个人信用贷款
管理办法（暂行）
第一章总则
第一条为满足优质客户的贷款融资需求，加强（以下简称“本行”）个人信用贷款业务管理，根据《中华人民共和国民法通则》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国商业银行法》、人民银行《贷款通则》以及银监会颁布的《个人贷款管理暂行办法》等法律法规，特制定本办法。
第二条本办法所称个人信用贷款是指本行向资信良好的借款人发放的用于个人消费、个人经营用途的，无需提供担保的人民币贷款。
第三条个人信用贷款的审批权限，按本行信贷业务授权规定的审批权限办理。
第四条各支行开展个人信用贷款业务应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。
第五条个人信用贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，各支行不得发放无指定用途的个人贷款。
第二章借款人对象、条件、原则
第六条个人信用贷款的对象为本辖区内个体工商户、个体经营户、公务员以及事业单位正式在编人员。
第七条申请个人信用贷款的借款人需具备下列基本条件：
（一）年龄在25岁（含）至55岁（含）之间，具有完全
民事行为能力；
（二）有正当、稳定经济收入的良好职业，具有按期偿还贷款本息的能力，个体经营户要提供真实的资产证明、经营收入证明和负债情况资料，如银行流水账、所得税税单及其他收入证明等；公务员要能够提供资产证明、收入证明、工资证明和负债情况等；
（三）夫妻双方及家庭主要成员遵纪守法，没有违法行为及不良信用记录（近5年）；
（四）有当地有效居住证明且拥有自有产权住房；
（五）在本行开立个人结算账户，与我行合作关系不低于2年，包括贷款和结算等业务；
（六）个体经营户的经营实体必须在本行所在地注册并拥有固定经营场所(含租赁)，经营实体注册成立1年(含)以上，或足以证明行业从业经验1年以上；
（七）本行规定的其他条件。
第八条个人信用贷款实行属地管理，即乡镇个人信用贷款工作由辖区支行负责，城区个人信用贷款工作由城区各支行负责。属地管理的第一顺序为工作单位或经营场所，第二顺序为稳定住所所在地，第三顺序为户籍所在地。
第三章期限、利率、额度以及禁止性规定第九条个人信用贷款的期限
个人信用贷款的期限一般为1年（含），消费类贷款期限最长不超过2年。
第十条个人信用贷款的额度
个人信用贷款的额度最高不超过10万元。
第十一条个人信用贷款利率按照本行公布的个人信用贷款利率执行。
第十二条个人信用贷款禁止性规定
1、个人信用贷款实行一笔一签，不得办理最高额循环使用合同；
2、个人信用贷款不得办理展期；
3、个人信用贷款实行按季计息，到期结清贷款本息的方式；
4、个人信用贷款用途应符合《贷款通则》、《商业银行法》及人民银行、银监会相关规定的用途。原则上贷款用于借款人的个人消费支出、个体经营，不得用于无指定用途的个人支出；
5、个人信用贷款仅限借款人本人办理，同一借款人只能在本行的一个分支机构办理个人信用贷款，严禁多头用信。
第四章个人信用贷款操作流程
第十三条经办支行受理借款人信用贷款申请时，借款人应提供以下资料进行审查：
（一）个人信用贷款申请书（申请人本人签名确认）；
（二）本人有效身份证件（审核原件，留存复印件）；
身份证件包括身份证、护照、军官证、回乡证、港澳台往来通行证、临时身份证等。
（三）当地有效居住证明和居住地址证明；
当地有效居住证明包括当地户籍的户口本，或原籍的户籍证明和当地居住证明（审核原件，留存复印件）。
（四）借款人的婚姻状况证明；
借款人婚姻状况为已婚的，要求提供结婚证或户籍证明（复印件）；婚姻状况为未婚的，需提供未婚证明（原件）或未婚声明（原件）；婚姻状况为离婚的，需提供离婚证（复印件）。其中，未婚证明由户口所在地民政部门婚姻科出具，结婚证或离婚证遗失可同样处理，无法提供未婚证明的，应要求其提供未婚声明。
（五）借款人（或配偶）在当地的房屋产权证明（审核原件，留存复印件）;
（六）借款人本人及家庭成员的收入证明、个人资产证明（原件）；
1、收入证明的要求：收入证明主要包括工资单、收入证明、代发工资银行记录、股权分红税单、租赁收入等合法有效收入。
（1）工资单，在借款人提供工资单的同时，要求其提供工作证作为附件；
（2）工作单位收入证明，一般情况下借款人在不能提供工资单或代发工资银行证明的情况下，可以提供收入证明，收入证明加盖单位法人公章或人事部门印章；
（3）租金收入：要求借款人提供租借合同以及纳税证明；
（4）股权分红：要求借款人提供股权分红税单；
2、个人资产证明的要求：个人资产证明主要包括股票持仓清单、大额养老保险单、国债凭证、借款人本人（或配偶）完全产权房等。
（1）股票持仓清单：要求借款人提供其指定交易的证券公司盖章的股票持仓清单，以及股东磁卡复印件；
（2）借款人本人（或配偶）完全产权房：要求借款人提供房屋产权证，并提供付款证明。
（七）本行要求的其他资料。
第十四条业务调查
个人信用贷款实行双人调查制度，经办支行第一调查人、第二调查人对申请人情况进行认真调查，主要调查以下相关情况：
1、申请人的职业道德、生产经营和工作岗位等情况；
2、申请人的家庭成员、收入、财产等基本情况，财产共有人的基本情况；
3、贷款用途、还本付息的能力和来源；
4、其他需要调查的情况。
第十五条调查人根据客户申请和调查情况，撰写调查报告，确定合理贷款额度，并要求申请人填写《个人信用贷款申请书》
第十六条审查审批
经办支行有权审批人对经办客户经理提交的个人信用贷款复核岗对调查岗提交的贷款资料、调查报告和调查意见进行进行审查，在申请书审批表中就贷与不贷、贷多贷少和期限等事项签署明确意见。
审查要点包括：
1、申请资料是否完整、齐全，资料信息是否合理、一致；
2、借款人资信是否良好、还款来源是否足额可信；
3、借款人的职业、工作单位、收入、资信记录等条件是否符合相关要求；
4、贷款额度和期限是否符合相关规定；
5、其他认为需要审查的内容。
第十七条签订合同
经办支行第一调查人负责将审批结果及时通知申请人，并根据约定签订借款合同。
第十八条放款
经办支行第一调查人将完整的贷款合同文本递交柜面经办人，通知申请人到经办支行柜面办理借款手续。柜面经办人员审核无误后，办理贷款发放手续。
第五章个人信用贷款的管理
第十九条个人信用贷款的日常检查工作由经办支行负责。经办支行调查岗应按季核实借款人家庭、职业、财产及还款能力的变化情况。如发生了拖欠贷款本息的情况或出现了贷款风险，应及时采取化解措施。
第二十条个人信用贷款的资产保全工作由经办支行和本行信贷管理部负责。个人信用贷款出现以下情形之一的，经办支行应立即通过增加我行认可的抵质押物、优化贷款担保条件来转化贷款，降低贷款风险，或依法追回贷款。
