第五章人身保险
本章重点：掌握人身保险的基本概念和基本特点；人身保险的分类及一般运行规律；创新型人寿保险与传统人寿保险的比较；意外伤害保险、健康保险与人寿保险、财产保险的比较。
基本要求：通过本章学习应了解人身保险的概念、特征、险种分类，以及人身保险合同的签订；掌握人寿保险的具体内容；理解和牢记意外伤害保险和健康保险的定义及各自具有的特征。
基本内容：
第一节人身保险概述
一、人身保险的概念、特点与分类
（一）人身保险的概念及特点
人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的一种保险。人身保险的投保人按照保单约定向保险人缴纳保险费，当被保险人在合同期限内发生死亡、伤残、疾病等保险事故或达到人身保险合同约定的年龄、期限时，由保险人依照合同约定承担给付保险金的责任。
由于人身保险的保险标的是人的寿命和身体，具有特殊性，因此，人身保险与其他保险种类相比较，也具有不同的特点。人身保险的特点可以从人身保险事故、人身保险产品和人身保险业务等方面来比较：
1、人身保险事故的特点。首先，人身保险的保险事故的发生通常具有必然性。其次，保险事故的发生具有分散性。最后，人身保险中的死亡事故的发生概率随被保险人年龄的增长而增加，但具有相对稳定性。
2、人身保险产品的特点。人身保险产品的特点与人身保险的保险标的的特殊性有关。具体来说反映在保险产品的需求、保险金额的确定、保险金的给付、保险利益的确定、保险期限的长短和寿险保单的储蓄性等方面。
3、人身保险业务的特点。人身保险的保险事故和保险产品的特点对人身保险的业务经营产生影响，使其与财产保险明显不同。主要表现在保
费的收取、准备金的提取、资金的运用、保单的调整和连续性管理等方面。
课堂提问：人身保险和财产保险的区别在哪里？
（二）人身保险的分类
人身保险的险种多种多样，从不同的角度有不同的分类，通常有以下几种分类方法:
1、按照保险范围分类，人身保险分为人寿保险、健康保险、人身意外伤害保险。
2、按照投保人数的不同，人身保险分为个人保险、联合保险和团体保险。
个人保险是指被保险人只有1人的人身保险。
联合保险是将存在一定利害关系的2个或2个以上的人视为联合被保险人，如父母、夫妻、子女、兄弟姐妹或合作者等多人，作为联合被保险人同时投保的人身保险。
团体保险是以团体为保险对象，以集体名义投保并由保险人签发一份总的保险合同，保险人按合同规定向其团体中的成员提供保障的保险。团体保险与个人保险相比较具有许多特点：
（1）危险选择的对象基于团体。
（2）被保险人不需体检。
（3）团体保险的保险费率低。
（4）团体保险采用经验费率。
（5）团体保险使用团体保险单。
（6）团体保险的保险计划具有灵活性。
3、按照被保险人发生保险事故的可能性不同而进行分类，人身保险分为健体保险和弱体保险。
健体保险又称为标准体保险，是指对于身体、职业、道德等方面没有明显缺陷的被保险人，保险人按照所制定的标准或正常的费率来承保的保险。大部分的人身保险险种都是健体保险。弱体保险又称为次健体保险或非标准体保险，是不能用标准或正常费率来承保的保险。此类保险的被保险人发生保险事故的可能性较高，超过了正常人的标准，若使用正常费率将增加保险人的赔付率，只能用特别条件来承保。弱体保险在承保时可采用下列方法:保额削减法、年龄增加法、附加保费法。
4、按照被保险人是否参与保险人利益分配，人身保险分为分红保险、不分红保险。
二、人身保险合同中的常见条款
人身保险合同条款是人身保险合同中的核心。下面将介绍一些在人身保险合同中比较常见的、通行的、对投保人和保险人都非常重要的条款。
这些条款中一些是在我国的人身保险业务中已被采用的，一些是在国外被采用的。
（一）不可抗辩条款
不可抗辩条款又称为不可争议条款，其内容是:在被保险人生存期间，从保险合同订立之日起满2年后，除非投保人停止缴纳续期保险费，保险人将不得以投保人在投保时的误告、漏告和隐瞒事实等为由，主张合同无效或拒绝给付保险金。合同订立的头两年为可抗辩期。
（二）年龄误告条款
该条款规定，投保人在投保时误告被保险人的年龄，致使投保人支付的保险费少于或多于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补缴保险费或向投保人退还多缴保费，或者根据投保时被保险人的真实年龄予以调整保险金额。如果发现投保时被保险人的真实年龄已超过可以承保的年龄限度，保险人
可以解除合同，并将已收的保险费扣除手续费后，无息退还给投保人，但是自合同成立之日起逾2年后发现的除外。
（三）宽限期条款
宽限期条款是对没有按时缴纳续期保费的投保人给予一定的时间宽限去缴纳续期保费。在宽限期内，即使未缴保险费，合同仍然具有效力;
超过宽限期，保险合同失效。
我国《保险法》规定:合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人超过规定的60旧为支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。通常，合同中的宽限期约定为1个月。
（四）复效条款
复效是指保单因投保人欠缴保费而失效后，投保人可以在一定时期内（一般为2年）申请恢复原保险合同的效力。复效条款通常规定，保单因投保人欠缴保费而失效后，投保人可以保留一定时间的申请复效权。在此期间，投保人有权申请复效。
（五）不丧失现金价值条款
该条款通常规定，保单所有人享有保单现金价值的权利，不因保单效力的变化而丧失。保险合同解约或终止时，保单的现金价值依然存在，并且，保单所有人有权选择有利于自己的方式来处理保单所具有的现金价值。保险公司往往将现金价值的数额列在保单上，说明计算方法及采用的利率，使保单所有人可以随时掌握保单的现金价值量。
现金价值的处理可以有下列方式:(1)保单所有人退保，保险人退还现金价值。(2)将原有保单变更为减额缴清保险。减额缴清保险是指将现金价值作为一次缴清的保险费，据此数额变更原保单的保险金额，原保单的保险期限与保险责任保持不变。变更后，投保人无须再缴纳保费。(3)将保单变更为展期保险。展期保险是将保单的现金价值作为一次缴清的保险费，据此变更原有保单的保险期限，而原保单的保险金额和保险责任不变。
（六）保单贷款条款
该条款通常规定:投保人在缴纳保费一定年限后，如有临时性的经济上的需要，可以将保单作为抵押向保险人申请贷款;贷款金额以不超过保单所具有的现金价值的一定比例为限。当借款本息等于或超过保单的现金价值时，保险所有人应在保险人发出通知后的一定期限内还清款项，否则，
保单失效。当被保险人在贷款期间发生保险事故，受益人领取保险金时，须从中扣除尚未还清的借款本息。
（七）自杀条款
在以死亡为给付保险金条件的保险合同中，都有属于保险人免责条款的自杀条款。其通常规定:在保险合同成立之日起及复效后的一段时间内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但对投保人已支付的保险费，保险人按照保险单退还其现金价值或所缴保费;而超过这段时间之后，如果被保险人自杀，保险人可以按照合同给付保险金。这段时间的长短各国规定各有不同。如日本规定为半年，在我国为2年。
（八）共同灾难条款
共同灾难条款是为确定在发生被保险人与受益人同时遇难事件时，保险金的归属问题的条款。该条款规定，只要第一受益人与被保险人同死于一次事故中;如果不能证明谁先死，则推定第一受益人先死。由此，若合同中有第二受益人，则保险金由第二受益人领取;若无其他受益人，保险金作为被保险人的遗产处理。该条款的产生，避免了许多无谓的纠纷，使问题得以简化。
