南京将建个人消费信用档案
【南京日报报道】（记者毛庆）我市将着手制订市场主体的信用监管指标体系和信用奖惩标准，还将在银行、电信、水电、煤气等行业中建立个人消费信用信息档案。这是我市将实施《关于全面推进我市行业信用体系建设的意见》中明确的目标。
该《意见》规定，我市将着手制订市场主体的信用监管指标体系和信用奖惩标准，将诚信守法程度高、信用好的企业列入“红名单”。对不讲诚信、经常发生违规行为、信用状况不好的企业，实行重点监管。如果企业损害消费者合法权益，经查实后，可取消参与本年度各种先进评选活动的资格；对行业内从事违法活动的企业，可建议有关行政机关进行查处，必要时予以公开曝光。
此外，我市还将在银行、电信、水电、煤气等行业中建立个人消费信用信息档案，一旦发现恶意拖欠和逃废债务等问题，将用法律手段处理。
个人信用消费何时能够推广开
白玮李海青周明杰
主持人解玺璋：从去年开始，有关信用经济的话题讨论就再也没有停止过。而且，上海等地已率先建立了个人信用档案数据库。据悉，中国人民银行总行正在考虑建立个人信用制度的可能性。因此，有人称，今年将是“信用经济年”。那么———何时能够推广开
■秦池江：中央财经大学教授
■刘成斌：北京视野经济咨询中心副主任
■倪澄：中国建设银行北京分行个人信用借贷资深信贷师
■刘冰：王府井百货（集团）股份有限公司常务副总经理、北京市王府井百货大楼总经理
个人信用体系症结何在
秦池江：现阶段，信用风险和评估成本两大问题成为个人信用体系完善的瓶颈。从信用风险角度讲，非工资收入没有财务记录，银行很难取得居民收入、信用状况的社会资料。人员流动比较大，银行很难掌握借贷人的去向，少数人信用观念不强，贷到款后进行财产转移，人为制造无还款能力的假象，恶意套取资金，也使银行不敢发展个人信用业务。从评估成本角度来说，目前我国的个人信用业务需要银行自己对个人信用进行评估，银行间的个人信用资源又互相保密，造成评估成本相对较高，因而形成个人信用体系滞后于经济发展的现状。
刘成斌：市场经济需要信用链来维持，建立个人信用体系其实既对国家有利，也是还利于民的很好形式。而我国金融体系或者说金融工具不健全，影响整个资金融通。同时，社会缺乏信用环境也使信用无法建立。计划经济时代留下的拿着公家的钱可以不还的想法，以家、情感为基础的社会结构，使借贷这一经济行为融入过多的感情因素，个人信用评级
也受影响。在整个社会陷入信用危机时，个人信用不可能有发展。
倪澄：就目前的情况来看，国人进行信贷的人员大多是以投资为目的，纯粹是为了赢利而赢利。它不是真正的信用消费，这种心态其实是不正常的。主要原因是没有一套完善的信用认证体系，因此，就没有一个统一的标准。在具体的操作过程中，我们还完全依靠信贷员的经验来进行认证，这样，做起来就比较累，而且效果不好。
刘冰：作为零售商，我们非常希望个人信用消费体系能够很快建立起来。我在国外考察的时候，发现大型零售商场超市的商品丢失率很低。并不是说他们的顾客多么有道德，而是消费者非常重视自己的信用等级。一旦被发现偷盗，赔钱罚款倒在其次，消费者将丧失信用，银行不再给你办信用卡证，以后的消费将变得非常麻烦。
如何突破障碍
秦池江：从操作角度讲，国外通行的社会保险账号管理办法是一个很好的经验。上海目前的做法就是向这一目标靠拢，让个人信用状况、财产情况透明化。同时，应该有专门的资信公司负责个人信用评估业务，向各金融机构有偿提供评估结果。避免因各种原因隐瞒信用记录甚至提供假信息的可能性，保证评估的专业性和公平性。
刘成斌：国家真正缺乏的是调查个人资产、收入的手段。国家必须尽快出台有关的法规、政策才能保障信用经济的发展。国家政策即使不是建立信用体系的前提，也是一个保证体系和环境。
