第三方支付与银行竞合关系研究
胡娟[1]
【摘要】第三方支付机构依托各电商和社交平台，提供比商业银行更低的交易成本、更高的交易效率，并凭借着极强的金融创新能力，满足了中小商户和个人客户的需求。这些导致网上银行的部分客户流失、银行的中间业务收益减少，商业银行和第三方支付的关系变为竞争关系。然而，电子商务的快速发展，又使得双方在沉淀资金、信用信息和安全领域存在着巨大的合作空间，共同促进全行业健康持续发展。
【关键词】第三方支付沉淀资金信用信息跨境支付竞合关系
商业银行作为经营货币的企业，通过存管货币、建立信用等，充当着支付、清算的中介人和代理人，在现代支付体系形成过程中发挥着关键作用。
近年来电子商务的飞速发展，使得电子交易、电子货币、电子认证技术逐步成熟，电子支付迅速成为了现代支付体系极为重要的组成部分。
第三方支付机构依托各电商和社交平台，凭借低交易成本、高交易效率，成为了电子支付的中介人和代理人。电子支付经过十几年发展，商业银行与第三方支付之间已在多个层次形成密切合作。但长远看来，由于两者业务边界融合、而观念冲突，势必会发生激烈竞争。
一、商业银行的核心业务与核心能力
从银行的业务展开来看，主要有三大块：负债业务、资产业务和非资产负债业务。
负债业务的主体是存款，包括我们知道的储蓄存款、协议存款、通知存款等等；资产业务的主体是贷款，包括我们知道的房屋抵押按揭贷款、企业中长期贷款、项目融资、等等；非资产负债业务是指存贷业务之外的其它业务，主要是支付和结算业务，或称中间业务，包括担保业务、汇兑和结算业务，国际业务等等。
从上面我们可以看出，银行的核心业务是负债业务和资产业务，非核心业务是中间业务。这一点也可以从银行收入占比看得出来。
根据银行内通常的理解，银行业务可以划分为前台业务、中台业务和后台业务。银行前台是经营体系，经营体系是面向客户的，以客户为中心的，包括柜面服务和网上银行内容服务。前台负责业务拓展、直接面对客户，为客户提供一站式、全方位的服务。常常接触到的柜员、客户经理、大堂经理，都是前台业务。银行中台是通过分析宏观市场环境和内部资源的情况，负责各项业务发展政策和策略、风险控制、产品开发、合规、渠道管理、人力资源管理、内部运营核算的计划财务等，中台为前台提供专业性的管理和指导。银行后台主要是业务和交易的处理和支持，以及共享服务，包括会计处理、IT支持、呼叫中心、贷款审批中心、行内支付结算中心等。后台，就是银行支持和支援部门，负责业务数据的分析和处理。后台作业的集中和服务的共享是国际上的趋势。
银行的核心能力在于风险管理，这贯穿于前台、中台、后台业务的各个环节。
[1] 胡娟：北京政法职业学院信息技术系讲师。本文由北京政法职业学院科研课题《第三方支付平台民事法律问题研究》（项目编号：ky201405）资助。
二、第三方支付机构的核心能力与核心业务
第三方支付最初是为满足人们在电商平台进行商品交易、解决买卖双方互信而产生的工具。同时支付过程也跟着发生变化，从银货两清演变为支付和交割分离、数字配合密码完成支付。只要有互联网，就可以实现货币的流转。也就是说，在信息技术的条件下，支付业务可以非银行专有。而且，从银行自身业务来看，支付属于中间业务。离开了支付，银行一样可以进行存贷业务。前提是第三方支付跟银行支付一样介入清算中心。[2]相比商业银行，第三方支付有以下核心能力：
（一）第三方支付依托电子商务平台，使人们能够在任何时间、任何地点获取信息、并完成支付，大大降低了买卖双方的匹配成本。手机APP和移动支付的快速普及，更是极大提高了支付效率。
（二）第三方网上支付健全了现代信用体系。第三方网上支付起到了买卖双方信用中介的作用，降低了交易风险。同时由于第三方网上支付企业记录着个人和商家
的交易记录，于是形成了一种新型的信用资源。这些随时发生、又不断沉淀下来的数据，具有强大的信用价值、营销价值，并可由此衍生出更多、更新的超级服务。
第三方支付的核心能力在于掌握大量中小型企业和广大普通消费者的交易数据，和极强的信息记录和集中处理能力。
三、第三方支付机构与商业银行的竞争
第三方支付机构与商业银行存在业务重合、而双方观念冲突，势必会发生激烈竞争。
（一）利益冲突
用户在使用第三方支付平台进行网上交易时，先把资金交给第三方支付平台，第三方支付平台等到买家确认收到商品之后，才放款给卖家。这个过程事实上构成了一种结算业务。
从银行的发展来看，依靠存贷利差盈利的时代即将很快过去，非资产业务将是银行未来的一个重要利润来源。而第三方机构直接以更低的费率提供与银行相同的业务，已经明显抢夺了银行的中间业务。
（二）客户群体之争
用户在一次次的购物、投资、查询、社交中，客户转变成为了非银行客户，因为他们发现第三方支付提供几乎与银行没有什么太大差别的服务，并且通过第三方支付平台还可以轻松地管理各个银行的多个账户，而无需登录各家网银。并且第三方支付企业的客户对第三方支付企业都十分认可，有较高的忠诚度，庞大的忠诚的客户群体不仅为第三方支付企业提供了巨大的业务潜力和盈利空间，还使的将来同商业银行的竞争中越来越有竞争力。
（三）数据之争
第三方支付机构信息记录、信息交流、信息集中处理功能非常强，而且往往存在于各大电商平台、社交网络、各种媒体中，与人们的生活息息相关。虽然都是“小支付、小借贷、小担保”，但却产生了大量的珍贵的数据资源。然而，银行却只能机械地按照支付机构传递的扣款指令扣划客户银行账户资金，对于具体的资金流向和用途并不掌握。也就是说，银行唯一能掌握的信息是客户银行账户中的资金流向了支付机构，而对最终收款人(卖家)的身份信息、账户信息以及该笔交易的交易信息等一无所知。如果说“数据资源”也是金融的核心资源，那么第三方支付显然已经进入了金融的核心领域。
[2] 马梅，朱晓明，周金黄，季家友：《支付革命》，中信出版社，2014年2月，第163页。
