我国网络银行的发展现状和法律监管
内容摘要：随着信息技术的飞速发展，网络银行作为金融业的新生事物应运而生，并以其高科技、低成本的优势获得了迅速的发展。我国网络银行作为一种新生事物，在其快速发展的过程中也产生了一系列亟待解决的问题，阻碍了我国网络银行的进一步发展，并对银行监管形成了新的挑战，鉴于我国经济发展现状和国外的相关经验，对网上银行进行适当的法律监管有利于形成一个相对公平的竞争环境，有利于更好的迎接国际竞争的挑战。
关键字：信息技术网络银行法律监管竞争环境
Abstract：Along with the information technology rapid development.the network bank arises at the historic moment as the financial industry newly emerging things and by its high tech. the low cost superiority has obtained the rapid development.Our country Network Bank took one kind of newly emerging things. have also had the question in its fast development process which a series of urgently awaits to be solved, has hindered our country Network Bank further development, and has formed the new challenge to bank supervising and managing. in view of the fact that our country economy development present situation and the overseas correlation experience. the bank carry on suitable legal supervising and managing to the net on to be advantageous in forming a relatively fair petition environment. is advantageous in the better wele international petition challenge.
Key words：Information technology network bank Legal supervising and managing petition environment
引言：网络银行是建立在IT（计算机通讯技术）之上的一种以高科技高智能为支持的AAA 式银行，即在任何时候（Any time）、任何地方（Anywhere），并以任何方式（Anyhow）为客户提供服务的银行[1]。将引发金融业经营管理模式，业务运作方式，经营理念风险监管等一系列重大变革。同时，网络经济特别是电子商务的迅速发展，为网上银行提供了极其广阔的市场。本文拟在通过分析我国网络银行的立法现状，发展现状及存在的问题，探讨促进和完善我国网上银行更快更好发展的一些对策喝措施。
一，我国网络银行的现状
（一）我国网络银行的立法现状
网上银行仍然是银行，需要经济法发挥平衡经济运行的功能，要求公权力介入加以监管，以降低运行风险，并保障社会和公共利益。因此网上银行的发展对于银行业的监管而言，是一个较大的挑战，也提供了一定的机遇[2]。在网上银行监管立法方面，应当化矛盾为统一，化戾气为祥和，在加强监管的同时，鼓励积极的金融创新，使网络银行始终在正确、规X 的轨道上发展。目前我国网络银行的立法现状只要表现在以下几个方面：
1、从世界X围看，由于网上银行正在发展之中，对于网上银行的监管及其研究尚处于起步
阶段，还没有形成较为系统的网上银行监管体系，但也已经形成了初步的国际经验，巴塞尔委员会《电子银行风险管理原则》、美国《总监手册――互联网银行业务》等，都值得借鉴和思考
2、网上银行是新生事物，我国的各家银行可以说是仓促应战,相应的管理手段和管理制度都
没有及时到位。目前，我国涉及计算机和网络领域的立法工作还相对滞后,有关金融法规更少。《商业银行法》、《中国人民银行法》主要是对传统银行的规定，均没有网上银行的有关规定。中国人民银行《网上银行业务管理暂行办法》（2001）以及贯彻该办法的通知，虽然对提供网上银行服务者的主体资格作了原则性规定，但对网上银行业务监管
仅停留在审批环节，致使银行在可能发生的与客户的纠纷中处于无法律依据的尴尬位置。电子合同形式是否合法,电子记录可否作为证据等均无明确规定。银监会《电子银行业务管理办法》（2005），在第七章专门规定了“监督管理”，但线条仍较粗，在立法层次上也明显偏低，不能满足网上银行蓬勃发展的现实需要。
（二）我国网络银行的发展现状
中国从1996年首次将传统银行业务扩展到网络上，目前国内几乎所有大中型商业银行都推出了自己的网上银行或在Internet上建立了自己的主页和。2005年，中国排名规模最大的50家商业银行中设立银行的已有37家，提供网上银行业务的有25家。一些目前尚未开展网上银行业务的商业银行和信用社也正在加快网上银行建设步伐。中国的网上银行业务正保持着快速发展之势，截至2005年，我国网上银行用户数更是飙升至3000多万户，网上银行业务已高达72.6万亿元，网上银行已成为各商业银行实现业务创新、提升品牌形象、提高综合竞争能力的主要方式。我国网上银行在发展中的特点主要体现着：
1、我国网上银行数量大量增加，业务量不断提高；
一方面随着信息技术的发展，使网络已经越来越多的走进了人们的生活、学习、工作中。更多的人开始接触网络，网络的普及和发展在一定程度上带动和促进了网络银行业务的发展；另一方面随着社会经济的发展，人们的生活水平大大提高。高节奏的生活标准，带来了高品质的生活。足不出户，网络服务越来越受到人们的青睐。因此，网络银行在这样的环境下不断增加。
2、我国网络银行服务品种和业务数量呈现多样化和人性化方向发展；
2000年以前，我国银行网上服务单一，一些银行仅提供信息类服务。作为银行的一个宣传窗口。但目前，交易类业务已经成为网上银行服务的主要内容，提供的服务包括存贷款利率查询、外汇牌价查询、投资理财咨询、账户查询、账户资料更新、挂失、转账、汇款、银证转账、网上支付(B2D，B2C)、代客外汇买卖等，部分银行已经开始试办网上小额质押贷款、住房按揭贷款等授信业务[3]。同时，银行日益重视业务经营中的品牌战略，出现了名牌和名牌产品。但目前我国尚未出现完全依赖或主要依赖信息网络开展业务的纯虚拟银行。
3、我国网上银行起步晚，发展不均衡；
我国网络银行业务虽然起步较晚，但发展迅速，尤其是在东部沿海等经济发达城市，网上银行具有较高的普及率。但对于一些偏远地区，网络银行的发展还不够全面和完善，呈现分布不均衡的状态。网上银行大多分布在经济发达的地方，经济落后的地方发展的比较少。
4、网络银行全球化、国际化发展趋势明显；
随着经济全球化和金融国际化发展步子的加快，世界各国银行业运用并购重组方式积极向海外扩X[4]。目前，获准在中国内地开办网上银行业务的外资银行包括汇丰银行、东亚银行、渣打银行、恒生银行、花旗银行等。另外，还有几家外资银行的申请正在审核之中。，我国海外银行的分支机构多达600多家，引进外资金融机构200多家，估计今后我国海外机构数量扩X的步子要放慢，而主要靠网络银行的发展来增加客户，扩展业务X围。因为网络银行的发展使整个金融市场融为一体，它缩短了国与国之间遥远的距离，模糊了国与国、洲与洲之间的地域界限和文化传统，业务的竞争将变为信誉的主角和技术装备水平及服务质量的竞争，在传统银行基础上的网络银行模式近几年可能有大的发展。但纯网络银行经过结构调整和休养生息后天，将会有一个大的发展。
二，我国网络银行在发展过程中存在的问题
（一）美国网络银行的发展问题
美国是世界信息技术中心和经济最发达的国家之一，其网络银行也是世界上最早的和最发达的。目前美国网络银行的规模和运行机制在全球都处于领先水平，国安全第一网络银行是世界上第一家网络银行，也是目前最成功的一家网络银行[5]。美国金融监管当局对网上银
