论我国保险监管存在的问题及对策
2001年12月11日中国加入WTO ，根据入世的承诺条件，保险市场成为对外开放最为彻底的领域之一。2006年12月11日，中国加入WTO 五年的过渡期结束，保险业从此以后面临全面开放。然而，在市场主体日益增多，竞争加剧的情况下，我国的保险监管还明显落后于发达国家，未与国际接轨。这必将为我国保险市场的规范发展带来障碍。
一、我国保险业监管存在的问题
（一）保险立法滞后和执法不严并存
我国的保险立法尚处于初级阶段，《保险法》颁布于1995年，是在我国保险市场还不健全的情况下制定的，虽然针对我国加入WTO 的具体情况，第九届全国人民代表大会常务委员会于2002年对保险法做了一次修订，但修订的幅度不大。目前，保险法的一些法律条款已不能适应我国保险业的快速发展状况，在许多方面、许多环节上都缺乏具体的法律依据或实施细则。不少现有的法规在日常监管中又没有得到很好的落实。例如保险法中有关资本金和自留保费的比例的规定，保险代理人应当持证上岗的规定都没有得到很好的贯彻，保险经营中假保费、假赔案、假数据、假报表屡禁不止。
（二）保险监管尚未从以合规性监管为核心向以偿付能力监管为核心过渡
保险经营的一个显著特点就是其高度负债性，保险人实际上是保
单持有人资产的管理者，其资产的绝大部分是准备未来赔偿或给付的负债，这就对保险人的偿付能力提出了严格的要求。从保险监管的角度看，保护被保险人的合法权益是保险监管的重要目的，而要保护保险人的合法权益，最根本的就是要保证保险公司具有充足的偿付能力，保证被保险事故发生时能获得及时的保险赔偿或给付。偿付能力监管紧紧抓住了风险管理的最根本防线，使得监管者能够更好地在监管与维持市场竞争之间保持平衡。但由于目前我国保险市场的不规范竞争，对保险监管部门的精力牵制过多，以及保险监管部门受自身人力、监管技术、监管手段
限制等原因，使现阶段保险监管的主要精力仍然集中在合规性监管方面，仍没有转移到“以偿付能力为核心”的监管模式上来。
（三）保险市场准入的门槛高，对保险经营实行分业严格监管在开业资本方面，《保险法规定》内资保险公司注册资本的最低限额为2亿人民币，且必须为实缴货币资本。该项规定不仅大大超过了发达国家的相关要求（如日本国内保险公司为3000万日元，美国寿险股份有限公司为300万美元），也远远超出了我国对一般股份有限公司开业资本1000万人民币的要求。在保险公司经营的组织形式问题上，我国只采取国有独资公司和股份有限公司的形式。而世界上除了这两种组织形式之外，还包括相互保险公司、合作保险公司、互助保险组织及个人保险。
在经营范围上，保险人不能兼业经营，即不能同时经营财险和寿险业务，更不能从事与银行、证券相交叉的混业经营。在保险资金的运
用方面有较多的限制，《保险法》只允许保险资金运用于银行存款、金融债券和国债。虽然现在对保险资金的运用有所放松，但我国的投资市场不活跃，效果不明显。由于三大金融监管当局沟通不够，目前金融机构业务创新、业务交叉产生矛盾，如券商货币市场融资、股票抵押贷款、信托投资公司证券业务、保险资金入市操作等，使得金融监管效率下降。
（四）保险自律组织的作用没得到足够重视。
保险行业自律的目的在于使同行业的经营有章可循，加强行业内部的协作关系，防止保险市场的不正当竞争，它是国家对保险业监管的重要补充手段。目前，我国已经初步建立起保险行业协会自律体系，但各地行业公会的建立以及其作用的发挥还严重滞后，这就造成了我国现行监管体系及其监管实施机制缺陷，致使保险行政监管部门把很多微观层次的问题由宏观来管，这就导致一些重大问题如风险防范、偿付能力及资产负债比率监控、建立保险风险的预警、评价、监控系统却由于种种原因未能提上重要的日程。
（五）对外资保险机构监管面临严峻挑战
随着外资保险公司进入中国地域限制的取消，中国保险市场上外资保险公司的数量日益增多。进入中国的跨国公司大多数资本实力雄厚，市场影响力巨大，如何识别和应对它们滥用市场影响力、防止其不正当竞争行为和不正当的并购行为以及由此对我国经济秩序和经济安全所产生的不利影响，对监管部门提出了严峻的考验。出于商业利益的
考虑，外资公司仍然会将业务主要集中在经济相衬发达、基础设施相衬健全、人均收入较高、“簇群效应”明显的东部地区。这将进一步加剧我国保险市场区域不平衡的状态。在我国金融业分业经营、分业监管的环境下，一些外资金融集团通过分别准入的形式，同时涉足银行、保险和证券业，并在发展中逐步整合金融资源，力求发挥集团化经营的合力优势，将对中资金融机构形成更大的竞争压力，也对现行监管体制提出新的问题。
二、建立和完善我国保险业监管体系的措施
（一）健全和完善各项保险法律法规，提高执法能力，确保规范经营
为适应保险市场发展的需要，加快制定与《保险法》相配套的法律、法规、条例、细则，如尽快制定《保险公司高级管理人员任职资格审查规定》、《保险资金运用管理办法》、《保险企业认许资产标准及评估准则》、《保险机构年检办法》、《保险公司破产法》等，逐步解决现有法律中不配套、不完善的问题，建立起科学合理的保险法体系，充分发挥保险法律的引导和保障作用, 为保险业的健康发展提供一个公正、公平的竞争环境。
严格按照《保险法》、《保险公司管理暂行规定》等法律法规中有关保险公司偿付能力的规定执行。保险公司应经常对偿付能力进行检查，对违法违规者进行严肃处罚。保险监管部门应对各种责任准备金、各项公积金、法定公益金进行定期检查，对不按规定提取或挪作它用的要严肃处罚。建议保险监管部门成立一支业务精，素质高的稽查审计队
伍，定期对保险企业的财务状况进行检查审计，发现问题，及时提出整改要求，保证保险企业有足够的偿付能力。
（二）转变监管重点，突出对保险公司偿付能力的监管
向偿付能力监管的转变称为现代保险监管体系的重要特征。这种转变意味着从对保险公司行为的监管，如保险产品审批、量化的投资限制等，转向强调保险公司的偿付能力。实行偿付能力监管，需要充分了解一家保险公司的财务状况，包括其资产负债管理政策，需要对每一家公司所面临的金融资产的风险有一个全面综合的评估。因此，这一转变的一个结果就是更加强调监管而不是控制，也就是说，更加注重一家保险公司的金融资源是否充足、管理政策是否足够审慎，而不是看其是否符合规定。其实，偿付能力监管还意味着要更加强调对保险公司风险的理解。
