收单机构
目前，国际银行卡市场的收单机构主要有两类：一是银行，二是专业收单机构。从上个世纪九十年代以来，随着网络规模化和集中化的发展，收单市场在专业化服务日益细分的条件下经历了大规模的整合与集中。目前美国和欧洲市场最大的收单机构都是FDC或者是FDC控制的企业（FDMS）。
国际上银行卡收单业务的收益通常包括扣率收和非扣率收入。扣率收入是商户根据毛利润额按一定比率付给收单机构的佣金；非扣率收入指除扣率收入以外的交易费、对账单手续费、退单手续费、追加罚款费等等。其中扣率收入将会按比例提成给发卡机构和银行卡组织，而收单机构更多的收入是依靠非扣率收入
商户收单行业结构的变革
当支付卡首次出现在市场的时候，银行同时充当了发卡机构和收单机构两方面的角色。由于那些给持卡人发行信用卡的银行简单地将商户支付受理功能看做使他们传统商业存款业务，因此这种模式在当时的历史背景下相对较为直接。然而，在20世纪80年代，收单行业发生了迅速而重大的变化。曾经熟悉的银行发卡收单一体化的模式结构已迅速转变为两种相分离的业务领域，且非银行机构在其中起到至关重要的作用。
在市场发展的初期，信用卡交易主要通过银行系统处理交易，虽然也使用纸质签购单，但与传统银行支票存款已有所区别。其后，在20世纪80年代，销售点电子终端的出现改变了支付处理环境，并刺激收单行业的机构发生了根本性的变化。电子终端和非银行机构的出现是刺激行业整合的主要因素。随着电子终端的出现，纸基的商户收单业务转变为高科技，数据密集型的行业。在很多案例中，不具备技术或规模的银行开始退出这个市场，而非银行处理商逐步接替了商户收单的许多功能。1989年至2004年，约有50家商业银行退出收单行业，且有5家非银行处理商进入这个舞台，并成为行业中重要的从业者。第一资讯（ＦＤＣ）和Heartland支付系统公司（Heartland Payment System）是当时进入收单行业的显著案例，目前他们都在VISA和万事达的网络中，代表他们的银行合作伙伴或赞助商处理超过十亿的电子交易。
FDC进入与银行联盟的市场可追述至1993年，富国银行（Wells Fargo）在信用卡运营方面开始寻求标新立异的商户处理能力，并通过与CES控股公司及其商户信用卡处理商分支机构Card Establishment Service（CES）结成联盟关系来获取交易处理的专业技能。不久以后，正是看中了行业纵向整合的机会，FDC收购了CES，该交易使FDC和富国银行建立起合作伙伴关系，并成为FDC首例与银行合作伙伴建立合资商户收单的成功项目。FDC不断发展，成为收单行业中占主导地位的领导者。在FDC提供交易处理技术和业务规模的同时，这些合作银行也增大了他们的商户客户基础，并借此机会进入了支付网络，他们共同建立了战略性的合资公司，为双方的发展都带来价值。同时，在收单行业中的其他银行被迫寻找一种路径，在新规模经济中增加交易量，开发同样的的合作伙伴关系，或者退出这个行业。
发展的结果即为大量的整合，1989年排名前10位的收单机构处理了美国银行卡交易总量的50%，而到2006年，这些排名前10位的收单机构所处理的银行卡交易量占到美国总量的90%，其余的10%由大量小型的收单机构进行处理而在排名前十位的收单机构中，有三家是非银行机构，即FDC、Global Payments和Heartland Payment Systems。
合作伙伴和联盟关系是收单行业中最普通最常见的组织模型。当这十家收单机构与他们的合作伙伴加总合并之后，五个联盟占到行业份额的97%。FDC与其合作伙伴的市场份额排名第一，占58%。其合作伙伴包括大通支付处理技术公司(Chase Paymentech Solutions)、富国银行商户服务(Wells Fargo Merchant Services)、JP摩根商户收单企业(JPMorganChase’s merchant-acquiring business)、Sun Trust、PNC等。
当非银行机构参与商户收单业务成为主要因素时，一些银行类公司也对增加他们的收单业务重新萌生兴趣。举例来说，2004年美洲银行商户服务在2006年成为第二大收单实体。另外，由美国合众银行(US Bancorp)拥有的全资子公司Nova信息系统，在收购了First Horizon 商户服务公司之后成为单个排名第四，合并排名第五的收单机构。而合并排名第四的是五三银行，排名第五的是Global Payments。
FDC （First Data Corp.,）
全球最大的信用卡第三方处理商，在电子商务及支付服务领域处于领先地位，是全球电子商务和支付服务的领导者，面向全球，为200多万商业网点、1400多家发卡机构及数以亿计的消费者提供服务。我们以FDC为例,就有关问题展开讨论。
FDC与VISA、万事达所做的工作完全不同，VISA和万事达负责的是信用卡的前端交换，以保证一张信用卡在组织内别的银行中能提出钱来，而提出钱来后费用的结算以及所有的帐户管理，就会由FDC帮助发卡机构来完成了。据FDC称，他们的工作目标是处理全球的每一笔电子支付，从交易的发生直至清算。因此，该公司旗下四大主营业务及对应的子公司分别为：
?支付服务：由子公司Western Union（西联）负责。为消费者和商户提供非银行货币转
移及支付服务（包括本票、汇票）。
?发卡服务：由子公司First Data Resources（FDR）负责。包括国内和国际信用卡发卡
处理，为发卡金融机构提供全面的信用卡发卡处理服务。
?商户服务：由子公司First Data Merchant Services（FDMS）负责。为商户提供信用
卡交易处理，包括授权、清算、网络交易处理、担保、催收等服务。
?新技术：由子公司eOne Global负责；旨在将Internet深入到业务的各个方面， FDC
计划将其传统的脱机业务转向电子业务。eOne Global子公司是为实现该策略而成立的，目的是为了加速发展新兴支付技术。
FDC联盟战略
并购与联盟是支付行业收单领域中参与各方为寻求新的“蓝海”市场而采取的主要战略，正如上篇所提到的FDC是该战略的典型代表，而业界对于FDC的并购策略早已熟知，因此，这一篇主要剖析FDC与银行的联盟战略。FDC通过与美国及其他国家或地区大型银行的联盟，将其商户收单处理业务的触角伸及美国甚至世界的每一个角落。这些联盟关系主要有两种实现形式，包括收入分享安排的合同形式或者通过权益投资和合并会计投资的方式与银行创建合资企业。
联盟战略能为银行和FDC带来双赢的利益。首先，银行愿意通过联盟关系来降低支付处理的成本，更好地服务于商户客户。另一方面，联盟战略能为FDC带来如下的利益：（1）扩大
FDC的区域市场、国家市场或者国际市场的覆盖率；（2）联盟机构为商户提供了选择银行合作伙伴的机会与能力；（3）银行合作伙伴通过他们的分支机构网络为FDC提供品牌忠诚度和分销渠道，从而增加商户的留存度；（4）联盟战略能使合作各方从各自的角度满足市场需求并获取各自收益，减少相互间的摩擦。通过对FDC历年年报的分析可知，FDC主要通过两种形式与金融机构建立战略联盟项目关系：即通过签订业务协议建立合作伙伴关系联盟(Partnership)和通过成立合资企业建立权益联盟关系(Alliance)[具体见下表]。
时间
合作伙伴关系联盟（Partnership
Alliance）
权益联盟关系（Equity
Alliance）
拥有股权权益小于50%，或者收入分享
安排的合同形式
拥有股权权益大于等于50%
2002年全年共有超过24家银行加入了FDC的联盟战略。
3月与太阳信托银行(Sun Trust)签署了商户服务联盟协议，该协议扩大了与太阳银行的长期关系，旨在加强其在东南部及中大西洋地区的市场地位，主要专注于前端授权和信息捕获业务。
7月在与美国亨廷顿银行(Huntington Bank[1])建立的Huntington商户服务公司中
占有50%的所有权权益，以此获得10年期的商户推荐协议。
8月与美国瓦乔维亚银行[2] (Wachovia Corporation)建立的商户服务公司中获得了剩余的50%权益。
