国内外保险市场的比较
——从保险资金运用的角度分析
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从去年至今，保险资金多次举牌，成为金融市场的一大亮点。然而，就在前不久，保监会宣布了要对保险资金加强监管，与此同时，多家信用评级机构也相继降低了中国多家保险公司的信用评级。中国保险资金的运用究竟处于一种怎样的状态？与国外相比，有处于一种怎样的水平？
众所周知，保险资金的运用与银行资金、证券资金有所不同，对于保险资金运用的要求更加的严格，对与保险资金的运用，必须遵循安全性、收益性、流动性三大原则。1由于保险资金的运用事关保险公司的偿付能力以及投保人的切身利益，所以保险资金的运用一直是国家监督管理的重点之一。从1978年至今的30多年里，中国的保险资金的运用情况经历了，严格限制阶段、无需发展阶段、逐步规范阶段和如今的有序开放阶段。可以说，中国保险资金的运用经历了巨大的发展改变。
1安全性是指保险资金运用时，应当充分考虑保险资金的负债性，在投资的时候应该充分保证保险公司的偿付能力。收益性是指保险资金的运用应该保证收益，同时维持好收益性和安全性的动态平衡，才能更好的运用保险资金的运用效率。流动性是指保证资产有充分的变现的能力。
一、中国保险资金的运用的特点
1.险资规模不断扩大
图1 2010—2015保险资金运用统计表2
上图反映了从2010年至今，保险资金总量的变动，可以非常明显地看出，险资的规模在不断的增加，增长的势头非常的强劲。
2.保险资金投资比例在增大
图2 2010—2015保险资金运用统计图3
2数据来自：中经网统计数据库
3数据来自：中经网统计信息库
根据最近的统计数据，我们可以发现，从2010年至2015年底，中国保险资金近年来用于投资的比重加大，而用于银行存款的比例在降低。
3.保险资金的运用渠道得到拓宽
近年来，面对新形势新情况，保险资金运用渠道得到逐步拓展。1995 年《保险法》规定: 保险资金运用限于银行存款、买卖政府债券和国务院规定的其他资金运用模式; 保险企业的资金不得用于证
券经营机构和向企业投资。受市场发展驱动,
1999 年对《保险法》进行修改, 允许保险资金进人同业拆借市场、投资企业债券、投资证券投资基金和同商业银行办理大额协议存款, 确定保险资金间接进人证券市场的暂定规模为5%。
2003 年允许保险资金投资中央银行票据。2004 年, 允许保险资金投资银行次级定期债务、银行次级债券和可转换公司债券。
2004年2 月, 国务院发布《关于推进资本市场改革开放和稳定发展的若干意见》, 明确保险资金可以直接入市。之后, 中国保监会又陆续颁布《保险机构投资者债券投资管理暂行办法》、《保险资金间接投资基础设施项目试点管理办法》和《关于保险机构投资商业银行股权的通知》等规范性文件, 不断拓宽保险资金运用渠道。2007 年7 月25 日, 中国保监会会同中国人民银行、国家外汇管理局正式发布《保险资金境外投资管理暂行办法》，将保险资金运用拓展到国际市场，允许保险机构运用自有外汇或购汇、总资产15%的资金进行
境外投资, 从固定收益类拓宽到股票、股权等权益类产品。
二、当前我国保险资金运用面临的主要问题
1. 保险资金运用结构不合理
以2004年~2010年的投资情况为例，数据由郭林林教授总结在《我国保险资金运用的历史追踪及现状分析》内。
表1 2005~2011年保险业资产分布表
年份银行存款国债金融债券企业债券证券投资基金
2006 33.7% 20.5% 15.5% 11.9% 5.1%
2007 24.4% 14.8% 18.4% 10.5% 9.5%
2008 26.5% 13.8% 28.7% 15.1% 5.4%
2009 28.1% 10.8% 23.4% 16.2% 7.4%
2010 30.2% 10.5% 21.8% 17.2% 5.7% 从保险资金运用的各年数据来看(见上表)，虽然2010 年与2005 年相比，银行存款和国债占保险资金运用的比重从62.2%到40.7%，但依然过高，而风险较高的证券投资基金（不到10%）和其他投资占比却很小，从近几年的数据可以看出，我国保险资金运用更偏重安全性，而忽略收益性。这种投资结构不仅不利于资产收益性、流动性、安全性的结合,而且更难以起到保险资金资源的优化配置作用和达到保险资产与负债相互匹配的要求。此外, 债券市场的小规模、低流动性给保险投资带来了未来支付缺口的潜在风险, 也降低了
保险投资的流动性。
相较于2015年，最近的保险资金运用情况从比例看，银行存款和债券投资比例呈现逐步减少的趋势，主要原因是对非标、股票和证券投资基金的投资比例增加。2015年上半年A股的牛市也带动了保险资金进入股市的热情，在2015年5月达到最高值16.07%。随着下半年股市的去杠杆和疲软，险资投资股市和证券投资基金的占比开始下降，到2015年12月是出现了反弹，占比达到15.18%，接近5月份的占比水平。2015年，险资投资非标的占比也开始超过投资银行存款的占比，这有助于提高保险资金利用率和收益率。
2. 总体收益不高
表3 2005~2011 年保险资金收益率、通胀率与GDP 增速表
2011 年，我国保险资金收益率为3.6% （见表3），落后于当年消费者物价指数(CPI) （5.4% ）以及GDP 增速（9.3%）。整体效益偏低,保险资金运用稳健有余, 效率不足, 过多的银行存款和国债投资大大拖累了整体资金使用效率。与此同时, 受金融危机政府4 万亿的财政刺激计划，CPI 却处于上升趋势中, 2010 年12 月CPI 为3.3%, 2011 年CPI 达到5.4%,保险资金的收益率并不乐观。
3. 保险资产运用期限与保险业资产分布不匹配
表4 2005~2010 年保险业资产分布
保险负债经营的特性要求保险资金运用在期限、成本、规模上与其较好地匹配, 以满足偿付要求。目前, 2010 年保险业总资产为50481.61 亿元（见表4），其中寿险公司资产为42642.66 亿元，占84.5%，寿险业务经营的长期性特征，决定了这部分资金可以投资于长期、风险高、收益丰厚的项目中，比如基础建设、股权投资等。但在现有保险资产组合中, 资产与负债失配现象严重, 保险投资的工具中大部分是银行存款和债券，与保险资产分布的匹配度很低。
4. 监管机制有待完善
从欧美保险业看, 监管由严格转变到宽松, 是保险市场发展的一般趋势。我国现有监管机制还存在很多不足, 比如监管法律法规体系不够完善; 监管信息化程度较低, 无法适应动态监管的要求; 监管队伍力量薄弱, 限制和制约资金运用水平的提高。同时, 保险资金在不同市场的运用和保险金融集团跨行业运营, 都会对现行的分业监管格局带来冲击, 所有这些都对监管当局提出了挑战。
三、与国外保险资金运用情况的比较
1.国外保险业资金管理的模式
国外保险业资金管理的模式有：外部委托投资、公司内部自己设立投资部门、设立专业化的保险资产管理机构三种主要模式。
外部委托投资就是保险公司将本公司的保险资金委托给外部投资机构来进行运用管理，这种模式风险较大，保险公司自身难以控制
风险，一般来说一些较小的保险公司会采取这种保险金管理模式，但一些大型保险公司也会将部分保险资金委托给基金公司来运作。保险公司一般会选择基金公司和综合性的资产管理公司来运作保险资金，美国的资产管理机构威灵顿资产管理公司和德国的安联资本管理公司都是保险资金可以委托的外部投资机构。这些公司既提供养老金、基金、保险资金的综合性资金运作服务，也专门针对特定的保险产品资金进行运营，诸如企业年金、养老金、投资连结产品等。一些保险公司内部设立了投资部门，负责本公司保险资金的运用投资活动。一般来说，保险公司内部的投资部主要管理公司的一般账户资产。保险公司内部的投资部门擅长投资固定收益的品种，他们一般将一般性账户的保险资金运用到风险较低的投资领域。除此之外，投资部门还负有评估账户资产负债特性的责任，要对保险公司的退保率和到期偿付的金额等有较为精准的把握。这种管理模式的优势是保险公司能够对保险金进行直接运作，并掌握保险资金的流向和运作情况，但缺点是缺乏竞争性与专业性。美国大都会人寿便采取这种保险金运作模式。
