甘肃省农村信用社
农户小额信用贷款管理办法（修订版）
第一章总则
第一条为加强和规范全省农村信用社(含农村合作银行、农村商业银行,以下统称农村信用社)农户小额信用贷款管理，提高信贷支农服务水平，支持农业、农民和农村经济发展，根据《商业银行法》、《贷款通则》、《农户贷款管理办法》、《关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务的指导意见》和《甘肃省农村信用社信贷管理制度》,结合实际，制定本办法。
第二条本办法是全省农村信用社办理农户小额信用贷款必须遵循的基本规则。
第三条本办法所称农户是指长期居住在乡镇和城关镇所辖行政村的住户、国有农场的职工和农村个体工商户。
第四条本办法所称农户小额信用贷款是指农村信用社基于农户的信誉，在核定额度和有效期内向农户发放的不需提供担保的贷款。
第五条农户小额信用贷款业务应当遵循安全、简便、有效和入股社员（股东）优先的原则。
第六条农户小额信用贷款实行一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用、凭飞天福农卡发放的管理办法。
第七条飞天福农卡向农户所在地农村信用社申办，在签订农户小额信用贷款自助循环借款合同后，通过签约绑定启动
小额贷款功能。飞天福农卡纳入重要凭证管理，丢失可按相关规定实行挂失，补发。
第二章贷款对象、条件
第八条贷款对象：农户小额信用贷款以户为单位申请发放，并明确一名家庭成员为借款人，借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民；
第九条农户申请农户小额信用贷款应具备下列基本条件：
（一）在农村信用社服务区域和范围内；
（二）具有完全民事行为能力，信用观念强；
（三）有一定经济收入来源，具有清偿贷款本息的能力；
（四）年龄（原则上）一般不超过60岁;
（五）农村信用社要求的其他条件。
第三章贷款用途、期限及利率
第十条贷款用途：
（一）种植业、养殖业等资金需求；
（二）购买农机具、机动车辆、农业机械等资金需求；
（三）围绕农业生产的产前、产中、产后服务等资金需求；
（四）购置生活用品、建房或购房、治病、子女上学等资金需求;
（五）从事小型农副产品代购代销、加工、运输等服务业资金需求;
（六）农民外出务工、自主创业、职业技术培训等创业资金需求；
（七）小型农田水利基本建设资金需求；
（八）符合国家政策的农户其它方面资金需求。
第十一条贷款期限：农户小额信用贷款借据期限在合同约定的期限内根据贷款用途合理确定，原则上应在一年期(含)以内，对确属生产经营周期长、资金回笼慢的项目，借据期限可控制在两年期（含）以内，但借据到期日不得超出合同到期日。
第十二条贷款展期：农户小额信用贷款原则上不得展期，对确属特殊情况需要展期的，经县联社会议审议通过后可对单笔借据给予展期，但单笔借据展期到期日不得超出借款合同到期日。
第十三条贷款利率:在中国人民银行规定的贷款基准利率基础上实行上下限浮动，浮动幅度根据农户信用等级、贷款期限、用途和风险程度合理确定。贷款利率按借款合同约定执行，结息频次由借贷双方协商确定。逾期和挤占挪用的，按有关规定执行加罚息。
第四章资信评定和信用额度
第十四条农村信用社应以行政村为单位成立农户资信评定小组，对农户进行资信评定。资信评定小组由农村信用社主任、包村（片）客户经理、村委会干部和村民代表5-7人组成，农村信用社主任担任资信评定小组组长。
第十五条农户信用等级评定和授信的步骤：
（一）农户申请。农户向信用社提出信用评级申请；
（二）入户调查。客户经理入户调查农户基本信息、家庭生产经营状况及经济收入、农户资信状况等；
（三）建立电子信息档案。客户经理将调查信息录入信贷管理系统，根据系统提示的评定等级，提出授信额度建议；
（四）资信等级和授信额度评定。资信评定小组根据信贷管理系统评定的信用等级和客户经理初步提出的授信额度，对照评定标准和动态掌握的农户信息确定农户信用等级及授信额度；
（五）张榜公示。客户经理对经资信评定小组评定的农户，将其信用等级、授信额度在农户所在村组公示3-5天，接受社会监督；
（六）按权审批。对经公示无异议的信用户，客户经理通过信贷管理系统提交相关有权人员审批，审批通过后完成对农户资信等级和授信额度的确定。
第十六条农户申请资信评定应具备下列基本条件：
（一）家庭成员思想品质好，遵纪守法，无违法和劣迹行为；
（二）邻里关系好，家庭和睦，勤劳致富，诚实守信，群众反映好；
（三）承认农村信用社章程，积极发展与信用社的业务往来，维护信用社的权益和声誉；
（四）担保他人贷款能积极协助信用社清收或承担连带担
保责任。
第十七条农户资信评定等级分五个档次。具体标准为：
（一）白金户评定标准：
1．在本行政村具有致富带头作用的种养大户或致富能手，生产、管理能力强，无债务纠纷；
2．与农村信用社往来关系非常密切，能积极协助农村信用社发展各项业务；
3．近三年在农村信用社的贷款能够按时归还，贷款无展期、无逾期、无欠息；
4．家庭年人均纯收入在本乡镇平均水平2.5倍以上，年综合收入在10万元以上，家庭净资产在30万元以上，资产负债率在50%以内；
5．自有资金占生产所需资金的70％以上。
（二）黄金户评定标准：
1．近三年在农村信用社的贷款能够按时归还，贷款无展期、无逾期、无欠息；
2．家庭年人均纯收入在本乡镇平均水平2倍以上，年综合收入在7万元以上，家庭净资产在20万元以上，资产负债率在60%以内；
3．从事的生产项目投资前景看好、生产、管理能力较强，信用度高、偿债能力强，无债务纠纷；
4．自有资金占生产所需资金的60％以上。
（三）优秀户评定标准：
1．近三年在农村信用社的贷款能够按时归还，贷款无展期、
无逾期、无欠息；
2．家庭年人均纯收入在本乡镇平均水平1.5倍以上，年综合收入在5万元以上，家庭净资产在5万元以上，资产负债率在80%以内；
3．生产、管理能力较强，无债务纠纷；
4．自有资金占生产所需资金的50％以上。
（四）良好户评定标准：
1．近两年在农村信用社的贷款无逾期，能够按时结息；
2．家庭年人均纯收入处在本乡镇平均水平，年经济收入在3万元以上，家庭净资产在3万元以上，资产负债率在80%以内;
3．有较好的生产管理能力，无债务纠纷；
4．自有资金占生产所需资金的30－50％。
（五）一般户评定标准：
1．贷款无逾期（除自然灾害外），能按时结息；
2．家庭有基本劳动力，还款基本有保障，家庭人均年纯收入低于本乡镇平均水平；
3．自有资金占生产所需资金不足30％的。
第十八条授信额度。一般情况下，农户小额信用贷款授信可在1000元-150000元，原则上授信额度最高不得超过其家庭净资产的50%，具体授信额度由县联社根据当地农村经济发展水平、农户生产经营收入、农户家庭净资产、农村信用社自身规模等情况，在以上额度内科学自主确定农户小额信用贷款最高授信额度，不搞一刀切，但同一行政村的农户授信标准应该统一。对生产规模大、经营效益佳，信用记录好、资金需求
量大的农户，一事一议，经县联社审议后可适当提高授信额度,但最高授信额度不超过30万元。
第十九条县联社要根据客户经理的营销能力、业务素质、前期业绩和业务区域的经济发展水平等，合理确定客户经理的授信权限。对超过授信权限的客户，要逐级进行审批，对超过农户小额信用贷款授信额度的大额贷款需求，必须按照有关规定采取保证、抵（质）押等贷款方式发放。