四、第三方支付机构与商业银行的合作
虽然近几年来第三方支付获得了极大的成功，并从支付、清算业务向信用担保和理财业务拓展。但是，这些并未涉足银行的存贷核心业务，即便是在中间业务领域，第三方支付从事的也是数额更小的“小理财”和“小担保”。这一部分业务是大量的、分散的、小额的交易，是商业银行过去无力关注的，更是因其业务规模在商业银行收益占比中是极其有限的。[3]
在现在这样的情况下，双方都需要对方，所以双方的合作关系始终是存在并不断发展的。
（一）在沉淀资金方面的合作
当前第三方支付机构定位是非金融支付服务机构，没有银行经营特许权，不能吸纳存款，“预收代付”的各种在途资金，即沉淀资金，都必须存放在银行。根据人民银行颁布的《非金融机构支付服务管理办法》规定，第三方支付平台不能使用这部分资金，只能在一家商业银行设立备付金专用存款账户，将沉淀资金转入专用账户，央行还要求按照所有备付金银行账户利息总额的10%计提风险准备金。但是管理办法没有规定客户备付金利息（孽息）的管理和使用权限。
目前，双方都已意识到孽息的潜在效益。对银行而言，托管备付金可以扩大资金来源；对第三方支付机构而言，目前均已活期储蓄存放在托管银行，如果备付金可以以定期存款、通知存款或协定存款存放，则可以增加第三方支付机构的固定收益。当然，这种合作需要在两者之间寻找一个最佳平衡点。
（二）在信用方面的合作
信用信息是指能够反映个人、法人或其他组织信用状况的信息，包括：基本信息、社会成员在经济活动中形成的与信用有关的交易记录、其他与社会成员有关的惩罚信息等。[4]信用信息可以为企业用户、个人用户、各金融机构用户提供较好的信用数据增值服务。尤其在中国征信体系尚未成熟，市场交易各方对信用信息的需求量极大。
第三方支付平台上积累的大量的交易记录，可以为银行提供个人、中小微商的信用评价，从而使银行更好地为个人和微商提供信用贷款服务。与之相对的是，由于风险控制和成本的原因，银行一般只向大企业提供贷款服务，没有中小微商的信用数据。对第三方支付机构来说，为银行提供信用信息则增加了收入渠道、增加了收益。
（三）在安全方面的合作
安全性和便捷性是一对矛盾，实际中只能寻求两者的平衡点。银行的安全性很高，但便捷性差，降低了用户的体验。第三方支付的便捷性很好，但安全性差。所以银行适合大额支付，而第三方平台适合小额支付。随着不断产生的新的支付安全问题和日趋激烈的竞争，不仅双方需要有资金和技术投入，更需要全行业的共同努力打造安全便捷的支付环境。通过信息共享、联动机制，共同防御行业风险。
（四）在跨境支付方面的合作
跨境电子商务是指分属不同关境的交易主体，通过电子商务平台达成交易、进行支付结算，并通过跨境物流送达商品、完成交易的一种国际商业活动。[5]随着国际交往密切和国际商品流通加速，各个电商平台都在积极谋求简便的人民币资金清算的方式。
如果依托国有大型商业银行在海外建立的人民币储备银行，为第三方支付机构提供海外清算服务，有利于全行业降低海外清算成本，更好地推进人民币国际化的进程。（支付革命）
[3]马梅，朱晓明，周金黄，季家友：《支付革命》，中信出版社，2014年2月，第163页。
[4]https://www.doczj.com/doc/aa18026492.html,/view/65880.htm
[5]https://www.doczj.com/doc/aa18026492.html,/view/10922240.htm
五、结论
第三方支付机构和商业银行是一种竞争合作的关系，双方均为用户提供金融服务，业务有重叠部分，客户也有重合部分，竞争在所难免。适当的竞争也能促使商业银行和第三方支付机构提供更规范、更创新的服务。然而现实的发展又让双方意识到，只有合作才能保证全行业持续发展。商业银行与第三方支付机构的合作需要找到新的利益平衡点，各方之间的关系最终肯定会走向竞合。
[Abstract]Depending on the electronic business platforms and SNS service, Third-party Payment agencies can provide much better user experience service with lower transaction costs and higher transaction efficiency by virtue of a strong financial ability to innovate, which meets the needs of small businesses and individual customers. The result is that Commercial Banks has lost a large number of customers, and the banks’intermediate business income decrease.So Commercial Bank and Third-party Payment agencies are being in fierce competition from cooperation. However, with the rapid development of electronic commerce, the two sides have a huge space for cooperation in precipitation funds, credit information and security, which can jointly promote the healthy and sustainable development of the whole industry.
