银行贷款政策调研报告范文
范文一
兹证明，身份证号码为：
在我单位:
现职务为:，每月税后收入均为元，工作时间年。
特此证明!
本证明仅用于证明我公司员工的工作及在我公司的工资收入，不作为我公司对该员工任何形势的担保文件。
公司电话(固话)：
证明人：
公司盖章：
日期：年月日
范文二
平安银行上海分行：
兹证明为本单位职工，已连续在本单位工作年，最高学历为，目前在我单位担任职务。近一年内该职工的平均月收入(税后)为元。
(大写)
目前该职工的身体状况。
本单位谨此承诺上述证明是正确，真实的，如因上述证明与事实不符导致贵行经济损失，本单位愿意承担一切法律责任。
特此证明
单位公章或人事部门章：
经办人：
地址：
电话：
年月日
引导语：下面是一篇银行贷款前调查报告，欢迎参考。
一、企业基本情况
(一)企业概况：主要包括企业名称、法人代表、企业性质(国有、集体、股份、私营等)、法定地址、注册资金总额、股份的主要构成、生产经营范围、经济核算形式、成立时间、所属行业、职工人数、演变过程、老企业名称、收购(拍买、转让)总价格(其中出资现金金额)、债务转让金额等，属关联企业的还要说明关联企业的有关情况。(二)经营情况：企业规模、主营项目、年产值、上年利税、总资产和总负债、主导产品的产销情况、市场占有率、在同行业中的地位和发展前景等。
(三)行业情况：行业成本结构、行业的经济周期性、行业赢利性、国家政策等。
(四)管理情况：营业执照、企业代码证、税务登记证等有关证件的合法有效性;企业组织形式、管理体制、法人代表及财务负责人情况、财务制度以及关联企业经营情况;企业内部各车间、部门之间的运作是否通畅;管理人员、员工对企业领导的评价，对企业发展计划的了解程度;安保、环保、员工保险工作是否正常等。
二、企业借款原因
企业申请贷款的原因、用途、用款计划，是否符合国家有关政策和农村信用社信贷政策，市场前景如何?预计效益如何?自有资金多少，尚缺资金多少，多长时能收回成本，什么时间能还清贷款等。
三、企业还款能力
这是贷款调查报告的主要内容。一是分析申请贷款的企业是否具备产品有市场、生产经营有效益、无挤占挪用信贷资金、无恶意拖欠信用社及其它银行、其它单位和个人借款或货款的历史、恪守信用等情况。二是借款申请人从事的经营活动是否合规合法、符合国家产业政策和社会发展规划要求。三是企业生产技术水平、产品销售情况、产品价格变化(与原材料变动幅度比)、主要销售单位、货款结算方式、货款回笼情况。具体内容为：
(一)产、供、销情况分析
对借款单位生产能力、产品质量与供销情况进行调查。调查借款单位材料采购落实情况，分析判断原材料是否有来源，调查原料市场价格变化情况、主要供货单位、购货与销售的方式。
(二)财务和信用分析
据调查了解，目前，某些企业的报表一般至少有三套报表，交给银行、财税部门和内部股东的报表都不一样。因此，我们必须认真分析企业的固定资本、存货、资本金、银行存贷款和其他短期负债等几个大项来考察企业的现金流量表、其他会计报表的真实准确性。主要考核以下三个综合指标：
商业银行个人住房抵押 贷款风险分析 Company Document number：WUUT-WUUY-WBBGB-BWYTT-1982GT
我国商业银行个人住房抵押贷款风险分析摘要:个人住房贷款业务开办之初就被视为一种风险低、利润稳定的信贷产品但从目前国内商业银行个人住房贷款的实际来看该项贷款业务仍然具有诸多风险 关键词:个人住房贷款;贷款;风险 随着我国住房制度改革的不断深入个人购买商品住房的意向渐趋强烈房价不断上涨以及住房市场中存在的供给与当期有效需求不足的矛盾使得住房按揭贷款应运而生由于我国房地产企业及城市居民购买住房的融资途径主要是依靠这种单一地产金融机制使各商业银行承受着来自于商品房开发供应链两端的风险压力而且政策、市场及借款人自身情况的变化均可能引起市场环境和借款人的还款能力的变化使得商业银行的贷款风险面临着一定的考验从实际来看面临的风险如下 一、利润风险 1.贷款利率风险 在金融借贷市场上资金的供应关系随着经济波动或政府经济政策的改变而发生变化在住房贷款利率一定的情况下若市场利率上升那么贷款人就会因此减少利息收入就会减少收益造成损失 2.存款利率风险
由于内外部环境的改变导致存款利率上升利率的上升意味着融资成本的增加但是贷款利率是根据当时的利率情况加上一定的利润制定的所以一点存款利率上升贷款人仍需按照合同约定来提供借款人资金这样利润空间就会大大减少 二、市场风险 1.通货膨胀风险 如果市场出现通货膨胀就会导致购买力的下降物价上升往往会伴随着通货膨胀而来就会出现货币贬值即使借款人如约还款但是贷款人也会因此而受到损失 2.机会成本风险 这种风险是指当住房贷款以外的其他金融投资的报酬率上升超过住房贷款的报酬率的时候贷款人把融资资金投入到以住房贷款的形式发放出去所获得的利润就会少于将这部分资金投入到其他投资中的利润从而造成收益的减少 3.房地产市场风险 个人住房贷款本质上是属于抵押性质的贷款因而抵押物的价格是影响风险的重要因素如果开发商故意抬高房价造成房地产价格泡沫当泡沫破碎就会致使房价大幅度缩水银行的贷款风险就会随之提高另外即使开发商准确估价若自然环境政策变化等诸多影响下也会造成同样的风险损失 三、信用风险 1.借款人的违约行为
海西经济区农村小额贷款发展的现状、问题 及对策 ——福建省农村小额贷款调研报告