1、借款人收入情况发生变化，对其还款能力产生重大影响；
2、借款人拒绝或阻挠经办支行对其收支情况及贷款使用
情况进行监督检查；
3、借款人将贷款用于国家法律和金融法规明确禁止的项目;
4、借款人提供虚假文件、资料或其他虚假信息，危害本行信贷资金安全；
5、借款人连续二期未归还贷款利息；
6、借款人发生影响其偿债能力的事件（如涉入诉讼、仲裁或其他行政、法律纠纷）或缺乏偿债诚意；
7、借款人死亡、失踪或丧失民事行为能力；
8、其他本行认为可能损害信贷资金安全的情况。
第二十一条第一调查人为个人信用贷款的第一责任人,第二调查人、审查人、审批人等责任人因调查失实、管理不力等原因导致贷款形成责任性或不良的，按《不良贷款管理办法》和《业务违规处罚办法》相关规定进行处罚。
第六章附则
第二十二条本办法由负责制定、修改和解释。
第二十三条本办法自印发之日起施行。
( XF 1001) V. 201208 合同编号： 个人购房借款及担保合同（适用于个人一手住房、二手住房和商业用房贷款业务） 贷款人：中国邮政储蓄银行行借款人： 抵押人： 保证人： 中国邮政储蓄银行
特别提示 为了维护您的利益，请在签署本合同之前，仔细阅读如下条款并确认有关事实： 1您所提交的文件、材料及所作陈述是真实、合法、有效的，并承担相应法律责任。 2您已经仔细阅读本合同的所有条款，特别是对黑体部分予以重点关注，并对其含义及法律后果有充分理解。 3您应本着诚实、信用的原则，签订本合同，并承诺按本合同的约定履行义务。 4请您用钢笔或签字笔工整填写需要您填写的内容及签字。 如有任何疑问或不明之处，请及时向贷款人咨询。如仍有疑问，请暂缓签署本合同。本合同一经签订，即视为各方理解并同意本合同全部条款。
中国邮政储蓄银行个人购房借款及担保合同 ( XF 1001) V. 201208 合同编号 合同各方根据有关法律、法规，在平等、自愿的基础上，为明确责任，恪守信用，签订本合同，并保证共同遵守。 借贷条款 第一条借款种类与金额 贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋的贷款，金额为人民币元（大写：）（大小写不一致时，以大写为准）。 第二条贷款用途 本合同项下贷款仅用于购买坐落于的房屋，建筑面积平方米。未经贷款人书面同意，借款人不得将贷款挪作他用。贷款人有权对贷款的使用情况进行监督检查。 第三条贷款期限 本合同项下贷款期限为个月，自20 年月日至20 年月日。实际放款日与到期日以借据为准。借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。 第四条利率 （一）贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率（上／下）浮 %，并按下列公式换算：月利率=年利率／12，日利率=年利率/360。实际利率以借据为准。 （二）贷款发放前，基准利率调整并适用于本合同项下贷款的，适用新的基准利率并按本条第（一）款约定的利率浮动比例重新确定贷款利率；贷款发放后
XX农村商业银行“诚薪贷” 个人信用贷款管理办法 第一章总则 第一条为规范XX农村商业银行个人信用贷款业务行为，推动我行个人信用贷款业务的发展，根据《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》、《个人贷款管理暂行办法》以及其他相关法律法规制定本办法。 第二条本办法所指的“诚薪贷”个人信用贷款（以下简称个人信用贷款）是指XX农村商业银行向资信良好的借款人发放的无须提供担保的人民币贷款。 第三条本办法适用于XX农村商业银行营业部、各支行开展的个人信用贷款业务。 第二章借款人条件 第四条申请个人信用贷款的借款人需具备下列基本条件： 1.在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口，年龄在18周岁（含）至65周岁（含）之间具有完全民事行为能力的中国公民； 2.有正当且有稳定经济收入的良好职业，具有按期偿还贷款本息的能力； 3.遵纪守法，没有违法行为及重大不良信用记录；
4.在我行取得A级（含）以上个人资信等级； 5.在我行开立有个人结算账户； 6.有明确、合法的贷款用途； 7.我行规定的其他条件。 第五条除具备第四条要求的基本条件外，还具备以下特定准入条件之一的借款人为信用贷款特定准入客户： （一）为我行优质法人客户的中高级管理人员及高级专业技术人员。具体是指： 1.经总行或支行评定为长期合作的优质客户，或被总行或支行确定为地市级（含）以上重点营销优质法人客户中的在职中高级管理人员、高级专业技术人员； 2.国家经贸委中国企业联合会和中国企业家协会最新评选的中国企业500强地市级（含）以上机构中的在职中高级管理人员和高级专业技术人员； 3.中央和地方国家机关、团体、事业单位在职副科级（含）或享受副科级（含）以上待遇的公职人员及高级专业技术人员，以及全国百强县（市）的国家机关、团体、事业单位在职副科级（含）以上公职人员及高级专业技术人员； 4.金融机构县级分支机构中的在职高级管理人员、县级以上分支机构中的在职中高级管理人员及高级专业技术人员； 5.经总行认可的其他中高级管理人员。
装修贷款收入证明模板 装修贷款收入证明是指在申请装修贷款时，银行要求借款人出具的对经济收入的一种证明。收入证明能直接反应借款人的经济状况，是衡量是否具备还款能力的一个重要指标，也是银行控制信贷风险的手段之一。一般在办理签证、银行贷款、信用卡等时都会要求由当事人单位出具收入证明。装修贷款收入证明的模板如下： 装修贷款收入证明模板（一）兹证明先生（女士）是我单位职工，在我单位工作年，职务为，工作性质为（中长期；短期；劳务派遣；其他），职称为，该员工是否有对其信用状况有影响的违规违纪行为（有；无）。其身份证号码为：。其最近12个月平均月收入为人民币（大写）元。 特此证明！ 单位联系电话： 证明单位（盖公章）: 年月日 装修贷款收入证明模板（二）兹有___，性别__，身份证号码___，自 _年_ 月_ 日至今一直在我单位工作，与我单位签订了劳动合同，合同期限为__ 。目前在__部门担任__ 职务，税后月工资__、薪金所得为人民币(大写)_____ 元，月住房公积金的单位缴存部分为人民币(大写)____ 元，月住房补贴为人民币(大写) ____元。
