我国人身保险的现状、发展与未来
随着我国居民生活水平日益提高，对于人身保险的需求也日益提高，那么今天我们小组就为大家讲述一下与人身保险相关的问题。
首先、需要大家知道的是，什么是人身保险？它是怎样产生的
人身保险是指以人的生命和身体为保险标的，当被保险人发生死亡、伤残、疾病、年老等事故或保险期满时给付保险金的保险
人身保险在保险事业中占有重要地位。人们习惯上把保险划分为两大部类，财产保险和人身保险。
人身保险是以人的生命和身体为保险对象的一种保险。它是区别于财产保险一类保险业务的总称。保险人办理的人身保险通过订立合同，在向被保险人收取一定的保险费后，被保险人因意外灾害、疾病、衰老以致丧失工作能力、伤残、死亡或年老退休时，根据保险合同条款的规定，保险人应对被保险人给付预定的保险金或年金，以解决病、残、老、死所造成的经济困难。
人是不能以价值来衡量的，因此，人身保险与财产保险不同，不是一种损失补偿性质的保险，而是一种定额保险。一般说来，人身保险的保险金额是根据被保险人的需要和缴纳保险费的多少来确定的。这种保险如果按人身来分类，可分为人寿保险、健康保险和伤害保险；如按人的生命来分类，则可分为生存保险、死亡保险和生死两全保险。
人身保险的历史悠久，早在17世纪前就有人研究人寿和年金保险的原理，到18世纪，有人用现代人寿保险的科学方法计算保险费。在商品经济比较发达的资本主义国家，人们遭受意外灾害或在年老体衰和丧失劳动能力时所产生的困难，一般均依靠自己交纳保险费，通过保险来满足各自的需要。随着资本主义商品经济的发展，为适应人们对人身保险的需求，专门从事人身保险业务的人和各种机构越来越多，人身保险的办法也不断加以改进和完善。及至近代人身保险已成为资本主义经济中一个不可缺少的专门行业，人身保险资本家或人身保险资本集团应运而生。时至今日，欧美和日本等经济发达的资本主义国家的人身保险业都十分发达，人身保险范围扩展到日常生活中的各个方面，人身保险业务范围的普及程度越来越广泛。例如日本国1988年度人身保险公司承保的契约相当于国民收入的3.7倍，达967兆日元，持有的总资产达65兆3172亿日元。由此可见，人身保险的发展是与经济发展同步增长的。
1949年10月20日，社会主义国营性质的中国人民保险公司的成立，开创了我国独立自主办保险的历史。直到党的十一届三中全会，工作重点转移到社会主义现代化经济建设上来，1979年经国务院批准中国人民保险公司恢复办理财产保险，1982年又恢复了人身保险业务。由点到面迅速发展，险种由单一向多方面发展，目前全国已有100多个险种，为深入改革配套服务，起了积极的作用。由于我国保险业务的迅猛发展，积聚的资金也很大，是银行长期信贷资金的重要来源。
在社会主义的中国，劳动人民生活上的困难，运用保险制度为群众提供经济保障是值得倡导的。今后社会保险制度将采取国家提供基本保障，企业提供补充保障，个人投保自愿储蓄性的人身保险的模式。人身保险则是作为国家社会保障制度中的一个补充保障，越发受到社会重视。
现在，为大家介绍一下我国人身保险的现状
一、人身保险的现状
1982年,我国人身保险公司重新开办了人身保险业务。自此,人身保险经过多年的时间,已经取得较大的发展，
具体表现在以下几个方面:
（一）人身保险保费增长速度快。
（二）人身保险的发展水平低且不稳定。
(1)虽然人身保险保费总额1996年已达到214.8亿，但人均保费仅为7.55元，低于世界绝大多数国家。
（2）人身保险发展很不稳定。
（3）人身保险在保险市场中所占份额仍然偏低,且不稳定。
（4）人身保险的承保率低。
（5）人身保险的发展在地区间很不平衡。
（三）人身保险已达到一定规模。
（四）人身保险在我国保险行业已占较大份额。
(五) 人身保险在养老和居民灾后生活保障中已发挥一定的积极作用
二、制约我国人身保险发展的问题
1、险种结构不太合理。
中国地大物博，人口分布广泛，不同的人群，不同的地区对人身保险险种需求千差万别。比如，东部沿海经济发达地区在购买人身保险时更倾向于选择保障水平较高的、具有较大风险防范能力的险种，而西部内陆一些经济落后地区的居民则更需要物美价廉、立足于基础保险的险种。缺乏多样性、结构合理性的险种，势必影响我国人身保险的发展。
2、保险金额偏低，保险责任范围偏窄。
居民投保人身保险的目的是通过获得保险赔付实现经济保障，而保障的大小取决于保险金额和保险责任范围。目前人身保险险种普遍存在着保险金额低、责任范围窄的特点，尤其突出的是医疗险和意外险。同当今物价水平不相称的保险赔付额使得越来越理性化的消费者觉得，即使投保也不能获得所需的经济保障，况且需要保险的一些风险又被划在了保险责任范围以外。这种状况严重制约了我国人身保险业的发展。
3、人身保险营销环节薄弱。虽然我国的人身保险从1992年开始就采取了个人代理人营销制度，专门负责营销环节。但是，但在2004年对北京的一项抽样调查显示，对人寿、医疗这两类险“非常了解”的人为零，“比较了解”的人分别占被调查人数的 1.3%、3.7%。由此可见，我国人身保险营销环节薄弱。我国居民自古都习惯、偏好以个人储蓄的方式积累生活保障基金，对于保险这种特殊的无形商品，要让人们信任并接受它，必须从营销宣传上下大力气。而目前人身保险中的营销员普遍存在缺乏上岗培训、业务素质不高的问题，这样的从业人员在进行产品销售时，往往让人感到不够专业，不被客户所信任，因而顾客也不积极购买人身保险。
4、人身保险业务开展中存在“重城轻农，重东轻西”的经营策略问题。目前各保险公司几乎都将人身保险业务发展重点放在大中城市，而对农村地区业务的发展很不重视。我国70%的人口分布在农村，但他们都享受不到任何社会保障体系的群体，更需要商业性人身保险介入。保险公司重城市、轻农村的经营策略，使人身保险的潜在市场得不到开发利用，极大限制了保险公司业务的发展。另外，由于我国地域经济上存在东富西贫的特点，保险公司在东部沿海地区因保费高而赢利多，在西部内陆地区因保费低而赢利少甚至亏损，由此，引起东、西部人身
保险业务发展不平衡，不利于我国寿险市场的开发与成熟。
针对人身保险发展过程中存在的问题，制定人身保险发展对策极为重要。
三、我国人身保险发展的对策
1、开发适销对路的新险种，优化险种结构。人身保险发展的生命力，关键在于险种的创新，保险公司应审时度势，根据居民保险需求的变化与差异，加快开发人身保险新险种的步伐，同时要努力调整优化险种结构，以满足居民的不同需求。针对我国人身保险现状，建议加强以下方面险种的完善和开发：(1)完善具有储蓄功能的人身保险。我国多数居民认为，如果投保寿险而在保险期内未出险，保费便白交了。但如果到期还本，还能返还利息，居民往往较容易接受。(2)加强对医疗市场的开发。对大多数居民来说，就医看病所需要的开支还是比较高昂的。医疗费用居高不下，居民自然而然会寻求医疗保险作为保障。目前，我国医疗保险开发很不完善，尤其是65岁以上的居民医疗保险，在所有的寿险公司中基本都是一片空白，可小规模探索或试办。(3)团体寿险应加强有储蓄性质的终身险开发。目前的团体寿险除团体养老保险外，几乎没有终身保险的险种，而人们往往更关心退休以后的保障问题。
2、适度提高保险金额，拓宽保险责任范围。随着居民收入水平的不断提高和生活条件的不断改善，以及保险公司经营实力的增强，居民愿意获得的保障水平、保障范围都大为提高和增加，应顺应形势，适度提高保险金额，如灾害性人身保险的保险金额就应增加。拓宽保险责任范围，特别是意外伤害保险和医疗保险的责任范围。