行的监管采取审慎宽广的政策，一方面强调网络和交易的安全、维护银行经营的稳健和对银行客户的保护，另一方面认为网上银行是一种有益于金融机构降低成本，改善服务的创新，通过使用标准网络浏览器和协议，这种创新不仅可以大大技术维护成本，加快新系统和软件的发展，而且使银行间可以实现资源共享，成本分担。因而它们基本上不干预网上银行的发展。美国在网络银行的风险控制方面积累了较为先进的经验,基本上建立了一个内外控制相结合,技术与业务相兼顾,以金融监管为指导的完整的网络银行风险控制体系。美国对网上银行的监管，基本上通过补充新的法律、法规，使原有的监管规则适用网络电子环境来进行的。因而在监管政策，执照申请，消费者保护等方面，网上银行和传统银行的要求非常相似。负责监管的部分也主要是美国货币监管署、美联储、财政部储蓄机构监管局、联邦储蓄保险公司、国民信贷联邦协会，以及联邦金融机构检查委员会。美国大多数现有金融机构在开展网上银行业务时，不需要事先申请，也不需要申明或备案。监管当局一般通过年度检查来收集网上银行业务数据。新成立的网上银行即可以按照银行持股公司规则注册。但储蓄机构除外，储蓄机构如果想开展网上业务，必须按美联储的要求提前30天作出声明。像其他银行业务一样，网上银行业受联邦和州两级法律的约束。在联邦一级，美联储针对网上银行的发展拟修改的法规主要包括：联邦储蓄规则、储蓄真实规则、电子资金转移法、客户租赁法和贷款真实规则[6]。美联储已经公布了新规则，这些规则规定，在客户同意的情况下，银行可以使用电子网络手段定期披露有关信息，并认定了电子表格的法律效应。另外一些规则所涉及的地方银行主要利用互联开展业务的一些法规要求，也正在审议修改中。在州一级水平上，涉及网上银行行为的主要法规是《统一商业法典》（UCC）第3、第4条、4A条款。第3、第4两条涉及协商式支付工具的运用问题，4A条款是有关电子资金转移。各州执行这些条款有所差异，但差异不大。除此之外，网上银行业务在美国还受到诸如清算协会、一些银行集团等自律性机构的管理。不过，这些管理只是针对会员，而且是自愿的，其所涉及的领域也主要是技术、标准等，目的是为银行创新创造条件。
（二）欧洲网络银行的发展问题
欧洲对网上银行的监管采取统一规则。欧洲中央银行要求其成员XX取一致性的监管原则，欧盟各国国内的监管机构负责监管统一标准的实施，欧盟对网上银行监管的目标有二：一是提供一个清晰、透明的法律环境，二是坚持适度审慎和保护消费者的原则。按照欧盟关于协调银行、投资服务和保险服务法律体系的要求，欧盟对银行注册实施“单一执照”规则，即在欧盟内一个国家内获准开展的业务，同样可以在别的国家进行[7]。具体到网上银行业务上，要求成员国在网上银行监管上，坚持一致的体系，承担认可电子交易合同的义务，并将建立在“注册国和业务发生国”基础上的监管规则，替换为“起始国”规则，以达到增强监管合作，提高监管效率，适时监管网上银行产生的新风险。按照这些要求，对网上银行的监管主要集中在以下几个方面；一是区域问题，包括银行间合并和联合、跨境交易活动等；二是安全问题，包括错误操作和数据处理产生的风险、网络被攻击等；三是服务的技术能力；四是随着业务数量和X围的扩大而增加的信誉的法律风险，包括不同的监管当局、不同的法律体系可能造成的风险。
（三）通过借鉴美国和欧洲网络银行的发展现状的优点，我国网络银行暴露出诸多问题
1、网上银行组织管理制度和体系缺乏创新；
银行业是一种具有规模经济特质的行业，在传统经济条件下，商业银行实现规模经济的基本途径是组织体系的分支行制，而网上银行的出现和发展不仅仅使传统的银行经营理念，经营方式发生变化，而且正在使传统的银行外部组织结构由物理形态向虚拟形态变化实现银行规模经济的基本途径已不再是分支行制，而是技术、创新和品牌，这是就外部组织制度而言，从内部组织制度看，随着商业银行外部制度的变化，商业银行的内部组织结构由垂直式形态向扁平式形态发展。从而多层次的内部组织制度将被平行式的制度所替代，银行内部的管理
成本和协调成本会大大降低。我国传统的商业银行组织机构是一种金字塔型的树形结构，即由商业银行总行下辖多个一级分，一级分行下辖多个二级分行，二级分行下辖多个支行的总分支行组织机构形式，这种组织机构形成大多按行政区划对等设置，管理层次多，管理机构庞杂，业务上的条块分割造成管理效率低下，冗员较多，管理的成本高，不利商业银行的经营与发展。商业银行电子化、网络化即时沟通了各分支行与各部门之间的信息联系，网络中的各个成员可以直接从职能管理部门获取管理指令和反馈管理信息，商业银行业务经营中的各种授权，授信等均可通过网络实时实现。银行组织结构的变化使得银行对金融理论、金融技术、软件开发数值分析，法律等方面的高级人才的需求将会日益上升。从现在起银行必须有所准备，建立起银行内部的人才库。
2、网络银行的法律框架不够完善；
网上银行是新生事物，我国的各家银行可以说是仓促应战,相应的管理手段和管理制度都没有及时到位。目前，我国涉及计算机和网络领域的立法工作还相对滞后,有关金融法规更少。《商业银行法》、《中国人民银行法》主要是对传统银行的规定，均没有网上银行的有关规定。中国人民银行《网上银行业务管理暂行办法》（2001）以及贯彻该办法的通知，虽然对提供网上银行服务者的主体资格作了原则性规定，但对网上银行业务监管仅停留在审批环节，致使银行在可能发生的与客户的纠纷中处于无法律依据的尴尬位置。电子合同形式是否合法,电子记录可否作为证据等均无明确规定。银监会《电子银行业务管理办法》（2005），在第七章专门规定了“监督管理”，但线条仍较粗，在立法层次上也明显偏低，不能满足网上银行蓬勃发展的现实需要。
3、网络银行业务品种单一，缺乏创新能力，业务X围少；
目前我国网络银行的产品类型单一，服务项目少，X围窄。业务主要包括个人及对公账务查询、企业内部资金转账、银行转账、信用卡申请、代收费业务、网上购物支付及各种信息咨询等[8]。这些基本上还都是传统业务的延伸，没有真正开展涉及网上贷款，网上投资理财等服务项目，缺乏创新，业务X围少。
4、网络银行安全问题突出，网络犯罪层出不穷；
网络银行核心问题是实现信息在开放的网络上传输的安全性。我国的信息安全保障的技术难题还未得到根本解决，主要体现在计算机网络病毒、网络犯罪、和软件运行风险。近年来，国内网络银行事故呈上升趋势。网络银行安全问题，是当前网络发展中的核心问题[9]。安全问题既是技术问题，也是管理问题。就技术而言，大部分计算机硬件主要依靠从国外进口，许多国产的安全产品，其核心技术也是国外的，由于技术原因造成信息安全性差已成为制约我国网络银行发展的主要因素。再加上网络安全XX措施不严，入侵金融系统网络的案件时有发生，使得一些用户并不急于享用现代化的网络金融服务，这也大大制约了我国网络银行的发展。
5、缺乏良好的外部条件；
外部条件分为硬件条件和软件条件：一方面虽然近年来我国计算机用户也在大幅度增加，但相对来说整个国家人口而言，计算机用户还是比较少。同时我国网络基础设施建设落后，速度慢，网络覆盖面不高，这严重影响了网络银行服务的推广；另一方面，公众思想观念的滞后成了中国网络银行发展最直接的障碍。大多数人特别是中老年人对网络银行知之甚少，社会公众长期以来已习惯于传统银行的操作方式，要接受电子货币与网络银行的观念并不容易。而且有些消费者对于风险因素过于担心，往往把网络安全事件扩大化，对网络银行信心不足。因此，我国网络银行的发展客观上还面临者巨大挑战。
三，我国网络银行的不断完善和发展
针对我国网上银行发展现状和监管法制方面的缺陷和问题，如何改善这种不利于经济、社会发展的模式就成为一个亟待解决的问题，我国应考虑我们的实际情况，从我国国情出发，
结合我国网上银行的发展状况、互联网使用状况、发展速度等客观原因，不断改革和完善我国网上银行发展道路。尤其是我国网上银行的规模、运行平台、业务X围等差异比较大，较适宜采用的办法是，就网上银行的不同方面制定不同的规则或条例。
（一）不断发展和完善我国网络银行的必要性
1、不断完善的发展网络银行是我国社会主义市场经济发展的需要
在我国社会主义市场经济体制下，网络银行的发展相对而言是新事物，并没有太多的国际经验和统一的模式可供参考和借鉴，需要根据我国国情一步步摸索着前进。社会主义市场经济以市场为主体，辅之以国家的宏观调控。我国需要在实践中不断发展和完善网络银行，使之更好的适应我国社会主义市场经济的发展。
2、不断发展和完善我国网络银行是经济全球化的需要
随着经济全球化的发展，各国之间的经济往来更加密切，迫切需要一个宽松和谐的国际环境。只有不断加强和完善我国网络银行，才能跟上时代发展的步伐，适应经济全球化的发展，增强我国的综合国力，使我国更好的屹立于世纪民族之林。
3、不断发展和完善我国网络银行是加入WTO 的需要
中国已经加入WTO，国内的金融业将全面向外资银行开放，外资银行的网上银行必然会依托其雄厚的资本、先进的经营管理方法、新型的金融产品、信息技术的高效应用和优良的服务质量等，与国内所有的金融机构展开激烈的市场争夺。在这种竞争激烈的环境中，我国银行业应审时度势，提出科学、系统、符合国情的网上银行发展战略和思路，逐步加快我国网上银行建设的步伐。
（二）发展和完善我国网络银行的对策和措施
1、改善我国网络银行的管理体制，建立起银行内部的人才库
