保险监管存在问题及对策研究论文
Revised on November 25, 2020
郑州大学现代远程教育
毕业论文
题目：浅谈我国保险监管存在问题及对策研究
入学年月2013年10月
姓名_ 付华___
学号_
专业_ 金融____
联系方式_
学习中心_鹤壁学习中心
指导教师马鸿宾___
完成时间2015年08月30日
目录
摘要 (3)
关键词 (3)
一、保险监管制度的基本理论 (4)
（一）保险监管的含义 (4)
（二）保险监管的内容 (4)
（三）保险监管的目的 (4)
（四）保险监管的意义 (4)
（五）保险监管的方式 (5)
（六）保险监管的途径 (5)
二、西方保险监管模式的现状 (6)
（一）以美国为代表的严格监管模式 (7)
（二）以英国为代表的放松监管模式 (7)
三、我国保险监管的现状 (7)
（一）我国保险监管属于较严格监管模式 (7)
（二）单一的分业监管机构 (8)
（三）直接的实体监管方式 (8)
（四）严格的监管内容 (8)
四、对我国保险监管的建议 (8)
总结与展望 (9)
参考文献 (10)
摘要
保险业在我国属于朝阳产业但同时也是高风险的特殊行业。为了有效防范和化解保险业风险促进保险业健康、安全、有序地发展必须切实加强保险业监管。为此我们应从我国保险业发展实际和监管现状出发充分借鉴国际保险业监管的先进经验建立和完善我国保险业监管体系不断提高我国保险业的监管水平。
ABSTRACT
The insurance industry in our country is a sunrise industry, but it is also a special industry with high risk. In order to effectively prevent and defuse the risk of the insurance industry, the insurance industry to promote the healthy and orderly development of safety, we must strengthen the supervision of insurance Therefore, we should take full use of the advanced experience of the international insurance industry to establish and perfect the supervision system of China's insurance industry and improve the supervision level of China's insurance industry.
关键词
保险保险监管问题建议和措施
一、保险监管制度的基本理论
（一）保险监管的含义
保险监管是指政府对保险业的监督管理，是保险监管机构依法对保险人、保险市场进行监督管理，以确保保险市场的规范运作和保险人的稳健经营，保护被保险人利益，促进保险业健康、有序发展的整个过程。保险监管的对象包括1.保险公司；2.保险中介机构。
（二）保险监管的内容
1、对保险公司的监管
a.对保险机构的监管：主要包括对保险机构准入与退出的监管、对保险机构管理人员及专业人员的监管、对外资保险公司的监管。
b.对保险经营的监管：主要包括对经营范围的监管、偿付能力的监管、费率和条款的监管、再保险业务的监管、业务竞争监督管理。
c.对保险财务的监管：主要包括资本金的监管、准备金的监管、资金运用的监管、财务核算的监管。
2、对保险中介的监管
a.资格监管：具体包括保险中介要通过有关资格考试，并获得许可证和营业执照，要定期接受培训。
b.业务监管：不得采用非法手段从事非法经营，如：越权、超范围代理业务；误导陈述；恶意招揽；保费回扣等
c.财务监管：保险代理人和保险经纪人应当设立专门账簿，记载保险代理或者经纪业务的收支情况，并接受保险监管部门的监管。
（三）保险监管的目的
中国保监会具有政府行政管理部门和保险监管机构的双重职能。作为保险监管机构，它应维护被保险人的合法权益、维护公平竞争的市场秩序和保险体系的整体安全与稳定；作为行业行政管理部门，它必须作好保险发展的中长期规划的研究和制定，研究保险发展的重大战略、基本任务和产业政策，要通过规划、指导和信息服务引导保险业发展的方向。
（四）保险监管的意义
保险业是经营风险的特殊行业，是社会经济补偿制度的一个重要组成部分，对社会经济的稳定和人民生活的安定负有很大的责任。与风险密不可分，保险事故的随机性、的不可知性、的差异性使得保险经营本身存在着不确定性，加上激烈的和保险道德风险及欺诈的存在，使得保险成了高风险行业。保险公司经营亏损或倒闭不仅会直接损害公司自身的存在和利益，还会严重损害广大的利益，危害相关产业的发展，从而影呼社会经济的稳定和人民生活的安定。所以，保险业具有极强的公众性和社会性。国家对保险业进行严格的监管，是有效地保护与保险活动相关的行业和公众利益的需要。
国家对保险业进行严格的监管也是培育、发展和规范的需要。由买方、卖方和中介人三要素构成的保险市场，有一个产生、发育、走向成熟的过程，它伴随商品经济的发展而发展。国家对保险业的严格监管有利于依法规范保险活动，创造和维护平等的，防止盲目竞争和破坏性竞争，以利保险市场的发育、成熟。
构成保险的要件之一是必须集合为数众多的经济单位，这样才能有效地。所以参加保险的人数众多、覆盖面大、涉及面广。而如前所述，具有很强的专业性和技术
性，保险需专门知识，参加保险的一般成员往往缺乏这方面的知识。国家对保险业进行严格监管也是由保险经营和保险业的这种技术性与专业性特点所决定的。
（五）保险监管的方式
各国政府对保险业的监管主要采取三种方式
1.公示主义，即公告监管，这种方式最为宽松
2.准则主义，即规范监管，这种方式较公示主要严格，但仍未触及保险业经营管理的
实体
3.批准主义，即实体监管。1885年由瑞士创立，并为奥地利、德国所效仿。批准主义
较以上两种方式更为严格、具体和全面，目前绝大多数国家对保险业的监管均采用这种方式。
（六）保险监管的途径
1、现场检查。保险监管机关对保险公司的现场检查，一般可分为常规检查和专项检查。常规检查一般每年或每隔若干年对一家保险公司进行一次，其目的是全面检查、核实保险公司在一个或者若干个年度内的业务状况、财务状况和资金运用状况。专项检查根据需要随时进行，其目的是检查、核实某一业务经营或财务、资金管理中的具体问题，有时是根据举报而对保险公司进行的临时检查。
2、非现场检查。限于人力，也为控制成本，保险监管机关对保险公司情况的了解，平时是通过非现场检查，即要求保险公司定期报送有关报表、报告。我国新《保险法》规定，保险公司应当按照保险监督管理机构的规定，报送有关报告、报表、文件和资料。
金额监管部门对有问题保险机构的处理包括整顿和接管。整顿是指保险公司有违反《保险法》规定的某些行为，并在监管部门规定的期限未改正的情况下，监管部门采取必要的措施对该保险公司进行整治、监督的行为。接管是指在保险公司实施了违反
《保险法》规定的某些行为，并且造成了比较严重后果的情况下，监管部门采取必要的措施，代为行使该保险公司的经营管理权力，以保护被保险人的利益，恢复保险公司的正常经营行为。
二、西方保险监管模式的现状
