中年（中高收入）家庭理财方案设计
第一部分客户理财规划基本资料
一、客户家庭背景资料
张先生：45岁，在杭州经营一家广告公司，年税后收入30万元；妻子：41岁，在一家国有公司供职，年薪6万元，且单位已经交了“五金”；双方父母身体健康，需提供经济资助，张先生夫妇每月分别给双方父母3000元的生活费；他们的日常生活费用是：家庭基本生活支出36000元，养车费为24000元、娱乐及旅游12000元，儿子的教育费用约10000元；张先生家庭现有银行活期存款10万元，现金5万元，有一辆价值25万元的车(预计10使用寿命)，且贷款到期总共需要还款额为135864元，目前已经还了一年的车贷，即还有两年的车贷90576元需要还，即每月需要偿还3774元，所以一年需要45288元；张先生家庭已购住房，房子现在价值60万元，而且张先生家庭双方的父母都有自己的住房；张先生希望能在5年内购买一套更大的房子，大概价格在180万元左右；儿子16岁，读高一，成绩比较好，而且张先生对儿子的期望也比较高，希望儿子在以后能得到更好的教育，大学毕业后准备送儿子去澳大利亚留学；同时夫妻俩希望在60岁时退休，退休后的生活能大致维持在退休人当中处中等水平。
二、客户目前的家庭理财目标
1、还汽车贷款，期限为2年；
2、房贷置业，提升生活品质，5年内购买一套更大的房子，大概价格在180万元左右；
3、为儿子将来的教育做准备，希望儿子在以后能得到更好的教育，因为张先生的儿子学习成绩比较好，而且对儿子的期望也比较高，所以大学毕业后准备送儿子去澳大利亚留学；
4、优化现有的资产，提高收益，达到增值保值。
第二部分客户家庭基本情况分析
一、客户家庭收入支出分析
根据张先生家庭的基本情况，我们制定出张先生家庭以下收入支出
表，如表1：
表—1：客户家庭收入支出表（单位：元）
张太太的收入是张先生家庭的唯一收入，尤其是张先生的收入，占到全部家庭收入的83%，张太太的收入只占到17%。而且，张先生家庭除了日常的开支，赡养老人和孩子的教育费用，并没有其他的投资性支出，所以，张先生家庭的家庭余额为160712元还是比较高的，占到全部收入的45%，所以我们需要把这部分家庭结余做合理的规划。
而从张先生家庭的家庭支出比例上可以看出，基本支出比较适中，但老人的赡养费占到了最大的部分，占比是最大的；反而旅游娱乐和教育费用相对占到的比例较小一点。
二、客户家庭资产负债分析
根据张先生家庭的基本情况，我们制定出张先生家庭以下资产负债表，如表2：
表—2：家庭资产负债表（单位：元）
也没有任何金融性理财产品，仅仅所拥有的金融资产就是存款和现金，且存款又是最主要的资产，而这一部资产的增值比较小，可以考虑一些相对风险较小但增值相对较好的金融产品。而且张先生家庭只有一些基本的劳动保障，而无任何商业性保险，保障严重不足，而且张先生希望儿子在以后能得到较好的教育，大学毕业后准备送儿子去澳大利亚留学，所以给孩子准备教育基金还是很有必要的。
而从张先生家庭的家庭资产比例上我们可以看出，房产是张先生家庭的最主要的资产，而现金和银行存款只是占到的其中很小的一部分。同时我们可以看出车贷就是张先生家庭唯一的负债。
三、客户家庭财务状况分析
根据对张先生家庭的财务分析，我们可以制定出以下家庭财务诊断表。
1、净资产偿付比率
净资产偿付比率＝净资产/总资产=839424/950000=0.88
这个指标放映了客户综合还债能力的高低，理论上，偿付比率的变化范围在0-1之间。一般控制在0.5以上，张先生家庭的偿付比率为0.88，稍微高了一点，也就是说可能没有充分利用自己的信用额度。
2、总资产负债比率
总资产负债比率=负债总额/总资产=90576/950000=0.1
该比率同样可以衡量家庭的综合偿债能力，其数值的变化范围也是在0-1之间，数值在0.5以下比较合适，以减少由于流动性不足而出现财务危机，一般家庭的清偿比率应该在0.3～0.4左右。但总负债是由自用资产负债、投资负债和消费负债三大部分组成，像张先生家庭负债比率过低，张先生的负债仅仅是车贷的贷款，则说明没有主动应用负债能力提高个人资产规模，可以进一步优化。
3、负债收入比率
负债收入比率＝年债务支出/年税后收入=45288/360000=0.13
该比率反映了一个家庭短期偿债能力的高低，0.4是临界点，过高容易发
生财务危机，该指标一般控制在0.36左右比较适合，所以张先生家庭的偿债能力还算是可以的，一般不会出现财务危机。
4、流动性比率为
流动性比率＝流动资产/月支出=150000/（199288/12）=9.03
该比率反映家庭的应急储备状况及支出能力的强弱，通常情况下流动比率为3～6较为合适，即现金储备保持在3～6个月的支出费用即可（即该指标大约为6），资产结构的流动性较好。而张先生家庭的流动性比率为9.03，可以说是偏高的，因为流动性与收益性成反比，流动性强收益较少，反之亦然。所以保持好一定的流动性资产，其余的用于扩大投资取得更高的收益。而且流动性资产的收益一般不高，对于像张先生家庭这样的，还算是有收入保障，工作稳定的客户，其比例可以调低一点，将更多的资金用于资本市场的投资，完全可以利用这部分流动性资金来增加投资，提升资产的的价值。
5、结余比率为
结余比率=税后结余/税后收入=160712/360000=0.45
该比率是资产增殖的重要指标，反映出家庭控制支出的能力和储蓄意识，是未来投资理财的基础。因为只有收入有了现金盈余，才能进行储蓄再投资，使资产稳步的增长，使财富不断的增加。通常建议结余比率要大于 10%，一般家庭结余比率可以控制在40%左右。张先生家庭的结余比率为0.45，应该是稍高，所以，可以适当的增加消费，提高生活品质。
6、即付比率
即付比率＝流动资产/负债总额=150000/90576=1.66
该比率反映了客户利用可随时变现资产偿还债务的能力。即付比率维持在0.7左右较为合适，偏低意味着在经济形式不利时无法迅速减轻负债规避风险，偏高则是过于注重流动资产，综合收益率低，财务结构不合理。可以看出，张先生家庭的即付比率还是偏高了一点。
6、投资与净资产比率
投资与净资产比率=投资资产/净资产=0/900000=0
该比率可以反映出家庭的投资意识，应保持在0.5以上，才能确保其净资产有较为合适的增值率。
表—3：家庭财务诊断表
比率比较合理，净资产偿付比率和结余比率稍高，流动性比率和即付比率偏高，而投资与净资产比率则偏低。
第三部分客户家庭理财目标建议
一、理财目标
张先生是典型的上有老，下有小的家庭，而且张先生家庭是有四个老人，而且四个老人都需要张先生赡养，由此可以看出，张先生家庭在赡养来人这方面还是有很大是压力的；考虑到张先生家庭只有一些基本的劳动保障，而且张先生又是家里的顶梁柱，而无商业性保险，保障严重不足，所以建议应该购买保险，以保障张先生的生命安全，来规避若遇意外所导致家庭陷入困境；其次张先生家庭对孩子的期望很高，所以对儿子的教育是较为重要的。从这些方面综合考虑，我们为张先生家庭的理财目标做了以下调整：
