银行卡风险的定义
经营或参与银行卡业务的机构在银行卡业务运营的过程中，以及单位和个人在申领、持有和使用银行卡的过程中发生损失的不确定性。
银行卡风险类型
按照银行卡风险表现形式可划分为信用风险、欺诈风险、操作风险和合规风险等四类。
银行卡产业链各参与主体面临的风险
在银行卡业务中，持卡人、发卡机构、特约商户、收单机构、银行卡转接清算机构及第三方专业化服务机构等业务参与主体，共同构成了银行卡的生态产业链。同时，因为角色和职能的不同，各参与主体在银行卡业务开展过程中面临和承担的风险及责任也不同。
银行卡风险管理的几种主要策略
五种主要策略:1、风险承担。2、风险预防。3、风险分散。4、风险规避。5、风险转移。
银行卡业务参与主体的风险管理流程
大多包括以下四个步骤：一是结合银行卡业务的整体发展战略制定明确的风险管理政策和目标。二是对风险进行识别、评估和衡量。三是制订并实施管理风险的策略和方法。四是对风险管理的评价和反馈。
一、发卡信用风险及防范
信用风险是信用卡发卡机构面临的最主要的风险，由此导致的坏帐损失不仅会直接降低银行利润，而且会使监管机关对信用卡发卡机构提出更高的资本准备金要求，进一步提高发卡机构的经营成本。强大的信用风险管理能力是信用卡发卡机构的核心竞争力之一。
发卡机构信用风险管理
信用风险管理贯穿于信用卡业务生命周期各个环节，建立完整的信用卡信用风险管理体系，并借助量化分析技术和手段，实现精细化和自动化的信用风险管理，以提高风险决策效率，降低管理成本。
信用风险管理主要内容
信用卡信用风险管理工作贯穿于信用卡业务的生命周期，包括信用卡审批管理、贷后额度调整和交易授权管理、催收与呆坏账管理、信用数据分析等方面。
信用卡审批基本流程
贷后额度调整和交易授权管理
一是对授信额度的动态调整和管理；二是针对日常交易的授权管理，特别是对于拖欠账户的交易授权管理。
催收管理
发卡机构的核心竞争力之一，代表了发卡机构控制最终风险损失的能力。催收能力强的发卡机构可以拓展风险相对较高的客户群体，从而获取更多的利息和手续费收益。
二、发卡欺诈风险管理
银行卡欺诈风险是指不法分子通过各种欺诈手法窃取持卡人卡内资金或信用额度而导致的风险。
发卡欺诈类型
一个完整的银行卡生命周期包括了卡片申请、卡片发行、卡片日常管理、卡片挂失/到期处理等基本阶段，都有可能发生银行卡欺诈。根据欺诈发生的不同阶段，可初步划分银行卡发卡欺诈风险的类型：卡片申请环节----虚假申请；卡片发行环节----未达卡欺诈；卡片日常管理环节----失窃卡、伪卡、非面对面欺诈等类型；卡片挂失环节----账户盗用欺诈。
信用卡主要欺诈类型及风险防范
虚假申请欺诈防范
审批环节、交易监控环节、催收环节采用相应的防范措施和监控措施。
伪卡欺诈防范
1、添加卡片校验码（CVN）、
2、增加其他交易验证要素、
3、加强交易监控
未达卡欺诈防范
1、加强卡片寄送环节安全管理。
2、加强卡片激活环节身份验证。
3、加强交易监控。
失窃卡欺诈防范
1、为卡片设置交易密码。
2、及时止付，控制欺诈损失扩大。
3、加强交易监控。
4、提升持卡人安全用卡意识，
及时关注账户交易变化情况。
账户盗用欺诈防范
1、加强持卡人更新信息环节风险防控。
2、加强换发/补发卡环节风险防控。
3、加强交易监控。
4、提请持卡
人密切关注卡片及账户交易变动情况。
非面对面欺诈防范
1、加强业务开通身份审核。
2、加强业务定制风险防控。
3、提高交易验证强度。
4、加强交易限额管理。
5、
加强交易监控。6、加强持卡人个人身份信息管理。7、加强持卡人宣传教育。
借记卡主要欺诈类型及风险防范
目前国内借记卡欺诈主要表现为欺诈转账，损失金额在借记卡欺诈总损失金额中的占比超过80％；其次是伪卡欺诈，特别是境外的大额伪卡欺诈案件也是近年国内借记卡欺诈的突出风险类型之一。
电信欺诈转账防范
1、加强个人银行开户及开通业务功能环节的风险防控
2、加大对银行柜面转账交易的风险核查力度
3、做好客户身份资料及交易记录保管工作
4、加强可疑交易监控
5、加强持卡人宣传教育
借记卡境外欺诈风险防范
1、加强借记卡境外交易授权管理
2、建立大额交易监控机制
3、建立借记卡交易限额管理机制
4、建立7×24小时应急处理机制
三、收单风险管理
银行卡收单（简称“收单业务”）是银行卡交易体系运作的重要环节，主要包括POS收单和ATM收单两大类,随着技术的发展,越来越多的创新业务收单也被用户应用.