从世界范围来看，150多年以前，现代保险监管模式诞生便选择了严格的保险监管模式，并一直朝着正向强化的方向发展。然而，进入20世纪90年代中期以来，西方保险监管出现了改革势头，逐步放松了对保险业的管制，其保险监管模式逐步由严格向宽松转化（刘友芝，2001）。主要表现为集银行业、保险业、证券业监管于一体，成立统一的金融监管部门，使保险监管受益于银行、证券监管的技术和信息优势；放宽对保险资金投资领域的管制，支持保险企业上市和兼并，推动金融混业经营；放松对保险条款、费率的管制，以保险人的偿付能力为管理核心；集保险业的监管与服务于一体。
西方保险监管模式的转换，主要是因为传统的严格监管是以稳定性作为保险监管的唯一目标，但随着金融混业经营的不断深入，导致金融保险业务的相互交叉，使得银行业、保险业、证券业三者的行业边界逐步淡化，但遭到了简历在唯一的稳定性目标之上的严格的监管模式（即银行、保险、证券业分业经营，保险企业内部寿险、产险不得同时经营以及三者分业独立监管）的强制约束。市场竞争日趋激烈，业务扩张与效率提升成为保险业发展的关键，西方发达国家保险监管机构不得不重新审视持续近一个半世纪的保险监管的稳定性目标，并对保险监管的目标加以修正，由单一的稳定性目标转为多维度目标，即稳定性目标、效率目标（改善本国保险竞争环境，推动本国保险业的新一轮发展）和扩张性目标（在全球范围内开拓包括中国在内的新兴保险市场，并为发达国家组成更为强大的金融保险跨国公司进行新一轮兼并创造条件）和其他目标。其中效率性目标是第一性的，它是实现保险体系的长期稳定性目标和长
远扩张性目标的前提条件。因此，放松保险管制，建立密切配合的保险监管模式成为西方发达国家保险监管机构的必然选择和努力方向。
1.美国是严格保险监管模式的代表。在严格保险监管模式下，所有保险活动的过去和现在都收到全面监管，包括对市场准入的限制、对保险条款、费率条件、保单利率、红利分配、一般保险条件等均有明文规定，并在投放到市场前收到监管部门严格和系统的监管。美国对保险业实行联邦政府和州政府双重监管制度，联邦政府和州政府拥有各自独立的保险立法权和管理权。联邦保险局负责联邦洪水保险、联邦农作物保险、联邦犯罪保险等特定义务。美国各州有自己的保险法，各州保险局在州管辖乏味内行使保险监管权。美国各州的保险监管内容虽有差异，但归纳起来通常有四个方面，即偿付能力监管、保险合同（保单和费率）监管、财务监管和市场行为监管。充分体现了美国保险监管的广泛性和严格性。
2.英国是放松保险管制的代表。1997年10月以前，英国政府对金融业的监管是按照分业模式进行的，其中保险监管是由英国贸工部负责的，但从1998年1月起，保险监管职能由英国贸工部临时过渡到财政部，然后由财政部采取签署合同方式，将保险监管职能从1999年1月1日起委托给新成立的英国金融服务局（FSA），它是由过去分别监管银行、证券、保险等九个行业的监管机构组成。
英国版的保险监管是以常温能力为中心的，保险监管机构对保险也的管理强调保险公司的自律性，除保证偿付能力外，保险监管机构不对保险公司的具体经营、费率制定和业务状况做特别规定。1982年通过的《保险公司法》规定，所有在英国营业的保险公司均应保持足够的偿付能力，必须定期向监管就提交和向公众公布其相近的财务信息。对于偿付能力不足的保险公司，英国保险监管部门处罚是绝不手软的。如果保险公司发生偿付能力不足或者财务不健全的情况，进入服务局会要求保险公司提供更详尽的信息，包括按季度送报表和随时提供投资、业务活动情况、精算报告等内
容，甚至停止承保新业务。这种监管机制有效的保证了保险监管的及时、准确、到位，而且便于发现问题和解决问题。
三、我国保险监管的现状
1、与西方现行的宽松的保险监管模式相比，中国现阶段保险监管从整体上仍然属于较为严格的监管模式。主要表现在：
2、单一的分业监管机构。我国于1995年开始形成的金融分业经营体制，与之相适应，我国金融监管就形成了证监会、保监会和银监会三足鼎立之势，各司其职。这虽然有利于防范我国金融业管理水平不高的情况下因混业经营二产生的金融风险，但是由于相互缺乏有效的协调机制，在银行、证券、保险之间业务往来越来越频繁的情况下，这种忽视混业的监管体制显然是一种低效率的监管。
3、直接的实体监管方式。长期以来，我国的保险监管基本上是市场行为的监管，着力于对单一保险企业的直接监管，即通过一系列法规条文严格规定了保险企业的经营准则，并由保监会贯彻执行。重点监管费用厘定、险种设计等经营实务，而对保险业整体的间接的中介监管指标-偿付能力要求不高，采用单纯的固定最低资本额模式，监管十分薄弱，缺少相应的监管技术和能力。由此造成许多保险公司忽视业务质量的提高，疏于成本费用的控制，偿付能力隐患很大。十多年来，我国保险监管的核心是对保险人行为的加官。我国的保险监管正在向以“偿付能力监管为核心”的监管模式转变。目前我国的加官是保险公司行为能力监管和偿付能力监管并存的局面，但监管的核心将转换成偿付能力的监管方式。
4、严格的监管内容。我们现行的保险监管模式是建立在稳定性目标之上的，对保险企业的监管内容不仅涉及范围广，而且限制性很强，如按个的市场准入限制、主要险种的基本条款和费用率由保监会统一制定，保险资金运用仅限于银行存款、国债和金融债券等方面。虽然表面上看，保险企业的稳定性得到了保证，但由于严格的市场
准入而缺乏竞争，条款费率的统一制定二缺乏创新，严格的投资范围限制导致资金运用低效率，这都使我国保险业的效率极其低下。而且在缺乏效率情况下，内资保险公司的偿付能力严重不足已是不争的事实，长此以往，保险体系的稳定性也会遭到严重威胁。
四、对我国保险监管的建议
随着我国加入WTO后保险市场的全面开放，国内外竞争加剧，金融混业经营趋势日益明显，传统的保险监管模式难以满足开放条件下我国保险业的发展。从长远来看，我国的地域差异较大，发展保险要因地制宜，走地方特色发展之路。近年来，不少省份都把发展县域保险作为做大做强保险业的一项重要发展战略，大力推动县域保险的发展，取得了较好的成绩。“十一五”期间，应继续把县域保险战略引向深入，全面提高县域保险的广度和深度。一是继续巩固县域寿险，全面提升业务品质，改善业务结构，提高服务质量。二是大力推动县域非寿险业务，积极探索发展农业保险的新思路、新方法，为农民生产提供良好保障。三是推动产品创新，引导公司多开发一些市场前景好、效益好的产品，满足不同县域地区群众的差异化需求。四是积极探索新的营销模式，改进展业方式，降低经营成本。引导非寿险公司学习寿险公司在个人代理、兼业代理等方面的成功经验，多渠道、全方位拓展业务。建立信息共享机制，逐步推行信息披露制度一方面，要整合资源，搭建信息沟通平台。一是加强行业内部合作，建立客户信用信息共享平台。即建立代理人“黑名单”制度，约束行业内部，同时建立失信客户“黑名单”制度，使欺诈骗赔等行为得到有效遏制。二是加强与银行等其他行业的合作，探索在金融业内建立资源共享机制，实现客户信用数据信息对接。另一方面，要逐步推行信息披露制度，展现保险业良好的开放形象。一直以来，监管机构因担心社会影响，披露信息多侧重于政策宣传，很少公布监管处罚信息，在公开处罚信息方面的慎重，客观上助长了公司的违规行为。因此，逐步公开处罚信息，不但是市场经济发展的必然趋势，而且对于加强社会监督、增强监管效率、展示行业开放形象、促进行业健康发展十分重要。
总结与展望
从我国保险市场发展的实际出发由于我国保险市场发展不相对不成熟特别全国各地
保险市场成熟程度的不平衡近期内保险监管难以完全摆脱裁判加教练的现状。但是着