3、重视和加强人身保险营销，加大保险知识的普及和推广力度，提高居民的保险意识。人身保险的需求弹性大，保险营销相当重要。保险公司应立足于市场分析的基础上，制订、实施多样化的营销策略，建立现代的保险营销制度和营销体系，建立规范的人身保险代理制度和代理体系，提高保险代理人业务素质和文化程度。将人身保险营销工作深入到居民中去，让居民了解人身保险知识，提高居民的保险倾向。通过强化人身保险的营销工作，增强其服务功能，使居民切身感受到人身保险的重要性。
4、保险公司应适时调节经营战略。国家实施西部大开发和积极的财政政策，为国有寿险公司的业务拓展提供了良好的契机。保险公司应抓住机遇，积极稳妥地开发农村和西部内陆地区业务。在对原来的乡镇保险办事处（站）和营业所进行改造与更新的基础上，采取新的营销体制，抢先占领农村市场，赢得先机。1999年，中国的寿险保险深度为1.02%，位居世界第60位；保险密度为8.3美元，世界排62位，次于很多发展中国家。究其原因，主要是因为各大寿险公司均忽视了中国农村这上潜在市场。在抓牢东部大中市场的同时，涉足广阔的西部及广阔的农村客户，不但是国内人身保险公司可持续发展的途径，更是我国人身保险市场完善和发展的必由之路。
最后，为大家介绍一下我国人身保险特别是人寿保险的发展趋势
1、寿险市场的国际化。
20世纪90年代开始，各国金融机构和业务的国际化进程继续加快。中国于2001年12月11日加入WTO（世界贸易组织），根据中国与美国欧盟等国家达成的协议，中国将逐步放开保险市场，在谨慎原则下，将在5年内从企业设立形式、地域、业务范围等方面对外开放。外国寿险公司的涌入中国保险市场，带进大量的先进寿险技术和管理方法，中资公司可以作为借鉴。国内寿险公司在积极加强国际交流，掌握国际寿险业发展动态，加速与国际接轨的同时，将加快开拓
国外市场的步伐，分享国际寿险资源，借鉴先进的技术和经验，促进中国寿险业的快速发展，所有这些都将有利于中国寿险业的国际化进程。
2、寿险产品功能的扩展和寿险产品的多元化。保险产品功能已经由原来的单一保障功能扩展到储蓄和投资功能，出现了集保障、储蓄、投资于一体的寿险产品。寿险产品功能的扩展是寿险发展的必然结果，也是金融服务一体化的要求。由于人寿保险是长期储蓄业务，在计算保费时就必需考虑利息因素。寿险公司必须有效地运用资金才能保证给付，如果寿险公司资金运用的收益率高，还可以通过保单分红使投保人获得更大的利益。投保人投保人寿保险，主要是为了获得保障。获得收益是其附带目的之一。寿险公司把提高投资收益率，多给保户分红作为吸收客户的手段之一，寿险产品的功能在未来将得到更充分的发挥。人们既可以把人寿保险单看作一项个人资产，又可以把投保人寿保险当作一项投资手段。因此人寿保险未来发展趋势之一就是投资功能不断强化。
寿险产品功能的扩展必然带来寿险产品的多元化和险种结构的多层次化。随着人口的老龄化和医疗保健服务水平的提高，目前，在发达国家年金保险和健康保险发展速度很快，在人身保险中，年金保险和健康保险所占的比例将超过死亡保险和两全保险。在死亡保险、两全保险中，普通保障型寿险仍会稳步增长，简易寿险会因其业务琐碎管理费用较高，保单失效率较大保险成本提高和免体检造成较高死亡率等原因会加速萎缩，最终退出人身保险的舞台。在发展中国家，死亡保险、两全保险仍将占较大的比重。作为生存保险特殊形式的年金保险的发展速度会略快于死亡保险、两全保险，健康保险的发展速度缓慢。此外由于社会保险的不足，不仅个人需要投保人身保险，企业也有必要为职工投保人身保险。所以无论在发达国家还是在发展中国家，团体寿险、团体年金保险的增长速度会超过个人寿险和个人年金保险。此外，为了满足人们个性化需求，寿险产品种类必将进一步增长。不仅长期人寿保险如此，短期的意外伤害保险也有长期化、投资化的趋势。例如我国在1986年开办的意外伤害期满还本保险，投保人只要交纳一笔保险储金，保险期限可以长达5年、8年，以保险储金所生利息作为保险费，保险期满时，无论是否发生过赔款，保险人都把储金返还给投保人。
3、寿险营销方式的现代化。
保险营销不是指保险单的出售或保险推销。具体而言，保险营销是对保险商品的构思、开发、设计、费率厘订、分销、售后服务等进行计划与实施，以满足消费者的保险需求，实现保险公司利润目标的交换过程。
互联网的出现，改变了保险公司进行市场宣传和推广的概念、方式、和手段。信息化、电子化时代的到来，一种可以用于保险营销的新的形式----网络营销已经在国际保险营销市场上出现。例如，美国最大的一家网络保险服务公司（LNSWEB）目前提供28家保险商的费率咨询，1998年用户就已达到300万。1997年美国网上保险营销的保费收达到3.97亿美元，2001年增长到11亿美元。又如，2001年上半年，英国最大的寿险公司保诚裁员2000人，并解雇该公司在英国的全体营销队伍，集中精力网络和电话销售。在保诚的业务中，直接来自营销员的销售额比例一直在下降，2000年，这比例只占团体保险营销的6%，1999年这一比例是12%。保诚负责英国业务的首席执行官约翰·艾尔布恩说，保诚90%以上的客户都已经通过电话和信函与公司打交道，客户对更透明的产品的需求越来越大，所以对保诚来说，维持大规模的营销队伍已经不划算了。这次结构调整需要花费1.1亿英镑，但它将为保诚每年节约成本1.35亿英镑。
在我国，网络保险虽然起步晚，但近年来也得到了一定的发展。1997年11
月28日，我国保险信息网已经面向公众开通，这标志着我国保险业已开始迈进网络之门，而1997年12月新华人寿保险公司完成了第一份网上保险单的签订，更是标志着我国的保险业已经搭上了网络快车。我国平安保险公司投资设立的PA新概念、泰康人寿保险公司开通的“泰康在线”以及其它各国保险公司和国内保险市场各网站的纷纷亮相充分证明网上保险已越来越受到国内保险公司的重视。
4、保险经营的集约化。中国人寿保险业是在过去的10年里急速发展起来的，由于粗放型经营方式和政策性等原因，严重影响了中国寿险市场的健康发展，实现由粗放型方式经营向集约化经营转化是中国寿险业的必然选择。在未来发展过程中，保险公司的兼并重组，保险集团成长，保险业的创新，包括产品的创新、营销方式的创新和管理方式的创新等方面将有新的局面。加速国内保险公司人才培养，完善保险经营的外部环境是实现保险集约化经营的重要内容。
寿险资金运用渠道的拓展与规模的增长将伴随着保险经营的集约化转变。随着保险产品由传统型向创新型的转变，目前投资方式的单一性和投资结构的同质性，使保险企业积累了大量的保险风险日益显现，建立科学、系统的资金运用管理体系是促进保险公司健康发展的关键。我国加入了世界贸易组织将给我国保险业带来多方面的影响。我国保险资金运用只限于在银行存款、买卖政府债券、金融债券和国务院规定的其它资金运用形式。保险公司的资金不得用于设立证券经营机构，不得用于设立保险业以外的企业。相对于国外保险资金运用范围来看，我国资金运用能力有限，造成保险产品价格较高，因此，保险资金运用的成功与否将直接影响国内保险公司参与国际竞争的能力。从国内保险市场分析，我国保险产品开发战略正由传统的储蓄保险型产品向投资分红型产品转变，保监会于2004年10月25日批准了600亿保险资金直接投资股市，保险和证券以及资本市场的界限越来越模糊，没有完善、科学的资金运用体系将无法完成这一转变。
5、保险管理的科学化。