特持证明。 单位公章(或人事劳资章) ___年 __月__ 日 1、单位名称：_______________ 2、单位地址：__________________ 3、联系电话：________ 装修贷款收入证明注意事项 1、收入金额至少要是月供的2倍； 2、一般是单位的人事部门或是财务部门开具，加盖公章，而且必须是圆章； 3、必须要盖“鲜章”，也就是说收入证明复印是无效的； 4、收入证明要注意必须的格式，具体应该参考银行提供的样本； 5、年收入应为一年内的包括基本工资、奖金、福利等总和，并扣除个人所得税、保险金等。 ---来源网络整理，仅供参考
邮政储蓄银行小额贷款业务管理办法 个人小额短期信用贷款是贷款人为解决借款人临时性的消费需 要而发放的期限在1年以内、金额在2万元以下、毋需提供担保的人民币信用贷款。贷款人是指中国工商银行各开办个人小额短期信用 贷款业务的分支机构。借款人是指在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口（或有效居住证明〉、具有完全民事行为能力的中国公民。 一、借款人条件 申请个人小额短期信用贷款的借款人需具备下列条件： 1、在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口（或有效居住 证明）、具有完全民事行为能力的中国公民； 2、有正当的职业和稳定的经济收入（月工资性收入需在1000元以上），具有按期偿还贷款本息的能力； 3、借款人所在单位必须是由贷款人认可的并与贷款人有良好合 作关系的行政及企、事业单位且需由贷款人代发工资； 4、遵纪守法，没有违法行为及不良信用记录； 5、在中国工商银行开立牡丹信用卡或活期储蓄帐户； 6、与贷款人签定同意从其牡丹信用卡或活期储蓄帐户中扣收贷 款的协议； 7、贷款人规定的其他条件。 二、贷款的期限、利率 （一）个人小额短期信用贷款期限在1年（含）以下。 （二）个人小额短期信用贷款利率按照中国人民银行规定的短期
贷款利率执行，上浮幅度按照中国人民银行有关规定执行。在贷款期间遇利率调整时，执行合同利率，不分段计息。贷款期限不足6个月的，按6个月档次利率计息。 （三）个人小额短期信用贷款额度起点为2000元，贷款金额不超过借款人月均工资性收入的6倍，且最高不超过2万元。 （四）个人小额短期信用贷款一般不办理展期。确因不可抗力或意外事故而不能按期还贷的，经贷款人同意可予以展期一次，且累计贷款期限不得超过1年。展期前的利息按原合同约定的利率支付。展期后的利息，累计贷款期限不足6个月的，自展期日起，按当日挂牌的6个月贷款利率计息：超过6个月的，自展期日起，按当日挂牌的1年期贷款利率计息。 三、贷款的申请 借款人申请贷款时，应向贷款人提供以下资料： 1、贷款申请审批表； 2、本人有效身份证件。□支持对象：40岁以下青年初次创业的小额贷款；40岁以下青年企业家二次创业的中小企业贷款。 □贷款额度：每人单笔贷款额度一般在10万元以内，最多不超过100万元；青年创办的中小企业贷款单户额度一般在500万元以下，最多不超过3000万元；贷款期限一般不超过3年。 □贷款利率：对于纳入省、地(市)、县政府信用平台的项目，实行优惠利率。转贷款模式下的微贷款利率，由开发银行和地方合作银行确定，在同等条件下给予信用记录良好的创业青年贷款利率优惠。
中国邮政储蓄银行小额贷款标准业务单式填写规范
一、贷前申请受理类 1．单式1中国邮政储蓄银行小额贷款业务受理台帐 用途：了解分析小额贷款受理申请情况并采取相应措施。 1）分析受理情况。如分析一段时间内，客户申请的数量、贷款类型、从事的行业等，有针对性的制定营销策略。 2）分析营销情况。如根据信息来源，选择有效的营销方法；根据受理量分析营销的效果。 3）分析业务处理效率和申请通过率的情况。如通过一段时间的贷款发放量和受理量的比较，分析申请的拒绝率，以及拒绝率变化的原因。 4）建立客户信息数据库。记录有意向还未正式申请、暂时不满足要求等客户的信息。 填写要求： 对于有贷款意向的客户（不论是否符合我行条件）都需要在业务受理台帐中登记，记录客户的基本信息及受理结果等。 用法： 装订成册放在受理台，同时在电脑中做成电子受理台帐；不作为贷款档案，但应由小额贷款营业机构小额贷款业务主管岗长期保管。 2．单式2中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款贷款申请表单式3中国邮政储蓄银行“好借好还”小额联保贷款额度申请表 用途：借款人通过填写本表正式向我行提出小额贷款申请（额度申请）。 1）初步了解客户的基本信息及经营状况，判断是否符合贷款条件； 2）为现场调查提供信息来源，对比客户申请时的陈述与现场调查获得的信息，进行交叉检验；
3）信贷员在现场调查前仔细阅读受理信息，进行贷前准备； 4）信贷员进行现场调查时根据受理表里基本材料提供情况，要求客户提供尚未提供的材料，以免遗漏。 填写要求： 1）客户到营业机构、营销机构申请贷款时，受理岗核对客户提交的资料合格后，指导客户填写贷款申请表。申请联保贷款的客户，应同时填写联保贷款额度申请表； 2）应尽可能让客户本人填写，如客户不方便填写可由受理岗代填，但客户签名和日期必须由客户和相关人员本人填写； 3）联保贷款额度申请表中最后的小组组长、小组成员签字处，相关人员签名即可，不用按手印。贷款申请表中最后的客户、配偶（主要财产共有人）、保证人签字处，相 关人员签名即可，不用按手印。 4）在联保贷款中，若客户本人不立即用款则不需要填写贷款申请表，待用款时再 填写；对于不立即用款的客户，出于授信的需要，需要查询其配偶的征信报告，应该让其配偶一同在其签名处旁边签字，以便查询客户配偶的征信报告。 填写说明： 1）贷款申请表中，第五贷款申请资料和第六借款人基本经营信息由受理岗填写，客户确认。 2）贷款历史仅限老客户填写； 3）借款用途应尽可能详细具体； 4）对比申请表所列条目与客户提供的文本材料，选择“是”或者“否”； 5）若申请商户贷款，客户有其他的参股或经营项目，需注明商户或企业名称、经营项目、年限和地址，注明可能影响到贷款的其他信息。 用法： 客户离开后，受理岗根据客户提供的资料及贷款申请信息，对客户进行综合判断，在“受理岗意见”栏出具是否进行调查的建议；小额贷款营业机构小额贷款业务主管据此判断是否指派信贷员进行现场调查，并填写指定去调查的信贷员姓名。联保贷款额度申请表和贷款申请均作为贷款档案保管。 二、调查分析类
摘要 随着社会的不断发展，国民经济的快速增长，我国市场经济体制得以全面深化改革。当前，我国商业银行全面实施个人经营性信贷业务，随着规模的逐渐壮大，伴随而来的便是信用风险的存在。本文笔者通过专业的研究调查，对个人经营性贷款风险进行了理论分析和研究，提出了个人经营性贷款信用风险的现状和问题，总结了商业银行个人经营性贷款信用风险产生的原因，最后表明了针对存在问题的应对措施。 关键词：商业银行;个人经营性贷款;信用风险