眼于我国保险市场的长远发展为顺应我国社会主义市场经济建设的总体趋势我们必须
为建立和完善我国保险业监督体系的若干设想1进一步确立开放型的现代保险业监
管目标和理念。2尽快完善我国保险业监管法律法规体系。3努力改进保险业监管方式和手段。4加强对国有保险公司的监管。5要强化保险机构内部控制和行业自律机制。6借助中介机构力量加大现场检查力度。7加强保险业监管的国内和国际合作。
参考文献
[1]周骏、朱新蓉、李念斋主编《2001中国金融市场发展报告》，P208、P212、
P213，经济科学出版社2001年版。
[2]魏华林、林保清《保险学》，北京高等教育出版社2004版
[3]赵春梅、郭颂平《保险基础知识》，P384-388，首都经济贸易大学出版社2014
版
致谢
在论文的准备和写作过程中，笔者得到了老师的悉心指导和热情帮助,再此特别感谢。
付华
2015年8月
郑州大学现代远程教育本科毕业论文（设计）评审表
注：1、此表附在论文后面；
2、指导成绩和答辩（评改）成绩按百分制记；
对于解决保险理赔难题的思考 摘要：对于保险服务而言，最为引人关注的是理赔问题。在众多保户心中，对保险存在“投保容易，理赔难”的印象，严重影响了保险业的健康发展。笔者拟从保险公司、客户、保险监管部门、保险行业协会、外部环境等角度入手，逐一分析不同因素对保险理赔的影响，并在此基础之上，提出了对应的解决措施，以期望对保险理论与实践有所裨益。关键词：保险理赔思考一、导致保险理赔困难的原因分析1保险公司角度多数保险公司经营指导思想存在问题。当前，保险公司普遍存在重视业务发展，忽视客户服务的倾向。保险公司各级机构为超额完成上级公司下达的任务，会千方百计做大业务规模，抢占市场。对于理赔等客户服务工作由于和机构利益关系不是很大，各级机构对此重视不够，使理赔等客户服务工作流于形式。”保险公司业务前期管理的诸多环节存在问题。理赔作为业务环节的最后一个关口，业务前期埋下的隐患都会在这里暴漏出来。影响理赔的业务前期相关环节的问题包括：条款制定中的问题。众多的保险产品满足了客户多样化的需求，对保险业务的蓬勃发展功不可没。但是，不可否认的是，部分保险产品在条款设计上尚存在一定的缺陷，为理赔工作带来一些争议。例如某公司产品的责任免除条款中有“被保险人违反法律、法规或其他犯罪行为”一款，既可以理解为被保险人的违法行为和犯罪行为，也可以理解为仅指被保险人的犯罪行为。展业过程中的问题。目前，各大保险公司大都通过雇用保险代理人和保险代理兼业机构销售保险。销售人员在销售产品的时候往往没有动力去向潜在的消费者披漏对于自己不利的信息，因为这样会影响他们的销售利益。在这种销售机制下，加上对保险代理人职业道德教育、恶意承揽约束力不够；兼业代理机构人员签单不规范等原因，使消费者处于交易的不利地位。核保环节中的问题。当前，在有业务就有一切的指导思想下，部分核保人员缺乏责任心，核保把关不严，导致进门容易出门难的现象较为普遍。由此引发理赔纠纷问题自属正常，当然有些保险公司缺少科学的核保技术和评点手册也一定程度上降低了核保质量。保险公司理赔人员业务水平良莠不齐。保险公司理赔专业人才缺乏。现有的理赔人员，大多数不具备专业的理赔知识和能力，办事效率低下，每当出现复杂赔案时，往往难以做出准确判断。另外在少数保险理赔人员身上仍然存在“官僚”作风，最终只能造成保户对“保险”望而却步，影响了保险公司的声誉。2客户角度从客户角度来看，由于缺乏必要的保险知识，也会让客户感觉理赔困难。客户不了解理赔流程，认为发生事故应该马上理
毕业设计课程设计类： 1、泵体无夹具工艺设计论文 2、连接座课程设计 设计类： 1、斗式提升机的设计 2、建筑卷扬机的设计 3、船用挖掘机起升机构的设计 4、15KN船用柴油机绞车的设计 5、3T悬臂起重机的设计 6、平面转弯带式输送机的设计 7、12T桥式起重机起升机构的设计 8、8T桥式起重机主起升机构的设计 9、SGB-620-40T型刮板输送机的设计 10、钢筋弯曲机的设计 11、单轨抓斗起重机设计 12、5T电动单梁桥式起重机的设计 13、矿用提升机构的设计 14、胶带式输送机的设计 15、数控龙门三枪H型钢自动火焰切割机 16、双梁起重机毕业设计
17、螺旋输送机的设计 18、船用锚机的设计（起重） 19、船用柴油机绞车的设计 20、机械手设计 21、电动（液压）锚机的设计（起重） 22、12.5T单卷筒绞缆车设计（起重） 23、柴油机绞车的设计（起重） 24、-WY型滚动轴承压装机设计 25、带式输送机 26、设计-“包装机对切部件”设计 27、数控回转工作台 28、无摩擦球阀设计 29、旋风除尘器设计 30、液压控制阀的理论研究与设计 31、起毛机主传动结构设计 32、球面蜗杆加工专用数控机床进给系统设计 33、发动机余热发电系统设计 34、射流抛光实验装置中抛光槽系统的研制 35、基于MATLAB的数字滤波器的设计. 36、减速机设计 39、1.8T慢速卷扬机设计 40、愕式破碎机
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人文社科学院2012届毕业论文工作小组 毕业论文中存在的问题及解决思路 2011.10.25 问题1：毕业论文题目比较老、比较大，空泛，甚至有些题目完全可以写本书，毕业题目不规范；或者论文题目与专业不相吻合，即不符合专业人才培养方案。 解决思路：老师们今后要根据自己的研究方向来拟定论文题目，题目要具体，范围要小，尽量结合各专业的研究前沿。各教研室主任要清理一些不符合专业培养要求的毕业论文题目，比较老、大、空泛题目。学术委员会的作用没有充分发挥。今后，题目审核要通过学术委员会，答辩后优秀论文和答辩不过关的论文都要由学术委员会来定。 问题2：题目变更比较多，法学的学生几乎全部变更了题目。 解决思路：今后题目拟定可以提前进行，在学生中收集他们感兴趣的题目，然后老师来规范。 问题3：毕业论文的粘贴比较多。如果要查重复率的话，90%的学生毕业论文无法通过。毕业论文字数多，有些学生的论文达到4万字；大多数都在15000字以上。 解决思路：今后，学生的毕业论文8000字到10000字，不能超过10000字，硬性规定，超过10000字，提交答辩前，学术委员会来审查，看是不是自己写的东西。大学几年学习，一定要有学生自己的学习体会。 问题4：大多数学生都没有按照学校要求的进度来完成论文各阶段的工作。有个别学生在答辩时才交第一稿，有个别老师根本没有给学生指导。 解决思路：今后，中期检查为全面检查，凡是中期检查第一稿都没有的学生，推辞答辩；还没有开始论文准备工作的，取消答辩资格。以学院正式文件的形式，通告全院，通知学生。形成制度。 问题5：论文答辩时，答辩老师更多的是在指出学生论文格式、结构方面的错误，这个本应该是指导老师的工作。答辩时涉及论文内容的答辩时长不够。 解决思路：实验室建立一个标准的毕业论文答辩室。每届答辩前，各专业都要举行一次示范答辩，由全体专业老师和毕业学生参加。答辩时注意实质答辩，