[Keywords]third party payment; sedimentary money; credit information; cross-border payments; the relationship between competition and cooperation
竞合谋变：银行与第三方支付的前世今生 时间:2013-03-04来源:第一财经日报 《第30次中国互联网络发展状况统计报告》显示,截至2012年6月,中国网民达5.38亿,通过手机上网的人数超过4.2亿,互联网正在深刻地改变人们的生活与消费方式。 随着网络购物的兴起和电子商务的渗透,以支付宝为代表的第三方支付公司应运而生。而央行发放支付牌照,“快捷支付”快速崛起,令第三方机构将业务从单纯的转接支付拓展到了转账汇款、代缴费、基金销售和小额融资等金融服务领域。不过同时也暴露出一定的风险隐患。 成长之路 第三方支付缘起网络购物,壮大于快捷支付,不断发力全场景支付和增值服务创新,在快速发展进程中伴生出风险和问题,双刃剑的效应凸显。 一、诞生与发展 C2C缘起于淘宝。2003年,在"非典"横行的日子里,国民大多选择在家里看电视而减少逛街,支付宝在电视上大做广告,赚足了眼球。淘宝集市从那时起,逐渐引领了中国网络购物的潮流和市场份额。“网购上淘宝”,成为年轻人的时尚。而在C2C的模式下,为了解决买卖双方的互信问题,支付宝模仿Paypal,承担了信用中介角色,第三方支付机构应运而生。 从诞生到今天,支付宝仍旧是中国市场份额最大的第三方机构,注册用户超过7亿。中国市场前三的支付机构占据了超过80%的市场份额,其中支付宝超过50%,财付通超过20%,银联在线系超过10%。2012年,仅支付宝处理的交易金额就超过1万亿。中国的第三方机构,有着区别于欧美的鲜明特点,那就是跑赢大市的支付机构均采用捆绑模式,通过捆绑集团的电商平台保证交易量:支付宝捆绑淘宝与天猫商城,财付通捆绑拍拍与QQ网购等。而Paypal和MoneyBookers等国外支付公司,一般从创立起就是独立的支付机构,属开放式合作模式;在香港、台湾等地区,在线支付业务也是由银行、卡组织、Paypal等独立支付机构承担。 自2004年起,随着电子商务的发展,中国的第三方支付机构像雨后春笋一样蓬勃发展。2011年5月,包括支付宝、财付通等第一批27家支付机构获发牌照;截至2013年1月,分六批累计发出223张支付机构牌照。牌照特许的经营范围包括:网络支付、预付费卡支付、移动支付、数字电视支付等。 监管机构边发牌照边监管也助力第三方支付的发展,央行2005年10月颁布《支付清算组织管理办法》;2009年4月央行对支付机构进行登记报备;2010年6月,央行发布《非金融机构支付服务管理办法》;2011年5月开始发放第三方支付机构牌照。市场上目前有223家机构在执照经营,而据不完全统计,包括还在申
第三方支付对商业银行 的业务的影响与对策 LG GROUP system office room 【LGA16H-LGYY-LGUA8Q8-LGA162】
广州大学 本科毕业论文 论文题目: 第三方支付对商业银行的业务的影响与对策 学院:经济与统计学院 专业:金融学 班级: 姓名: 学号: 指导教师: 填表日期: 教务处 第三方支付对商业银行业务的影响与对策 摘要随着互联网技术的不断提高，它与人们的日常生活更加密切，由于可以极大的方便人们的生活，很多人都对它形成了依赖感。购物是人们日常生活中的重要组成部分，支付是其中最为关键的中间环节，而第三方支付已经成为支付方式中的重要组成部分，同时还在以一种难以想象的速度不断发展，目前已经对商业银行业务产生了影响，为商业银行的发展带来了挑战，为了能够应对挑战，本文将对此展开分析并提出针对性的改革策略，为商业银行的改革提供理论借鉴。 关键词: 第三方支付；商业银行；银行业务；影响；对策 Abstract With the continuous improvement of Internet technology, it is more closely related to people's daily life, because it can greatly facilitate people's lives, many people have a sense of dependence on it. Shopping is an
important part of people's daily life, is in the middle of the payment is the key link which has become an important part of the payment of Internet payment, but also with an unimaginable speed development, at present already on the commercial bank payment and settlement business impact and challenge for the development of commercial banks, in order to cope with the challenge, this paper will analyze and put forward the corresponding reform strategy, provides a theoretical reference for the reform of commercial banks. Key words: Internet payment; commercial bank; payment and settlement business; influence; countermeasure 目录 1 绪论.............................................................. 本文的选题背景、研究目的和意义.................................. 国内外研究现状.................................................. 国外研究现状............................................... 国内研究现状............................................... 本文研究的主要内容.............................................. 2第三方支付的概述................................................... 第三方支付含义和特点............................................ 第三方支付的含义........................................... 第三方支付的特点........................................... 第三方支付功能.................................................. 第三方支付与传统商业银行优势.................................... 3第三方支付对商业银行的影响......................................... 经营理念和模式的影响............................................
