银行信贷篇
上海农商银行
一、“鑫通融”小企业房地产抵押授信业务
农商银行可接受各类房产（工业厂房、商品住宅、商铺、办公用房、在建工程等）作为抵押担保，为客户提供多种融资服务。具有操作手续简便、融资品种多样、还款方式灵活等特点。
二、“鑫保通”市场担保公司项下贸易企业融资业务
农商银行可为获得商品交易市场推荐的入驻企业提供市场公司担保项下的贸易企业融资业务，具有依托市场，信用保障，方便快捷，灵活多样等特点。
三、国内应收账款保理
该业务指国内销售商将其现在或将来的基于其与购货商订立的货物销售合同或服务合同所产生的应收账款转让给银行，银行根据应收账款情况给予一定比例的资金融通以及应收账款催收等方面的综合性金融服务。
四、法人账户透支
指在核定的账户透支额度内，在结算账户资金临时不足以对外支付时，在约定的账户、期限和核定的透支额度内直接透支取得信贷资金的一种授信业务。该业务具有一次申请、循环使用，手续方便快捷、融资成本低，保障企业支付结算商誉等特点。
五、订单融资业务
订单融资是借款人以其与购货方签订的购销、加工或服务合同（也称“商务合同”）及其项下未来回笼货款作为质押担保，并以回笼货款为主要还贷来源，向银行申请流动资金贷款的一种融资方式。
六、小企业积数贷款
产品简介：该业务是指以小企业客户在农商行账户中存入的单位存款和其主要经营者或实际控制人（及配偶）在农商行账户中存入的储蓄存款，包括本外币的活期存款和定期存款（保证金存款除外）为主要还款参考依据，追加企业主要经营者或实际控制人提供保证担保，由农商行向小企业发放短期流动资金贷款。
七、小企业房地产抵押组合授信
产品简介：该业务是指借款人在提供农商行可接受的各类房产（工业厂房、商品住宅、商铺、办公用房、在建工程等）作为抵押担保的基础上，同时增加注册在上海市的经济法人、其他组织和农商行认可的专业担保机构，如：各区县政策性融资担保机构、融资性担保公司、中国投资担保有限公司上海分公司、上海市住房置业担保有限公司、上海市再担保有限公司等保证担保，农商行给予其抵押物确认价一定授信乘数的授信业务。
附：上海农商银行中小企业金融服务产品目录
上海农商银行小企业金融服务产品主要包括九大系列：
（一）结算产品系列
1、传统存汇系列结算产品
2、财税库银联网电子纳税
3、海关税费电子支付
4、支票直通车
5、农信银实时电子汇兑业务
6、开立进口信用证
7、出口信用证议付
8、汇出汇款
9、汇入汇款
10、进口代收
银行信贷篇
11、出口托收
（二）现金管理系列产品
1、开立注册验资账户
2、电话银行
3、企业网银
4、流动资金循环贷款
5、法人账户透支
6、公司理财
7、财务顾问
8、委托贷款
9、“鑫透易”支票授信业务
（三）流动资金贷款系列产品
1、一般流动资金贷款
2、中投保政策性担保贷款
3、上海市住房置业担保有限公司担保贷款
4、区（县）担保机构担保贷款
5、商业性担保公司担保贷款
6、第三方保证担保贷款
（四）供应链融资系列产品
1、票据承兑
2、票据贴现
3、票据包买
4、协议付息票据贴现
5、票据质押
6、商业汇票放弃部分追索权贴现
7、商业承兑汇票代理贴现
8、国内应收账款保理
9、应收账款质押
10、动产质押
11、标准仓单质押
12、银行保函
（五）固定资产贷款系列产品
1、厂商发展贷款
2、法人经营用房按揭贷款
3、法人经营性物业抵押贷款
4、廉租住房建设贷款
5、市政基础设施贷款
6、土地储备贷款
7、房地产开发贷款
8、银团贷款
（六）贸易融资系列产品
1、授信开证
2、提货担保
3、进口押汇
4、对外担保（非融资性保函及备用信用证）
5、打包贷款
6、出口押汇
7、中信保融资
8、出口发票融资
（七）“三农”贷款系列
1、中投保担保项下的农民专业合作社贷款
2、安信农保项下的农民专业合作社贷款
3、农民专业合作社信用贷款
4、农业产业化龙头企业贷款
5、农业经济组织贷款
6、城镇基础设施贷款
7、园区开发贷款
8、园区入驻企业贷款
（八）综合授信系列
1、“鑫通融”小企业房地产抵押授信业务
2、“鑫通保”市场公司担保项下贸易企业融资业务
3、“鑫透易”支票授信业务
4、法人客户综合授信系列
银行信贷篇（九）科技型中小企业综合金融产品
银行信贷篇
1、股权质押融资
2、订单融资
3、知识产权质押融资
4、投贷联动业务
5、私募股权融资顾问
中小企业信贷业务经营机构
总行营业部长宁区延安西路728号1楼200050 52386906 长宁支行长宁区古北路555弄8号200051 52067885 科技型中小企业融资中心浦东新区银城中路8号1807室200120 38576806
农商银行信贷风险审查要点 小企业贷款风险审查 根据我市县域经济特点归纳小企业特点 小企业的经营管理现状 领导者素质与企业成长不匹配，企业主文化程度低； 经营管理一竿子到底，相对简单、粗放，家族式管理与任人唯亲； 财务报表不规范具有普遍性，尤其是销售收入少报； 几乎所有小企业的会计报表都未经审计； 企业资金与家庭资金混用； 纳税、用工存在不规范性； 一些企业不太注重环境保护、安全生产； 生命周期短。 小企业特点 不入账销售收入占销售总额的30%左右 规模越小、越是城郊、越是面向消费者、交易对手越小的小企业，销售收入不入账的比例越高。 极大部分小企业的实际资产负债率不高； 归还贷款要掉头资金解决 小企业特点 某银行对该行全部小企业客户情况统计 小企业贷款风险 授信方案中的担保方式选择 ?授信业务各担保方式由强至弱可分为：我行认可的专业担保机构担保、房产（住宅、商用房、办公房）抵押、易变现的动产质押、工业用地使用权及地上建筑抵押、第三方担保、信用免担保。 （六）担保方式 ?1、抵押方式 ?主要包括足值有效的房产、土地使用权、易流通转让的通用设备等可以作为本行信用业务抵押担保的抵押物。 ?（1）抵押物必须满足以下要求： ?①产权明晰、价值足额、易于本行管控、易于变现； ?②借款人与抵押人关系简单明晰，无债权、债务关系； ?③限制接受乡镇、村企业的厂房等建筑物（不能单独作为本行信用业务担保）； ?④限制接受第二清偿顺序的不动产抵押（不能单独作为本行信用业务担保）； （六）担保方式 ?⑤禁止接受土地所有权； ?⑥禁止接受耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权； ?⑦禁止接受学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施； ?⑧禁止接受所有权、使用权不明或者有争议的财产； ?⑨禁止接受依法被查封、扣押、监管的财产； ?⑩禁止接受异议登记期间的不动产；
