存款准备金制度与金融调控
'存款准备金指金融机构根据规定将其有关存款和负债按照一定比例交存到中央银行的部分?金融机构按规定向中央银行交存的存款准备金占其有关存款和负债总额的比例为存款准备金率?存款准备金最初渊源于保证商业银行对客户提款进行支付,之后逐渐具备清算
资金的功能,后来
成为货币政策工具?
近二十多年来,在部分国家,如英国?加拿大,出现存款准备金率下降为零?存款准备金制度弱化的现象;但是在其他很多国家,如美国?日本?欧元区国家和众多发展中国家,存款准备金制度仍然是一项基本的货币政策制度,在货币信贷数量控制?货币市场流动性和利率调节,以及促进金融机构稳健经营?限制货币替代和资本流出入等方面发挥重要作用?我国存款
准备金制度借鉴诸多市场
国家
,关注国际趋势,并根据我国实际不断改进和发展?
一?存款准备金制度概要和发展趋势
从目前各国存款准备金制度运作实际来看,存款准备金发挥着货币政策工具?清算资金和一定的支付保证职能,存款准备金制度的内容也主要是围绕这些职能设计和规定的?
(一)存款准备金制度适用的范围
作为货币政策工具,存款准备金是影响货币乘数,即影响中央银行基础货币与货币供应量之间函数关系的重要因素?当中央银行降低或提高法定存款准备金率时,金融机构可用于贷款的资金会相对增加或减少,促使
贷款总量相对增加或减少,从而影响整个社会的货币供应状况?存款准备金制度的适用范围,与货币政策调控方式?传导方式?控制的有效性和公平性密切相关?
从存款准备金制度适用的金融机构范围来看,能够影响货币供应的金融机构,特别是存款货币银行(传统中的商业银行)是存款准备金制度适用的主要机构?20世纪80年代,许多西方国家尽可能扩大了准备金制度适用的金融机构范围?如美国1980年的《存款机构放松
和货币控制法案》规定,所有存款机构,包括商业银行?外国银行的分支机构以及储蓄机构(储蓄机构和信用协会)等机构,都需按照联邦储备银行的规定交纳的存款准备金?与美国相似,日本要求所有经营本币或外汇的银行,韩国要求所有存款机构,马来西亚要求商业银行?金融公司和商人银行,都必须遵循存款准备金规定?80年代,各国金融业竞争日趋激烈,金融创新和
金融自由化发展迅速,扩大存款准备金制度适用范围,有利于防止新设金融机构逃避准备金管理,增强存款准备金制度约束货币信贷总量的有效性,同时也避免造成金融机构经营上的不公
平?
从存款准备金制度适用的负债范围来看,货币供应量口径对应的负债一般是存款准备金制度适用的范围?1980年代,随着各国货币中介目标逐渐由狭义货币供应量向广义货币供应量转变,存款准备金制度适用的负债范围也相应扩大?准备金制度不仅适用于一般存款,也适用于所有符合货币供应量口径的负债?美国存款准备金要求适用于交易存款?储蓄存款?非个人定期存款和某些欧洲货币负债?日本存款准备金要求适用于金融机构的存款?银行向非金融企业以及公众发行的债券?居民和非居民外币负债以及海外汇入等?在德国,70年代和80年代初期商业银行发行了大量无记名债券代替定期存款,削弱了存款准备金制度的基础?1985年德意志联邦银行决定,原到期日期不足两年的无记名债券适用于存款准备金制度,以尽可能有效地实现货币政策调控?
(二)存款准备金率
存款准备金制度对一国货币供应状况?金融市场发展和金融机构资产管理有重要影响,确定和调整存款准备金率是其中关键?准备金率的提高或降低,一方面会相对收缩或扩张货币供应量,另一方面也会增加或降低金融机构经营的机会成本?
20世纪80年代以来,西方国家在扩大准备金制度适用范围的同时,不断下调存款准备金率?美国从1983年开始多次降低存款准备金率,对5400万美元以上的交易存款由12%下调到10%( 法律权限为8—14%),对420万至5400万美元的交易存款准备金率下调至3%,以降低存款机构的资金成本和方便其进入金融市场?日本1986年和1991年两次降低存款准备金率,下调至1%左右(人民银行货币政策司,1998,第52页)?
1990年代以来,资本充足制度和存款
制度要求不断强化,促进了金融机构稳健经营,一定程度上也增加了金融机构经营成本?
中央银行等金融当局在通过其他手段促进金融机构审慎经营的同时,在可能的情况下,逐步降低存款准备金率,有利于从整体上安排金融制度,更充分地发挥市场机制和机构自主约束的作
用?同时,国际银行之间业务往来趋于密切,资本在各国之间流动增强,金融机构和金融中心之间竞争也不断加剧,为避免使本国金融在国际竞争中处于不利地位,许多国家倾向降低存款准备金率?
发展中国家的存款准备金率变动相对复杂,一方面类似发达国家趋于下降,另一方面也可能在下降之后反转提高?例如,马来西亚在1959年中央银行成立时,存款准备金率为2.5%,为
抑制出口剧增带来的货币供应量增加,1969年提高至5%,后来逐步提高到10%;1975年后通货膨胀缓解,存款准备金率逐渐下降,1986年降到2.5%;1989年至1996年,通货膨胀加剧,存款准
备金率被连续上调10次,达到13.5%?发展中国家存款准备金率下调后转而提高,一般与货币供应量增加?通货膨胀压力加大有关?同时也由于在发展中国家资本充足制度建立和实施较晚,主要靠存款准备金制度约束银行贷款扩张?历史上东南亚国家为对冲外汇流入过快相应增加的货币供应量,也采取过提高存款准备金率的手段?
(三)准备金资产?账户与考核
金融机构在中央银行的存款都被认可为合格的准备金资产,其库存现金在发达国家多被认可为准备金资产,而在一些发展中国家却不被认可?国债等资产一般不被认可为准备金资
产,主要是因为债券资产不属于基础货币,如果将债券资产认可为准备金资产,一定程度上会造成存款准备金制度不能发挥控制基础货币和货币乘数的作用,不利于中央银行调控货币供
应量?美国金融机构存款准备金资产包括在联储的存款和库存现金?德国与美国类似,区别是
金融机构库存现金只可充当不超过25%的准备金资产,主要原因是促使金融机构提高现金使用效率,避免保存太多的库存现金?发展中国家中央银行受
信息技术限制,大多没有将金融机构库存现金列为准备金资产?
一般地,金融机构在中央银行都开设存款账户,按照账户的性质可以划分为准备金账户和清算账户两大类?在发达国家,两类账户合二为一,准备金账户可用于清算,账户余额即为准备金余额;在发展中国家,两类账户有的是分开的,并对准备金账户头寸的变动存在不同程度限制,金融机构在央行开设有单独的备付金账户用于清算?近年来随着技术和管理水平的提高,
越来越多的发展中国家将两类账户合并?