龙源期刊网 https://www.doczj.com/doc/aa18026492.html, 第三方支付对商业银行的影响及对策研究 作者：胡金月 来源：《财讯》2019年第21期 摘; 要：随着互联网技术的飞速发展，第三方支付平台得到国家的合法化认同并纳入金融监管，逐渐被大家认可并且广泛使用。而大众对于第三方支付平台的接受和使用势必对商业银行的资产业务、负债业务和中间业务带来很大的冲击。本文通过分析第三方支付平台的发展趋势，说明了第三方支付平台对于商业银行的影响，并在此基础上提出相应的解决对策。 关键词：第三方支付;商业银行 一、第三方支付的发展趋势 （1）第三方支付业务规模爆发式增长：2017年中国第三方支付综合支付交易规模达到154.9万亿元，同比增长44.3%，2018年中国第三方支付综合支付交易规模达到230.4万亿 元。预计2020年中国第三方支付综合支付交易规模将突破达到388.6万亿元。 （2）移动支付占比增加：在传统业务中，银行卡收单在第三方支付中占比最大，但随着支付宝微信扫码付款的普及，移动支付业务交易规模显著性上涨，2016年中国第三方移动支 付交易规模达到58.5万亿元，同比增长率高达381.9%。 二、第三方支付对商业银行的影响 在互联网金融发达，第三方支付平台兴起的今天，第三方支付平台因为其方便快捷，手续费低，利息较高等优点吸引了大量消费者，使商业银行在其传统业务：资产业务，负债业务与中间业务方面都受到了一定的冲击。 （1）对资产业务的影响 资产业务主要包括了现金资产业务，贷款业务，证券业务和其他业务等，而贷款业务又是商业银行最主要的盈利资产，是商业银行的传统核心业务。商业银行主要注重大额贷款，因为在贷款业务之前需要进行一系列的征信调查与还款能力分析，需要付出比较高的成本，蚂蚁花呗和阿里小贷等凭借互联网的力量在小额贷款与小微企业贷款市场占据了大部分份额。第三方支付平台手续简单，审批较快，能够满足小微企业的小额度贷款需求，并且大数据分析等能够更方便快捷的分析用户面貌，所需成本也较低。因而挤占了商业银行贷款业务的市场份额。 （2）对负债业务的影响 商业银行主要依靠存贷款的利差获利，但是由于利率市
广州大学 本科毕业论文 论文题目: 第三方支付对商业银行的业务的影响与对策 学院:经济与统计学院 专业:金融学 班级: 姓名: 学号: 指导教师: 填表日期: 教务处
第三方支付对商业银行业务的影响与对策 摘要随着互联网技术的不断提高，它与人们的日常生活更加密切，由于可以极大的方便人们的生活，很多人都对它形成了依赖感。购物是人们日常生活中的重要组成部分，支付是其中最为关键的中间环节，而第三方支付已经成为支付方式中的重要组成部分，同时还在以一种难以想象的速度不断发展，目前已经对商业银行业务产生了影响，为商业银行的发展带来了挑战，为了能够应对挑战，本文将对此展开分析并提出针对性的改革策略，为商业银行的改革提供理论借鉴。 关键词: 第三方支付；商业银行；银行业务；影响；对策
Abstract With the continuous improvement of Internet technology, it is more closely related to people's daily life, because it can greatly facilitate people's lives, many people have a sense of dependence on it. Shopping is an important part of people's daily life, is in the middle of the payment is the key link which has become an important part of the payment of Internet payment, but also with an unimaginable speed development, at present already on the commercial bank payment and settlement business impact and challenge for the development of commercial banks, in order to cope with the challenge, this paper will analyze and put forward the corresponding reform strategy, provides a theoretical reference for the reform of commercial banks. Key words:Internet payment; commercial bank; payment and settlement business; influence; countermeasure
本 科 学 年 论 文 编号： XXXXXXXXX 我国商业银行应对第三方支付挑战 的对策研究 The countermeasure research of China's commercial banks to meet the challenges of the third party payment 姓 名 XX 学 院 财经管理学院 专 业 金融学 班 级 2012级（X ）班 学 号 XXXXX 指导教师 XXXX 2015 年 6 月 25 日
我国商业银行应对第三方支付挑战的对策研究 [摘要]随着电子商务在我国的发展，网上支付已经成为人们日常生活所必不可少的一项工具，随之发展壮大的第三方支付行业已经成为近两年来我国金融和电子商务领域一个极具发展潜力的新兴行业。可以预见的是，由于业务的部分重叠性，随着第三方支付行业的发展壮大，该行业必然会对我国商业银行相关业务（尤其是网上银行业务）产生一定的冲击。本文从第三方支付行业的历史及当前现状入手，着力分析该行业可能会对商业银行业务产生的冲击，同时也指出了商业银行在网上支付业务中特有的优势，并提出了迎接挑战的相应解决对策。 [关键词]商业银行网上银行第三方支付