1、调整活期存款和现金，还汽车贷款；
2、购新房置业，提升生活品质。
3、为张先生购买保险，增加保险保障。
4、优化现有的资产，提高收益，达到保值增值。
5、对儿子的教育基金规划和保障规划，为今后的出国深造做准备，为儿子未来的生活提高生活保障。
二、理财方案设计
对张先生目前情况来说，家庭收入比较稳定，虽然有资金的积累，但缺乏
资产增值的意识，因为张先生的资产增值保值方式仅仅是银行存款。基于张先生家庭风险承受能力判断，可考虑购买一些风险小、收益稳定的产品。例如：国债，货币市场基金，人民币理财产品等。而且张先生家庭所拥有的金融产品都是活期存款和现金，这种“钱存银行”的传统观念，在现在这样的经济形势下更需要改变。所以根据张先生家庭目前的实际情况，我们做如下建议：（一）活期存款和现金规划
由于现金及现金等价物的高流动性，是以牺牲相应的收益而获得的。所以我们既要使所拥有的资产保持一定的流动性，满足家庭支付日常家庭费用和意外事件开销，又要使流动性较强的资产保持一定的收益。用的现金规划工具为：
1、现金。现金是现金规划的重要工具，是流动性最强的，一般预留3～6个月左右的月开销。因为张先生家庭的老人赡养方面的压力比较大，日常开销也比较大，所以，我们可以将持有的现金减少至10000元，平时的消费中增加贷记卡的使用。
2、储蓄品种。因为目前的经济形式，需要来刺激消费，所以活期存款的利率较低，为0.36%，所以我们可以将活期存款由原来的100000元减少到至20000元，以借记卡的形式持有，以备不时之需，我们可以将剩余的40000元的现金中和80000元活期存款中取出50000元作为定期存款，因为考虑到，张先生有在5年内换房子的需求，所以我们可以将存期定为5年整存整取，三年的整存整取目前的利率为3.87%。那么三年的利息就有9675元。
（二）偿还车贷和购房规划
首先，我们考虑张先生家庭可以提前还完全部的车贷，因为张先生家庭属于中高收入，依照张先生的收入情况和家庭资产情况，完全可以提前把车贷还完，这样可以减少车贷的利息支出，所以我建议张先生把车贷全部还掉，这样张先生家庭就为零负债。又因为张先生考虑要在5年内购买一处更大的房子，提前还贷将更有利于张先生实现这个目标。
其次，张先生决定再购买一处更大的住房，价格大概180万元左右，综合考虑家庭的未来收入水平、工作的稳定性，且张先生家庭是有自有住房的，目前张先生家庭的净资产为839424元，其中流动资产为150000元，即每年的结余基本在160712元左右，而且到时打算卖掉目前的自有住房，但是还有90576元的车贷，由此我们可以看出，张先生家庭在5年内买更大的房子还是可以实
现的。
我们考虑到张先生是卖掉原有的住房，那么我们建议张先生的住房目前价值为60万，到时卖掉就有50万的收入，而且到时张先生的定期存款也将到期，那么到时的流动资产就有80000元，5年后每年结余可以累计到803560元，那么5年后张先生家庭大概有1384560元的资产，完全有能力买180万元的房子，但是因为张先生想在60岁退休，所以我们张先生可以考虑付50%的首付，也就是900000元，剩余的50%（900000元）用10年的房屋贷款，而且在还款方面，我们建议张先生可以采用等额本金还款法或等额递减还款法。如果，张先生经济允许，可以考虑提前还贷。
（三）子女教育规划
张先生的孩子目前还是一名高中的学生，而且，目前需要的教育费用为10000元，那么接下去还有两年，还将需要20000元的教育费用，而且以现在一名大学生一年的各种费用支出以20000元来计算，4年大学生活大约需要80000元。再考虑到物价上涨的因素，未来孩子上大学时约需要12万元。且张先生家庭将来想让孩子出国去澳大利亚继续深造，根据目前国外大学的费用，去澳大利亚2年大概需要30万元左右，因此，张先生则需要为孩子准备40万元的教育资金。
但是因为张先生的儿子是考虑继续深造，即要申请硕士学位。澳大利亚政府推出了不少奖学金计划，包括澳教育、科学与培训部的“澳大利亚奋斗奖学金”、学习类奋进奖学金、研究生奋进奖学金和亚洲奋进奖学金等项目。其中研究生奋进奖学金是为赴澳攻读硕士学位的海外学生提供资助，而“亚洲奋进奖学金”则是专门为赴澳攻读研究生或博士学位、或者从事短期研究的亚洲学生提供资助。而且，据悉目前负责管理“澳大利亚奋进奖学金”的澳教育就业和劳动关系部将于今年大幅增加奖学金的奖项和名额。因此，我们建议如果可以的话，张先生的儿子可以申请澳大利亚的政府奖学金，如研究生奋斗奖学金等。这样我们可以减少张先生为儿子的准备教育费用的压力，准备的那部分教育资金就可以拿来投资，这样就可以又能使张先生家庭的资产增值
4、保障规划
根据张先生家庭的收支情况可以看出他们的收入主要来自张先生，所以张先生是这个家的顶梁柱，可是他的生活并没得到保障。我建议张先生应为自己
买一份医疗意外险，可以利用年结余，一年交一次，该笔保费由收入中出。虽然张太太的公司为她买了“五金”，但是张先生都没有养老保障，而且他们现在已经40多岁了，希望在他们60岁退休后的生活能大致维持在退休人当中处中等水平，退休规划对于张先生家庭极为重要，因此，养老保险就成了重点，这样他们退休后的生活才能得到保障。
我们为张先生选择了中国人寿保险的国寿瑞鑫两全保险，因为张先生现在45岁，他希望在60岁退休，所以我们可以选择交费期限为十年或十五年的，而保费我们可以从张先生家庭的收入中支取。
（1）张先生购买两全保险,共计100000元(以年交的方式,共交10年，每年交10000元)，以便今后所需；
（2）张先生家庭还可以考虑儿子的意外保障问题，为儿子买份医疗、意外伤害险，保费由年结余中支取，共计60000元（以年交的方式，共交10年，每年交6000元）
5、资产优化
A、人民币理财产品，我们可以选择浙商银行的“月月涌金”人民币理财产品。共计40000元（收益率为5%，每年收益2000元）
该种理财产品,收益相对较稳定,而且对于一些资金的流动性也相对较高,以每个月为一个周期,以千元为单位,自动入帐。而且可以根据实际情况适当的增加，在资金急需的情况下,也可以提前赎回。
B、货币市场基金。货币市场基金具有本金安全、资金流动性强、投资成本低、分红免税等优势，是目前较为理想的现金规划工具。将30000元资金用于投资货币市场基金，收益率为3.8%左右，则每年有1140元的资金收入。并且货币市场基金的灵活性较高，可以避免资金周转不灵，随时取回资金。
三、理财建议后的资产结构、收支结构、理财前后的收益对比（一年后）
根据张先生家庭理财目标提出理财建议后的收入支出表，如表4：
表—4理财建议后张先生家庭收入支出表（单位：元）
从上图可以看出，张先生家庭的资产结余比原来提高了，虽然在支出方面增加了保险费用，但是我们建议张先生提前还掉了车贷，由此看出，在支出方面还是减少的，由原来的199288元减少到了170000元，而且在收入里又增加了金融投资的收入，所以总体来说，在理财建议后张先生家庭的经济状况还是有了进步。