第二十条农户资信等级和授信额度有效期限为两年，实行“次年年审，两年复评”的动态管理办法。
（一）评级授信年审。农村信用社应对评级授信后一年内使用了农户小额信用贷款的信用户，填制农户小额信用贷款贷后检查及年审表，开展年审工作。对评级授信后一年内未使用农户小额信用贷款的农户，在次年首次申请办理农户小额信用贷款时应先年审，再用信。
（二）评级授信复评。农村信用社应在评级授信有效期限到期前三个月内，对已评级授信农户开展评级授信复评工作。开展复评工作按照“采集客户信息、信贷系统录入更新客户经济档案和资信档案信息，内部评定（评级结果和授信不提升只做复评确认、如提升需重新走流程）、公示评定结果”的操作流程进行。
第二十一条在评级授信有效期限内发现有影响借款人还款能力的重大因素出现时，可实时调整评级授信结果。
（一）对现有信用等级在良好（含）以下的，在信用额度内能合理使用贷款资金、主动按时付息、按期归还借款的，且
家庭不动产和年收入达到相应标准的，可提高一个信用等级档次；
（二）因灾害、市场等客观因素影响，造成还款困难，未能按期归还借款，但能积极归还利息并作出还款计划的，可保留现有信用等级档次；
（三）由于主观原因而未能按期归还借款的，应降低信用等级档次直至撤销评级、终止授信。
农户资信等级审查、复评情况应在信贷管理系统中及时登记，对信用等级发生变化的要及时进行信息更新。
第五章贷款发放和贷后管理
第二十二条农村信用社办理信贷业务的营业网点要设立农户小额信用贷款办理专柜或兼柜，开辟农户小额信用贷款绿色通道，推行“一站式”服务，坚持做到“随到随办”，方便农户申请贷款，缩短贷款办理时间。
第二十三条自助循环借款合同的循环借款期限起始日必须在评级授信有效期限内，不得晚于评级授信到期日，循环借款期限为两年，其循环借款额度为信用社给予申请人评定的授信额度。签订合同时，将借款人飞天福农卡与农户小额信用贷款进行签约绑定。
第二十四条发放农户小额信用贷款，必须维护农村信用社的经营自主权，在坚持信贷原则的前提下，由农村信用社自主审查发放，自主决定贷款的数额、期限和利率，任何单位和个人不得干涉。
第二十五条申请使用农户小额信用贷款时，可在柜面（签约网点或非签约网点）或业务平台办理。
第二十六条通过柜面（签约网点或非签约网点）办理农户小额信用贷款时，必须坚持借款农户到场办理，出示身份证和飞天福农卡，在《借款借据》或有关借款凭证上签名。经办人员必须认真查验借款人身份证和飞天福农卡，防止农户借用飞天福农卡冒名贷款。
第二十七条通过三农自助服务终端、自助查询机、个人网银、手机银行等业务平台办理农户小额信用贷款时，借、贷双方按“密码认定”原则确定借贷关系的产生，并以签约网点及业务受理网点记录的电子信息为有效凭证，持卡人对该笔借款承担偿还本息的法律责任。
第二十八条通过三农自助服务终端、自助查询机、个人网银、手机银行等业务平台办理的农户小额信用贷款，借款人可在办理业务后的30日内到签约网点打印借款凭证，逾期不打印者，视为持卡人对此交易电子信息无异议。
第二十九条农户小额信用贷款发放后，正常农户小额信用贷款每年检查一次，未按规定偿还利息的，每半年检查一次。关注类及不良贷款每季检查一次，信贷管理系统将进行预警，客户经理应及时了解和掌握农户借款是否按约定用途使用、生产经营情况是否正常。对随意变更贷款用途和转借他人使用的，应及时采取冻结飞天福农卡剩余贷款额度等相应措施，并提前收回贷款。
第三十条农村信用社应定期张榜公布农户小额信用贷款
的金额、用途、期限、利率及贷款的收回和结欠情况等，接受群众监督。
第三十一条农村信用社要定期或不定期地召开农户小额信用贷款工作座谈会，征求村组干部和农户对农村信用社信贷服务的意见和建议。
第三十二条客户经理应关注信贷管理系统风险预警，提示借款人按时还款。
第三十三条农户小额信用贷款在合同约定的期限、额度内可办理多笔借贷手续，但前一笔贷款必须能按约定还息还本；农户小额信用贷款自助循环借款合同到期后仍需要周转使用的，必须还清本息后重新办理借款手续。
第三十四条对逾期的农户小额信用贷款，客户经理应及时了解和掌握农户小额信用贷款逾期的原因并进行催收。对恶意赖债的农户，应及时在系统中冻结授信额度，并在黑名单中予以登记，采取依法诉讼等强制措施进行清收。贷款收回后，应采取撤销评级，终止授信，终止合同，在一定时间内不得向其发放信用贷款。
第三十五条农村信用社要建立农户小额信用贷款档案，其内容应包括：
（一）评级授信档案。开展评级授信及复评工作应落实完整的流程化管理，对因此而形成的相关会议记录、公示资料、复评调整资料等应以村为单位建档管理。
（二）贷款发放及贷后管理档案。对在贷款发放及贷后管理过程中形成的借据、贷后检查记录、催收通知书等资料，应
由客户经理以户为单位单独建档管理。
第三十六条客户经理应对所辖区域的农户信息进行广泛采集，按户及时将收集信息纳入信贷管理系统管理，构建本辖区农户电子信息档案数据库。对已建立电子档案的农户，客户经理要及时补充记载上年度农户的经营收入、家庭财产以及信用等级和授信额度的变化情况，对年度内农户发生的重大资信变化情况以及影响贷款按期偿还的重大事项等要随时进行补充登记，以确保信贷管理系统农户资信档案真实、完整和连续。
第三十七条农村信用社要充分利用信贷管理系统中客户管理、评级授信、贷后管理、报表平台等业务模块功能，加强对农户小额信用贷款的管理。
第六章责任与考核
第三十八条农户小额信用贷款实行客户经理“包调查、包管理、包收回、包效益”的“四包”责任制。即每个客户经理管辖若干个村（片）的农户资信调查、评级授信、贷后管理、贷款收回等工作。不良贷款责任追究应坚持“尽职免责，失职问责”的原则。
第三十九条客户经理对农户资信调查的真实性负责，并承担农户小额信用贷款信贷管理和授权额度内的信贷风险责任；资信评定小组对其权限内评定等级和确定授信额度的准确性负责，并承担超客户资信能力授信形成的违约风险责任；县联社市场发展部（三农业务部）负责对超基层网点权限评定等级和确定授信额度准确性的审查和对基层网点评级授信情况的
检查，负责超客户资信能力授信形成违约风险的防范，负责对基层网点的业务指导、考核和管理；风险管理部负责全辖农户小额信用贷款总体风险的防控和预警，稽核审计部负责全辖农户小额信用贷款规章制度的执行监督。
第四十条县联社要具体量化农户小额信用贷款评级授信面、贷款覆盖面、发放净增额、利息收回率和到期贷款收回率等指标，与客户经理的绩效工资、奖金等挂钩，并制定具体的考核细则，对客户经理进行业绩考核。
第四十一条客户经理有下列行为之一的，给予通报批评或经济处罚;情节较重的，造成严重后果的，按照《甘肃省农村信用社工作人员违规失职行为处理暂行办法》执行：（一）对符合条件的农户，不予评级授信的；
（二）对农户调查失真，或调查资料不及时录入信贷管理系统进行管理，造成农户资信等级评定或调整不合理的，违规发放贷款的；
（三）采取弄虚作假等手段，故意提高农户资信等级和信用额度的；
（四）未经调查和资信评定直接给予农户核定信用额度的；
（五）对不符合条件的农户，给予评级授信的；
（六）超信用额度、跨区域发放贷款的；
（七）疏于管理，造成信贷风险和资产损失的；
（八）对农户吃、拿、卡、要的；
（九）编造假账、假表、假数据的；
（十）农户举报并经查实的违规行为；