9月通过向与富国银行建立的古国商户服务公司中注入来自于其统一商户服务组合的非银行联盟商户资源，而获取了额外的所有权权益。另外，该联盟进行了重组，使得FDC在其中获得了管理控制权。
11月国际：与苏格兰哈利法克斯银行(the
Halifax Bank of Scotland)建立了合
同联盟关系，在此联盟下，FDC能处理
该行的商户交易，并从中获得大部分的
处理收入。
通过与第一银行(Bank One)共
同拥有的作为联盟一部分的
Paymentech，实现对加拿大丰
业银行(Bank of Nova Scotia)
的加拿大商户服务按股权比例
增加投资额度4190万美元。
2003年无具体数据
国际：与加拿大丰业银行（Bank of Nova
Scotia）签署协议以实现为加勒比海和
中美地区提供信用卡受理服务。
2004年2004年底，共有超过40家银行加入了FDC的联盟战略，其中全年新增9家。
7月
JP摩根大通（部分拥有与FDC
的大通商户服务联盟）与第一
银行（部分拥有与FDC的
Paymentech联盟）进行了合
并。FDC与这个合并后的银行
针对重组这些联盟进行了商
谈。
国际：通过其在希腊的分支机构First
Data Hellas[3]与希腊第二大私有商
业银行Alpha银行建立了10年的联盟
关系。Alpha银行是VISA在希腊的主
要发卡机构和美运在希腊的唯一发卡
机构。
与美国永丰银行（Sovereign Bank）建
立了联盟关系。
第三季度为推广借记卡，与美洲银行(Bank of America)签订了一系列联盟协议。
2005年2005年底，共有超过60家银行加入了FDC的联盟战略，其中全年新增19家。
8月通过购买澳洲BankWest部分资产，FDC 与其建立联盟关系从而实现对BankWest银行借记卡、信用卡和其他形式的电子支付的全方位收单服务的提供。
10月FDC与JP摩根大通签署了协议整合大通商户服务联盟和Paymentech，整合后的联盟名称为Chase Paymentech Solutions，简称为CPS。
11月通过收购花旗集团支付服务公司，FDC 与花旗银行建立商户服务战略联盟。花旗集团支付服务公司向约15000个商户提供信用卡和借记卡支付处理服务。
12月向PNC金融服务集团出售了PNC商户服务联盟20%（占FDC所拥有权益的33%）的权益。协议完成后，FDC拥有联盟40%的权益，改为权益会计法核算。
2006年无新银行联盟
2007年无新银行联盟
收单机构竞争策略
由于商户收单市场的竞争随着产业发展越演越烈，主要体现在收单机构对商户的争夺，目前美国每年约有140万商户会改变现有的收单服务关系，转而选择更加实惠的收单机构。这在很大程度上类似于一种对于价格（商户扣率）的“购买”，但是也要取决于收单机构制定新策略来吸引新兴商户群落和种类的能力。因此，很多收单机构采取差异化、区别化的策略来应对逐步白热化的挑战，在并购与联盟策略之外，这些收单机构还采取其他各种不同的策略。依据这些策略，将收单业者分为“低扣率策略者”和“商户品类杀手”两类。
一、低成本战略
对于很多收单机构来说，战略焦点主要在交易量，因此，在认清了收单领域的商品型产业本质后，这些收单业者，特别是在争夺大型全国性规模的商户时，都努力成为低成本收单服务提供商。这些公司即被称为“低扣率策略者”，其中多数属于大交易量的收单机构，如五三银行（Fifth Third Bank）。
二、利基市场战略
采取这类策略的收单业者可称为“商户品类杀手”，他们采用集中的市场细分，专注于特定的利基市场，也即开发新兴的蓝海商户市场，为商户需求提供定制化的特殊服务和专业技术。举例来说，这些市场包括邮购商户、电话订购商户和网络商户等。典型的行业案例是Heartland支付系统公司，在满足餐馆特殊需求的利基商户市场中取得了成功。
三、银行收单业务的战略
不能应对迅速变化的收单市场而制定可行策略的银行，往往都会退出这个市场。当一些银行向商户提供产品组合和潜在的商户服务合同时，在某些案例中，负责销售的收单机构也可能继续为推荐新商户客户而获取佣金。虽然，销售方和买方能达成的协议有很多种组合，但基本上所有销售产品组合的银行，都能在已销售的产品组合基础上获取剩余利益，或者分得未来交易量的一定百分比作为收益回报。
四、新商业模式战略
目前，不同的收单机构能成功地采用不同的战略。但收单行业是动态发展的，随着行业的演进，会有新兴的商业模式不断出现。目前的行业格局已经和收单业者15年前所观察到的市场发生了截然不同，已经由最初的本地银行提供的简单的受托保管服务，发展到今天的数据密集型行业。在这个行业中，非银行机构的发展欣欣向荣。随着科技发展的突飞猛进，科技在缔造规模经济的同时也使收单行业的结构发生了变化。除在大型收单机构中增加业者之间的整合之外，许多新公司也正在并已经作为利基商户市场的收单机构，或者特殊服务提供商进入收单市场。
结论：美国是一个市场化程度较高的市场，拥有完整、细分、高效的支付产业链。特别是在收单的生态圈里，各种业者均以各自独特的策略及价值链，生存且发展。目前，中国的支付市场还处于无序价格竞争的初期，因此，苦练内功，寻求蓝海市场的发展策略似乎更着眼于长远。
[1] Huntington Bancshares Incorporated 是价值280亿的地区性银行，总部位于俄亥俄州哥伦布市。Huntington通过其分布在五个州的300多个办事处提供了多种创新性的零售和商业金融产品及服务。
[2]美国瓦乔维亚银行又称美联银行，是美国第四大银行，总资产为4110亿美元，总部位于北卡罗拉纳州夏洛特。
[3] First Data Hellas在希腊的业务主要专注于发卡，其余为商户收单业务
美国收单机构动向
美国银行卡收单市场由为数甚少的几家大机构主导，前五位的机构控制了至少80%的市场份额。
第一数据公司在下列领域中均是领头羊：
①信用卡与借记卡收单业务：第一数据商务服务公司（及其与各种大型收单机构形成的联
盟）、STAR ATM/POS网络公司；
②支票服务（TeleCheck公司）；
③消费者支票兑现与转帐（西联汇款）。它的触角甚至还伸到了发卡领域（在发卡业务可
能被出售之前——详见下文）。在发卡领域，第一数据公司向数以千计的金融机构提供外包服务，然而，该公司资产负债表中的财务指标显示这条产品线一直亏损。
当发卡业务拖了第一数据公司的后腿的时候，西联汇款和商务服务成为公司收入的主要支撑点。据公司报表资料显示，西联汇款本年度业务增长预计在14%而商务服务收益增长率肯定在5%左右。这种增长依然符合整体市场增长趋势。
第一数据公司在商务服务方面的战略规划是与持有重要商户资源的银行结成联盟，最引人注目的是与摩根大通银行的战略联盟。2005年10月，第一数据公司为进一步加强它与摩根大通之间的联盟关系，组建了Chase Paymentech Solutions公司，双方形成了新的合作伙伴关系。
2005年，第一数据公司引入花旗银行作为商务处理合作伙伴，这种合作关系促使第一数据公司与花旗银行共同管理商户资源。
Chase Pyamentech Solutions公司是2005年10月在合并Paymentech公司与大通商务服务公司的基础上成立的。合并使得新公司的资产范围扩大了，包括：国内商户资源、旅游与娱乐商户以及网上支付和转帐支付消费者资源。
公司同样重视增值服务，例如动态货币兑换服务。其服务流程为：外国银行发行的Visa和万事达品牌的卡片在结账时自动得到识别，持卡人可以选择使用卡基货币或美元来完成交易。如果持卡人选择本国货币交易，交易货币现场即可得到兑换，持卡人离开时拿到的签收单以本国货币计价。Chase Pyamentech Solutions公司推出的货币兑换产品——FX NOW——已经在品牌服装折扣零售商Ross Stores 公司的店内安装并取得成功。
2004年，美洲银行商务服务部和NPC（National Processing Corporate）公司整合后成立了美洲银行商务服务公司。美洲银行商务服务公司声称他们处理了经由Visa和万事达清算系统的五分之一交易。
已经有30年历史的支付处理部——Fifth Third Bank Processing Solutions为遍布全球的商户和金融机构处理信用卡、借记卡、电子支票和电子收益转移（EBT）交易并运营超过13,000台的ATM。