根据对张先生家庭的实际情况，对张先生家庭流动资产和固定资产的投资组合, 从上面的表格可以看吃该家庭所拥有的金融资产在调整前后，其增值情况变化还是比较大的，收益率比之前提高了0.45，由此可以看出合理的资产配置是尤其重要的。
题目：中产阶级不同时期目标的实现 和规划 欧阳光明（2021.03.07） 摘要： 中产阶级在我国社会群体结构中占主要人群比重，但大部分人缺乏足够的理财经验和理财意识，在此我通过研究一个典型的中产阶级家庭，三口人，独生子女，试着满足在不同阶段的不同的目标要求，帮助在不同阶段的过度，以及中长期目标的规划等提出解决方案。 关键词 中产阶级理财方案教育基金资产结构优化养老方案投资结构优化 正文： 一、家庭基本情况 1、家庭成员结构： 李先生33岁，产品经理，年收入8万元人民币。无投资和理财经验。 李太太32岁，原职业教师，目前为家庭主妇，无收入。准备计划再就业。 李宝宝5岁，刚刚上幼儿园。两年后上小学。 2、支出情况
保险费5000元／年，还贷15500元／年，孩子托管费、培训班费6000元／年，水、电、煤气等生活费13700元／年。 3、家庭保障情况 孩子两份（终身万能型寿险），2000元／年，意外险。 4、家庭资产状况 家有两处房产，一处为父辈传下来的老房子，86平方米，另一处为李先生自己贷款购入的新房子100平方米（期房，在建中，预计一年后能入住），商业贷款15万元，股票，12万元，每年的分红比率为5%，目前存款5000元。 二、理财目标 1、短期目标： 两年后还清贷款15万元 两年内攒下2万元，准备家庭旅行 为新房子的入住购置3万元的新家具 2、中长期目标 为女儿的教育费用筹集资金 养老规划 家庭财富积累 三、财务状况分析 为了便于我们分析，我们在此先将将李先生的财务状况分别制作为资产负债表、现金流量表、以及财务比率表。 表一
此表为当前李先生一家的资产负债情况，房产计算时，以旧房子每平米2000元，新房子每平米5000元来计算。 表二 此表为李先生在没有经过理财规划时，未来一年内的现金流量表。 表三 此表为李先生在没有经过理财规划强，财务比率状况。 四、家庭财务诊断 李先生的家庭收入结构单一，仅有李先生作为家庭的主要收入来源，而且李先生作为家庭的顶梁柱却没有五险一金，整个家庭的抗风险能力较差。而且李先生家庭的投资结构过于单一，大部
个人理财规划案列分析 1 方案摘要 刘建国先生今年45岁，是长达公司部门经理，税后每月工资为8000元，年底可得到一次性奖金30000元。妻子宋彩娟今年40岁，是一名注册会计师，任物流公司财务主管，税后的每月工资为5000元，年底一次性奖金20000元。儿子刘浩洋今年18岁，在私立国际学校读高三，年教育费用支出45000元。刘建国夫妇准备儿子高中毕业送英国读大学，希望在退休后能保持现有的生活水平。 他们现有住房一套，价值600000元，欠银行公积金贷款100000元，每年需偿还20000元。贷款买车一辆，价值200000元，每年需偿还19000元，尚欠95000元。家中家具50000元，其他电器类日常用品10000元，古玩收藏品50000元。 有现金10000元，银行存款50000元，定期一年存款100000元（5月30日到期未取）。有股票现值100000元。13年5月30日买入三年期国债150000元。另外。5月30日到期未取的有：一年期企业债券50000元，年收益率3.5%；一年期信托产品80000元，年收益率4.8%。 一年膳食费用30000元，通讯费用10000元，医疗费用7000元，水、电、煤气费支出8000元。另外，衣物购置花费10000元，维修费用1000元，旅游费用30000元。富国先生出差用信用卡买机票累计近15000元还没有还。
2 家庭状况分析 2.1 家庭基本情况 表2.1 家庭成员概况表 2.2 客户理财目标 １、为孩子去英国读大学准备教育基金。 2 、为退休后能保持现有生活水平制定养老规划。 具体理财建议： 1、短期目标： 1）准备儿子教育基金，为去英国读大学进行教育规划。 2）购买商业保险，提高抗风险的能力。 2、中长期目标： 1）合理规划投资组合，增加投资收益。 2) 强化现金管理，提高短期偿债能力，增加现金流。 3）退休规划，保障生活质量。
中年（中高收入）家庭理财方案设计 第一部分客户理财规划基本资料 一、客户家庭背景资料 张先生：45岁，在杭州经营一家广告公司，年税后收入30万元；妻子：41岁，在一家国有公司供职，年薪6万元，且单位已经交了“五金”；双方父母身体健康，需提供经济资助，张先生夫妇每月分别给双方父母3000元的生活费；他们的日常生活费用是：家庭基本生活支出36000元，养车费为24000元、娱乐及旅游12000元，儿子的教育费用约10000元；张先生家庭现有银行活期存款10万元，现金5万元，有一辆价值25万元的车(预计10使用寿命)，且贷款到期总共需要还款额为135864元，目前已经还了一年的车贷，即还有两年的车贷90576元需要还，即每月需要偿还3774元，所以一年需要45288元；张先生家庭已购住房，房子现在价值60万元，而且张先生家庭双方的父母都有自己的住房；张先生希望能在5年内购买一套更大的房子，大概价格在180万元左右；儿子16岁，读高一，成绩比较好，而且张先生对儿子的期望也比较高，希望儿子在以后能得到更好的教育，大学毕业后准备送儿子去澳大利亚留学；同时夫妻俩希望在60岁时退休，退休后的生活能大致维持在退休人当中处中等水平。 二、客户目前的家庭理财目标 1、还汽车贷款，期限为2年； 2、房贷置业，提升生活品质，5年内购买一套更大的房子，大概价格在180万元左右； 3、为儿子将来的教育做准备，希望儿子在以后能得到更好的教育，因为张先生的儿子学习成绩比较好，而且对儿子的期望也比较高，所以大学毕业后准备送儿子去澳大利亚留学； 4、优化现有的资产，提高收益，达到增值保值。 第二部分客户家庭基本情况分析 一、客户家庭收入支出分析
X X先生《家庭理财规划书》 目录 第一部分：家庭理财基本原则 第二部分：家庭理财保险篇 第三部分：家庭保险理财目标及理财建议
天众卓越理财团队 理财顾问xx：133333333 理财顾问xx：133333333 日期:2011-12-8 第一部分：家庭理财基本原则 理财理论中有个1、2、3、4理财的法则，主要是讲通过家庭年收入的合理配置达到理财目的。我在这介绍下。 1、双十原则 家庭10%的收入投资保险，保障家庭未来10年的收入。如健康医疗险、意外险、失业保险、养老保险等。 2、20%的收入投资于流动资产。如：银行存款、货币市场基金等。强调的是流动性，对收益要求不高。 3、30%的收入投资于固定收益产品，低收益低风险。 共同特点：投资期限一年以上，收益比较高，安全无风险 固定收益产品：国债、高等级的企业债、有银行担保的信托产品等其它保本保收益产品 4、40%的收入投资于高收益产品，大部分财富的来源。 高收益产品：基金、股票、外汇、期货、邮票、艺术品投资、房产、黄金投资等。这部分是理财收益的来源。高收益将面临高风险，要获得高的回报，通过自己努力学习可以达到，或者直接找可以相信的理财顾问帮你搭理也是一种办法，但这种办法要注意风险控制。 提示：结合您家庭的资产负债及现金流量状况，以及市场状况，将根据实际进行适当调整。 第二部分：家庭理财保险篇 面对市场上琳琅满目的保险产品，如何根据自身状况来合理搭配这些险种？理财师给您支招怎样为自己和家人量身定制合适的保险规划。人生需要七张保单：