（十一）其他违规行为。
第四十二条县联社应加强对辖内农村信用社农户小额信
用贷款工作的指导、检查和监督，及时总结推广农户小额信用
贷款好的经验和做法。对农户小额信用贷款要建立“定期检查，
按季通报，年终总评，奖罚兑现”的考核体系。
第七章附则
第四十三条县联社可根据当地实际情况，制订辖内农户
小额信用贷款的具体实施细则。
第四十四条本办法由甘肃省农村信用社联合社负责解释和修
改。
第四十五条本办法自下发之日起施行。
甘肃省农村信用社信用乡（镇） 信用村（组）评定管理办法（修订版） 第一章总则 第一条为了优化农村信用环境，完善农户贷款信用体系，全面推广农户小额信用贷款，有效增加对“三农”的信贷投入，促进农民增收、农业增效和农村经济发展，根据《甘肃省农村信用社推广农户小额信用贷款的指导意见》，结合全省农村信用社实际，特制定本《办法》。第二条信用乡（镇）、信用村（组）评定对象为省内行政区划设置的乡（镇）、村（组）机构。 第三条信用乡（镇）、信用村（组）评定是为了更好地推广农户小额信用贷款，提升推广质量，增强推广效果而建立的一种由村委会、乡（镇）政府自愿申请参加，以辖属农户及个体工商户信用等级评定为基础，以村民信用承诺和农村信用社信贷政策优惠为基本内容的一种信贷管理方式。 第四条本办法适用于甘肃省农村信用社县（区、市）农村信用合作联社、农村合作银行、农村商业银行及其所属机构。 第二章评定条件 第五条信用乡（镇）、信用村（组）的评定坚持“自愿申请、信用评定、动态管理、两年一评”的原则。 第六条信用乡（镇）、信用村（组）评定具体标准分为基本情况评价、农户生产经营状况评价、农户信用履约状况评价和乡村党政组织
支持农村信用社工作情况评价四个方面。 第七条信用组评定条件 （一）优秀信用等级及以上级别农户数占比在全组已评级授信总户数的80%以上； （二）农户不良贷款余额占比在全组农户贷款余额的3%以下；（三）村民小组组长无拖欠行社贷款行为； （四）村民组长关心和支持行社工作，积极帮助行社开展组织资金、清收旧贷等工作。 第八条信用村评定条件 （一）信用组数占比在全村总组数的70%以上； （二）农户不良贷款余额占比在全村农户贷款余额的4%以下；（三）村（组）干部无拖欠行社贷款行为； （四）村支“两委”关心和支持行社工作，无干预行社正常经营活动行为，积极帮助行社开展组织资金、清收旧贷等工作。 第九条信用乡（镇）评定条件 （一）信用村数占比在总村数的60%以上； （二）行社不良贷款余额占比在5%以下； （三）乡（镇）党政支持行社工作，无干预行社正常经营活动行为；帮助行社组织资金； （四）乡（镇）党委、政府把不良贷款清收任务纳入村支“两委”的工作目标考核；帮助行社清收旧贷； （五）乡（镇）村（组）干部无拖欠行社贷款行为。
农村信用合作社贷款管理办法 第一章总则 第一条为了加强农村信用社的信贷管理，规范贷款操作行为，使贷款管理实现规范化、科学化、制度化，有效地防范和化解贷款风险，提高信贷资产质量，实现信贷资金良性循环。根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》和中国人民银行颁发的《贷款通则》等有关法律法规，结合我县实际，特制定本办法。 第二条农村信用社贷款的发放必须符合国家法律、法规和金融规章制度，遵循“安全性、效益性、流动性”的贷款原则，坚持贷前调查、贷时审查和贷后检查的制度。有权拒绝任何单位和个人强令要求其发放贷款或者提供担保。 第三条农村信用社贷款坚持为农户、农业、农村经济服务的宗旨，为入股社员服务。 第四条农村信用社实行资产负债比例下的限额管理，发放贷款不得突破规定的存贷比例和限额。 第五条本办法适应于全县农村信用社自营业务范围内的各项贷款。 第二章贷款对象和条件 第六条贷款对象是指经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。 第七条借款人（农户小额信用贷款客户除外）申请贷款时应当具备
下列基本条件： （一）从事的经营活动合规合法、符合国家产业政策和社会发展规划要求； （二）有稳定的经济收入和良好的信用记录，能按期偿还本息；原应付利息和到期信用已清偿或落实了经营社认可的还款计划； （三）在农村信用社已开立基本帐户或一般存款帐户，自愿接受农村信用社信贷监督和结算监督，定期、如实向信用社报送有关资料和财务报表； （四）有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资符合国家有关规定比例；实行公司制的企业法人申请贷款必须符合公司章程，或具有董事会授权或决议，以及还贷保证的书面承诺； （五）除自然人和不需要经工商行政管理机关核准登记的事业法人外，须有人民银行核准发放的有效贷款卡，以及技术监督部门颁发的组织机构代码； （六）除自然人和不需要经工商行政管理机关核准登记的事业法人外，应当经过工商机关办理《营业执照》年检手续。特殊行业须持有有权机关颁发的营业许可证； （七）不符合信用方式的，应提供符合规定条件的担保； （八）除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司股本权益性投资累计额不超过资产总额的50％； （九）资产负债率一般不超过70％，自有流动资金不低于30％，并具有补充流动资金的能力；
附件2 省农村信用社个人类贷款管理办法 第一章总则 第一条为加强个人类信贷管理，规范操作行为，防范信贷风险，根据中国银行业监督管理委员会《个人贷款管理暂行办法》和有关法律法规规定，结合省农村信用社实际，制定本办法。 第二条本办法所称个人类客户是指符合贷款条件的自然人（不含农户），包括个体工商户业主、个人独资企业投资人、合伙企业合伙人和非法人资格私营企业的承包人或承租人等。 第三条本办法所称个人类贷款是指贷款人向符合条件的个人发放用于个人生产经营类和消费类用途的本外币贷款，个人类贷款不得用于股东为2人（含）以上的有限责任公司和股份有限公司使用。 第四条个人类贷款遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。贷款人应建立有效的全流程管理机制和借款人收入、偿债比例控制机制，坚持以第一还款来源为主，严格客户条件准入，合理确定贷款要素。 第二章组织架构 第五条个人类贷款管理实行审贷分离制度，县级行社按照前中后台分离的原则设置相应的信贷管理部门和管理岗位，
实现部门分离和岗位分离。 （一）部门分离。县级行社按照信贷流程设立前台客户部门、中台信贷评审部门、后台信贷监督部门等，实现部门分离、专业管理、相互制衡。 （二）岗位分离。根据操作流程的风险特征，县级行社在相关部门设置受理调查岗、审查审议岗、审批岗、抵（质）押登记岗、放贷审核岗、贷后管理岗和档案管理岗等主要岗位，实行岗位分离、职责明确、前后监督。 第六条前台客户部门为基层行社和县级行社相关客户部门，主要负责客户管理、业务营销、业务受理、尽职调查、贷后管理及相关政策制度制定等。 第七条中台信贷评审部门为县级行社信贷管理部门，主要负责信贷政策制度制定、集中审查和审批、产品研发、辅导检查、业务培训、风险监控等。 第八条后台信贷监督部门由县级行社合规风险、稽核审计等部门组成，主要负责信贷风险审查、风险分类、不良贷款管理及责任认定等。 第九条县级行社应设立贷款审查委员会（简称贷审会），作为信贷业务的集体议事机构，负责评价和审议需经贷审会审议的信贷业务，对有权审批人提供智力支持和权力制约。 贷审会设委员若干，主任委员由县级行社分管中、后台业务副主任（副行长）担任，负责主持召开贷审会；成员一般由
