ⅩⅩ农村信用社公司类贷款管理办法
一、总则
（一）制定目的
进一步提高ⅩⅩ农村信用社贷款管理水平，开拓中小企业信贷市场，规范公司类信贷业务操作，防范和弱化管理风险和操作风险。
（二）坚持原则
小额、分散和安全性、流动性、效益性相统一。
（三）适用范围
1. 各种公司类贷款；
2．资金充裕、管理水平高、风险控制能力强的县级联社开展的社团贷款；
3．因借款客户信息不充分、不对称，为规避信贷风险而向企业主等自然人发放且实际用于企业经营的贷款。
（四）资产负债准入规定
县级联社办理公司类贷款，应当遵守下列资产负债比例管理的规定，资产负债比例不符合下列规定的，应当争取在一定的期限内符合：
1．资本充足率不得低于百分之八；
2．贷款余额与存款余额的比例不得超过百分之七十五；
3．流动性资产余额与流动性负债余额的比例不得低于
百分之二十五；
4．对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过百分之十；
5．银行业监督管理机构对资产负债比例管理的其他规定。
二、机构和人员设置
（一）设置原则
集中管理、审贷分离。
（二）设置模式
1．机关管理型
2．具体操作型
3．管理、操作混合型
（三）机构职责
1. 负责市场营销和客户关系维护；
2. 负责信贷业务受理、客户调查、组织贷款申报材料、贷后检查和贷款本息的回收工作；
3. 负责客户评价和额度授信工作；
4. 负责实施信贷资产风险分类工作；
5. 负责及时归集整理客户信息资料，建立客户管理档案和业务管理档案；
6. 负责风险信息反馈并具体落实风险防范措施；
7. 负责完成职责范围内的其他工作任务。
（四）人员设置
1. 人员名称：客户经理或信贷员；
2．人员编制：根据具体业务规模选拔配备，可参考每20户客户或每3000万元贷款配备1名客户经理的标准。
3．人员标准：熟悉微机操作，了解企业财务知识，知晓基本经济法律常识，道德品质优良，具有一定信贷工作经验，通过省联社上岗考试。
（五）客户经理职责
1．负责中小企业贷款客户营销工作；
2．负责经办具体信贷业务，进行贷款项目的调查、评价，撰写调查报告、组织相关审批材料；
3．负责信贷业务的贷后管理工作，对每笔贷款建立备查簿，做好贷后回访和跟踪检查，贷款（分期还款）到期前应至少提前一个月督促客户筹集偿贷资金，并要准确掌握和有效监控客户的还款资金来源；
4．负责贷款卡状态审查工作，在贷款发放前通知企业征信负责人员登录人民银行信贷咨询系统及征信系统查询客户相关信息，在贷款发放和回收时通知征信人员录入人民
银行信贷咨询系统及征信系统；
5．负责做好风险防范工作，发现客户出现重大危机事件或潜在风险因素必须及时向领导报告，以便及时研究相应对策，有效规避风险；
6．负责收集真实、完整的客户信息，反馈客户需求，监测客户存贷款变化情况，建立营销项目档案库；
7．负责完成各级领导交办的其他工作。
三、基本规定
（一）借款人基本条件
1. 持有《企业法人营业执照》或《营业执照》、《税务登记证》、《组织机构代码证》以及有关部门核发的其它有效证件，并在信用社的营业机构开立基本账户或一般存款账户；
2. 有固定的生产经营场所，持有中国人民银行对其核发的《贷款卡》；内部管理制度健全，有懂技术、会经营、善管理的较为稳定的管理人员；
3. 所从事的生产经营活动必须符合国家法律、法规及相关产业政策；
4．资信状况良好，原则上在其他金融机构无贷款，生产经营正常，具备盈利能力，能够通过企业经营活动产生的现金流按期还本付息；
5. 凡申请流动资金贷款的企业，必须具有该项目投资总额30%以上自有资金；申请固定资产贷款的企业，必须具有
该项目投资总额50%以上的自有资金。国家另有规定的，从属国家规定；
6. 贷款方式为信用和保证方式的，借款人客户信用等级须达到A级（含）以上且资产负债率不超过60%。
（一）具有代为清偿债务能力的企业法人、从事经营活动的事业法人、其他经济组织或公民，可以作为保证人；企业法人的分支机构法人书面授权，可以在授权范围内提供保证。
（二）保证人的前三年的经营现金净流入量大于所保证的借款本息额；公民作保证人的，所保证的借款本息额不超过三年的合法收入额。
（三）保证人累计对外提供保证的债务总额，不超过保证人净资产的60%（包括拟提供保证的借款本息）。
（四）无不良信用记录，信用等级须达到AA级（含）以上。
（五）下列法人或其他机构不得作保证人：
1.国家机关（权力机关、军事机关、司法机关、行政机关）；
2.企业法人的内设机构、职能部门；
3.学校、幼儿园、医院等以公益事业为目的的事业单位、社会团体。
（二）保证人应具备的条件
1. 具有代为清偿债务能力的企业法人、从事经营活动的事业法人、其他经济组织或公民，可以作为保证人；企业法人的分支机构法人书面授权，可以在授权范围内提供保证。
2. 保证人的前三年的经营现金净流入量大于所保证的借款本息额；公民作保证人的，所保证的借款本息额不超过三年的合法收入额。
3. 保证人累计对外提供保证的债务总额，不超过保证人净资产的60%（包括拟提供保证的借款本息）。
4. 无不良信用记录，信用等级须达到AA级（含）以上。
5. 下列法人或其他机构不得作保证人：
(1)国家机关（权力机关、军事机关、司法机关、行政机关）；
(2)企业法人的内设机构、职能部门；
(3)学校、幼儿园、医院等以公益事业为目的的事业单位、社会团体。
（三）抵（质）押物条件
1．符合《物权法》或其它法律、法规规定；
2．国家允许其流通和转让；
3．权属关系明确，不存在产权争议，未设定其他物权；
4．未被查封、扣押和监管；
5．市场价值稳定、足值，易于变现、保管和处置。
（四）权力质押条件
1．权利真实有效；
2．权利人明确，不存在争议，未设定其他权利；
3．未被冻结、保全。
（六）抵（质）押物、权利质权的范围
1．建筑物和其他土地附着物；
2．建设用地使用权；
3．以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；
4．汇票、支票、本票；
5．债券、存款单；
6．仓单、提单；
7．企业现有的原材料、半成品、产品；
8．正在建造的建筑物；
9．可以转让的基金份额、股权；
10．以企业的生产设备、船舶、航空器、交通运输工具、将有的原材料和半成品及产品、收费权、应收账款、知识产权中的财产权抵押或出质的，需逐笔上报省联社咨询。
（七）禁贷规定
1．不得向关系人发放信用贷款；
2．向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件。
注：关系人是指信用社的理事、监事、管理人员、信贷
业务人员及其近亲属以及上述人员投资或者担任高级管理职务的公司、企业和其他经济组织。
四、贷款种类、期限、利率
（一）贷款种类
1. 流动资金贷款
2. 项目贷款
3. 房地产地产开发贷款
（二）贷款期限
1. 依据
根据借款人的生产经营周期、还款能力和信用社的资金供给能力由借贷双方共同商议后确定。
2．期限
（1）流动资金贷款根据企业生产经营周转期确定贷款期限，贷款期限一般不超过1年，最长不超过3年。
（2）项目贷款期限最长不得超过10年。
（3）票据贴现的贴现期限最长不得超过6个月，贴现期限为从贴现之日起到票据到期日止。
（三）贷款展期
1．展期申请
不能按期归还贷款的，借款人应当在贷款到期15日之前，向贷款中心申请贷款展期。申请保证贷款、抵押贷款、质押贷款展期的，还应当由保证人、抵押人、出质人出具同
意的书面证明。
2．展期期限
（1）短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限；
（2）中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半；
（3）长期贷款展期期限累计不得超过3年。
（四）贷款利率
1．利率档次