目录 目录 绪论 (1) 1 商业银行个人经营性贷款风险介绍 (2) 1.1基本理论简介 (2) 1.2特点及分类 (3) 2 我国商业银行个人经营性贷款信用风险现状与问题分析 (3) 2.1我国商业银行个人经营性贷款信用风险现状分析 (3) 2.2我国商业银行个人经营性贷款信用风险存在的问题分析 (4) 3 我国商业银行个人经营性贷款风险成因分析 (5) 3.1法律、信誉机制尚不健全 (5) 3.2缺失个人信用机制 (6) 3.3银行缺失自身风险管理机制 (6) 3.4停滞不前的风险技术分析水平 (6) 3.5机械的风险管理模式 (7) 3.6 金融产品缺乏创新机制 (7) 4 我国商业银行个人经营性贷款风险管理的对策研究 (7) 4.1现代信用风险量化管理模型的选择 (7) 4.2建立健全个人信用机制 (9) 4.3建立和完善个人经营性贷款的法律和风险保障机制 (9) 4.4扩大中介服务体系 (9) 4.5增强借款人信用的意识，优化社会信用环境 (9) 结论 (11) 参考文献 (12)
绪论 随着国民经济的持续增长，我国经济市场体制发生了巨大的改革和变化，一大批个体户、私营企业如春笋般发展起来，由此产生的便是个人经营性贷款。商业银行个人经营性贷款项目的推出，受到全社会的关注和欢迎，由于个人经营性贷款帮助私营企业稳固地位、提升产业利润，因此，在很短的时间内产生了惊人的业绩。然而，由于种种原因的存在，特别是信用方面机制的不健全，导致了信用风险的长期存在，这将不利于商业银行的可持续发展。基于此，我国商业银行在扩展业务的同时，一定要建立起个人经营性贷款信用风险防范的有效机制，这将对于商业银行的发展而言举足轻重，具有深刻、重大的意义。本文通过对商业银行个人经营性贷款风险的有效研究，提出了一系列应对风险防范的策略和依据，其目的在于帮助商业银行度过难关，取得更大的收益。
房贷收入证明范本一：兹证明________是我公司员工，在________部门任________职务。至今为止，一年以来总收入约为__________元。 特此证明。 房贷收入证明范本仅用于证明我公司员工的工作及在我公司的工资收入，不作为我公司对该员工任何形势的担保文件。 盖章： 日期：______年___月___日 没有缴纳公积金可以根据这个变变就可以了。 房贷收入证明范本二： 致中国银行： 兹证明先生/女士 ( 已婚未婚离婚)系我单位 ( 正式临时兼职)在职员工，其现在我单位担任职务，职称 ;已在我单位工作年，我单位性质为。 其月均总收入为人民币万仟佰拾元整(小写￥ )。 身份证号为：。 对以上所提供资料的真实性我单位负法律责任。 特此证明。 单位地址： 人事劳资部门联系人： 联系电话： 单位盖章： 年月日 注：1、所填写姓名与户口簿、身份证一致。2、所有文章文字书写规范，无涂改;选择项以√表示。3、盖章为公章或劳动人事部门印章有效，加盖完整、清晰
兹证明_________为本单位职工，已连续在我单位工作____年，学历为__________毕业，目前在我 单位担任________职务。近一年内该职工在我单位平均年/月收入为(税后) _______元，(大写：_______万______仟______佰______拾______元整)。 特此证明 单位名称_______________________________________________ _______年_______月_______日 【扩展阅读】 房贷收入证明范本注意事项： 第一：开收入证明要注意必须的格式。 第二：开收入证明必须要盖鲜章，也就是收入证明复印是无效的。 第三：盖的章必须是单位的财务章或则是单位的公章。而且必须是圆章。
XXX支行信用贷款管理办法（试行） 第一章总则 第一条为满足优质客户的贷款融资需求，挖掘信贷市场潜力，提高我行竞争力，根据《中华人民共和国民法通则》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国商业银行法》、《个人贷款管理暂行办法》等相关法律法规及本行相关信贷管理制度，制定本办法。 第二条本办法所称个人信用贷款是指本行向资信良好的借款人发放的用于个人消费、个人经营用途的，无需提供担保的人民币贷款。 第三条信用贷开办原则是“定向发放、择优准入、差别授信、总额控制、动态管理”。 定向发放指定向经营正常、资信良好的个体商户、正式在编在岗的公职人员（不含临时工、合同工、内退人员、劳动代理人员等）发放。 择优准入指优先选择资信状况良好，收入较高且稳定，还款能力强的商户和公职人员发放。 差别授信指根据商户和公职人员信用状况、职级、收入水平、还款能力等额度测算，进行差别化设定授信额度。
总额控制指根据个体商户和公职人员贷款总额不得超过我行最高制定额度，不得化整为零。 动态管理指强化贷后管理，结合客户经营、资信状况等变化，及时调整授信额度，严格控制风险。 第四条个人信用贷款业务应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。个人信用贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策。 第五条信用贷款坚持高效、灵活、限时办结原则。 第六条信用贷款严格执行信用等级评定制度。 第七条信用贷款办理应遵循“一次建档、自助办理、自动审核、综合授信、随用随贷”的原则。 一次建档：通过信贷管理系统将客户信息导入为客户建立信息档案； 自助办理：客户通过微信、客服电话等渠道申请贷款； 自动审核：系统根据行内数据、客户经理调查数据、征信信息等大数据对客户进行准入筛选； 综合授信：系统根据客户收入支出、资产负债等信息，自动测算客户综合授信额度； 随用随贷：在综合授信额度内客户可根据自身资金需求随时用款、还款。