POS收单业务风险及防范
有哪些风险类型？
1. 商户信用风险
2. 商户虚假申请
3. 商户套现
4. 终端违规移机
5. 合谋伪冒交易
6. 侧录（盗取账户信息）
7. 商户违规受理
8. 复制（伪冒）POS终端
9. 欺诈性联机退货
POS收单业务防范
收单机构应建立起覆盖收单业务事前、事中、事后的全流程风险管理体系，在商户拓展、商户审核、商户签约、商户日常管理、交易监控、机具管理、案例调查处置等收单业务各环节建立起体系完备、措施有力的风险管理制度。同时收单机构应通过不断完善收单风险监控系统、加强人员培训、严格制度落实等手段实现收单风险的全流程管理。
ATM收单业务主要风险点及防范
ATM安全的范围涉及到现金安全、银行卡安全、持卡人安全、交易信息和密码安全、ATM物理安全、ATM软件系统安全六大方面，更多创新技术和安全解决方案正处于从研发到投入使用的各个阶段。收单机构应从硬件配置、软件开发、人员培训等各方面加大投入，加强对常见欺诈类型的防范。
互联网支付特点及风险防范
1）互联网支付风险点：交易双方身份不确定性所导致的持卡人被伪冒交易
2）对于互联网欺诈的防范，可以从以下方面进行：
1.加强商户和成员机构侧敏感信息管理
2.完善商户和成员机构侧风险监控机制
3.同样注意要加强持卡人安全教育
移动支付风险防范
发卡类产品主要风险：
1、虚假申请（以他人身份信息申请并下载他人金融应用）
2、伪卡风险（移动支付发卡产品比较传统磁条卡，被侧录的风险较小，因此伪卡风险目前极小）
收单类产品主要风险：
1、账户盗用（常见于收单类的无卡模式，因为不需要卡片出现，只要窃取了卡片信息，骗取了持卡人的短信动态码，即可实现盗刷）
2、账户信息泄漏（客户端输入PIN/有效期/cvn2等，可能存在被第三方截获的风险）
3、侧录磁条卡（通过类square产品窃取磁条卡信息）
4、钓鱼网站（和传统PC的线上支付一样，通过手机上网支付可能发生钓鱼网站的风险）
风险防范建议：
发卡侧：
发卡机构应对移动支付的交易进行有效识别，并设置相应的监控措施（限额管理、频率管理、异常监控等）；
开展有卡模式的发卡机构，对持卡人空中下载金融账户的模式，应设置完备的身份审核和管理制度，并对金融应用申请下载、锁定解锁、注销各环节的全生命周期进行风险防控。银联已制定发布了相应的智能卡产品风险防范指引，可供发卡机构参考；
同时发卡机构应开展对持卡人的教育，做好安全交易宣传。
收单侧：
收单机构应谨慎发展移动支付商户，特别是涉及虚拟物品的商户，需设置严格的准入制度和监控措施（包括但不限于限度管理、频率管理、异常监控等）；
联合商户建立货物拦截机制，对发生欺诈交易的货物实时拦截，挽回损失。
做好账户信息安全工作（可参照银联《银联卡收单机构账户信息安全管理标准》）；
对个人支付的类square产品应建立实名登记制度，并限制每个终端能绑定的卡片数量，避免持卡人将个人支付终端用于商户终端。
持卡人：
提高警惕和账户信息安全保密的意识，不泄露账户信息，包括短信动态码；
避免打开不信任的网页和客户端，不在不安全的页面输入账户信息；
出现欺诈事件及时向发卡行和警方反应，及时挂失卡片，避免损失进一步扩大。
四、转接清算风险
1.银行卡转接清算机构主要面临国家风险、清算风险、系统操作风险、项目风险，品牌风险、合规风险、国际汇
率风险。
清算机构的风险管理
对成员机构的信用风险管理, 对成员机构的清算风险管理
五、账户信息安全管理
管理内容
在传统的面对面交易过程中，卡片有效期、银行卡磁条信息、卡片验证码、交易密码（PIN）是账户信息安全管理的核心内容，而随着银行卡互联网支付、电话支付、移动支付等创新业务的快速发展，非面对面业务中与银行卡交易相关的用户身份验证信息，如用户注册名、密码、真实姓名、证件号码、联系方式等，也逐步成为账户信息安全管理的重要组成内容。
账户信息安全管理的重点内容
（1）建立账户信息安全管理制度体系
（2）人员及组织管理
（3）访问控制
（4）账户信息生命周期安全管理
（5）系统安全管理
（6）账户信息风险事件应急处理
（7）账户信息风险安全合规评估
六、银行卡反洗钱
一般犯罪分子利用银行卡洗钱可以分为三个阶段：
（1）资金放置阶段。
（2）资金转移阶段。
（3）资金归集阶段。
银行卡洗钱的主要手段
（1）利用银行存款的资金转移进行洗钱。
（2）利用虚假资料进行信用卡欺诈的洗钱风险
商业银行的反洗钱工作
作为银行卡业务的主体，须在客户身份识别、大额和可疑交易报告、客户身份资料和交易记录保存等三个方面合规开展反洗钱工作。
银行卡转接清算机构的反洗钱工作
对于成员机构或其指定代理机构未能遵守反洗钱的要求，银行卡转接清算机构可根据当地法律对会员或指定代理机构施加条件或要求其采取补充措施，这些措施一般包括：
?实施补充的政策、程序或控制措施
?终止商户或持卡人协议
?终止代理机构协议
?终止成员资格
?罚款或给予处罚
七、银行卡风险服务与安全技术
银行卡风险管理系统
发卡业务风险系统往往由多个不同的风险子系统或风险模块组成
发卡业务风险系统构成
收单业务风险系统构成
银行卡风险管理技术
包括卡片防伪技术、身份验证技术、银行卡信息加密技术、终端安全技术、欺诈侦测技术、信用评分技术等。
NFC 手机真的可以轻松读取银行卡信息吗？ 【李铁军的回答(332票)】: 这个新闻这几天很热，金山毒霸安全中心对这个风险做了简单测试。对网友关心的一些问题作了解答，希望对大家有帮助。下面简单介绍下这次测试的结果。 先简单说说什么是NFC？ NFC（近场通信，Near Field Communication），又称近距离无线通信，是一种短距离的高频无线通信技术，允许电子设备之间进行非接触式点对点数据传输交换数据。 这个技术由免接触式射频识别（RFID）演变而来，由飞利浦半导体（现恩智浦半导体）、诺基亚和索尼共同研制开发，其基础是RFID及互连技术。 与我们目前使用较多的蓝牙技术相比，NFC使用更加方便，成本更低，能耗更低，建立连接的速度也更快，只需0.1秒钟。但是NFC的使用距离比蓝牙要短得多，有的只有10CM，传输速率也比蓝牙低许多。 NFC可以与蓝牙技术互补，因此在手机、门禁、一卡通、银行卡领域也逐渐被广泛应用。 什么样的手机支持？ 不是所有手机都具备NFC模块。但是，自从2006年诺基亚
推出第一部NFC手机开始，现在越来越多的智能手机已支持NFC技术。 比如，诺基亚Lumia系列、三星Galaxy及Note系列、索尼Xperia系列、HTC One系列以及国内小米手机3、Oppo、魅族等部分手机，均已支持NFC技术。iPhone目前还不支持，但有传言iPhone 6将增加该功能。 哪些银行卡可被读取信息？ 可被NFC手机读取信息的银行卡均为IC芯片银行卡，传统的磁条卡无法读取。 图1 NFC功能手机和芯片银行卡 卡面有IC卡芯片的银行卡，一般也带有闪付标志。在咖啡厅、餐厅使用这种芯片银行卡结账时只需要将银行卡贴近读卡器，勿须密码即可完成小额支付。 测试发现，读取芯片银行卡信息，除了手机需要支持NFC 功能，还需要在手机上安装使用相应的软件，比如手机支付宝。 可以读取哪些信息？ 不同的银行卡可以读取的信息不尽相同，测试了不同银行的多张银行卡，结果如下： 图2银行卡读取结果汇总