第一张：意外险保单---减轻灾难带来的损失 日常生活中风险无处不在，交通事故每天都在我们身边上演。 意外险提供生命与安全的保障，功能是身故给付、残废给付。买一份意外险是对生命的保障。更体现了对自己和家人的关爱，及对家庭的责任的体现。 意外险的附加险种也是必要的选择。因意外发生的医疗赔偿，包括门诊、挂号费全都可以获得赔付。小病的住院、手术费用，也可以附加住院与手术补偿来实现。目前，平安人寿拥有多个意外险险种。例如，“智胜人生计划”每年只交6000元钱，就能获得四个方面的高额保障。 第二张：重疾医疗保单---为健康增添一份保障 人一生罹患重大疾病的概率高达72%，而25至45岁发生的概率更是高达78%。伴随着医疗水平的不断提高，重大疾病的治愈率大幅提高，但有钱治疗是前提。 如果发生重大疾病（女性30种，男性28种），医院一旦确诊，保险公司将一次性赔偿，这笔钱是自由支配的，无需发票。 第三张：养老保险---缓解老龄社会的压力 目前，我省居民的养老方式主要由家庭养老、社会养老和理财养老组成。据统计，目前我省社会基本养老保险发放的目标替代率(养老金与退休前收入之比)不超过58%，养老所需的医疗、护理等额外支出不能保障。建议：从30岁开始，在资金允许的情况下，可以考虑买一份养老保险。 养老资金首先要保证安全，投资股市或者房产来养老，风险显然难以预测。而养老保险兼具保障与理财功能，可以抵御一部分通货膨胀的影响。养老保险买得越早，获得优惠越大。购买养老保险之前，要算清楚以后每月能拿到多少钱，能拿到多少岁或者多少年。 第四张：人寿保单----为财富提供保障 我们早已经不在拒绝花明天的钱来消费。贷款买房、买车，都市里的“负翁”越来越多，背着贷款日子过得有滋有味，也有压力：万一自己除了问题，谁来还那几十万甚至更多的银行贷款？ 没有人担得起这个风险，因此要把风险转移出去。保单可以为个人及家庭提供财富保障。当然，这个阶段，纺线和车险是必不可少的。 第五、六张：子女教育及意外保单---创造有保障的未来 从孩子出生之日起，为教育准备一笔资金就已经是当务之急。教育费用越来越昂贵，读个大学要以数万计。更不必说对孩子爱好的培养。 儿童意外险是孩子的另一张必备保单。儿童更爱动，更好奇，比成人更容易受到意外伤害。 第七张：避税保单合理利用规则为财富保值 如果你不希望自己辛辛苦苦挣下的财产在身后被未来开征的遗产税侵蚀，如果你希望将自己的财产能确保给到制定的人，如果你不想由于某些财务问题而影响到家庭。现在就可以
家庭理财有哪些规划方案?不同的家庭实际情况不一样，所以每个家庭应该根据自己的实际情况而制定相应的理财计划，总而言之，家庭理财一定要在安全可靠的前提下进行，在不影响家庭正常开销的前提下进行。下面就为大家整理两个家庭理财规划方案，希望可以帮助到大家。 家庭理财规划方案： 基本情况 2014年12月份，王先生夫妇把新买的房子装修完毕，且已入住，但家庭目前只剩不到10000元的财务结余。夫妻均是企业职工，男方今年32岁，每月收入4500元，女方28岁，每月收入3500元，均有‘五险一金’，年终男方有18000元的奖金，女方有500到1000元不等的奖金。有一个2岁小孩。公积金目前也已全部取光，用到了房子上，无结余。支出情况：每月还房贷1850元(共15年，已还1年半)，生活费每月2500元，小孩奶粉平均每月500元，每年过年花费5000元，每年物业费1400元。另外，父母60岁有退休金，身体状况一般，暂无需照顾。 未来计划给父母、夫妻俩以及小孩购买商业保 险，主要考虑未来父母的养老问题，还有小孩上学的教育金。想请专家推荐几款比较实惠的保险品种。未来三年内想购买10万元以内的车，还想每年出去旅游，但旅游花费还没有考虑。如何理财比较好?王先生有定额定投基金经验，计划在2015年重新开始定投。请问定投额度多少为宜? 专家建议 建议给夫妻双方投保，受益人为孩子，保险品种均为消费性保险产品，父母不做投保配置。关于应急资金的理财建议：预留应急资金(约2500元)，以应对日常家庭风险。这部分资金一般要求流动性强、风险低。建议选择应急资金做高流动性、低风险的货币基金，剩余现金做基金组合配置。 关于教育金的理财建议：剩余已有现金投资方向，每年年底有近10000元的资金配置，考虑到主要为孩子的教育金，需注重风险性较低、投资收益能够超过同期活期以及定期收益的几个要求，所以建议做稳健型基金组合配置。 稳健型组合投资对象涵盖股票型、混合型、债券型开放式基金。组合拟通过稳健的资产配置和产品选择，旨在取得超越基金行业整体平均收益，适合中等风险偏好投资者。组合业绩比较基准为“50%权益类开放式基金平均收益+50%债券型开放式基金平均收益”。 以近一年市场实际表现推算，年参考收益为7%，理财顾问会随时跟进基金组合的实际表现，及时提出赎回或换仓策略。 关于每月结余的理财建议：家庭每月收入结余资金3150元。因为其家庭现有资金已经做了偏稳健的大类配置。所以理财顾问建议其每月的家庭结余可适用“基金定投”的形式配置偏灵活的投资策略基金组合。
毕业论文 我家的理财规划书 论文作者： 温怡欣 指导教师： 张文超 专 业： 投资与理财 系 （院）： 经济贸易系 答辩日期： 年 月 日
目录 摘要 (2) 绪论 (2) 第一部分家庭情况 (2) 1、家庭成员基本情况 (2) 2、家庭财务基本情况 (3) （1）每月收支情况 (3) （2）当前家庭资产负债情况 (3) （3）目前家庭理财产品及保险的购买情况 (3) 第二部分家庭财务分析诊断 (4) 1、家庭各项财务指标分析 (4) （1）资产负债率 (4) （2）净资产偿付比率 (4) （3）月结余比率 (5) （4）流动性比率 (5) 2、家庭应急准备金分析 (5) 3、家庭实物资产分析 (5) 4、家庭负债分析 (5) 5、家庭保障分析 (6) 6、家庭养老金分析 (6) 7、家庭金融投资分析 (6) 8、教育资金分析 (6) 第三部分理财规划结果分析 (6) 1、家庭金融投资规划 (7) 2、负债规划 (7) 3、家庭教育金规划 (7) 4、家庭养老金规划 (8) 5、家庭保障规划 (8) 6、家庭应急准备金的规划 (8) 结束语 (8) 参考文献 (9) 致谢 (9)
