汽车消费贷款的风险与管理随着汽车消费的日益普及和生活水平的提高，越来越多的人选择通过消费贷款来购买汽车。然而，汽车消费贷款也存在一定的风险，需要合理的管理。本文将从三个方面探讨汽车消费贷款的风险与管理。
第一、风险之一：财务压力
汽车消费贷款可以让消费者更轻松地拥有一辆车，但也给他们带来了一定的财务压力。首先，贷款会增加个人负债，需要承担利息和还款的责任。如果财务状况不乐观，还款能力出现问题，将会面临逾期还款、信用记录受损等风险。其次，汽车的保养、燃料、保险等费用也需要相应的支出。如果财务管理不善，可能会陷入经济困境。
相应的管理策略是，首先在购车前要做好充分的财务规划，合理评估自己的还款能力和消费承受能力，确保贷款金额合理、可承受。其次，购车后要建立健全的预算制度，统筹安排好各项费用，确保能按时足额还款，并做好灵活的储蓄以备不时之需。同时，在日常使用中要合理利用车辆资源，控制额外的开销。
第二、风险之二：车辆抵押与价值损失
汽车消费贷款一般需要将车辆作为抵押物，这就意味着一旦贷款出现问题，银行有权收回抵押物。如果消费者无法按时还款，可能会面临车辆被拖走的风险，丧失较大的投资价值。此外，汽车的价值也会随着时间的推移而逐渐下降，尤其是新车在第一年的价值下降较为明显。
为了应对这种风险，消费者首先要选择可靠的金融机构，避免陷入
高利贷或信用风险。其次，购买汽车时要选择符合个人需求、品牌信
誉好的车型，降低因汽车价值下降带来的损失。此外，定期进行车辆
保养和维修，延长汽车的寿命和使用价值，为车辆抵押期限结束后的
转手或卖出提供更好的保值保护。
第三、风险之三：催收与法律风险
在汽车消费贷款过程中，如果无法按时还款，消费者可能面临催收
行为和法律纠纷的风险。银行或金融机构有权通过各种方式追讨欠款，例如电话催收、上门讨债等。如果当事人无法妥善处理，可能会陷入
更为复杂且繁琐的法律诉讼纠纷之中。
因此，催收的风险与法律风险需要得到充分的重视和合理的管理。
消费者应该保持良好的还款记录，及时与金融机构沟通，寻求合理的
还款方式和减免利息的措施。同时，对于有可能发生法律纠纷的情况，消费者要咨询专业的法律意见，了解相关的法律法规，保护自己的权益。
综上所述，汽车消费贷款的风险与管理不容忽视。消费者在购车前
要充分评估自身的还款能力和财务状况，并制定合理的预算和规划。
在购买车辆时，要选择可靠的金融机构和具备信誉的车型。购车后，
要定期进行保养和维修，注意车辆的保值和使用价值。同时，妥善处
理与金融机构的沟通，合法合规地还款，并当有法律问题时寻求专业
意见。只有合理管理风险，才能更好地享受汽车消费贷款带来的便利
和快乐。
个人汽车信贷业务风险分析及防范措施 一、个人汽车消费信贷的风险分析 2005年以前,全国各家商业银行在个人车贷市场上竞争相当激烈,中国个人汽车消费贷款不良激增。近年,各行放慢了个人汽车贷款市场的争夺,车贷发展相对放缓,车贷资产质量也有明显好转,但是个人汽车贷款风险潜伏性、渐进性的特点,还应引起重视,历史的教训不能忘记,下面就车贷不良贷款产生根源简单分析如下: 一是来自社会的信用风险居高不下。由于我国个人征信体系还不健全,个人收入证明可信度较低,银行了解核实借款人负债情况难度较大,无法充分掌握借款人真实信用状况,这是不良贷款的外部成因。 二是银行抵御信用风险能力较低,工作人员的业务素质良莠不齐,控制风险的手段不多,对借款人信用状况普遍没有落实追踪评价,不能有效防范贷款风险,这是形成不良贷款的基础因素。 三是部分经办银行和中介机构违规操作行为增加了贷款风险,贷前调查不真实,对借款人的还款能力和资信调查流于形式,贷中审查环节缺乏有效制约机制,贷后管理薄弱,重贷轻管现象较为普遍,这是造成不良贷款的根本原因。具体研究产生不良贷款的风险点主要反映在以下五个方面: 第一,抵押汽车的监控及处置风险。目前个人汽车消费贷款大部分是以所购车辆作抵押,由于车辆流动性强,一旦出现贷款逾期,银行追索处置抵押物十分困难。从已发放的个人汽车消费贷款来看,本地购车、异地上牌的贷款在处理抵押资产时更为困难。此外,汽车价格在竞争中连续走低,特别是某些轿车车价下降幅度较大,抵押物存在贬值风险。一旦抵押物价值低于所贷款金额,还贷风险便显著增加。 第二,借款人还款能力的波动风险。主要表现为部分私营企业业主、个体户以经营收入来偿还银行贷款本息,其还贷能力具有不确定性。据不完全统计,造成个人汽车消费不良贷款的借款主体约一半以上是私营企业主和个体工商户。此外,借款人所在单位不景气、工作变动后收入状况发生变化,将导致借款人偿还能力下降,造成贷款拖欠。
汽车金融公司信贷风险内部控制调研分析--大众汽车金融公 司为例 1. 市场背景 汽车金融公司是指由汽车制造商、汽车经销商、保险公司、银 行等机构组建成的专业金融服务机构，主要为消费者提供新车销售 和旧车融资服务。随着国民经济的快速发展和人民生活水平的提高，汽车金融发展潜力巨大，越来越多的汽车金融公司被设立。 大众汽车金融公司是全球知名的汽车金融公司之一，成立于 1979年，总部位于德国，其业务范围涵盖汽车金融、保险及其他与 汽车相关的金融服务。 2. 风险控制体系 大众汽车金融公司的风险控制体系主要包括信贷风险、市场风险、操作风险、流动性风险、信用风险和战略风险等方面。其中， 信贷风险是其最主要的风险。 （1）信贷风险 大众汽车金融公司在信贷风险方面主要采取以下控制措施： - 严格控制贷款额度和贷款期限； - 通过客户信用报告等手段评估客户的还款信用，避免逾期和 违约； - 设立风险预警机制，及时识别信贷风险，采取措施进行处理； - 对高风险的借款人采取更为严格的审批措施。 （2）市场风险