中国保监会主席吴定富在讲话中指出，坚持以公司内控为基础，以偿付能力监管为核心，以现场检查为重要手段，以资金运用监管为关键环节，以保险保障基金为屏障，努力构筑保险业风险防范的五道防线，逐步建立起风险防范的长效机制。要严格执行《保险公司偿付能力额度及监管指标管理规定》，遵循审慎原则，对保险公司实行持续性风险监管；要规范准备金提取，在我国新准备金管理办法准备初期，要采取有力的现场和非现场监督检查手段，解决不同保险公司准备金提取比例差异较大的问题；要提升偿付能力的动态检测水平，实时评估各种风险因素对保险公司未来财务实力和偿付能力的影响；最后是公开披露各保险公司的偿付能力状况，规范保险公司的经营行为。
（三）建立多元化的保险公司组织形式，加强不同金融监管部门之间的协调保险公司的组织形式和所有制结构应当更丰富一些，而不应仅限于国有独资和股份有限公司这两种形式。国际经验表明，相互保险公司、保险合作社也有股份公司不可替代的优点。例如：相互保险公司可以在很大程度上防止道德风险和保险欺诈，可以为投保人提供较低成本的保险。应当根据各地不同的经济发展水平以及投保人的不同要求，发展各种不同的所有制类型的保险公司，甚至可以允许国内私人资本经营保险公司。在目前分业经营，分业监管的总体框架下，做好不同
监管机构之间的协调工作，保监会应不断加强与人民银行、证监会、银监会的交流与沟通，共同完善联席会议制度，对跨领域的经营问题建立高效、可行的协调、磋商机制。（四）扶持保险行业协会，加快保险业自律组织体系建设国外保险监管的经验表明，行业自律是保险监管的重要辅助力量。目前,我国保险机构内部控制还存在着各种各样的问题，个别保险机构的内部管理和控制还很不完善，缺乏必要的内部监督和制约。从我国保险监管的现状来看，如果不借助必要的辅助力量，单单依靠保险监管部门自身的力量很难取得最佳监管效果。保险行业协会相对于保监会而言，更了解保险市场的情况以及在运行中存在的弊端，了解保险市场的要求，其制定的措施更明确，更切实际，更容易为保险公司接受。因此，
要将监管与行业自律相结合，充分发挥行业自律组织的优势和能动性，认真指导和监督各会员贯彻执行各项政策法规和遵守同业规则，制止保险机构之间的不正当竞争，努力成为政府监管部门的有效补充。具体来说，行业协会应当发挥以下作用：行使保险条款与费率厘定的监管职能，建立健康有序的竞争秩序；组织保险代理人、经纪人等专业资格考试及个人保险代理人的管理及培训；协调、沟通各保险公司的关系，建立公司间的信息交流与沟通渠道，制定保险公司在市场竞争中的行为规范；配合中国保监会，监督保险公司对各项规章的落实情况。这样保监会则可以集中对关键内容进行重点监管，从而保证实现完善且有效的监管。（五）引导、规范外资保险机构的发展外资保险机构进入我国保险市场的主要形式开始出现多元化趋势，参股和海外上市成为继市场准入之后两种重要的开放形式，外资对我国保险业的影响也由过去的以市场准入为主，转换为多种方式并重、多种渠道并存，对市场的渗透逐步加强。支持和引导外资保险公司作为战略投资者持有中资保险公司股份，充分发挥外资战略投资者在完善公司治理结构方面的积极作用；鼓励和支持外资保险公司在中西部和东北地区设立机构，开展业务，引导外资保险公司重点发展技术含量高、符合市场需求的责任保险、农业保险、健康养老保险等业务；鼓励外资保险公司与中资公司在客户、产品和渠道上进行差别竞争，建立公平竞争的良好市场秩序，使外资能够分享到中国保险市场持续健康快速发展带来的好处，实现中外保险公司的合作共赢共同发展.
对于解决保险理赔难题的思考 摘要：对于保险服务而言，最为引人关注的是理赔问题。在众多保户心中，对保险存在“投保容易，理赔难”的印象，严重影响了保险业的健康发展。笔者拟从保险公司、客户、保险监管部门、保险行业协会、外部环境等角度入手，逐一分析不同因素对保险理赔的影响，并在此基础之上，提出了对应的解决措施，以期望对保险理论与实践有所裨益。关键词：保险理赔思考一、导致保险理赔困难的原因分析1保险公司角度多数保险公司经营指导思想存在问题。当前，保险公司普遍存在重视业务发展，忽视客户服务的倾向。保险公司各级机构为超额完成上级公司下达的任务，会千方百计做大业务规模，抢占市场。对于理赔等客户服务工作由于和机构利益关系不是很大，各级机构对此重视不够，使理赔等客户服务工作流于形式。”保险公司业务前期管理的诸多环节存在问题。理赔作为业务环节的最后一个关口，业务前期埋下的隐患都会在这里暴漏出来。影响理赔的业务前期相关环节的问题包括：条款制定中的问题。众多的保险产品满足了客户多样化的需求，对保险业务的蓬勃发展功不可没。但是，不可否认的是，部分保险产品在条款设计上尚存在一定的缺陷，为理赔工作带来一些争议。例如某公司产品的责任免除条款中有“被保险人违反法律、法规或其他犯罪行为”一款，既可以理解为被保险人的违法行为和犯罪行为，也可以理解为仅指被保险人的犯罪行为。展业过程中的问题。目前，各大保险公司大都通过雇用保险代理人和保险代理兼业机构销售保险。销售人员在销售产品的时候往往没有动力去向潜在的消费者披漏对于自己不利的信息，因为这样会影响他们的销售利益。在这种销售机制下，加上对保险代理人职业道德教育、恶意承揽约束力不够；兼业代理机构人员签单不规范等原因，使消费者处于交易的不利地位。核保环节中的问题。当前，在有业务就有一切的指导思想下，部分核保人员缺乏责任心，核保把关不严，导致进门容易出门难的现象较为普遍。由此引发理赔纠纷问题自属正常，当然有些保险公司缺少科学的核保技术和评点手册也一定程度上降低了核保质量。保险公司理赔人员业务水平良莠不齐。保险公司理赔专业人才缺乏。现有的理赔人员，大多数不具备专业的理赔知识和能力，办事效率低下，每当出现复杂赔案时，往往难以做出准确判断。另外在少数保险理赔人员身上仍然存在“官僚”作风，最终只能造成保户对“保险”望而却步，影响了保险公司的声誉。2客户角度从客户角度来看，由于缺乏必要的保险知识，也会让客户感觉理赔困难。客户不了解理赔流程，认为发生事故应该马上理
论政府存在的的必要性 社会管理16级 朱友焕 政府是人与机构的结合体，它的意志具有强制力，他尊重风俗、习惯，提倡道德，制定并执行法律（纪律），以约束人类的行为。一般意义的政府涵盖了国家机构的政府和非国家机构的政府，作为社会管理机构，它需要应用风俗、习惯、道德、法律对社会进行管理。 政府作为统治阶级行使国家权力、实施阶级统治的工具，是随着阶级和国家的出现而产生的；随着国家的发展和社会政治、经济生活的日益复杂，政府的职能将不断扩大，政府机构也逐步完善；随着国家的消灭，政府也将而消亡。在现代国家，一般由宪法和法律规定政府的结构、组成和职权。政府是国家机器的最主要组成部分。具有鲜明的阶级性，它的职能是代表统治阶级实行政治统治和管理社会公共事务。政府直接指挥国家军队、警察、监狱、法庭等暴力机器，维护有利于统治阶级的社会秩序，进行政治统治。同时，政府还必须管理社会公共事务，这是政府进行政治统治的前提和基础。政府的职权包括对内和对外两个方面。对内，指挥国家机器，维持统治秩序和社会秩序，调整各种社会关系，管理公共服务事业，发展社会福利等。对外，则发展与其他国家的政治、经济、文化交流，保卫本国领土完整和主权不受
