我国手机银行发展研究1.3G网络的布局与4G网络的推广 (9)2.银行排队难 (9)3.移动电子商务的推动 (9)4.行业政策高度重视 (9)五、推动我国手机银行发展的对策建议 (10)（一）银行要加强对手机银行的安全保障力度 (10)1.内部安全设置 (10)2.实时监测系统 (10)3.技术服务体系 (10)（二）银行要降低手机银行使用者的资费 (10)（三）增加手机银行支付功能 (10)（四）建立良好的交易环境 (11)（五）加强对手机银行的宣传力度 (11)（六）关注客户需求，转变服务理念 (11)六、结论 (12)参考文献 (13)致谢 (14)一、引言（一）研究背景及意义进入二十一世纪以来，网络技术迅速发展，人们生活的方方面面都受到网络带来的改变。
网络技术的进步为我国银行的发展也带来了不小的变化，在过去的十年里，各家银行纷纷推出了电子银行的应用，这开辟了我国银行发展的新道路。
电子银行包括网上银行、电话银行、手机银行等多项业务。
近年来，智能手机的普及为手机银行的发展提供了契机，手机银行已经被大多数人所接受，并乐于使用。
手机银行不仅方便了客户业务办理，银行方面也在提高效率的同时节省了大量的成本，这种业务办理模式深受银行和大众的喜爱。
新兴的电子商务模式带给人们的方便，在其受喜爱程度上显而易见。
从长远角度看，网络上的便捷自助服务模式会成为市场份额的主力。
因此，手机银行必将逐渐成为人们办理银行业务的主要方式。
手机银行的便利性和其广阔的发展前景，使得对手机银行的研究具有重大的意义。
手机银行的发展目前正处于快速发展阶段，其发展方式和发展方向对银行的同行之间竞争力有着重大影响。
正确地发展方向不仅可以提高我国银行的竞争力，而且可以节约人力成本，提高人们对银行的喜爱度。
因此，我们可以通过对我国手机银行发展现状的分析，找到其发展中存在的问题，给出相应地解决对策，从而使得我国的手机银行服务平台可以持续健康的发展。
（二）国内外研究现状1.国外研究现状国外的学者侧重于研究年龄、文化等差异对手机银行接受度的影响，把手机银行的未来发展趋势的分析建立在手机银行的有用性和使用便利程度的基础之上。
他们从心理学出发对手机银行发展前景进行研究并探讨对策，并认为手机银行在推广过程中，主要存在三大障碍，分别是使用障碍、风险障碍已经影响程度最大的价格障碍。
这三种障碍其实跟人们对普通产品接受程度一致，其中价格障碍对手机银行发展前景的影响最大，价位的适中与否始终最能影响人们接受度的最大因素。
研究成果还发现，手机银行推广以来虽然得到了一定的发展，但是人们办理业务时还是更乐意使用传统方式，这种习惯上的改变仍然需要时间。
2.国内研究现状相较于国外从心理学角度出发分析手机银行发展前景的研究，我国学者更倾向于从商业角度出发，从完善产业链角度提出有利于手机银行发展的建议。
我国国内对于手机银行的研究主要是国内外手机银行的现状分析，从现实情况中找到发展中存在的缺陷，比较多种商业模式的优劣，最后给出相应的建议。
二、手机银行概述（一）手机银行的界定、特点1.手机银行的界定手机银行是利用现代电子信息技术，主要是低靠手机或同类随身的电子产品随时随地办理银行业务的应用，所以也可以被叫做移动银行。
人们依靠手机银行可以在移动网络的基础上，通过移动通信技术在手机自主端，自助完成多项业务。
这种业务办理模式不仅货币电子化的有点，还因为移动信息技术的使用又增加了很大的便利性。
相较于ATM、POS，手机银行可以办理的业务种类更多，而且在业务办理时具有更加直观的界面。