Fifth Third银行创建了以Jeanie命名的、第一个共享的在线ATM网络系统，该系统拥有900万持卡人资源，得到美国中心部地区的超过14,000家商户受理。去年，沃尔玛公司同意在沃尔玛店和山姆俱乐部店受理Jeanie密码卡交易。
NOVA最初并非依托银行，它伴随着卡基支付收单业务中高科技（如高速数据交换技术、低价位的数据存储技术）的应用脱颖而出，在10年内，NOVA成长为收单领域中的顶级公司之一，2000年的排名第三，位于第一数据公司和NPC公司之后。
NOVA以并购增长见长。2005年，公布的收购事件包括收购Certegy公司的银行卡收单资产，该收购行为为NOVA带来了14,000家商户资源和预计30亿美元的信用卡/借记卡交易量。
NOVA的海外业务也在不断成长。11月，它宣布通过euroConex收购花旗银行卡受理中心欧洲商户收单业务，收购行为可使公司在欧洲的商户数量由100,000 上升到200,000。
其它收单机构的市场表现
除上述前五位的收单机构之外，其它4家公司本年度的市场表现也不俗。按照交易量由高到低排序分别是：全球支付公司（Global Payments Inc.）、Heart－land支付系统、IPayment 公司和Retriever支付系统公司。
全球支付公司
全球支付公司的年收益在过去五年间翻了一番，由2000财务年度的3.4亿美元增加到现在的7.84亿美元。总交易笔数与金额也呈快速增长的趋势，全球支付公司预计本年度信用卡与离线借记卡的总交易额较上年度增长16%，由551亿美元上升到642亿美元。尽管身处成熟的美国收单市场中，全球支付公司的总体收益增长水平预计在9%到13%之间，超过了市场的平均水平。
公司在全美拥有65家ISO合作伙伴（较五年前增长1,300%）,他们掌握了大批、各行各业的商户资源。此外，公司在美国境内的赌博业也发挥了重要作用，大约25%的卡支付收单与处理业务来自赌场。
最近与汇丰银行达成的协议是的公司进入亚太地区的电子支付收单和处理业务市场。
Heartland支付系统公司
2005年8月，Heartland支付系统公司开始首次公开募股。扣除费用后，公司IPO募集的资金达到4,620万美元。公司股票发行价18美元，交易伊始，价位就没有低于21美元，最高价为27.73美元。本年度公司预期收益为8.192亿美元，较去年相比增长了36%；2006年，预计收益将跃升24%，从而突破10亿美元大关。
公司雇用了一支包括970名关系经理的直销队伍，他们分布在各地并仅仅领取佣金，公司一贯向商户推销自己是“来自家乡的支付服务提供商”。
公司业务的重点在于酒店行业，酒店行业的业务分别占到交易处理笔数的43%，占全部商户的33%，占交易金额的59%。公司的资产还包括传统的商户资源（与虚拟的网上商户相对应）——占全部商户资源的21%以及便利店和酒水专卖店——占全部商户资源的11%。
IPayment公司
IPayment公司雇用了100名店内销售人员加上ISO后，销售人员合计2,600人。2005年三季度收益为1.752亿美元，较去年同期的0.934亿美元增长0.818亿美元。在成为公开上市公司两年后，本年度公司的首席执行官格里高利德里出价购买该公司。他认为通过私有化将有利于降低公司成本和因管理问题引发的事件，从而有利于管理层集中精力抓经营进而为公司创造价值。
Retriever 支付系统公司
Retriever 支付系统公司由NPC前总裁和CEO汤姆维姆斯特率领的管理团队认为公司正在处于爬坡阶段，公司正在满怀热情地开发最佳解决方案并集中精力发展传统的商务处理业务。
公司认为，自动清算所（ACH）的发展前景看好，ACH可以用于支持电子支票产品和借记卡业务，例如Debitman。
公司的销售网络主要由ISO组成，维姆斯特说：“我们的收入来源建立在独立销售渠道上。”公司业务将集中于小型零售商场。
同时，维姆斯特也在寻找并购成长的机会：今年1月份，GTCR公司的分公司——铁三角支付系统公司（Iron Triangle Payment System）收购了Retriever公司。
业内重大交易
KKR对First Data于2007年9月24日完成杠杆收购，总价为290亿美元。
该交易中，KKR同意以现金方式按$34/股的价格（相对于2007年3月30日的结算价$26.9/股溢价26.4%）执行交易。
该交易基于2006年财报：营收70.8亿美元；净利15.1亿美元
银行卡未来发展趋势 近年来，随着我国的经济持续发展、个人收入水平提高、个人金融需求增加以及支付结算观念转变等，我国银行卡业务将被推到高速增长阶段，在个相关领域带来巨大经济效益的同时，也带来不可估量的社会效益。 （一）进一步提高银行卡人均持有率，推动经济增长 银行卡支付方式逐渐取代现金支付，在现金替代效应的作用下可以大大激起人民的消费欲望，特别是贷记卡在市场占有率不断提高的情况下，信用提前消费将未来需求转为现实需求。因此，进一步提高银行卡人均持有率，从而提高银行卡消费占社会零售总额的比例，推动经济增长。 （二）磁条卡向芯片卡或指纹识别虚拟账户过度，提高安全性 芯片卡具有体积小、存储量大、使用寿命长、安全性高等特点，不容易被克隆复制，因此能够有效地提高账户安全性，保护客户资金安全。在技术允许下，各银行可采集客户独有的指纹数据，产生专有的虚拟储蓄账户或虚拟信用账户，只要客户在商户的指纹支付终端扫描指纹信息便能轻松支付。由于指纹具有唯一性特点，因此可以杜绝身份盗用风险，提高安全性。 （三）新型支付方式推陈出新，推动动产业结构调整和升级 银行卡产业作为信息技术密集型产业，其发展可以直接促进与银行卡相关联的硬件和软件的开发、生产以及销售，促进通信、系统集成、电子技术等相关系的信息产业革新，第三方支付平台以及新型的支付方式（如指纹支付、瞳孔支付）必定会雨后春笋般的发展，全面提高国民经济信息化水平。与此同时，银行卡的发展也会带动商贸、旅游、酒店等第三产业的发展，有力地促进产业结构的升级与改造。 （四）国际化程度进一步提高，银行卡融入世界 在中国银联和众多商业银行的共同努力下，开通了包括美国在内的跨行、跨地区以及跨境的服务，并延伸至亚洲、欧洲、大洋洲、非洲等境外140多个国家和地区。我国品牌银行卡将会与更多的国际银行卡组织合作，提高我国银行卡在国外的可支付性，更好地融入世界。
2.4银行卡收单业务风险管理 2.4.1银行卡收单业务风险类别 银行卡收单业务的风险来源主要有四个方面，第一是卡片的的生产商，可能会出现伪卡，而且被投入使用，会给持卡人带来损失；第二是银行卡的持卡人，可能会出现的风险是道德风险，诈骗等行为以及卡片丢失的风险；第三是与银行签约的商户，可能会出现虚拟操作、诈骗等风险；第四是交易过程中可能会产生风险，比如利用信用卡套现、洗单等。基于这四个方面的风险来源，可以将风险类别归为以下两种： a.商户面 （1）商户操作风险 商户操作风险是指商户在与客户交易中存在的风险，这方面风险产生的主要原因有：第一，商户在操作培训过程中未熟练掌握整个操作过程，会造成在操作过程中产生问题但商户并不知情的情况；第二，在使用卡片进行支付时，商户未能按照标准步骤和流程从而导致发卡商户银行拒付；第三，商户没有将客户的交易数据及资料进行完整保存，会使得向银行提交资料不完整而遭到发卡银行拒付；第四，商户不能对客户的卡片的真伪及所有权进行识别，有可能会有利用假卡或者偷盗的卡片进行消费的，发卡银行也是不予以支付的。 （2）商户管理风险 商户管理风险是指由于商户在管理过程中的不规范而产生的风险，产生这种风险的原因主要有两个，第一，商户自身内部管理机制存在问题，使得内部人员可能利用职权之便，肆意勾结进行欺诈，套现等行为；第二，商户对于客户的管理不善，给与一些不法分子持假卡或盗卡消费的机会。 （3）商户欺诈风险 商户的欺诈风险是指商户对于发卡银行的欺诈行为。这种风险主要有三个方面的来源：第一，商户的恶意倒闭，像预存费商户、跳骚市场、二手市场以及街头的个体商铺这样的商户恶意倒闭；第二，商户套现，商户通过投资理财、贸易咨询以及中介服务的方式进行套现；第三，商户洗单，商户与不良持卡者或其他第三方勾结，或商户自身通过虚拟交易套取现金。（4）商户经营风险 商户经营风险是指由于商户的经营能力所限，导致商户经营失败，从而造成收单方失败，使得该项业务终止。 b.收单服务面 收单服务面主要涉及的风险有：设备程序下装风险、设备参数设置风险以及POS机具损坏、遗失风险。
