农村信用社个人贷款管理暂行办法
第一章总则
第一条为规范全省农村信用社个人贷款业务管理行为，加强个人贷款业务审慎经营管理，促进个人贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国商业银行法》、中国银监会《个人贷款管理暂行办法》等法律法规，制定本办法。
第二条本办法适用于各县（区、市）农村信用联社、农村合作银行。
第三条本办法所称个人贷款，是指农村信用社向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等贷款。个消费贷款主要包括房屋装修、购买各类大额耐用消费品、子女婚嫁、个人按揭住房、个人自用车等个人生活消费贷款。个人生产经营贷款主要包括个人商用房贷款、个人商用车贷款、农户生产资料、个体工商户等贷款。
第四条本办法所指借款人是指在中国境内有固定住所，具有当地常住户口，具有完全民事行为能力的自然人。
第五条各县行社要根据每一种个人贷款品种，制订贷款管理制度，制定相应操作规程，明确相应贷款对象和范围，实施差别风险管理，实现贷款全流程管理机制。
第六条个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，各行社不得发放无指定用途的个人贷款。各行社应加强贷款资金支付管理，有效防范个人贷款业务风险。
第七条各行社应建立借款人合理的收入偿债比例控制机制，结1
合借款人收入、负债、支出、贷款用途、担保情况等因素，合理确定贷款金额和期限，控制借款人每期还款额不超过其还款能力。
第二章贷款条件
第八条申请个人贷款的借款人必须具备以下条件：
（一）借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民；
（二）贷款用途明确合法；
（三）贷款申请数额、期限和币种合理；
（四）借款人具备还款意愿和还款能力；
（五）借款人信用状况良好，道德品质良好，遵纪守法，无重大不良信用记录；
（六）具有稳定的经济收入，具有按期偿还贷款本息的能力；（七）在农村信用社开立活期存款账户，能提供农村信用社认可的有效保证、抵（质）押担保。
（八）贷款人要求的其他条件。
个人生产经营贷款，除符合上述条件外，不得用于以下用途：
（一）不符合国家产业和环保政策的生产经营活动；
（二）已列入我行社限制类、淘汰类客户的经营；
（三）资本市场投资；
（四）清偿不良金融债务。
第三章受理与调查
第九条农村信用社受理客户申请后，应于不超过三个工作日
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内对客户进行尽职调查。借款人提出贷款申请并提供以下资料：
（一）借款人如实填写的个人贷款申请表；
（二）借款人有效身份证件（指居民身份证、户口簿等）；（三）农户贷款要求提供家庭财产情况说明；城镇居民的借款人及其配偶所在工作单位或居民委员会出具的合法稳定收入证明或收入说明；
（四）财产共有人的有效身份证件及复印件；
（五）以保证形式担保的应提供保证人资信证明和保证人同意担保的证明文件；
（六）以抵押、质押形式担保的，应提交抵（质）押物清单和有处分权人同意抵（质）押的证明、抵押物所有权或使用权证书、质物权利凭证、资产评估报告、必要的保险证明；
（七）需要提供的其它材料。
第十条贷款调查。各行社受理借款人贷款申请后，应履行尽职调查职责，对个人贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行调查核实，形成调查评价报告。
第十一条贷款调查包括但不限于以下内容：
（一）借款人基本情况；
（二）借款人收入情况；
（三）借款用途；
（四）借款人还款来源、还款能力及还款方式；
（五）保证人担保意愿、担保能力或抵（质）押物价值及变现能
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力。
第十二条贷款调查应以实地调查为主、间接调查为辅，采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法。
第十三条在不损害借款人合法权益和风险可控的前提下，可将贷款调查中的部分特定事项审慎委托第三方代为办理，但必须明确第三方的资质条件。贷款人不得将贷款调查的全部事项委托第三方完成。
第十四条应建立并严格执行贷款面谈制度。通过电子银行渠道发放低风险质押贷款的，贷款人至少应当采取有效措施确定借款人真实身份。
第四章贷款风险审查与审批
第十五条贷款审查应对贷款调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查，重点审查贷款资料是否齐全。借款用途、金额、期限是否符合相应贷款种类的管理规定；
审查贷款内部办理流程是否符合规定。主要包括贷款的申请、调查等环节是否符合规定，尤其是贷款调查是否尽职，责任是否明确，调查是否全面，结论是否客观。重点关注调查人的尽职情况和借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况、抵（质）押比率、风险程度等。
第十六条贷款风险审查评价应以分析借款人现金收入为基础，采取定量和定性分析方法，全面、动态地进行贷款审查和风险评估。
第十七条各行社应根据审慎性原则，完善授权管理制度，规
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范审批操作流程，明确贷款审批权限，实行审贷分离和授权审批，确保贷款审批人员按照授权独立审批贷款。对各基层信用社（支行）发放超权限大额贷款，继续执行《农村信用社县(区、市)联社审贷委员会议事规则》、《农村信用社县（区、市）信用联社风险管理委员会议事规则》，实行分权审批。
第十八条对未获批准的个人贷款申请，贷款人应及时告知借款人。
第十九条应根据重大经济形势变化、违约率明显上升等异常情况，对贷款审批环节进行评价分析，及时、有针对性地调整审批政策，加强相关贷款的管理。
第五章合同签定与发放
第二十条贷款人应与借款人签订书面借款合同，需担保的应同时签订担保合同。贷款人应要求借款人当面签订借款合同及其他相关文件。
第二十一条借款合同应符合《中华人民共和国合同法》的规定，明确约定各方当事人的诚信承诺和贷款资金的用途、支付对象（范围）、支付金额、支付条件、支付方式等。
第二十二条各行社应建立健全合同管理制度，有效防范个人贷款法律风险。借款合同采用格式条款的，应当维护借款人的合法权益，并予以公示。
第二十三条个人借款合同按主从合同合一形式使用，但要区别借贷条款和担保条款的分别注意事项。
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第二十四条各行社应依照《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国担保法》等法律法规的相关规定，规范担保流程与操作。
按合同约定办理抵押物登记的，贷款人应当参与。贷款人委托第三方办理的，应对抵押物登记情况予以核实。
第二十五条各行社应加强对贷款的发放管理，遵循审贷与放贷分离的原则，设立独立的放款岗位，负责落实放款条件、发放满足约定条件的个人贷款。
