浅析电子银行发展对策及建议问题和不足
由于电子银行还处于发展阶段当中，目前仍存在认识、营销、考核及产品服务等多方面不足，这些因素也影响了电子银行更好更快地发展。
1、对电子银行的重要性认识不足。目前在业务发展过程中，大部分分行侧重能直接创利的业务，无论是考核激励，还是费用支持。力度均远大于电子银行，对发展电子银行缺乏积极性和持续性，岗位设置也不合理。
2、对电子银行产品的营销深度和广度不够。目前在网点一线营销中．柜员和大堂助理主要通过宣传折页，借助活动，直接向客户进行营销．而忽略了电子银行作为一种新的金融习惯，需要引导客户到我行电子银行体验区亲自操作，才能让客户(尤其是中老年客户)真正了解电子银行的功能。此外．部分支行在营销过程中缺乏银行产品捆绑营销的观念，出现客户经理只做产品销售而忽视功能开通的现象。
3、对电子银行产品的考核不科学。由于电子银行的营销没有真正融人到全行的综合营销中，使得各相关部门的协调性、营销积极性不高。在考核指标上，重视对数量指标的考核，忽视对使用率、有效户等质量指标的考核。
4、对电子银行产品的服务不到为。由于售后服务跟不上，导致有效户占比低、激活率低，这种情况不仅造成资源的浪费，而且导致客户稳定性较差。
对策和建议
(一)进一步明确电子银行业务的战略定位
互联网市场的迅速发展，3G时代即将来临以及电子商务的迅猛发展．为电子银行的发展注入了强劲的活力。比尔盖茨在1998年曾说．如果传统银行不能对电子化作出迅速反应，那么他们将是21世纪行将灭绝的恐龙。如果要在越来越激烈的市场竞争中巩固和扩大电子银行的业务优势，就必须进一步转变观念，明确电子银行在整体业务发展中的地位和作用。与传统银行业务相比，电子银行具有显著的优势，如成本最为低廉、客户互动性强、可以随时随地、以多种方式为客户提供服务等。从全球范围看，近年来电子银行发展呈几何级数增长，对金融产业带来了巨大的变革，也对传统银行业提出了前所未有的挑战。
(二)进一步提升电子银行业务的形象品牌
近年来，工商银行、建设银行、交通银行、中国银行等主要竞争对手充分利用各种媒体，尤其是以互连网为代表的新兴网络媒体，在全国范围内采取持续、密集的投放策略，不断建立并强化其电子银行品牌的市场影响力。我行也应从统一市场形象、强化品牌的角度出发，对电子银行实施品牌战略，深层次挖掘高度差异化、清晰明确、能触动感染客户内心世界的电子银行品牌核心价值。不断提升最佳电子银行品牌的形象，真正实现产品包装、市场宣传、客户营销的统一设计、统一策划和统一组织
(三)进一步加强电子银行业务的组织推动
成立专门的电子银行部门．全面负责组织、管理、指导该分行的电子银行工作的开展。协调各相关部门之间的关系，充分发挥各业务部门的长处，把各业务部门的功能及相互联系统一协调起来，形成整体优势，确保电子银行业务的顺利开展和电子银行新产品的成功推广。此外．电子银行市场营销必须122、)融人到全行整体市场营销之中，必须依托各分行和各业务部门的营销资源。电子银行着眼的不仅是产品本身的收益。而是更多地从客户关系的巩固、客户满意度的提高中获益。
(四)进一步强化电子银行人员队伍建设和培训
由于电子银行业务具有较高的技术含量，同时产品具有较快的更新周期。因此对从事电子银行业务的管理人员和业务人员提出了全新的技能要求，比如需要具备一定的技术应用水平，能够较为熟练的使用电子银行各类产品，同时还需要具有向客户提供营销和使用辅导的能力等。因此，要强化培训，建立电子银行业务经常性、分层次的业务培iJi机制。
(五)进一步完善电子银行业务考核和激励机制
从目前我行现行的考核方式来看，无法体现出电子银行真正产生出的效益。分行对发展电子银行业务的效益贡献没有直接感受，容易出现一些粗放的、短视的经营行为。在考核指标中，应增加相应的收入效益指标，并匹配相应的费用，进一步调动员工营销电子银行业务的热情。同时，要促进单一电子产品营销向多种综合营销转变。当前，客户对银行服务需求El益多元化，在产品营销方式上应抛弃单一产
品营销模式．将银行卡、网上银行、远程银行、手机银行、I理财等业务有机地融合在一起，为客户提供个性化、差异化的一揽子金融产品服务和个人理财服务，提高电子银行产品的综合营销效果。
本文作者：何高峰单位：招商银行长沙晓园支行
关于基层银行加快电子银行业务发展的几 点思考 一、电子银行发展目前存在问题分析 、认识方面存在的问题 1、外部认知不足客户的认识偏差直接影响推广力度 从实际营销工作中的反馈情况来看，客户不接受网上银行主要有3大问题。一是对网上银行安全顾虑重重。由于网络中存在的众多安全隐患，加上大众及媒体对网络安全问题的负面宣传，客户对虚拟银行存有怀疑和戒备心理。二是对网上银行功能知之甚少。由于我行营销宣传网络的建设尚不健全，特别是电子银行示范网点数量少，且示范作用发挥不明显，使大部分客户主要依赖于客户经理的简单讲解，对网上银行功能的认识停留在简单的查询和转账结算上，网上银行银企互联、集团理财、在线支付、贵宾室、收费站、代报销等优势功能却不甚了解。 2、内部驱动不够员工的认识偏差成为业务推广的阻力 企业网上银行作为分流柜面压力、优化客户结构、提升竞争力的有效途径而得到各家银行的高度重视，但我行在实际发展中却出现动力匮乏与不足，部分领导和员工对网上银行发展的认识偏差已成为业务推广的一大阻力。
