基于电子商务活动的交易主体个人信用评价指标体系及表示规范
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日期: 2
基于电子商务活动的交易主体
个人信用评价指标体系及表示规范
Tran sacti on Subject Based Upon Electro nic Commerce Activity The Specificati on for Pers onal Credit Assessme nt
（征求意见稿）
前言.............................. 错误！未定义书签。
1 ............................................................................................................................................. 范围1
2 ...................................................................................................................... 规范性引用文件1
3 .................................................................................................................................. 术语和定义1
4 ...................................................................................................................................... 评价原则2
5 ...................................................................................................................................... 评价要素2
6 ...................................................................................................................................... 评价指标3
7 ............................................................................................................................... 网络信用标识5
2
1 范围
本标准规定了电子商务活动中个人的信用评价指标及评价结果的等级表示方法。
本标准适用于电子商务活动中个人信用评价活动。相关交易活动的个人信用评价也可参照使用。
2 规范性引用文件
下列文件中的条款通过本标准的引用而成为本标准的条款。凡是注日期的引用文件，其随后所有的修改单（不包括勘误的内容）或修订版均不适用于本标准，然而，鼓励根据本标准达成协议的各方研究是否可使用这些文件的最新版本。凡是不注日期的引用文件，其最新版本适用于本标准。
GB/T 11643-1999 公民身份号码
GB/T 18811-2002 电子商务基本术语
GB/T 22116 企业信用等级表示方法
GB/T 22117 信用基本术语
GB/T **** 基于电子商务活动的交易主体个人信用档案规范
GB/T **** 基于电子商务活动的交易主体企业信用档案规范
GA214.1-2004 常住人口管理信息规范第1部分：基本数据项
GA214.2-2004 常住人口管理信息规范第2部分：户籍管理信息数据项
YD/T 603-1992 邮政编码标志
3 术语和定义
GB/T 22117及下列术语和定义适用于本标准。
3.1
电子商务活动Electro nic Commerce Activity
基于网络的经济活动。
3.2
电子商务交易Electro nic Commerce Transaction
基于网络进行商品或服务买卖的活动。
3.3
交易主体Transaction Subject
市场交易活动的买卖双方。买方购买或获得商品或服务，卖方出售商品或提供服务。
3.4
电子商务交易活动主体Electro nic Commerce Transaction Activity Subject
电子商务交易活动中买卖双方及提供交易环境的服务商。
［注］电子商务第三方服务商包括电子商务平台运营商、支付服务商、物流服务商、担保服务商、信用服务商等。