课堂分组讨论：讨论某些人身保险案例在不同国家不同的处理方式。
第二节人寿保险
人寿保险是以被保险人的生命为保险标的，以生存和死亡为给付保险金条件的人身保险。人寿保险是人身保险的主要组成部分，被保险人在保险期内死亡或期满生存，都可以作为保险事故，即当被保险人在保险期内死亡或达到保险合同约定的年龄、期限时，保险人按照合同约定给付死亡保险金或期满生存保险金。
一、传统型人寿保险
传统的寿险产品主要是为被保险人提供死亡危险保障的死亡保险，为到期被保险人仍然生存而提供的生存保险和既提供死亡危险保障又有生存保障的生死两全保险。（一）死亡保险
死亡保险是以被保险人的死亡为保险事故，在保险事故发生时，由保险人给付一定保险金额的保险。
1、定期死亡保险
（1）概念：定期死亡保险通常简称定期寿险，是以被保险人在保险合同有效期间发生死亡事故而由保险人给付保险金的保险。如果被保险人在保险期间未发生死亡事故，则到期合同终止，保险人不给付保险金。
（2）特点：纯保障性、期限可长可短、费率低廉、利他性。
（3）定期寿险的种类：普通定期寿险、可转换定期寿险、可转换及自动续期的定期寿险、变额定期寿险等。
（4）定期寿险作用：满足收入较低但需要高额保障的人的投保；保证被保险人将来的可保资格；作为终身寿险或两全保险的补充；作为贷款的担保手段。
2、终身死亡保险
（1）概念：是指保险期限为自保险单上约定之日起直至被保险人死亡，被保险人死亡时保险人给付保险金。
（2）特点：给付的必然性、利他性、储蓄性、费率较高。
（3）种类：普通终身寿险、限期交费终身寿险、保费不确定的终身寿险、利率敏感型终身寿险。
（二）生存保险
生存保险是以被保险人于保险期满或达到某一年龄时仍然生存为给付条件的一种人寿保险。生存保险的保险目的与死亡保险的目的完全不同，或是为年
老者提供养老保障，或使为子女的教育提供资金支持。生存保险又分为单纯的生存保险和年金保险两类。
1、单纯的生存保险
单纯的生存保险以被保险人在保险期满或达到某一年龄时仍然生存为给付条件，并一次性给付保险金的保险。只要被保险人生存到约定的时
间，保险人就给付保险金。若在此期间被保险人死亡，则被保险人不能得到保险金，且所缴保费不予以退还。通常，单纯的生存保险不作为独立的保险险种销售。
2、年xx保险
年金保险是指在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险。
年金保险同样是以被保险人的生存为给付条件的人寿保险，但生存保险金的给付通常采取的是按年度周期给付一定金额的方式，因此，称为年金保险。
按不同分类方法，有多种年xx保险。
（1）按缴费方法不同，分为趸缴年金与分期缴费年金。
（2）按年金给付开始时间不同，分为即期年金和延期年金。
（3）按有无保证来分；无保证年金、有保证年金
（4）按被保险的人数来分；单人年金保险、联合年金保险
（5）按保险年金给付额是否变动，分为定额年金与变额年金。
（三）两全保险
两全保险是指无论被保险人在保险期内死亡或保险期满时生存，都能获得保险人的保险金给付的保险。两全保险具有下列特点:
(1)两全保险是在人身保险中，承保责任最全面的一个险种，被保险人无论是生还是死都可以得到保险人的给付。它是死亡保险和生存保险的结合。
(2)两全保险的每张保单的保险金的给付是必然的。
(3)两全保险具有储蓄性。
（四）寿险附加险
附加险又称为附加特约，在人身保险合同中以附加条款形式出现。人寿保险常通过附加条款的形式扩展其对被保险人的保险保障。保单附加条款使被保险人无须签订新的合同就可得到附加的多重保障。因此，这些附
加条款使被保险人或保单所有人得到更多利益。但需要注意的是，保险人可提供的附加条款不尽相同，须由投保人自行选择投保。具体有：保证可保性附加特约、免缴保费特约、丧失工作能力收入补偿附加特约、意外死亡附加特约、配偶及子女保险附加特约、生活费用调整附加特约等。
二、创新型人寿保险
创新型人寿保险，又称非传统寿险或投资连结保险、投资理财类保险等，是保险人为适应新的需求，增加产品竞争力而开发的一系列新型的保险产品。在美国称其为变额寿险、万能寿险、变额万能寿险，在英国被称为单位基金连结保险(Unit-linked Policy)，在加拿大被称为权益连结保单(Equity-link policy)，在新加坡、中国及其特别行政区香港均称其为投资连结保险(Investment-linked life insurance)。这些产品与传统寿险产品的区别，在于其具有投资功能，或保费、保额可变。即设立单独的投资账户，保费缴纳方式及大小、保单的保险金额或死亡保险金等方面是可以单独或共同变动的。
下面，主要介绍美国的非传统型终身寿险:变额人寿保险、万能人寿保险和变额万能人寿保险等创新型产品。
（一）变额人寿保险
变额人寿保险(variable life insurance)是一种终身寿险，简称变额寿险，其保险金额随其保费分立账户中投资基金的投资绩效不同而变化。1976年变额人寿保险被首次推销给美国一般大众。
变额寿险产品与传统寿险产品相比较，其通常具有以下特点:首先，其保费的缴纳与传统寿险产品相同，是固定的，但保单的保险金额在保证一个最低限额的条件下，却是可以变动的。变额寿险产品因此而得名。其保险金额的变动取决于投保人所选择的投资分立账户的投资收益。开设分立账户是变额寿险产品的第二特点。对应于传统终身寿险的保单责任准备金的资产都记入保险公司的综合投资账户，为得到较为稳定的资产回报率，其被投资于一系列的较为安全的项目。而对应于变额寿险的保单责任
准备金的资产则单独开立一个或多个分立账户，由投保人或保单所有人自由选择，由保险公司本身或委托基金公司专业经营。变额寿险产品的第三个特点是:变额寿险保单的现金价值随着所选择的投资组合中投资业绩的状况而变动，某一时刻保单的现金价值决定于该时刻其投资组合中分立账户资产的市场价值。
（二）万能人寿保险
万能人寿保险(universal life insurance)简称万能寿险，是一种缴费灵活、保险金额可调整的寿险。该保单的出现是为了满足保费支出较低、缴纳方式要求灵活的消费者的需求。万能寿险的保费缴纳方式很灵活，保险金额也可以调整，而且保险人的经营费用非常透明。投保人在缴纳首期保费后可选择在任何时候缴纳任何数量的保费，只要保单的现金价值足以支付保单的相关费用，有时可以不用缴纳保费。投保人还可以在具有可保性的前提下，提高保额或降低保额。
（三）变额万能人寿保险
变额万能人寿保险(universal variable life insurance)简称变额万能寿险，针对将寿险保单的现金价值视为投资的保单所有人设计。变额万能寿险是一种终身寿险，其将万能寿险的缴费灵活性、死亡保险金的可变性和变额寿险的投资弹性相结合。
课堂讨论：分组让学生分析某些人身保险公司人寿保险条款的优劣。
第三节意外伤害保险
一、意外伤害保险的概念
人身意外伤害保险是指被保险人在保险有效期内，因遭受意外伤害而导致死亡或残疾时，保险人按照合同约定给付保险金的保险。
在掌握意外伤害保险的概念必须明确什么是意外伤害。
二、意外伤害保险的保险责任
人身意外伤害保险的保障项目主要包括死亡给付和残废给付。前者是被保险人因遭受意外伤害造成死亡时，保险人给付死亡保险金。后者是被
保险人因遭受意外伤害造成残废时，保险人给付残废保险金。意外死亡给付和意外残废给付是意外伤害保险的基本责任，其派生责任包括医疗给付、误工给付、丧葬费给付和遗属生活费给付等责任。