在市场风险方面，大众汽车金融公司主要采取以下控制措施： - 定期进行市场分析和风险评估，及时调整风险控制策略； - 严格控制各类风险暴露度，降低市场波动的影响； - 通过对冲等手段降低市场风险。 （3）操作风险 在操作风险方面，大众汽车金融公司主要采取以下控制措施： - 加强内部控制，建立操作纪律； - 设立严格的操作流程和控制制度，并不断完善； - 加强对员工的培训，提高员工的操作技能和风险意识。 （4）流动性风险 在流动性风险方面，大众汽车金融公司主要采取以下控制措施：- 确保充足的流动性储备； - 建立灵活的资金管理体系，及时调整资产和负债的结构； - 加强与银行等基础设施机构的合作，提高资金利用效率。（5）信用风险 在信用风险方面，大众汽车金融公司主要采取以下控制措施： - 采取严格的借款人资格审查和信用评估； - 建立完善的催收机制，及时跟进违约借款人； - 加强内部控制，避免人为失误导致信用风险。 （6）战略风险 在战略风险方面，大众汽车金融公司主要采取以下控制措施： - 加强对各类政策、法规的监测和分析，及时调整战略；
汽车消费贷款的风险与管理随着汽车消费的日益普及和生活水平的提高，越来越多的人选择通过消费贷款来购买汽车。然而，汽车消费贷款也存在一定的风险，需要合理的管理。本文将从三个方面探讨汽车消费贷款的风险与管理。 第一、风险之一：财务压力 汽车消费贷款可以让消费者更轻松地拥有一辆车，但也给他们带来了一定的财务压力。首先，贷款会增加个人负债，需要承担利息和还款的责任。如果财务状况不乐观，还款能力出现问题，将会面临逾期还款、信用记录受损等风险。其次，汽车的保养、燃料、保险等费用也需要相应的支出。如果财务管理不善，可能会陷入经济困境。 相应的管理策略是，首先在购车前要做好充分的财务规划，合理评估自己的还款能力和消费承受能力，确保贷款金额合理、可承受。其次，购车后要建立健全的预算制度，统筹安排好各项费用，确保能按时足额还款，并做好灵活的储蓄以备不时之需。同时，在日常使用中要合理利用车辆资源，控制额外的开销。 第二、风险之二：车辆抵押与价值损失 汽车消费贷款一般需要将车辆作为抵押物，这就意味着一旦贷款出现问题，银行有权收回抵押物。如果消费者无法按时还款，可能会面临车辆被拖走的风险，丧失较大的投资价值。此外，汽车的价值也会随着时间的推移而逐渐下降，尤其是新车在第一年的价值下降较为明显。
为了应对这种风险，消费者首先要选择可靠的金融机构，避免陷入 高利贷或信用风险。其次，购买汽车时要选择符合个人需求、品牌信 誉好的车型，降低因汽车价值下降带来的损失。此外，定期进行车辆 保养和维修，延长汽车的寿命和使用价值，为车辆抵押期限结束后的 转手或卖出提供更好的保值保护。 第三、风险之三：催收与法律风险 在汽车消费贷款过程中，如果无法按时还款，消费者可能面临催收 行为和法律纠纷的风险。银行或金融机构有权通过各种方式追讨欠款，例如电话催收、上门讨债等。如果当事人无法妥善处理，可能会陷入 更为复杂且繁琐的法律诉讼纠纷之中。 因此，催收的风险与法律风险需要得到充分的重视和合理的管理。 消费者应该保持良好的还款记录，及时与金融机构沟通，寻求合理的 还款方式和减免利息的措施。同时，对于有可能发生法律纠纷的情况，消费者要咨询专业的法律意见，了解相关的法律法规，保护自己的权益。 综上所述，汽车消费贷款的风险与管理不容忽视。消费者在购车前 要充分评估自身的还款能力和财务状况，并制定合理的预算和规划。 在购买车辆时，要选择可靠的金融机构和具备信誉的车型。购车后， 要定期进行保养和维修，注意车辆的保值和使用价值。同时，妥善处 理与金融机构的沟通，合法合规地还款，并当有法律问题时寻求专业 意见。只有合理管理风险，才能更好地享受汽车消费贷款带来的便利 和快乐。
汽车消费贷款中可能遇到的风险 1、金融风险 贯穿于汽车消费贷款的全过程，对于银行方来说，最大的风险是借款人的还款能力。如借款人因不履行合同义务的疾病、事故、死亡等和担保人发生因不能履行合同义务的合并、重组、解散、破产等影响借款人、担保人完全民事行为能力与责任能力的情况；借款人或担保人涉入诉讼、监管等由国家行政或司法机关宣布的对其财产的没收及其处分权的限制，或存在这种情况发生的威胁。 2、贸易风险 从订货谈判到试车验收都存在风险。虽然社会建立了相应的配套机构和防范措施，如运输保险、商品检验、商务仲裁等都对风险采取了防范和补救措施，但由于人们对风险的理解和认识程度不同，加上企事业单位管理经验不足等因素，这些手段未被完全运用，使得贸易风险依然存在。 3、经济环境风险 环境的变化会对汽车消费贷款产生风险。社会经济秩序和政策的
稳定性、产业结构的布局、经济发展态势、地方政府的关注程度都是汽车消费贷款产生风险的经济环境因素。 4、产品市场风险 汽车消费贷款，要了解该型汽车产品的销售、市场占有率、占有能力、产品市场的发展趋势、消费结构以及消费者的心态和消费能力。 5、不可抗力 有些风险不是人为的，属于不可抗力，如自然灾害、战争等对于这种风险只能采取防范和补救措施，出现问题时，争取把风险降到最低点。 6、经营管理风险 如指导方针战略错误、目标的错误理解，方案的错误以及管理失误等无法正常经营的风险。 7、法律风险 可能被起诉或承担法律的或合同的责任。银行金融机构的汽车消
费贷款还存在抵押权与法定优先权相冲突的风险。汽车消费贷款抵押权是基于商业银行与当事人之间的约定而产生的担保物权，它的成立并非源于法律规定，其受偿顺序只能屈居法定优先权之后。二者一旦相遇，将会导致商业银行的汽车消费抵押权无法实现，从而导致债权悬空。法定优先权主要包括：税收优先权、土地使用权、出让金优先权、职工安置费优先权、建设工程款优先权、留置优先权等。