侵犯，维护国家的独立等。政府的职能随着社会的发展在不断扩大。 换个角度看，政府之存在的必要性及其职能作用，正是因为每个人才都必然地或多或少地存在缺点－－无德、少德、失德、失德等之不足，才需要政府之存在并赋予其政府相应的职能作用的！或者说，治理、发展和外交一个国家在于使用好本国的人才，要使用好本国的人才，关键和前提是要帮助人才克服相应的“天生”之缺点和不足，并防止避免人才们之缺点不足等而造成对一个国家的危害祸患甚至犯罪造孽等！ 正是人才必然的缺陷缺点，才需要政府存在并严格法制地管理监督、避免防止、纠正奖惩等，确保每个人才正面积极地发挥其才能而造福国家和人民！一个好政府应做到为人民服务，对人民负责！政府存在的目的就是营造一个人民安居乐业的环境，使下一代有更美好的生活方式。政府的存在是为了能更好地促进社会的发展，规范人的行为准则，带动市场经济的发展，调节市场，为人民争取福利，保护人民的利益不受侵害。所以，政府的存在是非常必要的。
中国保险业发展的现状 摘要：保险业是我国金融业开饭时间最早、开放力度最大、发展步伐最快的行业。在党中央的关心下，在不断对外开放的 过程中，保险业坚持改革创新，行业面貌放生了历史性的 变化。虽然我国的保险业在近几年中发展迅速，取得了一 定的成绩，但是与国外发展水平相比，仍存在较大的差距， 落后于外国保险业整体水平的发展，在目前国内保险业发 展中仍存在诸多问题。本文主要介绍现在保险业的现状。关键字：民族保险业初级阶段
保险是以合同形式确立双方经济关系，以缴纳保险费建立起来的保险基金，对保险合同规定范围内的灾害事故所造成的损失，进行经济补偿或给付的一种经济形式。人类社会从开始就面临着自然灾害和意外事故的侵扰，在与大自然抗争的过程中，古代人们就萌生了对付灾害事故的保险思想和原始形态的保险方法。我国历代王朝都非常重视积谷备荒。春秋时期孔子的 " 拼三余一" 的思想是颇有代表性的见解。孔子认为，每年如能将收获粮食的三分之一积储起来，这样连续积储3年，便可存足1年的粮食，即"余一"。如果不断地积储粮食，经过27年可积存9年的粮食，就可达到太平盛世。保险业作为金融的三大支柱之一，在经济发展中处于非常重要的位置。中国保险在中国已有200多年的历史，早在1805年，英国东印度公司就在广州开办了中国第一家保险机构，主要为鸦片贸易服务。但是真正意义上的民族保险业的开端还是在十九世纪后页。 一、目前我国保险业发展现状 （一）中国保险业的整体实力与核心竞争能力不断提升、经 济功能初步显现。 回顾保险业６０年来的改革发展历程，虽然经历了曲折，但全行业始终坚持改革创新，在探索中国特色保险业发展道路上迈出了坚实的步伐，取得了令人瞩目的发展成就，特别是党的十六大以来，在“抓监管、防风险、促发展”的总体思路指导下，我国保险业保持了又好又快的发展势头，在各方面取得了突出的成绩。 1.保费收入规模迅速扩大 保险业是国民经济中增长最快的行业之一，2012年，全年保险公司原保险保费收入15488亿元，同比增长8.0%，保险业增速继续在低位徘徊，而且增速首次降为个位数，与近20年来超过20%的平均增速形成了明显反差。从外部环境看，复杂严峻的国内和国际经济形势，通过实体经济、金融市场和消费者需求等多种渠道传导至保险业，增加了保险市场稳定运行和风险防范的难度与压力。2012年，保险监管强调“风险底线”和“消费者权益”，取得积极成效。从国际
我国保险业监管的研究 一、引言 近年来，为经济发展提供保障功能的保险业在我国已获得长足发展。保费收入明显增长，且增长速度逐渐加快，2010年达到了14527.97亿元。保险深度有2005年的2.7%增长到2010年的3.65%，增长了近1.35倍（根据我国统计局公布的2005年和2010年全国年度统计公报数据计算得出）。在保险业发展良好的形势下，要更好地发挥保险业对社会经济进步的支持作用，需要进一步借助市场的力量，并在保险监管制度的规范引导下实施。 二、我国保险业监管的发展概况 根据保险监管目标和原则的不同，以及保险业自身发展进程，新中国保险监管经历了五个发展阶段，保险监管机构设置和职能定位也在不断调整、发展和完善。 (一)直接领导监管阶段(1949至1965年)。新中国成立初期，中国人民银行和财政部分别对保险业行使领导和管理职能。在计划经济体制下，保险业监管职能更多被涵盖在领导职能之中。根据政务院批准的《中国人民银行试行组织条例》规定，保险业归中国人民银行领导和主管。1952年6月，在苏联经济发展模式影响下，保险业划归财政部领导，成为国家财政体系中的独立核算
单位。1959年，受制于国内经济大环境的变化，国内保险业务停办，仅保留涉外保险业务，保险业重新划归中国人民银行领导，中国人民保险公司行政上隶属于中国人民银行国外局下属保险处。1965年3月，中国人民银行恢复中国人民保险公司建制，保险处升格为局级机构。 (二)保险监管调整恢复阶段(1966至1995年)。在先后经历国内农业保险停办、国内保险业务陆续停办之后，受极“左”思潮影响，中国保险业在十年动乱时期彻底停办。经过十年浩劫，1980年全国保费收入2.8亿元，规模仅与1957年2.23亿元的保费收入大致相当。经过23年艰难历程，中国保险业几乎回到原点，保险业重又走上恢复发展之路。1979年4月，国务院批准《中国人民银行分行行长会议纪要》，作出“逐步恢复国内保险业务”的重大决策。1983年，根据中国人民银行专职行使中央银行和金融监管职能要求，中国人民保险公司分设成为国务院直属局级经济实体，中国人民银行对保险业由直接领导职能向监管职能逐步转型。1985年3月3日，国务院颁布《保险企业管理暂行条例》，明确规定国家保险管理机关为中国人民银行，财政部负责监督保险业的财务会计制度，国家计委行使制定国家保险业发展规划职能，初步实现政企分开。监管内容上，以拟定保险事业方针政策、指导监督保险企业业务活动为核心，