目录 一、内容提要 ................................ 错误!未定义书签。 二、调研背景 ................................ 错误!未定义书签。 （一）问题的提出.......................... 错误!未定义书签。 （二）调研意义及背景...................... 错误!未定义书签。 （三）调研形式............................ 错误!未定义书签。 （四）主要行程及活动情况.................. 错误!未定义书签。 三、农村小额贷款概述 ........................ 错误!未定义书签。 （一）农村小额贷款介绍.................... 错误!未定义书签。 1、农村小额贷款历史.................... 错误!未定义书签。 2、农村小额贷款含义.................... 错误!未定义书签。 3、农村小额贷款基本模式................ 错误!未定义书签。
4、农村小额贷款特征.................... 错误!未定义书签。 （二）中国农村小额贷款发展普遍情况........ 错误!未定义书签。 1、我国农村小额贷款发展相关政策........ 错误!未定义书签。 2、发展农村小额贷款成效................ 错误!未定义书签。 四、海西经济区农村小额贷款发展现状........... 错误!未定义书签。 （一）漳浦农村小额贷款发展现状............ 错误!未定义书签。 1、相关机构情况........................ 错误!未定义书签。 2、农户需求情况........................ 错误!未定义书签。 （二）长汀农村小额贷款发展现状............ 错误!未定义书签。 1、相关机构情况........................ 错误!未定义书签。 2、农户需求情况........................ 错误!未定义书签。 （三）屏南农村小额贷款发展现状............ 错误!未定义书签。 1、相关机构情况........................ 错误!未定义书签。 2、农户需求情况........................ 错误!未定义书签。 （四）沙县农村小额贷款发展现状............ 错误!未定义书签。
本科毕业论文 内容摘要 2008年的一场次贷危机，掀起了全球性的房贷危机。中国的房地产市场也在这次危机中受到了波及，而那时，中国的地产泡沫还没有达到最高峰，随着中国市场经济的快速增长，泡沫也在越滚越大，但是房产是一个刚性需求，个人房贷业务在市场的驱动下已经深受广大买房群体的拥护，不良贷款率因此而逐步攀升，同时也导致了市场贷款风险的逐步增大，另外，国内的房地产市场由于起步较晚，市场监管机制不健全，相关法律政策不完善，种种因素综合起来，如果不加以解决，必将导致严重的后果。本文结合商业银行的相关政策，以及房贷相关者的个人的自身情况，从已有的现象中总结规律，从而对市场中存在的风险加以防范。当然，最终目的还是让房贷相关者少受房贷之苦，并推动我国的房贷业务健康发展。关键词：个人住房贷款；商业银行；风险防范
Abstract A subprime crisis in 08 years, set off a global crisis. China's real estate market is also in the crisis affected, and then, Chinese real estate bubble has not reached its peak with the rapid growth of market economy China, bubble in the snowball,but real estate is a rigid demand for personal loans business, buy a house in the market has been well received by the community driven the rate of bad loans,thus gradually rise, also has caused the market risk of the loan increase gradually. In addition, the domestic real estate market due to a late start, the market supervision mechanism is not perfect, the relevant laws and policies are not perfect, all kinds of factors, if not addressed, will lead to serious consequences.In combination with the relevant policies of commercial banks, and mortgagerelated individual's own situation, summarized from the phenomenon, thus to prevent the risk in the market. Of course, the ultimate aim is to let mortgagerelated mortgage suffered less, and to promote the healthy development of the mortgage business in china. Keywords:individual housing loans; commercial bank; precaution risk