存款准备金考核包括计算和维持两方面?计算是确定金融机构缴存准备金标准的过程和基础,维持是指按计算出的准备金标准考核金融机构实际缴存准备金的情况,维持期一般要滞后于计算期?例如,美国金融机构存款准备金计算周期从星期二到十四天后的星期一,按金融机构应缴准备金负债的平均余额计算应缴准备金额?维持周期从星期四到十四天后的星期三,比计算周期滞后两天,按实缴准备金的日平均余额考核,该滞后期在国际上是很短的?
准备金计算期和维持期的长短,以及二者之间的时滞,在不同国家之间存在较大的不同?计算期或维持期长短一方面取决于准备金管理技术,一方面取决于各国央行对准备金弹性和货币政策调控之间的把握?如果准备金维持期较长,则日准备金余额可以有较大幅度的变化,将有利于稳定市场利率,但是不利于稳定货币总量;反之反是?
二?近年来存款准备金在货币政策调控中作用的变化
(一)存款准备金由货币政策调控工具转变为调控基础
存款准备金作为一种货币政策工具存在局限性:一是准备金率调整对金融机构经营震动较大,准备金率变化需要银行重新调整资产组合,但是金融机构在短时间内难以完成,如果市
场发育不完善,超额准备金在金融机构间分配不平衡时,这种震动会更大?二是较高的准备金率会降低金融机构通过市场渠道运用资金的比例?并且,如果法定准备金调整频繁,银行会倾向保持较高超额准备金,进一步降低可用资金比例?三是由于多数国家对准备金存款不付息,准备金作为一种
,容易引发金融机构及市场融资同行为逃避金融监管的现象,甚至形成脱媒?
20世纪90年代以来,主要工业国家中央银行陆续将利率指标确定为货币政策调控的中介目标,中央银行通过货币政策操作调控基准利率,基准利率水平的变动,通过利率风险结
构?期限结构等机制影响金融市场各种利率变化,从而对金融运行和经济运行产生影响?随着
货币政策调控趋向以价格调控为主,强调预调和微调的精细化操作,单纯依靠调整存款准备金率进行货币政策调控的方式使用越来越少,存款准备金制度以及存款准备金率调整变化,更多是从配合其他金融制度实施和其他货币政策工具运用的角度出发,存款准备金制度逐步演变
为约束货币供应增长?增强公开市场操作和利率调整有效性和灵敏性的基础性制度?
采取利率调控的国家中央银行多是将货币市场同业拆借利率作为基准利率,其货币政策
操作是确定和维护基准利率目标水平?为此中央银行必须对银行准备金供给及短期同业资金进行严格控制,并且对银行准备金的需求及同业资金有合理的预见性,然后才能通过公开市场操作调整流动性和市场利率?保持稳定和可预计的法定准备金有利于保证公开市场操作顺利进行和避免货币市场急剧波动,使商业银行对中央银行资金需求存在结构性缺口,以增强中央银行调节货币市场利率能力?
在这种情况下,中央银行要规定适度的最低存款准备金率?由于存款准备金用于满足准备金要求和支付双重需要,一般只有将准备金要求保持在足够水平上,使法定准备金要求超过清算准备金要求,才会形成可预测的流动性缺口?否则,如果清算需求经常超过准备金要求,准备金需求将会变动不定,增加预测准备金需求的难度和政策实施的复杂性?
'
存款准备金制度 存款准备金是指金融机构为保证客户提取存款和资金清算需要而准备的在中央银行的存款，中央银行要求的存款准备金占其存款总额的比例就是存款准备金率。存款准备金制度的初始意义在于保证商业银行的支付和清算，之后逐渐演变成中央银行调控货币供应量的政策工具。 目录 定义 起源 基本内容 提存比率 存款准备率的作用过程 存款准备金制度 存款准备金制度改革 法定准备金的交存 存款准备金是指金融机构为保证客户提取存款和资金清算需要而准备的在中央银行的存款，中央 存款准备金制度 银行要求的存款准备金占其存款总额的比例就是存款准备金率。存款准备金制度的初始意义在于保证商业银行的支付和清算，之后逐渐演变成中央银行调控货币供应量的政策工具。我国的存款准备金制度建立于1984年，一直到1990年代末，我国存款准备金制度的主要功能不是调控货币总量，而是集中资金用于央行再贷款。因此,长期以来,我国一直维持著较高的准备金利率和超额准备金(又称备付金)利率。
将存款准备金集中于中央银行的做法起始于18世纪的英国。英国1928年通过的《通货与银行券法》、美国1913年的《联邦储备法》和1935年的《银行法》，都以法律形式规定商业银行必须向中央银行缴存存款准备金。由于1929～1933年世界经济危机，各国普遍认识到限制商业银行信用扩张的重要性，凡实行中央银行制度的国家都仿效英美等国的做法，纷纷以法律形式规定存款准备金的比例，并授权中央银行按照货币政策的需要随时加以调整。 ①规定法定存款准备率。凡商业银行吸收的存款，必须按照法定比率提留一定的准备金存入中央银行，其余部分才能用于贷款或投资。②规定可充当法定存款准备金的标的。一般只限存入中央银行的存款，英国的传统做法允许商业银行的库存现金抵充存款准备金；法国规定银行的高流动性资产（如政府债券）也可作为存款准备金的组成部分。③规定存款准备金的计算、提存方法。一是确定存款类别及存款余额基础，二是确定缴存准备金的持有期。计算存款余额有的以商业银行的日平均存款余额，扣除应付未付款项后的差额作为计提准备金的基础，有的以月末或旬末、周末的存款余额扣除应付未付款项后作为计提基础。确定缴存准备金的持有期一般有两种办法,一种是同期性准备金帐户制,即以结算日的当期存款余额作为计提持有期，另一种是延期性准备金帐户制，即以结算期以前的一个或两个时期的存款余额作为计提持有期。④规定存款准备金的类别，一般分为三种：活期存款准备金、储蓄和定期存款准备金、超额准备金。有的国家还规定某些特殊的准备金,中央银行一般不计付利息，实际存款低于法定准备限额的，须在法定时限内(一般是当天)补足，否则要受处罚；超过法定准备限额的存款余额为超额准备金，中央银行给予付息并允许随时提用。 各国有所不同，一般包括：①按存款的类别规定准备金比率。存款期限短的存款准备率就高,如美国的活期存款准备率是8～18％；存款期限长的存款准备率就低，美国曾规定为3～5％。1935年以来，大多数国家采用单一的存款准备率制，对所有存款都按同一比率计提准备金。②按银行经营规模、经营环境规定不同比率。一般说来，商业银行规模较大、经营环境好、工商业比较发达的地区，存款准备率就较高，反之则较低。也有些国家一律采用单一的存款准备金比率。③对商业银行库存现金是否抵充法定存款准备金有不同的规定。多数国家规定，商业银行的业务库存不存入