银行客户部年终工作总结 今年以来，在支行领导班子的正确带领和上级行专业部门的认真指导下，我部坚持以市场为导向，以经济效益为中心，以组织资金，拓展市场，调整资产结构，培植黄金客户，寻求赢利最大化为目标，踏踏实实，攻克难关，较圆满地完成了本年度的各项工作，现将具体情况形成总结如下： 一、客户部xx年工作的简单回顾(一)存款工作1、单位存款方面：xx年，支行的单位存款增势迅猛，截止12月31日，单位存款余额达万元较年初净增万元，较上年同期增加了万元，完成年度计划的%，单位存款旬均增长万元，完成年度计划的%。其中，新增单位存款主要是xx市财政局社保资金户的亿元增量和xx理工大学的亿元存款。在这项工作中，支行坚持稳定老客户，努力拓展新客户的营销原则。全年重点抓了以下几项工作：第一，加强领导，落实责任。年初，支行多次召开单位存款工作会议，认真总结经验，制定了今年的单位存款工作实施方案。明确了工作步骤，将各项指标分解落实到基层，并按季指定了相应的考评方案和奖惩措施，增强了基层单位的责任感和紧迫感，提高了员工的积极性和创造性。第二，更新观念，强化管理。一是从转变观念入手，多次组织对员工的学习培训，使大家树立了“围绕效益，瞄准市场，主动出击，全员创利”的经营理念，变“要我揽储”为“我要揽储”。二是坚持以“管理出效益”为原则，强化对内管理，狠抓服务质量。我行成立了“营销存款工作领导小组”，由一把手亲自挂帅，并坚持执行《大额存款转移报告制度》，同时，采取
各种措施改善工作环境，提高员工服务质量。第三，抓住契机，努力增存。4月份，总行批准了我行向理工大学发放3亿元贷款项目。此笔贷款，按理工大学的原意应按工程进度，分期、逐笔发放。但我行本着早放款早受益、创造最大效益的想法，经与理工大学多次协商，在迅速做好贷前调查及一系列相关工作的情况下，于4月30日向理工大学全额发放了3亿元贷款，至年末，滞留资金过亿元，该校收取学费的资金帐户也转到我行，对我行完成全年单位存款任务起到了关键作用。2.储蓄存款工作：至xx年末，支行储蓄存款余额达万元，较年初净增万元，较上年同期增加了万元，完成年度计划的%;储蓄存款旬均增长万元，完成年度计划的%;其中外币储蓄余额折合人民币万元，较年初净增加万元，完成年度计划的%;教育储蓄余额万，较年初净增万元，完成年度计划的%。在第一季度的“迎新春”活动中，支行立足于抢先抓早，积极部署，群策群力，在本次活动中取得了较好的成绩。支行外币储蓄余额折人民币高达万元，获得外币储蓄先进单位称号，支行营业部人民币储蓄较年初净增万元，获得储蓄先进集体称号，景阳分理处的张祝平同志荣获先进个人称号。(二)中间业务截止12月末，支行中间业务收入成绩喜人，实现万元，较上年同期增加万元，完成年度计划的%。其中，代理寿险工作成绩突出，全年共计实现保险代理业务保费收入万元，较上年同期增加余万元，为支行创效万余元，此外，银行卡中间业务收入也达到了较高水平(此项工作将在银行卡工作中详细说明)。从以上数字可以看出，我行的中间业务收入增势迅猛，代理寿险业务功不可没。我们的主要做法是：1、
附件1 浙江省银行卡收单业务管理办法（试行） 第一章总则 第一条为规范浙江省银行卡收单业务行为，维护良好的收单市场秩序，促进银行卡业务有序发展，根据《银行卡业务管理办法》、《中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、公安部、国家工商总局关于加强银行卡安全管理预防和打击银行卡犯罪的通知》（银发…2009?142号）等有关银行卡业务管理规定，结合浙江省实际，制定本办法。 第二条浙江省内银行卡收单机构、收单外包服务机构、银联分公司、特约商户均应遵守本办法。 第三条本办法所称收单机构是指与特约商户签订受理银行卡业务协议并向该商户承诺付款的银行机构及有资质从事专业化收单业务的非金融机构。 本办法所称特约商户是指与收单机构签约并同意使用银行卡进行资金结算的商户。 本办法所称收单外包服务机构是指接受收单机构委托，从事银行卡收单非核心业务的自主经营、自负盈亏的法人企业及其分支机构。 本办法所称银联分公司是指中国银联股份有限公司在浙江
的分支机构。 第四条本办法仅适用于人民币银行卡收单业务。 第五条银行卡收单业务应坚持“谁发展的特约商户谁负责”、商户与收单机构双向自主选择、同一商户“一柜一机”、联网通用、公平竞争等基本原则。 第六条人民银行浙江省内各级分支行负责指导、管理、监督、检查辖内银行卡收单业务。 第二章收单机构管理 第七条在浙江省内开展银行卡收单业务的机构应具备以下条件： （一）持有金融许可证的银行机构或已经取得资质从事专业化收单业务的非金融机构； （二）须在浙江省内办理工商注册登记； （三）内部管理完善，内控制度健全，配备的人员素质和数量符合管理要求； （四）具有完善的收单业务处理系统和健全的业务管理制度； （五）具备办理银行卡收单业务所需的场所和硬件设施； （六）人民银行杭州中心支行规定的其他条件。 第八条已取得有权管理部门认定的资质，在浙江省内从事收单业务的非金融机构，应于业务开办前向人民银行杭州中心支
银行员工年度工作总结范文三篇 篇一 时光荏苒，一年的时间转瞬即逝。回首过去的20XX年，有领导的关心与教诲，有同事的支持与帮助，有攻坚克难之后的喜悦与欣慰，也有惆怅彷徨之后的不悔抉择。现将我一年中的工作情况作如下总结： 一、加强学习，提升自身素质 一年来，我能够认真学习银行方面的业务知识，不断提高自己的理论素质和业务能力。在学习的过程中，我逐渐总结出了符合自身特点的学习方法，即比较学习。跟其他同事比，我个人欠缺的就是我需要学习的；跟其他支行比，我们薄弱的就是我需要加强的；跟其他银行比，与我们不同的就是我需要探索的。 二、开拓创新，寻找新的市场增长点 只有不断开发优质客户，扩展业务，增加存款，才能提高效益。我利用个人的社会关系网，与拆迁公司建立联系，通过拆迁公司，我得到了大批具有储蓄潜能的客户名单。然后逐个登门拜访，拒绝、冷眼甚至辱骂不可避免，但是值得庆幸的是，通过这种方式，我在原有的营销和维护个人客户，帮助客户理财的基础上，还挖掘了不少新客户，吸引了大笔新的存款。 三、忠诚执着，为支行事业发展尽职尽责 银行是我学生时代就蒙昧以求的工作场所。毕业之后，我非常幸运的得到了这份理想的工作。但是要成为一名合格的银行工作人员也并不是一件非常容易的事情，必然需要不断地学习、持续的磨练。 工作一年多后仍然不是银行正式员工的事实让家人有些担忧，他们甚至为我找了他们认为更好的出路。是坚持自己的理想，还是体谅家人的感受，说实话我徘徊过、矛盾过。但是理性的思考之后，我毅然决定留在支行，继续努力，用我的成绩实践自己当初的畅想，也打消家人的顾虑。 新的一年里，我为自己制定了新的目标，为了让自己尽快成长为一名合格的银行员工，我将着重从以下几个方面锻炼自己、提升自己。 1、业务方面。不断更新自己的银行业知识库，既要熟悉传统业务，又要及时掌握新兴业务；既要有较高的理论水平，也要有熟练操作具体业务的能力；
银行卡业务的发展趋势与风险防范策略分析 现代银行卡主要包括借记卡、信用卡、预付卡、联名卡、准贷记卡等。在我国严格的金融管制和分业经营政策下，银行卡是指由商业银行（含邮政金融机构）向社会发行的具有消费信用、转帐结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具，包括借记卡、贷记卡和准贷记卡，其中，贷记卡和准贷记卡统称信用卡。 一、银行卡的发展趋势 从1985年发行第一张银行卡，我国银行卡已经发展了20多年，走到今天，其发展呈现以下几种态势: （一）信用卡和借记卡的功能定位差异日趋明显。据银率网的统计，ⅩⅩ年我国信用卡市场的发卡速度依然保持快速增长，平均季度增幅维持在16个百分点左右。截至ⅩⅩ年６月底，信用卡市场发卡量达12240.09万张，较第一季度增加1767.13万张，增长16.87％，同比增长83.6％；借记卡发卡量达149857.65万张，借记卡和信用卡比例大约为12.2：1。与此同时，信用卡量增长速度也快于借记卡，在卡基支付体系中，信用卡所占的比重也逐年递增，由2006年的不到4.5％增长到ⅩⅩ年的7.6％。当越来越多的信用卡进入城市居民的钱包，成为日常消费的支付工具，越来越受到老百姓尤其是城市白领的青睐，信用卡在个人消费信贷中扮演的角色越来越重要。借记卡充分发挥在理财方面的特殊优势，广泛应用于股票、基金、债券、保险、个人贷款等理财平台。ⅩⅩ年互联网上有10万亿左右的个人转账、