专业化的资产管理机构主要是指保险公司成立全资或者控股子公司来运作保险资金，这一般是大型的保险公司的运作模式，纽约人寿、澳大利亚联邦银行集团、美国国际金融集团等都采用这种专业化管理模式。这种管理模式弥补了委托外部机构模式和内部设立投资部模式的不足，既让保险公司能够掌握资金的运作、降低投资风险，又能够确保保险资金运用的专业化和规范化。保险集团一般采取专业化控股或集中统一投资的模式来成立专业资产管理机构。而且这些机构
除了运营自身的保险资金外，还会经营第三方资产。很多大型的保险公司为了最大化保险资金的运作利润，他们会成立或收购多种类型的资金运作公司，以此来拓宽投资渠道。在国外的保险业中中，80%的公司会采取这种保险资金管理模式。
2.保险资金的运用结构
证券市场的发展以及资金来源都影响着保险公司保险资金的运用结构。世界金融体系可以分为直接融资和间接融资两种，前者以美国为代表，后者则以德国为代表。美国的保险公司资产总量一直保持增长态势且保险资金投资收益率较高。
美国保险公司的保险资金运用主要有债券、贷款、股票以及不动产投资几种方式。美国保险公司的资金运作呈现出贷款比例下降、股票投资资金比例上升的状态，而且债券的比重最大。自1995年之后，在美国保险资金的运用结构中，投入股票的比重就一直高于投入贷款的比重，不动产投资和其他投资所占比重一直较为稳定。2006年的统计显示，美国保险金在各个领域的投资比重从高到低依次为：公司债券、股票、政府债券、抵押贷款、保单贷款和不动产。
德国金融体系的一个重要特征是银行体系在整个国家金融体系中处于主导地位，因此德国的金融体系较为平稳，这也为保险公司的保险金运用提供了一个稳定的投资环境，但是保险公司保险金运用的投资回报率并不高。与平稳的金融体系相适应的是德国的保险金运用结构也较为稳健，它在银行存款和抵押贷款方面的资金投入比重要高
于美国这样的直接融资体系国家。与非寿险公司相比，寿险公司将更多的保险资金运用于债券和抵押贷款，而在股票领域的投资则少于非寿险公司，这种保险金运用结构也保证了保险公司资金收益的稳定性，它的收益率浮动较低。但近年来，随着欧盟一体化的深入，德国的保险公司也开始逐步加大了对股票的保险资金投入，以此获得更高的收益回报。
四、国外经验对我国保险资金运用的启示
1.保险资金资本市场运作是必然选择。
保险公司作为金融市场的投资者，它的成长也有利国际研究于促进整个资本市场的发展与成熟。从国外保险资金运用的经验来看，股票固然拥有较高的投资回报率，但它并没有成为大多数保险公司的主要投资渠道，这主要是因为股票市场并不稳定，进而带来收益的波动，而且现金流量难以预测，这给投资人带来了较大风险。对于保险业来说，确定公司拥有稳定的现金流来满足到期的兑付更为重要，因此大多数保险公司在保险资金运用上还是倾向于选择有稳定收益的投资产品，并对公司投资股票的资金额做出了限制。保险公司保险资金的运用应该与本公司的发展策略相适应，要在收益与投资风险之间进行权衡，我国保险公司在看到股票市场高收益的同时，更应注意这背后的高风险。
2.债券是保险资金运用的一个重要方向。
保险公司因有随时兑付的需要，因而在保险资金的运用上力求稳健，低风险的债券便成为保险公司投资的首选工具。国外各个保险公司也都将相当一部分资金用于投资债券。债券风险低，但收益不高，这其中政府债券的风险最小，但也无法回避利率风险，而且政府债券的收益率一直不高，因此在保险公司的投资中，政府债券的投资比例低于收益较高的公司债券，但与此同时，政府债券还有高流动的特性，而保险公司对流动性要求较高，因此保险公司依然需要购买一定比例的政府债券。各国不同的保险资金管理制度也影响了保险公司保险资金的运用，如英美国家属于市场主导型的金融结构，资本市场十分重要，因此这两个国家的保险公司主要将保险资金投资于有价证券。但英美的金融投资市场依然有所不同，英国证券市场以股票为主，而美国则以债券为主，相应的在保险资金的运用结构上，英国的保险资金主要用来购买股票，而美国是投资债券。英国的保险公司将50%的资产用于投资股票市场，只有20%进入了债券市场，在美国，保险公司将70%左右的保险资金用于债券市场。日本资本市场属于间接融资，相对英美来说，它的资本市场并不十分发达，因此，日本的大部分保险资金被投到银行和信贷领域，股票和债券所占投资比率不高，大概都保持在20%左右。国外保险公司将大部分保险资金运用于投资债券，这是综合了债券的收益、风险以及流动性等因素后做出的选择，它符合保险业本身的运营要求。因此无论是在直接的融资体系还是间接的融资体系中，保险公司都将购买债券作为保险资金运用的一个重
要渠道。
3.贷款应成为保险资金的一种重要投资方式。
保险金的性质决定了它具有长期性的特点，因此，贷款是一种较为适合保险资金运用的投资品种。贷款是有固定收益的债务，保险公司通过投资贷款能够获得稳定的收益。而且保险公司还可以在投资贷款过程中与借款人建立起客户关系，扩展自身的保险业务的发展。为了确保保险资金的安全，保证借贷者能够偿还，保险公司投资的贷款产品一般是抵押贷款，它的回报率高于银行存款，收益稳定。在德国和日本，贷款在保险资金运用中占据较大比例，从我国目前的经济发展环境来看，贷款也是国内保险公司保险金运用的一个重要投资渠道。
4.不动产投资可作为未来保险资金运用的考虑方向。
投资不动产领域已经是国外保险公司较为普遍的选择，像美国、德国、日本以及新加坡等国家的保险公司都将5%到8%的保险资金用于投资基础设施建设等不动产领域。国外的保险公司投资不动产不仅是分散投资风险，而是将它作为保险金运用的主要投资渠道之一。但直接投资不动产属于权益性投资行为，将带来现金流量不确定的问题，因此并不适合保险公司大量投资，国外发达国家的保险公司投资该项的资金比例不超过总资产的10%。我国近几年房地产市场发展过猛，为了防止出现金融泡沫，政府不得不出台调控政策，但长期来看，随着
中国经济的发展，房地产业依然有较大的增长空间，保险业可以投资房地产项目，以获得较高收益。成立资产管理公司是保险资金运用的发展趋势。我国的保险公司在保险资金管理模式上大都还采取内部设立投资部门的方式，这对运作时间不长和规模不大的保险公司来说是一种较为合理的选择，但对那些规模大和有专业投资管理需求的保险公司来说，它需要有自己的独立的资产管理机构，这一方面能够提高保险公司的保险资金运用水平，另一方面也能及时控制投资风险，提升自己的风险管控能力。
5.成立独立的资产管理公司。
保险公司成立自己的独立资产管理公司是保险资金运用的未来发展趋势，并且这一管理模式具有多种优势：
首先资产管理公司作为独立的机构能够吸引资本市场的专业优秀人才，让公司尽快融入到资本市场之中，组成一支专业的资产运用人才队伍。其次，在这种管理模式中，保险公司与资产管理公司责任明确，保险公司还能够监督和考核资产管理公司的业绩，这也督促资产管理公司进一步专业化。最后，独立的资产管理公司还可以承揽第三方资产管理业务，这间接扩大了保险公司的资产运用范围，也为保险公司增加了资产投入收益。此外，独立的资产管理公司能够更加及时的了解资本市场的发展，并积极调整自身的投资战略，保证保险公司的资金运用与市场接轨，并为集团的进一步发展积累经验。
综上，中国保险资金的运用经历了多个历史发展阶段，如今正在朝着更加规范化和开放化的方向发展，尽管与其他国家的保险资金的运用相比，我们国家还有一定的差距，但是随着我国保险业的发展以及金融市场的晚上，相信保险资金的运用会更加的高效合理。
老师，我找了wind、CSMAR、中经网统计数据库、中国金融报告，可是还是没有找到险资的组成部分和运用比例，所以这次很多数据都是引用文献上现有的，时效性不够强，以后争取克服。
参考文献：
[1]张仲明. 保险资金运用研究[D].厦门大学,2005.
