中国保险业行业分析
保险业概况
什么是保险业？
保险业是指将通过契约形式集中起来的资金，用以补偿被保险人的经济利益业务的行业。
什么是保险？
保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生而造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残和达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的行为。
保险市场是买卖保险即双方签订保险合同的场所。它可以是集中的有形市场，也可以是分散的无形市场。
按照保险标的的不同，保险可分为两大类：财产保险和人身保险
财产保险是指以财产及其相关利益为保险标的的保险，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险、农业保险等。它是以有形或无形财产及其相关利益为保险标的的一类补偿性保险。
人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。当人们遭受不幸事故或因疾病、年老以致丧失工作能力、伤残、死亡或年老退休时，根据保险合同的约定，保险人对被保险人或受益人给付保险金或年金，以解决其因病、残、老、死所造成的经济困难。
寿险：即人寿保险，是一种以人的生死为保险对象的保险。是被保险人在保险责任期内生存或死亡，由保险人根据契约规定给付保险金的一种保险。
按照与投保人有无直接法律关系，保险可分为原保险和再保险。发生在保险人和投保人之间的保险行为，称之为原保险。发生在保险人与保险人之间的保险行为，称之为再保险。构与定义：
我国保险业的组成情况
中国保险监督管理委员会
我国保险业经历了一个曲折发展的过程。中国人民银行、财政部等曾在不同的历史时期行使过对保险业监管的职能。1949 年10月新中国成立后，中国人民保险公司成立，受中国人民银行领导。从20世纪50年代后半期起，我国保险业进入长时间的低谷状态，对保险业的监管也就停滞不前。1979年4月，国务院批准逐步恢复国内保险业务，保险业仍由中国人民银行监督管理。1985年3月3日，国务院颁布的《保险企业管理暂行条例》规定：“国家保险管理机关是中国人民银行”。之后，中国人民银行逐步建立和加强了监管保险业的内设机构。1995年7月，中国人民银行成立保险司，专司对中资保险公司的监管。
同时，中国人民银行加强了系统保险监管机构建设，要求在省级分行设立保险科，省以下分支行配备专职保险监管人员。
随着银行业、证券业、保险业分业经营的发展，为了更好地对保险业进行监督管理，国务院于1998年11月18日，批准设立中国保监会，专司全国商业保险市场的监管职能。
中国保险行业协会
中国保险行业协会成立于2001年3月12日，是经中国保险监督管理委员会审查同意并在国家民政部登记注册的中国保险业的全国性自律组织，是自愿结成的非营利性社会团体法人。2007年12月17日，根据中国保监会《关于加强保险业社团组织建设的指导意见》（保监发 [2007]118号）精神，中国保险行业协会召开第三届会员代表大会并成功实现了换届，顺利开展了体制机制改革，建立了专职会长负责制，稳步推进人员队伍规范化、专业化、职业化建设。
保险公司
以经营保险业务为主的经济组织就是保险公司。保险公司属于金融机构。
保险公司的运作是以科学分析和专业知识为基础的综合性经营活动。它强调按照客观经济规律、自然规律、技术规律和保险活动本身的规律，合理而有效地组织经营。保险公司的经营原则是大数法则和概率论所确定的原则，保险公司的保户越多，承保范围越大，风险就越分散，也才能够在既扩大保险保障的范围，提高保险的社会效益的同时，又集聚更多的保险基金，为经济补偿建立雄厚的基础，保证保险公司自身经营的稳定。
目前国内保险集团控股公司一共有10家，分别是：
?中国人民保险集团
?中国平安保险集团
?华泰保险集团
?中国人寿保险集团
?中国太平保险集团
?中国再保险集团
?安邦保险集团
?中国太平洋保险集团
?阳光保险集团
?中华联合保险控股
?保险集团控股公司10家
偿准备金率、盈利能力、资产流动性、经营稳定性：样本是中国排名前25位的寿险公司，
表中仅罗列前10位。现状
过去的十年，在中国经济高速增长，国民收入不断提高，居民保险消费稳步增长的背景下，我国的保险行业迅速成长，并且取得了骄人的业绩。据中国保险监督管理委员会（“保监会”）数据统计，中国保险业保费收入由2000年的1,596亿元提高到2010年的14,528亿元，十年增幅高达810%，平均年复合增长率达24%，并且成为全球第6大保险市场。
在2011年，过去多年曾经高速发展、并在业绩方面表现比财产保险更为优越的人寿保险，在收入增长上遭遇前所未有的困难。此外，面对银行保险销售合作的转变、银行理财产品的竞争，以及债市股市同时下跌的多重压力，主要销售渠道之一的银行保险业务在收
入上面临了负增长的挑战；同时更引人注目的是，多年连续呈现承保亏损的财产保险，在2011年创造了历史上承保利润的记录。
保险深度与保险密度
2011年，保险密度为1062元/人，较上年提高100元。保险密度区域差异仍然明显，总体呈由东部和东北地区向中、西部地区递减态势。北京、上海、天津仍然位居前三，西部地区保险密度总体水平偏低，但提升速度较快。2011年保险深度为3%，较上年下降0.2个百分点，主要受保费收入增速放缓影响。其中，北京和上海下降幅度最大。7
2009年底，中国保险业以1630470亿美元的总保费收入位列全球第七位，较2008年排名下降一个名次。占世界市场的份额为 4.01%。其中，排名全球第一的是美国，总保费收入11397460亿美元，占世界份额28.03%。其次是日本，总保费收入5059560亿美元，占世界份额12.44 %。第3是英国，总保费收入3092410亿美元，占世界份额7.61%。与中国水平相当的是意大利，总保费收入1693600亿美元，占世界份额4.17 %，位列第6位，2008年，则位列中国之后。
世界前十大保险市场总计保费为3107733，占据了世界76.43 %的份额。而关于亚洲市场的中国地位。根据瑞士再保险公司的研究，2009年全世界保费规模（寿险和非寿险）为40660亿美元，其中欧洲占39.6%（2008年41%），北美占30.5%（2008年32%），亚洲比去年上升2.3个百分点，占24.3%，排名第三。
就亚洲市场而言，在研究涉及的10个国家/地区中，如果用保费收入来衡量市场份额，2009年日本仍在10个国家或地区中稳居状元，拥有53%的市场占有率。中国则与2008年一样，依然占据榜眼位置，由2008年16%的市场占有率增长至17%。韩国位列第三，拥有10%的市场占有率，相对于2008年萎缩了1%。印度在亚洲市场占有率约为6.8%。亚洲四小龙（韩国，中国香港，新加坡和中国台湾）一共占有20.2%的市场份额，小于中国和印度市场占有率之和。
密度第64 深度第44
除了保费收入，保险深度和保险密度则是衡量一个地区保险市场成熟程度的指标。