贷款社根据不同的贷款品种和不同阶段的管理要求，在中国人民银行规定的贷款基准利率基础上的浮动区间内确定贷款利率。
2．利率方式
（1）固定利率
（2）浮动利率
3．展期利率
贷款的展期期限加上原期限达到新的利率期限档次时，从展期之日起，贷款利率按新的期限档次计算。
4．违约利率
（1）逾期贷款在合同利率基础上加罚50％，
（2）挤占挪用加罚100％。
五、操作流程
（一）基本业务流程
客户申请→受理与调查→客户评价→客户信用等级认定→额度授信→贷款审查→贷款审批→发放贷款→贷后管理→贷款收回。
（二）信贷岗位流程
客户经理调查→贷款中心负责人审核→县联社风险管理部门审查→县联社贷款审批委员会→市州联社、办事处信贷部门→市州联社、办事处贷款审查委员会→省联社信贷部门→省联社风险部门→省联社大额贷款咨询委员会。
六、申请和受理
（一）客户申请
1．申请提交
客户应以书面形式向贷款社提出借款申请，也可以向客户所在地信用社提出借款申请。信用社接到公司类贷款客户申请后，应及时将借款申请等有关资料转交贷款中心并做好相关衔接工作。
2．申请内容
主要包括客户基本情况、申请的信贷业务品种、金额、期限、用途、担保方式、还款来源及方式等。
（二）受理
贷款社接到客户信贷业务的申请后，根据准入标准初步判断决定是否受理。对于初步认定可受理的客户，客户经理应对借款人资格进行全面审查，确认借款人是否符合农村信
用社贷款范围、对象、条件；其申请贷款项目是否符合国家法律、法规和产业投资政策。对于符合贷款准入条件的客户，应要求其提交相应资料
（三）客户需提交的基本材料
1．基本材料
（1）企业法人营业执照（副本原件及复印件）；
（2）组织机构代码证（副本原件及复印件）；
（3）税务部门年检合格的税务登记证（副本原件及复印件）；
（4）法定代表人身份证明（原件及复印件）；
（5）贷款卡（证）（原件及复印件）；
（6）会计（审计）师事务所审计的前二年度及近期的财务报表（资产负债表、损益表、现金流量表），成立不足二年的企业，提交自成立以来的年度和近期报表；
（7）新设法人提交验资证明（原件及复印件）；
（8）公司章程（原件及复印件）；
（9）信贷业务由授权委托人办理的，需提供企业法定代表人授权委托书（原件）；
（10）基本账户开户证明（复印件）；
（11）客户为有限责任公司、股份有限公司、合资合作企业或承包经营企业，要求提供股东会（董事会）或发包人同意申请信贷业务的决议、文件或具有同等法律效力的文件
或证明；
（12）产品订单、销售合同、海关证明以及纳税凭证等其他材料。
2．项目贷款另行提供材料
（1）可行性研究报告及批复文件；
（2）初步设计及批准文件；
（3）环境评估报告；
（4）自有资金和其他资金落实证明。
3．房地产开发另行提供材料
（1）项目开发建设批准文件；
（2）建设工程施（开）工许可证；
（3）国有土地使用证；
（4）建筑工程规划许可证；
（5）建设用地规划许可证（包括土地出让金缴纳凭证）；
（6）开发项目自筹资金落实文件、其他资金来源到位的证明、项目实地总平面图、规划设计方案、投资概（预）算书、供水、供电、供气、防水、污水排放、绿化等公建设施的配套合同和相关资料；
（7）拆迁许可证（涉及拆迁的）；
（8）房地产开发资质等级证书。
4．建筑安装另行提供材料
（1）资质等级证书；
（2）承建资格证书；
（3）建筑安装企业施工安全资质证；
（4）工程项目施工安全许可证；
（5）建设工程开工许可证；
5．特种行业另行提供材料
特种行业经营许可证。
（四）客户需提供的担保材料
1．抵押财产的产权证明材料
（1）以土地使用权作抵押的，须提交县级以上土地管理部门颁发的《国有土地使用证》；
（2）以房屋作抵押的，须提交房产管理部门核发的《房屋所有权证》、县以上土地管理部门核发的《国有土地使用证》；
（3）以在建工程作抵押的，须提交国有土地使用权出让协议（合同）、《国有土地使用证》、《建设用地规划许可证》、《规划用地许可证》、《建设工程开工许可证》、开发企业资质等级证书、政府批文等；施工方书面承诺（无论开发商是否拖欠施工商的工程款，施工商都要书面向贷款人承诺放弃抵押部分的优先受偿权）；已完工程进度证明；土地使用权出让金缴纳证明；已完建造面积超过总设计建筑面积的50%；开发商保证书（贷款到期前两个月工程竣工交付使用）。
2．第三人提供抵（质）押的另行提供材料
（1）法人：经工商行政管理部门年检合格的企（事）业法人营业执照（原件及复印件）；
（2）非法人经济组织：经工商行政管理部门年检合格的营业执照（原件及复印件）、授权书原件；
（3）自然人：抵押人（出质人）身份证明（原件及复印件）；
（4）股份有限公司、有限责任公司、中外合资企业、具有法人资格的中外合作企业作为抵押人（出质人）的，须提供股东会或董事会关于同意出具抵（质）押担保的文件或其他具有同等法律效力的文件或证明；
（5）财产共有人出具的同意抵（质）押的文件（原件）；
（6）已向其他抵（质）押权人设定抵（质）押权的资料（原件）。
（五）保证人提供的材料
1．企业法人营业执照（副本原件及复印件）；
2．组织机构代码证（副本原件及复印件）；
3．税务部门年检合格的税务登记证（副本原件及复印件）；
4．法定代表人身份证明（原件及复印件）；
5．贷款卡（证）（原件及复印件）；
6．会计（审计）师事务所审计的前二年度及近期的财
务报表（资产负债表、损益表、现金流量表），成立不足二年的企业，提交自成立以来的年度和近期报表；
7．新设法人提交验资证明（原件及复印件）；
8．公司章程（原件及复印件）；
9．信贷业务由授权委托人办理的，需提供企业法定代表人授权委托书（原件）；
10．基本账户开户证明（复印件）；
11．客户为有限责任公司、股份有限公司、合资合作企业或承包经营企业，要求提供股东会（董事会）或发包人同意申请信贷业务的决议、文件或具有同等法律效力的文件或证明；
12．产品订单、销售合同、海关证明以及纳税凭证等其他材料。
（六）提供材料的合法性
借款申请人（或担保人）提供的资料须由借款申请人（或担保人）签字或盖章，以证明资料的来源合法。
七、贷前调查
（一）调查制度
1．准入制度
（1）准入条件
根据客户申请贷款额度大小，由有权审批人或贷款审批委员会成员现场踏查抵（质）押物、了解项目的基本情况，
根据准入条件，经集体确定符合准入条件后，客户经理进行深入调查。
（2）不准入情形
○1连续3年经营亏损或连续3年经营净现金流量为负值；
○2骗取、套取贷款，通过借贷等行为牟取非法收入的；
○3生产、经营或投资国家明文禁止或严重有损于社会公益和道德的产品或项目的；
○4项目建设或生产经营未取得环保部门许可的；
○5有其它严重违法或危害信贷资金安全的行为的；
○6采取信用、保证方式的，客户信用等级为A级（不含）以下。
2．双人调查制度
贷前实行双人调查制度，双人调查可采取客户经理之间A、B制配合，也可以由贷款中心负责人和客户经理之间配合。
3．首笔谈话制度
对发生首笔信贷业务的客户，为考察借款人贷款用途的真实性、企业法定代表人的诚信度和道德品质，有权审批人
要约见企业法人代表、财务人员面谈。
（二）调查内容
1．对借款人调查内容
（1）企业法人主体合法性。查验营业执照是否经过年检，贷款期限是否超过规定经营期限，借款用途是否在企业经营范围内；
（2）企业注册资本的真实性。检验验资报告、营业执照、公司章程等，核对注册资本是否相符，各投资方是否按规定比例投入注册资本，是否按期足额到位；
（3）企业信用、管理现状。考察企业法定代表人信用程度、经营管理能力，企业技术力量、财务制度、管理体制与经营项目、规模是否相适应；
（4）企业偿还能力。按企业相关报表，测算相关指标，判断信贷资产的风险程度。
○1资产负债率。企业申请短期贷款时，资产负债率（含计划投放的贷款额，下同）不宜超过70%，企业申请中长期贷款，资产负债率不宜超过50%；计算公式：企业资产负债率=（负债总额÷资产总额）×100%；
○2流动比率。
○3速动比率。