第一章拓展训练 一、填空题 1．应用文的特点主要有(实用性)、真实性、(特定性)、逻辑性。 2．主旨的类型有(信息型主旨)主旨和(祈使型主旨)主旨。 3．材料的运用方法有(先亮观点)，后举材料；先举材料，后亮观点；(边举材料)，边亮观点。 4．层次展开的方式主要有纵向展开式、(横向展开式)、(总分展开式)、纵横展开式。 5．应用文的表达方式主要为记叙、(议论)、说明。 二、判断题 1.行文意图要求对所发应用文有所行动或遵从的应用文主旨属于信息型。（错） 2.总结在说明工作结果，表明工作成绩时，可以运用明确和模糊两种语言。（对） 3.“巧妇难为无米之炊”，是指没有足够的材料。（对） 4.调查中只要占有综合材料，无需占有具体材料。（错） 5.将性质相反或有差异的两种或几种事物进行对比，辨明是非、优劣来论证论点叫对比法。（对） 6.“为要”、“为盼”属于应用文的结尾用语。（对） 三、选择题 1.单选题 （1）在某通报中，批评某部门“工作落实不到位”，其中“不到位”使用的是（B） A、新锐语言 B、模糊语言 C、含糊语言 D、灵活语言 （2）《20××年销售部工作总结》一中先说“经过全体职工的共同努力，我部圆满地完成了销售任务”，然后从“基本情况”；“主要措施”；“存在的问题”三方面展开，最后说“虽然20××年在销售方面取得了较好的成绩，但也暴露了一些问题，新的一年要注重破解发展瓶颈，力争再上新台阶”。从这篇总结结构的整体思路看，它属于（B） A、分-总-分结构D、总-分-总结构C、分-总结构D、总-分结构 （3）《20××年述职报告》的导言中，先概括评价一年的主要工作，然后说：“下面，我从三个方面向领导和同志们述职，请予评议。”从这篇述职报告的结构看，这段话的主要作用是（B） A、总结上文 B、引出下文 C、独立成段 D、照应标题 （4）“现将有关事项通告如下”属于应用文结构用语中的（C） A、开头用语 B、结尾用语 C、过渡用语 D、经办用语 （5）应用文写作必须认真分析研究相关材料，这一环节通常叫作（B） A、谋篇布局 B、解剖麻雀 C、调查研究 D、事实论证 （6）“为维护公司就餐秩序，保持食堂卫生，特作如下规定”，这种开头称为（B） A、根据式 B、目的式 C、概括式 D、提问式 （7）某通报的结尾“希望各部门抓住机遇,突破瓶颈，力争各项工作取得新进展”。这是（D）。 A、标题显旨 B、开篇显旨 C、段首显旨 D、篇末显旨 （8）“永久性全失能伤害是指除死亡外，一次事故中，受伤者造成完全残废的伤害。”这句话用的说明方法是（D）。 A、举例说明 B、分类说明 C、诠释说明 D、定义说明 （9）“为维护工作秩序，保持厂区整洁，特作如下规定”，这种发文缘由称为（B） A、情况式 B、目的式 C、意义式 D、引叙式 （10）调查报告的标题如由正副标题组成，其中正题是用于（A）
企业银行（中国）有限公司 存款准备金缴存管理制度 第一章总则 第一条为规范我行存款准备金管理，实现稳健经营与可持续发展，依据中国人民银行有关规定制定本制度。 第二条本制度中的存款准备金是指企业银行在中国人民银行缴存的人民币存款准备金及缴存到中国人民银行指定账户的外汇存款准备金。 第三条存款准备金管理原则： （一）足额缴存 总行财务会计部按时足额向总行所在地中国人民银行分支机构存入法定人民币及外汇存款准备金。 （二）确保支付 为维护企业银行信誉，保证业务正常开展，必须足额留存用于存款支付和资金清算的资金。 （三）效益优先 总行缴存存款准备金后，在保证支付和清算的前提下，应通过已有信息及时预测资金收付活动、灵活调度资金，尽量避免分支机构在当地人民银行清算账户的资金闲置。 第四条企业银行存款准备金实行总行资金部统一管理，总行财务会计部负责统计境内各分支机构的存款准备金数据，制作报表，以及完成相关账务处理操作。 第五条财务会计部向中国人民银行报送报表，并将境内各分支机构应缴存款准备金资金统一上缴中国人民银行。 第六条各分支机构的财务会计业务主管人员负责配合总行财务会计部的准备金管理工作。 第七条存款准备金缴存范围由中国人民银行核定。我行存款业务种类变动或资产负债表科目发生变化时要向总行所在地人民银行分支机构会计财务处申请重新核定存款准备金缴存范围。 第八条如新增加存款业务种类，则所在分行应于业务开办前10个工作日以书面形式报告总行财务会计部。 第九条企业银行适用的存款准备金率依据中国人民银行公布的变化而变化。 第十条企业银行总行在所在地中国人民银行分支机构开立人民币清算账户，用
应用文写作要求 工作总结 一、工作总结格式要求（word形式） （一）工作总结的打印要求 1、工作总结要用A4纸打印，正文中的任何部分不得超出A4纸边框以外，A4纸不得随意接长 或截短。（页边距上下左右均为2cm） 2、每页应有页码（在页面的底端，居中），工作计划如果多于1页应当装订起来。 （二）工作总结的格式细则 1、大标题：黑体，小二号，加粗，居中，设置段前、段后距为1行，行距为固定值36磅。 2、第一级标题：黑体，小三号，居中，段前、段后距为1行，行距为固定值36磅。 3、所有标题均单独占行书写。 4、正文：均为宋体，小四号，首行缩进2个字符，段前、段后距为0行；行距为固定值20磅。 5、汉字、标点符号必须符合国家公布的规范标准。 如：标点符号应按照新闻出版署公布的“标点符号法”使用。 、，；。！ ? ：“”（）……—— , ; . ! ? : “” () 6、工作总结中如有图表，应按照以下格式要求 （1）图 A、图序（如图1、图1-1等）及图名置于图的下方，居中排写，字体为宋体五号。 B、有需要的话，可在图名的之下加附图说明，字体为宋体小五号。 （2）表格 A、表格应随文给出，先见文后见表，字体为宋体五号。 B、表序（如表1、表1-1等）及图名置于表的上方，居中排写，字体为宋体五号； C、表格若分页，表头应重复写，并在右上方写“续表**”。 7、落款：宋体，小四号，段前、段后距为0行，行距为固定值20磅，右对齐，如：“二○○ 九年X月X日”，数字采用“○、一、二、三、四、五、六、七、八、九、十”。 二、工作总结内容要求 用词要简明扼要、具体明确，造句必须准确，不能含糊。一般包括以下几方面内容：（一）标题 1、文件式标题一般由单位名称、时限、内容、文种名称构成。例：《 XX部门2009
存款准备金及其作用机制的完善 摘要 近来，有关存款准备金率政策的调整已愈发成为了人们关注的焦点.由于国内外经济环境的急剧变化，存款准备金制度作为货币政策中央银行的一种货币政策工具，极大的调整调节了社会货币供应量，以达到了中央银行实施货币政策的目的。存款准备金政策素有作用大，见效快，强烈的宣告效益等的优点，又有容易引起经济震动，不宜适当调整等缺点，所以在使用存款准备金政策时，应结合我国的具体情况，使其在我国经济发展过程中起到更有效的作用。本文将对我国存款准备金政策建立及演变进行回顾，在现行制度框架下对存款准备金政策效果进行了分析，并重点论述目前存款准备金政策存在的问题，总结出存款准备金制度改革和完善的建议。 【关键词】存款准备金；频繁调整；运行机制；效果作用 一、政策介绍 1.1、定义： 存款准备金，是指金融机构为保证客户提取存款和资金清算需要而准备的在中央银行的存款，中央银行要求的存款准备金占其存款总额的比例就是存款准备金率deposit-reserveratio。存款准备金，是限制金融机构信贷扩张和保证客户提取存款和资金清算需要而准备的资金。存款准备金的比例通常是由中央银行决定的，被称为存款准备金率。超额存款准备金是金融机构存放在中央银行、超出存款准备金的部分，主要用于支付清算、头寸调拨或作为资产运用的备用资金。 1.2、目的： 金融机构为保证客户提取存款和资金清算需要而准备的在中央银行的存款，中央银行要求的存款准备金占其存款总额的比例就是存款准备金率（Deposit Reserve Ratio）。准备金本来是为了保证支付的，但它却带来了一个意想不到的“副产品”，就是赋予了商业银行创造货币的职能，可以影响金融机构的信贷扩张能力，从而间接调控货币供应量。现已成为中央银行货币政策的重要工具，是传统
