引言
中小商业银行从设立初期到现在不断发展壮大，顺应了中国经济结构的变革，冲破了以往计划经济体制下由国有大型商业银行操纵全局的场面，不仅很好地满足了住民和中小企业对资金的融通需求，有力的推进了金融体制改革，而且在促进经济发展方面也发挥了很大的作用，成为我国金融体系中的重要组成部分。然而自从我国2003年加入世界贸易组织以后，中小商业银行面临国内与国外商业银行的双重夹击，在这种情况之下，研究中小商业银行近况，发现问题所在，并提出与此对应的对策建议，加强自身素质，使中小商业银行在日趋激烈的竞争中得到发展就变得尤为重要。
2000年，王明华在撰写的《我国中小商业银行市场定位战略研究》就曾指出，虽然中小商业银行在市场定位上各具特色，但特色并不是那么明显，总体上偏向于跟随国有大银行，要想解决这一问题，就必须制定新的战略。程惠霞在《我国中小商业银行的现状与发展》中提到因为城市商业银行和股份制商业银行成立过程不同，所以二者存在的问题也有差异，但是可统一归为规模小，业务范围狭小，没有将现代金融企业的优势发挥出来。田晓晨，史晓斌在《我国中小商业银行风险管理的问题及对策分析》中表明我国中小商业银行对于风险的管理理念和文化建设落后，而且体制也不够完善。众学者站的角度不同，看到的问题也不一样，但是大体方向还是一致的，在我国中小商业银行的发展中市场定位、风险管理、人才培养、经营理念与产品服务创新等方面均存在不足。
本文以经济学、金融学的相关理论作为来源根基进行阐明，主要运用了归纳与演绎相结合、理论分析与实证分析相融合的研究方法，探究目前我国中小商业银行发展中存在的问题，寻求相应的对策，为其健康发展找到合适的路径。
全文共包括四章：第一章对中小商业银行概述，具体包括中下商业银行的概念、类型及其发展的意义所在；第二章我国中小商业银行的现状进行了详细的分析，具体包括其发展历程以及现在环境；第三章论述了我国中小商业银行发展过程中存在的问题，具体从市场定位、产品服务创新、内部控制、人才储备等方面展开了分析；第四章主要是针对存在的问题提出了与之相对应的应对措施。
1中小商业银行概述
1.1中小商业银行的概念
从字面上就可看出首先必须是商业银行，第二必须是规模不大才能称之为中小商业银行。“中小”二字主要是针对规模方面而言的，而规模又表现在各个方面，但一般采用的是资产规模。
在我国，中小商业银行是指除中国银行、农业银行、工商银行、
建设银行、交通银行这五大国有商业银行外的包含城市商业银行和农信社在内的所有股份制商业银行以及城市商业银行。
1.2 我国中小商业银行的类型
1.2.1 全国性股份制商业银行
全国性股份制商业银行是指最大股东为由国有企业或者地方政府，经中央银行，即中国人民银行的批准，在全国各地这个大范围内开展商业银行业务的股份制银行，我国目前已经设立13家 全国性中小股份制商业银行。
1.2.2 城市商业银行
城市商业银行是由20世纪中后期设立的城市信用社发展过来的，当时它主要是为中小型企业提供金融方面的支持以及推动地方经济发展。然而，随着我国金融行业的快速发展，城市信用社逐渐显露出在风险管理方面存在诸多问题。许多城市信用社也逐渐转变为城市商业银行，为住民和地区经济提供方方面面的金融服务。
截至到目前我国总共有设立了近一百三十家城市商业银行，其中在内蒙古自治区范围内的有四家：内蒙古银行、乌海市商业银行、鄂尔多斯商业银行、包商银行（即包头商业银行）。
1.2.3 农村商业银行
农村商业银行，简称农商行，它是是指由辖内的农民、企业法人、农村工商户以及其他经济类组织共同控制股份的地方性金融机构。目前我国已经设立三百多家，其中在内蒙古辖内有14家 。
1.3 发展中小商业银行的意义
1.3.1 优化金融组织体系
国有商业银行为了提高经营效益与管理的效率，将效益与效率差的整合，逐步收缩基层网点，这使得居民和中小型企业对金融服务的需求无法满足，而中小商业银行的网点多并呈现逐步扩大趋势，恰好可以填补这一空白。
1.3.2 促进同业竞争
国有商业银行垄断会阻碍银行业整体水平的提高，使其无法意识到危机性，从而止步不前无法进步，所谓没有竞争就没有发展。
2我国中小商业银行发展现状分析
2.1 我国中小商业银行发展历程
时间 银行 摘要