首先，保险密度是指按当地人口计算的人均保险费额，反映该地国民参加保险的程度。数据显示，截至2009年底，中国的保险密度121.2 美元，位列全球64位，且大大低于全球平均水平595.1美元。位列第一位的是荷兰，保险密度6554.6美元；第二名是瑞士，保险密度6257.6美元；再次是丹麦，保险密度5528.9美元。日本和美国则分别位列第9、第10。根据瑞士再保险公司的研究，亚洲国家和地区2009年人均保费支出约为243.1美元，略高于2008年的234.3美元。其中，2009年寿险保费和非寿险保费支出分别为180.3美元和62.8美元。由于经济差异以及财富分配不均衡等方面的原因，各国家和地区保险密度存在较大差异。亚洲国家和地区中，日本拥有最高的保险密度，为3，979美元，中国香港紧随其后，为3，304美元，其次是中国台湾（2，752美元），新加坡（2，558美元），以及韩国（1，890美元）。2009年度，中国台湾超越了新加坡而占据了排名第三的位置
保险深度则是指某地保费收入占该地国内生产总值（GDP）之比，反映了该地保险业在整个国民经济中的地位。数据显示，截至2009年底，中国的保险深度3.4%，位列全球44位，且低于全球平均水平7.0%。但值得一提的是，保险深度位列第一位的是中国台湾地区，保险深度达到16.8 %；第二名是荷兰，保为险深度达13.6%；再次是英国，保险深度达12.9%。中国香港则位列第5，保险深度为11.0%。
根据瑞士再保险公司的研究，整个亚洲2009年的平均保险深度为6.1%（与2008年的6.0%相比略有上升），其中“亚洲四小龙”依然占据领先地位。中国台湾保险深度最高，达16.8%，接下来依次是中国香港（11%），韩国（10.4%）以及新加坡（6.8%）。日本作为规模最大的市场，保险深度为9.9%。亚洲人口最多的两个经济体中国大陆和印度，保险深度却分别只有3.4%（2008年为3.3%）和5.2%（2008年为4.6%），也说明了这两个市场有着巨大的潜力。保险深度最低的国家是印度尼西亚，只有1.3%。
中国保险业2012发展趋势
2011年8月，指导中国保险业2011-2015年发展的重要纲领性文件——《中国保险业发展“十二五”规划纲要》正式发布，规划提出2015年，全国保险保费收入争取达到3万亿元，保险深度达到5%，保险密度达到2100元/人，保险业总资产争取达到10万亿元。8
保险企业对地产、股权类的投资将呈上升趋势
地产公司购置商业房产中较为瞩目的项目
●资本市场收益下降，削弱寿险产品吸引力
资本市场的波动还是会在2012年的上半年影响寿险公司销售和退保。但由于股市已经连续两年下调，债市也在2011年度第4季度回升，资本市场对保险公司的负面因素能否在2012年慢慢消除，是需要进一步观察的。
●将有更多保险公司通过上市或股市再融资来摆脱偿付能力困境
由于保险业务的高速发展，资本市场的疲敝，偿付能力下降已成为各大保险公司乃至整个保险业面临的共同问题。就2011年中期与2010年相较，三大产险公司，即人保财险、太保财险与平安产险因对外融资和承保利润增加的原因导致偿付能力有所上升；反之，中国人寿、平安寿险和太保寿险偿付能力呈下降趋势，这三家公司在2011年的下半年也相继实施一些资本补充的举措
上市保险
公司偿付
能力的变
化
各大保险公司注
资情况
商业银行逐渐进入保险行业，预期将对保险公司造成一定冲击
商业银行入股保险公司进程一览表
截止2011年11月，除中荷人寿市场份额略有提升外，其余银行控股保险公司的市场份额均没有提升反而呈现下降。由于具有渠道优势，各大银行参股的保险公司未来一定会对依赖银行渠道的保险公司产生更大冲击。虽然2011年未全面体现相关影响，但是2012年的将会有进一步发展。
●监管机构加强风险防范，偿付能力制度改革箭在弦上
我国保险行业现有监管体系仍存在一定的问题和不足。具体体现在1）监管定位模糊，现有监管太多微观运行的干涉，对违规违法行为视而不见；把监管与主管混为一谈；2）监管规章制度不健全，包括市场退出机制和消费者保护制度；3）监管标准化建设不足，特别指出处罚的标准并不统一；4）监管信息化水平不高，信息手段投入不足；5）监管人员素质不适应，相当部分的干部没有保险行业及监督检查经验，干部没有适当的培训。
针对以上我国保险行业存在的问题和不足，监管机构将在2012年加强6项日常监管工作：1）突出风险防范重点，着重防范退保风险、资本金不足和偿付能力不达标的风险、资产管理的风险、案件风险以及风险跨境跨行业传递；2）完善保险监管体系；3）大力规范保险市场秩序，提高保险市场运行效率；4）健全制度机制，切实保护保险消费者利益，逐步建立保险监管部门、行业组织、市场主体和社会公众等多方参与的消费者利益保护机制，健全保险投诉机制；5）推进改革创新，继续深化国有保险公司改革，深化保险公司治理改革，稳步推进保险营销体制改革，研究推进费率市场化改革，加强保险产品创新；6）加强监管标准化建设，建立保险经营和服务评价标准。建立保险机构经营评价体系，建立保险机构服务评价体系，完善行政处罚和行政许可统一标准。
●产险承保扭亏为盈，未来盈利前景喜中带忧
2010年，在车险业务高速增长及国家宏观经济环境的影响下，产险行业走出连年亏损的阴影，实现了全年承保盈利。根据《2011中国保险年鉴》数据显示，2010年底，全国产险行业承保业务实现盈利83.59亿元，系自2006年以来，产险承保业务5年来的首次盈利。2011年，产险公司业绩创历史新高，使广大投资者调整了对产险公司利润前景的看法。据2011年半年报数据显示，三家上市产险公司的承保利润达到87.78亿元。
●汽车
销量逐
渐回归理性，车险业务增长将有所放缓
经历了2009及2010连续两年的高速增长后，2011年，受消费刺激政策退出、油价攀升及部分城市限购政策等因素影响，新车销售增速明显下降，我国车险业务增速亦有所放缓。
●保险产品费率逐渐开始放开，并且将改变现有的市场格局
●地方新建保险公司成为新一波保险业扩容潮的主力
●电话和网络销售在保险业渠道销售中呈上升态势
走进太保
太保概况
中国太平洋保险（集团）股份有限公司（以下简称“中国太平洋保险”）是在1991年5月13日成立的中国太平洋保险公司的基础上组建而成的保险集团公司，总部设在上海，2007年、2009年分别在上海证交所和香港联交所成功上市。
中国太平洋保险旗下拥有太平洋寿险、太平洋产险、太平洋资产管理公司和长江养老保险等专业子公司，保持持续领先的市场地位。
2011年全年，中国太平洋保险实现保险业务收入1,549.58亿元，同比增长11%，市场份额10.8%，净利润83.13亿元；寿险一年新业务价值67.14亿元，同比增长10.1%；产险承保利润32.24亿元，同比增长46.5%。截至2011年末，中国太平洋保险总资产规模为5706亿元。
中国太平洋保险旗下拥有产险、寿险、资产管理和养老保险等专业子公司，建立了覆盖全国的营销网络和多元化服务平台。截至2011年末，拥有6000多个分支机构，8.2万余名员工和32多万名产寿险营销员，为全国7000万客户提供全方位风险保障解决方案、投资理财和资产管理服务。中国太平洋保险全国客户服务电话95500涵盖了保险咨询、查询、理赔报案、服务预约、急难救助以及投诉受理等各项服务。
太保集团2011年经营概览
太保的企业文化与战略转型
中国太平洋保险以“做一家负责任的保险公司”为使命，以“诚信天下，稳健一生，追求卓越”为企业核心价值观，以“推动和实现可持续的价值增长”为经营理念，不断为客户、股东、员工、社会和利益相关者创造价值，为社会和谐做出贡献。
中国太平洋保险实施以客户需求为导向的战略转型，针对消费者的不同需求, 推出差
异化的产品、销售渠道和区域策略，建立了覆盖全国的营销网络和多元化服务平台，通过6000多个分支机构，8.2万余名员工和32多万名产寿险营销员，为全国7000万客户提供包括人身险和财产险在内的全方位风险保障解决方案、投资理财和资产管理服务。