[2]邓琳琳. 中国保险资金投资运用的现状、问题与政策研究[D].华东师范大学,2012.
中西方人性格差异比 较
中西方人性格差异比较 1. 李大钊曾总结过西方人勇猛好斗，冲动激情善辩，而中国人内省保守，谨慎顺从善思。 我们可以更进一步的总结，东方人看世界用的是一元论，更倾向把世界看成一个整体，而西方人用的是二元论，从矛盾中发现真理。 2. 西方人生性好战喜欢竞争；中国人气质平和，安于现状； 西方人爱权，中国人爱钱； 西方人重视人际交往的直率，中国人讲究人际交往的客套； 西方人办事倾向彻底，中国人办事喜欢妥协； 西方人崇尚变革，中国人易于保守； 西方文明的显著优点是科学的方法；中国文明的突出优点是对生活目标有一个正确的态度；中国人可以从西方人那里学习不可缺少的讲究效率的品质，而西方人可以从中国人那里学习善于沉思的明智。 有一则笑话，说得是西方人心目中的天堂与地狱的人员组成：如果是组建天堂，应该是 英国人当警察，德国人当机械师，意大利人做情侣，瑞士人做总管；法国人做厨师：如果组建地狱，则应该是德国人作警察，英国人作大厨，法国人做机械师，意大利人做总管…… 1.法国： 法国女人会做菜才有资格结婚法国女人不是世界上最漂亮的女人，但却是世界上最具魅力的女人。而要领略法国女人的生活品位以及她们的勤劳贤惠，却要从居家生活中去体验。法国女人的着装理念一是可以露，但不可以透。
露，甚至可以露出乳沟，但衣服不能薄得看出里面的背心或文胸带子，裙子不能透过光线看见里面的两条腿。二是无论哪个季节，同一件衣服不能连穿两天，必须每天更换衣服。 在法国不是人人都可以请保姆的。你要请保姆，你就成了雇主，按法律规定你要给保姆买各种社会保险，如医疗保险、事故保险、失业保险等。你除了要付给她工资，还要每年给她提供两次带薪休假。如此这般下来，你的收人只能应付保姆，等于你辛辛苦苦地工作就是为政府解决了一个就业问题。尽管政府可以为请了保姆的雇主每天补助40法郎，可大家把账一算，自己不工作专职在家带孩子还更合算，至少丈夫可以因妻子不工作而免交50％的收入所得税。 2.俄罗斯人： 果断却又犹豫的性格 俄罗斯人很果断。在市场上买东西不爱讨价还价、挑三拣四；十月革命后，对沙皇一家，说杀就杀；30年代，对可疑分子，说毙就毙；90年代搞“休克疗法”，一夜间彻底放开物价。他们的“当机立断”，哪怕从一则幽默中也可看出：城墙倒塌，有人被压。美国人：“OK！来两箱可乐、两打汉堡，挖掘机、推土机、铲运机和翻斗车各1台，我指挥，你们干！”日本人噼里啪啦按了通计算器：“机器的不要，劳力的干活！2.5个劳力、1.4个工作日，活人的救出！”俄国人：“我从墙这边拽他两腿，你们从墙那边拉他胳膊，人不就出来了！” 3. 中国人的性格 很多先人都思考过这样的问题：中国发明了火药却没有想着去推动战争而是用来放焰火，中国人发明了指南针却没有用来去航行，这说明了中国
国内外保险市场的比较 ——从保险资金运用的角度分析 学号：姓名：班级： 从去年至今，保险资金多次举牌，成为金融市场的一大亮点。然而，就在前不久，保监会宣布了要对保险资金加强监管，与此同时，多家信用评级机构也相继降低了中国多家保险公司的信用评级。中国保险资金的运用究竟处于一种怎样的状态？与国外相比，有处于一种怎样的水平？ 众所周知，保险资金的运用与银行资金、证券资金有所不同，对于保险资金运用的要求更加的严格，对与保险资金的运用，必须遵循安全性、收益性、流动性三大原则。1由于保险资金的运用事关保险公司的偿付能力以及投保人的切身利益，所以保险资金的运用一直是国家监督管理的重点之一。从1978年至今的30多年里，中国的保险资金的运用情况经历了，严格限制阶段、无需发展阶段、逐步规范阶段和如今的有序开放阶段。可以说，中国保险资金的运用经历了巨大的发展改变。 1安全性是指保险资金运用时，应当充分考虑保险资金的负债性，在投资的时候应该充分保证保险公司的偿付能力。收益性是指保险资金的运用应该保证收益，同时维持好收益性和安全性的动态平衡，才能更好的运用保险资金的运用效率。流动性是指保证资产有充分的变现的能力。
一、中国保险资金的运用的特点 1.险资规模不断扩大 图1 2010—2015保险资金运用统计表2 上图反映了从2010年至今，保险资金总量的变动，可以非常明显地看出，险资的规模在不断的增加，增长的势头非常的强劲。 2.保险资金投资比例在增大 图2 2010—2015保险资金运用统计图3 2数据来自：中经网统计数据库 3数据来自：中经网统计信息库
根据最近的统计数据，我们可以发现，从2010年至2015年底，中国保险资金近年来用于投资的比重加大，而用于银行存款的比例在降低。 3.保险资金的运用渠道得到拓宽 近年来，面对新形势新情况，保险资金运用渠道得到逐步拓展。1995 年《保险法》规定: 保险资金运用限于银行存款、买卖政府债券和国务院规定的其他资金运用模式; 保险企业的资金不得用于证 券经营机构和向企业投资。受市场发展驱动, 1999 年对《保险法》进行修改, 允许保险资金进人同业拆借市场、投资企业债券、投资证券投资基金和同商业银行办理大额协议存款, 确定保险资金间接进人证券市场的暂定规模为5%。 2003 年允许保险资金投资中央银行票据。2004 年, 允许保险资金投资银行次级定期债务、银行次级债券和可转换公司债券。 2004年2 月, 国务院发布《关于推进资本市场改革开放和稳定发展的若干意见》, 明确保险资金可以直接入市。之后, 中国保监会又陆续颁布《保险机构投资者债券投资管理暂行办法》、《保险资金间接投资基础设施项目试点管理办法》和《关于保险机构投资商业银行股权的通知》等规范性文件, 不断拓宽保险资金运用渠道。2007 年7 月25 日, 中国保监会会同中国人民银行、国家外汇管理局正式发布《保险资金境外投资管理暂行办法》，将保险资金运用拓展到国际市场，允许保险机构运用自有外汇或购汇、总资产15%的资金进行
国内外保险业发展概况 根据最新的Sigma《世界保险业报告》，2008年中国寿险保费收入排名为全球第六，其中，前五位分别是美国、日本、英国、法国、德国，紧随中国之后的则是意大利、韩国、中国台湾和印度。 在社会福利制度较为健全、福利水平较高的发达国家或地区，商业寿险的需求仍旧保持旺盛，几乎占据了全球市场份额的67％。另外，没有人口总量优势的韩国及中国台湾地区的寿险保费收入也排在了世界前十位，且全球市场份额只比中国少％及％。这与全球老龄化社会发展趋势和当地较为发达的经济水平密不可分。 2012年，全年保险公司原保险保费收入15488亿元，同比增长%，保险业增速继续在低位徘徊，而且增速首次降为个位数，与近20年来超过20%的平均增速形成了明显反差。从外部环境看，复杂严峻的国内和国际经济形势，通过实体经济、金融市场和消费者需求等多种渠道传导至保险业，增加了保险市场稳定运行和风险防范的难度与压力。2012年，保险监管强调“风险底线”和“消费者权益”，取得积极成效。从国际比较看，2012年，中国保险业保费收入在世界排名第4位，保险密度排名第61位，保险深度排名第46位。 2013年年底我国保险公司的数量增加到165家，保费收入高达万亿元，年均增长率达到了%。目前我国已经成为全球第四大保险市场，仅次于美国、日本和英国。但我国保险深度仅为3%，保险密度仅为1300元/人，与发达国家和世界平均水平相比还存在较大差距，其中一个重要原因是我国社会公众保险知识缺乏、保险意识不足。 2014年发布的保险业“新国十条”中明确提出，2020年保险深度（保费收入/国内生产总值）提高到5%，保险密度（保费收入/总人口）达到3500元/人。 2014年，通过主动适应经济发展新常态、全面深化改革，我国保险市场保持高速增长，进入新一轮依靠市场和制度创新驱动的快速增长期。而保险监管工作也以全面深化改革为突破口，开拓创新，成效显著。展望未来，保险业还将继续在改革路上快速前进。 我国保险市场连续3年保持高速增长，2014年利润同比增长超过100%，市场规模由2012年的全球第六位跃升至全球第三位。2014年，保险业保费收入同比增长%，利润同比增长106%，利润总额创历史新高。