手机银行是银行在业务拓展方面的又一伟大突破，这一新型业务办理模式因为其多方面的优势，随着信息科技的发展必将为成为未来银行业务办理的主要模式。
2.手机银行的特点手机银行作为一种新兴的业务办理模式，其电子化的自助办理业务模式不仅给可恶带来了方便，同样也为银行节约了大量成本。
相较于银行其他业务办理模式，手机银行主要具有以下特点：第一，功能便利。
银行银行利用电子信息技术，使客户可以依靠移动网络在自己的手机上完成多种业务的办理，比如账户信息的查询、账户间的转账、手机付款、购买金融理财产品等等。
便利性是手机银行最突出的特征，客户可以依据自己的时间，随时随地的办理业务，节约了来去银行以及在银行排队办理业务的时间，大大提高工作生活的效率。
第二，使用区域广泛。
随着电子科技的发展和移动信息技术的完善，移动通讯网络可以覆盖的地方远比银行建立网点辐射作用的区域要大得多。
这样一来，手机银行业务便无形中扩大了可办理银行业务办理的区域。
第三，安全性好。
手机银行给用户提供的安全保护系统安全系数很高，客户通过手机向银行传递的信息都是经银行加密过的信息，也就是说哪怕数据在传输中被拦截也无法获取客户主要信息。
第四，可以进行二次交易。
银行可以利用短信通知等方式，让用户对消费情况进行核对，也就是所谓的进行二次交易。
（二）手机银行业务功能介绍当前阶段，我国的商业银行的手机银行应用所能提供的服务主要有下面几种：1.账户查询客户通过手机银行查询账户信息时，首先要将自己账户下面的信用卡、借记卡、存折等进行关联，在开通手机银行业务之后，变可以查询某个账户下面所有的卡、存折以及与该银行相关的理财业务的信息。
2.转账汇款手机银行在转账汇款方面将其便利性体现到了极致。
客户在使用该项功能时只需要确认对方同样开通了手机银行的业务，并且知道对方的手机号码，就可以从自己的活期账户中转钱到对方的账户。
业务办理结束的同时，汇款方和收款方都可以收到相应的短信通知，这也方便了客户对交易结果的确认。
3.缴费业务客户还可以通过手机银行进行一些缴费业务，如缴纳水电煤费、学费、保险费等等。
并且，手机银行会在客户缴费后自动保留缴费信息，以便于下次缴费。
客户也可以根据自己的需要，设定到期自动缴费，避免因忘记缴费而带来生活的不便。
4.信用卡手机银行的出现提升了客户对自己信用卡使用情况的了解度。
传统方式下银行通过每个月给客户寄信用卡账单来告知客户自己信用卡信息，这种信息传递方式有很多不便，如客户地址的更换时，就需要再次通知银行更改地址。
但是通过手机银行，客户不仅能够随时随地地查询自己的信用卡账单，还可以通过关联自己储蓄账户，进行自动还款。
除此之外，银行近期还推出了信用卡积分网上兑换商城的业务，客户可以通过移动端自主地选择可以兑换产品，大大提高了客户使用信用卡的积极性。
5.投资理财手机银行同样可以实时查询一些理财产品的信息，这样的信息获取方式有助于客户把握好理财投资的动向和时机。
在这种基础上，给客户带来的好处就除了便利性，还有实质性的回报。
（三）手机银行的种类，优势1.手机银行的种类当前阶段，我国商业银行所推出手机银行有多种模式，它们在技术使用、操作方式等方面具有较大区别。
（1）STK卡手机银行STK卡手机手机银行是国内最早推出的手机银行模式。
STK卡由银行发行，写满银行服务菜单的卡片，用户在使用手机银行业务时需要将手机用来通信的SIM卡取下来，换上STK卡。
STK卡具有很多缺点。
首先，换卡前需特别到移动通信部门提出申请，并且换卡比较繁琐，对手机也有一定的伤害性。