面对多种挑战与变化，中国太平洋保险将把握机遇，稳中求进，奋发有为，以客户需求为导向的战略转型为主线，坚持“稳增长、有服务、防风险、促转型”的经营策略，通过行之有效的战略牵引与传导，推动实现一个客户、多点接触、全面保障、以客户为中心的商业模式，进一步发挥综合保险集团的整体优势，促进本公司价值的可持续增长。
旗下主要业务
太平洋财产保险
2001 年 11 月 9 日注册成立，总部设在上海，注册资本为 73亿元。公司承保人民币和外币的各种财产保险、短期健康保险和意外伤害保险业务。公司承保业务涉及电力、汽车、机械、化工、电子、水利、建筑、桥梁、公路、航天航空、船舶、以及高科技产业等各行各业、各个领域。公司在全国拥有40 家分公司， 2200 余家中心支公司、支公司、营业部和营销服务部，以及包括万余名销售代表在内的直销团队。
2010年，实现保费收入 516.22亿元，根据保监会公布的数据，公司市场占有率达到12.8%，主要经营指标在产险市场上持续保持领先地位。
太平洋人寿保险
中国太平洋人寿保险股份有限公司是在 1991 年 5 月 13 日成立的中国太平洋保险公司开展人身保险业务的基础上，由中国太平洋保险（集团）股份有限公司控股设立。公司于 2001 年 11 月注册成立，总部设在上海，注册资本为 23 亿元。
公司目前开办险种 150 余个，覆盖人寿保险、年金保险、健康保险、意外伤害保险等多个领域。公司积极打造专业化、高品质的服务品牌，不断完善 95500 全国客户服务电话系统和 " 急难救助服务计划 "，认真履行保险责任。
太平洋资产管理
太平洋资产管理有限责任公司于 2006 年 6 月 9 日正式成立。由中国太平洋保险（集团）股份有限公司控股，注册资本为 2 亿元，总部设在上海。中国太平洋财产保险股份有限公司。经营范围为：管理运用自有资金及保险资金；委托资金管理业务；与资金管理业务相关的咨询业务；国家法律法规允许的其它资产管理业务。
特色业务
2009年12月3日中国太平洋保险航运保险事业总部在上海揭牌成立，太保将对航运保险实施专业化经营，这也成为中国保险业内首家航运保险事业部。2008年，太平洋产险航运保险保费收入16．47亿元，市场份额超过15%，居市场第二位。
人才队伍
截止2011年12月31日，与本公司签订劳动合同的员工共有82456人（包括太保集团、太保寿险、太保产险、太保资产员工），其专业学历情况如下：
太平洋保险员工专业类别情况
管理人员4014 4.87
专业人员49344 59.84
营销人员29098 35.29
合计82456 100
太平洋保险员工学历类别情况
研究生1557 1.68
本科29257 30.86
本科以下51640 67.46
合计82456 100
当前，中国是全球第二大保险市场，而瑞士再保险集团则于近期发布观点认为中国将在2030年成为全球第一大保险市场。作为全球最大的保险市场之一，中国的保险科技也处于快速发展阶段。不过，相比于银行信贷业的大数据风控、移动支付和流程再造以及证券业的智能投顾等新兴概念，中国的保险业则相对传统，推进应用科技的节奏相对保守。 业普遍认为，保险行业的IT水平落后于银行业十到二十年。其原因有多方面：首先，银行为实时交易，对、数据、准确率要求非常高；保险更多为非实时交易且环节多，从前端的产品设计、营销、承保、核保、理赔、客户服务、风控到后端的财务管理，业务的复杂性、模块独立性与银行业不同。其次，因为业态不同，银行和保险的竞争对象更多为同业，过去的竞争集中在渠道竞争、产品竞争以及代理人规模的竞争，而没有转向科技竞争；随着科技对于保险影响的不断加深，保险公司也在不断地加大科技投入。 从保险业的体量、基础地位、对其它行业的影响以及场景的丰富性来说，科技应用发展的空间非常广阔。银保监会的成立，对保险行业的格局又将产生深远的影响。有理由相信，在未来几年保险科技必将是一个厚积而薄发的行业，将有大量的投资机会和优质投资标的出现。 在钛资本新一代企业级科技投资人投研社第15期中，保险科技专家武法先生分享了保险科技行业的现状、发展趋势及机遇。武法拥有25年IT领域工作经验，涉及保险、银行等金融行业，并有12年大型保险集团IT信息化建设管理经验。他曾就职于美国国际集团AIG中国子公司美亚财产保险，担任IT副总裁一职。他此前在中国平安科技公司担任保险新渠道IT开发部副总经理，负责平安保险集团的保险电销及网销业务信息化建设；并曾担任平安银行IT开
自1980年恢复财产保险业务以来，我国财产保险业的发展一直呈现出上升的势头。2008年财产保险公司保费收入2875.8亿元，相比1980年恢复之初，保费收入的平均年增长率高达24%。但是，保费收入只能片面的反映财产保险市场的发展状况，如果综合保险深度与实际赔付额来看，我国财产保险市场与国际水平相比仍然处于较低水平，不仅远远低于发达国家的水平，甚至不及一些新兴市场。保险需求增长与经济发展有着密切的关系，一方面，经济发展使得全社会面临的财产损失风险不断增加，使得财产保险的损失补偿作用越来越重要；另一方面，全社会的财富增长，也使得个人以及企业对财产保险产品需求日益增加。我国现在正处在经济高速发展的时期，整体经济对财产保险的需求也迅速增长，企业与个人对财产的风险保障要求越来越高。在此环境下，财产保险市场的运营主体如何适应市场的变化，解决自身问题，抓住机遇迅速发展显得尤为重要。 一、财产保险公司结构失衡。经过近二十年的发展，我国财产保险市场发展迅速。截止2008年12月底，财产保险市场上中资财险公司34家，外资财险公司18家，已经形成了以国独资公司为主体，中、外资公司并存的竞争格局，相较于财产保险市场建立初期的一家垄断局面大有改观。但与国外财产保险市场相比，我国财险市场仍存在财险公司数量少，市场集中度高，市场竞争力不足，产品结构失调等问题。目前在我国财产保险市场上，经营财产业务的公司仅有52家，而其他发达国家的财产保险公司一般都达到了数百上千家。如1999年，美国共有财险公司3276家，英国共有814家，德国有690家①，这说明我国财险市场供给主体相对很少。同时，在仅有的52家公司中，中国人保、平安财险、太保财险与中华联合占据了半壁江山，其余公司的市场占有率低（见表1）。大型财产保险公司，如太保、平安、太平洋等占有更为优秀的资源和技术，中小财险公司的发展只能模仿大型保险公司已经推出的产品，这不仅使得整个市场在产品创新、销售渠道创新上失去动力，更为严重的阻碍了财产保险市场的发展和壮大。表1②2009年我国财产保险公司保费收入前十位及其占比 财险市场产品结构制约财产保险公司的整体发展。我国财险市场主要以机动车辆及第三者责任险、企业财产保险为主。2008年，机动车辆保险保费收入占财产险公司业的比例为69.6%，企业财产保险占财产险公司业务比例为8.57%，相比之下责任保险、农业保险、信用保险、工程保险等其他险种则不受重视。大型保险公司在优势险种上已经有了一定基础，中小财险公司如果在优势险种上与其竞争，只能采用恶性压低费率，抢占市场份额的方法，长此以往，不利于财产保险市场的发展。例如在车险市场上，大型财险公司已有相对成熟的网点建设，并且在长期经营中已积累了大量数据。小型财险公司只能靠模仿其产品打开市场，但在以后的经营中，由于缺乏资本与技术建立整体服务体系，只会导致车险业务整体服务质量的降低。此外，责任保险、农业保险与信用保险等险种拥有巨大的市场潜力，如果财产保险公司仅局限现有险种的市场抢占，粗放经营，那么财产保险市场的一大部分业务将会被忽视。 二、财产保险中介艰难发展。根据保监会公布的2009年保险中介市场报告显示，截止2009年底，全国共有保险专业中介机构2570家。其中，保险专业代理机构1903家，保险经纪公司378家，保险公估公司289家。保险专业代理机构实现的财产险保费收入为222.95亿元，