三、意外伤害保险的特点
1、被保险人遭受意外伤害的概率的决定因素是职业和所从事的活动。
2、意外伤害保险承保的条件一般较宽。
3、保险责任期限具有特殊性。
4、给付方式为定额给付与不定额给付相结合。
5、死亡保险金数额相对较高。
四、意外伤害保险的分类
1、按保险责任分类，人身意外伤害保险可以分为意外伤害死亡残疾保险、意外伤害医疗保险、综合意外伤害保险和意外伤害收入保障保险。
2、按承保危险分类，人身意外伤害保险分为普通意外伤害保险和特定意外伤害保险。
3、按投保方式不同，可分为个人意外伤害保险和团体意外伤害保险。
五、意外伤害保险与财产保险的比较
1、在保险事故的发生方面类似
2、在保险责任方面类似
3、在保险合同的性质方面类似
4、在保险期限上类似
5、在保险费的缴纳与确定方面类似
6、在财务处理方面类似
课堂讨论：分组进行案例讨论，以使学生深刻理解意外伤害保险中意外伤害保险的含义。
第四节健康保险
一、健康保险的概念
健康保险是以人的身体为对象，以被保险人在保险期限内因患病、生
育所致医疗费用支出和工作能力丧失、收入减少及因疾病、生育致残或死亡为保险事故的人身保险。
健康保险所指的疾病需要满足以下条件:
1、疾病是由于明显非外来原因所造成，由身体内在的生理原因所致
2、疾病是非先天性的原因所致
3、疾病是由于非规律性的生理现象所致
二、健康保险的特点
1、健康保险具有综合保险的性质
2、健康保险的保险金具有补偿的特殊性
3、健康保险是不定额保险与定额保险的结合
4、健康保险中保险人拥有代位追偿权
5、健康保险的保险人赔付具有变动性和不易预测性
6、健康保险合同多为短期合同
三、健康保险合同中的特别条款
1、免赔额条款
2、观望期条款
3、比例给付条款，又称为共保比例条款
4、给付限额条款
四、健康保险的种类
根据保险保障的内容不同，健康保险分为医疗保险和收入补偿保险。
这是健康保险的主要种类，将在下面介绍。
（一）医疗保险
医疗保险是指提供医疗费用保障的保险，保障的是被保险人因疾病或意外伤害需要治疗时支出的医疗费用的补偿，费用包括医生的医疗费和手术费、药费、住院费、护理费、检查费和医疗设施的使用费等。常见的医疗保险有普通医疗保险、住院保险、综合医疗保险、重大疾病保险，等等。
（二）收入补偿保险
收入补偿保险又称为残疾收入补偿保险、收入损失保险等，是对被保险人因疾病或意外而导致残疾后，不能正常工作而失去原来的工资收入的补偿保险。在收入补偿的给付方式上也有多种形式:
(1)按月或按周给付。
(2)按给付期限给付。
(3)按推迟期给付。
课堂启发式提问：保险公司经营健康保险时容易面临哪些风险？希望以上资料对你有所帮助，附励志名言3条：
1、生命对某些人来说是美丽的，这些人的一生都为某个目标而奋斗。
2、推销产品要针对顾客的心，不要针对顾客的头。
3、不同的信念，决定不同的命运。
第一章风险与保险 一、名词解释 1.风险 2.风险因素 3.风险事故 4.损失 5.风险管理 6.可保风险 二、填空题 1.风险的基本要素包括（）、（）和（）。 2.风险因素通常可以分为三类，即（）、（）和（）。 3.风险按照涉及的范围分类，可以分为（）和（）。 4.风险管理方式可以分为（）型和（）两种类型。 5.保险产生和发展的自然基础是（）。 6.财产风险是指导致物质财产发生（）和（）的可能性。 7.通常将导致自然力的不规则变动或人们行为的错误或失当所导致的经济损失的不确定性，称之为（）风险。 8.通常将显示风险损失发生后所导致的经济损失规模的指标，称之为（）。 9.在已有损失资料的基础上衡量风险主要应该做好估计( )和估计( ) 两方面的工作。 10.风险管理的总体目标是( )。 三、单项选择题 1.下冰雹使得路滑而发生车祸造成人员伤亡，这时冰雹是（）。 A.风险因素 B.风险事故 C.损失 D.风险单位 2.某房东外出时忘记锁门，结果小偷进屋、家具被偷，则风险因素是（）。 A.小偷进屋 B.家具被偷 C.外出时忘记锁门 D.房东外出 3.风险按性质分类可以分为（）。 A. 人身风险和财产风险 B.纯粹风险和投机风险 C. 自然风险和社会风险 D.静态风险和动态风险 4.权利人因义务人而遭受经济损失的风险是（）。 A.责任风险 B.信用风险 C.财产风险 D.自然风险 5.股票市场的波动属于（）性质的风险。 A.社会风险 B.纯粹风险 C.投机风险 D.技术风险 6.自然损耗不能保险，是因为它不符合可保风险的条件是（）。 A.必须是纯粹风险 B.风险事故的发生是意外的 C.损失幅度不能太大也不能太小 D.大量独立的同质风险单位存在 7.对某种特定的风险，测定其风险事故发生的概率及其损失程度，称为（）。 A.风险识别 B.风险衡量 C.风险处理 D.风险管理效果评价 8.以下事件中（）属于保险意义上的损失。 A.折旧 B.馈赠 C.请朋友吃饭 D.车祸撞死人
《保险学》课程教学大纲 （Insurance ）（宋体小四号） 一、课程说明 课程编码课程总学时理论总学时48；实践总学时0 周学时理论学时16；实践学时0 学分 3学分 课程性质适用专业劳动与社会保障 1、教学内容与学时安排（见下表）： 教学内容与学时安排表（小四黑体） 2、课程教学目的与要求： 《保险学》是金融、保险专业的专业课，也是劳动与社会保障专业的一门专业基础课程。通过本课程的学习，使学生充分掌握保险学的基本理论，保险的性能、职能和作用。保险合同的签订及保险经营、保险精算、保险营销、保险基金的运用及保险市场和保险监管的具体运作过程和操作方法。要求学生上课认真听讲，记好笔记，积极参加讨论，完成课后作业，学生通过学习应达成以下基本要求：明确掌握保险的性能、职能和作用；保险合同的特征要素及保险的基本原则；保险的具体险种的内容及保险经营、保险精算、保险营销及保险基金的运用。保险市场及保险市场监管的相关理论。 3、本门课程与其它课程关系： 先修课程:宏观经济学、微观经济学、概率统计原理、会计学。 4、推荐教材及参考书：
推荐教材：《保险学》，魏华林, 林宝清主编，高等教育出版社 参考书：保险学原理》，许谨良主编，上海财经大学出版社 5、课程考核方法与要求： 闭卷考试。要求学生功过本课程学习后能够掌握保险学的基本知识，并通过课程考试。 6、实践教学内容安排： ………… 二、教学内容纲要 第一章风险与保险 一、目标与要求 （一）掌握：什么是风险、什么是危险、危险的分类。 （二）熟悉：危险管理的方法。 （三）了解：危险与保险。 二、教学内容×××× 第一节危险概述 （一）重点讲解××× 危险的涵义；危险的特征危险的种类； （二）一般介绍××× 危险的构成要素； 第二节危险管理 （一）重点讲解××× 危险管理的概念。如何进行危险处理。 （二）一般介绍××× 危险管理的过程。 第三节危险与保险 （一）重点讲解××× 可保危险 （二）一般介绍××× 危险与保险的关系 第二章保险概述 一、目标与要求 （一）掌握：保险的概念；保险的分类；保险的职能和作用。 （二）熟悉：保险的起源与发展。 （三）了解：保险的代价