Our country commercial bank the third-party payment challenge countermeasure research [Abstract]As e-commerce development in China, online payment has become an essential everyday tool. Third-party payment industry has become a new industry of financial and e-commerce for the past two years. It is foreseeable that, due to overlap of business, with the development and expansion of third-party payments industry, the industry is bound to China's commercial banks associated services (particularly Internet banking) have some impact. Coming with the third-party payment industry's history and current situation, this article analyzes the third-party payment industry could have the impact to commercial banking industry and puts forward corresponding countermeasures. Meanwhile, I also pointed out the the unique advantages of commercial banks in online payment business and put forward the corresponding countermeasures. [Keyword]Commercial Banks Online Banking Third-party Payment
第三方支付平台和银行的竞合关系 摘要：如果说网上银行是国内银行未来经济增长的发动机，那么第三方支付就是这部发动机的主力助推器。网上支付及其安全和信用问题日渐成为我国电子商务发展的热点。电子涉足商务其势必要进行资金划拨和清算，因此，第三方支付机构从诞生的那一天起，银行业就在其中发挥着重要的作用。银行与第三方支付的紧密合作为电子支付的实现提供了一条有效的途径。 关键词：银行第三方支付平台网上支付电子商务 一、第三方支付 所谓第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。第三方平台是商家和银行之间建立连接，以实现从消费者到金融机构以及商家之间的货币支付、现金流转、资金清算、查询统计。其资金流动的本质是：资金在银行存取和转账。因此，银行机构成了第三方支付的一个重要因素，分析第三方支付与银行的关系对促进电子商务的发展起着举足轻重的作用。现以支付宝为例，进行简要分析，支付宝是中国电子支付样本。支付宝在C2C、B2C以及B2B领域的全面拓展，以及在国内第三方支付企业中的出色表现，都使其成为中国第三方电子支付的重要样本。2009年7月6日，支付宝（中国）网络技术有限公司宣布其用户数正式突破2亿大关，10个中国网民中就有6个使用。截至2009年3月31日，通过支付宝进行的电子商务日交易笔数峰值已达400万笔，日交易额峰值突破7亿元。而2007年仅支付宝所产生的支付流量就已经超过了2006年全国第三方支付企业网上支付的流量总和。因此，支付宝与银行的竞合极大程度上代表了第三方支付与银行关系的发展趋势 二、银行在第三方支付中的作用分析 （1）银行与第三方支付平台的互通确认买家的银行支付能力，为第三方支付提供担保。在电子商务缺乏信用保证体系的情况下，卖家在接到订单发货后能不能顺利收款，成为卖家面对的第一问题。信用保证体系的缺失成为了交易双方要解决的首要问题。而第三方支付的担保为其起到了弥补的作用，让卖家可以放心的交易。这种担保的实现主要还是来源于第三方支付和银行的互通，借助银行确认买家的信用，从而为第三方支付平台提供可靠的保障。也进一步提高了第三方支付的信誉度。前不久工商银行宣布与阿里巴巴合作支付宝业务，将自己的权威信誉和支付宝公司的信誉捆绑在一起，让“支付宝信誉＝工商银行信誉”，使得支付宝的第三方电子支付平台的公正性、抗风险性在用户心中得到一个质的提升。目前，支付宝用户已经超过1700万，日均交易额超3000万人民币，外部商户超10余万。增势依然迅猛。 （2）为第三方支付平台提供技术支持。网上支付的安全性要求很高，必须有足够的技术及资金的支持。第三方支付平台由于资金及技术能力的限制很难建设自己的安全和认证系统，也就缺乏足够的技术防止网上支付信息的被盗取。为了支付信息的安全，必须依赖银行的专业技术和安全交易平台。同时技术保障也不是第三方支付的核心业务，没有必要在此投入过多的精力。 （3）为第三方支付平台的支付业务进行结算。第三方支付企业的业务流程较不完善，与银
摘要 进入20世纪以来，随着科学技术和电子工业的飞速发展，人们广泛利用互联网来获取世界各地的信息。与此同时，电子商务开始在全球范围内很快被人们适应。电子商务作为一种新的商业模式的网络经济，让人们体会到足不出户、网上购物的便利性和极大的乐趣。 第三方支付平台为买家和卖家提供信誉保证，通过第三方支付平台的中介支付完成整个交易，实现网络购物的安全保证。同时，网上银行的建设很大程度上减少了网点的开设和运营成本。网上银行业务的多样性和便利性成为商业银行吸引客户、提升竞争力的有效手段。 一方面，商业银行与第三方支付平台在发展过程中，必然出现业务的重合，产生两者之间的竞争关系。第一，由于第三方支付使用网络作为工具直接降低了银行卡交易的频率，对于银行卡这种载体的发展产生制约；第二，第三方支付的主要方式是在线交易，而其方便快捷的固有优势又加剧了在线交易的产生，电子商务的发展减少了实体交易，在实体店交易中，银行能够从刷卡交易中得到可观的手续费收入，而在第三方交易中手续费比较低甚至没有。 另一方面，第三方支付在日常交易中积累了大量有关企业交易行为的数据，这些数据可以反映企业的信用等情况，其中也包括银行监管和贷款方面所需要了解的。 通过以上分析，本文揭示了商业银行与第三方支付在电子商务领域中同时存在着合作关系与竞争关系，通过对两者的优劣势关系进行归纳分析和总结，以期能够对现实资本市场有一定的参考。 关键词：商业银行；第三方支付；竞争；合作
The research of competition and cooperation relationship between commercial banks and third-party payment platform ABSTRACT Since the 20th century, with the rapid development of science and technology and electronics industries, widespread use of the Internet to access information from all over the world. At the same time, electronic commerce has started on a global scale quickly people adapt. E-commerce as a new business model of network economy, so that people appreciate the stay at home, online shopping convenience and great fun. Third-party payment platform for buyers and sellers to provide credit guarantee, payment platform through third-party intermediaries to