汽车消费信贷风险与防范研究 摘要:互联网时代拓宽了传统汽车金融行业的盈利模式，也带来了新的风险。本文简要介绍我国汽车消费信贷的发展与现状，并在此基础上选取4家汽车贷款网络平台与部分江苏省企业，采用理论研究与案例分析相结合的方式，深入研究“互联网+”时代下我国汽车消费信贷存在的风险与影响因素，为我国汽车信贷业务的稳定发展与风险防范提出有效建议。 关键词:“互联网+”时代;汽车消费信贷;信贷风险;防范措施 近年来，我国“互联网+汽车”供应链金融模式飞速发展，汽车消费信贷关注度逐年升高，对其风险的研究与防范至关重要。本文从理论与实证相结合的角度进行风险研究，为风险防范提出政策性建议。 1我国汽车消费信贷概述 1.1汽车消费信贷及发展历程。汽车消费信贷是指贷款人对申请购买汽车的借款人发放人民币贷款，是汽车金融服
务中最主要的部分。我国的汽车消费信贷起步于1995年，经历了萌芽、爆发、调整和稳步发展4个阶段。发展初期因缺少相应的风险控制手段而被叫停，直至1999年央行出台相关政策，产生了“银行-保险公司-经销商-厂商”4方联动的合作模式。随着风险的聚集与赔付率的大幅提高，2004年中国保监会叫停车贷险，原有模式瓦解，汽车消费信贷进入阶段性低谷时期;同年，银监会出台《汽车贷款管理方法》，进一步调整规范车贷市场。2018年实施《关于调整汽车贷款有关政策的通知》，切实加强汽车贷款全流程管理，其发展逐步专业化、规模化。1.2现状。据前瞻产业研究院数据显示，我国汽车销售量总体呈上升趋势，2018年汽车消费信贷市场规模达9654亿元，且近三年内稳步增长。2017年我国汽车金融渗透率约为40%，远低于发达国家，汽车金融还处于初级阶段。汽车消费贷款作为中国汽车零售金融服务的主体，约占85%的市场规模，集中分布在经济发达地区，贷款主体仍为商业银行(41%)。在国家政策指导与调控下，江苏省汽车产业和金融信贷迅速发展。据江苏省统计局数据显示，2018年江苏省汽车产能全国第一，金融信贷规模扩大，年末金融机构贷款余额比年初增长13.3%，增加13572.4亿元。 2风险研究
根据关于车贷业务长借短还的风险 近年来，随着汽车消费的普及化和车贷业务的发展，越来越多的人选择通过贷款购买汽车。然而，长借短还的车贷方式也成为一种常见的现象，这种方式存在一定的风险。 长借短还是指借款人通过贷款购买汽车后，选择较长的贷款期限，同时每月只偿还较低的还款额。这种方式看似能够减轻还款压力，但实际上却存在一定的风险。 长借短还的方式会导致贷款利息增加。由于贷款期限较长，利息会随之增加。而每月只偿还较低的还款额，意味着借款人需要更多的时间来偿还贷款，从而增加了贷款利息的支出。 长借短还容易导致还款周期延长。根据长借短还的方式，借款人需要较长的时间来偿还贷款。在这个过程中，借款人需要负担更多的还款压力，而且还款周期也会相应延长，从而影响借款人的资金流动性。 长借短还还可能导致负债累积。由于每月只偿还较低的还款额，借款人可能会有更多的资金用于其他方面的消费，从而增加了债务的累积。当借款人无法按时偿还贷款时，可能会陷入债务危机，甚至面临资产被收回的风险。 长借短还的方式还容易导致沉迷于消费。由于每月只需要偿还较低
的还款额，借款人可能会对自己的购车行为产生过度乐观的看法，认为自己能够轻松应对贷款压力。然而，当借款人面临其他紧急支出时，可能无法及时偿还贷款，进而进一步加剧了自己的经济困境。因此，对于车贷业务长借短还的风险，借款人应该保持审慎的态度。在选择贷款期限时，应根据自身的经济状况和还款能力来合理规划。同时，借款人应该充分了解贷款的相关信息，包括贷款利率、还款方式等，以便做出明智的决策。 借款人还应该合理安排自己的消费行为，避免过度消费和沉迷于消费的情况发生。对于紧急支出，借款人应该提前做好预算，并做好应对措施，以确保能够按时偿还贷款。 对于银行和金融机构来说，应该加强对借款人的风险评估和贷款审批流程。在放贷之前，应该对借款人的资信状况进行全面评估，确保借款人有足够的还款能力。同时，应该加强对借款人的借款用途的监管，防止借款人将贷款用于非法或不当消费。 车贷业务长借短还的风险不容忽视。借款人应该保持谨慎的态度，合理规划贷款期限，避免贷款利息增加和还款周期延长。同时，应该合理安排自己的消费行为，避免过度消费和沉迷于消费。银行和金融机构也应该加强对借款人的风险评估和贷款审批流程，确保贷款的安全性和可持续性。只有这样，车贷业务才能更好地为借款人提供帮助，促进经济的发展。
商业银行个人汽车贷款风险与防范 随着我国经济的快速发展和各种交通设施的日益完善，如今的汽车已经成为了许多人 日常生活中必不可少的交通工具。而对于那些无法一次性付清整个购车款的消费者来说， 个人汽车贷款成为了一种常见的购车方式。但是，商业银行在向消费者提供汽车贷款的过 程中也面临着种种风险和挑战。本文将从个人汽车贷款的概念、风险因素以及防范措施三 个方面，对商业银行在向消费者提供个人汽车贷款时所面临的风险进行分析和探讨。 一、个人汽车贷款的概念及流程 个人汽车贷款，顾名思义就是指银行向个人提供的专门用于购车的贷款。它是一种长 期的借款方式，常常以分期还款的方式进行。具体而言，个人首先需要选择一款适合自己 的汽车，然后向银行提交相应的申请，等待银行对其信用状况和还款能力等方面的审核后，如果通过审核，则银行将向其发放贷款，并按照约定的期限和利率要求其按时还款，直到 还清整个贷款为止。 二、个人汽车贷款的风险因素 1.信用风险 对于银行而言，个人汽车贷款的信用风险是最为关键的一点。在向个人提供贷款之前，银行需要对其信用状况进行细致的审查。如果借款人的信用记录不良，或者存在过多债务，那么银行就有可能会拒绝其申请，或者要求其提供担保，以降低信用风险。 2.市场风险 个人汽车贷款还存在市场风险。购买汽车的价格受到市场供求关系的影响，价格波动 可能会对银行的贷款回收造成影响。如果市场价格下跌，那么借款人可能无法在贷款期限 内偿还全部贷款，从而可能造成银行的贷款违约或坏账。 3.利率风险 银行通常会将贷款利率与市场利率挂钩，如果市场利率上升，那么贷款利率也会上升。如果借款人无法承受利率上升带来的额外负担，就可能无法按时还款，导致贷款违约。 4.操作风险 在个人汽车贷款过程中，还存在着一些操作风险。例如在贷款申请和审批过程中发生 人为操作错误，导致资料审核不准确，或者处理程序出现错误，可能会影响银行对借款人 的信用风险判断，进而影响到借款人的授信额度和利率。 1.加强贷前审查