银行卡支付风险与防范 摘要 随着科学技术的飞速发展，我国银行卡产业发展迅速, 银行卡支付在社会商品流通领域所占比例稳步上升, 银行卡已成为我们日常生活中不可缺少的一部分, 可银行卡产生的负面影响也在不断扩大，其中银行卡犯罪和银行卡信息泄露的现象日益增加。因此，银行卡交易的各参与方和监管部门应对这类问题予以关注并寻找相应的解决办法, 以防止支付风险的出现。现在就我国银行卡犯罪的主要特征和风险情况进行分析, 并提出相应的解决措施和建议。 关键词:银行卡;支付风险; 防范对策 Abstract Along with the rapid development of science and technology, bank card industry in our country develop rapidly, the proportion of bank card payments in social commodity circulation increases steadily, bank cardshave become an indispensable part of our daily life.It makes our life much convenient ,but it grows accompanied by the risk. The phenomenon of bank card crime is increasing, so it is necessary for regulatory authorities to prevent the risk of bankcard,and put forword solution and suggestion by analyzing the characteristics of the risk of bank card. Key word:bank card; pay risk; precaution counermeasure 20世纪70年代以来，由于科学技术的飞速发展，特别是电子计算机的运用，使银行卡的使用范围不断扩大。近几年来, 随着银行卡联网联合工作的深入开展, 各商业银行进一步加大了对银行卡业务的投入,加上专业化机构的推动, 我国银行卡产业取得了飞跃性的发展, 发卡量和交易金额均迅速增长。银行卡方便、快捷的服务方式, 逐渐改变着人们的支付方式。截至2006 年底, 我国银行卡的发卡量达11.75 亿张, 同比增长23%,2006 年总交易金额预计超过60 万亿元, 其中消费交易额为 1.6 万亿元, 同比增长70%以上。国内银行卡特约商户52 万家, 销售点终端(POS)81 万台, 自动柜员机(ATM)9.8 万台, 同比分别增长32%、34%和19%。 在银行卡业务蓬勃发展的同时, 银行卡产生的负面影响也在不断扩大, 其中最主要的问题之一就是银行卡风险欺诈, 它给发卡银行、收单机构、信息转接等机构和持卡人带来越来越大的损失。银行卡犯罪案件也逐年攀升, 案件数量和损失金额快速增长。银行卡信息从近几年国际、国内银行卡犯罪的方法来看, 主要是针对银行磁条卡和受理机具, 目的是盗取持卡人的密码和银行卡磁道数据内容。因此, 银行卡交易的各参与方和监管部门应对这类问题予以关注并寻找相应的解决办法, 以防止支付风险的出现。 一、银行卡风险的特点 现实中，银行卡的风险无所不在，如在银行卡业务在营运过程中，因受主客观因素的影响，存在着一定程度的资金风险，其中发卡行持卡人特约商户三者之间存在商业博弈以及
浅析银行卡业务面临风险及防范 摘要 银行卡交易作为现代商业银行的一项重要的个人金融业务，和其他个人金融业务相比，其所面临的业务风险也较为复杂，就目前来看，银行卡业务所面临的主要风险为：信用风险、欺诈风险、操作风险和利率风险。 近年来，随着银行卡产业发展迅速，人们使用银行卡频率和广度的不断增大，各类银行卡犯罪层出不穷，手段不断升级。其中，非法套现犯罪、信用卡诈骗犯罪和通过网银的诈骗犯罪已占80%的比重，成为银行卡的主流犯罪。本文从银行卡业务入手，探讨了银行卡面临的风险以及防范的方法。鉴于掌握的知识还是太少，论文中很多论事及想法，有疏漏的地方，相信会在以后改进。 关键词：银行卡风险防范网银
ABSTRACT Bank card transaction as a modern commercial bank is an important personal financial business，and other personal financial business, the business risk is more complex,。Until present time，Bank card business facing the main risks: credit risk, fraud risk, operation risk and interest rate risk. Content abstract: In recent years, with the rapid development of CARDS industry, people use of bank CARDS frequency and breadth of the continuously increasing, and all kinds of bank card crime emerge in endlessly, constantly upgrade. Among them, the illegal crime, cash card fraud crime and through the net silver fraud crime have accounted for 80% of bank CARDS, become the mainstream of the crime. This article from the bank card business proceed with, discuss the bank card risks and prevention methods. . In view of knowledge is too little, a lot of things and ideas in this paper, there are omissions, believe in the future will be improved Keywords: Bank card risk prevent e-currency