pay to complete the transaction, network shopping security. Meanwhile, the construction of online banking has considerably reduced the outlets open and operating costs. Diversity and convenience of online banking has become an effective means of commercial banks to attract customers, improve competitiveness. On the one hand, commercial banks and third-party payment platform in the development process, there will be overlap of business, resulting in a competitive relationship between the two. First, because the third-party payment using the network as a tool to directly reduce the frequency of bank card transactions, bank cards such vectors for the development of generation constraints; second, the main form of third-party payment online trading,
42 2009年第5期 第三方支付发展对商业银行□ 刘 敏 王 琴 现金、支票和银行卡是三种人们最基本的支付方式。随着金融业的发展，银行及各金融机构发行了大量的储蓄卡、借记卡及信用卡，同时也提供了多种基于卡支付的设施（如ATM ，POS 机等），银行卡已经成为最流行的非现金支付工具。随着在线购物的迅猛发展，电子支付的发展也日新月异。从2001年开始，电子支付市场以每年超过100％的速度递增。第三方支付方式作为一种新的网络交易手段和信用中介，不仅具备资金传递功能，而且能对交易双方进行约束和监督，已被 ；买方收到货物，并检验商品进行
2009年第5期 43 使商家可以同时利用多家银行的支付功能。而且，支付网关除了从技术上完成数据传输的功能外，也承担了一部分资金转账功能及其它增值业务。 第三方支付平台提供一系列的应用接口程序，将多种银行卡支付方式整合到一个界面上，负责交易结算中与银行的对接。消费者和商家不需要在不同的银行开设不同的账户。第三方支付的整个过程主要是通过第三方完成，客户可以在第三方支付平台开设账号，信用卡信息不用在互联网络多次传送，在网络传输的只是第三方支付平台的账号，除了第三方代理之外，任何人，包括商家都看不见客户的信用卡信息，保障了信用卡信息的安全性。 第三方支付主要适合于C2C 、B2C 领域。在实际应用中，B2B 交易以银行支付结算和商业信用为主；在B2C 市场，银行和第三方支付共存，商业信用高的、金额较大的以银行结算为主，商业信用低的或金额较小的以第三方支付为主。在C2C 市场，因为没有可靠的诚信体系，银行结算几乎无能为力，以第三方支付为主。 我国第三方电子支付市场交易额总规模在2008年第1季度达454.67亿元。占据了电子 支 的发展。 劣势 (一)1.提供信用担保，有利可能的抵赖,能出现的纠纷问题提供相应以处理。 2.3.第三方支付平台手续费标行的手续费、结算周期各家不一，4.成本低，手续简便，对,付款人需要向银行申请个
电子银行与第三方支付之间的关系及发展 ——电子银行作业 姓名：段雯娟 专业：会计学 学号：1106122310
一、电子银行与第三方支付的发展历程 从第三方支付诞生之时起，银行与第三方支付之间的竞争合作关系一直被人热议。1998年底，由北京市政府与中国人民银行等中央部委共同发起的首都电子商务工程正式启动，确定首都电子商城（首信易支付的前身）为网上交易与支付中介的示范平台。首信易支付自1999年3月开始运行，是中国首家实现跨银行跨地域提供多种银行卡在线交易的网上支付服务平台。据了解，经过多年的发展，其在教育等网上公共支付、国际信用卡支付等领域拥有自身的优势，占据着较大的市场份额。 此后随着电子商务的发展，第三方支付平台不断兴起。阿里巴巴集团在淘宝网的基础上，于2004年底正式推出支付宝并独立运营。第三方支付平台在交易双方之间发挥中介作用，在一定程度上缓解了交易双方所存在的信息不对称问题，从而促进了电子商务的发展。根据艾瑞咨询发布的报告，支付宝已占据50.7% 的在线支付市场份额。 2005年，Y eePay易宝电子支付平台、云网支付@网、eBay“贝宝”等先后诞生。第三方支付平台不断出现的同时，各项政策法规也随之而出。2005年1月，国务院办公厅公布了《关于加快电子商务发展的若干意见》，其中第十三项专门提出要“推进在线支付体系建设”。2005年4月1日，《中华人民共和国电子签名法》正式施行。随后，原信息产业部、国家密码管理局根据该法授权，分别制定了《电子认证服务管理办法》和《电子认证服务密码管理办法》，对电子认证服务机构的设立、运营等做出具体规定。这些法律法规间接地对网上支付加以规范。2005年10月，中国人民银行公布了《电子支付指引（第一号）》，这是我国规范电子支付的首部部门规章，主要用来规范网上银行，对第三方支付的规定相当模糊，因而业界对于《电子支付指引（第二号）》充满了期待。2005年也因此被称为中国的“电子支付元年”。 第三方支付平台的兴起还得到了银行的大力支持，银行为其提供支付网关接口，甚至利用银行自身的信用来提升第三方支付平台的信用。这源于电子商务发展初期的业务量比较有限，从而网上支付的需求也比较有限，尤其是网上的C2C 交易的金额大多比较小，对于成本相对较高的银行而言没有多大的利润空间，因而起初银行并不怎么看重这块业务，让第三方来开展支付业务，还能为银行带来
在网络技术和电子商务快速发展的大背景下，第三方支付业服务功能和服务范围不断深化。从过去十多年第三方支付业的发展实践来看，该行业与商业银行之间的关系日趋复杂。在网络支付安全方面，第三方支付业与商业银行（包括银联）的利益诉求是一致的，支付服务的安全控制、风险管理是未来合作的重要领域。但这种合力的形成还面临着各种配套机制“由谁主导”的现实问题，在这个问题上政府监管部门的推动应当是有效的。 政府监管部门应当鼓励有序竞争 网络支付安全是整个市场规范发展、市场参与者有序竞争的内在需要。围绕安全与效率的核心目标，政府监管部门要积极推动商业银行和第三方支付企业强化在网络支付安全方面的合作，在鼓励商业银行与第三方支付企业共同开展网络商户和消费者安全支付教育的同时，要尽快研究涵盖整个网络支付产业链的安全合作机制，推动诸如安全技术、反欺诈、反洗钱、防钓鱼、“黑名单”共享等具体措施的落实。 而在网络支付效率的提高方面，政府监管部门要深化网络支付领域共同遵循统一标准的对称监管和有序竞争的游戏规则；推动商业银行和第三方支付企业在电子商务融资、数据挖掘、交叉营销和移动金融等方面开展深入合作，促进彼此商业模式的创新和融合，取长补短，共同构筑高效、平衡、健康的电子商务和互联网金融生态圈。在这一合作过程中，商业银行和第三方支付企业都需要认真辨别，寻找具有相似经营理念、共同发展目标、较强内控能力的合作伙伴，探索建立双赢合作模式。 提升支付业的服务能力 创新是支付行业满足市场需求，不断提升服务能力的原动力。今后一段时期我国在宏观经济金融稳步发展的基础上，将更加突出扩大内需，特别是消费需求，突出保障和民生，消费金融服务将无处不在。面对这种新情况和新变化，政府监管部门要鼓励商业银行和第三方支付机构立足全局，抓住机遇，加强战略谋划，