第二十六条贷款发放程序。个人贷款审批同意后，客户经理应及时向客户通知放款条件，借款人准备好相关资料及证明后，经办客户经理将贷款资料、批复、客户提款申请书，一并提交给专门岗位审核人员。经专门岗位人员审核后，达到放款与支付条件的，将资料交由专柜复核人员复核。
第二十七条个人贷款发放审核的主要内容：
（一）审核个人贷款审批资料的合法性、合规性、完整性和有效性。主要审核贷款审批流程是否合规，贷款手续及资料是否完整、齐全；有权审批人员的签字是否齐全，各种资料要素是否一致；
（二）审核放款条件是否达要求。主要内容包括：
1、审核相关合规性要求的落实情况。
2、审核限制性条款的落实情况。主要包括：客户账户的开立情况，对外担保的限制；自有资金的到位情况；贷款支付金额、支付对象方面的要求；
3、审核贷款担保落实情况；
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4、审核审批日至放款核准日期间借款人重大风险变化情况。
第六章支付管理
第二十八条借款合同生效后，贷款人应按合同约定及时发放贷款。
第二十九条经专门岗位放款人员审核后，达到放款与支付条件的，将资料交由专柜复核人员复核。经专柜人员复核可以放款的，复核专柜人员签注复核意见，并通知经办客户经理在信贷管理系统中办理放款，同时专柜柜员在综合业务系统记账放款。
各行社应按照借款合同约定，通过各行社受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。
受托支付是指各行社根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。
借款人自主支付是指各行社根据借款人的提款申请将贷款资金直接发放至借款人账户，并由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。
第三十条借款人申请贷款支付，应提交以下材料：
（一）提款申请书。提款申请书的主要内容应包括：申请提款人的名称、日期、金额、用途，申请受托支付对象的名称、开户行名称、帐号；
（二）采用自主支付方式的，应提交贷款资金使用计划；（三）借款凭证；
（四）贷款用途证明材料，如交易合同、货物单据、付款协议文
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件，共同签证单等。
第三十一条个人贷款支付审核的主要内容：
（一）审核借款人提交的贷款用途证明材料是否与借款合同约定的用途、金额等要素相符；提款申请书中所列金额、支付对象是否与贷款用途证明材料相符；采用自主支付方式的，要审查用款计划或用款清单所列用款事项是否符合约定的贷款用途；
（二）采用自主支付方式的，审核用款金额是否在规定的金额以内。
第三十二条放款专柜人员对贷款发放及支付条件的复核，要严格按照各环节审查内容进行，对经复核不符合或未达到放款条件的，不得办理支付。
第三十三条个人贷款资金应当采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象支付,对借款人事先能够确定交易对象且金额超过三十万元或贷款用于生产经营超过五十万元的必须采取委托支付。
第三十四条采用贷款人受托支付的，各行社应要求借款人在使用贷款时提出支付申请，并授权贷款人按合同约定方式支付贷款资金。各行社应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料和凭证是否符合合同约定条件，支付后做好有关细节的认定记录。受托支付完成后，应详细记录资金流向，归集保存相关凭证。
第三十五条有下列情形之一的个人贷款，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式：
（一）借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万
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元人民币的；
（二）借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的；（三）贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币的；（四）法律法规规定的其他情形的。
第三十六条采用借款人自主支付的，各行社应与借款人在借款合同中事先约定，要求借款人定期报告或告知贷款人贷款资金支付情况。贷款人应当通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式，核查贷款支付是否符合约定用途。
第七章贷后管理
第三十七条个人贷款支付后，各行社应采取有效方式对贷款资金使用、借款人的信用及担保情况变化等进行跟踪检查和监控分析；对借款人采取受托支付的贷款，记录贷款资金流向，归集保存相关凭证。对借款人采取自主支付的贷款，通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式，定期核查贷款支付是否符合约定用途。
第三十八条贷款人应定期跟踪分析评估借款人履行借款合同约定内容的情况，并作为与借款人后续合作的信用评价基础。对经营性的个人贷款每季至少进行一次检查；对个人消费性贷款每半年进行一次检查，并要求客户经理做好贷后检查记录；对逾期贷款必须进行上门催收。并应区分个人贷款的品种、对象、金额等，确定贷款检查的相应方式、内容和频度。各行社内部稽核审计等部门应为贷款检查职能部门，由其对工作质量进行抽查和评价，监测贷款资金用途。
第三十九条严格个人信贷资产风险分类管理。各行社要按照
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《农村信用社贷款五级分类实施细则》等相关规定及时进行信贷资产风险分类，真实、动态地揭示贷款质量和潜在风险。
第四十条各行社应当按照法律法规规定和借款合同的约定，对借款人未按合同承诺提供真实、完整信息和未按合同约定用途使用、支付贷款等行为追究违约责任。
第四十一条经各行社同意，个人贷款可以展期。一年以内（含）的个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限；一年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限。
第四十二条各行社应按照借款合同约定，收回贷款本息。对于未按照借款合同约定偿还的贷款，应采取相应措施进行清收。
第八章责任追究
第四十三条对于违反该办法规定，不按规定发放个人贷款的，依照《农村信用社信贷业务责任追究办法》追究相关责任人责任。
第九章附则
第四十四条本办法由农村信用社联合社负责制定、解释和修改。
第四十五条本办法自下发之日起施行。