本科生毕业论文（设计）规范 一、基本规范 （一）毕业论文（设计）文本结构规范及装订顺序： 1．毕业论文（设计）任务书 2．毕业论文（设计）题目、摘要、关键词（中英文） 3．毕业论文（设计）目录 4．毕业论文（设计）正文（理工类）： （1）选题背景； （2）方案论证； （3）过程（设计或实验）论述； （4）结果分析； （5）结论或总结。 注：文科及其他学科，可根据学科特点，参照上述结构制定统一的正文结构规范。 5．致谢 6．附录 7．参考文献 （二）内容要求 1．任务书、题目、摘要、关键词、目录等项内容由指导教师把关。 2．论文文本每页右下角必须有页码，目录中必须标明页码。 3．毕业论文（设计）正文： 正文内容层次结构序数为：一、二、三、……；（一）（二）（三）……；1.2.3.……；（1）（2）（3）……。 （1）选题背景：说明本设计课题的来源、目的、意义、应解决的主要问题及应达到的技术要求；简述本课题在国内外发展概况及存在的问题，本设计的指导思想。 （2）方案论证：说明设计原理并进行方案选择，阐明为什么要选择这个设计方案（包括各种方案的分析、比较）以及所采用方案的特点。 （3）过程（设计或实验）论述：指作者对自己研究工作的详细表述。要求
论理正确、论据确凿、逻辑性强、层次分明、表达确切。 （4）结果分析：对研究过程中所获得的主要数据、现象进行定性或定量分析，得出结论和推论。 （5）结论或总结：对整个研究工作进行归纳和综合，阐述本课题研究中尚存在的问题及进一步开展研究的见解和建议。 4．致谢：简述自己完成论文（设计）的体会，并对指导教师以及协助完成论文（设计）的有关人员表示谢意。 5．附录：包括与论文有关的图表、计算机程序、运行结果，主要设备、仪器仪表的性能指标和测试精度等。 6．参考文献：为了反映论文的科学依据和作者尊重他人研究成果的严肃态度以及向读者提出有关信息的出处，正文中应按顺序在引用参考文献处的文字右上角用［］标明，［］中序号应与“参考文献”中序号一致，正文之后则应刊出参考文献，并列出只限于作者亲自阅读过的发表在公开出版物上的最主要文献。 参考文献的著录，按著录/题名/出版事项顺序排列： 期刊——著者，题名，期刊名称，出版年，卷号（期号），起始页码。 书籍——著者，书名、版次（第一版不标注），出版地，出版者，出版年，起始页码。 7．文字要求：文字通顺，语言流畅，无错别字，采用计算机打印成文。 8．图纸要求：图面整洁，布局合理，线条粗细均匀，圆弧连接光滑，尺寸标注规范，文字注释必须使用工程字书写。提倡学生使用计算机绘图。 9．曲线图表要求：所有曲线、图表、线路图、流程图、程序框图、示意图等不准徒手画，必须按国家规定标准或工程要求采用计算机或手工绘制。 10．译文要求：内容必须与课题（或专业内容）有联系，并说明出处。 11．论文字数要求： 毕业论文（设计）字数文科0.8—1.2万（其中外语专业不少于3000个单词），理工科不少于1.5万字（含图表）；外文翻译不少于1.5万印刷符号、外文参考资料阅读量不少于10万印刷符号。文科各专业的文献综述必须单独写，其字数应在2千汉字以上，要求与译文相同。 12．毕业论文（设计说明书）用A4开纸打印，并使用学校统一制作的封面
第五篇保险监管篇 第十八章保险监管理论概述 第一节政府干预市场的一般理论 西方学者们一般将关于个人与国家的关系的观点分为两种，即有机社会论与机械社会论。有机社会论认为，社会可以被看做是一个有生命的机体，个人是整体的一部分，整体的利益高于个体，强调社会的整体利益，而不是个人的利益。政府是这一有机体的不可分离的部分，它负责定义“社会利益”，并且制定和实施法律来促进整体社会利益的提高。与之相反，机械社会论则认为，政府的目标是帮助个人实现他们的愿望。政府不是社会有机整体的一部分，而是众多个人为了更加有效地实现他们的愿望而创造的一种机制，个体的利益优于集体的利益。这两种对立观点的具体表现形式就是影响整个20世纪的两种不同的经济思想——市场经济和计划经济。在计划经济体制下，由政府代替市场力量配置资源。在市场经济体制下，供求关系创造了市场，市场确定价格，价格是配置资源的信号机制。 一般来讲，经济市场化的程度取决于三方面：一是市场力量决定价格的程度；二是市场竞争的程度；三是政府干预市场的程度。政府对一般市场干预程度的差别同样存在于保险市场，大多数情况下，政府对保险市场的监管程度与其对整个经济的干预程度是一致的。 在经济学中，对社会经济制度实证研究和规范研究的角度是不同的。实证经济学侧重于如实地描述经济活动，主要研究“是什么”的问题；规范经济学则侧重于衡量经济活动的优劣，主要研究“应当是什么”的问题。规范经济学和实证经济学都有一些理论试图说明监管存在的必要，例如，规范经济学强调“公共利益”，认为监管是为了服务于公共利益而存在，监管的目标是实现经济效率最大化，包括防止和纠正市场失灵引起的对消费者利益的重大损害。实证经济学则强调“私人利益”，认为监管者的动机在于促进私人的利益。按照这种理论的解释，监管者出于自身利益，热衷于监管活动，与他们追求政治支持最大化的目标是一致的。 一、公共利益论 “公共利益论”认为，政府干预经济的目的应当是寻求社会福利的最大化，问题是如何来衡量所谓的社会福利。 竞争性市场在某些条件下会实现社会资源配置的“帕累托有效”，从理论上讲，市场经济可以在没有政府干预的情况下自动地实现资源的有效配置，但是有效的配置并不一定是公平的。盲目追求效率目标会导致某些人陷入贫困，或使其最基本需求得不到满足。各国政府也一直都对保险业采取比其他一般行业更多的监管措施。这种监管实践背后的基本理念是，保险业对于公众的福利是至关重要的，它关系到公共利益，直接影响着公民和企业的经济安全。因此，也就为保险监管找到了理论基础和理论解释。 “帕累托有效”只有在各种严格的假设条件都具备的情况下才能实现，经济学中所谓的“完全竞争”有四个假设条件。然而，现实社会中所有的市场都处于不完全竞争的状态，我们只能让市场尽可能地满足假设条件，从而尽可能地实现竞争所能够带来的利益。 市场不能有效地配置资源就意味着有些商品和服务是不可获得的，或者只能以次优的方式，比如以高于完全竞争市场的价格获得商品和服务。这种以市场为基础的经济造成的资源无效配置被称为“市场失灵”。市场失灵的存在，会引起整体社会福利的减少。一般市场监管和保险市场监管的目标应当是使这种社会福利最大化。如果通过有效方式使得至少有一个人获得更多的利益，而同时没有损害其他人的利益，这时，就可以认为是达到了所谓“帕累托改进”。 监管政策的目标应当是社会福利的最大化。通常政策制定者将此目标解释为在保持生产
本科生毕业论文存在问题及对策研究述评 高校本科生毕业论文是本科学生通过3年多的学习，综合运用所学专业知识和技能的训练。在教师有针对性的指导下，学生针对某一问题，通过搜集相关资料，自己获取本专业某一方面的前沿知识，并就此问题进行实验研究，分析比较实验结果，提出解决问题的方法（宋媛等，2006）。它既是学生对所学专业知识综合运用的过程，也是学生将理论与实践相结合进而分析解决实际问题和培养初步科学研究能力的重要成果。当前，我国正在加快发展高等教育的大众化，随着整个社会环境的重大变化以及各行业形势变化与政策变革，高校本科生不断扩招，毕业论文也面临着新形势下的新问题（蔡丽丽，2007）。如何解决本科生毕业论文存在问题已成为高等教育领域关注的热点问题之一，现有本科生教育培养计划和管理理念也亟待改革。 为了准确的分析本科生毕业论文发展的研究情况，笔者以“本科生毕业论文+X”为主题词，应用中国学术期刊全文数据库CNKI进行“精确”检索（2016年5月），在中国学术期刊网络出版总库中共获取了与本科生论文有关联的期刊论文705篇。在时间维度上发现，其研究初始于1980年代，高松林在《学报》上发表了“怎样写毕业论文”一文，让人们对于毕业论文形成了一个初步认识。