金融机构危机处理 ' 金融机构危机处理是指当金融机构潜在风险成为现实，支付、清算压力很大，运作完全陷入困境时所必须采取的一系列挽救和治理措施。金融业在现代 中处于核心地位，金融机构的危机又极具扩散性和破坏性，因此各国都十分重视对陷入危机的金融机构的处理。在我国，随着经济的 和改革的深化，也有金融机构出现危机，如不久前的海发事件。这说明金融机构危机处理问题已现实地摆在了我们面前。 一、金融机构危机的特点和性质 金融机构危机根源于金融风险，金融机构在其业务运作中，会遇到各种各样的金融风险，如利率风险、汇率风险、购买力风险、信用风险、流动性风险、市场风险、风险、政策风险等。金融机构业务运作的一个重要方面就是对这些风险加以识别、测算和控制，从而保证其生存与发展。它是由于两个主要的原因：信息不完整和人理性的有限，使得金融风险有可能未被充分认识和防范，一旦这种风险转化为现实的损失，便会给金融机构的经营造成困难，甚至使其陷入危机。金融机构危机和一般 企业的危机相比具有明显的特点： （1）金融机构破产的影响和扩散与普通企业不同。普通企业破产也会对外界产生不利影响，但其影响力是逐级减弱的。而金融体系内的各个金融机构之间以信用链相互依存，一家金融机构破产，其负面影响会象滚雪球一样不断增强，直到酿成金融体系的危机。 （2）银行同业支付清算系统把所有银行 在一起形成相互交织的债权债务 ，这一网络不允许金融机构出现流动性不足。营业日结束时的多边差额支付清算体系使得任何微小的支付困难都可能酿成全面的流动性危机。曾在美国有过模拟试验，测算其中一家参与者无力支付引起的连锁反应，结果表明一家参与行暂时丧失支付能力，最终导致其他近一半参与者无力支付的结果。金融机构危机之所以具有这两个特点，就在于金融活动对信心的依赖极强，在信息不完整的条件下，一家金融机构出现危机会大大打击债权人的信心并导致挤兑。另一方面金融机构为增加赢利、应付竞争而尽力扩大资金利用率，使应付突发事件的后备资金减少，也使得金融体系变得更加脆弱。 金融机构危机的性质可分为两方面来看。一方面，金融机构危机对正常的金融活动、工商企业的生产经营活动及存款人造成严重的打击，全面的金融危机更将引发经济危机和危机，使 发生大动荡。因此，金融机构危机具有着巨大的破坏性。另一方面，如同市场经济中其他行业一样，金融业也只有在优胜劣汰的竞争中才能更好地发展。金融业如果只能进不能出，就会窒息其活力，而且还会淡化金融机构的风险意识，积累成更大的危机。因此，金融机构的危机、市场退出又是不可避免、有正效应的。关键是要把负面影响控制在可以承受的限度之内，处理好效率与稳定这对矛盾。 二、减少金融机构危机负效应的“安全网” 为了减少金融机构危机造成的冲击，发达国家的共同 是要建立一个能对危机加以分解消化的“安全网”。一般来说，这个“安全网”可以包含以下几个方面： 金融监管当局：金融监管当局身负稳定本国金融秩序、促进金融业稳健经营的责任，在危机处理中处于核心和领导地位。在危机处理中，监管当局的职责是：（1）对陷入危机的金融机构提供紧急的流动性支持，以尽力挽救金融机构；（2）在确认金融机构无法挽救时对其进行接管；（3）促进金融机构之间的购并或协助司法机关安排破产。 金融同业互助：由于金融机构的危机极具扩散性，一旦处理不及时或处理不当，会危及
1目的 为规范丹东银行（以下简称“本行”）法定存款准备金的管理，保证及时、足额上缴法定存款准备金，进一步明确丹东银行相关部门职责，不断提高工作效率和质量，逐步形成规范有序、协调一致的良性运营机制，特制定本规定。 2 范围 2.1 本规定明确了本行存款准备金的管理职责、内容和要求。 2.2 本规定适用于本行法定存款准备金的管理。 3 术语与定义 法定存款准备金是按照人民银行规定要求存放在中央银行的存款。中央银行通过调整存款准备金率，可以影响金融机构的信贷扩张能力，从而达到间接调控货币供应量的目的。 4 职责与权限 4.1 计划财务部 4.1.1 负责中央银行法定存款准备金率调整信息的传递与执行。 4.1.2 根据规定的时间要求，负责作好分析工作，及时将填报的旬报表和月报表报送至人民银行货币信贷科。 4.1.3 负责法定存款准备金缴存范围的界定和上缴管理工作。 4.2 清算中心 4.2.1 负责法定存款准备金的上缴，准备金账户对账工作。 4.2.2 负责按照规定在人民银行开立相应的存款账户。 4.2.3根据规定的时间要求，及时将填报的报表盖章后报送至人民银行会计结算中心。 4.3 计划财务部和清算中心对填制报表数据的准确性、完整性负共同责任。 5政策 控制风险、控制比例、准备充足。
6 流程图
7 风险控制要点 详情见风险库。 8流程描述 8.1 接收通知 8.1.1 通知调整 人民银行根据国家的财政政策和货币政策对法定存款准备金率进行调整，并通知各银行。 8.1.2 接收通知 本行由计划财务部接收通知并准确、及时传递中央银行法定存款准备金率调整信息。 8.2 填制 8.2.1 每旬末打印日报表 清算中心根据人民银行的通知，每旬末打印日报表。 8.2.2 月末打印月报表 清算中心根据日报表，月末打印月报表。 8.2.3 填制一般存款余额表 清算中心根据日报表、月报表填制一般存款余额表。 8.2.4 加盖私章 清算中心一般存款余额表填制好后，加盖私章，送到清算中心。 8.2.5 加盖公章 清算中心接到资料审核通过后加盖财务章。 8.3 报送 8.3.1 报送 按照人民银行要求本行报送的报表分为两类，即旬报表和月报表，清算中心于旬后5日内将旬报表上报人民银行会计结算中心，次月5日内将月报表一并上报人民银行货币信贷科和会计结算中心。报送人民银行资料有调整时，以人民银行最新