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XXX支行信用贷款管理办法（试行） 第一章总则 第一条为满足优质客户的贷款融资需求，挖掘信贷市场潜力，提高我行竞争力，根据《中华人民共和国民法通则》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国商业银行法》、《个人贷款管理暂行办法》等相关法律法规及本行相关信贷管理制度，制定本办法。 第二条本办法所称个人信用贷款是指本行向资信良好的借款人发放的用于个人消费、个人经营用途的，无需提供担保的人民币贷款。 第三条信用贷开办原则是“定向发放、择优准入、差别授信、总额控制、动态管理”。 定向发放指定向经营正常、资信良好的个体商户、正式在编在岗的公职人员（不含临时工、合同工、内退人员、劳动代理人员等）发放。 择优准入指优先选择资信状况良好，收入较高且稳定，还款能力强的商户和公职人员发放。 差别授信指根据商户和公职人员信用状况、职级、收入水平、还款能力等额度测算，进行差别化设定授信额度。
总额控制指根据个体商户和公职人员贷款总额不得超过我行最高制定额度，不得化整为零。 动态管理指强化贷后管理，结合客户经营、资信状况等变化，及时调整授信额度，严格控制风险。 第四条个人信用贷款业务应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。个人信用贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策。 第五条信用贷款坚持高效、灵活、限时办结原则。 第六条信用贷款严格执行信用等级评定制度。 第七条信用贷款办理应遵循“一次建档、自助办理、自动审核、综合授信、随用随贷”的原则。 一次建档：通过信贷管理系统将客户信息导入为客户建立信息档案； 自助办理：客户通过微信、客服电话等渠道申请贷款； 自动审核：系统根据行内数据、客户经理调查数据、征信信息等大数据对客户进行准入筛选； 综合授信：系统根据客户收入支出、资产负债等信息，自动测算客户综合授信额度； 随用随贷：在综合授信额度内客户可根据自身资金需求随时用款、还款。
河南省农村信用社 “金燕快贷通”小额贷款管理办法 （试行） 第一章总则 第一条为规范农信社的信贷操作，简化办贷流程，提升服务水平，巩固、拓展零售业务市场份额，更好地支持地方经济发展，根据国家有关法律法规及《河南省农村信用社信贷管理基本制度》等规章制度，特制定本办法。 第二条本办法所称“金燕快贷通”小额贷款(以下简称“小额贷款”)是指农信社向自然人发放的金额较小的贷款，主要满足农户、个体商户等生产经营资金需求。 第三条小额贷款遵循“先评级、后授信、再用信”的原则，以“金燕快贷通一福农卡”(以下简称贷款卡)为载体，按照“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用、阳光操作”的方式进行动态管理。 第二章贷款条件、用途及额度 第四条根据客户对象的不同分为农户小额贷款和个体商户小额贷款。 本办法规定小额贷款原则上以小额信用贷款为主，也可
根据自身实际，追加联保、公职人员保证、抵质押等。 第五条小额贷款借款人条件： l．在农信社服务辖区内居住一年以上，有固定住所，身体健康，具有完全民事行为能力； 2．遵纪守法，资信良好，无违法乱纪记录及不良信用记录； 3．有合法、可靠的经济来源，具备清偿贷款本息的能力； 4．从事符合国家产业政策的生产经营活动，并有一定的自有资金； 5．农信社要求的其他条件。 第六条农户申请小额贷款需提供以下资料： 1．客户书面申请书； 2．客户近期一寸同版照片2张； 3．身份证复印件，户口簿复印件； 4．需要追加保证或抵质押的，按照规定提供相关资料；5．农信社要求提供的其他资料。 第七条个体商户申请小额贷款需提供以下资料： l．客户书面申请书； 2．客户近期一寸同版照片2张； 3．身份证复印件，户口簿复印件 4．当地工商部门核发的有效商户营业执照复印件。
四川省农村信用社个人生产经营贷款管理暂行办法 第一章总则 第一条为适应市场需求，促进个人生产经营贷款业务的全面拓展和规范管理，根据国家有关法律法规和《四川省农村信用社信贷管理基本制度》，制定本办法。 第二条个人生产经营贷款是指四川省农村信用社（含农村合作银行，下同）对自然人发放的，用于生产经营的贷款。 第三条个人生产经营贷款实行“额度控制、灵活使用、有效担保、按期偿还”的原则。 第四条本办法适用于全省农村信用社。 第二章贷款对象与条件 第五条个人生产经营贷款的对象为从事生产经营的自然人。 第六条个人生产经营贷款的借款人必须符合以下条件： （一）年满18周岁，具有完全民事行为能力、在农村信用社服务辖区内有固定住所的中国公民，且借款人年龄与贷款期限之和不超过60周岁； （二）有当地常住户口，有固定住所和经营场所; （三）有按期偿还贷款本息的能力； （四）信誉良好，三年内无不良信用记录； （五）具备农村信用社认可的信用资格(即城镇个人信用等级在BBB级及以上,农户信用等级在“较好”及以上)； （六）能够提供农村信用社认可的有效担保； （七）具有从事合法生产经营的能力和一定的从业经验； （八）具有合法有效的生产经营证明（包括营业执照或经营许可证明等）； （九）所从事的行业符合国家产业政策和区域经济发展政策，具有较好的经济效益和社会效益； （十）在农村信用社开立个人银行结算账户，或主要结算业务通过农村信用社办理； （十一）其他条件。 第三章贷款额度、期限、利率及担保 第七条个人生产经营贷款的贷款额度，根据借款人的还款能力、提供担保情况、生产经营规模、在农村信用社的结算比例、使用农村信用社金融产品的种类等因素确定。贷款总额度最高为500万元。其中： （一）以第三方连带保证责任方式提供担保的，贷款额度最高为50万元。保证贷款额度的确定，按《四川省农村信用社贷款担保管理暂行办法》的规定执行。
湖南省农村信用社个人贷款管理实施细则 第一章总则 第一条为规范我省农村信用社个人贷款管理～有效防范信贷风险～促进业务健康发展～根据银监会《个人贷款管理暂行办法》,银监会令2010第2号,和《湖南省农村信用社信贷管理基本制度》等规定～特制定本实施细则。 第二条湖南省辖内农村信用社,含县级联社、合作银行、商业银行～以下简称信用社,经营个人贷款业务～应遵守本实施细则。 第三条本实施细则所称个人贷款～是指向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的贷款。 第四条信用社应按照评级?授信?用信的原则建立个人贷款全流程管理机制～其基本操作流程为:评级?授信?贷款申请?受理与调查?风险评价?贷款审批?合同签订?贷款发放?贷款支付?贷后管理?回收与处置 第五条个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策～信用社不得发放无指定用途的个人贷款。信用社应加强贷款资金支付管理。个人贷款必须执行贷款面谈、合同面签制度。 第六条信用社办理个人贷款业务应当遵循“依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信”的原则。 第二章办理条件 第七条借款人应具备以下基本条件:
,一,具有完全民事行为能力、合法有效身份证明, ,二,具有固定住所～或稳定的工作单位～或稳定的经营场所, ,三,遵纪守法～信用记录良好～无到期未还的贷款本息, 1 ,四,具备还款意愿和还款能力, ,五,有具体的生产经营项目或消费项目～借款用途明确合法, ,六,在贷款社开立个人结算账户, ,七,能够提供合法、有效、足值、可靠的担保～符合信用贷款条件的除外, ,八,贷款人要求的其他条件。 第三章金额、期限和利率 第八条贷款金额应根据贷款品种结合借款人自有资金、资产负债、收入支出、实际资金需求、贷款用途、担保情况等因素合理确定。贷款金额应控制在借款人综合授信额度内。 第九条贷款期限应根据贷款品种结合借款人综合偿债能力、经营稳定性、以及生产经营周期等因素合理确定。 第十条贷款利率应在中国人民银行法定基准利率基础上～根据有关利率定价政策～综合考虑各项成本、风险和经济资本回报率等因素合理确定。 第四章受理与调查
附件2 省农村信用社个人类贷款管理办法 第一章总则 第一条为加强个人类信贷管理，规范操作行为，防范信贷风险，根据中国银行业监督管理委员会《个人贷款管理暂行办法》和有关法律法规规定，结合省农村信用社实际，制定本办法。 第二条本办法所称个人类客户是指符合贷款条件的自然人（不含农户），包括个体工商户业主、个人独资企业投资人、合伙企业合伙人和非法人资格私营企业的承包人或承租人等。 第三条本办法所称个人类贷款是指贷款人向符合条件的个人发放用于个人生产经营类和消费类用途的本外币贷款，个人类贷款不得用于股东为2人（含）以上的有限责任公司和股份有限公司使用。 第四条个人类贷款遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。贷款人应建立有效的全流程管理机制和借款人收入、偿债比例控制机制，坚持以第一还款来源为主，严格客户条件准入，合理确定贷款要素。 第二章组织架构 第五条个人类贷款管理实行审贷分离制度，县级行社按照前中后台分离的原则设置相应的信贷管理部门和管理岗位，
实现部门分离和岗位分离。 （一）部门分离。县级行社按照信贷流程设立前台客户部门、中台信贷评审部门、后台信贷监督部门等，实现部门分离、专业管理、相互制衡。 （二）岗位分离。根据操作流程的风险特征，县级行社在相关部门设置受理调查岗、审查审议岗、审批岗、抵（质）押登记岗、放贷审核岗、贷后管理岗和档案管理岗等主要岗位，实行岗位分离、职责明确、前后监督。 第六条前台客户部门为基层行社和县级行社相关客户部门，主要负责客户管理、业务营销、业务受理、尽职调查、贷后管理及相关政策制度制定等。 第七条中台信贷评审部门为县级行社信贷管理部门，主要负责信贷政策制度制定、集中审查和审批、产品研发、辅导检查、业务培训、风险监控等。 第八条后台信贷监督部门由县级行社合规风险、稽核审计等部门组成，主要负责信贷风险审查、风险分类、不良贷款管理及责任认定等。 第九条县级行社应设立贷款审查委员会（简称贷审会），作为信贷业务的集体议事机构，负责评价和审议需经贷审会审议的信贷业务，对有权审批人提供智力支持和权力制约。 贷审会设委员若干，主任委员由县级行社分管中、后台业务副主任（副行长）担任，负责主持召开贷审会；成员一般由
农村信用社个人贷款管理暂行办法 第一章总则 第一条为规范全省农村信用社个人贷款业务管理行为，加强个人贷款业务审慎经营管理，促进个人贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国商业银行法》、中国银监会《个人贷款管理暂行办法》等法律法规，制定本办法。 第二条本办法适用于各县（区、市）农村信用联社、农村合作银行。 第三条本办法所称个人贷款，是指农村信用社向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等贷款。个消费贷款主要包括房屋装修、购买各类大额耐用消费品、子女婚嫁、个人按揭住房、个人自用车等个人生活消费贷款。个人生产经营贷款主要包括个人商用房贷款、个人商用车贷款、农户生产资料、个体工商户等贷款。 第四条本办法所指借款人是指在中国境内有固定住所，具有当地常住户口，具有完全民事行为能力的自然人。 第五条各县行社要根据每一种个人贷款品种，制订贷款管理制度，制定相应操作规程，明确相应贷款对象和范围，实施差别风险管理，实现贷款全流程管理机制。 第六条个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，各行社不得发放无指定用途的个人贷款。各行社应加强贷款资金支付管理，有效防范个人贷款业务风险。 第七条各行社应建立借款人合理的收入偿债比例控制机制，结1 合借款人收入、负债、支出、贷款用途、担保情况等因素，合理确定贷款金额和期限，控制借款人每期还款额不超过其还款能力。 第二章贷款条件 第八条申请个人贷款的借款人必须具备以下条件： （一）借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民；
（二）贷款用途明确合法； （三）贷款申请数额、期限和币种合理； （四）借款人具备还款意愿和还款能力； （五）借款人信用状况良好，道德品质良好，遵纪守法，无重大不良信用记录； （六）具有稳定的经济收入，具有按期偿还贷款本息的能力；（七）在农村信用社开立活期存款账户，能提供农村信用社认可的有效保证、抵（质）押担保。 （八）贷款人要求的其他条件。 个人生产经营贷款，除符合上述条件外，不得用于以下用途： （一）不符合国家产业和环保政策的生产经营活动； （二）已列入我行社限制类、淘汰类客户的经营； （三）资本市场投资； （四）清偿不良金融债务。 第三章受理与调查 第九条农村信用社受理客户申请后，应于不超过三个工作日 2 内对客户进行尽职调查。借款人提出贷款申请并提供以下资料： （一）借款人如实填写的个人贷款申请表； （二）借款人有效身份证件（指居民身份证、户口簿等）；（三）农户贷款要求提供家庭财产情况说明；城镇居民的借款人及其配偶所在工作单位或居民委员会出具的合法稳定收入证明或收入说明；
吉林省农村信用社 农户贷款管理办法 第一章总则 第一条为进一步加强信贷管理,科学经营,规范操作,降低风险,提高支农服务水平,根据有关法律、法规及规定,制订本办法; 第二条本办法中所称农户是指在农村信用社服务区内居住,从事农林牧副渔业生产、收购、加工、销售等经济活动的自然人; 农户分为信用户、非信用户; 信用户是指依据吉林省农村信用社农户信用等级评定管理办法评定并核发“农户小额信用贷款证”的农户; 第三条农户贷款坚持“按用途授信,按种类发放,分别立据,专款专用”的原则; 第二章贷款对象、用途和条件 第四条农户贷款对象为年满18周岁,年龄加上贷款期限男性不超过65周岁、女性不超过60周岁,具有完全民事行为能力的自然人; 第五条农户贷款用于农户从事农林牧副渔业生产、收购、加工、销售等经营活动所需的生产资金、流动资金和日常生活所需的消费资金; 第六条申请贷款的农户应同时具备下列条件： 一在农村信用社服务区居住,有固定的居住场所； 二从事的生产经营活动符合国家法律法规及产业政策；