秦池江：对个人信用体系建设不要寄希望太高，但也不能只是等着，要一点一点地做起来。现阶段信用对象不要扩大到全体，可以先定位于中产阶级以上的群体，然后慢慢发展。这不是哪个政府文件能解决的问题。在这个过程中，培养会做这项业务的人、建立业务规则，制定相应的法律法规和违规制裁手段。
刘成斌：就像改革开放要让一部分人先富起来一样，个人信用也要先让一部分人先享受。不能说建立个人信用体系就搞普惠制，还是要循序渐进，一步步走，慢慢形成一个信用氛围，不能一下子全放开，否则会冲击整个金融秩序。信用消费是个趋势
倪澄：信用消费肯定是个发展趋势。现代社会，节奏变化越来越快，工作的变换也越来越频繁，单独靠银行来建立信用档案，靠几个信贷员来认证，几乎是大海捞针。其实，现在每个人的不同的数据档案，都被相应的机构掌握着，比如每个人的户口情况、收入情况、纳税情况、医疗保险情况、养老保险情况、信用情况等。未来，如果可行的话，将这
些不同的单位大联网，操作起来就方便多了。但这个工程太浩繁了，需
要政府牵头来做。
刘冰：去年，北京市商业银行面向公务员、教师等8个具有稳定收入的行业试行了个人消费信贷。今年，北京市商业银行的个人消费信贷将
向全体市民敞开办理。为了降低信贷银行的巨额风险，北京市目前采取
的办法是让中介银行和零售商店共担风险，即要想成为信用消费的指定
商场，就必须提供占实际信用消费额1％的手续费，这笔费用由华夏银
行负责收取。一个由信贷银行、中介银行、零售商和消费者共同构成的
体系，既推动银行贷款，又促进商家销售，还方便消费，最终将把个人
信用消费推向良性互动。
个人信用贷款因其高风险、高门槛而在国内银行业普遍遭到冷遇。针对这一情况，中国平安财产保险股份有限公司在2006年推出了个人消费信用保证保险（以下简称“平安易贷险”），经过两年多的发展，经营区域已拓展至北京、天津、浙江等20多个省、直辖市，拉动个人消费信用贷款达19158.7万元，实现了“银行放贷、保险保障、个人消费”的运作模式，开创
了保险服务信贷经济的新局面。
一、平安易贷险的主要特点
平安易贷险是投保人未能按照与被保险人签订的个人消费信贷合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到保险单约定期限以上的，保险公司对投保人应偿还而未偿还的贷款本金及相应的利息按照合同的规定负责赔偿的一款保险产品，具有如下特点：（一）投保门槛相对较低。投保人只需满足中国公民、年龄21-55岁、月平均收入2000元以上，人行征信状态良好等四个条件；办理手续较为简便，投保人只需提供身份证、工作单位证明、收入证明或工资卡最近三个月的流水明细，在全部单证齐全的条件下，3至5个工作日即可从银行获取贷款，贷款上限为15万元；保费在投保人获取贷款时一次性扣除，
无需另行办理。
（二）银保合作程度较深。平安易贷险开启了“个人信用保证保险＋银行小额贷款”的合作新模式，一是共同开发业务系统，实行业务对接；二是共同营销，与平安易贷险相对接的银行产品是百事可贷，两款产品共同印制在同一张宣传海报上，并对外进行广告宣传；三是共同开展业务，互相推荐客户，实现资源共享；四是共同研讨，定期对业务开展的情况及存
在的问题进行沟通。
（三）风险控制力求稳健。一是采取门店销售模式，既有利于投保人随时了解该产品的相关信息，又有利于保险公司控制流程；二是强化培训，新员工加入公司后就接受各种上岗培训，风险控制、规范经营是培训的必修内容；二是严格管理，举行“合规在心中”活动、召开风控分析会，提高风险识别、控制能力；三是注重实效，认真落实考核方案，每月通报逾