网络银行虽然也是银行，但网络银行不同于传统银行。他具有虚拟性和开放性，没有银行大厅，没有营业网点和柜台工作人员，有的只是与国际互联网连接的服务器，配备相关的交易方案，顾客只要通过电脑与国际互联网连接，就可以进人网上银行选择所需的服务。它的出现，使金融交易的型态发生了根本性的变化，即从“真实型”转变为“虚拟型”。同时，网上银行是借开放式的网络对大众提供金融服务的，与传统的银行相比，网上银行更具有开放性的优势。因此网络银行的管理不能像传统银行一样机构臃肿，人员冗长。应该建立有关的责任分配制度，负责有关重要事项的人员，负担更多法律监管的责任[10].同时必须改善管理体制，建立银行内部的人才库。
2、对网络银行的立法，建立健全与网上银行有联系的法律建设，使网络银行的发展有法可依，XX必究
目前，我国涉及计算机和网络领域的立法工作还相对滞后,有关金融法规更少。为了网络银行更好的发展，必须加大网络银方面的立法，同时建立健全与网上银行有联系的法律建设，各种法律法规的发展并不是独立的，它必须结合国家法制发展现状。所以网上银行法的发展不应该是独立的的，而是应该和一系列相关的法律规X相联系，例如合同法、电子商务立法、刑法、诉讼法、票据法、证券法、商业银行法、消费者权益保护法、反不正当竞争法等。上述法律规X对于我国传统商业银行发展起到了较好的规X作用，但面对网上银行新兴业
务的发展，则相形见绌，难以起到良好的规X作用，因而需要做大量的立法工作；洗钱犯罪在网上银行业务中发生频率较高，这方面必须做完善的规X，才能使网上银行法律起到真正的规X作用；诉讼法中有关证据的标准等现行规定对于网上银行纠纷取证极为困难，不利于其发展，我们必须采取措施使之适应其发展趋势等。
3、鉴于银行网络银行业务的风险性，商业银行应加强银行对网上银行客户的管理
对申请使用网上银行的客户规定严格的申请和审批手续银行依据《合同法》等法规，制定规X、严密的网上银行业务服务协议文本，根据平等、自愿、公平的原则[11]。明确银行与客户在网上银行交易中的权利、义务和法律责任，对客户的管理是网上银行管理最为重要的环节，网络银行可以使客户群体进行重新划分并对银行业务X围重新定位。网络银行为银行吸引主力客户创造重要条件，频繁使用网上银行业务是那些已经成为网民的年轻人，他们受过良好的教育，是创造社会财富的主力，收入远远高于社会平均水平，是一个正在成长的客户群体，能为金融服务业带来丰厚利润。抓住这个客户群体，将是银行提高效益，降低成本的重要策略之一。网上银行的各种交易由客户通过网络发起，但进入银行内部网和业务主机系统后，一般仍需由银行内部业务人员进行相关的后续处理，如打印网上银行的交易凭证，然后通过同城交换或电子联行等资金汇划渠道将付款人的指令发送收款人。客户申办网上银行服务往往会遇到技术障碍和服务障碍，导致客户放弃申办或使用。网上银行服务因此应做好售后服务体系建设。
4、加强信息技术的投入，为发展和完善网络银行创造良好的硬件条件
网络银行依托迅猛发展的计算机和计算机网络与通讯技术，利用渗透到全球每个角落的互联网，突破了银行传统的业务操作模式，摒弃了银行有店堂前台接柜开始的传统服务流程，把银行的业务直接在互联网上推出，这就使网络银行的发展对信息技术的发展提出了更高的要求。要想更好的发展网络银行，必须首先发展其基础产业即信息技术。应大力加强对银行电子化信息系统的基础建设，特别是要加强全国计算机网络的基础建设，促进银行内部计算机管理，促进银行电子化的发展[12] 发展完善我国网络银行必须加强信息技术投入，建立信息高速公路。
5、重视政府的作用，使银行和政府两手抓，两手都要准备
政府是我国市场经济建设的领导核心，在宏观调控中起主导作用，改革完善网上银行的监管体制，必须重视政府的作用。使银行和政府很好的结合起来，互相配合，互相监督，共同对网上银行进行监管，不能忽视政府在市场经济中的先锋作用，充分发挥政府在网上银行监管方面的作用，能更有效的实现金融监管，防X网上银行金融风险，加大对网
上银行监管力度，为网上银行的发展提供一片净土。网络银行风险问题日益突出，对我国网络银行实施必要监管非常重要[13]。
6、加强国际合作，打击网络犯罪
网络银行安全问题，是当前网络发展中的核心问题。网络银行核心问题是实现信息在开放的网络上传输的安全性。我国的信息安全保障的技术难题还未得到根本解决，主要体现在计算机网络病毒、网络犯罪、和软件运行风险。近年来，国内网络银行事故呈上升趋势。而且近年来，随着全球化的发展，各国之间的经济、政治联系更加密切，因此加强国际合作，预防网络犯罪更成为一个势在必行的事情。同时，加强国际合作能够加大打击力度、强度，使网络犯罪分子，望而生畏、望而怯步。更好的预防和打击网络犯罪，为我国网络银行的发展提供更好的环境。
结束语：伴随着信息技术的发展，网上银行业在蓬勃发展，美国、欧洲已经建立以比较完善的网上银行发展方案和法律监管措施。我国网上银行发展起步晚，速度较快。因此存在一、些亟待解决的问题，我国应考虑我们的实际情况，从我国国情出发，结合我国网上银行的发展状况、互联网使用状况、发展速度等客观原因，不断改革和完善我国网上银行发展道路。加强网上银行风险控制和法律监管，使网上银行的发展有法可依，XX必纠。为网上银行的健康发展提供一片天然的法制环境，适应我国法制化建设的步伐。
参考文献：
1杨梦莎, X文涛. 中国网络银行的发展与监管研究[J]. 金融经济,
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2龙艳. 我国网络银行的发展与风险监管研究[J]. XX财经高等专科学校学报, 2008,(01)
3伊倩. 我国网络银行监管问题与对策[J]. 合作经济与科技, 2007,(07)
4X园. 网络银行的未来趋势[J]. 农村金融研究, 2005,(07)
5齐爱民.陈文成《网络金融法》XX大学2006年版第178页
6X清娟. 中国、美国与欧洲网络银行的发展比较[J]. XX金融, 2007,(06)
7X清娟. 中国、美国与欧洲网络银行的发展比较[J]. XX金融, 2007,(06)
8银行信息化全攻略[J]. 金卡工程, 2002,(10)
9龚朝霞. 网络银行风险防X策略[J]. 发展, 2008,(08)
10李金泽：《银行业法律热点难点问题探索》，中国检察院2004年版，第213页。
11魏振瀛《民法》，大学、高等教育2006年版第23页
12贾小宁倪玉娟陈静：《网络银行带来的新风险及监控措施》，载《金融与保险》2003年第12期，第26页。
13[4] 徐江萍, 宋俊. 浅析我国网络银行风险监管制度[J]. XX财经高等专科学校学报, 2008,(01)
目录
内容摘要
关键字
Abstract
Key words
引言
一，我国网络银行的现状
（一）我国网络银行的立法现状
1、国际网络银行的法状况
2、我国网络银行的立法现状
（二）我国网络银行的发展现状
1、我国网上银行数量大量增加，业务量不断提高
2、我国网络银行服务品种和业务数量呈现多样化和人性化方向发展
3、我国网上银行起步晚，发展不均衡
4、网络银行全球化、国际化发展趋势明显
二，我国网络银行在发展过程中存在的问题（一）美国网络银行的发展问题
（二）欧洲网络银行的发展问题
（三）通过借鉴美国和欧洲网络银行的发展现状的优点，我国网络银行暴露出诸多问题
1、网上银行组织管理制度和体系缺乏创新
2、网络银行的法律框架不够完善
3、网络银行业务品种单一，缺乏创新能力，业务X围少
4、网络银行安全问题突出，网络犯罪层出不穷
5、缺乏良好的外部条件
三，我国网络银行的不断完善和发展
（一）不断发展和完善我国网络银行的必要性
1、不断完善的发展网络银行是我国社会主义市场经济发展的需要
2、不断发展和完善我国网络银行是经济全球化的需要
3、不断发展和完善我国网络银行是加入WTO 的需要
（二）发展和完善我国网络银行的对策和措施
1、改善我国网络银行的管理体制，建立起银行内部的人才库
2、对网络银行的立法，建立健全与网上银行有联系的法律建设，使网络银行的发展有法可依，XX必究
3、鉴于银行网络银行业务的风险性，商业银行应加强银行对网上银行客户的管理
4、加强信息技术的投入，为发展和完善网络银行创造良好的硬件条件
5、重视政府的作用，使银行和政府两手抓，两手都要准备
6、加强国际合作，打击网络犯罪
结束语
参考文献
浅谈我国网络银行的现状及发展研究 齐新辽宁信息职业技术学院工商管理系111000 【摘要】文通过近年来的数据分析并说明了中国网络银行迅速发展的原因;结合网民对网络银行的态度调查报告和具体使用感受,分析了中国网络银行的优势及其存在的问题;最后针对中国现有的实际情况,提出了本文关于中国网络银行发展的观点。 【关键词】网络银行问题发展策略 中图分类号:F832文献标识码:A文章编号:1009—4067(201005—0007—02 随着信息技术的飞速发展,网络正日益深入到经济金融的各个领域,网络化和全球化已成为不可抗拒的世界潮流。面对愈来愈多的竞争和挑战,开展网络银行业务是银行的必然选择。网络银行代表了银行业未来发展的方向。在我国,网络银行虽然处于刚刚起步阶段,但已对传统商业银行造成了巨大的冲击。迅速了解网络银行、发展网络银行是我国银行业急待解决的问题。 一、中国网络银行迅速发展的原因 中国网络银行的迅猛发展,得益于不断发展的市场经济和大众科技文化水平所提供的依托和推动力,具体表现为以下三点: (一网民基数大 根据中国互联网络信息中心(CNNIC发布的《第22次中国互联网络发展状况统计报告》显示,截至2008年6月底,中国网民数量达到2. 53亿人,2007年底美国网民数为2.18亿人,按照美国近年来的的网民增长速度估算,美国网民人数在2008年6月底不会超过2.3亿人,中国网民规模已跃居世界第一位。网民的增加有助于网络银行发展更多的客户,因此网络的普及带来的网民人口增多正是是带动网络银行迅速发展的基本原因。