在财产保险产业迅猛发展的情况下，我们仍然要清醒认识到该产业的存在的问题依然值得重视，在现状基础之上及时进行改善，使财产保险产业未来发展朝好的方向发展。 一、财产保险业现状以及存在的问题。 （一）中国财产保险行业现状。 现阶段，我国共有52 家各类财产保险公司，市场整体格局主要以中国商业保险公司为主、国内外保险公司并存、多家保险公司竞争。由于我国经济的快速发展，不断扩大对外开放程度，尤其是在我国加入WTO 之后，商业保险市场得到进一步放开，使得大量的外资保险机构涌入我国市场，对国内保险公司产生了巨大的冲击。目前，我国财产保险企业面临的首要任务就是如何面对这一挑战，解决在发展中存在的问题，迈过影响该产业进一步发展的这道坎。 （二）中国财产保险行业存在的问题。 在财产保险国内市场竞争激烈的情况下，我国财产保险行业依然存在许多问题： 1、险种结构缺乏合理性，企业经营模式粗放。 长久以来，我国财产保险公司的企业经营模式比较粗放，其中考核指标仅仅局限于业务增长速度与市场份额上，而且很多保险公司只追求不断扩大规模、抢占财产保险市场，使企业经营成本不断上升，尽管许多财险公司保费收入有所提高，但是，在赔款支出方面却高于保费增长。对经营成本与赔付风险没有足够的重视，只忙盲目追求保费收入的增长，往往不能够获得较大的经济效益。 2、保险监管能力和水平不足，内控制度不完善。 一方面，保险监管框架性的制度还够不完善，一部分制度针对性和操作性还比较低。在财产保险业市场竞争越来越激烈的情况下，各保险公司为了经济利益，规模不断扩大、不断争取客户与保费收入，导致了采用高手续费、高返还、低费率的恶性竞争。另一方面，没有对内控制度建设引起足够的重视，无法落实相应的制约与处罚措施。 3、经营机制与管理水平较落后。 发展过程中，因为保险公司经营机制一直得不到完善，企业无法处理社会效益与经济效益之间产生的矛盾。同时，公司管理水平有限，不能合理设置部门以及岗位，内外勤结构失衡等情况比较多，在公司内部未能形成有效的承保、理赔、续保的日常运营制度体系，缺乏风险评估，以致承保质量不高，理赔力量不足，理赔人员业务水平有待提高，只能履行日常查勘定损职责，导致理赔不准确、不及时的情况的发生。二、对现存问题的解决对策。 通过对财产保险行业存在的问题进行分析，结合行业实际情况，提出以下解决对策，以助于问题的解决。 （一）对保险业监管体系与监管制度进行完善。 建立健全财产保险行业监管体系与制度：保监会监管为主体，保险公司自我约束为基础和以社会监督与行业自律为补充。从而达到以下目标：第一，营造一个比较宽松的经营氛围，保障市场主体和中介机构公平竞争。第二，要强化内控制度，对各项业务操作规程与管理制度进行完善。最后，好要以以效益监管作为导向，不断加强监督指导工作。
中国财产保险市场发展现状、存在问题及发展思路 一．中国财产保险市场发展现状 （一）保费收入总额 2009年我国财产保险保费收入达到2993亿元，2010年前三季度为3062亿元，同比增长31.33%，按此增速全年保费收入可达3930亿元。2009年我国非寿险保费收入折合538.72亿美元，占全球市场3.11%，位列第九。由于1987年以来全球非寿险保费收入增速长期低于5%，因此我国财险收入规模占全球市场比重不断上升，但相对于较高的人口总量和经济规模，目前我国非寿险保险密度和保险深度仍然较低。 尽管我国财产保险发展速度较快，占世界市场的份额不断上升，但在国内保险市场的份额从80年代以来却大幅下降。 （二）险种结构 企业财产保险曾经是财产保险市场规模最大的险种，但随着汽车保有量增长，上世纪80年代后期车险成为财产保险公司第一大险种。截至2009年，机动车辆保险已占财产保险公司保费收入的72%，比2000年上升了11个百分点。尽管2009年比重创新高有经济刺激计划引起汽车销量上升的短期因素，今后汽车销量下降可能引起车险保费收入增速放缓，但短期内车险在财产保险市场的地位仍难以动摇。 与其他国家相比，车险在我国财产保险中的比重也较高。不考虑意外险和健康险，2009年我国车险占财产保险业务保费收入74.96%。从盈利能力来看，车险承保利润率其实很低，由于产品同质性高，市场竞争激烈，2008年、2009年车险承保业务均为亏损，并导致全险种承保业务亏损，因而车险经营中的不规范行为也是保监会整治财险业的重点。 （三）行业集中度 中国人保、中国平安、中国太保一直是财产保险市场份额最大的三家公司，但市场份额最高的中国人保比重有所下降，太保和平安则有所上升，而且平安财险保费收入已在2009年超过太保。总体来看由于人保份额降幅趋缓而平安、太保份额上升，前三大公司份额总和有所回升。2010年前三季度，人保、平安、太保保费收入占行业66.28%，比2008年的低点63.86%上升2.42个百分点，行业集中度暂时趋于稳定。 二．中国财产保险市场存在问题 由于很多公司过度追求保费规模增长和市场份额的提高，导致竞争层次较低，各种不规范现象非常普遍。
财产保险是指以财产及其相关利益为保险标的的保险，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险、农业保险等。它是以有形或无形财产及其相关利益为保险标的的一类补偿性保险。 中国自1980年恢复国内保险业务，财险保费收入从1980年的4.6亿元，增加到2007年的1997.74亿元。如果不考虑价格因素，27年平均增长率约为25.3%，远远快于GDP9.7%的增速。财产保险保费收入长期快速增长的主要原因在于：1980年才恢复国内保险业务，起点较低；中国经济增长较快，保险需求量较大；截止2009年5月底，中国财产保险原保费收入达到1209亿元，同比增长率为15.03%，2003-2008年间其年均复合增长率（CAGR）为21.9%。截止2009年5月底，财产保险的赔付支出为591亿元，同比增长15.88%，2003-2008年间, 财产保险的赔付支出年均复合增长率(CAGR)为24.4%。 未来几年全球财产保险业将面临增长放缓的局面，而金融危机是造成这种局面的因素之一，因投保人可能减少保险范围并增加自留额，以减少保费成本。随着中国改革开放的进一步深化，无论从风险层面的环境变化，还是宏观经济及制度环境的变化，都为财产保险的长远发展提供了充分的空间，也同时为财产保险业务开展的各个方面提出了更高的要求。在短期内，受世界宏观经济放缓以及中国监管方式转变的影响，中国财产保险保费收入的增长幅度在未来几年内不会过高。但就长期而言，财产保险行业仍会保持高速的增长。这有三个方面的原因：一是中国产险业基数较小，待开发的市场很大；二是产权控制日益明晰；三是个人资产的迅速增长以及宏观经济的平稳运行为财产保险提供了强大的购买力支撑。 20世纪80年代初至90年代中期，国内保险业的超高速发展得益于两个因素：第一，保险业务从无到有，市场空间广阔，易于开拓。第二，计划经济体制和政府的大力支持。随着我国改革开放的深入发展，特别是社会主义市场经济体系的建立和不断完善，保险市场特别是企业财产保险市场发生了根本的变化。主要体现在：从保险供给方面看，经历了由政府经办保险向商业保险的转变，其带来的积极结果是，由中国人民保险公司作为国内唯一保险人的垄断市场发展到多家国内保险机构并存的寡头垄断市场，国外保险公司有限度地在中国开展保险业务。保险人以利润最大化和规模扩张为基本目标，利益驱动成为保险发展的内在动力，财务核算成为保险人加强业务管理的中心环节。