汇款及资金划拨，绝大部分都是基于借记卡账户的交易。 图1 2006-ⅩⅩ年发卡量构成 注：信用卡包括贷记卡和准贷记卡 数据来源：银率网《ⅩⅩ年信用卡市场年终盘点》 （二）银联品牌迅速崛起，银行卡市场竞争日趋激烈。在银行卡整体规模稳健增长的同时，发卡市场的品牌格局也出现了较大变化。目前，我国银行卡产品的品牌主要有银联、VISA、万事达，运通和JCB。据银率网统计，截至ⅩⅩ年年底（如下图2所示），银联卡占卡片总数的大半部分，达64.6％；其次为VISA卡，占18.0％；万事达卡占15.2％；JCB卡占1.6％；运通卡占0.7％，银联品牌独领风骚，品牌竞争日趋激烈。 图2 ⅩⅩ年我国银行卡市场各品牌比重 数据来源：银率网《ⅩⅩ年信用卡市场年终盘点》 （三）境外交易数量激增，外汇结算比重提高。随着出国商游人数的增加与境外消费额的提升，中国银行卡境外交易大幅攀升，外汇结算的比重也逐渐提高，其中银联卡因直接实行人民币消费、外汇结算、利率成本低等而日益成为中国居民境外商旅支付的首选品牌。据统计，在港澳地区，大陆旅游者三分之一的消费支出用银行卡支付，而银联卡的交易额是其他国际品牌卡的十倍。 （四）新兴支付渠道出现整合趋势。自2004年以来，互联网、手机支付等新兴支付模式开始出现并得到快速发展。2005年，电话支付、机顶盒支付及其他各种新型支付终端也开始试水支付市场，各
单位名称：_________________________ 姓 名：_________________________ 日 期： _______年______月______日 银行卡部个人工作总结通用版 ——Summaring Experience, Carrying Over To Go Forward Striving for More Achievement 。
银行卡部个人工作总结 篇一：银行卡部个人工作总结回顾这一年半来自己的工作和学习生涯，有喜有忧，有坎坷，也有收获，取得的成绩同志们也是有目共睹的，不再一一列举。但是我想说明的是，成绩是来之不易的，这里面包含着行领导的正确领导和今天在座的全行干部职工的帮助和支持，尤其是包含着科技部全体员工的辛勤劳动和艰苦努力。这一年来，我作为科技部的负责人，只不过是做了一些应该做的工作，具体的可以概括为如下五个方面 一、加强管理、保障安全银行科技工作中，安全为首要任务，科技工作的成果就在于各种银行业务都能正常无事故的顺利开展。 首先，保障安全的最有力手段就是制度，我本着这一原则，多次与部门内部人员讨论制度的问题，对原有的岗位责任进行了调整，制定了新的岗位责任制度，强调了岗位的必要性和重要性，将岗位责任细化，责任到人，在管理层面有了明确的管理分工，使科技工作在有序的环境下进行。并且，在部门全体员工的共同努力下，保障了各项修订后制度和新建制度的贯彻执行。其次，网络和信息系统的安全稳定运行是科技部工作的命脉，只有整个信息系统保持稳定、连续、高效的运行，我们才能在这个基础上谈下一步的发展，才能够充分发挥已有的和新开发的业务产品的作用。为保证系统的安全运行，在年初时，为部门内部配备了移动值班电话，从而缩短了故障产生时的延滞时间。 在年初时，我提出了保障ATM 及POS 的银行卡地区网系统整体可用率达
编号：GR-WR-80200 银行卡收单外包服务协议 模板 After negotiation and consultation, both parties jointly recognize and abide by their responsibilities and obligations, and elaborate the agreed commitment results within the specified time. 甲方：____________________ 乙方：____________________ 签订时间：____________________ 本文档下载后可任意修改
银行卡收单外包服务协议模板 备注:本协议书适用于约定双方经过谈判、协商而共同承认、共同遵守的责任与义务，同时阐述确定的时间内达成约定的承诺结果。文档可直接下载或修改，使用时请详细阅读内容。 甲方（服务外包方）：_____ 法定代表人：________ 地址：___________ 邮编：___________ 传真：___________ 电子邮箱：_______ 乙方（服务供应商）_______ 法定代表人：________ 地址：___________ 邮编：___________ 传真：___________ 电子邮箱：_______ 经甲、乙双方友好协商，本着自愿、互利和共赢的原则，根据《中华人民共和国合同法》、中国人民银行《非金融机构支付服务管理办法》、《银行卡收单业务管理办法》等国家法
律法规、规章及相关业务规定（以下简称“法律法规”），就乙方向甲方提供银行卡收单外包业务服务事项达成协议如下： 术语定义 1．“支付服务”是指甲方依照《非金融机构支付服务管理办法》、《银行卡收单业务管理办法》等相关法律法规在收付款人之间作为中介机构提供的货币资金转移的相关服务。 2．“外包服务”是指支付服务中不涉及支付交易下货币资金转移的，法律法规及监管机关允许支付机构按照规定外包给具备一定标准和条件机构的服务事项。本协议下指乙方向甲方提供的银行卡收单外包业务服务事项。 3．银行卡收单外包业务是指除特约商户资质审核、受理协议签订、收单业务交易处理、资金结算、风险监测、受理终端主密钥生成和管理、差错和争议处理业务以外的服务内容，主要包括特约商户推荐、受理终端布放与受理标识张贴、特约商户培训、受理终端维护、耗材配送、特约商户调单等。 4．“受理终端”是指通过读取或输入银行卡相关信息，发起交易并提示操作方完成的读取或输入银行卡相关信息，
商业银行支付结算业务发展演变及未来发展建议 一、我国银行支付结算体系的历史沿革 我国银行的支付结算体系根据分类方法的不同有着不同的分类，按照实现方式不同，可以分为手工操作、单机操作和联机操作三个阶段，下面根据每种支付结算体系的特点做具体的介绍。 （一）手工操作阶段。从1984 年到1993 年这段期间，我国商业银行的支付结算体系是手工操作体系，实施的是大一统的银行体制。建国初期，我国的支付结算体系是借鉴前苏联的模式而建立的，形成了四大银行，中国工商银行行使工业领域的银行职能，农业银行行使农业领域的银行职能，中国银行行使国际业务领域的银行职能，建设银行行使建设领域的银行职能，进而形成了中央银行和专业银行的二元银行体制，中国银行是国际结算的政策性银行，四大银行之间的业务几乎没有交集，不存在业务竞争。手工操作阶段的银行支付结算包括同城、异地和国际结算，分别通过不同的渠道进行。同城的结算需要结算人将保存好的纸质票据提交至票据交换所，交换所的工作人员在认真审核票据后，进行手工结算；异地结算需要结算人通过邮政部门将纸质票据寄到目的地，通过运输传输支付凭证；国际结算由中国银行独家办理。这个时期的网络完全不发达，因此，其结算方式只能依靠手工方式，银行还没有形成完善的支付结算系统，只能通过纸质票据进行支付结算，由于大多数银行网点只办理居民储蓄业务，而办理结算的网点很少，结算方式单一、十分不便捷。 （二）单机操作阶段。从1994 年起，互联网开始兴起，在银行业也得到了初步而普遍的运用，相比手工操作阶段，支付结算效率得到了很大的提高。除了互联网的兴起，这个阶段我国的银行体系也发生了重大的变化。1994 年以前，工、农、中、建四大银行的商业化，使得很多股份制商业银行不断涌现；我国正式在1994年设立了三家政策性银行。这个阶段的支付结算方式在同城、异地和国际三个方面的操作也有所改变。在同城结算方面，省级以上的城市能够实现跨省的票据交换，在很多发达地区都得到了普及，手工操作由自动清分机代替，并打破了行政区划，大大简便了票据支付结算的手续，加快了票据支付结算速度。在异地结算方面，借助互联网的力量各地方的银行之间逐渐实现了联网操作，央行和各国有商业银行建立了统一的支付系统，支付结算方式不再是邮路传输，而是以电子传送的方式进行支付操作，通讯线路的设立使异地间的联行结算得以实行，个人账户的通兑和对公账户的通存也得以实现。单机操作阶段一直持续到了1999 年，之后又迈向了一个新阶段。 （三）联机联网操作阶段。21 世纪以后，互联网技术的发展不断进步，各