首先，就基层负责人而言，目光停留在短期效益上。网上银行作为全新的业务处理平台，赢利模式尚未出现，短期效益体现不足。而网上银行在稳定客户、提高竞争力、降低营运成本、转移结算风险、改良业务运作模式上有着传统模式无可比拟的优势，而支行人员却对此缺乏足够认识，长远规划不足，对电子银行的认识仅限于是一项单纯的业务，能够增加电子银行客户，增加电子银行交易额，产生中间业务收入，还没有完全认识到发展电子银行业务在分流柜面压力、降低经营成本、提高客户满意度方面的优势，以及为全行带来的巨大的整体效益。支行业务发展目标仅限于分行下达的指标，自发营销的意识淡薄，致使网上银行营销陷入被动局面。 其次，就基层客户经理而言，营销意识亟待转变。由于网上银行业务由客户自行操作，银行不能直接监测客户资金动向，给收贷、收息、资金管理和资金监控带来难度。特别是目前我行存款指标仍是各支行及网点负责人最看重的，企业网上银行业务的开通，必然造成月末、季末存款实点数无法控制。对此客户经理常常不会主动寻求解决方案，更多的是在营销时顾忌太多、底气不足、力度不够。大多数客户经理将网上银行营销作为成功营销客户后的捆绑产品来进行推销，而未将其作为对传统柜面业务处理的渠道弥补和低运营成本、提高竞争力、有效竞争客户的得力手段，从而使网
2020电子银行业务营销方案 随着电子银行渠道的不断丰富和完善，电子银行已从单纯的渠道创新、渠道整合,发展成为业务创新平台。下面是有20xx电子银行业务营销方案，欢迎参阅。 20xx电子银行业务营销方案范文1 为增进广西机电学院广大师生对我行电子银行产品的了解，促进我行电子银行服务在高校的应用推广，民族支行决定在上级行的协助下，携手银华基金公司在广西机电学院开展"金e顺?校园行"电子银行产品推介活动，具体方案如下： 一、活动主题：金e顺校园行―电子银行知识及基金理财专家讲座 二、活动时间：20XX年11月10日至20XX年11月30日。 三、活动地点：广西机电学院校区内 四、参加人员： (一)广西机电学院校领导、相关处室、院系领导、广大教职员工和学生代表 (二)农行区分行电子银行部领导、区分行营业部卡中心、民族支行相关人员。 (三)邀请附近高校领导及财务人员 五、活动内容：电子银行知识及基金理财专家讲座 六、活动流程 (一)前期准备11月11日在校园网发布我行电子银行业务宣传内容，在校园布告栏张贴宣传海报。11月11-日通过与学校学工部、学生会以及学生社团联系，从中选择学生骨干协助我行组织和开展活动，完成校园产品经理的招聘及培训工作，至少招聘20人以上的产品经理队伍。11月13日在校园设立宣传点。通过班委会及网点索票的方式赠送推介会入场券约300份，确定参加推介会的主体人员。11月13日在推介会前一天做好会场布置以及演示设备的安装调试工作11月13-14日邀请广西机电学院校领导、相关处室、院系领导及附近高校领导及财务人员11月14日召开产品推介会。 (二)11月14日下午4点产品推介会
浅析电子银行业务风险与防范 电子银行具有分流柜台压力,节省人力、物力,降低经营管理成本,达到增收节支的作用.发展电子银行业务,不仅能提高银行形象,树立银行品牌,吸引高端客户,扩大市场份额,更重要的是电子银行平台还是金融创新的基础平台.但与此同时,电子银行业务的风险问题也日益突出,如何利用信息化手段对多服务手段和多业务平台实现集中管理,以保证业务的一致性、交易的安全性,已成为摆在银行业当前的一大挑战. 一、电子银行业务风险产生的主要类型 （一）操作风险。在银行实际操作中，操作风险主要集中在内部风险和外部风险两个部分：一是内部操作风险。程序不完善，操作人员没有随时更新。二是外部风险。窃取客户资料、资金；由于市场因素使电子银行业务交易量爆发性增长造成系统阻塞。 （二）安全风险。是电子银行业务计算机系统的故障、黑客攻击造成的服务中断、数据外泄、应用系统差错、客户认证和数字签名被破译等引发的风险。 （三）法律风险。集中表现在四个方面：一是电子银行业务发展先于法律的建设，由于缺乏相应明确的法律和法规依据，使涉及的商业纠纷司法处理结果具有不确定性。二是跨境服务，或客户的跨境使用涉及不同司法区域的司法管辖权问题和法律冲突问题。三是电子银行业务涉及的法律文书可能存在的体系
上或条款上缺陷或不完备的问题。四是对犯罪团伙可能利用电子银行渠道洗钱的监控不力引起的法律问题。 （四）声誉风险。计算机系统的技术故障、较长事件的服务中断、安全漏洞和重大安全事件、产品和服务的重大差错引发媒体的关注和较大范围的负面公众舆论，引发对银行声誉造成损害，会影响社会工作对银行的信任，严重的会造成存款挤提，引起流动性风险。 二、电子银行业务风险防范措施 （一）强化内部管理，提高队伍整体素质。一是加强法制观念和法律法规的教育。国家先后颁布了一系列法律法规，为电子银行业务发展奠定了法律基础。增强法律意识和知识，自觉依法合规经营是电子隐患业务健康发展的前提。二是加强业务知识和管理培训。不断更新观念和知识，不断提高管理人员和业务人员的理论和实践水平、能力，才能保证电子银行业务发展的要求，减少失误防止风险。三是加强人员的思想和职业道德教育。确保电子银行业务人员和内控队伍高效廉洁地开展工作。 （二）建立完善的安全体系，保证系统稳定运行。银行依据电子银行业务风险管理的目标和政策，选择和运用合适的安全技术和产品，如“防火墙”技术、客户身份认证技术、数字加密和数字签名技术、防攻击技术和网络安全技术等。确保信息技术安全可靠，电子银行系统设计严密、功能完善、运行稳定。 （三）加强风险监测与识别，有效化解业务风险。风险
浅析电子银行业务风险 与防范 Document serial number【KKGB-LBS98YT-BS8CB-BSUT-BST108】
浅析电子银行业务风险与防范 电子银行具有分流柜台压力,节省人力、物力,降低经营管理成本,达到增收节支的作用.发展电子银行业务,不仅能提高银行形象,树立银行品牌,吸引高端客户,扩大市场份额,更重要的是电子银行平台还是金融创新的基础平台.但与此同时,电子银行业务的风险问题也日益突出,如何利用信息化手段对多服务手段和多业务平台实现集中管理,以保证业务的一致性、交易的安全性,已成为摆在银行业当前的一大挑战. 一、电子银行业务风险产生的主要类型 （一）操作风险。在银行实际操作中，操作风险主要集中在内部风险和外部风险两个部分：一是内部操作风险。程序不完善，操作人员没有随时更新。二是外部风险。窃取客户资料、资金；由于市场因素使电子银行业务交易量爆发性增长造成系统阻塞。 （二）安全风险。是电子银行业务计算机系统的故障、黑客攻击造成的服务中断、数据外泄、应用系统差错、客户认证和数字签名被破译等引发的风险。 （三）法律风险。集中表现在四个方面：一是电子银行业务发展先于法律的建设，由于缺乏相应明确的法律和法规依据，使涉及的商业纠纷司法处理结果具有不确定性。二是跨境服务，或客户的跨境使用涉及不同司法区域的司法管辖权问