农商银行关于严肃信贷纪律、防控信贷风险的“八条禁令” 一、严禁授意、指使、强令他人违规办理信贷业务 各级信贷人员要依法合规开展贷款调查、审查、审议和审批，独立发表意见，不准以任何方式，安排有关人员办理不符合国家产业政策、信贷政策、规章制度的信贷业务。对有关人员授意、指使、强令他人违规办理信贷业务的，要坚决抵制、举报，并做好相关记录。 二、严禁越权及降低标准审批信贷业务 审批信贷业务必须在书面授权范围内进行，必须严格按标准和程序审批，不准超越或变相超越权限审批信贷业务，不准降低标准向股东审批发放贷款，不准审批同意超比例信贷业务，不准向国家明令禁止的行业审批发放贷款。 三、严禁发放借名贷款 要建立并严格执行贷款面谈制度，借款合同、担保合同及其他相关协议要当面签署。不准在借款人、担保人及
相关当事人不在场的情况下签署借款合同、担保合同及相关协议。 四、严禁编造虚假信贷信息资料套取信用 要加强信贷业务运作环节的真实性管理，确保信贷信息资料准确、完整、真实、有效。严禁与客户串通或者帮助、默许客户伪造有关资料套骗银行信用。不准办理虚假信贷业务。不准将集团客户化整为零作为单一客户办理信贷业务，不准按照领导或他人授意撰写调查报告，不准按他人授意进行审查，不准出具虚假贷后检查报告，不准违反规定销毁、隐匿、篡改及损毁、遗失信贷档案、重要信贷资料等。要确保客户信息真实、完整、有效，不准故意隐瞒客户核心资产转让等重大信息，不准故意隐瞒客户环保事故等重大不利信息，不准故意隐瞒客户法定代表人或实际控制人基本信息，不准故意隐瞒客户银行外借款融资信息等。 五、严禁违规以贷收贷、以贷收息 要严格按照有关法律法规和省联社信贷制度规定，办理以新贷还旧贷业务，确保付息资金来源依法合规。不得
某某农村商业银行股份有限公司贷款操作规程 （草案） 第一章总则 第一条为加强信贷管理，规范本行贷款行为，推进贷款工作制度化、规范化、程序化，根据《商业银行法》、《担保法》、《合同法》、《贷款通则》等法律、法规以及有关规章制度，特制定本操作规程。 第二条贷款操作规程是本行在贷款（包括银行承兑汇票，下同）发放、收回过程中对贷前调查、贷时审查、贷后检查、贷款收回、不良资产管理、呆账贷款核销、信贷档案管理及信贷工作总结等内容进行规范的工作程序。 第三条本规程是某某农村商业银行股份有限公司所辖营业机构办理贷款业务应遵循的操作规范。 第二章贷前调查 第四条各支行、分理处受理借款人申请后，应当对借款人的主体资格、资信等级、偿债能力、经营效益以及贷款的安全性、流动性、效益性等情况进行调查分析，核实抵押物、质物及保证人情况，预测贷款的风险程度等。 第五条信贷人员接到借款人书面贷款申请报告后，应在3—5个工作日内对借款人进行贷前调查的工作，具体内容至少应包括以下几个方面： (一)企业或其他经济组织 1．借款人营业执照注册地或实际经营场所是否在各支行、分理处所辖范围内； 2．借款人主体是否合法（工商企业、私营企业、外资企业及个体户应持有有效的工商营业执照；其他经济组织应有当地政府或行业主管部门的批准文件），借款人经营的内容是否符合国
家法律、法规和政策所规定的范围； 3．借款人是否在本行开立基本存款账户或一般存款账户，资金结算情况如何； 4．借款企业法定代表人或实际经营者以自然人个人名义在本系统内辖属机构有无贷款； 5．借款人有无合法有效的贷款卡，有无不良信用记录，法定代表人的品行、素质及管理能力情况； 6．借款企业有无完整的财务制度，能否按时报送资产负债表、损益表等有关财务数据资料； 7．借款人是否有相应比例的自有资金，短期贷款工商企业一般不少于30%，中长期贷款50%以上； 8．借款人申请的贷款用途是否符合当前国家产业政策和各支行、分理处的支持范围。 (二)自然人 1．自然人户籍关系是否在本支行、分理处所辖范围内； 2．自然人是否具有完全民事行为能力； 3．有一定的自有资金，消费贷款应有符合规定的自有首付资金； 4．自然人是否在本行开立了个人结算账户； 5．借款人申请的贷款用途是否符合当前国家产业政策和各支行、分理处的支持范围。 信贷人员根据初步调查情况，提出是否同借款人建立信贷关系意见。凡借款人不符合贷款条件的，应及时告知借款人；基本符合借款人条件的，经审批同意建立信贷关系的，则再进行实地调查。 第六条实地调查主要是了解借款人经营管理状况、资产与负债构成、产品盈利能力、企业发展前景及对保证人或抵（质）