中国农业银行甘肃省分行“双联农户贷”贷款管理办法 第一章总则 第一条为贯彻落实甘肃省委联村联户为民富民行动的重大部署，按照《甘肃省财政厅农行甘肃省分行金融支持联村联户为民富民行动合作协议》，根据国家有关法律法规、《中国农业银行农户小额贷款管理办法》和《中国农业银行农村个人生产经营贷款管理办法》等信贷管理制度制定本办法。 第二条本办法所称的“双联农户贷”是指中国农业银行甘肃省分行为支持“联村联户、为民富民”行动，对农户家庭内单个成员发放的自然人贷款。每户农户只能由一名家庭成员申请贷款。“双联农户贷”以惠农卡为载体进行贷款发放、本息归还和贴息资金拨付。 第三条“双联农户贷”的适用范围是省委双联行动确定的58个贫困县，8790个贫困村。 第二章贷款用途和准入条件 第四条“双联农户贷”用于农户生产和规模化生产经营的融资需求，主要包括： （一）从事种植、养殖、农副产品加工、流通等农林牧渔生产经营活动； （二）从事运输、多种经营和农民专业合作组织等发展农业生产的规模化生产经营活动。 第五条申请“双联农户贷”的借款人必须同时具备以下条件： （一）根据《中国农业银行“三农”个人贷款信用等级评定管理办法》，客户的信用等级评级结果为一般级及以上；
（二）品行良好，申请贷款时无逾期未还贷款（经总行或一级分行认定的，因重大自然灾害或政策性原因形成的逾期未还贷款除外）。 （三）其他条件按单项贷款管理办法执行。 第六条严禁对以下客户办理“双联农户贷”业务： （一）有骗（套）取银行信用、恶意逃废银行债务或信用卡恶意透支行为或记录的； （二）有刑事犯罪记录的，但过失犯罪除外； （三）有嗜赌、吸毒等不良行为的； （四）从事国家明令禁止业务的。 第三章贷款额度、期限、利率与还款方式 第七条贷款额度。“双联农户贷”单户额度起点为3000元，从事专业化或规模化生产经营的最高100万元（含）。经办行应根据客户的信贷需求、信用等级评定结果、担保情况、还款能力等因素确定具体贷款额度。贷款额度在5万元（含）以内的，执行农户小额贷款管理办法相关规定，贷款额度在5万元以上的，执行农村个人生产经营贷款管理办法相关规定。 第八条用款方式。“双联农户贷”的用款方式可采取自助可循环方式和一般方式。具体用款方式由贷款人与借款人协商决定。 第九条贷款期限。“双联农户贷”采用自助可循环方式的，可循环贷款额度期限不得超过３年。额度内的单笔贷款期限一般不超过１年，且到期日不得超过额度有效期后６个月。采用一般贷款方式的，应根据农户的生产经营周期和综合收入情况确定。贷款期限1至３年，但对从事林果业等回收周期较长的生产经营活动的，最高可放宽至8年。
农村信用社农户小额信用贷款管理办法 第一章总则 第一条为进一步规范农户小额信用贷款业务操作，促进农户小额信用贷款业务稳健发展，根据中国银行业监督管理委员会《关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务的指导意见》、《山西农村信用社信贷业务基本制度（试行）》等规定，结合我省实际，制定本管理办法。 第二条本办法所称的县联社是指县（市、区）农村商业银行、县（市、区）农村合作银行、县（市、区）农村信用合作联社；所称的分支机构是指县（市、区）农村商业银行、县（市、区）农村合作银行、县（市、区）农村信用合作联社的分支机构。 第三条本办法所称农户小额信用贷款是指农村信用社基于农户信誉发放的无需提供担保的贷款。 第四条农户小额信用贷款采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法。 第二章贷款对象及准入条件 第五条贷款对象。在县级联社服务辖区内居住或从事生产经营活动，被农村信用社评定为信用户且在评定有效期内的农户。 第六条准入条件
（一）家庭主要成员年龄在18周岁（含）以上60周岁（含）以下，且具有完全民事行为能力。 （二）家庭主要成员居住地、经营场所在县级联社服 务辖区内。 （三）家庭主要成员遵纪守法，品行端正，诚实守信，家庭和睦。 （四）家庭主要成员经营项目合法、收入来源可靠， 具备清偿贷款本息的能力和意愿。 （五）家庭主要成员在信用社开立了个人结算账户且 所有往来资金通过本账户结算。 （六）家庭主要成员无不良信用记录。 （七）农村信用社要求的其他条件。 第三章贷款用途、期限、利率和还款方式第七条贷款用途。农户小额信用贷款用途主要包括农户从事农业（农林牧副渔业）生产、加工等农业生产经营，运输、商贸等商业贸易，建房、购房、日常生活等消费，与农业生产经营相关的服务行业以及其他行业的合理小额信贷资金需求。 第八条贷款期限。农户小额信用贷款的期限应根据生产周期、还款能力等确定，一般不超过1年（含）。贷款到期日不得超过信用户的评定有效期到期日。
农村信用社个人贷款管理暂行办法 第一章总则 第一条为规范全省农村信用社个人贷款业务管理行为，加强个人贷款业务审慎经营管理，促进个人贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国商业银行法》、中国银监会《个人贷款管理暂行办法》等法律法规，制定本办法。 第二条本办法适用于各县（区、市）农村信用联社、农村合作银行。 第三条本办法所称个人贷款，是指农村信用社向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等贷款。个消费贷款主要包括房屋装修、购买各类大额耐用消费品、子女婚嫁、个人按揭住房、个人自用车等个人生活消费贷款。个人生产经营贷款主要包括个人商用房贷款、个人商用车贷款、农户生产资料、个体工商户等贷款。 第四条本办法所指借款人是指在中国境内有固定住所，具有当地常住户口，具有完全民事行为能力的自然人。 第五条各县行社要根据每一种个人贷款品种，制订贷款管理制度，制定相应操作规程，明确相应贷款对象和范围，实施差别风险管理，实现贷款全流程管理机制。 第六条个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，各行社不得发放无指定用途的个人贷款。各行社应加强贷款资金支付管理，有效防范个人贷款业务风险。 第七条各行社应建立借款人合理的收入偿债比例控制机制，结1 合借款人收入、负债、支出、贷款用途、担保情况等因素，合理确定贷款金额和期限，控制借款人每期还款额不超过其还款能力。 第二章贷款条件 第八条申请个人贷款的借款人必须具备以下条件： （一）借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民；