商业银行个人汽车贷款风险与防范 1.利率风险 商业银行个人汽车贷款利率与市场利率波动存在一定的风险，银行涉足的个人汽车贷 款市场容易被利率变动、高利率竞争等变化因素造成影响，给用户的还款造成一定的压力，同样也会影响银行贷款收款的利息。 2.信用风险 为扩大汽车贷款业务，银行对贷款人的资信状况评估必须引起重视，如果贷款人的信 用状况不佳，很容易造成不良贷款，最终让银行承担损失。 3.流动性风险 如果银行财务机制设置不当，容易造成流动性陷阱而导致的财务风险，如果自身的流 动性问题无法解决，将无法正常向用户发放汽车贷款，这将给银行带来不可估量的损失。 4.市场风险 银行的个人汽车贷款业务的盈利空间主要依赖于市场需求量的大小和市场的拓展能力。如果市场因为某些因素受到影响，银行的利润和业绩将受到影响。 5.品牌风险 银行形象和社会声誉以及客户满意度被认为是银行最基础的品牌价值，如果客户对个 人汽车贷款存在的问题已经失去信心，对银行的品牌形象和信誉造成负面影响，将在竞争 激烈的金融市场中大大削弱银行的竞争力。 1.严格规范信贷审批流程 银行应该建立完整的信贷审批体系和风险管理评估模型，确保客户的还款能力，控制 信用风险，防范不良贷款，同时还需要根据市场情况和经济形势及时进行调整。 2.合理定价 银行需要根据市场变化及时制定贷款利率，避免由于利率过高而回报失去竞争的优势，但同时也不能在贷款利率过低的情况下为了争取客源而忽视贷款质量。 3.严格控制风险区域和行业 银行需要通过风险感知机制和风险预警机制，及时关注贷款风险区域以及高风险行业，做好充足的风险管控措施，防范贷款风险导致的不良贷款损失。
金融支持汽车消费存在的问题金融支持汽车消费在许多国家和地区都是普遍的，以促进汽车工业的增长和帮助消费者购买车辆。然而，这种支持也存在一些问题和挑战，如下所述： 1.负债问题： 金融支持可能导致消费者过度借贷，购买超出其经济能力的汽车。这可能导致负债问题和还款能力不足。 2.环境和交通问题： 金融支持可能鼓励更多的人购买汽车，增加交通拥堵和环境污染问题。这可能与可持续性目标相抵触。 3.金融风险： 金融机构可能面临贷款违约的风险，特别是在经济不景气时。大规模汽车贷款违约可能对金融体系产生负面影响。 4.不平等问题： 金融支持可能不平等地分配，使那些财力不足的人无法享受到贷款和购车的机会。 5.车辆退值问题： 新车价值通常在购买后迅速下降，导致许多人贷款金额高于车辆的实际价值。这可能在以后的贷款交易中产生问题。 6.竞争问题： 金融支持可能促使汽车制造商竞相提供更多的贷款和融资优惠，这可能导致市场上的价格战和压低汽车价格。 7.政府财政问题： 政府提供金融支持需要投入大量资金，这可能对政府财政构成压
力，尤其是在大规模支持计划下。 8.不良贷款问题： 部分贷款可能会变成不良贷款，影响金融机构的稳定性。这可能导致金融监管机构采取措施来规范汽车贷款市场。 9.安全问题： 金融支持可能促使一些消费者购买低价值、低安全性的车辆，增加交通事故的风险。 10.政策调整风险： 金融支持政策可能会受到政府政策的影响，政策的变化可能对汽车市场和消费者产生不稳定性。 解决这些问题需要综合考虑金融支持政策的影响，确保其有助于汽车市场的稳健增长，同时不引发不良后果。政府、金融机构和消费者都需要积极参与，以确保金融支持的有效性和可持续性。
商业银行个人汽车贷款风险与防范 商业银行个人汽车贷款业务是一种常见的金融服务，为广大个人客户提供购车资金支持。由于汽车贷款具有较高的风险性，在开展该业务时需要注意并采取相应的防范措施。 商业银行应加强对个人汽车贷款风险的认识。个人汽车贷款的风险主要体现在客户信用风险、经济风险和市场风险等方面。客户信用风险是指借款人无力偿还贷款的风险，而经济风险则包括恶劣的经济环境导致客户购车能力下降的风险。市场风险则是指汽车市场的变动导致车辆抵押价值下降的风险。只有充分了解这些风险，商业银行才能做出恰当的决策和风险控制策略。 商业银行应加强对客户信用状况的评估。在个人汽车贷款业务中，客户的信用状况是决定是否批准贷款的重要因素。商业银行应建立完善的客户信用评估体系，收集客户的个人信息以及征信报告等，并通过科学的评估方法对其信用状况进行评估。商业银行还应定期跟踪客户的还款记录，及时发现风险。 商业银行应精细化管理个人汽车贷款风险。为防范个人汽车贷款风险，商业银行应制定严格的贷前审核和贷后管理制度。在贷前审核阶段，商业银行应仔细核查客户所提供的各项材料，包括收入证明、资产状况、购车合同等，并进行充分的尽职调查。在贷后管理阶段，商业银行应加强与客户的联系和沟通，提醒客户按时还款，并及时采取措施对逾期未还款的客户展开催收工作。 商业银行应积极应对个人汽车贷款风险。在面对个人汽车贷款风险时，商业银行应灵活运用利率、贷款期限、抵押物要求等手段对风险进行调控。商业银行还可以与保险公司合作，为个人汽车贷款客户提供购车贷款保险，以降低风险。商业银行还应加强与汽车厂商和经销商的合作，共同参与风险管理和风险防范工作。 个人汽车贷款业务是商业银行的重要业务之一，但同时也存在较高的风险。商业银行应加强对个人汽车贷款风险的认识，加强客户信用评估，精细化管理个人汽车贷款风险，并积极应对风险。只有这样，商业银行才能有效控制风险，确保个人汽车贷款业务的健康发展。