3.5
信用评价Credit Assessme nt
根据规范的指标体系和科学的评估方法，以客观公正的立场，对被评估对象履行经济责任的能力及其可信程度进行评价，并以一定的符号表示其信用等级的一种有组织的活动。
3.6
个人信用评价Pers onal Credit Assessme nt
根据规范的指标体系和科学的评估方法，以客观公正的立场，对个人履约能力及其可信程度进行评价，并以一定的符号表示其信用等级的一种有组织的活动。
3.7
个人信用评价指标Personal Credit Assessme nt In dex
反映个人信用状况及特征的信息数据项集合。
3.8
个人信用等级Perso nal Credit Grade
反映个人信用状况的表示方法。有文字和图形符号两种表示方式。
3.9
信用标识Credit Identification
反映信用主体信用等级的图形符号。
4 评价原则
对在电子商务活动中的个人开展信用评价应遵循以下原则：
4.1 公平性
任何人作为受评主体其法律地位是平等的，评价组织者在进行信用评价时对所有的受评主体都应一视同仁。
4.2 公正性
信用评价应根据预先制定的评价方法，客观、公正地评价每个受评主体。
4.3 公开性
信用评价制度、方法、结果及表示应公开。
4.4 时效性
信用评价应考虑电子商务交易活动的特点，及时（或定期）跟踪被评主体的信用变化情况，依程序变更（或更新）评价结果。
5 评价要素
5.1 基本信息
对个人身份识别及网站地址识别等信息的准确性、真实性、及时性情况进行评价。基本信息是电子商务活动中个人信用评价的基础评价要素。
5.2 交易信息
对个人交易情况、付费违约等情况进行评价。交易信息是电子商务活动中个人信用评价的关键评价要素。
5.3评价信息
反映交易方评价信息、投诉信息及第三方信用评价信息。评价信息是电子商务活动中个人信用评价的重要参考要素。
5.4特别信息
反映个人在政府部门、司法机关或其他社会公共机构掌握的个人信用记录方面的信息。包括纳税信息、荣誉信息、不良信息及其它相关信息等。特别信息是电子商务活动中个人信用评价的重点评价要素。
6 评价指标
6.1买方个人信用评价指标
买方个人信用评价指标包括基本信息、交易信息、评价信息和特别信息四类。如表1所示。
6.2卖方个人信用评价指标
买方个人信用评价指标包括基本信息、交易信息、评价信息和特别信息四类。如表2所示。
7 网络信用标识
网络信用标识用符号“星（★）”表示，等级差别通过符号“★”的数量多少来体现。个人信用评价结果分为五个等级，从高到低分别用“五星级”、“四星级”、“三星级”、“二星级”、“一星级”表示。个人信用等级表示及含义如表3所示。
个人信用评估方法比较分析 摘要：个人信用评估制度是个人信用制度中的一个重要组成部分，建立科学的个人信用评估体系是建立个人信用制度体系的核心问题。随着我国经济的发展和经济运行中不确定性的增强，信用评估在经济中的作用和地位越来越重要。如何建立一个规范化并和国际接轨的个人信用制度体系已成为一个亟待解决的重要课题。本文介绍了个人信用评估的方法及其比较分析。 关键词：信用评估评估模型神经网络评估系统 正文： 一．何谓个人信用评估及其内容 目前的个人信用评级方法，就是在对个人资信状况全面考察的基础上，根据统一的评级指标体系和相应的评级程序，对其在各种商业往来、合作中履行承诺条件的兑现状况，以及信誉程度所进行的全方位评价。此外，还必须实时监控影响个人信用质量的重大事件，及时调整对个人的信用评级结果。一般认为，不同的等级符号代表了不同的违约概率。 1.个人信用评级指标： （1）人基本情况 （2）个人资产规模和质量 （3）个人偿债能力 （3）个人盈利能力
（4）个人信誉状况 （5）个人发展前景 2. 个人信用评级理念 （1）定性与定量分析相结合，以定性分析为主，定量分析作为定性判断的重要依据。定量与定性都量化为分值，并与级别相对应。 （2）注重分析个人信用记录，对个人的信用品质予以重点关注。 （3）注重个人的还贷风险分析--对个人抵押物、固定资产、金融资产、无形资产、个人所在单位及其所处行业均进行深入调查和分析。 （4）注重个人现金流量分析，判断个人偿还债务本息的能力。 （5）进行个人财务报表数据真实性分析，在与个人沟通的基础上采用实际合理的数据。 二．个人信用评估模型的的种类及其比较 当前，我国个人业务的飞速发展使商业银行积累了一定量的数据，商业银行纷纷进行数据集中，建立数据仓库，开始应用数据挖掘技术建立科学的个人信用评估模型，进面建立完善的个人信用评估机制，以降低个人信贷业务成本和风险。但是我国银行业在个人信用评估模型的建立和应用方面仍处于起步阶段，对各种方法建立的个人信用评分模型的准确性和适用性的研究还有待深入。最常用的评估模型有以下几种。 1.神经网络 2.Logistic回归法