○4现金净流量。现金净流量＞期末应付利润+期末1年期内到期的长期负债+期初短期借款，数据成立表明企业的财务实力和举债能力强，符合贷款条件。计算公式：现金净流量=经营现金净流量－税金变动＋投资及营业外收入－营业外支出。
（5）对小企业信息不对称的，实际操作中可通过采取审查企业的注册资本（验资报告）、实有资产（应收帐款及存货质量、固定资产净值）、现金流量（货款回笼及结算额）、存贷比（全部金融机构存贷情况）、纳税情况（执行的税务制度及交纳情况）、企业电费（用电量）、经营者资信状况（法人代表个人素质、银行信用及商业信誉情况，所处行业、外部支持、核心竞争能力等财务和非财务因素）来考查客户信用状况，从而确定信贷准入对象。
2．对担保人调查内容
（1）保证担保贷款要重点调查以下内容：
○1保证人是否具有合法的主体资格；
○2保证人前三年的经营现金净流入量及净资产数额，同拟保证的借款本息额相比较，判断保证人是否具有代为偿还能力；
○3对保证人的偿还能力进行严格调查，保证人对自身债
务是否能到期偿还，生产经营活动是否正常。
（2）抵（质）押担保贷款要针对不同抵（质）押物重点调查以下内容：
○1不动产抵押的。要到登记部门核查不动产权属证书的真实性、与登记部门的一致性，以及是否存在利害关系人异议登记的可能和预告登记，并复印登记资料，作为申报贷款和档案管理的要件。存在权属证书和不动产登记簿不一致、异议登记可能或预告登记的不动产，要查明原因并进行相关处理。否则，不能用于贷款抵押。
○2建设用地使用权抵押的。要重点调查是否是以出让或转让方式取得的国有土地使用权，土地使用权的评估价格同当地市场价格及土地使用权出让或转让价格是否相符，查验国有土地使用权证书及交付土地出让金或转让金的付款凭据情况；抵押期间对抵押土地进行开发建设需经贷款社同意，并对新增建筑物进行抵押。
○3房地产抵押的。要调查房地产的土地使用权性质及取得方式是否可以用于抵押；现场调查房地产是否易于变现，其预评估价与市场价是否相符；对投入使用的房地产要调查是否出租，查看租赁合同是否真实，查看租赁合同的期限、租金额及付款方式，对租赁期较长（超过3年）并一次付清
租金的，不予办理抵押贷款；建筑区划内的其他公共场所、公用设施和物业服务用房属于业主共有的，抵押时应取得真正所有权主体同意。
○4在建工程抵押的。要重点调查在建工程的性质，属于商品房开发的可抵押，否则不能用于抵押；在建工程是否具备《国有土地使用权证书》、《建设用地许可证》、《规划用地许可证》、《建设工程开工证》；在建工程抵押贷款，无论开发商能否拖欠施工商的工程款，施工商都要书面向贷款人承诺放弃抵押部分的优先权；在建工程的评估价与市场价、开发成本是否相符合。同时，还应查验工程完工程度以及土地使用权出让金是否交纳；已建造面积是否已超过总设计建筑面积的50%；是否能保证贷款到期两个月前交付使用；对不满足上述条件的，不予办理在建工程抵押贷款。
○5荒山、荒沟、荒丘、荒滩等土地承包经营权抵押的，权利的取得方式是否是以招标、拍卖、公开协商等方式取得的，其他方式取得的，不得设定抵押。
○6存单、债券质押的。到存单开出或债券出售部门现场调查存单、债券的真伪，并办理核押冻结止付。农村信用社接受的质押债券限于国债、金融债券。
○7票据质押的。调查票据背书转让是否连续，到相关银
农村信用社贷款管理办法 第一章总则 第一条为了规范×××农村信用社( 以下简称信用社)贷款管理，防范和化解贷款风险，提高信贷资金使用效益，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国合同法》和中国人民银行颁布的《贷款通则》、《农村信用合作社管理规定》等，制定本办法。 第二条本办法是××农村信用社贷款管理必须遵循的基本准则，是制定农村信用社各类贷款管理办法的基本依据。 第三条农村信用社有权办理贷款业务的机构网点，应按照本办法的规定开展贷款业务。 第四条农村信用社的贷款必须坚持安全性、流动性、效益性的统一，实行自主发放、自我管理、自担风险，坚持区别对待、择优扶持、有借有还、到期归还的原则。 第五条农村信用社要坚持为农民、农业和农村经济发展服务的宗旨。在同等条件下，要体现农业贷款优先、本社社员贷款优先的原则。 第六条任何单位和个人不得强令农村信用社发放贷款，农村信用社有权拒绝单位和个人强令要求其发放贷款。 第二章贷款对象和条件 第七条农村信用社的贷款对象(即借款人)是指信用社服务社 区内的农户、个体工商户、企(事)业法人、其他经济组织等。 第八条凡在信用社申请贷款必须具备下列条件: 一、贷款使用确有经济效益，能按期偿还贷款本息，原应付贷款利息和到期贷款已清偿或落实了还款计划;
二、借款人的自有资金占总投资的比例，短期贷款一般不低于30%，中长期贷款不低于50%; 三、借款必须从事符合国家法律法规的生产经营活动; 四、在信用社开立基本帐户或一般存款帐户，自愿接受信用社的信贷监督和结算监督，如实向开户信用社提供有关经营情况和财务报表; 五、法人借款人须持有工商行政管理部门颁发( 经过年检) 的营业执照或经营筹建许可证或主管机关的批准文件，有固定的生产经营场地、设施和从业人员，有健全的财务会计制度、帐目和报表。 六、新建项目必须具备有关部门的批准文件、项目可行性评估报告和资本金到位验资证明; 七、除国务院另有规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额未超过其净资产总额的50%; 八、不符合信用贷款条件的，应有符合规定担保条件的保证人、抵押物或质押物; 九、申请短期贷款，借款人的资产负债率应低于70%;申请中长期项目贷款，必须具备有关部门的批准文件、项目可行性评估报告和资本金到位验资证明; 十、申请票据贴现，必须持有合法有效的票据; 十一、《贷款通则》规定的其它条件。 第三章贷款的种类、期限和利率 第九条贷款种类 (一)信用贷款。发放信用贷款只限于农户小额贷款和符合《贷款通则》规定的信用贷款条件的贷款。 (二)担保贷款，按照担保方式的不同可分为:保证担保贷款、抵押担保贷款和质押担保贷款
农村信用合作社贷款管理办法 第一章总则 第一条为了加强农村信用社的信贷管理，规范贷款操作行为，使贷款管理实现规范化、科学化、制度化，有效地防范和化解贷款风险，提高信贷资产质量，实现信贷资金良性循环。根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》和中国人民银行颁发的《贷款通则》等有关法律法规，结合我县实际，特制定本办法。 第二条农村信用社贷款的发放必须符合国家法律、法规和金融规章制度，遵循“安全性、效益性、流动性”的贷款原则，坚持贷前调查、贷时审查和贷后检查的制度。有权拒绝任何单位和个人强令要求其发放贷款或者提供担保。 第三条农村信用社贷款坚持为农户、农业、农村经济服务的宗旨，为入股社员服务。 第四条农村信用社实行资产负债比例下的限额管理，发放贷款不得突破规定的存贷比例和限额。 第五条本办法适应于全县农村信用社自营业务范围内的各项贷款。 第二章贷款对象和条件 第六条贷款对象是指经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。 第七条借款人（农户小额信用贷款客户除外）申请贷款时应当具备
下列基本条件： （一）从事的经营活动合规合法、符合国家产业政策和社会发展规划要求； （二）有稳定的经济收入和良好的信用记录，能按期偿还本息；原应付利息和到期信用已清偿或落实了经营社认可的还款计划； （三）在农村信用社已开立基本帐户或一般存款帐户，自愿接受农村信用社信贷监督和结算监督，定期、如实向信用社报送有关资料和财务报表； （四）有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资符合国家有关规定比例；实行公司制的企业法人申请贷款必须符合公司章程，或具有董事会授权或决议，以及还贷保证的书面承诺； （五）除自然人和不需要经工商行政管理机关核准登记的事业法人外，须有人民银行核准发放的有效贷款卡，以及技术监督部门颁发的组织机构代码； （六）除自然人和不需要经工商行政管理机关核准登记的事业法人外，应当经过工商机关办理《营业执照》年检手续。特殊行业须持有有权机关颁发的营业许可证； （七）不符合信用方式的，应提供符合规定条件的担保； （八）除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司股本权益性投资累计额不超过资产总额的50％； （九）资产负债率一般不超过70％，自有流动资金不低于30％，并具有补充流动资金的能力；