商业银行信贷合规风险管理研究 伴随着我国经济发展模式的转型和改变,作为农商行主要服务对象的“三农”经济,整体发展步伐逐渐加快,已成为当前我国经济发展的重要力量以及社会稳定的重要支柱。三农金融服务越来越受到各大商业银行的青睐,成为各家商业银行争相竞争的一片蓝海。与此同时,商业银行作为经营风险的机构,如何防范信贷业务风险,提高其在区域经济中的竞争能力已经成为一个亟待解决的重要课题。近年来,我国银行业金融机构大案要案频发,涉案金额呈逐年上升趋势,充分说明了在防范固有风险的同时,银行内部合规风险管理缺失成为商业银行风险和合规案件爆发的根源之一。 针对信贷业务,合规风险成为比市场风险、操作风险、信用风险更重要的风险。本文以Y农商行的信贷业务合规风险管理作为研究对象,在借鉴国内外合规风险管理理论基础上,通过对比商业银行合规风险与操作风险、内部控制、法律风险之间的区别,梳理出信贷合规风险管理的特点,并结合Y农商行信贷合规风险管理现状,提出了Y农商行信贷合规管理能力考评体系,以完善现有信贷合规管理体系架构,提高Y农商行信贷合规风险的综合管理能力,强化Y农商行信贷合规风险管理的现实效果。本文主要从分析Y农商行信贷合规风险管理现状入手,在梳理组织架构的基础上,层层分解各级合规风险管理部门及人员的职责,基于信贷合规风险前移思路,推行派驻风险经理制度,加强对全行信贷业务管理流程的风险控制。结合业务实践,找出Y农商行信贷合规风险管理体系中存在着合规文化理念不成熟、合规组织架构不健全、制度建设存在缺陷、缺少事前事中的风险控制以及合规风险管理考评体系不合理等问题,通过对上述问题的成因分析,从以下几方面提出对策:一是营造良好的合规文化环境和倡导成熟的合规风险管理理念,突出高管的示范作用,来培育良好的合规文化。 二是通过完善合规风险管理部门架构,充分发挥“三道防线”各环节人员的作用,保证合规部门人员的相对独立性,以建立稳健高效的组织架构。三是强化制度建设,保障合规风险管理相关制度落实到位。四是在有效识别风险的基础上强化信贷合规风险管理措施,构建信贷业务全流程的管理体系,使合规风险管理更加贴近于信贷业务实际,规范地防范信贷合规风险。通过信贷合规风险管理能力考评体系,将信贷业务合规管理与年度经营管理考核结合起来,采取激励、问责方
农商银行年度合规风险评估报告
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**农商银行**年度合规风险评估报告 **年，**农商银行以加快业务发展为主题，以落实各项制度为基础，以加强合规风险管理为重点，全行业务运行稳健，各项业务经营情况呈良性发展态势。现将我行**年度合规风险评估情况报告如下： 一、基本情况 今年以来，全行通过人员调整、机构整合，全面完成了管理重构，各项基础工作得到进一步夯实。通过开展案件防控、不规范经营整治、风险排查及风险经理派驻制等活动，风险管控能力持续提升；通过完善绩效考核办法、劳动用工制度、与政府合作机制等，使体制机制发生了质的变化并焕发出新的活力。今年，全行对各部门职责，员工岗位职责进行了一次全面清理规范；对全行管理制度进行了一次清理，流程银行工作正有序进行。 目前本行组织架构基本清晰,董事会下设提名与薪酬委员会、风险管理与关联交易控制委员会；监事会下设审计委员会；经营管理层、全行部门、营业网点协同经营管理，各项工作有效开展，截止**年**月底，**农商银行下设*个部门、**个中心、**个支行。共有员工**人，其中在岗**人、内退**人、退休**人、劳务派遣**人、工勤人员**人、实习生**人。各岗位能做到互相补充与监督，整体风险控制机制基本健全，风险控制能力较好。 二、主要业务指标 （一）各项存款。截止**月末，全行各项存款余额达 **亿
元，较年初净增**亿元，增幅**%，高于全市平均增幅 **个百分点，增幅居全市农商（合）银行机构第一位。 （二）各项贷款。**月末，全行各项贷款余额 **亿元，较年初净增**亿元，增幅** %，高于全市平均增幅 **个百分点，增幅排名全市农商（合）银行机构第三位。存贷占比为**%。 （三）到期贷款。**月末，全行**年当年到期贷款总额**亿元，到期未收回贷款余额**亿元，收回到期贷款**亿元，当年到期贷款综合收回率**%。 （四）控新降旧。**月末，全行不良贷款余额 **万元，比年初下降**万元,不良贷款占比为**%,较年初下降了**个百分点，累计清收已置换、核销表外不良贷款**万元。 （五）经营效益。**月末，全行各项收入**万元，其中实现利息收入**万元，中间业务收入 **万元；各项支出**万元，实现账面盈余 23400万元，同比增盈 2647万元。 （六）电子银行。全行累计福卡发行 **张，其中当年新发行**张；新增网银客户**户；新增签约短信银行客户**户；新增手机银行客户**户；新增卡乐付终端**户；新增电话银行**户。 （七）风险管理目标基本达标。省联社信贷等级评价步入二类行社，风险水平测评步入全省一流水平。①2005年以来新放贷款不良率控制在**%以下，不良贷款总比率控制在**%以下；②到期贷款收回率达到**%；③贷款向下迁徒率控制在**%以内；④贷款分类偏离度控制在**%指标内。 （八）尽职合规目标基本实现。一是尽职调查质量明显提高，违规问题明显减少，单项产品调查时限有效压缩；二是尽职审查
上海房屋抵押贷多少天能办好 银行放款速度慢是大家都知道的，但办理贷款的朋友，往往都是急用钱的人。所以贷款时间就成了大家迫切想要知道的问题。本文为您介绍了目前办理银行房屋抵押贷款需要多长时间。 房产抵押贷款集“低利率、高额度、易申请”深受朋友们的喜欢。近期，上海银行个人贷款额度紧张，已经有两大国有银行停止放贷。这让很多想通过房产抵押获得贷款的朋友不免感到紧张，对放款时间的长短感到担心。上海抵押房屋贷款要多久呢？房金所小编为您总结了上海各种融资机构的信息。 上海贷款机构很多，粗略来分，可以分为银行机构和非银行机构。银行机构与其他贷款机构的买房抵押贷款额度、利率等有很大差异。抵押房产贷款要多久？能申请多少贷款额度？利率是多少呢？ 银行： 1、四大国有银行。房产抵押贷款成数最大为五成，年利率从6.6到7.2不等，放款时间在30天左右。 2、股份制银行。房产抵押贷款成数最大为7成，年利率为7.2到7.8不等。放款时间在15-21天。 3、地方性银行。房屋抵押贷款成数最大为8成，年利率7.8%到9.0%不等。放款时间在10-15天。 前阶段，上海贷款额度紧张，有两大国有银行停止放贷。这一趋势在本时期内难以缓解。从上述贷款额度和年利率可以看出，在地方性银行的申请抵押贷款额度较高，难度也较小。 非银行贷款机构： 1、民间借贷公司。房产抵押成数最大为8成，年利率为15%到28%不等。放款时间在3-7天。 2、投资公司、线下P2P公司。房产抵押成数最大达到10成，年利率20%-30%不等。放款时间在3天。