个人信用等级评定 个人信用等级评定的主要内容包括： （一）信用等级划分标准 与企业信用等级评定相似，个人的信用等级是对个人借款人的还款意愿、还款能力的综合度量，通过基于评估指标体系的积分进行划分，依信用度高低划分AAA、AA、A、BBB、BB和B级： 1.AAA级。综合得分90以上，客户的收入水平很高，偿债意愿很强，社会地位很高，家庭环境非常优越，一般可获得60万元额度的贷款。 2.AA级。综合得分在80分至89分，客户的收入水平高，偿债意愿强，社会地位高，家庭环境非常优越，一般可获得10万的贷款授信额度。 3.A级。测评得分在70至79分之间，客户的收入水平高，偿债意愿较强，社会地位较高，家庭环境比较优越，一般可获得5万元贷款的授信额度。 4.BBB级。得分在60至69分之间，客户的收入水平中等，有偿债意愿，有一定社会地位，家庭环境良好，一般可获得1万元贷款授信额度。 5.BB级。得分在50至59之间，客户的收入水平一般，有一定偿债意愿，社会地位一般，你家庭环境一般，一般只能获得5000元授信额度。 6.B级。得分在49分以下，客户的收入水平较低，偿债意愿不强，社会地位较低，家庭环境较差，一般只能获得3000元授信额度。 （二）信用等级测评方法 1.资格。借款人是否符合贷款对象要求；是否有隐瞒事实套取银行贷款及恶意透支行为；是否遵纪守法以及借款人诚实守信程度、对银行和其他债权人的还款记录等。 2.能力。包括借款人年龄、学历、职业、职务、职称等。 3.收入。包括借款人本人和家庭年收入、家庭人均收入、家庭负债总额、与家庭年收入额比重、月还本付期占家庭月收入的比重等。 4.环境。包括借款人单位的行业性质、经营状况和发展前景、借款人在现职年限等。 5.与银行的关系。包括是否为贷款银行客户、在银行贷款情况、借款人与银行的关系、借款人的信誉记录等。 6.测评指标。
基于电子商务活动的交易主体个人信用评价指标体系及表示规范
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基于电子商务活动的交易主体 个人信用评价指标体系及表示规范 Transaction Subject Based Upon Electronic Commerce Activity The Specification for Personal Credit Assessment （征求意见稿） 目次 前言.................................................. 错误!未定义书签。 1............................................................................................................................................. 范围1 2.......................................................................................................................... 规范性引用文件1 3..................................................................................................................................术语和定义1 4......................................................................................................................................评价原则2 5......................................................................................................................................评价要素2 6......................................................................................................................................评价指标3 7.............................................................................................................................. 网络信用标识5
