一、引言
（一）、选题来源
当前银行信贷风险来看，我国商业银行信贷风险管理与防范的信贷风险安全与否存在很大问题，它不仅仅决定了自身的盈利水平，而且关系到整个社会的经济安全和稳定，所以信贷风险是我国商业银行的最重要风险之一。由于我国商业银行一直以来对风险意识达到缺失，所以我国一直就忽略了对信贷风险控制和管理，从而导致了不良贷款率直接递增。相比国际商业银行而言，我国的信贷风险防控水平明显偏低，不能得到的有效的控制，而且阻碍了我国商业银行的国际化道路，因此我国必须提高商业银行的风险预测与识别能力，把风险降到可以控制的范围之内。
（二）设计目的和意义
我国商业银行金融产品不断地人为完善，使其银行业务量迅速递增，而信贷风险评估已经难以适应金融形势的发展变化。与此同时，我国商业银行正处于以客户为中心、以市场为导向的激烈竞争状态，然而我们现在需要把风险贷款这个问题加强处理就必须做到:引用先进计算机技术来改进银行服务水平、提升自身实力来防范化解信贷风险；由贷款账目转变为以客户为中心的信息化管理、提高贷款质量，减少贷款风险，针对监管要求进一步规范业务流程，加强贷款前后的分析和监测，保障银行信贷的安全性。
（三）论文的结构框架
本文的主要结构及内容为：
第一部分内容是引言。
第二部分内容是信贷风险管理概述，主要内容是信贷风险内涵及种类、含义及内容、完善信贷风险管理的必要。
第三部分内容是国内外对银行信贷风险管理与防范研究现状，主要内容为国内外对银行信贷风险管理与防范的研究与现状现况。
第四部分内容是我国商业银行风险管理与防范现状及存在的问题。
第五部分内容是我国商业银行的信贷风险形成的内部、外部原因。
第六部分内容是构建新型信贷风险管理体系，其主要内容是努力改善外部经济、法律和信用环境、信贷风险识别、信贷风险的度量、信贷风险控制及信贷风险管理和绩效评估。
第七部分是对本篇文章的总结。
（四）论文的研究方法
本文通过商业银行信贷管理与防范的理论与实际的银行风险理论相比较联系。通过提出、分析、解决问题来认识商业银行信贷管理与防范的现状问题，同时也采取不同的措施来处理当前信贷银行管理防范。首先找出当前银行的不足及危害性，其次在通过学习西方国家的银行信贷管理与防范以此来补充我国的商业银行信贷管理与防范，最后在提出宝贵的意见来处理这些问题来使国内信贷风险急剧下降。
二、信贷风险管理概述
(一)信贷风险的内涵及种类
信贷风险
：指商业银行放款出去而获得收益的不确定性和信贷资产的损失不确定性。商业银行信贷风险是根据贷款人的还款能力来偿还贷款利息和本金来确定贷款的遇到的风险程度，而信贷风险可以根据不同的因素来影响商业银行的信贷，从而在商业中形成了信贷风险。信贷风险一直以来都是银行这个圈子乃至整个金融圈子最主要的风险之一。我国金融经济的快速发展使商业银行信贷风险也渐渐加深，信贷风险也成了我国商业银行"头疼“的问题之一。
信贷风险分类为五级分类，且信贷风险分类可以使银行在遇到发放贷款遇到的问题并准确的认识到其中的问题采取不同的措施进行防范防控。
（二）信贷风险管理含义及内容
商业银行的信贷风险在一般的金融行业中都将受到在一段时间内会有一些无可知道以至于乃至到不确定因素而产生的影响，使商业银行的实际利益与预期收益将不断的发生的变化，从一些银行信贷风险显示出了更多的不确定性和可能性的损失。商业银行风险的承担者与经济活动实体有关，使商业银行与收益成正比关系，信贷风险越高，经济损失越大，收益就越低。
信贷风险为商业银行的主要风险之一，从客观上来讲就是客户违约欠款而引发的风险，从实质来讲就是银行不能到期收回贷款本金和利息，从而使商业银行的信贷风险中的预期收益中达到不可能性。
信贷风险是指借款企业、个体因为各种缘由不能如期归还信用贷款本息而使银行资金遭受损失，从而使信贷风险在我国将必定是一个“大危害”。
（三）完善信贷风险管理的必要
随着国内外经济的金融产品不断研究，社会经济不断发展，国民收入也不断增长。银行业的金融企业管理范围不断的扩大，客户群体也不断地增多。无论是企业信贷还是个人信贷都将随着电子网络信息、小额贷款消息进行完善及其改变。完善信贷风险的管理，也将对商业银行的风险得到了一定的保障。从2012年初告别了不良贷款行为及不良率而导致下降，我国银行业务的金融产品的不良资产在大幅度的进行改善，但到了2014年每季度的不良贷款额度达到极高的地步，我们将需要紧急运用贷款风险方案进行预警处理。
三、国内外对银行信贷风险管理与防范研究现状
（一）国内外对银行信贷风险管理与防范研究
根据国内商业银行信贷风险产生的原因来看，以及与国外的比较。国外商业银行在信贷防范管理上就做得很好，从而使国内信贷防范率偏低，且同时也在比较之下我国业务者对其业务风险管理水平提出了极高的建议。但是从国内的一些银行信贷风险的管理努力的方向来看，我国将需要构建有效
的管理信息系统、建立可靠而独立的管理信息系统、培育先进的风险管理，借鉴国外银行有利建议以此来完善国内对银行信贷风险管理与防范研究。