期业务情况，提供高效、优质的理赔服务。
二、取得的成效
（一）满足了中低端客户的融资需求，符合当前扩大内需的政策导向。平安易贷险具有信用卡无法比拟的两大优点：一是贷款期限较长，最长可达3年；二是无需担保，简化了银行信贷流程，满足了那些原本不符合银行贷款条件的中低端客户的融资需求。在贷款用途上，除去个人消费之外，还可辅助中小企业或个体工商户的资金周转。据统计，在浙江省已有80多名中小企业主或个体工商户通过保险获得300多万元的贷款资金周转，这既切合了当
前扩大内需的政策导向，也有利于引导规范个人融资活动。
（二）强化了个人信用记录，有利于培育社会公众正确的信用观念。平安易贷险对个人信用有着较为严格的要求，投保人的任何不良信用记录都会影响到该产品的购买和银行贷款额度的高低。据不完全统计，在浙江省所有提出投保申请的1600名客户中，有600多名客户因信用不达标或缺少信用记录而未能购买。不少客户以往都不会去关心自己的信用记录，而在申请平安易贷险的过程中体会到个人信用的重要性，今后必然会更加注重和珍惜自己的信用记录，自觉约束不良信用行为，这将有利于带动整个社会信用观念的提升。
（三）带动了银行中间业务发展，帮助防范和化解银行信贷风险。目前个人信用记录主要体现在银行征信系统中，对未在征信系统中的客户，保险公司会建议其通过申请银行信用卡在征信系统中形成信用记录，从而带动了银行信用卡等中间业务的发展。平安易贷险将银行的风险转嫁给保险公司，充分发挥了保险的风险管理优势，增加了对借款人的风险审查，与银行自身审贷形成风险双把关，帮助防范和化解银行信贷风险，并在一定程度上改变了银行的惜贷现象。到目前为止，浙江省平安易贷险的逾期率一直控制在5％以内，保持着良好
的经营态势。
三、进一步完善的措施
一是拓宽服务区域。截至2009年4月17日，平安产险在全国现有门店14间，部分门店正在审批和建设中，经营区域主要集中在东南沿海经济比较发达的城市，下一步将尽快扩
大全国的试点范围，加快营业网点的布局。
二是丰富产品种类。平安易贷险局限于个人小额消费信用贷款，需积极择机推出专门针对中小企业短期资金周转的保险产品，以缓解中小企业的贷款难问题。
三是进一步提高风险识别能力。银行对贷款采取担保措施以防范风险，保险公司则仅依赖于征信系统，且每次都需要银行代为查询，风险识别能力较弱。急需借力人行的征信系统、地方政府的经验数据等开发一套风险评分数据库，开发出具有区域特色、适销对路的保险产品，进一步提高风险识别能力。（浙江保监局、中国平安保险集团公司）
“十二五”时期，我国应尽快建立起个人信用制度，促进消费信贷健康发展，为消费结构升级提供支撑。
目前我国“住”与“行”已逐渐成为城乡居民的消费热点，但其价格与居民收入相比高出许多倍，如果仅靠自我积蓄，那么，数万元甚至上百万元的住宅、汽车消费需求实现前的积蓄准备期会很长，由于生产领域发达的信贷关系能使住宅、汽车的生产迅速扩张，而另一方面自我积累型的消费模式反而是在促使居民储蓄倾向进一步增强，将购买力推迟实现，这不但制约消费结构升级，也影响产业结构升级。
反观国外，信用付款方式在美国个人支付活动中占据主导地位，居民购买汽车、住房和家电及其他耐用消费品普遍使用信用消费方式，甚至用于支付高等教育费用，虽然２００８年国际金融危机是由其过度消费而引起的，表明过度超前消费模式对经济的危害性，但是，我国目前消费信贷的比例只占贷款总额的１２％左右，与美国９５％的水平相去甚远，我国人均储蓄额近２万元人民币，与美国人均欠银行１．５万美元相比信用消费的空间还比较大。