基于层次分析法的个人信用评估体系 李立兵，曾志伟 河海大学，南京（210098） E-mail：libing_li2004@https://www.doczj.com/doc/6f3142264.html, 摘要：本文在层次分析法的基础上建立个人信用的评价指标体系对个人信用进行评估。关键词：层次分析法，评估指标体系，个人信用评估 从古到今，信用都不是孤立的概念，它必须依附于当时的经济、政治和文化背景，个人信用，是自然人个人的信用，是个人的无形资产，信用资产质量好，拥有良好的信用记录，则意味着更多的发展机会，更高的发展效率。个人信用问题已经是我国经济体制改革和发展中不可回避的重要问题。但是我国的个人信用体系还不完善，基本上属于空白。目前我国居民个人信用资料缺乏，他们能提供的信用证明文件只有身份证和户籍证明、所在单位的工作证明；在个人储蓄实名制实施以后，又增加了个人存单和实物资产。国内虽然已有相关机构对个人的信用进行评估，但是由于在评估定位、评估要素的选取以及评估手段方面的不足，使得个人信用评估结果的可信度大大降低。如何建立科学的个人信用评估方法、如何建立一个规范化并和国际接轨的个人信用评估制度体系已成为一个亟待解决的重要课题。本文选取个人资质评价指标情况、个人资产评价指标、家庭评价指标及个人的信用历史等一系列的指标，利用层次分析法来建立个人信用评估体系，对个人信用进行评估。 1. 层次分析法概述⑴、⑵、⑶ 层次分析法（Analytical Hierarchy Process，ＡＨＰ）是美国匹兹堡人学教授A. L. Saaty 于20世纪70年代提出的一种系统分析方法。它是一种能将定性分析与定量分析相结合的系统分析方法。其解决问题的基本思路和基本原理是：首先，把要解决的问题分层系列化，即根据问题的性质和要达到的目标，将问题分解为不同的组成因素，按照因素之间的相互影响和隶属关系将其分层聚类组合，形成一个递阶的、有序的层次模型。然后，对模型中每一层次因素的相对重要性，依据人们对客观现实判断给予定量表述，再利用数学方法确定每一层次全部因素相对重要性次序的权值。最后，通过综合训算各因素相对重要性的权值，得到最低层(方案层)相对最高层(总日标)相对重要性次序的组合权值，以此作为评价和选择方案的依据。 层次分析法处理问题的基木步骤简述如下：①确定评价目标，再明确方案评价的准则。根据评价目标、评价准则构造递阶层次结构模型。递阶层次结构模型一般分为3层：目标层、准则层和方案层；②应用两两比较法构造所有的判断矩阵。具体如下： 1.1 建立判断矩阵 对本级的要素进行两两比较来确定判断矩阵A的儿素，a ij是要素a i对a j的相对重要性其值是由专家根据资料数据以及自己的经验和价值观用判断尺度来确定判断尺度表示要素要素a i对a j相对重要性的数量尺度。采用的判断尺度见表１。
Ａ Ｂ Ｃ Ｄ Ｅ １项 目 本月 累计 本年计划 占收入计划（％） ２１消费税３２５３２５４１４３７．８４３２增值税２２３２２３２６４３８．４４４３营业税 ２４５２４５３０８７７．９４５４专项调节税３３３３３３４３９２７．５８６５个人所得税２６０２６０３０１８８．６１７６证券交易税１７０１７０１８９２８．９９８７遗产税 １０６１０６１４３９７．３７９８土地增值税６５６５６３５１０．２４１０９企业所得税 １８７１８７２１６３８．６５１１其中：集体 ７５７５９０２８．３１１２私营５７５７６３７８．９５１３其他 ５５５５６２４８．８１１４１０城乡维护建设税２０７２０７２０３７１０．１６１５１１车船税２６９２６９１８８４１４．２８１６１２房产税１６５１６５１７６４９．３５１７１３屠宰税１３８１３８２６１９５．２７１８１４资源税 １２６１２６１８３０６．８９１９１５土地使用税４９４９１０８０４．５４２０１６印花税 １２０１２０２４９３４．８１２１１７滞纳金及补税罚款１７１７３９６４．２９２２ 收入合计 ３００５３００５３７５１５８．０１ !!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!! １引言 １．１个人征信相关概念 个人征信，是指第三方中介机构（即征信机构）把分散在不同授信机构、司法机构、行政机构等社会各个方面的个人信用信息通过合法手段进行采集、加工、存储到一个或若干个数据库中，进而形成个人信用档案，让授信机构在授信决策时能方便、快捷地查询到完整、真实的信用信息和信用评分。个人征信体系是一个庞杂的系统，它由一 整套个人征信制度和方法，以及个人征信主体、手段和产品构成，是与个人征信有关的业务和活动的总称，主要包括个人信用信息基础数据库、征信相关的法律法规、征信服务机构、信用产品市场、政府监督管理和诚信教育６个方面内容。其中建立标准化的个人信用信息基础数据库系统是个人征信体系建设的核心，开发有效可靠的信用等级评估产品、建立个人信用评估机制是个人征信体系建设的目标，这将有助于对个人进行客观、科学的信用状况分析，是降低银行信贷风险、稳定金融秩序、促进经济增长的关键所在。 １．２国内外征信业发展现状 从国际经验看，征信系统的构建主要有３种模式，而这３种模式的共同特点是都建有集中管理的全国性甚至跨国性数据库。（１）美国模式：也称市场型模式，其信用体 个人征信系统数据仓库与信用评估模型的构建 黄岚１，张晓晖２，殷树友２ （１．吉林大学计算机科学与技术学院，长春１３００１２； ２．长春金融高等专科学校，长春１３００２２） ［摘要］建立、健全个人征信体系有助于降低信贷风险、稳定金融秩序和促进经济增长。随着个人信用信息数据量的增多以及对数据分析需求的加大，构建个人信用信息数据仓库，利用多维数据分析和数据挖掘等技术，开发信用评估等增值产品将会是个人征信体系发展的必经之路。 ［关键词］个人征信系统；数据仓库；信用评估；信贷风险决策；数据挖掘；智能算法［中图分类号］Ｆ８３０．５８９ ［文献标识码］Ａ ［文章编号］１６７３－０１９４（２００７）０６－００６０－０５ ［收稿日期］２００７－０３－２３ ［基金项目］吉林省科技发展计划项目资助（２００５０６０３－２） ［作者简介］黄岚（１９７４－），女，江西临川人，吉林大学计算机科学与技术学院副教授，博士，主要从事计算机应用研究工作。 运行上述程序得到的结果如下表４所示。 表４ 某市税务局税收数据汇总表 中国管理信息化 ＣｈｉｎａＭａｎａｇｅｍｅｎｔＩｎｆｏｒｍａｔｉｏｎｉｚａｔｉｏｎ ２００７年６月第１０卷第６期 Ｊｕｎ．，２００７Ｖｏｌ．１０，Ｎｏ．６
个人信用评级指标 一、个人指标 个人指标主要描述个人的特征，从这些借款人的基本信息中，银行可以间接地了解到借款人的还款能力与还款意愿。个人指标主要包括： 1、年龄。年龄与借款人的收入能力和可支配财富有关。20岁以下的借款人，受其工作经验、学历程度等因素的影响，收入水平普遍较低，信用度最低，发生能力风险的可能性极大；20-30岁的借款人，随着工作经验和工作能力的不断提高，收入逐步上升，信用度随之提高；30-45岁的借款人，工作经验和工作能力处于人生的巅峰时期，收入水平最高、还款能力最强，发生能力风险的可能性最小；45-55岁的借款人，职业和收入相对稳定，随着年龄的增加，收入呈减少趋势，发生能力风险的可能性逐渐回升；55岁以上的借款人，大多数已离开工作岗位，收入水平下降，发生能力风险的可能性较大。 2、性别。一般认为女性的违约风险较小于男性。在我国，女性的法定退休时间比男性早5年，从实际情况看，女性在30-40岁的年龄区间收入水平最高，在35岁左右达到峰值；男性在35-45岁的年龄区间收入水平最高，在40岁左右达到峰值。因此，银行在能力风险分析中要考虑到性别的因素，适当加以调整。 3、婚姻状况。用于考察个人生活的稳定性。一般认为结婚的人生活更稳定，工作更勤奋，且大部分情况下，一个家庭有双份收入。有无子女也会影响到婚姻的稳定性，一般分为以下几种情况考虑：未婚、已婚无子女、已婚有子女、离异、其他。 4、受教育程度。按常规，受教育程度与收入水平成正比，受教育程度越高谋生手段越多，可工作的领域越广，则借款人的还款能力越强。包括：博士、硕士、大学、大专、高中专、初中及以下。 5、健康状况。良好的健康状况是稳定收入的保证，包括很好、良好、一般、差、很差。 6、单位类型。能体现收入稳定性和收入水平，便于评估借款人的还贷能力。我国目前的单位类型包括：机关事业单位、社会团体、国有企业、三资企业、上市公司、民营、私营、个体户和其他等。 7、行业情况。体现未来收入稳定性与收入水平。 8、职位或职称。体现收入水平和社会地位，这与薪酬制度有关。 9、就业年数及在现单位工龄。反映就业稳定性及收入能力。工作年限越短，收入的积累状况越差，反之，积累的收入较多。在现单位工龄越长如10年以上，借款人的就业稳定性越高，未来流动的可能性很小，信用度越高。在本职位工作年限较短如1以下的申请人提供前单位工作相关情况。 10、住房情况。一般认为住房情况可以反映借款人的稳定性，自有住房对应于较低的违约风险，并且必要时，可以作为抵押资产。住房情况一般包括：自置无按揭、自置有按揭、共有住宅、与父母同住、租用、集体宿舍、其他。 （二）经济指标 经济指标能够直接反映贷款申请人的还款能力! 主要包括： 1、个人月收入。这是反映借款人还款能力最直接的，也是最有效的指标。显然，个人月收入越高"收入的来源越稳定，还贷能力越强，违约风险越小。可以结合授信银行当地的经济水平划分为低收入、中等收入和高收入三个阶层。 2、家庭月收入。可以从另一个侧面反映还款能力。大部分情况下，个人代表家庭借款"因此还款来源可能来自家庭收入，这样"家庭月收入越高，则违约的风险越小。 3、家庭人均月收入，由于可能存在家庭成员多而导致家庭总的高收入，这个指标可以消除这种情况对银行审查的误导。 4、金融资产。包括股票、债券、存款、外汇、金银等，具有增值潜力和较强的变现能力，是充当质押或还款的有效来源。借款人持有的金融资产越多，说明其经济实力越强，还款能力越强。 5、其他资产。如遗产、自有车辆、除现住房外的其他房产等。可以考察借款人除第一收入来源以外的收入或者可支配财产。另外可以考察借款人的可抵押资产。 6、主要指商业保险。反映借款人抵抗意外事件的能力。我国居民投资理财型保险的可以认为具有较好的还款能力和意愿。 （三）信用指标 信用指标直接从过去的各种表现和行为反映借款人的还款意愿。主要包括： 1、是否有不良信用记录。主要考察借款人有无向银行贷款长期不还；有无信用卡透支久欠不还；有无
