题目《为什么互联网金融在中国大陆如此风靡？
以余额宝为例对其背后所隐藏的
巨大危机的调查报告》
班级金融12丙
学号1290610329
学生姓名张震_
指导教师_俞峥__
2014年2月
为什么互联网金融在中国大陆如此风靡？
以余额宝为例对其背后所隐藏的巨大危机的调查报告
摘要:通过对中国大陆特有的投资环境进行分析，阐述了互联网金融风靡大陆的原因，并以余额宝为例对杭州商学院的学生展开了针对余额宝认知程度的调查，发现了互联网金融背后隐藏的巨大危机，并提出了三方面简要的建议。
关键词：互联网金融风险余额宝
2011年6月以来，“融360”和“陆金所”的正式上线运营，标志着中国从此走进了互联网金融时代。然而真真正正使得互联网金融这一概念广为人知，并且走进寻常百姓家的还得是归功于阿里巴巴公司在2013年6月推出了理财产品“余额宝”。
2013年6月5日，支付宝公司宣布将于同月推出名为“余额宝”的余额增
值服务，即用户存放在该支付平台下的余额不仅能用于淘宝网上的消费支出，还能够“钱生钱”获得收益。此话一出，便一石激起千层浪，不仅引起了传统金融从业者们的关注，更是吊足了淘宝粉丝们的胃口。同月13日，余额宝正式上线，由于其能像支付宝余额一样随时用于消费、转账等支出并且具有较高的短期回报率和简单的操作，仅仅6天后，这款被称为“屌丝理财神器”的余额宝用户数量突破了100万大关。
随着互联网和金融行业的发展，显然在2013和2014年的中国，互联网金融是我们无法逃避的话题，可是为什么互联网金融单单就在中国流行呢？中国以往的任何一项和互联网有关的衍生行业都是向国外学习，并进行改造成自主产品的，可是为什么单单互联网金融是中国最先流行起来的，而韩国日本以及欧美的一些发达国家的规模就很小，近乎没有呢？照理来说在如今这个信息时代，互联网金融已经不是新鲜事了，难道人们对互联网金融的需求只局限在中国，除了中国的土地就算是互联网行业高度发达的美国也不需要吗？
或许我们从中国投资者的实力上和近几年中国整体的投资大环境中可以找
到部分答案。
我们国家大部分的投资者都是中小型的散户，这一基本特征就注定当面对古玩玉石，房地产，期货以及信托对资金实力要求比较高的投资方向时大部分的投资者只能望而却步的无奈。再说说证券市场的情况。近几年股票市场一蹶不振，大盘持续的疲软真可谓是“跌跌不休”，对投资者的技术及专业眼光的要求一时之间更是让各类投资者无从下手。而面对在二级市场上流通的各类高风险高收益的
公司债券和可转让债券，投资者也不敢放心大胆的投入大量金额，也是浅尝辄止。至于风险相对较低、收益更为稳健的政府债券市场，实际上并未对老百姓彻底敞开大门，目前个人投资者不能投资银行间市场的央行票据、政策性金融债券。国际国内黄金白银价格也持续走弱，经济形势的错综复杂，导致金银价格变化非常快，短线投资风险较大。这些严峻的投资环境，使得老百姓将手头上的闲钱放到银。而由于我们国家商业银行的存贷款利率都是强制规定的，低价买钱，高价卖钱，从中赚钱的贸易模式最称为世界上最暴利的行业，就在2011年中国股市最低迷的时期，商业银行依旧每天保持28.8亿的纯利润，期中80%来自存贷款利差。这样的暴利也使得银行业的高层也不禁自嘲：这钱都赚得不好意思了。
然而就是在这样的大背景下，互联网和金融悄无声息地结合在了一起，互联网金融从业者凭借着高效性，便捷性以及独有的自主性，创造出了以余额宝为代表的高出银行活期利率10多倍的理财产品，这势必导致传统银行业竞争力下降，短期现金流大量涌向类似于余额宝的理财产品。其实传统的银行业也并不是没有尝试过和互联网相结合，非常典型的就是近几年各大商业银行的网银业务的开发，金融圈内将其定义为金融互联网。然而面对余额宝这样的互联网金融，为什么金融互联网的这个依托于有上百年历史的银行业的新型市场就竞争不过那些依托
于历史不超过15年的互联网行业的互联网金融呢？
我觉得对诺基亚公司研发的智能机市场竞争力比不上苹果公司研发的智能
机的分析有极大的相似之处。
智能手机说的直白一点其实就是具有通讯功能的电脑，苹果公司从来没有做过手机，一直致力于电脑的研发，而苹果手机的问世其实只是在电脑的基础上新增加了一个通讯模块；而对于传统的手机制造公司比如诺基亚是在手机上加上电脑功能。所以说苹果和诺基亚的实力一比较就比较出来了，这也就是诺基亚人最终到公司被收购了也一直觉得自己从来没有做错过却被市场淘汰的原因。
说回到传统银行业或者是由其衍生出来的金融互联网与互联网金融之间竞
争力差别的原因。金融互联网是在传统的银行业的基础上与互联网结合衍生出来的，本身就被各种规范制约着，连制定存贷款利率的自主权都没有。而互联网金融是在互联网原先就有的高效，便捷，及时以及自由的基础上来做金融的，可是随时调控收益率，更加市场化。这也就必然地导致了余额宝等新兴的理财产品的
兴起。
谈到这里差不多解释了为什么互联网金融在我们中国那么风靡而在欧美等
一些发达国家却不流行的原因。但是传统的金融行业里有一句十分经典的名言“高回报，高风险”。我们面对投资于互联网金融的高回报率不禁要发问了，这到底安全吗？
传统的银行业有着一两百年悠久的经营历史，就中国而言，银行监管当局银监会对商业银行的创立之初的资金要求，信誉要求，财务要求，近三年的经营状况要求以及商业银行在开始正常运营之后的对存款准备金的要求及银行资产负
债表中各项支出资金配比的要求都有着详尽而系统的规范，且银行从业者本身也具有相对较高的职业道德规范和对风险对冲的掌控能力。而很多互联网公司的企业年龄都还不到20岁，而且很多互联网公司的企业文化就是开放，自由，一线员工也大多是一些年轻人，甚至有些是刚刚大学毕业的本科生。试想以余额宝投资的天弘基金为例当前已经突破2500亿规模，跻身全国第一，让这些总体水平上不是特别专业的人来操控这么一个庞大的资金，稍有差池，后果是很难想象的。而且货币当局对互联网金融业也没有制定出十分详细的施行办法，监管的空白必定导致对于这一行业投资的风险的失控。而且就余额宝而言，它对外宣传投资的是货币基金，但是货币基金主要是投资于一些同业拆借，短期的国库券以及可转让的票据和债券等，收益固然高于银行活期利息，但也不可能达到年化收益7%