题和法律冲突问题。三是电子银行业务涉及的法律文书可能存在的体系上或条款上缺陷或不完备的问题。四是对犯罪团伙可能利用电子银行渠道洗钱的监控不力引起的法律问题。 （四）声誉风险。计算机系统的技术故障、较长事件的服务中断、安全漏洞和重大安全事件、产品和服务的重大差错引发媒体的关注和较大范围的负面公众舆论，引发对银行声誉造成损害，会影响社会工作对银行的信任，严重的会造成存款挤提，引起流动性风险。 二、电子银行业务风险防范措施 （一）强化内部管理，提高队伍整体素质。一是加强法制观念和法律法规的教育。国家先后颁布了一系列法律法规，为电子银行业务发展奠定了法律基础。增强法律意识和知识，自觉依法合规经营是电子隐患业务健康发展的前提。二是加强业务知识和管理培训。不断更新观念和知识，不断提高管理人员和业务人员的理论和实践水平、能力，才能保证电子银行业务发展的要求，减少失误防止风险。三是加强人员的思想和职业道德教育。确保电子银行业务人员和内控队伍高效廉洁地开展工作。 （二）建立完善的安全体系，保证系统稳定运行。银行依据电子银行业务风险管理的目标和政策，选择和运用合适的安全技术和产品，如“防火墙”技术、客户身份认证技术、数字加密和数字签名技术、防攻击技术和网络安全技术等。确
中国建设银行电子银行业务发展战略研究 目录 1、电子银行 2、电子银行的发展现状 3、发展中的问题 4、发展策略 5、制约因素 6、建行的优势 7、建行存在的问题及解决办法 8、建行的发展战略 9、活动实施方案 1、电子银行 电子银行是通过互联网向客户提供信息查询、对账、网上支付、资金转账、信贷、投资理财等金融服务。通俗地说，电子银行就是银行在互联网上设立的虚拟银行柜台，传统的银行服务不再通过物理的银行分支机构来实现，而是借助技术手段在互联网上实现。其实现了全面无纸化交易，服务方便、快捷、高效、可靠，经营成本低廉、简单易用。随着中国网上交易增多，经过数年的发展，中国网上银行用户数也呈现不断增长的势头。网民选择网上银行的首要原因是因为网上银行的方便性，主要体现在节省时间、更方便的在家或单位中使用并且可全天候使用。还有一部分选择网上银行服务的原因是更愿意使用更新科技、追求更优金融服务与更高生活层次以及获得更多服务/功能的原因。随着人们生活方式日益丰富，互联网特别是宽带的日益普及，网上银行这种方便、快捷的使用银行方式正越来越受广大网民的青睐，网上银行这一新银行形式正悄悄融入我们的生活。
而手机银行作为移动通信技术与银行业务的融合，逐渐成为又一个崭新的服务渠道，满足了人们期望的任何时间、任何地点和任何方式的真正3A金融服务需求。伴随中国3G时代的来临以及手机终端技术的不断提高，未来商业银行必将围绕手机银行产生丰富的增值业 务，银行业利用移动通信网络开展增值业务的模式具有巨大的商业机会。 2、电子银行发展现状
电子银行作为商业银行业务发展的新型分销方式和渠道，已成为银行业务经营的 重要组成部分，并成为展示银行经营形象和竞争实力的重要窗口。近年来，各行的电 子银行业务均得到加强，市场基础和发展格局基本形成，对产品营销的推动力和牵引 力不断增强。 (1) 管理模式初步形成 近年来，各行以有效发展为主题，以质量、效益为核心，进一步明确产品定位，加大营销力度，完善营销服务体系，加强风险控制，使得电子银行对全行经营的贡献度不断提升。电子银行的营销方式正逐步从”以产品为中心”向“以客户为中心”转化。为争夺市场份额，各行在管理模式上都有所创新。有的行单设独立的电子银行部；有的行转换科技部门职能，将科技部更名为电子银行部，具体负责全行电子银行产品的营销和管理工作，将科技部门建成全行电子银行产品的营销、管理和推广中心；有的 行由银行卡部门负责电子银行产品的营销，市场调研、客户维护、信息反馈和售后管 理工作，由科技部门负责电子银行服务渠道的技术支持。集中统一的管理模式，极大 地推动了电子银行产品的营销工作。 (2) 服务功能不断增强 目前，各行在电子银行业务方面开发了各具特色的服务功能。例如，招商银行的电话银行系统开发较为完备，可为个人和企业客户提供20余项专业服务，其中代理缴费和通信功能尤为突出；光大银行、交通银行均以在客户申办银行卡的同时自动开通电话银行为特色，话费、上网费、寻呼费、房租费等的代收代付功能较为完善；兴业银行”在线兴业’．2．O升级版增加了网上自助申请贷款服务，可一次性完成股票、基金、外汇和国债等多种投资；继”金融c通道”后，工商银行推出个人网上银行”金融@家”，可为客户提供账户管理、转账汇款、缴费、网上汇市等12类、60多项功能；中国银行企业网上银行5．O版在实现网上银行与银行后台业务系统自动联机处理的基础上，可为企业客户提供全方位的财务管理、资金管理和现金管理服务；农业银行推出的2．0版网上银行，增加了漫游汇款、贷记卡还款、网上缴费、记账式债券、开放式基金、分行地方特色业务、电子商务和服务定制等功能，使网上银行在确保安全的同时也实现了推广上的便捷性。 (3) 客户群体日益壮大 银行传统业务长期以来形成的客户群体，为电子银行业务的发展打下了坚实基础。近年来，各行利用多层次、全方位营销和主动上门推介等方式，吸引了一批实力雄厚的黄金客户。 (5) 内部管理走向规范 一是推行规范化管理，为电子银行从立项到产品上线运行全过程拟订规范化操作流程，保证了电子银行的安全和畅通。二是建章建制与技术防范并举，全面加强管理，构 筑坚实、牢固的风险防范体系，加强对电子银行的监控。三是制定并完善电子银行管理 制度和办法，规范业务操作流程，进一步明确各级行和基层网点在电子银行运营中的工 作内容，并结合审计、财会等部门自律监管的要求，将电子银行业务重要凭证领用(销 号)和出入库管理、业务检查等内容，纳入监管工作职责中，强化检查与督导。