银行贷款政策调研报告范文 范文一 兹证明，身份证号码为： 在我单位: 现职务为:，每月税后收入均为元，工作时间年。 特此证明! 本证明仅用于证明我公司员工的工作及在我公司的工资收入，不作为我公司对该员工任何形势的担保文件。 公司电话(固话)： 证明人： 公司盖章： 日期：年月日 范文二 平安银行上海分行： 兹证明为本单位职工，已连续在本单位工作年，最高学历为，目前在我单位担任职务。近一年内该职工的平均月收入(税后)为元。 (大写) 目前该职工的身体状况。 本单位谨此承诺上述证明是正确，真实的，如因上述证明与事实不符导致贵行经济损失，本单位愿意承担一切法律责任。 特此证明
单位公章或人事部门章： 经办人： 地址： 电话： 年月日 引导语：下面是一篇银行贷款前调查报告，欢迎参考。 一、企业基本情况 (一)企业概况：主要包括企业名称、法人代表、企业性质(国有、集体、股份、私营等)、法定地址、注册资金总额、股份的主要构成、生产经营范围、经济核算形式、成立时间、所属行业、职工人数、演变过程、老企业名称、收购(拍买、转让)总价格(其中出资现金金额)、债务转让金额等，属关联企业的还要说明关联企业的有关情况。(二)经营情况：企业规模、主营项目、年产值、上年利税、总资产和总负债、主导产品的产销情况、市场占有率、在同行业中的地位和发展前景等。 (三)行业情况：行业成本结构、行业的经济周期性、行业赢利性、国家政策等。 (四)管理情况：营业执照、企业代码证、税务登记证等有关证件的合法有效性;企业组织形式、管理体制、法人代表及财务负责人情况、财务制度以及关联企业经营情况;企业内部各车间、部门之间的运作是否通畅;管理人员、员工对企业领导的评价，对企业发展计划的了解程度;安保、环保、员工保险工作是否正常等。
商业银行个人住房贷款风险管理 摘要 当前房地产市场走势扑朔迷离，而个人住房贷款业务量占银行信贷资产结构的比重日益加大，在业务快速发展的同时一些潜在的风险逐步暴露。本文从我国个人住房贷款业务的发展现状及前景出发，分析了商业银行目前关于个人住房贷款所面临的风险，并针对如何防范风险的发生提出了一些建议。 关键词：个人住房贷款；风险管理 一、我国商业银行个人住房贷款的现状 （一）商业银行间不健康竞争现象日益突出，为违约风险提前埋下隐患 在国内金融业逐渐开放的同时，商业银行之间的业务竞争已经进入白热化。一些商业银行为了抢占更多的市场份额，纷纷打起“擦边球”，有一些商业银行甚至不讲游戏规则进行恶性竞争，纷纷采取放宽贷款审批标准、减少审批流程等非正当手段争抢客户，大大提升了日后不良贷款的发生率。 （二）房产新政相继出台，宏观经济不确定因素增加，房产泡沫逐渐显现近年来，中国房地产业得到了飞速发展，但房价的过快增长也引起了人们的普遍关注。前几年，“宽松”的货币政策助推了房地产行业的迅猛发展。然而，房价的持续上升给人们带来的一种思维定势，那便是房价的上涨是必然的，房产投资的收益永远是可观的，加之商业银行个人贷款门槛的放低，很多投机者从中获得大量利益，伴随着利益驱使，许多企业尤其是中小企业经营者放下了手上的主业，纷纷投向房地产行业，为房价的上涨起到了推波助澜的作用。事实上，人们目前对于房地产投资的收益预期已过于乐观，加上大量的资金短期内流入房地产行业，顿时加剧了该行业的泡沫风险。随着国家相继出台各项房产新政，人们之前对于未来房价的预期也发生了巨大的变化，继日本及美国经历房地产泡沫之后，中国房地产是否存在同样的泡沫以及泡沫何时破灭已成为当今人们关心的焦点问题。 二、我国商业银行个人住房贷款面临的主要风险
二、我国商业银行住房贷款发展现状及存在问题 （一）商业银行个人住房贷款发展现状分析 我国个人住房贷款业务产生于上世纪80 年代中期，而住房体制改革的货币化道路从1998 年才正式的开始，在2003年以后，政府提出把房地产行业发展为支柱性产业的主张，并开发大力开发房地产市场，通过房地产市场的发展，带动周边产业的快发增长。通过房贷政策、税收优惠政策等，引导个人住房贷款向“消费式投资”方向发展，此后便迎来了我国房地产市场高速增长的十年。虽然我国的房地产在过去十几年快速的发展，商业银行在其中发挥了重要的作用，但是在2014年以来，我国的宏观经济与房地产市场均出现了较大的变化，对商业银行的房贷产生了很大的影响。我国个人住房贷款的发展呈现出以下几个特点： 首先，从我国最近十几年的房贷余额来看，商业银行个人住房贷款发展速度惊人，规模不断扩大。在中央银行发布的《2014 年金融机构贷款投向统计报告》中，截止到2014 年末，我国房地产开发贷款余额为5.63 万亿元，同比增长22.6%，个人购房贷款余额为11.52 万亿元，同比增长17.5%，2015年更是达到14.18万亿元。在银行信贷业务中的比重也不断提高。在1998 年，我国个人住房贷款余额只有426 亿元，与2015年的规模相比，增长了二十多倍。据统计在1998—2015年间，占消费贷款余额的比重平均在80%左右，大大推动了商业银行消费贷款业务的增长。我国个人住房贷款历年的统计数据如下图3-1所示：
图3-1 2000—2014年我国个人住房贷款余额（单位：万亿元） 数据来源：2014 年金融机构贷款投向统计报告 （二）商业银行个人房贷存在的问题 1.融资渠道单一 从各大商业银行披露的财务数据看，2011年至2014年的各大商业银行的个人住房贷款总量呈现持续增加的态势，中国建行银行作为国内最大的个人住房贷款银行，2014年贷款余额居于首位，达到22538.15亿元，占总贷款金额的比例高达23.79%，这一数据明显的高于其他的商业银行，具体的数据对比见表 3.1。在个人住房贷款持续增加的同时房贷风险也在增加，会对银行的经营产生负面的影响。我国银行的盈利模式与美国银行有较大的差异，我国商业银行主要依赖商业银行发放贷款盈利，美国的资本市场结构相对健全，不仅有以商业银行、抵押贷款公司以及储蓄机构为主的一级市场，二级市场也十分的发达，可以实现市场化的融资，增加了融资的渠道，为银行等贷款机构提供更多的资金来源。目前我国资本市场中二级市场还没有完全的建立起来，导致商业银行的融资渠道受到限制，既增加了商业银行的信贷风险，也阻碍了 0.3380.56 0.83 1.18 1.59 1.84 1.99 2.7 2.98 4.76 6.2 7.147.5 9 11.52 14.18 2 4 6 8 10 12 14 16 2000200120022003200420052006200720082009201020112012201320142015