的回报率。为了避免亏损，余额宝必定在资金投资组合中分配了一定的份额投资于一些高风险的理财产品，而这些操作的实际风险指数都是相当高的然而正如文章开始所说，互联网金融行业的典型代表“余额宝”时下正风靡着整个中国大陆，然而那些购买了余额宝的民众们到底对余额宝的认识有多少呢？笔者为了深入地了解大学生对余额宝的认识程度，特地对浙江著名商学院杭州商学院教工路校区各个专业的同学按如下框图展开了一次关于对余额宝的了解程
度的抽样调查。
（10%）（80%）
不知道余额宝不了解余额宝
（89%）（54%） 87.8%*54%=47.4%
有网购经历是
90%*89%+70%*11%=87.8%是否购买87.8%*54%*20%+87.8%*46%*10%=13.5%
受访的同学知道余额宝了解余额宝
（11%）（46%）
无网购经历否
（30%）（90%）
不知道余额宝不了解余额宝
一、是否有在淘宝网上进行网购的经历：
根据调查结果显示，被受访的同学中约有89%的同学曾有过在淘宝网上进行网购的经历，而有11%的同学没有在淘宝网上网购的经历。且有过在淘宝网上进行网购的经历的同学中有很大一部分的人都将自己每月一半以上的生活费花在淘宝购物上。
二、分别访问有过网购经历的同学和没有过网购经历的同学对余额宝知晓
率：
根据调查结果显示，被受访的有过网购经历的同学中约有90%的同学知道余额宝，而没有过网购经历的同学中约有70%的同学知道余额宝，所以，知道余额宝的同学占受访同学总人数的（90%*89%+70%*11%=87.8%）。
三、对知道余额宝这种理财产品的同学的继续进行访问，调查他们在余额宝
中的存钱率：
根据调查结果显示，被受访的同学中，有在余额宝中存钱的同学占54%，并且这部分同学中大部分有网购经历的同学几乎将其每月生活费的二分之一存入
余额宝中。而没有在余额宝中存钱的同学占46%。通过计算，在余额宝中有存钱的同学占最开始接受访问的同学人数的（87.8%*54%=47.412%）。
四、分别对在余额宝中存钱的同学和没有在余额宝中存钱的同学进行访问，
调查他们对于余额宝的盈利方式和其所携带的风险的大致了解情况：根据调查结果显示，被受访的同学中又有在余额宝中存钱的同学对余额宝的盈利模式和风险基本不了解（包括了解很肤浅）的同学占约80%，而仅有约20%的同学有特意去了解余额宝的盈利模式和风险来源；而没有在余额宝中存钱的同学对余额宝的盈利模式和风险基本不了解（包括了解很肤浅）的同学约占90%，而仅有约10%的同学有特意去了解余额宝的盈利模式和风险来源。
综合上述四点调查分析可得以下结果：①对于受访的同学总数来说，有特意去了解余额宝的盈利模式和风险来源得同学仅占（87.8%*54%*20%+87.8%*46%*10%=13.5%）；②对于受访的同学总数来说，在余额宝中存钱并且有特意去了解余额宝的盈利模式和风险来源得同学仅占（47.412%*20%=9.48%）。
对商学院的学生进行调查发现大家对余额宝真正的运营模式的风险来源存在认知的比例也仅仅只有9.48%，那么在余额宝为数众多的购买者中，这个比例又将下滑到哪里呢？
从这些数据我们可以看到，很多人购买了余额宝都是相当盲目的，这不禁让我想起了2007年中国股市形势一片大好的时候，一些专家所说的话：当街上卖菜的老太太都知道买股票能赚钱的时候，股市离崩盘也就不远了。这句话同样的适用于如今过度火热的房地产行业和互联网金融行业。而近期连日来的楼盘降价风波视乎在预告着互联网金融危机也即将到来。
然而面对着互联网金融背后一触即发的风险隐患，我们到底应该做些什么呢,我们又能做些什么呢？
笔者以为，应该从以下几个方面着手：
第一、货币当局应该积极引导互联网金融行业，完善对这些行业的监管制度，同时积极倡导银行利率市场化。
第二、互联网金融从业者应当聘请经验丰富的专家管理团队和专家顾问团队，规范自身投资行为。
第三、普通民众应当冷静的看待这一新兴的市场，理智的分析，不要从众，并且在在自己内心做好一定的风险预期。
写到这里，笔者想起美国诗人艾伦金斯堡曾今说过一句话：年轻时太激进的人往往很容易在年老时变得保守。面对于互联网金融这个年轻的行业，我们必须保持高度的谨慎和冷静避免当这一行业在不久的将来规范化，更具生命力之后，而我们却不在有年轻时的勇气，仿佛今天的股市。
精选239个关于互联网金融论文题目 毕业每位学生都要写毕业论文，在写作过程中与遇到很多不同的问题，整站能够解决学生在论文写作过程中遇到的所有问题，里面包含了论文选题、正文写作、写作技巧、反抄袭检测等等，本篇文章主要针对互联网金融论文选题提供了239个优秀题目，给学生参考。 1、余额宝现状及发展对策分析 2、“互联网垣”经济的政府服务模式探讨 3、政策性保险对“互联网+金融”影响测度研究--基于多维信息不对称的视角 4、浅议互联网金融对会计发展的影响 5、大学生分期市场成长与问题浅析 6、对互联网金融与电子商务、网络安全市场关联性的研究 7、上海交大互联网金融俱乐部成立 8、互联网金融风险管理策略分析 9、汽车金融将成未来新的增长点 10、互联网金融研究文献的知识图谱分析 11、新一轮产业与科技革命带来哪些新挑战 12、以“极致”思维推进互联网金融创新 13、守住风险底线把握发展机遇--专家学者谈互联网金融创新与行业发展 14、中国P2P网络借贷利率波动研究
15、中国互联网金融领先世界美媒:应用范围远超美国 16、互联网消费风起 17、腾邦国际:业绩增速符合预期 18、基于国际经验对我国互联网金融监管的探讨 19、超50位银行高管离职大佬们去哪了 20、网络行为金融大数据与中国证券市场的相关性研究 21、云南省工行荣获云南金融百姓口碑榜多项大奖 22、杨定平:雅堂要做家具业的京东! 23、深圳电信互联网化道路的探索--市场超细分,跨界微营销,转型新突破 24、浅谈对“互联网金融”的看法 25、互联网金融对利率市场化推动的研究 26、我国互联网金融发展的现状与问题分析 27、用互联网金融吸引国外小额投资的可行性研究 28、互联网金融冲击下传统网上银行的机遇与挑战 29、虞咏峰:让人人都做“巴菲特” 30、杨恒:用阿里基因打造麦子金服 31、大数据时代下券商的转型策略 32、互联网时代背景下我国民间金融的发展分析 33、浅谈互联网金融企业的社会责任 34、大数据技术在银行业务中的应用 35、商业银行人力资源流失的原因与对策分析