中美文化差异大比较 作者：鲁鸣阅读2846次更新时间：2007-7-12 我在美国呆了14年，与其说了解了美国和过上了中产阶级的日子，不如说更了解了我自己，因为我会有意无意地用中美两种文化来看待自己。文化因素在我们身上留下的刺激痕迹有共同的地方。我要讲的是这种相对共同的东西，即华人和美国人群体性格的比较。当然每个人的神经系统和个性不一样，与环境的互动有差异，甚至背道而驰，同样的经历会有不同的感受和反馈。 本文提到的华人或中国人主要以大陆开放后从国内到美国的定居者为主，涵盖大陆、港台的华人和北美华侨和华裔美国人，而文中的美国人主要指占大多数的欧裔，涵盖其他种族。身为华人，我们有长处有出色的地方。我侧重讲毛病，因为我们通常都知道自己的长处，而不太容易看到自己的短处，甚至有时根本没意识到。我的用意不是让我们看到自己的缺陷而自卑，而是正视自己，接受自己，扬长避短。 内向文化和外向文化 中国人移民到了美国，生命的风景自然发生了变化。最大的变化，恐怕就是美国文化对我们的影响，我们或多或少地美国化了，但同时骨子里的中国文化的血液仍旧滚动着。我们很多人在出国前要比一般的中国老百姓对美国了解得多。可是到了美国后我们发现，在风景之外与进入其内是很不一样的。因为我们在中国文化中成长，我们到了美国虽然会改变，但我们的性格已经定形，很多传统和过去的刺激痕迹留在我们的意识里或下意识里了，哪怕我们自己并不察觉。 文化差异是相对而言的，这里所说的华人或中国人和美国人是群体概念，是一种刻板印象，并不代表具体的每个人。 不少人说，美国人大都比我们华人放得开，外向。这就是一个刻板印象。但我想说的是，如果和你相处的人身上有这个刻板印象，你要提醒他们，我们是在什么环境中长大的呀!如果我们有美国人那种成长环境，我们中国人可能比他们还要放得开，性格大多都会外向。当然，如果一个人从出生到成年都极内向，那是两码事，人的性格一是天生的，即基因所决定由神经系统所操纵的，二是在成长环境中发展的。 有一个有趣的现象：似乎跟华人姑娘结合的美国男子大都比较内向，或不是那种很阳刚外向的小伙子。是不是中国文化较内向和阴性，美国文化较外向和阳性，而比较内向的美国男子相对难以找到
中西方政治制度的比较 中西方政治制度的不同在于三点。政党制度不同，政体制度不同以及选举制不同。而中西方经济最大的相同点在于都同为间接民主，西方的代议制与中方的代表制从本质上看都大同小异。 首先政党制度的不同导致政治制度的不同。在西方资本主义的政党制度大体可分为两种,一种为以英美为代表的两党制,另一种为以法德为代表的多党制。而中方的社会主义政党制度则为一党专政，即为一党制。政党制度的不同又可以分为经济基础不同、代表利益不同和原则不同。政党制度作为上层建筑的一部分，是建立在一定的经济基础之上的。西方资本主义国家的经济基础是私有制，社会生产资料主要掌握在资产阶级手中，资本主义国家的多党制和两党制是适应这种私有制而产生的。我国经济基础是公有制，生产资料为全民或集体所有，尽管目前非公有制经济有了较大发展，并成为社会主义市场经济重要组成部分。由于经济基础不同从而导致了代表利益的不同。资本主义国家政权的阶级实质是资产阶级对无产阶级和广大劳动人民的专政，而多党制、两党制则是为巩固资产阶级的。因此,西方政党制度所代表的是资产阶级的利益。中国是工人阶级领导的工农联盟为基础的人民民主专政的国家，中国的政党体制则是从根本上有利于巩固人民民主专政。因此，我国政党制度所代表的是广大劳动人民的利益。西方是以主权在民为基本原则，而我国则是以人民当家作主为本质原则。 其次政体制度不同导致政治制度的不同。政体是一个国家的根本政治制度。中国是人民代表大会制，西方国家多为共和制。中国政体的运作方式、组织活动原则是民主集中制，西方有三权分立制、君主立宪制民主共和制等。人民代表大会制度对应的人民民主专政的社会主义国家，西方是资产阶级专政的资本主义国家。因为经济基础决定上层建筑，所以人大制与社会主义公有制的经济基础相适应西方则是建立在资本主义私有制上。 最后选举制不同导致政治制度的不同。选举制度是国家民主制度的一个重要组成部分。人民是国家的主人，国家的一切权力属于人民。在我国人民行使国家权力的机关是全国人民代表大会和地方各级人民代表大会。我国是社会主义国家，国家的一切权力属于人民，由人民选举出代表来组成代议机关和担任国家特定公职人员，代表人民行使权力。这种组织推荐候选人的作法，存在一定的有利之处，它能够集中各政党、各人民团体和广大选民的智能。但长期以来，由于我们在理论上简单地将选举权等同于投票权，将被选举权等同于当选权，使选举权和被选举权本应具备的一些基本权利形态被忽略，从而使选举活动失去其本来面目，让人感到，似乎选举本身是与选民或代表无关的事情，选民或代表除了被动地给他人投票之外，再无别的作为。西方的选举制度，从候选人的提名和酝酿、正式候选人的确定等等，有关法律都离不开了组织、管理的色彩；对选举制度的核心问题——选举权与被选举权的运作和保障，却缺乏具体的、可操作性的规定，在选举实践中，很多人甚至干脆将选举活动当成了人事安排活动。选举制度的人事制度化，也使选举往往只有举而没有选，当选者有职而无责，民主也因而失去其本来意义，并使国家面临政治民主虚化的风险。无论是资本主义社会的国家，还是社会主义制度的国家，选举在政治生活中都是举足轻重的。
中外保险中介市场比较分析资料来源：保监会网站（中外保险中介市场比较分析- 中国保险监督管理委员会） 一、发达国家保险中介市场基本情况与特点 各国保险中介市场发展可分为三种模式：一是以经纪为主的中介模式，典型国家为英国。二是以代理为主，典型国家为日本。三是代理、经纪并存，典型国家为美国。 （一）英国保险中介市场。英国是世界上最发达的保险经纪市场，现有3200多家独立的保险经纪公司，是保险公司的4倍，近8万名保险经纪人，业务范围涉及财产保险、人寿保险和再保险领域，市场份额占财产保险业务量的60%以上，占一般人寿保险业务量的20%，占养老金保险业务量的80%。英国经纪人组织形式可以是个人、合伙企业和股份有限公司。 英国对保险经纪人的管理相当严格，主要表现在：一是经纪人独立于保险人，为客户安排最佳保险合同；经纪人应定期向协会提供交易统计表，说明它与每家寿险公司交易的比例情况。二是1977年《保险经纪人法》明确规定了运营资本最低金额，保险经纪人必须提交偿付保证金和购买职业责任保险，每年要向注册理事会提交审计过的财务报告。三是注册委员会唯一的处罚办法就是将违法者除名。 英国采取了以保险经纪为主的中介模式，有两方面的原因：从英国的商业历史看，借助于经纪人开展业务是英国商人的独特习惯，而劳合社在英国保险业的特殊地位造就了英国的保险经纪人及经纪制度。从社会环境看，经纪人有着独特的法律地位，与代理人相比有更高的灵活性和自由性。 （二）日本保险中介市场。日本1996 年保险业法修订之前, 保险市场上进行营销的中介人仅仅是保险代理人，其后也引进了保险经纪人制度，但保险代理制度仍占绝对主导地位。日本在保险销售方面沿袭历史做法，擅长自我推销，借助于代理人开展业务。另外日本企业注重信誉，重视提高自身的业务水准和员工素质，接受保险代理服务。因此，代理在保险市场上一直起着主导作用。 日本保险代理人分为生命保险营销人和损害保险代理店两种，都必须在保险监管机构金融厅注册。日本寿险公司采取生命保险营销人制度。营销人制度与代理人制度极为相似，主要区别在于营销员与公司的合同属劳务合同而不是代理合同。日本的财产险公司主要采用的是代理店制度。截至2004年末，共有损害险保险代理店28.6万家，保费收入占财产险保费收入的92.9％。损害保险代理店分为4个等级，不同的等级为一家或数家保险公司提供销售服务。 （三）美国保险中介市场。美国采取的是保险代理人和保险经纪人并存、以保险代理人为主体的中介制度体系。