遇到经济法问题？赢了网律师为你免费解惑！访问>>https://www.doczj.com/doc/6f3142264.html, 个人信用信息指标的标准(2017最新) 随着市场经济的发展和我国社会信用体系的建立，人们对相关对象的信用信息状况开始关注。查验某个人的信用状况成为越来越多的市场主体在进行关联交易时的必要选择。因此，如何构建并完善个人信用信息、搭建良好的信息平台。如何为需求者提供及时、准确、规范和标准的服务，赢得良好的社会效益和经济效益，成为政府管理部门和信用服务机构认真研究的课题。 1 我国信用信息存在的主要问题 由于我国社会信用体系建设才刚刚起步。而且市场经济所需要的企业和个人的信用信息几乎还大多分散在银行、工商、税务、海关、公安、司法、财政、审计、证券监管、质检、环保等政府部门手中，所以我国信用信息存在不少问题。主要有： (1)信息内容的分散性和不全面性。各部门所拥有的信息，只是与本部门相关的信息和一些基本信息．是局部的或不完整的。 (2)信息内容要素的不规范性和不统一性。由于没有统一的标准，对信息内容要素的确定因部门而异，形成各个机构各唱各的调、同一项内容出现多种描述方法的现象。如社保号、社会保障号、社会保险号；又如，企业法人，法人代表，法定代表人，法人等，丝毫不见怪。 (3)信息的延迟性和不对称性。信息是瞬息万变的，而政府部门对信息的管理不是以市场需要来完善和及时更新的，更多的是以固定周期为时限。
如半年、1年或是更长的时间加以更新，从而会出现信息与现实的差异性、部门之间信息的不一致性。 (4)信息的真实性和准确性有待验证。由于政府各主管部门对市场主体的监管力度不同，要求松紧不一，给予了市场主体申报信息很大的自由性、随意性和无责任性。如上报给行政主管单位与上报给税务机关的数据信息有可能截然不同，等等，造成原始信息数据失真的可能性。 社会信用体系是一种保证市场经济良性运行的社会机制，该机制从本质上要求信用信息必须具备全面性、客观性和开放性。但由于相关信用法律法规的相对滞后，以及国家政府管理体制和运行机制的原因，导致上述信用信息资源割裂和浪费，信息孤岛”、信息割据”的现象普遍存在，严重制约着社会信用体系作用的发挥。 而且由于科学技术的发展，用于支撑信用体系的技术平台，其各数据库的结构和标准，包括信用数据格式、内容、指标和标识，以及技术支持软件等差别很大。如果不能统筹考虑，统一规范，既给今后信息的整合与共享、数据库之间的信息交换与接口连接留下严重的隐患，同时，对信用信息数据的进一步加工、处理与综合利用也会带来严重的障碍。 因此，对信用信息实施标准化管理十分重要，也十分必要，下面仅就个人信用信息指标的标准化问题提出个人观点，供大家参考。 2个人信用信息指标选项 对市场主体信用状况的判别，主要依据是该主体的信用信息记录，由信用服务机构根据该记录出具征信报告。该信用报告被用于个人贷款业务、个人信用卡的申请、个人租赁业务、个人求职等领域。
一、个人信用等级评价指标体系的建立 在个人信用等级评价指标体系中，每一项指标都由指标名称和指标数值这两部分组成，而指标体系，则是纳入了所有的评价指标的一个综合评价体系，这一体系通过综合分析对个人信用有影响的各项指标，初步建立指标体系，以综合的系统的反映个人信用等级评价。 1.评价指标体系的结构 对于评价指标体系，其一般有一元结构，线性结构和塔式结构这三种结构类型。各种类型的结构类型的特点具体如下：1.一元结构：一元结构为单指标评价，这一结构类型最为简单，但同时，由于其过于简化，因而也存在一定的局限性；2.线性结构：线性结构是一系列的指标构成的结构，各指标之间是平行或者顺序的关系，这一结构由于纳入了多个指标，因而能一定程度上客服一元结构的局限性，但是同时，当分析的因素增加时，线性结构会变得过于复杂，因而难以把握各指标之间的关系；3. 塔式结构：由于前两种指标评价体系存在一定的局限，因而，塔式结构应运而生，在评价指标体系结构中的影响因素较多时，综合评价通常采用塔式结构，而这其中经常采用的层次分析法，就是塔式结构分析法。这一方法将评价指标按照逻辑分类向下展开为若干子目标，再将各子目标分别向下展开为分目标，依此类推，便可以知道可定量或可定性分析位置。由于这一方法选取的指标直接与目标相关，具有层次性，并可以随着目标的增多而扩充，因而能运用到更多的场合中，局限性也比较小。 