保险学的课程心得体会 保险学的课程心得体会上学期选课时选修保险学属于 机缘巧合吧，当时保险给我的第一感觉就是不至于骗人，但也不是太靠谱。当然这对于“保险”来说很不公平，毕竟保险 本身来说是利国利民的，只是有些保险推销员在前几年为了个人利益不择手段的推销，造成了公众对于保险的一种误解。不过随着最近这几年的经济发展，人们的风险防范意识和自我保障的要求越来越高，保险正逐步渗透到我们的生产和生活之中，发达的城市也经常出现天价保单，这足以说明当下我们对保险业的认可与赞同。我记得课程刚开始时老师并 没有直接讲保险，而是从风险和风险管理开始讲起，让我们大家对日常的一些风险有了直观的认识，让我们明白风险是无处不在，无时不有的。然后让我们每个人设计出自己家庭的风险管理方案，从而来加深我们对风险管理的认知，我也通过这个过程意识到保险在风险管理里的重要地位，对保险的认识也就趋于正面化了，但仍然不太全面。后来随着老师课程的深入和对借阅书籍的阅读，我也就对保险的含义，特征，职能和分类有了更多的直观了解，从而消除了我对保险的一些误解。其中让我记忆深刻的还有“双十原则”，即拿年 收入的10%来购买保险，保障是年收入的10倍，我感觉这个就十分合理，既能获得保障，又不至于影响日常生活。当
然经济条件好的，可以拿年收入的10-20%来获得更多的保障;差一点的适当降低一点，量力而行。之后老师还让我们写出人生必备的七张保单，写完之后我就感觉保险对我们生活的重要性不言而喻。接下来老师的课就讲述了保险合同， 介绍了保险合同的含义，特征，种类及构成等等，使我感觉到保险合同的签订也是需要详细斟酌的，不是我拿钱买保险，看合同就签字，而是要仔细的阅读合同，明白合同每一项的含义后再签字确认。此外老师还讲述了保险的基本原则，保险的基本原则就是保险合同当事人双方在订立，变更和履行合同的过程中必须遵守的准则。保险的基本原则有最大诚信原则，保险利益原则，损失补偿原则，近因原则和可保利益原则等。而且在整个的授课期间老师也通过自己购买保险的经历来说明保险对我们生活的积极保障作用，更加具有真实性和说服力。总之，通过这短短几周的课程学习我收获了 很多，不仅消除了我对保险的误解和抵触心理，还使我对保险有了正确和相对全面的认识。我认为保险并不是保证不发生风险，而是在风险到来后，使我们得到及时的帮助和支持。因此保险是我们生活中必不可少的，我们都应该在力所能及的范围内来购买合适的保险，这样对我们个人和家庭乃至社会都是极有好处的。 保险学的课程心得体会这学期,我们上了保险学课程,通 过学习使我收获颇丰。
保险学案例分析 1.某家银行投保火险附加盗窃险，在投保单上写明24小时 有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。 后银行被窃，经调查某日24小时内有半小时警卫不在岗。 问保险公司是否承担赔偿责任？ 保险公司不用承担赔偿责任。 分析：因为该银行违反了明示保证（或保证，或最大诚信原则），而保证是保险合同的一部分，违反了保证，就意味着违约，保险人可以解除保险合同，或宣布保险合同无效，在发生保险事故事不承担赔偿保险金责任。 2.1996年12月23日，李丽为其子李创在中国人寿保险公司 某分公司投保了《为了明天终身保险》期间,李创因患“症状性癫痫及扁桃体炎”病,寿险公司曾向李丽作过数次理赔.此后,寿险公司推出新险种《重大疾病终身保险》,经该公司原经办《为了明天终身保险》业务员介绍,李丽与寿险公司解除了《为了明天终身保险》合同,并于1998年5月3日,再次以李创为被保险人与寿险公司签订了《重大疾病终身保险》合同,保险金额8万元,年缴保险费1504元,缴费期间20年,保险期间为终身,从1998年5月5日零时起算。同时双方又签订了《重大疾病终身保险》的附加险,即《个人住院医疗补贴险》合同,保险金额5400元,
缴纳保险费60元，保险期限1年，即从1998年5月5日12时起至1999年5月5日12时止.《重大疾病终身保险》合同第8条约定,在本合同有效期内,被保险人因意外伤害而身故或身体高度残疾,或于本合同生效或复效之日起180日以后因疾病而身故或身体高度残疾时,本公司按保险单所载保险金额的3倍给付身故保险金或身体高度残疾保险金。 该合同第10条规定，被保险人因下列情形之一而患重大疾病、身故或身体残疾时，本公司不负保险责任。其中第6款载明：患获得性免疫缺陷综合症艾滋病、性病、先天性疾病或遗传性疾病。 不久，在该附加险合同履行期间,李创因患“症状性部分型癫痫、扁桃体炎”住院治疗3次,李丽按合同先后向寿险公司申请理赔，寿险公司分别于1998年5月6日、1998年12月15日、1999年4月22日分3次给予了理赔。在该附加险合同期满后，寿险公司未同意与李丽续签，但对双方签订的《重大疾病终身保险》合同未表异议，仍按合同的约定，收取李丽按期应缴纳的保险费，直至2002年5月18日被保险人李创死亡。淮安市第三人民医院诊断其死亡原因为：“感染性休克、呼吸循环衰竭。”此后，李丽向寿险公司申请保险理赔，但其以种种理由拒绝理赔。2003年7月3日,李丽诉至淮安市清河区法院，请求判令被告寿险
《人身保险》教学大纲 前言 本课程是为适应学院培养“宽口径”、“厚基础”、“重能力”的经济管理专门人才而开设的一门专业课程。 本课程人身保险学是保险专业的一门基础课。本课程主要从法律、经济、数理统计等角度人身保险进行研究和考察，共分为五部分内容：即人身保险的一般基础理论、人身保险的产品分析、人身保险的法律分析、人身保险市场理论、人身保险的数理分析。通过本课程学习使学生具备从事人身保险工作所必需的人身保险学知识。 本课程以人身保险学的一般原理为基础，借鉴国内外科研成果，注重理论分析能力的提高和实际运用能力的培养。 本课程的先导课程是保险学等专业基础课程。
《人身保险》教学大纲目录 教学内容 (1) 第一章人身保险概述 (1) 第二章人身保险的产品分析 (1) 第三章人身保险的法律分析 (2) 第四章人身保险市场理论 (3) 第五章人身保险的数理分析 (3) 重点章节 (重要问题) (5) 参考书目 (6) 课时分配 (7)
教学内容 第一章人身保险概述 教学目的：通过本章的教学，使学生了解人身保险的含义和作用，人身保险经济活动的运行规律。 内容结构： 第一节人身保险的涵义 1、人身保险的定义 2、人身保险的性质 第二节人身保险的作用 1．人身保险对经济发展的作用 2．人身保险对个人理财的作用 3. 人身保险对公司理财的作用 4. 人身保险对政治稳定的作用 第三节人身保险经济活动的运行规律。 1．人身保险经济活动与财政政策 2．人身保险经济活动与货币政策 3．人身保险经济活动与经济发展 4．人身保险经济活动的运行规律 本章重点（重要问题）：人身保险的涵义、人身保险经济活动的运行规律人身保险经济活动的运行规律 第二章人身保险的产品分析 教学目的：通过本章的教学，使学生掌握人身保险的分类，熟悉各种人身保险险种。 内容结构： 第一节人身保险的产品分类 第二节人寿保险的产品分析
案例分析题 1.有一承租人向房东租借房屋，租期10个月。租房合同中写明，承租人在租借期内应对房屋损坏负责，承租人为此而以所租借房屋投保火灾保险一年。租期满后，租户按时退房。退房后半个月，房屋毁于火灾。于是承租人以被保险人身份向保险公司索赔。保险人是否承担赔偿责任为什么 如果承租人在退房时，将保单转让给房东，房东是否能以被保险人身份向保险公司索赔赔为什么 2.某企业投保企业财产保险综合险，保险金额80万元，保险有效期间从1999年1月1日至12月31日。若： （1）该企业于2月12日发生火灾，损失金额为40万元，保险事故发生时的实际价值为100万元，则保险公司应赔偿多少为什么 （2）5月18日因发生地震而造成财产损失60万元，保险事故发生时的实际价值为100万元，则保险公司应赔偿多少为什么 （3）12月18日因下暴雨，仓库进水而造成存货损失70万元，保险事故发生时的企业财产实际价值为70万元，则保险公司应赔偿多少为什么 3.某甲车主将其所有的车辆向A保险公司投保了保险金额为40万元的车辆损失险、向B 保险公司投保了赔偿限额为100万元第三者责任险，乙车没有投保。后造成交通事故，导致乙车辆财产损失32万元和人身伤害8万元，甲车辆损失28元和人身伤害2万元。经交通管理部门裁定，甲车主负主要责任，为80%；乙车主负次要责任，为20%，按照保险公司免赔规定（负主要责任免赔15％，负次要责任免赔5％），则： （1）A保险公司应赔偿多少