商业银行信用贷款管理办法（试行） 第一章总则 第一条为规范本行信用贷款的行为，提高本行的信贷服务水平，增加对三农和实体经济的信贷投入，简化贷款手续，更好的发挥本行支农支小作用，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》及其司法解释、《物权法》，制定本办法。 第二条本办法所称的信用贷款，是指以借款人的信誉为保证，在核定的额度和期限内发放的贷款。 第三条本办法是本行对信用贷款业务操作的具体规定。 第四条办理信用贷款业务应严格遵循本办法的有关规定，以“安全性、流动性、效益性”为经营要求，以“小额、流动、分散”为信贷原则，以服务三农和实体经济发展为经营方向。 第二章贷款适用对象、条件、用途、期限、利率 第五条贷款对象：户籍地或经营地在**县域范围内，具有中华人民共和国国籍和完全民事行为能力有一定经济基础的，年龄一般不超过65周岁的自然人；经工商行政管理机关核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户。 第六条除了具备《浙江**联合村镇银行股份有限公司信贷操作规程》中规定的申请人基本条件外，申请信用贷款的借款人还必须具备以下条件： （一）借款申请人为企事业单位及其他经济组织 （1）贷款总额不得超过所有者权益； （2）资产负债率小于60%； （3）现金净流量和经营性现金净流量均大于零； （4）企业经营管理规范，无逃废债、欠息等不良信用记录； （5）税务风险比较小。 （二）借款申请人为农户（个人） （1）有正当职业和稳定的收入来源，具有按期偿还贷款本息的能力； （2）有固定单位的，借款人所在单位必须是由银行认可的并与银行有良好合作关系的行政及企业、事业单位且需由银行代发工资； （3）遵纪守法，没有违法行为及不良记录； （4）在本行开立个人结算账户，并同意银行从其指定的个人结算账户中扣收贷款本息； （5）银行规定的其他条件。 第七条贷款用途：可用于生产经营中所需的流动资金周转或消费。 第八条贷款利率、额度、期限按照本行相关规定执行。 第三章贷款审批权限 第九条本行所有的信用贷款业务需要按照本行的行长审批权限审批，下列信用贷款业务除外： （1）凡被总行评为星级村的村民信用贷款额度在5万元（含）以下或符合小额农户贷款业务的信用贷款额度在3万元（含）以下，贷款期限在12个月内的信用贷款，由总行一级审批小组负责审批；
◆部分银行优质客户、公务员、事业单位人员、农户等可贷◆工行、中行、商业银行、农村信用社可贷◆主要用于消费◆期限一般1年 少数人能贷综合考察职业、收入、信用 近日，市民林女士准备装修新房，手中资金周转不开，一时拿不出几万元装修费，经朋友介绍，她得知银行有个人信用贷款，无需担保和抵押，当她向银行申请时，却被拒绝，原因是她的个人信用记录显示有6次逾期还款。 事实上，知道个人信用贷款的人并不多，而真正能贷到的人则更少。 12日，市商业银行的一位负责人说，去年，市商业银行开展了个人信用贷款业务，主要服务公务员和由商业银行代发工资的事业单位人员，但并不是所有这类人都能贷，还要对其收入情况、信用记录、贷款用途等综合评估。 工商银行宜宾分行 (以下简称工行)个人贷款中心获悉，个人信用贷款条件高，范围窄，针对特殊人群，如副县级以上的公务员和医院副教授职称以上的专业技术人员等，贷款需要特定身份和收入证明。 中国银行个贷中心负责人介绍说，中行分行为高端客户、该行的VIP客户等优质客户提供个人信用循环贷款，由于该产品的特殊性(信用担保)，对客户要求较高，因此客户面不宽。个人信用贷款针对性很强，是为高端客户提供增值服务的专项产品。 从事农村土地耕作或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动的农民、个体经营户等可以申请信用贷款，宜宾农村信用社的一名信贷员介绍说，对于从未贷款的新客户来说，要提供贷款申请、户品、户口簿、身份证、结婚证、土地使用证等能证明家庭情况经济情况及职业等的证件。当然最重要的是信用记录，在评估打分表中，信用记录占20分，而学历即使是博士也只占4分。 宜宾的农行、建行和中信银行均表示目前没有开展个人信用贷款。
省农村信用社 个人自助循环额度贷款管理办法 第一章总则 第一条为提高信贷服务水平，差别开展信贷营销，规范业务操作水平，提升品牌竞争优势，根据《省农村信用社个人类贷款管理办法》及相关制度规定，结合个人贷款经营管理实际，制定本办法。 第二条本办法所称个人自助循环额度贷款(以下简称“循自贷”)指贷款人根据借款人的资信状况和房产担保情况，在明确贷款用途的前提下，在一定期限内核定最高贷款额度供借款人循环使用的一种个人自助贷款行为。 自助贷款行为是指借款人在贷款人提供的自助设备上实现自主约定贷款期限、还款方式、单笔贷款金额，自主下达还款命令以及自主查询等的一种自助行为。 第三条采用自助借款方式的，借款人无须逐笔出具书面申请和签订额度支用单，每笔信贷业务金额的确定以贷款人形成的电子记录为准，借款人可凭借银行卡和密码进行电子记录的查阅。 第四条“循自贷”是为资信状况优良的中高端客户提供的差异性信贷服务，具有一次核定、随用随贷、额度控制、自助循环的特点。
第二章贷款对象、条件和用途 第五条贷款对象。贷款人服务辖区内居住，有固定住所，资信状况优良的个人类客户。 第六条贷款条件。除具备个人类贷款的基本条件外，还须具备以下条件： （一）申请人为个人的须具备的条件： 1.在贷款人服务区内长期居住，能够提供居住权属证明，且申请贷款到期时男性年龄不得超过60周岁，女性不超55周岁； 2.信用等级在A级以上，近两年信用报告无逾期记录； 3.第一还款来源充足稳定，还款意愿良好，具有按期自主偿还贷款本息的能力； 4.定期向约定银行卡预存应还贷款本息，且同意从此银行卡中进行自动扣收。 （二）申请人为个体工商户业主、个人独资企业投资人、合伙企业合伙人的，所属企业还须具备的条件： 1.所属企业在贷款人服务区内注册，从事正当、合法的生产经营活动，愿意接受贷款人对企业经营的监督检查； 2.所属企业在贷款人处开立结算账户，并以贷款人作为主要结算金融机构； 3.所属企业信誉良好，无不良信用及债务记录，具有合法、稳定的收入来源和按期偿还贷款本息的能力；
单式1.个人购房借款及担保合同 (XF 1001) V. 201208 合同编号: 个人购房借款及担保合同 （适用丁个人一手住房、二手住房和商业用房贷款业务） 贷款人：中国邮政储蓄银行行 借款人：_________________________________________________ 抵押人：_________________________________________________ 保证人：_________________________________________________
中国邮政储蓄银行 中国邮政储蓄银行个人购房借款及担保合同 （XF 1001） V. 201208 合同编号 合同各方根据有关法律、法规，在平等、自愿的基础上，为明确责任，恪守信用，签订本合同，并保证共同遵守。 借贷条款 第一条借款种类与金额 贷款人根据借款人的申请，同意向其发放个人购置房屋的贷款，金额为人民币元（大写:）（大小写不一致时， 以大写为准）。 第二条贷款用途 本合同项下贷款仅用丁购买坐落丁的房屋,建筑面积平方米。未经贷款人书面同意，借款人不得将贷款挪作 他用。贷款人有权对贷款的使用情况进行监督检查。 第三条贷款期限 本合同项下贷款期限为—个月，自20—年—月—日至20 —年—月日。实际放款日与到期日以借据为准。借据为本合同的组成部分，与本合同具有同等法律效力。 第四条利率 （一）贷款利率以中国人民银行公布的同期同档次人民币贷款基准利率（上/下）浮%，并按下列公式换算：月利率=年利率/ 12，日利率=年利率Z360 O 实际利率以借据为准。 （二）贷款发放前，基准利率调整并适用丁本合同项下贷款的，适用新的基准利率并按本条第（一）款约定的利率浮动比例重新确定贷款利率；贷款发放后 遇基准利率调整，贷款利率按以下第种方式处理：
