《经济师》２０１３年第２期
摘要：民间信贷在促进地方经济发展，弥补金融机构信贷不足，加速社会资金流动和利用等方面起到了非常重要的促进作用。但由于缺乏有效的监管和引导，民间信贷对我国经济的发展还存在诸多的不利影响。文章从民间信贷的发展现状出发，通过对民间信贷的成因以及对经济发展的影响进行详细分析，提出了对促进民间信贷规范、健康发展的思考和建议。
关键词：民间信贷金融民营企业监管
中图分类号:Ｆ８３０文献标识码:Ａ
文章编号:１００４－４９１４（２０１３）０２－１９８－０３
一、我国民间信贷发展现状
民间信贷在我国有着悠久的历史。新中国成立完成社会主义三大改造后，由于资金融通全部由政府进行掌控，任何非公有制金融机构皆被视为非法，民间信贷在一段时间内销声匿迹。党的十一届三种全会之后，随着社会主义市场经济的确立，民营经济的发展及其融资需求的增大，在金融机构信贷规模不断增长的同时，民间信贷规模亦不断壮大。在９０年代中期，随着我国金融监管和改革的加深，民间信贷纷纷转向地下，其发展受到一定的限制。近年来，随着我国利率政策的调整，民间信贷市场日益活跃，呈现出规模扩张化、用途多样化的特点，在我国经济发展中发挥着重要的作用。
中信证券２０１１年研究报告认为，中国民间信贷市场总规模已经超过４万亿元，约为银行表内贷款规模的１０％￣２０％。目前民间信贷在资金来源、形式以及流向等方面表现出新的特征。民间信贷的资金来源目前不仅集中在私营企业主和普通家庭的闲置资金，上市公司、商业银行、公益基金、风险投资基金等都参与其中。
部分地区居民放贷参与率惊人。江苏省泗洪县石集乡共有１７４０户参与民间信贷，占全乡总户数的３０％左右。温州大约８９％的家庭个人参与了民间借贷。同时，社会出现了越来越多的融资中介、专业放债人和中介人角色，包括小额贷款公司、典当行、寄售行、担保公司、投资公司、私募股权投资基金以及网络借贷平台等，这些机构通过直接或间接、公开或隐蔽的方式参与民间信贷。
上市企业也参与到民间信贷市场当中，２０１１年中期上市企业半年报材料显示，涉及委托贷款业务的企业为６４家，贷款总计１７０亿元，资金大多流向中小制造企业和房地产企业。而商业银行则通过承接委托贷款、销售理财产品等方式开展表外业务，使得部分资金直接或间接流向民间信贷借贷市场。根据中国人民银行温州中心支行２０１１年７月发布的《温州民间借贷市场报告》显示，在温州市１１００亿元的民间借贷总额中，有１０％来自银行信贷资金间接流入。
由于银行信贷紧缩政策和民间信贷扩容影响，中国民间借贷市场供需两旺，借贷利率一路飙升，平均年利率超过２０％，中国人民银行温州中心支行统计２０１１年温州民间信贷综合年利率水平为２４．４％；兴业银行调研显示２０１１年江浙地区民间借贷月息为４％￣６％；鄂尔多斯的民间借贷利率一般在月息３％，最高
可达４％￣５％。
二、我国民间信贷成因
１．金融抑制的存在。美国著名经济
学家罗纳德·麦金农教授在著作《经济
发展中的货币和资本》中谈到，金融抑
制下对外源融资，尤其是对中小企业的
外源融资是有一定限制作用的。近年
来，随着我国金融体系的不断完善，金
融自由化取得了较大的进展。但由于金融体系结构单一、金融结构失衡等原因，我国的金融抑制仍然比较严重。我国商业银行由于政策等方面原因，绝大多数资金分配到国有经济部门，分配到非国有经济部门的资金相对而言较少，非国有经济部门从银行获得的信贷支持增长缓慢。民营经济中的中小企业很难从正规金融机构获取足够的贷款，只能转向民间信贷市场融资。同时，由于国家对正规金融市场实行利率管制，而民间信贷利率根据市场供求关系自由浮动，使得大多数中小企业的融资成本高于国有企业。因此虽然近年来中小企业从正规金融体系获取贷款的额度和所占比例有所提升，但仍缺少足够的资金支持，大量民营企业不得不通过民间信贷的渠道筹集资金。这就为我国民间信贷的发展创造了社会需求。
２．资本逐利性。改革开放以来，我国民营经济发展迅猛，创造了庞大的民间资本。并且人民币储蓄存款余额持续增长，城乡居民普遍资金富余。但由于金融市场尚不发达，民间资本投资渠道有限，难以进入能源、通信等高利润的垄断行业。虽然国务院２０１０年出台的《关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》鼓励民间资本进入一般竞争性领域，但实际实施效果有限。在实体经济赢利空间小、通货膨胀率居高不下、Ａ股市场长期疲软、银行储蓄利率偏低、房地产政策调控等背景下，民间资本投资渠道十分有限。而通过民间信贷可以获得比在金融机构存款高得多的收益。这就为我国民间信贷的发展提供了根本动力。
３．信息不对称。我国信贷市场普遍存在信息不对称的问题。由于银行在甄别借款人还款能力方面存在较大困难，为了规避金融风险，银行等金融机构大都严格信贷配给政策，使得金融机构对民营经济的贷款积极性不高。并且信贷门槛不断提高，贷款手续复杂，一笔贷款需要经过调查、担保（抵押、质押）、审批等多个环节，时间周期较长，不能及时满足民营企业的资金需求。很多民营企业由于资信程度、资产抵押、信用担保等方面达不到金融机构贷款条件而无法获得贷款。而民间信贷在解决信息对称问题方面较有优势，并具有手续简便、操作灵活、方便快捷等特点，使得部分民营企业更加倾向于民间信贷。这正是我国民间信贷的发展重要原因。
４．民营经济的兴起。改革开放以来，我国形成了多种经济成分并存、共同发展的经济格局，民营经济快速发展，人民收入水平显著提高。据全国工商联２０１１年度《中国民营经济发展形势分析报告》统计，截至２０１１年９月，中国私营企业注册资金总额近２５万亿元，同比增长３８．６％；个体工商户注册资金总额超过１．５万亿元，同比增长２１．９％。民营企业的注册资金规模呈快速增长态势，综合实力不断增强。并且随着市场经济的进一步完善，民营企业组织形式日趋完善，出资方式更加灵活。截至２０１１年三季度，私营有限责任公司超过７８０万家，同比增长１２％；股份有限公司超过２．６万家，同比增长２７．７％。民营经济已经成为中国经济的重要组成部分，在解决就业、扩大出口、增加税收、提高国民收入等方面发挥着重要的作用，是实现社会稳定、经济繁荣的重要社会基础。而随着民营经济的快速发展，当前的正规金融市场无法满足民营企业的融资需求，使得民营企业不得不寻求于民间信贷。这就为我国民间信贷的发展提供了坚实的基础。
浅析我国民间信贷发展现状及影响
●林伯先
●金融研究