因此，只要我们采取适度的消费信贷模式，特别是采取建立在个人支付能力和信用基础上的消费信贷模式就会对我国消费结构升级和产业结构升级产生重要的推动作用。
“十二五”时期，８０后、９０后逐步成为消费主体，这一群体不同于以往的消费群体，他们敢于消费，敢于借贷消费，超前消费，但是积蓄有限，如果靠自身积累满足购房、买车等大额支出，积蓄准备期将会延长，因此，“十二五”时期要进一步完善信用消费政策，尽快建立起个人信用制度，为信用消费的健康发展提供保障。
信用消费也叫金融消费或借钱消费。它是指消费者凭个人资信在购买商品时，只需支付一定比例的款项，即可满足消费愿望，剩下的钱日后逐年、逐月分次偿还。
5月22日，在内蒙古国际会展中心举行的呼和浩特春季房展会上，市民李女士看上了一套自己很喜欢的商品房，在缴纳了该套商品房的首付款后，李女士通过使用个人住房贷款顺利地将这套商品房买了下来。曾几何时，信用消费这个我们老百姓几乎从不提到的词汇，如今已静静地来到越来越多像李女士这样的消费者身边，成为普通老百姓生活中极为普遍的一种消费方式。分期付款销售方式就属于典型的信用消费。它一般适用于购买大件、高档耐用消费品，如住房、汽车等。由于这种消费方式既能使消费者在支付能力不足的情况下实现消费，又能拉动经济的发展，如今它的应用范围越来越广泛。
内蒙古自治区个人消费贷款增势强劲
对于个人而言，信用消费主要是通过个人消费贷款实现的。个人消费贷款是银行等金融机构对消费者个人发放的用于购买耐用消费品，或支付其他费用的货币贷款。近年来，我区商业银行个人消费贷款增势强劲，个人消费贷款占银行贷款总额的比重逐年增长，并逐步成
为银行主要的业务和效益来源之一。
据统计，到2009年底，全区个人消费贷款余额达445.9亿元，同比增长73.6%，增速比上年同期上升34.79个百分点。其中，个人住房贷款余额达344.62亿元，同比增长66.75%，占全区个人消费贷款的72.74%。首套住房降低首付款比例、利率七折优惠及减免交易环节税等一系列住房优惠政策，成为2009年我区个人住房贷款高速增长的主要原因。虽然说，我区个人消费贷款增势强劲，但是也有各种各样的因素仍成为制约个人信用消费快速发展的
阻碍。
打破制约信用消费发展的障碍
首先，应解除传统消费观念的束缚。我们中华民族有5000年的文明史，在这漫长的岁月中，形成了自己的消费文化。因其产生的时代背景及漫长的经历，使消费文化和现代消费观念产生了对立，这主要体现在：一是舍不得消费。“新三年，旧三年，缝缝补补又三年”，许多老百姓即使富了，也要把“富日子当穷日子过”。二是不借钱消费。所谓“无债一身轻”，要“量入为出”，决不能“寅吃卯粮”、借债度日。三是反对享乐型消费。总把享乐与任意挥霍浪费划等号。然而，在当前的经济发展状况下，随着新一代年轻人的经济收入和消费能力的增长，传统的消费观念也正在悄悄地发生着转变。人们多消费一点，“用明天的钱、享受今天的幸福生活”，对国家、对个人都是有益的，既能促进国家经济的发展，又能使自己提高生活水平。目前，这种新型消费观念已逐渐被人们接受，为信用消费的发展打下了理念基础。
其次，金融机构应丰富、完善信用消费服务。与国内发达地区相比，我区金融机构信用消费的产品还比较单一，主要集中在个人房贷、车贷上，农村个人信用消费产品，教育、医疗、旅游等个人生活信用消费产品非常少。另外，信用消费的一些硬件设施还不健全，如atm机分布不合理、信用卡终端使用情况差等等。在呼和浩特市某品牌服装专卖店，张先生
在pos机上刷了半天信用卡，忙得满头大汗，可机器却一点反应也没有，收银员一个劲地说着抱歉，最后张先生不得不用现金付了账，才买到了自己选好的衣服。收银员告诉记者，这种事时有发生，其他商场的pos机也经常有刷不了卡的问题出现。据记者了解，目前我区多家商业银行正着手设计推出新的个人信用消费产品，供消费者选择，硬件设施也在不断改善，