中国保险监督委员会于1998年11月18日的成立，经过了6年多的发展，我国已逐步形成了以国家监管、保险行业自律和保险公司自我管控的保险管理体系。各种保险相关法规的相继出台，例如，2005年1月保监会出台的《保险保障基金管理办法》，使我国的保险法律法规制度更加完善，逐步形成了以保险法为核心，以保险法实施细则和各种保险法规相配套的保险法律法规体系，逐步与国际保险法律法规体系接轨。这有利于对保险公司偿付能力和市场行为的监管，加强保险公司的管理。将逐步建立中国统一的行业自律组织，包括保险行业协会（或公会）、保险代理人协会（或公会）、保险经纪人协会（或公会）、保险公估人协会（或会会），制定保险行业自律组织的各种章程和制度，充分发挥保险同为现代戏会的作用有利于对从事中介服务的保险公司、保险中介人（代理人、经纪人、公估人）的监管，使保险市场更加规范，充分发挥中介的作用。逐步完善保险公司的内控制度，保证保险公司的合法经营、自负盈亏、自我发展机制的形成，制定必要的规章制度，如财务制度、员工制度、培训制度等。应增强保险公司的竞争力，督促保险公司建立一套完整、有效、合理内部控制体系。
综上所述，通过对制约我国人身保险发展的各种因素以及其发展的趋势的分析，我们可以看出人身保险的发展道路是曲折的，但其发展前景是光明的。
谢谢大家！
我国保险业发展的现状及趋势 班级：投资Q1041 姓名：谭志华学号：100307025 摘要：保险从诞生到现在，已经成为现代经济社会风险管理的重要手段，成为现代金融体系和社会保障体系的重要组成部分，成为政府提高管理效能的重要市场化机制。在发达国家，保险已经渗透到社会生产生活的各个层面,为人们提供“从摇篮到坟墓”的保险服务。保险已经成为现代市场经济不可或缺的重要组成部分。 一、保险在现代经济社会中发挥着越来越重要的作用 （一）保险业是现代经济的重要产业 （二）保险业是现代金融业的重要支柱 保险业与银行业、证券业一起，共同构成现代金融业的三大支柱。 （三）保险是社会风险管理的重要手段 从发展趋势看，保险业在全球风险管理体系中将发挥更加重要的作用。 （四）保险业是社会保障体系的重要组成部分 二、我国保险业改革发展的基本情况 保险业在我国发展的时间并不长，但是发展速度惊人。作为朝阳行业，我国保险业处于快速成长期，业务扩张非常快，加上国外保险公司的涌入，行业的繁荣，市场主体的增加，人口红利期的到来，投资理财观念的更新，保险业也受到了越来越多的关注。 （一）行业规模迅速扩大 （二）保险市场体系逐步完善 我国保险市场已经形成了多种组织形式、多种所有制并存，公平竞争、共同发展的市场格局。 （三）保险改革深入推进 多家保险公司成功进行了改制上市。通过改制上市，保险公司资本实力大大增强，经营理念明显转变，为长远健康发展奠定了良好基础。 （四）服务领域不断拓宽 在传统的财产保险和人身保险业务基础上，保险业积极创新，服务领域不断拓宽。 （五）保险资金运用向多领域扩展 （六）对外开放取得积极效果 （七）保险监管与风险防范能力不断加强 （八）全社会的风险和保险意识不断增强
编号：YB-BG-0976 ( 实习报告) 部门：_____________________ 姓名：_____________________ 日期：_____________________ WORD文档/ A4打印/ 可编辑 2020人身保险实习报告2(通 用版) The internship report allows us to understand the society in practice, open up our horizons, increase our knowledge, and lay a solid foundation for the society.
2020人身保险实习报告2(通用版) 备注：实习报告是每个大学生必须拥有的一段经历，它使我们在实践中了解社会，让我们学到了很多在课堂 上根本就学不到的知识，受益匪浅，也打开了视野，增长了见识，为我们以后进一步走向社会打下坚实的基础。 首先，我和同学制作了调查问卷，先后深入到了十几个居民小 区进行调查，询问了他们的需求以及对保险的认识。其次，在调查 中有针对性的向居民介绍民生人寿的产品。第三，对有需求且有感 兴趣的准客户准备计划书，进行多次拜访力推产品并成交。 三、保险实习中遇到的问题分析 通过实习，我了解到我国保险业存在着不少问题。既有保险公 司和保险代理人的问题，也有居民的经济购买力和意识的问题。 1、保险市场混乱，监管自律不到位 当前，我国保险市场十分混乱，代理手续费混乱，回扣，商业 贿赂等在保险业内出现多，恶性竞争越来越突出，整个保险市场特 别是代理人市场很乱，我国保险监管机构本身没有发挥出重大作用， 监管很不到位，一是保监局人手少，管不过来，二来行业协会自律 由于诸多原因落实很难，行业自律要发挥作用有待时日。
龙源期刊网 https://www.doczj.com/doc/c12537330.html, 中国人口结构对人身保险市场发展的影响 作者：刘瑞波 来源：《今日财富》2017年第10期 我国是一个人口大国，致使各省市的人口密度不断增加，这就导致社会不安定因素逐渐增长，在一定程度上威胁到人口安全。但同时，也为人身保险市场带来了良好的发展空间，面对我国人口老龄化现状，人口失衡问题愈加严峻。尤其是城市化建设进程不断加快下，人口整体文化素养得到了大大提升。为了迎合当前社会发展需要，保险市场应该进一步创新和完善，为广大人民群众提供更加多层次、多样化的保险服务，能够在人口结构转变环境下，有效分担风险，提供经济补偿，为人身安全提供更为坚实、可靠的保障，有利于社会和谐发展。本文就我国人口结构变化对人身保险市场发展的影响进行分析，从多种角度展开剖析，寻求合理应对措施。 人身保险作为一种为人的身体健康和生命安全提供经济保障的保险种类，伴随着我国人口数量快速增长，人均物质生活水平显著提升，人身保险业务数量不断增长，为人们的社会生活保障做出了更大的贡献。人身保险市场发展好坏，同当前我国人口结构变动存在密切的联系，由于计划生育政策的变动，二胎政策的开放，必将对人身保险市场发展带来不同程度上的影响，受到社会各界广泛的关注和重视。可以说，加强人口结构变化对人身保险市场发展的影响分析，有助于了解当前人口结构变化情况，为国家人口政策调整提供参考依据，推动人口和保险事业健康持续发展。 一、人口结构对人身保险市场发展的影响 我国是一个人口大国，计划生育政策的变化，人口数量的急剧增长，将在不同程度上影响到我国的人身保险市场发展，主要从以下几个方面进行分析。 （一）人口自然结构 人口自然结构主要是指人口的年龄和性别结构对于人身保险市场发展带来的影响，所带来的影响是十分突出的。就人口性别结构来看，男性和女性结构的思维观念存在明显差异，绝大多数的男性为了获取利益而甘愿承担一定的风险，而女性则是为了避免损失更愿意冒风险，以往的人身保险主要是强调对人们损失进行弥补，并非是非利益的获得。故此，女性的人身保险需求度要远远高于男性。但是，在社会经济持续增长下，人均物质生活水平显著提升，越来越多投资性的人身保险业务涌现，如万能型、分红型和投资连接型等等。如果这种投资型的人身保险种类在人身保险市场上占据较大比例，男性将更加倾向于人身保险的购买，从多种角度来分析人口年龄结构对人身保险市场发展带来的影响，主要表现在以下几个方面： 其一，老年人群体由于体质较弱，更容易生病，通过购买人身保险可以有效分担风险，为老年人群体提供经济保障，尤其是在我国人口老龄化趋势愈加明显背景下，老年人占比逐渐增