中西文化差异比较(英文)
The difference between chinese and western culture With the rapidly challging word, people throughout the world have found it increasingly necessary to minimize the rate of misunderstanding due to miscommunication in their contacts with another. In the oast most human beings were born, lived, and died within a limited geoographical area, never encountering people of other cultural backgrounds. It might be said that technological advances have been most effective in creating the borderless word, the global community. As our world shrinks and its inhabitants become interdependent, people from remot cultures increasingly come into contact on a daily basis. It is no longer hard to find situations in which membes of ince isolared groups of people. Now these people may live thousands of miles away or right next door to each other. So all the people are faced with the challenge of understand this world. So when the east meet west, there are many problems. Some problems are
《中外政治制度比较》教学大纲 课程代码：开课学期： 学时：40学时学分： 教学方式：专题讲授、集中讨论开课单位：经济与政法学院 一、课程教学要求： 本课程是政治学及其相关专业必修课。它以政治制度比较研究为内容，着重分析当代中西方国家代议制度、行政制度、选举制度、政党制度等各类政治制度的共性和个性。目的在于使学生初步掌握比较政治制度的基本知识和相关理论，对中西方政治制度的具体特点和运行机制有进一步的、更为系统的认识和理解，进而对中西方政治制度的有效性和局限性有一个科学的评价，从而对我国具体政治制度改革的基本方向、基本内容、基本环节形成理性和科学的认识。 本课程采取课堂讲授与集中讨论相结合的方式组织教学。 考核方式：专题讨论＋学术论文。 二、课程教学内容： 由于中外政治制度比较的内容众多，教学时数有限（40学时），因此，在教学内容上将依据政治学专业的特点和现代民主政治的支柱性内容择其重点组织教学内容。 第一讲绪论 本讲从总体上介绍中外政治制度比较的基本概念、研究对象、学科发展、意义作用和研究方法。 教学时数：4学时。 教学重点：中外政治制度比较的作用和研究方法。 教学难点：政治制度的概念 主要内容： 一、什么是政治制度（1学时） 1、中外学界对政治制度的理解 2、政治制度与政治体制的关系 二、为什么要对中外政治制度进行比较（1学时） 1、制度比较擦亮政治的眼睛 2、海纳百川，有容乃大；它山之石，为我所用 三、怎样进行中外政治制度的比较（2学时）
1、研究对象 2、研究方法 第二讲代议制度比较 本讲主要介绍了代议制度的一般理论，中西方代议制度在组织结构、功能效应方面的异同点，代议制度比较对完善中国人民代表大会制度的启迪作用。 教学时数：10学时。讲授8学时，讨论2学时。 教学重点：中西代议制度组织结构比较，中西代议制度功能效应比较。 教学难点：中西代议制度功能效应比较，中西代议制度比较的启迪作用。 主要内容： 一、代议制度基本理论概述（2学时） 1、代议制度及其相关范畴 2、代议制度的基本特征 3、代议制度的基本功能 4、代议制度的基本原则 二、中西代议制度组织结构比较（2学时） （一）、共同点 1、在议员或代表产生方式上，都有各自认可的条件、按一定法律程序经选举产生，并按一定选民比例加基本数分配议员或代表的名额，而且都是届期制。 2、在议员或代表的权利与义务上，都有提案权、讨论表决权、咨询权、言论免责权、人身自由保护权，承担向选民或人民负责的义务。 3、在内部组织结构上，都有一个负责召集和主持会议的指导机构，有一个大会负责组织和领导会务服务工作的秘书长，有协助审议的各种委员会和工作机构。 （二）、不同点 1、代议机关组成人员的阶级基础不同，履行职责的方式不一样。 2、在内部组织结构上，资本主义议会设置议长和议会党团，社会主义人民代表大会设置常设机关，这是各自独存的。 3、在权力结构方面，资本主义议会只是行使国家立法权的立法机关，而社会主义人民代表机关不仅是国家的立法机关，而且是统一行使国家权力的全权机关。 4、在组织活动原则上，资本主义议会制是“分权制衡”，社会主义人民代表制是“议行合一”（或民主集中制）。 三、中西代议制度功能效应比较（2学时）
中外保险文化差异与比较 日新月异的今天，保险早已成为人们生活中必不可少的保障。然而任何事物的产生和发展都必有其生存的土壤，否则就不可能长时间存在，保险，一种在古代就产生雏形，并在现代得到发展完并在逐渐善的事物，事物发展一定有其生存的土壤。保险文化就是保险生存的土壤。面对不断进步的今天，究竟什么样的土壤才能让中国保险业茁壮成长，这是一个值得思考和探索的问题。 一、保险起源和早期的保险文化 人类社会从开始就面临着自然灾害和意外事故的侵扰，在与大自然抗争的过程中，古代人们就萌生了对付灾害事故的保险思想和原始形态的保险方法。我国历代王朝都非常重视积谷备荒。春秋时期孔子的“拼三余一”的思想是颇有代表性的见解。孔子认为，每年如能将收获粮食的三分之一积储起来，这样连续积储3年，便可存足3年的粮食，即“余一”。如果不断地积储粮食，经过27年可积存9年的粮食，就可达到太平盛世。 在国外，保险思想和原始的保险雏形在古代已经产生。据史料记载，公元前 2000 年，在西亚两河 ( 底格里斯河和幼发拉底河 ) 流域的古巴比伦王国，国王曾下令僧侣、法官及村长等对他们所辖境内的居民收取赋金，用以救济遭受火灾及其他天灾的人们。