三有合法稳定的收入来源,申请项目自有资金达到30%以上； 四身体健康,信用状况好,有偿还能力; 第七条自有资金是指除厂房、机器设备等固定资产外,用于申请项目生产经营投入的实物和现金; 第三章农户贷款种类和方式 第八条农户贷款分为农户粮食种植贷款、农户蔬菜种植贷款、农户特产种植贷款、农户养殖贷款、农业机械贷款、农村个体经营户贷款、农户消费贷款、农户出国劳务贷款,生源地商业助学贷款等; 第九条农户贷款方式主要有信用、联保、保证、抵押和质押; 第十条信用方式主要是指农户小额信用贷款; 第十一条联保方式包括农户联保、农村个体经营户联保;按联保户数多少分为二户联保、三户联保、四户联保、五户联保; 第十二条一户农户只能参加一个联保小组,单户家庭成员之间不能互相联保或提供保证; 第十三条保证方式包括一保一贷和多保一贷,即保证方式的保证人可以是一人,也可是多人,但最多不能超过五人; 第十四条保证贷款的保证人必须是具有完全民事行为能力和代为清偿能力的自然人和法人; 第十五条抵押方式包括门市房、厂房抵押、林权抵押、大型农业机械抵押、农村住房及宅基地抵押等; 第十六条质押方式包括存单等有价证券质押、农村土地承包
信用社（银行）“农信快贷通”小额贷款管理办法,,信用社(银行)“农信快贷通”小额贷款管理办法 第一章总则 第一条为提高农村信用社的信贷服务水平，规范操作行为，简化办贷流程，更好地发挥农村信用社支持地方经济发展的作用，根据国家有关法律法规、《,,农村信用社信贷管理基本制度》、《,,农村信用社客户信用等级评定办法》等规章制度，制定本办法。 第二条本办法所称“农信快贷通”小额贷款(以下简称“小额贷款”)是指农村信用社向单一借款人发放的金额较小的贷款，主要满足农户农业种植、养殖或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动资金需求，以及城乡个体商户经营者生产经营资金需求。 第三条小额贷款遵循“先评级、后授信、再用信”的步骤，坚持“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用、阳光操作”的原则。 第二章贷款产品、条件、用途及额度 第四条小额贷款业务根据客户对象的不同分为农户小额贷款和商户小额贷款。 第五条根据贷款方式的不同分为小额信用贷款和担保贷款。其中，担保贷款分为保证贷款、抵押贷款和质押贷款。本办法规定小额贷款原则上以小额信用贷款为主，可根据担保方式的不同，提高授信额度。采用保证方式的以联保贷款为主，即农户 1
联保小额贷款和商户联保小额贷款，农户联保小额贷款由3至5户农户组成联保小组，商户联保小额贷款由3户个体商户(微小企业主)组成联保小组，小组成员相互承担连带保证责任。 第六条农村信用社小额贷款借款人条件: 1.在农村信用社服务辖区内居住一年以上，有固定住所，身体健康，具有完全民事行为能力; 2.遵纪守法，资信良好，无违法乱纪记录及不良信用记录; 3.有合法、可靠的经济来源，具备清偿贷款本息的能力; 4.农村信用社要求的其他条件。 第七条农户申请小额贷款需提供以下资料: 1.客户书面申请书; 2.客户近期一寸同版照片2张; 3.身份证复印件，结婚证复印件，户口簿复印件; 4.抵(质)押贷款需提供抵(质)押物的权属证明(房地产证件等)原件; 5.保证担保贷款需提供保证人资料和担保承诺书。 第八条商户申请小额贷款需提供以下资料: 1.客户书面申请书; 2.客户近期一寸同版照片2张; 3.身份证复印件，结婚证复印件，户口簿复印件 4.当地工商部门核发的有效商户营业执照复印件。 5.税务部门核发的税务登记证复印件。 6.经营场所证明复印件、房产证、租赁协议复印件。 2 7.抵(质)押贷款提供抵(质)押物的权属证明(房地产证件等)原件。
信用社（银行）个人贷款管理实施细则（试行） 第一章总则 第一条为加强省农村信用社个人贷款审慎经营管理，提高个人贷款经营管理水平，防范信贷风险，促进个人贷款业务健康发展，根据国家有关法律法规、中国银行业监督管理委员会《个人贷款管理暂行办法》及《省农村信用社信贷管理基本制度》等法规制度，制定本细则。 第二条本细则所称个人贷款，是指经办机构向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的人民币贷款。 第三条开展个人贷款必须遵守“依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信”的原则。 第四条个人贷款要按照区域、品种、客户群等维度建立风险限额管理制度。 第五条个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，经办机构不得发放无指定用途的个人贷款。 第六条个人贷款的期限和利率应符合国家相关规定。 第七条经办机构应建立借款人合理的收入偿债比例控制机制，结合借款人收入、负债、支出、贷款用途、担保情况等因素，合理确定贷款金额和期限，控制借款人贷款总额不超过其还款能力。 第八条个人贷款应遵循“先调查评估、再审查审批、后款项发放与支付”的流程合规办理，其基本操作程序为:贷款申请→受理与调查→风险评价→贷款审批→合同签订→贷款发放→贷款支付→贷后管理→回收与处置。 第九条本办法适用于省农村信用社各级机构。 第二章受理与调查 第十条经办机构应要求借款人以书面形式提出个人贷款申请，并要求借款人提供能够证明其符合贷款条件的相关资料，并要求借款人恪守诚实守信原则，承诺所提供材料真实、完整、有效。 第十一条借款人向经办机构申请个人贷款，必须符合《省农村信用社信贷管理基本制度》规定的自然人类客户基本条件外，同时应具备以下条件: （一）具有本地常住户口或本地有效居住身份。 （二）有明确合法的贷款用途。 （三）借款人有合理的贷款申请数额、期限和币种。 （四）借款人具备还款意愿和有稳定、合法的收入来源，有按期偿还贷款本息的能力。 （五）遵纪守法，品德优良，个人信用状况良好，无不良（含逾期）贷款、欠息等重大不良记录，经评定信用等级原则在BB级（含）以上。 （六）经办机构规定的其他条件。 第十二条经办机构受理借款人贷款申请后,应履行尽职调查职责,对借款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性调查核实,形成调查评价意见。 第十三条个人贷款实行双人调查制，并形成书面报告，尽职调查的主要内容应包括但不限于以下内容：
XX省农村信用社不良贷款管理办法（暂行）XX省农村信用社不良贷款管理办法(暂行） 第一章总则 第一条为规范全省农村信用社、农村合作银行（以下统称农村信用社)不良贷款管理,加大不良贷款监测、考核、清收、盘活、保全力度，提高农村信用社资产质量和经营效益,特制定本办法。 第二条农村信用社不良贷款的监测、考核、清收管理的对象是列入农村信用社统计口径的不良贷款.实行贷款五级分类的联社，按贷款五级分类的次级、可疑、损失类贷款及其表内外应收末收利息（现阶段重点是按期限分类的呆滞贷款、呆账贷款及其表内外应收末收利息）。非信贷不良资产的分类标准和考核管理办法另行制定，制定前可参照贷款五级分类标准掌握。 第三条不良贷款管理遵循因地制宜、分类指导，规范管理、有效运作，严格考核、绩效挂钩的原则.其监测、考核、清收管理实行主任负责制,由县级联社信贷（风险资产）管理部门负责、人员专（兼）职，实行专项考核。 第四条农村信用社要加强不良贷款管理,真实反映不良贷款。损失类贷款（呆滞、呆帐贷款）的认定必须由县（区、市）联社信贷、会计、稽核部门联合审查认定,报理事会批准后方能进行帐务调整。要确保不良贷款数据真实、准确。对采取故意隐瞒、做假帐等手段造成不良贷款不真实、数据不准确;对重大问题隐瞒不报的,依据有关规定予以行政处分。对发生违法违规行为的主要负责人及有关责任人,要给予纪律处分；构成违法犯罪的，依法追究责任. 第二章不良贷款的监测和分析