《保险学》期末考试 结合案例，说明保险利益原则在人身和财产保险的运用差别，字数在1000字左右。 保险利益原则的基本内涵是指在签订保险合同时要求投保人必须对投保的标的具有保险利益，否则，保险合同无效;保险标的发生保险责任事故,被保险人不得因投保而获得不属于保险利益限度内的额外利益。 保险利益原则在财产保险合同和人身保险合同中有着不同的实用性，具体表现在： （一）保险利益的来源不同。 财产保险中的保险利益来源于投保人对保险标的所拥有的各种权利。包括：财产所有权；财产经营权、使用权；财产承运权、保管权；财产抵押权、留置权。一游客到北京旅游，在游览了故宫博物院后，出于爱护国家财产的动机，自愿交付保险费为故宫投保。分析：游客对故宫博物院没有保险利益。因为保险利益是投保方对保险标的所具有的法律上承认的经济利益，当保险标的安全存在时投保方可以由此而获得经济利益。若保险标的受损，则会蒙受经济损失。外地游客来上海旅游，在游览完东方明珠电视塔后，出于爱护国家财产的动机，自愿交付保险费为电视塔投保，问保险公司是否予以承保？ 而人身保险的保险利益来源于投保人与被保险人之间所具有的各种利害关系。包括：自我人身关系；亲属关系；雇佣关系；债权债务关系。案例：小张(男)和小王(女)大学时就是一对恋人，毕业后虽然在不同城市工作，但仍不改初衷，鸿雁传情。小王生日快到了，约好到小张那里相聚。小张想给她个惊喜，就悄悄买了份保单，准备生日那天送给小王。谁知在小王赶往小张所在城市的路上，遭遇车祸身亡。小张悲痛之余想起了手里的保单，不料保险公司核查后却拒绝支付保险金。这是为什么呢?保险四原则中第二个原则就是：保险利益原则。简单地说，就是您不能给与您“毫不相干”的财产或者他人买保险。“毫不相干”在这里当然不是说丝毫没有关系，而是说没有法律上承认的利益关系。这里的保险利益要满足三个条件：首先，保险利益必须是合法的利益，为法律认可，受法律保护;其次，保险利益必须是客观存在的、确定的利益，不能是预期的利益;第三，保险利益必须是经济利益，这种利益可以用货币来计量。保险利益是指投保人或被保险人对投保标的所具有的法律上承认的利益。保险利益原则要求保险人或投保人对投保标的必须具有保险利益。 王某陪其姐到医院检查身体，得知其姐已怀孕。王某感到非常高兴，于是想自己花钱为其姐购买一份“母婴安康保险”以示庆祝。保险公司不予承保。保险法明确规定必须要有保险利益。只有父母、子女、配偶才可以。兄弟姐妹是不可以的。（二）对保险利益的时效要求不同。 财产保险不仅要求投保人在投保时对保险标的具有保险利益，而且要求保险利益在保险有效期内始终存在，特别是在保险事故发生时，被保险人对保险标的必须具有保险利益。但海上货物运输保险比较特殊,投保人在投保时可以不具有保险利益,但当保险事故发生时必须具有保险利益。投保人A购买了一份房屋保险，一年以后，他将这所房屋的所有权转让给了另外一个人，这时如果A投保人的保单仍在有效期内，他也不可能从被保险人那里获得赔偿，因为此时A投保人已不对房屋具有保险利益。 某车辆的车主甲在投保机动车辆保险后，将该车出售给乙，如果没有办理批单转让批改手续，则发生保险事故时，因合同无效保险人不能履行赔付责任。因为保险事故发生时，被保险人已不存在保险利益。 而人身保险则着重强调投保人在订立保险合同时对被保险人必须具有保险利益，保险合同生效后，就不再追究投保人对被保险人的保险利益问题。如：已解散企业的职工可持有企业为其办理的保险单向保险人索赔；同理，离异后的夫妻也不因可保利益的不存在而丧失索赔权。某投保人为其雇员投保人身保险，即使在保险期内该雇员离开这家公司，保险合同依
期望损益准则：以期望值为基础的风险决策准则。进行风险决策时，选择期望损失最小火期望收益最大的行动方案作为最有方案。期望效用准则；决策者选择期望效用最大的行动方案为最优方案，更关注期望效用值而非期望损益值 伯努利定理：通常情况下，若保险是按照精算纯费率提供的，那么投保后的期望下用总是大于不投保的期望效用。 逆向选择：保险购买者运用齐优势信息以获得更低价格上的保险产品的倾向。 道德风险：道德风险是指投保人在得到保险保障之后改变日常行为的一种倾向。 缴清保险:是指投保人将现金价值作为一次缴清的保险费，保险人根据次数额改变原保单的保险金额，原保单的保险期限与保险责任保持不变，改保后，投保人不再缴纳保险费。 展期保险是指将现金价值作为一次性缴清的保险费，保险人据此数额改变原保单的保险期限，原保单的保险金额和保险责任不变。改保后，投保人不在缴付保险费。 代位求偿权：《保险法》第六十三条，因第三者对保险标的无的损害造成的保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内行使被保险人对第三者求求赔偿的权利。 物上求偿权：当保险标的无因受白线事故全损或推定全损时，保险人在全额赔付保险金后，即可取得对该保险标的物的孙有权，即代位取得该标的物的权利和义务。 共同海损：指载货的船舶在海上遭遇灾害事故，威胁船舶和货物各方的共同安全，为解除威胁，维护船、货的共同安全，由船方有意识、合理的采取措施，造成某些特殊损失或支付额外特殊费用的行为。 仓至仓条款：保险责任子被保险货物远离保险单所载明的起运地发货人仓库或储存处所开始生效，包括正常运输过程中的海上，陆上，内河和驳船运输在内，直至该项货物到达保险单所载明的目的地收货人的仓库为止，但最长不超过被保险货物卸离海轮６０天。 近因原则：指造成保险标的损失的最主要、最有效的原因，而不是时间，空间上最接近的原因。 委付：保险标的发生推定全损时，投保人或被保险人将标的物的一切权益转移给保险人，而请求保险人按保险金额全数赔付的行为。 重复保险：投保人对同一保险标的，同一保险利益，同一保险事故与两个或者两个以上的保险人钱都给你保险合同的保险。 保险学模拟试题一 二、单项选择（每题1分，共10分） 1、既有损失机会又有获利可能的风险是（） A 自然风险 B 投机风险 C 纯粹风险 D 财产风险 2、风险管理程序中最基本和最重要的环节是（） A 风险识别 B 风险衡量 C 风险评价 D 风险自留 3、保险人行使代位求偿权追偿到的金额大于赔偿给被保险人的金额，超出部分应归（）所有。 A 保险人 B 被保险人 C 投保人 D 保险代理人 4、下面各方中（）有资格直接指定受益人。 A 投保人 B 保险人 C 被保险人 D 受益人自己 5、正式保险单签发之前由保险人出立给投保人或被保险人的一种临时凭证是（） A 保险费收据 B 投保单 C 保险凭证 D 暂保单 6、某批货物以定值保险方式投保，保额为110万元，后该批货物发生全损，事故发生地货物的市场价值是90万元，则保险公司应赔偿（）A 90万元 B 110万元 C 100万元D 保 险公司不承担赔偿责任 7、某业主将自有的一套价值120万元的住宅 投保了家庭财产保险，保险金额为90万元， 后房屋发生火灾，造成部分损失共计40万元。 按第一风险责任赔偿方式保险人应承担的赔 偿金是（）。 A 120万元 B 90万元 C 40万元 D 30万 元 8、某企业投保了企业财产保险，保险金额为 1000万元，约定的免赔额是1000元，保险事 故发生后总计造成的损失为50万元，若按相 对免赔额保险公司应赔偿 （）。 A 1000元 B 499000元 C 500000元 D 不予赔偿 9、各国普遍采用的保险组织形式是 （） A 相互保险公司 B 国有独资保险公司 C 互助保险组织 D 股份有限公司 10、在大多数国家，汽车保险中的 （）属于法定保险。 A 车辆损失险 B 无过错责任险 C 玻璃 破碎险D第三者责任险 三、多项选择（每题2分，共20分） 1、风险转移包括（）。 