本文从个人基本情况、收支情况、资信情况、社区居住情况、交易情况、其他这六个方面来对个人信用进行等级评价。 2.指标体系的原则 本文在对个人信用等级的指标体系进行设计、在选取个人信用等级的指标体系中的指标时，需要遵循以下原则： （1）全面性原则 为了让构建出的信用评价体系能够对个人信用有个全面的、系统的评价，筛选出的指标应该尽可能的包含尽量多的影响个人信用的因素，所制定的评价指标体系也应该由多层次、多要素构成的复杂系统。这就要求这一评价体系，以及体系中的指标具有足够的涵盖面，尽可能将反映个人信用的主要因素包括在内，以全面、系统、真实地反映个人信用的基本特征。 同时，评价指标体系又不应该是各个衡量个人信用的指标的简单堆砌，这一体系必须根据各指标之间的内在逻辑关系，对其进行系统的整合，并在保证体系能够围绕总体评价目标的同时，将评价指标分解为不同的层次和模块，以形成明晰的框架结构。这样，其中的各评
、个人信用等级评价指标体系的建立 在个人信用等级评价指标体系中，每一项指标都由指标名称和指标数值这两部分组成，而指标体系，则是纳入了所有的评价指标的一个综合评价体系，这一体系通过综合分析对个人信用有影响的各项指标，初步建立指标体系，以综合的系统的反映个人信用等级评价。 1. 评价指标体系的结构 对于评价指标体系，其一般有一元结构，线性结构和塔式结构这三种结构类型。各种类型的结构类型的特点具体如下：1.一元结构：一元结构为单指标评价，这一结构类型最为简单，但同时，由于其过于简化，因而也存在一定的局限性； 2.线性结构：线性结构是一系列 的指标构成的结构，各指标之间是平行或者顺序的关系，这一结构由于纳入了多个指标，因而能一定程度上客服一元结构的局限性，但是同时，当分析的因素增加时，线性结构会变得过于复杂，因而难以把握各指标之间的关系；3. 塔式结构：由于前两种指标评价体系存在一定的局限，因而，塔式结构应运而生，在评价指标体系结构中的影响因素较多时，综合评价通常采用塔式结构，而这其中经常采用的层次分析法，就是塔式结构分析法。这一方法将评价指标按照逻辑分类向下展开为若干子目标，再将各子目标分别向下展开为分目标，依此类推，便可以知道可定量或可定性分析位置。由于这一方法选取的指标直接与目标相关，具有层次性，并可以随着目标的增多而扩充，因而能运用到更多的场合中，局限性也比较小。 本文从个人基本情况、收支情况、资信情况、社区居住情况、交易情况、其他这六个方面来对个人信用进行等级评价。 2. 指标体系的原则 本文在对个人信用等级的指标体系进行设计、在选取个人信用等级的指标体系中的指标时，需要遵循以下原则： （1）全面性原则 为了让构建出的信用评价体系能够对个人信用有个全面的、系统的评价，筛选出的指标应该尽可能的包含尽量多的影响个人信用的因素，所制定的评价指标体系也应该由多层次、多要素构成的复杂系统。这就要求这一评价体系，以及体系中的指标具有足够的涵盖面，尽可能将反映个人信用的主要因素包括在内，以全面、系统、真实地反映个人信用的基本特征。 同时，评价指标体系又不应该是各个衡量个人信用的指标的简单堆砌，这一体系必须根据各指标之间的内在逻辑关系，对其进行系统的整合，并在保证体系能够围绕总体评价目标的同时，将评价指标分解为不同的层次和模块，以形成明晰的框架结构。这样，其中的各评
第六章信用评价体系学习目标： 1. 了解信用评价的特点和地位； 2. 了解信用评价指标和标准； 3. 掌握个人和企业信用评价的方法； 4. 对构建科学的信用评价体系问题进行相关思考。学习重点： 掌握个人和企业信用评价的方法 学习难点： 信用评价指标和标准 第一节信用评价概述 一、信用评价的特点 （一）全面性 （二）公正性 （三）监督性 （四）服务性 二、信用评价的作用 （一）信用评价在市场经济中的作用 （二）信用评价对企业的作用 （三）信用评价对个人的作用 三、信用评价方法 （一）“5C”评价法 （二）“5W”评价法 （三）CAMPARI评价法 四、信用评价流程 （一）确定评价目标 （二）确定评价指标体系 （三）收集数据 （四）进行评价 （五）提出信用报告 第二节信用评价机构一、信用评价机构的作用 （一）信用评价机构的信用风险度量作用 （二）信用评价机构的风险检测作用 （三）信用评价机构的信用风险预警作用 （四）信用评价机构的信用资源整合作用 二、信用评价机构的工作程序 三、国际信用评价机构简介 四、我国信用评价机构的发展现状