商业银行与第三方支付平台的合作分析 目录 一．摘要 1第三方支付的定义 2．第三方支付模式 3．第三方支付模式分析 4.第三方支付的特点
二．商业银行与第三方支付平台的合作分析 3.关于银行和第三方支付平台合作问题的解决、 3.1 关于利润分成或收费标准的问题 3.2关于宣传与推广的双赢问题（银行、第三方、商家）3.2.1智能银行卡建行造 3.1.2通过与网络游戏合作宣传与推广 3.1.3 自助银行与支付宝的合作 3.3、增值性服务（针对通过使用建行转账的客户） 3.4业务整合与创新 4.关于银行和第三方支付平台合作的未来发展前景
摘要 随着近年来中国经济的高速发展，企业国际化，正规化，信息化进程的加快，电子商务作为一种新的B2B商业模式越来越受到人们的关注。网上消费这个新型的消费模式凭借其服务快捷，货源丰富，竞争充分的特点开始展现出巨大的市场潜力，成为众多商家瞩目的“产业蛋糕”。 由于网上直接交易存在较大的安全隐患，第三方支付平台应运而生。凭借平台本身良好的信誉度，第三方支付平台给予了客户更多的安全保证，同时部分承担了银行的个人结算业务。因此其发展潜力也不容小视。在这次消费模式转变过程中，商业银行如何利用自身强大的资金支持力度和良好的公众信誉度进一步拓展自身网上银行的业务范围，增加客户数量，扩大品牌影响力是一个至关重要的问题。通过与第三方支付平台合作来拓展商业银行网络银行的用户数和交易量是一个切实可行的办法。所以我们的方案以建行和支付宝合作为例,提出网上交易存在的安全信用成本问题,分析电子商务发展现状与第三方支付平台的优缺点,来论述银行与第三方交易平台之间的竞争合作,最后提出解决方案及合作后未来的发展前景.。
2019年华东政法大学 自学考试毕业论文 第三方支付对商业银行影响及应对策略 准考证号： 姓名： 指导老师：
第三方支付对商业银行影响及应对策略 摘要：近年来，随着电子商务在中国的迅速发展，网络购物变得越来越普遍，消费者一直在追求高速，便捷和安全。在这种情况下，支付宝，财付通等其他第三方支付公司应运而生。经过十多年的发展，第三方支付变得更加成熟和成熟。面对第三方支付公司的影响，商业银行逐渐认识到变革的重要性。因此，商业银行在与第三方支付机构的竞争中进行了多层次的金融创新，并试图为其优势充分发挥作用。首先，该材料从理论上分析了第三方支付对商业银行存款和信贷业务，经纪业务和客户资源的影响。另一方面从整体的角度说明第三方支付对商业银行风险控制模式、商业模式和核心竞争力的影响。其次本文选取了 12 家商业银行对第三方支付对商业银行的影响做了实证分析。通过理论和实证分析最终发现，第三方支付业务的不断扩大确实对商业银行产生了一定的影响。然后本文讲述了面对第三方支付企业的影响，各家商业银行分别采取了哪些措施进行应对。并以中国工商银行为例说明应对措施的效果，从中获得相关的启示。最后结合本文的所有分析提出商业银行应对第三方支付影响的建议。本文的改进建议包括以下几点：1.进行金融创新，稳定存款业务；2.增加与第三方支付的合作，拓展贷款业务；3.关注移动支付市场，推动中间业务发展；4.创新营销推广，吸引客户。 关键词：第三方支付；商业银行；影响；对策
目录 一、绪论 (1) （一）研究背景 (1) （二）研究目的和意义 (1) （三）文献综述 (1) （三）研究方法和思路 (2) （四）主要研究的内容 (3) 二、相关理论概述 (3) （一）第三方支付的定义 (3) （二）第三方支付的方式 (4) 三、第三方支付与传统商业银行对比 (4) （一）第三方支付的优劣势分析 (4) （二）商业银行的优劣势分析 (5) 四、第三方支付对商业银行的影响 (6) （一）对存贷款业务的影响 (6) （二）第三方支付对商业银行影响的综合分析 (7) 五、商业银行应该采取的措施 (8) （一）增加与第三方支付的合作，拓展贷款业务 (8) （二）从市场需求的角度加大创新力度 (10) （三）收购、控股第三方支付机构 (10) （四）案例分析：中国工商银行的应对 (11) 六、总结 (13)
银行面试热点话题：如何面对第三方支付的冲击 伴随着瑟瑟秋风，新一轮的银行校招已拉开序幕，各大行面试陆续开始。在山东各大行的面试中除了对于自我介绍、求职动机等常规题目的考察，还会包括对于一些专业性题目的考察，当然也少不了比较有难度的金融领域热点话题，答得更好、更准必然能帮助我们体现与岗位的匹配性。那么，立志成为金融人的小伙伴们，你准备好了吗？ 接下来就带着大家来了解一个金融领域的热点话题——第三方支付的冲击及商业银行的应对之道。 马云曾说过这样一句话：银行不改变，我们就来改变银行。这句话曾在互联网行业引发巨大轰动，许多当时的大咖纷纷议论甚至嘲笑马云：这不可能。 当然，结果大家都知道了。 梦想还是要有的，万一实现了呢？！ 从2004年支付宝从淘宝网独立，向更多合作服务商提供独立的在线支付服务，到2014 年蚂蚁金服上线，专注于为中小企业和个人提供全面的惠普金融服务。支付宝已然成为国内最大的第三方独立支付平台，完成从电子商务平台到金融产业平台的华丽转型升级。微信支付、百度钱包、京东钱包等伴随支付宝而生的一系列第三方独立支付平台，如雨后春笋，一时间百花齐放百家争鸣，好不热闹。而“早上微信支付买个煎饼果子，午休“花呗”支付屯点奶粉、纸尿裤，假期出国旅行微信买单、支付宝退税”，甚至连西湖边的乞丐，都用二维码乞讨了……这些“去钱包化”的生活场景也已然成为很多中国人的日常。 第三方独立支付，带来了哪些影响呢？ 央行的数据显示，2016年全国移动支付业务257.10亿笔，金额157.55万亿元，同比分别增长85.82%和45.59%； 据Analysys易观发布的《中国第三方支付移动支付市场季度监测报告2017年第1季度》报告，支付宝和以微信支付为代表的腾讯金融拥有今年1季度移动支付市场93.21%的市场份额，占据绝对主导的地位；有数据称，随着电子支付手段重要性不断增加，全球支付卡的使用比重将在2019年前下降到46%； …… 做为“互联网+”时代潮流下的产物，第三方独立支付对商业银行的诸多业务都产生了相对影响，比如负债业务、中间业务、商业银行的客户资源，甚至是整体经营模式。由此可见，马云掀起的这场支付革命不仅为老百姓带来了各种便利，也确实在一定程度上影响了银行。
商业银行与第三方支付平台的合作 问题分析与对策 学校:武汉理工大学华夏学院 团队:e建缘 队员:曹喜兵刘莉樊磊龚平陈思