商用车按揭风险管理意见 一、风险管理概述 商用车按揭业务是指金融机构向客户提供购车贷款，将商用车作为抵押物的一种贷款形式。由于商用车的特殊性质以及经济环境的不稳定性，风险管理对于金融机构来说至关重要。本文将从四个方面提出商用车按揭风险管理的意见。 二、风险评估与审查 风险评估与审查是商用车按揭业务中的首要步骤。金融机构应对借款人的资信状况和还款能力进行全面评估。评估包括但不限于借款人的信用记录、经营状况、还款来源、担保情况等。同时，金融机构还应对商用车的市场价值和质量进行评估，确保其作为抵押物的稳定性和可行性。 三、合同管理与制定 合同管理是商用车按揭风险管理中的核心环节。金融机构应制定详细的合同条款，明确双方的权利和义务，并确保其合法性和有效性。合同中应包括贷款金额、利率、借款期限、还款方式等重要信息，并明确违约责任和解决争议的方式。同时，金融机构还应建立合同管理体系，加强对合同履行情况的监督和管理，及时发现并妥善处理合同风险。 四、抵押物管理与风险控制
商用车作为抵押物对于商用车按揭业务的风险控制至关重要。金融 机构应建立完善的抵押物管理制度，确保商用车的抵押价值和质量。 具体措施包括但不限于商用车评估、车辆信息登记、抵押物保险等。 同时，金融机构还应定期对抵押物进行检查和评估，及时发现抵押物 价值的变化和风险因素。 五、信用风险管理与控制 商用车按揭业务中的信用风险是金融机构面临的主要风险之一。金 融机构应建立完善的信用风险管理体系，包括但不限于风险预警机制、不良资产管理、逾期贷款处理等。同时，金融机构还应积极与借款人 保持沟通，及时了解其经营状况和还款能力，并采取相应的措施，如 调整还款计划、提供临时资金支持等，以减少信用风险的发生和影响。 六、风险监测与应对 风险监测与应对是商用车按揭风险管理中的重要环节。金融机构应 建立健全的风险监测机制，及时了解商用车按揭业务中的风险情况和 变化趋势。同时，金融机构还应制定相应的风险应对措施，包括但不 限于制定风险防范策略、建立风险预警机制、建立应急处理机制等， 以减少和应对风险事件的发生和影响。 七、总结与建议 商用车按揭风险管理对于金融机构来说至关重要。本文提出了风险 评估与审查、合同管理与制定、抵押物管理与风险控制、信用风险管 理与控制、风险监测与应对等意见，希望能够对商用车按揭风险管理
JH二手车按揭风险管控方案 一、宁波车市状况： （一）机动车保有量： 宁波市机动车保有量超过137万辆，每年以超过15%旳速度递增。 （二）民用汽车保有量： 宁波市民用汽车保有量超过70万辆，同比增长33.6%。 （三）私家车保有量： 宁波市私人轿车保有量超过40万辆； （四）机动车驾驶人： 宁波市机动车驾驶人员数量超过160万人，整年受理汽车驾驶考试旳人数超过50万人，年度新增汽车驾驶人员超过15万人。 （五）新车年销售量： ，宁波汽车销售为11.7万辆，估计超过12万辆。 （六）二手车交易量： 宁波二手车上牌量为5.8万辆，加上调档二手车数量，二手车总交易量超过7万辆，同比增长２5％以上，根据上六个月交易量靠近4万辆，整年将超过8万辆。 （七）二手车商数量： 宁波市从事二手车旳中介超过400家，加上涉足二手车业务旳新车经销商，二手车车商不少有500家，二手车市场超过12家； （八）新旧车比例：
二、二手车行业发展： （一）产业地位： 汽车产业是国家支柱型产业，二手车是汽车产业发展旳关键环节，是新车市场发展旳“下水道”，假如“下水道”堵塞，就必然会堵塞整个汽车产业旳发展，因此二手车行业旳迅速发展，将是市场旳必然。 （二）产业周期： 汽车产业在国内发展２０数年，现已进入家轿高速成长期，而二手车行业才刚刚起步，还处在市场旳探索阶段，要到达向日本、欧美等发达国家旳成熟水平还需要二十年旳时间,开始，二手车市场将进入发展快车道。 （三）消费习惯： 伴随汽车产业旳高速发展，汽车消费观已趋于务实，在加上目前旳二手车基本上都是二、三年左右旳车龄，车况质量好，并且保值性强，性价比非常高。越来越多旳人由本来购车必选新车，逐渐开始向二手车转变，尤其购第一辆车越来越倾向于二手车。根据企业调研数据显示：80后、90后年轻人准备在二年内买车旳消费者占76.3%，其中有选择二手车意向旳超过303%。 （四）二手车按揭： 伴随宁波市都市化发展加紧，私家车基本成了一般大众生活、工作交通必备旳工具。“汽车产业就是金融产业”，没有金融产业，汽车产业就不也许得到高速发展。汽车金融不仅仅指产业流畅，更指消费金融，伴随汽车保有量逐年递增，二手车按揭市场必将会越来越大，越来越充斥生命力和活力。 从上述分析可以发现，二手车行业正逐渐由发展初期，逐渐进入迅速成长期，整个行业充斥无限机遇和商机，谁能精确把握行业本质，并制定相适应旳商业模式，谁就先抢占先机。
汽车消费信贷的风险诠释透析 (2) 汽车消费信贷的风险诠释透析 (2)精选2篇（一） 汽车消费信贷是指消费者通过贷款来购置汽车。然而，汽车消费信贷存在一定的风险，下面是对这些风险的透析： 1. 贷款违约风险：消费者在贷款还款期间，可能由于各种原因无法按时归还贷款。此时，银行或金融机构将面临不良贷款的风险。 2. 汽车价值下降风险：购置的汽车在使用过程中其价值可能会下降。假如消费者出现 还款困难，当汽车的价值低于贷款余额时，银行或金融机构可能无法通过汽车的价值 来弥补贷款损失。 3. 经济不确定性风险：汽车消费信贷的风险还与经济情况息息相关。假如经济不稳定 或衰退，消费者的收入可能会受到影响，从而导致无法按时归还贷款。 4. 利率风险：汽车消费信贷的利率常常会受到市场利率的波动影响。假如利率上升， 消费者的还款负担会增加，可能导致违约风险升高。 5. 动力系统风险：汽车使用的动力系统〔如发动机、传动系统〕可能存在故障风险。 假如汽车出现故障，消费者可能需要支付额外维修费用，从而增加了还款的压力。 为了降低汽车消费信贷的风险，消费者应当慎重选择贷款金额和还款期限，确保自己 可以按时还款。此外，消费者还应理解自己的经济状况，并对汽车的购置决策进展理 性考虑，防止过度借贷。银行或金融机构也应严格审查贷款申请人的信誉状况，以降 低不良贷款的风险。 汽车消费信贷的风险诠释透析 (2)精选2篇（二） 汽车消费信贷的风险可分为以下几方面透析：