. 应用文写作的特点是什么？ 应用文写作是以实用为目的的写作实践活动，从总体角度说，它是研究应用文体写作基本理论、基本知识和基本技能技巧的一门学问。在学校教育中，它是一门综合性、实践性很强的基础课程。从接受美学的角度来看，写作活动具备四个基本要素，即写作主体——作者；写作客体——所反映的客观事物（包括精神客体）；写作本体（或称载体）——文本；写作受体——接受和作用对象即读者。这四个要素构成一个完整的有机的写作系统。 应用文写作具备以下几个特点： （一）实用性 应用文的主要任务是解决实际问题的。例如：经济活动要写分析报告，要写经济合同；法律行为要写起诉状、答辩状；礼仪活动要写请柬、祝贺信、贺电，死了人要发布消息要写讣告，开追悼会要写悼词，婚丧喜庆要在门框张贴对联；开会要发通知，有重要事项请求上级答复批准要写请求。总之，为了办某件事，解决某个问题，交流某项经验，疏通某一情感，达成某种协议，都必须选择适合表达的具体文种，讲求实效。可以说，每种文体都体现出很强的实用价值。应用文不是供人审美、供人欣赏玩味，更不是供文人骚客比试高下的文体，而是供人实践运用，达成一定功利目的的文体。 （二）真实性 应用文要求作者严格按照客观事物的本来面目进行写作，决不允许虚构和凭空想象。真实性是应用文体写作的生命之所在。只有真实地向社会各方面传递各种信息，上情下达，下情上达，它的文体价值才会有效地实现，否则就会失真，给社会带来不利影响甚至造成危害。 （三）针对性 应用文写作有着明确的功利目的性，它是为处理和解决社会生活中的实际问题而进行的。因此，它有着明确的特定接受对象，有强烈的针对色彩。从文种选择、格式安排到语词的运用，都要针对写作目的与读者对象而有所选择与取舍。 （四）时效性 时效性包括应用文的时代性、及时性、作用时间的有限性三层含义。所谓时代性，是说它要与现实紧密结合，紧跟时代、适应时代的变化与需求。所谓及时性，是说它要求在一定时限内完成写作任务，延期则会影响作用的发挥，甚至贻误工作。所谓作用时间的有效性，是说它只在一定时期内产生直接作用，写作目的实现了，其直接效用就会随之消失，文本就变成了档案材料。 （五）工具性 应用文本身不是人们追求的目标，仅仅是能动地实现特定目标采取的手段。它以语言文字为中介，传递各种信息，在社会**、经济、文化、科技乃至日常生活各个方面发挥工具作用。 （六）规范性 应用文的体式是固定的，严格讲究格式准确。其文本形式和制发程序都有特定要求，讲究规范。在实际写作中，不同种类的应用文都有一套为内容服务的相应的体式，都有其惯用的格式、结构、手法及写作要求，且相对稳定，在相当长时间内不会有变化。当然，我们所说的固定，也只是一种相对意义的固定。从长远和历史的发展观点来看，应用文体还将随着时代和社会生活的发展而有所变化的。 写作过程：1.确立主旨（文章题目）；2.选择材料；3.安排结构；4.语言表达； ..
西方银行制度中规定，商业银行应将其吸收的存款总额按一定比例以现金的方式保留起来，以作为储户提取存款的准备金。准备金占存款总额的比例就是准备率，由于准备率通常依法规定，因此被称为法定准备率。在实际应用中，存款准备金率并非单独应用，而是根据货币政策的目标搭配其他货币调控工具使用。 而货币政策调控的目标，是要保持经济发展、物价稳定、充分就业和国际收支平衡所需要的货币流量和信用流量的平衡。而这种平衡通常通过影响金融机构储备水准来实现。(1)公开市场操作——通过在公开市场上买卖政府债券，来影响货币总量和信用总量，并影响货币储备量和货币基础。(2)贴现率——以影响储蓄机构使用资金的成本，来影响贷款和投资活动，进而影响货币基础。(3)存款准备金率——其变化会影响货币乘数。(4)证券投资透支比率——其变动直接影响证券市场的投资活动。早期，贴现政策是美国调节货币和信用流量的主要工具；后来，美国不断运用其它调节工具，但一旦发现公开市场操作与存款准备金率的功能相一，且前者在实际调节中更具有弹性，而后者的“刚性”易导致直接的货币供应减少、出现经济不景气和伴随高失业率时，1990年12月，美联储取消了对所有定期存款的存款准备金要求，在1992年4月，也将活期存款的存款准备金率从12%降到了10%。加拿大、瑞士、新西兰、澳大利亚等国干脆完全取消了所有存款准备金的要求。公开市场操作成为现代金融体系发
达国家中最重要的一个货币政策工具。 现阶段我国的货币政策工具多于他国，主要有公开市场操作、再贴现率、存款准备金率、利率政策、汇率政策等八大货币政策调控工具。虽然我国在积极改革货币政策工具和货币政策传导机制，公开市场操作尤其是在1998年至2000年处置亚洲金融风暴过程中，发挥过重要作用，其他各项货币政策工具及货币政策传导机制也发生了很大变化，但是，(1)货币政策工具太多，在实际应用中容易产生矛盾、甚至产生与预期相反的结果；(2)自2003年9月21日存款准备金率由6%调至7%之后，一直到2008年6月25日，共上调存款准备金率21次，达至17.5%。既出现让人感觉我国的宏观调控手段比较简单的认知，又出现信贷资产增长变慢，企业尤其是中小企业经济不景气，伴随部分企业倒闭出现较高失业率的“刚性”结果；(3)更重要的是，在现代金融体系形成和发展的过程中，我们对主要货币政策工具的选择及其运用，更多地应是按照市场化原则来确定和执行，而非自身可调配的权力。以公开市场操作为主体，组合其他货币政策工具的实施，应该是我国在现代金融体系中进行宏观调控的一个方向。 另一方面，单说连续提高存款准备金率的主要作用在于减少银行的可用资金，控制贷款增速，减少全社会的流动性。此举旨为加强银行体系流动性管理，抑制货币信贷过快增长。2008年9月25日，上调存款类金融机构人民币存款准备金率0．5个百分点。这已是央行2008年第7次上调存款准备金率，次数
关于我国金融市场开放利弊 '\r\n 世界贸易 (WTO)成员资格对我国 的影响和意义是全方位的我国 生活，尤其是经济生活的方方面面将在末来的发展中发生深刻的变化，用人们常说的一句话来概括就是:机遇和挑战并存 金融服务领域的对外开放 服务贸易的增长超过实物贸易的增长，已是当代国际贸易一个显著的特点。世界贸易组织的官方 表将服务贸易划分为三类:A、运输;B、旅游;C、服务业，包括电讯、 、金融、信息、广播、法律服务、咨询等。尤其值得注意的是第三类贸易。 我们知道，不同的国家其金融服务部门及生产技术、生产效率也各不相同这一事实决定了“比较优势”的概念除了可以 于商品贸易之外，同样可以应用于金融服务贸易一、与商品贸易相同，生产要素的可用性与生产成本也是决定金融服务贸易的重要因素-一些国外经济学家的研究结果表明，银行和国际资产的规模、实物资本、人力资本、信息技术的水平、研究发明的数量和成果等，都是决定国际金融服务供给的主要因素国外的研究表明，一国金融服务业中的外国投资可能带来直接或间接的好处至少包括以下三个方面: 第一，直接提供获得外国资本的途径，促进本国的资金融通跃上一个新台阶r 第二，直接扩大和强化了该国国内金融基础设施的建设，促进其金融监管的改善 第三，推动本国金融机构改革，使之按国际惯例办事，从而大大提高本国国内金融服务的质量在过去的十余年间，国际金融活动的增长快于各国国内金融市场的发展。