2.2银行卡收单业务特点和作用 2.2.1银行卡收单的定义 银行卡收单是指银行等金融机构向商户所提供的一种本外币资金结算服务。持卡人可以在与银行有该业务的商户处进行刷卡消费，由银行最终与商户进行清算。银行该项业务的结算过程是：首先从商户那里获得持卡人的消费记录及数据，然后扣除相应费用，将资金直接划至商户的账户中。银行卡收单业务的主要任务就是与商户之间受理协议的签订以及按约定承担银行卡交易资金结算过程中的责任。 银行卡收单业务按照不同的分类标准也可以分为不同的种类。主要有：（1）按照银行受理交易的途径来划分，可以分为联机收单业务和手工收单业务；（2）按照受理卡片的内容，可以分为外汇结算的银行卡收单业务和人民币收单业务；（3）照受理卡片的渠道，可以分为商户收单业务、柜台收单业务以及自助终端收单业务；（4）按按照卡片自身物理特性来划分，可以分为磁条卡收单业务和芯片卡收单业务。 a.外卡收单业务和人民币收单业务 （1）外卡收单业务 外卡收单业务是指持卡人通过境外银行或者境外信用卡公司发行的可在全球范围内通用的信用卡、借记卡等银行卡在我国境内银行指定的提现网点、商户。ATM终端提取现金或者进行消费，国内收单银行代理持卡人进行支付或者完成交易处理的电子商务业务。 （2）人民币收单业务 人民币收单业务是指收单银行为国合法银行卡提供业务培训、人民币垫付以及相应的风险管理，同时从发行银行卡的银行中获取资金偿付的业务。 b.商户收单业务、柜台收单业务以及自助终端收单业务 （1）商户收单业务 商户收单业务是指收单银行通过与合作商户签订银行卡受理协议，为商户提供银行卡受理机具和培训服务，通过其布放在商户端的终端机具受理发卡银行发行的各类银行卡的持卡人发起的购物消费等交易。 （2）柜台收单业务 柜台收单业务是指收单银行在银行网点建立银行卡受理系统，通过此受理系统可以为持卡人办理存款、取款、查询、转账、缴费等交易业务。 （3）自助终端收单业务 自助终端收单业务是指收单银行设立ATM自助终端，通过该终端为持卡人办理查询、存款、取款、转账等交易业务。 c.磁条卡收单和芯片卡收单 （1）磁条卡收单业务 磁条卡收单业务是指收单银行只办理以磁条作为信息存储介质的银行卡所需要办理的交易
【篇一】 回顾这一年半来自己的工作和学习生涯，有喜有忧，有坎坷，也有收获，取得的成绩同志们也是有目共睹的，不再一一列举。但是我想说明的是，成绩是来之不易的，这里面包含着行领导的正确领导和今天在座的全行干部职工的帮助和支持，尤其是包含着科技部全体员工的辛勤劳动和艰苦努力。这一年来，我作为科技部的负责人，只不过是做了一些应该做的工作，具体的可以概括为如下五个方面 一、加强管理、保障安全银行科技工作中，安全为首要任务，科技工作的成果就在于各种银行业务都能正常无事故的顺利开展。 首先，保障安全的最有力手段就是制度，我本着这一原则，多次与部门内部人员讨论制度的问题，对原有的岗位责任进行了调整，制定了新的岗位责任制度，强调了岗位的必要性和重要性，将岗位责任细化，责任到人，在管理层面有了明确的管理分工,使科技工作在有序的环境下进行。并且，在部门全体员工的共同努力下，保障了各项修订后制度和新建制度的贯彻执行。其次，网络和信息系统的安全稳定运行是科技部工作的命脉，只有整个信息系统保持稳定、连续、高效的运行，我们才能在这个基础上谈下一步的发展，才能够充分发挥已有的和新开发的业务产品的作用。为保证系统的安全运行，在年初时，为部门内部配备了移动值班电话，从而缩短了故障产生时的延滞时间。 在年初时，我提出了保障ATM及POS的银行卡地区网系统整体可用率达到99%以上的目标。尽管我们的地区网系统在2009年时频繁出现波动，但通过我们对系统的二次改造后，今年的系统运行一直都是非常稳定的。我在加强管理、保障运行方面付出的努力取得了预期的效果。 二、科技项目、重点实施在科技项目方面，2009年由总行推出的新产品和对原有业务系统的更新的项目很多。 首先，我们要支持业务部门参与激烈的市场竞争。 总行为满足市场竞争需要而开发的产品在各种信息渠道中已经介绍的很多，但就沈阳的地区特色和我行的特点，各业务部门提出了一些项目需求，如：银证通系统、薪加薪系统、单证中心系统等。在行领导、相关业务部门、各支行的配合下，这些新产品得到了及时的上线，丰富了我行的产品线，增强了服务功能，逐步建立了一定的市场竞争优势，对于将来改善我行的客户结构起到了重要的推动作用和支撑作用。 以往我行的系统中由于总行的滞肘，有些不利于市场开拓的方面。通过我们以及其他分行的相关反馈，总行今年已对这些问题进行了一些相应的改进。如：ATM、CRS等自助设备的客户操作流程更新，由原
2020 金融类工作总结银行个人业务工作总结_0397文档 EDUCATION WORD
金融类工作总结银行个人业务工作总结_0397文档 前言语料：温馨提醒，教育，就是实现上述社会功能的最重要的一个独立出来的过程。其目的，就是把之前无数个人有价值的观察、体验、思考中的精华，以浓缩、系统化、易于理解记忆掌握的方式，传递给当下的无数个人，让个人从中获益，丰富自己的人生体验，也支撑整个社会的运作和发展。 本文内容如下：【下载该文档后使用Word打开】 我于3月31号进入xx公司参加培训开始，经历近两个月的试用期，现在即将面临转正.在这两月里我很荣幸能和大家一起经历xx开业前期的培训和准备，有幸见证公司开业当天庄严激动的那一刻，和搬入新办公区，我们一起用心布置和爱护家一般的喜悦心情，还有每一次跑客户谈业务的经历仍很清晰，我很认真的扮演着自己的角色，努力提高，和同事相互协作和学习，互相鼓励，一次次使我变得更有底气。 到现在近两月的工作和学习，点点滴滴心里充实了许多。从每一天的晨会要事记录开始，到每一天工作日志记录结束，看到自己一天天做的，和提醒自己要做的，以及偶尔心里有过的想法和思考仍很清晰。 作为客户经理，在思想上，在我内心深处，我有意识的培养
自身的素质和修养，不断提升自己，做好细节。在此还要特别感谢王总在那次晨会上的教导，对任何人都应该尊重，以礼相待。偶然疏忽带给我内心深深的触动以后，我更注重细节和习惯，非常感谢王总一直以来对我们思想和行为上的帮助和教育，我看到了自己的成长，内心充盈，很开心!也感谢李总在培训时的那一句鼓励：“我们是职业的经理人”，那是我不懈努力的方向，我会做的更好! 在工作业务上，到现在，对于公司的产品，理念，流程，制度我基本都了解。记得调查客户从最开始心里很空白只能在旁边旁听，对要了解和核实的问题和要收集的资料都不熟悉，到现在能基本把握要点和客户有底气的交谈和沟通，很清晰的完成资料的收集，以及到厂房车间对客户经营实力的实地考察，和库存清单的核实，每一步都有了认识和经验总结。非常认同公司“不喝客户一杯茶”的理念并时常将其放心中，不增加客户额外成本，对客户每次再三的热情邀请都婉言拒绝，希望能帮助公司在起步时就能将好的方式一直坚持和延续。也尽自己最大的努力在所有小细节中做到“风险控制、速度、亲和力、创新”的差异化竞争，争取给所有接触的客户留下好印象，培育自己的优质客户。 作为阳光小组的成员，我经历了生意贷客户xxxx的实地调查，坚持风险控制第一，营销客户第二。从实力、信用、效益三大原则上多维度的分析客户，特别注重客户第一还款来源保障和抗风险性，比如销售收入的核实，我们都尽量在走访中就及时核实销售发票、销售合同、增值税发票、手工帐本、各种财务报表，
中央广播电视大学 开放教育金融学 专业本科毕业论文 （设计） 论文题目论银行卡业务的发展前景 学校名称：中央广播电视大学 指导教师：苏敏智 学生姓名：师鹏宇 学号：1215001203563 专业：金融学 入学时间：2012年秋季