我家的理财规划书 摘要: 在学习投资理财以前我从来不知道这是一个什么概念，也不知道理财规划居然在我们的生活中具有举足轻重的作用，当然更不知道如何来做理财规划。但是自从我学习了这个专业，了解了相关的只是以后才知道，我们学习这个专业不仅仅是要帮助他人规划资金财产，更是要帮助自己做理财规划，使自己以及家人的资金财产的到合理的利用，来抵御通货膨胀的日益严重所给我们带来的财产损失。俗话说的好“你不理财，财不理你”，我们一定要理好财，从而保证我们的生活质量。因此，我根据自己的家庭财务状况做了一份理财规划书。 关键词：家庭、财务分析、理财规划 绪论 家庭理财规划是理财规划中的一个重要环节，有着十分重要的意义，现如今我国的经济得到了飞速发展，但是和西方发达国家来比仍然存在着一定的差距，在国外理财这个概念早已家喻户晓，甚至每个家庭都雇有专门的理财规划师，然而在我们中国理财这个东西却并不被人们所重视，目前城市人群已经对此有了一定的认识，有些人也在此方面作了一些规划，但是对于农村人口来说还是有些遥不可及，人们这方面的思想意识还比较淡泊，仅仅把理财作为一个概念，而并没有真正意义的的付诸于实践，而我作为一个学习理财专业的农村人来讲，就应该更好的把它带到农村，让更多人了解并运用它，那么我的第一步就是从我自己的家庭做起，为自己的家庭设计好一份合理而且实用的理财规划书，做好自己家的财务规划，更好的运用学过的知识帮助自己的家人，因此以下我做了一份关于我家的理财规划书，希望对我家今后的经济问题能够有一定的帮助。 第一部分家庭情况 1、家庭成员基本情况： 表1-1 家庭成员情况介绍 家庭成员年龄职业健康状况
XX家庭个人理财规划方案 个人理财目标就是在一段时间内，给自己定一个个人净资产的增加值。以下是小编整理的家庭个人理财方案，欢迎前来查看! 做这个目的是摸清自己的净资产，通俗点说就是看你有多少家产，说不定你还是百万富翁。如果你不会算，这边有个公式，请看图： 1、流动性资产：指现金、活期储蓄、余额宝等能及时使用、兑现的货币或票据。 2、投资性资产：是指长期储蓄、保险、股票、债券、基金、期货等以保值、增值为目的投资性货币或票据。 3、使用性资产：包括房子、家具、交通工具、衣物、食物等以使用为目的的各类产品。 4、短期负债：一年内可以偿还的债务，比如信用卡。 5、长期负债：一年以上无法偿还的债务，比如房贷。 个人理财目标就是在一段时间内，给自己定一个个人净资产的增加值，即一定时期的个人理财目标，同时有计划地安排资产种类。 个人理财目标的分类按期限可分为：短期(1年)、中期(3~5年)、长期(5年以上);按人生轨迹可分为：开始工作到结婚之前、结婚到生子之前、儿女出生到上学、儿女上学到儿女就业之前、儿女就业到结婚之前、退休以前、退休之后。
1、从自身出发：社会地位、经济状况、家庭、子女、经济状况 2、符合人生各个阶段的要求 3、长、中、短期相结合 个人理财目标制定好后，要定期(1~2年)的根据自身情况进行修改，不是说定下来后就一尘不变了，根据每个人自身条件和不同的人生经历，合理制定长、中、短期理财目标。 目前的主流的理财方式有储蓄、银行理财、债券、基金、股票、期货、信托、P2P理财、外汇、贵金属、房地产等，可根据自己的风险承受能力以及收益情况选择合适自己的产品，后面我会专门写一篇各大理财方式的优缺点供大家参考。
家庭理财计划书三篇 篇一：家庭的理财规划书 一、家庭财产状况诊断 （一）客户基本情况 客户姓名：XX，40岁，全职太太； 家庭成员：方先生，45岁，小型外贸公司合伙人，每月平均工资10000元，年终奖3万元； 女儿11岁 家庭财产情况：自用房产350000元，出租房产500000元，活期存款50000元，定期存款200000元，美元存款25000美元，股票投资80000元，基金投资110000元 月生活开支：3000元 保险情况：XX，10万元寿险、10万元意外险 方先生，无保险 女儿，5万元综合险 （二）客户分析 XX家庭正处于家庭成长期。这一时期家庭支出固定，但随着子女年龄的增大，子女教育负担费用会增加；对房子、车子的需求会增加，贷款需求也会有所增加；同时，这一时期还是家庭保险需求的高峰期。 （三）家庭财务诊断
1、家庭目前无负债，资产状况良好。 自用资产比率＝350000/162750000＝21.51％ 流动资产比率＝437500/162750000＝26.88％ 投资资产比率＝840000/162750000＝51.6％ 2、资产结构不合理。 就XX的家庭资产状况而言，股票、基金投资仅占可生息资产的14.87％（190000/1277500＝14.87％），显然资产配置并不合理，有待改善。 3、家庭风险意识有偏差。 在一个家庭中，最需要有保障的是家庭的经济支柱。方先生是家庭的主要经济来源，但从资料来看，方先生并没有任何保险，这对于一个家庭来说是非常危险的。 4、风险偏好程度较低。 目前家庭没有任何负债；固定资产投资比重较大，占可生息资产的39.14％。 二、理财目标 （一）换房：将现在居住的35万元的房屋卖掉，换一套60万元左右的大房（二）买车：购车及上牌等费用共计20万元左右 （三）问题：XX是否需要重新出来工作？ 三、基本参数假设 投资报酬率：10％，退休期间5％ 收入增长率：5％ 通货膨胀率：5％
存款有100万的中产家庭如何进行理财规划 生活中很多时候都会出现有闲置资金的状况，大部分人对闲置资金的处置方法，要不就是存银行，或者配置一些理财产品。但有一个问题是，在投资理财中，如何将资产配置才能达到最高效率呢?上有老下有小的中产家庭如何进行理财规划?我们通过一个案例来看一下。 中产家庭理财 在某二线城市生活的屈先生今年38岁，自己加盟开了几家奶茶店，月收入能达到7万左右。妻子小敏在国企任职，月收入8000元。屈先生家中有两套房产，近来准备迎接第二个小孩。屈先生家中日常开销每月将近1万元，无房贷压力。现在家庭闲置资金有100万元，除此之外，妻子小敏还配置了20万元的银行理财产品，后又拿了30万元投资基金，总体收益不错。 家中儿子今年5岁，过完今年就准备上小学，而家中又即将迎来第二个小孩，在将来，养育、教育等方面的开销势必会很大。两人也考虑在五年后再配置一套房产，并且家中有四位老人，身体都还十分健康，两人还需要承担老人的养老费用。
中产家庭理财 中产家庭理财建议： 1、家庭生活保障开销提前备 屈先生家庭目前的状况是上有老下有小，所以在理财前，一定要让生活先得到保障。理财师认为，屈先生可预留3-6个月的基本生活支出作为应急准备金，可在家庭出现紧急情况急需用钱时用来应急。 这笔钱屈先生可以货币基金或银行活期的方式持有，不仅随时可取，并且通过货币基金的方式持有还能每日计算收益。另外，屈先生还可为家人额外配置一些商业保险，如重疾险、寿险、意外险等，给生活多增添一重保障。 2、家庭资产如何布局实现理财目标 从屈先生的收入来看，家庭中每月的结余资金还是很可观的。理财师建议屈先生可每月固定从结余资金中抽出两笔钱以基金定投的方式持有，用来作为未来两个孩子的教育经费。屈先生希望在五年内再配置一套房产，那么可将现有的存款先用于配置一些收益丰厚可观，且较为稳健的理财产品，如信托计划、债券型基金、排名前十
编号：第二组 方案题目编号：案例2 个人理财策划书 专为李中慈先生家庭制作 二○○八年六月