(二电子商务的发展 网络普及网民人数增加是网络银行迅速发展的基本原因,但网络银行的发展离不开网络媒介的多元化,离不开以网络为基础的电子商务的发展。2008年6月第22次中国互联网发展状况统计调查显示:网络购物用户人数已经达到6329万人,有25.O%的网民青睐网上购物,跻身十大网络应用之列。以中国目前情况来看,网上购物使用网络银行支付的方式是最安全的,尤其是在C2C交易中,银行汇款的方式很容易产生是否已汇款或已收款的纠纷,而使用网络银行先支付交易金额给“第三方”可以保障收货前资金的安全。 (三银行自身发展并取得竞争优势的需要 网民数量的巨大和电子商务的发展是促成网络银行发展的外部因素,而促进其发展的内部因素则是银行自身发展并取得竞争优势的需要。网络银行带来的不仅是改革所带来的挑战,更是利用这次变革风潮对市场份额重新安排的机遇。所以银行不得不重新审视自身的服务方式。 二、中国网络银行的优势 1.顾客角度的便利性 网上购物使用网络银行进行支付方便快捷。因为网上商品种类繁多、价格优惠,足不出户便可以买到自己中意的商品。只要有一张开通了网络银行的银行卡,交易时剩下的工作就仅仅是敲键盘了。利用网络银行管理的银行账户简单清晰。不仅可以在网购时进行网上支付,更可以免去到银行柜台和ATM机前排队的繁琐,用户便可以清楚地了解自己的账户余额、消费记录,汇款也可在一分钟内完成操作。现在客户在网络银行上一般都可以直接购买基金或其他理财产品,在某些网络银行上购买基金甚至有减少手续费的优惠,这对于投资者来说无疑有着很大的便利性和可操作性。
互联网金融的发展现状与前景 最近，国内首部深度剖析互联网金融的着作《互联网金融》于2013年10月24日在京举行新书发布会。互联网金融领域专家学者、金融投资代表、企业精英以及来自近20家媒体的记者参加了新书发布会，在这其间，共同探讨中国互联网金融的创新方向、发展动态与未来趋势。 《互联网金融》由北京软件和信息服务交易所与国培机构董事长刘勇联手合着，中国财政经济出版社出版，是国内首部全面、系统地剖析互联网金融的书籍，其内容涵盖了互联网金融六大模式的国内外发展现状、运营模式、风险特征、发展趋势、监管方法以及行业发展政策建议等方面，本书可在国培机构预览购买。 一、互联网金融的发展现状 互联网金融以其独特的优势将对传统商业银行的竞争行为产生深远的影响，在银行业长期发展过程中发挥鲶鱼效应，包括改变银行传统盈利模式、调整业务结构、改变客户基础、改善服务水平、建立和引入新的信息管理系统等。比尔·盖茨十几年前就曾断言，在互联网的冲击下，传统商业银行将是21世纪行将灭绝的恐龙。招商银行行长马蔚华指出，以Facebook为代表的社交网络，将威胁到银行生存的根基——存贷中介功能，并且他虽然看似遥远，但很快就会发生。阿里巴巴集团主席和首席执行官马云豪言，将用互联网的思想和技术改变贷款模式，重建整个社会未来的金融体系。 近年来，网络技术和移动通信技术的普及，大大推动了互联网金融的迅猛发展。业网上银行功能也非常丰富，还有质押贷款业务等等。如果是你自己的存单，你可以不需要审批，就可以由网银自动办理质押和贷款手续。网络银行最近几年，主要是以工商银行和招商银行为首的，取得了非常大的成绩，在国际上获得了很多大的奖项。其中最大的成绩就是实现了数据大集中，形成了南北数据中心，完成灾备建设。 另外，网络银行平台上，业务全能化。产品开发能力加强，品种越来越丰富。银行总行打破了以前的科技人员配备方法，直接将科技人员下放到业务部门，人事属于业务部门。但其科技业务水平和能力的评价，科技部门有着重要话语权。这种改革使业务系统的维护能力、业务部门提出需求的能力迅速上升，提升了银行技术实力，在第一线培养了金融和计算机复合型人才。据国家统计局、工信部和易观咨询等部门的统计数据显示，2011年，中国互联网用户的数量已由1993年的2005人猛增至亿人，移动智能终端出货量达亿部，超过我国历年移动智能终端出货量的总和，2012年1-6月智能手机出货量占比已达%，网上银行注册用户为亿，全年交易额高达万亿元，全行业离柜业务率达到%。 随着互联网和电子商务的发展，中国的互联网第三方支付平台交易量、虚拟货币的发行和流通量越来越大，涉及的用户越来越多，第三方支付已经成为一个庞大的产业。据易观智库的数据显示，2011年中国第三方互联网支付市场全年交易额规模达万亿元人民币，较2010年增长99%。尽管与当年全国支付系统近2000万亿元的业务处理金额相差甚远，但第三方支付组织已将手伸向了银行的核心业务，且在电子支付领域奠定了优势地位。业界人士预计，未来几年其交易额将迎来爆炸式增长，业务占比会不断提升。 二、互联网金融的前景 首先，互联网金融降低市场交易成本。银行直接融资以及股票和债券市场间接融资尽管对资源配置和经济增长有重要的推动作用，但也产生很大的市场交易成本，包括贷款信息收集成本、银行与客户签约成本、客户信用等级评价成本、贷后风险管理成本以及坏账处理成本等。在互联网金融模式下，资金供求
对于解决保险理赔难题的思考 摘要：对于保险服务而言，最为引人关注的是理赔问题。在众多保户心中，对保险存在“投保容易，理赔难”的印象，严重影响了保险业的健康发展。笔者拟从保险公司、客户、保险监管部门、保险行业协会、外部环境等角度入手，逐一分析不同因素对保险理赔的影响，并在此基础之上，提出了对应的解决措施，以期望对保险理论与实践有所裨益。关键词：保险理赔思考一、导致保险理赔困难的原因分析1保险公司角度多数保险公司经营指导思想存在问题。当前，保险公司普遍存在重视业务发展，忽视客户服务的倾向。保险公司各级机构为超额完成上级公司下达的任务，会千方百计做大业务规模，抢占市场。对于理赔等客户服务工作由于和机构利益关系不是很大，各级机构对此重视不够，使理赔等客户服务工作流于形式。”保险公司业务前期管理的诸多环节存在问题。理赔作为业务环节的最后一个关口，业务前期埋下的隐患都会在这里暴漏出来。影响理赔的业务前期相关环节的问题包括：条款制定中的问题。众多的保险产品满足了客户多样化的需求，对保险业务的蓬勃发展功不可没。但是，不可否认的是，部分保险产品在条款设计上尚存在一定的缺陷，为理赔工作带来一些争议。例如某公司产品的责任免除条款中有“被保险人违反法律、法规或其他犯罪行为”一款，既可以理解为被保险人的违法行为和犯罪行为，也可以理解为仅指被保险人的犯罪行为。展业过程中的问题。目前，各大保险公司大都通过雇用保险代理人和保险代理兼业机构销售保险。销售人员在销售产品的时候往往没有动力去向潜在的消费者披漏对于自己不利的信息，因为这样会影响他们的销售利益。在这种销售机制下，加上对保险代理人职业道德教育、恶意承揽约束力不够；兼业代理机构人员签单不规范等原因，使消费者处于交易的不利地位。核保环节中的问题。当前，在有业务就有一切的指导思想下，部分核保人员缺乏责任心，核保把关不严，导致进门容易出门难的现象较为普遍。由此引发理赔纠纷问题自属正常，当然有些保险公司缺少科学的核保技术和评点手册也一定程度上降低了核保质量。保险公司理赔人员业务水平良莠不齐。保险公司理赔专业人才缺乏。现有的理赔人员，大多数不具备专业的理赔知识和能力，办事效率低下，每当出现复杂赔案时，往往难以做出准确判断。另外在少数保险理赔人员身上仍然存在“官僚”作风，最终只能造成保户对“保险”望而却步，影响了保险公司的声誉。2客户角度从客户角度来看，由于缺乏必要的保险知识，也会让客户感觉理赔困难。客户不了解理赔流程，认为发生事故应该马上理
中国保险业发展的现状 摘要：保险业是我国金融业开饭时间最早、开放力度最大、发展步伐最快的行业。在党中央的关心下，在不断对外开放的 过程中，保险业坚持改革创新，行业面貌放生了历史性的 变化。虽然我国的保险业在近几年中发展迅速，取得了一 定的成绩，但是与国外发展水平相比，仍存在较大的差距， 落后于外国保险业整体水平的发展，在目前国内保险业发 展中仍存在诸多问题。本文主要介绍现在保险业的现状。关键字：民族保险业初级阶段