摘要 改革开放30多年以来，随着经济体制和经济结构的巨大变化，我国中小企业已成为国民经济高增长中一支不可或缺的力量。然而，中小企业融资难已成为制约中小企业发展的主要问题。建立中小企业信用担保体系是世界各国扶持中小企业发展的通行做法之一，信用担保行业的形成和发展，反映出在市场信用资源配置机制缺失条件下中小企业融资活动对信用资源的客观需求，然而担保公司经营的是风险，高风险是其最主要的特征，担保公司虽可以通过风险识别选择性地承担风险，但是却无法回避风险。 论文通过对XX市XX担保有限公司内外部风险进行分析，并提出防范建议和措施，达到了实践与理论相结合的目的。论文不但对XX市XX担保有限公司具有一定得借鉴作用，同时还对于不同类型、不同地域的担保公司所产生的共性问题同样具有借鉴作用。 关键词：中小企业贷款；担保公司；担保风险
目录 第1章绪论 (1) 第1.1节研究背景 (1) 第1.2节研究意义 (3) 第2章担保及担保公司相关概念 (3) 第2.1节担保 (3) 第2.2节担保公司 (4) 2.2.1 担保公司 (4) 2.2.2 担保公司的法律性质 (4) 2.2.3我国担保公司产生发展 (5) 第3章XX担保有限公司风险分析及建议 (5) 第3.1节XX担保有限公司简介 (5) 3.1.1XX担保有限公司的基本情况 (5) 3.1.2 担保项目运作流程 (7) 第3.2节XX担保有限公司外部风险分析及建议 (7) 3.2.1 政策风险 (7) 3.2.2 信用风险 (8) 3.2.3 行业集中度风险 (9) 3.2.4 其他风险 (10) 第3.3XX担保有限公司内部风险分析及建议 (11) 3.3.1 自有资本风险 (11) 3.3.2 操作风险 (12) 3.3.3 道德风险 (13) 3.3.4 内控风险 (14) 第4章 XX担保有限公司风险防范措施及相关支持 (14) 第4.1节XX担保有限公司风险防范措施 (15) 4.1.1项目实施阶段划分 (15) 4.1.2项目实施各阶段风险防范措施： (15) 第4.2节XX担保有限公司风险防范相关支持 (17)
2.4银行卡收单业务风险管理 2.4.1银行卡收单业务风险类别 银行卡收单业务的风险来源主要有四个方面，第一是卡片的的生产商，可能会出现伪卡，而且被投入使用，会给持卡人带来损失；第二是银行卡的持卡人，可能会出现的风险是道德风险，诈骗等行为以及卡片丢失的风险；第三是与银行签约的商户，可能会出现虚拟操作、诈骗等风险；第四是交易过程中可能会产生风险，比如利用信用卡套现、洗单等。基于这四个方面的风险来源，可以将风险类别归为以下两种： a.商户面 （1）商户操作风险 商户操作风险是指商户在与客户交易中存在的风险，这方面风险产生的主要原因有：第一，商户在操作培训过程中未熟练掌握整个操作过程，会造成在操作过程中产生问题但商户并不知情的情况；第二，在使用卡片进行支付时，商户未能按照标准步骤和流程从而导致发卡商户银行拒付；第三，商户没有将客户的交易数据及资料进行完整保存，会使得向银行提交资料不完整而遭到发卡银行拒付；第四，商户不能对客户的卡片的真伪及所有权进行识别，有可能会有利用假卡或者偷盗的卡片进行消费的，发卡银行也是不予以支付的。 （2）商户管理风险 商户管理风险是指由于商户在管理过程中的不规范而产生的风险，产生这种风险的原因主要有两个，第一，商户自身内部管理机制存在问题，使得内部人员可能利用职权之便，肆意勾结进行欺诈，套现等行为；第二，商户对于客户的管理不善，给与一些不法分子持假卡或盗卡消费的机会。 （3）商户欺诈风险 商户的欺诈风险是指商户对于发卡银行的欺诈行为。这种风险主要有三个方面的来源：第一，商户的恶意倒闭，像预存费商户、跳骚市场、二手市场以及街头的个体商铺这样的商户恶意倒闭；第二，商户套现，商户通过投资理财、贸易咨询以及中介服务的方式进行套现；第三，商户洗单，商户与不良持卡者或其他第三方勾结，或商户自身通过虚拟交易套取现金。（4）商户经营风险 商户经营风险是指由于商户的经营能力所限，导致商户经营失败，从而造成收单方失败，使得该项业务终止。 b.收单服务面 收单服务面主要涉及的风险有：设备程序下装风险、设备参数设置风险以及POS机具损坏、遗失风险。
某商村镇银行 操作风险管理办法 第一章总则 第一条为进一步促进某商村镇银行（以下简称“本行”）各项业务健康、持续、规范发展，有效控制和规范操作风险，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》、中国银行业监督管理委员会《商业银行操作风险管理指引》以及其他有关法律和行政法规，制定本办法。 第二条本办法适用于本行各级机构及各业务条线。 第三条操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、员工和信息科技系统，以及外部事件所造成损失的风险。本定义所指操作风险包括法律风险，但不包括策略风险和声誉风险。 第四条本办法所称操作风险事项主要包括以下方面： （一）内部欺诈。有机构内部人员参与的诈骗、盗用资产、违反法律以及本行的规章制度的行为。 （二）外部欺诈。第三方的诈骗、盗用资产、违犯法律的行为。 （三）雇用合同以及工作状况带来的风险事件。由于不履行合同，或者不符合劳动健康、安全法规所引起的赔偿要求。 （四）客户、产品以及商业行为引起的风险事件。有意 或无意造成的无法满足某一客户的特定需求, 或者是由于产 品的性质、设计问题造成的失误。 （五）有形资产的损失。由于灾难性事件或其他事件引起的有
形资产的损坏或损失。 （六）经营中断和系统出错。例如，软件或者硬件错误、通信问题以及设备老化。 （七）涉及执行、交割以及交易过程管理的风险事件。例如，交易失败、与合作伙伴的合作失败、交易数据输入错误、不完备的法律文件、未经批准访问客户账户，以及卖方纠纷等。 第二章组织架构及职责 第五条本行董事会承担监控操作风险管理有效性的最终责任。主要职责包括： （一）制定与本行战略目标相一致且适用于全行的操作风险管理战略和总体政策。 （二）通过审批及检查高级管理层有关操作风险的职责、权限及报告制度，确保全行的操作风险管理决策体系的有效性，并尽可能地确保将本行从事的各项业务面临的操作风险控制在可以承受的范围内。 （三）定期审阅高级管理层提交的操作风险报告，充分了解本行操作风险管理的总体情况、高级管理层处理重大操作风险事件的有效性以及监控和评价日常操作风险管理的有效性。 （四）确保高级管理层采取必要的措施有效地识别、评估、监测和控制/缓释操作风险。 （五）确保本行操作风险管理体系接受内审部门的有效审查与监督。