第一章总则 第一条为加强信贷管理，规范信贷行为，防范信贷风险，提高信贷资产质量，根据国家有关法律法规，结合**省农村信用社实际，制定本办法。 第二条本办法是全省农村信用社、农村信用合作联社、农村合作银行（以下简称农信社）信贷业务经营和管理必须遵循的基本准则，是制定各类信贷管理制度和办法的基本依据。 第三条本办法所指信贷业务是农信社对客户提供各类信用的总称。包括贷款、贴现、承兑、信用证等资产和或有资产业务（含外币信贷业务）。 第四条本办法所指信贷人员是农信社参与信贷业务经营和管理的人员。 第五条本办法所指经营社是指有权办理和经营信贷业务的农信社及其分支机构。 第六条贷款的发放必须符合国家法律法规和农信社贷款规定。坚持“三农”为本，社员优先；审慎经营，择优扶持；审贷分离、分级审批和安全性、流动性、效益性统一的原则。农信社依法办理信贷业务，不受任何单位和个人强制干预。 第二章基本制度 第七条实行信贷准入管理制度。信贷准入管理包括准入对象、准入条件、准入过程和准入权限的管理。 （一）严格准入对象。农信社信贷准入对象主要包括： 1、“三农”客户。指一般农户、农村专业大户、农业产业化龙头企业和其他涉农企业。 2、社员客户。指入股农信社的自然人、法人和机构客户。 3、重点客户。指信用等级高，偿债能力强，无不良记录，发展前景好，综合效益佳的中小客户。
4、个人消费客户。包括住房、商用房、汽车、助学等消费需求客户。 5、重点项目。指对农信社具有较大贡献度，列入政府发展计划的重点项目。 6、优势区域。指经济发达，信用环境好，地方政府重视，支持农信社发展的区域。 7、优势行业。指具有垄断优势的系统行业、具有比较优势的支柱产业和具有后发优势的高新技术产业等。 “三农”和社员客户实行贷款优先、利率优惠。 （二）严格准入条件。农信社办理信贷业务坚持“有条件、保安全、创效益”原则。 1、基本条件：（1）《贷款通则》规定的条件。（2）符合国家产业政策，发展前景看好。（3）具备评信条件的客户，信用等级在A级以上，无不良信用记录。（4）用途合规合法。（5）第一还款来源充足，担保合法、有效、足值，还款计划切实具体。（6）收入归社和存款比例不低于农信社信用份额，现实或预期综合效益明显。（7）外币信贷业务必须符合国家外汇管理规定。（8）农信社规定的其他条件。 2、除以上基本条件外，对不同类型客户，还须符合相应的准入条件。（1）公司类客户：已建立现代企业制度，法人治理结构完善；资产负债比率一般不得超过70%，净资产收益率原则上不得低于同期银行贷款利率，经营性现金净流量为正值；或有资产业务存入规定比例保证金。（2）机构类客户：实行独立经济核算，财务管理规范，经费自给率50%以上，收支有盈余，还款来源落实可靠。以上两类客户申请项目贷款的，项目资本金比率不得低于3 0%，建设资金来源落实可靠。（3）自然人客户：有合法身份、固定住所、正当职业、稳定收入和良好信用。 （三）严格准入过程：农信社办理信贷业务的准入过程要按照客户申请与受理、调查与分析、审查与评估、评级与授信、贷审与审批五个环节进行，不得逆程序、少程序操作。 （四）严格准入权限。农信社办理信贷业务要坚持“分级审批、分级管理”原则，严格按照权限办理。 第八条实行客户授信管理制度。客户授信是农信社根据客户资金需求情况、信用程度和偿还能力，核定客户最高综合授信额度，统一控制客户融资风险总量的管理制度。对具备条件的客户申请信贷业务坚持“先评级、后授信、再用信”的原则。
ⅩⅩ农村信用社公司类贷款管理办法 一、总则 （一）制定目的 进一步提高ⅩⅩ农村信用社贷款管理水平，开拓中小企业信贷市场，规范公司类信贷业务操作，防范和弱化管理风险和操作风险。 （二）坚持原则 小额、分散和安全性、流动性、效益性相统一。 （三）适用范围 1. 各种公司类贷款； 2．资金充裕、管理水平高、风险控制能力强的县级联社开展的社团贷款； 3．因借款客户信息不充分、不对称，为规避信贷风险而向企业主等自然人发放且实际用于企业经营的贷款。 （四）资产负债准入规定 县级联社办理公司类贷款，应当遵守下列资产负债比例管理的规定，资产负债比例不符合下列规定的，应当争取在一定的期限内符合： 1．资本充足率不得低于百分之八； 2．贷款余额与存款余额的比例不得超过百分之七十五； 3．流动性资产余额与流动性负债余额的比例不得低于
百分之二十五； 4．对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过百分之十； 5．银行业监督管理机构对资产负债比例管理的其他规定。 二、机构和人员设置 （一）设置原则 集中管理、审贷分离。 （二）设置模式 1．机关管理型 2．具体操作型 3．管理、操作混合型 （三）机构职责 1. 负责市场营销和客户关系维护； 2. 负责信贷业务受理、客户调查、组织贷款申报材料、贷后检查和贷款本息的回收工作； 3. 负责客户评价和额度授信工作； 4. 负责实施信贷资产风险分类工作； 5. 负责及时归集整理客户信息资料，建立客户管理档案和业务管理档案； 6. 负责风险信息反馈并具体落实风险防范措施；
7. 负责完成职责范围内的其他工作任务。 （四）人员设置 1. 人员名称：客户经理或信贷员； 2．人员编制：根据具体业务规模选拔配备，可参考每20户客户或每3000万元贷款配备1名客户经理的标准。 3．人员标准：熟悉微机操作，了解企业财务知识，知晓基本经济法律常识，道德品质优良，具有一定信贷工作经验，通过省联社上岗考试。 （五）客户经理职责 1．负责中小企业贷款客户营销工作； 2．负责经办具体信贷业务，进行贷款项目的调查、评价，撰写调查报告、组织相关审批材料； 3．负责信贷业务的贷后管理工作，对每笔贷款建立备查簿，做好贷后回访和跟踪检查，贷款（分期还款）到期前应至少提前一个月督促客户筹集偿贷资金，并要准确掌握和有效监控客户的还款资金来源； 4．负责贷款卡状态审查工作，在贷款发放前通知企业征信负责人员登录人民银行信贷咨询系统及征信系统查询客户相关信息，在贷款发放和回收时通知征信人员录入人民
农村信用社贷款管理办法 农村信用社贷款管理办法 第一章总则 第一条为了规范农村信用社的贷款管理，推动农村经济发展，根据《中华人民共和国农村信用合作法》和相关法律、法规，本办法制定。 第二条农村信用社按照“以农为本、服务农民、支持农村经济发展”的宗旨，积极开展农村基础设施建设、农村生产经营、农民个人消费等领域的贷款业务。 第三条农村信用社对贷款的审批、发放、追踪、催收以及贷款利率和担保方式等方面，应当严格遵守国家法律、法规和监管部门的规定。 第二章贷款业务 第四条农村信用社应当根据企业、农户、个人的资信状况、还款能力、贷款用途和担保条件等，对贷款申请进行审查，确保贷款安全。 第五条农村信用社应当建立完善的贷款管理制度和贷款风险控制制度，对贷款申请人进行个人征信查询和担保物抵押物或者保证人资信调查。