保险是以合同形式确立双方经济关系，以缴纳保险费建立起来的保险基金，对保险合同规定范围内的灾害事故所造成的损失，进行经济补偿或给付的一种经济形式。人类社会从开始就面临着自然灾害和意外事故的侵扰，在与大自然抗争的过程中，古代人们就萌生了对付灾害事故的保险思想和原始形态的保险方法。我国历代王朝都非常重视积谷备荒。春秋时期孔子的 " 拼三余一" 的思想是颇有代表性的见解。孔子认为，每年如能将收获粮食的三分之一积储起来，这样连续积储3年，便可存足1年的粮食，即"余一"。如果不断地积储粮食，经过27年可积存9年的粮食，就可达到太平盛世。保险业作为金融的三大支柱之一，在经济发展中处于非常重要的位置。中国保险在中国已有200多年的历史，早在1805年，英国东印度公司就在广州开办了中国第一家保险机构，主要为鸦片贸易服务。但是真正意义上的民族保险业的开端还是在十九世纪后页。 一、目前我国保险业发展现状 （一）中国保险业的整体实力与核心竞争能力不断提升、经 济功能初步显现。 回顾保险业６０年来的改革发展历程，虽然经历了曲折，但全行业始终坚持改革创新，在探索中国特色保险业发展道路上迈出了坚实的步伐，取得了令人瞩目的发展成就，特别是党的十六大以来，在“抓监管、防风险、促发展”的总体思路指导下，我国保险业保持了又好又快的发展势头，在各方面取得了突出的成绩。 1.保费收入规模迅速扩大 保险业是国民经济中增长最快的行业之一，2012年，全年保险公司原保险保费收入15488亿元，同比增长8.0%，保险业增速继续在低位徘徊，而且增速首次降为个位数，与近20年来超过20%的平均增速形成了明显反差。从外部环境看，复杂严峻的国内和国际经济形势，通过实体经济、金融市场和消费者需求等多种渠道传导至保险业，增加了保险市场稳定运行和风险防范的难度与压力。2012年，保险监管强调“风险底线”和“消费者权益”，取得积极成效。从国际
中国现有网络银行发展现状分析 目前，我国网上银行多集中在沿海地区，长江沿岸的大城市，比如上海、北京、广州、武汉、南京等城市，服务种类、服务品种迅速增加，服务方式由以前的单一化、简单化到现在的多元化、复杂化。经过近十年的努力，我国的网上银行的发展也得到国际的好评，但与欧美日本等发达国家相比，还存在不少问题，发展环境设施不够完善，银行业务纵深和宽度都还有限，受信息基础设施规模小、网络设备的终端和程度失去平衡、现代支付体系不完善、信用评价机制不健全等。我国网络银行业务虽然起步较晚，但具有较高的普及率。截至2009年底，我国网上银行业务已高达72.6万亿元；其中企业用户约为74万户，交易额达70万亿元人民币；个人用户达到3460万户，交易额超过2万亿元人民币。尽管如此，网上银行用户占我国总人口的比例还不到4%，客户群体规模依然不大。受体制束缚和传统业务规范的制约，网上银行目前的业务功能还比较单一，大多数已开通的服务仅有网上查询和代缴费用等，很容易受到本行城市综合业务网络的制约，很难突破传统的业务种类，难以发挥网上银行超越时间和空间障碍的优势，推进的速度和效果也不像预料及期望的那样好，投入产出比不够协调，网上银行装饰门面现象还客观存在，很多网上银行发展很不合理。 1 .业务功能。国内四家国有商业银行网银所提供的服务, 其功能大体一致, 缺乏差异性。 2 .市场状况。近年来, 我国网络银行业有了重大发展, 我国四大商业银行中国工商银行、中国银行、中国招商银行和建设银行等都推出了网上银行业务。随着外资银行的进入, 未来企业网上银行竞争将十分激烈, 使用企业网上银行的企业数量将稳步增长, 2010年中国企业网上银行用户数量的复合增长率将达到20. 8%。如下图, 比较各网络银行市场份额而言, 工商银行的企业网上银行仍占据绝对的优势。 图 6 2010 国有商业银行网络银行的市场份额 3 .网络银行模式。就建设银行的网络银行模式来讲, 它是以I NTERNET为基础, 在客
中国保险业发展现状 中国保险行业起步较晚，我国的现代保险业不过20多年的发展，保险市场仍处在初级发展阶段。 （一）我国保险业存在的主要问题； 第一，中国保险市场基本上还处于一种寡头垄断。从中国目前保险市场情况分析，中国人民保险公司、中国人寿保险公司、中国平安保险公司、中国太平洋保险公司四大保险公司已经占有目前中国保险市场份额的96％。这就是说，中国保险市场虽然初步形成了竞争的格局，但这种以国有独资保险公司高度垄断市场的局面，特别是以少数几家保险公司寡头垄断市场的局面，就是目前中国保险市场的特点之一。 第二，中国保险业的发展还处于一个低水平。按照保险业发展的规律，保费收入一般占当年国内生产总值的3－5％。从目前西方发达国家而论，年保费收入一般都占本国国内生产总值的8－10％左右，而我国1998年保费总收入约仅占国内生产总值的1．5％，在世界排名70位左右。从总体上来说，我们的经济还不发达，人均收入水平较低，但同时又说明在建立完善的市场经济体系过程中，中国居民的保险意识与投资意识还要有一个提高过程。 第三，中国保险市场结构分布不均衡。从目前中国保险公司机构的分布而论，30家中外保险公司的总部基本上都设置在北京和中国沿海城市。保险公司分支机构虽然在大陆已普遍设立，但多数又集中
在人口密集、经济发达的地区和城市，这就造成了保险市场发育不均衡性。这种分布上的不均衡，对中国保险业的长期发展是不利的。 第四，中国保险业的专业经营水平还不高。粗放式经营与销售方式单一，产品结构简单与供给不足，以及缺乏专业人才是经营水平较低的显著特点。这都表明了当前中国保险经营水平还处于初级发展阶段。 第五，保险市场还未形成完整体系。目前中国保险市场相对来说两头大中间小，即保险主体与保险市场发展很快，而中介组织发展缓慢。 第六，再保险市场发展滞后和保险监管亟待加强。目前监管还基本上处于被动的监管状态，监管工作的科学性、系统性、前瞻性不够。对于关系到保险行业稳定的偿付能力、资产负债质量、再保险安排等重要方面的监管力度不够。至于在法律法规建设方面，还缺乏严密、完善的成套法律法规。 （二）我国保险业发展现状 1.保费收入规模迅速扩大 保险业是国民经济中增长最快的行业之一， 2006年全国保费收入达到5,641亿元，是2002年的1.8倍，在世界排名第9位，比2000年上升了7位。也就是说，中国保险业的国际排名平均每年上升1位。截至2007年底，中国共有保险公司110家，其中外资公司43家，比2002年底的22家公司增加了21家；中国保费收入达7035.8亿元，是2002年的2.3倍，同期，外资保险公司保费收入达420亿元，是
龙源期刊网 https://www.doczj.com/doc/4516744169.html, 我国网络银行发展的现状、问题及对策研究作者：毛静敏 来源：《商场现代化》2016年第21期 摘要：近年来，随着我国经济持续快速地增长，银行业的竞争愈演愈烈，各银行为了追 求利润最大化，竞相把目标投向新兴的网络银行市场。经过近二十年的发展，网络银行的业务规模、服务种类和用户数量都得到了突飞猛进的增长。与此同时，网络银行在许多方面还存在一些难以克服的问题，这限制了网络银行的进一步发展。所以本文主要分析的是我国网络银行目前发展的现状以及其存在的问题，并针对问题提出了相关对策。 关键词：网络银行；网络安全；产品创新；复合型人才 我国网络银行产生于20世纪90年代，自此以来，发展十分迅速，各大商业银行先后都研发了自己的网络银行，为客户提供在线服务。但是网络银行也存在着许多问题，在很大程度上限制了其进一步的发展。而且，在当前的经济形势下，促进金融业快速健康发展着重要求大力推进网络银行业务的发展。所以，深入研究我国网络银行在发展过程中所存在的问题，并找到行之有效的治理对策，具有重要意义。 一、我国网络银行发展的现状 1.业务规模逐渐增大。我国网络银行的业务规模主要体现在以下三个方面上：一是体现在网络银行的数量上，中国银行于1996年6月最早开设网络银行，到现在基本上所有的商业银行都提供网上银行业务。二是网络银行交易额，从2001年的1.4万亿元增长到2015年的1600.85万亿元，年平均增长率为76.16%，说明我国网络银行的规模发展迅猛。三是网络银行的用户数量，从2001年的220万人增长到2014年的9.09亿人，占人口总量的65%，呈现高速增长趋势。 2.业务种类不断增加。我国网络银行在产生初期业务比较简单，仅为客户提供一些信息服务。但经过近二十年的发展历程，网络银行能够完成的业务种类和服务类型越来越多，大体上能够满足客户不同层次的需要。目前，比较常见的主要是交易类业务，包括账务查询、转账、外汇买卖、银证转账、代缴学费、网上购物、账户挂失等。同时，基金交易、贷款等一些复杂业务也可以在网络银行上办理，逐步满足了多类别客户的多层次、全方位的服务需求。 3.市场竞争愈加激烈。近年来，迅速发展壮大的电子商务为网络银行提供了巨大的发展空间，使得网上银行市场成为各银行竞争的中心。为此，各大银行不断推出新产品和开发网络银行的新功能来吸引客户，比如，工商银行相继推出了个性化的个人网上银行与企业网上银行、工银e支付、融e联等创新产品；建设银行推出了E家亲账户、虚拟卡、E付通、银期直通车等服务；交通银行为客户提供外汇宝、得利宝、缴费、支付查询以及便利的理财服务。同时，