在古埃及石匠中曾有一种互助基金组织，向每一成员收取会费以支付个别成员死亡后的丧葬费。古罗马军队中的士兵组织，以收取的会费作为士兵阵亡后对其遗属的抚恤费用。 早期的保险文化就是这种基于互助的思想发展而来，当然在那个时候还没有“保险”这个名词，早期的保险就是人们与自然抗争的产物，早期的保险文化核心内涵就是“互助”。 近代所谓的保险起源于早期的海上保险，海上保险最早起源于14世纪。当时是欧洲文艺复兴运动的主要时期，意大利的借贷盛行于各都市，因其条件苛刻，利息惊人，双方都负有大的风险，盈利与承担风险责任的比例悬殊，素有冒险借贷之称。逐渐传达至腓尼基（地中海东岸古国今黎巴嫩、叙利亚一带）和古希腊船舶与货物的所有者。凡接受资本主的高利贷，当船舶及货物安全到达目的地，即须偿还本金及利息；若中途船货蒙受损失，则可依其受损程度，免除借贷关系中债务的全部或一部，这时候的保险已经有了雏形，但是由于借贷利息极高，约为本金的1/4或1/3，后被教会禁止。这一时期的保险是和赌博无明显区别的，以后便逐渐改用交付保险费形式，出现了保险契约或保险单。在地中海一带城市开始有了从事草拟和撰写保险契约的专业人员，意大利热那亚商人在1347年10
中外文化异同比较 华东交通大学理工学院 09英语四班 李云飞 学号：820426 比较中外文化的差异，可以使我们正确认识中国文化与西方文化各自的发展历史与特质，明确中国先进文化的根基，进而保持并发扬中华民族的优秀文化传统，兼收并蓄西方文化的精华。 作为人类文化重要组成部分的安全文化，也必定存在着中外差异。以中外文化差异作为参照，研究中外安全文化的差异，找到适合中国国情的安全文化发展道路，是建设有中国特色的安全文化事业所需要的。由于中外文化的内容包罗万象，层次不胜枚举，对其进行比较是一件十分困难的事情，比较者的观点、角度之不同，所得的结论亦会不同。 不论古今中外，基本的、总体的人性都是相通和相似的。人都有侧隐之心、是非之心、羞怯之心，都有七情六欲，都表现喜怒哀乐，都图生而惧死，都有所好恶，都会产生爱恨的心理，都兼有低级的欲望和高尚的情操，也都同时具有面对现实的理智和追求理想的本能，正所谓“人同此心，心同此理”。在人类的共同情感、价值观、伦理等作用下而产生的文化，则具有共性。 但是，由于地理环境、历史背景、经济模式、发展过程等的不同，各国各民族文化又有其特性和特色，即“性相近也，习相远也”。为了使问题简化又不致过于偏颇，在下面进行中外文化比较时，一般用西方文化作为外国文化的替身，而有时又以美国
文化作为西方文化的代表。其主要原因有以下三点：第一，其他很多国家或民族也有悠久的文化历史，具有自身的文化特质，有代表性的如日本国、俄罗斯、阿拉伯国家、非洲各国等。但若对其一一比较，则绝非本章篇幅所能容纳，因此只能选择与中国文化差距较大且经济发展水平较高的西方作为文化的对比方。 第二，美国经济实力雄居全球首位，社会生产力水平高、创新能力强、物质生活富有，是国际资本与文化的中心。美国的人生观、价值观对西方国家影响颇大，美国文化产品侵入地球的各个角落。以英语为母语，或与美国有经济或军事战略伙伴关系的西方国家受美国文化的影响尤甚，因此有时可以用美国文化代表西方文化。 第三，现代安全文化的概念诞生于美国，并在美国首先得到系统性的研究和应用，进而辐射至世界各国，包括中国。：作为美国文化的组成部分，美国安全文化必然要折射出美国文化的影子。因此分析美国文化的特点，并与中国文化进行比较，便于将起源于美国的现代的安全文化吸收改造成更适合中国文化传统的安全文化。 中西方的文化有着很多的差异，也存在着很多分歧，其中的很多习俗也产生了很多笑话。但是，不同的文化中的相同点就是这些都为人类的文化发展历程奉献着，这些东西文化的差异不能说谁优谁劣，这是客观形成的，它们的存在必将引起人类文化的
【摘要】理财，顾名思义就是财富管理，很多人将理财与投资混为一谈。其实理财就是人生规划，包括职业规划、子女规划、保障规划、投资规划、现金（流动性）规划、 税收规划、遗产规划。投资规划只是其中一部分。但是在中国目前的投资环境下， 理财的主要内容就是投资。 中国人正在以世界领先的速度致富，中国老百姓的理财服务需求日益增强，人均GDP超过2000美元，标志着中国人已进入理财时代。据统计，中国先富起来的人现已拥有约1.44万亿美元的资产。目前我国城乡居民储蓄存款高达17万亿元。据对北京、天津、上海、广州四城市的调查，74%的被调查者对个人理财服务感兴趣，40%的个人需要理财服务。在我国一些富裕地区，个人业务甚至超过了公司业务，成为一个非常有增长潜力的市场。很明显，老百姓的财富开始在积累，他们开始要去处理相对闲置的资金。加之预计中国在10年之后，整个社会将趋于老龄化，所以不难想象在现阶段，人们就要开始购置房屋，购买保险、债券、基金等，为以后养老做好准备，自然对资产管理的要求就提高了。 西方家庭理财的三个法则一位知名瑞士商业银行理财规划师，根据自己多年经验，归纳了以下几点理财点金术法则。 4321法则：即收入的40％用于供房及其他方面的投资，30％用于家庭生活开支，20％用于银行存款以备应急之用，10％用于购买保险。 72法则：本金增长一倍所需时间（年）=72÷年报酬率（％）。举例来讲，如果你在银行存10万元，年利率2％，每年利滚利，要多少年才可以使本金增加一倍变成20万元呢？答案是36年（=72÷2％）。 80法则：在你的投资组合中股票应该占多少比例呢？根据80法则，股票占总资产的合理比重=（80-年龄）％。举例来讲，如果你目前30岁，股票投资应该占投资总额的50％。
中外政治制度(专升本)阶段性作业3 总分: 100分考试时间:分钟单选题 说明:1. 在美国两党制政治制度的发展过程中，_____在19世纪初就永久的退出了美国的政治舞台。(5分) (A) 反联邦党 (B) 民主共和党 (C) 联邦党 (D) 国民共和党 参考答案：C 2. 议会制又称为_____。(5分) (A) 总统制 (B) 混合制 (C) 内阁制 (D) 国务院制 参考答案：C 3. 属于内阁制政府的是_____。(5分) (A) 美国 (B) 法国 (C) 日本 (D) 俄罗斯 参考答案：C 4. 以政党的阶级属性为标准，可以将政党划分为_____。(5分) (A) 无产阶级政党和资产阶级政党 (B) 左派政政和右派政党 (C) 在野党和参政党 (D) 执政党和反对党 参考答案：A 5. 在美国，两党的中央组织为党的_____。(5分) (A) 全国联盟执行委员会 (B) 全国委员会 (C) 全国代表大会 (D) 行政裁判所 参考答案：C多选题 说明:6. 以政党在本国的法律地位为标准，政党可以分为。(5分) (A) 合法政党 (B) 在野党 (C) 执政党 (D) 非法政党 参考答案：A,D 7. 美国总统制与英国内阁制的区别有_____。(5分) (A) 产生的途径不同 (B) 政府首脑无论总统还是首相（或总理）都拥有巨大的权力 (C) 与议会的关系不同 (D) 内阁成员的构成及相互关系不同 (E) 政府的组成方式不同