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目录 摘要 (1) 关键词 (1) 1 民间借贷市场的概况 (1) 1.1民间借贷市场的概念及产生的背景 (1) 1.2民间借贷的主要形式 (2) 1.3民间借贷的制度优势 (2) 2 民间借贷市场的现状及发展 (2) 2.1农村非正式金融的需求 (2) 2.2 民间借贷市场的现状及问题 (3) 3民间借贷市场的规范和引导 (4) 3.1对民间借贷市场的正确引导 (4) 3.2 促进民间借贷市场发展的对策 (4) 3.3建立特色鲜明的监管制度 (5) 参考文献 (5)
中国民间借贷市场的现状及发展分析 *** (福建农林大学经济与管理学院(旅游学院) 金融专业 200*级) 摘要：我国的民间金融由来已久，随着20世纪80年代中国农村改革的不断推进，农村民间金融市场逐渐的发展壮大。民间借贷作为民间金融的主要形式之一，在农村比较普遍，规模较大，且形式多样。因此，民间借贷市场对农村经济的发展具有重要的意义。但是，民间借贷市场本身所具有的缺陷又大大的限制了其自身的发展。所以对民间借贷市场的规范与引导以及创建良好的发展环境具有重大的意义，针对农村金融需求构成分析当前民间借贷市场的发展现状及问题，从而提出解决问题的方法与促进民间借贷市场发展的政策性建议。 关键词：利率管制;金融监管;制度优势;非正规金融 引言 随着社会主义市场经济体制的逐步发展完善和农村经济体制改革的不断深化，尤其是在全面建设小康社会和建设社会主义新农村的新形势下，农村金融逐渐成为农村社会经济发展的决定性因素。但是，目前农村金融体制与农村金融需求还不相适应，在农村正规金融体系缺位的情况下，民间借贷市场以其产权优势、信息优势、交易成本优势以及内生性优势，在农村金融市场占据了主要份额，因此民间借贷市场的发展及其局限性会对农村的经济产生重大的影响。所以规范民间借贷市场，引导民间借贷市场的健康发展就具有重大的建设性意义。本文从民间借贷市场的概况出发，了解民间借贷市场产生的背景，以及当前主要的民间借贷形式。从民间借贷市场的特点及制度优势来研究民间借贷市场对农村经济发展的重要意义。从农村金融需求的构成分析，以及当前民间借贷市场的现状及问题的探究，进一步了解民间借贷市场的现状及发展。从政府层面出发，采取一系列的对策为民间借贷市场营造良好的生存条件和发展环境，对民间借贷市场进行引导和规范，促进民间借贷市场的健康有序发展，促进农村经济的发展。 1 民间借贷市场的概况 经历了50多年的改革、发展、探索，我国的农村金融体系在与“三农”经济发展的互动下，可把我国农村金融体系分为正规金融体系和非正规金融体系两个部分。其中非正规金融体系在目前还占据着主要位置，常以多种民间融资形式构成，民间借贷作为民间金融的主要形式之一，它的发展对于农村经济来说具有不可替代的作用。 1.1民间借贷市场的概念及产生的背景 民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其他组织之间借贷。民间借贷融资是一种直接融资渠道，是民间资本的一种投资渠道。 需求诱致民间借贷市场的存在与发展，农村经济发展形成对农村金融的旺盛需求[1],20世纪80年代在农村实行的以家庭联产承包责任制为主的经济体制改革中，农户替代集体成为独立的财产所有者或生产经营者，农民的生成积极性大大提高农村经济快速发展，农村的金融需求旺盛，但是农村的正规金融体系却没有得到相应的发展，这为农村民间借贷市场的发展提供了空间。 国家对金融的垄断控制是我国民间借贷产生的基本制度性原因。所有制形式多元化孕育出一批新的资金需求主体，是民间借贷行为产生的直接原因[2]。从供给的角度来看，民间的资金供给
【关键字】个人 商业银行个人金融产品创新分析报告 【内容提要】个人金融的竞争，除去产品覆盖、产品功能以外，更多体现为品牌价值、反应速度、营销能力等方面附加值的竞争。本文撰写的初衷，就是提炼出近年来商业银行个人金融产品创新的 趋势、特点和具体内容，进而把握未来一段时间内商业银行个人金融产品创新的方向，提出 商业银行个人金融产品创新的建议。 2008年下半年开始，我国的经济形势受到了国际金融危机的严重影响。为此，中央围绕“保增长、扩内需、调结构、惠民生”出台了一系列经济刺激措施，及时有效遏制了国民经济下滑的趋势，最终促使中国经济实现了V形反转，成功实现了全年经济增长目标。随着国民经济向好的形势愈加明朗，国家已经在思考和制定下一步加快中国经济转型的实施措施，其中包括完善社会保障体系，增加国民收入，提高国民消费意愿和能力，促进经济结构调整、产业升级等等。国民财富的增加和个人消费的活跃，意味着我国商业银行零售业务即将再次迎来一轮机遇期和发展期。事实上，新世纪以来个人金融产品的创新就是紧紧围绕商业银行零售业务转型而展开的，因此，个人金融产品的创新直接体现了商业银行零售业务转型的目标：以客户为中心，在提高服务质量的前提下，用更低的成本满足不同层次个人客户的金融需求。 商业银行个人金融产品概况 按照笔者的梳理，各商业银行的个人金融产品除去品牌差异，大致可分为五大类：资产类、负债类、渠道类、银行卡和投资理财类，共计71支。资产类产品是商业银行个人住房与消费信贷产品，共计21支；负债类是商业银行个人储蓄产品，共计14支；渠道类是商业银行为个人客户提供支付、结算的渠道产品，共计12支；银行卡类包括商业银行借记卡、准贷记卡和贷记卡类产品，共计6支；投资理财类产品则包括银行为个人客户提供的自有品牌理财产品、基金、黄金等帮助客户实现投资理财收益的产品，共计18支。 报告选取工商银行、农业银行、建设银行、中国银行、招商银行、民生银行、中信银行、深圳发展银行、广东发展银行、渣打银行、花旗银行等11家商业银行作为分析样本，各家商业银行个人金融产品的覆盖数量基本持平(见图1)，因此报告侧重从个人金融产品的创新趋势、特点及具体内容着手展开分析。 图1：部分商业银行个人金融产品数量单位：支 商业银行零售产品创新解析 (一)负债类产品创新趋势分析 负债类产品是银行基础和传统的产品，各行主动定价空间小，创新受到了一定限制，主要通过负债类产品与其他产品线进行组合，完成创新，进而为客户经理提供交叉销售的机会，也为客户提供更丰富的产品体验。 1、负债类产品的功能升级和包装 商业银行的个人负债业务包括：活期储蓄、整存整取、定期一本通、个人通知存款、存本取息、大额外币定期、定活两便、零存整取、外币定期/活期等产品。这些产品同质化严重，为了使产品获得更高的识别度，就必须进行产品包装。比如，在考虑利润适度让渡大客户的前提下，将到期后可以自动转存的“七天通知存款”业务拓展到“一天通知存款”，增强“通知存款”业务对高端客户的吸引力和竞争力。同时，在电子银行渠道增加客户自助签约可以自动转存的通知存款功能，方便客户自助理财。工商银行的一天通知存款业务因其便捷的网上