尽管发达国家的金融机构还将继续扮演国际金融市场金融服务的主要供给方的角色，然而不可忽视的是发展中国家正加快了融入这个大家庭的步伐，并逐渐地成为较为重要的参与者与组织者《服务贸易总协定》(cATS)是涉及金融部门开放内容最多的一项协定根据GATS，金融服务包括三大类:银行、保险、证券其中银行服务贸易主要采取外国直接投资形式—外国银行在东道国建立分行、支行，并与东道国当地银行在同样条件下开展业务在GATS中，有一项关于东道国对-外国银行实行国民待遇的条款我国目前在给予外国银行国民待遇的政策方面，仍有许多待完善的地方这主要表现在，一方面在对外资银行的业务范围和经营地点问题上有诸多的限制，另一方面外资银行享受了国内银行享受不到的监管、利率、 等方面的优惠一由于银行部门在整个国民经济中战略性的地位以及大多数发展中国家银行部门的脆弱性，尽管在本国建立外国金融机构会带来诸多好处，然而东道国对开放国内金融市场，尤其是银行部门的问题多反应不积极二其原因主要在于，发展中国家政府过多地干涉银行业务保护银行，由此导致银行运作不规范，缺乏竞争力。由于缺乏内部和外部的竞争机制，导致垄断的长期存在。政府利用银行来执行发展战略，而银行则靠执行发展战略来垄断经济并从垄断地位中获得“保护租金”。这样，政府与银行之间就很自然地建立了一种寻租的关系。这种关系也就决定了银行许多贷款业务缺乏合理性、科学性。 中国金融业的发展与问题 改革开放二十多年来，我国国民人均收人增长了5倍。1978年，我国进口占GDP的比例不足10%，而1996年却增长到30%。我国许多优惠政策的出台和执行，对吸引外国资本的投人起到不可估量的作用。尤其是近年，我国已经成为发展中国家中最大的外资接收国，在世界范围内仅次于美国而排名第二。 巨额的外商投资加上经常性项目顺差，使我国在2000年外汇储备增长到1655.74亿美
存款准备金政策与制度 存款准备金是指金融机构为保证客户提取存款和资金清算需要而准备的资金，金融机构按规定向中央银行缴纳的存款准备金占其存款总额的比例就是存款准备金率。存款准备金制度是在中央银行体制下建立起来的，世界上美国最早以法律形式规定商业银行向中央银行缴存存款准备金。存款准备金制度的初始作用是保证存款的支付和清算，之后才逐渐演变成为货币政策工具，中央银行通过调整存款准备金率，影响金融机构的信贷资金供应能力，从而间接调控货币供应量。 1998年存款准备金制度改革 经国务院同意，中国人民银行决定，从1998年3月21日起，对存款准备金制度进行改革，主要内容有以下七项： （一）将原各金融机构在人民银行的“准备金存款”和“备付金存款”两个帐户合并，称为“准备金存款”帐户。 （二）法定存款准备金率从13%下调到8%。准备金存款帐户超额部分的总量及分布由各金融机构自行确定。 （三）对各金融机构的法定存款准备金按法人统一考核。法定准备金的交存分以下情况： 1. 中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、中国农业发展银行、中信实业银行、中国光大银行、华夏银行、中国投资银行、中国民生银行的法定存款准备金，由各总行统一存入人民银行总行。 2. 交通银行、广东发展银行、招商银行、上海浦东发展银行、福建兴业银行、海南发展银行、烟台住房储蓄银行、蚌埠住房储蓄银行的法定存款准备金，由各总行统一存入其总行所在地的人民银行分行。 3. 各城市商业银行的法定存款准备金,由其总行统一存入当地人民银行分行。 4. 城市信用社（含县联社）的法定存款准备金，由法人存入当地人民银行分、支行。农村信用社的法定存款准备金，按现行体制存入当地人民银行分、支行。 5. 信托投资公司、财务公司、金融租赁公司等其他非银行金融机构的法定存款准备金，由法人统一存入其总部所在地的人民银行总行（或分行）。
存款准备金作用 公开市场操作、再贴现、存款准备金被视为中央银行实施货币政策的 三大工具。其中，存款准备金因为其货币乘数效应而会给社会金融及 经济带来较大的影响，所以往往是中央银行慎用的货币政策工具。当前，在已经建立了完善的存款保险制度的西方国家，法定存款准备金 率有逐渐趋于零的发展趋势，而我国却恰恰相反，人民币存款准备金 率从2003年的6%逐渐提升至2007年末的14.5%，2007年年内竟上调 存款准备金率达10次之多，存款准备金跃然成为我国实施货币政策的 常规工具。 一、存款准备金制度概述 存款准备金是指金融机构为保证客户提取存款并实行资金清算需要而 存入中央银行一定数额的资金，金融机构按规模向中央银行缴纳的存 款准备金占其存款总额的比例就是存款准备金率。一般来说，实施存 款准备金制度的国家中吸收存款的金融机构一旦获得储户存入的存款，就须将一定比例的存款再存入作为货币管理当局的中央银行。这种货 币管理制度就是通常所说的存款准备金制度。 建立存款准备金制度的最初目的是为了保证银行券和客户存款的兑付。随着中央银行制度的建立它正演变为央行调控金融机构存款派生水平 和货币供应量的重要手段之一。在这个制度下，商业银行等存款机构 通过存款准备金账户实行资金清算和流动性管理，中央银行通过调整 存款准备率能够影响金融机构信贷资金供应水平，从而间接调控货币 供应量。 有研究认为，完整的存款准备金制度工具的内涵不但包括法定存款准 备金率的确定和调整，还包括所需缴存的金融机构、不同类型存款(资产)的存款准备金率、能够作为存款准备金的资产类型、存款准备金的 计提方式、存款准备金是否付息与(付息时)付息利率的确定和调整， 以及违反这个制度的相关罚则等。但存款准备金率的确定和调整仍然 是存款准备金制度的核心，也是本文阐述的重点。
'\r\n 摘要本文首先对我国银行个人金融业务 趋势进行了分析。分别从个人金融业务的现状、与国外相比我国个人金融业务存在的差距以及阻碍个人金融业务创新的制约因素这三个方面加以详细的论述，找出与国外银行的差距和阻碍个人金融业务创新的原因，而且就制约个人金融业务创新的因素，结合我国商业银行实际情况提出了应对的策略。 关键词商业银行；个人金融；业务创新 一、我国个人金融业务发展的趋势分析 1、服务功能由单一化向多元化发展，产品日益丰富。目前，个人金融服务的种类由传统单一储蓄业务，逐步发展为集个人储蓄存款业务、中间业务、个人理财业务、个人消费信贷业务等全方位、多功能的综合性个人银行业务。储蓄通存通兑、电子汇款、银证转账、外汇买卖、个人消费信贷、个人投资咨询、电话银行、网上银行和个人理财服务以及各种代收代付、代保管等中间业务陆续推出，极大满足了个人客户的需求，丰富了个人金融服务内容。据 ，目前仅中国建设银行开办的个人金融业务品种已发展到六大类，160多个品种，业务范围基本覆盖居民生活的各个方面。银行通过优质的服务免去了客户办理金融业务的来回奔波，自己则获得了稳定的资金来源和一定的代理费用。同时，建设银行还在“分业经营”原则的前提下，积极开展“交叉销售”，在柜面开展代理销售凭证式国债、代理业务、代理外汇买卖和“银证通”业务，并为投资者提供理财咨询服务。 2、服务由微笑型向复合型转变，服务质量不断提高。各家商业银行大力推行储蓄规范化服务，促进了服务水平的提高，优质服务不断上水平、上档次。