各类银行卡的识别 一、识别银联标识卡 1、“银联”标识卡的简介 “银联“标识卡是经中国人民银行批准，由国内各发卡金融机构发行，采用统一业务规范和技术标准，可以跨地区使用的带有“银联”标识的银行卡。2001年1月10日，“银联”标识卡在北京、上海、广州、杭州、深圳首期发行。2004年1月1日后，“银联” 标识卡将成为全国范围内唯一使用的人民币银行卡。各类非“银联”标识卡只做地方专用卡，不能用于异地或跨行使用。（一）、“银联”标识卡的识别“银联”标识以红、绿、蓝三种不同颜色银行卡的平行排列为背景，衬托出白颜的“银联”汉字造型。其主要特性为： 2、银行卡正面右下角印刷了统一的“银联”标识图案： 3、贷记卡正面的“银联”标识图案上方加贴有统一的全息防伪标志； 银联全息防伪标志的主要内容有：立体天坛、双色背景、全息放大镜、银联图章； 5、卡背面使用了统一的签名条 6、“银联”标识卡的使用范围及使用方法 在全国各城市的商场、酒店、机场及其他场所，凡贴有“银联”标识的ATM和POS 上均可受理“银联”标识卡。 可受理“银联”标识卡的商户，对带有“银联”标识的银行卡，无须识别发卡机构，均可直接受理。 二、信用卡的识别 （一）、信用卡正面的内容有； 1、发卡银行名称； 2、发卡银行标志； 3、信用卡的使用范围； 说明：国际卡一般对使用范围不作标识或说明 4、信用卡卡号； 5、信用卡的有效截止期； 6、凸印的持卡人性别、姓名（人民币卡一般用汉语拼音或英文字母表示）； 说明：有些国际卡没有凸印的性别标识
7、“银联”信用卡标志； 红蓝绿三色平行排列，正中印有“银联”字样，上方的激光防伪标识为天坛图案。（二）、信用卡背面的内容： 1、磁条； 2、持卡人签名栏； 3、发卡银行重要声明； 说明：有些信用卡的背面无此项内容 4、发卡银行客户服务或授权服务电话； 特别提示：带有“银联”标识的银行卡，无需识别发卡机构。 三、受理信用卡的程序 信用卡与借记卡相比，具备透支消费的功能，使用范围与受理手段也更多，但是信用卡与借记卡相比也存在风险大，操作复杂的特点，因此，各收银员在受理信用卡时应严格按以下方式予以受理： （一）、验卡片的有效性，以下为验证要点： 1、卡面凸印卡号的前四位数字是否与上方或下方平面印刷的微型四位数字一致；是否 有更改的痕迹；卡面图案是否清晰等。如卡号不一致或有更改痕迹,应拒绝受理 说明：该点主要针对国际卡,银联标识的信用卡对此未做要求,不一定有平面印刷的 卡号前四位数字。 2、卡片是否在有效期以内，失效卡应拒绝受理； 3、卡片正反面是否完整无缺且无涂改或刮伤，也没有打孔、剪角、损毁现象，卡面的 凸印号码没有被涂改的痕迹等；否则应以拒绝受理； 4、卡背签名栏没有明显涂改痕迹，也没有“样卡”或“测试卡”或英文“VOID”（无 效卡）字样，否则应拒绝受理； 5、卡背签名是否与卡面凸印的汉语拼音或英文名相符，明显不符的应拒绝受理 说明：卡背签名与卡面凸印的持卡人姓名有时的确会出现不太一致，或英文签名较 难辩认的情况（如签名是英文，而卡面凸印的是中文的汉语拼音等），因此收银员 不应结合卡背签名与签购单签名的核对，对卡片及交易的有效性进行判断。（二）POS金融交易操作流程 验卡完成后，在POS机上刷卡（刷卡时，将银行卡的磁条朝下，在POS机刷卡槽上匀速平稳划过），进行各类交易操作：
东北财经大学网络教育本科毕业论文网上银行的风险防范分析 作者51毕业论文网 学籍批次200903 学习中心河南焦作市总工会职工中等专业学校奥鹏学习中心 层次专升本专业金融学专业指导教师
内容摘要 网上银行业务在我国已经展开，但是国内法律法规及金融规章并未对这一新业务进行系统规制。网上银行的安全风险分配问题已经成为制约其在我国发展的“瓶颈”。网上银行的风险责任承担问题在我国也没有具体的法律规定，使客户对其敬而远之。本文借助一则网上银行纠纷的案例，来探讨网上银行的风险类型及防范措施，希望对我国网上银行立法特别是风险管理方面有所帮助。 关键词：网上银行风险防范
目录 一、引文----------------------------------------------------------------------------------------------------------1 二、案例正文----------------------------------------------------------------------------------------------------2 三、案例分析---------------------------------------------------------------------------------------------------2 四、网上银行风险的形成原因----------------------------------------------2 五、网上银行的防范措施------------------------------------------------------------------------------------3 六、结束语-------------------------------------------------------------------------------------------------------4 参考文献---------------------------------------------------------------------------------------------------------4
自1998 年5 月9 日中国人民银行颁布《个人住房贷款管理办法》以来，通过按揭购房已被广大消费者接受和认同，按揭既是开发商销售楼盘的必要手段，同时也是银行个人消费贷款的重点和信贷业务新的增长点。但是，作为一项新兴的金融业务，住房金融仍处于探索和积累经验阶段，随着按揭贷款的迅速增长，其风险也逐渐显现。 一、银行按揭的风险 银行按揭的风险，来自于以下几个方面：借款人未来还款意愿及还款能力（有赖于其个人资信状况评估）；按揭贷款的金额与借款人所购住房的真实市场价格的配比关系（有赖于按揭项目评估）；借款人所购住房的合法性（有赖于按揭项目评估）；开发商履行担保的意愿及担保能力；借款人所购住房的远期市场风险。 1. 按揭及其涉及的法律关系所谓银行按揭（也称按揭贷款，简称按揭），是一项住房贷款业务品种，购房者支付一定比例的首期购房款，其余的购房款由购房者向银行申请贷款取得，贷款银行将购房者的借款代为支付给售楼方。与此同时，借款人将自己所购住房抵押给贷款银行，开发商在一定期限内对购房者的借款承担一定的担保责任。当借款人按期归还贷款后，贷款银行办理注销抵押登记，由购房者取得所购住房产权证；反之，贷款银行将依法处分抵押房产，并从中优先受偿，贷款银行也可以追究开发商的担保责任，以确保贷款本息的及时收回。