A 建立自保公司 B 建立损失储备基金 C 非保险转移 D 保险转移 2、按照经营目的的不同可以将保险分为 （） A 财产保险 B 社会保险 C 人身保 险 D 商业保险 3、保险的基本职能是（） A 分散危险 B 补偿损失 C 防灾防 损 D 投资 4、取得投保人资格必须具备的要件有 （） A 必须具有权利能力 B 必须具有行为能力 C 必须具有可保利益 D 必须承担缴纳保险费的义务 5、违法最大诚信原则的情形主要有 （） A 未申报 B 误告 C 隐瞒 D 欺 诈 6、可保利益的构成条件包括 （） A 必须是确定的利益 B 必须是可以实现 的利益 C 必须具有经济价值 D 必须是合法的 7、损失补偿原则中保险人对赔偿金额有一定 限度，即（） A 以实际损失为限 B 以保险金 额为限 C 以可保利益为限 D 上述三者 之中，以低者为限 8、从保险人承担的责任看，保险合同的类型 可以分为（） A 补偿性合同 B 财产保险合同C给付 性合同 D 人身保险合同 E 汽车保险合同 9、保险合同发生争议后的解决方式主要有 （） A 协商 B 仲裁 C 诉讼 D 支付违 约金 E 支付赔偿金 10、保险合同中规定投保人有 （）义务 A 支付保险费 B 风险增加通知 C 保险 事故发生通知 D 施救 E 维护保险标的安全 六、案例分析（每题10分，共20分） 1、被保险人聂某，男，55岁，退休工人，2003 年11月7日在保险公司投保“99鸿福保险”， 保险金额为5000元，附加个人住院医疗保险 10000元。第二年10月因“双眼视力下降” 入院治疗，诊断为老年性白内障，医疗费用 共计7920元。被保险人出院后即向保险公司 提出索赔申请。但保险公司经调查该保户在 投保前患有心肌梗塞史一年，未告知，保险 公司认定不承担其保险责任，同时解除合同， 并不退还保险费，保险合同终止。被保险人 不服，诉至法院。 请问保险公司的做法是否合理？为什 么？ 2、2001年12月，投保人王某将私有的一辆 夏利车向某保险公司投保车辆损失险和第三 者责任险，保险金额分别为8万元和10万元， 应缴保费3710元。当经办人出具保险单并向 王某收取保费时，王称钱未带够，先付2000 元，剩余部分下午送来。在征得经办人同意 后，王某将保险单带走。 当天下午王某未履约前来补交保险费。 经办人多次催收，王某一直借故拖欠。直至 次年7月，王某的车辆不慎发生保险事故， 造成损失10000元。王某遂向保险公司提出 索赔申请。 请问保险公司应如何处理？为什么？ 保险学模拟试题一答案 二、1、B 2、A 3、B 4、C 5、D 6、 B 7、C 8、C 9、D 10、D 三、1、CD 2、BD 3、AB 4、ABCD 5、 ABCD 6、ABCD 7、ABCD 8、AC 9、ABC 10、ABCDE 六、1、保险公司拒赔正确。分析：此案中投 保人带病投保，并且没有履行相应的告知义 务，属重要事实。 2、保险公司应予赔付。分析：此案中被保险 人虽没有交付全额保费，但保险公司已经出 立保险单，且没有作出其它约定，因此，合 同有效，保险公司应予赔付，但应从赔款中 扣除未交的保险费。 保险学模拟试题二 二、单项选择（每题1分，共10分） 1、只有损失机会而无获利可能的风险是 （） A 自然风险 B 投机风险 C 纯粹风 险 D 财产风险 2、风险管理程序中最基本和最重要的环节是 （） A 风险识别 B 风险衡量 C 风险评 价 D 风险自留 3、受益人在被保险人死亡后领取的保险金， 应（） A 在继承人中均分 B 用来清偿死者生前 所欠的债务 C 作为遗产处理 D 无条件的归受益人 所有 4、投保时确定的保险金额低于保险的标的价 值的保险是（）。 A 足额保险 B 不足额保险 C 超额保险 D 重复保险 5、某栋房屋实际价值是80万元，投保时保 险金额为100万元，后房屋发生全损，则保 险公司应赔偿（） A 100万元 B 90万元 C 80万元 D 70 万元 6、某企业投保了企业财产保险，保险金额为 1000万元，约定的免赔额是1000元，保险事 故发生后总计造成的损失为50万元，若按绝 对免赔额保险公司应赔偿 （）。 A 1000元 B 499000元 C 500000万元 D 不予赔偿 7、承保家庭生活资料的保险是 （） A家庭财产保险 B 盗窃险 C 企业财产保 险 D 运输保险 E 农业保险 8、承保被保险人因海上灾害和意外事故所造 成的船舶、货物及费用损失和有关责任的保 险是（）
人身保险 第一章 1 人身保险的含义 1)以人的寿命或身体作为保险标的的保险 2)从经济角度，体现为一种经济保障制度 保险人通过与投保人订立保险合同，收取保险费，建立保险基金，当被保险人在合同规定的期限内发生死亡、伤残、疾病等保险事故或生存至保险合同约定的年龄、期限时，由保险人依照合同约定承担给付保险金的责任。 3）从法律角度，体现为一种合同行为 2 分析比较人身保险与财产保险、社会保险的异同(看看) 1）人身保险与财产保险比较 保险利益保险费率厘定保险期间保险金给付风险性质与经营技术储蓄性保险金额确定 2）人身保险与社会保险比较 基本属性不同立法范畴不同保险标的和作用不同权利与义务对等关系不同经营目的不同 3 如何确定人身保险的保险金额？ 1）生命价值法局限性 忽视了社会保险等收入来源 生命价值受工资收入、物价、消费水平、利率等诸多可变因素的影响，难以准确预测按生命价值确定的保额一般较高，往往超过了投保人的缴费能力 2）收入置换法 与生命价值法类似，但所需要的人寿保险金额是按家庭丧失的收入的一个百分率（如 33.3%、50%或70% ）计算的，并用年收入的倍数表示，它还考虑到社会保险和通货膨 胀因素。 3）需要法 根据假如被保险人死亡后家庭的各种需要来确定保险金额 家庭需要包括丧葬费用、医疗费用、子女教育婚嫁费用、遗属生活费用、债务、退休养老费用等。 需要与可能相结合 需要是指投保人在人身保险事故发生时需要在经济上得到帮助的程度 可能是指投保人缴纳保费的能力 4 简述人身保险的种类 1）按保障范围分类 （1）人寿保险 以人的生命作为保险标的，以生存或死亡作为保险金给付条件的保险 （2）意外伤害保险 以被保险人因遭受意外伤害事故所致死亡或伤残作为保险事故的人身保险 （3）健康保险 以人的身体作为保险标的，保证被保险人在疾病、生育或意外事故所致伤害时的费用或收入损失获得补偿的人身保险 2）按能否分红分类
我国保险业的发展现状 摘要：纵观我国保险业几十年的发展，虽然取得了很大的成就，但是与西方发达国家仍然有一定差距。随着社会和经济的不断发展，保险业也面临着很多困难和挑战。本文从保险业的发展现状、问题来分析，并且期望能提出有效的发展建议。 关键词：保险；现状；问题；发展 一、我国保险业的发展现状 1、保险收入增长迅速 保险收入是衡量保险业发展状况的重要指标。因此，我们可以通过近年来我国保费收入的增速来判断保险业的发展现状。下表是我国保费收入近几年的统计 国的保险市场潜力巨大。 2、市场发展趋势 中国是一个拥有13 亿人口的大国，如此庞大的群体的生老病死，都需要保险来提供保障服务。可想而知，中国保险市场发展潜力的巨大。同时，国民经济的持续稳定增长和发展的良好态势，为保险业提供了良好的发展环境。居民财富的积累与购买力的增强，为商业保险积累了潜在的市场资源。通过以上分析我们清楚地了解到，中国保险市场的潜在价值是难以估量的。在整个国家，行业要发展的强烈呼唤下，保险市场的开发动力十足，而任务却艰巨，富有挑战。 二、我国保险业存在的问题 1、市场问题 从保险市场体系结构看，我国目前的保险市场体系结构还不够完善。我国保险的市场化程度还不够，还处于初级阶段。保险市场的集中度都较高，目前的大部分市场份额主要集中在中国人保、中国人寿、太平洋保险、平安保险四家商业保险公司。虽然较高的市场集中度有利于保险市场的稳定，但却不利于众多中小型保险公司的发展，使他们处于被大型保险公司所主导和支配的地位。同时这种发展模式也不利于保险资源的有效配置和保险市场效率的提高。 2、保险深度和保险密度 保险深度是指一国一定年份直接保费收入与国内生产总值GDP，有时是国民生产总值之比。保险密度是指一国平均每年人均保费数。保险深度和保险密度是衡量保险业发展水平的重要指标。截止2011年，我国的保险密度为1046.64(元/