(申请管理学硕士学位论文) 培养单位：管理学院 学科专业：工商管理（财务管理） 研 究 生：冯锦涛 指导教师：徐凤菊 教授 2009年11月 商业银行个人信用贷款业务 风险控制研究 商 业银行 个人信用贷款业务风险控制研 究 武 汉理 工大 学
分类号 学校代码 10497 UDC 学号 学位论文 题 目 商业银行个人信用贷款业务风险控制研究 英 文 Research on Individual Credit Service Risk Control 题 目 of Commercial Banks in China 研究生姓名 冯锦涛 姓名 徐凤菊 职称 教授 学位 博士 单位名称 管理学院 邮编 430070 姓名 职称 学位 单位名称 邮编 申请学位级别 硕士 学科专业名称 工商管理（财务管理） 论文提交日期 2009年11月 论文答辩日期 2009年11月 学位授予单位 武汉理工大学 学位授予日期 答辩委员会主席 评阅人 2009年11月 指导教师 副指导教师
独创性声明 本人声明，所呈交的论文是本人在导师指导下进行的研究工作及取得的研究成果。尽我所知，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文中不包含其他人已经发表或撰写过的研究成果，也不包含为获得武汉理工大学或其他教育机构的学位或证书而使用过的材料。与我一同工作的同志对本研究所做的任何贡献均已在论文中作了明确的说明并表示了谢意。 签 名： 日 期： 学位论文使用授权书 本人完全了解武汉理工大学有关保留、使用学位论文的规定，即学校有权保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许论文被查阅和借阅。本人授权武汉理工大学可以将本学位论文的全部内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或其他复制手段保存或汇编本学位论文。同时授权经武汉理工大学认可的国家有关机构或论文数据库使用或收录本学位论文，并向社会公众提供信息服务。 （保密的论文在解密后应遵守此规定） 研究生（签名）：导师（签名）：日期
个人贷款客户职业及收入证明 目录 第一篇：个人贷款客户职业及收入证明 第二篇：个人贷款客户职业及收入证明 第三篇：个人贷款职业及收入证明 第四篇：个人贷款客户职业及收入确认书 第五篇：个人授信客户职业及收入证明 更多相关范文 正文 第一篇：个人贷款客户职业及收入证明 个人贷款客户职业及收入证明 致中国银行南平分行： 兹证明先生/女士，身份证号码为：；（□ 已婚□ 未婚□ 离婚）系我单位（□ 正式□ 临时□ 兼职）在职员工，该同志现在我单位担任职务，职称；已在我单位工作年，我单位性质为，其月均总收入为人民币。 对以上所提供的资料的真实性我单位负法律责任。 特此证明 单位地址：人事劳资部门联系人：联系电话：单位盖章： 注：1、所填写姓名与户口簿、身份证一致。 2、所以文章文字书写规范，无涂改；选择项以√表示选中。 3、盖章为公章或劳动人事部门印章有效，加盖完整、清(推荐打开好：..)晰。
第二篇：个人贷款客户职业及收入证明 个人贷款客户职业及收入证明 中国建设银行股份有限公司分行： 兹证明（姓名）（居民身份证号码）是我司员工，学历为，自年月日进入我单位并工作至今，是在部门担任职务，近一年度该员工月均收入人民币（大写）万仟佰拾元整（小写）元，含税后的工资、奖金、津贴、住房公积金、股份分红及其他收入。 特此证明。 （单位盖章）日期： 单位地址： 单位联系人： 单位固定电话： 第三篇：个人贷款职业及收入证明 个人贷款职业及收入证明 中国建设银行股份有限公司萧县支行： 本单位职工_____________（身份证号： ___________________________）向贵行申请个人贷款，申请人在单位的工作情况如下： 一、进入本单位的时间：________年________月________日；工龄____年； 二、职务：__________职称：______________，学历： _______________ 三、近三个月月综合收入__________元、_________ _元、 ____________元，平均月综合收入__________元。
附件6：中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单中国邮政储蓄银行个人额度借款支用单（贷3007）V.201004一、借款人填写借款人姓名：证件名称：证件号码：申请支用借款金额：人民币（大写）（小写）元借款期限：月借款用途：支付对象（范围）：申请拟按以下第种方式归还贷款本息： 1.到期一次性还本付息；2.等额本息还款法；3.阶段性等额本息还款法，只还利息的月数为个月；4.等额本金还款法；5.阶段性等额本金还款法，只还利息的月数为个月。借款如获批准，根据相关要求拟申请采用如下支付方式（最终以贷款行批准为准）：□ 受托支付方式：还款账户户名：，账号：（如果此账户与额度借款合同约定的账户不一致，视同借款人同时提出变更账户的申请）。委托银行将资金先发放到上述账户（资金发放到上述账户日为贷款起息日），并授权银行直接将资金划转到开户行：，账户户名：，账号：的交易对象账户。且承诺如在划转过程中需要本人配合，本人自愿履行配合义务。□ 自主支付方式：放款和还款账户户名：，账号：（如果此账户与额度借款合同约定的账户不一致，视同借款人同时提出变更账户的申请）。借款人（签字）：年月日二、贷款银行填写经审核，借款人的额度借款合同（合同编号：）总额度为元，当前可用额度为元，额度循环支用