开题报告 论文题目： 浅析中国互联网金融的现状及发展 研究背景： 近年来，随着互联网技术和电子商务的快速发展，互联网技术全面渗透到了金融业，极大地降低了金融交易的时间和成本，扩大了服务的边界和市场。互联网金融的优点备受青睐，成为人们不可或缺的工具与支付方法。互联网将促使金融业迈向一个全新的时代。对中国互联网金融的现状及发展进行研究有利于针对现状提出有针对性的改革措施。 研究内容： 本文首先将介绍互联网金融的概念、特点及发展意义，然后在分析我国目前互联网金融发展现状的基础上，提出推动我国互联网金融发展的对策建议。 研究意义： 通过分析国内互联网金融的发展现状，能更好的有针对性的提出我国互联网金融发展的措施。以期推动我国互联网金融高效、有序发展。国内外研究现状： 由于互联网金融的概念几乎完全山商业实践得来，目前研究多集中在对于丑联网金融的具体模式上，较少对该课题的系统研究。 互联网金融这一概念首先由谢平（2012)提出，他在《互联网金
融模式研究》中率先提出了互联网金融的概念，并对其内涵和外延进行了阐述，指出互联网金融是不同于商业银行和资本市场的“第三种”融资模式。对于互联网金融的儿种模式，电子支付方面，李尤（2006)系统分析了电子商务中的几种支付方式及其发展前景。王利锋（2010)着重研究了第三方支付的发展，实证分析了第三方支付对于宏观经济的影响。杨彪、李冀申（2012)针对第三方支付独特的风险机理，探讨将其纳入宏观审慎监管框架的理论依据，并借鉴欧美经验提出监管对策。杨旻菲（2012)对阿里信贷业务进行了SWOT分析，指出阿里金融信贷业务的优势在于其在贷款形式的创新，并依托电子风控体系与电商平台、支付平台有机结合。孙之涵（2010)对国内外七家P2P 小额信贷网站做了描述、分析，针对网站运营及发展的机遇和风险提出合理化对策建议。 本文的创新之处： （1）研究对象新。互联网金融作为最新发展的商业模式，现有的研究多为对其各种零散模式进行分析，而缺乏对互联网金融这一业态整体的分析。 （2）归纳方法新。本文讲结合现有的资料，运用理论联系实际的方法对互联网金融业的发展现状进行分析总结。避免了研究中过于理论、缺乏实际。 参考文献： [1] 谢平互联网金融模式研究[D].中国金融四十人论坛课题，2012. [2] 李尤我国电子商务环境中的电子支付方式比较分析[J].企业技术
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互联网金融论文 This model paper was revised by the Standardization Office on December 10, 2020
论互联网金融的发展现状及未来趋势 摘要：随着电子商务在我国的蓬勃发展,互联网企业积累了海量的用户数据,逐渐掌握了用户金融服务的需求和偏好,并将其提供的金融服务由最初的简单支付渗透到转账汇款、小额信贷、现金管理、资产管理、供应链金融、代销基金和保险产品等传统商业银行的业务领域。在此过程中,部分互联网企业专注于通过互联网平台为客户提供专业的金融服务,形成了专业的互联网金融公司,这意味着金融业和互联网业的发展战略和方向出现了重叠,均朝着金融服务提供者这条具有广阔空间和可观利润的路线进军。 关键词：互联网金融电子商务信息风险 一互联网金融的概念特征及功能 互联网金融是传统金融行业与互联网“开放、平等、协作、分享”的精神相结合的新兴领域。指借助于互联网技术、移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融模式。狭义上讲，是指通过计算机连接终端和网络服务平台所提供的金融服务和金融产品所形成的虚拟金融市场。广义上讲，还包括互联网金融服务提供的实体金融机构以及相关的法律法规等。相对于传统金融行业，互联网金融具有金融资源的可获得性强，交易信息相对对称与资源配置去中介化等显着特征。同时，互联网金融也具有平台功能，融资功能，支付功能以及信息搜集和处理功能。 二我国互联网金融的发展 互联网金融以其独特的优势将对传统商业银行的竞争行为产生深远的影响，在银行业长期发展过程中发挥着举足轻重的作用，包括改变银行传统盈利模式、调整业务结构、改
题目互联网金融存在的的问题与建议 系别金融系 专业班级金融1313班 姓名申燚 指导教师郭丽 2016年 6 月 18 日
互联网金融存在的的问题与建议 金融1313 申燚 2013161499 摘要：随着互联网技术的日新月异，特别是大数据、云计算、搜索引擎等的快速发展，许多传统行业都受到了冲击，发生颠覆性的变化。金融业是受到影响力最为深远的领域之一，依托于互联网金融服务模式应运而生，互联网金融已经成为各行业关注的焦点。在此基础上，本文系统回顾了国内互联网金融的发展，分析了互联网金融发展的风险和机遇，以及未来的发展趋势。 With the progress of Internet technology, especially the rapid development of big data, cloud computing, search engines, and many traditional industries have been deeply affected and even disruptive change. Financial industry is one of the most far-reaching areas of its influence, relying on the Internet financial services model came into being, Internet banking has become the focus of attention of all sectors. Based on this, this paper systematically reviews the development of Internet banking in China, analyzes the risks and opportunities behind the development, as well as the future development trend of Internet banking. 