按揭涉及的法律关系有：购房者与售楼方的商品房买卖关系；购房者（借款人）与银行之间的借款关系；借款人（抵押人）与贷款银行（抵押权人）之间的抵押关系；开发商与贷款银行之间的担保关系。 2. 银行按揭的风险分析 银行按揭的风险包括：个人信用体系、住房交易市场等住房金融发展 的基础条件还不健全；部分商业银行还不能正确认识和把握个人住房贷款的 风险；住房金融业务发展过程中也出现了一些问题，有的银行对不具备开 发资质的公司或“四证”不全的项目发放贷款；有的银行放松信贷条件擅 自推出个人住房贷款业务品种（如“零首付”按揭），有的银行内部管理 薄弱，对贷款项目审查不严，甚至出现对同一项目重复贷款的现象。 据了解，市场上的“零首付”住房贷款大致可分为以下几种情况：一 种是购房者支付住房开发企业的全部购房价款都从银行贷款取得，个别开发 企业甚至虚增房价，使得虚假房价款按规定贷款比例计算的贷款额与实际应 付房价款相等，以欺诈的手段造成银行事实上发放“零首付”贷款。另一种 是开发企业销售住房时只收取购房者80 ％价款，这部分价款按照规定贷款 比例从银行贷款取得，剩余部分价款由购房者在一定期限内一次或分期付 清，借款购房者不需要支付首期付款，也造成事实上的“零首付”贷款。 此外，部分商业银行推出了新的业务品种，借款人以拥有完全产权的旧房抵 押或有价证券质押从银行贷款，以该笔贷款作为购买新房的首期付款，个别 银行将这种新业务也称之为“零首付”贷款。 以下风险因素需要按揭银行特别重视，通过按揭项目评估，可以在一 定程度上防范这些风险。
《银行卡风险管理》
目录 第一章银行卡风险管理概述 第一节银行卡风险 一、银行卡风险的定义与种类 二、银行卡产业链各参与主体面临的风险 三、商业银行的银行卡风险来源 四、银行卡风险的主要特点 第二节银行卡风险管理的基本理念、策略、流程和作用 一、银行卡风险管理的基本理念 二、银行卡风险管理的策略及其选择 三、银行卡风险管理的流程 四、银行卡风险管理的重要作用 第三节银行卡风险管理的演进与挑战 一、银行卡风险管理的演进 二、银行卡风险管理面临的挑战 第二章巴塞尔新资本协议与银行卡风险管理 第一节巴塞尔新资本协议框架下的商业银行全面风险管理 一、巴塞尔新资本协议的发展、变迁 二、新旧巴塞尔协议比较 三、巴塞尔资本协议的框架和主要内容 四、巴塞尔资本协议与我国商业银行 第二节巴塞尔新资本协议对银行卡风险管理影响和作用 一、巴塞尔新资本协议与银行零售业务（包括银行卡）的发展 二、巴塞尔新资本协议对我国银行卡风险管理的促进 第三节内部评级法在信用卡风险管理中的应用 一、信用卡业务的内部评级法概述 二、计算风险加权资产 三、划分信用卡资产池 四、内部评级法对信用卡风险管理的作用 第四节新资本协议下的银行卡风险问题探讨 第三章信用卡信用风险管理 第一节概述
一、信用风险的基本概念和特征 二、信用风险的成因 三、信用风险管理主要内容 第二节发卡审批的风险防控 一、制定发卡策略 二、申请受理 三、征信调查 四、信用评估 五、授信管理 第三节贷后额度管理和交易授权 一、贷后额度调整 二、交易授权管理 第四节个人信用评分 一、评分模型开发流程 二、模型指标体系构建与筛选 三、应用评分模型提高信用卡盈利能力第五节催收与坏账管理 一、催收管理 二、催收评分模型应用 三、信用卡坏账管理 第六节当前信用风险状况 一、信用风险主要指标 二、境内信用风险主要特征 三、境内外信用风险的差异及变化趋势 四、信用风险管理的难点及对策 第四章发卡欺诈风险管理 第一节银行卡欺诈的定义 一、欺诈的定义 二、欺诈的关键特质 三、银行卡欺诈的定义 第二节银行卡欺诈风险的类型 一、虚假申请 二、伪卡欺诈 第三节信用卡欺诈风险防范
银行卡POS收单受理风险防范、伪卡识别知识大全 第一部分：验卡 1、信用卡颜色、图案和标识等是相符 2、卡片完好性检查：是否有涂改或刮伤、剪角、打孔、损毁 3、卡面有效期的检查 4、持卡人身份的识别：MS或MR、照片是否相符 5、凸印卡号与平面印刷号码是否一致 6、检查是否有“样卡”或“测试卡”、“VOID”字样 7、卡片背面签名栏上须有持卡人预先签名，如无签名可以拒收，签名栏上签名如是中文，应与卡面正面凸印的持卡人汉语拼音名相符，如明显不符，应立即拒绝受理 第二部分：核对签购单 1、核对交易要素 ①核对卡号：核凭证上的卡别和卡号与手中持有的卡片凸印卡号和卡种（发卡行名称）
②核对刷卡金额：交易金额正确与否关系到本公司资金安全，完整到账，如核对结果有误，须立即做撤销交易，然后重新刷卡。 2、核对签名 POS机成功交易完成，打印出签购单后，收银员要立即请持卡人在签购单上签名，并与卡背的签名进行核对。 第三部分：禁止分单刷卡 禁止用同一张信用卡用一笔交易在同一时间，同一机器上分次刷卡交易（即分单拉卡）商户必须拒绝持卡人分刷交易金额的要求，更不可以故意分刷。 第四部分：禁止用信用卡交易套现金 套现金是指商户利用行用卡交易渠道为持卡人进行现金的周转，任何商户有此行为发生，一经发现将立即终止合约并将通报各发卡机构。 （一）如何识别伪卡 1、检查凸印卡号的前四位数字是否与下方平面印刷的微型四位数字一致，如不一致，可判定为假卡或伪卡。（二）识别不发分子的欺诈用卡行为 不法分子利用银行卡作案时往往有一些特征，商户收银员要学会观察持卡人的异常行为，提高警惕，以减少风险损失，严厉打击不法之徒。常见的异常行为有： 1、持卡人穿着打扮与言行举止存在疑点 2、购物或消费时非常随便，对所购商品本身不感兴趣，不在意商品的规格、品质及价格，只希望尽快刷卡完成交易，急于成交。 3、购买价值较高、易于变现和携带的商品。 4、刷卡时屏幕显示的卡号与卡面卡号不一致，刷卡时神情比较紧张，在收银员操作时不停催促，且故意分散收银员的注意力。 5、卡片并非从钱包取出而是由口袋掏出；消费时持有多张银行卡，当一张卡无法刷卡获取授权后，不要求进行人工授权，而是立即换刷其他卡片。或者，单笔刷卡不成功立即要求将金额降低，反复多次试刷。 6、刷卡未能取得授权要求分单压卡进行支付。 7、在签单过程中神色慌张，左顾右盼；在签字时要求看卡背面的签名或签字很慢。 第五步：采取措施 (一)在可疑情况下采取措施 1、对于有疑问的卡片，可用放大镜验卡，询问其发卡行国家和银行，并请持卡人提供有效证件进行核对，同时注意观察持卡人神色是否慌张。 (二)没收卡处理流程 1、POS机屏幕显示“没收卡”，并经收单机构查证确认的。 2、经收单机构授权人员明确告知需要没收的。 3、经商户确认属于假卡的。 对确认伪卡的没收卡，收单机构将对不同卡种（内、外卡）进行不同的奖励。 特别提示：只要有疑问，不确定时，别急着刷卡，立即拨打银行授权电话 (一)POS的安全管理 1、POS必须放置于申请特约客户时指定的装机地址，不得擅自将POS移至其他地方；需要更改装机地址的，须事先通知收单机构，并由收单机构负责移机操作。 2、POS存有银行卡的交易数据，是交易、结算的重要工具，属于保密设备，商户应妥善保管，防止丢失。 （二）交易资料的安全管理