第六条农村信用社在贷款发放前，应当与贷款申请人签订贷款 合同，并将贷款合同的内容告知贷款申请人。 第七条农村信用社应当对贷款申请人的贷款用途进行审核，并 将贷款申请人的资金用途限定在贷款合同中规定的范围内。 第八条农村信用社应当严格按照贷款合同规定的还款期限和还 款计划，对贷款申请人进行还款管理，发现问题及时催收、催告。 第九条农村信用社应当及时了解贷款申请人的还款情况，对逾 期还款的贷款申请人应当依法采取法律手段催收。 第十条农村信用社应当建立完善的贷款风险分类和贷款准备金 制度，对贷款风险进行评估，并按照规定计提贷款准备金。 第三章贷款利率 第十一条农村信用社的贷款利率应当按照国家政策、贷款用途、贷款期限、借款人的资信状况、担保条件等因素确定，并报当地银 行业监管机构备案。 第十二条农村信用社应当公布贷款利率，并在贷款合同中明确 贷款利率的确定方法和变化规则。 第四章担保方式 第十三条农村信用社应当根据贷款用途、贷款金额、贷款期限，选取担保方式，保证贷款安全。
农商银行（农村信用社）大额贷款管理办法 第一章总则 第一条为强化大额贷款管理，提高大额贷款质量，防范大额贷款风险，根据国家法律法规及《XX省农村信用社信贷管理基本制度》，制定本办法。 第二条本办法所称大额贷款是指法人行社向同一客户（含集团客户）发放的，余额超过以下三项指标之一的贷款：①法人行社上年末资本净额5%；②法人行社上年末贷款总余额5‰；③500万元（含500万元）。 第三条信用社应审慎发放大额贷款，从严控制非农大额贷款发放。 第二章大额贷款的准入与操作 第四条大额贷款借款人除符合贷款管理的一般规定外,还须具备下列条件: （一）对公客户信用等级达到A级（含）以上，个人客户达到二级信用户（含）以上； （二）发展前景良好，具备资源优势的优质客户； （三）担保足值、合法、有效，还款计划具体、可行； （四）无拖欠贷款本息等不良记录；
（五）法人行社要求的其他条件。 第五条信用社接受客户贷款申请后，初步审查客户基本情况及项目可行性，审查客户是否符合发放大额贷款的准入条件。 第六条信用社对大额贷款应逐户进行实地调查。应查询企业及个人征信系统、企业信用信息公示系统、XX省农村信用社 信贷管理系统等系统，打印企业的最新工商注册信息等相关信息，加强对客户关联人的信用状况、资本结构、相关账户大额资金汇划及其交易背景、授信与用信等信息的搜集、整理，做出科学、客观的研判。除按大额贷款所属贷款品种的要求进行调查外，还应调查以下主要内容： （一）客户的发展历程、发展前景，是否符合信用社的审慎 稳健经营理念； （二）客户组织架构的科学性、有效性，经营管理能力和业绩，产品质量及产量、销量、产值、利润的真实性； （三）关联企业的关联形式、关联程度及关联企业的资产负 债与信用状况，关联企业的实际盈利能力； （四）与上下游客户、实际控制人、法定代表人、主要股东、管理层的大额资金往来是否存在真实交易背景； （五）社会融资规模及其合法性，大额债务到期履约情况， 投资管理能力、筹资能力、债务的期限匹配和现金流情况； （六）对个人大额贷款，应调查分析借款人、担保人及其家 庭的经济收入是否真实，各项收入来源是否稳定，是否具有持续
农村信用社非上市流通银行类金融机构股权质押贷款管理 办法（试行） 一、总则 为规范农村信用社非上市流通银行类金融机构股权质押贷款业务，提高质押贷款业务管理水平，保护金融机构股东合法权益，本办法制定。 二、定义 非上市流通金融机构：指农村信用社及相关机构在资本市场发行的不公开转让的股权，目前在股权交易中已经完成过转让，但由于非公开转让原因，未在证券交易所挂牌上市、未在交易机构上挂牌交易、未进行流通交易等原因未能实现证券市场公开流通的金融机构。 质押：指借款人将其拥有的非上市流通金融机构股权或股权转让协议等质押给质权人作为质物，以获取贷款资金的行为。 三、质押贷款业务管理 （一）质权人依法取得的非上市流通金融机构股权或股权转让协议等，符合国家有关法律法规及金融监管规定，可作为质押物用于质押贷款业务。 （二）国家有关法律法规规定的质押登记程序应当得到严格执行，质押登记资料应当真实可靠。 （三）质押贷款申请人应当具有完全民事行为能力，有偿还借款本金和利息的还款能力和稳定来源，并提供与贷款数额相适应的担保措施。 （四）贷款人应当对借款人进行信用评估，认真审查借款人的财务状况、经营能力等情况，并与借款人签订合同。 （五）贷款人应当根据借款人的财务状况核实股权的市场价值，将贷款放贷额度控制在非上市流通金融机构股权价值的合理范围内。 （六）质押贷款的利率、期限、还款方式应当在合同中约定，符合有关法律法规的规定。 四、风险管理
（一）贷款人应当充分了解质押物的价值、基本情况以及风险来源，制定有效的风险控制措施和应急预案，及时发现并处置风险。 （二）贷款人应当及时关注和分析银行股权市场的动态和实际情况，调整质押贷款的风险控制策略，防范系统性风险。 （三）贷款人应当按照合同约定，及时要求借款人提供担保，确保贷款本息利益。 （四）贷款人应当根据借款人履约情况和质押物市场价格波动情况及时调整贷款风险，动态管理质押贷款资产。 五、监管管理 （一）监督管理机构应当加强对农村信用社非上市流通银行类金融机构股权质押贷款的监管和管理，强化风险防范和风险监管，完善执法监管机制和法律责任追究机制，保障金融市场的公正公平。 （二）相关部门应当积极开拓金融创新之路，推动完善农村金融服务，优化金融产品结构，丰富农村金融服务体系，为农村经济发展提供更加优质、高效、便利的金 融服务。 六、附则 （一）本办法自发布之日起实行。 （二）未尽事宜，按照有关法律法规和监管规定执行。 （三）本办法解释权归农村信用社管理机构。
ⅩⅩ农村信用社信贷管理制度 第一章总则 第一条为加强ⅩⅩ农村信用社（含农村合作银行）信贷管理，规范信贷行为，防范信贷风险，提高信贷资产质量，依据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国物权法》、《贷款通则》等国家法律法规，结合实际，制定本制度。 其次条本制度是ⅩⅩ农村信用社开展信贷业务必需遵循的 基本准则，是制定各类信贷业务管理方法及详细操作流程的基本依据。 第三条本制度所称信贷业务，是指农村信用社向客户供应的各类信用的总称，包括贷款、承兑、贴现、贷款承诺、保证等资产和有资产业务。 第四条本制度所称信贷人员，是指各级农村信用社信贷经营和管理人员，包括各级信贷部门从事信贷业务操作和管理的人员。 第五条ⅩⅩ农村信用社开展信贷业务，应当遵循下列基本原则： （一）依法合规，维护信誉； （二）平安性、流淌性和效益性相统一； （三）贷前调查、贷时审查和贷后检查； （四）“三农”优先； （五）资产负债比例管理的有关规定； （六）审贷分别，相互制约，权限管理；
（七）依据风险收益平衡原则合理进行客户选择与定价； （八）重视第一还款来源而非依靠担保； （九）实行信贷责任追究制度。 其次章信贷管理组织体系 第六条实行法人独立经营、分层次进行权限（授权）管理的组织体系。信贷业务权限（授权）管理遵循“统一标准，分类设置，定期考核，适时调整”的原则。 第七条信贷业务权限（授权）的设置应当本着有利于农村信用社发展的原则，综合考虑各机构的经营规模、效益、信贷资金占用和运用状况、信贷资产风险状况、风险内控管理水平、当地经济环境等因素。各级机构部门、岗位、人员应当有明确的分工和授权许可，相互之间必需各司其职、各负其责，不得超越职权。 省联社对全省农村信用社的信贷业务进行管理、指导、协调和服务，对县级联社（含农村合作银行，下同）提请的信贷业务进行备案。 省联社办事处在省联社授权范围内，对辖内农村信用社的信贷业务进行指导、协调和服务，对县级联社提请的信贷业务进行备案。 统一法人的联社对其分支机构实行授权管理。 二级法人的联社对其分支机构（含法人信用社，下同）实行权限管理。 法人信用社对其分支机构实行授权管理。 信贷业务权限（授权）管理不变更干脆经营社对信贷业务决策和风险管理的责任。各级机构在各自权限（授权）内分别独立行使审批