人身保险实训心得 人身保险实训课作为金融保险专业的核心专业课，具备保险职业教育特点， 从保险职业教育的人才培养模式需要出发， 培养我们的专业基础应用能力， 进 步巩固所学知识。通过人身保险实训课，让我熟悉了保险业务的种类、 业务环节、 保险业务运作、保险的业务管理以及保险产品销售过程的一般处理程序和具体操 作办法。本次人身保险实训突出应用技术能力的培养， 培养了我的动手能力和实 际操作能力， 使我真正做到理论与实践相结合， 能够胜任人身保险工作。 本次人 身保险实训的主要内容为 “人身保险核保与承保流程” 和“人身保险理赔流程” 。 一、人身保险核保与承保流程 1、核保内容（以人寿人身保险为例） ： ①年龄与性别； ②体格和身体状况； ③ 个人病史和家庭病史； ④职业和习惯爱好； ⑤道德风险因素。 2、核保的方法（以人寿人身保险为例） ： 与投保人被人身保险人直接见面，了解投保动机） 认真观察被保险人的健康状况和生活环境， 有无异常缺陷和不适当的地 方）； 对投保标的、被保险人告知的既往病史、家族史、职业收入及资产等方 面情况进行询 问）； ④ 体检（对被人身保险人进行体检） ⑤ 调查（对被人身保险人周围的人群（邻居、同事、家属等）进行广泛了解，调 查被人身保险人的健康状况、经济状况是否符合投保条件的要求） 3、承保流程 ①填写投保单。 这是投保人与保险人订立人身保险合同的法律依据， 也是保险人 签发人身保险单接受承保的重要依据。投保人应明确填写有关重要事项。 正确，是否有遗漏。 ④复核人身保险单。 ⑤清分单证 。 ⑥ 单证归档 。 ①面晤 ③询问 ②投保单审核。当展业人员收到投保单后, 应详细审核其内容 ,查实是否填写清 楚、 ③缮制人身保险单。人身保险单一式三联, 由制单员签章。
论中国保险业的现状与发展
论中国保险业的现状与发展 内容摘要：近些年来我国保险业发展很快，但与发达国家相比，我国保险业的发展水平还远远不够。但是中国保险业务快速增长，服务领域不断拓宽，市场体系日益完善，法律法规逐步健全，监管水平不断提高，风险得到有效防范。本文分析我国保险业发展状况并提出建议。意在促使我国保险业更好更快的发展。 关键词：保险监管发展前景保险市场保险业发展前景高速增长 随着资本金融全球化浪潮的迅猛推进，国际间资本流通的速度不断加快，金融 业越来越受到各国政府的普遍重视。金融业的发展不仅作为我国市场经济体系中的 重要组成部分而具有重要的意义，而且对整个市场体系的发展与完善起着催化、促 进和巩固作用。而在国民经济发展中，金融的稳定或动荡，对各国经济会产生重大 影响。保险业作为其中的一个重要部分，也为国家经济的发展发挥着重要作用。 中国自1980年恢复国内保险业务以来，保险业得到了迅速发展，产寿险的比例也发 生了变化，转向了以寿险为主的格局。中国保险市场的现状呈现出了如下的状态： 一、中国保险市场的现状 (一)保险公司逐步多元化 至2001年底，我国保险公司发展到52家，其中，中资保险公司20家，外资和 中外合资保险公司32家； 2002年底，保险公司发展到54家，其中，中资保险公司 20家、中外合资和外资保险公司分公司34家；2003年底, 保险公司发展到61家， 其中，中资保险公司24家、中外合资和外资保险公司分公司37家；2004年9月底， 保险公司发展到80家。 (二) 保险收入快速增长且潜力巨大 保险黄金10年从06年就开始了，现在正是最佳时间，现在的中国保险市场还 是比较乐观的，国家的重视以及人民收入水平的提高，在加上银行利率一再下调， 保险法的完善等等因素导致人民观念增强。国外保险不断涌入中国市场啊。 (三)保险商品多样化、商品结构趋于合理 基于社会经济发展和对外开放的需要，我国陆续开办了许多新的险种，如建筑工程 险、安装工程险、海洋石油开发险、履约保险、政治风险保险、产品责任保险、卫 星发射保险、核电站保险等，到1996年底我国开办的险种已达700多个，比1980 年增长了60多倍，比1990年增加了500多个险种；在人身险业务方面，自1982年 恢复以来，其险种也不断增加，客户在保险市场上基本能买到所需要的保险商品，
《人身保险》期末复习总结 人身保险小题汇总 1．人身风险的含义：人身风险是指由于人的生、老、病、死的生理规律所引起的风险，以及在物质生产过程或日常生活中由于各种自然灾害、意外事故、人为灾害所引起的人身伤亡风险。人身风险包括作为自然人和作为社会人；人身风险的三要素：风险因素、风险事故、损失。（出小题） 人身风险的特征：客观性、损失性、不确定性、可测定行、发展性。 人身风险的分类：生命风险（死亡风险、生存风险）、健康风险（疾病风险、残疾风险）、失业风险。 人身保险的分类： 按实施方式：自愿保险、强制保险； 按投保方式：个人保险、团体保险； 按承保技术：普通人寿保险、简易人寿保险； 按保险期限：长期保险、短期保险； 按保障范围：人寿保险、人身意外伤害保险和健康保险； 按需求效用：保障性人身保险、储蓄型人身保险、投资性人身保险。 按有无利益：分红保险、不分红保险； 按风险程度：标准体保险、次标准体保险和弱体保险； 2.社会保险： 与社会救济、社会福利和社会优抚共同构成我国社会保障体系。 我国的社会保险分为：养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险。 社会保险的特征：强制性、互济互助姓、对象的特定性、保障水平的基本性。 3.人身保险合同的法律特征： 人身保险合同是普通民事合同、人身保险合同是实践性合同、人身保险合同是定额给付型合同、人身保险合同大多是为第三者利益而定的合同。 4.人身保险合同的基本条款： ○1被保险人、保险人、投保人和受益人的名称和住所；○2被保险人的健康状况、性别、年龄、职业居住地以及与投保人的关系；○3保险责任与责任免除；○4保险期间；○5保险金额；○6保险费及其支付方式；○7保险金赔付或给付办法；○8违约责任与争议处理（协商、调解、仲裁、诉讼）。 人身保险合同的特约条款：附加条款；保证条款 5、人身保险合同的形式： 投保单、体检报告书、保险单、保险费收缴凭证、保险凭证、批单 6、人身保险合同的订立 保险合同的订立的基本原则：最大诚信原则和保险利益原则 保险合同订立的步骤：要约、承诺