（2）B保险公司应赔偿多少 1.（1）保险人不承担赔偿责任。因为承租人对该房屋已经没有保险利益。（3分） （2）房东不能以被保险人的身份索赔。因为保单转让没有经过保险人办理批单手续，房东与保险人没有保险关系。（3分） 2.（1）保险公司赔偿金额＝损失金额×保险保障程度＝40×80/100＝32万元。因为该保险为不足额保险，所以采用比例赔偿方式。（2分） （2）由于地震属于企业财产保险综合险的责任免除，所以保险公司可以拒赔。（2分） （3）保险公司赔偿金额＝保险价值＝损失金额＝70万元。因为该保险为超额保险，保险金额超过保险价值的部分，无效，所以按保险价值赔偿。（2分） 3.（1）A保险公司应赔偿金额＝甲车车辆损失×甲车的责任比例×（1－免赔率） ＝28×80％×（1－15％）＝万元（3分） （2）B保险公司应赔偿金额＝乙车车辆损失和人身伤害×甲车的责任比例×（1－免赔率） ＝（32＋8）×80％×（1－15％）＝万元（3分） 年8月，王某为丈夫投保了5万元人寿保险，受益人是王某的儿子。1999年3月，王某与丈夫因感情破裂离婚，经法院判决，儿子由王某抚养。离婚后，王某与前夫各自都建立了新的家庭。2000年12月，王某的前夫因意外事故去世，王某得知后向保险公司提出了给付保险金的申请。保险公司认为王某离婚后对前夫已不再具有保险利益，保险合同失效，因此拒赔。
《保险学》教学大纲 课程编号050741课程性质学科基础课、选修学时32学分2 适用专业会计学 I 大纲文本 一、课程内容 （一）风险管理和保险 1.定义与种类 2.相关要素 3.对付风险的方法 （二）保险概论 1.本质与发展史 2.保险与赌博、救济、储蓄的关系（课堂讨论） 3.保险种类与保险学的研究对象 4.保险基金 （三）保险的基本原则 1.保险利益原则 2.最大诚信原则 3.损失补偿原则 4.近因原则 5.代位原则 6.分摊原则 （四）保险合同 1.概述 2.内容 3.订立、变更、终止与争议 （五）保险合同的数理基础 1.随机事件与概率 2.概率分布与期望报告 3.保费与保费率 4.费率界定方法及财产险与人身险的费率界定 （六）财产保险 1.概述 2.企业财产保险 3.家庭财产保险 （七）人身保险 1.概述 2.案例分析 （八）责任保险 1.责任保险概述 2.产品责任保险 3.公众责任保险
4.雇主责任保险 5.职业责任保险 （九）再保险 1.再保险的概述 2.再保险的作用与发展 （十）社会保险 1.社会保险的功能与特点 2.社会保险制度 3.我国的社会保险制度 二、课外作业无 三、实验无 四、实习无 五、课程设计无 六、教材及参考书 建议选用的教材及主要参考书： 教材：《保险学——理论与实务》，吴荣主编复旦大学出版社 1999 参考书：《农村保险理论与实务》陈万明，中国农业科技出版社1996 《金融与保险》期刊，中国人大 《保险学概论》朱志忠、彭喜锋编著，学苑出版社出版 1999 《保险学导论》许罗平、陈平主编，中山大学出版社 2000 《保险概论》《保险概论》编写组，西南财经大学出版社1996 《保险学》徐文虎、曹恒春、周建中主编 2000 II 大纲说明 一、课程的目的与任务 本课程是金融专业的主要专业课之一，是会计、经济管理、工商管理专业的主要选修课之一。计划课时32课时。 通过学习，使学生了解保险的基本概念、产生背景、中外保险史及其现状。掌握财险，人身险及责任险的基本条款等等。 二、课程的具体要求 （一）风险管理和保险 掌握风险、纯粹风险、投机风险和风险管理的定义；了解风险的组成要素以及在日常实例中的辨别；掌握风险管理的方法和选择。 （二）保险概论 记住保险与社会保险的定义；理解保险与储蓄、救济的区别；重点掌握一般商业保险与社会保险的区别。 了解社会后备基金的主要形式；熟悉保险基金的概念和特点；了解保险资金的运动过程。 （三）保险的基本原则 精读全章，灵活掌握各项原则在保险中的运用。 （四）保险合同 了解保险合同的概念、特性；理解保险合同的种类。掌握保险合同的主体和基本内容；掌握保险合同的订立与效力变更；了解合同终止的几种形式。掌握仲裁的定义。 （五）保险合同的数理基础
保险学案例集 一、典型案例分析 （一）风险管理与保险案例 某工厂企业在经营中可能会遇到下面这些风险：（1）遭受火灾、洪水、爆炸或因操作失误而使企业厂房设备、原材料遭受损失，以及因此停工停产，造成预期利润的损失；（2）市场发生变化、国家价格政策调整、产品削价而导致的损失；（3）职工因工伤、灾害而导致的伤残或死亡；（4）运输货物的车辆发生碰撞而造成车辆的损失、运输货物的损失，以及引起的赔偿责任；（5）订货合同订立后，对方收货后可能会延迟付款或拒付货款而造成的损失或由于自己一方因种种原因不能交货而引起的违约赔偿责任；（6）采购其他企业的货物，因对方不能如期交货而导致厂内生产受到影响而产生的经济损失；（7）企业内的各种物品还可能会因盗窃而遭受损失；（8）产品销售后，因产品的内在缺陷，使消费者受到损害而发生的赔偿责任；（9）企业因污染被政府有关部门罚款和引起纠纷的赔偿责任；（10）企业因市政工程、军事工程等因素被列入拆迁范围，而政府等部门的补助费用尚不足弥补全部损失，从而引起本企业的经济损失； 保险公司是给企业的风险提供经济保障的企业，而能成为保险公司提供保障的风险必须符合可保风险的条件。针对可保风险的条件，请分析一下，以上所列的企业风险，哪些能向保险公司转移？哪些不能向保险公司转移？为什么？（二）受益权案例： 1、王某因父母病故，妻子与其相处不和，带着儿子另住别处。后王某投保管道煤气保险，并指定其妹妹为受益人。不久王某不幸煤气中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故。现其妻与王妹的儿子都向保险公司请求保险金。问保险公司应如何处理？ 2、一企业为职工投保团体人身保险，保险费由企业支付。职工老张指定妻子为受益人，半年后老张与妻子离婚，谁知离婚次日老张意外死亡。对保险公司给付的2万元保险金，企业以老张生前欠单位借款为由留下一半，另一半则以张妻已与老张离婚为由交给老张父母。问企业如此处理是否正确？
保险学教学大纲 第一章风险与保险 第一节风险概述 一、知识点 1.风险的概念 2.风险的特点 3.风险的三要素 4.风险的分类 二、重点与难点 风险的三要素 第二节风险治理 一、知识点 1.风险治理的概念 2.风险治理的差不多程序 3.风险的处理方式 二、重点与难点 风险的处理方式 第二章保险概述 第一节保险的概念 一、知识点 1.保险的含义 2.保险的要素 3.保险的对象 4.保险的特点 二、重点与难点 保险的要素 第二节保险的职能与作用一、知识点