农商银行贷款管理办法 农商银行贷款管理办法 为了规范农商银行的贷款发放和管理，保护银行和客户的利益，特制定本管理办法。 一、贷款类别 农商银行的贷款分为以下几类： 1.个人贷款：包括个人消费贷款、个人经营贷款、个人房地产 贷款等。 2.企业贷款：包括短期贷款、中长期贷款、经营性贷款、房地 产开发贷款等。 3.农村信用社贷款：包括农村信用社对农村居民的小额贷款、 生产贷款等。 二、贷款申请 1.个人贷款申请： 个人向农商银行申请贷款时，需要提供有效证件、收入证明、 征信报告等材料。银行将根据申请人的资信状况、还款能力和所贷 用途等因素进行审批和贷款额度的确定。 2.企业贷款申请：
企业向农商银行申请贷款时，需要提供企业的营业执照、财务 报表、资产负债表、税务报表等材料。银行将根据企业的经营状况、信用状况和贷款用途等因素进行审批和贷款额度的确定。 3.农村信用社贷款申请： 农村居民向农村信用社申请贷款时，需要提供有效证件、收入 证明、项目计划书等材料。信用社将根据农村居民的还款能力和项 目的可行性等因素进行审批和贷款额度的确定。 三、贷款发放与管理 1.贷款发放： 银行将依据审批结果向借款人发放贷款。借款人需要签署贷款 合同，在约定的期限内按合同约定的利率和还款方式还款。 2.贷款管理： 银行要加强对贷款的管理，定期对贷款进行跟踪和检查，及时 发现和解决问题。提醒借款人按时还款，对违约的借款人要采取相 应的催收措施。 3.贷款利率： 按照国家有关部门的规定，银行对贷款实行市场化利率，根据 不同类别的贷款，制定不同的利率政策。 四、贷款风险控制 1.审慎核查： 银行要审慎核查借款人的资信状况和还款能力，避免贷款风险。
吉林省农村信用社 担保公司保证贷款管理办法 第一章总则 第一条为加强吉林省农村信用社担保公司保证贷款业务的管理，规范业务操作，防范经营风险，根据国家有关法律法规和《吉林省农村信用社公司类贷款管理办法》等相关规定，制定本办法。 第二条担保公司保证贷款是指各行社发放的、由已签订合作协议的融资性担保公司保证的公司类贷款。 第二章贷款对象和条件 第三条借款人应当是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、国家规定可以作为借款人的其他组织。 第四条借款人应具备的贷款条件 （一）持有《企业法人营业执照》或《营业执照》、《税务登记证》、《组织机构代码证》以及有关部门核发的其它有效证件，并在经办行社开立基本账户或一般存款账户； （二）持有中国人民银行对其核发的《贷款卡》，内部管理制度健全，有稳定的专业管理人员；
（三）所从事的生产经营活动必须符合国家法律、法规及相关产业政策； （四）资信状况良好，无不良信用记录； （五）生产经营正常，具备盈利能力，能够通过企业经营活动产生的现金流按期还本付息； （六）借款人信用等级应达到A级（含）以上且资产负债率不超过60%； （七）贷款人要求的其他条件。 第五条担保公司作为保证人，除符合《融资性担保公司管理办法》中的基本规定外，还应符合下列条件： （一）依照法律及有关规定办理注册及年检手续； （二）有完善的法人治理结构和内部组织机构； （三）自主经营、独立核算，在营业执照规定的经营范围内从事经营活动； （四）无不良信用记录，经过年度外部信用评级且信用等级在A-以上级别； （五）担保公司应向贷款行社存入一定数额的担保基金，担保基金设立专户管理； （六）贷款人要求的其他条件。 第三章贷款用途、额度、期限、利率和还款方式 第六条担保公司保证贷款可用于企业生产经营所需的流动资金，也可用于企业固定资产投资等。
吉林省农村信用社公司类 客户存单质押贷款管理办法 第一章总则 第一条为加强存单质押贷款业务的管理，规范业务操作,防范经营风险,根据国家有关法律法规和《吉林省农村信用社公司类贷款管理办法》等相关规定,制定本办法． 第二条存单质押贷款是指贷款人向借款人发放的以质押人持有的未到期定期存单作为质押担保的贷款。 第三条存单质押贷款应当遵守国家法律、行政法规,遵循“以价定贷、凭单质押”和平等、自愿、诚实信用的原则。 第二章贷款对象及条件 第四条借款人是指经工商行政管理机关（或主管部门）核准登记的企(事）业法人、国家规定可以作为借款人的其他经济组织。 第五条借款人应符合《吉林省农村信用社公司类贷款管理办法》规定的相关条件． 第六条用于质押的存单包括个人定期储蓄存单和单位定期存单。存单出质人应当是存单记载的权利人。出质人可以是借款人本人，也可以是借款人以外的第三人． （一）个人定期储蓄存单包括未到期的整存整取、存本取息
和外币定期储蓄存款存单等具有定期储蓄存款性质的权利凭证。 (二）单位定期存单是指借款人为办理质押贷款而委托贷款人依据开户证实书向接受存款的金融机构申请开具的人民币定期存款权利凭证。单位定期存单只能以质押贷款为目的开立和使用。本条所称单位包括企业、事业单位、社会团体以及其他组织。 第七条贷款人不得接受以下存款权利凭证作为贷款质押品： （一）所有权有争议、已作担保、挂失、失效或被依法止付的； (二)公开向不特定的自然人、法人和其他组织募集的; (三）以未成年人名义开立的； (四)单位定期存款开户证实书; (五）社保基金等专项性、公益性资金； (六)国家机关的存款权利凭证; (七）活期存款权利凭证； （八)其他不能作为质押的存款权利凭证。 第三章贷款用途、额度、期限、利率和还款方式 第八条存单质押贷款的用途不得违反国家法律和行政法规的强制性规定． 第九条存单质押贷款的额度应根据借款人的资金需求和存单的面值合理确定，存单到期价值应覆盖贷款本息(外币存款按当日公布的外汇(钞)买入价折成人民币计算）。
省农村信用社 企业联保贷款管理办法 第一章总则 第一条为加强企业联保贷款业务的管理，规范业务操作，防范经营风险，根据国家有关法律法规和《省农村信用社公司类贷款管理办法》等相关规定，制定本办法。 第二条联保贷款包括一般联保贷款和特殊联保贷款。 （一）一般联保贷款是指由多个企业组成联保体并签订协议，在借款人不能按约偿还贷款时由联保体成员共同承担连带责任的贷款。 （二）特殊联保贷款是指借助商会、企业协会、工业园区等平台组织推荐，由平台组织的会员企业共同出资设立风险基金、设定还款责任和损失风险补偿机制，由贷款人对联保的企业发放的贷款。 第三条开展企业联保贷款业务应按照“综合授信、责任连带”的原则。 第二章贷款条件 第四条企业联保贷款的借款人及联保人除应符合《省农村信用社公司类贷款管理办法》第十二条借款人基本条件和第十三条保证人应具备的条件外，还应满足以下要求：
（一）一般联保贷款的联保体成员为3－5户，在联保体成员的选择上，原则上应选择同质、同类的客户或企业规模、盈利水平及资金需求相近的客户；特殊联保贷款的联保体成员无户数限制，但必须为商会、协会、工业园区的会员企业； （二）单一借款人只能加入一个联保体，且不得在同一行社的两个（含）以上分支机构发生信贷业务； （三）在贷款人处开立结算账户且以该账户为主要资金结算账户； （四）借款人和联保企业的资产负债率在整个还款期内均应持续低于60%；经营状况良好，联保体各成员无不良信用记录； （五）所有联保体成员都应符合或超过贷款人设定的能够申请联保贷款的最低信用等级标准，即按照《省农村信用社公司类客户信用等级评定及额度授信管理办法》规定，评级结果在AA 级（含）以上； （六）联保体成员不能是关联企业。“关联企业”是指有下列关系之一的企业： 1、股权上或者经营决策上直接或间接控制其他企业法人或被其他企业法人控制； 2、同被第三方企业法人所控制； 3、主要投资者个人、关键管理人员或与其关系密切的家庭成员共同直接控制或间接控制； 4、存在其他关联关系，可能不按公允价格原则转移资产和