我国人身保险发展现状及分析 论文摘要：纵观我国人身保险业20多年的发展，我国人身保险市场虽然取得了很大成绩，但是与发达国家相比仍然有一定差距。与我国经济发展和人民生活水平提高的内在需求相比，我国人身保险市场的发展也显滞后。作为朝阳行业，我国人身保险业面临着难得的机遇和前所未有的挑战。本文就我国人身保险业的现状、发展和前景作出分析，以期为我国人身保险市场发展提供有益的建议。 关键词：人身保险保费人身保险营销保险责任范围 人身保险业在我国发展的时间并不长，但是发展速度惊人。作为朝阳行业，我国保险业处于快速成长期，业务扩张非常快，加上国外保险公司的涌入，行业的繁荣，市场主体的增加，随着人口红利期的到来，投资理财观念的更新，保险业也将受到越来越多的关注。 近年以来,我国人身保险取得了较大的发展,但在发展中也还存在不少问题。这些问题包括人身保险的发展水平低且发展不稳定、在保险市场中所占份额偏低且不稳定、承保率低以及在地区之间的发展不平衡等,这些问题的存在既有供给方面的原因,也有需求方面的原因,因此应针对供给和需求两方面的原因采取增加保险经营主体,开放国内保险市场,增加险种,提高保额,拓宽保险责任范围,调整经营战略,改进理赔制度,提高经营管理水平,以及提高居民的保险倾向等措施来促进我国人身保险的发展。 一.我国人身保险发展的现状： 1982年,我国人身保险公司重新开办了人身保险业务。自此,人身保险经过多年的时间,已经取得较大的发展， 具体表现在以下几个方面: （一）人身保险保费增长速度快。1982--1996年,人身保险保费收入年均增长速度为97.26%,而同期家庭财产保险保费收入年均增长速度为82.15%,农业保险保费收入年均增长速度为74.85%,货物运盘保险保费收入年均增长速度为68.18%,运盘工具及责任保险保费收入年均增长速度为63.65%,企业财产保险保费收入年均增长速度为21.6%,人身保险保费收入增长速度名列各险种之首,高出国内商业保险总保费收入年均增长速度(38.54)58.72个百分点。 （二）人身保险的发展水平低且不稳定。 (1)虽然人身保险保费总额1996年已达到214.8亿，但人均保费仅为7.55元，低于世界绝大多数国家。 （2）人身保险发展很不稳定。人身保险保费收入增长速度在各年份之间很不平衡,起伏波动很大。撇开80年代的情况不论，在90年代,人身保险保费收入的增长仍很不平衡。1992年增长速度达47.74%,但1993年却出现了负增长,1994
财产保险 一名词解释 1财产保险是指以各种财产物资和有关利益为保险标的，以补偿投保人或被保险人的经济损失为基本目的的一种社会化经济补偿制度。 2企业财产保险是指以投保人存放在固定地点的财产和物资作为保险标的的一种保险，保险标的的存放地点相对固定处于相对静止状态。 3利润损失保险又称营业中断保险，或间接损失保险，是对物质财产操守火灾责任范围内的损毁后被保险人在一段时间内因停产、停业或经营受影响而损失的预期利润及必要的费用支出提供补偿的保险。 4家庭财产保险是指以城乡居民的家庭财产作为保险标的的一种保险。（它属于火灾保险的范畴，强调保险标的的实体性及保险地址的固定性。 5普通家庭财产保险是采取交纳保险费的方式，保险期限为一年，从保险人签发保险单零时起，到保险期满日24小时止。没有特殊原因，中途不得退保。保鲜期满后，所交纳的保险费不退还，继续保险需要重新办理保险手续。 6家财两全保险损失补偿和期满还本（双重性质）。 7工程保险是针对工程项目在建设过程中可能出现的自然灾害和意外事故而造成的直接物质损失及相关费用，以及被保险人因工程项目而造成第三者的人身伤亡或财产损失依法应承担的经济赔偿责任提供保障的一种综合向保险。 8建筑工程险简称建工险，承包以土木建筑为主体的工程在整个建设期间，由于自然灾害和意外事故造成的物质损失和费用，以及被保险人应依法承担的对第三者人身伤亡或财产损失的赔偿责任。 9安装工程保险承保新建、扩建或改造的工矿企业的机器设备或钢结构建筑物在整个安装、调试期间，由于保险责任范围内的风险造成保险财产的物质损失以及在安装工程中造成第三者的人身伤亡和财产损失依法应由保险人承担经济赔偿责任的保险。 10机器损坏险是专门承保各类已安装完毕并投入运行的机器因人为的、意外的或物理性原因造成的物质损失的保险。 11机动车辆保险是指承保的公务、商用和民用的各种机动车辆因遭受自然灾害或意外事故造成的车辆本身及相关经济利益的损失和采取施救保护措施所支付的合理费用，以及被保险人对第三者人身伤害，财产损失依法应付的民事赔偿责任。 12机动车交通事故责任强制保险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以 赔偿的强制性责任保险。 13责任保险是一种以被保险人对第三者依法承担的损 失赔偿责任作为保险标的的保险。 14公众责任保险又称“普通责任保险”或“综合责任 保险”，是指公民、企事业单位、机关团体因自身的疏忽 或过失等侵权行为，致使他人的人身或财产受到损害而依 法承担的经济赔偿责任。 15职业责任保险是承保具有专业资格的专业技术人员 因工作上的疏忽或过失，造成对委托人的人身伤害、财产 损失依法应负的经济赔偿责任的保险。 16雇主责任保险是承保雇主根据有关法律或雇佣合同 对雇员人身伤害承担的损害赔偿责任保险。 17产品责任保险是承保因制造商、销售商或修理商等 生产、销售有缺陷的产品造成他人人身伤害或财产损失的 赔偿责任保险。 18信用保险（是权利人向保险人投保义务人信用的保 险，具体的讲，）是权利人投保义务人不履行义务而为其 造成的损失的保险。 19保证保险是保险认为被保证人（或投保人或义务人） 向权利人提供担保，如果由于被保证人的作为或不作为致 使权利人遭受经济损失，保险人负赔偿责任的保险。 20期内发生式也叫以事故发生为基础，只保险事故必 须发生在保险期内，保险人才依照合同承担赔偿责任。 21期内索赔式是以损害事故索赔提出的时间为基础计 算责任事故的有效时期。 22追诉期是指扩展保险责任的期限，即根据保险合同 约定，保险人承担本保险合同保险期限外一定责任的期 间。 23工期指施工合同要求的施工期限。 24试车期指设备安装完后的调试运行期，属于工期的 一部分。 25保证期指工期的维护保修费，也称之为缺陷责任期， 但不属于工期。 26保险期限也称“保险期间”，指保险合同的有效期限， 即保险合同双方当事人履行权利和义务的起讫事件 27可保财产是指投保人根据保险条款的规定可以向保 险人投保的财产，即为保险人所接受的财产。 28特约保险财产是需经保险双方特别约定，并在保险单 中载明名称和金额，方可承保的财产。 29绝对免赔额超过免赔额的部分进行赔款。 30相对免赔额又要超过免赔额则全赔，保险合同中规 定保险人对全部损失开始承担赔偿责任的最低限 额。在保险标的发生损失时，必须达到规定的金 额，保险人才对全部损失承担赔偿责任，未达到 规定金额时，全部损失均不予赔偿。 31长效还本家财险指在家财险的基础上，按照预 定的储金率收取储金，以储金所产生的储金到期 返还的险种，因其保险期限利息作为保险费，较 长之为长效还本家财险。 32无赔款优待车辆在保险有效期内没有发生需 要保险公司赔款的事故,第二年在同一家保险公司 投保同一个险种,享受费率优待 二简答题 1广义的财产保险包括哪些 各种财产损失保险，责任保险，信用保证保险等在内的 一切非人身保险业务 2财产保险的内容 (1)财产保险的标的是物质财产或有关利益，这揭示财产 保险的自然属性。 (2)财产保险的保险标的必须能够用货币衡量其价值，这 揭示财产保险的社会属性。 (3)财产保险的内容提供风险保障，这揭示了是财产保险 的基本功能。 (4)财产保险属于商业活动的范畴，这揭示了财产保险社 会属性。 3财产保险的性质和特征 (1)经济性(2)互助性(3)法律性(4)科学性(5)商品 性 基本特征○1业务性质具有补偿性○2承保范围具有广泛 性○3经营内容具有复杂性○4单个保险关系具有不等性 4财产保险的职能和作用 (1)职能○1基本职能：经济补偿职能○2派生职能：防 灾防损职能，融资职能，社会管理职能，投资职能。 (2)作用宏观：○1有利于国民经济持续稳定的发展○2 有利于财政收支计划和信贷收支计划的顺利实现○3有利 于对外贸易和国际交往，促进国际收支平衡○4有利于科 学技术的推广和运用 微观：○1有利于企业及时恢复经营、稳定收入○2有利于 促进企业加强风险管理○2有利于企业加强经济核算○4 有利于安定人们生活○5有利于提高企业和个人的信用 5我国财产保险法状况 现状：○1保费收入规模迅速扩大○2财险业务以机动车险 为主○3市场集中度下降，发展趋势良好 发展趋势：○1综合险以及一切险方式日趋流行○2危险因 素日益增加○3法制的普及和完善、致使因诉讼造成的责 任赔偿增多○4间接损失日益引起重视○5再保险日益受 重视○6财产与人身险的混业经营 6财产保险的分类 (1)按实施方式分为自愿保险和强制保险