3、典当行。房产抵押成数为7成，年利率为23%到37%不等。最快当天即可放款。 从上述上海地区银行和其他非银行贷款机构的对比可以看出：1、传统银行住房抵押贷款成数较统其他金融机构较低。四大国有银行对贷款控制比较严格，本身房产抵押对房屋的要求即比较高，且房产贷款成数低，上海国有银行收紧钱袋，会进一步加剧上海中小企业的融资难问题，企业转而向贷款成数较高的地方性银行和非银行贷款申请贷款。2、各个贷款机构年利率差异较大。上海各个金融机构的年利率差异较大，非银行贷款机构典当行的年利率最高可达37%。3、放款时间差异较大。银行审查较严格故审查时间较长，典当行对申请人资质要求较低，一般有房子当天就可以放款。 对于急需用钱的上海的朋友来说，想找到一个合适的贷款机构并不容易：银行抵押房产贷款要求高，申请麻烦；到其他贷款机构除了要支付高利息以外，还要承担各种资金流程的手续费，承担“资金掮客”的各种费用。如何才能快速、低成本、简易得获得贷款呢？房金所小编为您推荐中国最权威的房产抵押贷款平台“房金所”，房金所会帮助您快速、安全、低息得与银行获得对接，达到自己的贷款目的。 最后，如果您实在急需这笔钱，也可以找银行申请加急，或者找担保机构操作，或者办理小额贷款，小编建议最好还是找像房金所这样的专业机构为您办理，以免上当受骗。
农商银行信贷管理存在的问题及提升信贷资产质量的建议 2017年金融市场乱象专项治理风暴中，监管机构“三三四十”整顿波及千余家银行，开出的罚单达数十亿元。近期，银保监会又开出巨额罚单，中国银行、农业银行、建设银行因存在理财、信贷等业务信息错报、信息漏报等问题合计被重罚1770万元。种种迹象表明，国家对银行业金融机构的严监管时代已经到来。相较于其他银行，农商银行在我国金融市场竞争中处于较为弱势地位，资金数量不够庞大，管理发展水平相对滞后，由于历史因素、经济过快增长导致企业过度投资、银行过度授信等原因，加之金融精准扶投入大量信贷资金亟待收回，农商银行不良资产普遍规模较大。随着经济发展方式转型及自身体制机制调整的进一步深化，农商银行信贷资产质量面临更为严峻的考验。笔者对信贷管理中存在的问题进行剖析，并立足实际，提出加强信贷管理、提升信贷资产质量的几点对策。 一、信贷管理存在问题 近年来，农商银行不良贷款率大幅攀升，存在内、外部两个方面的因素。一方面是国际国内经济放缓，资金增长速度减慢，借款人利润也随之下滑，尤其今年年初新冠肺炎疫情突发，各行
各业停工停产，错过了春节黄金利润期，助推了不良贷款率的升高。另一方面也与农商银行内部信贷管理不到位有直接关系，客户又以农民居多，存在单笔资金少、盈利不稳定、借款人可动产少等问题，且农商银行是由农村信用社改制而来，工作人员基本为农信社的原班人马，受工作环境、工作习惯等约束，信贷工作队伍存在人员老化、素质偏低、作风不端等问题。以上两方面原因形成农商银行贷款经营模式不完善、抗压能力弱、管理制度不规范的现状，导致不良贷款率高，信贷资产质量较低。深究其原因，主要有以下几个方面： （一）信贷发展缺乏战略高度。农商银行普遍对信贷总量、结构缺乏总体规划，对区域信贷的布局更是缺乏长远部署，没有合理区分不同贷款品种的风险，对分支机构的信贷业务经营和管理能力缺乏行之有效的评估办法，多以不断加码的绩效考核指标来激励其拓展市场。风险防控措施与业务发展要求不够匹配，尤其是信贷人员的业务素质未能与信贷业务规模扩张速度同步跟上，无法有效识别风险，使得在同一区域、同一政策下，不同分支机构的信贷资产质量出现良莠不齐的现象。 （二）信贷组织架构不健全。农商银行从农信社改制后，迫切想要改变原有信贷发展的老路，习惯盲目地把大型银行的管理经验“移植”到农商银行，不适应农商银行实际业务发展，导致
《浅谈如何做好农商行贷业务的贷后管理》贷前调查、贷中审查、贷后检查是农村信用社信贷管理的基础性工作。随着农村信用社业务范围的不断扩大，信贷业务快速发展，信贷产品不断丰富，贷款主体、贷款方式、贷款投向等日趋多元和复杂，信贷风险较难把握。切实加强贷后管理，有效防范化解信贷风险，已成为农信社在有效履行职能的同时，实现自身可持续发展的重要保证。笔者结合目前农村信用社的实际，就加强农信社贷后管理谈几点粗浅看法，以供商榷。 一、当前农信社贷后管理工作存在的主要问题 （一）贷款新规制度学习不够，理解偏差，执行力有待于提高 xx年，为加强信贷管理，中国银监会相继出台了《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》、《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》（并称“三个办法一个指引”，以下统称贷款新规），将以往粗放式的信贷管理整合规范为精细化管理方式。但是由于时间紧、工作任务重，部分信贷人员对新制度办法学习不够，仍按老一套的方法去管理客户，在与客户的合作、风险的预警、传导、反应和处置等方面还没有规范化，更谈不上精细化，基本上还处于简单、粗放型的初级管理阶段，显然无法满足业务快速发展和多元化客户的需求。 （二）农信社客户呈现多元化，竞争激烈，贷后管理难度加大 由于农信社现有的考核模式，县级联社着重考核基层社的贷款、利润、不良贷款、存款等主要经营指标。其中利润指标的考核占很大