然而令人遗憾的是，这种由独家垄断向寡头垄断的变化并未给财产保险带来新的生机，突出表现在，各保险公司的主要业务领域是争夺传统业务市场，“老三险”竞争十分激烈，而新险种开发严重滞后。从保险需求方面看，作为国民经济支柱的国有企业，按建立现代企业制度的要求，保险公司开始摆脱行政束缚，真正成为自主经营、自负盈亏、以规模扩张和利润最大化为基本目标的独立法人，经历了由政企不分向“产权清晰、权责明确、政企分开、管理科学”的方向转变。保险需求方经营地位的转变对保险市场产生了双重的影响，一方面企业必须承担自身的全部风险，分散风险的积极性和主动性大大增强，另一方面，财务核算成为企业管理的中心环节，行政部门不能再对企业的日常开支作出硬性规定，分散风险方式的选择由企业在对风险财务成本进行认真核算的基础上自行决定。 这种变化给供需双方带来的共同变化是都摆脱了行政束缚，成为独立经营、自负盈亏的经济实体，以盈利为目的是供需双方的基本经营目标，以最小的消耗获得最大的商业利益是供需双方加强管理的重点环节。从保险角度看，这种变化给供需双方造成的不同影响是：第一，保险市场已经成为买方市场，保险需求方在保险市场中居主动地位，保险供给方必须满足社会有支付能力的需求。第二，保险需求方需要权衡成本效益而选择分散风险的方式，保险供给方确定保险产品的价格必须寻找供需双方的利益结合点。第三，保险需求方分散在全国各地、各行各业，保险标的的技术、经济和环境条件差异很大、风险各异，需要保险供给方对此进行风险定量分析，有针对性地调整保险价格。然而从目前的情况看，保险供给的险种少，供给价格缺乏弹性，不能满足市场需求。
浅析我国财产保险的发展 摘要:我国实行改革开放以来，我国的保险行业得到了突飞猛进的发展，在三十年的黄金发展期内，我国保险从最初的政策主导型行业逐步演变到现在的市场主导型行业，随着中国特色市场经济理念的进一步深化，我国保险行业必将步入一个全新的发展阶段。我国的财产保险正在国家的大力支持和自身的不断完善中，走出困境在全球化浪潮到来之际，中国保险事业没有在外来压力前止步，中国财产保险正在调整步伐，不断在改革中发展壮大，它正以新生保险业的活力，逐步的向世界保险业靠拢．相信在不久的将来，中国财产保险必定会以自身的独特方式，获得更大的进步，从而在国际大舞台上占据一席之地． 关键词：财产保险；市场；模式；科学化 一、我国财产保险当前存在的主要问题 （1）财产保险险种结构不合理 有关资料显示，外国大型产险公司的险种结构基本分为三部分：机动车保险、企业财产保险和其他保险(包括责任保险、保证保险、信用保险等)。其中的责任保险、保证保险和信用保险约占保费收入的1／3--2／3，这样的险种结构能有效的分散各险种风险，有利于推陈出新。而从我国财产保险市场各险种的份额来看，机动车辆和第三者责任险所占比重最大，其次是企业财产保险。从1998年到2002年二者的保费占比重均超过75％。货物运输保险居于第三位，其后为责任险、家庭财产保险、保证保险。他们的保费所占比重均小于10％。此外，2004年，车辆保险虽然占据财产保险保险市场的75％，但车险的综合费用率超过100％，车险业务全新亏损。 此外，从下面两组数据也可以看出我国财险结构的不合理的状况： 1、家庭财产保险在保险发达的国家普及率已达80％以上，而在我国即使是北京、上海这样保险比较发达的大城市也不足10％。 2、在美国，责任险的保费收入占非寿险保险收入的50％左右，在欧洲发达国家占35％左右，而在我国，2001年的数据表明责任险保费收入占财险收入的比例还只有4％左右。即使在发展相对迅速的上海，2004年的比例也只有7％。 （2）财产保险产品更新较慢，结构不平衡 从国内务家产险公司开发的新产品来看，1999年到2001年间增加的险种主要是财产险类产品，约占新增产险品种的70％以上，而车险和货运险产品增长相对较少，其他综合保障型产险产品则更少。中国人民保险公司2001年成立了产品开发中心，主导着国内产险产品的主流开发，其他产险公司开发产品较少，力量单薄：从产品种类增加的情况来看，目前户险产品种类更新仍然落后于我国经济迅速发展对产险市场的需求，还未能形成产品丰富的市场供给。 在产险产品险种同构现象严重的情况下，真正具有生命力、适销对路的产品少，责任险和信用保证保险等个性化产品有很大的拓展空间；在区域性产险产品方面，适销对路的有特色的优良产品占产品总数的比例不到20％，重复与雷同产品较多。 二、我国财产保险的发展前景分析 随着我国改革开放的进一步深化以及加入WTO，无论从风险层面的环境变化，还是宏观经济及制度环境的变化，都为财产保险的长远发展提供了充分的空间，也同时为财产保险业务开展的各个方面提出了更高的要求。200,5年3月，保监会副主席冯晓增提出，财产险要放宽眼界，为经济和社会发展提供各种各样的财产保险产品。 （1）行业增长速度：从短期的平缓到长期的迅速 在短期内，受世界宏观经济放缓、美国“9．11”事件冲击世界产险业、以及我国监管方式
尊敬的***各位领导、同事： 大家上午好！ 欢迎各位领导到***视察检查工作。我代表***向各位领导就2018年工作做一汇报： 2018年，***在分公司党委、总经理室的正确领导下，在分公司各部门的大力支持下，坚持科学发展观，加大改革创新，加强基础管理，优化资源配置，以实现承保盈利与行业相适应的发展速度为经营指导思想，以承保盈利、保费正增长为经营目标，坚持以客户需求为导向的战略转型，打造客户经营模式的升级版，推行以“制度导向、结果导向、激励导向”为核心的绩效管理模式，全面推进各项工作稳步发展。 一、主要经营指标： 2018年是***机遇与挑战并存的一年，受市场经济环境和地域经济发展的影响，虽以盈利态势持续发展，但业务增长幅度还有待提高。截止2018年11月12日我司整体保费达成5348万元，达成我司全年6000万保费目标的89.13%，同比负增长7.41pt，其中车险保费4812万元，非车险保费536万元。截止2018年10月份综合成本率为82.78%，市场份额为7.01%。 截止11月12日主要经营指标完成如下：
四级机构保费数据表
二、主要工作内容 面临市场经济下滑与商业车险改革的挑战，为实现我司2018年承保盈利及与行业相适应的发展目标，年初我司加快发展车险业务进度，抢占先机为2018年整体业务发展奠定基础。结合市场发展形势制定多元化的经营策略与销售方案，着力转变员工经营服务观念，建立居安思危的忧患意识，通过多种方式扩大品牌影响力，提高前台服务意识与服务能力，不断调整适应业务发展的经营策略，充分开展渠道业务建设与公关力度的提升工作，深度挖掘县域机构的业务发展潜能，在坚持合规经营与风险防范的前提下努力抢占车险业务市场，谋划公司健康持续发展。根据2018年分公司各阶段的工作重点和年初制定的工作计划，我司积极调整经营思路，迎接挑战紧跟分公司发展的节奏，主要做了以下几方面的工作： （一）稳步经营，全力推进渠道业务发展 自“新国十条”颁布后，我司致力创新，全力推进“以客户需求为导向”的战略转型，努力实现经营业绩与市场口碑的双丰收，以“个人业务渠道化，法人业务团队化”为总体思路，以渠道建设为突破口，通过分析当地市场环境，构建服务通道，全员全力推动渠道业务稳步发展精心维护渠道建设，按分公司发展要求将四大专业化渠道