关于完善我国“三位一体”工伤保险制度的思考[摘要]工伤保险制度有三大功能：工伤补偿、工伤预防和工伤康复。从我国 工伤保险制度的发展来看，我国工伤保险制度一直以来强调其工伤补偿功能，严重地忽略了工伤康复和工伤预防功能，导致工伤保险制度无法切实保障工伤职工的权益。为此，笔者提出完善我国工伤补偿、工伤预防和工伤康复“三位一体”的工伤保险制度，切实保障工伤职工的基本权益。 [关键词]工伤补偿；工伤预防；工伤康复；工伤保险 1 “三位一体”工伤保险制度的含义 工伤保险是针对工业化社会客观存在的工伤事故和职业危害所强制采取的保障劳动者基本权益的一项社会保险制度。所谓的“三位一体”工伤保险制度是指工伤保险制度的补偿功能、预防功能和康复功能“三位一体”。具体来讲，工伤补偿是保障工伤人员在受到事故伤害或者患有职业病后，能获得医疗救治和经济补偿。工伤预防是通过事先防范职业伤亡事故以及职业病的发生，减少事故隐患，改善和创造有利于职业健康的安全生产环境和条件，保护劳动者在生产、工作环境中的安全和健康。工伤康复则通过康复技术和服务设施，尽可能恢复和提高工伤职工的肌体功能、生活自理能力和职业劳动能力，从而促进工伤职工回归社会和重返工作岗位。 从工伤保险的三大功能来说，预防、补偿、康复各有不同的职能分工。如果说补偿是保护工伤职工基本权益、实现生存权的话，那么预防就是要从源头上控制工伤发生率，减少伤残亡人数、保护劳动者的职业安全；工伤康复则是通过帮助工伤职工恢复身体功能和职业劳动能力，帮助工伤职工重整伤后生活或重返工作岗位，重新回归社会的功能。三者功能不可相互替代，只有三大职能并举，才能全面保护、保障劳动者的权益。 2 我国“三位一体”工伤保险制度的现状分析 虽然我国工伤保险预防、补偿、康复“三位一体”的制度体系已初见雏形。但相对于工伤补偿而言，工伤预防与工伤康复的功能明显薄弱。具体表现在以下几个方面。 2.1 工伤补偿逐步提高，关于工伤补偿的法律更加完善 从我国工伤保险制度建立以来，一直以工伤补偿为主，工伤保险制度每次调整的明显特点是工伤保险待遇水平的提高和支出项目的增加。如2010年12月国务院《关于修改〈工伤保险条例〉的决定》提高了一次性工亡补助金和一次性伤残补助金的具体标准。同时，将原有用人单位支付的如住院伙食补助费和到统筹地区以外就医所需的交通、食宿费改由工伤保险基金支付，这不仅提高了工伤职工的待遇，同时使待遇的取得更有保障。而工伤补偿的提高得以实现有赖于相
中国保险业发展现状 中国保险行业起步较晚，我国的现代保险业不过20多年的发展，保险市场仍处在初级发展阶段。 （一）我国保险业存在的主要问题； 第一，中国保险市场基本上还处于一种寡头垄断。从中国目前保险市场情况分析，中国人民保险公司、中国人寿保险公司、中国平安保险公司、中国太平洋保险公司四大保险公司已经占有目前中国保险市场份额的96％。这就是说，中国保险市场虽然初步形成了竞争的格局，但这种以国有独资保险公司高度垄断市场的局面，特别是以少数几家保险公司寡头垄断市场的局面，就是目前中国保险市场的特点之一。 第二，中国保险业的发展还处于一个低水平。按照保险业发展的规律，保费收入一般占当年国内生产总值的3－5％。从目前西方发达国家而论，年保费收入一般都占本国国内生产总值的8－10％左右，而我国1998年保费总收入约仅占国内生产总值的1．5％，在世界排名70位左右。从总体上来说，我们的经济还不发达，人均收入水平较低，但同时又说明在建立完善的市场经济体系过程中，中国居民的保险意识与投资意识还要有一个提高过程。 第三，中国保险市场结构分布不均衡。从目前中国保险公司机构的分布而论，30家中外保险公司的总部基本上都设置在北京和中国沿海城市。保险公司分支机构虽然在大陆已普遍设立，但多数又集中
在人口密集、经济发达的地区和城市，这就造成了保险市场发育不均衡性。这种分布上的不均衡，对中国保险业的长期发展是不利的。 第四，中国保险业的专业经营水平还不高。粗放式经营与销售方式单一，产品结构简单与供给不足，以及缺乏专业人才是经营水平较低的显著特点。这都表明了当前中国保险经营水平还处于初级发展阶段。 第五，保险市场还未形成完整体系。目前中国保险市场相对来说两头大中间小，即保险主体与保险市场发展很快，而中介组织发展缓慢。 第六，再保险市场发展滞后和保险监管亟待加强。目前监管还基本上处于被动的监管状态，监管工作的科学性、系统性、前瞻性不够。对于关系到保险行业稳定的偿付能力、资产负债质量、再保险安排等重要方面的监管力度不够。至于在法律法规建设方面，还缺乏严密、完善的成套法律法规。 （二）我国保险业发展现状 1.保费收入规模迅速扩大 保险业是国民经济中增长最快的行业之一， 2006年全国保费收入达到5,641亿元，是2002年的1.8倍，在世界排名第9位，比2000年上升了7位。也就是说，中国保险业的国际排名平均每年上升1位。截至2007年底，中国共有保险公司110家，其中外资公司43家，比2002年底的22家公司增加了21家；中国保费收入达7035.8亿元，是2002年的2.3倍，同期，外资保险公司保费收入达420亿元，是
Visual Basic 程序设计作业(2011-6-1 一、选择题（将符合题意的描述选项前的字母填到题后的括号中） 1．以下对Visual Basic的描述中，错误的是（ D ）。 A．Visual Basic是可视化的面向对象的程序设计语言。 B．Visual Basic采用事件驱动的编程方式。 C．Visual Basic具有强大的数据库访问能力。 D．在VB的集成开发环境中，对象的属性只能在属性框中设置。 2．以下关于类与对象的描述中，错误的是（ D ） A．同类对象的集合与抽象称为类。例如学生是类，学生中的李梅则是对象。 B．同类型的对象具有相同的属性和不同的属性值。 C．工具箱中的控件是类，当把一控件“拖动”到窗体上，并为其赋给属性值后，就是对象。 D．类的属性值可以在属性窗口中设置。 3．在下事件过程中，下列有关对象、事件和方法的叙述中错误的是( D 。 Private Sub Command1_Click( Form1.Print “我们学习Visual Basic程序设计” End Sub A．Command1是对象，Click是对象响应的事件。 B． Form 的方法是Print。 C．一个对象只能响应属于自己的事件。例如Command1可响应Click、DblClick 事件，不能响应Load事件。 D．事件过程可以用End Sub结束，也可以只用End结束。