尊敬的李先生及太太： 您好！ 感谢您选择我们为您提供理财服务。您所提供的家庭资料我们会为您严格保密。我们根据您的资料和理财目标，经过谨慎、详细的分析，准确评估您的理财需求，为您制定理财方案，提出理财建议。在深入理财的过程中，还需要我们紧密合作，适时调整。我们倡导“自由、自主、自在”的理财主张，希望通过我们专业、个性化的服务，为您创造更多财富空间，伴您度过美好生活。 工商银行财富管理助您人生更加精彩！ 第一部分摘要 李先生，您家庭目前的当务之急是筹集50万的创业资金，您需要设计子女教育、换房与退休规划。因此，我们专为您设计了这套--“享受工作、享受生活；美好人生，工行相伴”理财规划，对您的资产、负债和理财目标做出具体分析；提出了总体思路和建议；推荐了适合的投资理财产品和工具。希望我们的理财方案能够抛砖引玉，助您幸福生活一臂之力。
第二部分目前状况及目标 一、您的家庭基本情况 李先生，36岁，台商，计划投资创业。 李太太，36岁，家庭主妇，无收入来源。 女儿，8岁，国际学校在读。 二、您的理财目标 我们将您的理财目标按照重要性和优先原则进行了归纳。 1. 立即筹集500,000 元的创业基金。 2. 3 年后在上海换房，目标2,000,000 元现值，需要贷款。台湾的房子不打算卖。 3. 女儿18 岁念完国际学校后，准备到国外留学念书，六年拿硕士，每年需学费现值200,000 元。 4.李先生打算在60 岁退休，80 岁终老。无社保,退休金完全靠自己筹措。退休后除了每月希望有生活费现值15,000 元可以用以外，每年旅游支出20,000 元。
“准妈妈” 家庭理财计划书 汇丰银行香港广场支行 卓越理财中心 杨映霞王若菡钱姣
目录 家庭情况剖析 一、基本情况 二、资产负债情况 三、家庭收支情况 四、家庭保障情况 五、小结 家庭理财目标 一、分阶段投资回报目标 二、理财风险承受目标 家庭理财规划 一、理财基本假设 二、理财目标实现 三、计划实行前瞻
家庭情况剖析 一、基本情况 从您提供的家庭情况信息来看，您与您先生现在正处于风华正茂的年龄。您是一家大型国企的职员，工作与每月收入均十分稳定可靠。您先生也有不错的稳定月收入。明年年初，您的家庭就要加入一个新的成员。这个即将降生的小宝宝，是您的家庭新阶段的开始，也必然会使您的家庭更加美满幸福。 根据上面的基本分析，您的家庭现在正处于家庭发展阶段中，从新婚期到育儿期的过渡时期。 在不同的家庭发展阶段，财富累积，资产分配，投资关注与理财目标都有相当大的不同。在您之前的阶段中，家庭主要是处于财富累积的阶段。在这一阶段，您与您的先生已经积累了一定的经济基础。我们留意到，您的家庭已经拥有自有房产，贷款余额所剩不多。上海这两年房价飞速上涨，您与您先生在这方面十分有前瞻性。另一方面，您的也有相应的现金存款储备，安全性十分良好。 为了迎接即将到来的宝宝，家庭发展进入新的阶段。在这一阶段，新成员的加入，必然伴随着支出的增加。不过您与您先生的事业也在发展阶段，在可以预见的未来，家庭收入也会不断提高。 明天美好的生活，确实需要从今天就开始计划。 下面我们将对您的家庭财务及支出等各方面的状况做一个详细全面地分析，并在此基础上提出合理可行的理财计划。希望能够帮助您的家庭在将来提高生活质量。
一、xx家庭基本情况 赵先生35岁，经营一家高级西餐厅（个体户），妻子李女士，为国企中层领导，两人8月份刚刚生育一个女儿。赵先生西餐厅投入资本200万元，名下存款10万元，一处自住房产，价值180万元，自用汽车价值30万元。目前有一处投资房产，价值120万元，还有5万元的存款和市价20万元的国内股票投资，李女士的父母临终前留给李女士价值55万元的名贵字画。每年餐厅年税前净收入约为48万元，全家人月开支 1."5万元。配偶李女士月税后收入1万元，投资性房产年租金收入5万元，利息支出12万元。目前，自用房产贷款80万元，剩余贷款期限12年，假设等额本利摊还，汽车贷款20万元。投资用住房贷款70万元，剩余贷款期限15年。保险方面，赵先生投保大病险保额80万元，年缴保费2万元，还要缴15年。李女士没有购买商业保险，夫妻俩人均有三险一金，目前两人的账户情况相同： 公积金账户3万元，xx账户2万元。 二、xx家庭理财目标： 1、子女教养规划——女儿3岁上幼儿园，从3岁到18高中毕业教养费用每年2万元现值，毕业后打算送女儿出国留学，由大学至取得硕士学位6年，每年需要学费生活费现值20万元。。 2、赵先生打算55岁时和夫人一起退休，届时把西餐厅转让（假设西餐厅维持现有的投资收益率），请理财师做养老规划。 3、赵先生2007年听朋友说股票能赚钱，投入50万元进入股市，由于没有时间打理加上没有相应的投资经验，仅仅听一些小道消息，现在亏损30万元，还有市值20万元，该笔资产该如何处理？ 三、家庭财务诊断： 赵先生家庭目前处在家庭成长期，该时期家庭的财务特点是子女养育的负担逐渐增加。家庭资产配置比较单一，主要集中在房产和经营性资产，资产流动性不够，如果经营上需要大的流动资金，或者妻子女儿出现重大疾病等特殊
保险规划建议书 本人简介 杨建伟，现任(北京分公司)客户经理，从事于家庭保险理财规划的工作。为客户设计私人财务规划建议，通过提供周全的保障计划及争取稳定的回报，帮助客户实现财务自由，安享生活的品质及乐趣. 本人学历及专业资格 人民大学研究生 英语语言文学学士 客户经理 理财顾问师 平安英才人员 平安钻石俱乐部钻石会员 首批平安人寿移动保全精英 平安人寿保险有限公司北京分公司讲师 I、被保险人基本资料 ? 性别:男 出生日期:２009年9月3０日 健康状况：良好 保障需求:健康、意外、教育
保费预算：每年5000-7０00元 II、本人建议的保障计划 针对您的需求与保费预算,我给您提供一份合理的建议书，核心内容是：健康、意外、教育 ?计划特色： ?健康保障:终身的健康保障，一生的财务急救箱 ?意外保障:在孩子成才的路上，保驾护航，有事则雪中送炭,无事则锦上添花 ?教育保障:减轻您的负担，保证孩子受教育的权利。 ?产品组合: ０岁男孩选择健康+意外+教育保障首年保险费总计： 6８80．1９ 险种名称保额年交保费交费期保障期鑫盛终身寿险（分红型) ９万1368 2０年终身附加鑫盛重大疾病9万4５0 20年终身 世纪星光少儿两全（分红 型）1万５４2 至15岁至2５岁附加豁免重大疾病47４7元4５。19 15年１5年 附加少儿高中教育3万１269 至15岁至17岁 附加少儿大学教育5万367０至15岁至21岁 附加住院补助保险5份27０1年1年 ?健康保障： 住院报销：每一保单年度可以报销１０万元，观察期是市场是最短的3０天。 疾病住院补贴保险金：每天给50元，给付天数等于实际住院天数减3日,每年最高给付１80天意外住院补贴保险金:每天给50元，给付天数等于实际住院天数,每年最高给付180天 重大疾病住院补贴金:每天给1００元,给付天数等于实际住院天数，每年最高９0天。 责任的延续：合同到期日前发生的且延续至合同到期日后3０日内的住院治疗，我们仍然承担给付保险金的责任.