信用消费环境正在得到优化与完善。
健全征信系统为信用消费保驾护航
征信就是资信调查，是指征信机构通过各类手段，广泛收集、处理信用信息，以验证调查对象的信用。有了这些贷款对象个人信用状况的报告，才能帮助金融机构决定是否对这些贷款个人开展业务。所以征信是是否开展个人消费信贷的一个重要环节。经过几年的努力，我区统一的企业和个人信用信息基础数据库已经初步建成，在我区经济和社会发展中开始发
挥积极作用。
企业和个人信用信息基础数据库的功能首先是帮助商业银行核实客户身份，杜绝信贷欺诈、保证信贷交易的合法性、安全性；其次是全面反映企业和个人的信用状况，通过获得信贷的难易程度、金额大小、利率高低等因素的不同，奖励守信者，惩戒失信者；再次是利用企业和个人征信系统遍布全国各地的网络及其对企业和个人信贷交易等重大经济活动的影响，提高司法、环保、税务、工商等部门的执法力度；最后是通过企业和个人征信系统的约束性和影响力，培养和提高企业和个人遵守法律、尊重规则、尊重合同、恪守信用的意识，
提高社会诚信水平。
据了解，目前我区企业和个人信用信息基础数据库的信息来源主要是商业银行等金融机构，收录的信息包括企业和个人的基本信息、在金融机构的借款、担保等信贷信息，以及企业主要财务指标，还收录了企业和个人基本身份信息、企业环保信息、企业法人诉讼信息和住房公积金信息、企业拖欠工资信息等。2006年以来，全区各级人民银行加大了与相关政府部门信息共享协调工作的力度，扩大数据采集范围，提升系统功能。
征信系统的建立健全为我区信用消费的发展提供了有效的保障。截至2009年底，全区企业信用信息基础数据库共为11.8万户企业建立了信用档案，月均查询量超过1.8万次。个人信用信息系统已为我区990多万个自然人建立了信用档案，全区月均查询量15.3万次
摘要:越来越多的大学生对信用卡这一新兴的消费模式表现出青睐之心。信用卡消费已经成为大学生的一种较普遍的消费现象,但大多数人仅仅将其作为一种时尚、方便的消费方式,而未将它视为一种理财行为,甚至将其作为一种挥霍方式。校园“负翁”兼职还卡债现象值得大
家深思,大学生的个人理财迫在眉睫。
关键词:大学生;信用卡;消费;理财
在完善全国性个人诚信系统的大背景下,本文以天津科技大学、天津财经大学和天津理工大学等高校的大学生为调查对象,共发出问卷350份,收回327份,其中有效问卷312份。文中数据是以本次问卷统计结果为主要依据,结合我国高校大学生信用卡的调研数据,对调研数据进行统计和整理,详细分析阐述当代大学生信用卡使用、消费和理财中存在的问题,并提出
一系列行之有效的建议。
每月基本花销为500元及其以下的占11%,501—700元占总调查人数的45.5%,701—1000元的比例为18.4%,1000元以上占总调查人数的25.1%。具体情况如图1所示:
每月花费在1000元以上者男生占67.8%,每月花费在700元以下的学生中,女生占59.4%。认为自己有理财意识者占39.8%,有60.2%的大学生认为自己没有理财意识。此次调查中有48.8%的大学生是“月光族”,其中男生比例为75.9%,女生占24.1%。37.3%的大学生月消费不在计划以内,33.1%的人不清楚是否消费已经过度,消费在计划之内者只占29.6%。有定期记账习惯的人占24.7%,其中八成以上的是财务管理专业方面的学生,75.3%的大学生认为没有记账的必要。经常关注财经动态、阅读理财杂志报刊等的人占20.1%,这之中有73.2%的是与财经专业有关的学生,其余的79.9%不怎么关注这类理财期刊。