关于**申请贷款**万元调查的报告 总行授信业务审批委员会： 客户**于*年*月*日向我行申请贷款**万元、期限**个月，担保方式**，用于****。我行及时组织客户经理对借款人家庭实际情况、经营、收入等情况，进行实地全面调查了解，现将具体调查情况分析报告如下： 一、借款人基本情况 **，男，汉族，今年**岁，身份证号码是**，文化程度**，家庭X口人，户籍所在地是**，现居住地在**，目前从事**（职业）。配偶**，今年**岁，身份证号码是**，文化程度**，目前从事**（职业）。其他家庭成员：父母姓名、年龄，从事职业；子女姓名、年龄、目前工作或学业状态。 二、借款人资产情况及负债情况 （一）借款人资产情况 经调查，截至*年*月*日（调查日），借款人家庭资产总额共计**万元。 其中：1.一处为**年**月**日购入的**小区**单元**室一套**平方米，房屋总价**万元，现价**万元；2.一处为**年**月**日砖混结构自建的砖混结构房子**间**平方米，原建设成本为**万元，现价**万元；3.一处
为**年**月**日购买（自建）的位于**地方的商铺**平方米，原价值约**万元，现价**万元；4.购置的农用机械X 辆价值**万元；购置的汽车(货车)**辆价值约**万元。5.现金存款（存单等）；存货**万元（储存的苹果、玉米等）。 （二）借款人负债情况 通过征信查询和了解，借款人家庭总负债**万元，其中：借款人名下目前负债合计**万元（其中在**银行以**（方式）贷款**万元，形态正常或不良。其它负债**万元，替**担保贷款**万元，形态正常。借款人****年**月在我行贷款**万元已按时归还，无不良记录。配偶名下目前负债合计**万元（其中在**银行以**（方式）贷款**万元，形态正常或不良。其它负债**万元，替**担保贷款**万元，形态正常。其于****年**月在我行贷款**万元已按时归还，无不良记录。 三、借款人收支、经营及经济效益情况 （一）借款人收入情况 借款人月工资收入为**元。主要经营收入**元，主要为**收入，年净收入**万元。其他收入**万元。配偶月工资收入为**元。主要经营收入**元，主要为**收入，年净收入**万元。其他收入**万元。家庭年总收入**万元。
收集精品文档 ============================= ================================= ================================= ========= 二、我国商业银行住房贷款发展现状及存在问题 （一）商业银行个人住房贷款发展现状分析 我国个人住房贷款业务产生于上世纪80 年代中期，而住房体制改革的货币化道路从1998 年才正式的开始，在2003年以后，政府提出把房地产行业发展为支柱性产业的主张，并开发大力开发房地产市场，通过房地产市场的发展，带动周边产业的快发增长。通过房贷政策、税收优惠政策等，引导个人住房贷款向“消费式投资”方向发展，此后便迎来了我国房地产市场高速增长的十年。虽然我国的房地产在过去十几年快速的发展，商业银行在其中发挥了重要的作用，但是在2014年以来，我国的宏观经济与房地产市场均出现了较大的变化，对商业银行的房贷产生了很大的影响。我国个人住房贷款的发展呈现出以下几个特点： 首先，从我国最近十几年的房贷余额来看，商业银行个人住房贷款发展速度惊人，规模不断扩大。在中央银行发布的《2014 年金融机构贷款投向统计报告》中，截止到2014 年末，我国房地产开发贷款余额为5.63 万亿元，同比增长22.6%，个人购房贷款余额为11.52 万亿元，同比增长17.5%，2015年更是达到14.18万亿元。在银行信贷业务中的比重也不断提高。在1998 年，我国个人住房贷款余额只有426 亿元，与2015年的规模相比，增长了二十多倍。据统计在1998—2015年间，占消费贷款余额的比重平均在80%左右，大大推动了商业银行消费贷款业务的增长。==============================专业 收集精品文档
信贷调研报告4篇 按照市人民银行的要求，我行对此次研讨会的主要问题进行了认真的调研和分析，现就六个方面的专项问题报告如下： 一、关于银行贷款投放力度有所减弱问题 今年以来，我行认真执行货币信贷政策及信贷管理制度，采取有效措施加大信贷市场营销，收到较好效果。截至*月末，全行各项贷款余额为***万元，比年初增加***万元，增幅达**%，较上年同比多增贷款***万元，增幅提高**个百分点，全面完成了省行下达的信贷市场营销工作目标。在信贷市场营销工作中，我们主要抓好以下几个方面： (一)解决新增贷款权限上收影响信贷审批效率问题。年初，省行根据总行“不良贷款比率超过**%的二级分行不得转授新增贷款审批权”的规定，将我行法人客户新增贷款(含银行承兑汇票)权全部上收，导致我行对客户服务效率下降。对此，我行认真分析存量客户现状，发现潜在需求，以《关于申请***户客户信贷业务特别授权的请示》，将情况向省行反映，并多次与省行相关部室沟通，最后争取到**户优质客户单笔新增贷款特别授权***万元及***等**户企业合计签发银行承兑汇票***万元两项特别授权，为加大信贷市场营销创造了条件。 (二)强化对优质信贷客户的信贷市场营销。在抓具体信贷市场营