中国保险市场的概况 中国外经贸部副部长龙永图前不久在第四届世界华人保险大会上表示，中国入世后，保险市场的需求将迅速增加，进展空间将更为宽敞。他说，依照中国加入世贸组织的协议，中国将按照审慎的原则，逐步放宽对外资保险公司进入中国市场的限制，中国保险业将进入一个扩大和深化与世界保险业全面合作的新时期。 龙永图认为，中国入世后，保险市场的需求将迅速增加，进展空间将更为宽敞。这是因为：第一，随着中国对外开放的扩大，中国经济将显现连续稳固的高速进展，经济的进展将制造更大的保险需求；第二，随着中国社会主义市场经济体制的建立和完善，商业保险在人民的住房、养老、教育、医疗、失业救济等方面将发挥越来越重要的作用，从而为保险业的进展制造前所未有的空间；第三，随着中国国民生产总值的增长，人民的生活水平不断提高，自我保证的意识不断增强，对商业保险的需求更为迫切，一个越来越富裕起来的社会，为保险业的进展提供了现实的经济基础。 北京联合大学治理学院院长李培均也认为，连续２０年国民经济的连续健康进展和人民生活水平的不断提高，为中国寿险业的进展奠定了基础。我国连续保持二十年经济高速增长，ＧＤＰ一直保持８％的增长速度，人民生活水平稳步提高，居民储蓄存款余额达到８万亿元人民币，市场空间容量宽敞，连续、快速、健康进展的国民经济为寿险的进展奠定了雄厚的基础。 社会保证体制改革及现代企业制度的建立，为商业保险带来历史性进展机遇。我国是一个社会福利、保证较低的国家，社会养老缺口每年达３１３亿人民币。鉴于国际普遍实行现收现付制社会保证制度财政支持不堪重负的现状，以及我国现代企业制度的建立，社会、企业、个人共同构筑我国社会保证体系，适应新形式需求的社会保证制度为商业保险带来了历史性机遇。 人口老龄化进程加剧，家庭结构向小型化进展，带来庞大的养老压力。从业人员结构的改变、投资理念的转型，加大了对商业保险的需求。同时，公众保险意识的不断增强。商业保险保证经济健康运行、稳固人民生活的作用正在得到普遍确信和认同。 据有关方面估量，２０１０年中国的中产阶层可望达到２亿人。白领阶层是洋保险进入中国市场后大肆争夺的客户市场，而调查显示有一半以上的白领持币待购洋保险。陈东升称，在国内保险公司存在同质化、缺乏竞争的情形下，此次泰康通过品牌定位、产品创新、服务和营销方式的创新正是对加入ＷＴＯ的一个应对措施。泰康人寿更加关注日益增长的工薪白领阶层，关注他们的成长，关注住房、汽车、保险日益成为白领消费的时尚潮流，以及为那个潮流的到来做如此一个应对的预备，同时对日益增长的那个群体以后向往的生活、价值观的跟踪和描述。 据了解，截至目前，已有３０家左右的外资保险公司在中国建立了经营机构，另有１００多家外资保险公司在华建立了约２００个代表处。在以后３－５年的一段时期，是保险竞争主体迸发、冲突和融合的时期。因此专家估量保险公司的数量平均每年以５－１０家增长，到２００５年可能接近１００家(不含代理和经纪公司)。
泰康人寿董事长兼首席执行官陈东升说，由于中国保险业的迅速发展和周围金融行业的滞后，未来５年会给保险业的发展提供巨大的空间。加之大量中产阶级的崛起，中产阶级消费的主要对象是汽车、住房和人寿保险，所以这三个行业作为中国消费市场的三大支柱，将会成为未来的朝阳产业。 中国外经贸部副部长龙永图前不久在第四届世界华人保险大会上表示，中国入世后，保险市场的需求将迅速增加，发展空间将更为广阔。他说，根据中国加入世贸组织的协议，中国将按照审慎的原则，逐步放宽对外资保险公司进入中国市场的限制，中国保险业将进入一个扩大和深化与世界保险业全面合作的新阶段。 龙永图认为，中国入世后，保险市场的需求将迅速增加，发展空间将更为广阔。这是因为：第一，随着中国对外开放的扩大，中国经济将出现持续稳定的高速发展，经济的发展将创造更大的保险需求；第二，随着中国社会主义市场经济体制的建立和完善，商业保险在人民的住房、养老、教育、医疗、失业救济等方面将发挥越来越重要的作用，从而为保险业的发展创造前所未有的空间；第三，随着中国国民生产总值的增长，人民的生活水平不断提高，自我保障的意识不断增强，对商业保险的需求更为迫切，一个越来越富裕起来的社会，为保险业的发展提供了现实的经济基础。 北京联合大学管理学院院长李培均也认为，连续２０年国民经济的持续健康发展和人民生活水平的不断提高，为中国寿险业的发展奠定了基础。我国连续保持二十年经济高速增长，ＧＤＰ一直保持８％的增长速度，人民生活水平稳步提高，居民储蓄存款余额达到８万亿元人民币，市场空间容量广阔，持续、快速、健康发展的国民经济为寿险的发展奠定了雄厚的基础。 社会保障体制改革及现代企业制度的建立，为商业保险带来历史性发展机遇。我国是一个社会福利、保障较低的国家，社会养老缺口每年达３１３亿人民币。鉴于国际普遍实行现收现付制社会保障制度财政支持不堪重负的现状，以及我国现代企业制度的建立，社会、企业、个人共同构筑我国社会保障体系，适应新形式需求的社会保障制度为商业保险带来了历史性机遇。 人口老龄化进程加剧，家庭结构向小型化发展，带来巨大的养老压力。从业人员结构的改变、投资理念的转型，加大了对商业保险的需求。同时，公众保险意识的不断增强。商业保险保障经济健康运行、稳定人民生活的作用正在得到普遍肯定和认同。 据有关方面估计，２０１０年中国的中产阶层可望达到２亿人。白领阶层是洋保险进入中国市场后大肆争夺的客户市场，而调查显示有一半以上的白领持币待购洋保险。陈东升称，在国内保险公司存在同质化、缺乏竞争的情况下，此次泰康通过品牌定位、产品创新、服务和营销方式的创新正是对加入ＷＴＯ的一个应对措施。泰康人寿更加关注日益增长的工薪白领阶层，关注他们的成长，关注住房、汽车、保险日益成为白领消费的时尚潮流，以及为这个潮流的到来做这样一个应对的准备，同时对日益增长的这个群体未来憧憬的生活、价值观的跟踪和描述。 据了解，截至目前，已有３０家左右的外资保险公司在中国建立了经营机构，另有１００多家外资保险公司在华建立了约２００个代表处。在未来３－５年的一段时期，是保险竞
我国财产保险业市场结构分析 一.引言 1980年，我国的保险业开始恢复，从那时起，我国的保险业开始了迅猛的发展。从1980年4.6亿元的保费收入到14年5330.9亿元的保费收入，平均年保费收入增长高达24.67%，远超过GDP的发展速度。但是，通过与国外发达国家的保险市场进行比较发现，我国的保险市场还有很多短板和不足，其中最主要的一点就是市场呈现垄断，经营效率低。我国政府为了保证保险业又好又快发展，在保险业的十二五规划中提出了“坚持把推进结构优化升级作为加快转变保险业发展方式的重要着力点。”从中可以看出，保证保险行业优化升级的重点就是实现保险业产业结构升级。 基于以上结论，本文通过对我国的财产保险业市场现状分析和市场结构分析， 二.理论基础 市场结构理论： 该理论是于1933年由美国哈弗大学的张伯伦（E.H.Chamblin）和英国剑桥的罗宾孙教授（J.Robinsen）提出的，他们分别提出了“垄断竞争”思想和“不完全竞争”思想。该理论是指市场内价格和竞争激烈程度等因素对市场组织产生影响的特征。市场结构理论显示了市场的垄断及竞争程度。由市场结构理论衍生出了对市场的四种分类：完全垄断市场、寡头垄断市场、垄断竞争市场和完全竞争市场。 三.研究背景 我国保险业市场结构发展历程和现状 从1980年开始分为三个阶段： 1980-1985 完全垄断 中国人民保险公司从1980年开始恢复营业。我国国内的保险业务也由该公司垄断。当时，我国市场也呈现出以下特点：保险市场具有垄断性，产业保险与人寿保险统一经营，产业保险比例远超人寿保险。由于当时处于改革开放初期，保险业市场供需都快速增长，这直接促成了我国保险业的快速发展。从保险业需求角度来看，由于改革开放初期，我国国内经济快速发展从而导致我国保险业需求也大幅增加。我国经济体制也从计划经济向市场经济转型，计划经济对保险业需求的压制也不复存在。