Visual Basic 程序设计作业(2011-6-1 一、选择题（将符合题意的描述选项前的字母填到题后的括号中） 1．以下对Visual Basic的描述中，错误的是（ D ）。 A．Visual Basic是可视化的面向对象的程序设计语言。 B．Visual Basic采用事件驱动的编程方式。 C．Visual Basic具有强大的数据库访问能力。 D．在VB的集成开发环境中，对象的属性只能在属性框中设置。 2．以下关于类与对象的描述中，错误的是（ D ） A．同类对象的集合与抽象称为类。例如学生是类，学生中的李梅则是对象。 B．同类型的对象具有相同的属性和不同的属性值。 C．工具箱中的控件是类，当把一控件“拖动”到窗体上，并为其赋给属性值后，就是对象。 D．类的属性值可以在属性窗口中设置。 3．在下事件过程中，下列有关对象、事件和方法的叙述中错误的是( D 。 Private Sub Command1_Click( Form1.Print “我们学习Visual Basic程序设计” End Sub A．Command1是对象，Click是对象响应的事件。 B． Form 的方法是Print。 C．一个对象只能响应属于自己的事件。例如Command1可响应Click、DblClick 事件，不能响应Load事件。 D．事件过程可以用End Sub结束，也可以只用End结束。
4．执行以下命令，不能在相应对象（如Form1、Label1、Text1）中显示“学习VB”的语句行是（ C）。 A． Form1．Print “学习VB” B． Label1．Caption=“学习VB” C．Text1.Caption=“学习VB” D．Text1.Text=“学习VB” 5．在Form、Text、Label中都可以显示文本字符。以下描述中错误的是：( D A．可以用Font属性在在对话框中设置字体、字型和字号。 B．可以用ForeColor属性设置字符的颜色，用BackColor属性设置字符的背景色。 C．若要将标签框成为透明，可通过设置“Label1.BackStyle=0”来实现。 D．若要将文本框成为透明，可通过设置“Text1.BackStyle=0”来实现 6．在运行时，若要使文本框获得焦点，可调用文本框对象的( C 方法来实现。 A．Refresh B．GetFocus C SetFocus D．Text1. Focus=”焦点” p 说明：若能将光标置于Text1span中，则称Text1 “获得了焦点”。 7．Form中有三个对象：Text1、Text2、Text3，执行下列语句（ D ），可使光标在Text3中闪动，即Text3获得焦点。 A． Text1.SetFocus B. Text3. GetFocus C. SetFocus.Text3 D. Text3.SetFocus 说明：此题与前一题同。 8．以下描述了在窗体中添加控件的方法。其中错误的是（）。 A．在工具箱中单击所需的控件，再将鼠标移动到窗体区域内时，光标变为”十”字形，这时在窗体中拖动鼠标即可绘制所需大小的控件。 B．在工具箱中双击所需的控件，可在窗体中自动绘制出该控件。 C．将工具箱中的控件拖曳到窗体中，可得到相应的控件。
货币银行学 银行业金融监管的必要性分析姓名：李建 学号： 1215124188 分数：
银行业金融监管的必要性分析 摘要：现代经济金融的发展越来越表明市场的不完全性是客观的，金融自由早已不能适应时代需要；传统的金融管制和金融深化阶段，金融监管趋向于政府直接管制，强制力对利率进行严管，结果反而抑制了经济增长。由于“金融脆弱性”问题的存在，导致银行系统的内在不稳定性，引发银行体系危机、金融萧条，需要对银行的经营行为进行监管。本文主要从银行监管的必要性原因、银行业存在的风险；以及如何监管，方法及措施等方面，对银行的监管提出一些可行性建议举措。建议侧重中国银行业，目的在于实现好金融监管的安全与效率兼顾。 关键词：银行业；金融危机；风险；金融监管 一、为什么要对银行业进行金融监管 （一）现实原因：金融危机频发 2008年始于美国的经济危机席卷全球，对金融系统和实体经济都带来了巨大的冲击，至今全球经济形势依然十分严峻。此次危机在给全球带来灾难性影响的同时，也凸显了金融监管的缺陷和不足。2010年以来，世界经济在螺旋式复苏过程中再度面临减速风险。发达国家经济复苏再度放缓，新兴市场国家在高通胀背景下经济增速趋于降低。 警惕金融过度自由化。阿根廷在金融自由化之后经济获得了较快增长，但同时货币名义利率迅速上升，银行存款的上升远远低于贷款的上升，因此银行等金融机构为了放贷，不惜降低贷款发放标准，为投机性活动提供贷款的比重加大，进而导致银行不良贷款增加。［1］ （二）银行存在信用风险 银行事实上是一个信心游戏。银行存在的主要风险是信用风险，即交易对手不能完全履行合同的风险。这种风险不只出现在贷款中，也发生在担保、承兑和证券投资等业务中。 就整个市场而言，会有信息方面的问题，出借人对于借用人了解很少；也有动机的问题，看借用人是否愿意付高利息，而不是判断借用人是否有能力付利息，银行和金融机构在经济中扮演中间人的角色。银行面临中介风险问题。 我国自2010年以来，信贷资产总体质量上升，各机构不良贷款走向有所分化。但经济增速趋缓可能会使银行的信用风险隐患有所暴露。一些政府融资平台的潜在风险仍不容忽视。同时房地产贷款增速回落，风险并未完全消除。［2］ （三）银行存在较大的脆弱性 短借长贷和部分准备金制度导致了金融机构内在的非流动性；银行的资产负债表中，主要是金融资产而不是实物资产，这在金融机构之间存在着相互依赖的网络，银行业比其他产业更加脆弱和
中国保险市场的发展现状以及未来发展趋势 对策分析 一、我国保险市场发展的现状第一,中国保险市场基本上还处于一种寡头垄断。从中国目前保险市场情况分析,中国人民保险公司、中国人寿保险公司、中国平安保险公司、中国太平洋保险公司四大保险公司已经占有目前中国保险市场份额的96%。而其中,国有独资的人保、中国人寿则几乎占去保险市场份额的70%。中国人寿占去了寿险市场份额的77%,人保占去了产险市场的78%。而机动车险市场中仅中国人民保险公司一家就占82%。这就是说,中国保险市场虽然初步形成了竞争的格局,但这种以国有独资保险公司高度垄断市场的局面,特别是以少数几家保险公司寡头垄断市场的局面,就是目前中国保险市场的特点之一。 第二,中国保险业的发展还处于一个低水平。按照保险业发展的规律,保费收入一般占当年国内生产总值的3-5%。从目前西方发达国家而论,年保费收入一般都占本国国内生产总值的8-10%左右,而我国1998年保费总收入约仅占国内生产总值的1.5%,在世界排名70位左右。按人均保费计算,仅为100元人民币,虽然较恢复保险业务初期的人均不到10元人民币已有翻天覆地的变化,但仍在世界排名第80位左右。当然,我们要达到西方发达国家人均保费2000多美元的水平还有距离。因为,从总体上来说,我们的经济还不发达,
人均收入水平较低,但同时又说明在建立完善的市场经济体系过程中,中国居民的保险意识与投资意识还要有一个提高过程。 第三,中国保险市场结构分布不均衡。从目前中国保险公司机构的分布而论,30家中外保险公司的总部基本上都设置在北京和中国沿海城市。保险公司分支机构虽然在大陆已普遍设立,但多数又集中在人口密集、经济发达的地区和城市,这就造成了保险市场发育不均衡性。 第四,中国保险业的专业经营水平还不高。粗放式经营与销售方式单一,产品结构简单与供给不足,以及缺乏专业人才是经营水平较低的显著特点。目前,各家保险公司已经开发和销售的产品寿险产品品种并不少,但产品结构雷同和保险责任不足,是业内人士的普遍呼声。中国保险从业人员中真正受过系统保险专业教育又有保险专业水平的保险专业人才不到30%,其中既了解国际保险市场又懂得精算和计算机技术的高级人才更是毛凤鳞角。这都表明了当前中国保险经营水平还处于初级发展阶段。 为进一步完善市场法制化的建设,使外资公司进入市场更加有法可依,保监会也努力提高保险市场的专业化监管水平,也按照世贸组织透明化的要求进一步提高了保险法的制订和监管工作透明度,加强了监管工作的程序化和规模化的建设。这两年来外资保险公司在中国推进的速度明显快速化,
我国网络银行发展现状及对策 【摘要】： 由于互联网的发展，催生了网络银行的产生，银行业走向了新的领域－网络。网络银行对传统银行产生了极大冲击，它跨越了时间与空间限制，具有交易成本低、资金周转方便、覆盖面广等一系列相对于传统银行的优势，使得网上银行近几年来一直保持着高速发展的趋势，具有强大生命力。近年来，随着网络技术的发展和宏观环境的改善，我国的网络银行也得到迅猛发展，其便利性表明了网络银行是现代银行发展的必然方向。今后我国的网络银行必将得到极大的发展空间和挑战。 【关键词】：网络银行、现状、对策 【正文】： 所谓网络银行，即通过互联网或其它电子通讯手段开设的虚拟银行，它将传统的银行业务搬到网上进行，以往用户必须亲自到银行才能完成的业务，现在只用一台PC，一根电话线，就可以享受到全天候的网上金融服务。由于INTERNET网的出现和数字化时代的到来，1995年10月成立于美国的“安全第一网络银行”是全球第一家以网络冠名的金融组织模式。继这种新的银行模式诞生后，发达国家和地区的银行，