销中，我们将***以上客户列为优质客户，以其所在行业上限指标确定其最高综合授信定量计算，对新建立信贷关系客户坚持按注册资本倍数确定授信，努力增加其未来可用融资空间。同时，我们还在分支两级行分别确定贷款重点支持优质客户群体，变坐门等客为上门营销，努力发现其潜在信贷需求，并通过本外币信贷业务联动，贷款、承兑、打包、押汇、开立信用证、保函等多种融资方式，扩大市场营销份额。对低风险信贷业务实行“绿色通道”，延缓其客户评级和授信工作，实行贷款在先制度，前*个月我行实现对***公司、***厂等**户优质客户净增贷款**亿元，也确保了新增贷款高质量。 (三)建立激励制约机制，加强队伍建设。良好的信贷营销离不开队伍建设，为此我们将信贷队伍建设列为抓好营销工作的重中之重，努力提高员工的两个素质，促进其集中精力开展好信贷市场营销。一是消除慎贷心理。对***年以来新增贷款形成不良的，我们组织分析不良贷款成因，分清主客观因素，对贷前调查严谨、贷后管理到位，但由于客户经营变化等银行无法控制形成的不良贷款，不予追究信贷人员的责任;对贷前调查粗放、贷后管理弱化而形成不良的，严惩不贷，实现了警示与消除慎贷心理的双重作用。二是强化客户经理制建设，实现责权利对等。我们以客户经理制为主线，年初将***年信贷专业经营指标通过测算，分解落实到***名员工，在全辖推行《信贷专业经营指标承包方案》，市分行集中部分人力费用，连同信贷员工效益工资一同参与承包分配，由此激发了信贷员工增加贷款、增加存款、压缩不良的工作热情。
关于对银行分行个人信贷业务开展情况的调研报告 ⅩⅩ区域经济综合实力较强，个体、私营经济发达，在各经济成分中占比较高；尤其是ⅩⅩ、ⅩⅩ等地区，个私经济占到绝对比重。这对商业银行资产业务的发展带来了新的机遇，同时也对风险管理、产品营销提出了更高的要求。为此，总行个金部消费信贷科专程赴ⅩⅩ境内ⅩⅩ分行(本部营业部、ⅩⅩ支行、ⅩⅩ支行)，就个人信贷业务开展情况实地调研，并汇报如下。 一、总体情况 ⅩⅩ分行下属共17家分支机构（含本部营业部），是除上海地区总部以外下属网点最多的分行。ⅩⅩ分行个人信贷业务开展较早，10月末全辖个贷余额已达11亿元，占全行总量的7.4%；当年增量5亿元，增幅82%；完成总行对其下达年度指标（2.5亿元）的200%。 ⅩⅩ分行个人购房贷款（科目1255）中，相当部分是个人商铺贷款；个人消费贷款（科目1282）中，实际用于个人经营性融资的情况占比较大（参见本文“问题与建议”部分）。 二、个贷结构、逾期情况 1、从个贷结构分析，个人购房贷款（包括住房、商铺）占比57%，个人消费贷款（包括个人经营性贷款）占比27%，汽车贷款占比8%，质押贷款占比6%，其他贷款占比2%。 2、10月末ⅩⅩ分行个贷逾期362万元，逾期率为3‰，主要有
以下原因构成： 1）从当地购并ⅩⅩ支行时一并接收的不良资产，金额约68万元，自ⅩⅩ年支行开业时即存在，账龄长，构成呆滞贷款主要部分； 2）汽车贷款逾期，仅本部营业部就达84万元；（参见本文“问题与建议”部分）； 3）根据我行个贷系统关于逾期本金的设定标准，凡逾期超过三个月的个人贷款，其剩余本金将全部转入逾期贷款，故体现出较高的逾期金额。 三、行内规章制度、信贷业务审批权限的执行情况 1、规章制度的执行情况 根据《ⅩⅩ银行个人消费贷款管理办法（试行）》对个人消费贷款的定义，个人消费贷款是指贷款人向申请购买“合理用途的消费品或服务”的借款人发放的人民币担保贷款。 ⅩⅩ分行目前以个人消费贷款形式开展的个人经营性贷款，以ⅩⅩ、ⅩⅩ等个私经济发达地区为甚（其中ⅩⅩ支行此类贷款余额2500万元，结构占比超过50%）。分行对我行个人消费贷款定义的突破性理解，仍值得进一步探究。（参见本文“问题与建议”部分）； 2、信贷业务审批权限的执行情况 根据总行对ⅩⅩ分行信贷业务的授权，为了适应市场开拓需要，分行已对下属支行、营业部进行转授权，并将转授权金额由原先的单户50万元提高至300万元。
管理学院 关于商业银行住房贷款研究 班级：财管111 学号：020411121 姓名：顾叶雯
商业银行住房贷款业务 摘要：随着我国经济体制改革的深入发展和市场经济体系的不断完善,金融业的贷款业务逐渐向个人全面开放,贷款的业务品种和业务范围如雨后春笋般蓬勃发展,尤其是住房贷款业务的发展更快。我国住房贷款业务在其发展的同时，存在的问题及竞争形势也不容乐观,在一定程度上阻碍了个人住房贷款业务的发展，要持续快速发展,须理顺和解决一系列的制约因素。本文从分析目前我国个人住房贷款业务的现状入手，指出存在的问题,并着重针对商业银行如何发展好个人住房贷款业务提出思考及相应对策,以促进这一业务的良性快速发展。 一、商业银行贷款分类 商业银行是提供金融中介和交易服务机构，以经营工商业存放款为主要业务，并以利润为其主要经营目标。存、贷、汇三大业务是现代商业银行经营活动的重要组成部分。其中，吸收存款是手段，办理结算是纽带，发放贷款取得收入是目的。而住房贷款是众多贷款中的一种， 它是银行及其他金融机构向房屋购买者提供的任何形式的购房贷款支持，通常以所购房屋作为抵押。有稳定收入和还债能力的申请人，提供贷款资料、收入证明等相关材料通过银行审批的可获取住房贷款。住房贷款分为公积金贷款和商业贷款两种，商业银行对于居民贷款额度的上限有着明确的要求：（1）贷款额度不超过借款期限内借款人家庭还贷能力（2）贷款额度不超过房价一定比例（3）贷款额度不超过住房公积金缴存余额的一定倍数（4）贷款额度不超过市房改领导小组确定的贷款最高限额。 银行开办的住房贷款品种主要有企业类和个人类两大类。个人类住房贷款可分为两大类：个人住房公积金贷款和个人住房商业贷款、委托贷款、自营贷款和组合贷款。