浅析电子银行发展对策及建议问题和不足 由于电子银行还处于发展阶段当中，目前仍存在认识、营销、考核及产品服务等多方面不足，这些因素也影响了电子银行更好更快地发展。 1、对电子银行的重要性认识不足。目前在业务发展过程中，大部分分行侧重能直接创利的业务，无论是考核激励，还是费用支持。力度均远大于电子银行，对发展电子银行缺乏积极性和持续性，岗位设置也不合理。 2、对电子银行产品的营销深度和广度不够。目前在网点一线营销中．柜员和大堂助理主要通过宣传折页，借助活动，直接向客户进行营销．而忽略了电子银行作为一种新的金融习惯，需要引导客户到我行电子银行体验区亲自操作，才能让客户(尤其是中老年客户)真正了解电子银行的功能。此外．部分支行在营销过程中缺乏银行产品捆绑营销的观念，出现客户经理只做产品销售而忽视功能开通的现象。 3、对电子银行产品的考核不科学。由于电子银行的营销没有真正融人到全行的综合营销中，使得各相关部门的协调性、营销积极性不高。在考核指标上，重视对数量指标的考核，忽视对使用率、有效户等质量指标的考核。 4、对电子银行产品的服务不到为。由于售后服务跟不上，导致有效户占比低、激活率低，这种情况不仅造成资源的浪费，而且导致客户稳定性较差。
对策和建议 (一)进一步明确电子银行业务的战略定位 互联网市场的迅速发展，3G时代即将来临以及电子商务的迅猛发展．为电子银行的发展注入了强劲的活力。比尔盖茨在1998年曾说．如果传统银行不能对电子化作出迅速反应，那么他们将是21世纪行将灭绝的恐龙。如果要在越来越激烈的市场竞争中巩固和扩大电子银行的业务优势，就必须进一步转变观念，明确电子银行在整体业务发展中的地位和作用。与传统银行业务相比，电子银行具有显著的优势，如成本最为低廉、客户互动性强、可以随时随地、以多种方式为客户提供服务等。从全球范围看，近年来电子银行发展呈几何级数增长，对金融产业带来了巨大的变革，也对传统银行业提出了前所未有的挑战。 (二)进一步提升电子银行业务的形象品牌 近年来，工商银行、建设银行、交通银行、中国银行等主要竞争对手充分利用各种媒体，尤其是以互连网为代表的新兴网络媒体，在全国范围内采取持续、密集的投放策略，不断建立并强化其电子银行品牌的市场影响力。我行也应从统一市场形象、强化品牌的角度出发，对电子银行实施品牌战略，深层次挖掘高度差异化、清晰明确、能触动感染客户内心世界的电子银行品牌核心价值。不断提升最佳电子银行品牌的形象，真正实现产品包装、市场宣传、客户营销的统一设计、统一策划和统一组织 (三)进一步加强电子银行业务的组织推动
近些年来，随着网络经济的迅猛发展，国内各家商业银行抓住历史机遇，依靠先进的计算机网络技术积极开展金融创新，纷纷推出了覆盖网上银行、电话银行、手机银行、自助终端以及ATM、POS等多渠道的电子银行综合服务体系。电子银行的出现大幅降低了银行的经营成本，显 著缓解了柜面人员的工作压力，拓宽了银行新的服务渠道。电子银行的飞速发展使得商业银行 的服务效率大大提高，服务品质得到显著提高，提升了银行的社会形象。 电子银行是依靠先进的网络信息、电子技术，为客户提供的一种自助式金融服务，主要包括 网上银行、自助银行、电话银行、手机银行等类型。伴随着网络技术的广泛应用及消费金融的 日渐兴起，电子银行业不但通过创新消费模式拓展出全新的市场空间，而且逐渐对传统金融服 务业行成不可忽视的挑战与冲击。 20世纪70年代，随着电话通信技术及网络通信技术等的兴起，电话银行、自动柜员机(A硼)、销售终端系统(POS)开始得到普及使用。1995年lO月，美国安全第一网络银行的成立标志着全 球银行业的发展进入崭新的经营模式和发展形态一电子银行服务阶段。相对于国外，我国电子 银行受到法律法规、信用体系建设不完全及网络信息技术较为落后等现状的制约，起步较晚， 但发展较快。 1）网上银行 20世纪90年代，以美国为龙头的全球商业银行更注重综合自身拥有的各方面资源，不断在 金融服务市场上推出新的金融产品和服务。美国安全第一网络银行(SFNB)的出现不仅开创了网 上银行服务的先河，更代表了一种全新银行服务模式的创新。继安全第一网络银行之后，美国 各地网上银行数量、资产及客户数在短短5年时间内远远超出了传统银行的增长速度，覆盖了 除现金外的所有零售业务。欧洲，约75％的客户通过网络办理银行业务。我国网上银行业务的 发展可划分为三个阶段，即，第一阶段从1996年国内开始发展网上银行到2000年以前，在这 个阶段，主要以自建门户网站为主，作为信息发布的渠道；第二阶段是2000-2005年，各商业 银行快速推出各项网上银行产品及服务功能：第三阶段是从2005年开始，各家银行已经不满足于把传统业务搬到网上办理，还勇于尝试各种创新。 2）电话银行和手机银行 电话银行业务在西方国家起步较早，它是伴随着理财的观念逐步发展起来的。20世纪50年代，美国就最早发展电话银行业务；欧洲和澳大利亚在60年代发展电话银行业务；到20世纪 90年代，西方发达国家的电话银行业务得到了快速发展。相比之下，亚洲电话银行业务则起步 较晚。我国电话银行业务从1992年第一家普通语音电话银行建立至今，我国电话银行业务经历了探索起步、快速发展、稳定增长和调整以及规范发展四个阶段。2000年，国内多家商业银行 先后推出手机银行业务，但功能大多局限在账户查询、小额支付等。随信息技术飞速发展，国 内商业银行纷纷推出了功能丰富、方便易用、技术先进的手机银行业务。截至2008年，已有农行、中行等十余家银行提供了手机银行业务，并在全国近30个省、自治区、直辖市提供此项业务，用户数近500万户，月交易量近20万次。 3）ATM、POS及自助终端 全世界第一台ATM是1967年在伦敦出现的，从此以后，ATM就在世界各地迅速发展起来。 美国、日本、巴西、韩国以及中国等国家和地区是目前为止拥有ATM数量最多的国家和地区。 最早的POS是1968年在部分发达国家的零售商店、酒吧等场所出现的，使持卡人方便进行消费结算。在美国、日本等发达国家，PoS消费额已占到市场总销售额的70％以上，成为发达国家 主要的支付方式之一。经过40多年的发展，ATM和POS已经越来越成为人们日常生活离不开的 电子银行服务渠道和终端，它给人们的生活带来了极大的便利。在我国，近些年ATM、POS也得