第五条建立健全不良贷款管理监测体系。各信用社要建立不良贷款分户台账，各县级联社要建立大额不良贷款分户台账，逐户记载不良贷款客户的经营情况以及在农村信用社贷款情况。大额不良贷款的具体额度由各县联社确定。 第六条县联社要采取有效方式，对重点农村信用社和客户进行直接监控。重点农村信用社指：不良贷款率前5名的信用社；不良贷款余额不减反增或不良贷款率不降反升的信用社。重点客户指：大额不良贷款客户及贷款余额（排列在本社前十名)的客户和拥有关联企业的集团客户。 第七条各级联社要按月对不良贷款进行监测、按季对不良贷款进行分析,对辖内农村信用社风险状况和变化趋势作出总体判断和评价，变化情况明显的要重点说明,并形成分析报告。 第八条不良贷款分析。重点分析不良贷款的变动及原因、贷款集中程度，对贷款质量的真实性和损失程度进行判断,对可能造成的损失进行分析预测.主要包括以下内容: （一）基本情况。本期贷款余额、不良贷款余额及比例以及与上期和年初比较的变化情况.如出现重大变动和异常情况，应对其原因进行重点分析。 (二)县（含乡、镇)和客户结构情况。各县联社要分别列表说明和分析不良贷款余额、不良贷款比例较高的前5名农村信用社,以及贷款余额、不良贷款余额最大1户和最大10户的客户。对农户小额信用贷款和农户联保贷款中的不良贷款，各县可根据实际情况自行确定乡镇和农户数。 （三)不良贷款清收转化情况。可分别按现金清收、贷款核销、以资抵债和其它方式进行分析.对中央银行专项票据置换出来的不良贷款清收转化情况，也参照此方式进行分 析。 （四）新发放贷款质量情况.对近两年以来发放贷款质量和当年新发放贷款情况要进行持续监测和分析。
信用社（银行)个人住房按揭贷款管理办法 第一章总则 第一条为满足客户的融资需求，规范全省农村信用社(以下简称农信社）个人住房按揭贷款管理，防范信贷风险,根据《中华人民共和国物权法》、《商业银行房地产贷款风险管理指引》和《关于加强商业性房地产信贷管理的通知》等有关规定,制订本办法。 第二条本办法所称个人住房按揭贷款是指农信社向借款人发放的用于购买自住普通住房、以所购房屋作为抵押物、开发商提供阶段性连带责任保证的贷款。 按揭贷款的房屋分为一手房和二手房，一手房是指开发商新建并首次销售的个人住房；二手房是指开发商以外的售房人再次在市场上交易的个人住房。 一手房分为现房和期房，现房是指贷款发放时，开发商已经取得所有权初始登记证明的房屋；期房是指贷款发放时，开发商已经取得商品房预售许可证但未取得所有权初始登记证明的房屋. 第三条农信社个人住房按揭贷款应重点支持借款人购买首套中小户型自住房的贷款需求，且借款人所购住房只能是主体结构已封顶的房屋。 第二章贷款准入条件 第四条按揭项目的准入。对拟与农信社合作的新建楼盘按揭，无论金额大小，都应经过市州联社（办事处）信贷管理部门审批,直管市（林区）联社的按揭项目由省联社信贷管理部门审批，尾盘项目除外. 尾盘项目是指销售率已达到或超过80％的楼盘。 第五条按揭项目审批的操作流程:项目申请→项目调查→项目审查→项目审批→签订合作协议。
第六条按揭项目的申请。开发商应向承贷社提供以下资料：（一)书面申请书 主要内容包括开发商概况、项目情况、项目所需按揭贷款金额等;申请期房项目按揭的，还应包括工程进度、投资完成情况等. (二）公司资料 1。营业执照、税务登记证、组织机构代码证、贷款卡、法定代表人或授权代理人证明书及其他有关证明； 2.公司章程、成立批文及验资报告； 3。经注册会计师事务所审计的近三年年度财务报表（成立未满三年的提供自成立以来的年度财务报表）和近期财务报表; 4。最近年度年检合格的房地产企业开发资质等级证书； 5.房地产开发经历,包括已开发楼盘、经营业绩和行业知名度等； 6。董事会或股东(大）会作出的符合公司章程规定的同意为借款人提供阶段性连带责任保证的决议； 7。农信社要求提供的其他资料。 （三）项目资料 1.申请现房项目按揭的需提供以下资料： （1)项目的可行性研究报告; （2）建设用地规划许可证; （3）建设工程规划许可证； (4）建筑工程施工许可证； （5）国有土地使用权证或建设用地使用权证； （6)商品房预售许可证； （7）竣工验收合格证明； (8）房屋所有权初始登记证明;
贵州省农村信用社个体工商户 贷款管理办法 （暂行） 第一章总则 第一条为提高我省农村信用社信贷服务水平，较好地解决个体工商户融资难问题，根据《中华人民共和国中国人民银行法》、《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》、《担保法》以及《中华人民共和国银行业监督管理法》等有关法律法规，特制定本办法。 第二条本办法所称个体工商户是指当地县域内的城镇居民和农户，并持有当地工商部门核发的个体工商户营业执照，有相对固定的经营场所和相对稳定的收入来源，以生产经营为主，且具有完全民事行为能力的个体经营户。 第三条本办法所称个体工商户贷款是指农村信用社以评定个体工商户信用等级为基础，以个体工商户提供有效担保为条件而发放的为满足个体工商户生产经营所需的贷款。贷款人是指贵州省农村信用社（合行）辖内办理贷款业务的营业机构。借款人是指经农村信用社评定信用等级，符合贷款条件的个体工商户。 第四条贷款用途。主要用于个体工商户商品短期
流动周转和短期生产所需资金。 第五条适用范围。本办法适用于贵州省农村信用合作联社（合行）及其所属机构。 第二章贷款对象、条件及方式 第六条贷款对象：在信用社服务范围内的城镇居民或农户，并持有当地工商部门核发的个体工商户营业执照，在信用社服务范围内以生产经营活动为主，且具有完全民事行为能力，评定信用等级为“一般”以上的个体经营户。 第七条贷款条件 （一）基本条件为：评定信用等级为“一般”以上； （二）必备条件： 1.提供有效的抵（质）押担保。 2.提供经贷款人审查认可的最高额保证担保。 3.未能提供前述两项担保，但借款人经贷款人审查能够成立联保小组的。 第八条贷款方式。对符合贷款对象的个体工商户贷款，采取最高额抵押担保和最高额保证担保（含联保）两种贷款方式，实行“一次核定、随用随贷、余额控制，周转使用、动态管理”的授信管理办法。 第三章信用评级与授信
省农村信用社 个体工商户贷款管理办法 第一章总则 第一条为加强个体工商户贷款管理，有效防范信贷风险，根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国物权法》（以下简称《物权法》）、《中华人民共和国担保法》（以下简称《担保法》）、《个人贷款管理暂行办法》等有关法律法规及《省农村信用社信贷管理基本制度（试行）》（以下简称《基本制度》）的有关规定，结合省农村信用社实际，制定本办法。 第二条本办法所称个体工商户贷款是指农村信用社向服务辖区内依法核准登记的个体工商户发放的用于流动资 金需要的人民币贷款。 第三条贷款的发放和使用应符合国家产业政策，适应当地经济发展需要，并遵循安全性、流动性、效益性的原则。 第四条实行信用等级评定制度，严禁向未评定信用等级的申请人发放贷款。 第五条严格执行贷款“面谈”、“面签”制度。 第二章贷款条件、种类、期限、额度与利率 第六条借款人应具备以下条件：