关键字；互联网金融，现状，问题，建议 一、互联网金融概述 （一）定义 理论界尚未形成对互联网金融权威概念的普遍接受。一般而言，互联网金融是以互联网为基础的资源平台，以大数据和云计算为技术基础的新的金融模式。随着互联网金融业态从广义上可以称为互联网金融，包括第三方支付、金融中介、网上银行、电子商务等；在狭义上，依托互联网实现融资等金融服务，该方法被称为互联网金融。从本质上说，互联网金融是互联网技术与金融功能相结合，依托于云计算等大数据处理技术在互联网平台上形成的一种开放的多功能金融业态及其服务体系。 （二）特点 1普惠金融 自改革开放以来，我国已经建立了较为完备的金融体系，拥有银行、证券、信托、保险等金融机构。但金融资源供需不平衡存在，金融需求的小客户群由大金融机构忽略，与互联网“开放、平等、合作、共享的精神可以给传统金融业的长尾市场寻找出路，扩大金融服务
中国网络大学CHINESE NETWORK UNIVERSITY 本科毕业设计(论文)互联网金融的发展初探 院系名称：网络学院 专业：金融学 学生姓名： 学号：123456789 指导老师： 中国网络大学教务处制
2018年02月22日 诚信声明 本人郑重声明：所呈交的毕业论文（设计）是我个人在导师指导下，由我本人独立完成。有关观点、方法、数据和文献等的引用已在文中指出，并与参考文献相对应。 我承诺，论文中的所有内容均真实、可信。如在文中涉及到抄袭或剽窃行为，本人愿承担由此而造成的一切后果及责任。 毕业论文（设计）作者签名： 签名日期：年月日
绪论 无论是对于公民还是对于国家社会而言，普惠金融的发展可以说都是意义重大的，能够尽可能的便利公民运用手中的金融权利的同时还能帮助带动小微型企业的发展成长，实现资本市场的全面发展。所以发展普惠金融可以说是十分重要的事情，目前国内电子商务的发展迅猛，客户的各项金融服务诉求以及数据等等，在云计算技术的支持下，得以形成专业的互联网企业，而互联网金融则借助互联网的职称，带动我国普惠金融事业的大幅度增长，在很大程度上带动了民生的改善，也推动小微型企业的发展，本文立足金融以及互联网相关研究成果，结合当前互联网金融的本身特点、状况等等，探究互联网金融发展的影响因素，在此基础上就如何优化互联网金融的发展提出个人的观念，从而协助当下互联网金融的发展需要。 关键词：互联网金融；发展；对策
Abstract Both for citizens and for the country's social, Pratt &Whitney financial development are significant, so to speak, as much as possible to the convenience of citizens to use their financial rights at the same time also can help to promote the development of small miniature enterprise growth, realize the comprehensive development of capital market. So Pratt &Whitney financial development can be said to be the very important thing, the current domestic electronic commerce development is swift and violent, the client's various financial services demands and data, and so on, with the support of cloud computing technology, the formation of professional Internet companies, while the Internet financial job title, thanks to the Internet, drive the substantial increase of Pratt &Whitney finance enterprise in our country, to a great extent, led to the improvement of people's livelihood, and promote the development of small miniature enterprise, and Internet based financial related research results, combined with the current Internet financial itself characteristics, status and so on, to explore the influence factors of financial development of the Internet, on the basis of how to optimize the development of the Internet financial concept of the individual, to assist in the development of the Internet financial need. Key words:Internet finance；Development；countermeasures