之后华中农业大学教务处程华东于年在华中农业大学学报发表了《关于提高本科毕业论文质量的点思考》，这是有资料记载的最早的本科生毕业论文专题研究。 1 本科生毕业论文的意义和作用 1.1本科生毕业论文的积极意义探讨 毕业论文写作目的是总结和检验学生学习期间的学习成果，培养学生综合运用所学基础理论、专业知识与技能，独立分析和解决问题的能力，使学生受到科学研究的基本训练，达到教学计划培养目标的要求（程冬梅，陈璇，2007）。通过毕业论文，学生可以学会如何独立写作的全过程。同时毕业论文作为学位申请者综合研究能力的集中展示，不仅关系到申请者的学习成果能否得到认可，更是推动学术传承和发展的关键领域之一。教育部办公厅（2004）在《关于加强普通高等学校毕业设计（论文）工作的通知》中也再次指出了毕业论文的重要意义。然而应该承认的事实是，这一问题虽然意义重大，但其本身所受到关注的程度却远远不够，其最显明的例证就是目前学位论文整体上质量下降。 1.2本科生毕业论文的消极意义探讨 近年来，中国大学本科生毕业论文水平的滑坡现象引起了社会的普遍关注，加上国外大学本科生毕业没有具体毕业论文这一要求，一时间取消本科毕业论文的呼声四起。杨卓娟等（2011）认为本科毕业论文不是考查学生综合应用能力的唯一方法，应该适应精英教育与大众教育在人才培养目标上发生的变化及时调整教学大纲。同时索红军（2015）指出取消本科生毕业论文，一是可以让学生安心进行相应的专业实习和找工作，或者复习考研；二是老师也不用再应付学生上交
保险市场监管 【摘要】保险市场监管是保险学研究的一个重要内容。虽然近几年我国保险业发展速度十分迅猛，但我国的保险业仍处于起步阶段，各方面还不成熟，保险市场监管问题日益突出。本文第一部分首先列举了一个真实案例，引出我国保险市场监管存在问题的论题，第二、三、四部分分别介绍了我国保险市场监管的现状、存在的问题以及市场监管的必要性，最后针对我国面临的监管问题提出一些完善市场监管的措施。 【关键词】保险业保险市场市场监管 一、保险市场监管案例 山西大同的王女士在某险企购买团体年金保险，近10年一直有定期返还，直到2012年5月她和其余十几位投保人被告知，该团体年金保险负责人因诈骗被拘捕。十几位投保人一起找到保险公司时，得到的回应却是，这是个人诈骗行为，保险公司概不负责。据王女士介绍，近10年来，团体年金保险的年利息水涨船高，到2010年利息涨到了8.5%，就又介绍一些朋友加入。据另一位投保人马女士介绍，该保险公司负责人说2003年保险公司团险部推出一款团体年金保险，收益比银行略高，十万元可以获得收益八千元，一万元可以获得收益八百五十元，马女士便在2010年1月4日投入2万元，利息收入相当不错，在2011年又选择投入10万元。到了2012年，警察局通知他们，保险公司负责人出事了，这是诈骗。投保人找到保险公司，但保险公司说没有开过这个险种，不负责赔偿损失。 这个案例充分说明了我国现阶段保险市场监管存在的问题，误导、骗保、欺诈等行为时常发生，保险市场监管力度还不足以保护消费者的利益。 二、我国保险市场监管的现状 （一）保险监管的含义 保险监管，是指一个国家对本国保险业和保险活动的监督管理。通常情况下，保险监管被分为两个层次：第一，通过国家制定保险法律法规对保险市场进行监管；第二，保险业监管机构根据保险法律法规对保险业进行监管。 （二）保险市场监管现状 目前，我国保险监管法律体系已经基本建立，并采取以政府监管为主，行业自律组织辅助的监管模式，摒弃以对保险人的行为监管为核心的监管模式，逐步建立起以偿付能力监管为核心的新模式。偿付能力，就是指保险公司偿还债务的能力。目前我国的监管主要针对保险公司行为能力和偿付能力，但监管的核心将将逐步转换为对偿付能力的监管。 2009年2月28日,十一届全国人大常委会第七次会议表决通过了《中华人民共和国保险法》修订草案,修订后的保险法自2009年10月1日起施行。这一决定将监管上升到了法律层面，是对保险公司资金管制的进一步加强。新的保险法实施后,我国保险业将面临机遇的同时也面临更大的风险，充分体现了市场监管对保险公司经营的重要性,更何况我国的保险市场还处于初级发展阶段、各个方面发展都还不是太成熟。2012年1月，温家宝总理在全国金融工作会议上明确指出，金融监管要借鉴国际金融监管改革的最新成果，完善监管规则，更新监管理念、制度和方式，不断提升监管有效性；保险业要强化偿付能力监管。为贯
Visual Basic 程序设计作业(2011-6-1 一、选择题（将符合题意的描述选项前的字母填到题后的括号中） 1．以下对Visual Basic的描述中，错误的是（ D ）。 A．Visual Basic是可视化的面向对象的程序设计语言。 B．Visual Basic采用事件驱动的编程方式。 C．Visual Basic具有强大的数据库访问能力。 D．在VB的集成开发环境中，对象的属性只能在属性框中设置。 2．以下关于类与对象的描述中，错误的是（ D ） A．同类对象的集合与抽象称为类。例如学生是类，学生中的李梅则是对象。 B．同类型的对象具有相同的属性和不同的属性值。 C．工具箱中的控件是类，当把一控件“拖动”到窗体上，并为其赋给属性值后，就是对象。 D．类的属性值可以在属性窗口中设置。 3．在下事件过程中，下列有关对象、事件和方法的叙述中错误的是( D 。 Private Sub Command1_Click( Form1.Print “我们学习Visual Basic程序设计” End Sub A．Command1是对象，Click是对象响应的事件。 B． Form 的方法是Print。 C．一个对象只能响应属于自己的事件。例如Command1可响应Click、DblClick 事件，不能响应Load事件。 D．事件过程可以用End Sub结束，也可以只用End结束。
4．执行以下命令，不能在相应对象（如Form1、Label1、Text1）中显示“学习VB”的语句行是（ C）。 A． Form1．Print “学习VB” B． Label1．Caption=“学习VB” C．Text1.Caption=“学习VB” D．Text1.Text=“学习VB” 5．在Form、Text、Label中都可以显示文本字符。以下描述中错误的是：( D A．可以用Font属性在在对话框中设置字体、字型和字号。 B．可以用ForeColor属性设置字符的颜色，用BackColor属性设置字符的背景色。 C．若要将标签框成为透明，可通过设置“Label1.BackStyle=0”来实现。 D．若要将文本框成为透明，可通过设置“Text1.BackStyle=0”来实现 6．在运行时，若要使文本框获得焦点，可调用文本框对象的( C 方法来实现。 A．Refresh B．GetFocus C SetFocus D．Text1. Focus=”焦点” p 说明：若能将光标置于Text1span中，则称Text1 “获得了焦点”。 7．Form中有三个对象：Text1、Text2、Text3，执行下列语句（ D ），可使光标在Text3中闪动，即Text3获得焦点。 A． Text1.SetFocus B. Text3. GetFocus C. SetFocus.Text3 D. Text3.SetFocus 说明：此题与前一题同。 8．以下描述了在窗体中添加控件的方法。其中错误的是（）。 A．在工具箱中单击所需的控件，再将鼠标移动到窗体区域内时，光标变为”十”字形，这时在窗体中拖动鼠标即可绘制所需大小的控件。 B．在工具箱中双击所需的控件，可在窗体中自动绘制出该控件。 C．将工具箱中的控件拖曳到窗体中，可得到相应的控件。