其次，STK卡的成本比较高，用户在开通手机银行业务的同时需要自己花钱购买STK卡，这对用户的接受度影响很大。
最后，由于STK卡是由每个银行各自推出发行的，各银行之间没有联系，所以一张STK卡只能对应进行一家银行的业务，这就使得手机银行最为突出的便利性大打折扣。
STK卡虽然是我国国内最早推出的手机银行模式，但是由于技术的不完善并没有达到人们期望的便利性，并且相较于的成本投入，STK卡手机银行并没有得到广泛的应用。
（2）SMS手机银行SMS手机银行是目前最容易接受的手机银行模式。
SMS手机银行只要是能够收发短信的手机便可以开通，用户通过发送短信与银行进行信息交流，完成相关业务的办理。
这种业务办理模式因为操作简单，开通手机银行准入门槛低很容易被大众接受。
但是也是因为其准备入门槛低、操作简单，在办理较为复杂业务时因为短信输入的不便会极其麻烦。
并且，从安全角度考虑，用户通过短信向银行传递信息时不能透露自己账号密码等个人信息，所以所办的业务范围有限。
综合考虑多种因素，SMS手机银行对于简单银行业务的办理还是具有一定的便利性，但是若所需办理业务较为复杂或是涉及资金较大时，便不能适用。
（3）K-JAVA手机银行K-JAVA手机银行是前几年开始流行起来的手机银行模式，这种手机银行模式使得手机银行的用户数量激增，为手机银行的推广做出了很大的贡献。
K-JAVA 手机银行是只用手机JAVA程序端，通过移动网络与银行进行信息传输完成相关业务的办理。
K-JAVA手机银行优点是操作界面非常的直观，用户进行业务办理时入手很快、操作方便。
但是由于不同的手机需要设计不同的JAVA程序，这不仅限制了客户的使用，同时也增加了银行开发程序的成本。
并且，这种手机银行运行模式需要银行程序端进行日常维护，在给银行增加成本的同时也增加了大量的工作量。
（4）WAP手机银行WAP手机银行与网上银行非常的相似，用户不用特地下载与自己手机型号匹配的手机银行客户端，可以直接通过手机自带的Internet浏览器连接到银行。
2.手机银行的优势（1）功能丰富手机虽然小巧，但是手机银行的功能却很丰富，它业务范围其实跟网上银行相差无几，但是在使用便利性方面却是优于网上银行。
手机银行的业务范围涵盖账户查询、转账汇款以及缴费和投资理财等等。
并且随着技术的完善，客户可以享受更多不同的服务。
（2）贴身性强手机银行有一个非常贴切形象的比喻——贴身金融管家。
手机银行相较于其他自助银行业务办理方式，贴身性强是一个非常特殊的性能。
在现阶段社会，手机因为其小巧和多功能性是人们的随身必备品。
并且随着信息技术的发展，随处可见的WIFI使得人们在对金融信息的掌握上更加及时，这有助于外出频繁的商务人士在投资理财中抓住时机。
（3）私密性较强由于手机银行业务是绑定在自己手机号码上的，所以安全性和私密性得到了很好地保障。
此外，由于银行通过移动网络进行信息传输时，对信息采用了加密手段，就算是移动网络的运营商也无法获知客户的个人信息。
在这样的双重保障下，客户的个人信息得到了有效地保护。
（4）银行主动性强从银行方面看，银行的主动性有所增强。
过去传统银行业务办理模式下，只有当客户到银行咨询相关业务时，银行才会给客户提供相关信息。
现在通过手机银行，银行可以定期主动向客户推送一些信息。
银行还可以根据客户的个人情况，有针对性的给客户提供建议推送信息，这样不仅有利于银行业务的发展，更有利于拉近银行跟客户之间的距离。
手机银行推送信息的功能不仅改变了用户的信息获取模式，同时也使得银行其他业务得到了有效的宣传。