1.保险的职能 2.保险的作用 二、重点与难点 无 第三节保险资本与保险基金 一、知识点 1.保险资本的含义 2.我国保险资本的要求 3.保险基金的含义 4.保险基金的特点 二、重点与难点 保险基金的特点 第三章保险的分类 第一节保险的宏观分类 一、知识点 1.保险的三种宏观分类 2.各类保险的区不 二、重点与难点 各类保险的区不 第二节商业保险的分类 一、知识点 1.按照保险实施方式分类 2.按照保证主体分类 3.按照保险标的分类 4.按照保证范畴分类 5.按照承保方式分类 二、重点与难点 无 第四章保险合同 第一节保险合同的概念及其特点
1.保险合同的概念 2.保险合同的特点 二、重点与难点 保险合同的特点 第二节保险合同的要素 一、知识点 1.保险合同的主体 2.保险合同的客体 3.保险合同的内容 二、重点与难点 保险合同的主体 第三节保险合同的订立、生效与履行 一、知识点 1.保险合同的订立 2.保险合同的生效 3.保险合同的履行 4.保险合同的中止 二、重点与难点 保险合同的履行 第四节保险合同的变更与终止 一、知识点 1.保险合同的变更 2.保险合同的终止 二、重点与难点 保险合同的终止 第五节保险合同的争议处理 一、知识点 1.保险合同的讲明原则 2.保险合同的讲明方法 3.保险合同的争议处理的方法 二、重点与难点 无 第六节保险合同的种类
保险学案例 1．有一承租人向房东租借房屋，租期9个月。租房合同中写明，承租人在租借期内应对房屋损坏负责，承租人为此而以所租借房屋投保火灾保险一年。租期满后，租户按时退房。退房后一个月，房屋毁于火灾。于是承租人以被保险人身份向保险公司索赔。保险人是否承担赔偿责任？为什么？ 如果承租人在退房时，将保单转让给房东，房东是否能以被保险人身份向保险公司索赔赔？为什么？ 解：（1）保险人不承担赔偿责任。因为承租人对该房屋已经没有保险利益。 （2）房东不能以被保险人的身份索赔。因为保单转让没有经过保险人办理批单手续，房东与保险人没有保险关系。 2.某家银行投保火险附加盗窃险，在投保单上写明24小时有警 卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。后银行被窃，经调查某日24小时内有半小时警卫不在岗。问保险公司是否承担赔偿责任？ 解：保险公司不用承担赔偿责任。因为该银行违反了明示保证（或保证，或最大诚信原则），而保证是保险合同的一部分，违反了保证，就意味着违约，保险人可以解除保险合同，或宣布保险合同无效，在发生保险事故事不承担赔偿保险金责任。
3.某宾馆投保火险附加盗窃险，在投保单上写明能做到全天有警 卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。后宾馆于某日被盗，经调查，该日值班警卫因正当理由离开岗位仅10分钟。问宾馆所作的保证是一种什么保证？保险公司是否能藉此拒赔？为什么？ 解：该宾馆所作的保证是一种明示保证。保险公司可以据此拒赔。因为该宾馆违反了明示保证，而保证是保险合同的一部分，违反了保证，就意味着违约，保险人可以据此而解除保险合同，或宣布保险合同无效，在发生保险事故事不承担赔偿保险金责任。 4.有一批货物出口，货主以定值保险保险的方式投保了货物运输 保险，按投保时实际价值与保险人约定保险价值100万元，保险金额也为100万元，后货物在运输途中发生保险事故，出险时当地完好市价为80万元。问： (1)如果货物全损，保险人如何赔偿？赔款为多少？ (2）如果部分损失，损失程度为60％，则保险人如何赔偿？其赔款为多少？ 解：（1）按照定值保险的规定，发生保险事故时，以约定的保险金额为赔偿金额，因此，保险人应当按保险金额赔偿，其赔偿金额为100万元。 （2）保险人赔偿金额＝保险金额×损失程度＝100×60％＝60万元
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A.告知 B.保证 C.弃权与禁止反言 D.委付 2.投保人或被保险人对投保标的所具有的法律上承认的利益称为（）C A.保险标的 B.可保危险 C.保险利益 D.保险权益 3.轮胎轧石子，石子击中路人眼睛而造成路人失明，则近因为（）A A.轮胎轧石子 B.路人 C.石子 D.汽车驾驶员的疏忽 4.以下具有派生原则的保险基本原则是（）D A.最大诚信原则 B.保险利益原则 C.近因原则 D.损失补偿原则 第三章 1.保险合同的要素是（）A A.主体、客体和合同内容 B.主体和客体 C.保险人、投保人和被保险人 D.主体、客体和合同形式 2.（）在合同履行过程中的义务主要有承担保险责任、向投保人说明条款、及时签发保单等。D A．投保人B.保险人 C.被保险人D.受益人 第四章 1.我国《保险法》将保险业直接划分为（）A A.财产保险与人身保险 B.寿险与非寿险
第一章保险概述 本章重点：理解风险、危险的概念、危险与风险的关系；可保危险的特征；危险管理的步骤；危险管理各种技术的特征和适用情况；保险的定义和本质；保险的构成要素。 基本要求：通过本章学习掌握风险、纯粹风险；掌握可保风险的特征，了解风险的构成要素以及在日常实例中的辨别；理解风险的特征；掌握风险管理的定义，了解风险管理的过程；牢记保险的定义；深刻理解保险的职能，正确认识保险的作用。 本章内容 第一节危险管理与保险 问题：为什么要保险？ 1.各种危险的客观存在及其给人类带来的物质与精神损害巨大 2.个人或集体对危险损害后果难以独自承担，需要社会化的危险分散与控制机制 一、危险的概念 危险是纯粹风险，也是产生保险的前提和根源。危险和风险是二个容易混淆的概念。 1.风险-----是指人们在从事某种活动或决策的过程中，未来结果的随机 不确定性。 随机不确定性: 2、风险的分类 风险分类：收益风险 纯粹风险 投机风险 3、危险----纯粹风险即“危险”。指损失发生及其程度的不确定性，它是存 在于人们活动中的负面效应。 危险的特性：客观性、损失性、不确定性、普遍性、社会性、可测性、
可变性 4、危险的分类： 使损失增加的条件。 危险因素根据性质可分为：有形危险因素和无形危险因素。 ◆有形危险因素―――是有形的并能直接影响事物物理功能的因素，也称 实质危险因素；物理危险因素。（即某一标的本身所具有的足以引起或增 加损失机会和损失幅度的客观原因和条件。） ◆无形危险因素――包括： 道德危险因素：人们以不诚实、不良企图或欺诈行为故意促使风险事故发生，或扩大已发生的风险事故所造成的损失的风险。在保险的场合，道德风险主要表现在投保人利用保险谋取不正当利益——故意的 心理危险因素:由于人们主观上的疏忽和过失，导致财产的损失和人员的伤亡的风险——非故意的 3.危险事故：被称为危险事件，是指引起损失或损失增加的直接的或外 在的事件。 危险事故和危险因素的区分有时并不是绝对的。 4.危险损失：包括： 直接损失----在发生危险事故时立刻或首先导致的损失，亦称事故现 场损失 间接损失----关联损失或费用损失，是事故发生后，受其影响而发生的损失或额外费用的支出 5.危险载体-----指危险的直接承受体，即危险事故直接指向的对象。
保险学案例分析