商业银行发展电子银行业务的探讨随着国内银行各项业务经历若干年的发展，电子银行业务和规模逐步拓展、扩大，这不仅使金融服务项目走向多样化，还使银行的收入来源多渠道，在与传统单纯柜面服务相比较，电子银行这一离柜式的无纸化服务不仅降低了银行的现金流转过程的经营成本，同时也降低了维护成本，使银行能够集中精力加强服务方面的升级改造。 一、电子银行业务发展概况 90年代起，四大国有银行先后推出网上银行服务，随后有近20XX 年电子商务市场年平均交易额已达5万多亿人民币，年平均增长20%以上。随着互联网普及化提高，网购规模不断增大，20XX年年平均网购金额达5000多亿元，20XX年网银用户已达到5亿多，网上银行交易额突破950万亿。从以上数据分析，电子银行的发展空间及商机是巨大的。 二、电子银行业务发展中存在的问题和不足 我国的电子银行业务经历了多年的发展之后，虽然在网络应用中逐步走向成熟，但在不同的发展阶段和经营手段等方面，还是存在着诸多问题。 (一)只顾短期收益，忽略高附加值的潜在效益当前，由于电子银行所直接产生的效益尚不够明显而且开发成本较高，大多数银行工作重点放在存款、汇款、产品营销方面。事实上，柜面每天进行着大量的客户交易，这些交易一方面为柜员带来巨大压力和操作风险，另一方面又产生较大的成本，如果能将柜面的非现金类交易都迁移至电子
渠道，这将是一举两得的首选。 (二)产品功能不完善，服务质量有待改进银行电子产品应适合时代发展而不断升级改造，才能满足各种客户需求，而客户所反映的意见和建议应重视，并想方设法给予解决。例如：兴业银行推广理财产品“现金宝一号”，在客户要赎回时约要等半小时左右到账，客户当天前已购买5万元以上上述产品，当天再购买小于5万元时，又要赎回当天前购买的理财产品才能重新购买，效率很十分低，造成客户错过操作其它金融行情机会。而浦东发展银行类同的理财产品“天添盈一号”与其对比则是天渊之别，改进了“现金宝一号”上述的不足，近年来，不少客户向兴业银行提了建议和意见，但至今未见明显改进。 (三)网上银行的技术管理有待提高一些网银技术设计方面存在不足，例如中信银行K盾网银设计存在问题，如电脑插入K盾后，弹出画面后再操作网上功能就经常出现不顺利，当向客户经理反映情况时，其回复是已收到不少客户类同问题，解释不了什么原因，建议客户的确操作不了就到银行操作。又如兴业银行K盾设计不够人性化，初使用K盾接入电脑时，不明显提示需安装的插件，也不自动弹出操作提示画面，在一定程度上影响初使用电子银行的客户操作信心。 (四)电子银行业务的安全隐患未能完全消除在媒体方面也经常报道一些网络、电信欺诈案，如通过钓鱼网页、复制银行卡、黑客入侵等，最近羽毛球名将林丹的夫人谢杏芳就是由于不慎被电信诈骗近5万元的典型案例。 三、电子银行业务发展的对策
2020电子银行业务营销方案 ——WORD文档，下载后可编辑修改—— 随着电子银行渠道的不断丰富和完善，电子银行已从单纯的渠道创新、渠道整合,发展成为业务创新平台。下面是有20xx电子银行业务营销方案，欢迎参阅。 20xx电子银行业务营销方案范文 1 为增进广西机电学院广大师生对我行电子银行产品的了解，促进我行电子银行服务在高校的应用推广，民族支行决定在上级行的协助下，携手银华基金公司在广西机电学院开展“金e顺?校园行”电子银行产品推介活动，具体方案如下： 一、活动主题：金e顺校园行―电子银行知识及基金理财专家讲座 二、活动时间：20XX年11月10日至20XX年11月30日。 三、活动地点：广西机电学院校区内 四、参加人员： (一)广西机电学院校领导、相关处室、院系领导、广大教职员工和学生代表 (二)农行区分行电子银行部领导、区分行营业部卡中心、民族支行相关人员。 (三)邀请附近高校领导及财务人员 五、活动内容：电子银行知识及基金理财专家讲座 六、活动流程
(一)前期准备11月11日在校园网发布我行电子银行业务宣传内容，在校园布告栏张贴宣传海报。11月11-12日通过与学校学工部、学生会以及学生社团联系，从中选择学生骨干协助我行组织和开展活动，完成校园产品经理的招聘及培训工作，至少招聘20人以上的产品经理队伍。11月13日在校园设立宣传点。通过班委会及网点索票的方式赠送推介会入场券约300份，确定参加推介会的主体人员。11月13日在推介会前一天做好会场布置以及演示设备的安装调试工作11月13-14日邀请广西机电学院校领导、相关处室、院系领导及附近高校领导及财务人员11月14日召开产品推介会。 (二)11月14日下午4点产品推介会 1、主要流程 (1)领导讲话(约10分钟)。 (2)现场推介农行行的电子银行产品：包括个人网上银行、电话银行、短信通，大学生优卡、手机银行、电子商务、自助设备服务等。(约50分钟)。 (3)现场有奖问答和抽奖活动(约20分钟)。 (二)具体流程 ----15：00分我行会务人员及校方协办人员提前1小时到场，安排好与会领导及嘉宾的座位，并做好推介会前的各项准备。 ----15：45分人员入场开始后，做好入场券验票及副券收集，并做好到会人员的入座引导 ----16：00分主持人祝开场词，由学院、农行与会领导讲话。