《四川省农村信用社信贷管理基本制度》 四川省农村信用社信贷管理基本制度 第一章总则 第一条为加强信贷管理，规范信贷行为，防范信贷风险，提高信贷资产质量，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国物权法》、《贷款通则》以及《四川省农村信用社联合社章程》等有关规定，结合四川省农村信用社实际，制定本制度。 第二条本制度是全省农村信用社(含农村合作银行，下同)办理各项信贷业务必须遵循的基本制度，是制定各类信贷业务制度的基本依据。 第三条本制度所称贷款人系指经中国银行业监督管理委员会及其分支机构批准的四川省内有权经营信贷业务的各级农村信用社。本办法所称借款人系指在上述贷款人处获得贷款的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户和自然人。 第四条全省农村信用社信贷业务经营必须坚持安全性、效益性、流动性相统一的原则，坚持审慎合规经营的原则和区别对待、择优扶持的原则。 第五条农村信用社必须坚持为农民、农业、农村和县域经济发展的服务宗旨，在同等条件下，要体现本社社员（股东）贷款优先、“三农”贷款优先的原则。 第六条任何单位和个人不得强令农村信用社发放贷款。 第二章基本规定 第七条信贷管理组织体系 （一）四川省农村信用社联合社（以下简称省联社）、市州办事处（联社）建立风险管理委员会（以下简称险管会），负责监督管理信贷业务。监督管理以风险提示为主。风险提示不改变法人机构的信贷决策权利和责任。 （二）县级联社建立信贷审批委员会（以下简称贷审会），负责独立经营决策和管理信贷业务。县级联社理事长对贷审会决策通过的
信贷业务，可行使“一票否决”权利。 （三）县级联社分支机构建立信贷审批小组（以下简称贷审小组），负责在授权范围内经营管理信贷业务。 （四）信贷岗位。农村信用社应设立受理岗、调查岗、审查岗、审批岗、放款岗、贷后检查岗、风险管理岗、资产保全岗、尽职调查岗、档案管理岗等信贷岗位。 第八条实行审贷分离制度。在办理信贷业务过程中，将受理、调查、审查、审批、发放、贷后管理等环节的工作职责进行分解，由不同部门（岗位）承担，实现相互制约和相互支持。 （一）客户部门主要负责信贷业务的受理（营销）、调查评价、项目评估、信用等级初评、授信额度测算、放款和贷后管理等工作。有条件的县级联社可分设公司类客户部门和个人客户部门。 （二）信贷管理部门主要负责信贷业务审查、信用评级审查、授信额度审查、风险管理、资产保全、法律事务、信贷检查等工作。 第九条实行信贷审查专员制度。信贷审查专员负责对拟提交贷审会决策的各项信贷业务进行独立审查，有效识别和充分揭示风险，提出是否同意支持的意见和防范控制风险的措施。信贷审查专员由省联社统一管理。 第十条实行尽职管理制度。在信贷业务经营管理过程中，各岗位信贷人员应认真履行职责，实行尽职免责、失职问责制度。 第三章信贷对象与基本条件 第十一条信贷对象包括： （一）在农村信用社服务辖区内有固定住所或固定生产经营场所的自然人； （二）在农村信用社服务辖区内有固定经营场所的个体工商户； （三）经工商行政管理部门(或主管机关)核准登记的企(事)业法人、其他经济组织。 第十二条自然人、个体工商户申请信贷业务应具备的基本条件： （一）年满18周岁，原则上不超过60岁，具有完全民事行为能力和有效的身份证件；
省农村信用社 公司类保证贷款管理办法 第一章总则 第一条为加强省农村信用社公司类保证贷款业务的管理，规范业务操作，防范经营风险，根据国家有关法律法规和《省农村信用社公司类贷款管理办法》等相关规定，制定本办法。 第二条公司类保证贷款指贷款人按《担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款本息时，按规定承担连带责任而发放的贷款。 第二章贷款对象及条件 第三条公司类保证贷款的借款人应当是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、国家规定可以作为借款人的其他经济组织。 第四条公司类保证贷款的借款人除应符合《省农村信用社公司类贷款管理办法》规定的基本条件外，还应符合以下要求：（一）在贷款人处开立基本账户，并以该账户作为主要资金结算账户； （二）财务制度健全，信用等级应达到AA级（含）以上，且资产负债率不超过60%；
（三）借款人连续经营2年以上，经营状况良好，无不良信用记录； （四）贷款人要求的其他条件。 第五条保证人除符合第四条的条件外，还应具备以下条件： （一）具有代为清偿债务能力的企业法人、从事经营活动的事业法人、其他经济组织； （二）无重大经济纠纷； （三）无不良资产剥离、核销或逃废银行债务等不良信用记录； （四）成立三年以上，前三年的经营现金净流入量大于所保证的借款本息额； （五）保证人累计对外提供保证的债务总额，不超过其净资产的60%（包括拟提供保证的借款本息）； （六）原则上保证人与借款人无关联关系，但集团公司本部(母公司)为本集团公司内部成员单位保证的除外。 第六条不得接受下列单位、组织的保证担保： （一）国家机关（权力机关、军事机关、司法机关、行政机关）； （二）企业法人的分支机构。但有企业法人的书面授权，且不超出该书面授权范围的除外； （三）学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社
xx省农村信用社贷款期限管理办法（试行） 第一章总则 第一条为进一步加强全省农村信用社信贷管理，合理确定贷款期限，采用合适的还款方式，实现全省农村信用社资产质量的可持续性好转，根据《贷款通则》、《项目融资业务指引》、《固定资产贷款管理暂行办法》、《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》和《xx省农村信用社信贷管理基本制度（试行）》等规定，结合我省农村信用社实际，制定本办法。 第二条本办法所称贷款期限是指农村信用社（含县级联社、农村合作银行、农村商业银行，以下简称贷款行社）与借款人在借款合同（含展期协议，下同）中约定的合同履行期间。 第三条本办法所称贷款期限管理包括贷款期限的确定和贷款展期。 第四条贷款行社应本着依法合规、实事求是、友好协商、流动性优先的原则合理确定贷款期限。在确定贷款期限时，避免出现短贷长用、期限错配、人为缩短或延长期限的行为。 第五条贷款行社要充分认识加强贷款期限管理的目的和意义，合理确定贷款期限，保证农村信用社的贷款正常周转使用，按时还本付息。
第二章贷款期限管理 第一节贷款期限的确定 第六条贷款期限应由借贷双方根据贷款用途、资金状况、还款来源和生产经营周期等要素协商后确定，并在借款合同中载明。确定贷款期限时，借款人的非经营性现金流或其他还款来源可以作为影响贷款期限的重要参考因素。贷款期限确定的基本原则： （一）流动资金贷款期限应根据借款人的生产经营周期和现金周期、还款来源等条件合理确定，最长不得超过3年（含）。其中生产经营周期是指借款人从投入资金购买原材料，通过储备、生产、销售，实现资金回笼运动过程所需要的时间；现金周期是指借款人在经营中从付出现金到收到现金所需的平均时间。对于临时性、季节性的贷款，其期限应当根据借款人资金周转特点确定，禁止用于长期周转；对于因执行订单合同所需要的临时周转贷款，其期限一般应控制在组织生产加合理结算期限范围内。订单提前履行或提前结算的，应当提前收回贷款。借贷双方在借款合同中应对此作出约定。 （二）固定资产（项目）贷款的期限应科学考量借款人的现金流、行业类别、项目类别、所属地区、项目规模等因素，合理确定项目建设期、投产期、达产期、还贷期和总贷款期限。原则上不可宽容工程延期和超概算行为，也不可利用宽限期变相延长
附件1 黑龙江省农村信用社信贷管理办法 第一章总则 第一条为加强全省农村信用社信贷管理,规范信贷行为，防范信贷风险，优化客户服务，提高信贷资产质量,根据国家有关法律法规,结合黑龙江省农村信用社实际，制定本办法。 第二条农村信用社信贷管理办法是辖内农村信用社（含农村商业银行、股份制联社，下同)信贷业务经营和管理必须遵守的基本准则，是制定各类信贷业务综合管理办法和单项业务品种管理办法的基本依据。 第三条信贷业务经营和管理必须坚持安全性、流动性和效益性相统一的原则，必须坚持贷前调查、贷时审查和贷后检查的制度。 第四条本办法所指信贷业务是农村信用社对客户提供的各类信用的总称，包括贷款、承兑、贴现、信用证等资产和或有资产业务. 第五条本办法所指信贷人员是各级农村信用社信贷经营和管理人员。