毕业论文-我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题及对策 西南财经大学天府学院2012 届本科毕业论文论文题目：我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题及对策学生姓名：所在学院：专业：财务管理学号：40801610指导教师：2012 年 3 月西南财经大学天府学院我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题及对策西南财经大学天府学院本科毕业论文（设计）原创性及知识产权声明本人郑重声明：所呈交的毕业论文（设计）是本人在导师的指导下取得的成果。对本论文（设计）的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。因本毕业论文（设计）引起的法律结果完全由本人承担。本毕业论文（设计）成果归西南财经大学所有。特此声明。毕业论文（设计）作者签名：作者专业：财务管理作者学号：40801610 _______年____月____日西南财经大学天府学院我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题及对策西南财经大学天府学院本科学生毕业论文（设计）开题报告表论文（设我国商业银行个人理财业务的发展现状、问题及对策计）名称论文（设论文（设自选A—理论研究导师彭颖计）来源计）类型学生姓名徐冰莹学号40801610 专业财务管理一、研究目的和意义在我国，过去，人们温饱问题尚不能解决，更谈不上“为他人做嫁衣”，替别人“规划理财”了。改革开放以来，随着经济的发展和人们物质生活水平的提高，以及个人收。从发达国家银行个人理财业入的增加，理财问题开
始提上了个人和家庭的“议事日程” 务的发展趋势看，个人理财业务具有批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势，在商业银行业务发展中占据着重要位置。而在我国的香港特别行政区，贴身的个人理财服务也成为近年来银行业竞争的主要焦点，花旗、汇丰、渣打、恒生、东亚等主要银行纷纷推出了自己的理财套餐，针对不同收入的客户提供不同的服务，推动了港岛整体个人理财服务水平的不断提升。在国内，各家商业银行也纷纷推出各自地理财产品同时各种理财中心也在如火如荼地建设中。我国公民的理财意识也在不断的加强，越来越多的老百姓将自己多余的资金用来购买理财产品。但是我国商业银行的个人理财业务还存在着许多的不足，例如经营理念、理财产品创新等方面有很多工作需要去做。在这样的背景下，研究我国商业银行的个人理财产品就具有了实际的意义。二、研究思路本文大致可分为四个部分：第一部分，个人理财业务概述第二部分，我国商业银行个人理财业务发展的现状第三部分，我国商业银行个人理财业务发展的问题第四部分，我国商业银行个人理财业务发展的对策三、资料收集计划 1.从万方数据资源系统和超星数字图书馆中查找 2.陈雨露、刘彦斌：理财规划师基础知识，中国财政经济出版社，2011 年2 月3.中国银行从业资格认证办公室，中国银行从业个人理财，中国金融出版社，2010 年四、论文写作时间安排2011 年
浅析我国小额贷款公司发展现状、存在问题 及对策 在中国经济高速发展的这30多年中，小额贷款公司在中小企业融资难、农村金融服务缺失等问题的背景下应运而生。2005年作为率先开启小额贷款公司试点工作的五省市，山西、四川、贵州、内蒙古、陕西旗开得胜。银监会于2008年颁布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，这标志着在全国范围内小额贷款公司试点工作的开展。随后《关于全面改革扶贫贴息贷款管理体制的通知》以及《贷款公司组建审批工作指引》相继出台，进一步规范管理小贷公司的业务行为。本文以借鉴国内外学者在小额贷款公司方面的理论研究为基础，对我国小额信贷的发展现状进行梳理归纳。在此背景下，分析当前小额贷款公司显著存在的问题，并提出几点对策。希望有助于小贷公司发挥扶助三农、解决中小企业融资难问题的现实作用。 国外研究主要集中于对小额贷款的定义上。19世纪70年代，孟加拉国著名的经济学家穆罕默德尤努斯博士率先提出小额贷款这一概念。随后世界第一家穷人的银行格莱珉银行成立，成为现代信贷模式创新发展的又一里程碑。随着玻利维亚团结互助银行、印度尼西亚人民银行乡村信贷部、印度互助小组等迅速发展。小额信贷模式也在世界范围内逐
步推广。Morduch(1997)研究中，提出了一种无须资产担保的小额贷款模式，直接发放比较高利率的贷款给贫穷农户以解决融资难题。Timothy-G(2010)认为小额信贷是一种为个体工商户或中低收入者提供储蓄及贷款服务的经济途径。世界银行扶贫协商小组(CGAP)(2011)定义小额信贷是指为帮助贫困者实现生产、经营、消费方面的需求，而为其提供储蓄和贷款服务的一种模式。 国内对小额贷款的研究主要集中在以下几个方面。在小额信贷定义上，杜晓山(2001)提出小额信贷又称微型金融，是指为低收入阶层(包括贫困户)提供贷款和存款服务，尽管存在着多种模式，其本质都是提供稀缺的资金要素给传统金融忽略的低收入人群。何广文和李莉莉(2011)基于对小额信贷市场强烈需求的研究，得出大型商业银行可通过合作新型农村金融机构，间接发展小额信贷业务的结论。对于影响小贷公司的发展因素，杨小丽和董晓林(2012)依据对江苏省246家小额贷款公司的实证分析，提出过高的大额贷款比例、过于集中的贷款、过高的贷款利率及贷款的期限长等因素会阻碍小贷公司的经营效率提高。罗剑朝和曲小刚(2013)则指出影响小贷公司可持续发展的几大因素有政府支持力度不够、融资渠道狭窄、监管缺失等。至于只贷不存模式和融资渠道的研究，其热度自小贷公司产生以来从未减弱。杜晓山(2011)和潘淑娟等(2011)指出小贷公司可借助与商业银行的合作来