比重，于是“营销项目，发展业务”成为基层社的工作重点。贷款营销力度大，就能多实现利润，利润等主要经营指标完成得好，就能拿到挂钩绩效工资。因此大家都重视“贷”。“重贷轻管”现象比较普遍，贷后管理难度却明显加大。现阶段，农信社客户呈现多元化，不再是单一的种养殖户和农事企业，管理难度明显加大。同业竞争中，部分商业银行的准入门槛低于农信社，服务水平、服务设施优于农信社，让企业更青睐商业银行，导致管理难度加大。 （三）贷款检查多半流于形式，检查面窄，不能解决根本问题 由于基层日常业务繁重，造成贷款检查流于形式，不能充分暴露贷款使用过程中存在的主要问题。具体表现为：一是检查结论定性化、简单化。比如对于“借款用途”、“担保能力”等内容检查的结论都是诸如：正常、良好、按规定执行等。二是贷后定期检查的内容趋于格式化，检查面较窄。三是检查报告内容简单，除了一些财务指标有些变化外，其他内容雷同。四是贷后管理的核心工作是搞好贷后检查，揭示贷款发放后可能出现的风险，研究防范和化解措施。目前，一些贷后检查仅限于一般形式，未能解决根本问题。如少数信贷部门经理仅凭企业提供的财务报表和平时了解的表面现象在办公室进行分析和撰写报告，而对第一还款来源的持续性和可靠性，第二还款来源的完整性、足值性和安全性却了解分析不足，更谈不上对潜在或显现的信贷风险提出有针对性的防范和化解。 二、加强贷后管理工作的几点建议 （一）严格执行贷款新规的有关规定，建立风险管理体系。按照
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3. 房产若是二次抵押，房屋的抵押第一权利人必须是银行 4. 借款人需要有一套或一套以上名下所有权住房(至少一套是本市 所有权房)。 个人房产 1、房屋产权证、购房合同及发票原件; 2、身份证原件、户口簿原件 3、配偶身份证原件/房地产共有人身份证原件 4、婚姻证明(结婚或未婚证明) 公司房产 1、房屋产权证、国有土地使用权证、购房合同及发票原件 2、企业法人身份证明、法人授权委托书、经办人身份证原件 3、企业营业执照复印件(加盖公章)、企业组织机构代码证(加盖公章)
4、公司章程、股东会决议/董事会决议 在建工程 1、土地使用证 2、建设用地规划许可证 3、建设工程规划许可证 4、建筑工程施工许可证 5、营业执照 6、商品房预售许可证 程序： 1、买卖双方签订房屋买卖合同，约定首付款、贷款和尾款的金额; 2、购房人及配偶当面向银行申请贷款，售房人及配偶到场确认;
农商银行风险管理策略、风险偏好 以及重大风险管理政策和程序 为提高风险管理能力和水平，建立风险管理的长效机制，根据《中华人民共和国商业银行法》、《商业银行内部控制指引》、《商业银行市场风险管理指引》等法律法规和本行《章程》，结合本行风险管理实际，特制定本行风险管理策略、风险偏好以及重大风险管理政策和程序。 一、风险管理策略 本行的风险管理策略主要包括：风险分散、风险对冲、风险转移、风险规避、风险补偿五个方面。 （一）风险分散：即通过多样化投资来分散和降低风险的方法。在经营中不应集中于同一业务、同一性质或同一地域的客户，使客户多样化，从而分散和降低风险。 （二）风险对冲：即通过投资或购买与标的资产收益波动相关的某种资产或衍生产品，来冲销标的资产潜在风险。 （三）风险转移：即通过购买某种金融产品或采取其他合法的经济措施将风险转移给其他经济主体的一种风险管理方法，可分为保险转移和非保险转移（如担保）。 （四）风险规避：即通过拒绝或退出某一业务或市场，以避免承担该业务或市场具有的风险。 （五）风险补偿：即对于无法通过风险分散、对冲或转移进行管理，而且又无法规避、不得不承担的风险，可以在交易价格上附加风险溢价，即通过提高风险回报的方式，事前（损失发生以前）对风险承担的价格补偿。
二、风险管理流程。 本行按照公司治理结构和内部控制体制，将风险管理流程分为风险识别、风险计量、风险监测和风险控制四个主要步骤。 （一）风险识别：指借助于各种分析方法,对面临的、以及潜在的风险加以判断、归类和鉴定风险性质的过程,即确定正在或将要面临的风险。 （二）风险计量：指根据不同的业务性质、规模和复杂程度，对不同类别的风险选择适当的计量方法，基于合理的假设前提和参数，计量所承担的所有风险，并采用压力测试等其他分析手段进行补充。 （三）风险监测：指通过监测各种可量化的关键风险指标以及不可量化的风险因素的变化和发展趋势，确保风险在进一步恶化之前，向相关部门报告，并随时关注采取的风险管理、控制措施的实现质量、效果。 （四）风险控制：指对经过识别和计量的风险采取分散、对冲、转移、规避和补偿等措施，进行有效管理和控制的过程。 三、风险管理体系 （一）本行董事会是最高风险管理与决策机构，承担风险管理的最终责任。董事会负责审批风险管理的战略、政策和程序，确定可以承受的总体风险水平，督促高级管理层采取必要的措施识别、计量、监测和控制各种风险，并定期获得关于风险性质和水平的报告，监控和评价风险管理的全面性、有效性以及高级管理层在风险管理方面的履职情况。 （二）监事会负责风险管理的监督，全面了解风险管理状况，跟踪、监督董事会及高级管理层的内部控制工作，检查和调研日常经营活动中是否存在违反既定管理政策和原则的行为。
房屋抵押：抵押后房子还属于我吗 上海的陈女士，最近遇到资金周转不开的情况，陈女士公司现在急需资金，银行审核公司现状后不予贷款，走投无路的陈女士就通过平安普惠做了抵押贷款，抵押的是自己在普陀市中心的一套房子，贷款很快就批下来了，利息陈女士也满意，因为对比几家贷款公司，只有平安普惠贷款的额度和利息最低，所以最终选择平安普惠，但是现在陈女士就愁起来，她觉得房子抵押出去之后就不属于自己。 对于名下有房的人来说，在急需资金的情况下在，经常见到的就是用房子作抵押向银行申请贷款，但是对于初次做房屋抵押贷款的人士来说各种因素很容易让人陷入房产抵押贷款的误区。 误区一：房子抵押后就不是我的了 很多人以为房子抵押给银行，就不是自己的了，而且贷款一旦还不上，银行会立马将其拍卖，事实真是这样吗？当然不是！ 借款人将房子抵押给银行后，仍然有使用权，而且当贷款全部结清，办理解除抵押后，房子照样归你所有。若借款人发生偿还不上贷款的情况，银行会先催收，催收无果才会考虑拍卖，这前前后后至少要一年左右才能完成。 误区二：只能抵押自己名下的房屋 办理房屋抵押贷款时，只能用自己的名下的房屋作抵押?NO!按照贷款机构的规定，借款人可以用他人名下的房屋作抵押申请贷款，但是必须取得对方的同意，且需要其出具同意抵押承诺书，否则抵押无效。 误区三：只要能上市交易的房子都能办理贷款 大家都知道，不能正常上市交易的房子，不能办理抵押贷款，那么是不是能上市交易的房子就能办理贷款呢?不一定!由于各银行控制风险的手段不同，对抵押房屋的要求也不同，尤其是房子所处地段、户型等等，所以大家找贷款机构的时候一定要货比三家。 以上是常见的房屋抵押的误区，平安普惠在此提醒：贷款选择正规贷款机构，保障自己的合法权益。