8. 两党制与多党制的分析比较有以下不同点_____。(5分) (A) 两党制国家政局较为稳定，多党制则较为动荡 (B) 两党制国家政党责任明确，选民选举更有依据，多党制国家常常由于联合执政而责任不明确 (C) 两党制比较公平鼓励竞争，有效防止一个政党或政党集团无限期垄断行政权力，保障民主的持续和发展，多党制则反之 (D) 两党制下的国家极易让小党生存，多党制下小党很难插足政府与议会 (E) 两党制下选民必须在两个可替换的政府中作出明确的选择，多党制下选民不能直接决定谁来组织政府，是由各政党之间选举后进行讨价还价中决定的。 参考答案：A,B,C,E 9. 关于行政双头制下列说法正确的是_____。(5分) (A) 半总统执政府行政实行二元领导体制，总统和总理分别是国家元首和政府首脑，共同行使行政权。 (B) 总统掌握实际的统治权，成为国家权力的中心。 (C) 政府不对总统负责而对议会负责。 (D) 半总统制政府制度发端于法国第五共和国。 (E) 这种政府制度的国家主要是法国、澳大利亚、芬兰、葡萄牙。 参考答案：A,B,C,D 10. 对于政党，理解正确的选项是_____。(5分) (A) 有共同的政治主张 (B) 以推翻现有政权为目的 (C) 有组织.有纪律 (D) 代表特定阶级、阶层 参考答案：A,C,D判断题 说明:11. 在议会中，议会党团只能由多个政党联合组成本党议会党团。(5分) 正确错误 参考答案：错误 解题思路： 12. 反对党是指与执政党处于相对立地位的所有在野党。(5分) 正确错误 参考答案：错误 解题思路： 13. 国家元首是国家行政权力的最高首长。(5分) 正确错误 参考答案：错误 解题思路： 14. 中国共产党同各个民主党派的合作主要形式是政治协商会议。(5分) 正确错误 参考答案：正确 解题思路： 15. 目前西方国家中实行多党制的国家有法国、德国、意大利、日本、丹麦、挪威、瑞士、芬兰、希腊、卢森堡、比利时等国。(5分) 正确错误
试论中西政治制度的异同 政治制度是随着人类社会政治现象的出现而产生的，是人类出于维护共同体的安全和利益，维持一定的公共秩序和分配方式的目的，对各种政治关系所做的一系列规定，是政治统治的原则和方式。如奴隶制、封建制、社会主义制、资本主义制等。在历史的发展过程中，世界各国的各种政治体制在迥然不同的思想文化环境中不断发展，各自发挥着不同的历史作用，本文从比较的角度，主要分析中西方政治制度的异同。 一、中国政治制度的沿革 中国政治制度是指新中国成立以来，在中国大陆实行的，规范中华人民共和国国家政权、政府制度、国家与社会关系等一系列根本问题的法律、体制、规则和惯例。我国的社会主义政治制度，是我国各族人民在中国共产党领导下，经过长期浴血奋战，推翻了帝国主义、封建主义、官僚资本主义的统治，建立了人民当家作主的国家政权，进而基本完成了所有制的社会主义改造，实现了从新民主主义到社会主义过渡的基础上奠定的，主要包括工人阶级领导的、以工农联盟为基础的人民民主专政的国体，人民代表大会制度的政体，作为我国政党制度的共产党领导的多党合作和政治协商
制度，以及实现和维护我国各民族平等、团结、互助关系的民族区域自治制度。 60多年来，我国各族人民在共产党领导下，以国家和社会主人的身份，进行社会主义建设和改革开放的伟大实践和探索，已经使中国极大地改变了近代以来的贫穷落后面貌，成为举世公认正在迅速崛起、日益繁荣富强的国家。这一基本事实证明，新中国成立之初确立的社会主义政治制度，符合我国不断发展和进步的需要，符合我国各族人民当家作主、团结奋斗、实现社会主义现代化和中华民族伟大复兴的需要，经受住了国内外各种风云变幻的严峻考验，具有强大生命力和巨大优越性。 但是，任何一种新生的社会事物都不可能从一开始就是成熟和完善的。由于我国生产力、经济文化发展水平的历史起点落后，党和人民建设社会主义的经验不足，以及其他主客观原因，我们在建设、巩固和发展社会主义的进程中，也发生过一些失误和挫折。这使我们深刻认识到，社会主义制度的建立，并不等于社会主义制度的完善。我国还处于并将长期处于社会主义初级阶段。要建成完全合格的社会主义，必须从社会主义初级阶段的国情出发，不断创造和积累条件，不断对妨碍社会主义优越性发挥的具体制度、体制和机制进行兴利除弊的改革，不断实现社会主义制度自我完善和发展。
-46- 中外保险电子商务发展比较研究 唐金成 张西原 （广西大学商学院，广西 南宁 530004；上海浦东发展银行南宁分行，广西 南宁 530028） 摘 要：本文系统比较了国内外保险电子商务发展现状，分析了当前我国保险电子商务发展的必然性及其存在问题，并对欧美国家保险电子商务发展经验对我国的启示进行了探讨。 关键词：保险电子商务；发展现状；经验；借鉴中图分类号：F840.4 文献标识码：A 文章编号：1674-5477（2009）02-0046-03 一、中外保险电子商务的发展比较 （一）美国保险电子商务的发展 美国是世界头号保险大国，在互联网用户密度、信用体系建设、消费者意识等方面具有优越的基础条件，成为发展保险网络化经营的先驱。美国国民第一证券银行率先开创了互联网销售保险经营模式。友邦、安泰等保险公司随后跟进，开发了颇具规模的电子商务专业网站，并把互联网在线投保服务作为发展的主要目标。在发展过程中，美国保险电子商务呈现出第三方保险电子商务异军突起的特点，涌现出以Insweb为代表的众多保险电子商务专业网站。最突出的是汽车保险，美国车险电子商务保费收入占全部以电子商务形式保费收入的比重已超过了50%。 目前美国保险电子商务涵盖的服务内容很多，保险产品信息咨询、询价谈判、在线交易、争议解决、赔付等业务环节均已纳入其经营活动之中；产品线方面，包含健康险、年金在内的新保险品种也逐步实现了网络化销售，极大地丰富了在线保险产品市场。此外，美国保险企业在利用网络进行销售活动的同时，还将互联网技术应用于公司内部经营管理，通过互联网进行资料收集、统计分析和客户关系管理等活动，电子商务应用水平不断提高。 （二）欧洲保险电子商务的发展 欧洲互联网普及率较美国稍低，电子商务应用水平也较美国落后。但就主要国家来说，其保险业电子商务经营都取得了长足的发展。 英国的保险电子商务最为发达，网络实现销售的保险产品早已不局限于汽车保险，而扩展到意外伤害险、健康险、 家庭财产险在内的一系列险种。发展速度也非常迅速，以2001年在英国成立的Screentrade公司为例，其成立之初就实现了7家保险商的汽车和旅游保险产品的报价与代售，业务开始的初期，用户数量更是以每月70%的速度递增。 荷兰开展保险电子商务经营的步伐也很快，欧洲第一家完全通过互联网销售自己产品的Ineas公司就是一家著名的在线保险产品供应商。1999年10月，它销售出了它的第一份电子保单。随后又建立了荷兰语、德语、比利时语和英语等多个电子商务网站，在欧盟政策的鼓励下，将业务范围做到了整个欧洲。Ineas的经营之道是，一方面培养其多元文化的基础客户，一方面提供丰富的个性化保险产品，如在线“个人档案管理”和“个人风险测算”等。 法国、意大利的代表性公司也很早涉水保险电子商务经营。全球最大的保险及资产管理集团之一的法国安盛集团，早在1996年就开始了网上直销，并实现了新单8%的成交来自网络销售的业绩；意大利的RAS保险公司1997年开始利用公司电子商务网站，提供最新保险产品的报价和信息咨询，2年内很快实现了月售保单从170份到1700份的飞跃，并随后一直保持着良好的发展势头。 在英国，2004年接近50%的投保人在互联网上查找保险信息。2005年在互联网上对汽车保险、家庭保险和旅游保险等信息的搜索次数，一个月就达到了760万次；通过互联网达成的车险投保量，比2003年高出一倍；6%的投保人通过互联网达成了投保，而2001年仅为1%。 在险种方面，汽车保险、家庭保险和旅游保险，受关注程度居于前三位。由于电子商务已开始动摇国际承保市场的整个流程，英国劳合社、国际承保协会和保险经纪人 收稿日期：2008-12-19 作者简介：唐金成（1963-），男，陕西蒲城人，广西大学商学院教授，硕士生导师，研究方向为商业保险理论与实务。 张西原（1981-），男，河南郑州人，金融学硕士，供职于上海浦东发展银行南宁分行。 区 域 金 融 研 究 Journal of Regional Financial Research 2009年第2期（总第432期） No.2,2009General No.432