证券公司，保险公司等纷纷在互联网上建立网站，形成了以ATM、POS 到无人银行、电话银行等全方位金融电子服务。据统计到2003年之初，全球已经发行银行卡15.6亿张，并有2500多家银行设立了自己的金融网站，网络银行的业务占传统银行业务的10％－20％，网上支付比例急剧增加。美国权威金融机构统计，在2003年已有86%的美国商业银行和信用合作社提供网上金融服务，网络银行将瓜分30％的银行利润，2005年网络银行的业务量将占整个传统银行的50％，未来10年内美国银行业务分支机构将减少一半。网络业务已经成为银行业务不可忽略的组成部分。从零售银行业务来看，网络银行渗透率已经达到了举足轻重的程度。Celent Communications公司的一份报告指出，美国现在的网络银行渗透率为22％，但还不是世界上最高的水平。北欧和韩国的渗透率已经超过了35％。（注1）在我国据统计，2004年全年新增发卡量1.13亿张，发卡量累计达到7.62亿张，持卡消费额占社会商品零售总额的比重从2001年的2.1%上升到2004年的5％，北京、上海、广州等经济发达城市这一比例达20％以上。（注2）网络就在我们的身边。 一、我国发展网络银行的必要性 改革开放以来，我国银行业虽然取得了很大进步，但是与发达国家的银行业相比较还存在巨大的差距。因此银行业应加大改革力度，加速追赶。由于网络银行是银行业的发展趋势，是电子商务发展的核心因
论我国保险监管存在的问题及对策 2001年12月11日中国加入WTO ，根据入世的承诺条件，保险市场成为对外开放最为彻底的领域之一。2006年12月11日，中国加入WTO 五年的过渡期结束，保险业从此以后面临全面开放。然而，在市场主体日益增多，竞争加剧的情况下，我国的保险监管还明显落后于发达国家，未与国际接轨。这必将为我国保险市场的规范发展带来障碍。 一、我国保险业监管存在的问题 （一）保险立法滞后和执法不严并存 我国的保险立法尚处于初级阶段，《保险法》颁布于1995年，是在我国保险市场还不健全的情况下制定的，虽然针对我国加入WTO 的具体情况，第九届全国人民代表大会常务委员会于2002年对保险法做了一次修订，但修订的幅度不大。目前，保险法的一些法律条款已不能适应我国保险业的快速发展状况，在许多方面、许多环节上都缺乏具体的法律依据或实施细则。不少现有的法规在日常监管中又没有得到很好的落实。例如保险法中有关资本金和自留保费的比例的规定，保险代理人应当持证上岗的规定都没有得到很好的贯彻，保险经营中假保费、假赔案、假数据、假报表屡禁不止。 （二）保险监管尚未从以合规性监管为核心向以偿付能力监管为核心过渡 保险经营的一个显著特点就是其高度负债性，保险人实际上是保 单持有人资产的管理者，其资产的绝大部分是准备未来赔偿或给付的负债，这就对保险人的偿付能力提出了严格的要求。从保险监管的角度看，保护被保险人的合法权益是保险监管的重要目的，而要保护保险人的合法权益，最根本的就是要保证保险公司具有充足的偿付能力，保证被保险事故发生时能获得及时的保险赔偿或给付。偿付能力监管紧紧抓住了风险管理的最根本防线，使得监管者能够更好地在监管与维持市场竞争之间保持平衡。但由于目前我国保险市场的不规范竞争，对保险监管部门的精力牵制过多，以及保险监管部门受自身人力、监管技术、监管手段
我国网上银行发展现状探究论文 摘要：网上银行又称网络银行,是依托信息技术、因特网提供各种金融服务的一种全新的企业组织形式或是一种全新的银行服务手段。网上银行是我国银行业金融创新的业务品种,它具有更为快捷、便利、低成本、高效益等优势,但同时也给商业银行带来了新型的法律风险,对银行业的风险防范提出了新的挑战。商业银行应针对网上银行的法律风险采取相应的对策,以维护金融稳定。 关键词：网上银行电子银行法律风险 一、我国网上银行业务发展的现状 互联网的迅速普及并持续高速发展,为我国网络银行的快速发展提供了坚实的基础。2001年,我国网上银行用户只有200多万户,2005年已发展到3460万户。2006年上半年已获准开放的外国银行开设网上银行的有48家,农村信用社约有5家也开设了网上银行,2007年上半年的网上银行客户数达6900万左右,网银交易额约140多万亿。1996年2月,中国银行在互联网上建立和发布了自己的主页,成为我国第一家在互联网上发布信息的银行。1998年,中国银行、招商银行开通网上银行服务,此后工商银行、建设银行、交通银行、光大银行以及农业银行等也陆续推出网上银行业务。在我国,根据CNNIC历年调查数据显示,截至2007年底,超过85%的网民选择网上支付作为付款方式,网上支付已经成为最为普遍和最受欢迎的网上购物付款方式。虽然目前我国网上银行业务在整个银行业务交易金额中的比例仅为5%-7%。据世界银行预测,在未来几年,中国网上银行业务量占银行业务量比重将达20%左右。可见,我国网上银行产品将从投入期进入发展期,市场发展潜力巨大。 二、防范网上银行法律风险的对策 1.加强内部管理,完善规章制度和业务协议 网上银行业务能否健康有序地发展,能否避免和减少法律纠纷,在一定程度上取决于银行内部管理工作是否到位。商业银行应当采用先进的技术水平,强化内部管理,提高工作人员的业务素质。根据网上银行的需要和发展,不断完善有关内部规章制度。在实际操作中,对于银行和客户之间的权利义务关系通过业务协议规范,尽可能做到详尽和具体化;对于银行和网络服务商之间的协议要明确约
我国保险市场存在的问题及对策(doc 11页)
我国保险市场存在的问题及对策 一、保险国际化的方式及实证分析 (一)保险国际化的方式 从目前看,保险国际化方式主要有三种: 1.投资国外保险市场。即通过在国外建立分公司或子公司的方式,向外国保险市场渗透,这种方式是目前保险国际化的主流。但是,由于世界各国保险市场开放程度不同,开放方式各异,因此,设立分公司或子公司的难易程度也不相同。 2.投资国外资本市场。即将本公司的资金运用到国外资本市场,分散投资风险,寻求资本收益。这种方式一般受本国保险法关于保险公司资金运用规定的限制。 3.开放本国保险市场。通过完善保险法规,逐步开放本国保险市场,允许外国保险公司参与本国保险市场,国内保险市场经营主体的国际化和本国风险管理的国际化。 (二)实际分析
监督人的方式,对保险准备金的具体细节加以规定。在这些国家里,批准保险费的同时一般也要批准技术性指标(预定利率,死亡率)。在整个合同有效期内,这些技术性指标都被用来计算保险准备金。在投资方面,许多国家规定了投资范围,并且规定在一定类别内最大的投资限额。由于各个成员国对监管方式有不同的看法,因此,各个成员国一般都不愿支持彻底提供服务的自由。 2.事后控制。有些国家的监管制度在很大程度上依赖于对每个保险产品和费率的事先批准。有些国家规定,每个保单用语都必须事先和监督机关达成协议。新保单形式的提议需由一些主要保险公司成员组成保险管理理事会传阅。提议被批准后,任何希望销售这种产品的保险公司都可以使用。但是,欧洲委员会指出,事先批准的程序不适合开放的竞争市场的要求,因为事先批准措施是为了减少竞争,并很可能给地方保险公司带来优势。因此,成员国必须废除事先批准的规定。 3.共同认可。为了开创一个充满活力和竞争性的市场,保险产品和保险费率的事先批准,甚至备案性通知的要求都被禁止。从现在开始,着重于统一执行的标准及对保险准备金、资产的充足性与最低偿付能力差额的监管。保险公司即将有选择在哪个国家设立总公司,在哪种监督制度下开展业务的自由。 二、国际保险监管总目标的调整与监管发展趋势
浅谈我国网上银行发展现状及对策 分校：市电大 学生姓名：于赛惠 学号： 0910003 指导教师：张兴夏 完稿日期： 2011年06月06日
目录 写作提纲 (1) 内容摘要 (3) 关键词 (3) 正文 (3) 一、绪论 (3) 二、本论 (3) （一）网上银行的概念 (3) （二）我国网上银行的发展现状分析 (4) 1、我国网银用户迅速增加，网上银行的交易量也快速增长，网上银行业务量在银行业务量中的比重不断上升 (4) 2、网上银行的业务种类不断增加，服务品种不断创新 (5) 3、网上银行的网点设施日益完善，银行的销售渠道日益健全 (5) 4、网上银行品牌的树立 (5) （三）我国网上银行发展中存在的问题分析 (5) 1、安全风险 (6) 2、我国网上银行的业务体系不完善，业务品种仍相对较少，业务创新能力不足 (6) 3、网上银行专业人才匮乏，银行从业人员的专业素养有待提高 (6) 4、法律风险 (7) 5、信用及信誉风险 (7) 6、网上银行的普及程度不高，网上银行的分布结构不合理 (7) （四）我国网上银行的发展对策 (8) 1、不断创新银行的安全防范技术，不断强化银行及客户的安全防范意识 (8) 2、更新银行的经营理念，加大网上银行的金融创新力度，提升现有的银行服务水平 (8) 3、加强网银从业人员的后续教育，积极引进复合型金融管理人才，提高网上银行的人才素质和技术水平 (9) 4、加快网上银行的立法程序，完善网上银行的立法体系 (9) 5、建立健全社会信用体系，提升社会整体的信用水平 (9) 6、加大银行的营销力度，提高网上银行的普及程度 (9) 7、加强国际金融合作，共同促进网上银行的发展 (10) 三、结论 (11) 参考文献 (11)