4．执行以下命令，不能在相应对象（如Form1、Label1、Text1）中显示“学习VB”的语句行是（ C）。 A． Form1．Print “学习VB” B． Label1．Caption=“学习VB” C．Text1.Caption=“学习VB” D．Text1.Text=“学习VB” 5．在Form、Text、Label中都可以显示文本字符。以下描述中错误的是：( D A．可以用Font属性在在对话框中设置字体、字型和字号。 B．可以用ForeColor属性设置字符的颜色，用BackColor属性设置字符的背景色。 C．若要将标签框成为透明，可通过设置“Label1.BackStyle=0”来实现。 D．若要将文本框成为透明，可通过设置“Text1.BackStyle=0”来实现 6．在运行时，若要使文本框获得焦点，可调用文本框对象的( C 方法来实现。 A．Refresh B．GetFocus C SetFocus D．Text1. Focus=”焦点” p 说明：若能将光标置于Text1span中，则称Text1 “获得了焦点”。 7．Form中有三个对象：Text1、Text2、Text3，执行下列语句（ D ），可使光标在Text3中闪动，即Text3获得焦点。 A． Text1.SetFocus B. Text3. GetFocus C. SetFocus.Text3 D. Text3.SetFocus 说明：此题与前一题同。 8．以下描述了在窗体中添加控件的方法。其中错误的是（）。 A．在工具箱中单击所需的控件，再将鼠标移动到窗体区域内时，光标变为”十”字形，这时在窗体中拖动鼠标即可绘制所需大小的控件。 B．在工具箱中双击所需的控件，可在窗体中自动绘制出该控件。 C．将工具箱中的控件拖曳到窗体中，可得到相应的控件。
日本学者采用的是“政治性质论”，但两者并没有实质性的差异，只是表述方法有所不同而已。法国的统治作用论者采用的是较为间接的论述方法，他们将国家作用分为统治作用和行政作用，衡量统治作用行为的标准仍然是政治性质，故人们才将这种学说称为“性质说”，以区别于“政治动机说”。美国和日本的学者则采用较为直接的论述方法，以政治性质标准来衡量是否属于国家行为。正如否定说所言，任何国家机关的行为都可以说是出于政治动机，也可以说都具有政治性质；如果按照这一标准，任何国家机关的任何行为都可以归入国家行为的范畴，都享有司法豁免权，那么，司法救济的意义何在呢？法治原则的价值又如何体现呢？在现代法治社会，可以说国家机关的任何行为都具有两种性质，即法律性和政治性。如果单纯按照政治性标准来衡量和判断国家行为，的确会出现否定说所预料的结局。肯定说强调政治性，否定说则偏重于法律性，理论上的争论也主要纠缠于此。从各国的判例看，其采纳了肯定说，确认了国家行为的存在，但并未完全照搬肯定说关于衡量国家行为的标准。各国判例所采用的标准可以归纳为“高度政治性”。如前所述，国家机关的任何行为都具有法律性和政治性，在一个具体行为中，法律性和政治性会有强弱不同的表现，或者是法律性强于政治性，或者是政治性强于法律性，抑或是两者相当。当一个行为的政治性强于其法律性时，可以认为该行为具有高度的政治性。从理论上说，高度政治性的“高度”仍然没有一个量化的标准。何者为“高度”，完全依从于法官的认识能力及在此基础上的判断，包括对法院性质的认识、对法官自身能力的认识、对判断标准的认识、对判决可能引起的社会后果的认识及该判决可能对法院产生的影响的认识等。（二）法院回避对国家行为进行司法审查的根据是什么？持肯定说的学者列举了若干根据，包括法院的判断能力、既定的判断标准、法院对判决结果的承担能力等。如前所述，许多国家的宪法和法律中，没有对国家行为作出任何规定，甚至没有“国家行为”这一概念，有的国家的宪法或者法律中虽然规定了“国家行为”这一概念，但对什么是国家行为也没有规定具体的标准。在这种情况下，按照一般的逻辑，法院必然会尽量缩小国家行为的范围，或者完全不采用国家行为理论，从而扩大自己的司法管辖权。而实际情形却相反，法院即使在缺乏宪法和法律明确规定的情况下，也仍然采用国家行为理论。上述学者所论述的各种根据，归结到一点就是法院的自律性。即法院为了维护自身的司法独立性和崇高的社会地位、法律地位，自愿放弃对某些行为的管辖权。假如法院对某些政治性较强的行为作出判断，就可能会招致其他国家机关、特别是人民的不满和反感，法院现存的地位和独立性就难以保障。可见，法院的上述做法，名义上是自律，实际上是一种“他律”。学者所论述的实际上不过是法院要寻找的种种外在形式上的原因。国家行为的高度政治性与法院对自身能力的估计并进而对司法管辖权的自我限制两者之间是密不可分，实际上是一个问题的两个方面。不从法院的角度分析国家行为，对于某些行为为什么要被作为“国家行为”来看待，其又为什么能够回避司法审查，就不可能得出正确的结论。四、国家行为的范围按照法国的“统治行为”理论，其统治行为包括以下三项内容：（1）政府和议会关系中的行为，包括召集和解散议会，以及提出法律案和公布法律的各种行为；（2）政府在国际关系中所采取的行为；（3）总统认为出现紧急情况，作出实施《宪法》第16条的决定，以及总统根据《宪法》第11条规定，作出将法律草案提交公民复决的决定。（28）根据美国的判例，其政治问题主要有：（1）在州政治的领域：“共和政体”的涵义、州正统政府的认定、管理全州的公职（如州长、副州长）选举中有关当选者的决定，总之涉及州政府的合法性问题；（2）在联邦政治及州际政治的领域：合众国宪法修正案的有效性（但法院为了作出判断而得到必要和及明确的基准和情报除外）、法律的形式效力（但仅限于合宪解释不可能或者如果宣布该法律无效可能引起社会混乱的情况）、政党的全国大会代表的资格审查、逃亡犯罪人的州际引渡；（3）在战争权限的领域：对决定召集民兵的前提及紧急状态发生的认定、有关州兵的组织、装备、规则、指挥的具体规定（但州兵在执行公务中基于故意或者过失对市民的不法行为除外）；（4）在国际问题领域：条约的存续及效力（但与此有关的政治部
工伤保险试题 一、填空题(每题2分，共计20分) 1.国务院_______行政部门负责全国的工伤保险工作。 2.我国《劳动法》第七十二条规定：“社会保险基金按照保险类型确定资金来源逐步实行社会统筹。用人单位和劳动者必须_________参加社会保险，缴纳社会保险费。” 3.我国《安全生产法》第四十三条规定：“生产经营单位必须________参加工伤社会保险，为从业人员缴纳_________。” 4.我国《安全生产法》第四十八条规定：“因生产安全事故受到损害的从业人员除依法享有工伤社会保险外，依照有关民事法律尚有获得赔偿的权利的，有权向________提出赔偿要求。” 5.我国《职业病防治法》第五十二条规定：“职业病病人除依法享有工伤社会保险外，依照有关民事法律，尚有获得赔偿的权利的，有权向_________提出赔偿要求。” 6.我国《工会法》第三十八条规定：“企业、事业单位研究经营管理和发展的重大问题应当听取工会的意见;召开讨论有关工资、福利、劳动安全卫生、社会保险等涉及职工切身利益的会议，必须有________参加。”