农村信贷的现状、问题与对策 农村信贷是“农村”和“信贷”两个词汇的组合,其含义是指在中国农村地域范围内, 以农村金融组织为中介的货借贷行为。目前, 经营农村信贷业务的金融机构主要是遍布广大农村的中国农业银行、中国农业发展银行、农村信用合作社。在统一的农村金融体系中, 中国农业银行在经济实力上占有优势, 在整个农村信贷活动中居于主导地位。农村信用合作社是农村金融体系的基础。 一、 农村信贷的现状 （一）农村信贷的供给结构 目前，农村正规金融机构所提供的贷款难以满足金融需求，农户贷款主要依赖于非正规金融机构。据全国农村固定观察点对两万多农户的调查，2008 年底，农户借款中，银行信用社贷款占34.8%，私人借款占63.3%，其它占1.9%。在作为传统农区的中部地区，农户来自银行的贷款仅占15.9%，私人借款则占了74.3%；东部地区农户借贷资金中绝大部分也来自民间金融。2008年底，在全国金融机构各项贷款余额中，农业贷款只占7.2%，全国乡镇企业贷款余额占全部贷款余额的比重也呈下降趋势，由1997 年的6.7%下降到2000年的6.1%，进而又下降到2008 年的5.6%。 （二）农村信贷的需求状况 农户的借贷资金既有生产性贷款又有生活性贷款。作为集生产和消费于一体的农户，生产性资金与生活性资金是很难截然分开的。信用社和银行往往根据农户贷款是用于生产还是用于生活而决定是否放贷，农户的生活性贷款较生产性贷款更难得到支持。然而，当农户的生活性资金遇到困难时（比如婚丧嫁娶和生病），他们会动用生产性资金来予以弥补。因此，当农户的生活性贷款得不到满足时，不仅农户的扩大再生产会受到影响，甚至简单再生产也可能难以维持。据全国农村固定观察点提供的数据，农户借贷资金用于生活性用途的比重由1995 年的35.6%上升到2003 年的47.7%和2008 年的49.8%。所以，忽视农户的生活性贷款就极有可能影响到他们的生产活动。 二、 农村信贷存在的主要问题 （一）农村信贷投入出现区域性失衡。 经过多年的改革，农村经济得到了较快发展。但是，由于不同区域经济发展规模、发展水平、资源禀赋的差异，农村经济呈现各有不同的
个人信贷发展现状具体分析 一、引言 改革开放以来,我国个人贷款业务取得了长足的发展,贷款机构竞争加剧,贷款形式层出不穷。个人贷款业务的蓬勃发展是我国社会进步经济繁荣的体现,也是我国经济领域深化改革的内在要求与必然结果。然而,在过去十多年中,由于个人资信评估机制不完善等原因,相对于金融机构个人贷款领域的其他主要业务而言,个人信用贷款的业务发展一度处于停滞不前的状态。 进入2010年,由于外部经济环境的转变,个人信贷再次成为国内各金融机构关注的焦点,主要由于以下三方面的原因: 其次,受到近来国内房价调控不断加强的影响,原本作为主要个人贷款业务的房贷业务正处于萎缩阶段,持续增长受到限制。因此,金融机构开始把目光重新放在个人信贷业务,以求进一步挖掘生活消费需求所带来的贷款业务,从而获得新的盈利增长点。 最后,从2008年下半年起,由于外资商业银行带着新的金融产品首先进入个人信用贷款市场,该业务领域的竞争突然加剧,国内商业银行随后纷纷推出相应的个人信贷产品以争夺市场。个人信贷业务逐渐成为国内商业银行首次与外资商业银行正面竞争的一个领域。 二、国内个人信贷业务发展现状分析 (一)国内个人信贷业务现状分析 在国内各家商业银行中,中国建设银行开展个人信贷业务最早,本文以其为例研究国内个人信贷业务。 建设银行个人消费信贷的快速发展,主要得益于以下原因: (1)作为一项新业务,个人消费信贷在发展初期拥有较大的增长空间。
(2)在激烈竞争的条件下,个人消费信贷被视为拓展优质客户最有效的手段而得到重点扶持。 建设银行较早确定的个人消费信贷信用风险经济资本分配系数是2%,2005年又进一步下调到1.5%,而公司贷款中的工商企业流动资金贷款信用风险经济资本分配系数则高达9%。另外,从2003年以前的情况看,个人消费信贷平均违约率低于公司贷款13个百分点。因此,发展个人消费信贷得到了全行人力、物力、财力的大力支持。 (二)国内个人信贷业务发展的启示 1.完善的个人征信体系对个人信贷业务发展至关重要 2.合理的资信评估指标是个人信贷业务开展的前提条件 3.科学的资信评估方法是个人信贷业务审批的关键手段 尽管国内的相关研究逐渐向国际研究前沿靠拢,在理论研究的各个层面都形成了较为规范的技术路线,但仍处于非常原始的阶段。相对于国外,国内尚未形成权威公开的个人信贷数据集,因此目前的研究基本还是基于国外有限公开的数据集,这种状况大大影响了研究成果的实际应用价值,故而需要尽快建立真实、客观、完备的国内数据集。同时,当前在对前沿方法的研究上不够深入,基本仅仅是简单地套用国外成熟的方法,而实际应用非常需要实质性的创新。 三、政策建议 在监管部门方面,首先要加快完善个人征信体系。《征信管理条例(征求意见稿)》发布已逾一年,正式法规却仍未出台。目前,我国现行的法律体系中还没有一项法律法规为个人征信业务活动提供直接依据,这致使征集机构在个人信用信息的采集和披露等环节无法可依,直接影响了我国个人征信服务业的发展和个人信用体系制度的建立。因此,当务之急是加速《征信管理条例》等法律法规的出台,使我国个人信用体系建设告别无法可依的窘状。 最后,要严格落实个人信贷的监管。尽管《个人贷款管理暂行办法》的出台,对个人信贷业务的受理与调查、风险评价与审批、协议与发放、支付管理和贷后管理等行为的监管,具有很强的指导意义。
中国民间借贷现状、存在问题及相应对策 廖燕学号 这里写上你的邮箱 北京语言大学信息科学学院信息管理专业10级X班 摘要：我国自改革开放以来，经济已经基本转型，从国有计划经济逐渐的转向民营市场经济。市场经济的发展，促进了民间金融的发展，使民间金融在弥补正规金融的不足、推动民营经济和农村经济的快速发展方面发挥着越来越大的支持作用。然而，近年来，尤其是从2010年开始，民间借贷日渐活跃。到2011年上半年我国民间借贷市场数目大概在30000亿[1],而且有从中国东南地区向全国扩散的趋势[2]。民间借贷对我国的经济发展特别是对民营企业与中小企业的成长与发展起到了相当大的促进作用。但是，由于民间借贷游离于官方金融体制之外，长期以来并未得到官方部门的重视，加上民间借贷的自发性，缺乏外部约束，一旦发生资金链等事故，往往会引发不良反应，严重时可能会危及到社会安定，因而具有很大的风险。因而，对民间借贷的研究对规范我国金融市场，防范民间信贷风险具有一定的意义。本文在介绍民间借贷现状的基础上，探究了现阶段民间借贷对中国经济的影响及其存在问题，进而提出了一些符合实际的应对措施。 关键字：民间信贷；影响；应对措施 民间借贷又称“民间信用”或“个人信用”，指居民个人向集体及其互相间提供的信用，一般采取利息面议，直接成交的方式。民间信贷主要发生在非金融机构的社会个人、企业及其他经济主体之间的以货币资金为标准的价值让渡及本 [1] 参见张晶：“我国民间借贷市场在30000亿左右”，中国证券报，2011年7月。 [2] 参见张晶：“我国的民间借贷有东南向全国扩散”，中国证券报，2011年7月。