写毕业论文（设计）的步骤 完成一篇毕业论文,一般要经过以下几个步骤: 一、选题 二、收集、占有资料 三、确立论点，拟定写作提纲 四、撰写初稿 五、修改定稿 一、如何选题 确立论文题目，就是确定研究的目标，研究的主攻方向。考生在选题时应该注意以下三点： 1、论题要大小适中。题目不要太大，尽量"小题大做"。一般来说题目大小要适宜，或小点好驾驭，容易写得丰满。但也不要小到像本单位的工作总结，或意见建议书。论文要求深刻和严谨。所谓深刻就是对某一问题进行深层次、多角度、全方位的探讨。所谓严谨就是观点鲜明，论证有力，层次清晰，语言规范。有的学员怕题目小了，难以展开分析，几句话就说完，甚至连要求的字数也不够。解决这个问题的办法，就是“小题大做”，即从各种不同角度，不同层面展开分析某一“小问题”，要多用些具体材料，图表、公式来证明表达自己的观点。这样，既可以使论文充实、丰满、具有说服力，又可以解决字数不足问题。题目大小适当，才能在短时间内经过努力，可以圆满完成写作任务。 2、注意研究角度要有新意。进行科学研究，就是找问题，没有新问题就谈不上研究，更谈不到创新，论文也就没有写作的价值，因此，确定研究方向只有从新的角度去研究、研究以前没有人研究过的问题，或者是研究过探讨过但说法不一的问题去分析论证，才会得出与众不同的结论，才会见出新意。 3、要知己知彼。在选题中，要了解本专业本领域中已有的科研成果，了解别人已经解决了什么问题，还存在什么问题；是否有争论，争论的焦点是什么；那些方面的研究较薄弱，那些方面的研究尚待开拓等等。只有知己知彼才能避免重复和雷同。 二、根据论题，收集资料，拟定论文提纲 1．收集材料。题目确定之后，要在题目所涉及的领域广泛收集材料。材料一般分为两类，即理论材料和事实材料。理论材料可以到图书馆、资料室、理论性刊物、互联网上按分类目录查找。事实 材料，可从图书、报刊资料中，自己亲身接触到的，他人工作经验，工作中的统计资料、案例等 查找。有条件的可以亲自调查研究。收集材料要多积精选。选择材料的标准，最大限度的选择资 料，应为必要的；最小限度选择资料，应为充分的。收集材料时应注意，真实性(出处；二手资料
（金融保险）西方保险监管模式发展方向及对我国的 借鉴
西方保险监管模式发展趋势及对我国的借鉴 我国保险监管体制中存在监管对象不完全、信息披露机制不健全等弊端。目前，西方国家监管模式呈现出从市场行为监管向偿付能力监管转变、从机构监管向功能监管转变、从分业监管向混业监管转变、从严格监管向松散监管转变、保险信息公开化、保险监管法制化的发展趋势。完善我国保险监管体制的对策是：彻底明晰保险X公司产权、进壹步放开保险费率管制、完善偿付能力监管机制、完善信息传导机制、且探索功能性协调监管模式。 壹、我国保险监管体制存在的问题 (壹)监管对象不完全 1.投保人质量参差不齐 在我国保险市场上，有相当部分的投保人是用别人的钱来投保，风险和权利主要由别人来承担和享受，他们没有实现消费者剩余最大化的愿望，投保的主要目的是在投保行为中为自己谋利。其中很大壹部分投保人是企业，在缺乏有效监督机制的情况下，这些投保人选择保险X公司不是见该保险X公司是否运营比较稳健、信誉较好、服务质量高或者价格低，而是把保险X公司给他的回扣作为壹个衡量标准。 2.部分保险人产权依然不明晰 随着我国经济体制的改革和对外开放，政府垄断的运营模式逐渐被打破，我国保险X公司产权的状况已经得到改善。合资保险X公司和民营保险X公司的兴起，使保险X公司产权更加商业化和市场化。部分保险X公司上市，标志着保险企业产权市场自由交易的趋势。但在保险市场中，政府的市场参和程度仍较强，国有独资保险X公司和国有控股X公司产权边界模糊。这种情况造成在其运营上不但
要追求微观盈利的目标，仍要满足政府的偏好。同时由于产权不清晰引起的约束机制的缺乏，导致保险企业不顾企业长期发展，追求企业短期指标。 (二)信息披露机制不健全 1.保险价格机制有待完善 目前，国内非寿险市场已经实行费率市场化，保险X公司有了更多自主权。除法定保险产品和涉及多方利益的保险产品(如投连险等)需要保监会特别审批外，很多保险产品只需要向保监会报备即可。这也就意味着，在差异化竞争环境下，保险X公司在壹定程度上能自主定价，进而自主针对市场需求开发出适合的险种，实现利润的最大化。 可是目前我国仍没有完全放开对费率的统壹管制。费率仍未能完全真正反应市场供求关系。首先，它壹定程度上抑制了保险X公司运营的灵活性，使保险X公司不能根据风险单位的划分来对不同风险单位提供相应的保险产品和不同程度的风险保障，使得保险X公司不得不采取违规运营方式来变相适应市场供求的变化。其次，保险X公司很难对最终效益负责，微观主体缺乏激励约束机制。费率管制使保险X公司不重视自己产品的价格、承保质量，因为运营亏损是政府定价的结果。再次，费率管制扼杀了保险经纪人的中介作用。保险经纪人能发展的壹个根本原因在于他能为客户设计保险条款和费率。在费率管制情况下，保险经纪人作用难以充分发挥。 2.保险X公司信息披露制度不健全 投保人购买保险，其目的是购买风险的安全保障，所以投保人购买保险的基础是保险X公司的信用。而保险X公司由于其信用的连续性和流量的特点，使其风险具有长期性和隐蔽性。事实上，由于投保人缺乏专门知识，对保险X公司的运营
关于大学生毕业论文存在问题的调查报告 一、调查背景介绍 本科生毕业论文是对大学生4年学习情况的一个总结，它反映了学生对专业知识的理解、掌握与运用的水平，反映了学生的学习能力、调查能力、归纳总结能力以及创新能力等，是学生综合素质的体现。通过对本科生毕业论文中存在的问题的研究，找到提高毕业论文质量的途径，对提高学校的教学质量和毕业生的综合素质都具有非常重要的意义。为此，我小组以中国计量学院2007届的大四学生为对象，进行了调查、分析和总结。 二、调查设计 为研究xxx学生毕业论文存在的问题现状，我小组通过《大学毕业论文存在问题的调查问卷》进行了调查。问卷预设了三个方面，即学生看待论文的态度、写作过程中存在的问题和对毕业论文的反馈。对于学生看待论文方面，主要从时间安排和精力分配方面进行了解；对于写作过程中存在的问题，主要从学生对论文要求、选题、写作、导师四个方面进行了解；从学生对论文的反馈方面，研究毕业论文的重要性和必要性。 三、调查方法的选择与运用 为了更好地了解我校学生毕业论文的情况，我小组以大四学生为调查对象，在我校15个学院进行了问卷随机发放，共发放问卷100份，回收98份，其中有效问卷95份，有效回收率为95%，调查对象全面，如表1所示，是一份科学有效的调查问卷，我们以此为依据，利用Excel进行了相关数据分子。而且我们对个别学生和老师分别进行了录音和QQ访谈。 表1.调查对象基本信息表 被调查者（95人），其中男生45人（占47%），女生50人（占53%）文科学院52人理科学院43人 55% 45%