电子银行发展趋势浅论 高速发展的网络经济、电子支付环境的改善，为电子银行发展带来大量的业务需求和价值增长机会，电子银行将成为现代商业银行新的战略性业务和利润增长点。电子银行业务赋予了商业银行新的生命力，成为电子商务时代商业银行核心竞争力的重要标志，并成为提高银行的整体竞争力的关键性业务。一、我国电子银行业务简介 电子银行业务是指商业银行通过面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及为特定自助服务设施或客户建立的专用网络等方式，向客户提供的离柜金融服务。主要包括网上银行、电话银行、手机银行、自助银行以及其他离柜业务。20世纪60年代至70年代，ATM业务的出现是电子银行的雏形，其作为主机终端，支持业务交易过程和数据处理。20年之后，网路银行的出现促进了电子银行的发展，在互联网络和移动设备的推动下，互联网理性地应用到银行支付体系之中。进入21世纪之后，电子银行的整体业务流程更加现代化。电子银行业务是银行支付业务的重大突破，他具有以下独特的优点。第一，全面实现了无纸化交易，传统的支付手段是通过现金、票据等来实现的，而电子银行的应用使我国实现了无纸化的交易。第二，服务方便、快捷、高效、可靠，随着电子商务的发展，电子银行业务更加不可缺少，买卖双方通过电子支付，实现了交易。第三，经营成本低廉，电子银行的发展不仅省去了繁杂的手续，也减少了银行的开支。第四，简单易用，电子银行的实现需要借助互联网，在网络上可以实现整个支付流程，随着人们生活方式日益丰富，互联网的普及，使得这种支付手段简便易用。 二、我国电子银行业务发展现状及存在的问题 1997年，我国招商银行率先推出了网上银行“一网通”，成为中国网上银行业务的市场先驱者。1998年3月，中国银行在国内率先开通了网上银行服务。1999年4月，建设银行启动了网上银行，并在我国的北京、广州、四川、深圳、重庆、宁波和青岛进行试点，这标志着我国网上银行建设迈出了实质性的一步。近年来，中行、建行、工行等陆续推出网上银行，开通了网上支付、网上自助转账和网上缴费等业务，初步实现了真正的在线金融服务。我国电子银行发展到现在，存在以下问题，主要表现在:首先，电子银行的业务品种少，目前，电子银行的业务主要包括帐务查询、转帐服务、代理交费、银证转帐，以及为企业销售网络办理结算、为集团客户进行内部资金调拨，另一个比较突出的问题是这些产品只是传统业务在网上银行的实现，也就是说目前网上银行只起到了一个传统银行业务服务渠道的作用，在产品上没有完全摆脱传统业务功能的限制。其次，网上支付功能亟待完善，针对“商对客”(B2C)的小额网上交易，如代理交纳手机费、电话费和小额购物等，各商业银行一般利用信用卡、储蓄卡作为支付工具，为本行的签约客户提供网上支付服务，基本满足了签约客户的网上支付需求;但针对B2B的大额支付，目前还维持着“网上订购，网下支付”的局面，而“商对商”(B2B)交易一般占电子商务交易额的90%左右，因此，电子商务的发展迫切要求商业银行完善网上支付手段。最后，网上交易的安全问题有待解决，资金安全对于客户、商家和银行都是至关重要的，因此安全问题是网上银行的核心问题。 三、我国电子银行业务的发展趋势 1．优化手机银行业务。手机银行是电子银行未来发展的重要方向。手机银行有两个基本的发展趋势，一是替代银行卡。将手机的SIM卡与银行卡芯片集成，实现“刷手机”消费;二是替代网上银行。手机可以作为替代“台式机”和“笔记本”的终端，实现移动上网的功能。 2．银行与第三方支付的合作与竞争加强。第三方支付的兴起，日益弱化银行作为“社会支付”平台的基本功能，蚕食银行传统的支付领域垄断地位。银行有两个传统的基本功能:社会融资的中介;社会支付的平台。社会支付的平台过去是银行独家完成的，但随着支付宝、便民支付点以及中国移动的手机支付等新兴第三方支付手段的兴起，银行传统的支付领域垄断地位受到前所未有的挑战，银行只有加快转型，不断创新经营模式，才能获得新的生存发展空间。以“支付宝”为例，目前，我国已经有50多家银行和支付宝有合作，实现多领域付款。中国工商银行率先与支付宝在2005年签订了合作协议，使得支付宝获得在自己平台上使用工行借记卡和信用卡的权利，也就等于把工行网上银行的部分功能变相转移到支付宝平台。从2006年3月开始，农业银行、建设银行、浦发银行、民生银行等10多家银行相继携手支付宝，共同开拓中国电子商务市场。2009年4月，中国银行新版网上银行正式与阿里巴巴集团
建设银行电子银行业务发展措施探讨 作者：程传玲 来源：《中国经贸》2015年第21期 【摘要】电子银行渠道是建行的重要业务渠道之一，本文将针对建行电子银行业务现状进行分析，并提出发展措施建议。 【关键词】建设银行；电子银行；发展措施 一、引言 近年来，随着时代的发展，客户对银行金融服务的要求不断提高。一直以来，建设银行电子银行渠道是客户所认可的一种业务渠道。近些年建行电子银行业务发展速度较快，客户金融产品的使用习惯有了很大改变，电子银行柜面替代率有了很大提高，如何针对快速发展的电子银行业务制定发展措施，使其能在建设银行整体战略中发挥重要作用，成为目前要解决的问题。 二、电子银行业务现状
建设银行近些年把电子银行业务作为战略转型业务指标来抓，在网上银行、手机银行、微信金融、电商平台等方面取得了较大进步，尤其是手机银行发展迅猛，客户好评度较高。但是在电子银行业务发展中，依然存在着不足的地方，本文举例如下： 1.有效客户发展不足 签约客户中真正发展成有效活跃客户的比例有待提高。为了快速拓展客户群体，建行多采用开户同步率指标来考核员工，而柜员因时间、条件限制无法对每一个开户客户详细讲解电子银行产品的功能、使用方法，因而造成了大量的签约客户不会使用产品，有的甚至不需要使用，致使无效客户数量占比居高不下。 2.客户体验关注度不足 这主要是体现在产品设计方面，银行往往注重开发产品，却忽略了客户体验，一些产品的开发实际上与客户需求相差很大，比如建行善融商务平台在货品丰富程度、线上客户服务、免邮方式、优惠活动、发货送货速度等方面与成熟电商平台之间存在着相当大的差距。