家庭理财规划的方案设计 方案设计是设计中的重要阶段，它是一个极富有创造性的设计阶段，同时也是一个十分复杂的问题，它涉及到设计者的知识水平、经验、灵感和想象力等。下面是小编为大家整理的关于家庭理财规划的方案设计，欢迎大家的阅读。 家庭理财规划的方案设计一第一步：设定理财目标，家庭完全可以同时有几个理财目标，重要的是要根据预期实现时间的长短，把理财目标分为短期、中期和长期三种，合理配置资金，选择合适的投资工具，实现不同的理财目标。 第二步：了解财务状况，可以先仔细计算自己的收入和支出，对自己目前的家庭财务状况有清晰的了解，并以此作为制定理财投资计划的基础。资产负债率可以为判断家庭财务状况提供参考。一般来说，家庭资产包括流动性资产、投资性资产、使用性资产。家庭负债则包括日常账单等短期负债和购房贷款、购车贷款等长期负债。负债除以资产就可得到资产负债率。当家庭的资产负债率低于50%的时候，这个家庭发生财务危机可能性较小。 第三步：评估风险承受能力，事实上，只要是投资， 就一定会伴随着风险。每个人的风险承受能力的高低也是 家庭理财规划中需要考虑的重要因素。风险承受能力较高，
可考虑一些高风险高回报的投资工具，如股票权证。风险 承受能力较低，可考虑一些较为保守的投资工具，如债券、 保本基金等。此外，在不同的人生阶段和不同的财务状况 下，同一个投资者的风险承受能力也不尽相同，因此需要 根据具体的情况调整投资策略。 第四步：选择投资工具，在制定理财规划时，客户可 以按照理财目标实现时间和预期回报为自己定下投资期限 和选择投资工具，否则在投资期间需要动用资金做其他用 途时，便可能因为投资工具的套现能力较低而蒙受损失。 第五步：寻求专业人士帮助，理财规划虽然是个人私事， 但是很多投资者未必能对自己的财务状况做出正确的分析，也未必精通投资，不少的投资者因为工作繁忙，无法紧跟 市场变化。事实上，在理财规划的每一阶段，甚至每一步，都可以寻求专业人士的帮助。人们在制定理财规划时，不 能盲目跟随潮流，而应分析自己家庭的财务状况，分步骤 制定理财目标，然后再制定相应的理财计划并选择适合自 己的投资工具。 家庭理财规划的方案设计二1两年内购买一套两居 室 2 五年后养育一个孩子 3建立家庭应急基金，购买保险，提高家庭保障能力 和风险防范手段
张先生的家庭理财规划书理财不仅仅体现了一个人的生活态度，在很大程度也帮助我们快乐的享受人生。制定合理的家庭理财规划可以用来帮助我们明确家庭财务状况、家庭目标及需求，使我们更好地对家庭的各种投资与理财事务进行科学决策，提高家庭生活质量。 我为张先生这个家庭量身定做的理财规划书详细分析了他的家庭情况、财务信息和理财需求。在此基础上，我结合其生活和职业特点，进行了消费和现金规划、投资和风险管理规划、购房规划、教育规划和养老规划，并对规划的可行性进行预测和跟踪，以便今后根据其家庭情况的变化进行适时的调整。 一、客户家庭基本情况介绍 （一）家庭背景概述 张先生已结婚5年，现在是邯郸市某公司的业务主管，月收入3000元，年底奖金5000元，张太太在邯郸市某中学任音乐教师，月收入1800元，现已怀孕2个月。夫妇两人目前每个月的基本生活开销在1800元左右，几乎把张太太一人的工作收入给“吃空”了。但好在两人结婚以来还有一些积累，目前有定期存款2万元，基金及股票现市值8万元，另有现金1万元。据了解，张先生夫妻双方父母身体健康，无需供养，家庭负担较轻松。张先生家庭在邯郸无房产，现居单位公房。 张先生介绍，其家庭目前支出主要为日常消费和年度旅游支出，一年下来结余资金不多。张先生目前一直在做基金，也购买了一些股票，但其所了解的投资方面的知识并不多，在过去的一年里，由于金融危机的影响，中国股市持续下滑，张先生投资的股票和基金损失惨重，而且因为忙于工作，张先生对未来的生活和消费以及投资也未制定明确的目标和规划。 张先生的家庭属于典型的工薪收入家庭。现在，张先生夫妇即将迎接宝宝的降临，高兴之余，张太太开始担忧：“股票现在被深套，将来又要抚养孩子会增加很多花销。他们准备买房的计划不知是否能够实现？”张先生也为此有些茫然，于是我根据张先生家庭的具体情况为其量身定做了一套家庭理财规划书，希望可以帮助他解决家庭资产的分配及投资方面的问题，使其早日达到家庭理财目标。 （二）家庭理财目标
范先生家庭理财规划建议书 制作单位：双成理财 制作人：国家理财规划师刘景明 重要声明： 本理财规划书根据范先生所提供的基本信息，综合分析了范先生家庭独特的生活状况和财务状况，并对范先生家庭理财目标进行了理性的考量与规划，为范先生家庭量身定制。对于规划书中所提出的宏观数据方面的假设以国家最近公布的统计数字为依据，对于分析过程中所提及金融产品不做收益保证，仅作为建议供您参考。 一、范先生家庭基本情况 范先生在上海拥有一家门面，大约80平方米，生意好的时候一年可以赚百万，经营几年下来，每年大约赚取40万左右。范太太工作相对稳定，在一家事业单位工作，每月工资5000元，年终奖2万元，公司为其购买了相应的社会保险和医疗保险。有一个7岁的女儿，范先生和太太工作较为繁忙，因此将父母接来带孩子。每个月家庭各方面的开支大约7000元左右，除此之外，每年大约要花费2万元的旅游费用和1万元的探亲费用。在家庭资产方面，拥有两套住房，范太太在结婚前已经拥有一套住房，目前大约价值120万元，现在处于闲置状态；后来又买了一套三居二室的房子，目前大约价值180万元，现在全家居住这套住房。范先生家庭拥有5万元现金、52万元定期存款和25万元基金。其中基金投资的品种比较多样，包括指数型基金、股票型基金等较为积极的产品。在保险方面，范太太拥有单位为其购买的四险一金；范先生按照城保人员（缴费比例为14%）每月缴费约700元，可以享受城镇职工基本医疗保险待遇。家庭其他人员均没有相关的保险。理财需求：目前家庭资产主要以存款为主，希望扩大这部分资金的收益；家庭的保障较弱需要提高相关的保障；现在孩子较小，需要为其准备一份教育基金；一处房产目前闲置，想充分利用为其带来收益。 根据范先生家庭情况资料，制作资产负债表和收入支出表。 范先生家庭资产负债表单位：万元 资产负债现金 5 房屋贷款0 定期存款52其他0 股票和基金现值25 房产 300 合计382 合计0 范先生家庭年度收入支出表单位：万元
中等收入家庭理财规划方案设计 中等收入家庭理财规划方案设计 理财案例 萧红女士一家正处于属于典型的家庭成长期。妻子萧红，30岁，医生。丈夫朱先生，30岁，外企工程师。夫妇二人月税后收入6000元，每年底还有一次性奖金30000元。3个月后，夫妇二人的孩子即将出世。夫妇现有贷款购买的自有住房一套，约价值500，000元，六年后将还清贷款。夫妇二人对自己的资产进行了简单分配，但投资区品种仅限于定期存款，并且保险品种较少，不能合理的抵御未来可能带来的各种风险。 理财目标 在对萧女士家的基本情况进行了解，并综合了萧红女士及朱先生的个人意见之后，理财师提出了这个理财方案，主要对您家的现金、投资、子女教育、养老规划以及风险保障等五个方面进行了规划，希望达到获得较大的投资收益，为您儿子未来的教育和您及您丈夫未来的养老提供保障，取得更好的生活保障，稳定无忧。 理财建议 1.合理配置现金及投资以获得更高收益； 2.为即将出生的孩子的成长和教育预备准备金； 3.规划夫妇二人的养老及全家人的保障。 理财方案