有效期截止到年月日，符合借款支用条件。同意借款人申请借款元，期限个月，还款方式为。实际放款日与到期日以借款借据为准。一、本笔贷款利率为年利率，采用下列第种：（一）固定利率，年利率为 %，在借款期限内，该利率保持不变；（二）浮动利率，在人民银行同期同档次贷款基准利率水平 (上浮/下调) %，该贷款利率自起息日起，每年年初1月1日调整一次。二、罚息利率等于当前贷款执行利率乘以罚息利率倍数的积。借款人未按合同用途使用借款的，罚息利率倍数为倍；贷款逾期的，罚息利率倍数为倍；借款人未按合同用途使用借款并发生逾期的，罚息利率倍数为倍。三、分期还款按月计息，放款日的每月对日为结息日；一次性还本付息按日计息，还款日为结息日。四、借款人提前还款的，最低提前还款本金为元，并应按照下列第项约定向贷款银行支付提前还款违约金：（一）无须支付提前还款违约金。（二）应按提前偿还贷款本金的%支付违约金。贷款银行经办人签字：年月日贷款银行业务主管意见：贷款银行业务主管（签字）：贷款银行（盖章）：年月日三、借款人确认签字借款人同意贷款银行以上关于贷款条件的填写内容，并承诺按照以上 约定及已签订的合同履行义务。借款人（签字）： 年月日
某某农村商业银行股份有限公司 个人贷款管理办法 （草案） 第一章总则 第一条为规范我行个人贷款管理，促进业务健康发展，根据银监会《个人贷款管理暂行办法》、《商业银行授信业务工作尽职指引》和《某某农村商业银行股份有限公司授信工作尽职实施细则》、《某某农村商业银行股份有限公司贷款管理办法》等规定，制定本办法。 第二条本办法所称个人贷款，是指本行各支行、分理处（以下简称营业机构）向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的贷款。 第三条各营业机构开展个人贷款业务应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。 第二章贷款用途、期限和利率 第四条个人贷款用途应符合法律规定和国家有关政策，各营业机构不得发放无指定用途的个人贷款，并要加强贷款资金支付管理，对达到受托支付条件的贷款必须受托支付，以有效防范个人贷款业务风险。 第五条个人贷款不得用于以下用途： （一）个人贷款资金不得进入证券市场（包括股票、权证及基金买卖）；不得用于期货交易、外汇买卖和委托理财等金融性投资；
（二）个人贷款资金不得用于股本权益性投资及注册资金； （三）个人贷款资金不得用于房地产开发（农民自建房除外），不得用于土地储备。 第六条个人贷款的期限和利率应符合国家相关规定。 第七条各营业机构应结合借款人收入、负债、支出、贷款用途、担保情况等因素，合理确定贷款金额和期限，控制借款人每期还款额不超过其还款能力。 第三章受理与调查 第八条个人贷款申请应具备以下条件： （一）借款人为本县常住户口且具有独立民事行为能力的自然人； （二）贷款用途明确且合法、合规； （三）贷款申请数额、期限合理； （四）借款人具备还款意愿和还款能力； （五）借款人信用状况良好，无重大不良信用记录； （六）本行要求的其他条件。 第九条个人贷款可采用信用、质押、抵押或保证担保方式发放。 第十条对采用质押担保方式的，相关质押物的范围和质押率应按照省联社及本行相关制度规定执行。以凭证式国债、定期储蓄存单等设定质押的，贷款到期日不得超过出质权利的兑现日期。
贷款收入证明模板 模板一 —（身份证号码： ___________ ）系我单位员工，现在担任 _________________ 职务。近一年度该员工税后月均收入为人民币（大写）____________ 元正。 本单位保证上述证明真实、有效。 （单位公章） 年月曰 单位地址：_ 单位电话： 兹证明____________ 先生（女士）是我单位职工，工作年限年，在我单位工作年限年，职务为 , 岗位为, 职称为 房贷收入证明范本仅用于证明我公司员工的工作及在我公 司的工资收入，不作为我公司对该员工任何形势的担保文件。 模板二 兹有__________ 学校____________ 专业___________ 同学于年月日至年月日在实习 中国银行**市***支行： 兹有本单位职工_____________ ，年龄____________ 岁，职务，职称 ,学历,工作年限年，所在部门（或岗位），工种 （请选择：□固定工□零时工），月工作收入（人民币大写）： ____________________________________ ;年收入（人民币大写）：
兹证明先生（女士）是我单位职工，工作年限年，在我单位工作年限年，职务为，岗位为，职称为。 （身份证件名称及号码_________________ ）系我单位员工，自年月日进入我单位并工作至今，现在部门担任职务。近一年度该员工税后月均收入人民币元 （含税后的工资、奖金、津贴、住房公积金、股份分红及其他收 入）。本单位保证上证明真实、有效。 其身份证号码为：。 其平均月收入为人民币（大写）元。 此证明仅供该职工申请贷款或该职工为其他个人申请贷款作第三方保证时使用。 单位（盖章）： 月均收入总计人民币_______ 元，其中工资及津贴收入为人 民币_______ 元，奖金收入为人民币_______ 元，已代扣代缴个人 所得税________ 兀;（提供《税收转让专用完税证》复印件一张）本人长期以来身患XXX病，四处求职无门，无固定收入，x 手术后失败后需长期服药治疗，双方有4位老人需赡养，一家人全部费用靠丈夫务农和打工维持。XX年8月和XX年12月，本人和女儿分别享受城镇最低生活保障金。 兹有我单位正式职工____________ ，在本单位工作时间_______ 年，学历___________ ，职务或职称 ____________ ，现任职时间 _____________ 年，因需要向贵行申请（提供）金额 _________ 元、种
乌苏利丰村镇银行有限责任公司 个人征信系统管理办法（试行） 第一章总则 第一条为了保障乌苏利丰村镇银行有限责任公司（以下简称“本行”）个人信用信息基础数据库（以下简称“个人征信系统”）的数据安全和正常运行，规范本行个人征信业务的操作和管理，根据中国人民银行（以下简称“人民银行”）《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》、《个人信用信息基础数据库金融机构用户管理办法（暂行）》、《个人信用信息基础数据报送管理规程（暂行）》、《中国人民银行关于落实<个人信用信息基础数据库管理暂行办法>有关问题的通知》、《中国人民银行关于规范商业银行取得个人信用报告查询授权有关问题的通知》等规定，结合本行的实际情况，制定本办法。 第二条个人征信系统是采集、整理、保存个人信用信息，为金融机构提供个人信用状况查询服务，为货币政策制定和金融监管提供有关信息服务的数据库系统。 第三条本行个人征信业务是指按照人民银行的有关要求向个人征信系统报送个人征信数据；根据人民银行授权，建立用户体系，查询和使用个人征信系统提供的个人信用报告及其他数据信息。 第四条本办法所称个人信贷业务是指为个人客户办理的个人贷款、贷记卡、准贷记卡、担保业务。 第五条本办法所称个人信用信息包括个人基本信息、个人信贷交易信息以及反映个人信用状况的其他信息。其中：个人基本信息是指自然人身份识别信息、职业和居住地址等信息；个人信贷交易信息是指金融机构提供的自然人在个人贷款、贷记卡、准贷记卡、担保等信用活动