**农商银行**年度合规风险评估报告 **年，**农商银行以加快业务发展为主题，以落实各项制度为基础，以加强合规风险管理为重点，全行业务运行稳健，各项业务经营情况呈良性发展态势。现将我行**年度合规风险评估情况报告如下： 一、基本情况 今年以来，全行通过人员调整、机构整合，全面完成了管理重构，各项基础工作得到进一步夯实。通过开展案件防控、不规范经营整治、风险排查及风险经理派驻制等活动，风险管控能力持续提升；通过完善绩效考核办法、劳动用工制度、与政府合作机制等，使体制机制发生了质的变化并焕发出新的活力。今年，全行对各部门职责，员工岗位职责进行了一次全面清理规范；对全行管理制度进行了一次清理，流程银行工作正有序进行。 目前本行组织架构基本清晰,董事会下设提名与薪酬委员会、风险管理与关联交易控制委员会；监事会下设审计委员会；经营管理层、全行部门、营业网点协同经营管理，各项工作有效开展，截止**年**月底，**农商银行下设*个部门、**个中心、**个支行。共有员工**人，其中在岗**人、内退**人、退休**人、劳务派遣**人、工勤人员**人、实习生**人。各岗位能做到互相补充与监督，整体风险控制机制基本健全，风险控制能力较好。 二、主要业务指标 （一）各项存款。截止**月末，全行各项存款余额达 **亿
元，较年初净增**亿元，增幅**%，高于全市平均增幅 **个百分点，增幅居全市农商（合）银行机构第一位。 （二）各项贷款。**月末，全行各项贷款余额 **亿元，较年初净增**亿元，增幅** %，高于全市平均增幅 **个百分点，增幅排名全市农商（合）银行机构第三位。存贷占比为**%。 （三）到期贷款。**月末，全行**年当年到期贷款总额**亿元，到期未收回贷款余额**亿元，收回到期贷款**亿元，当年到期贷款综合收回率**%。 （四）控新降旧。**月末，全行不良贷款余额 **万元，比年初下降**万元,不良贷款占比为**%,较年初下降了**个百分点，累计清收已置换、核销表外不良贷款**万元。 （五）经营效益。**月末，全行各项收入**万元，其中实现利息收入**万元，中间业务收入 **万元；各项支出**万元，实现账面盈余 23400万元，同比增盈 2647万元。 （六）电子银行。全行累计福卡发行 **张，其中当年新发行**张；新增网银客户**户；新增签约短信银行客户**户；新增手机银行客户**户；新增卡乐付终端**户；新增电话银行**户。 （七）风险管理目标基本达标。省联社信贷等级评价步入二类行社，风险水平测评步入全省一流水平。①2005年以来新放贷款不良率控制在**%以下，不良贷款总比率控制在**%以下；②到期贷款收回率达到**%；③贷款向下迁徒率控制在**%以内；④贷款分类偏离度控制在**%指标内。 （八）尽职合规目标基本实现。一是尽职调查质量明显提高，违规问题明显减少，单项产品调查时限有效压缩；二是尽职审查
3.2信贷风险管理流程存在的问题 我们都知道，信贷风险管理涵盖于整个信贷业务的流程当中。包括：贷款业务开展前对客户信用的分析，贷款业务中间过程对客户资料的审查，贷款办理之后对客户贷款使用情况的监督管理，直到最后安全收回发放出去的贷款。 3.3信贷风险管理制度存在的问题 对员工业务技能和职业素养的教育机制缺失；监督检查制度的作用形同虚设；缺乏合理的激励机制；未形成科学的信贷风险管理预警机制；仍未建成“全员参与风险管理”的文化制度。 4、AA农商银行如何增强信贷风险管理 4.1完善信贷资产管理的对策 4.1.1提高信贷资产质量。AA农商行必须要注重发展与质量的并重。摒弃那种忽视质量的无效速度和风险过度集中的规模，坚持表内、表外业务并重，注重规模合理增长，实现发展速度、管理质量和经营效益的稳步提升。因此，AA农商银行必须从严把控贷款特别是新增贷款质量的基础上，竭力清收处置不良贷款。4.1.2降低信贷资产集中度。近些年，我国的整个经济环境都处于放缓、下行的阶段，市场也普遍比较低迷。在这种大的下行环境下，制造业、批发零售业成为产生不良贷款“重灾区”，很多企业和客户的资金的流动性出现问题，无法保证贷款能安全的如期归还。 4.2信贷风险管理的对策
4.2.1健全公司治理组织结构。随着社会主义市场经济体制的日臻完善，现代商业银行治理组织结构的重要性日益显现。建立协调运转、有效制衡的商业银行治理组织结构已成为农商行科学决策、高效运营、抵御风险的基础保障，也是农商行适应经济新常态、增强市场竞争力、保障生存与发展的关键要素。4.2.2建立严密的信贷风险管理流程。重视贷前调查，贷中审查，贷后监管。贷款发放给借款人以后，对借款人相关资料的收集和分析仍需进行，对可能的变化做出预测。根据借款人的经营、管理、财务等方面的变化，及时分析和做出新的调查报告。 4.3完善信贷风险管理内部控制制度 4.3.1建立以全面、完整的客户经理制，重视事前防范制度。按照“等级管理、分别授权、机制激励、优胜劣汰”的原则，建立一套完善的客户经理管理机制，通过考试考核确定客户经理等级，按等级对支行和客户经理实行差别授权，建立起责、权、利对等的营销机制。 4.3.2建立信贷风险快速反应、处置及上报制度。信贷风险管理最重要的两个因素就是“防范”和“管理”。要增加强防范意识，提高管理水平，就需要建立“各司其责、全面预警、快速反应、及时报告”的信贷风险预警体系。 4.3.3完善现有的员工考核制度，建立长效的培训制度。AA 农商银行改制成立后，其人员调整频繁，信贷人员更新较快。这就要求AA农商行尽快建立一套科学完整的员工管理与考核、评价体系，为员工进入或退出本单位、员工岗位调动、职务升降、薪酬增减提供可靠的制度保障。加大对员工的教育培训力度，全