（二）贷款用途明确合法； （三）贷款申请数额、期限和币种合理； （四）借款人具备还款意愿和还款能力； （五）借款人信用状况良好，道德品质良好，遵纪守法，无重大不良信用记录； （六）具有稳定的经济收入，具有按期偿还贷款本息的能力；（七）在农村信用社开立活期存款账户，能提供农村信用社认可的有效保证、抵（质）押担保。 （八）贷款人要求的其他条件。 个人生产经营贷款，除符合上述条件外，不得用于以下用途： （一）不符合国家产业和环保政策的生产经营活动； （二）已列入我行社限制类、淘汰类客户的经营； （三）资本市场投资； （四）清偿不良金融债务。 第三章受理与调查 第九条农村信用社受理客户申请后，应于不超过三个工作日 2 内对客户进行尽职调查。借款人提出贷款申请并提供以下资料： （一）借款人如实填写的个人贷款申请表； （二）借款人有效身份证件（指居民身份证、户口簿等）；（三）农户贷款要求提供家庭财产情况说明；城镇居民的借款人及其配偶所在工作单位或居民委员会出具的合法稳定收入证明或收入说明；
农村信用社农户小额信用贷款管理暂行办法 第一章总则 第一条为提高农村信用合作社（以下简称信用社）的信贷服务水平，增加对农户和农业生产的信贷投入，简化贷款手续，更好地发挥信用社支农作用，根据《贷款通则》等有关法规和规定，特制定本办法。 第二条农户小额信用贷款是信用社以农户的信誉为保证，在核定的额度和期限内发放的小额信用贷款。 第三条农户小额信用贷款采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法。 第四条农户小额信用贷款使用农户贷款证。贷款证以农户为单位，一户一证，不得出租、出借或转让。 第二章借款人及借款用途 第五条信用社小额信用贷款划款人条件：
（一）社区内的农户或个体经营户，具有完全民事行为能力； （二）信用观念强、资信状况良好； （三）从事土地耕作或其他符合国家产业政策的生产经营活动，并有可靠收入； （四）家庭成员中必须有具有劳动生产或经营管理能力的劳动力。 第六条农户小额信用贷款用途及安排次序： （一）种植业、养殖业等农业生产费用贷款； （二）为农业生产服务的个体私营经济贷款； （三）农机具贷款； （四）小型农田水利基本建设贷款。 第三章资信评定及信用额度 第七条信用社成立农户资信评定小组。小组由信用社理事长、
主任、信贷人员、部分监事会成员和具有一定威信的社员代表组成。 第八条农户资信评定、贷款额度确定步骤： （一）农户向信用社提出贷款申请； （二）信贷人员调查农户生产资金需求和家庭经济收入情况，掌握借款人的信用条件，并提出初步意见； （三）由资信评定小组根据信贷人员及所在地社员代表或村民委员会提供的情况，确定贷款额度，核发贷款证。 第九条农户资信评定分优秀、较好、一般等信用等级。 “优秀”等级的标准是：①三年内在信用社贷款并按时偿还本息，无不良记录；②家庭年人均纯收入在2000元以上；③自有资金占生产所需资金的50%以上。 “较好”等级的标准是：①有稳定可靠的收入来源，基本不欠贷款； ②家庭年人均纯收入在1000元以上。 “一般”等级的标准是：①家庭有基本劳动力；②家庭年人均纯收
农村信用社贷款管理办法 农村信用社贷款管理办法 第一章总则 第一条为了规范农村信用社的贷款管理，推动农村经济发展，根据《中华人民共和国农村信用合作法》和相关法律、法规，本办法制定。 第二条农村信用社按照“以农为本、服务农民、支持农村经济发展”的宗旨，积极开展农村基础设施建设、农村生产经营、农民个人消费等领域的贷款业务。 第三条农村信用社对贷款的审批、发放、追踪、催收以及贷款利率和担保方式等方面，应当严格遵守国家法律、法规和监管部门的规定。 第二章贷款业务 第四条农村信用社应当根据企业、农户、个人的资信状况、还款能力、贷款用途和担保条件等，对贷款申请进行审查，确保贷款安全。 第五条农村信用社应当建立完善的贷款管理制度和贷款风险控制制度，对贷款申请人进行个人征信查询和担保物抵押物或者保证人资信调查。
第六条农村信用社在贷款发放前，应当与贷款申请人签订贷款 合同，并将贷款合同的内容告知贷款申请人。 第七条农村信用社应当对贷款申请人的贷款用途进行审核，并 将贷款申请人的资金用途限定在贷款合同中规定的范围内。 第八条农村信用社应当严格按照贷款合同规定的还款期限和还 款计划，对贷款申请人进行还款管理，发现问题及时催收、催告。 第九条农村信用社应当及时了解贷款申请人的还款情况，对逾 期还款的贷款申请人应当依法采取法律手段催收。 第十条农村信用社应当建立完善的贷款风险分类和贷款准备金 制度，对贷款风险进行评估，并按照规定计提贷款准备金。 第三章贷款利率 第十一条农村信用社的贷款利率应当按照国家政策、贷款用途、贷款期限、借款人的资信状况、担保条件等因素确定，并报当地银 行业监管机构备案。 第十二条农村信用社应当公布贷款利率，并在贷款合同中明确 贷款利率的确定方法和变化规则。 第四章担保方式 第十三条农村信用社应当根据贷款用途、贷款金额、贷款期限，选取担保方式，保证贷款安全。
甘肃省农村信用社 农户小额信用贷款管理办法（修订版) 第一章总则 第一条为加强和规范全省农村信用社（含农村合作银行、农村商业银行，以下统称农村信用社)农户小额信用贷款管理,提高信贷支农服务水平,支持农业、农民和农村经济发展，根据《商业银行法》、《贷款通则》、《农户贷款管理办法》、《关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务的指导意见》和《甘肃省农村信用社信贷管理制度》，结合实际，制定本办法。 第二条本办法是全省农村信用社办理农户小额信用贷款必须遵循的基本规则。 第三条本办法所称农户是指长期居住在乡镇和城关镇所辖行政村的住户、国有农场的职工和农村个体工商户。 第四条本办法所称农户小额信用贷款是指农村信用社基于农户的信誉,在核定额度和有效期内向农户发放的不需提供担保的贷款。 第五条农户小额信用贷款业务应当遵循安全、简便、有效和入股社员(股东)优先的原则。 第六条农户小额信用贷款实行一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用、凭飞天福农卡发放的管理办法. 第七条飞天福农卡向农户所在地农村信用社申办，在签订农户小额信用贷款自助循环借款合同后,通过签约绑定启动小
额贷款功能。飞天福农卡纳入重要凭证管理,丢失可按相关规定实行挂失，补发。 第二章贷款对象、条件 第八条贷款对象:农户小额信用贷款以户为单位申请发放,并明确一名家庭成员为借款人,借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民; 第九条农户申请农户小额信用贷款应具备下列基本条件： (一)在农村信用社服务区域和范围内; (二）具有完全民事行为能力，信用观念强； (三）有一定经济收入来源，具有清偿贷款本息的能力; (四)年龄（原则上)一般不超过60岁; (五)农村信用社要求的其他条件。 第三章贷款用途、期限及利率 第十条贷款用途: （一)种植业、养殖业等资金需求; (二）购买农机具、机动车辆、农业机械等资金需求； （三）围绕农业生产的产前、产中、产后服务等资金需求; （四)购置生活用品、建房或购房、治病、子女上学等资金需求; （五)从事小型农副产品代购代销、加工、运输等服务业资金需求;