其中个人住房公积金贷款是指按时向资金管理中心正常缴存住房公积金单位的在职职工，在本市购买、建造自住住房（包括二手住房）时，以其拥有的产权住房为抵押物，并由有担保能力的法人提供保证而向资金管理中心申请的贷款。而个人住房商业贷款可分为以下几种：（1）个人购置住房贷款是指借款人以所购住房为抵押物，由银行发放的贷款，包括期房按揭贷款和现房按揭贷款。其中：期房是指在建住房或已竣工验收正在办理房屋产权证的房屋；现房是指工程竣工、验收合格并取得房屋产权证的房屋。银行发放的个人住房贷款最高金额为购房金额的80%。 （2）个人二手住房贷款是指银行向借款人发放的用于购买二手房的贷款。其中二手房是指已取得全部产权、可以进入房地产二级市场流通交易的住房。申请贷款的二手房房龄一般不超过15年；贷款期限与房龄之和一般不超过25年。 （3）个人住房装修贷款是指银行向借款人发放的用于自有住房装修的贷款。最高成数不超过五成，贷款期限最长不得超过5年。 （4）个人家居消费贷款是指银行向借款人发放的用于家居支出的贷款。最高成数不超过抵押物评估值的50%，贷款期限最长不得超过10年。 （5）个人商用房贷款是指银行向借款人发放的用于购买个人自营商业用房和自用办公用房的贷款。所购商用房应是现房，最高成数不得超过六成，贷款期限最长不得超过10年。 （6）个人住房组合贷款是指由住房公积金贷款和住房担保贷款组成的贷款，即当个人申请住房公积金贷款不足以支付购房所需时，其不足部分向银行申请商业性住房贷款的两种贷款之称。两笔贷款按照公积金贷款利率和商业贷款利率分别计息，贷款期限一致。借款人可向受理公积金贷款的银行申请办理组合贷款。国家的法律法规 二、住房贷款还款方式 商业银行的生存与发展，必须以利润的取得和积累为前提。在我国现阶段，对银行利润起决定作用的是贷款利息收入。住房贷款的还款方式可分为等额本息还款方式和等额本金还
报告编号：YT-FS-1150-66 银行信贷产品调研报告 (完整版) After Completing The T ask According To The Original Plan, A Report Will Be Formed T o Reflect The Basic Situation Encountered, Reveal The Existing Problems And Put Forward Future Ideas. 互惠互利共同繁荣 Mutual Benefit And Common Prosperity
银行信贷产品调研报告(完整版) 备注：该报告书文本主要按照原定计划完成任务后形成报告，并反映遇到的基本情况、实际取得的成功和过程中取得的经验教训、揭露存在的问题以及提出今后设想。文档可根据实际情况进行修改和使用。 为了更好的设计我们公司的产品，我们对北京市 的银行信贷产品做了初步的调研。现将调研情况报告 如下： 一、调研时间 二、调研对象 北京市银行信贷产品 三、调研方式 以个人贷款和企业贷款为主 4、调研内容 10月8日我们将北京市的中资银行做了收集：中 国民生银行、中国邮政储蓄银行、华夏银行、交通银 行、招商银行、兴业银行、中信银行、光大银行国家 性在京银行，以及**发展银行、浦东发展银行、广发
银行、渤海银行、浙商银行、**银行、**银行、上海银行、北京银行、北京农商银行地方性在京银行，10月9日-12日我们分为两组分别以个人房贷、车贷、个体工商户、中小企业的身份对所收集的18家银行的信贷产品做了调研，经过两次晨会的总结与探索调研，将调研结果进行总结分析如下： (1)银行信贷产品的共同点： 所调研银行的信贷业务绝大多数以个人(公司)名下的房产做抵押，以基准年利率的20-30%上浮为标准，按息月付到期一次性付本的还款方式，为银行提供个人的身份证、户口本、结婚证(有配偶);公司的基础资料、财务资料，向银行提出房产评估值的50-70%的XX 年以下的贷款申请，银行根据申请条件以及贷款方的信用条件对其进行1-5周的审核后为贷款方为个人(公司)提供贷款业务，并提供后期跟踪服务;除个别银行外基本不做股权融资。 (2)银行信贷产品的不同点： 1.贷款额度：
银行关于＃＃限公司的贷款调查报告 开＃＃限公司向我支行提出了300万元为期一年的借款申请，依据开＃＃限公司借款申请，结合总行信贷管理办法的精神，我支行对该公司进行了贷前调查，调查情况如下： 开＃＃限公司成立于2003年，位于，法定代表人注册资本550万元，企业类型为有限责任公司，经营范。该公司，并且带动了一大批规模化养殖农户，为晋中农牧业的规模化快速发展起到了很大的推动作用。该公司已成为我市畜牧屠宰加工业的骨干企业，成为省级猪肉储备基地。各级领导多次在该公司调研、参观，对该公司的发展给予了充分肯定，并提出了具体可行的指导意见。截止2009年5月，该公司资产总计达2663万元，其中流动资产合计1503万元，固定资产1160万元；流动负债合计898万元，所有者权益合计1764万元；主营业务收入4568万元,利润总额34万元；资产负债率为34%，流动比率为1.7，速动比率为0.9；银行贷款1084万元，无对外担保。目前市场毛猪成本接近最低点，该公司决定扩大销售量，致使流动资金出现缺口，特向我支行申请贷款300万元。 担保人晋中中小企业信用担保有限公司，成立于2000年8月，10000万元，公司类型为有限责任公司，经营范围为按《中华人民共和国担保法》规定经营。该公司以提升中小企业信用状