精选239个关于互联网金融论文题目选题参考 毕业每位学生都要写毕业论文，在写作过程中与遇到很多不同的问题，学术堂整站能够解决学生在论文写作过程中遇到的所有问题，里面包含了论文选题、正文写作、写作技巧、反抄袭检测等等，本篇文章主要针对互联网金融论文选题提供了239个优秀题目，给学生参考。 1、余额宝现状及发展对策分析 2、“互联网垣”经济的政府服务模式探讨 3、政策性保险对“互联网+金融”影响测度研究--基于多维信息不对称的视角 4、浅议互联网金融对会计发展的影响 5、大学生分期市场成长与问题浅析 6、对互联网金融与电子商务、网络安全市场关联性的研究 7、上海交大互联网金融俱乐部成立 8、互联网金融风险管理策略分析 9、汽车金融将成未来新的增长点 10、互联网金融研究文献的知识图谱分析 11、新一轮产业与科技革命带来哪些新挑战 12、以“极致”思维推进互联网金融创新 13、守住风险底线把握发展机遇--专家学者谈互联网金融创新与行业发展 14、中国P2P网络借贷利率波动研究 15、中国互联网金融领先世界美媒:应用范围远超美国 16、互联网消费风起 17、腾邦国际:业绩增速符合预期 18、基于国际经验对我国互联网金融监管的探讨 19、超50位银行高管离职大佬们去哪了 20、网络行为金融大数据与中国证券市场的相关性研究 21、云南省工行荣获云南金融百姓口碑榜多项大奖 22、杨定平:雅堂要做家具业的京东! 23、深圳电信互联网化道路的探索--市场超细分,跨界微营销,转型新突破 24、浅谈对“互联网金融”的看法 25、互联网金融对利率市场化推动的研究 26、我国互联网金融发展的现状与问题分析 27、用互联网金融吸引国外小额投资的可行性研究 28、互联网金融冲击下传统网上银行的机遇与挑战 29、虞咏峰:让人人都做“巴菲特” 30、杨恒:用阿里基因打造麦子金服 31、大数据时代下券商的转型策略 32、互联网时代背景下我国民间金融的发展分析 33、浅谈互联网金融企业的社会责任 34、大数据技术在银行业务中的应用 35、商业银行人力资源流失的原因与对策分析 36、我国互联网金融的发展与监管 37、论互联网金融企业的信息系统内部控制管理与创新 38、我国互联网金融发展的监管问题与对策 39、未来电子商务的方向 40、2015互联网金融最具颠覆性的四大创新
1 互联网金融对传统银行业的影响分析 课程名称：国际金融学 论文题目：互联网金融对传统银行业的影响分析姓名：龚墩花 学号：309 专业：金融 年级：2014级 班级：3班
摘要：随着信息技术的快速发展，互联网金融逐渐兴起。本文在总结互联网金融的概念、特征和功能的基础上，阐述了互联网金融在战略、客户渠道、融资、定价以及金融脱媒等方面对传统银行业产生的影响。本文认为，互联网金融短期不会动摇银行传统的经营模式和盈利方式,但从长远来说传统银行应大力利用互联网金融模式，以获得新的发展。与此同时,互联网金融业的持续健康发展要依靠互联网金融企业的自律、积极创新，还要吸引更多的客户、加强系统安全建设等。 当前，移动支付、网上银行、手机银行、云金融等金融创新业务在我国蓬勃发展，由此形成了一种新的金融模式——互联网金融。大数据时代给金融机构发展和品牌创立、传播既带来挑战，也带来机遇。随着互联网金融的发展壮大，新兴互联网金融公司和传统金融机构将展开激烈竞争，未来甚至可能改变传统金融业的经营模式和运行格局。
互联网金融对传统银行业的影响分析 引言：2013年6月13日支付宝联合天弘基金推出了余额宝，至2013年12月31日，余额宝的客户数已经达到4303万人，规模1853亿元。余额宝在2013年的快速崛起，带动起了整个互联网金融的发展。有人将“互联网金融”评选2013年度金融领域的流行词之一。互联网金融产业作为信息时代的产物，在人们生活中发挥着越来越重要的作用，同时也引入了许多不同种类的商业模式。新型商业模式的引进，不仅弥补了传统银行的局限性，为传统银行业注入了新的生命活力，而且作为一种区别于传统银行间接模式与资本市场直接模式的新型模式，对我国部分企业资金的疏导起到了促进作用。 一、互联网金融的概念、特征和功能 （一）互联网金融的概念。 经过多年发展，互联网企业的业务没有停留在向金融机构提供技术支持和服务层面，通过深度挖掘积累下来的数据信息，将业务拓展至金融领域，构建出互联网金融模式并成为信息技术与金融资本相结合的新兴领域。平、邹传伟（2012）认为，互联网金融模式是既不同于商业银行间接融资、也不同于资本市场直接融资的第三种金融融资模式。从融资模式角度看，互联网金融模式本质上是一种直接融资模式。但与传统直接融资模式相比，互联网融资模式具有信息量大、交易成本低、效率高等特点。 二）互联网金融的特征。
论互联网金融的发展现状及未来趋势 摘要：随着电子商务在我国的蓬勃发展,互联网企业积累了海量的用户数据,逐渐掌握了用户金融服务的需求和偏好,并将其提供的金融服务由最初的简单支付渗透到转账汇款、小额信贷、现金管理、资产管理、供应链金融、代销基金和保险产品等传统商业银行的业务领域。在此过程中,部分互联网企业专注于通过互联网平台为客户提供专业的金融服务,形成了专业的互联网金融公司,这意味着金融业和互联网业的发展战略和方向出现了重叠,均朝着金融服务提供者这条具有广阔空间和可观利润的路线进军。 关键词：互联网金融电子商务信息风险 一互联网金融的概念特征及功能 互联网金融是传统金融行业与互联网“开放、平等、协作、分享”的精神相结合的新兴领域。指借助于互联网技术、移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融模式。狭义上讲，是指通过计算机连接终端和网络服务平台所提供的金融服务和金融产品所形成的虚拟金融市场。广义上讲，还包括互联网金融服务提供的实体金融机构以及相关的法律法规等。相对于传统金融行业，互联网金融具有金融资源的可获得性强，交易信息相对对称与资源配置去中介化等显著特征。同时，互联网金融也具有平台功能，融资功能，支付功能以及信息搜集和处理功能。 二我国互联网金融的发展 互联网金融以其独特的优势将对传统商业银行的竞争行为产生深远的影响，在银行业长期发展过程中发挥着举足轻重的作用，包括改变银行传统盈利模式、调整业务结构、改变客户基础、改善服务水平、建立和引入新的信息管理系统等。现阶段我国互联网金融的发展大致可分为六种模式:第三方支付,P2P网贷,大数据金融,众筹信息化金融机构,互联网金融门户。 1.第三方支付： 第三方支付包括以支付宝、财付通、盛付通为代表的互联网支付企业，也包括快钱、汇付天下为代表的金融型支付企业。