四、调查结果分析 在进行了调查问卷的数据整理分析后，我小组发现了我校大学毕业论文存在几个问题，现做一一说明。 1、态度方面 在回收的95份有效问卷中，学生对于毕业论文所持的态度，17人表示非常重视，认为它是大学所学知识的检验，占18%；38人表示比较重视，认为它是毕业的关键，不通过拿不到学位，占40%；40人表示不太重视，应付过关就可以了，占42%。如表2所示。 表2.对毕业论文所持的态度 人数/人比例/% 非常重视17 18 比较重视38 40 不太重视40 42 从表2我们可以看到，尽管有42%的学生不太重视毕业论文，但是，58%的学生还是对论文持以重视的态度。对于42%不太重视毕业论文的学生，我们进行了进一步的调查，发现在40人当中，有35人（占88%）为理科专业的学生，其毕业考核以毕业设计为主，对于毕业论文并无要求；5人（占12%）为文科专业的学生，我们对其中一名学生进行了面对面访谈，发现其把主要的精力放在了找工作上。详见附录1。 接着，我们对学生花在论文方面的时间和精力进行了调查，如图1所示。从图中我们可以看到，有13%的学生花很多的时间和精力写毕业论文，20%的学生花一部分时间和精力写毕业论文，其余放在找工作或者考研上；67%的学生花较少的时间来写毕业论文，把重点放在工作或者考研上。 很多, 13% 一部分, 20% 较少, 67% 很多 一部分 较少 花在毕业论文上的时间和精力 图1.花在毕业论文上的时间和精力 我们对学生如何看待撰写论文与找工作或者考研之间的冲突进行了了解，如图2所示。从图中我们可以看到，有11%的学生认为毕业论文比找工作更重要，
货币银行学 银行业金融监管的必要性分析姓名：李建 学号： 1215124188 分数：
银行业金融监管的必要性分析 摘要：现代经济金融的发展越来越表明市场的不完全性是客观的，金融自由早已不能适应时代需要；传统的金融管制和金融深化阶段，金融监管趋向于政府直接管制，强制力对利率进行严管，结果反而抑制了经济增长。由于“金融脆弱性”问题的存在，导致银行系统的内在不稳定性，引发银行体系危机、金融萧条，需要对银行的经营行为进行监管。本文主要从银行监管的必要性原因、银行业存在的风险；以及如何监管，方法及措施等方面，对银行的监管提出一些可行性建议举措。建议侧重中国银行业，目的在于实现好金融监管的安全与效率兼顾。 关键词：银行业；金融危机；风险；金融监管 一、为什么要对银行业进行金融监管 （一）现实原因：金融危机频发 2008年始于美国的经济危机席卷全球，对金融系统和实体经济都带来了巨大的冲击，至今全球经济形势依然十分严峻。此次危机在给全球带来灾难性影响的同时，也凸显了金融监管的缺陷和不足。2010年以来，世界经济在螺旋式复苏过程中再度面临减速风险。发达国家经济复苏再度放缓，新兴市场国家在高通胀背景下经济增速趋于降低。 警惕金融过度自由化。阿根廷在金融自由化之后经济获得了较快增长，但同时货币名义利率迅速上升，银行存款的上升远远低于贷款的上升，因此银行等金融机构为了放贷，不惜降低贷款发放标准，为投机性活动提供贷款的比重加大，进而导致银行不良贷款增加。［1］ （二）银行存在信用风险 银行事实上是一个信心游戏。银行存在的主要风险是信用风险，即交易对手不能完全履行合同的风险。这种风险不只出现在贷款中，也发生在担保、承兑和证券投资等业务中。 就整个市场而言，会有信息方面的问题，出借人对于借用人了解很少；也有动机的问题，看借用人是否愿意付高利息，而不是判断借用人是否有能力付利息，银行和金融机构在经济中扮演中间人的角色。银行面临中介风险问题。 我国自2010年以来，信贷资产总体质量上升，各机构不良贷款走向有所分化。但经济增速趋缓可能会使银行的信用风险隐患有所暴露。一些政府融资平台的潜在风险仍不容忽视。同时房地产贷款增速回落，风险并未完全消除。［2］ （三）银行存在较大的脆弱性 短借长贷和部分准备金制度导致了金融机构内在的非流动性；银行的资产负债表中，主要是金融资产而不是实物资产，这在金融机构之间存在着相互依赖的网络，银行业比其他产业更加脆弱和
第二十章保险监管内容 第一节市场准入和股权变更监管 一、市场准入监管的意义和要求 保险监管的作用是确保保险机构能够随时履行其义务，从而使境内外投保人的利益能够得到充分的保护。市场准人是实现这些目标的第一步，也是监管系统中最为重要的组成部分之一。许可证发放程序以及对保险机构的日常监管符合国际标准，有利于增强公众对监管机构和保险业的信心。 由于许可证申请的审核是基于所准备承保种类的资料而进行的，颁发许可证时应考虑到保险业务的类别，特别是应考虑到那些特殊的保险类别。本国法律应该对保险业务进行分类，至少应该分为人寿保险和非人寿保险两种。保险业务本质上是一种长期业务，所以从理论上讲，许可证应该没有时效限制。然而，对于监管机构来说，保险公司经常定期申请延长许可证的期限，是监督保险公司按规划开展业务的有效手段。 在涉及境外保险公司的申请时，在颁发许可证之前，申请者必须向东道国监管机构提交公司地址、拟承保险种、母国保险监管机构的确认书等文件。确认书的作用是证明该公司确实已获得从事其拟承保险种的授权，确实具有偿付能力并且符合母国的各项监管要求。如果有双边或多边协议可保证境外公司受到母国监管机构的有效监管，并得到东道国的认可，境外保险公司也可以不必经东道国监管机构的批准就开始经营保险业务。在对境外公司分公司的市场准人管理上，如果是根据本国法律组建，但其一部分或者全部是外资公司分公司的，原则上应当符合与境内保险公司一样的申请要求。 在有的国家，对某些特殊险种其境内保险公司可能无法承保，这一般涉及特大风险或极为特殊的个人风险。在这种情况下，即涉及“短缺险种”的时候，本国法律可以规定境外保险公司不必持有许可证即可承保这些风险。同样道理，本国法律也可以允许境外保险公司不必取得许可证即可承保海运、商务运输和国际货物转接等保险业务。 保险公司获得许可证并完成登记程序，就意味着其营业期的开始，同时该公司也开始受到监管公司在运营期间，应持续地符合所有的监管要求，即颁发许可证时的那些前提条件，如资金是否充裕，经理人选是否称职，再保险是否妥当等。监管机构有权随时获得公司的业务经营资料保险机构应明确其法定组织形式，例如股份公司和互助社团，以保证其有一定的稳定性，并且便于筹措资金。应当要求保险机构的总部及其核心管理机构设在颁发许可证的母国管辖区内。 除与保险有关，或为经营保险而必须开展的业务以外，保险机构不得进行其他活动。只有在有限的特定条件下，才可以特许保险机构经营与保险无关的业务。公司的经营业务应在公司的组建章程中注明。按照专业化经营原则，持有人寿保险经营许可证的公司不得经营非人寿保险业务，反之亦然；另有明确规定，并经监管机构认可的除外。不过，人寿保险以外的其他类型的个人保险，例如意外险、健康险等可以授权经营，不受本原则的限制。已经同时开展了寿险和非寿险业务的综合保险公司，只要能够将寿险和非寿险业务分别核算，并采取适当措施保证寿险投保人不会承担因非寿险业务损失而引起的风险，则可继续经营，反之亦然。专业化经营不应妨碍寿险公司与非寿险公司之间相互投资持股。 二、市场准入监管的内容 发放保险许可证的一个重要前提是公司拥有足够的自有资金，最低资本的数额与所承担的风险程度密切相关。最低资本额不得挪用，不得用来弥补可正常预见的损失。申请者应向监管机构提交自己满足最低资本要求的证据。 申请者应提交营业计划，描述其拟经营的业务。此计划应当较好地展示该公司在最初几年里有能力保持良好的资产状况，并可随时履行其义务。营业计划至少应当包括以下主要内