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最大诚信原则 案例:1９9６年上海郊县有一农村妇女因患高血压休息在家,８月投保保险金额为20万元、期限20年的人寿保险，投保时隐瞒了病情。1997年2月该妇女高血压病情发作，不幸去世。被保险人的丈夫作为家属请求保险公司给付保险金。 问保险公司是否履行给付责任？ 分析：因为投保人在投保时隐瞒了病情,违反了如实告知义务。 因此，保险人有权解除保险合同,不承担给付保险金的责任，并且不退还保险费。 案例：某银行向保险公司投保火险附加盗窃险，在投保单上写明24小时有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。后银行被窃,经调查某日24小时内有半小时警卫不在岗。 问保险公司是否承担赔偿责任？ 分析:因为违反保证的后果是严格的,只要违反保证条款,不论这种违反行为是否给保险人造成损害,也不管是否与保险事故的发生有因果关系,保险人均可解除合同,并不承担赔偿或给付保险金责任。 在本案例中，银行在投保时保证24小时都有警卫值班,但某日有半小时警卫不在岗。不论警卫不在岗与银行被窃是否有因果关系，保险公司都不承担赔偿责任。 1. A 打火机厂是生产一次性气体塑料打火机的私企。 1９９5 年从广东省顺德市搬迁到 中山市，并在当地领取了营业执照进行打火机生产。同年 4 月,当地消防部门对该厂进行检查时，因其未办好“消防许可证”和存在不安全隐患，责令停业整改。 1995 年９月 1４日中山市消防部门再次进行消防检查,并给Ａ厂发出了书面停业整改通知书。鉴于上述情况,装配车间停业整改待消防部门验收合格后方可复业。但该厂置公安消防部门的“停业整改通知书”不顾,违法私自恢复生产。1995 年 9 月２ 6 日，Ａ打火机厂向保险公司投保企业财产保险，投保项目为固定资产和流动资产, 保险金额合计 136.2万元，保险期限为１995 年 9 月 2７日至 1９96 年 9 月 2６日。1９９5 年 1１月 9 日，装配车间工人在试火过程时因用力过猛,将带气的打火机撞翻到地面。因碰撞产生火花,引燃落地损坏打火机溢出的气体,造成火灾事故，损失12０万。保险公司拒赔。打火机厂向法院提起民事诉讼，要求判令保险公司支付赔款 11９万元。保险公司是否承担赔偿责任？保险公司认为，拒赔的理由首先是 A 厂非法经营，违规生产。被保险人作为生产一次性打火机的企业,没有向消防部门申请办理消防安全审批手续,违反国家《易烧易爆化学物品消防安全监督管理办法》第五条规定,属非法企业。根据《保险法》第4条规定，保险双方订立保险合同,必须遵守国家的法律和行政法规。A 打火机厂在投保时违背了保险的最大诚信原则,隐瞒重大的违法事实。被保险人在投保过程中,未如实告知其非法经营及其被勒令停业整改事项。 ?法院认为，原、被告签订的财产保险合同已予成立，合同有效。原告没有如实告知被告，没有履行告知义务，且这次事故是在原告没经消防部门验收合格、私下复业情况下发生的,故被告可以不负赔偿责任。 ?但是,被告在履行自己对保险标的物有关情况询问职责时,没有详尽了解有关消防方面的情况，特别原告是打火机厂,更应向消防部门了解清楚,或要求投保人出示这方面有关证明材料,或列几点内容要求原告填写清楚，方可决定是否承保或者提高保险费率。故被告也有过错,应承担相应责任。 ?一审法院判决结果：保险公司应按其确认的火灾事故损失清单财产损失 110.9万元的 10% 承担赔偿责任，计款 11.0万元。 如实告知义务
第五章：人身保险 1.C 人身保险的保险费计算采用：均衡保险费率 2.A 关于人身保险说法正确的是:人身保险是定额保险 3.D 人身保险合同是给付合同，不受重复保险的限制 4.C 财产保险公司经申请也可以经营的险种：健康保险 5.简述人身保险的特点。 人身保险的特点可以从人身保险事故，人身保险产品，人身保险业务等方面来论述。 （1）人身保险事故的特点 1.人身保险的保险事故的发生通常具有必然性。 2.人身保险的保险事故的发生通常具有分散性。 3.人身保险中的死亡事故的发生概率随被保险人年龄的增长而增加，但是具有相对稳定性。 （2）人身保险产品的特点： 1.人身保险产品的需求面广，但是需求弹性大。 2.人身保险的保险金额是依据多种因素来确定的。 3.人身保险的保险金给付属于定额给付。 4.人身保险的保险利益决定于投保人与被保险人之间的关系。 5.人身保险的保险期限具有长期性的特点。 6.寿险保单具有储蓄性。 （3）人身保险业务的特点 1.人身保险通常按照年度均衡费率计算保险费。 2.人身保险的保险人对每份人身保险单逐年提取准备金。 3.人身保险的保险人有更多资金用于投资。 4.人身保险单的调整难度大。 5.人身保险经营管理具有连续性。 6. 简述人身保险的分类。 （1）按照保险范围分类，人身保险分为人寿保险，健康保险和人身意外伤害保险。 （2）按照保险期限分类，人身保险分为长期保险，1年期保险和短期保险（3）按照投保动因分类，人身保险分为自愿保险和强制保险。 （4）按照投保人数的不同，人身保险分为个人保险，联合保险和团体保险。 7.简要介绍人身保险中的常见条款。 不可抗便条款，年龄误告条款，宽限期条款，保费自动垫缴条款，复效条款，所有权条款，不丧失价值条款，保单贷款条款，保单转让条款，受益人条款，红利任选条款，保险给付任选条款，自杀条款，战争除外条款，共同灾难条款等。 8.简要介绍人身保险的主要种类。 人寿保险可分为传统型人寿保险与创新型人寿保险。其中，传统型人寿保险包括死亡保险，生存保险和两全保险以及寿险附加险。 创新性人寿保险主要分为变额人寿险和万能寿险。 9.谈谈你对创新型人寿保险的认识。 创新型人寿保险的特点：（1）具有保险与投资双重功能（2）独立账户，运作透明（3）保障水平不确定（4）收益与风险并存
《保险学》教学大纲 课程编号：110032B 课程类型：□通识教育必修课□通识教育选修课 □专业必修课□专业选修课 □学科基础课 总学时： 34 讲课学时：34 实验（上机）学时：0 学分： 2 适用对象：保险学（精算） 先修课程：保险学原理、财产保险、人身保险、海上保险、保险法学 一、课程的教学目标 本课程的任务是要求学生了解和掌握在市场经济条件下所需要的风险管理和保险基本知识，了解保险的主要种类，熟悉保险经营的基本环节和保险市场的运作程序、运行方式和运行机制；掌握保险的基本理论、基本原则和基本技能；能够独立用所学的理论对保险领域的问题进行分析和解释；初步学会用保险来管理个人、家庭和企业的风险，真正做到学有所获，学以致用。 二、教学内容及其与毕业要求的对应关系 教学内容讲授上的要求： 该课程的基本内容主要包括风险与风险管理、保险的基本概念、职能和作用、保险的产生与发展过历史、保险的分类、保险合同的主要内容、保险运行的基本原则、保险业经营、保险市场、保险监管等基本理论知识。 对拟实现的教学目标所采取的教学方法、教学手段； 为了实现教学目的，让较缺乏保险实践经验的学生能够较好掌握保险的基本概念、基本知识和技能，课堂讲授一定要增加实例，同时多采取提问方式或讨论
方式加强与学生的互动，其间还可以请再保险公司的有关专家做有关再保险实务的报告。 对课后作业以及学生自学的要求； 每一章节课后都会有思考题，同时对于重点章节会有课堂考察与练习。 该课程从哪些方面促进了毕业要求的实现； 本课程是保险专业最基础的课程，学生通过本课程的学习，熟悉保险的基本原理，为将来毕业后胜任保险工作打下基础。 三、各教学环节学时分配 各章节的学时分配如下表： 教学课时分配 四、教学内容 第一章风险、风险管理与保险