银行风险分析报告 风险分析报告 第一部分风险状况分析 一、总体情况本期末，全行资产总额×亿元，比上期减少×亿元。其中，各项贷款余额×亿元，比上期增加×亿元；不良余额×亿元，比上期减少×亿元；不良占比×%，比上期下降×个百分点。非信贷资产余额×亿元，比上期减少×亿元；不良余额×亿元，比上期减少×亿元；不良占比×%，比上期下降×个百分点。 全行负债总额×亿元，比上期减少×亿元，其中各项存款余额×亿元，比上期减少×亿元。全行利润总额×亿元，比上期减少×亿元，同比多减少×亿元。 资产负债情况单位：亿元、％ 项目本期 余额比上期不良 余额比上期不良占比比上期 资产总额 各项贷款 非信贷资产 负债总额 各项存款 二、信用风险状况分析 本期末，全行×亿元贷款中，正常、关注、次级、可疑和损失类贷款
分别为×××；从期限结构看，中长期贷款其他贷款分别比上期增加×亿元和×亿元；短期贷款和票据融资分别比上期减少×亿元和×亿元。表外业务余额×亿元，比上期增加×亿元；垫款余额×亿元，比上期减少×亿元；表外业务保证金余额为×亿元，比上期增加×亿元；风险敞口×亿元，比上期增加×亿元。 （一）不良贷款变动情况 1、处置及新发生不良贷款情况（列举新发生不良贷款案例） 本期末，全行处置不良贷款×亿元。其中：清收不良贷款本金×亿元，盘活不良贷款本金×亿元，接收抵债资产×亿元，核销呆账贷款×亿元，其他方式×亿元。新发生的×亿元不良贷款中，法人客户发生×亿元，占比×%；个人客户发生×亿元，占比×%。新发生不良贷款较多的前五家支行是：×××，×家支行新发生法人不良贷款余额为0。 不良贷款变动情况表单位：亿元 序号项目不良贷款 1 上期余额 2 本年新发生 3 本年减少1、清收 4 2、盘活 5 3、以资抵债 6 4、贷款核销 7 5、其他方式 8 小计
风险危害因素分析及控制措施 一、重大风险的确定 对矩阵法不可忍受区域内风险危害或作业风险系数法风险系数值160分以上的风险危害制定和实施必要的应急准备和响应预案；对矩阵法引进风险削减措施区域内风险危害或风险系数法风险系数值在70—160之间的风险采取必要的削减措施；对矩阵法加强管理不断改进区域和风险系数法70分以下的风险危害，加强日常的监督管理，定期考核评价其动态变化，采取相应措施予以改进。 二、风险削减控制措施 （一）物体打击 管理措施： 1、做好防物体打击的宣传教育工作。 2、工作现场作好防护措施，严禁双层作业，必要时要设专人监护。 3、施工作业人员穿戴好劳动防护用品。 4、施工过程中专人指挥，规范手势、旗语等指挥信号。 5、施工作业过程中认真执行安全操作规程。 预防措施： 1、高空往地面运输物件时，应用绳捆好吊下。吊装时，不得在构件上堆放或悬挂零星物件。零星材料和物件必须用吊笼或钢丝绳、保险绳捆扎牢固后才能吊运和传递，不得随意抛掷材料物体、工具，防止滑脱伤人或意外事故。 2、物件必须绑扎牢固，起吊点应通过构件的重心位置，吊升时应平稳，避免振动或摆动。 3、起吊物件时，速度不应太快，不得在高空停留过久，严禁猛升猛降，以防物件脱落。 4、物件就位后临时固定前，不得松钩、解开吊装索具。物件固定
后，应检查连接牢固和稳定情况，当连接确定安全可靠，才可拆除临时固定工具和进行下步吊装。 5、风雪天、霜雾天和雨天吊装应采取必要的防滑措施，夜间作业应有充分照明。 6、起重工必须熟悉起重方案、设备性能、操作信号和安全要求，起吊前起重人员必须明确分工，交底清楚； 7、起吊时要有专人指挥，指挥人员应站在能够照顾全局工作的位置，若指挥者与起重设备操作手中间有障碍物使其不能清晰辨认信号，应设专人传递指挥信号，所发信号必须准确、清楚； 8起吊物件时，严禁操作人员和行人在起吊物下方，防止坠落伤人； 9风力大于五级（含五级）时禁止起吊作业。 2、防磨光机打磨时的飞屑伤害人体： 1）磨光机操作人员按规定穿戴防护用品和护目镜； 2）磨光机打磨焊缝时，操作人员应警告飞溅方向人员避让，以防飞溅伤人； 3）磨光机换砂轮片时，应先将磨光机电源关闭，以防误操作砂轮片转动伤人。 3、防材料搬运、装卸时发生机械打击： 1）认真贯彻文明施工，材料堆放整齐、平稳，作业场所及时清扫，每天做到工完场地清； 2）进行交叉作业时，应事先采取隔离防护措施； 3）为了防止坠物伤害头部，安全规程明确规定；进入施工现场所有人员，必须带好符合安全标准、具有检验合格证的安全帽，否则不得进入施工现场； 4）搭设和拆除临时设施时，必须在作业区域设置警戒区，并由专人负责警戒，严禁无关人员穿越警戒区。拆除的材料必须堆放整齐，统—运到安全场地，严禁从高处投掷；
括银行卡伪造、信息盗取和利用银行卡和ATM机的欺诈交易等三类： 银行卡伪造主要包括直接编造信息或利用工作之便窃取信息之后伪造银行卡，其中包括利用高科技手段窃取用户信息后再进行银行卡伪造，也包括利用工作之便盗取储户信息后进行的银行卡伪造。 对客户银行卡和AMT机信息盗取的案件其中多数是利用先用电子银行信息系统的漏洞，设置盗取客户信息的应用程序或者直接破解客户交易密码等窃取客户信息，也有银行内部人员直接作案的案例。 利用银行卡和ATM机的欺诈交易主要包括冒名交易、欺诈交易和对客户的直接欺骗等，其中多数是利用电子银行现有业务信息系统的漏洞执行冒名消费、恶意注册、恶意消费、虚假交易等简单的欺诈行为，少数通过对银行卡消费者欺骗来实现，还有银行内部人员利用业务之便进行的恶意交易。 根据当前对24家银行的调研，有5家银行存在银行卡账号信息泄露的情况，占到总数的20.8%，其中2家银行由于暴力破解银行卡密码
引起，1家银行由于修改监听用户交易数据引起，5家银行由于盗取用户信息引起。 当前犯罪分子的银行卡犯罪主要由以下原因引起： 1、暴力破解。黑客对银行卡实施暴力破解必须具备两个前提条件：一是被针对的系统是只需要账号加密码(或再加简单图形码)的输入即可通过校验的模式；二是被针对系统没有对用户输人有校验失败次数限制或访问控制。归纳起来，暴力破解的实施方法主要有以下两种：固定某账号，采用穷举密码方式试探该账号是否能登录；固定密码，采用穷举账号方式试探该账号是否能登录。 对于暴力窃取银行卡账户信息导致信息泄露的情况分析，2家银行都认为被针对的系统是只需要账号加密码(或再加简单图形码)的输入即可通过校验的模式，1家银行认为被针对的系统没有对用户输人有校验失败次数限制或访问控制。 2、信息盗用。不法分子实施信息盗用主要有两种方式：一是盗读磁条及摄录密码，不法分子利用自制机具在ATM银行卡槽口外安装读卡