论我国保险监管存在的问题及对策 2001年12月11日中国加入WTO ，根据入世的承诺条件，保险市场成为对外开放最为彻底的领域之一。2006年12月11日，中国加入WTO 五年的过渡期结束，保险业从此以后面临全面开放。然而，在市场主体日益增多，竞争加剧的情况下，我国的保险监管还明显落后于发达国家，未与国际接轨。这必将为我国保险市场的规范发展带来障碍。 一、我国保险业监管存在的问题 （一）保险立法滞后和执法不严并存 我国的保险立法尚处于初级阶段，《保险法》颁布于1995年，是在我国保险市场还不健全的情况下制定的，虽然针对我国加入WTO 的具体情况，第九届全国人民代表大会常务委员会于2002年对保险法做了一次修订，但修订的幅度不大。目前，保险法的一些法律条款已不能适应我国保险业的快速发展状况，在许多方面、许多环节上都缺乏具体的法律依据或实施细则。不少现有的法规在日常监管中又没有得到很好的落实。例如保险法中有关资本金和自留保费的比例的规定，保险代理人应当持证上岗的规定都没有得到很好的贯彻，保险经营中假保费、假赔案、假数据、假报表屡禁不止。 （二）保险监管尚未从以合规性监管为核心向以偿付能力监管为核心过渡 保险经营的一个显著特点就是其高度负债性，保险人实际上是保 单持有人资产的管理者，其资产的绝大部分是准备未来赔偿或给付的负债，这就对保险人的偿付能力提出了严格的要求。从保险监管的角度看，保护被保险人的合法权益是保险监管的重要目的，而要保护保险人的合法权益，最根本的就是要保证保险公司具有充足的偿付能力，保证被保险事故发生时能获得及时的保险赔偿或给付。偿付能力监管紧紧抓住了风险管理的最根本防线，使得监管者能够更好地在监管与维持市场竞争之间保持平衡。但由于目前我国保险市场的不规范竞争，对保险监管部门的精力牵制过多，以及保险监管部门受自身人力、监管技术、监管手段
山东大学本科毕业论文、毕业设计 工作管理条例（试行） 毕业论文、毕业设计教学过程是高等学校实现本科培养目标要求的重要培养阶段。毕业论文、毕业设计是在大学期间学生毕业前的最后学习阶段，是学习深化和提高的重要过程；是学生运用已学过知识的一次全面总结和综合训练；是学生素质与能力培养效果的全面检验；是对学生的毕业及学位资格进行认证的重要依据；是衡量教育质量和办学效益的重要评价内容。因此，搞好比业论文、毕业设计工作，对全面提高教学质量具有重要意义。为了加强对毕业论文、毕业设计工作的规范化管理，根据教育部有关规定和本科专业培养计划的要求，结合我校实际情况，特制定本条例。 本条例适用于全日制本科生毕业论文、毕业设计，全日制专科生毕业论文、毕业设计亦可参照执行。 一、目的和要求 （一）目的 毕业论文是高等学校的应届毕业生在毕业前所撰写的学位论文，表明作者在科学研究工作中取得的新成果和新见解，反映作者具有的科研能力和学识水平。毕业设计是高等学校技术科学与工程技术专业的应届毕业生在毕业前接受课题任务，进行实践的过程及取得的成果。毕业论文、毕业设计的目的是培养学生综合运用所学的基础理论、专业知识和基本技能，提高分析和解决实际问题的能力，使学生在知识、能力素质方面得到综合训练、转化和提高。 （二）要求 各院（部）要加强对毕业论文、毕业设计工作的领导。在毕业论文、毕业设计工作中，要认真贯穿“三个结合”的原则：理论与实践相结合，教学与科研、生产相结合，教育与国民经济建设相结合。通过三个结合，实现毕业论文、毕业设计的教学、教育功能和社会功能。按照高等学校人才培养目标和毕业论文、毕业设计工作教学目标的基本要求，重视学生多学科的理论、知识和技能等综合运用能力的实际训练，加强学生创新意识和创造能力的培养，不断提高毕业论文、毕业设计质量、人才培养质量及教学管理工作水平。 搞好毕业论文、毕业设计工作的关键在于指导教师。各院（部）要采取有效措施，加强指导教师队伍的建设，按要求选配好指导教师，并充分发挥指导教师的作用。要加强对学生毕业论文、毕业设计的选题、指导、答辩、成绩评定等各个环节的质量检查，切实保证毕业论文、毕业设计的质量。 除医学类部分专业（如临床医学、口腔医学、护理学等专业）外，其余专业都要进行毕业论文、毕业设计工作。 二、进程安排
保监会人身保险公司全面风险管理实施指引 中国保监会关于印发《人身保险公司全面风险管理实施指引》的通知 （保监发〔2010〕89号） 各寿险公司、健康保险公司、养老保险公司： 为加强人身保险公司全面风险管理，进一步落实《保险公司风险管理指引（暂行）》（保监发〔2007〕23号），提升各公司全面风险管理水平，我会制定了《人身保险公司全面风险管理实施指引》（以下简称《指引》）。现予印发，请遵照执行。现将《指引》执行中的有关事项通知如下： 一、各保险公司应高度重视全面风险管理工作，按照《指引》要求，认真组织实施，做好落实工作，并于2010年11月30日前将风险管理部门负责人姓名、职务和联系方式报送我会。如暂未设立风险管理部门，应指定一名全面风险管理工作联系人，将上述信息报送我会。 二、各公司应创造条件，尽快落实《指引》各项要求。对于近期设立风险管理委员会、建立风险管理信息系统和运用经济资本方法确有困难的公司，应最晚在2013年10月1日前设立风险管理委员会，建立风险管理信息系统，并从2014年开始在提交的年度全面风险管理报告中运用经济资本方法计量公司所承受的风险。在此之前，可由审计委员会暂行风险管理委员会的职责。 三、本《指引》生效后，各寿险公司、健康险公司、养老保险公司应按要求提交年度全面风险管理报告一式六份，并视为已履行了保监发〔2007〕23号文要求的年度风险评估报告。 中国保险监督管理委员会 二○一○年十月二十四日 人身保险公司全面风险管理实施指引 第一章总则
第一条为加强人身保险公司全面风险管理，进一步落实《保险公司风险管理指引》（保监发〔2007〕23号），提升公司全面风险管理水平，保障人身保险行业和公司的健康发展，根据《保险法》、《保险公司管理规定》等相关法律法规和规章，制定本指引。 第二条本指引所称公司是指在中华人民共和国境内依法设立的人寿保险公司和健康保险公司。 第三条本指引所指风险是指对公司实现经营目标可能产生不利影响的不确定因素。 第四条本指引所指全面风险管理是指从公司董事会、管理层到全体员工全员参与，在战略制定和日常运营中，识别潜在风险，预测风险的影响程度，并在公司风险偏好范围内有效管理公司各环节风险的持续过程。在进行全面风险管理的同时，公司应根据公司经营情况重点监测、防范和化解对公司经营有重要影响的风险。 第五条公司全面风险管理应遵循的基本原则： （一）一致性原则。公司在建立全面风险管理体系时，应确保风险管理目标与战略发展目标的一致性。 （二）匹配性原则。公司在全面风险管理过程中，应确保公司资本水平与所承担的风险相匹配，所承担的风险与收益相匹配。 （三）全面性原则。公司全面风险管理应渗透至公司各项业务环节，对每一类风险都应全面认识、分析与管理。 （四）全员参与原则。公司应建立全员参与的风险管理文化和相应机制，各级别员工都应按照其工作职责参与公司的风险管理工作，承担日常风险管理职责。 （五）定量与定性相结合原则。公司应根据自身业务性质、规模和复杂程度开发相适应的风险量化技术，推广应用先进成熟的风险管理经验，实现定量与定性方法的有机结合。 （六）不断优化原则。公司应不断地检查和评估内外部经营管理环境和竞争格局的变化及其对公司全面风险管理所产生的实质影响，及时调整和优化风险管理政策、制度和流程。 第六条公司应按本指引中的相关要求，建立与自身业务性质、规模和复杂程度相适应的全面风险管理体系，有效识别、评估、计量、应对和监控风险。全面风险管理的各项要求应与公司管理和业务流程紧密结合。