X X农村信用社农户贷款管理办法 第一章总则 第一条为支持〃三农〃业务发展,规范农户贷款行为，提高农户贷款资产质量和效益，有效防范贷款风险，根据国家有关法律法规、《x x农村信用社信贷管理办法》等规章制度z制走本办法。 第二条本办法所称的农户贷款是指xx农村信用社对农户户主或户主书面指定的本家庭其他成员发放的用于农户生产经营、个人消费的贷款。 农户是指长期（一年以上）居住在乡镇（不包括城关镇）行政管理区域内的住户和长期居住在城关镇所辖行政村范围内的住户，户口不在本地但在本地居住一年以上并在当地公安部门办理暂住证明的住户，国有农（林）场的职工和农村个体工商户。位于乡镇（不包括城关镇）行政管理区域内和在城关镇所辖行政村范围内的国有经济的机关、团体、学校、企事业单位的集体户；有本地户口，但举家外出谋生一年以上的住户，无论是否保留承包的耕地不属于本机构信贷服务范畴的农户。 第三条农户贷款实行逐级授权制度。县级联社根据授权管理相关规走，结合信用社实际，对信用社进行转授权。 在授权范围内审批办理农户贷款。 第二章农户贷款对象、条件与用途
申请农户贷款的借款人必须同时具备以下条 件： （-）具有中华人民共和国国籍，年龄在18周岁以上（含18周岁）且身体健康，年龄不得超过60周岁,在农村区域有固定住 所，具有完全民事行为能力和劳动能力，持有 身份证件。 （二）农村家庭的户主或户主书面指走的本家庭其他成员。原则上每户家庭中只对一个自然人发放农户贷款。 （三）所从事的生产经营活动”符合国家法律法规及产业政策。 （四）有明确的生产经营计划，具有稳走的经营收入及按期偿还贷款本息的能力。 （五）借款人从事种植业的，必须拥有以土地承包合同或其他合法方式取得的可耕种的土地,未来可持续生产经营期限在两年以上（含两年）；从事养殖业等生产经营的，必须有固走的经营场所,未来可持续生产经营期限在三年以上（含三年）;从事特种行业的,须具有有权机关颁发的特种行业经营许可证。 （六）遵纪守法，品行良好。
农户小额信用贷款管理办法 农户小额信用贷款管理办法 第一章总则 第一条为规范农户小额信用贷款管理，提升农村信用社对农户的信贷服务水平,促进农村经济的发展，根据《中华人民共和国商业银行法》、《农村信用社农户小额信用贷款管理指导意见》、《xx省农村信用社农户小额信用贷款管理办法》和《xx县农村信用合作联社信贷管理基本制度》等相关规定，结合我社实际,特制定本办法。 第二条本办法所称农户是指具有农业户口、主要从事农村土地耕作或与农村经济发展有关的生产经营活动的社区居民。 第三条本办法所称贷款人是指xx县农村信用合作联社的各级经营机构；所称县联社是指xx县农村信用合作联社;所指借款人是指符合本办法第十二条规定的申请贷款的农户。 第四条本办法所称农户小额信用贷款(以下简称小额农贷)是指贷款人基于借款人的信誉、资产和还款能力等情况,核定农户小额信用贷款限额，在核定的额度、期限小额农贷坚持服务“三农”的宗旨，坚持“以市场为导向,以农户为中心，以效益为目标”的经营理念。 第六条小额农贷业务坚持“安全性、流动性、效益性" 原则，坚持“贷前调查、贷时审查和贷后检查”制度。 第七条小额农贷采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理方式。 第八条小额农贷业务实行客户经理制，以提高农村信用社的工作效率和方便农户快捷地获得贷款.
第九条贷款人对本社社员发放小额农贷，实行贷款优先。 第十条小额农贷业务实行农户小额信用贷款证(以下简称农贷证)制度，贷款以户为单位,每一农户家庭只允许发放一本贷款证,严禁向同一农户家庭不同成员发放多本贷款证在信用社获得贷款. 第十一条小额农贷业务应与创建信用小组、信用村、信用乡（镇）为载体的信用工程相结合，创建良好的农村信用环境。 第二章贷款条件与用途 第十二条申请小额农贷的农户应具备以下条件 （一)户口在借款人所在地的营业区域内，有固定住所; （二）18,60周岁之间具有完全民事行为能力（未婚的，所在地的营业区域内借款人必须有个人独立的固定住所)； （三）从事土地耕作或者其他符合国家产业政策的生产经营活动,并有合法可靠的经济来源； （四）具备清偿贷款本息的能力,资信良好; （五）在农村信用社开立结算账户； (六）贷款人认为应当具备的其他条件。 第十三条小额农贷的用途： （一）种植业、养殖业等方面的农业生产经营贷款； (二)加工业、手工业、运输业、经商业等个体经营贷款; (三）围绕农业生产的产前、产中、产后服务的生产和流通贷款； （四）农户建房、治病、助学等消费性贷款； (五)贷款人同意的其他合法用途贷款。 第三章贷款额度、期限、利率
册亨县农村信用合作联社农户小额信用贷 款管理办法 第一章总则 第一条为进一步规范农户小额信用贷款管理，提高信贷资金使用效益，有效促进“三农”经济发展。根据《中华人民共和国商业银行法》、《农村中小金融机构风险管理机制建设办法》、《贵州省农村信用社农村小额贷款管理办法》等有关法律法规及管理规定，制定本办法。 第二条册亨县农村信用合作联社辖内营业网点（以下简称贷款人）经营农户小额信用贷款业务，应遵守本办法。 第三条本办法所称农户小额信用贷款是指贷款人向借款人发放的用于满足其农业生产、生活资金及其他非农生产经营需要的小额信用贷款。 第四条本办法所称借款人是指长期（一年以上）居住在乡镇（不包括城关镇）行政管理区域内的住户，及长期居住在城关镇所辖行政村范围内的住户和户口不在本地而在本地居住一年以上的住户，国有农场的职工和农村个体工商户（以下统称农户）。而位于乡镇（不包括城关镇）行政管理区域内和在城关镇所辖行政村范围内的国有经济的机关、团体、学校、企事业单位的集体户不属于农户。 第五条农户小额信用贷款业务管理以农户信誉为基础，实行“差异授信、灵活定价、风险可控、流程简化、特
色服务”的信贷支农服务政策。 第六条农户小额信用贷款调查、信用等级评定、授信额度确定等以集中调查、评定为主，以单独调查、评定为辅。 第七条农户小额信用贷款发放应按照建档、评级、授信、用信的顺序进行管理，实行“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用、动态管理”的授信、用信管理方式。 第八条农户小额信用贷款应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。农户小额信用贷款用途应符合国家法律法规和有关政策规定。贷款人不得发放无指定用途的农户小额信用贷款。 第二章信用等级评定组织的设立及职责 第九条县联社应成立农户信用等级评定领导小组。评定领导小组由联社主任任组长、信贷分管领导任副组长，信贷、稽核、风险等相关部门负责人为成员组成。领导小组下设办公室，办公室设在联社业务发展部门，业务发展部部门经理兼任办公室主任，具体负责日常的组织管理工作。 第十条县联社农户信用等级评定领导小组工作职责： （一）研究制定农户小额信用贷款业务经营责任目标考核办法，落实有关工作措施； （二）定期组织开展辖内农户小额信用贷款工作的检查、指导； （三）定期检查分析工作开展情况，总结推广先进工作
信用社（银行）贷款管理办法 第一章总则 第一条为进一步加强我县农村信用社贷款管理，防范和化解金融风险，确保信贷资金安全，根据《贷款通则》和《农村信用社农户小额信用贷款管理暂行办法》等金融法律法规，结合我县农村信用社实际,特制定本办法。 第二条农村信用社贷款发放和使用，应当符合国家的法律法规，遵循信贷资金的安全性、流动性和效益性原则。 第三条本办法以贷款质量管理为中心，确保信贷资产的安全，维护信用社债权的有效性、合法性；建立健全对基层信用社的授权授信制度；明确信贷岗位人员责任，实行贷款责任终身负责制度和贷款损失追究制度。 第二章贷款的发放 第四条借款合同双方贷款人：是指提供资金的农村信用社。借款人：是指申请获得借款的借款单位或个人。 第五条贷款的对象借款人必须是本社服务区内的，具有完全民事行为能力的自然人、企业法人。 第六条农村信用社贷款实行审贷分离制度，严禁非信贷人员发放贷款，严禁发放跨地区贷款（是指跨本社信贷员服务范围外的贷款）。借款人实行属地原则管理即：户口所在地管理。 第七条借款人或担保人应具备的资信条件： 1、在信用社没有一逾两呆贷款；