息偿付活动。民间借贷是游离于正规金融之外的一种信用行为，作为一种经济现象，具有灵活、快捷、简便等优势，在正规金融服务空间收缩的欠发达地区特别是农村地区较为活跃，有一定的市场份额和生存空间。 一、我国民间借贷的现状及特点 （一）民间借贷的现状 在中国改革开放经济快速发展的三十余年中，民间金融虽在金融资源中份量不大，但贡献不小，在一定程度上缓解了社会信贷资金供求之间的矛盾，提高了金融配置的效率，成为了正规金融重要的补充。 目前在中国，通过股市和债市的直接融资比重较小，主要是通过商业银行借贷的间接融资方式。而长久以来的通货膨胀压力迫使央行将准备金率提到了历史高位，并严格控制银行信贷规模，正规金融市场的数量控制措施使资金供给更为稀缺。国家利率政策的调整和农户小额信用贷款难的现象都在促使着中国民间信贷的发展。由于民间信贷手续简单、放款速度快等优势，近年来，民间借贷市场更趋活跃，呈现出借贷规模扩张化、借贷用途多样化的特点。据民间借贷-长沙借贷公司-中国信贷网研究发现，在长三角和珠三角一带的民间借贷无论从规模和利率方面都开始疯长，此外，一些不发达区域的民间借贷也开始蔓延，并呈现出迅猛发展的状态。尤其是2011年以来，“民间借贷”比较活跃，在一定程度上缓解了部分中小企业的融资困难。但民间借贷存在着信贷风险难掌控、资金流向难检测、债务纠纷易发生等潜在的风险，同时也潜藏着不可忽视的金融风险、总之，现阶段我国的民间借贷存在着很多问题（温州民间借贷危机便是一个很好的例证），亟须相关部门加强监管。 （二）民间借贷的特点 现阶段，民间借贷主要具有一下特征： 1.参与主体的广泛性 参与主体包括城镇居民、个体工商户、民营企业主、农户及一些企事业单位的工作人员。其中，借款者大多是个体工商户和私营企业主，放款者以资金富裕的工商户和企业主为主。 2.资金来源的广泛性
The Development Status and Strategy Research of Commercial Banks’Personal Financial Management Business in China Abstract: The personal financial management business in our country is in the initial stage，compared to the developed one in western，there’s still a long way to go，Therefore，the commercial banks in china need to review and study to estimate market direction；build excellence brand image and special services；Increase of innovation；change the products from single to comprehensive；Establish and perfect financial management business’management system in o rder to promote the development of personal financial business in our management country．Keywords：Commercial banks，Personal financial management，Strategy 1 Introduction The commercial banks are facing the new situation：the increasing danger in traditional business．the margin of the interest rate’s turning increasingly narrowed and foreign bank’s competition．These banks should think deeply to find why that business develop so slowly and then put forward a feasible plan． The personal financial management business is not only an important carrier for commercial banks to advance Comprehensive management strategy but also a major way of improving Intermediary business income．That business in our country is in the initial stage．compared to the developed one in western，there’s still a long way to go．Therefore．the commercial banks in china need to review and study to estimate market direction；build excellence brand image and special services；Increase of innovation； change the products from single to comprehensive；Establish and perfect financial management business’management system in order to promote the development of personal financial management business in our country．Meanwhile．the commercial banks are facing the new situation：the increasing danger in traditional business．the margin of the interest rate’s turning increasingly narrowed and foreign bank’s competition．These banks should