7.国务院于2003年4月27日公布了《工伤保险条例》，自_________年1月1日起施行。 8.职工因工作遭受事故伤害或患职业病进行治疗，享受_____________待遇。 9.我国境内的各类企业、有雇工的个体工商户(称用人单位)应依照《__________条例》规定参加工伤保险。 10.国务院于2004年1月9日颁发的“国发[2004]2号”《国务院______________ ___的决定》指出：“生产经营单位必须认真执行工伤保险制度，依法参加工伤保险，及时为从业人员交纳保险费。【个人工伤保险知识竞赛试题（附答案）】个人工伤保险知识竞赛试题（附答案）。同时，依据《安全生产法》等有关法律法规向受到生产安全事故伤害的员工或家属支付赔偿金。进一步提高企业生产安全事故伤亡赔偿标准，建立企业负责人自觉保障安全投入，努力减少事故的机制。” 二、选择题(每题2分，共计30分) 1.我国《安全生产法》第八十九条规定：“生产经营单位与从业人员订立协议免除或者减轻其对从业人员因生产安全事故伤亡依法应承担的责任的，该协议无效;对生产经营单位的主要______，个人经营的投资人处2万元以上10万元以下的罚款。” A.违章违纪者 B.事故责任者
货币银行学 银行业金融监管的必要性分析姓名：李建 学号： 1215124188 分数：
银行业金融监管的必要性分析 摘要：现代经济金融的发展越来越表明市场的不完全性是客观的，金融自由早已不能适应时代需要；传统的金融管制和金融深化阶段，金融监管趋向于政府直接管制，强制力对利率进行严管，结果反而抑制了经济增长。由于“金融脆弱性”问题的存在，导致银行系统的内在不稳定性，引发银行体系危机、金融萧条，需要对银行的经营行为进行监管。本文主要从银行监管的必要性原因、银行业存在的风险；以及如何监管，方法及措施等方面，对银行的监管提出一些可行性建议举措。建议侧重中国银行业，目的在于实现好金融监管的安全与效率兼顾。 关键词：银行业；金融危机；风险；金融监管 一、为什么要对银行业进行金融监管 （一）现实原因：金融危机频发 2008年始于美国的经济危机席卷全球，对金融系统和实体经济都带来了巨大的冲击，至今全球经济形势依然十分严峻。此次危机在给全球带来灾难性影响的同时，也凸显了金融监管的缺陷和不足。2010年以来，世界经济在螺旋式复苏过程中再度面临减速风险。发达国家经济复苏再度放缓，新兴市场国家在高通胀背景下经济增速趋于降低。 警惕金融过度自由化。阿根廷在金融自由化之后经济获得了较快增长，但同时货币名义利率迅速上升，银行存款的上升远远低于贷款的上升，因此银行等金融机构为了放贷，不惜降低贷款发放标准，为投机性活动提供贷款的比重加大，进而导致银行不良贷款增加。［1］ （二）银行存在信用风险 银行事实上是一个信心游戏。银行存在的主要风险是信用风险，即交易对手不能完全履行合同的风险。这种风险不只出现在贷款中，也发生在担保、承兑和证券投资等业务中。 就整个市场而言，会有信息方面的问题，出借人对于借用人了解很少；也有动机的问题，看借用人是否愿意付高利息，而不是判断借用人是否有能力付利息，银行和金融机构在经济中扮演中间人的角色。银行面临中介风险问题。 我国自2010年以来，信贷资产总体质量上升，各机构不良贷款走向有所分化。但经济增速趋缓可能会使银行的信用风险隐患有所暴露。一些政府融资平台的潜在风险仍不容忽视。同时房地产贷款增速回落，风险并未完全消除。［2］ （三）银行存在较大的脆弱性 短借长贷和部分准备金制度导致了金融机构内在的非流动性；银行的资产负债表中，主要是金融资产而不是实物资产，这在金融机构之间存在着相互依赖的网络，银行业比其他产业更加脆弱和
中国保险市场的发展现状以及未来发展趋势 对策分析 一、我国保险市场发展的现状第一,中国保险市场基本上还处于一种寡头垄断。从中国目前保险市场情况分析,中国人民保险公司、中国人寿保险公司、中国平安保险公司、中国太平洋保险公司四大保险公司已经占有目前中国保险市场份额的96%。而其中,国有独资的人保、中国人寿则几乎占去保险市场份额的70%。中国人寿占去了寿险市场份额的77%,人保占去了产险市场的78%。而机动车险市场中仅中国人民保险公司一家就占82%。这就是说,中国保险市场虽然初步形成了竞争的格局,但这种以国有独资保险公司高度垄断市场的局面,特别是以少数几家保险公司寡头垄断市场的局面,就是目前中国保险市场的特点之一。 第二,中国保险业的发展还处于一个低水平。按照保险业发展的规律,保费收入一般占当年国内生产总值的3-5%。从目前西方发达国家而论,年保费收入一般都占本国国内生产总值的8-10%左右,而我国1998年保费总收入约仅占国内生产总值的1.5%,在世界排名70位左右。按人均保费计算,仅为100元人民币,虽然较恢复保险业务初期的人均不到10元人民币已有翻天覆地的变化,但仍在世界排名第80位左右。当然,我们要达到西方发达国家人均保费2000多美元的水平还有距离。因为,从总体上来说,我们的经济还不发达,
人均收入水平较低,但同时又说明在建立完善的市场经济体系过程中,中国居民的保险意识与投资意识还要有一个提高过程。 第三,中国保险市场结构分布不均衡。从目前中国保险公司机构的分布而论,30家中外保险公司的总部基本上都设置在北京和中国沿海城市。保险公司分支机构虽然在大陆已普遍设立,但多数又集中在人口密集、经济发达的地区和城市,这就造成了保险市场发育不均衡性。 第四,中国保险业的专业经营水平还不高。粗放式经营与销售方式单一,产品结构简单与供给不足,以及缺乏专业人才是经营水平较低的显著特点。目前,各家保险公司已经开发和销售的产品寿险产品品种并不少,但产品结构雷同和保险责任不足,是业内人士的普遍呼声。中国保险从业人员中真正受过系统保险专业教育又有保险专业水平的保险专业人才不到30%,其中既了解国际保险市场又懂得精算和计算机技术的高级人才更是毛凤鳞角。这都表明了当前中国保险经营水平还处于初级发展阶段。 为进一步完善市场法制化的建设,使外资公司进入市场更加有法可依,保监会也努力提高保险市场的专业化监管水平,也按照世贸组织透明化的要求进一步提高了保险法的制订和监管工作透明度,加强了监管工作的程序化和规模化的建设。这两年来外资保险公司在中国推进的速度明显快速化,