2、信用记录良好； 3、项目符合国家产业政策； 4、生产经营状况好、产品有市场、效益好； 5、还款资金有来源； 6、大额贷款应有变现能力较强的足额抵押物作担保（小额贷款是指信贷员权限内发放的贷款，财产抵押的必须经有权部门办理登记方能生效）。 7、大额贷款能按规定时间（月或季）结付利息。 第八条贷款的审批权限农村信用社贷款实行分级授权审批制度，结合我县地区经济发展的现状，审批权限作如下规定： 1、XX 社的信贷员可以审批发放单户借款单位贷款金额为 5 仟元，社主任审批权限为2 万元。信用社贷款审批小组可以审批发放单户借款单位贷款金额为 5 万元。 2、XXX 社的信贷员可以审批发放单户借款单位贷款金额为 3 仟元，社主任审批权限为1 万元，信用社贷款审批小组可以审批发放单户借款单位贷款金额为 3 万元。 3、职工家属贷款无论金额大小一律到联社营业部办理（职工家属是指与本社职工同一户的人）。 4、单户借款单位贷款金额在10万元以内（含10 万元）的报县 信用联社信贷部门审批，上报分管领导或贷款管理委员会审批的信贷部门必须撰写贷款调查报告。 5、单户借款单位贷款金额在10 万元以上的由联社信贷部门提出意
农村信用社小额信用贷款尽职免责管理指引 一、概述 农村信用社小额信用贷款是指在一定的信用评估下，针对农村低收入、小微企业等群体提供不超过10万元的小额贷款。由于小额信用贷款的客户属于风险较高的群体，因此信用社在进行贷款审批和管理时需要高度重视。 本文就农村信用社小额信用贷款尽职免责管理进行详细阐述。 二、信用评估 小额信用贷款的客户风险较高，因此在进行贷款审批前，信用社必须对客户进行全面的信用评估。 1.风险定级 信用评估的第一步是对客户进行风险定级。根据客户的信用状况、还款能力、个人信用记录等因素，将客户分为A、B、C、D四个等级。其中A为最低风险，D为最 高风险。 2.客户资质审核 信用社需要对客户的个人信息、资信状况、家庭状况等进行详细的调查。核实客户提供的证件与信息是否真实、完整，确认客户的身份和还款来源等，以便决定是否 给予贷款。 3.信用评分 对于客户的信贷评估，信用评分是必不可少的一步。通过评分可以更加客观地评价客户的信用状况和还款能力。评分低的客户，需要经过更严格的审核和风险控制措施。 三、贷款审批 贷款审批是小额信用贷款管理的核心流程。信用社在进行贷款审批时，应该设置多层审批环节，加强风险控制。 1.审批流程 小额信用贷款的审批流程包括贷款申请、资格初审、综合评审、风险讨论、审批决定等环节。信用社工作人员应该严格按照审批流程来操作。
2.审批标准 信用社在进行小额信用贷款审批时应该遵循“审慎、适当、稳健”的原则。对于客户的申请，需要全面考虑客户的还款能力、抵押担保等情况，从而做出准确的审批决定。 四、风险控制 小额信用贷款的风险较高，因此信用社需要采取有效的风险控制措施。 1.担保方式 农村信用社小额信用贷款主要采用的担保方式包括抵押担保、质押担保、保证担保等。信用社需要根据客户的具体情况来选择最适合的担保方式。 2.还款监督 信用社应该建立完善的还款监督机制，严格监督客户的还款情况。对于逾期还款的客户，要及时采取措施催收，避免扩大风险。 3.风险分散 为了分散风险，信用社需要将贷款分散到多个客户中，不要将所有的贷款都集中在少数客户手中。 五、以人为本 尽管小额信用贷款的客户风险较高，但信用社在贷款管理中依然需要以人为本。信用社应该关注客户的实际需求，提供优质的服务，努力实现客户满意度的提高。 六、结语 农村信用社小额信用贷款管理是一项极其重要的工作，需要信用社在管理过程中高度重视。通过对贷款客户的全面评估、审批标准的制定、风险控制措施的实施等工作，可以有效降低风险，保证贷款的安全性和可持续性。
信用社（银行）农户小额信用贷款管理暂行办法 第一章总则 第一条为更好地支持和服务于“三农”，提高农村信用社信贷服务水平，简化贷款手续，增加对农户和农业生产的投入，切实加强农户小额信用贷款管理，根据《贷款通则》、《农村信用合作社农户小额信用贷款管理指导意见》、《省农村信用社信贷管理基本制度》、《省农村信用社农户信用评级暂行办法》及有关规定，制定本办法。 第二条本办法所称农户是指省农村信用社各县级联社（含农村合作银行，下同）辖内，从事种植业、养殖业及其他与农村经济发展有关的生产经营活动的农村居民、个体经营户等。 第三条本办法所称农户小额信用贷款（以下简称小额农贷）是指基层信用社（含农村合作银行分支机构，下同）基于农户信誉，在核定的信用额度和期限内向农户发放的不需提供担保的贷款。 第四条小额农贷采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法。 第五条小额农贷必须坚持安全性、流动性、效益性的原则和贷前调查、贷时审查和贷后检查的制度。 第六条县级联社在省联社核定的小额农贷权限内根据各基层信用社经营管理情况分别对各基层信用社实行授权管理。基层信用社在县级联社授予的小额农贷权限内办理小额农贷业务，可对信贷员实行授权管理。 第二章贷款农户条件及用途 第七条申请小额农贷应具备以下条件： （一）户口所在地在基层信用社服务区域内； （二）具有完全民事行为能力； （三）有合法可靠的经济来源，具备清偿贷款本息能力； （四）信用评级在BB（含）以上； （五）在信用社开立了存款账户（鉴于目前实际情况，贷款额度在1万元（含）以下的，自愿开立）； 第八条小额农贷的用途 （一）种植业、养殖业等农业生产费用贷款； （二）加工业、运输业等为农业生产服务贷款；
农村信用社农户小额信用贷款管理办法模版 农村信用社农户小额信用贷款管理办法 第一章总则 第一条为规范农村信用社对农户小额信用贷款的管理工作，保障贷款资金安全，防范信用风险，提高贷款资金使用效益，制定本办法。 第二条农村信用社应当接受当地农业、林业、畜牧业、渔业主管部门的指导， 积极参与当地市场经济建设，并通过贷款发放，大力支持农业、农村经济发展。 第三条农村信用社应当依据《农村信用社管理条例》及有关法律法规和规范管 理要求，加强农户小额信用贷款管理，规范贷款业务流程，防范信用风险。 第二章申请审批 第四条农户向农村信用社申请小额贷款，应当持证明文件向所在乡镇政府、居 委会或村委会申报，由申报机构对符合条件的农户进行审核，确定其申请金额和贷款 期限。 第五条农户向农村信用社申请贷款，应当提供身份证明、收入证明、贷款用途 证明、还款担保措施（如有）等材料。 第六条农村信用社应当严格审核农户的申请材料，对申请情况进行综合评定， 并依据申请人的资信状况、还款能力等情况，决定是否予以贷款，贷款金额以及贷款 期限等。 第七条农户申请贷款金额以每户不超过5万元为原则。对于单户多次申请或多 户联保的，应进行适当容易处理。 第八条农村信用社应当建立健全贷款审批程序和贷款实施程序，审核完毕后， 报县级农村信用社管理部门备案。 第三章贷款操作 第九条农村信用社向农户发放贷款应当签订贷款协议，并按照《农村信用社服 务内容规定》收取一定的贷款手续费。 第十条农户在取得贷款后应当在规定时限内将贷款资金用于经营或生产活动。 如农户违反用途或使用贷款资金超出借款协议规定使用范围的，责令其改正，如不改 正且影响还款能力的，收回贷款，并追究其相应的法律责任。