摘要 随着社会主义新农村建设进程的推进，薄弱的农村金融，严重制约着我国农村地区经济的蓬勃发展。小额贷款公司作为主要面向农村、改善农村金融服务的新型经济组织，具有经营机制灵活、贷款手续简便、审批省时快捷等特点，对激活民间资本市场、缓解农村资金短缺和解决融资难问题、支持地方经济发展具有积极作用。本文根据小额贷款公司开展情况的有关文献，首先概括出小额贷款公司运作模式在一些方面的一致性及差异性，然后详细分析了小额贷款公司的运行现状及现有运作模式中存在的问题。最后结合对小额贷款公司发展现状、运作模式的分析与绩效评价，从政府部门的角度提出了发展我国小额贷款公司的建议，科学引导小额贷款公司的可持续发展。其研究结果不仅能丰富农村金融理论，而且对提高小额贷款公司的经济效益，促进小额贷款公司自身的生存和发展，更好的为农户、农村、农业服务提供帮助。 关键词：小额贷款公司，小额信贷商业化，运作模式，可持续发展
目录 一．小额信贷的相关理论研究 (3) （一）小额信贷的涵义 (3) （二）小额信贷的两种模式 (3) （三）小额信贷商业化 (4) 二.我国小额贷款公司运作模式的研究 (4) （一）小额信贷在我国机构的开展 (4) （二）小额贷款公司的产生和发展现状 (5) 三.我国小额贷款公司存在的问题 (5) （一）政策方面 (5) （二）法律层面 (6) （三）认识方面 (7) （四）经营方面 (7) 四.发展我国小额贷款公司的建议 (8) （一）明确小额贷款公司的法律地位 (8) （二）实现小额贷款公司资金来源的多元化 (8) （三）建立完善的监督管理体制 (8) 参考文献 (9) 致谢 (10)
广东A银行个人贷款业务发展策略 第二章广东A银行个人贷款业务发展现状及问题成因分析 2.1广东A银行整体概况 广东A银行是A银行总行在广东省境内设立的一级分行，成立于二十世纪初，广 东分行总部位于广州市内。随着广东经济改革开放的浪潮，广东经济蒸蒸日上，广东A 银行也获得迅猛发展的动力，资产规模连连增长，各项经营业绩在A银行系统内名列前茅。广东A银行在全省范围内共有二级机构30多家，主要根据广东省内地级市和广州 市内区域而设立；各二级机构下面再分设经营网点，全省经营网点接近1000个，共有 员工超过2万人。A银行总行的分支机构遍布全球，为广东A银行与全球不同国家的银 行及其分支机构的业务关系提供了支持，已经与广东A银行建立代理关系的银行超过1000家，业务机构接近4000个。 广东A银行主要业务部门有公司业务部、个人业务部、结算业务部、信用卡部，分 管广东省内各二级机构的各条线金融业务。公司业务、外汇业务是广东A银行传统优势 业务，但近年来，广东A银行也在大力拓展银行卡和个人零售业务。 2.2广东A银行个人贷款业务的发展现状分析 二十世纪九十年代，广东A银行在同业中率先全面推出个人住房贷款、个人汽车贷款、个人教育助学贷款等专门为个人开办的贷款品种。目前广东A银行全省三十多家二 级机构，均有个人贷款业务的开办权，从面对客户接单，到贷款提交、发放贷款、贷款 档案移交、贷款收回等各步骤，均由各二级机构独立完成；为有效控制风险，产品设计、流程制度制定、额度分配、贷款审核、放款条件审核、电话核查、电话催收等业务，则 集中广东A银行省分行统一处理。 广东A银行目前开办的个人贷款业务种类较多，按贷款用途分，主要有消费贷款、 经营贷款和委托贷款三个大类；根据担保方式分，分为有担保贷款和无担保贷款两大类。有担保贷款包括抵押贷款、质押贷款、第三方担保贷款（包括自然人担保和担保公司担保），无担保贷款即信用贷款。综合各贷款的担保方式用途等，广东A银行目前开办的 个人贷款业务品种主要包括七大系列、30多个个品种，其中七大业务分别为个人住房贷 款系列、汽车贷款系列、教育助学贷款系列、个人消费贷款系列、投资经营贷款系列、 个人信用贷款系列、法人贷款系列等： 根据广东A银行个人贷款余额与不良率图显示，广东A银行个人贷款业务主要有 以下情况：①2007年至2013年期间，该行个人贷款余额逐年上升，尤其是2009年度，由于受国家“四万亿”宏观经济政策的影响，贷款余额更是急速上升，2010年至2013 年增长速度减缓，与2007、2008年增长情况相当。②在该行尚未结清的贷款中，个人 住房贷款一直是该行主要贷款品种，每年的住房贷款余额占比总贷款余额70%以上，该 行贷款余额的增长，大部分依赖于个人住房贷款余额的增长。③该行的个人住房公积金 贷款、个人投资经营贷款一直保持比较平稳的状态，除了2009年受国家“四万亿”宏 观经济政策的影响，该两项贷款品种的贷款余额增长明显以外，其余年份一直保持在相 当稳定的水平内，甚至略有降低。④该行的其它消费贷款余额，2007年在较高水平，余 额占比仅排在个人住房贷款之后，但2008年跌入低谷，自2009年开始又恢复逐年上升 趋势。⑤其余贷款品种，如教育、质押、法人零售贷款业务一直在总贷款业务中占比较低。⑥广东A银行个人贷款资产质量较好，总不良率较低，2007年至2013年一直保持 在1%以内。⑦该行各品种的不良率，基本保持稳定，一直保持在1%以内，但2013年度，质押和个人投资经营贷款的不良率略有上升，超过了1%；此外个人住房贷款不良率，与该行个人贷款总不良率基本保持一致。⑧该行个人汽车贷款不良率逐年上升，其