1986 交通银行 经济体制不断变革，为了适应这一趋势，国务院批准恢复设立了交通银行（2007年将其归分为国有银行） 。此后，经央行批准，先后设立了深圳发展银行、中信实业银行、广东发展银行等数十家全国性股份制商业银行，彻底打破了四大银行的垄断情形。
1988 深圳发展银行 深圳发展银行作为领头者进入资本市场，此时已经有11家股份制商业银行成功上市。通过上市，创建了高效的资本金补充机制，在提高市场透明度、建立现代化商业银行制度等多方面作了有利的摸索与探究。
1994 招商银行 为了进一步提高众中小商业银行管理水平和经营效益，央行领先在招商银行开展资产负债比例管理的试点，随后又有多家股份制商业银行
紧跟其步伐。
1995 城市商业银行 在将城市信用社合并重组的基础之上，对于一些经济相对发达的城市，国务院决定将其组建成为城市商业银行。1995年2月，深圳城市商业银行作为我国第一家城商行创设。
1996 民生银行 打破了原来由国有企业作为控股人的局势，成为全国范围内第一家由非国有企业为主体出资创立的股份制商业银行。
2001 农村商业银行 经国务院同意，人民银行批准江苏省多个都市在农信社合并重组的基础之上创立农村商业银行。
近30年来，中小商业银行在激烈的竞争中获得了很大的发展，已经变成整个金融体系中一支重要力量，与国有四大行互相补充，共同发展，强有力的推动了我国经济的发展。
2.2我国中小商业银行发展现状
我国中小商业银行相比其他国家发展略晚，但发展速度非常迅猛，历经二十多年的发展以后，由最初的小规模成为现在的多元化，不仅在银行业中而且在我国经济的发展中也发挥了重要的作用。根据2016年国家工商局统计的最新数据显示，我国现有中小型商业银行已有369家，总资产共计792.315亿元，占据整个银行业体系的43.96%。
我国中小商业银行的风险管理水平不高，对于风险防范这方面意识还不够强烈，风险控制能力有待提高。
表1 2012年-2015年各个中小商业银行存贷比
年份
银行 2012 2013 2014 2015
招商银行 71.37 74.44 70.49 73.93
民生银行 71.93 73.39 69.88 71.00
兴业银行 66.50 61.95 64.76 67.62
中信银行 74.12 72.35 73.08 75.63
注：数据来源：各行的2012年-2015年年度报告
表2 2012年-2015年各个中小商业银行不良贷款率
年份
银行 2012 2013 2014 2015
招商银行 0.61 0.83 1.11 1.68
民生银行 0.76 0.85 1.17 1.60
兴业银行 0.43 0.76 1.10 1.46
中信银行 0.74 1.03 1.30 1.43
注：数据来源：各行的2012年-2015年年度报告
由表1的统计数据可以知道，尽管中小商业银行的存贷比率大多都没有超出上限范围，但是也很贴近上限，中信银行甚至在2015年存贷比达到75.63%，超过了国家规定的执行标准率。由表2的统计数据可以知道，和存贷比率一样，我国中小商业银行的不良贷款率也应该严格把控，向国有四大行学习。
我国经济发展突飞猛进，随之市场对金融的需求也大幅增加，中小商业银行因此盲目的扩张规模，导致其发展偏离了正确的轨道，没有根据自身所处的金融环境和自身具有的实力制定适合自己的经营战略，在大体方向上完全跟随国有四大行，再一个就是同质同构现象严重，各个中小商业银行的客户群体、为市场提供的金融产品和服务并无明显区别，这点对资源的配置和金融效率提高造成有很大的阻碍。
3我国中小商业银行发展中的问题
3.1 市场定
位模糊，趋同性明显
根据消费者对银行金融产品需求的差异可以将消费者划分为不同的类型，自身的产品与服务主要针对那一客户群体这就触及到市场的定位问题。在我们现如今所处的大金融时代，正确的市场定位在中小商业银行的生存与发展过程中起到至关重要的作用。如果市场定位不合理必然会致使我国中小商业银行经营行为歪曲以及各银行之间不正当的竞争情形，中小商业银行的获利能力和信用水平也会因此降低，最终阻碍中小商业银行的向前发展，使金融体系的整体效率下降。