保险学试卷及答案(一) 一、单项选择题(本大题共20小题，每小题l分，共20分)在每小题列出的四个备选项中只有一个是符合题目要求的。请将其代码填写在题后的括号内。错选、多选或未选均无分。1．风险事故又可称为( ) A．实际损失B预期损失C风险因素D风险事件2．风险自留亦称( ) A．避免风险B．自担风险C．风险中和D．风险转移3．当事人双方因基于不确定的事件取得利益或遭受损失而达成协议，这是保险合同的( ) A．保障性B．附合性C．射幸性D．最大诚信性 4．保险利益又称( ) A．保险权益B预期风险C．保险事故D．风险因素5．世界上的常设海事仲裁机构中影响最大是( ) A．伦敦海事仲裁员协会B．美国海事仲裁员协会 C．巴黎海事仲裁员协会D．东京海事仲裁委员会 6．保险业务争议的仲裁地点，通常约定在_____的所在地。( ) A．投保人B．被保险人C．保险公司D．受益人 7．在财产保险中，保险人的经济补偿以_____为根据。( ) A．保险利益B．保险金额C．保险价值D．实际损失 8．海上保险一般简称为( ) A．失窃险B．空中险C．运输险D．水险9．在运费的形式中，可作为保险利益，单独向保险公司投保运费保险的是( ) A．预付运费B．到付运费C．保付运费D．先付运费 10．保险合同的客体是( c ) A．保险人B．受益人C．保险利益D．权利义务 11．产品责任的疏忽责任又称( ) A．免除责任B．过失责任C．绝对责任D．严格责任 12．我国第一家专业性的股份农业保险公司位于( ) A．黑龙江B．北京C．广东D．上海 13．现代保险监管制度诞生于( ) A．英国B．法国C．美国D．日本 14．保险法的调整对象是( ) A．保险人B．投保人C．保险关系D．合同关系 15．投资连结保险在国外称为( ) A．分红保险B．变额财险C．变额寿险D．企业年金保险 16．再保险中，分出人应缴纳的保险费称为( ) A．分保费B．再保险手续费C．再保险佣金D．分保手续费 17．再保险的基本职能是( ) A．分散风险B．保证安全C．简化手续D．扩大承保能力 18．再保险中，分入公司一般十分关注分出公司的_____的编制发送和结算，并以此作为衡量分出公司资信的重要因素( )A．报条B．业务单C．账单D．责任转移书19．保险营销策略中最活跃的策略是( ) A．险种策略B．费率策略C．销售渠道策略D．目标市场策略 20．最早建立保险监管制度的国家是______。A．英国B．法国C．美国D．日本二、多项选择题(本大题共5小题，每小题2分，共l0分)在每小题列出的五个备选项中有二个以上是符合题目要求的，请将其代码填写在题后的括号内。错选、多选、少选或未选均无分。 1．以下属于纯粹风险的有( )A．市价波动B．火灾C．水灾D．风灾E．雹灾
1、田某为其妻子钱某投保了一份人寿保险，保险金额为10万元，田某为受益人。半年后田某与妻子离婚，离婚次日 钱某意外死亡，死亡前未变更受益人。对保险公司给付的10万元保险金，钱某的父母提出，田某已与钱某离婚而不再具有保险利益，因此保险金应该由他们以继承人的身份作为遗产领取。您认为这种说法正确吗？为什么？ ①人身保险合同订立时要求投保人必须具有投保利益，而发生保险事故时，或发生保险事故给付时，则不追究具有 保险利益。原因在于人身保险的保险标的是人的生命和身体，同时人寿保险具有储蓄性。②保险金应为受益人田某。 3、王某因父母病故，妻子与其相处不和，带着儿子另住别处。后王某投保了意外伤害保险，并指定其妹妹为受益人。 不久王某不幸煤气中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故。现王某的妻子与王妹的儿子都向保险公司请求给付保险金。问保险公司应如何处理？ 根据受益权的特点，如果受益人先于被保险人死亡时，由被保险人的法定继承人领取保险金，并作为遗产处理。在本案例中，受益人王妹在被保险人王某中毒死亡前半月已经病故。因此，保险金只能由王某的法定继承人即其妻儿作为遗产领取。 4、某车主投保机动车辆保险，保额为40万元。在保险期内先后发生数次保险事故，第一次车辆受损15万元，第二次 受损20万元，第三次受损8万元，第四次受损45万元，第五次受损6万元。在前三次保险事故发生并获得赔偿后，投保人补充到了40万元的保额。问保险人应如何赔偿？ 因为机动车辆保险的历次赔偿?额不累加，只有当某一次保险事故的赔偿金额达到保险金额时保险合同才终止。在本案中，保险人在第一次事故后赔偿15万元，在第二次事故后赔偿20万元。这两次的赔偿金额均未达到保险金额不进行累加，所以在第三次事故后赔偿8万元。但第四次保险事故损失45万元，超出了保险金额，保险人赔偿40万元后保险合同终止。保险人对第五次事故损失不再承担赔偿责任。 5、某建筑公司以进口奔驰轿车向某保险代办处投保机动车辆保险。承保时，保险代理人误将该车以国产车计收保费， 少收保费482元。合同生效后，保险公司发现这一情况，立即通知投保人补缴保费，但被拒绝。无奈下，保险公司单方面向投保人出具了保险批单，批注：“如果出险，我司按比例赔偿。”合同有效期内，该车出险，投保人向保险公司申请全额赔偿。此案该如何赔偿呢? 保险代理人误以国产车收取保费的责任不在投保人，代理人的行为在法律上应推定为放弃以进口车为标准收费的权利。保险人单方出具批单的反悔行为是违反禁止反言的，违背了最大诚信原则，不具法律效力。保险人单方出具批单变更合同，是一种将自己意志强加于投保人的行为。批单不是协商一致的结果，不可能成为合同有效组成部分，不影响合同的履行。而且保险公司不得因代理人承保错误推御全额赔付责任。《保险法》规定：“保险代理人根据保
第二章保险产生与发展
讲授内容 第一节保险产生与发展的基础 一、保险产生与发展的自然基础 风险的客观存在是保险产生发展的自然基础。人类在从事生产经营活动和日常生活中，随时都面临着飓风、洪水、海啸、地震、雷电、冰雹等自然灾害和火灾、爆炸、沉船等意外事故以及人生的生、老、病、死、残等风险的威胁，这些风险是客观存在的，是不以人们的主观意志为转移的。 二、保险产生与发展的物质基础 自然灾害所造成的物质财富的损毁，只能用物质财富来补偿，以事先提存的形式建立后备基金用于以后对损失的补偿，是人类同风险进行斗争的有效方法。建立后备基金的惟一来源是剩余产品，而剩余产品是满足人类最基本生活以外的社会产品。显然，只有当社会出现剩余产品时，进行物质补偿的愿望才能实现，保险才能得以产生。保险正是以千家万户所交纳的保险费形成保险基金用于未来赔付的商业行为，这种保险基金就是剩余产品的一种形式。无疑，保险产生发展的物质基础时剩余产品的出现。 三，保险产生与发展的经济基础 商品经济是现代保险业产生和发展的经济基础。商品经济是一种交换经济，在交换经济中交换有两种情况，一是直接的物物交换，二是以货币为媒介的间接物物交换。在一个小而简单的社会里，交换还是一种偶然的并不多见的经济现象，实际上并不需要货币，以物物交换就足够了。但当经济发展到一定阶段，消费者需求渐趋复杂时，物物交换的方式便无法满足交易双方的需求，于是逐渐出现了这样一种情况：交易者最终都用自己的商品与第三种商品相交换，这种商品进入交换的次数、使用价值为大家所共同需要，于是货币产生了。货币作为一种特殊的商品在长期的交换中分离出来，使后备从实物形态过渡到货币形态，在此基础上，保险资本逐渐分离出来，并利用科学的风险分散原理，建立起保险基金，以用于对风险损失的补偿。 四，保险产生与发展的思想基础 保险产生与发展的思想基础是保险意识。所谓保险意识就是人们关于保险和保险现象的思想、观点、认识、心态的理论总和，它是社会意识的一种形式。 保险意识在内容上包括众多方面，例如：它包括人们对保险、保险现象的本质和作用的理论、观点；包括从保险的角度对各种保险的活动的理解、感觉和评价；也包括人们关于保险的知识、愿望和情绪。 影响人们保险意识的因素主要有以下几个：