新形势下提升保险业监管质量的对策建议 摘要：自2014年全国保险监管工作会议上提出未来保险监管工作"稳中求进、改革创新"的总体要求后，保险业监管质量问题就越加为保险监管当局所重视。本文从社会认可度、对经济发展贡献程度、市场环境规范程度三个方面来对提升中国特色保险监管质量提出对策建议。 关键词：保险监管；质量；对策 为更好地实现中国保险监管效率和质量的共同提升，通过加强保险监管来推动保险业的社会认可程度、提升保险业对国民经济发展的贡献程度、规范保险市场发展环境刺激中国保险业的可持续发展，本文立足微观视角，从社会认可度、对经济发展贡献程度、市场环境规范程度三个方面来对提升中国特色保险监管质量提出对策建议。 一、严控保险企业合规性，提高保险服务社会认可度 在严控保险企业合规性方面，应从以下方面入手：（1）建立完善好保险市场市场企业和从业人员的准入和退出机制。根据审慎监管原则，要严控保险机构和从业人员的市场准入，优化保险业结构和主体。（2）在进一步放开保险费率管制的过程中又加强保险企业费率条款的合规执行监管。要严格监管保险企业以各种理由随意扩大或缩小保险责任，违
规降费开展不良价格竞争，提高保险业服务社会诚信度。（3）规范保险企业保险承保业务和理赔服务，提高保险业服务的社会公平度。提高信息化监控手段，将保险企业承保业务和理赔服务全流程数据进行集中管控，集中考评，提高保险承保、理赔的社会公开度。（4）严控保险企业的资金运用，提升保险企业资本经济效益的同时，提升保险业的社会竞争力。通过监控保险企业财务状况，特别是资金运用状况，不仅可以很好的评价一个保险企业的经营状况，还能评价一个保险企业的偿付能力和发展潜力。 二、明确保险监管运行目标，提高保险业对经济发展贡献程度 创新已经为中国现代保险服务业的发展注入了强劲的 活力，而中国现代保险服务业的创新更为中国经济的转型升级提供着强有力的保障。保险监管必须明确运行目标，顺应市场创新形势，不断提高保险业对经济发展的贡献程度。为了提高保险业对经济发展的贡献程度，本文通过对当前中国保险监管运行现状及存在的问题，尝试性提出以下几点当前中国保险监管运行目标：（1）优化保险业产业结构，提升保险业产业链关联效应，以推动整个社会经济转型升级为目标。作为现代服务业，中国保险业发展过程中还存在不少与经济发展、居民需求相矛盾的问题，如从业人员服务水平的提升程度与居民保险服务需求的矛盾等等，要推动中国保险业的
论中国保险业的现状与发展
论中国保险业的现状与发展 内容摘要：近些年来我国保险业发展很快，但与发达国家相比，我国保险业的发展水平还远远不够。但是中国保险业务快速增长，服务领域不断拓宽，市场体系日益完善，法律法规逐步健全，监管水平不断提高，风险得到有效防范。本文分析我国保险业发展状况并提出建议。意在促使我国保险业更好更快的发展。 关键词：保险监管发展前景保险市场保险业发展前景高速增长 随着资本金融全球化浪潮的迅猛推进，国际间资本流通的速度不断加快，金融 业越来越受到各国政府的普遍重视。金融业的发展不仅作为我国市场经济体系中的 重要组成部分而具有重要的意义，而且对整个市场体系的发展与完善起着催化、促 进和巩固作用。而在国民经济发展中，金融的稳定或动荡，对各国经济会产生重大 影响。保险业作为其中的一个重要部分，也为国家经济的发展发挥着重要作用。 中国自1980年恢复国内保险业务以来，保险业得到了迅速发展，产寿险的比例也发 生了变化，转向了以寿险为主的格局。中国保险市场的现状呈现出了如下的状态： 一、中国保险市场的现状 (一)保险公司逐步多元化 至2001年底，我国保险公司发展到52家，其中，中资保险公司20家，外资和 中外合资保险公司32家； 2002年底，保险公司发展到54家，其中，中资保险公司 20家、中外合资和外资保险公司分公司34家；2003年底, 保险公司发展到61家， 其中，中资保险公司24家、中外合资和外资保险公司分公司37家；2004年9月底， 保险公司发展到80家。 (二) 保险收入快速增长且潜力巨大 保险黄金10年从06年就开始了，现在正是最佳时间，现在的中国保险市场还 是比较乐观的，国家的重视以及人民收入水平的提高，在加上银行利率一再下调， 保险法的完善等等因素导致人民观念增强。国外保险不断涌入中国市场啊。 (三)保险商品多样化、商品结构趋于合理 基于社会经济发展和对外开放的需要，我国陆续开办了许多新的险种，如建筑工程 险、安装工程险、海洋石油开发险、履约保险、政治风险保险、产品责任保险、卫 星发射保险、核电站保险等，到1996年底我国开办的险种已达700多个，比1980 年增长了60多倍，比1990年增加了500多个险种；在人身险业务方面，自1982年 恢复以来，其险种也不断增加，客户在保险市场上基本能买到所需要的保险商品，
我国网络银行的发展现状及其未来发展趋势 摘要：网络银行作为21世纪一种新兴的金融业,其低廉的成本和广阔的前景,已越来越得到人们的重视。网络银行在中国的发展可谓刚刚起步,面临种种困难,我国在发展网络银行应采取如下对策:营造我国网络银行发展的良好环境;培育我国网络银行主体积极发展;加强对网络银行的有效监管。 关键词：网络银行风险对策发展趋势 一、网络银行的概念及运行特点 1.网上银行又称网络银行、在线银行,是指银行利用Internet技术,通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目,使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说,网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。 2.网络银行的运行特点 (1)业务智能化、虚拟化。网络银行没有建筑物、没有地址,只有网址,其分行是终端机和因特网带来的虚拟化的电子空间,主要借助智能资本,客户无须银行工作人员的帮助,可以自己在短时间内完成账户查询、资金转账、现金存取等银行业务,即可自助式地获得网络银行高质、快速、准确、方便的服务。 (2)服务个性化。因特网向银行服务提供了交互式的沟通渠道,客户可以在访问网络银行站点时提出具体的服务要求,网络银行与客户之间采用一对一金融解决方案,使金融机构在于客户的互动中,实行有特色、有针对性的服务,通过主动服务赢得客户。 (3)金融业务创新的平台。网络银行侧重于利用其成本低廉的优势和因特网丰富的信息资源,对金融信息提供企业资信评估,公司个人理财顾问、专家投资分析等业务进行创新和完善,提高信息的附加价值,强化银行信息中介职能。 二、我国网络银行存在的弊端 1.网络建设方面:就目前发展形式看,中国的网络建设还不够完善,尽管近年来中国的网络发展神速,但就宽带、上网费用、覆盖地域等都是网络发展的重头戏,我国网络与业务的实践需求、人们的期望还有一定的偏差,与发达国家相比还有一定的差距。再者,上网速度和宽带也是阻碍中国网络发展的主要问题,随着上网人数的激增,上网速度慢、访问速度慢的矛盾显得更为突出;从地域分布上看,地区之间仍存在一定的差距,在一些发达城市中,互联网设施水平国内领先,与国际间的差距相对较小,基本上实现了门到户的宽带连接,但一些偏远地区,还存在不完善的地方,网络设施的不完善等等。 2.网络的支付问题:网络的支付问题是影响网络银行发展的重要原因之一,目前中国的网络银行发展还不够成熟与完善,没办法保证在交易过程中的安全性,其突出方面就是支付问题,网络支付结算方式仍处于发展的起步阶段,还存在很多问题,很多银行都还没办法提供完全全国连网的网络支付服务,在传统和网络支付的变更过程中,银行间未能很好的合作,而且它的网络支付的覆盖面相对教小,在数据和处理过程中也未能达到统一的标准,这严重制约了网络银行的发展与应用。诚信也是影响网络银行发展的原因之一,就中国现在的信用制度来看,社会的整体信用制度还不完善,无论是商家还是普通的消费者在很多时候都是不讲信用的,所以人们对这种借助INTERNET的网络支付结算服务都是半信半疑。 3.网络的安全问题:安全性问题是网络银行在建设网上支付系统时,最为重视,也是花时间最多的问题,在很多情况下,犯罪分子侵入系统,干扰、破坏系统或盗用资金,给银行带来重大损失,给用户造成资金损失。在网络上存在的威胁有以下几个方面:信息泄露、非法使用、假冒、旁路控制和授权侵犯等等。某个实体假装成另外一个不同的实体,非法实体通过种种渠道便获取合法用户的权利和特权,在很多