先后推出了承诺服务、一米线服务、延时服务、24小时昼夜服务、金融超市、大额存款电话预约等特色服务。招商银行在国内业界率先通过各种方式改善客户服务，致力于为客户提供高效、便利、体贴、温馨的服务，带动了国内银行业服务观念和方式的变革，拉近了银行与客户的距离。招商银行在国内率先构筑了网上银行、电话银行、手机银行、自助银行等电子服务 ，为客户提供“3A”式现代金融服务。根据市场细分理论，招商银行在继续做好大众服务的同时，致力于为高端客户提供量身定制的“一对一”的尊贵服务，不断提高金融服务的专业化、个性化水平。 3、创新步伐加快、竞争力增强。外资银行全面进入中国后，基于本土化经营策略和尽快拓展市场的考虑，必然将加快金融创新，尤其是高端客户理财产品、居民住房贷款、汽车消费贷款、中间业务等方面的创新。随着资本市场的进一步发展，银行体系的间接融资占比还会进一步下降。面对“金融脱媒”趋势的加剧，各商业银行进一步加强表外业务和电子银行创新，知识和技术含量较高的与个人理财、利率、汇率、股指期货等有关的投资银行、资产、衍生金融工具等表外业务会得到较大的发展。2005年我国主要商业银行衍生产品交易额达到了14万亿元。以信息技术为依托的电子银行和银行卡业务正迅猛发展，电子银行业务的交易规模达到了100万亿元，年均增长达到了120％。银行卡的发卡量也成倍增长，从2001年的3.8亿张迅速增长到目前的10.3亿张。 创新加快。由于竞争加剧和上市后风险控制要求的进一步提高，我国商业银行会进一步推进扁平化改革，改造业务流程，推行业务单元制，加大风险的垂直管理，推行业务发展、风险控制的纵向 制度。
《应用文写作》课程作业（一）（1—3章） 一、单项选择题（每题4分，共40分） 1.应用文的使用主体是（C ）。 A．党政机关、企事业单位 B．各级各类机构 C．各级各类机构和个人 D．各级行政机关 2. 以下文种中属于法定文公文的有（ B ）。 A．调查报告 B．会议纪要 C．计划 D．公示 3.上行文、下行文和平行文均可使用的公文文种是（ B ）。 A.报告 B.意见 C.请示 D.通知 4. “为维护学校秩序，保持校园整洁，特作如下规定”，这种开头称为（B ）。 A.根据式 B.目的式 C.概括式 D.提问式
5. 一份《关于2010年学校工作报告》，共分三个方面：一、基本情况；二、主要措施；三、存在的问题；四、2011年的工作思路；结尾部分，总结过去、展望新的一年的工作，提出努力的目标。这篇报告结构的整体思路属于（B ）。 A.“分-总-分”结构 B.“分-总”结构 C.“总-分”结构 D.“总-分-总”结构 6.下列应用文惯用词语中表示“征询”的有（A ）。 A.可否、妥否、当否 B.蒙、承蒙、多蒙 C.敬希、烦请、希望 D.要求、务必、务请 7.以下成为日期正确的写法是（ D ）。 A.2011年3月8日 B．二○一一年3月8日 C．一一年三月八日 D．二○○一年三月八日 8. 以下不属于公文文头部分的项目有（C ）。 A．发文机关标识 B．公文字号 C．主送机关 D．签发人
9.以下行文不适用于平行关系的有：（B ）。A．同一系统的上下级之间 B．同一系统的同级之间 C．非同一系统的关机之间 D．上级业务主管部门和下级业务主管部门之间10.以下表述正确的发文字号是( D )。 A．京政发（2010年）50号 B．京政发（2010）第50号 C．京政发〔2010〕第50号 D．京政发〔2010〕50号 二、多项选择题（每题5分，共20分） 1.应用文的特点主要包括（BC ）。 A．科学性 B．实用性 C．真实性 D．规范性 2.应用文常用的表达方式有（ABCD） A．描写 B．议理 C．说明 D．抒情 3.以下属于规章类应用文的有（AB ）。
自2002年我国经济开始出现过热现象以来，我国中央银行就开始使用存 款准备金率作为宏观调控的货币政策工具进行宏观经济调控，并随着时间的 推移调整的频率和调整的幅度也越来越大，这样动用存款准备金率进行宏观 调在中外宏观调控史上实属罕见。引起了全社会极大关注，其间不断有专家、 教授、学者及学子撰文评价研究，但是他们大多都只关注存款准备金率上调 的宏观影响及效果，很少有人关注这样的调控和调整对微观主体的具体影响， 本文独辟蹊径研究了存款准备金率频繁剧烈的上调对一家上市的商业银行深 圳发展银行的具体影响，以达到窥一斑而观其全貌的效果。 本文从深圳发展银行的资产负债表入手，研究了存款准备金率频繁剧烈 调整引起全社会的流动性逐步收紧，对商业银行资产结构和收入结构的具体
影响。存款准备金率上调流动性逐步收紧，使得商业银行存放央行超额准备金、现金和同业存款等一级流动性储备减少，而相应的其他二、三级流动性 储备增加，这样的调整使得其净利息收益率增速减缓，收益受损。而商业银 行为了弥补收益上的损失，加大了开拓中间业务和表外业务的力度，使得其 手续费及佣金收入大幅度上升，手续费及佣金占营业收入比逐步增加，即表 现为收入结构的改变。为了验证这一研究结果，本文通过深圳发展银行的年 度和季度报表，计算出了深圳发展银行的年净利息收益率和手续费及佣金占 营业收入比等数据，并通过图表和回归分析等实证检验的方式验证并证明了 存款准备金率上调引起的这些结果。 本文在结构上，第一部分为绪论，概述了研究的背景，及选取深圳发展 银行作为样本研究银行的原因。第二部分为存款准备金率的基本
理论，论述 了存款准备金率了起源、内涵、组成内容、功能、存款准备金率上调对经济 的影响机制及我国的存款准备金率制度等理论。第三部分主要论述了我国存款准备金率调整的背景及调整的情况。第四部分主要阐述了商业银行经营管 理的基本理论，主要包括商业银行经营管理的重要原则和模式；以及存款准 备金率上调对商业银行流动性及资产结构影响的理论分析等内容。第五部分 具体分析论证了存款准备金率上调对深圳发展银行资产结构和收入结构的影 响，并得出了存款准备金率上调过程中商业银行资产结构变动，净利息收益 率增速减缓，以及由于商业银行加大力度拓展中间业务和表外业务以增加手 续费和佣金收入来弥补收入损失，并最终使得商业银行的手续费及佣金占营 业收入比增加，收入结构发生改变的结论。并且用深圳发展银行