3.网络风险防范存在缺陷 这种以打补丁、消缺陷的方式，取代全面安全防范对策，实际上无法从技术层面确保新功能的稳定可靠，考虑客户便利性得到满足的同时，往往牺牲了客户安全，可能会因此导致客户投诉增加、客户资金损失赔付会增大建行成本，也会增大建设行声誉风险。 4.电子银行善融商务平台活跃度不足 建行推出电子商务平台拥有着客户资源丰富、客户关系长期稳定、客户准入要求高、商品质量有保证、商户基本不需花费费用等优势，电商平台要求有丰富的产品、优质高效的线上线下服务、快速的物流与之相配套，但是目前来看其平台活跃度不足，特色不够明显、没有形成优势品牌。 三、电子银行业务发展措施 1.重构组织架构 近几年互联网金融发展势头良好。互联网金融已不是互联网和金融业的简单结合，是传统金融行业和互联网精神想结合的新兴领域。面对非
电子银行工作计划电子银行部2019年工作总结及2019年工作计划（一）自助设备管理方面.新增机具11台,实现城乡全覆盖,新增离行点5处,组织检查全辖自助设备4次,发现问题及时下发通报及整改明细,回头看工作相继展开. 为配合人民银行2019年新版人民币发行,我部全程配合厂家工程师深入点进行升级工作,对自助设备进行全面维护,并现场测试,发现问题及时维护,不留隐患,圆满完成新人民币上线任务. (二)POS终端管理方面. 全年累计开办有效POS终端800余台,协同设备厂家上门维护商户POS机具50余次.为提升客户满意度,提高机具活机率,我部组织了4次回访工作,累计回访商户900余户,撤换POS终端50余台. 在去年POS开办流程中,根据回访情况,风险防范新规更新了POS开办流程,杜绝风险案件. (三)村村通方面. 我行实现了46个行政村全覆盖,根据各行政村实际情况,覆盖方式分为7个点覆盖,39个电子机具（POS终端）覆盖,覆盖面达100%. (四)公务卡发行管理方面. 在出台公务卡管理办法的基础上大力推行该业务发展,根据省联社已做代训会议精神,我部给每个员工开办公务卡,并以单位对接的形式挖掘财政单位优质的客户,据统计本年共发放公务卡328张,授信金额771万元,未出现一笔不良借款,实现手续费3.31万元. 二、主要工作成效 (一)多措并举,做好电子银行产品宣传. 一是充分利用春节期间外出务工人员集中返乡的有利时机,通过印制宣传单、海报、条幅等对手机银行、上银行、转账终端专项营销活动等进行了宣传.二是利用各种宣传渠道和资源,开展形式多样的电子银行业务宣传. 在传统业务宣传模式的基础上,同时通过LED显示屏、上饶日报和农商行站进行了宣传.三是以全民用两银、9元观影等活动为契机,积极宣传我行业务,提高有效占比和电子银行客户活跃度.
细分市场强化营销 叫响“金e顺”品牌 各位领导、同事们： 大家好！近年来，洪城支行按照省分行营业部的统一部署，紧紧围绕全行电子银行业务发展的总体思路和工作目标，细分市场、强化营销，采取一系列措施叫响“金e顺”品牌。如果说我行在此方面取得一定成绩的话，那么这些成绩得益于省分行营业部党委的正确领导，得益于支行领导班子的团结合作，更得益于全体员工的共同努力。下面我就我行开展电子银行工作的情况作一个简单的汇报： 一、主要业绩 在今年一季度综合营销活动考评中，电子银行综合得分排名第一；在今年4月、5月份电子银行“月月升考核”中均排名第一；金穗支付通余额、增量、手续费收入，电子银行渠道分流率均列全省第一。截至2010年5月底，各项业务快速高效发展，取得了良好的业绩： 一是中间业务收入快速增长：全行实现传统电子银行业务收入98.3万元，同比多增47.8万元，增长率达195%。传统电子银行业务收入总额、同比增长额、同比增长率均在营业部排名第一，任务完成率排名第二。 二是优势项目继续保持领先地位：支付通领先地位得到加强：2010年新增支付通505台（全市1764台），同比多增551台；实现支付通中间业务收入82万元，占全市33%。（洪城支行有支付通4074台，占全市30%。） 三是弱项指标成倍增长，绝大部分指标排名前三位。绝大部分指标排名前三位：一是企业网银用户增加151户，其中09年后两个月增
了59户，占全年增量的62%；2010年增92户，同比多增81户，是去年同期的8.4倍，完成全年计划任务的84%，完成率全市排名第一位。二是个人网银用户2010年新增3200户，同比多增2436户，是去年同期的4.1倍，完成上半年计划任务的105%，当月动户率排名全市第二位。三是个人电话银行本年净增3806户，同比多增2999户，是去年同期的4.7倍，完成全年计划的224%；四是手机信使本年净增3995户，同比多增1644户，是去年同期的1.7倍，完成全年计划的51%，完成率全市排名第三；五是电子渠道分流率交易占比达56%，是第一个提前实现年度目标任务的支行。六是信用卡业务快速增长。2009年，洪城支行率先提前1个月完成了信用卡任务，为全市12月份加快发卡进度起到了带动作用，受到营业部全行发贺信表彰；2010年，洪城支行已发卡1895张，同比多增1393张，是去年同期的3.8倍，完成全年计划的47%，全市排名第二；信用卡中间业务收入提前完成了全年计划任务，完成率排名全市第一。 二、主要措施： （一）转变传统观念，营造发展电子银行业务氛围。 目前，电子银行已逐渐成为加速业务分流、网点转型的引擎，是维系和营销客户的良好武器。为此我行从四方面入手： 一是改变对电子银行认识不足的观念，我行多次在大会小会上强调，在竞争对手业务发展咄咄逼人、“金融电子战”愈演愈烈的新形势下，发展电子银行，在分流低端客户、有效缓解柜面压力、提高整体服务水平、增强市场竞争力等方面发挥了越来越重要的作用。加强电子银行业务发展，不仅是降低经营成本的需要，而且是应对未来竞争的需要，电子银行业务要做在平时，为此我行将任务进度要快于时间进度的观念扎根于电子银行管理人员、网点负责人、网点员工的脑