从保险市场的供给角度来看，自从我国人民保险公司恢复营业以来，一方面，该公司进行管理体制改革，对公司实施企业化管理。这一改革大大加强了公司的管理经营的积极性，从而有效地提高了保险业供给水平。另一方面，人保公司为了扩展公司业务，开始大面积建筑分支机构，从而保险业从业人员也大幅增加。1986-1991 引入竞争 在该阶段，我国保险业市场主体大幅度增加，保险业市场规模和供保能力也得到很大水平提高。保险业市场的垄断局面也在这一时期被打破，1991年太平洋保险公司成立、1986年新疆生产建设兵团农牧业保险公司、1988年平安保险公司成立。这些保险公司成立标志着我国保险市场从完全垄断市场向寡头垄断市场进行转变。 1992- 多元化 由于世界经济一体化，我国保险市场也逐步与世界融合与接轨，从1992年开始，我国成立的保险公司不仅有我国独资的保险公司，还有外资保险公司和中外合资的保险公司，这标志着保险也市场主体从寡头垄断向多元化发展。也意味着我国国内保险业市场竞争越发的激烈。从1992年开始，我国保险业市场也发生了几件标志性的事件。1992年，友邦保险中国分公司在上海正式成立，这是我国第一家外资保险公司，它带来的不仅是市场主体增加，而且还引入了代理人进行营销，大大加快了我国保险业的发展。1995年的《保险法》发布和
一、我国财产保险公司发展现状 从1949年中国人民保险公司成立,再到文化大革命后保险公司业务几乎停办,之后经国务院批准,中国人民保险公司从1980年开始逐步恢复停办了二十年的国内保险业务,以适应现代化建设的需要。直到现在随着我国经济的快速发展,经济建设日益繁荣以及人民生活水平普遍提高,民众对风险保障的意识也有所提高,保险行业在社会发展中的作用也越来越重要。改革开放以来,我国保险行业发展迅速,据统计今年一季度全国保险业共实现原保险保费收入4617.2亿元。截至3月底,保险业总资产达到5.41万亿元,较年初增长7.0%。可以说保险行业的发展离不开经济的发展,只有人民生活水平提高了,保险行业才能有更大的发展空间。 在当前经济形势下财产保险市场有着巨大的潜力,就拿车险来说,车险保费占我国当前保险公司业务的70%以上,我国财产保险的快速发展可以说和车险的快速发展分不开,而车险的快速发展又得益于我国高涨的汽车销量,同时交强险的推出也是促进车险发展的一个因素。在企业财产保险方面,随着我国企业制度的改革,企业财产保险的需求也不断上升,还有随着我国房地产事业的快速发展,个人住房公积金贷款的增多,也使公积金贷款保险有了很大的发展空间。随着经济的快速发展,财产保险公司会遇到很多发展机遇,同时也面临着很多问题。 首先,我国财产保险市场一直处于一个垄断的地位,根据往年的财产保险公司原保险保费数据统计,中国人保财险、平安财险、太平财险、中华联合、中国大地五家加起来的市场份额就超过了70%多,而外资保险公司经营财产保险的有19家之多,但是通过对比最新统计的2010年财产保险公司原保险保费收入情况数据(图1),外资市场份额仅占1%左右,而五大财产保险所占的市场份额跟全球其他保险业较发达的国家相比也明显过高(图2)。 其次,保险公司的风险管理水平还有待进一步提高。保险公司风险管理是对风险的识别、衡量和控制的技术方法,其目的是直接有效地推动组织目标的实现[1]。当前保险公司面临的经营环境越来越复杂,风险管理的问题也愈发重要,但是当前我国国内保险公司风险人才缺乏、风险管理理念落后是一个明显的事实。 第三,我国的保险代理人制度存在明显缺陷。代理人和保险公司是代理关系,这样对于代理人并没有很好的保障,同时代理人考试的准入门槛并不高,因此代理人普遍素质不高。而保险代理人素质低下又会对保险公司的经营造成不良的影响,损害保险公司的形象。 第四,虽然改革开放以来,我国的财产保险公司发展迅速,但是单从保险深度和密度两方面对比我们和发达国家还有较大差距。同时我国财产保险公司的产品以及费率、投保方式、可保范围等都需要持续的创新来适应整个保险业的发展。
再保险 第一章再保险概述 本章要求了解再保险的基本概况、基本概念、了解再保险与原保险的比较，掌握再保险的职能和作用。 再保险概述一再保险的基本概念 二再保险与原保险的比较 三再保险的发展历史 四再保险的职能和作用 1.1再保险的定义 再保险（reinsurance）也称分保。 定义一：是保险人在原保险合同的基础上，通过签订分保合同，将其所承保的部分风险和责任向其他保险人进行保险的行为。 定义二（《保险法》第二十九条指出）：保险人将其承担的保险业务，以分保形式，部分转移给其他保险人的，为再保险。 ?定义三：是指保险人在原保险合同的基础上，与另一个保险人签订协议，将原保险合同的部分风险或责任进行转嫁的行为。 再保险是一种特殊性质的责任保险。 再保险人不直接对原保险合同的标的损失给予补偿，而是对原保险人所承担的责任给予补偿。 为什么要再保险（为什么要保险） 以固定的成本代替可变的成本，降低风险 在再保险交易中，将业务风险责任通过分保转移出去的保险公司称为原保险人（original insurer）或分出公司（ceding company），接受他方业务风险责任的公司称为再保险人（reinsurer）或分保接受人或分入公司（ceded company）。和直接保险转嫁风险一样，再保险转嫁风险责任也要支付一定的保费，这种保费叫做分保费或再保险费。 由于分出公司在招揽业务过程中支出了一定的费用，分出公司需要向分入公司收取一部分费用加以补偿，这种由分入公司支付给分出公司的费用报酬称为分保佣金（reinsurance commision）或分保手续费。 如果分保接受人又将其接受的业务再分给其他保险人，这种业务活动称为转分保或再再保险，双方分别称为转分保分出人和转分保接受人。 1.2危险单位、自留额和分保额 ?危险单位 危险单位是保险标的发生一次危险事故可能造成的最大损失范围。 自留额，又称自负责任额。是指对于每一危险单位或一系列危险单位的责任或损失，分出分司根据其自身的财力确定的所能承担的限额。
人民网北京8月13日电（张文婷）今日（13日）下午，国务院发布《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》（国发〔2014〕29号）（下称《若干意见》），即业内所称的保险业“新国十条”。对于巨灾保险，《若干意见》明确提出，研究建立巨灾保险基金、巨灾再保险等制度，逐步形成财政支持下的多层次巨灾风险分散机制。制定巨灾保险法规。建立核保险巨灾责任准备金制度。建立巨灾风险管理数据库。 《若干意见》共提出十条内容，包括： 1、总体要求； 2、构筑保险民生保障网，完善多层次社会保障体系； 3、发挥保险风险管理功能，完善社会治理体系； 4、完善保险经济补偿机制，提高灾害救助参与度； 5、大力发展“三农”保险，创新支农惠农方式； 6、拓展保险服务功能，促进经济提质增效升级； 7、推进保险业改革开放，全面提升行业发展水平； 8、加强和改进保险监管，防范化解风险； 9、加强基础建设，优化保险业发展环境； 10、完善现代保险服务业发展的支持政策。
总体要求：