1.财务风险：汽车消费信贷中最大的风险是借款人的财务状况。假如借款人的收入不 稳定或负债过高，可能无法按时归还贷款，导致逾期或拖欠。此外，借款人的信誉状 况也是衡量借款人还款才能的重要指标。 2.市场风险：汽车市场具有周期性，经济状况的变化可能导致汽车销售下滑和价格下降。假如借款人在汽车贷款期间车价下跌，债务可能会超过车辆的实际价值，这增加 了违约和贷款损失的风险。 3.担保风险：汽车消费信贷通常要求借款人提供车辆作为抵押品。假如借款人无法按 时归还贷款，贷款人可能将车辆收回并以低于市场价值出售。然而，假如车辆的价值 下降，担保品可能无法完全弥补贷款余额。 4.利率风险：汽车消费信贷的利率通常为固定利率，但一些贷款有浮动利率。假如利 率上升，借款人的资金本钱会增加，导致还款压力加大。此外，假如借款人无法承受 利率上升，可能会选择提早还款或转为其他贷款方式，这可能导致贷款人的收益减少。 5.操作风险：汽车消费信贷可能涉及多个中介机构，包括车商、贷款机构和保险公司等。在这个过程中，可能出现信息不对称、误导销售、不当行为等问题。假如借款人 没有充分理解相关规定或受到不当操作的影响，可能会产生额外的风险。 综上所述，汽车消费信贷具有多重风险，借款人和贷款机构都需要认真评估和管理风险，确保借款人可以按时还款，同时降低自身的信誉风险。
浅谈信用卡汽车分期业务风险及防控对 策 摘要：2023年随着疫情的放开，经济活动、消费的持续升温。乘用车市场的快速发展，带来了对汽车信贷市场的强劲需求。汽车信贷市场的快速发展，也产生了较大的风险暴露。 关键词：分期；风险；防控 2023年随着疫情的放开，经济活动、消费的持续升温。IMF预测2023年中国GDP增速会是5.2%左右，超过2019-2022年间国内GDP增速3%的水平。“投资”、“消费”和“出口”仍是经济增长的“三驾马车”。中国居民消费价格指数(CPI)2023年02月份达到101，同比增长1个百分点。2023年2月，乘用车市场零售136.4万辆，同比增长9%，较上月增长6%，其中新能源乘用车市场零售43.8万辆，同比增长59%，较上月增长32%。乘用车市场的快速发展，带来了对汽车信贷市场的强劲需求。同时，各地也纷纷出台新能源车的相关推介政策。2023年广州市对新能源汽车给予补贴。成都市也加快打造全国重要的新能源汽车研发制造基地的进程，到2025年产业规模突破1500亿元，产量达到25万辆。 汽车消费贷款发展背景 目前，金融市场上针对乘用车的消费贷款包括汽车消费贷款和信用卡汽车分期，汽车消费贷款是银行对在其特约经销商处购买自用汽车（不以营利为目的的家用轿车或7座（含）以下商务车）的购车者发放的由中国人民银行统一规定人民币担保贷款的一种新的贷款方式。信用卡分期购车是银行机构推出的一种由贷款银行当地总行制定信用卡分期业务。持卡人的最高分期金额可以达到150万，贷款期限60期。信用卡汽车分期购车不存在贷款利率，银行只收取手续费，不同分期的手续费率各有不同。
对比汽车消费贷款和信用卡汽车分期融资条件，我们不难发现在手续简便、 客户黏度、贷款额度等方面信用卡分期业务更具有优势。汽车消费贷款要求借款 人必须是贷款行所在地常住户口居民、具有完全民事行为能力，且具有稳定的职 业和偿还贷款本息的能力，并能够提供可认可资产作为抵、质押，或有足够代偿 能力的第三人，一般为汽车金融或担保公司作为偿还贷款本息并承担连带责任的 保证人。客户结清贷款后，就再也没有其他相关的交易往来，往往为一次性业务 交易，客户黏度较低。信用卡汽车分期除了可以发展贷款业务，还可开通信用卡 所涵盖所有业务。客户结清贷款还可以继续享受贷款行信用卡的其他活动和业务。 各行信用卡汽车分期业务发展情况 当前银行业纷纷主动谋求零售转型，在“房住不炒”的监管导向下，个人住 房贷款或面临增长天花板，而汽车消费信贷作为仅次于个人住房贷款的优质资产，正成为银行战略转型，零售业务加速布局的领域。目前，开展信用卡汽车分期业 务的有中国建设银行龙卡分期购车业务、中国银行“车贷通”业务、招商银行 “车购易”业务、民生银行“购车通”业务、中国工商银行牡丹卡分期购车业务。随着业务的快速发展，暴露的风险也逐渐引起监管部门的重视。近期，中国裁判 文书网上的一份判决书显示，与中国银行抚顺分行签订协议的一家汽车销售公司，通过伪造虚假购车合同、购车预付款收据等方式为他人在该行办理信用卡购车分 期贷款,并以收取高额手续费等从中获利，并给银行带来一定的损失。 信用卡分期业务的优势和劣势 通过研究各大银行信用卡分期业务和担保公司担保类汽车消费贷款，不难发现，在开展信用卡汽车分期业务时，银行的主要优势在于1）低手续费，零利率。较银行传统贷款业务和汽车金融机构贷款购车，信用卡分期购车业务只有手续费，无利息支出；2）审批快速。在大数据的支持下，提交资料后，个别银行最快可 以在10多分钟完成审批授信流程；3）附加成本低。信用卡分期购车只缴纳部分 手续费，几乎等同现金购车。此外，汽车厂商和银行为了品牌推广，部分汽车分 期业务汽车总价还低于全款购车价格；4）专业能力强，资金足。银行资金充足，随时可以放款，满足客户贷款的需要。此外，多数信用卡银行均有刷卡积分活动，购车刷卡后还能在银行换取相应积分礼品，可以说是一举两得。信用卡分期业务