论我国商业银行个人理财业务的现状和发展 从未有一项金融业务像今天的“个人理财”这样火爆。在社会的各个领域、百姓的各个层面激起了千层浪。各家商业银行纷纷隆重推广自己的个人理财产品和服务。如工商银行的“理财金账户”、招商银行的“金葵花”、民生银行的“非凡理财”、广东发展银行的“真情理财”、上海银行的“慧通理财”等；各家媒体、电视财经节目将理财话题作为主打内容，各种理财杂志不断面世、报刊专辟理财版、多数大网站均设有理财栏目等；人们的投资意识和投资需求日益增强，纷纷将目光从最“原始”的储蓄理财转向更多形形色色的投资理财；理财洋证书纷纷入境，CWM（特许财富管理师）、CEP（理财策划师）、REP（注册财务规划师）等，种种现象表明，个人理财时代已经到来。 一、个人理财相关概念综述 个人理财（Personal Financial Planning）起源于美国。其概念是这样定义的：理财是评估客户各方面财务需求并提供专业理财规划以实现客户理财目标的综合过程，包括消费、收入与财产分析、保险保障、投资目标、退休计划、子女教育、税务策划及遗产管理等。由此可见，理财是对客户人生财务目标的长期规划和管理，它的价值在于有效地集合个人的财富，然后进入各种投资渠道，合理获得新创造的财富的一部份。 1. 个人理财是一个过程，而不仅仅是一种一次性的交易或者事项。这个过程是一个分析、评估、提出推荐和建议并进行实施的过程。 2. 客户经理进行个人理财时必须确定某个客户设定的生活目标是否可行。如果客户的目标是不可行、不合理的，那么客户经理就要向客户指出这一点，并且尽量帮助客户对其目标进行调整。 3. 在确定了某个客户目标的可行性后，个人理财就是确定如何来确保这些目标的实现。 综上所述，个人理财不仅仅是一门科学，更是一门艺术。它没有一个标准答案，有的仅仅是根据客户的现状、客户的需求、客户的目标所提供的一种长期的、专业的、有针对性的服务。从这个意义上说，个人理财所定位的就是高端客户，银行希望通过这样的服务手段来获得高端客户的贡献度和忠诚度，而对于普通客户来说，银行所提供的个人理财仅仅是一次性的销售。 二、国内银行个人理财业务现状 中国工商银行是国内最早推出个人理财业务的银行之一。早在1997年，工商银行上海分行就开设了理财工作室，在社会和客户中引起了强烈的反响。目前，工商银行的个人理财业务品种已经涵盖了账户管理、投资、贷款、结算、带来等几大类业务。从2001年至今，共行新投资改造了3000多个理财中心，相继开发了个人综合账户、贷款综合账户、理财业务分析、个人数据仓库等计算机应用系统。2002年底，推出了专为中高端客户享有的“理财金账户”、同时进一步完善了电话银行、网上银行等服务方式，形成了以营业网点为综合门户的多渠道服务体系，
小额贷款公司发展情况分析 为加强我市小额贷款公司发展，鼓励和引导民间资金支持地方经济发展，维护我市金融安全和社会稳定。现将我市小贷公司发展情况报告如下： （一）基本情况。自从xx年12月**市第一家小额贷款公司成立以来，**市小额贷款公司的数量增长较快。至xx年5月末，**市共有开业运营的小额贷款公司16家，总注册资本5.87亿元，经营资金总额5.92亿元，贷款余额为4.37亿元，当年累计发放贷款0.86亿元；从业人员105人，单家平均从业人员5人。单家公司最高注册资本为5.90亿元（桂平市金桂小贷公司），最低为0.1亿元（平南县安怡达小贷公司）。 （二）业务范围和经营模式。按小额贷款公司管理办法及其他相关法律法规，小额贷款公司的经营范围：办理各项小额贷款；办理小企业发展、管理、财务等咨询业务；其他经批准的业务。目前**辖区16家小额贷款公司经营的业务基本上只限于贷款业务，其中信用贷款余额3.12亿元，担保贷款余额1.05亿元，其他贷款形式余额0.21亿元。 （三）内控管理情况。目前，**市16家小额贷款公司均实行独立核算，自负盈亏，高层管理人员设有董事长或执行董事、总经理，下
设客户业务部、风险监管部、财务会计部等部门。各家小额贷款公司制定有比较严格和合理的内控管理制度，具体包括：公司章程、小额贷款公司业务管理制度、财务管理制度、风险监控制度、信息披露制度、档案管理制度、公司股东会议规则、人事管理办法等涉及公司运营的各方面的，各家小额贷款公司的经营管理比较规范。 （四）财务状况和违规状况。截至xx年5月末，**市小额贷款公司实现利润总额为329万元，其中有6家利润为正数，9家为负数，1家正在转让过程中。主要是部分小贷公司经营管理出现风险，利息收入无法正常等原因导致利润为负数。目前**市各家小额贷款公司在发起设立、资金筹集、经营范围、利率设定、非法集资等各方面都没有发生违法违规现象，在合法经营的基础上健康发展。 (一) 资金受到限制，公司规模难以扩大。小额贷款公司大部分资金都公司的股东，而股东本身经营着多种行业业务，难以抽调更多的资金来增资。另外，金融机构受到上级行或监管部门监管限制，禁止信贷资金融入小额贷款公司；小额贷款公司缺乏有效的抵押资产，而只有股权质押，也难以通过其他渠道获得资金。因此，信贷需求旺盛与贷款资金供给矛盾严重，小额贷款公司规模难以扩大。 （二）抵押业务手续繁琐，费用高。
民间借贷的现状及存在问题分析 内容摘要：民间借贷作为一种方便灵活的直接融资手段，在弥补正规金融机构 不足、缓解资金供需矛盾方面发挥了重要作用，极大地促进了我国民营经济的发展，其存在的合理性和必要性已经毋庸置疑。但是，与正规金融机构相比，民间借贷是资金供需双方的自发行为，缺乏监管性，再加上相关法律法规不健全，伴随着民间借贷规模的进一步扩大，因民间借贷而引发的社会纠纷亦呈现出愈演愈烈的趋势，高利贷、非法集资等一系列问题使得民间借贷行为的风险性日渐加大。因此，如何防范和化解民间借贷发展过程中存在的不和谐因素，降低民间借贷的风险，就成为民间借贷发展道路中需要加以正视的重要问题。 关键词：民间借贷高利贷非法集资 一、民间借贷的内涵 （一）民间借贷的几种不同定义 现行法律法规并未对民间借贷概念作出规定，学者们的相关研究也没有形成一个统一的认识。国外研究中一般将民间借贷称为非正规金融，和正规金融一样是一国金融体系的组成部分。有学者认为，民间借贷是“公民之间不经国家金融行政主管机关批准或者许可，依照约定进行资金借贷的一种民事法律行为”将民间借贷看作是仅发生在公民之间的一种资金借贷行为。也有学者认为民间借贷是“公民之间和非金融机构的法人、其他组织与公民之间的相互借贷货币、实物和其他财产的行为”，民间借贷的主体不仅限于公民之间，还包括非金融机构的法人和其他组织，同时民间借贷的对象范围广泛，包括货币、实物和其他财产。随着民间借贷市场规模的壮大，民间借贷在经济运行中发挥了越来越大的作用，与正规金融的关系成为学者们关注的话题，越来越多的国内学者也倾向于将民间借贷与正规金融相提并论。较为典型的论述是认为民间借贷是相对于正规金融而言的非正规金融，是金融体系中不受国家信用控制和监管当局监管的金融交易活动，与正规金融一起组成一国的金融体系。类似的观点认为民间借贷是游离于正规金融监管之外的，“不受政府对于资本金、储备和流动性、存贷款利率限制、强制性信贷目标以及审计报告要求约束的金融活动”，民间借贷与正规金融机构借贷的重要区别在于其不受监管性。 （二）民间借贷的主体和对象 在对民间借贷的不同定义进行分析的过程中，民间借贷的主体和对象无疑是需要特别加以说明的问题。主体是民间借贷的参与者，对象则是主体在参与民间借贷过程中权利义务所指向的对象，二者在一定程度上决定了民间借贷的范围。民间借贷最早就是在自然人之间发生的，我国《合同法》也对自然人之间借款做