通过第三方支付平台，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户支付货款，由第三方通知卖家货款到达、进行发货。买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。 2.P2P小额信贷： P2P小额信贷是一种个人对个人的直接信贷模式。目前国内的P2P融资平台有宜信网、红岭创投、人人贷、拍拍贷等。通过P2P网络融资平台，借款人直接发布借款信息，出借人了解对方的身份信息、信用信息后，可以直接与借款人签署借贷合同，提供小额贷款，并能及时获知借款人的还款进度，获得投资回报。 3.大数据金融： 大数据金融是指集合海量非结构化数据，通过对其进行实时分析，可以为互联网金融机构提供客户全方位信息，通过分析和挖掘客户的交易和消费信息掌握客户的消费习惯，并准确预测客户行为，是金融机构和金融服务平台在营销和风控方面有的放矢。一个正在改变我们的生活、工作和思维方式的新浪潮正悄悄来到我们身边，这就是大数据。 4.众筹融资： 指用团购+预购的形式，向网友募集项目资金的模式。众筹利用互联网和SNS 传播的特性，让小企业、艺术家或个人对公众展示他们的创意，争取大家的关注
入门互联网金融之浅见 摘要：从第三方支付、众筹两方面谈了互联网金融带来的影响；划分两个层次——利用现有渠道、开创新的道路谈及我们在互联网金融浪潮下能做什么；最后，作者表达了自己在8周互联网金融入门之旅的感想和收获。 关键词：影响；第三方支付；众筹；P2P 网贷；道路；感想。 一、互联网金融带来的变革和影响 当技术成熟到一定阶段，技术之间就会相互融合成为新兴产业，给社会带来1+1>2的效果。互联网金融正是如此。它发展时间虽短，却有宽广深入的影响，不得不令人啧啧称奇。 这首先要谈到的，便是影响最深广的第三方支付。 最初， 移动技术 还没那么 成熟。第三 方支付的 最普遍影 响通过网 络交易发挥出来：第三方支付的代表者——支付宝，给原本风险极大的网络交易提供了信心。隔着电脑屏幕进行钱货交易，卖家担心货到了钱没来，买家则担心钱交了没有货。而支付宝就起到了中介和担保作用，它提供了第三方中介信用，完成了资金的转移。这也为电商的高歌猛进剔除了一大障碍，使得网上购物逐渐成为人们生活中的一部分。人们买东西更为方便，就有了时间做更重要的事，生活节奏随之越来越快。 后来，随 着智能手机、 二维码、移动 通信技术等的
发展，第三方支付更多的用它的便利性和安全性改变我们的生活。我们能够在许许多多商店看到微信、支付宝的支付二维码，甚至连西门的小吃摊都有；我们能够将钱包放在家中，只拿着手机出去吃喝玩乐；我们能够隔着千里，实现0手续费的快速转账和缴费。第三方支付的影响力，已经从网络交易扩展开来，深入生活的方方面面。 当然，除了对个人的影响，第三方支付也以其迅猛的发展带给传统银行危机感，使得银行业做出许多改变：比如开发更快捷方便的网上银行服务以抢占网络金融流量，比如改善服务赢得顾客好感…… 其次，我想谈的便是众筹。2013年，《大鱼海棠》发起众筹并以45天里获得超过158万元资金支持创下中国众筹融资的记录。这是一次极为成功的众筹，也成为许多创业人走上众筹路的信心来源。然而现实并不乐观，可以毫不夸张地说，众筹网站上的许多项目都以失败告终。在这样的情况下，有一种公益众筹逐渐显露并带给社会不同的风气。 在我的身边，就有这样一例成功的公益众筹：女孩家中困难却在不久前诊出严重的病，为了筹钱做手术，她在我筹吧发起众筹，后通过社交软件在圈子中传播开来。认识的、不认识的都伸出了援手，短短几天就筹到了足够的钱。 也许创业众筹成功率不高，也许众筹网站利润并不大。但众筹确实带给我们改变——它给了这个隔着屏幕交流的时代以温暖。这是一个产业最难能可贵的社会影响。 二、在互联网金融环境下我们能做什么 互联网金融的浪潮使不少人积累了大量财富,我们在享受便利的同时,也该思考:我能在这浪潮中做什么事情、扮演什么角色？ 最基础的，利用以形成的渠道积累财富。 第一种，使用余额宝类互联网理财产品。这种理财产品具有灵活性和低门槛，支持小额理财，同时能高频率结算、自由转入转出。我身边的许多同学包括我在内，就在使用余额宝。我们尚且没有收入及足够的投资知识，但通过余额宝，能使每月闲钱得到充分利用，何乐不为？ 第二种，在P2P网贷中扮演出借人。一次成功的P2P网贷是一件对出借
有关金融的毕业论文 随着市场经济的快速发展,我国国民经济实现了大跨步向前发展的局面,而其中起到重要作用的就是金融经济。下文是学习啦小编为大家搜集整理的有关金融的毕业论文的内容，欢迎大家阅读参考! 有关金融的毕业论文篇1 浅谈中国网络金融模式发展现状与阻碍因素 随着金融全球化发展趋势进一步增强，我国金融业已进入网络金融阶段。在这一阶段，随着互联网用户的急剧增多，消费者的网络消费习惯逐步形成，为互联网金融的发展提供了良好的外部条件。网络金融的快速发展，在推进我国利率市场化发展、信息技术革新、满足实体经济发展等方面都发挥着积极作用。 一、我国网络金融发展历程 结合我国的网络金融，以典型产品和典型公司的诞生作为截点选择的标准，将我国的网络金融发展历程分为这样三个阶段： 1、第一阶段：1997一1998年，1997年招商银行率先推出了中国第一家网上银行，此后，各家银行相继推出了自己的网上银行，我国网络金融的发展由此开启。 2、第二阶段：1999一2012年，传统金融机构利用不断发展的网络技术拓展自己的在线业务，2000年2月、8月，中国工商银行分别开通企业网上银行及个人网上银行;同年7月，中信银行作为第一家通过中国金融认证中心认证的银行，开通网上银行服务。