目录 目录 (2) 摘要 ...............................................................................................................................................................................I 1关于银行和第三方支付平台合作问题的提出.. (1) 1.1第三方支付平台的产生 (1) 1.2第三方支付平台的特点 (2) 1.3国内第三方支付交易管理中存在的问题 (2) 2关于银行和第三方支付平台合作问题的分析 (4) 2.1商业银行与第三方支付平台的合作模式分析 (4) 2.1.1银行难以抛弃第三方支付平台独霸在线支付市场 (4) 2.1.2银行在第三方支付中的主要作用 (5) 2.1.3银行与第三方支付平台合作关系探讨 (5) 2.2银行与第三方支付平台良性竞争模式分析 (6) 2.2.1二者在多领域内的竞争 (6) 2.2.2银行在介入第三方业务时存在的困难 (7) 3关于银行和第三方支付平台合作共赢的对策 (9) 3.1目前银行与支付宝的合作方式 (9) 3.2基于当前未成熟市场的对策分析 (10) 3.2.1制定灵活的利润分成或收费标准实现共赢 (10) 3.2.2利用宣传与推广实现共赢 (11) 3.2.3支付宝功能的提升 (12) 3.2.4利用建行与支付宝的增值性服务实现共赢 (12) 3.2.5利用差异化服务实现品牌增值实现共赢 (13) 3.2.6业务整合与创新 (14) 3.3基于未来成熟市场的对策分析 (14) 结束语 (16)
第三方支付对我国商业银行影响研究 目录 第一章引言 (1) 第二章第三方支付发展现状、及风险分析 (2) 2.1 第三方支付发展现状 (2) 2.1.1 第三方支付的概念 (2) 2.1.2 第三方支付的特点 (2) 2.1.3 第三方支付的发展现状 (2) 2.2 第三方支付的风险 (3) 第三章第三方支付对我国商业银行的影响分析 (3) 3.1 我国商业银行目前经营状况 (3) 3.2 第三方支付与传统商业银行的优劣势比较分析 (4) 3.2.1 第三方支付机构的竞争优势 (4) 3.2.2 第三方支付机构的劣势 (5) 3.2.3 商业银行的竞争优势 (5) 3.2.4 商业银行的竞争劣势 (6) 3.3 第三方支付对传统商业银行影响路径分析 (6) 3.4 第三方支付的影响下商业银行的应对措施 (6) 第四章研究结论 (8) 参考文献 (8) 摘要:在二十一世纪的如今，随着互联网技术的不断茁壮成长，电子商务行业应运而生并成为商品交易的成熟模式之一。伴随着电子商务的出现而随之带来的是第三方支付的快速发展。第三支付平台在商家与消费者之间构建了一个可靠而信用的平台，为人们的消费与购物带来了极大的便利。第三方支付不但促进了电子商务的迅速发展，也为我国的的经济发展带来了有利的影响。然而第三方支付机构与商业银行的业务范围有着诸多的竞争与冲突，给我国商业银行带来了巨大的冲击。我国针对第三方支付这个新型发展起来的行业所制定的法律并不完善还存在着太多的弊端，在第三方支付与商业银行的关系日益紧密的大背景下，第三方支付平台的风险会影响到银行系统。所以有必要针
对第三方支付可能对我国商业银行的影响进行研究。 关键词：商业银行; 第三方支付 Research on the impact of third-party payment on China's commercial Banks Abstract:With the development of Internet technology, e-commerce industry emerges at the historic moment and becomes one of the mature modes of commodity trading. With the emergence of e-commerce, the third-party payment platform develops rapidly. The third payment platform establishes a reliable and credible platform between merchants and consumers, which brings great convenience to people's consumption and shopping. Third-party payment has not only promoted the rapid development of e-commerce, but also brought a favorable impact on China's economic development. However, there are many competitions and conflicts between the business of third-party payment institutions and commercial Banks, which have brought huge impacts to China's commercial Banks. China's laws against third-party payment are not perfect. With the increasingly close relationship between third-party payment and commercial Banks, risks of third-party payment platforms will affect the banking system. Therefore, it is necessary to study the impact of third-party payment on China's commercial Banks. The research on the impact of third-party payment on China's commercial Banks will be conducted from the impact of third-party payment on some aspects of business of commercial Banks. Keywords: commercial Banks;third-party payment 第一章引言 二十世纪末至二十一世纪初，随着互联网技术的高速发展，互联网金融随之迅猛发展。互联网金融的方便与快捷的特点使之逐渐渗透到人们工作与生活的各个方面。在当今的中国社会中，也许人们对互联网金融的具体定义并不是特别清楚，但是一提到支付宝、微信支付，从年到花甲的老人或稚龄儿童，无人不知它们的存在。 互联网金融具有得天独厚的优势。首先它能够打破地域的限制，使得人们即使足不出户也能消费并且进行网络支付，从实际出发满足人们的生活需求。其次，互联网金融具有低成本、高效率的特点，这个优势使其广泛受到大众们的喜爱，发展势如破竹。而第三方支付作为互联网金融的一大代表，同时也是在公众中被使用最为频繁的互联网金融产物。第三方支付延续了互联网金融便利、高效率的特点，使得其在支付领域取得了巨大的成功。然而，第三方支付的出现，从而引起一系列的金融革命，给经济发展