，文明礼貌、服务入微，让客户感到宾至如归，提高客户对我行的忠诚度，有利于发掘客户需求，有利于我行发展。提高服务质量，必先由大堂、柜台开始，打造专业的服务团队，增强责任感、增强服务意识、提高工作效率，以过硬的业务技能，高效率、高质量地完成柜台工作，减少客户在大堂等候的时间。 XXX图文设计 本文档文字均可以自由修改