保险公司管理论文2篇 第一篇 一、我国保险公司治理模式选择的研究现状 保险公司作为具有众多经营特殊性的企业应该定位什么样的治理目标、选择什么样的治理模式毫无疑问是探讨保险公司治理的首要问题。关 于保险公司治理的目标，陈文辉认为保险公司的经营目标应该是以利 润最大化为主，股东价值最大化和公司价值最大化为辅。国内学者们 基本上都理解到了投保人作为债权人利益保护的重要性，同时也指出 了对保险公司人力资本所有者利益保护的必要性。保险公司治理模式 应该放弃“股东主义”，而强调注重包括债权人、人力资本所有者等 在内的众多利益相关者的利益。但是在当前保险公司治理过程中，实 际所采取的的治理模式被很多学者认为是股东主义治理模式。王洪栋 指出保险公司普遍采用的是“股东倾向”的治理模式。阎建军也认为 我国保险公司采用的是“股东单边治理”模式，而这种模式正是中国 保险公司治理问题的根源所在，因为这种治理模式无法对经理层形成 有效的内部和市场制衡。。不但中国采用的是股东主义治理模式，吴 洪认为，当前从世界保险公司治理的模式来分析，股东主义仍然占据 主导地位。之所以保险公司普遍采取了股东主义的治理模式，作者认 为这是和保险公司经营的特殊性，尤其是和债权人的分散性、严重的 信息不对称性及监督成本和收益的不匹配性所造成，其必然结果就是 经营者选择偏重于股东利益的治理模式。学者们通过理论分析，认为 我国保险公司治理应该充分照顾利益相关者的利益。游桂云讨论了当 前保险公司治理的不足，并指出保险公司治理不应该仅仅注重股东的 利益，利益相关者的利益也要注重。刘美玉分析了股东主义公司治理 模式的缺陷所在，提出了中国保险公司治理应该采取利益相关者治理 的模式。袁成与上述各位作者的观点基本一致。保险公司因其特殊性 所在，其治理并不能照搬一般公司治理理论，郝臣等提出了以保险公 司特殊性作为保险公司治理的研究主线的研究思路。虽然学者们都注 重保险公司治理中的利益相关者利益，但是应该重点注重哪些利益相
论我国保险监管存在的问题及对策 2001年12月11日中国加入WTO ，根据入世的承诺条件，保险市场成为对外开放最为彻底的领域之一。2006年12月11日，中国加入WTO 五年的过渡期结束，保险业从此以后面临全面开放。然而，在市场主体日益增多，竞争加剧的情况下，我国的保险监管还明显落后于发达国家，未与国际接轨。这必将为我国保险市场的规范发展带来障碍。 一、我国保险业监管存在的问题 （一）保险立法滞后和执法不严并存 我国的保险立法尚处于初级阶段，《保险法》颁布于1995年，是在我国保险市场还不健全的情况下制定的，虽然针对我国加入WTO 的具体情况，第九届全国人民代表大会常务委员会于2002年对保险法做了一次修订，但修订的幅度不大。目前，保险法的一些法律条款已不能适应我国保险业的快速发展状况，在许多方面、许多环节上都缺乏具体的法律依据或实施细则。不少现有的法规在日常监管中又没有得到很好的落实。例如保险法中有关资本金和自留保费的比例的规定，保险代理人应当持证上岗的规定都没有得到很好的贯彻，保险经营中假保费、假赔案、假数据、假报表屡禁不止。 （二）保险监管尚未从以合规性监管为核心向以偿付能力监管为核心过渡 保险经营的一个显著特点就是其高度负债性，保险人实际上是保 单持有人资产的管理者，其资产的绝大部分是准备未来赔偿或给付的负债，这就对保险人的偿付能力提出了严格的要求。从保险监管的角度看，保护被保险人的合法权益是保险监管的重要目的，而要保护保险人的合法权益，最根本的就是要保证保险公司具有充足的偿付能力，保证被保险事故发生时能获得及时的保险赔偿或给付。偿付能力监管紧紧抓住了风险管理的最根本防线，使得监管者能够更好地在监管与维持市场竞争之间保持平衡。但由于目前我国保险市场的不规范竞争，对保险监管部门的精力牵制过多，以及保险监管部门受自身人力、监管技术、监管手段
我国工伤保险发展历程 在我国，立法始于50年代初。此后，随着我国经济、社会的发展和经济体制、经济结构的改变，工伤保险制度经历了逐步发展和改革的过程。大致可分为首次立法及其适用时期（20世纪50—80年代）、改革探索时期（20世纪90年代）和重大发展时期（进入21世纪以来）等三个阶段。 （一）首次立法及其适用时期（20世纪50—80年代） 1951年2月，政务院公布了《中华人民共和国条例》（于1953年1月重新修订）。这部劳动保险综合法规对各项劳动保险待遇作了明确的规定，并将工伤保险列在各项保险项目之首。该条例对于工伤保险的制度构成做了原则性的规定，例如：在保险费的征缴方面确立了雇主责任原则；在工伤保险待遇给付方式方面，确立了劳动保险基金与雇主分担责任的原则在工伤待遇方面，包括了医疗和康复待遇、伤残待遇和死亡待遇三大部分，并确立了收入保障与就业保障相结合的原则。 根据《劳动保险条例》的规定，当时工伤保险的实施范围主要是国营、公私合营、私营及合作社经营的厂、矿，以及铁路、运输、邮电、工矿、交通事业和国营建筑公司等；实施对象包括了上述企业职工、学徒工、临时工和试用人员。 1953年1月，劳动部制定了《劳动保险条例实施细则》，其中对工伤保险等问题作了较为详细的规定。同期还颁布了全国总工会制定的有关管理章程、卫生部制定的职业病名单和管理规定等一系列配套规章。此后，国务院及劳动部、卫生部等主管部门又多次就我国工伤保险的实施做了补充规定。1957年2 月卫生部颁布了《职业病范围和职业病患者处理办法的规定》，将危害职工健康比较严重的14种职业病纳入工伤范围，享受因工伤残和死亡的相关待遇。1978 年5月发布的《国务院关于工人退休、退职的暂行办法》，对退休、退职工伤人员的待遇做了调整。1987年卫生部、劳动人事部、财政部、全国总工会联合发布的《职业病范围和职业病患者处理办法的规定》，将职业病划分为职业中毒、尘肺、物理因素职业病、职业传染病、职业性皮肤病、职业性眼病、职业性耳鼻喉病、职业性肿瘤和其他疾病等9大类，共99种。 《劳动保险条例》是在我国国民经济恢复时期和社会主义改造时期制定的一部保护劳动者权益的行政法规。自该条例规定并实施工伤保险制度以来，对于保障企业工伤职工权益、安定社会和促进经济发展起了积极作用。但是这一制度也存在诸多不足或较大的缺陷，诸如：工伤认定范围过窄且不规范，待遇标准偏低而不符合基本保障和补偿的要求，伤残等级鉴定缺乏统一标准和鉴定机构不健全，缺乏工伤补偿与工伤预防和职业康复的有机结合等等。 自1966年开始的“文化大革命”，使已经平稳运行了15年的体系受到政治冲击而崩溃。工伤保险制度也进入了非正常的时期。在这一时期，负责企业职工社会保险管理的中华全国总工会被停止活动，社会保险体系在中央政府宏观