第三节信用评价指标及标准一、信用评价指标体系的设计 （一）信用评价指标的分类 （二）信用评价指标的设计原则 二、信用评价标准 （一）计划（预算）标准 （二）历史标准 （三）客观标准 （四）经验数据标准 三、个人信用评价指标体系的设计 （一）个人信用评价指标 （二）个人信用评分表的编制 （三）个人信用评价标准 （四）个人信用评价中应注意的问题 四、企业信用评价指标体系的构建 （一）管理者基本素质评价指标 （二）企业基本素质评价指标 （三）财务状况评价指标 （四）企业创新能力指标 （五）企业成长和发展能力指标 第四节信用评价的技术与方法一、个人信用评价方法 （一）主观判断法 （二）信用记分制 （三）模型评价法 二、企业信用评价方法 （一）A记分模型 （二）Z记分模型 （三）营运资产信用评价模型
AHC—9000：邦诺信用综合服务体系 个人信用等级评定分值标准及等级含义说明 一、AHC—9000：2009个人信用评级标准分值的生成是依据国际惯例，《中华人民共和国民法通则》（保护个人隐私和商业私密）和中华民族的传统伦理道德标准制订的针对个人信用信息、信用行为所作出的客观、公正评价。是根据《AHC—9000邦诺信用综合服务体系个人信用评估规则》的相关规定而产生的一种积分制评价方法。它的主要作用是根据个人的信用积分评价个人的信用等级，在借鉴国内外先进的信用管理经验前提下，结合受评人主观诚信愿望、自然事件、客观条件、教育经历、职业经历、资产状况、法律意识、社会价值等相关情况划分积分项目，综合积分项目确定的分值，评定个人信用等级。 主要内容包括： 1．主观意愿根据个人对信用的认识，对建立社会信用体系的观念和想法，是否愿意公开个人信用信息，做一个诚实守信的人，主动接受个人信用状况评定。 2．自然条件、客观条件。通过对个人户籍信息，自然情况在内的各种静态信息和动态信息的关注，从而判定个人的信用预期情况。 3．教育经历、职业经历。从一个人的受教育程度、职业类别、从业年限、专业资质判定其教育及职业信用积分。 4．资产状况。房屋产权为不动产，有价证券、个人储蓄、参股凭证及各种资产证明是判定信用等级的有效参照物。 5．法律意识、社会价值。通过对个人社会生活中诸如是否认可基本道德标准、是否遵纪守法、是否积极参与各项社会公益活动等判定其信用积分。 二、为标示企业及个人信用等级，统一解释其含义，制定信用等级标准。 1．等级划分标准：本标准规定的信用等级采用国际、国内通行的“三等九级制”：三等：A．诚信; B．守信; C．信用警示。 九等：诚信：AAA级、AA级、A级 守信：BBB级、BB级、B级 信用警示：CCC级、CC级、C级
最新个人信用等级评分表 项目分值信用评分标准 一、自 然情况 44 1.年龄10 18～22岁23～34岁35～40岁41～60岁 2 3~8108~5 61岁以上 3 2.性别 2 男女1 2 3.婚姻状况8 已婚有子女已婚无子女未婚离婚 8 5 3 4 再婚 5 4.文化程度9 研究生以上本科大专中专、高中 9 8 6 4 其他 1 5.户口性质5 本地城镇户口本地农村户口外地城镇户口外地农村户口 5 4 2 1 6.驾龄 5 5年以上3~5年1~3年1年以下 5 4 3 2 0年 7.健康 状况（注1）5 良好一般差 5 3 0 项目分值评分标准 二、职 业情况 57 1.现单位性15 国家机关、事业单 位、社会团体 三资企业股份制企业民营企业
质15 13 10 6 个体工商户退休领退休金其他 5 8 1 2.行业类别lO 公务员科研教育医疗金融电信电力 注册事务 所 10 9 8 6 邮政交通公用媒体文艺体育工业商业贸易其他 5 5 4 2 3.在现 单位工作年限5 5年以上3～5年1～3年1年以内 5 3 2 1 4.在现 单位岗位性质lO 机 关 事 业 团 体 厅局级以上处级科级 一般干 部 其 他 10 8 6 4 2 团 体 企 业 单 位 正副总经理部门经理职员其他 10 8 5 2 一 般 企 业 单 位 正副总经理部门经理职员其他 10 5 2 1 其 他 1 5.技术职称5 高级中级初级无 5 4 2 1 6.个人月收入12 10000元以上8000～10000元5000～8000元 4000～5 000元
12 10 9 8 3000～4000元20OO～3000元1000～2000元1000元以下 6 4 2 1 项目分值评分标准 三、家 庭情况 25 家庭人 均月收 入6 5000元以上3000-5000元2000～3000元 1000～200O 元 6 5 4 3 500～1000元500元以下 2 1 家庭人 均月固定支 出4 500元以下500～1 000元1000～3 000元 3 000元以 上 2 3 4 2 债务收入比10 0 0~15%16~25%26~35%36~50%>50% 10 8 6 5 2 0 供养人 数5 无1人2人3人3人以上 5 4 3 2 0 项目分值评分标准 四、财 产保障 22 住房情 况11 完全产权房按揭购房经济适用房租房9~11 6~96~8 3 存款及投资6 30万以上10~30万10万以下无 6 4 2 0 车辆情 况5 完全产权营 运车 按揭营运车 完全产权轿 车 按揭轿车无3~51~23~51~20 项目分值评分标准五、修36