当前金融危机是否对消费产生影响的回答中,有43%的人认为没有影响,38.9%选择有一定的影响,较大影响(消费前会较为谨慎)者占12.6%,认为极大影响(消减大部分开支)5.5%。具
体情况见图2。
有60%的大学生不清楚信用卡和储蓄卡的区别,只有40%了解它们的差异。
不使用信用卡的原因:有48%的人认为不使用信用卡就不会有不良信用记录,觉得定期还款麻烦者占16.4%,怕自己忘记还款者占8.1%,因为还款方式太少而不使用信用卡的大学生占3.7%,认为信用卡的安全系数不高、易被冒名使用者占14.2%,9.6%的人选择其他。具体情况
见图3:
在读期间打算申请信用卡的学生比例为40%,有近一半的此次被调查大学生是勇于尝试新
鲜事物,对信用卡表现出十足兴趣的。
已经使用信用卡的学生比例为27.23%,其中拥有一张信用卡的学生占16.1 %,两张信用卡的学生人数占总调查8.93 %,三张及其以上的占2.2%。具体情况见图4:
办理信用卡的学生中,有53%的人已经开通使用,而占47%的学生在办理信用卡后并不立
即使用。
办理信用卡后不开通使用的原因:64%的人是因为办理时就不太情愿(在信用卡校园代理多次推荐后才办理的信用卡),只想收藏卡片的大学生比例为7.7%,4%是因为忘记开通,其他
原因占24.3%。
本次调查表中设置的办理信用卡的原因有以下几项:建立个人信用、喜欢先消费后付款的消费形式、使用信用卡可以在很多消费场所打折、可以解决暂时资金周转问题、信用卡做工精美因而为了收藏卡片、积分换取礼品和其他,所占比例分别为8.7%、8.3%、21.4%、23.5%、
23.6%、4.7%、9.8%。
使用信用卡的范围:超市购物等小额支出的结算占69.57 %,分期付款购买电子商品等占10.1%,取现占1.42 %,其他为18.9%。每月使用信用卡的频率在5次以下者八成以上,这说明
大学生还未充分使用好手中的卡片,使用范围也较为狭窄。
使用信用卡后的变化:消费金额比用卡前增多的比例为37.8%,消费相对不变的占20.59%,
认为增加了个人理财经验比例为29.6%。
信用卡忠诚度调查:如果推出新形势的信用卡,有25%的人会增加信用卡卡数,67.5% 的大学生不更换也不增加,更换新的信用卡所占比例为7.5%。这表明大学生对用卡银行的忠诚度还是很高的,因此银行应慎重考虑本行的信用卡的相关服务,以便更好的满足其忠诚的用卡人——大学生这一特殊团体的需求。具体情况见图5。
每月消费金额占总支出10%的学生为70.1%,相当大比例的大学生没有充分利用信用卡。
常用的还款方式中柜台还款占30%,自助银行还款占33.5%,网银自助还款占14.3%,在还款日通过同一银行储蓄卡自动转账占4.7%,其他方式占17.5%,其中多为父母代替大学生还
款。
每次还款额的调查结果是足额还款者占37.8%,最低还款额占40.6%,介于最低还款额和应还款额之间的比例为19.4%,超额还款的学生比例为2.2%。
还款时间:在每次消费后立即还款的学生占29.7%,距离还款日还有15天及其以上的比例为10.6%,距离还款日还有5—15天的比例为13.3%,在最后还款日还款的学生占调查人数的
46.4%。
参考文献
[1] 李文瑶.消费主义影响下中国当代大学生信用卡消费分析[J].四川大学学报,2007,(1).
[2] 朱芸芸.善用信用卡——大学生理财新模式[J].中国人民大学学报,2007,(9).
[3] 林攻实,林健武.信用卡[M].北京:清华大学出版社,2006.