具体包括： 1、支持保险机构大力拓展企业年金等业务，开展住房反向抵押养老保险试点，支持保险机构参与健康服务业产业链整合，探索运用股权投资、战略合作等方式，设立医疗机构和参与公立医院改制； 2、探索开展强制责任保险试点； 3、将保险纳入灾害事故防范救助体系，以商业保险为平台，以多层次风险分担为保障，建立巨灾保险制度； 4、鼓励保险资金利用债权投资计划、股权投资计划等方式，支持重大基础设施、棚户区改造、城镇化建设等民生工程和国家重大工程； 5、稳步开展商业车险费率市场化改革； 6、支持符合条件的保险公司在境内外上市； 7、加快发展再保险市场，增加再保险市场主体，发展区域性再保险中心； 8、加强保险公司治理和内控监管，改进市场行为监管，加快建设第二代偿付能力监管制度等。 《若干意见》预计，到2020年，基本建成与我国经济社会发展需求相适应的现代保险服务业，努力由保险大国向保险强国转变。保险深度（保费收入/国内生产总值）达到5％，保险密度（保费收入/总人口）达到3500元/人。 保监会主席项俊波曾在7月10日保监会党委扩大会议上表示，国务院常务会议审议通过《若干意见》，是我国保险业发展历史上的一件大事，要以贯彻落实国务院常务会议精神为契机，努力开创保险业发展新局面。
财产保险行业主要会计分录参照表 一、涉及资金类 1、提现 借：现金 贷：银行存款 现金流量：现金内部流动 2、存现 借：银行存款 贷：现金 现金流量：现金内部流动 3、收回应收保费（通过收付员到款确认产生，非手工录入） 借：银行存款（收入户） 贷：应收保费/ 险种 其他应付款/代扣车船税/本年 现金流量：现金保费、暂收款项 4、收到未到起保期保单保费 借：银行存款 贷：预收保费/险种 现金流量：现金保费 5、支付赔款（通过收付员领款确认产生，非手工录入） 借：应付赔付款/险种
贷：现金/银行存款（支出户） 现金流量：现金支付赔款 6、支付退保保费（通过收付员领款确认产生，非手工录入） 借：应收保费（预收保费）/险种 贷：现金/银行存款 现金流量：现金保费 7、支付职工工资 借：应付职工薪酬/工资 贷：应付职工薪酬/住房公积金 贷：应付职工薪酬/养老金 贷：应付职工薪酬/医疗保险 贷：应付职工薪酬/失业保险 贷：应交税费/本公司/个人所得税 贷：银行存款 现金流量：现金支付职工营业费用 8、缴纳住房公积金 借：业务及管理费/营业费用/业务管理费/住房公积金/其它 （单位部分）借：应付职工薪酬/住房公积金（个人部分） 贷：现金/银行存款 现金流量：现金支付职工营业费用 9、缴纳养老金、医疗、失业等
借：业务及管理费/营业费用/业务管理费/社会统筹保险费/险种 （单位部分）借：应付职工薪酬/养老金（失业保险/医疗保险）（个人部分）贷：现金/银行存款 现金流量：现金支付职工营业费用 10、银行利息收入 借：银行存款 贷：利息收入/银行存款/活期存款 现金流量：活期存款现金利息 11、缴纳营业税 借：应交税费/本公司/营业税 贷：现金/银行存款 现金流量：支付营业税款 12、缴纳城建税 借：应交税费/本公司/城市维护建设税 贷：现金/银行存款 现金流量：支付其他税费 13、缴纳教育费附加 借：应交税费/本公司/教育费附加 贷：现金/银行存款 现金流量：支付其他税费 14、缴纳印花税
2016 年财产保险公司年终工作总结范文 20xx年是保险业认真贯彻落实党的xx大精神的重要一年，也是xx 财产保险公司树立形象、打响公司品牌的关键一年，更是我们xx支公司面临重重压力、攻坚克难的非凡一年。 我们在上级公司的大力支持和正确领导下，经过全体员工的共同努力，较好地完成了上级下达的任务指标。 截至目前，实收毛保费万元，同比增长%，已赚净保费万元，净利润万元，赔付率为%。 现将主要的工作情况汇报一、采取的主要工作措施（一）抓管理，全面提高规范经营水平一是建立健全各项制度。 我们不断健全完善了内控制度、管理规定、实施细则及各种管理办法，初步形成一套完整的管理制度，使整个客服工作和人的行为均在制度的管控范围之内，做到有法可依，有章可循。 二是加强业务管理。 在业务管理上，主要是规范理赔流程和监督检查，采取科学、合理、实用的流程，规范和制约整个理赔工作，如：制定了《理赔工作实务》、《查勘定损工作流程》等，使理赔流程科学、合理和实用，同时加强对各个环节的监督检查，从而提高整个理赔水平。 三是完善考核机制。 随着保险竞争越来越激烈，加之上市后面对的新形势、新体制、新模式、新战略，必然要求我们在公司管理上全面提升水平，从而在
竞争中发展，在竞争中前进。 我们除了继续巩固和采用过去行之有效的办法外，还按照上级公司有关规定引进和采用了科学的管理体系，出台了一系列管理规章制度、考核办法。 在日常管理中，能够认真严格的按照上级公司《财务管理规定》《单证管理规定》和承保相关规定，积极有效的开展工作，严格把关，认真审核，正是由于他们负责的工作态度，使得我们在上级公司组织的业务台帐专项检查、单证管理验收、单证装订、应收保费管理等多项检查中得到了上级公司的好评。 （二）抓销售，积极开拓市场一是层层落实任务指标。年初，我们就针对地区保险市场变化及20 年全年保费收入情况进行综合分析，将上级公司下达我公司的各项指标进行层层分解，把计划分解成月计划，月月盘点、月月落实，有效的保证了对计划落实情况及时的进行监控和调整。 在制定全年任务时充分考虑险种结构优化和业务承保质量，进一步明确了考核办法，把综合赔付率作为年终测评的重要数据。 二是加大市场拓展力度。 今年来，我们把稳固车险和企业财产保险，拓展新车市场和新工程新项目作为业务工作的重中之重，在抓业务数量的基础上，坚决的丢弃屡保屡亏的垃圾业务。 我们与地方政府有关部门建立联系网络，提前获悉新上项目、新 上工程名录，并和交警部门、汽车销售商建立友好合作关系，请他们 帮助我们收集、提供新车信息，对潜在的新业务、新市场做到心中有数，主动
保险业的现状、存在问题及其对策研究内容摘要: 经过改革开放30年的发展,我国保险业取得了举世瞩目的成就,逐步成长为国民经济发展中的明星行业。保险业积极参与经济建设和社会发展活动,积极主动渗透到国民经济的方方面面。同时,积极参与抗灾救灾,勇于承担社会责任。 保险业保持了较快的发展势头,市场规模不断扩大,保费规模从1980年的4.6亿元发展到2007年的7035.8亿,保险公司总资产从1980年的0.5亿元发展到2007年的29003.92亿。但从保险深度及保险密度来看,我国远低于同期世界平均水平,仍然属于发展水平较低的国家行列。保险市场主体增多,结构多元化,但竞争依然不充分,仍由极少数公司主宰市场。而各省市经济发展不平衡,也直接导致保险市场发展不均衡的格局。 保险业仍然处于发展初级阶段,与国际上一些发达的保险市场相比还存在着较大的差距。存在产品结构单一、创新能力不足、行业恶性竞争、形象不佳和理赔运行现状不甚理想等问题也十分突出。 针对目前我国保险业的现状及其存在的问题,通过完善各项规章制度及法制环境建设,从制度和法制上逐步解决造成市场不规范的问题;通过保险创新,满足全社会对保险的需求;通过树立理赔服务新理念,使服务更贴近客户;同时,广泛开展保险宣传教育,提高国民参保意识,促进保险业进一步发展。 保险业将持续快速发展,也将通过自身的快速发展保障整个社会经济发展的稳定,在这个过程中,保险市场具有巨大的内在潜力,又蕴含挑战。 关键词:保险业;存在问题;对策研究 目录 前言(1
一、中国保险市场现状(1 (一保险市场规模发展概况(1 1、保费规模增长较快(1 2、保险总资产规模快速增长(1 3、保险密度和保险深度仍然较低(1 (二保险市场主体发展概况(2 1、保险供给主体增多,结构多元化,但竞争依然不充分(2 2、保险中介成为保险业务主要渠道(2 (三保险市场的区域发展不均衡(2 (四国民的参保意识有待提高(4 二、我国保险市场发展存在的问题(5 (一保险供给主体存在的问题(5 1、产品结构单一,同质化现象严重(5 2、创新能力不足(6 3、违规现象相当严重(6 (二保险中介市场存在的问题(6 1、依法经营意识薄弱,社会形象不佳(7 2、保险代理人员素质有待提高(7 (三理赔服务现状存在的问题(7