（一）现金规划建议 1、考虑到您家庭现在的状况，一般不会有突然性无预期的大笔支出，我建议您以四个月的费用总额建立家庭应急准备金，这些资金可以采用银行活期存款或者货币市场基金等易变现的形式进行准备。具体到您的情况，按年总支出平均下来四个月的费用总额这一最低准备金要求，您需要随时准备好20，000元左右以备不时之需。考虑到3个月后您的小宝宝即将出生，建议目前预留5000元现金和15000 元活期存款；待您的小宝宝出生后，建议您留5000元活期存款及15，000元货币式基金，货币式基金在保证灵活性的同时，收益性也高于活期存款，在需要时可以提前两天领取。 2、关于应急资金，我还建议您可以办理一萧银行信用卡，将信用卡中可透支的信用额度作为部分准备金以备不测，从而增加可用于投资的资金量。 3、由于未来六年您家将同时负担房屋贷款和刚出生的小孩的抚养费用，支出相对紧萧，而您家每年的旅游费用支出达到10，000元，这有些过多了。未来三年您的小孩年纪尚小，建议您将未来三年的旅游费用减少为每年3000，之后增加为每年5，000元，等到您小孩毕业后，可根据您的需要适当加大这部分支出。 （二）风险管理规划建议 确保家庭能抵御不可预料的风险，一份包括人寿保险、综合个人意外伤害保险附加医疗疾病、家财险类保险的保险计划，在对萧女士夫妇健康和意外的提供完美保障的同时，也为家庭资产的安全增添一
基本情况 从您提供的情况来看，您是一名外资企业的工程师，月收入属于中等水平，虽然不是太高，但是您正处于事业蓬勃发展的阶段，收入应该会逐步上升。您的妻子是一名医生，工作比较稳定，福利待遇应该也不错，但未来收入方面可能不会太多的提高。 您的孩子三个月后即将出生，从您提供的情况看，您每月的结余不算太多。孩子出生后家庭支出会进一步提高，而且将来还要为孩子的健康、教育不断投入。想必如何降低孩子成长费用不足的风险是您比较关注的问题。 您的家庭正处在稳定发展阶段。之前您和妻子已经通过辛勤工作，积累了一定的经济基础，家庭正处于财富积累阶段。您已经拥有了一套住房和一定的储蓄，而且您负债比较少，所以可以考虑进行一定的投资。 生活需要规划，财富需要打理，你不理财，财不理你。在当今社会从传统储蓄型向投资理财时代转型的过程中，顺应潮流，积极投资，科学理财，才会拥有美好的明天。 面我们将对您的家庭财务及收支情况等作一个详尽的分析。此基础上，从您和妻子的养老，孩子成长费用和投资方面提出一套可供参考的理财建议，希望能为您的家庭未来提高生活质量带来帮助。 家庭财务报表分析 对家庭财务现状进行剖析是家庭理财规划的起点。如果没有健康的财务现 状，则一切美好的未来都无从谈起。根据您的家庭财务报表，我们为您绘制了相关比例结构饼图，并做出了各项结构图的分析，具体如下 表1: 家庭资产负债
资产项目金额负债项目金额定期存款4万元房贷10万元股票和基金0 元保险10万元自住房产50万元 家庭净资产54万元 图1:家庭资产结构图r ■ V 16% 1旳 78%. 1）家庭资产结构分析 您的家庭资产结构比较简单，流动性资产（定期存款）占6%这意味着即使发生一些意外情况家庭也能凭借流动性资产维持一定时间的开支。但是这样的资产结构显得比较保守，我们认为您可以适当转移一部分流动性资产做一些投资。 表2:家庭月度收支状况表（不考虑年度收支项目） 家庭收入项目金额家庭支出项目金额 工资6000元日常生活支出2500元 保姆工资支出600元 房贷支出1500元
中产家庭理财方案设计 班级：姓名：指导老师： 正文摘要：随着中国经济的持续告诉发展，中国的中产家庭也已成为社会阶层的一个重要群体。根据中国的现实国情，这些日益增加的中产家庭主要集中在东部沿海发达地区的大中城市，所以投资理财方案应该有具体特殊性。之于中产阶级暂时没有准确的定义，所以本文采用中国国家统计局2005年根据中国大陆人均GDP和购买力给出的中产阶级的家庭年收入在6万至50万人民币之间的结论。其特点是：有车有房，有稳定的工作，有保险、有存款，收入处在居民收入中层行列。另外需要指出的是，在当今社会的工作竞争激烈、房价物价飞涨、子女教育成本高、生活成本大幅度高涨等诸多因素的影响下，投资理财必然趋向为稳健、安全和高回报率，其目的必然是家庭保障。 关键词：大中城市中产阶层投资理财生活压力家庭保障
第一部分客户理财规划基本资料 1、客户基本信息 ?张先生（32岁） 张先生是某民营企业的大股东，10年前毕业于某重点大学，3年前入股和朋友开设了一个民营企业，并在里面任职高级管理。其家境良好，生活保障充足，结婚已经6年。 ?张太太（29岁） 张太太和张先生曾经在一个公司，目前人在原公司人行政部主管。张太太的父亲是某文化局的局长，其母亲是医院退休的医生。其父母退休后各项生活保障自有余力。 ?小孩子（3岁） 张先生和张太太有一个儿子，今年三岁，由于工作繁忙，主要是由父母常帮着照料，另外还请了专职保姆来照顾家庭。 2、客户财务信息 ?工作 张先生目前在某民营企业任副总，切实公司的大股东之一。个人年收入约20万元，其中工资及奖金15万元左右，年终股份分红约5万元。 张太太是某公司的行政部主管，年收入约有5万元。 张先生父母都有退休金，年收入3万元，与刘先生一家同住，无其他负担。 刘先生分别为父母购买了宝儿10万元的寿险，无其他商业保险。 ?家庭资产 拥有90平米住房一套，距市中心8公里，无贷款。无其他负债。 ?投资情况 持有的单位股份对应的实际资产约50万元，投资成本约20万元；定期存款8万元，活期存款1万元；持有股票一只，市值约5万元，成本约10万元；购买偏债平衡型开放基金1只，价值5万元；还有货币基金18万元。日常开销每月不超过2万元。 3、客户目前的家庭理财愿景 ?理财情境规划：
1 方案摘要 刘建国先生今年45岁，是长达公司部门经理，税后每月工资为8000元，年底可得到一次性奖金30000元。妻子宋彩娟今年40岁，是一名注册会计师，任物流公司财务主管，税后的每月工资为5000元，年底一次性奖金20000元。儿子刘浩洋今年18岁，在私立国际学校读高三，年教育费用支出45000元。刘建国夫妇准备儿子高中毕业送英国读大学，希望在退休后能保持现有的生活水平。 他们现有住房一套，价值600000元，欠银行公积金贷款100000元，每年需偿还20000元。贷款买车一辆，价值200000元，每年需偿还19000元，尚欠95000元。家中家具50000元，其他电器类日常用品10000元，古玩收藏品50000元。 有现金10000元，银行存款50000元，定期一年存款100000元（5月30日到期未取）。有股票现值100000元。13年5月30日买入三年期国债150000元。另外。5月30日到期未取的有：一年期企业债券50000元，年收益率%；一年期信托产品80000元，年收益率%。 一年膳食费用30000元，通讯费用10000元，医疗费用7000元，水、电、煤气费支出8000元。另外，衣物购置花费10000元，维修费用1000元，旅游费用30000元。富国先生出差用信用卡买机票累计近15000元还没有还。
2 家庭状况分析 家庭基本情况 客户理财目标 １、为孩子去英国读大学准备教育基金。 2 、为退休后能保持现有生活水平制定养老规划。 具体理财建议： 1、短期目标： 1）准备儿子教育基金，为去英国读大学进行教育规划。 2）购买商业保险，提高抗风险的能力。 2、中长期目标： 1）合理规划投资组合，增加投资收益。 2) 强化现金管理，提高短期偿债能力，增加现金流。 3）退休规划，保障生活质量。 客户财务状况 表资产负债表（单位：元人民币）