中国地区保险业发展概况 (一)保险经营机构不断增加，保费收入稳步增长 2010年年末，我国共有保险法人公司146家，比上年增加 8家；保险专业中介机构 2550家，兼业代理机构 19万家，营销员 330余万人。东部地区保险法人总部数量占全国的 85.4%(见表 7)，集中度继续提高。保险公司的资产总额为 5.0万亿元，同比增长 22.0%。全年实现保费收入(指原保险保费收入，下同)1.5万亿元，同比增长 30.4%。中资保险公司保费收入占比 95.6%，同比下降 0.3个百分点。分地区看，东部、中部、西部和东北地区保费收入同比增速分别为 30.5%、 31.5%、 29.6%和 28.4%。广东、江苏、山东三个省保费收入超过千亿元。在全国 31个省(自治区、直辖市)中，海南省保费收入增速最快，同比增长 45%。 (二)人身险和财产险业务发展态势良好， 农业保险试点稳步推进人身保险业实现平稳较快发展。2010年，全国人身保险保费收入 1.1万亿元，同比增长28.7%；行业实现总利润 654.4亿元，同比增长51.7%。人身险业务结构调整稳步推进，新单期交保费增速比趸交增速高 7.2个百分点，银保渠道新单期交业务比趸交业务增速高 33.5个百分点。分地区看，东部、中部、西部和东北地区人身保险保费收入同比增速分别为 28.7%、 28.8%、 27.1%和25.3%。财产保险业呈现持续健康发展的良好态势。 2010年，财险公司实现保费收入 4026.9亿元，同比增长 34.6%；占全国保险业总保费收入的27.7%，同比提高 0.9个百分点。中资财险公司保费收入 3984.1亿元，占据了 98.9%的市场份额，分地区看，东部、中部、西部和东北地区财产险保费收入同比增速分别为 35.4%、42.0%、35.7%和 38.6%，江西、海南、吉林同比增速超过 50%，分别为63.2%、55.6%和50.5%。农业保险工作取得积极成效。2010年，中央财政进一步加大了对农业保险的支持力度，各地政府纷纷出台政策支持农业保险发展。在政策引导鼓励下，保险机构参与农业保险的积极性不断提高，农业保险经办主体从最初的 6家增加到 18家，并新开展了马铃薯、青稞、牦牛、藏系羊、天然橡胶保险等试点。目前，开办的险种已达 14个，并覆盖了所有粮食主产区。黑龙江垦区的主要粮油作物基本实现了“应保尽保”；安徽农作物的总承保覆盖面达 72%；内蒙古、吉林、新疆的主要农作物承保覆盖面均超过了 70%；江西重点产粮县水稻保险基本实
人身保险实习总结 人身保险实习总结 201*年11月-2015年1月，我在中国人寿保险公司青岛分公司进行了为期两个月的实习。中国人寿保险股份有限公司是中国大陆最大的专业化商业人寿保险公司，是中国内地第一家在美、港两地同时上市的金融企业，2003年被《欧洲货币》评为亚洲最好的保险公司，2003年度世界500强企业评选中，中国人寿保险股份有限公司再次入选世界500强，排名也大幅度上升。中国人寿连续8年在保费收入、资产总额、客户规模和市场占有率上排名业界第一。中国人寿拥有长期忠实客户1.6亿人，短期保单客户1.5亿人，为6亿多人提供了人身保险。我实习的部门是该公司的培训部，培训部的职责是对本公司的保险推销人员（即外勤人员或业务员）进行系统的、专业的培训，帮助他们掌握推销的方法，提高他们的推销技巧，从而提升公司的业绩。
推销工作的重要性及其特点 人身保险是以人的生命或身体为保险对象的，保险人对被保险人的生命或身体因遭受事故、意外伤害、疾病、衰老等原因导致的死亡、残疾、丧失工作能力或者年老退休责任给付保险金的一种保险方式。因此，以经营人身保险为主的保险公司所提供的产品就具有无形性、同质性、广泛多样性和分散性等特性。而且人身保险所涉及的往往是人的老、死、疾、残等。在中国这样一个儒教的过度里人们大多忌讳谈论这些话题。所以即使人们有巨大的保险需求，也很少有人主动的去购买保险产品。这就需要我们的人身保险推销员来为客户介绍保险产品，引导客户发现需求，激发客户实现需求，推销公司的保险产品，提高公司的业绩，提升公司的形象。保险推销工作是保险公司的赖以生存的前提。 人身保险的推销工作具有一些特点。 第一，推销工作具有服务性。这种服务性表现为：首先是在顾客购买之前，推销人员应根据客户的需要，帮助其设计保险方案，选择
目录 第一章绪论 (1) 第二章中国居民人身保险的现状 (2) 一、中国居民人身保险费收入幅度增加 (2) 二、中国居民人身保险的发展水平低且不稳定 (3) 三、中国居民人身保险深度和密度持续稳步增长 (4) 第三章中国居民人身保险存在的问题......................... .. (5) 一、中国居民人身保险险种结构不合理 (5) 二、中国居民人身保险金额低以及保险责任范围小 (5) 三、中国居民人身保险营销环节薄弱 (5) 四、中国人身保险业务开展中存在重城轻农，重东轻西的经营策略问题 (5) 第四章针对中国居民人身保险问题的建议 (7) 一、大力开发适销对路的新险种，优化险种结构 (7) 二、适度提高保险金额，拓宽保险责任范围 (7) 三、加强人身保险营销，加强保险知识的普及，提高居民的保险倾向 (7) 四、保险公司应适时调节经营策略 (8) 第五章结束语 (9) 参考文献 (10)
摘要 纵观我国人身保险业20多年的发展，我国人身保险市场虽然取得了很大成绩，但是与发达国家相比仍然有一定差距，也存在一些问题制约人身保险业的发展。与我国经济发展和人民生活水平提高的内在需求相比，我国人身保险市场的发展也显滞后。作为朝阳行业，我国人身保险业面临着难得的机遇和前所未有的挑战。本文就我国人身保险业的现状及问题作出分析，为我国人身保险市场发展提供有益的建议。 近年来,我国人身保险取得了较大的发展,但在发展中也还存在不少问题。第一章总论总的来叙述人身保险的研究背景和研究意义。第二章主要讲人身保险的现状，人身保险的现状主要是第一点保险费收入幅度增加，第二点人身保险的发展水平低且不稳定，第三点中国保险深度和保险密度持续稳步增长。第三章主要是人身保险存在的问题包括人身保险的发展水平低且发展不稳定、在保险市场中所占份额偏低且不稳定、承保率低以及在地区之间的发展不平衡等。第四章主要针对第三章的问题提出对策，第一点大力开发适销对路的新险种，优化险种结构。第三点适度提高保险金额，拓宽保险责任范围。第三点加强人身保险营销，加强保险知识的普及，提高居民的保险倾向。第四点保险公司应适时调节经营战略。 关键词：人身保险保险深度保险密度