我国中小商银行成立初期就借鉴了大型国有商业银行经验，并在此基础上不断发展，许多中小商业银行直到目前仍然在追随国有商业银行的脚步，对自己的市场没有明确的定位，并对自身与国有大型商业银行在众多方面的巨大差距置若罔闻，直面挑战大银行，与适合自己的发展战略和方向严重背离。此外，各个中小商业银行之间也出现相似的市场定位，结果造成产品服务雷同，客户的选择空间过于狭窄，同一区域内各银行可维护的客户群也大体相同,资金供求因此出现结构性矛盾，大大降低了中小商业银行在经济增长中的金融贡献度。
3.2 产品服务创新不足
随着我国市场对外资银行的全面开放，中小商业银行面临的挑战不容小觑，产品创新和服务创新成为其存在和可持续发展的根本。
3.2.1 产品创新不足
尽管我国中小商业银行近年来在产品创新方面有了重大突破，但由于创新的基础相对来说较为薄弱，因此在诸多方面还存在一定的问题。
1、机制体制不完善。大多数中小商业银行把产品创新权限都集中于总行，整个流程类似于项目审批，在产品开发时，权限之内的部分可以由各大分行的业务部门直接出面与其相关部门之间进行，但是在权限之外的部分还需要向总行条线的管理部门上报并审合批准，这样复杂的流程会使得创新动力受到巨大限制。
2、产品整合度不高。没有对客户的需求进行细致的划分和整合，单单为了创新而去创新，最终导致研发的产品吸引力不高。
3、创新自主性不足。2003年我国加入世界贸易组织以后，金融监管当局会在产品进入市场前进行风险监测，一旦发现风险就会直接干预并进行限制，这在一定程度上会降低中小商业银行在产品创新上的积极性，进而阻碍产品创新发展。
4、产品本身特色不鲜明。大多中小商业银行为了提高自己的知名度并抢占市场份额，往往产品创新的出发点并非针对自身拥有的客户，再加上对国内外一些领先的产品过分依赖，使得各银行产品出现严重的雷同，没有自身特色。
3.2.2 服务创新不足
1、服务
方式单一。目前我国中小商业大多选择365天全年无节假日营业、推迟每日下班时间等办法来赢得客户青睐，增加客户源，若少数几家如此或许会提高经营效益，但是随着时间的推移，各家银行在竞争中纷纷效仿，这种优势也随之消失，客户也会不以为然。
2、服务理念陈旧。仍然以以往的文明、礼貌、微笑等外在表现形式作为服务的重点，而不是从客户出发，对不同人群开展针对性的服务。
3、服务创新能力受到限制。由于金融知识目前尚没有普及到各家各户，消费者的知识储备不够，再加上受传统消费习惯陶染，使中小商业银行在开展服务创新方面受到很大的限制，例如在日常生活中有相当大一部分客户群体对网上银行、手机银行等一系列新生事物的接受能力有限，很自然的会产生排斥心理。
3.3 内部控制能力弱
内部控制关乎到中小商业银行能否稳健经营，但就目前的情况而言，我国中小商业银行在内部控制方面较为薄弱。
3.3.1 内部控制制度不健全
大多数中小商业银行创建的内部控制规章制度都不够完善和健全。近年来伴随着业务的不断扩张，现有的内部控制制度已经不能完全覆盖业务操作的各个环节，有的业务一直没有与之对应的内部控制制度约束，出现了管理上的空白，还有的业务新推出，没有来得及出台新制度，这种制度的缺失与不完善导致业务在运作过程中存在一定的盲目性，很容易引发不必要的风险。
3.3.2 公司治理结构不完善
在公司治理结构方面，我国中小商业银行尽管在形式上设立了股东大会-董事会-监事会-经理层等各个层级，但是分工并不是很明确，达不到有效的制衡。各银行行长或者经理大多为上级行政任命，业务受到严重的行政干扰。此外，我国中小商业银行对于经营管理人员没有建立有效的约束以及激励机制，经理人员往往将自身的利益放在第一位，很容易因监控不力从而引发经营风险。
3.3.3内部控制文化尚未形成
目前，除了一些管理人员以外，大多数中小商业银行基层的网点员工并没有充分认识到内部控制在中小商业银行发展过程中的重要性，在意识上对内部控制制度不够重视，使得在这个大环境中没有形成浓厚的内部控制文化氛围，各银行本身也缺乏对进行全员风险管理以及内控的意识，久而久之员工肤浅的将企业内部控制以为是银行对他们的强制性要求，致使把倡导的风险管理只是当作内部的例行检查去完成，并没有从思想上认识到内部控制的重要性。
3.4 高端人才储备不足
在引进人才方面，由于大多数中小商业银行缺乏自身的文化特色，知名度和信誉度也与大银行存在差距，所以即使用高