上海工商银行贷款申请条件、流程 住房按揭贷款 产品说明 银行名称 工商银行办理城市上海产品名称 住房按揭贷款抵押类型 抵押贷款额度范围10～1000 万元期限范围 12～360 个月还款方式分期还款 放款时间 5个工作日（审批为5个工作日）产品特点 利率低在线申请地址 https://www.doczj.com/doc/bf927673.html,/zH6mwJw 申请条件 具有合法有效的身份证明（居民身份证、户口本或其他有效身份证明）及婚姻状况证明；具有良好的信用记录和还款意愿； 具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力； 具有所购住房的商品房销（预）售合同或意向书； 具有支付所购房屋首期购房款能力； 在工行开立个人结算账户； 能够提供工行认可的有效担保； 个人月收入不少于7500元以上； 连续工作或经营年限不少于1年以上； 工行规定的其他条件。 在工行申请二手个人住房贷款的，借款人需具备申请个人住房贷款的基本条件，同时还需具备以下条件：售房人对所购房屋具有合法处置权利，所购房屋具有房屋所有权证； 房屋产权共有的，须经房屋产权共有人出具同意转让的证明。 所需材料 1、借款人及配偶的的有效身份证件、婚姻状况证明； 2、借款人户籍证明（户口簿或其他有效居住证明）； 3、借款人经济收入证明及职业证明； 4、借款人与房地产开发企业签订的《商品房销（预）售合同》或《购买商品房合同意向书》； 5、房地产开发企业开具的首期付款的收据或发票复印件，或首期付款的银行存款凭条。 6、贷款人要求提供的其他文件或资料 申请二手个人住房贷款，需提前准备并提供以下资料 1、借款人及配偶的的有效身份证件、婚姻状况证明； 2、借款人户籍证明（户口簿或其他有效居住证明）； 3、借款人经济收入证明及职业证明； 4、所购二手房的房产权利证明； 5、与售房人签订的《房屋买卖合同》，及售房人提供的划款账号； 6、如抵押物须评估的，须由贷款人认可的评估机构出具的抵押物评估报告； 7、所购房屋产权共有人同意出售房屋的书面授权文件；8、贷款人要求提供的其他文件或资料。 https://www.doczj.com/doc/bf927673.html,
-新形势下如何做好农商却行信贷风险防控 (定稿)
新形势下如何做好农商银行信贷风险防控 省直党校第期处干一班 内容摘要：农村信用社改制为农商银行以后，信贷风险控制压力大，不良贷款余额呈总体上升趋势，不良率偏高，不良贷款前清后溢，反弹压力较大，贷款损失准备面临一定的缺口。形成这一局面的主要原因是历史风险未彻底化解，发展定位存在一定的偏差，内部管理水平仍然不高，外部风险隐患有增无减。要抓好农商银行信贷风险控制，必须加快存量风险化解，狠抓增量风险控制，切实提高内部管理水平，加强金融生态环境建设。 关键词：农村商业银行信贷风险管控 近几年以来，在各级地方政府和监管部门的支持下，农村信用社产权改革已基本接近尾声，正式跨入“银行时代”，新组建的农村商业银行进一步增强了服务地方经济的能力，自身业务规模也步入了一个快速发展的时期，经营效益持续好转。但是，在经营效益稳步增长的同时，新组建的农商银行不良贷款持续反弹，信贷风险防控压力不断加大。如何主动适应新常态、抓好信贷风险防控这一关键环节，是确保农商银行持续、
健康、稳定发展的重中之重。本文将以某市现有的2家农商银行（城区1家，县域1家）为样本，就当前农商银行信贷风险现状、问题成因、化解举措做一些探讨。 一、当前农商银行的信贷风险现状分析 当前，农商银行的信贷风险主要突出表现在以下几个方面： （一）不良贷款余额呈总体上升趋势，不良率偏高。2016年3月末，两家样本农商银行贷款总额为109.71亿元，不良贷款总额为3.64亿元，不良贷款余额较开业初期上升了1.49亿元。2016年3月末，两家样本农商银行不良贷款率3.31%，是2016年3月末全国商业银行平均不良贷款率（1.75%）的1.89倍，高出全国商业银行不良贷款率1.56个百分点。 （二）不良贷款前清后溢，反弹压力较大。2016年3月末，两家农商银行累计收回不良贷款0.57亿元，但是不良贷款余额仍然较年初上升1.83亿元，前清后溢的问题较为突出。此外，正常贷款里的关注类贷款余额高位运行，存在一定的风险隐患，2016年3月末，两家样本农商银行关注类贷款余额达到2.48亿元，占贷款总额的2.26%，后期贷款形态下迁的压力较大。 （三）拨备覆盖率有缺口，损失准备有差距。2016年3月末，两家样本农商行拨备覆盖率为143.75%，低于监管部门的标准值6.25个百分点，低于同期全国商业银行拨备覆盖率
对大多数资金周转不畅的中小企业主及创业者而言，融资尴尬的问题一直存在，而资金能否及时到位小则关乎短期运营，大则决定企业命脉。玩转房产抵押贷款，成为有效撬动中小企业和创业者融资杠杆的关键因素，其中的门道不可不知。 借助房产抵押“利器” 借助贷款之力实现资金流动，是不少创业者、企业主博得发展良机的重要之举。在此过程中，合理运用好房产抵押贷款是门学问如若借款人借款额度相对较大，最好在申请贷款时能够提供房产抵押，从而让贷款成功率得以保障。 陈先生是上海的一位企业主，先前苦于组建设备资金匮乏，一直忙碌于各银行之间寻求100万元贷款，结果令他失望万分企业资质不牢固、借款用途金额高、不愿提供房产抵押，成为他叩不开银行贷款之门的关键问题。 最终陈先生在易融网的帮助下成功获得了相关机构发放的贷款，其同意以房产作为抵押，成为获得贷款的关键。其在上海南郊的房产市值170万元左右，贷款额度不到房产价值的7成，借款人信用记录良好，并且有稳定的还款能力，这让陈先生在此次贷款中尝到了甜头。 虽然在对企业主、创业者的贷款门槛限制中，关于企业经营满1年、年开票额百万元以上、负债率60%以下等条款屡见不鲜，但随着经营性贷款政策的日渐