汽车贷款管理办法 汽车贷款是指一种特定的贷款方式，用于购买汽车。为了管理汽车贷款，需要制定相应的管理办法。本文将从以下几个方面阐述汽车贷款管理办法： 一、汽车贷款的基本情况 二、汽车贷款管理的原则 三、汽车贷款申请和核实 四、汽车贷款发放和追收 五、汽车贷款管理的信息化建设 一、汽车贷款的基本情况 汽车贷款是指商业银行等金融机构向个人车主或企业提供的用于购买汽车的借款，借款人在贷款期内按照还款计划偿还本金和利息。汽车贷款的特点是贷款金额较大，还款期限较长，利率较低。随着汽车消费的增加，汽车贷款已成为银行重要的贷款业务。
二、汽车贷款管理的原则 1. 依法合规：汽车贷款业务必须遵守国家法律法规和相关规定，确保合法合规。 2. 风险可控：要根据借款人的信用、还款能力、抵押物品的价值等核实借款风险，制定科学的风险管理措施，确保贷款风险可控。 3. 服务客户：要从客户需求出发，提供优质的贷款服务，让客户感受到银行的关怀和服务。 4. 信息化：要依托信息技术，实现贷款业务的信息化管理，提高管理效率，降低风险。 三、汽车贷款申请和核实 1. 申请条件：车辆购买人必须年满18周岁，有稳定的收入来源和还款能力，能够提供购车资金的证明文件。 2. 核实申请人的信用情况：要通过征信机构查询借款人的信用记录和债务状况，评估借款人还款能力，保证借款人有偿还能力。
3. 核实抵押物价值：要对抵押车辆进行评估，确定贷款金额和抵押物价值之间的比例，确保车价与贷款金额相符，保证银行财产安全。 四、汽车贷款发放和追收 1. 贷款发放：要根据贷款申请人的信用情况确定贷款额度、利率和还款期限等条件，确保贷款风险可控。同时，要做好相关手续和系统操作，保证贷款 发放的准确、安全。 2. 贷款追收：对于逾期未还款的借款人，应当及时进行催收，采取适当的措施保障银行权益，同时协助借款人解决问题，减轻借款人的还款压力。 五、汽车贷款管理的信息化建设 1. 建立贷款信息系统：要建立贷款信息系统，实现贷款申请、审批、发放、还款等过程的全程监管和可视化管理，保证信息的真实、准确和及时。 2. 建立风险管理模型：要根据历史数据和客户信息建立风险评估模型，利用信息技术进行风险控制和预警管理，提高贷款业务的风险管理水平。 3. 加强数据安全保障：加强对贷款信息的安全保护，采取多重措施防范数据泄露和信息安全隐患，保障客户隐私和银行利益。
商业银行个人汽车贷款风险与防范 随着经济的发展和人们生活水平的提高，汽车已经不再是奢侈品，而是越来越多人生 活的必需品。在购买汽车的时候，大部分消费者都会选择向商业银行申请汽车贷款。汽车 贷款也存在一定的风险，如果不加以防范，可能会带来不良后果。本文将就商业银行个人 汽车贷款的风险与防范进行探讨。 1.信用风险 在个人汽车贷款中，信用风险是最为重要的一个方面。许多贷款者在没有足够证据的 情况下，对借款人的还款能力进行过分乐观的估计，导致信用贷款的违约率居高不下。如 果没有足够的信用调查和风险评估，就无法及时发现潜在的风险。 2.市场风险 市场风险是指由于市场环境的变化导致汽车价值下跌，而贷款金额超过了汽车价值的 情况。特别是在汽车市场行情波动较大的时候，银行可能会因为汽车价值下跌而损失惨重。这也是商业银行个人汽车贷款风险的一个重要方面。 3.操作风险 操作风险是指由于个人汽车贷款业务的操作失误，而造成银行财务损失的情况。包括 贷款审批、贷款发放、贷后管理等环节的操作出现问题，都会对银行业务及风险管理造成 影响。 4.法律风险 法律风险是指由于相关法律法规变化或者执行不到位，造成银行业务风险的变化。特 别是在汽车贷款的违约、抵押物处置等方面，如果没有完善的法律保障，银行很容易陷入 法律纠纷。 1.建立完善的风险管理体系 银行应建立完善的风险管理体系，包括建立完善的信用调查和评估机制，建立较为完 整的市场监测机制，完善的内部控制制度等。通过这些机制，可以及时发现风险，并采取 相应的措施进行化解。 2.加强对借款人的调查和审查 对借款人的还款能力进行全面的评估，包括工作稳定性、收入来源、家庭财务状况等 方面的调查和审查。这样可以避免在贷款发放时存在盲目性，减少违约的风险。 3.合理抵押物评估
银行汽车金融业务的风险控制与管理 随着现代社会的发展，汽车已经成为现代人生活的必需品。然而，汽车的价格却不断上涨，因此很多人不得不依赖银行贷款购买汽车。设置车贷业务是银行普遍的服务类型之一，它也是一项商业风险很大的业务。于是，银行为了合规经营及解除商业压力，不得不采取稳健的风险控制措施，从而进行车贷业务的管理。 1. 汽车金融业务的概述 汽车金融业务主要是由银行、汽车厂商金融公司和专业汽车金融公司提供的一种筹集资金以及向消费者提供汽车融资（车贷）和汽车租赁（车租）服务的金融业务。借助于车贷和车租的方式，消费者可以在负担能力范围内购买、使用汽车。在车贷业务中，银行贷出的资金大部分用于购车，同时也被用于支付汽车购置税、维修费、保险费、燃油费以及其他预付费用等。 2. 汽车金融业务的风险 2.1 市场风险 随着汽车消费品质的提高及需求的增长，市场需求驱动了大量的资本和金融机构涌入汽车金融市场。在市场竞争过程中，银行也面临着较大的市场风险。低价、低利率以及长期的优惠融资可能会导致银行的市场份额骤然下降，从而增大了银行的不可控风险。 2.2 信用风险 车贷业务的特殊性质决定了它是一项高风险银行业务。车贷业务本质上是消费金融业务，它依赖于借款人能够保证借款不违约，按时还款。如果借款人没有足够的还款能力，将对银行的业务及信誉造成很大的影响。 2.3 市场风险