中形成的交易记录；反映个人信用状况的其他信息是指除信贷交易信息之外的反映个人信用状况的相关信息。 第六条本办法适用于本行辖内所有运行和使用个人征信系统的部门和员工。 第二章部门职责 第七条本行个人征信业务的管理，实行统一领导、分工负责的原则。 第八条本行设立个人征信业务领导小组办公室，负责协调个人征信系统的运行管理、查询使用和数据报送工作，指导个人征信业务，组织对个人征信数据报送和查询使用等操作培训，对接收到的人民银行反馈错误数据及时交有关部门进行修改，管理辖内用户。督促辖内对反馈的错误数据进行修改。 第九条本行个人征信业务领导小组，统一领导本行个人征信业务的有关工作。主管信贷业务行长为组长，营业部、业务发展部、风险管理部、综合管理部等部门相关人员为成员。 第三章用户管理 第十条本行设2名查询用户，统一管理设置。权限包括单笔信用报告查询、修改登录密码、查看自己的基本资料和权限等。 第十一条本行和查询用户应严格遵守以下规定 1．凡离开个人征信系统使用相关岗位的查询用户，应及时停用，待返回本岗位后再启用， 2．个人征信系统所有用户凭用户ID和密码进入个人征信系统进行有关操作。用户的ID和密码被他人使用进入系统操作的，视为用户
申请邮政商户小额无抵押贷款条件： 1、申请人年龄18—60周岁，身体健康，具有当地户口或者在当地居住满一年;有工商部门办法并年检合格的营业执照;正常经营满三个月以上;主要经营场所在市(县)区范围内。 2、担保条件：贷款金额1万元以下(不含)，您只需要找一位担保人，且须为国家公务员、事业单位、大中型企业正式职工或老师、医生等相对稳定收入的人群。贷款金额在1万元--10万元，您需要找两位担保人，其中一位必须为国家公务员、事业单位、大中型企业正式职工或老师、医生等相对稳定收入的人群，另一位担保人必须有固定的职业或稳定的收入。 3、需提交的材料：申请人和担保人身份证原件及复印件;担保人个人经济收入证明;工商部门颁发并年检合格的营业执照原件及复印件和邮政银行要求提供的其他材料。 4、贷款办理流程：寻找担保人---网点申请---提交资料---填写申请表---接受调查---等待审批---签订贷款合同---发放贷款。 还有就是：邮政储蓄银行贷款是小额贷款。针对两个客户群。 1，是针对农户，要从事养殖和种植业。要已婚的。找一到两个担保人最多可以贷款5万。 2，是针对商户，这个你要有工商营业执照，要正常经营三个月以上。而且要找一到两个担保人，最多可以贷款10万。 从你申请到审批下来大概一周时间，会把钱打到你在邮储银行开通的活期账户里。 还有一种贷款金额1万元以下只需一个担保人，1万元以上需要两个担保人，不需要任何抵押。 此项贷款的对象为农民、城镇个体经营者和微小企业主(包括个人独资企业主、合伙企业合伙人、有限责任公司个人股东等)，农户最高贷款金额为5万元，商户最高贷款金额为10万元。申请贷款可选择保证或联保两种方式，保证贷款担保人必须有固定的职业或稳定的收入，两人担保的，其中一人须为公务员、教师、医生、事业单位或大中型企业正式员工;联保单款可由3-5个贷款人组成联保小组，相互承担连带责任。 如果你想要了解更多，可以拨打6188-8188咨询
商业银行个人信贷论文 一、我国商业银行个人信贷业务存有的风险及成因 （一）我国商业银行个人信贷业务存有的风险 当前我国商业银行个人信贷业务存有的风险种类繁多，既面临系统层面的风险，也面临非系统层面的风险，本文将对我国商业银行个人信贷业务风险较大的种类归纳如下。 1.经济风险。 当前全世界经济都处于一个下行的周期，经济增长乏力，对于当前个人信贷影响很大，毕竟经济增速下降直接影响到个人的收入，其原来的收入预期就被打破。经济风险中另外一个不可忽视的因素就是泡沫风险，这个点突出的体现在房地产领域，我国房地产多年持续过热，当前已经积累了大量的风险，作为个人信贷领域的主体部分房地产抵押贷款所以面临着巨大的风险，一旦房地产泡沫破裂，就会危及到整个个人信贷体系。 2.利率风险。 当前我国通货膨胀严重，CPI居高不下，货币的贬值正处于一个加速通道，货币超发使得我国的实际存款利率一直处于负水平，在此背景下，对于银行来说实际收益下降，对于个人来说希望拖长还款时间，从而导致风险发生。 3.经营风险。 对于商业银行来说，经济风险及利率风险都是普遍面临的，单纯依靠自身的力量很难加以化解，而经营风险则是当前商业银行最大的个人信贷风险，绝绝大多数的个人信贷呆账坏账的产生都是因为经营管理中的漏洞导致的，而不是其他的因素。 4.政策风险。
所谓的政策风险是指政府层面所出台影响到商业银行个人信贷业务的 金融政策、法规等所带来的风险，政策风险对于商业银行属于系统风险，当一个政策出台以后，所有的商业银行都会受到影响。考虑到当 前我国金融体制改革正处于一个关键时期，各项金融政策持续出台， 举例来说，在住房贷款领域，各类金融政策持续出台，金融政策对个 人的信贷产生了极大的风险。考虑到金融行业在一国经济中的重要地位，当前我国政府金融行业的管制力度比较大，政府依然在采用大量 的行政手段来实行对金融行业的管制，这都会给商业银行个人信贷业 务带来巨大的风险。 5.信用风险。 信用风险是指借款人在贷款到期时无法还本付息而使商业银行遭受损 失的风险，信用风险是个人信贷业务风险防范的核心内容，增强风险 防范意识和建立有效的风险管理体系，是商业银行安全的重要保障。 信用风险产生的最主要原因就是借款人与商业银行之间的信息的不对称，商业银行因为各方面因素的制约，不能够实现对个人信贷业务的 信息的全部把握，从而影响到商业银行的个人信贷风险。 （二）我国商业银行个人信贷业务风险成因 分析我国商业银行个人信贷风险的成因是多方面的，既有银行方面以 及个人方面的原因，也有外部宏观环境方面的因素。从银行的角度来看，银行自身管理水平薄弱是一个最主要的原因。对于个人信贷这个 业务，很多商业银行对其内在的风险没有一个准确的理解，尤其是在 抵押贷款领域，认为既然有资产抵押，就不怕个人信贷会发生风险。 同时在相关的制度制定以及制度履行方面依然存有很大的不足，种种 因素导致商业银行的个人信贷风险管理难以满足需要。此外，商业银 行在个人信贷风险管理人才方面也比较缺乏，人才的匮乏使得风险控 制这个工作的效果大打折扣，这也放大了风险的发生概率。从个人角 度来看，对于个人来说，其不理智的消费行为往往会导致风险的发生，一些消费者往往不能比较准确地估计未来的收入状况，过于激进的消 费理念导致不能按期偿还贷款。同时，如果个体认为其违反契约所遭