金融业应用文与党政机关应用文的写作异同 左河水 金融类应用文与行政机关的应用文相比，既有相同的性质、要求，又有自己明显不同的写作特点。具体表现在以下几个方面： （一）相同之处 1、广泛性。应用文的种类之多，范围之广，这是其它文体所不及的。 无论是金融行业还是党政机关，无论是从事一项什么工作，从开始研究到作出决定，下发文件，宣传贯彻，工作检查及下面的工作请示、报告，情况汇报，工作中的问题反映、工作总结，工作奖罚等一系列的工作中，每一个工作环节都离不开应用文这种文体。同时，党政机关与金融行业的干部职工，在做学习笔记、写信、请假，搞调查、作报告、做演讲等许多活动中，同样都离不开应用文。 2、务实性。所有应用文一般都是“以实告人”的。一份通知，一项 规定，一个报告，...都是为了解决一个或一方面的实际问题，具有很强的针对性和务实性。它与以事感人的记叙文和以理服人的议论文有很大的区别，与文学作品比更是两码事了。虽然，应用文也有叙有议，但它的叙述一般是概括性的，它的议论是为提出解决解决实际问题的意见、措施、办法而做出的说明或证明。 3、程式性。一般的应用文，特别是行政公文，都具有一定的程式和 格式。我们以工作总结为例，这种应用文，应该说每个单位或同一单位每个时期的写作内容是不一样的，纵然是同一个时期的总结，各个人的写法也不可能是一致的。但是，不管具体情况千差万别，作为工作总结这种应用文，还有一定的格式或章法，有一定的写作方法和写作范围。无论那一种工作总结，它的写作内容都不外乎是：基本情况、取得的成果、存在的问题、经验体会及今后努力的方向和采取的措施等几个方面。 4、时效性。应用文是解决实际问题的，而各种问题的存在和发展都 是有时效性的，因而应用文必须写得及时，发得及时这样才能使工作做得及时，避免造成工作的误时和损失。如果应用文跑在后面成为工作的“马后炮”，那就毫无价值。 5、简明性。应用文不仅要把事情说得很清楚，不模棱两可，让人产生歧义，而且还要使人一目了然。因此，它要求文字上精炼准确，语言上简明朴
ⅩⅩ银行存款准备金缴存管理制度 第一章总则 第一条为规范我行存款准备金管理，实现稳健经营与可持续发展，依据中国人民银行有关规定制定本制度。 第二条本制度中的存款准备金是指ⅩⅩ银行在中国人民银行缴存的人民币存 款准备金及缴存到中国人民银行指定账户的外汇存款准备金。 第三条存款准备金管理原则： （一）足额缴存 总行财务会计部按时足额向总行所在地中国人民银行分支机构存入法定人 民币及外汇存款准备金。 （二）确保支付 为维护ⅩⅩ银行信誉，保证业务正常开展，必须足额留存用于存款支付和资金清算的资金。 （三）效益优先 总行缴存存款准备金后，在保证支付和清算的前提下，应通过已有信息及时预测资金收付活动、灵活调度资金，尽量避免分支机构在当地人民银行清算账户 的资金闲置。 第四条ⅩⅩ银行存款准备金实行总行资金部统一管理，总行财务会计部负责统计境内各分支机构的存款准备金数据，制作报表，以及完成相关账务处理操作。 第五条财务会计部向中国人民银行报送报表，并将境内各分支机构应缴存款准备金资金统一上缴中国人民银行。 第六条各分支机构的财务会计业务主管人员负责配合总行财务会计部的准备金 管理工作。 第七条存款准备金缴存范围由中国人民银行核定。我行存款业务种类变动或资 产负债表科目发生变化时要向总行所在地人民银行分支机构会计财务处申请重 新核定存款准备金缴存范围。 第八条如新增加存款业务种类，则所在分行应于业务开办前10个工作日以书面形式报告总行财务会计部。 第九条ⅩⅩ银行适用的存款准备金率依据中国人民银行公布的变化而变化。 第十条ⅩⅩ银行总行在所在地中国人民银行分支机构开立人民币清算账户，用于人民币存款准备金缴存。下属各分行应在各自所在地人民银行分支机构开立人 民币清算账户，但此类账户仅用于一般清算及款项收支。
投诉信 Directions: You live in a room in college which you share with another student. You find it very difficult to work there because your roommate always has friends visiting. He/She has parties in the room and sometimes borrows your things without asking you. Write a letter to the Accommodation Officer at the college and: 1）ask for a new room next term, 2）you would prefer a single room, 3）explain your reasons. Don’t sign your own name at the end of your letter, using“Li Ming”instead.参考范文： Dear Sir or Madam, I am writing to express/air dissatisfaction/disappointment/concern regarding accommodation. I would prefer to move into a single room next semester, as I find the present sharing arrangement inconvenient. I must explain that the reason for my dissatisfaction is my roommate’s inconsiderate behavior. For one thing, his friends are constantly visiting him; for another, he regularly holds noisy parties. To solve this difficulty/surmount this difficulty/improve this situation/crack this hard nut, I hope to draw the attention of the authorities concerned. I am sure you will agree that the only solution for me is to move into a room of my own. Therefore, I would be grateful if you could find a single room for me, preferably not in the same building but as near to the college campus as possible. Yours sincerely, Li Ming (136 words) 求职信 Directions: You want to apply for the following post/position: Waiter/waitress required for evening work. Write a letter: 1）show your interest, 2）describe your previous experience, 3）explain why you would be suitable for the job.