第六条本办法所指经营社是指有权办理和经营信贷业务的县级联社（含农村商业银行,下同）及其分支机构(含基层信用社、农村商业银行分支行)。 第二章信贷管理组织体系 第七条实行审贷分离制度。在办理信贷业务过程中，将调查、审查、审批、经营管理等环节的工作职责分解，由不同经营层次和不同岗位承担，实现其相互制约和支持.同时，经营社应强化贷放分离管理，设立独立的责任部门或岗位，负责贷款发放审核。 第八条实行信贷审批委员会制度。县级联社成立信贷审批委员会,信贷审批委员会是信贷业务决策的议事机构，审议需经贷审会审议的信贷事项，对有权审批人进行制约以及智力支持。信贷审批委员会由县级联社主任(行长)或授权副职为主任委员,其他主要业务部门的负责人为委员。 县级联社的分支机构要成立贷审组，负责辖内需经贷审组审议的信贷业务的决策。贷审组成员由主任、副主任、坐班主任及信贷员（含信贷客户经理，下同)组成。 第九条实行信贷业务权限管理制度.省联社、市地联社（含办事处，下同)对县级联社实行信贷业务权限管理；县级联社对分支机构实行有限授权管理。信贷业务权限不改变
农村信用合作联社大额信贷业务管理试行办法 第一章总则 第一条为加强我省农村合作金融机构大额信贷管理,规范大额信贷操作，防范信贷风险，根据有关国家法律法规及《*＊＊农村信用社信贷业务基本操作规程》、《＊＊*农村信用合作联社统一授信管理指引》、《＊*＊农村信用合作联社押品管理办法》等,制定本办法。 第条本办法所称大额贷款包括公司类大额贷款和个人类大额贷款。公司类大额贷款是指县（市、区）农信联社、农合行、农商行(以下简称行社）向同一法人客户（含关联企业)发放的余额超过贷款行社资本净额5％或3000万元(含)以上的贷款；个人类大额贷款是指行社向同一自然人客户发放的余额超过贷款行社资本净额2%或800万元（含）以上的贷款,并按照孰低原则确定。 本办法所称信贷泛指各类贷款、票据承兑与贴现、保函、信用证等表内外授信和融资业务，其中票据承兑、保函、信用证等表外融资业务按敞口额度计算。公司类贷款包括企(事）业贷款和其他经济组织贷款,个人类贷款包括自然人贷款和个体工商户贷款。 第条行社应确定大额贷款职能管理部门和配备专职人员，明确管理工作职责与责任。 第条行社应严格执行集中度监管指标要求，单一集团客 — 1 —
户贷款总额不得超过贷款行社资本净额的15%，单一客户贷款总额不得超过贷款行社资本净额的10％. 第条本管理办法中所指的大额信贷业务客户是指，已经通过本行社评级授信的客户，评定标准及流程依照《＊＊＊农村信用合作联社评级授信管理办法》执行。 第条行社应严格实行大额贷款全流程管理，落实贷款申请、受理与调查、风险评价、贷款审批、合同签订、贷款发放、贷款支付、贷后管理、回收与处置等各环节的管理责任。 第二章大额贷款业务管理 第一节贷前管理 第条大额贷款的发放必须事先经过评级、授信；在审批核准的授信额度和授信有效期内给予信贷支持；必须逐级申报审批严格按程序和权限发放，不得简化程序和逆程序操作. 第条贷前管理是指进入审批程序前的管理,包括业务申请、资格审查、提交资料、调查评价. 第条业务发起单位(各分社、支行或直营业务部门)负责贷前管理. 第条用信申请。申请人直接提出书面信贷申请，说明信贷种类、信贷品种、金额、期限、用途、还款方式、基本经营状况、偿还能力和抵押担保方式，并按要求提供有关材料。 — 2 —
农村信用社贷款展期管理办法 农村信用社作为服务农村经济发展的重要金融机构，在支持农民和企业融资、促进地方经济发展方面发挥着重要作用。为了规范农村信用社贷款展期业务，提高贷款使用效率，保障贷款安全，特制定本管理办法。 贷款展期是指借款人在合同约定的还款期限内，由于客观原因无法按期偿还贷款，经农村信用社审查同意后，允许借款人延长还款期限的一种业务。 贷款展期应遵循公平、公正、公开的原则，重点考虑借款人的还款能力和贷款用途的合理性。 贷款展期一般不得超过原贷款期限的一半，特殊情况下需要延长展期的，应按照规定重新评估借款人的还款能力和贷款风险。 借款人应在原贷款到期前30个工作日，向农村信用社提交贷款展期申请。申请时应提供相关证明材料，包括但不限于客观原因导致无法按期偿还贷款的证明材料、展期还款计划等。 农村信用社收到借款人申请后，应进行调查核实，了解借款人的还款能力和贷款用途等情况。如有必要，可要求借款人提供进一步的信息
和资料。 农村信用社审查同意贷款展期后，应与借款人签订展期协议，明确展期金额、期限、利率等重要事项。 农村信用社应建立完善的贷款展期管理制度，明确各级人员的职责和操作流程。 对于大额或风险较高的贷款展期申请，农村信用社应组织专家进行评审，确保贷款安全。 农村信用社应定期对贷款展期业务进行内部审计，发现问题及时整改。对于违规操作、滥用贷款展期等行为，农村信用社应依法依规进行处理，涉及财务违规或徇私舞弊的情况，应追究相关人员的责任。 本管理办法自发布之日起生效，如有未尽事宜，由农村信用社解释并制定补充规定。 本管理办法旨在规范农村信用社贷款展期业务，提高贷款使用效率，保障贷款安全。通过明确规定贷款展期的申请与审查、监督与管理等环节，为借款人和农村信用社提供了清晰的操作依据和保障。希望通过本管理办法的实施，能够更好地支持农村经济发展，促进农民和企
信用社 ( 银行 ) 信贷管理基本办法 第一章总则 第一条为加强信贷管理，规范信贷行为，防范信贷风险，提高信贷资产质量，根据国家有关法律法规，结合农村信用社实际， 制定本办法。 第二条本办法是全省农村信用社、农村信用合作联社、农村合作银行（以下简称农信社）信贷业务经营和管理必须遵循的基本 准则，是制定各类信贷管理制度和办法的基本依据。 第三条本办法所指信贷业务是农信社对客户提供各类信用 的总称。包括贷款、贴现、承兑、信用证等资产和或有资产业务（含外币信贷业务）。 第四条本办法所指信贷人员是农信社参与信贷业务经营和管理的人员。 第五条本办法所指经营社是指有权办理和经营信贷业务的农信社及其分支机构。 第六条贷款的发放必须符合国家法律法规和农信社贷款规定。 坚持“三农”为本，社员优先；审慎经营，择优扶持；审贷分离、 分级审批和安全性、流动性、效益性统一的原则。农信社依法办理 信贷业务，不受任何单位和个人强制干预。 第二章基本制度 第七条实行信贷准入管理制度。信贷准入管理包括准入对象、准入条件、准入过程和准入权限的管理。 （一）严格准入对象。农信社信贷准入对象主要包括
1．“三农”客户。指一般农户、农村专业大户、农业产业化龙 头企业和其他涉农企业。 2．社员客户。指入股农信社的自然人、法人和机构客户。 3．重点客户。指信用等级高，偿债能力强，无不良记录，发 展前景好，综合效益佳的中小客户。 4．个人消费客户。包括住房、商用房、汽车、助学等消费需 求客户。 5．重点项目。指对农信社具有较大贡献度，列入政府发展计 划的重点项目。 6．优势区域。指经济发达，信用环境好，地方政府重视，支 持农信社发展的区域。 7．优势行业。指具有垄断优势的系统行业、具有比较优势的 支柱产业和具有后发优势的高新技术产业等。 “三农”和社员客户实行贷款优先、利率优惠。 （二）严格准入条件。农信社办理信贷业务坚持“有条件、保 安全、创效益”原则。 1．基本条件：（ 1）《贷款通则》规定的条件。（2）符合国家产 业政策，发展前景看好。（3）具备评信条件的客户，信用等级在 A 级 以上，无不良信用记录。（4）用途合规合法。（5）第一还款来源充足，担保合法、有效、足值，还款计划切实具体。（ 6）收入归社和存款比 例不低于农信社信用份额，现实或预期综合效益明显。（ 7）外币信贷 业务必须符合国家外汇管理规定。（ 8）农信社规定的其他条件。 2．除以上基本条件外，对不同类型客户，还须符合相应的准入 条件。（1）公司类客户：已建立现代企业制度，法人治理结构完善； 资产负债比率一般不得超过 70%，净资产收益率原则上不得低