1999年6月，阿里巴巴集团成立，开启了电子商务在我国的发展。目前我国比较主流的几家电子商务企业大多成立于2。。。年前后，起初这些电商企业大多从事的是网上销售业务，严格意义上说还不算网上金融。 3、第三阶段：2013年至今，随着网络技术的进步，移动支付智能终端的普及，金融理财意识的传播，2013年阿里巴巴顺势推出”余额宝”,其高速的发展瞬间让网络金融众所周知。随即移动支付、第三方支付、PZP、众筹平台等网络金融市场愈发繁荣。 色出现，通过众筹的方式将社会上闲散的、碎片化的资金收集起来，资金供需双方不再需要银行或交易所等中介机构的撮合，通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，去中介化明显。 3、移动化。2007年iPh。n。以”重新发明手机”的姿态出世，一面市就引发轰动，网络移动化趋势初现端倪。据艾瑞咨询统计，2012年中国第三方支付总体交易规模达万亿元，其中移动支付的交易规模达到惊人的亿元。在网络金融模式下，手机终端上只要安装一个金融客户端应用，剩下的就是简单的拇指操作。 二、网络金融的发展特征 1、透明化。在网络金融模式下，任何企业以及个人的信息都将会与其他的主体发生联系。交易双方借助网络搜索自己需要的各种信息，这样能够比较全面地了解到个人或者企业的信用和财力情况，这样能够降低交易双方之间的信息不对称程度。而当贷款对象发生违约行为时，网络企业则可以通过降低评级信息和公开违约等
网络金融安全与风险控制论文 网络金融的发展和操作的便捷建议是分不开的,也是大环境下信息技术空前普及的结果。而网络金融发展了普遍了也同样会产生更多的觊觎,从而导致更多的风险发生。在之前的发展期内并非没有问题,而是发展掩盖了问题的存在。现在的网络金融已经面临着多方面的风险挑战,从各个角度威胁着其健康的发展。如果没有比较合理的防控机制,那么必然是很难完全做到卓有成效的应用的。 1．网络金融安全分析 网络金融一般而言包括网络银行、证券、期货以及支付结算等业务,总体而言因为借助互联网作为平台进行金融业务,因而被称为网络金融。网络金融的进行都是依靠互联网上的电子数据进行传输,因此具有结构简单和快捷方便的优点,而依靠电子信息传输这个特点,也成为了风险高发的原因之一。金融业本身就是高风险的行业,由于本身的变幻不定以及需要足够的信用作为保证,再加上一般各个方面之间的资金网络互相连通,一个方面出现问题往往牵扯到整个资金链,从而导致风险爆发的严重后果。而网络金融除了上述的一般特点之外,还有自身的弱点,那就是其通道和联系都是建立在电子数据方面的,这方面相对于一般的资金融通,更容易出现信用危机(因为不容易追责),而更加快速的资金流动和不稳定的网络状况,也进一步给了破坏者可乘之机。高技术条件下的网络金融一方面提高了技术门槛,另一方面也给了更有技术的人进行投机行为的空间。而金融活动本身就是有一定的债务风险,一旦连续出现断裂和坏账的情况(网络金融环境
下更容易出现,由于违法成本更低),也必然的会给操作者难以承受的后果［1］。 2．网络金融风险的主要类别 2．1计算机硬件方面的风险。硬件方面是指一般性的计算机硬件性能,现阶段由于网络信息化技术的高速发展,计算机硬件的更新换代也非常的频繁,往往为了能够运转新开发的软件导致不过几年前的硬件淘汰过时。而现在进行网络金融操作的计算机理论上基本合理运转的比较多,但是比较陈旧的也不少,硬件的不过关可能导致金融软件的运行不畅,从而增加危险。而且当计算机一旦发生故障,就可以导致正在进行的网络金融活动瞬间中断,乃至于出现可能被他人利用的可乘之机,而且突然地中断对于业务而言可以说是非常大的损失了,因此也是不可能不谨慎对待的问题。 2．2计算机软件方面的风险。网络金融也是需要依靠一定的金融软件进行操作的,而软件本身就是存在可能被利用的漏洞的(这个是天然缺陷,不可能完全避免,只不过或多或少而已)。对于金融软件而言,一方面对于操作者的技术要求有了一定的限定,另一方面,对于信息技术的高手来说,对其进行攻击和破坏也总能找到相应的方法。而其所依托的计算机系统,本身也具有一定的不稳定性,系统一旦受到攻击,那么就非常容易导致所有的软件的损坏［2］。更何况运行过程之中本身就处于一个不断的克服软件风险的过程中,一旦运行中发生数据错误,那么也会带来不可估量的伤害。对于网络金融而言,软件方面可能的风险,还要更大。
互联网金融发展问题研究 对较快，而在社会融资体系中的影响却是相对较小的，不仅简化的贷款的步骤，同时也降低了相应的标准与要求，填补了信贷上的空白，实现了众筹的快速发展。 2.对银行的冲击 在互联网金融的快速影响下，对传统的金融机构所造成的影响主要是针对银行部门来说的，虽然在短期中主导作用不会发生变化，但是随着互联网金融的不断渗透与发展，在未来必然会对银行部门产生出深刻的影响。且在互联网金融的影响下，还互联网金融发展问题研究 ■包岳麟沈阳师范大学国际商学院 摘 要：在经济和科技的大力发展下，我国互联网金融市场 也迎来了发展高潮，科技发展的创新性和经济发展的高速性，使得互联网金融业不断的在进行创新。人人贷以及阿里巴巴余额宝的推出,使互联网金融的发展更上一层楼，也标志着互联网金会替代银行中的一些金融业务，这样也就使得银行用户向着互联网金融的方向不断发展着。如余额宝中的利率要高于银行中的存款利率，这样也就可以实现随时取用，也正是在这种优势的影响下，对银行部门产生了一定的冲击，促进了银行部门实现互联网金融上的创新，如银行手机支付功能的出现，这样也就可以实现有效的个人理财。 3.促进整个金融体系的发展 对于互联网金融来说，在未来发展过程中的不断成熟，必然会对整个金融体系产生出直接的影响。如金融的创新与货币的政策等方面都发生一定的变化。所以也可以说，互联网金融在一定程度上可以促进促进金融体系的创新与发展，这样也就实现了对整个金融行业的创新，扩大服务面，提高运营的效果。且对于这一影响来说，还主要体现在了利率市场化的快速发展，实现金融要素价格市场化。 四、互联网金融的创新1.实现业务上的融合 金融行业与其他行业之间有着一定的联系，因此，也就可以实现对不同领域中产业上的融合，从而促进行业之间的快速发展。 2.保证金融操作平台的快捷 随着互联网的不断发展，用户也会不断的增加，就要建立出全面的操作平台，以此来满足不同群体的需求，满足人们的需求，提高操作的效果。 五、结语