英美文化与文化的差异 比较 Company number：【0089WT-8898YT-W8CCB-BUUT-202108】
英美文化与我国文化的差异比较摘要：中国和英美的文化都可谓博大精深、源远流长。中国和英美的文化都是自成体系，却又互相交融。如今，科学技术都在不断的发展和进步，所以国家和国家之间也在不断的进行逐渐深入的交流。在西方国家中，英国和美国堪称是其中的经济支柱，其存在显着地带动了全球的众多的国家不断地进步和发展。中国和英美的文化互相融合，但是对于双方的文化研究却并非易事，尤其是在外国文化研究的方面。相互之间联系和发展是事物存在的特点，英美文化与中国文化之间有着太多的不同，正是因为这样的差异存在，才使得我们可以更好的研究英美和我国之间的文化差异。 关键词：中国文化英美文化差异社会意识 一、社会意识的含义 社会意识主要反映社会精神领域中的社会存在，汇总了精神现象，包括了一切来自社会的一是要素以及观念形态。 同时社会意识还是属于精神层次的社会生活，集中反映了社会存在。其中，政治、泛绿思想、哲学、艺术、宗教等人类的意识形态和社会心理以及风俗习惯，都属于社会意识的范畴。社会意识基于社会的经济结构的基础来建立，由社会的政治结构来管理，其自身具有特有的结构、特点以及作用， 二、中国文化与英美文化之间的差异之处 之前摘要中就提到，美国和英国作为西方资本主义的倡导者和经济支柱大国，所以其在西方影响甚广，绝大多说的西方国家都是参照了英国和美国的文化，所以在其他西方国家中，与英国和美国文化之间都存在着很深的渊源。比如对于西方而言，他们的社会文明行为的认定、在日常交际中尺寸大小的把握、倡导的礼貌性的优先权让给女士以及在男士中流行的绅士风度等。此外，在西方的国家正统文化比我国封建主义时候的正统思想还要浓厚，这应该感谢西方资本主义国家执政党的管理，他们将社会上的群体分为不同的等级，坚持要依法治国，并且在国家以及个人的文化素养的方面有着较高的要求，正是因为在英美国家的教育方式较为优良和科学，才能够那么高比例的产生高文化素质的人才，所以，英美文化与中国文化之间的确是存在着非常大的区别。 作为世界上唯一的还在顺利传承的世界四大文明古国之一，中国的历史非常悠久，传承了五千年的历史、文化和思想，才孕育出“百善孝为先”、“四书五经”和“三纲五常”等传统的文化思想，正是这些思想才帮助中国人民树立了勤劳勇敢、刚直不阿的良好品
《中外政治制度比较》参考资料 一、名词解释 1、违宪审查 违宪审查又称宪法监督，是指特定的机关依据一定的程序和方式，对法律、法规和行政命令等规范性文件和特定主体行为是否符合宪法进行审查并做出处理的制度。其作用在于保障宪法的实施、维护宪法权威、保障公民权利与自由。世界上大多数国家都先后建立了违宪审查制度。（百度百科） 违宪审查（Constitutional review），或称合宪性审查，是指基于权力制衡原则，由释宪机关判断命令、法律或者规章制度是否符合宪法。对于个人行为的司法审查属于传统司法权，而违宪审查则起源于美国，在20世纪普遍发展起来的维护宪法机制。（维基百科） 违宪审查制度 违宪审查制度是重要的宪法保障制度，即由国家权力机关对违反宪法或破坏宪法原则的法律、法令及行政行为进行审查的裁定。 1、违宪审查方式 (1)具体的违宪审查 (2)抽象的违宪审查 (3)由“宪法诉讼”引起的对法律的违宪审查 2、违宪制裁方式 撤销违宪法律、法令或宣布其无效，这是违宪制裁最基本的方式。 （老师课件） 2、普选制 公民依照宪法和法律享有选举权和被选举权。实行公民普遍参加国家代表机关选举的制度，就是普选制。在选举中，由选民直接投票选出国家权力机关代表，或由选民选出代表，选举人或代表团，尔后由他们去投票选出国家权利机关代表。广大选民通过直接选举或间接选举，行使自己的民主权利。（百度百科）普选制：是指一国的公民不论其性别种族出身背景财产状况、宗教信仰、教育程度等，一律享有平等的选举权。 3、比例代表制 指根据参加竞选的各政党候选人所得选票，按比例分配议席的一种当选制度。是各政党所得议席与其所得的票数成正比的一种选票计算制度。该制度按照各政党所获选票数在总票数中所占比例分配议员席位。此制与名单提名相结合，以大选区制为基础，一轮投票就可以得出结果。但由于选民是投各政党所提候选人的票，所以必须先统计各政党所得选票总数，再按比例分配议员席位。比例代表制使各政党所得选票和所得席位成正比，有利小党发展而且比较客观反映政治
浅析国内外网络保险发展现状及发展前景网络保险是指保险公司(或保险中介机构)以信息技术为基础，以网络为交易平台，实现保险全过程的网络化，全过程包括投保、核保、理赔、给付或赔偿等过程。 投保过程包括网络了解保险产品；选择适合险种，根据提示输入基本信息，选择相应投保建议书，或者通过经纪人(网络)进行保险咨询；填写电子保单(是指传统纸质合同用电子数据文件来代替，投保人通过保险公司或保险中介机构提供的个人网络服务平台来查阅并核实保单内容)；通过网银转账系统或信用卡、支付宝、微信支付等方式支付保险费；保险公司经核保后同意承保，并向客户确认签订合同；对整个合同的签订、划交保费过程查询、保单变更、理赔报案、理赔情况查询、验真、续保等业务，投保后客户可以通过网上售后服务系统实现。 1网络保险具有如下特点 ①代了保险销售人员在业务流程上的作用。 从业务流程角度来说，传统渠道的业务流程为：销售人员向投保人进行宣传介绍；投保人产生投保意向；联系销售人员；销售人员进行一系列的处理；投保结束。 与传统保险不同，网络保险是投保人直接通过网络保险系统进行所有业务，不用经手销售人员就能完成投保。 传统营销采用“人海战术”，找顾客上门，绝大多数人群由于对陌生人的戒备心理，会对这种登门销售比较排斥，这会导致保险公司失去部分潜在的客户。保险公司通过网络营销手段，能够在很大程度上节省管理费用、办公场地费用。 如上述由于网络保险省去了许多中间环节，保险公司运营成本的下降将会促使保险产品价格有所降低，客户可以获得比其他销售渠道低15％左右的价格，这种保费的降低，肯定会刺激客户对保险类产品的各种需求，使得消费者的风险可以更好的得到转移，得到应有的保障。 ②以更好的将潜在的保险需求转换为真实的保险消费。 据2012年6月底的政府相关统计报告调查表明，网络购物用户规模达到2．1亿，网民使用率提升至39．0％，较2011年底用户增长8．2％。 信息化时代，保险行业可以充分使用互联网平台，更深层次研究网络群体中的潜在消费群体的投保倾向和保险需求，设计出符合网络消费群体的保险相关产品，将网络平台中的潜在保险需求，转换为真实的保险消费。 ③符合当前消费者追求方便、快捷的消费心理。 现代社会节奏明显加快，大部分消费者在消费时追求方便和快捷，网络保险超越空间、超越时间限制的服务符合消费者的这种心理。 消费者可以不去保险公司营业柜台，可以24小时随时随地方便地上网，登陆保险公司的网络保险销售平台，只用几分钟就可以用网络平台完成保险产品交易。 为了更好地满足消费者的这种心理，网络保险产品的条款项目应该力求更加的通俗化，让普通人群能够轻易理解，以节省消费者的理解时间。