况、解决中小企业融资渠道、提高中小企业的市场竞争力为主要目的，提供专业担保服务为主业，为解决中小企业融资难的问题，扶持广大具有良好发展潜力的优秀中小企业成长，该公司积极参与社会信用体系建设，创建与客户共同发展的全新担保、投资模式，为企业与银行之间架起合作的桥梁。该公司是财政全部出资的政策性担保公司，现为山西省担保协会团体会员单位，并参加了国家中投保发起的“担保联盟”，先后被山西省授予全省就业再就业工作先进单位，被山西省信用担保协会评为全省中小企业信用担保体系合作先进单位。截止2009年5月，该公司资产总计达13160万元，其中流动资产合计10719万元，长期投资2400万元，固定资产40万元；流动负债合计2416万元，长期负债合计457万元，所有者权益合计10287万元；主营业务收入119万元,利润总额129万元；资产负债率为18%；银行贷款2000万元，对外担保13101万元。 贷款期限一年。
精品范文-银行贷款业务工作调研报告 为进一步优化贷款结构，努力提高信贷质量，近期，本人对银行信贷业务进行了调研，现将调研情况报告如下。 一、基本情况和存在的问题 今年来，工商银行认真执行信贷政策，不断优化贷款结构，努力提高信贷质量，减少不良贷款。截至6月底，不良贷款余额454（9）、1亿元，比年初减少42（5）、2亿元，不良贷款率（1）、30%，比年初下降0.28个百分点。与此同时，商业银行拨备覆盖率进一步提高，达18（6）、0%。从不良贷款的结构看，损失类贷款余额64（9）、1亿元，可疑类贷款余额222（6）、7亿元，次级类贷款余额167（3）、3亿元；从分机构类型看，主要商业银行不良贷款余额383（9）、8亿元，比年初减少42（4）、7亿元，不良贷款率（1）、30%，比年初下降0.29个百分比。充足的信贷投放有力地促进经济起暖回升。在外需萎缩、消费需求不足的情况下，信贷资金拉动投资迅速增长，固定资产投资大幅上升，基础设施建设成为各地政府投资项目主体。在新一轮大项目建设的带动下，企业的投资信心正在恢复，民间投资热情逐步激发。然而在信贷总量激增的背后，信贷资金结构尤其值得关注。在信贷投放中，有大部分资金用于支持地方政府融资平台项目的建设,而这些项目多为铁路、公路、机场等大型项目。大量信贷资金涌入政府融资平台，在保证各地经济恢复增长的同时，却也积累了一定的信贷风险。大企业、大项目资金多，但大量中小企业正是面临技术改造，生产线升级换代的关键期或是寻找新项目的建设期，却苦于没有资金。银行在内控与合规建设方面还存在一些不容忽视的问题：如，部分制度在操作上有缺陷，缺少上下沟通，制度的相关规定和要求落实到岗位环节不协调，导致岗位职责不清、责任模糊等问题，有些缺乏必要的、经常性的检查，使一些基本制约最终难以有效落实；部分员工纪律制度观念淡薄，业务操作中不能严格按规章制度和流程操作，以习惯代替制度，“三查”制度流于形式、人情贷款、关系贷款屡禁不止，屡查屡犯，越权放贷时有发生，有的甚至对严重违规问题视而不见或隐瞒不报，客观上助长了一些人肆无忌惮地违规违纪，导致不良贷款不断出现。二、经过深入分析，存在以上问题的原因主要有以下几点 （一）基层银行的授信权限上收 前几年，由于辖区银行金融资产质量较差，不良贷款居高不下，上级银行为加强信贷风险管理，建立了严格的授权、授信管理体制，贷款的审批权限逐步上收，大批基层行尤其是县级支行不再享有实质性的贷款审批权限，相对制约了银行的信贷投入。 （二）信贷准入标准不断提高，信贷投向定位趋向集中 近些年，银行对贷款客户的要求不断提高，贷款投向的客户评级大都在A级以上，对标准以下的客户逐步实行信贷退出机制，同时信贷投向由分散经营向集约化经营转变，信贷投向朝“大”倾斜，普遍实行“双大”（大行业、大企业）和“四重”（重点行业、重点企业、重点地区、重点产品），信贷投放集中在为数不多的大企业。 （三）社会信用环境不尽理想，银行债权落实不到位 前些年，一些企业在改制过程中不能有效落实银行的债权，极大地挫伤了银行贷款的积极性，改制后的企业自然难以得到信贷再支持，而且部分企业信用意识淡薄，恶意逃废、悬空银信机构债务的现象时有发生，信用环境的欠缺，使得银企之间失去了相互信任的基础，促使银行信贷投放更趋于谨慎，在很大程度上限制了银行业务范围的拓展及业务品种的创新，加之诉讼执行难、受偿率低等问题的存在，一定程度上影响了银行对中小企业贷款的积极性。 （四）银行内控制度存在缺陷。内控制度在部门与部门间缺少责任制约关系，各部门在内控制度建设执行标准的掌握上不统一。各基层单位由于对各职能部门所制定的内控制度理解程度不同，执行程度和效果也相差较大；部分基层农村合作银行违规经营、违章操作的现象仍然存在，以信任代替管理、以习惯代替制度、以情面代替纪律的问题仍较突出，部分联社即使违规操作行为少些，也是处于一种“被动合规”的状态。 三、对策建议 （一）进一步优化贷款行业结构 要严格按照“区别对待、有保有压”的原则，不断优化信贷结构，推动产业结构调整，力促经济发展方式转变。严格控制对钢铁、水泥、平板玻璃等高耗能、高排放行业和产能过剩行业的贷款，确保做
2018 月（下） 行政事业资产财务 与商业银行个人住房贷款问题思考与分析 郭雅楠 （安徽财经大学法学院 安徽 蚌埠） 摘 要：随着商业银行个人住房贷款业务的不断发展，房地产市场显现了泡沫化的趋势，商业银 行个人住房贷款业务的风险性不断增强。本文将分析商业银行个人住房贷款业务的风险来源，并研究应采用何种方式来规避风险。 关键词：商业银行；个人贷款；风险 一、前言 由于近年来经济高速发展，物质生活水平大幅度得到了提高，住房的价格也随之不断地上涨。个人住房贷款业务，是在当前经济迅速发展的时代背景下产生的，商业银行提供的，为了满足购房者购房需要而提供的业务。商业银行个人住房贷款业务，已经成了购房者和商业银行双赢的一种途径。个人住房消费贷款业务在为购房者提供便捷的同时，也因其能够为商业银行带来持续的收入而成了商业银行目前的一项重要业务。 个人住房贷款有着显而易见的好处，但是现存的个人住房贷款制度也存在着不容忽视的弊端，比如缺乏对高风险的风险防范机制、信用体系不完善等。