（一）年龄在18周岁（含）以上，具有完全民事行为能力、劳动能力或经营能力的自然人；且贷款期限加借款人年龄原则上不得超过65年； 以保值性较高的抵/质押物提供担保的，借款人年龄可适当放宽。 （二）在信用社（支行）辖区工商管理部门依法办理注册登记并年检，从事符合国家产业政策的生产经营活动； （三）有固定的生产经营场所和居住地，有合法、稳定的经济收入，具备履约还款能力； （四）诚实守信，无重大不良信用记录，信用等级在A级（含）以上； （五）能够提供农村信用社认可的担保； （六）在农村信用社开立账户，自愿接受信贷监督和结算监督； （七）其他家庭成员（如配偶、未婚子女等）在农村信用社未办理贷款证，无贷款； （八）其他条件。 第七条贷款种类。按有无担保，可分为担保贷款和信用贷款；原则上只针对连续三年被评定为AA级（含）以上的信用户办理小额信用贷款。按担保方式又可分为保证贷
______________________________________________________________________________________________________________ 农村信用合作联社 个人汽车按揭贷款管理办法（试行） 第一章总则 第一条为创新信贷业务品种，规范汽车抵押贷款业务管理，拓展业务空间，防范贷款风险，根据《商业银行法》、《担保法》、《合作金融机构贷款担保管理暂行办法》等法律及制度规定，结合联社实际，制定本办法。 第二条本办法所称个人汽车按揭贷款是指借款人以消费为目的，购买自用及商用车辆时支付一定比例的首期款项，不足部分向信用社申请贷款，并以所购车辆作抵押，由汽车服务公司进行担保，实行分期偿还的专项贷款。 第三条个人汽车按揭贷款坚持“部分自筹，有效担保，受托支付，按期偿还”的原则。 第四条个人汽车按揭贷款可由汽车经销商（专业担保公司或汽车服务公司）推荐或个人直接申请。 第五条借款人所购车辆必须经合法渠道获得的，购买期限以购车发票日期为准。 第六条贷款对象为个人客户，应该符合以下条件： （一）年龄在18-60周岁之间，具有完全民事行为能力； （二）有西安市常住户口，或有效居住证明，有固定住所；持有西安市以外户口客户需在西安购有住房或在西安工作两年以上； （三）具有稳定的合法收入或足够偿还贷款本息的个人合法资产；
（四）持有首付款证明； （五）个人信用状况良好，无不良信用记录； （六）信用社要求的其他条件。 第二章贷款额度、期限和利率 第七条个人汽车按揭贷款额度不得超过借款人所购汽车价格的70%，个人汽车按揭贷款单户额度不超过80万元，商用车按揭贷款单户额度不超过150万元。 汽车价格是指汽车实际成交价格，不含各类附加税、费及保费等；若汽车生产商公布价格低于汽车实际成交价格，则认为汽车生产商公布的价格为汽车价格。 第八条个人汽车按揭贷款期限原则上不超过3年，最长不超过5年；商用车按揭贷款期限原则上不超过2年，最长不超过3年。 第九条个人汽车按揭贷款利率按照贷款期限，在相应基准利率上浮20%执行。 贷款期限在一年（含）内的，遇法定利率调整执行原合同利率；贷款期限在一年（不含）以上的，遇法定利率调整，于次年1月1日调整为相应档次利率。 第四章担保与保险 第十条个人汽车按揭贷款应采取所购车辆产权+汽车服务公司保证担保+保证金的方式进行担保。 第十一条为个人汽车按揭贷款提供担保的汽车服务公司应具备以下条件： （一）具有工商行政主管部门核发的企业法人营业执照，注册资本不低于500万元；
信用社（银行）贷款管理办法 第一章总则 第一条为进一步加强我县农村信用社贷款管理，防范和化解金融风险，确保信贷资金安全，根据《贷款通则》和《农村信用社农户小额信用贷款管理暂行办法》等金融法律法规，结合我县农村信用社实际,特制定本办法。 第二条农村信用社贷款发放和使用，应当符合国家的法律法规，遵循信贷资金的安全性、流动性和效益性原则。 第三条本办法以贷款质量管理为中心，确保信贷资产的安全，维护信用社债权的有效性、合法性；建立健全对基层信用社的授权授信制度；明确信贷岗位人员责任，实行贷款责任终身负责制度和贷款损失追究制度。 第二章贷款的发放 第四条借款合同双方贷款人：是指提供资金的农村信用社。借款人：是指申请获得借款的借款单位或个人。 第五条贷款的对象借款人必须是本社服务区内的，具有完全民事行为能力的自然人、企业法人。 第六条农村信用社贷款实行审贷分离制度，严禁非信贷人员发放贷款，严禁发放跨地区贷款（是指跨本社信贷员服务范围外的贷款）。借款人实行属地原则管理即：户口所在地管理。 第七条借款人或担保人应具备的资信条件： 1、在信用社没有一逾两呆贷款；
2、信用记录良好； 3、项目符合国家产业政策； 4、生产经营状况好、产品有市场、效益好； 5、还款资金有来源； 6、大额贷款应有变现能力较强的足额抵押物作担保（小额贷款是指信贷员权限内发放的贷款，财产抵押的必须经有权部门办理登记方能生效）。 7、大额贷款能按规定时间（月或季）结付利息。 第八条贷款的审批权限农村信用社贷款实行分级授权审批制度，结合我县地区经济发展的现状，审批权限作如下规定： 1、XX 社的信贷员可以审批发放单户借款单位贷款金额为 5 仟元，社主任审批权限为2 万元。信用社贷款审批小组可以审批发放单户借款单位贷款金额为 5 万元。 2、XXX 社的信贷员可以审批发放单户借款单位贷款金额为 3 仟元，社主任审批权限为1 万元，信用社贷款审批小组可以审批发放单户借款单位贷款金额为 3 万元。 3、职工家属贷款无论金额大小一律到联社营业部办理（职工家属是指与本社职工同一户的人）。 4、单户借款单位贷款金额在10万元以内（含10 万元）的报县 信用联社信贷部门审批，上报分管领导或贷款管理委员会审批的信贷部门必须撰写贷款调查报告。 5、单户借款单位贷款金额在10 万元以上的由联社信贷部门提出意
ⅩⅩ农村信用社个人住房、商业用房按揭贷款操 作暂行办法 第一章总则 第一条为规范个人住房/商业用房按揭贷款管理，维护借贷双方的合法权益，根据《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国合同法》、《贷款通则》等相关法规，制定本操作办法。 第二条本办法所称个人住房/商业用房按揭贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于购买各类住房或商业用房的贷款。 第三条本办法所称贷款人是指ⅩⅩ农村信用社有权经营个人住房贷款业务的法人机构。 第四条个人住房/商业用房按揭贷款实行“部分自筹、有效担保、专款专用、按期偿还”的原则。借贷双方应依法签订有关合同。 第五条住房公积金等政策性住房贷款不适用本办法。 第二章贷款对象及条件 第六条个人住房/商业用房按揭贷款的对象为具有完全民事行为能力的自然人。 第七条申请个人住房/商业用房贷款的借款人必须同时具备下列条件： (一) 具有合法有效的居留身份证明；