农户贷款管理办法 第一章总则 第一条为提高支农服务水平～规范农户贷款业务行为～加强农户贷款风险管控~促进农户贷款稳健发展~依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规～制定本办法。 第二条农户贷款是指金融机构向符合条件的农户发放的用于生产经营、生活消费等用途的贷款。 第三条本办法所指农户范围与中国人民银行、中国银行业监督管理委员会《涉农贷款专项统计制度》一致。 第四条本办法适用于农村商业银行、农村合作银行、农村信用社、村镇银行、贷款公司等农村中小金融机构。 1 第五条中国银行业监督管理委员会依照本办法对农户贷款业务实施监督管理。 第二章管理架构与政策 第六条农村中小金融机构应坚持服务“三农”的市场定位~本着“平等透明、规范高效、风险可控、互惠互利”的原则~积极发展农户贷款业务～制定农户贷款发展战略~积极创新产品~建立专门风险管理与考核激励机制~加大营销力度~不断扩大授信覆盖面~提高农户贷款可得性、便利性、安全性。 第七条 ,主动服务,农村中小金融机构应增强主动服务意识～加强产业发展与市场研究~了解发掘农户信贷需求~创新抵押担保方式~积极开发适合农户需求的信贷产品~广泛向农户宣传介绍~提高农户贷款覆盖面。
第八条 ,管理架构,农村中小金融机构应结合自身特点、风险管控要求及农户服务需求～构建有效服务流程～形成营销职能完善、管理控制严密、支持保障有力的农户贷款全流程管理架构。具备条件的可实行条线管理或事业部制架构。 2 第九条,业务流程,农村中小金融机构应建立包括建档、营销、受理、调查、评级、授信、审批、放款、贷后管理与动态调整等内容的农户贷款管理流程。针对不同的农户贷款产品～可采取差异化的管理流程。对于农户小额信用，担保，贷款可简化流程~按照“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用、动态调整”模式进行管理~对其他农户贷款可按照“逐笔申请、逐笔审批发放”的模式进行管理。 第十条,岗位设臵,农村中小金融机构应优化岗位设计~围绕受理、授信、用信、贷后管理等关键环节~科学合理设臵前、中、后台岗位~确保前后台分离～确保职责清晰、制约有效。 第十一条 ,阳光信贷要求,农村中小金融机构应提高办贷效率~加大惠农力度～公开贷款条件、贷款流程、贷款利率与收费标准、办结时限以及监督方式等。 第十二条 ,农户权益保护,农村中小金融机构开展农户贷款业务应维护借款人权益～严禁向借款人预收利息、收取账户管理费用、搭售金融产品等不规范经营行为。 第十三条,信息管理系统,农村中小金融机构应提高农户贷款管理服务效率～研发完善农户贷款管理 ３ 信息系统与自助服务系统～并与核心业务系统有效对接。 第三章贷款基本要素 第十四条贷款条件。农户申请贷款应具备以下条件:
甘肃省农村信用社农户小额信用贷款知识问答-(1) LT
甘肃省农村信用社 推广农户小额信用贷款业务知识问答 一、推广农户小额信用贷款的重要意义是什么？ 答：农户小额信用贷款是一项惠及农村千家万户的“民心工程”，也是省联社贯彻落实党的十七届三中、四中全会精神和省委、省政府加快农村社会经济发展，构建社会主义和谐社会的具体行动；是农村信用社推进金融产品、服务方式、管理理念创新，应对市场挑战，巩固农村金融阵地，促进各项业务持续健康发展的现实需要；是农村信用社履行社会责任，实现农村金融服务多领域、广覆盖，使广大农民群众接受普惠金融服务的必然选择；是培育农民诚信意识，改善农村信用环境，帮助农民脱贫致富的有效举措。 二、推广农户小额信用贷款的基本原则是什么？ 答:推广农户小额信用贷款应坚持农户自愿与农村信用社自主经营相结合；规范流程与防范风险相结合；服务农民与机制创新相结合的原则。 三、什么是农户小额信用贷款？ 答：农户小额信用贷款是指农村信用社基于农户的信誉，在评定的信用等级和核定的限额内向农户发放的不需提供抵押担保的贷款。
农户小额信用贷款的主要特点：一是以农户为贷款对象，属个人贷款；二是对农户实行评级授信，核发《贷款证》，推行贷款上柜台，不需要抵押担保，手续简便，方便快捷；三是实行“一次核定，随用随贷，余额控制，周转使用”的管理办法。 四、农户信用等级评定的标准是什么？ 答：农户资信评定分“优秀”、“较好”、“一般”三个信用等级。具体标准为： （一）“优秀”户评定标准： 1、近三年在信用社的贷款能够按时归还，贷款无逾期、无欠息； 2、家庭年人均纯收入在本乡镇平均水平1.5倍以上，年经济收入在5万元以上； 3、生产、管理能力较强，无债务纠纷； 4、自有资金占生产所需资金的50％以上。 （二）“较好”户评定标准： 1、近两年在信用社的贷款无逾期，能够按时结息； 2、家庭年人均纯收入处在本乡镇平均水平；年经济收入在3万元以上 3、有较好的生产管理能力，无债务纠纷； 4、自有资金占生产所需资金的30－50％。 （三）“一般”户评定标准： 1、贷款无逾期（除自然灾害外），能按时结息；
ⅩⅩ区农村信用社农户小额信用贷款业务操作 流程 为了提高信贷服务水平,减少贷款门槛，简化贷款手续，规范业务操作,根据《甘肃省农村信用社农户小额信用贷款业务操作流程》和《ⅩⅩ区农村信用合作联社农户小额信用贷款实行细则》，特制定本操作流程。 一、农户申请，普查遴选客户 辖区农户向农村信用社提交书面《农户信用等级评估申请书》，包村客户经理(信贷人员,下同)按农户小额信用贷款基本条件和规定,从中遴选出有信贷需求且符合贷款条件旳农户进行调查。 操作要点： 包村客户经理首先按照农户小额信用贷款基本条件，在农村信用社信贷管理系统进行查询，查看申请人与否为本辖区社员，与否为该户户主，与否具有完全民事行为能力、户主和家庭组员在农村信用社有无冒名或跨区贷款,原有贷款与否按期偿还，与否被划入黑名单等,进行初步遴选。未在信贷管理系统建立基本信息旳新农户可直接调查。 二、调查建档，核算资信状况
通过遴选,对符合贷款条件旳农户,包村客户经理根据《农户信用等级评估申请书》进村入户调查,核算农户基本状况。调查内容包括：１、农户基本信息。即借款人姓名、性别、年龄、身份证号码、详细住址、联络方式、家庭人口、入股信息等; ２、家庭组员信息。即配偶及家庭组员信息； ３、农户经济档案。即农户生产经营及经济收入状况、家庭资产负债状况； 4、农户资信档案。即农户道德品质状况、信用状况、经营能力及合作状况; 5、信用社规定需要采集旳其他信息资料等。 对调查信息要逐户填写《农村信用社农户信息及资信状况调查表》。包村客户经理调查结束后,将所有调查信息录入农村信用社信贷管理系统，系统会自动对农户进行综合信用评分，并按分值和有关要素产生对应旳信用等级,客户经理根据系统提醒旳评级成果,提出授信额度提议。批量评级授信旳，可从信贷管理系统打印《甘肃省农村信用社评估小组批量评级授信登记表》，提交资信评估小组评估。 操作要点: 客户经理必须上门现场调查,对调查资料旳真实性负责，严禁将资信调查工作交由村组干部直接代办。《农村信用社农户信息及资信状