与其它银行信贷业务类似，贷款违约所造成的拖欠亏损也是银行亏损的主要原因之一。由于许多消费者没有购车、还款和维护汽车的经验，或者由于种种原因导致还款不完整，消费者很容易陷入无法偿还的困境。此时，银行拆卸汽车或增收汽车修理等手段来弥补损失，都需要情况综合考虑。 3. 汽车金融业务的风险控制 3.1 风险管理的流程 车贷业务风险管理流程主要分为四个阶段：客户风险评估、贷款风险审批、贷后风险管理和贷款收回、车辆处置。 3.2 风险防范和管理措施 为了解决车贷业务方面的风险，银行一方面需要提高消费者的可靠性，另一方面也需要采取更加切实可行的手段。针对车贷信托策略，银行需要及时地监测客户的行为和信用状况，并调整相应的操作策略，避免风险。对于在取得贷款期间违反银行规定的客户，银行将采取对违约行为的处罚措施，消极客户也会被排除在车贷服务的范围之外。 4. 市场引导作用 对于因担心投资风险而非常谨慎的投资者，银行可以通过吸引新客户来有效应对此类风险。此外，银行还应积极推动一些更好的市场规则，促进客户更加理性地决策，更好地理解债务利率、还款周期等与车贷相关的选项。银行通过及时的信息披露，提高贷款清晰程度和透明度，从而有效防范市场风险。 结论 作为一项高风险业务，车贷业务对银行的财务等诸多方面都有挑战。因此，银行与企业间的合作关系，意味着需求和造势之间的平衡。银行在管理车贷业务的同时，还需在积极服务客户的同时保障业务稳定性，以及预防信用风险而积累更多的业务知识，从而在激烈的市场竞争中保持竞争优势，实现业务的可持续发展。
2023年汽车贷款管理规定 随着汽车产业的不断发展和人民生活水平的提高，汽车购买已经成为日常生活中的一项重要支出。为了规范汽车贷款市场，保护消费者的权益，2023年将实施一系列的汽车贷款管理规定。以下是对这些规定的详细介绍。 一、合规经营 汽车贷款机构必须具备合法的营业执照，拥有一定的注册资本金，并且在相关金融监管机构注册备案。贷款机构需要按照法律法规要求进行合规经营，严禁利用虚假信息或者违规手段进行业务拓展。 二、信息公开 贷款机构必须向消费者提供清晰透明的贷款信息，包括贷款利率、额度、还款方式等。同时，贷款机构还应当主动公开自己的信用评级、经营状况和风险控制能力等相关信息，以便消费者进行选择和比较。 三、合理利率 贷款机构的贷款利率必须合理，并严禁任意涨价或者采取欺诈手段收取高额利息。同时，贷款机构应当清晰明确地告知消费者利率的计算方式和收费标准，让消费者可以对自己的贷款费用有清晰的认识。 四、个人征信
贷款机构在进行汽车贷款审批前，必须充分了解借款人的个人征信情况。贷款机构可以向征信机构查询借款人的征信报告，以评估借款人的信用状况和还款能力。同时，贷款机构还应当告知借款人自己的征信查询行为，并经借款人同意后才能进行查询。 五、合理还款 贷款机构必须确保借款人具备合理的还款能力，并根据借款人的经济状况和还款能力制定还款计划。贷款机构应当提供多种还款方式供借款人选择，并且提供方便的还款渠道和时间，以方便借款人按时还款。 六、防范风险 贷款机构应当建立健全的风险管理制度，加强对贷款客户的风险评估和监测。贷款机构需要及时发现和处理风险事件，并采取相应的措施防范风险的发生。 七、法律保护 贷款机构必须依法履行相应的法律义务，保护消费者的合法权益。贷款机构不得侵犯消费者的隐私权和个人信息安全，不得进行虚构贷款、威胁恐吓等违法行为。 八、监督管理 相关监管部门将加强对汽车贷款市场的监督管理，对违规行为进行查处和处罚。同时，监管部门将加强与征信机构的合作，共同构建汽车贷款的监管体系。
第一篇：个人汽车贷款风险点 个人汽车贷款风险点 (一)环境风险 环境风险是指由于商业银行外部经济因素变化而造成的信贷资金风险。主要有：第一，个人资信信息不对称风险。个人征信制度不健全，银行无法全面评估借款人的资信，贷款资料的填报内容主要以借款人申报为主，借款人资信信息的真实性无从考证。第二，汽车消费市场的风险。长期来看，车价贬值的趋势是必然的，使客户失去或降低还款意愿。第三，汽车营运的市场风险。汽车营运市场受到外部环境等诸多因素的影响，造成借款人不能取得预期收入而延期归还贷款；而受汽油价格的影响，也使借款人不能达到预期收入而影响贷款的按期偿还。第四，法律环境差、司法执行难也影响汽车不良贷款的按期收回。 (二)信用风险 由于我国尚未建立健全个人信用评价系统和个人收入、财产申报制度，银行难以真正判断和掌握借款人个人信誉状况以及还款能力，在借款人不履行还款责任时，单一依靠担保措施，无法对借款人个人信用及财产形成有效的制约。 1、借款人的信用风险。因失业、工作变动或出现其他经济等原因造成借款人还贷能力下降，甚至丧失还贷收入来源，使贷款形成风险。 2、汽车经销商的信用风险。存在汽车经销商改变贷款用途或恶意诈骗的行为。 3、多头信贷。由于银行之间缺乏信息共享，借款人分别在不同的银行贷款，信用较差的借款人无力还款后，形成赖账或逃之夭夭，使银行遭受巨额损失。 (三)操作风险 操作风险是指银行业务经办的各个环节由于违规操作或管理不力造成的风险。 1、与经销商盲目合作。对合作经销商担保能力分析评价不够，存在较大的风险隐患。在汽车金融信贷业务推出的初期，合作伙伴以生产厂家及其特约经销商为主；其后与生产厂家没有隶属关系的大量的民营私办经销商纷纷出现。多数将车辆挂靠在经销商的借款人认为他们是租赁经销商的汽车，虽然到银行办理了有关手续，但观念上只认为同经销商是租赁关系，而没有形成同银行的债权债务关系的意识。 2、贷前调查不细致，不能获得客户准确的信息资料。仅仅关注借款人和担保人的职业和工薪收入证明情况，放松了对借款人的其他方面的调查，有的银行信贷经办人员对借款申请书内容的真实性都未进行核实，致使借款人轻松地获得大大超过其还款能力的借款。 3、贷中审查偏松，有的流于形式。对借款主体还款能力的审查把关不严，对各种还款能力的证明缺乏有效识别，提供的个人收入证明与个人税单显示的收入不相匹配；有的借款人月收入数不足以偿还月还款额；还有的汽车贷款控制违反规定，首付款比例过低，造成变相零首付的事实。