（二）国内外对银行信贷风险管理与防范现状
在国际商业银行中管理与防范的措施及其防控达到了有效之处，且随着全球化时代的飞速发展，使其商业银行的信贷业务也不断发展。
如表所示，中国银监会在2017年2月2日发布数据显示到2016年底，农业方面的贷款比去年增长了七个点。
（表一）2016年金融组织在小微企业贷款方面的应用情况（亿元）
项目 一季度 二季度 三季度 四季度
银行业务金融机构合计 242962 249509 256399 267009
其中，商业银行合计 183607 188682 194807 202766
国有商业银行 62199 63668 65040 66483
股份制商业银行 37951 36672 37541 399194
城市商业银行 39383 14911 43010 45063
农村商业银行 42145 44677 47121 49944
外资银行 1839 1934 1903 1920
（附注：表格中数据来源于2016年银行业监管统计指标季度情况表）
（1）从中国银监会2017年发布的数据来看，根据第三季度数据显示分析得出，商业银行不良贷款达到了6.7亿元，和第二季度数据相比，增加了一百多亿，从此都可以看出不良贷款并没影响商业银行的正常业务量，且不良率都达到了百分之二，其商业银行信贷资产质量总体平稳。
( 2 )从一些小型企业贷款中可以看出外资银行的贷款率明显比国内的贷款率低，使国外的银行经济得到一定的平稳，在国内其有不良的贷款行为阻碍了银行的发展。
四、我国商业银行信贷风险管理现状及存在问题分析
（一）我国商业银行信贷风险管理的理论依据
我国商业银行信贷风险管理的理论主要分为资产管理理论、负债管理理论、资产负债综合管理理论。
资产管理理论一般在资产负债的情况下，用来满足客户在银行贷款及提现。在银行的资金调整情况下，资产项目只有现金存储在银行增加且信用额度极高才能使贷款余额增大。资产管理理论是在预期收益的同时来转移资产，使短期的商业贷款转换为资产以此来偿还及变现，而达到之前的预期收益。商业银行大部分的都是以经营管理为重点，只要通过合理的资产结构安排，才会实现商业银行的信贷管理最大的方针。
商业银行信贷风险管理的负债管理理论是指在一般情况下都是以负债为重点，在客户借款时保障银行系统的流动性，积极的规划负债管理方式来调整负债结构，以此来增加银行信贷的收益和资产。但是负债管理理论是不完全通过多层次的流动性来使银行负债流动性顺畅，而是通过客户需要资金转换，银行只要通过个人、企业借款且可达到贷款获利。
资产负债综合管理理
论：20世纪金融产品风险在全球中逐渐的放松管制，但是各个国家的同行都在进行激烈的竞争，使其商业银行信贷风险将一致的提高。这样一来资产负债管理理论将达到了平衡性、稳定性、综合性和适应性，当然所谓的平衡性都是为了加强对商业银行信贷管理的一种管制，使商业银行信贷管理有一定的处理方式，更能使风险大大的降低。但该理论也有一定的原则，其原则分为三个方面：总量平衡原则、结构对称原则、分散性原则。
（二）我国商业银行信贷风险的现状分析
1、完善经营管理模式，落实全面风险管理制度
我国商业银行完善管理模式将不得不失去业务发展，但是失去业务发展而忽略风险是一个错误的选择，发展业务只是为了获取利益，而风险将必定会在忽略中慢慢衍生进圈。商业银行这个金融行业需要明白如果追求业务发展忽略风险不仅仅不会带来利益，而且会带来更大的隐患，从而将会失去更加多的利益。所以我们要全面的去落实风险管理制度，无论在机构还是业务人员都要进行各方面井井有条的安排，对所有风险流程都将了如指掌，且一旦有问题就要落到实处，将追究到相关部门科员，尽职免责，这样就会帮助各部门领导领悟到忽视风险的责任，并且可以全方位的落实风险制度完善。
2、拓宽风险信贷的信息来源，完善信用建设
强化风险信贷的信息，分离出贷款投放位置，使其可以完善信用建设，有效的针对不良贷款现状，避免个人道德败坏影响贷款风险增加。在各个电子软件网站发布信贷信息且附注电话，进入媒体广告贴信贷标签，使其客户对信贷了如指掌，以免客户对信贷不放心，使其银行得到有效的利益。
3、培养高素质专业人才，落实独立审查贷款机制
我国商业银行存在风险不单单只存在机构问题，而且在专业人才和审查制度都被忽略。因此我国商业银行需要借鉴国外的知识和流程来吸引培养高素质人才，构建我国商业银行信贷风险管理团队，而高素质专业人才不仅仅属于高学历人员，只要经验丰富，理论功底扎实的人员都可以胜任，且不断的强化培训这些人员的知识和技术，达到更高的一个层次。在审贷部门独立的预备中，必须先确保审查人员自己的独立性和综合性，不能因为业绩不够而影响考核，必须将风险管理和业绩考核分开而论，建立有效的考核标准。
（三）我国商业银行信贷风险管理存在的问题
我国商业银行信贷风险管理中存在不少问题，从而使商业银行面对巨大的风险危机，而这些问题大部分存在于内部与外部因素的影响，但是我国商业银行信贷风险也有一定的绩效。所以我们现在最重要