论文提纲 一.银行卡的概念 二.银行卡的发展历程 三.我国银行卡产业发展现状 （一）是银行卡产业规模继续快速增长 （二）是银行卡普及应用水平不断提高 （三）是银行卡自主品牌在国际品牌竞争中迅速成长（四）是银行卡作为个人金融业务主要载体的地位日益巩固 四.我国银行卡产业发展存在的主要问题 五.银行卡的发展前景
论我国银行卡业务的发展 【摘要】近年来，我国银行卡业务快速发展，发卡量大幅上升，受理环境明显改善，银行卡联网通用的目标已基本实现，由多元化市场主体构成的银行卡产业链初步形成。,但是，我国银行卡产业仍处于初级阶段，用卡频率、持卡消费比例、商户普及率等与发达国家相比存在较大差距，在我国银行卡出现只不过20年的时间,与发达国家相比,差距还很大,加入世贸组织之后,如何在新形势下,抓住机遇、迎接挑战,进一步提高银行卡产业的整体水平。 【关键词】银行卡；发展历程；发展现状；前景 我国的银行卡业迅速发展，目前已成为全球银行卡业务增长最快和最有市场发展潜力的国家之一。银行卡是银行签发给那些资金状况良好的人士在指定的商家购物和消费，或在指定银行机构存取现金的特制卡片，具有消费信用、转账清算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具，是一种特殊的信用凭证。银行卡作为现代金融与信息技术相互融合的产物，作为一种记名无面值支付工具，因其具有功能齐全、轻盈易带、方便安全、低成本运行等优点，使其在商业银行业务中所占比重日益加大。它的推广和使用，对于减少现金的使用、改善流通环境、发展个人消费信贷业务等具有十分重要的意义。 一、银行卡的概念 银行卡（Bank Card）由银行发行、供客户办理存取款业务的新型服务工具的总称。银行卡包括信用卡、支票卡、自动出纳机卡、记账卡和灵光卡等。因为各种银行卡都是塑料制成的，又用于存取款和转帐支付，所以又称之为“塑料货币”。20世纪70年代以来，由于科学技术的飞速发展，特别是电子计算机的运用，使银行卡的使用范围不断扩大。不仅减少了现金和支票的流通，而且使银行业务
银行卡收单外包服务协议范本
甲方（服务外包方）： 法定代表人： 地址： 邮编： 传真： 电子邮箱： 乙方（服务供应商）： 法定代表人： 地址： 邮编： 传真： 电子邮箱： 经甲、乙双方友好协商，本着自愿、互利和共赢的原则，根据《中华人民共和国合同法》、中国人民银行《非金融机构支付服务管理办法》、《银行卡收单业务管理办法》等国家法律法规、规章及相关业务规定（以下简称“法律法规”），就乙方向甲方提
供银行卡收单外包业务服务事项达成协议如下： 术语定义 1.“支付服务”是指甲方依照《非金融机构支付服务管理办法》、《银行卡收单业务管理办法》等相关法律法规在收付款人之间作为中介机构提供的货币资金转移的相关服务。 2.“外包服务”是指支付服务中不涉及支付交易下货币资金转移的，法律法规及监管机关允许支付机构按照规定外包给具备一定标准和条件机构的服务事项。本协议下指乙方向甲方提供的银行卡收单外包业务服务事项。 3.银行卡收单外包业务是指除特约商户资质审核、受理协议签订、收单业务交易处理、资金结算、风险监测、受理终端主密钥生成和管理、差错和争议处理业务以外的服务内容，主要包括特约商户推荐、受理终端布放与受理标识张贴、特约商户培训、受理终端维护、耗材配送、特约商户调单等。 4.“受理终端”是指通过读取或输入银行卡相关信息，发起交易并提示操作方完成的读取或输入银行卡相关信息，发起交易并提示操作方完成的专用设备及其终端程序。 5.“特约商户”是指与收单机构签订银行卡受理协议，按约定受理银行卡并委托收单机构为其完成交易资金结算的企事业单位、个体工商户或其他组织，以及按照国家工商行政管理机关有关规定，开展网络商品交易等经营活动的自然人。
xx银行银行卡部工作总结 xx银行银行卡部工作总结【一】 xx年电子银行部工作总结电子银行部紧紧围绕联社年初制定的各项工作任务，以强化科技支撑，加强网络管理，注重计算机安全，促进联社电子银行业务快速稳定发展为目标，现将全年的工作总结如下： 一、推进金农卡发行，做好ATM、POS机布放工作 1、认真做好金农卡发行及金农卡业务管理工作为促进金农卡业务稳步健康发展，我部年初制定了《xxx电子银行业务考核任务分解表》，按季对金农卡发卡、卡均余额，网上银行业务、POS机进行考核，并组织人员对辖内网点电子银行业务考核任务计划完成情况进行检查督促，同时，针对下半年的金农卡发行数量较低，追加xx0张金农卡发行任务。 截止12月底，全县共发行金农卡143163张，金农卡存款余额36509.3万元，卡均存款余额2550元;其中新增卡61886张，完成全年计划的的103.14%。 2、做好ATM、POS机具的布放工作截止12月底，全年发展特约商户100户，全县100台POS机实现交易2990笔，交易金额5365.99万，实现手续费收入16459元。 我部将继续推进特约商户的签约和POS机的安装，为金农卡提供无障碍刷卡，更多地服务客户。3、网上银行及短信业务开展情况截止12月底，全县共开办个人网上银行业1185户，转帐5881笔，转
帐金额为13280.5万元;其中行内转帐3233笔，行内转帐金额5666.4万元，跨行转帐2627笔，跨行转帐金额7516.9万元，农信银转帐21笔，农信银转帐金额97万元。 截止12月底，企业网上银行业务98户，转帐194笔，转帐金额4710万元;其中跨行转帐139笔，跨行转帐金额3973万元，农信银转帐3笔，农信银转帐金额177.7万元。 截止12月底，开通短信业务4833户，占发卡总量的0.3%。 下一步工作是利用省联社电子银行业务营销方案，做好全县电子银行业务的宣传和营销工作;进一步推动电子银行业务的快速发展，引导客户多频次、多品种使用xxxxxx电子银行系列产品,扩大xxxxxx 电子银行业务影响力，推广和提升xxxxxx品牌知名度,把握优质客户，开办网上银行业务及短信业务;同时做好网上银行业务风险防范工作。 4、认真做好ATM机、POS机的日常维护及管理工作我部制定《寿县农村信用合作联社自助设备管理办法》等三项制度，明确ATM网点的管理人员和业务操作人员，制定了ATM机各项登记簿，监察保卫部一起做好ATM机日常管理工作，要求每天两次对全县ATM机网点进行上午与晚间各一次安全检查，并做好登记工作，与监察保卫部、稽核部对ATM机进行定期与不定期安全检查，对发现问题及时纠正，确保安全无事故。对特约商户进行走访，加大对POS机检查力度。确保用卡安全。 二、做好全县设备技术保障工作，强化网络管理工作。
一、判断题 1、银行卡收单业务，是指收单机构与特约商户签订银行卡受理协议，在特约商户按约定受理银行卡并与持卡人达成交易后，为特约商户提供交易资金结算服务的行为。（） 答案：正确。 解析：参考《银行卡收单业务管理办法》第二条。 2、收单机构应当制定特约商户资质审核流程和标准，明确资质审核权限。( ) 答案：正确。 解析：参考《银行卡收单业务管理办法》第十条。 3、收单机构里负责特约商户拓展和资质审核的岗位人员可以兼岗。（） 答案：错误。 解析：参考《银行卡收单业务管理办法》第十条。 4、收单机构的特约商户不得歧视和拒绝同一银行卡品牌的不同发卡银行的持卡人。（） 答案：正确。 解析：参考《银行卡收单业务管理办法》第十二条。
5、收单机构的特约商户可以因持卡人使用银行卡而向持卡人收取一定附加费用。（） 答案：错误。 解析：参考《银行卡收单业务管理办法》第十二条。 6、收单机构可以对实体特约商户跨省（区、市）域开展收单业务。（） 答案：错误。 解析：参考《银行卡收单业务管理办法》第十六条。 7、收单机构不得变相向持卡人转嫁结算手续费，不得采取不正当竞争手段损害他人合法权益。（） 答案：正确。 解析：参考《银行卡收单业务管理办法》第十七条。 8、根据《银行卡收单业务管理办法》的要求，对于网络特约商户，收单机构应当首先进行现场检查，再根据情况采取有效检查措施和技术手段对其经营内容和交易情况进行检查。（） 答案：错误。 解析：参考《银行卡收单业务管理办法》第二十条。对于现场检查，该办法目前只明确适用于实体特约商户。