放宽，不少银行业等贷款金融机构正在尝试放宽门槛，而有无不动产抵押、经营前景是否良好，成为通过该门槛的重要标准。 3类疑难房产不同贷款方案 有房子就可以申请房产抵押贷款吗？显然不是。在申请房产抵押贷款的同时，借款人必须对房产属性有明晰判断，在确保房产符合抵押资质的同时展开贷款申请。在目前的房产类型中，部分房产并不具备直接用作抵押贷款的资质。 按揭中的房产不能直接抵押。因为按揭中的房产抵押他项权尚在银行手中，产权实质上处于暂时移交状态，不具备完全产权，因此借款人并不具备该房产的抵押支配权。针对按揭中的房产想贷款，只有借款人先将按揭中的未还款项还清，然后再用已还清贷款的房子用作抵押申请贷款，才可能成功。以易融网为例，就多次碰到此类贷款客户，一般会先通过投资公司帮助客户垫资还清贷款，然后再帮助客户申请房产抵押贷款。 房龄超过20年或户型小于50平方米的房产抵押困难。银行要评估抵押物的可变现能力，针对房龄超过20年或户型小于50平方米的房产，一般在申请贷款时较为困难，特别是向银行申请房产抵押贷款。虽然大部分贷款机构对该要求的界定比较严格，但是随着贷款行业竞争的日益激烈，也有一些贷款机构对房产的门槛标准有所差异。
龙源期刊网 https://www.doczj.com/doc/bf927673.html, 对农商银行风险防控的探索 作者：刘武 来源：《新丝路（下旬）》2018年第10期 摘要：近年来我国金融体制改革逐步深入，农商银行在风险上也表现的更加复杂化与多 元化，农商银行风险管理机制是否完善，将在很大程度上影响其风险程度与风险管理水平。但是从当前农商银行实行的风险防控制度来看，也出现了很多不足与缺陷，极大增加了其经营风险与金融风险。在此背景下农商银行需要在风险管理制度上进行创新，不断对自身治理结构进行优化，建立起完善的风险管理组织体系，为风险管理制度的完善奠定良好基础，从而有效的化解与防范出现的各种风险，为农商银行的可持续发展奠定良好基础。本文将简述农商银行风险防控的现状，并提出了农商银行加强风险防控的措施。 关键词：农商银行；风险；防控 在农商银行逐步建立与完善风险防控体系的过程中，信贷不良额也日益降低，整体上看形势较好。然而农商银行在公信贷规模快速提升的过程中，信贷品种也越来越多，在公信贷管理上出现了很多问题，尤其是没有细致、深入的将贷后管理工作做到位，不能利用贷后管理发现与化解风险，导致信贷资产质量出现了降低的情况，也严重影响了经营业绩。且农商银行信贷风险在每个信贷经营活动中都会出现，这需要在发放贷款后加强监控，并采取全过程风险监控的措施，确保及时查找与解决风险，避免风险为农商银行造成损失。 一、农商银行风险防控的现状 农商银行要想实现稳定与可持续发展，应该注重对自身治理结构进行优化，加强对风险的防控。农商银行要想真正打造成国际一流现代金融企业，最大限度实现自身价值，并将承担的社会责任履行到位，在促进国家经济建设上发挥着更大作用。然而与西方发达国家银行相比，农商银行还有很多不足的地方，尤其是还未建立完善的风险管理体制，具体来说体现在下面几点：第一，未设置风险管理委员会，不能让金融风险得到有效防控，也缺乏较强的针对性，经常出现头痛医头、脚痛治教、有病无病一起服药等问题，农商银行在法人治理结构上也不完善。第二，横向管理体制不完善，为董事会控制带来不利因素，农商银行刚好采取分行为主体的横向管理体制。第三，农商银行在风险防控上还未做到位，方法较为落后，如在市场风险上缺乏科学的定价信用，不能对市场风险与信用风险进行分离，也未对原有业务制度与规范进行改革，不能进行独立专险管理，且风险管理专业化水平也不一样[1]。此外，农商银行风险量 化技术也很落后，在信用评级体系上显得不够科学与合理，在客户信用评级上尚处在初级阶段。 二、农商银行加强风险防控的措施 1.树立正确经营管理观念
上海市房地产抵押合同范本 抵押人（甲方）： 住所： 法定代表人： 电话：邮政编码：传真： 抵押权人（乙方）： 住所： 法定代表人： 电话：邮政编码：传真： 年月日乙方与借款人（以下简称“借款人”）签订了号借款合同（以下简称“借款合同”），乙方向借款人提供（币种）元贷款。为保障乙方向借款人发放的全部贷款债权的实现，甲方愿意向乙方提供抵押担保。甲、乙双方经平等协商，共同订立本合同。第一条甲方抵押担保的范围为乙方依据借款合同向借款人发放的全部贷款本金及利息（包括因借款人违约计收的复利和加收的利息）、借款人违约金和实现抵押权的费用。第二条甲方以其有权处分的财产作抵押，抵押财产由本合同项下的抵押物清单载明（见附件），该清单为本合同的组成部分。第三条甲方承诺： （一）保证对其抵押物依法享有所有权或处分权； （二）在抵押期间甲方应妥善保管抵押财产，并负责维修、保养、保证抵押财产的完好无损。乙方如需对抵押财产的状况进行了解，甲
方应给予合作； （三）对乙方要求保险的抵押物，甲方应在本合同生效前办妥抵押财产保险手续并保证到期续保； （四）甲方负责办理本合同项下有关评估、公证、保险、鉴定、登记、运输及保管等事宜并承担全部费用； （五）依法向抵押物登记部门办理抵押物登记。第四条抵押期间，由于甲方的行为造成抵押物价值减少，甲方应在抵押物价值减少情况发生后30天内向乙方增补与减少的价值相当的财产抵押或有效担保。第五条抵押期间，抵押物如发生投保范围内的损失，或因第三人的行为导致抵押物价值的减少，保险赔偿金或损害赔偿金应（选择）：（一）存入乙方指定账户，抵押期间甲方不得动用； （二）甲方同意提前归还贷款。第六条在抵押期间，甲方出租抵押物应征得乙方同意。第七条在抵押期间，经乙方书面同意，甲方转让抵押物所得价款应（选择）： （一）存入乙方指定的账户，抵押期间甲方不得动用； （二）甲方同意提前归还贷款。第八条甲方有下列情形之一，应及时书面通知乙方： （一）经营机制发生变化，如实行承包、租赁、联营、合并（兼并）、分立、股份制改造、与外商合资（合作）等； （二）涉及重大经济纠纷的诉讼； （三）抵押的权利发生争议； （四）破产、歇业、解散、被停业整顿、被吊销营业执照、被撤