国际保险监管体制改革论文 编者按：本文主要从全球保险监管规则趋于统一；宏观与微观审慎监管并重，维护金融稳定；加强逆周期监管，熨平经济波动；完善金融创新监管，向全方位监管过渡；加强国际金融监管合作，完善跨国金融集团监管进行论述。其中，主要包括：国际金融危机的爆发凸显出金融监管领域的弊病、国际上没有形成对保险业的统一监管规则、欧盟和美国等发达市场也先后启动了对其偿付能力监管规则的评估和修订、全球统一规则将可能对我国现行保险监管体系形成压力、防范系统性风险和维护金融稳定成为监管机构的主要任务、宏观审慎监管赋予了金融监管部门新的职能、顺周期效应放大了金融市场的波动程度、高度重视顺周期效应对我国保险监管的影响、监管机构对金融衍生品等金融创新的监管过于松懈甚至缺位等，具体请详见。 结合我国保险业实际，研究吸收国际保险监管体制改革的经验和做法，对于完善我国保险监管体系有重要启示。此次国际金融危机的爆发凸显出金融监管领域的弊病，为金融监管改革提供了契机。自危机发生以来，各国政府和一些国际组织都在大力推进金融监管改革，其中国际保险监督官协会（IAIS）作为国际保险规则制定机构，成为推动改革的重要力量。总体来看，国际保险监管改革呈现出以下趋势：全球保险监管规则趋于统一、宏观与微观审慎监管并举、逆周期监管和保险创新监管得到加强。 1全球保险监管规则趋于统一 危机前，国际上没有形成对保险业的统一监管规则。美国国际集团危机暴露出各国监管规定宽松不一所导致的监管套利等风险，制定统一的国际保险监管规则由此被提上议事日程。2009年6月，IAIS决定比照银行监管的“巴塞尔II”，面向保险集团研究建立全球统一的保险监管规则，即“共同评估框架（CAF）”。CAF将重点关注集团监管，从适用范围、集团结构与业务、定量和定性标准、监管合作、管辖权等五个方面评价集团监管。这是国际保险监管界首次提出建立统一的监管规则，标志着国际保险监管向全球统一方向迈出了重要一步。 此前，欧盟和美国等发达市场也先后启动了对其偿付能力监管规则的评估和修订，以使其更符合现实情况，同时力求对全球监管规则施加更多影响。欧盟于
我国保险市场存在的问题及对策(doc 11页)
我国保险市场存在的问题及对策 一、保险国际化的方式及实证分析 (一)保险国际化的方式 从目前看,保险国际化方式主要有三种: 1.投资国外保险市场。即通过在国外建立分公司或子公司的方式,向外国保险市场渗透,这种方式是目前保险国际化的主流。但是,由于世界各国保险市场开放程度不同,开放方式各异,因此,设立分公司或子公司的难易程度也不相同。 2.投资国外资本市场。即将本公司的资金运用到国外资本市场,分散投资风险,寻求资本收益。这种方式一般受本国保险法关于保险公司资金运用规定的限制。 3.开放本国保险市场。通过完善保险法规,逐步开放本国保险市场,允许外国保险公司参与本国保险市场,国内保险市场经营主体的国际化和本国风险管理的国际化。 (二)实际分析
监督人的方式,对保险准备金的具体细节加以规定。在这些国家里,批准保险费的同时一般也要批准技术性指标(预定利率,死亡率)。在整个合同有效期内,这些技术性指标都被用来计算保险准备金。在投资方面,许多国家规定了投资范围,并且规定在一定类别内最大的投资限额。由于各个成员国对监管方式有不同的看法,因此,各个成员国一般都不愿支持彻底提供服务的自由。 2.事后控制。有些国家的监管制度在很大程度上依赖于对每个保险产品和费率的事先批准。有些国家规定,每个保单用语都必须事先和监督机关达成协议。新保单形式的提议需由一些主要保险公司成员组成保险管理理事会传阅。提议被批准后,任何希望销售这种产品的保险公司都可以使用。但是,欧洲委员会指出,事先批准的程序不适合开放的竞争市场的要求,因为事先批准措施是为了减少竞争,并很可能给地方保险公司带来优势。因此,成员国必须废除事先批准的规定。 3.共同认可。为了开创一个充满活力和竞争性的市场,保险产品和保险费率的事先批准,甚至备案性通知的要求都被禁止。从现在开始,着重于统一执行的标准及对保险准备金、资产的充足性与最低偿付能力差额的监管。保险公司即将有选择在哪个国家设立总公司,在哪种监督制度下开展业务的自由。 二、国际保险监管总目标的调整与监管发展趋势
试论国家建立和完善舆论监督制度的重要性 制度的好坏与执政党建设密切相关，其中舆论监督制度的完善就是我们党的一条基本经验。为了充分发挥舆论监督作用，首先要强化舆论监督意识，尤其是党政机关各级领导干部和新闻工作人员；其次要疏通舆论监督渠道，坚持政务公开化；再次要从根本上建立和完善舆论监督制度。 标签：执政党舆论监督新闻工作政务公开 执政党建设离不开舆论监督，否则必然走向失败，这是被实践证明了的一条真理。邓小平同志曾经指出：“我们过去发生的多种错误，固然与某些领导人的思想、作风有关，但组织制度、工作制度方面的问题更重要。这些方面的制度好可以使坏人无法任意横行，制度不好可以使好人无法充分做好事，甚至会走向反面。即使像毛泽东这样伟大的人物，也受到一些不好的制度的严重影响，以至对党对国家对他个人都造成了很大的不幸。”实践证明，缺乏有效的监督制度，任何领导人都难免犯错误。在改革开放和现代化建设中，为了提高党的纯洁性和凝聚力，建设高素质的干部队伍，保证国家的长治久安和繁荣昌盛，我们必须加强监督制度的建设，发挥舆论监督的作用。 首先，强化舆论监督意识是发挥监督作用的前提。 舆论监督意识包括监督者积极参与监督的意识和被监督者诚恳接受监督的意识。由于历史和现实的原因，现在的舆论监督状况是不理想的。从党政机关内部看，影响舆论监督功能发挥的主要障碍是：一是部分领导干部还存在一些不正确的认识。有的认为自己是领导干部，对党的方针、政策学得多，吃得透，理解深，思想觉悟高，理论水平也高，一般不会出什么大问题，不需要监督；有的则认为舆论监督是给党抹黑，给自己出丑，因此对舆论监督看不惯，有的甚至打击报复。他们喜欢听诺诺之辞，不喜欢听谔谔之言，不是闻过则喜，闻过则改，而是闻过则怒。对此群众有个形象的说法，叫做“三种屁股”：第一种是听到批评浑身不自在，猴子屁股坐不住；第二种是一批即跳，老虎屁股摸不得；第三种是听了批评无动于衷，大象屁股推不动。从监督者的监督意识、民主意识来看，也是比较淡薄的。有的认为领导是掌权的，咱们是老百姓，监督领导是自寻倒霉。因此对党政机关及其工作人员、领导干部的监督缺乏积极性和主动性。因此，从根本上提高领导干部自觉接受舆论监督和舆论工作者积极参与监督的意识，乃是目前舆论监督工作中一个需要认真解决的问题。 第一，党政机关及其工作人员、领导干部接受舆论监督，是由党的性质和宗旨所决定的。 要实现有效的舆论监督，作为被监督的党政机关及其工作人员特别是领导干部必须对舆论监督有正确的认识和态度。要有诚意接受监督的义务感，为舆论监督提供必要的条件和方便，造成一个民主气氛浓厚的社会环境。要保护新闻工作者依法行使新闻自由的权利。对于敢于说真话，表述民意的新闻工作者，要鼓励