[业务]电子银行发展现状及前景展望电子银行发展现状与前景展望 随着信息技术革命不断向世界各个角落蔓延，金融产品和金融工具的不断创新，电子银行业务成为国内外各银行争先抢占的新领域。电子银行凭借其新的银行理念和服务模式，打破了银行业原有的经营模式，使传统的银行业正在发生一场革命性的巨大变革。在各银行电子银行业务迅速发展的同时，也遇到了新的问题和发展瓶颈，尤其是我国电子银行发展起步相对较晚，相关技术相对落后，体系不够成熟。本文就电子银行在我国的发展现状展开讨论，说明其存在的问题和未来的发展前景。 一、电子银行发展的现状 1、电子银行的相关概念 电子银行是依靠先进的网络信息、电子技术，为客户提供的一种自助式金融服务，主要包括网上银行、自助银行、电话银行、手机银行等类型。伴随着网络技术的广泛应用及消费金融的日渐兴起，电子银行业不但通过创新消费模式拓展出全新的市场空间，而且逐渐对传统金融服务业行成不可忽视的挑战与冲击。 根据中国银行业监督管理委员会2006年3月1日施行的《电子银行业务管理办法》中的有关定义，电子银行业务是:商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的银行服务。电子银行业务主要包括利用计算机和互联网开展的网上银行业务，利用电话等声讯设备和电信网络开展的电话银行业务，利用移动电话和无线网络开展的手机银行业务，以及其他利用电子服务设备和网络，由客户通过自助服务方式完成金融交易的业务，如自助终端、ATM、POS等。电子银行是金融创新与科技创新相结合的产物。
2、国外电子银行的发展 从上世纪70年代开始，发达国家的银行业先后开发出各种电子系统，这些系统主要用于资金转账，称之为电子资金转账系统。随着银行业务的不断扩大，工业化国家的许多电子资金转账系统逐步互联成各种地区性以至全国性的庞大金融共享网。随着信息技术的不断发展，电子银行系统如今已经发展成为庞大复杂的全球性金融电子体系，小到电话费的支付，大到国际贸易的结算，都是可以通过电子银行系统来完成。 世界上第一家网络银行——安全第一网络银行(SFNB—Security 1995年美国成立了 First Network Bank)，又被称为虚拟网络银行或纯网络银行。由于网上银行的客户、交易额 等迅速超过传统银行，其业务覆盖范围快速扩大，得到英国、日本等其他国家的关注与借鉴。欧洲国家中英国和瑞士是最先发展网上银行，德国、法国等紧随其后。亚洲网上银行业务起步较晚，但是发展进程非常迅猛。 近年来，由于智能手机的迅速发展，许多国家开始关注手机银行业务，尤其是韩国和日本，手机银行业务占据了较大的市场份额，得到了普遍的认可。就日本银行而言，手机银行己成为其零售业务的重要支柱之一。 根据联合国贸易和发展会议的统计，全球电子商务交易总额在1994年达到12亿美元，2000年增加到的3000亿美元，2006年竟然达到12.8万亿美元，占全球商品销售的18%，2011年全球电子商务交易达到40.6万亿美元，绝大部分的国际贸易额以网络贸易形式实现。总体来说，电子银行通过10余年的发展，立足于完善的信用管理体系和网络信息技术，得到了迅速的发展，已成长为金融市场不可忽视的力量，为我国电子银行业的发展提供了有益的借鉴。 3、我国电子银行发展现状
文献综述 商业银行电子银行业务发展面临的机遇与挑战经过十余年的探索和建设,宁波银行电子银行业务从无到有,现已初具规模。电子银行发展是必然的趋势，他的快速操作，便捷效率，但是伴随着他的优势的必然跟随着它的风险隐患，必须鉴戒国内外各种发展状况，深刻进行研究考察，拓展经营渠道，进行机构改革，运用先进技术，加强内外管理，发展合作伙伴等。 1 国外电子银行业务的发展 随着电话通信技术的发展，电话银行于20世纪70年代开始在在北欧国家兴起，并于80年代中后期在西方各国得到迅速发展。同时，自动柜员机系统、销售终端系统也开始普及使用。1995年10月美国在互联网上成立了全球第一家网上银行一安全第一网络银行，标志着全球银行业进入了网上银行服务阶段。目前世界范围内的各大商业银行纷纷推出电子银行业务，电子银行已成为商业银行竞争手段的新热点。 关于电子银行业务的定义中国银监会年月公布的《电子银行业务管理办法》川明确“电子银行业务，是指商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的银行服务”。 关于电子银行业务发展对比研究。Harper,Michael D.r（2007）认为，购买电子银行服务，被认为是比传统的银行服务购买高风险的前提。不同于以往对知觉风险，通常对知觉风险与资讯搜寻的关系作重点研究，这种探索性研究，探讨各地消费者的购买过程的各个阶段，知觉风险的动态。 关于发展电子银行业务的对策研究。Ruizmafecarla,SanzBlassilvia（2009）认为，分析消费者如何创新可以作为一个变量，用于产生积极的影响直接通过网上银行和降低消费者的知觉风险。Jinkock Lee,Jinsock Erin Cho,Fahzy Abdul-Rahman(2010)认为，消费通过电子银行的方式不断在增加，电子银行普及度已经非常的广泛。Helena Rifa-Pous(2009)认为，金融信息是极敏感。因此,电子银行必须提供一个充满活力的系统去证明其客户和让他们进入他们的数据远程。另一方面,这样的系统必须使用、经济实惠,和便携的特点。提出了一种基于-应战一次性口令(网)方案,使用对称密码结合硬件安全模式。该协议保障密码从键盘记录程序和网络钓鱼攻击。此外,该解决方案为用户提供方便流动想银行网上随时随地、不仅仅从自己的信任的电脑。