毕业论文（设计） 论文题目：工商银行个人理财业务及产品的发展现状、问 题及对策 学生姓名丄 学号： 专业： 班级: 指导教师:
完成日期：年月日 工商银行个人理财业务及产品的发展现状、问题及对策 摘要 随着我国社会经济的快速发展，居民生活水平不断提高，个人可支配收入迅速增长。 在个人财富不断积累的同时，人们开始更多地关注自身的财务状况，客观上产生了个人理财需求，进而催生了工商银行的个人理财业务。工商银行作为国内最早推出个人理财业务的工商银行之一，已经初步形成了具有一定影响力的个人理财业务品牌。个人理财业务最早出现在瑞士，之后在美国、欧洲以及亚洲的日本、香港等经济发达国家和地区获得了迅速的推广，现已成为世界各大银行的一项主要业务。在巨大的市场需求和机遇面前，包括银行在内的各种金融机构纷纷挖掘自身潜力和优势，加大科技投入，建立个人理财平台，积极抢占个人理财市场，使个人理财的市场竞争日趋激烈。本文针对我国工商银行个人理财现状，对比发达国家和地区发展概况，陈述我国存在的问题，找岀其制约因素，最后提出问题的解决措施，探讨我国工商 银行应该如何开展个人理财业务。 关键词：工商银行；现状；问题；策略
Abstract Along with the rapid development of social economy in our country, the continuous improvement of living stan dards, pers onal disposable in come is growing rapidly. In personal wealth accumulated at the same time, people began to pay more attention to its financial situation, objectively produced pers onal ancial n eeds, and expedites the emerge nee of the industrial and Commercial Bank of the personal financial management business, industrial and Commercial Bank of China as the first to launch one of the industrial and Commercial Bank of personal finan ci al services, has been initially formed with a certain influence of personal financial services brand. Personal financial business the first appeared in Switzerland. After in the United States, Europe and Asia, Japan, Hong Kong, and other economically developed countries and regions won the rapid promotion, is now Become one of the main business of the large banks all over the world. In front of the huge market dema nd and opport un ities, including banks, fin ancial institutio ns have to dig its potential and advantages, increase in vestme nt in science and tech no logy, establish personal fina nee platform, actively seize the personal finance market so that personal financial market competition becomes increasingly fierce. In this paper, according to the China Industrial and commercial bank personal financial situation, compared with the developed countries and regions in the development of the situation, stating the problems existing in our country, find out the restriction factors, finally puts forward the measures to solve the problem, to industrial and Commercial Bank of China should be how to develop the personal financial management business. Key WOrdS：lndustrial and Commercial Bank of China; current situation; problem; strategy