9、收单机构应当对发送的收单交易信息采用加密和数据校验措施。（） 答案：正确。 解析：参考《银行卡收单业务管理办法》第二十七条。 10、收单机构应采取有效措施防止特约商户和外包服务机构存储银行卡敏感信息，但收单机构可以存储卡片有效期、个人标识码等敏感信息。（） 答案：错误。 解析：参考《银行卡收单业务管理办法》第二十八条。 11、关于收单机构应当根据交易发生时的原交易信息发起退货交易，将资金退至持卡人原银行卡账户。若持卡人原银行卡账户已撤销的，应当退至持卡人指定的其他银行账户。（） 答案：错误。 解析：参考《银行卡收单业务管理办法》第三十二条。 12、中国人民银行依法对收单机构进行监督和管理，银行业金融机构开办、终止收单业务，仅需向中国人民银行报告。（） 答案：错误。
有关银行分行业务发展的工作汇报 20xx年分行按照中央经济工作会议和总行工作会议要求，我分行紧紧结合我市实际，以科学发展观为指导，正确认识和把握经济金融改革发展趋势，明确分支行自身工作的方向和要求，找准工作着力点，增强工作前瞻性，在总行的大力推动和支持下，我行整体发展呈稳步上升的良好趋势。回顾这一年的业务开展情况，现将20xx年业务发展经验及20xx年工作思路总结和汇报如下： 截止10月底，分行累计新增特约商户1350户，完成计划目标1500户的90%，累计交易额.30亿元，银行业排名第一；中间业务收入万元，系统内排名第四；外币卡DCC累计收益万元，系统内排名第三。 为进一步提高我行中间业务收入和存量收单商户整体质量，结合对公资源，突显产品优势，提高中间业务收入，我行通过搜集市场信息、行内对公资源信息和数据分析，明确拓展目标，锁定一批重点目标商户，如大型百货、高星级酒店、大型娱乐和品牌餐饮等。鉴于我行的MIS项目在收单市场占有先机且拥有一定市场品牌度，因此通过对已成功上线的知名MIS商户作为宣传品牌，结合行内对公合作关系、特色营销活动和综合性金融服务对市内目标龙头百货和大型连锁超市逐一进行攻关，效果显著。截止今年11月底，我行发展MIS商户累计共162家，其中新增MIS项目有喜城
购物广场、欢购物中心、KKMALL华BLT、人乐、中化等15户，累计交易量亿元、中间业务收入38万元。 分行MIS商户地区占有一定先机和优势，截止11月底新增MIS项目：喜荟城购物广场、人乐、中化、华万家、国惠康等15户。MIS商户累计交易量.00亿元、中间业务收入万元。除了MIS项目，我分行在产品创新方面也做了大量工作，使收单技术日臻完善和成熟。其中成功上线了：非税POS 和非接触卡POS系统，同时还完成了酒店收银一体化系统的前期营销，洽谈了支付宝及快钱无卡支付和银行卡收单业务，为我行20xx年收单业务的发展及推动打下坚实基础。 我行建立了重点、集团商户联系人制度，通过部门业务经理和业务骨干“点对点”做好收单商户的个性服务和信息沟通，有效解决商户团队拓展人手不足问题；我行还开展了有组织、有计划、有目标的大型重点商户拓展和激活工作，指定专人跟踪营销和激活，提供专业化服务，同时，坚持做好收单业务信息搜集和更新，供支行进行有效商户拓展，对已拓展成功的商户及正在营销的商户名单及时通报，使各支行/部室及时了解商户拓展进度及信息，避免重复营销或支行间恶性竞争，合理分流营销目标。这些服务使我行和商户间建立了稳定的关系，赢得商户好评。 截止11月底，我行新增特惠商户累计140户，其中累计达到总行标准的317户，完成率为197%。20xx年新增知
我国银行卡发展现状及趋势分析 一、我国银行卡现状 银行卡由银行发行、供客户办理存取款业务的新型服务工具的总称。银行卡包括信用卡、支票卡、自动出纳机卡、记账卡和灵光卡等。因为各种银行卡都是塑料制成的，又用于存取款和转帐支付，所以又称之为“塑料货币”。 1985年3月，“中银卡”在中国银行珠海分行发行，这是我国内地发行的首张信用卡，它的问世标志着我国银行卡产业正式起步。2010年4月5日，四大行信用卡发卡量破亿：中行、工行、建行和交行已公布的年报中显示，四大行2009年新增信用卡贷款576亿元，其中中行增幅最高，同比增长132.4%。截至2009年末，四大行信用卡发卡量达11110万张，比2008年底增32.26%。 对于银行卡业务如火如荼的发展，繁荣背后我们也应该看到隐藏着的危机，粗放型的业务增长模式以及滞后的银行卡理论研究水平，使得各种银行卡问题日益凸显；盲目的竞争、超速的发展、持卡人的过度集中、服务水平低下、管理技术滞后，使我国银行卡业务的发展陷入了恶性循环。极大地影响了银行卡业务的发展，成为制约银行卡业务健康发展的“瓶颈”。 总体而言，我国银行卡业的发展主要有以下几个特点： （1）信用卡的消费日益活跃 （2）银行卡市场品牌格局逐步形成 （3）银行卡风险管理日益加强 二、我国银行卡发展中存在的主要问题 （一）对银行卡发展的主导权面临丧失危险 银行卡市场的主导权主要体现在标准制定权和品牌影响力上，在银行卡市场发展初期，许多国家和地区对创建自主品牌、掌握银行卡产业主导权的战略价值认识不足，选择了依靠跨国银行卡公司的全球网络来实现银行卡受理的道路，其后果是境内银行卡产业的标准和市场主导权完全被跨国公司所控制。银联数据显示，2008年1至5月，银联标准卡的发行继续保持快速增长态势，其中，银联标准信用卡的发卡量同比增长62.3%。另外，截至5月底，银联标准公务卡发卡量超过50万张。同时，银联品牌国际化取得重要进展。同年，银联卡境外ATM受理网络已延伸至全球45个国家和地区，持卡人可在境外27个国家和地区刷卡消
银行卡部工作总结范文(常用版) Model work summary of bank card department (common versi on) 汇报人：JinTai College
银行卡部工作总结范文(常用版) 前言：工作总结是将一个时间段的工作进行一次全面系统的总检查、总评价、总分析，并分析不足。通过总结，可以把零散的、肤浅的感性认识上升为系统、深刻的 理性认识，从而得出科学的结论，以便改正缺点，吸取经验教训，指引下一步工作 顺利展开。本文档根据工作总结的书写内容要求，带有自我性、回顾性、客观性和 经验性的特点全面复盘，具有实践指导意义。便于学习和使用，本文档下载后内容 可按需编辑修改及打印。 今年以来，农信联社紧紧抓住银行卡发行这一亮点，坚 持卡业务发展与风险防范并重、职责约束与机制激励并行原则，找准银行卡发展的突破口，创新工作措施，加大营销力度，使银行卡业务逐步驶入了发展的快车道。截至12月末，发行银 行卡万张，占全市万户的%;卡余额万元;pos交易量达到万元。 一、确立职责，激活机制，调动了员工工作的积极性 “人治不如机制”。在银行卡发行初期，该社银行卡业 务挂靠在信息科技部。为加强银行卡业务的'管理，加快银行 卡推进步伐，该社在安阳市县级农信系统做到了“三个率先”：一是率先在3月下旬设立了银行卡部，充实专职管理人员，并制定了各个岗位管理职责、岗位操作流程和卡部周学习制度，实现了银行卡管理和营销的专职化。二是率先实行了卡部和信用社两级绩效考核，制定了《联社信用卡部绩效工资考核办法
（试行）》（林农信〔〕61号）和《市农村信用合作联社考核及奖惩办法》（林农信〔〕39号），分别对卡部和全市信用社进行考核和奖惩，形成了银行卡业务的上下联动效应。三是率先启动了问责机制，将信用社银行卡业务情况列入争名升位考核，并一月一通报，一月督促。对业务进展缓慢、措施不力、排名靠后的信用社，由银行卡部对其负责人进行督促，连续两次的由分管领导予以问责。 二、贴近市场，全力营销，促进了业务发展的稳健性 “思路决定出路”。为抓好银行卡的营销工作，促进卡业务的持续快速稳健发展，农信联社做到了“三个突出”：一是突出营销工作重点。今年4月份，联社对辖内目标受众人群进行了认真分析，并研究制定了《金燕卡业务营销方案》，提出了营销工作重点，即一个中心、两个要点，即以务工人员代发工资为中心，抓好一般商户和种植养殖农户两个要点，推行差异化营销，实行以月开展业务分析报告。市区信用社以企业务工人员代发工资为重点，对信贷支持的客户分类排查、严格筛选，先后为凤宝钢铁等7家企业开办代发工资卡余张，卡金额余万元;采桑信用社地处赫赫有名的“建筑之乡”，截至12月末该共到郑州等工地办理建筑务工人员工资卡余张，卡金额达到了余万元;烟草经销商户是开拓卡业务的重要黄金客户，