当前银行卡外部欺诈风险及对策摘要：当前银行卡外部欺诈风险主要是不法分子采取非法手段利用银行自助设备盗取银行卡信息，复制银行卡后窃取资金。针对不法分子的主要欺诈手段，本文从银行卡介质、银行账户密码认证系统、银行自助设备及银行管理、客户角度提出了预防伪造欺诈的对策。关键词：银行卡外部欺诈风险对策 0 引言 自2007年以来，媒体陆续报道了不法分子采取非法手段利用银行自助设备（主要是ATM机）盗取银行卡信息，复制银行卡后窃取资金的消息，银监会、公安部门为此接连向银行、消费者发布风险提示。笔者认为预防银行卡外部欺诈，打击伪造银行卡应依托科技手段，构建技防为先，人防结合的防范体系，扼制伪造事件的发生。 1 银行卡外部欺诈风险的主要表现 据银监会公众教育服务网刊发风险提示及公安部门下发的通报，不法分子的主要欺诈手段有： 1.1 安装特殊装置盗取银行卡信息。不法分子通过在自助银行门禁系统、自助设备上安装摄像头、假键盘等装置盗录持卡人银行卡卡号、密码等安全信息，利用测录机（伪装成插卡槽）等设备盗取客户磁卡上的磁道信息，再利用盗取的信息制作伪卡后大肆消费、取现。 1.2 假冒装置伪装性强。读卡器多为ATM机插卡扣形状，针孔摄像头伪装成金属装饰条等形状，多使用强力胶水粘合在插卡口和密码键盘上方。
1.3 制造吞卡、不出钞等假相。不法分子先将自制装置放入ATM读卡器内制造“吞卡”假象，或是在ATM出钞口设障，使ATM机吐钞不成功，同时在ATM机旁粘贴假冒的“客户服务投诉热线”，引诱持卡人向所谓的“银行员工”或“公安人员”透露卡号、密码等安全信息，或直接把资金转移到其指定的账户上。 1.4 在ATM机上张贴如“银行系统升级”、“银行程序调试”等虚假告示，要求持卡人将资金通过ATM转账到指定账户上。 1.5 分散持卡人注意力，对卡片进行掉包。 2 防范银行卡外部欺诈风险的对策 2.1 科技先行，改进升级银行卡介质自1985年由中国银行珠海分行推出了我国第一张信用卡以来，经过二十多年的发展，银行卡发卡量已具备相当规模。银行卡介质主要采用磁卡，在银行卡的发展史上，磁卡起到了相当大的作用，但随着磁卡应用的不断扩大，有关磁卡技术，特别是安全技术已难以满足越来越多的对安全性要求较高的应用需求，以前在磁卡上应用的安全技术，如水印技术、全息技术、精密磁记录技术等，随着时间的推移其相对安全性已大为降低。同时，由于磁卡本身结构简单、磁条暴露在外、存储容量小、无内部安全保密措施等，使其容易被破译。目前，由于信用卡缺少有效的防伪、防盗等安全保护措施，在世界范围内造成了十分严重的损失。在美国，已给有关信用卡发行公司造成数十亿美元的损失；1993年香港破获的一个国际性信用卡伪造集团，曾用伪造的假信用卡骗取了4.6亿港元；在我国屡次发生信用卡恶意透支、伪造诈骗等事件，因此，如何提高
中国银行业风险分析——“金融改革与金融安全”课题系列研究报告之七张承惠 2002-03-14 在银行、证券、保险、信托等领域中，银行业应该是最受重视的部分，改善和强化银行业监管应成为金融监管工作中的首要任务和政策研究的重点。这不仅是因为银行业属于高风险行业，影响千百万储户的切身利益；更是因为经过多年的发展，中国的银行业已经成为金融领域的主导力量和国民经济发展的重要支柱、因为银行业内外部的制度缺陷而产生了独特的风险生成机制、因为银行业将承受金融开放的首要冲击。 一、中国银行业潜伏着巨大的风险 无须讳言，目前中国的银行体系中潜伏着巨大的风险。根据不同的来源，笔者将这些风险分成内源型、外源型和混合型三类。 (一)内源型风险 内源型风险主要由银行内部管理不善、风险控制机制不健全造成。这类风险主要表现在资产负债总量控制失衡、流动性要求难以满足、资产结构中贷款比重过高、贷款合同要素不全、信贷决策失误和贷后管理缺乏、人情贷款和关系贷款、高息揽储恶性竞争、机构重叠分散、银行及分支机构之间缺乏信息沟通造成对恶意贷款人的交叉贷款审查控制不力、违规开立信用证和签发承兑汇票、银行有关人员以权谋私违规操作、搞账外经营和违规自办实业等方面。 需要指出的是，1998年以后，随着全国上下防范金融风险意识的增强和中央银行监管力度的加大，各商业银行通过深化信贷管理体制改革，建立审贷分离制度、统一授信制度和责任追究制度，加强了信贷风险约束，在一定程度上改善了内源型风险的控制机制。 (二)外源型风险 外源型风险由银行业外部各类因素造成，主要表现在四个方面： 第一，社会信用风险。由于社会信用基础薄弱，银行在经营活动中遇到大量因企业不讲信誉而形成的风险，如在申请银行贷款时不披露企业真实经营情况，提供水份大的报表；借款人还款意愿差，有的甚至在借款时就不打算还款，一些银行反映按期履约比例仅为1／3；特别是近年来企业借改制等形式逃废银行债务的情况相当普遍。据不完全统计，至2000年末，在四大国有商业银行开户的6万多家改制企业中，逃废债企业约占50％，逃废银行贷款本息占改制企业全部
三阶段安全风险分析预防实施方案 中国交通建设 CHINA COMMUNICATIONS CONSTRUCTION 中交一公局第三工程有限公司 铜南宣高速公路路基工程第十三合同段项目经理部
铜南宣高速公路LJ-13标三阶段安全风 险分析预防实施计划 1、编制依据 本预案制定的依据：《中华人民共和国安全生产法》、《国家安全生产事故灾难应急预案》和国家安全生产监督管理总局《生产经营单位安全生产事故应急预案编制导则》等有关规定。 2、指导思想 我部始终以“安全第一，预防为主，综合治理”的安全方针为指导思想，认真贯彻落实《中华人民共和国安全生产法》、《中华人民共和国建筑法》、《市政工程安全生产管理条例》、《安全生产许可证条例》等各项安全生产法规、规范的实施，全面落实安全目标管理责任制考核，控制各类事故的发生，确保业主、总监办、驻地办各项安全工作目标任务的圆满完成。 3、工作目标 3.1、六杜绝：杜绝重大伤亡事故；杜绝多人重伤事杜绝重大机械设备事故；杜绝因我方责任造成的交通死亡事故；杜绝重大水灾、火灾事故；杜绝危险物品爆炸事故。 3.2、消灭违章指挥，消灭违章作业，消灭违反劳动纪律。 3.3、创建：创建安徽省公路水运重点工程“平安工地”。 4、工程概况 铜陵～南陵～宣城高速公路在全国高速公路网中，是上海-重庆高速公路的重要辅助线路。本项目连南接北、承东启西，它的建设对于加强中国东西部交通联系，促进区域经济发展起着重要的作用。本项目是安徽省“861”行动计划通达工程的重要项目之一。本项目的建设是安徽省实施“两点一线”（合肥、黄山，一线指沿江地带）经济战略和开发沿江旅游资源，以“两山一湖”（黄山、九华山、太平湖）为龙头、大力发展旅游经济的需要。