历史上发生的多次次贷危机，表明了住房贷款业务存在着很高的风险。要想更好地发展商业银行个人住房贷款业务，就必须解决如何降低借贷人信用风险，如何对借贷人进行合理的信用评估以及如何制定适宜的内部管理规则等问题。提高信贷资金收回的比例，将是银行发展个人住房贷款业务要面临的首要问题。 二、商业银行个人住房贷款的含义与特征 根据《个人住房贷款管理办法》，个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。借款人在办理业务时，需要提供担保，可以是所购房屋的房产权益，也可以是已有房屋的产权。当借款人将商业银行发放的全部贷款都还清时，就不必再提供担保了。 个人住房贷款的类型有以下三种：委托贷款，又称为公积金贷款，是指商业银行接受住房公积金管理中心的委托，为购房者提供相应的住房贷款。委托贷款因为具有一定的政策性，因此 利率很低。自营贷款，是 指凭借信贷资金而为购房者提供贷款。组合贷款，是 委托贷款和自营贷款的结合。 商业银行个人住房贷款业务中贷款只能用于购买房屋，贷款金额一般比较大，贷款期限比较长，一般在十年以上。在还款方式上，贷款人需要每月偿还一定的贷款本金及利息。 三、我国商业银行个人住房贷款的发展情况 在商业银行个人住房贷款发展的早期，相比于企 业贷款，个人住房贷款的贷款拖欠比例普遍较低。随着购房热潮，商业银行个人住房贷款业务的规模相应地不断扩大。因此，商业银行普遍把个人住房贷款业务作为一种充满前景的低风险信贷品种而大力发展。 虽然个人住房贷款的贷款拖欠比例不高，但是在近些年商业银行个人住房贷款业务的发展中却不断升高，个人住房贷款业务的风险开始增加。房地产行业本身的不确定性更是加剧了这一风险。为防止风险的进一步蔓延和爆发，加强风险评估、完善相应制度刻不容缓。 四、我国商业银行个人住房贷款存在的风险 1.信用风险 信用风险是指借款人因客观情况无力还款被迫违约或虽然有能力还款但主观上放弃还款，从而导致银行收不上本息，因此遭受一定亏损的可能。我国目前还没有可供商业银行合理评估贷款人情况的信用体系，信息库资料的导入还不够全面，相关信用体系还处于建设阶段。信用体系的缺失，直接导致商业银行在对借款人进行评估时存在很大的困难。在判断是否提供个人住房贷款业务的过程中，商业银行只能简单粗略地对借贷人的基本情况进行定性分析，没有办法做相对精确的定量分析，这就极大地增加了借贷人不偿还贷款的可能，增加了信用风险。同时，商业银行只能进行静态审查。而现代社会经济生活频繁，医疗卫生、商业投资等方面的支出都有可能导致借贷人支付能力恶化或者突然下降。静态审查由于只审查借贷人在办理个人住房贷款业务时的还款能力，因而无法及时避免上述情况的出现。 目前来看，我国的借贷信用意识还有待于进一步增强。借贷人为了能成功办理个人住房贷款业务，会给商业银行提供虚假的个人资料，这就成为了银行审查过程中的又一大困难。而且，部分借贷人在发现拖延还贷或者不还贷能带来更高的收益时，就会拒绝还贷。一旦错误的评估过多，将直接导致本就是负债经营的银行产生资金周转上的障碍。 2.业务风险 商业银行在办理个人住房贷款业务的过程中，所
信贷调研报告4篇 ：04-17本文结束目录信贷调研报告银行信贷产品调研报告扩大金融信贷规模服务经济发展情况调研报告农行信贷监管调研报告 按照市人民银行的要求，我行对此次研讨会的主要问题进行了认真的调研和分析，现就六个方面的专项问题报告如下： 一、关于银行贷款投放力度有所减弱问题 今年以来，我行认真执行货币信贷政策及信贷管理制度，采取有效措施加大信贷市场营销，收到较好效果。截至*月末，全行各项贷款余额为***万元，比年初增加***万元，增幅达**%，较上年同比多增贷款***万元，增幅提高**个百分点，全面完成了省行下达的信贷市场营销工作目标。在信贷市场营销工作中，我们主要抓好以下几个方面： (一)解决新增贷款权限上收影响信贷审批效率问题。年初，省行根据总行不良贷款比率超过**%的二级分行不得转授新增贷款审批权的规定，将我行法人客户新增贷款(含银行承兑汇票)权全部上收，导致我行对客户服务效率下降。对此，我行认真分析存量客户现状，发现潜在需求，以《关于申请***户客户信贷业务特别授权的请示》，将情况向省行反映，并多次与省行相关部室沟通，最后争取到**户优质客户单笔新增贷款特别授权***万元及
***等**户企业合计签发银行承兑汇票***万元两项特别授权，为加大信贷市场营销创造了条件。 (二)强化对优质信贷客户的信贷市场营销。在抓具体信贷市场营销中，我们将***以上客户列为优质客户，以其所在行业上限指标确定其最高综合授信定量计算，对新建立信贷关系客户坚持按注册资本倍数确定授信，努力增加其未来可用融资空间。同时，我们还在分支两级行分别确定贷款重点支持优质客户群体，变坐门等客为上门营销，努力发现其潜在信贷需求，并通过本外币信贷业务联动，贷款、承兑、打包、押汇、开立信用证、保函等多种融资方式，扩大市场营销份额。对低风险信贷业务实行绿色通道____，延缓其客户评级和授信工作，实行贷款在先制度，前*个月我行实现对***公司、***厂等**户优质客户净增贷款**亿元，也确保了新增贷款高质量。 (三)建立激励制约机制，加强队伍建设。良好的信贷营销离不开队伍建设，为此我们将信贷队伍建设列为抓好营销工作的重中之重，努力提高员工的两个素质，促进其集中精力开展好信贷市场营销。一是消除慎贷心理。对***年以来新增贷款形成不良的，我们组织分析不良贷款成因，分清主客观因素，对贷前调查严谨、贷后管理到位，但由于客户经营变化等银行无法控制形成的不良贷款，不予追究信贷人员的责任;对贷前调查粗放、贷后管理弱化而形成不良的，严惩不贷，实现了警示与消除慎贷心理的双重作用。二是强化客户经理制建设，实现责权利对等。我们以