(二) 具有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力； (三) 已签订了具有法律效力的商品房买卖合同（购买期房的必须是主体结构封顶,并经验收合格）； (四) 提供经贷款人认可的有效担保； (五) 在信用社开立有存款帐户； (六) 贷款人规定的其他条件； (七) 按下述规定支付购房首付款。 1、凡购买第一套普通标准住房建筑面积在90平方米内的执行最低30%的首付比例； 2、购买第二套住房、高档住房、别墅执行不少于40%的首付款比例； 3、购买商业用房执行不少于50%的首付款比例。 第三章开发项目的审查 第八条房地产开发公司提出申请，应提交下列资料： (一) 书面申请书，内容包括开发商概况（含经营财务状况）、项目情况、工程进度、投资完成情况、拟申请贷款金额等。 (二) 公司资料。 1、企业法人营业执照、税务登记证、法人代码证、法定代表人或代理人证明书； 2、公司章程、成立批文； 3、经会计师事务所审核的近三年财务报表（资产负债表、损益表、现金流量表）； 4、房地产开发经历（信用社不得对有欺诈经营行为或业绩不佳
四川省农村信用社贷后管理暂行办法 第一章总则 第一条为规范和加强信贷业务发生后的管理(以下简称贷后管理)，有效防范和控制信贷风险，确保信贷资金安全，提高经营效益，根据国家有关法律法规和《四川省农村信用社信贷管理基本制度》，制定本办法。 第二条贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生后至本息收回或信用结束全过程信贷管理行为的总和。包括贷后检查、风险监管与预警、本息回收、贷款展期、借新还旧、不良贷款管理、信贷业务档案管理等内容。 第三条农村信用社贷后管理，坚持职责明确、检查到位、及时预警、快速处理、责任追究、奖惩分明的原则。 第四条本办法适用于四川省农村信用社(含农村合作银行，下同)所有的表内、表外信贷业务。 第二章贷后管理职责 第五条客户部门职责 （一）建立信贷业务贷后管理台账（附件1），维护信贷管理系统，登录人民银行征信系统； （二）组织、指导、督促贷后管理人员按规定频率和内容实施贷后检查和客户服务工作；及时发现风险预警信号并按权限反馈和处置；
（三）按时发送贷款催收通知书，及时收回贷款本息和确保诉讼时效； （四）按规定复测客户信用等级和信贷资产风险初分工作。 第六条信贷管理部门职责 （一）通过信贷管理系统实时监测客户部门贷后管理工作的开展情况； （二）对客户部门贷后管理情况实施现场检查，也可延伸到客户进行检查，深入了解客户风险状况； （三）定期对客户所属行业进行风险分析，并向客户部门发布；组织拟定和调整不良信用客户内控名单； （四）对客户部门报告的风险预警信号进行识别，提出化解和处置意见或提交风险管理委员会决策； （五）定期向分管主任、风险管理委员会汇报辖内信贷资产质量及风险状况； （六）负责管理客户部门移交的不良贷款，包括不良贷款的清收、盘活、保全、抵债资产的接收和处置、呆账核销等； （七）负责信贷资产风险分类的组织及认定工作； （八）负责组织和督促信贷档案管理人员按照规定进行收集、整理、保管、借阅、销毁信贷业务档案。 第三章贷后检查 第七条个人贷款的贷后检查 （一）首次跟踪检查
郑州市市区农村信用合作联社 个人住房按揭贷款管理暂行办法 第一章总则 第一条为规范郑州市市区联社（以下简称本联社）个人住房贷款业务操作与管理,有效防范和控制贷款风险,根据《中华人民共和国民法通则》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国物权法》,中国银行业监督管理委员会《商业银行房地产贷款风险管理指引》等相关法律法规及有关规定，制定本办法。 第二条本办法所称个人住房按揭贷款是指购房者将其所购房屋的全部法定权益抵押给信用社,由信用社按房屋交易合同价款（或评估价值）的一定比例向其发放贷款,借款人分期偿还贷款本息的贷款业务。 第三条个人住房按揭贷款分类 (一）按照所购住房交易状况，分为期房贷款和现房贷款. (二）按照是否是市区联社所属各信用社住房开发贷款支持，分为开发贷款支持项目贷款和纯按揭项目贷款。 （三）按照借款人是否由合作机构推介，分为间客式贷款和直客式（直贷式）贷款。 (四)按照利率是否固定,分为浮动利率贷款和固定利率贷款。 （五）按照抵押物是否设定最高额抵押，分为普通抵押担保贷款和最高额抵押担保贷款. （六）按照按揭项目性质，分为普通商品住房项目贷款和经济适用住房项目贷款。 第四条名词释义 (一）期房个人住房按揭贷款是指信用社向借款人发放的，用于购买房地产开发企业依法建造、已经销（预)售但尚未取得完全产权的住房贷款. (二）现房个人住房按揭贷款是指信用社向借款人发放的，用于购买售房人已取得房屋所有权证、具有完全处置权利、能在二级市场上合法交易的住房贷款。 （三）间客式个人住房按揭贷款是指借款人通过合作机构推介直接向信用社申请
个人消费贷款管理办法三篇 篇一：个人消费贷款管理办法 第一章总则 第一条为促进个人消费信贷业务发展，防范信贷风险，根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国担保法》、《个人贷款管理暂行办法》等法律法规及《XX省农村信用社信贷管理基本制度》（以下简称《基本制度》）的有关规定，结合XX省农村信用社实际，制定本办法。 第二条本办法所称个人消费贷款是指县级联社、农村商业银行、农村合作银行（以下统称法人机构）向服务辖区内农户、城镇居民等自然人发放的，用于购买非营运汽车或其它大宗耐用消费品、个人购房（不含按揭贷款）、房屋装修、旅游消费、教育消费等具有指定消费用途的人民币贷款。 （一）非营运汽车贷款是指向借款人发放用于购买符合注册条件的非营运汽车贷款。 （二）大宗耐用消费品贷款是指向借款人发放的用于购买家庭耐用消费品的贷款，包括家用电器、电脑、家具、健身器材等。 （三）个人购房贷款是指向借款人发放的用于购买个人住房、商用房的贷款（不含按揭贷款）。 （四）房屋装修贷款是指向借款人发放的用于本人及家庭房屋装修的贷款。（五）旅游消费贷款是指向借款人发放的用于本人及家庭成员旅游消费的贷款。（六）教育消费贷款是指向借款人发放的满足本人及其子女就学资金需求的贷
款。 第三条办理个人消费贷款应当遵循“属地管理，专人经办；严格程序，规范操作；额度控制，权限管理；落实担保，防范风险”的原则。 属地管理，专人经办。即法人机构只能对工作单位、固定住所或户口所在地在法人机构服务范围内的借款人办理消费贷款；农村信用社要确定专门人员办理该项业务。 严格程序，规范操作。严格按照有关规定办理个人消费贷款业务，不得简化或省略程序，不得逆程序操作。 额度控制，权限管理。要按照借款人的信用等级、消费总额、家庭收入水平和综合还款能力，核定每个借款人的具体贷款额度。发放消费贷款，必须按照贷款审批权限逐级审批。 落实担保，防范风险。办理消费贷款业务必须具备合法有效的担保手续。原则上不发放信用贷款。 第四条实行信用等级评定制度，严禁向未评定信用等级的申请人发放保证类贷款。 信用等级由高到低分AAA、AA、A三个等级。主要参考以下因素确定： （一）借款人基本情况； （二）生产经营状况； （三）社会信誉状况； （四）年净收入； （五）资产负债状况、家庭财产状况； （六）自有资金情况；