关于互联网金融的论文开题报告 开题报告包含的论文提纲可以是粗线条的 ,是一个研究构想的基本框架。可采用整句式或整段式提纲形式。在开题阶段 ,提纲的目的是让人清楚论文的基本框架 ,没有必要像论文目录那样详细。 论文题目：互联网金融的运作模式与发展策略研究 一、选题背景 金融是现代经济的核心。自产生以来 ,金融就承载着大量信息和资金 ,其对信息处理的功能越强大 ,服务于实体经济的功能就能越好地发挥。受外部环境影响 ,金融的组织方式也在不断发生变化 ,其中技术进步无疑是其最重要的影响因素之一。进入 21 世纪以来 ,随着互联网技术的快速发展 ,金融与互联网之间的关系越发密切。借助于互联网的思维方法和计算技术 ,金融大大提升了自身的功能和效率。特别是大数据、云计算、搜索引擎和移动支付等技术的发展 ,为互联网企业与金融行业相结合打开了通道。一方面 ,互联网企业通过这些技术创新得到了海量信息的支持;另一方面 ,互联网企业借助网络技术在信息、数据处理方面的优势逐渐涉足金融业务领域。与此同时 ,现实中广大中小企业、小微企业长期以来融资难、融资贵的现状又为互联网金融发展提供了成长土壤 ,巨大的需求与技术上的突破为互联网金融发展创造了广阔的发展空间。正是基于各种条件的变化 ,2013 年以来 ,我国互联网金融在短时间内得到了快速发展 ,第三方支付、P2P、众筹等业务模式迅猛发展 ,给传统金融业带来了一股强大的冲击 ,余额宝等互联网理财方式的涌现更是使得全民投资盛况空前 ,互联网金融成为了全民关注的焦点。虽然发展时间还比较短 ,但互联网金融所带来的新问题已经开
始出现 ,与之相关的风险也开始暴露和集聚 ,从而给监管部门带了很大的挑战。在缺乏有效监管与行业自律的发展背景下 ,互联网金融与传统的民间借贷、小贷公司、非法集资等行为也没有清晰的界定 ,稍不留意就落入到非法集资的陷阱 ,广大投资者的权益更是无法得到充分保障 ,屡见不鲜的跑路、群体维权似乎又给互联网金融发展蒙上了一层阴影 ,互联网金融的发展前景和发展策略面临着严峻考验。正是在上述背景下 ,本文希望通过明确互联网金融的概念和理论基础 ,系统考察互联网金融到目前所表现出来的运作模式 ,综合分析其经济效应、风险和未来趋势 ,进而结合我国金融发展的现实提出促进互联网金融健康发展的对策。 二、研究目的和意义 1 理论意义 虽然发展时间不长 ,互联网金融作为一种具有创新性的金融实现形式 ,已经体现出诸多正面效应 ,比如扩大了金融的包容度 ,改变了人们对传统金融的认识 ,降低了金融活动的参与门槛 ,加快了全社会金融改革创新的进程 ,对传统金融的运行模式提出了挑战 ,并由此成为当前金融活动中最为活跃的一种金融实现形式。互联网金融与传统金融的关系引发了当前学术界的热议 ,成为各种交流讨论的焦点。当前关于互联网金融的研究论断大致可以分为颠覆论、中立论和工具论三种观点。颠覆论认为 ,互联网金融是一种新兴的融资模式 ,与以银行为代表的间接融资模式和以资本市场为代表的直接融资模式均不同 ,认为未来的互联网金融将颠覆传统金融业并完全替代银行和资本市场 ,互联网的发展程度直接决定金融的发展程度 ,未来的金融很可能成为互联网的一种工具。中立论认为 ,未来的互联网金融和传统金融将在竞争中共存、在共存中竞争 ,认为互联网金融
IAI TAI YUAN UNIVERSITY OF TECHNOLOGY 硕士研究生学位论文开题报告论文题目互联网金融对建行发展的影响及对策研究 英文并列题目 Internet banking for CCB Development and Countermeasures 学生姓名XXX 学号 专业 研究方向 入学年月 导师姓名 导师职称 完成时间2013.10.22 XX学院
目录 一、立论依据 (3) （一）选题依据和立论背景 (3) （二）课题研究目的和意义 (5) 二、文献综述 (6) 三、研究内容 (7) 四、研究流程图 (11) 五、研究方法 (11) （一）文献研究法 (11) （二）拜访调研法 (12) 六、论文的重点、难点和创新点 (12) （一）论文的重点和难点 (12) （二）本文的创新点 (12) 七、课题研究计划 (12) 八、课题所需经费概算 (13) 九、参考文献 (14) 十、附录：论文提纲 (18)
一、立论依据 （一）选题依据和立论背景 随着计算机以及互联网络迅速的发展及广泛使用，上网用户数量急剧增加，人们的生活环境发生了翻天覆地的变化。在金融服务业中，信息技术的充分使用促进了金融业各组织机构和服务形式的更新，网上银行业务的推广也是创新成果的重要组成部分。以互联网为代表的现代信息科技，特别是移动支付、社交网络、搜索引擎和云计算等，将对人类金融模式产生根本影响。在全球范围内，已经可以看到三个重要趋势。 第一个趋势是移动支付替代传统支付业务（如信用卡、银行汇款）。随着移动通讯设备的渗透率超过正规金融机构的网点或自助设备，以及移动通讯、互联网和金融的结合，全球移动支付总金额 2011 年为 1059 亿美元，预计未来 5 年将以年均 42%的速度增长，2016 年将达到 6169 亿美元。在肯尼亚，手机支付系统 M-Pesa 的汇款业务已超过其国内所有金融机构的总和，而且延伸到存贷款等基本金融服务，而且不是由商业银行运营。 第二个趋势是人人贷（个人之间通过互联网直接借贷）替代传统存贷款业务。其发展背景是正规金融机构一直未能有效解决中小企业融资难问题，而现代信息技术大幅降低了信息不对称和交易成本，使人人贷在商业上成为可行。比如 2007 年成立的美国Lending Club 公司，到 2012 年年中已经促成会员间贷款 6.9 亿美元，利息收入约0.6 亿美元。摩根士丹利前 CEO John Mack 为其董事会成员。 第三个趋势是众筹融资（crowd funding，通过互联网为投资项目募集股本金）替代传统证券业务。2012 年 4 月，美国通过 JOBS 法案（Jumpstart Our Business StartupsAct），允许小企业通过众筹融资获得股权资本。 可能出现既不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资的第三种金融融资模式，称为“互联网金融模式”。互联网金融模式有三个核心部分：支付方式、信息处理和资源配置，分述如下。 首先是在支付方式方面，以移动支付为基础。个人和机构都可在中央银行的支付中心（超级网银）开账户（存款和证券登记），即不再完全是二级商业银行账户体系；证券、现金等金融资产的支付和转移通过移动互联网络进行；支付清算电子化，替代现钞流通。